武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

しない人が圧倒的に多い・・のが現実。







メール顧問会員のＫさん（30代）
（相談：ライフプランニング）


Ｋさんは今日・・顧問会員になりました。
なりたてのホヤホヤ・・。
年間顧問料：36,000円を入金いただきました。



一昨日いただいたメール


　　　はじめまして。
　　　〇〇県在住のＫと申します。

　　　いつも武田先生のブログで勉強させて頂いています。  
　　　私、妻、息子の３人家族です。
　　　子供はもう１人欲しいと思っています。  

　　　現在、賃貸アパート住まいですが、
　　　近い将来に持ち家の取得を考えています。  

　　　妻の希望もあり、なるべくゆったりとした大きな家に
　　　住みたいと思っているのですが、
　　　持ち家にどれくらいの予算を費やすことができるのか？
　　　よくわからず躊躇しています。  

　　　相談内容は上記のことを含めたライフプランニングで、
　　　メール顧問会員を希望します。  

　　　よろしくお願い致します。



・・で、
顧問会員になる手続きをご案内しました。

今朝・・また、メールをいただきました。



　　　こんにちは。

　　　先日メール顧問会員へ申し込みました
　　　〇〇県在住のＫです。  

　　　昨日、年間顧問料36,000円を振込みましたので、
　　　ご確認をお願いします。

　　　それでは、よろしくお願いします。



振込入金を確認しました。

さっそく先ほど・・ヒアリングシート（5ページ）を
メール添付で送りました。

まず、徹底的なヒアリングをして、
Ｋ家の家計の現状診断を行ないます。

・現状のまま推移すると、Ｋ家の将来はどうなるか？
・現在のＫ家の家計の問題点は何か？
・・等々を明らかにしていきます。



「近い将来に持ち家の取得を考えている。」
「持ち家にどれくらいの予算を費やすことが
できるのか分からない。」
・・だから、
『きちんとライフプランニングしてみたい。』

・・と、Ｋさんのように考えれば、将来に確信が持てて
安心してマイホーム取得ができます。

が・・、そう考える人は、かなりの少数派・・です。

当事務所に来るのも・・ほとんど、事後相談です。
事後相談で・・住宅ローンや生命保険や・・
家計改善作業をしながら、
「何で事前に相談しなかったんだろう・・。」
・・例外なく皆さん、悔やんでいます。
（　後の祭り・・です　）

過去の「損」は取り返しがつきませんから、
あっさりあきらめて・・気持ちを切り替えて、
将来に向けて改善作業をしていくことになります。


事後相談は・・おおよそ以下のようなケースが多い。

「住宅ローンの返済と生命保険料で大変だ。
　年々・・教育費もかさんできて、
　食費その他を切り詰めなければやっていけない。」

こんな状態を作った「犯人」は・・、まず本人！です。
（　将来設計の意識がまったく無い　）

・・が、まだまだ犯人はたくさん・・います。

〇生命保険会社

　　　保険商品を売って食べています。
　　　できるだけ金額の大きい保険を売ろうとします。
　　　できるだけ特約をつけようとします。
　　　「生活設計」は口先だけで、実際にはやっていません。

　　　助言通りにしていたら、損をするに決まっています。
　　　期間が長いために、たれ流すお金は高額になります。

〇銀行

　　　住宅ローンは、銀行のドル箱商品です。
　　　預金の数十倍の利息が得られ、確実で
　　　大きな収入源になっています。
　　　「保証会社」さえ承認してくれれば、できるだけ
　　　多く貸し付けた方が儲かります。

〇住宅会社

　　　できるだけ大きく、高価な仕様にした方が
　　　儲かるので、打ち合わせの中で盛んに勧めます。
　　　たいていの消費者は・・だいたい、
　　　本人の能力以上に背伸びしてしまいます。


ということで・・
にっちもさっちも行かなくなった場合どうするか？
食費や日常生活費を切り詰める前に
することがあります。

生命保険料・・、若い人でも月5万円なんて
平気で払っていたりします。
それで住宅ローンも・・では大変過ぎます。

　　　※本末転倒
　　　　保険料を5万円も払いながら
　　　　食費を切り詰める・・、異常です。
　　　　この状況を本末転等・・と言います。
　　　　無駄なお金のたれ流しをやめて、
　　　　おいしいものをしっかり食べましょう。


『 生命保険料は、一家族で数千円/月で済みます。 』

〇捨てるお金

保険料月5万円の半分前後は保障に充当するお金です。
「　 保障に充当するお金　＝　捨てるお金　」
半分の2.5万円を捨て続ければ・・
2.5万円　×　12ヶ月　×　30年　＝　900万円！
（　こんな大金を捨てる必要はない　）
本当に捨てても有効なお金・・、
きちんと計算しなければなりません。
自分の頭で考え、理解して、納得づくでお金を捨てましょう。

〇貯める（つもりの）お金

残りの2.5万円は貯蓄性の保険・・だとします。
・・が、当事務所で診てきた顧問会員の内容では、
5本の貯蓄性保険の内・・4本が元本割れ！
不要な特約を付けているので・・お金が増えないどころか、
元本割れしているんです。
本人は・・算数をしてみることをしないので、
元本割れに気付かないし、有利な貯蓄をしている
つもりでいます。　おバカさん・・です。　（　失礼！　）
シンプルに預貯金の積立てをする方がマシ！・・です。

で・・結局、
月5万円も払っている場合は、ほとんど解約を
することで、家計が大幅に改善されます。
（　フローとストックの両面で　）

●フロー

保険料は・・どんな家族でも月数千円で済みます。

浮いた4万円が・・将来の家計に効果をもたらします。
4万円　×　12ヶ月　×　30年　＝　1,440万円！
・・この大金が、大きな効果に。

毎月の生活が豊かになります。余裕ができます。
あるいは・・計画的に貯めて、繰上げ返済することも・・。

●ストック

現在のほとんど不要な保険を解約することで、
解約返戻金が手元に入ります。　♪
以外にまとまったお金になったりします。
100万円とか、300万円とか・・。

このお金を、住宅ローンの繰上げ返済に
あてると・・、
100万円の元本で・・70万円の利息節約！
ローン返済期間が数年短縮！
・・のような、お得な結果が得られます。

貯蓄性保険で、ダラダラ積立て・・元本割れ、
・・なんてアホなことをしている場合ではありません。



・・ということで、事後であっても
このような作業をすることで、
家計は大幅に改善することができます。

・・が、ここに至るまでの「損」は確実に存在します。

・生命保険料のたれ流し
・元本割れの貯蓄
・住宅ローン繰上げ返済効果を得る機会を逃す
・・等々お金にして、数十～数百万円の「損」が・・。


事前にきちんと生活設計した方がいいに決まっています。

Ｋさんは・・これから、近い将来の住宅取得に向けて
事前のライフプランニング（生活設計）を行ないます。


Ｋさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正



今日の佐々木ＦＰ


メール顧問会員のＷさん（20代）
（相談：ライフプランニング）

佐々木ＦＰ・・、現状診断資料の作成、
どんどん作業を進めて今日で一応終了！

一応・・というのは・・、Ｗさんが郵送したという
「提出書類」がまだ届きません。
その書類を確認した上で終了！・・になります。

明日・・ですね。


Ｗさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正








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