武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

あ　その垣根もすべて撤去するんだ・・・
５年後に家を新築ってどうでしょう？
解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？

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2009/10/01

生命保険の清算をやってみましたが・・

変わったのか、実感としてよくわかりません。

メール顧問会員のＫさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

家計の現状診断は、9月初旬に終えています。

〇生命保険では、大量にお金たれ流し。
〇住宅ローンは、3年後から4％にハネ上がる。

結果・・数年後から貯蓄が底をつき、
退職金を受け取るまでの現役中が悲惨な状況・・です。

まず・・生命保険の清算！
これまで・・がんばって作業をしていました。

メールをいただきました。　 ※佐々木ＦＰ　 ※武田ＦＰ

　こんにちは。　メール顧問会員のＫです。

　先日、我が家では「栗ご飯」を炊いて
夕食にいただきました。　
やはり旬の食べ物はおいしいですね！　
秋の味覚はいろいろありますが、
何か召し上がりましたか？
※あ・・栗ご飯、食べましたぁ、おいしかったですぅ♪
　さて、我が家では、
保険の清算を出来る限り行いました。

　詳細は、下記のとおりで、　　　　
夫の終身保険４００万円（医療特約付き）・・月払　9692円　　　　
妻の終身保険４００万円（医療特約付き）・・月払　7367円　　　　
家族全員のガン保険　　　　　　　　　　　　・・月払　2300円　　　　　
子供の医療保険　　　　　　　　　　　　　　　・・月払　2120円　　　　
学資保険に付加されている災害特約　　　・・月払　　80円　　　　
県民共済（夫の分）　　　　　　　　　　　　　・・月払　3000円
を解約しました。　　　 ※ごくろうさまでした。

　月々払う必要がなくなった保険料は、2万4559円です。　
１２ヶ月だと29万4708円ですね。　　　 ※大きい・・です。

　生命保険の解約返戻金は、
２１５万４８４５円となりましたが、　　　 ※これも、大きい。
タイミング良く（というか悪いのか）、
テレビ（14年間使用したブラウン管）、
エアコン（１２年間使用したエアコン）、
DVDレコーダー（９年間使用）が
ほぼ同時に故障や寿命で使えなくなったので、
やむを得ず買い換えたところ、
１８０万８８４５円が手元に残り、
貯金残高は、４４８万円となりました。　

　この残った１８０万円は、使い込んでしまわないように、
とりあえず郵便局の３ヶ月定期貯金に避難させています。
※ＯＫ・・です。
　なお、団体定期保険と家族収入保険は
そのままにしています。　
トータルでは、
少し死亡保障額が減ってしまいましたが・・・・・（汗）。

このように保険の清算を出来る限りやってみたのですが、
現段階で、我が家のキャッシュフローは
どのように変わったのか、実感としてよくわかりません。
※実感できるよう、下に表示します。
　当初算定してもらった必要保障額は、
現段階ではどのように変化したのか
知りたいところではあります・・・・
（大して変化はないかも知れませんが・・・）。
※はい、あまり変化はありません。
　また、今後の取り組むべき課題は、
住宅ローンの見直しですが、このまま
借換の検討を進めて行っていいんでしょうか？
※ＯＫですが、下で解説します。
　それとも、いったんここで立ち止まって、
何かすべきことがあるんでしょうか
（繰り上げ返済の可否の検討など）？
※立ち止まる必要はありません。
　お忙しいところ、
たびたび煩わせて申し訳ありませんが、
コメントがございましたらよろしくお願いします！

生命保険の清算。

これだけ・・思い切って、バッサバッサと実行すれば、
当然・・実感できる効果が現れます。

Ｋ家の生命保険。

〇現状診断時点　
　　　保険料月額：　　　　　　 38,915円
　　　保険料年額：　　　　　 449,299円
　　　払込保険料総額：13,285,544円
　　　　内・・保障コスト：11,285,544円
　　　　（　保障コスト＝捨てるお金　）

〇清算！実行後
　　　保険料月額：　　　　　 13,676円
　　　保険料年額：　　　　 164,431円
　　　払込保険料総額：4,171,196円
　　　　内・・保障コスト：2,171,196円
　　　　（　保障コスト＝捨てるお金　）

以前のままなら、1,120万円を捨てるところでした。
保険屋さんの思惑通り、
「生命保険は住宅に次ぐ出費」
・・に、なるところでした。　・・あぶない、あぶない。

清算をした結果、夫の死亡保障の確保で
210万円を捨てるだけで、
「マイカーなみの出費」で済みそう・・です。
　　　　　　　　　　　　　　　　・・よかった、よかった。

その結果、キャッシュフローがどう変わったか？

生命保険清算後のキャッシュ.JPG

要らない終身保険や医療保険をすべて清算！
いい感じのキャッシュフローグラフになりました。
全体的に・・大きく厚みが増しました。

生命保険の清算！・・だけで、
こんなに家計は改善できるんです。

　　　老後は元々豊かな家計です。
　　　夫婦それぞれの終身保険なんて、
　　　まったく不要です。

　　　数年後からの現役時がピンチ！なんだから、
　　　「お金の置き場所」をまちがえないことです。

　　　よくいます。
　　　お金を老後へ老後へ・・と送って、
　　　現役時がピーピーになる人。

なお・・このキャッシュフローは、
3年後から住宅ローン金利：4％でみています。

・・ので、
これからＫさんがローンの借換えを実行すれば、
さらに・・キャッシュフローは改善されることに・・。

ただ・・、
ピンチは脱出したとは言え、
10年後あたりはまだ・・教育費の出費で
安心できる状況ではありません。

ので・・、
借換えの住宅ローンの選択では、
「10年固定」は危険・・です。
本当に危機を脱出できる時期の・・
「15年」以上の固定金利期間か、
「全期間固定」を選択するべき・・と思われます。

今日の佐々木ＦＰ

●メール顧問会員のＫさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成作業・・、
今日で完成・・できませんでした。
明日のお昼前までかかりそうです。
（　足かけ・・4日、に・・なります　）

資料作成に時間を要する・・トップ3！
（　　佐々木ＦＰ談　(^^ゞ　　）
　　　〇自営業の方の家計
　　　〇生命保険過剰加入
　　　〇産休・育休がらみ

「行列のできるＦＰ事務所」・・順番待ちの方々。
1　Ｗさん（30代）：現状診断
2　Ｉさん（30代）：シミュレーション
3　Ｈさん（30代）：シミュレーション

今日の武田ＦＰ

●メール顧問会員のＫさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

生命保険清算！後のシミュレーション作成。
メール添付送信。

●顧問会員のＭさん（30代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

明日とあさって・・マイホームプランの
打ち合わせを予定しています。

その事前打ち合わせを・・
1級建築士の佐藤ちゃんと。

《　消費者の方へ　》　質問や相談は、「家計の常識を疑え！」

《　顧問会員希望の方へ　》　『身内』として真剣に厳しく支援。
『お客様』扱いはナシ。「顧問会員って何？」参照の上、どうぞ。

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