武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

こんな家計は、
繰り上げ返済は無理！
　　　　　　　※キャッシュフローグラフから
　　　　　　　　一発で分かります。

　　　　　　　　繰上返済が無理なのに、
　　　　　　　　シミュレーションしてみるのは、
　　　　　　　　くたびれもうけのおバカさん。





​〇 元 メール顧問会員​ のS さん（30代）
　　　（相談：ライフプランニング）

2017.11.1、現状診断 終了。
2017.12.8、マイホーム取得
　　　　　　シミュレーション 終了。


​ ​メールをいただきました。

元顧問メール会員のSです。
今年もよろしくおねがいします。

先生のブログを読むことが楽しみですが、
家事、育児、仕事に追われ、
なかなか全てに目を通せておらず・・・。

それでも、質問させてください！！

質問　１　
住宅ローンを組む金融機関の選び方を教えてください。

地元の銀行・メガバンク・ＪＡ・
フラット３５を扱うところ（住宅金融公庫）・
信金などたくさん金融機関がありますよね。

比較するのは、
金利と繰り上げ返済の手数料くらいですか？？
　　　　　　　※最優先は金利！・・です。

　　　　　　　　若干、手数料が高くても、
　　　　　　　　低金利を優先したい。

質問　２　
固定金利は１０年で、その後は一括？繰り上げ？返済
しよう・・・のようなことを書かれていたと思います
（記憶違いでしたらすみません）。
　　　　　　　※だれにでも共通の正解！
　　　　　　　　・・は、存在しません。

　　　　　　　　それぞれのこれからの人生の
　　　　　　　　キャッシュフローによります。

　　　　　　　　だから、現状診断をしています。
ただ、我が家のキャッシュフロー表で
一括返済や積極的な繰上げ返済をしたところ、
厳しい状況がでました
（キャッシュフローありがとーう！！）。
　　　　　　　※当たり前。
　　　　　　　　繰上返済のシミュレーションを
　　　　　　　　するまでもありません。

　　　　　　　　住宅取得のシミュレーションの
　　　　　　　　結果から、S家の場合は
　　　　　　　　繰上返済は無理！と分かります。

　　　　　　　　グラフで判断できます。

　　　　　　　※元々のキャッシュフローで、
　　　　　　　　教育費がかかる時期
　　　　　　　　（矢印 50代半ば）に、
　　　　　　　　資金不足に陥ってしまいます。

　　　　　　　　これより以前（左側）に、
　　　　　　　　繰上返済をしてしまったら、
　　　　　　　　矢印の時期のピンチは大ピンチ！
　　　　　　　　になってしまいます。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　この時期が過ぎてから（右側）
　　　　　　　　であれば、一気に繰上返済
　　　　　　　　してだいじょうぶです。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　キャッシュフロー表の意味を
　　　　　　　　きちんと理解して、ぜひ、
　　　　　　　　有効に使いましょう。
無理のない範囲で繰り上げ返済をしたいと思います。
　　　　　　　※だから、教育費がかかる時期
　　　　　　　　以前は無理・・です。
この場合、
住宅ローンは全期間を通して固定金利がいいですか？
　　　　　　　※キャッシュフローグラフから、
　　　　　　　　いつからなら繰上返済ができる
　　　　　　　　・・ということが、明らかです。

質問　３　
玄関吹き抜けが素敵だと考えていますが、
吹き抜けの場合、
天井のライトの取替えはかなり大変ですか？
　　　　　　　※「天井のライトの取換え」は、
　　　　　　　　かなり大変・・ではなく、
　　　　　　　　素人にはほぼ不可能です。　　　　　　　　
専用の棒が必要となるイメージを持っています。
それは面倒だと感じるのです。
　　　　　　　※「専用の棒」
　　　　　　　　なんか使わなくていいように、
　　　　　　　　「天井にライト」を付けないのが、
　　　　　　　　最善の解決策です。

　　　　　　　　素人でも取り換えが可能な場所、
　　　　　　　　手の届く場所に設置すればいい、
　　　　　　　　（たとえば壁面など）
　　　　　　　　・・それだけのことです。

質問　４　
工務店に後継者がいるかどうかは、
どうさぐるのですか？？
家族経営で、
子どももそこで働いているかどうかを聞くのですか？？
うまい言い回しがあれば教えてください。
　　　　　　　※普通・・ホームページ内に、
　　　　　　　　「スタッフ紹介」的な記事が
　　　　　　　　あります。
　　　　　　　　そのような部分で確認しましょう。

　　　　　　　　そういうものが無くて、
　　　　　　　　直接聞く場合は、
　　　　　　　　「うまい言い回し」などという
　　　　　　　　テクニックを駆使するのではなく、
　　　　　　　　単刀直入に聞きましょう。

　　　　　　　　「もし、社長が健康を損ねたり
　　　　　　　　　した場合は、どなたが仕事を
　　　　　　　　　引き継ぐことになりますか？」

　　　　　　　　「健康を損ねたり」の部分は、
　　　　　　　　「死んだりしたら」でもいい。

　　　　　　　　担当直入に聞いた方が、こちらの
　　　　　　　　意図や心配が直接伝わります。

　　　　　　　　このような質問は、別に、
　　　　　　　　失礼なことでも何でもない。

質問　５　
働き方は年収減になっても正社員がいいですか？
それとも、やや年収が高い契約社員（非正規）が
いいものでしょうか？

主人が職場を変えることになります。
現在は年収約２００万円（手取り）で、契約社員です。

次に考えているのは、年収約１６０万円（手取り）
にはなりますが、正社員です。

私は、主人には正社員になってほしいです。

共働きなので、主人の年収は１６０万円あればいいです。
契約を切られる不安を抱えながら生活するのは嫌です。
　　　　　　　※希望は理解できましたが、
　　　　　　　　まずはS家の状況を確認する
　　　　　　　　必要があります。
　　　　　　　　また、そのために
　　　　　　　　キャッシュフロー表があります。

　　　　　　　　これまで・・現状診断や、
　　　　　　　　住宅取得シミュレーションで作成
　　　　　　　　したキャッシュフロー表の
　　　　　　　　夫の手取り年収201万円は、
　　　　　　　　契約社員のものです。

　　　　　　　　手取り年収160万円の正社員に
　　　　　　　　なった場合のキャッシュフロー表
　　　　　　　　を、自分で作ってみましょう。

　　　　　　　　その結果、人生がどうなるか？
　　　　　　　　一番ピンチな時期が・・
　　　　　　　　（教育費がかかる時期）
　　　　　　　　無事に乗り切れるかどうか？
　　　　　　　　確認してみてください。

　　　　　　　　現在・・顧問会員でない場合は、
　　　　　　　　「相談」には対応していますが、
　　　　　　　　「資料作成」は行なっていません。
ただ、私に万一のことがあったときや、
私が死んだあとの老後（主人の年金はかなり低くなる）
が不安です。

先生、ＦＰの立場からのアドバイスをお願い致します。

ちなみに、不規則な働き方をすれば主人の職種なら
もう少し手取り年収を上げることはできるのですが・・・。

主人が夜働くと、主人の体が心配ですし、
子育ても私一人ではできません。

だから主人には無理なく働いてもらい、
手取り年収は１６０～２００万円を稼いでもらえれば
と思っています。

今年もどうぞご意見をお聞かせください。
　　　　　　　※やはり、キャッシュフローで
　　　　　　　　しっかり、人生を確認してみましょう。
また質問をたくさんさせてもらいます！！
　　　　　　　※正社員で働いてもらいたいのであれば、
　　　　　　　　夫の手取り年収160万円の
　　　　　　　　キャッシュフロー表を作って
　　　　　　　　みましょう。

　　　　　　　　それで、
　　　　　　　　人生がうまく行かないようであれば、
　　　　　　　　（収入はもうしょうがないのであれば）
　　　　　　　　支出で調整するしかありません。

　　　　　　　　『家計改善の方法』
　　　　　　　　1 支出を減らす。
　　　　　　　　2 収入を増やす。
　　　　　　　　（ほかに方法は無い）

　　　　　　　　キャッシュフロー表とにらめっこして、
　　　　　　　　支出を減らす方法を、
　　　　　　　　徹底的に検討しましょう。


《　マイホーム取得シミュレーション 　》

マイホーム取得の資金計画書です。




マイホーム取得後の人生です。
教育費がかかる時期に、
人生最大のピンチが訪れそうです。

上記グラフの元になるのが、
以下のキャッシュフロー表です。



小さ過ぎて見えないでしょうから、
以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。

まず、「現役」です。


読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の
キャッシュフロー表を作ってみましょう。

次に、下が「老後」です。





​​

《　Ｓ 家の概要：現状診断時点　》



安心できそうな人生です。

上記グラフの元になるのが、
以下のキャッシュフロー表です。


小さ過ぎて見えないでしょうから、
以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。

まず、「現役」です。


読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の
キャッシュフロー表を作ってみましょう。

次に、下が「老後」です。


読者の皆さんもぜひ、マネをして
自分のキャッシュフロー表を作ってみよう。

お金に振り回されない人生・・のために、
自分の生涯の見通しを立てておこう。

 　　　　　　　

家族　：　30代会社員の夫、
　　　　　30代公務員の妻、
　　　　　幼児と赤ちゃん、・・の、4人家族。

相談　：　生命保険。マイホーム取得。

住居　：　賃貸。（家賃：6.2万円）

収入　：　
　　　　　夫　年収　248万円　（手取り201万円）
　　　　　妻　年収　540万円　（手取り421万円）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

貯蓄　：　1,086万円 ！
　　　　　　（大部分が夫！素晴らしい！）

借金　：　無し。

生命保険料　：　51.8万円/年 ？ （総額：1,467万円 ？ ）

　　　夫　・収入保障保険 ？ 　・個人年金 ？ 　・賠償責任 ？
妻　・終身保険 ？　 ・個人年金 ？　 ・定期 保険×2 ？
　　　子　・学資保険×2 ？

死亡保障必要額 検証結果　：
　　　現在　　　10年後　　　12年後　　　20年後
夫：－2,158万円 －625万円 －1,012万円 －704万円
　　　　　　　　　　（ 加入：4,536万円 ）
妻：　 2,971万円  1,751万円　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　（ 加入：3,168万円 ）

　　　「必要資金」から「手当可能資金」
　　　を引いた結果なので、
　　　－（マイナス）は不要ということです。

　　　夫は現在も将来も不要ですが、
　　　妻はまともに必要額が発生しました。

わざわざシミュレーション
する必要ないべ。
 ・・っと。

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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