武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

あ　その垣根もすべて撤去するんだ・・・
５年後に家を新築ってどうでしょう？
解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？

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2013/03/08

変額年金保険を買うおバカさんがまた増えてきた

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8399)

カテゴリ：貯蓄

銀行が奨めるんだから
マチガイはないだろう・・。

マチガイなく確実なのは、
銀行や保険屋が儲かる
・・ということです。

売る側が確実に儲かる商品・・。

そんなもので、消費者が
得をするわけがありません。
（当たり前）

こんなもの、買ってはいけない。
検討の対象にしてもいけない。

銀行にだまされないよーに・・。

自分の頭で考えよう・・生活設計。

青森・八甲田　酸ヶ湯（すかゆ）温泉。
よく、スキーツアーで
お世話になっています。

日経電子版で
興味深い記事を発見しました。

コメントを添えて紹介します。
※は、私の声。

「売り手が得する変額年金保険
　　　　　　　　株高に乗せられるな」

保険コンサルタント　後田亨
2013/3/8 7:00

２月６日付の日本経済新聞朝刊に
「銀行、投信販売持ち直し」
という記事が掲載されました。

見出しに
「株高で個人マネー流入」
「生保も変額年金伸びる」
とあるように、

急速な株価上昇を背景に
より高い利回りを求める顧客が
増えているという内容です。

しかし私は、株価上昇といった
環境の変化などとは無関係に、

変額個人年金保険は
「運用目的では
　視野に入れなくて良いもの」
だと思っています。
※その通り！

その理由については、
昨年８月10日にこのコラムで掲載した
「変額個人年金保険ではお金を殖やせない」
で指摘した通りですが、
改めて確認しておきます。

「金融機関のもうけ＝顧客の損失」

という図式が
とても分かりやすい保険だからです。
※まったく、その通り。

変額個人年金保険では、
加入者が支払う保険料を
主に投資信託を通じ
株式や債券で運用します。

つまり
「保険会社に手数料を
　　　払って投信を買ってもらう」
ことになります。
※この「手数料」だけで・・もう、
　　　　　　　　お金がもったいない。

さらに、
保険商品として死亡保障に
要する費用がかかることもあります。
※こっちがもっと、もったいない。

運用目的以外でも
加入者のお金が使われるわけです。

「株価が上がっているのだから、
　預金以上にお金が
　殖やせるのではないか？」

と思っていらっしゃる方は、素朴に

1　保険会社を通さずに
　　自分で投信を買った方が有利では？
※当たり前のことです。
2　運用以外にも費用がかかる
　　仕組みは迷惑では？
※当たり前のことです。

--と考えていただきたいところです。

投信で資産運用する際の
商品選びで重視するのは
手数料など顧客が負担する費用の
多寡ですから、
※当たり前。
投信の利用にかかる費用に加えて
保険会社に払う費用が発生するのは
無駄なはずです。
※ただの・・お金たれ流し。

にもかかわらず、
銀行が上記のような
「余計な費用がかかる商品」
を案内するのはなぜでしょうか？　

まさに
「顧客が負担する余計な費用
　＝金融機関の収益の上乗せ分」
だからでしょう。
※当たり前。

もちろん、
保険会社が優秀な投信を選ぶ
ノウハウを持っている「可能性」は
ゼロではないかもしれません。

「保険会社を介することで発生
　する費用は、
　素人には難しい業務を代行してもらう
　サービス料だと思えばいいのでは？」

という考え方もあるでしょう。
※同じサービスで料金が安い
　　　　　　　　ところは、いくつでもある。

しかし、
仮に過去に立派な運用成績を
あげている保険会社があったとしても、
今後の成績は誰にも分かりません。

過剰な期待は禁物です。
※当たり前。

以下に
「銀行　変額年金」のキーワードで
検索して出てきた主な金融機関・商品名と、
「販売手数料」「保険関係費用」
をまとめてみました。
（その他の諸経費については省略しています）

主な銀行が扱う変額年金商品の
販売手数料と保険関係費用

銀行　　保険会社　　販売手　　保険関係費
みずほ　　第一フロ　　　0％　　　2.98％
ゆうちょ　三井住友海　　3％　　　2.74％
三井住友ソニーライフ　 5％　　　2.98％
三菱ＵＦＪ明治安田　　 0％　　　2.7％
りそな　　アクサ　　　　　5％　　　2.95％

私が知る限り、
投信の運用期間中にかかるコストは
１％前後の数字を巡って
「高い」「安い」といった意見が
交わされる世界です。
※定期預金1年物の金利が
　　　　　　　　年0.025％の今・・、
　　　　　　　　1％前後の手数料だって、
　　　　　　　　とんでもないレベルです。

　　　　　　　　1　÷　0.025　＝　40

　　　　　　　　40倍！・・です。
　　　　　　　　メチャクチャ高い手数料です。

　　　　　　　　「もったいない・・」という
　　　　　　　　まともな感覚を持ちましょう。

保険関係費用だけで３％近い手数料
も目立つこれらの変額年金商品は
「論外」といわれそうな水準
だということが分かるでしょう。
※まったくの「論外」です。
　　　　　　　　預金金利の何倍でしょう？

　　　　　　　　3　÷　0.025　＝　120！

　　　　　　　　なんと、120倍！・・です。
　　　　　　　　こんなに太っ腹に
　　　　　　　　お金を払う（たれ流す）人を、
　　　　　　　　おバカさん・・と言います。

　　　　　　　　これだけの手数料を
　　　　　　　　毎年、毎年、・・頂ければ、
　　　　　　　　銀行と保険屋さんは、
　　　　　　　　たっぷり儲かります。　(^^ゞ

　　　　　　　　元本100万円の3％は3万円、
　　　　　　　　10年で・・30万円、
　　　　　　　　30年で・・90万円、
　　　　　　　　ということは、
　　　　　　　　30数年で100万円の元本が
　　　　　　　　そっくり金融機関に・・。

　　　　　　　　「消費者の資産運用」ではなく、
　　　　　　　　「金融機関への資産移転」です。

　　　　　　　　目を覚ませ！おバカさん！

それにしても、各社の商品名は
ブラックなジョークのように感じられます。

いずれも、視点を売り手側に移すと
妙に納得がいくものです。

例えば、
「しあわせ定期便」で幸せになる
可能性が高いのは誰でしょうか？　

高い手数料が定期便のように
受け取れる売り手ではないでしょうか。
※当たり前。　ホクホク顔の
　　　　　　　　銀行と保険屋・・。

同じように
「収穫名人」は、誰にとっての収穫を
意味しているのだろうか？
--などと考えてしまいます。
※おバカさんから収穫をして、
　　　　　　　　資産移転を促進する
　　　　　　　　銀行と保険屋・・。

店頭などでは当面、
「最近の売れ筋は
　『変額個人年金保険』です」
といったセールストークが
駆使されるかもしれませんが、

消費者としては
「優先的に勧められるものほど危ない」
という認識で判断すべきだと思います。
※元々・・
　　　　　　　　売る側と買う側（消費者）は、
　　　　　　　　利益相反の関係です。

　　　　　　　　売る側が儲かるものは、
　　　　　　　　買う側が損をするものです。

　　　　　　　　売る側が推奨するものは
　　　　　　　　買わない方がいい・・です。
　　　　　　　　（当たり前）

家計を改善したい？　

なら・・（できるだけ）
1　生命保険に加入しない！
2　借金をしない！
3　経費を払わない！

見違える人生になる。

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