武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

カテゴリ

健康

(6)

バックナンバー

2025/12
2025/11
2025/10

2025/09
2025/08

カレンダー

2011/09/13

生命保険に加入すればする程もっと保障が必要に

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8398)

カテゴリ：生命保険

生命保険漬けの悲惨な人生

生命保険はさっさと卒業しよう。

クリックすると新しいウィンドウで開きます

〇メール顧問会員のＴさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

9/9（金）に現状診断を終えました。

　　　Ｔ家の概要

　　　家族　：　夫30代　妻30代　小学生2人
　　　仕事　：　夫会社員　　妻　パート
　　　住居　：　持ち家（住宅ローン有り）

現状診断の結果、以下のような
キャッシュフローグラフになりました。

生命保険で人生メチャクチャ.JPG

悲惨　・・。　人生が成り立ちません。
（現状のままでは・・）

どこかに問題点があります。

Ｔ家の場合は大量のお金たれ流しが
「生命保険」の部分にあります。
（詳しくは昨日・・9/12の記事参照）

なので、生活設計は簡単です。

生命保険を清算！　・・するだけで、
ライフプランは成立してしまいます。

以下は、夫のみが三角形の保険で
死亡保障を確保した上で・・
加入中の生命保険はすべて清算！

・・した結果のキャッシュフローグラフです。

生命保険で人生メチャクチャ2.JPG

生命保険の清算！・・だけで、
見ちがえるような人生になりました。

メールをいただきました。　　　 ※は、私の声。

　　　・・　　略　　・・

　　　改善されたグラフを見ました。

　　　おお，
　　　生命保険だけでこうも変わるのかと，
　　　少し希望が持てました。
※「少し」ではなく、「完全に」
　　　　　　　　希望を持ってもらって
　　　　　　　　ＯＫ・・です。　（心配いらない）

　　　成り立たないキャッシュフローになるのは
　　　自分たちの保険以外での
　　　支出にも問題があるのでは・・・
※生命保険料：年間56万円！・・の
　　　　　　　　生命保険は大問題だけど、
　　　　　　　　他の支出はさほどの
　　　　　　　　問題ではありません。

　　　でも思いつく限り必要な出費と，
　　　希望をかなえる金額を
　　　ヒアリングシートに書いたつもりだし・・
　　　と気に病んでいました。

　　　とにかく，すぐにでも我が家の
　　　"基本的なキャッシュフローが
　　　　　　　　　　成り立たない家計"
　　　状況を打破するため，
　　　大問題の生命保険の清算に
　　　取り組みたいと思います。
※がんばれ！　がんばれ！

　　　妻は死亡保障が必要ない
　　　とわかりましたので，すべて解約。
※ＯＫ！

　　　子１も子２も，
　　　グループ保険の更新はやめます。
※ＯＫ！

　　　（子２の学資保険をどうするかは
　　　　もう少し後で考えたいと思います。）
※これも清算した方がお得！
　　　　　　　　住宅ローン返済中の
　　　　　　　　Ｔさんの場合は、そうなります。
『ローン利息＞運用収益』
スペースの関係で・・
　　　　　　　　別の機会に説明しましょう。

　　　　　　　　同様のことを説明している・・
　　　　　　　　9/9の記事、参考になります。
　　　　　　　　「お宝保険は継続した方が
　　　　　　　　　　　いい？　ホントにそう？」

　　　そして，夫は・・
　　　死亡保障必要額がわかりましたので，
　　　三角形の保険への加入・・
　　　がまずすべきことですよね？
※はい、そうです。

　　　その三角形について，
　　　聞きたいことがあります。

　　　夫の死亡保障必要額の推移をみますと，
　　　長い期間，死亡保障が必要のようですが
　　　その原因は何なんでしょう？
※はい、そうです。
　　　　　　　　異常に長い・・ですよね。
　　　　　　　　70歳過ぎまで保障が必要です。
　　　　　　　　異常なことには、異常な原因が
　　　　　　　　あるものです。

　　　他の方と比べても仕方ないですが，
　　　これまでブログを読んできて，
　　　あまり長期間の死亡保障は
　　　いらないような印象でしたので，
※はい、その印象の通りです。
　　　　　　　　必要な期間は・・だいたい、
　　　　　　　　10年～15年程度です。
　　　　　　　　そこから先は、生命保険は卒業！
　　　　　　　　「バンザァーイ！　これからは
　　　　　　　　　お金を捨てなくて済むぞ！」
　　　　　　　　・・という状態になります。

　　　我が家の収入・支出では
　　　特別何か特長があるのかな，
　　　と思いました。
※おおいにあります。
　　　　　　　　特別な特徴が・・。

　　　＜生命保険　
　　　　　死亡保障必要額の計算　
　　　　　　　夫が亡くなった場合＞
　　　の数字を見比べてみて，我が家は
　　　車・レジャー費が多いからですかね？
※ブッブー！　残念！
　　　　　　　　強いて言えば多少は多いけど、
　　　　　　　　家計を蝕むほどではありません。

　　　収入保障保険の見積もりを
　　　取ろうと考えていますが，
　　　どうやら７２歳まで必要みたいなので，
　　　計算すると　
　　　月額8万円×12か月×35年＝3360万円
　　　に近い入り方ができるものを
　　　探すということでいいですか？
※はい、もちろんダメ！・・です。

　　　必要な期間が長くなると，
　　　月々のもらえる金額が少なくなるので
　　　これでいいのか少し違和感があって，
　　　確認したい点です。
※「必要期間が長い」ことを前提で
　　　　　　　　動き出してはいけません。

　　　・・　　略　　・・

　　　ブログ記事を見まして，
　　　年間保険料５万円になれば
　　　あの素敵なキャッシュフローに
　　　変身できるとのことですが，

　　　我が家で"年間保険料５万円"
　　　の可能性はあるのでしょうか？
※十分にあります。

　　　もっと保険会社を探せば・・・？

　　　必要な期間が長いので，
　　　保険料が高くなりそうな
　　　気がするのですが。
　　　どうか秘密を教えてください！！
※秘密・・なんか無い！
　　　　　　　　「必要期間が長い」ことを
　　　　　　　　前提にしてはいけない。

　　　第一生命は解約するつもりですが，
　　　やっぱり必要死亡保障を
　　　必要期間まできちんと
　　　加入できてからでないと
　　　解約してはいけないですか？

　　　今現在の死亡保障額は
　　　他で確保できているので，
　　　解約しても差支えないように思うのですが・・
　　　あ，でも，
　　　グループ保険をどうするか
　　　が決まらないと今必要な死亡保障額も
　　　確保できなくなってしまいますね。

　　　・・　　略　　・・

※第一生命の保険は、
　　　　　　　　そもそも加入していること
　　　　　　　　自体が大損なので、
　　　　　　　　とっとと解約！・・でＯＫです。

生命保険の必要期間・・の、お話。

Ｔさん（夫）の生命保険の必要額と
必要期間は、下図の黄色の部分でした。

これは・・現状診断時点の、
生活が成り立たないキャッシュフローを
基準に算出した必要額なので、
基本的に意味を成しません。

70歳を過ぎても保障が必要でした。
これは、異常です。

これを元に商品選びをしてはいけません。

普通は、40代か50代で
　　　生命保険は不要になるもの・・です。

生命保険に加入するほど保障が必要に.JPG

なぜ、そんな異常な長さになるか？

異常な事態には・・当然、
異常な原因があるものです。

Ｔ家の異常な原因は、「保険料」です。
年間保険料：56万円！
・・という異常な「保険料」です。

ザックリ・・と、
56万円×40年＝2,240万円！

この「保険料」すべてとは言いませんが、
大部分のお金を保険屋さんに
プレゼントしていたのでは、
生活が成り立つわけがありません。

我が家に貯蓄が残りません。

貯蓄が少ない家計なら・・
その分 多額の 死亡保障が
必要になります。

貯蓄が少ない家計なら・・
その分 長期間の 死亡保障が
必要になります。

生命保険に加入すればする程、
さらにもっと保障が必要に　・・なります。
さらにお金を失います。　（もったいない）

生命保険を清算！・・すれば、

必要期間は、ぐっと短くなります。

三角形の保険に加入して、
現在の生命保険をすべて清算！
すれば、
上の図の赤い三角部分が
必要額のカタチです。

保険料の支払が激減するので、
将来の貯蓄額が大幅に増えます。
貯蓄増大と反比例して・・
生命保険の必要額は減ります。

55～56歳で生命保険を卒業できます。

これを元に、具体的な商品選びや、
グループ保険をどうするか？・・を
検討することになります。

『保険加入＝お金を失うこと！』

・・なんて、とんでもないこと！

しっかり認識しましょう。