武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

５年後に家を新築ってどうでしょう？
解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？

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2009/11/24

損なケースや不適切なケースが多い。

　　　「個人年金は積立て額より多くもらえるからお得？」
　　　・・その続きを書きます。

●メール顧問会員のＨさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

子ども2人の4人家族です。
フルタイムの共稼ぎ、30代・・です。
住宅ローンを返済しながら、多額の生命保険料も・・。
（　家族の合計保険料は、年70万円！　）

で・・、『個人年金保険』のお話・・です。

これ・・けっこう加入している人が多いです。
それも・・「計算した結果、まちがいなくお得♪」
・・と確信を持って。

Ｈ家でも奥さんが積立て中です。
「お得♪」　・・と感じているようです。

あいおい損保の「10年確定年金」・・です。
契約　　　　　：　2003年1月　　（　おいしくない・・　）
払込金額　　：　8,000円/月
払込期間　　：　32年
払込総額　　：　307万円
受給金額　　：　38万円/年　
受給期間　　：　60才～10年間
受給総額　　：　380万円
　　　（　端数は四捨五入しています　）

「307万円払って、380万円もらえるからお得♪」
・・と、Ｈさんだけでなく、
大部分の消費者は感じる・・ようです。

ホントにそうか？　　・・というお話です。
個人年金をやった方がいいか？　　・・というお話です。

上記の個人年金保険の内容は、
積み立て期間32年、受取り期間10年、計42年間の
利回り1％の複利運用・・に、相当します。

絶対・・継続した方がお得、というほどのことではない、
・・そんな認識を、しっかり持ってもらいたい・・です。

契約時期が・・1990年前後の個人年金なら、
超お宝保険で・・継続をお勧めします。
（　「300万円払って560万円もらう」・・のような　）

・・が、
利回り1％前後程度では、
〇リスクを考慮したり、
〇家計のキャッシュフローを考慮すれば、
継続はお勧めできないケースの方が、実は多いです。

やみくもに「老後のために」・・とは、考えないことです。

個人年金保険は、大きく分けて・・2種類があります。
受取額が決まっている・・定額の個人年金と、
運用次第で受取額が変化する・・変額個人年金です。

●変額個人年金保険は、まったくお勧めできません。
　　　　　　　　　　　　　　　　　（　例外ナシ　）

コスト（手数料）が高すぎ！　・・これがすべてです。

資産運用で高コストは致命的！・・です。
投資信託の手数料に保険の手数料が
上乗せになるのだから・・当然、高コストになります。
（　普通に投資信託を買った方が、まだマシ　）

手数料・・買う時に3％、保有中に3％、・・として、
分かりやすいように・・1,000万円のお金なら・・、
・買う時に、30万円！・・も払います。
・30年保有すれば・・、
　1,000万円×3％×30年＝900万円！
「資産運用」商品ではなく、「資産移転」商品です。
消費者から金融機関への「資産移転」商品。
儲かるから・・金融機関や代理店が一生懸命勧めます。
（　自分は絶対買わず、身内にも勧めないが・・　）

　　　※金融機関への「資産移転」

　　　　私たち消費者はすでに・・長年に渡り、
　　　　大金を金融機関へ「資産移転」してきています。
　　　　預貯金の史上最低の超低金利！・・で。
　　　　私たちが本来・・得られるべき利息が、
　　　　金融機関にそのまま蓄えられてきています。

　　　　すでに・・金融機関へ多額の「資産移転」を
　　　　しているのに、お勧め商品を買って、
　　　　さらに上乗せの「資産移転」をしたい？

一般消費者は、元本割れをきらうので
元本保証タイプを購入します。
何らかの保証が付けば・・さらにコストが高くなります。

高コストを負担しながら成果が得られるわけがありません。
こんなもの、絶対に買ってはいけません。

●定額の個人年金保険も買わない方がいい・・です。
　　　　　　　　　　　　　　　　　（　例外アリ　）

1　低金利時の長期契約は、損。

30年とか50年先までの契約を、
今の超低金利の時に契約します。
⇒　低金利を固定してしまう。　　　大損！・・です。

将来・・世の中の金利が上昇した時に、
「自分だけ低金利、他の人がうらやましい・・。」
・・と、指をくわえて眺めることになります。

　　　このことは、個人年金に限りません。
　　　学資保険、養老保険、終身保険、・・等々、
　　　貯蓄性の長期の保険は皆同じ・・です。
　　　また・・預貯金でも同じことが言えます。
　　　10年の定期預金なんて、やってはダメです。

2　一保険会社と数十年間の契約は、リスクが有る。

「307万円払って、380万円もらえるからお得♪」

・・という契約は、必ずそうなる・・と言えるでしょうか？
30年や50年先のお話・・です。
その保険会社が必ず、そのまま存続しているでしょうか？

保険会社も金融機関です。
身売りや合併や・・ひどい場合は破綻もあり得ます。
破綻時の貯蓄性保険は、大きく元本を割る！
・・ことを、これまでの事例が示しています。

定額型の個人年金の将来の受取額は、
絶対的に約束されたものではない・・ということです。

3　生活設計上、個人年金は不適切・・というケースがある。

（1）　現役時がピンチで不適切

教育資金、住宅ローン返済、・・等々で
現役時のやりくりが大変はケースがあります。
老後へ老後へとお金を送り続けるのが、
個人年金の積み立てです。
現役時がピンチなのに、「お得だから♪」・・と、
将来へお金を送り続けていては、生活が成り立ちません。
（　実例がいくつもあります　）

（2）　潤沢すぎる老後なのに・・不適切。

以下のようなケースの老後は、
潤沢なキャッシュフローになります。
　　　・フルタイムの共稼ぎ夫婦。
　　　・医師等・・高収入の家庭。
　　　・公務員や上場企業の社員で生涯独身。

これらのケースでは、老後のキャッシュフローが
億単位で推移するケースがザラ・・です。
わざわざ・・「老後に備えて♪」
お金を将来に送り続けるよりも、
現役時の生活を潤いのあるものにした方が・・。

今日の佐々木ＦＰ　　　セクシーボイスは治りました。　(^^ゞ

●セミナー原稿仕上げ・見本冊子作成

明日のセミナーの原稿です。　朝一で・・。
住宅会社の社員の方々が対象・・です。
「生活設計して住宅建築を」・・のような内容です。

今日・・午前、担当の方が受取りにいらっしゃいました。

●メール顧問会員のＭさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

「再ヒアリング」資料の作成作業をしていましたが、
ついに終了！　
さっそく、メール添付で送りました。

●メール顧問会員のＩさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

マイホーム取得のシミュレーション作成・・です。
まだ・・入り口です。

「行列のできるＦＰ事務所」・・順番待ちの方々・・。
　　　お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　本当に申しわけありません！

1　Ｍさん（30代）：再ヒアリング　　　 ←　今日終了！
2　Ｉさん（30代）：シミュレーション　 ←　今日着手！
3　Ｓさん（30代）：現状診断　　
4　Ｋさん（50代）：再ヒアリング
5　Ｆさん（50代）：再ヒアリング　
6　Ｓさん（30代）：再ヒアリング
7　Ｓさん（30代）：現状診断
8　Ｓさん（30代）：再ヒアリング　
9　Ｋさん（40代）：シミュレーション　
10　Ｋさん（50代）：再ヒアリング
11　Ｗさん（30代）：シミュレーション
12　Ｏさん（40代）：シミュレーション

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！ 目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先 fpst@axel.ocn.ne.jp

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