武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

あ　その垣根もすべて撤去するんだ・・・
５年後に家を新築ってどうでしょう？
解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？

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2009/11/16

シミュレーションありがとうございました！

●メール顧問会員のＹさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

家計の現状診断は、すでに終了していて、
一戸建てマイホーム取得へ向けて
生活設計の計画作成と実行作業中・・です。

子ども2人の4人家族、
フルタイムの共稼ぎ夫婦・・です。
いらない生命保険に加入していて、
しっかりお金をたれ流し中・・です。　　(^^ゞ
（　ま・・、日本人は皆同じですが・・　）

Ｙ家に必要な生命保険は、妻の死亡保障のみ！・・です。
それ以外はすべて、お金のたれ流し！・・です。

先週・・一戸建てマイホーム取得の
シミュレーション資料が完成・・、送りました。
2009/11/13・・の、下記記事を参照。
「マンションを脱出、一戸建てマイホーム取得へ♪」

メールをいただきました。

　　　いつもお世話になります。

　　　〇〇の顧問会員のＹです。
　　　シミュレーションありがとうございました！

　　　毎日、
　　　ブログを覗いては、首を長くして待っていました！

　　　マイホームの買い替えを行っても
　　　キャッシュフローに問題がないことがわかり
　　　安心しました。

　　　細かく、資金計画まで出していただき、
　　　とても勉強になりました。
　　　マンション購入時は
　　　営業マンにまかしきりだったので・・・

　　　まだまだ、
　　　生命保険を垂れ流している状態なので
　　　早速、清算を進めていきます。

　　　以前、武田さんからアドバイスいただいたように
　　　住友の連生終身保険の特約をすべて解約し、
　　　妻の死亡保障を必要額（１，５００万）まで
　　　減額した場合、
　　　月１３，２３６円の保険料が月５，６９７円になります。
　　　（夫婦保険なので死亡保障が必要ない夫の分を
　　　　なくすことができないのですが・・・涙）

　　　あとはコープを解約し、
全労済の夫の分は来年の更新時期に解約、
　　　妻の保険を新たに入りなおし、
　　　その後住友の連生終身保険を解約する
　　　方向で考えています。

　　　それまで、無駄な終身保険の保険料を
　　　払いつづけなければならないのが
　　　本当に悔しいですが、
　　　これからの方向性が見えてきてすっきりです！

追伸が・・。

　　　何度もすいません。〇〇のＹです。
　　　ひとつアドバイスをしていただきたくて・・・

　　　将来の住宅の売却に向けて
　　　住宅ローンの繰り上げ返済をして
　　　元本を減らしておいたほうが
　　　いいように思うのですが。

　　　２００万円くらいと思っているのですが
　　　大丈夫でしょうか？

生命保険の清算！・・の方法。　（　Ｙ家の場合　）

1　妻の死亡保障必要額分を、三角形の保険で契約する。
2　医療保険を解約する。各種特約をはずす。
　　（　1と2は同時に、とっとと進める　）
3　夫婦の連生終身保険を解約する。

最終的に生命保険は「妻の死亡保障のみ！」・・にする。
保険料は劇的に安くなります！　（　月・・2千円弱？　）
これで生活設計が楽になり、将来の見通しが立ちます。

【　解説　】

「特約をすべて解約」
各種特約は、保険会社が儲けるための仕組み。
てんこ盛りで付けるほど、消費者はお金たれ流しに・・。
全保険会社が業務改善命令を受けたのは、さんざん
特約保険料を取りながら、給付をしなかったから。
生活設計のため、「特約」はすべて・・とっとと解約！

「コープを解約」　「全労済の夫の分は更新時期に解約」
共済系は「オビに短しタスキに流し」で、役に立たない。
「掛け金が安くてお得♪」・・ではなく、ただのお金のたれ流し。
メインの医療共済の加入は、そもそも損。
生命共済保障額はみみっちく役に立たない。とっとと解約！
共済系の掛け金レベルで、一家の保障はカバーできる。

「住友の連生終身保険を解約」
この手の保険では、お金をたれ流しやすい。
夫婦共に死亡保障があり、特約もてんこ盛り。
夫婦で一方が死亡保障不要・・ということはよくある。
（　夫婦ともに不要な場合もしばしば・・　）
総合的な保険はお金をたれ流す・・と思ってＯＫ。

現在の住宅ローンを繰上げ返済して元本を減らす？

Ｙ家では・・現在のマンションを売却して、
一戸建てマイホームを取得する予定・・です。

「繰り上げ返済をして
　元本を減らしておいたほうがいいように思う」
・・ということですが、どうでしょうか？

現在のローンの繰上げ返済に200万円を使えば、
手持ちの自己資金が200万円減るので、
新たな住宅ローンを200万円よけいに
組むことになります。

どこで使っても同じじゃ・・？　　(^^ゞ

繰上げ返済の効果に焦点を絞ると・・？

〇金利が高い
〇返済期間が長い
〇繰上げ返済の時期が早い

・・ほど、繰上げ返済の効果が大きくなります。
同じ200万円をつぎ込んでも、
節約できる利息は大きくちがってきます。

かたや・・200万円で160万円をゲット！
かたや・・200万円で100万円をゲット！
・・のような差は、かんたんに生じます。

Ｙさんの場合、
現在のローンは・・金利1.8％で23年返済です。
これから新たに一戸建てマイホーム取得となると、
もうちょっと金利が高く、期間も長い可能性があります。

・・ので、その200万円は・・今ではなく、
将来の時点で使った方がいい・・ように思います。

将来の繰上げ返済に使う・・というよりも、
利息負担の大きそうな将来のローンは、
できるだけ借りない、少なく借りる、
・・と、考えるといいと思います。

⇒　自己資金に充当する！・・ということです。

マイホーム取得に向けて、
自己資金をいくらでも蓄えておく方をお勧めしたいです。

　　Ｙさんのライフプランニング（生活設計）進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

今日の佐々木ＦＰ

●メール顧問会員のＹさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

「現状診断」資料の作成作業をしています。

・キャッシュフロー表
・公的年金受給額計算　夫婦それぞれ
・生命保険一覧表　　（　お金たれ流し額を表記　）
・不動産一覧表
・遺族年金受給額計算
・死亡保障必要額計算　夫婦それぞれ

遺族年金・・、特殊なケースなので、
社会保険事務所に確認した上で・・仕上がり。

佐々木ＦＰの作業が終了しました。

後は・・私が「総評」を書いて完成！・・です。

「行列のできるＦＰ事務所」・・順番待ちの方々・・。

1　Ｙさん（30代）：現状診断　　　 ←　作業中・・です。
2　Ｍさん（30代）：再ヒアリング
3　Ｉさん（30代）：シミュレーション
4　Ｓさん（30代）：現状診断　　
5　Ｋさん（50代）：再ヒアリング
6　Ｆさん（50代）：再ヒアリング　
7　Ｓさん（30代）：再ヒアリング
8　Ｓさん（30代）：現状診断
9　Ｓさん（30代）：再ヒアリング　
10　Ｋさん（40代）：シミュレーション　

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！ 目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先 fpst@axel.ocn.ne.jp

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