武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

〇相談内容について

　1 子供2人の教育費と老後の生活について
　2  生命保険の清算と
　　　住宅ローンの返済シュミレーションについて
　3 夫の会社の確定拠出年金の運用について

〇生活設計についての意識

夫
　老後は人並みの生活がしたいです。

　妻が亡くなった時の生活に不安があります。
　自分がいなくなっても住宅ローンは
　なくなりますが
　妻が亡くなった場合住宅ローンは
　残ってしまうので
　妻の死亡保障は必要かと思っています。
　　　　　　　※おそらく、
　　　　　　　　その心配は不要だと思います。

　　　　　　　　もっともらしく聞こえますが、
　　　　　　　　保険業界に洗脳された発想
　　　　　　　　・・だと思われます。

妻
　今まで生命保険は加入するのが当たり前
　だと思っており、無料のＦＰさんに
　設計してもらい何の疑いもなく加入しました。
　　　　　　　※「商品を売る人が無料でアドバイス」
　　　　　　　　このような人に近づいてはいけない。

　　　　　　　　売る人の言いなりになれば、
　　　　　　　　消費者が損をするのは当たり前。

　住宅ローンについても繰上返済したいとは
　思っていましたが、
　日々の生活や子供の教育費などで
　子供が独立するまでは 無理だと思っていました。
　　　　　　　※住宅取得時点が肝心です。

　　　　　　　　住宅会社の言いなりで
　　　　　　　　背伸びしきった住宅取得をしていれば、
　　　　　　　　繰上返済が無理な場合もある。

　老後のことも心配ですが、
　私の今一番の心配事は子供2人を大学に
　行かせてあげられるのかどうかです。

　県外・私立の大学ですと、４年で１人
　1000万円以上の費用がかかると思います。

　現状、我が家にはそれだけの資金を
　貯蓄できていませんし、
　これからもできるとは思えません。
　　　　　　　※2馬力　・・なのに？

　これからは、無駄なものを省き
　生活を見直したいと思います。

　現状診断をして頂き
　これからの我が家の生活がどうなっていくのか
　(どすればよいのか)把握したいです。

　また、１０年ほど前に夫の会社の
　退職金制度が変わり、
　確定拠出年金制度になりました。
　　　　　　　※う～ん、会社の退職金準備リスクは、
　　　　　　　　社員個人個人に移されました。

　　　　　　　　会社はつぶれにくくなったが、
　　　　　　　　社員個人は自己責任で老後準備を。

　掛け金は月々8000円で会社が負担しています。

　その運用は私が管理していますが、
　株などの知識はもちろん
　確定拠出年金の知識さえ全くない私。

　唯一退職金代わりのものを運用で失敗し
　損失を出してしまったら。。。と不安です。
　　　　　　　※儲かる可能性も、損する可能性も、
　　　　　　　　どちらも十分に有る。
　　　　　　　　どっちに転ぶか？だれも分からない。
　　　　　　　　くよくよしてもしょうがない。

　　　　　　　　確実なのはコスト次第で
　　　　　　　　パフォーマンスが違ってくること。

　　　　　　　　たとえば・・同様の投資信託でも、
　　　　　　　　運用手数料（信託報酬）が安いものを
　　　　　　　　極力選びたい。

　現在は株式と債券(ＦＰの方に言われました)
　で運用していますが、定期預金型のものに
　変えたほうがよいのでしょうか。
　　　　　　　※不安を感じたり くよくよしたり・・
　　　　　　　　そんな性格の人には、
　　　　　　　　自分のお金が増えたり減ったりするのは、
　　　　　　　　精神衛生上もよくない。

　　　　　　　　ただし定期預金型の場合は、
　　　　　　　　付く利息よりも引かれる管理手数料
　　　　　　　　の方が大きくて損・・ということに。
　　　　　　　　（客が何を選んでも
　　　　　　　　　金融業界は確実に儲かる）

　　　　　　　　ま・・　掛金分が所得控除になるから、
　　　　　　　　損ではない　・・ということでしょうが、

　　　　　　　　将来・・いざ！受取り！　という時点で、
　　　　　　　　所得税が課税されます。

　　　　　　　　退職所得控除や公的年金等控除
　　　　　　　　などの優遇措置がある・・とはいえ、
　　　　　　　　元々・・普通は、
　　　　　　　　定期預金に所得税が課税される
　　　　　　　　なんてことはありません。

　　　　　　　　自分が貯めたお金を下ろすのに、
　　　　　　　　所得税が課税される・・などという
　　　　　　　　バカな話は、元々ありません。

　　　　　　　　積立てするときに免除された
　　　　　　　　所得税が、
　　　　　　　　受け取る時に所得税課税されて
　　　　　　　　取り返される、
　　　　　　　　・・というだけのお話。

　　　　　　　　だれに？　もちろん・・国に。
　　　　　　　　（所得税は国が徴収する）

　　　　　　　　お得だと勘違いして、
　　　　　　　　自ら積極的に行なってはいけない。

　　　　　　　※確定拠出年金については、
　　　　　　　　本日のニュースにもあったので、
　　　　　　　　別の記事で詳しくコメントします。


　現在加入している生命保険の内、
　夫・私の医療保険と子供の全労災
　(キッズタイプ)は解約しようと思っています。
　　　　　　　※当然。

　今加入しようか迷っているものに
　自転車保険があります。
　エアーリンク自転車保険の年5000円を
　検討しています。
　　　　　　　※あ・・そうですか。

　子供２人の通学時と私が通勤時に
　たまに自転車を使いますので、加入しようか
　と考えたのですが必要でしょうか。
　　　　　　　※初めて聞きました。
　　　　　　　　どんなことに備えて・・？

　　　　　　　　たとえば転倒してけがをした場合
　　　　　　　　のことなら、普通に病院に行って
　　　　　　　　治療費を払えばいいだけのこと。

　　　　　　　　5千円までかからない・・かも。

〇住所　 　（略）

〇家族構成
　夫　　　　40ウン歳　会社員   　
　妻　　　　30ウン歳　会社員
　長〇　　 10ウン歳
　二〇　　 10ウン歳
　ペット　　チワワ2匹
　　　　　　　※この家族の状況なら、普通は
　　　　　　　　家族全員・・生命保険は不要です。
　　　　　　　　医療保険やガン保険も同じ。
　　　　　　　　（まともな家計であれば）

　　　　　　　　生命保険料という支出はゼロ！
　　　　　　　　・・でいい家族状況です。

　　　　　　　　あ・・　ペット保険だけは必要か。