武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

所得控除を考慮する話をするのであれば・・

学資保険を含む生命保険等のような、
控除に『適用限度』があるモノよりも、
『全額所得控除』が受けられるモノの方が、
圧倒的に有利な方法になります。

『全額所得控除』であれば・・それはもう、
（　圧倒的な効果で　）
おっしゃるような『かなりの利率』に、なります。


現行の一般生命保険料控除は、
（　学資保険はこの中に含まれる　）
『適用限度』が5万円です。
これは、「5万円が戻ってくる」・・ということではなく、
「所得の内、5万円が無かったことになる」
・・ということです。
一般的には・・「所得5万円が無くなれば」
相当する・・「所得税5千円を払わなくてよくなる」
・・ということです。

ただし・・これにしても、
他の色々な生命保険で毎月数万円も
払っている人にとっては、
学資保険の保険料は所得控除の
対象にはならない・・場合もあります。

また、
住宅ローン控除をたっぷり受けている場合も、
生命保険の所得控除の恩恵が
受けられないことになったりします。

「所得の内・・5万円を無かったことにしてあげる。」
・・と親切に言われても、住宅ローン控除で
すでに所得はゼロ！　・・ではどうしようもありません。。


よくある日本人の家計は、以下です。

〇生命保険にたっぷり加入している。
〇住宅ローンの返済額がたっぷりある。

このような・・家計では、
おっしゃるような 「かなりの利率で」
学資保険を運用する・・のは無理！　・・です。





私の立場で付け加えるならば・・、
『そもそも、学資保険は買うな！』 ・・です。


〇低金利を固定してしまう。

　学資保険は、『長期の固定金利商品』・・です。
　現在の超低利率で固定して契約して・・
　10数年の長期間に渡り、
　がまんし続けることになります。　損をします。
　（　金利上昇局面では悲惨なことに・・　）

　セオリーは、
　低金利局面では『短期商品』or『変動金利商品』。


〇『保険』で『貯蓄』は、非効率。

　「保険」と名が付く限り、保険料の一部が
　何らかの『保障』のために支出される。
　保険料の一部が保険会社の『経費』に支出される。
　（　セールスマン（レディ）の給料も　）
　出したお金から色々引かれていながら、
　効率の良い「貯蓄」or「資産形成」になるわけがない。

　保障性を重視するか？ 貯蓄性を重視するか？で、
　『経費』の割合もちがってきますが・・。



資料：ライフネット生命



〇好条件を提示しているのは、一保険会社。

　「おかげさまで契約数、80万件突破！
　　選ばれる理由は貯蓄性の高さです。」
　ソニー生命は学資保険を自画自賛しています。

　超低金利で、各保険会社は皆・・低利率です。
　「貯蓄性の高さ」を自慢しても、チビっこどうしの
　ドングリの背比べ・・に、過ぎないんですが。

　そして・・優れた貯蓄性の高さをうたっていても、
　その保険会社が破綻したら、元も子もありません。
　好条件を約束するほど、経営は辛くなります。
　現在の会社の財務内容がすばらしくても、
　5年先、10年先、15年先、・・と将来に渡って
　常に万全とは限りません。　永遠・・は、無い。

　一保険会社です。　将来の破綻もありえます。

　保険会社が破綻するとどうなるか？

日本で事業を行う生命保険会社に
　加入が義務づけられている
「生命保険契約者保護機構」 という組織があり、
　そこで 責任準備金の90％を補償 してくれる。
　ただし・・ 支払った保険料 の90％までを
　補償すると言う事 ではない 。

　払い込んだ保険料は、預貯金と異なり、
　一部は保険金等の支払いや保険契約の
　維持管理費用等に充当され、
　その残額が責任準備金として積み立てられ、
　運用されることになるので、一般的には、
責任準備金 の金額 は
払い込まれた保険料の合計額よりも少なくなる 。

　もし保険会社が破綻した場合、
新しく引き継いだ会社 が契約時の 予定利率
　（保険会社が予想した運用利回りのこと）
　を 引き下げる 場合がある。

　・・と、ダブルで被害を蒙る。

　その被害の程度は、保険商品によって異なる。
　終身保険、個人年金、養老保険、学資保険、等々、
「貯蓄性の保険ほど、被害が甚大になる。」
　・・ということを肝に銘じておいてください。

保険会社破綻時の保険金削減のイメージ







今日の佐々木ＦＰ


〇事務所決算資料作成

没頭・・しています。

順番待ちの方々、申しわけありません。




〇「行列のできるＦＰ事務所」 　資料作成の順番待ちの行列。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｋさん（40代）：シミュレーション　←　回答待ち。　（9/15到着）
2　Ｓさん（30代）：現状診断　 ←　回答到着（再）。　 （9/15到着）
3　Ｓさん（40代）：現状診断　←　9/15　シート到着。　
4　Ｔさん（30代）：現状診断　←　9/17　シート到着。
5　Ｋさん（40代）：シミュレーション　←　9/20　依頼到着。
6　Ｎさん（30代）：現状診断　←　9/24　シート到着。
7　Ｉ さん（40代）：現状診断　←　9/27　シート到着。
8　Ａさん（40代）：現状診断　←　9/30　シート到着。
9　Ｈさん（30代）：現状診断　←　10/4　シート到着。
10　Ｍさん（30代）：シミュレーション　←　10/6　依頼到着。
11　Yさん（40代）：シミュレーション　←　10/13　依頼到着。
12　Yさん（40代）：現状診断　←　10/22　シート到着。

「現状診断」　：　新規顧問会員のため、まず作成する資料。
「シミュレーション」　：　顧問会員の要望で作成する資料。


※佐々木FPの作業
当事務所は9月決算です。佐々木FPは これから数日、
決算事務を並行して行なうことになります。
大変申しわけありません。








これは生活設計の実録日記です。
・目的は「消費者の目を覚ますこと」 です。　 （家計放置中の消費者の）
・立場は「中立・公正」ではありません。　 （極端に消費者側に片寄る）

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