52歳サラリーマン、老後の資産を作るまで

今回は老後に必要な資産以外は、残高を気にせず消費したい、老後に必要な金額をざっくり知りたい、そんな人向けの記事です。

山崎元さんと岩城みずほさんの共著「人生にお金はいくら必要か」には人生設計の基本公式が書いています。
詳しくは書籍を読んでほしいのですが、基本公式を使うと、現役世代が老後の直前まで、毎月の給与から何%貯蓄に回せば良いのかが分かります。これを必要貯蓄率と呼んでいます。

極論、毎月の収入から将来必要な貯蓄率分の金額を差し引いた全額を、生活費として消費してよいです。

基本公式に使う金額などのパラメータは以下の通り。

これらのパラメータによって、老後生活比率（今後毎月の給与から何%貯蓄に回せば良いのか）が求められます。

東洋経済オンラインには「人生にお金はいくら必要か」の​​ 2019年の紹介記事 ​​があり、著者である岩城みずほさんの​ 公式サイト ​では、上記パラメータの数値を入力すると、必要貯蓄率、老後の生活費が分かります。
2017年の紹介記事 からはさらに現役時代に使える生活費(年額)、毎年の老後準備資金も分かります。

ここでは(久しぶりに登場)35歳Ａさんを例に65歳まで働き、65歳から年金14万円受け取りながら95歳まで生きる前提で必要貯蓄率を試算します。
改めて、Ａさんのスペックは以下の通り。

・現役の年収（手取り額）：350,000円 × 12ヶ月 = 4,200,000円
・年金（65歳時の額面？）：140,000円 × 12ヶ月 = 1,680,000円
・現在の金融資産額：5,000,000円
・今後現役で働く年数：65歳- 35歳 = 30年
・老後に生きる年数：95歳 - 65歳 = 30年
・現役の年収に対する老後の生活水準：7割

計算結果はこちら。

（東洋経済オンラインのサイトより）

・毎月の貯蓄額は
　毎年の貯蓄額 ÷ 12ヶ月 = 
　642,600円 ÷ 12ヶ月 = 53,550円
∴毎月給与から53,550円を貯蓄に回せばＯＫです。

・毎月の消費限度額は
　毎月の収入 - 毎月の貯蓄額 =
　350,000円 - 53,550円 = 296,450円
∴毎月296,450円までは支出・消費に回せます。

・毎月の自由に使ってよい金額は
　消費限度額 - 月の支出 =
　296,450円 - 250,000円 = 46,450円
∴毎月46,450円までは趣味や飲み会などに使っても良いです。

以上より、65歳になるまで毎月、収入の15.3%を貯金に回せれば、老後の心配は無いことになります。
でも年収は上下しますし、人生のイベントは多岐にわたります。毎年１回見直すなどすればよいのかもしれませんね。 ​(白たぬも昨年は毎月の給与が43,000円減額され、親への仕送りも50,000円増えました。毎月93,000減額は痛い。)​

・65歳時点での貯蓄額（①）は
　老後準備金(年額) × 30年 ⁺ 現在の資産 =
　642,600円 × 30年 + 5,000,000円 = 24,278,000円
∴これが将来必要な資産額ということなんだと思います。

・Aさんが95歳までに受給する年金額（②）は
　年金額 × 30年 ＝
　1,680,000 × 30年 = 50,400,000円

・Aさんが95歳までに必要な金額（③）は
　老後の生活費(年額)  × 30年 = 
　2,490,180円 × 30年 = 74,705,400円

・【検算】95歳までに必要な金額（③）から、年金受給額（②）と老後準備金（①）を減じると
　③ - ② - ① =
　74,705,400円 - 50,400,000円 - 24,278,000円 = 27,400円
　超誤差の範囲内。

書籍では65歳時点での貯蓄額がある程度たまったら、お金の置き場所を銀行、ネット証券会社(外国株式・日本株式の投資信託や個人向け国債10年変動型)に配分することで、インフレでも資産が目減りすることなく老後の不安が無くなるよね、と言った内容が書いてます。白たぬが読んだのは改訂版ではありませんが、大筋は変わらないと思います。

皆さんの投資の第一歩の助力となりましたら、嬉しいです。