武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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​​ Q ​​
戸建て購入について。

戸建てを購入について悩んでいます。

年収 私600万 妻300万

年齢は31歳。

3年前に結婚しましたが、

恥ずかしながら
結婚する前はお互い貯蓄はほぼしておらず、
　　　※お互い　おバカさんです。

​​ 結婚してからは結婚式、車のローンの
繰り上げ返済などしながら、
　　　※おバカさんです。
　　　　借金で生活してはいけません。
600万まで貯めることができました。
　　　※甘い。　今が貯め時です。
　　　　毎年 妻の収入以上の貯金をしよう。
​​

妻に妊娠が発覚したので、
これを期に戸建ての購入を検討中なのですが、

4300万の新築に
頭金で300万いれて今購入するか、

または現在の家賃を払いながら
10年間貯金して10年落ちの中古戸建てを
1000万頭金を入れて購入するか
に悩んでいます。
​​​　　　※おバカさんです。

　　　　なぜ 10年後の中古？

意識を変えて しっかり貯蓄して、
　　　　5年後の新築♪ でもいいのでは？

　　　　妻の収入を丸々貯めていって、
　　　　5年後に 1千数百万円の貯蓄をして、
　　　　1千万円強の頭金で新築！

　　　　土地込みの住宅ローンではなく、
建物だけの住宅ローンにできれば、
　　　　建築費が500万とか1000万とか安く
　　　　なります。

　　　　土地を現金買いしていれば、
　　　　建築業者のペースで事が進むことは無く、
　　　　じっくりプラン作成ができます。
　　　　じっくり建築業者選びができます。
　　　　（　業者間の価格差 1000万！を体感　）

　　　　契約直前まで しっかり業者比較ができます。

大部分の人たちが
　　　　「ハウスメーカーの『言い値』で建築」
　　　　という愚かな行為をしていますが、
土地所有者なら そうならずに済みます。
​​​

私の住んでいる地域は関西圏なのですが
少し都会のため、 比較的、
築年数の浅い中古戸建の軒数が少なく、
あったとしても3500〜4000万ほどです。

今は低金利で、変動で無茶な借り入れを
している人達が多いと思うので、

今後は金利が上がり破産する人が出てきて、
築年数の浅い中古戸建てが少しは出回る
のではないか、と予想しています。
　　　※はい、この2～3年で
　　　　「対策も無いのに変動金利で借りた」
　　　　人たちの家が 市場に出てくるでしょうね。

　　　　それを狙うのもいいですね。

また、
10年後であれば今の住宅は高性能なので
今中古を買うより10年後に買ったほうが
いいのかなと考えています。
　　　※10年も経過すれば しっかり「中古」です。

子供が生まれてからも
妻はそのまま正社員として働くつもりなので、
お互いストレスを溜めない様に、
職場から離れた値段の安い地域に引っ越し
なども考えてはおりません。

これらを踏まえてアドバイスをいただけたら
と思います。よろしくお願いします。
　　　※今の貯め時に しっかり貯蓄をして、
　　　　5年後に 土地を現金購入して、
　　　　その後 じっくりプランを考え、
　　　　その先で じっくり業者選びをする事を
　　　　お勧めします。

A

2択でしたら…

4300万の今ですが…

・10年落ちの中古で4000万でしたら
　5年くらい経つと150万で外壁塗装も
　しなくてはいけない時期がきますし…
　10年間の家賃も考えると…高くつきそう。

・奥様が正社員をずっと続けられるかは？です。
　子供が小学生になると学童のお迎えは
　早いのです！
　それがクリア出来るのでしたら良いですが…
　奥様も正社員を続けていると
　それなりの役職がついてきて
　残業も増えていきますよね？

　不安がありましたら旦那様の年収で
　返済出来る額を考えた方が良い。

色んな事を踏まえて夫婦で話し合った方が良い。

A

私なら家を購入しますが
支払いを家賃並に抑えて購入しますので
35年を超えるローンを組みますね。

家賃並に支払いを抑えることが出来れば
貯金は出来ますので頑張り次第で
20年ぐらいで全額返せるほどのお金は貯まる
でしょうね。

35年を超えるローンを組もうと思ったら
40代でローンを組むことが難しくなります
ので31歳で組むのが良いですね。

ちなみに45歳になると体力的に衰えを感じて
ローンする気力も沸かないかもしれませんね。

A

新築って嬉しいのは最初だけですからね〜

10年住めばそれはもう立派な中古です。

価格も新築プレミアムってだけで高いですから。

5,000万や6,000万を超える新築ならまだしも、
4,300万、それも都会となれば
30坪以下の隣家とのスペースも無い
コンパクトな建売の物件でしょうか。

ガレージも1台駐車出来る程度かなと思います。

それでも構わないなら新築を買えば良いかと
思いますが、私なら中古住宅をお勧めします。

中古だと同じ予算なら間違い無く
立地の選択肢は広がりますし、新築よりは
ゆったりした物件を選ぶ事も可能です。

実際、我が家も中古住宅です。

新築では到底手が出せない物件が半額程度で
取得出来ました。

敷地は50坪程度で普通車2台が停めれるガレージ、
隣家とのスペースも3m以上、
前面道路も6mとゆったりした住宅地です。

確かに「今」の住宅に比べると断熱性は劣り
ますが、1年中寒いわけでも暑いわけでも無い
ので許容範囲です。
住宅が進化するなら冷暖房器具だって進化
してますからね。

ただ、中古住宅は一点物です。

10年後に理想の物件に出会うとは限りません。

常に住宅のポータルサイトを確認して、
コレだ！と理想の物件が見つかった時が
買い時かと思いますよ。

個人的には早ければ早いに越した事ないと
思います。
住宅ローン控除要件も年々法改正され、
条件が厳しくなってますし、
早くに取得すればローン完済も現役中に
終わらす事も出来ますので。

A

中古は買わないな。

築10年辺りからメンテナンスが増える、
外壁や屋根だけで200万円はするし、
設備機器も傷んでくる時期が大体10年位です。

買うなら今じゃないですか？

頭金を貯めてる間にも値上がりは否めないし、
これから金利も上がる一方になると思う。

家は買いたいと思った時がタイミングかな？

参考資料
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：3,358万円
持ち家の人生：6,466万円

《　M家 30代：4人家族　》　 2019年10月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。




《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
・・っと。


24年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​

誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年