武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

あ　その垣根もすべて撤去するんだ・・・
５年後に家を新築ってどうでしょう？
解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？

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2018/01/26

広告に釣られて保険で貯蓄するおバカ★

カテゴリ：生命保険

決して、保険で貯蓄してはいけない。
（当たり前）

自分の頭で考える生活設計。

　　　　　　　※今日の広告。

　　　　　　　　10年後に103％？　
　　　　　　　　ちっともお得じゃないですよ。

保険で貯蓄をしてはいけない。
理由は4つあります。

1 低金利を固定してしまう。
　　　　（「この超低金利で我慢します」と言う行為）

　　　　　　　※個人年金の場合。

　　　　　　　　20年間保険料を払って、
　　　　　　　　60歳から年60万円を10年間受け取る、
　　　　　　　　総額600万円を受け取る、
　　　　　　　　そんな「10年確定年金」が、
　　　　　　　　契約時の利率次第で払う保険料の
　　　　　　　　総額がまったく違ってきます。

　　　　　　　　低利率の現時点で契約すると、
　　　　　　　　払込保険料総額は、5,388,480円。
538万円払って600万円受け取ります。

　　　　　　　　え？　お得だ？　低利率の今どき
　　　　　　　　こんなに増えるのなら、かなりお得？
　　　　　　　　・・おバカさんです。
　　　　　　　　（お得なように見えても、実は違う）

　　　　　　　　同じ「10年確定年金」でも、
　　　　　　　　高利率の時点（1990年）の契約だと、
　　　　　　　　払込保険料総額は、3,323,520円。
332万円払って600万円受け取ります。

　　　　　　　　払う金額が 200万円も少なくて済みます。

　　　　　　　　600万円を受け取るために払うお金が、
　　　　　　　　利率の違いで200万円も差がつきます。
　　　　　　　　つまり、大損をする・・ということです。

　　　　　　　　『低利率（低金利）を固定してしまう』
　　　　　　　　・・とは、こういうことです。

　　　　　　　　お得な話のように見えていても、
　　　　　　　　実はまったくお得ではない、
　　　　　　　　・・ということを理解したい。

　　　　　　　　自分の頭で考えよう。

　　　　　　　　現在の史上最低金利の時期に、
　　　　　　　　長期固定金利商品である
　　　　　　　　「保険」を買ってはいけない。（当たり前）

2 破綻したら元本割れ。
　　　　（一保険会社の約束事に過ぎない）

　　　　　　　※保険会社は一民間会社に過ぎない。

　　　　　　　　過去にいくつも突然！破たんしている。
　　　　　　　　長い保険期間の数十年の内に
　　　　　　　　何が起こるか分からない。

　　　　　　　　破たんした保険会社で加入していた
　　　　　　　　保険はどうなるのか？

　　　　　　　　保険会社が破綻すると、
　　　　　　　　他の会社が事業を引き継ぐ。
　　　　　　　　その際、
　　　　　　　　引き継ぐ会社の経営負担を減らすために、
　　　　　　　　予定利率を減らすことが認められている。

　　　　　　　　その結果、保険の種類によっては
　　　　　　　　受け取り金が大幅に減額される。

金額が大幅に減る保険は、以下。
　　　　　　　　1. 終身保険 など契約期間が長い保険
　　　　　　　　2. 個人年金 など貯蓄性が高い保険
　　　　　　　　3.予定利率が高い保険（ お宝保険 ）

契約期間が長い貯蓄型の保険は、
　　　　　　　　預かった掛け金を保険会社が運用
　　　　　　　　して殖やし、その分も含めて
　　　　　　　　払い戻しされる仕組みになっている。

　　　　　　　　しかし保険会社が破綻するということは、
　　　　　　　　その運用が思うようにいかなかった
　　　　　　　　ということ。

　　　　　　　　しかも、契約したときの金利が高いと、
　　　　　　　　約束通りの利子を付けられないため、
　　　　　　　　低い金利で計算した金額が払い戻される、
　　　　　　　　つまり払戻金が減額されることになる。

一方、
　　　　　　　　保険金を払っている間だけ保障されて、
　　　　　　　　将来的な払い戻しがない保険、
　　　　　　　　いわゆる掛け捨て型の保険は、
　　　　　　　　保険会社による積立や運用が
　　　　　　　　少ないのでほとんど減額されない。

　　　　　　　　実際の破たん後の受取り金額は、
　　　　　　　　金融庁が公開している
『過去に破綻した生命保険会社の
　　　　　　　　　　　破綻後の受け取り保険金額』
　　　　　　　　という資料で見れば・・
　　　　　　　　掛け捨ての定期保険はほぼ100％だが、
養老保険は60～80％ 、
終身保険に至っては30％
という数字もある。

　　　　　　　　普通預金の方が元本保証で魅力的。
　　　　　　　　1年定期預金も同じく魅力的。
　　　　　　　　『元本割れしない』・・って、
　　　　　　　　実は、すごく素晴らしいこと・・だ。

　　　　　　　　20年・・は、実に長い期間だ。
　　　　　　　　その保険会社は確実に20年間、
　　　　　　　　健康なままでいるだろうか？

　　　　　　　　一民間会社は、ある日突然破たんする
　　　　　　　　・・こともある。

　　　　　　　　自分の頭で考えよう。

3 余分なコスト負担。
　　　　（手数料や保障経費を負担する）

　　　　　　　※「保険」と名が付く限り、
　　　　　　　　何らかの保障があり、
　　　　　　　　加入者がそのためのコスト
　　　　　　　　（純保険料）を負担することになる。

　　　　　　　　「保険」と名が付く限り、
　　　　　　　　保険会社（業界）の取り分があり、
　　　　　　　　加入者がそのためのコスト
　　　　　　　　（付加保険料）を負担することになる。

　　　　　　　　販売する銀行や代理店には、
　　　　　　　　販売手数料が入る。
　　　　　　　　当然、加入者がそのための
　　　　　　　　コストを負担することになる。

　　　　　　　　こんなに余分なコスト負担をする保険が、
　　　　　　　　貯蓄手段として有利なわけがない。

4 お金の融通性を損なう。
　　　　（家計内のお金の融通が難しくなる）

　　　　　　　※実は、これが
　　　　　　　　家計運営上の最大の問題。

　　　　　　　　保険料の支払いにかなりの
　　　　　　　　割合のお金を支出していたら、
　　　　　　　　家計内の融通がきかなくなる。

　　　　　　　　お金が無いからとりあえず借金
　　　　　　　　・・などということにもなる。
　　　　　　　　利息負担がもったいない。

　　　　　　　お金の色分けをしてはいけない。
　　　　　　　　目的別貯蓄をしてはいけない。

　　　　　　　我が家の「貯蓄総額の推移」を
　　　　　　　　捉えることで、人生を計画してみよう。

　　　　　　　　それが、生活設計だ。

　　　　　　　※生命保険に入りまくっている公務員
　　　　　　　　・・の事例です。

　　　　　　　※貯蓄性保険も含めて、
　　　　　　　　各種保険に入りまくっています。

　　　　　　　　保険料は、年86万円、
　　　　　　　　継続した場合の払込み総額は、
　　　　　　　　2,000万円以上になります。

　　　　　　　　おバカさんです。

　　　　　　　※その、これからの人生・・です。

　　　　　　　※教育資金がかかる時期と、
　　　　　　　　老後の70代が危ない状態になります。

　　　　　　　　なぜ、こんな人生になるか？

　　　　　　　　真犯人は、生命保険です。

　　　　　　　※その生命保険をすべて解約！
　　　　　　　　清算した後の人生が以下です。

　　　　　　　※まともな人生になります。

　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけないのは
　　　　　　　　もちろん、
　　　　　　　　できるだけ生命保険に加入しない
　　　　　　　　ことで、人生はまともになります。

　　　　　　　　新しい年を迎えるに当たって、
　　　　　　　　業界に振り回されることなく、
　　　　　　　　しっかり自分の頭で考えましょう。

　　　　　　　　きちんと、生活設計をしましょう。

君、自分の頭で考えてるか？

【業務日記：行列のできるＦＰ事務所】★

　　　記事タイトルに付いた印の意味。
　　　☆印は、一般情報等への武田ＦＰのコメント記事。
　　　★印は、行列状況ほか事務所実録記事。

【　武田FP　】

《　ブログ記事アップ　》

《　実行支援等　》

【　佐々木ＦＰ　】

《　事務所会計作業　》

《　現状診断☆ ＆生活設計★　》

1　Tさん（30代）：☆4/24回答待ち。（3/27着）

2　 Hさん（40代）：☆10/25回答待ち（10/11着）。

3　Ｈさん（30代）：☆1/10回答待ち（11/13着）。

4　Ｈさん（40代）：☆1/26 午後：回答戻る。（11/30着）

　　　　　　　※いただいたメール・・。

　　　　　　　お世話になります。
　　　　　　　メール顧問会員の〇〇県　Hです。

　　　　　　　再ヒアリングシートを提出します。

　　　　　　　最初のヒアリングシート提出時点で
　　　　　　　熟考し、漏れがないように
　　　　　　　したつもりだったのですが、
　　　　　　　金額の矛盾点などが多数ありました。

　　　　　　　これまでの家計の意識が
　　　　　　　そのまま反映されてるんだね、
　　　　　　　と家族で話したところです。

　　　　　　　1　再ヒアリング回答0126
　　　　　　　2　提出1129〇〇　←前回と同じ資料
　　　　　　　3　提出0126〇〇　←ねんきん資料追加
　　　　　　　　　　（あとは前回と同じ内容）

　　　　　　　こちらは除雪で大忙しの毎日です、
　　　　　　　寒い日が続いてますが
　　　　　　　乗り切っていきましょう。
　　　　　　　　　　※盛岡も雪かきの日々ですが、
　　　　　　　　　　　日本海側の方々に比べたら
　　　　　　　　　　　かなり、楽をさせてもらっています。

　　　　　　　　　　　雪は街にはいらない。
　　　　　　　　　　　山にだけ降ってもらえばいい。
　　　　　　　　　　　スキーができればいい・・です。
　　　　　　　それでは「現状診断」の資料を
　　　　　　　心待ちにしております！

　　　　　　　よろしくお願いします。
　　　　　　　　　　※どんな人生が待っているか？
　　　　　　　　　　　楽しみですね・・。

5　Ｈさん（30代）：☆1/26 朝：回答戻る。（1/18着）

　　　　　　　※いただいたメール・・。

　　　　　　　いつもお世話になっております。
　　　　　　　〇〇県のHです。
　　　　　　　シートの整理整頓ありがとう
　　　　　　　ございます。

　　　　　　　再ヒアリング頂いた件に関し、
　　　　　　　確認・記載致しましたので、
　　　　　　　添付送信させて頂きます。
　　　　　　　（修正した箇所は黄色
　　　　　　　　マーキングさせて頂いております。）

　　　　　　　また、追加提出が必要な資料類も
　　　　　　　併せて添付させて頂きます。

　　　　　　　お手数をおかけしますが、
　　　　　　　アドバイスの程、宜しくお願い致します。
　　　　　　　　　　※まずは、現状のまま推移すると
　　　　　　　　　　　どんな人生になるか？
　　　　　　　　　　　確認してみましょう。

6　Tさん（50代）：☆1/25 現状診断依頼着。

　　　　　　　※今日の作業。

　　　　　　　ヒアリングシートや提出資料の
　　　　　　　整理整頓作業。

　　　　　　　「再ヒアリング」として送るのは、
　　　　　　　1/29（火）の予定です。

　　　　　　　お楽しみに・・。

　　　　　　　いただいたメール・・。

　　　　　　　寒中お見舞い申し上げます。
　　　　　　　遅くなって申し訳ありません。

　　　　　　　検討をお願いするのに必要な書類を、
　　　　　　　昨日、追跡可能なレターパックで
　　　　　　　お送りしました。
　　　　　　　　　　※1/25（木）の夕方、
　　　　　　　　　　　暗くなってから届きました。
　　　　　　　個人情報を多く含んでいるので、
　　　　　　　エクセルファイルの内容も
　　　　　　　印刷して同封しました。

　　　　　　　もし、
　　　　　　　エクセルファイルが必要な場合は、
　　　　　　　CDに焼いて別途、お送りします。

　　　　　　　よろしくお願いいたします。
　　　　　　　　　　※あの・・かなり慎重で
　　　　　　　　　　　いらっしゃるようですが・・

　　　　　　　　　　　資料等については、
　　　　　　　　　　　いただいた状態のままで
　　　　　　　　　　　作業着手はできますが、

　　　　　　　　　　　作業を終えて、こちらから
　　　　　　　　　　　作成データを送る際には、
　　　　　　　　　　　シンプルに「メール添付」で
　　　　　　　　　　　送ることになります。

　　　　　　　　　　　皆さんに例外なく、
　　　　　　　　　　　そのようにしております。

　　　　　　　　　　　ご了承・・願います。

※　Nさん（40代）：☆10/3 シートのみ着。

　　　　　　　※どうしたぁ・・？
　　　　　　　　かなり、日がたってるぞ。
　　　　　　　　提出資料・・いつ届くの？