武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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​​ ​​発見したばかりの ​​​ ​ Q＆A ​​​ ​ 記事を取り上げて、コメントしています。


Q

31歳 男 既婚 子ども2人 職業 公務員

現在23歳から入っている生命保険を解約しようか
悩んでいます。
死亡保証は1000万円です。
​ ​​ 　　　※おバカさんです。
　　　　独身の内から 保険に加入してはいけない。

　　　　独身の内は100％死亡保障は不要だし、
　　　　そもそも 保険加入は、お金の融通性を損なう
　　　　行為なので、できるだけ やってはいけない。

　　　　できるだけ、保険には入らないことです。
　　　　固定支出は、できるだけ小さくしておきたい。

月額15000円ほどの終身保険で、65歳受け取り時に
数万円ほど上乗せで帰ってくる終身保険です。
​ ​​ 　　　※数十年後に その保険会社が健康であれば、
　　　　・・という前提付きの「約束事」です。
　　　　（　それも わずか数万円の　）

　　　　一民間会社の「約束事」に過ぎない。
　　　　良い「約束事」を提示する会社ほど 危ない。

　　　　保険会社の破綻は、過去に現実に起きている。
　　　　貯蓄性保険は、のきなみ大きく元本割れ！

２年ほど前にはマイホームを購入し、
団体信用保険にも加入しています。
妻と私で2000万ずつ(合計4000万)借りています。
​ ​​ 　　　※・・ということは、夫婦ともに同等の収入が
　　　　あるということですね。

　　　　であれば、家計が健全なら、
　　　　夫婦ともに現在も将来も死亡保障は不要！
　　　　・・という可能性が高いです。

　　　　加入して確保している死亡保障はムダ！
　　　　という可能性が高いということです。

　　　　そして、もっと大切なことがあります。

　　　　マイホーム取得をして 住宅ローン返済を
　　　　しているのであれば、
　　　　並行して終身保険で「長期貯蓄」をするのは、
　　　　おバカの極み！・・です。

　　　　なぜか？　
『 貯蓄利息 ＜ 借金利息！ 』 だからです。


　　　　何十年も積み立てをして得られる収益より、
　　　　借金の利息の方が はるかに大きいので、
　　　　長期貯蓄するお金があったら、
　　　　そのお金で繰上げ返済をした方が、
　　　　はるかに 大きな収益が得られます。

　　　　さらには、これからは、
　　　　その毎月の固定支出をしなくて済みます。
　　　　固定支出が減る！　この効果は家計に大きい。

　　　　我が家のお金は融通がきく状態を保ちたい
　　　　ものです。

現在解約すると返戻金は30万円ほど損をした形に
なりますが、損切りをした方がいいのか悩んでおります。
​ ​​ 　　　※おバカさんです。
　　　　まったく 悩む必要はない。とっとと解約！

　　　　8年間で144万円払ってきています。
　　　　30万円の損ということは、解約返戻金は114万円です。

「15000円を貯めて、
　ローンの繰上げ返済に当てた方がいいのかな」
​ ​​ 　　　※当たり前。その方が はるかにいい。


​ ​​ 　　　※2年後に 114万円を繰り上げ返済すると、
　　　　節約できる利息は 40万円近いことが分かります。
　　　　（　返済期間も 大幅に縮まります　）

　　　　終身保険の中途解約で損をする30万円を軽く
　　　　上回る成果が得られます。

や
「団体信用保険にも加入しているしいいかな」
​ ​​ 　　　※フルタイムの共稼ぎで 健全な家計なら、
　　　　死亡保障の心配はいらない。
などいろいろ思ったりします。

ご教授いただけたら幸いです。
​ ​​ 　　　※我が家のお金の融通性を損ねる「モノ」は、
　　　　できるだけ 清算してしまおう！

　　　　固定支出を きちんと清算しよう！
　　　　お金は、融通できてこそ お金。

　　　　最近世界中で増えてきた自然災害や、
　　　　新型コロナウイルス等の感染症の蔓延、
　　　　この先の未来では何が起こるか分かりません。

　　　　業種や業態によっては、収入が大きく減ったり、
　　　　これまでの生活を継続できない状況も
　　　　出てくるかもしてません。

　　　　のん気に 長期貯蓄なんてしていてはいけない。
　　　　つまり、「目的別貯蓄」をしてはいけない。
　　　　「貯蓄になるから・・」
　　　　なんて言われて、安易に始めてはいけない。




​​ ​​ ​​​　　　※金融業界と私たち消費者とは、利益相反の関係にあります。
　　　　一方が儲かれば、一方が損をする関係です。

　　　　業界が一生懸命に推奨する商品は、
　　　　彼らが儲かり 潤う商品です。

　　　　私たち消費者にとって本当に素晴らしい金融商品は、
　　　　金融業界が儲かることのない、
　　　　間違っても彼らが推奨しない金融商品です。

　　　　何か？　普通預金！・・です。
​

​​ ​​ ​​​　　　※私・・武田FPの場合は、わずかな個人向け国債の他は
　　　　すべて、最強の金融商品、「普通預金」！・・です。

A ​​​​

子供が二人いるので、そのまま保険は継続
家のローンは団体信用保険で完済。

あなたの退職金は1000万以上だから、それを老後資金へ。

積み立てNISA（S&P500か、VTIという米国のETF）を
少額でもやり続ける。20年。
https://youtu.be/pVzIoLC5Qck
その利回りが平均７％なので、住宅ローンの金利と相殺をイメージ。

そのため、ローンの繰り上げ返済はしない。

A ​​​​

ご質問だけを見ると支離滅裂です

①繰上返済したら団信が減るのに、なぜ
「団信があるから保険が要らない」「保険の分を繰上返済」
になるのか？

②繰上返済したい理由が不明。
利息を減らしたいのなら、何で損切りしてわざわざ損するのか。
1万5000円×8年＝144万払い、
30万損するのだから返戻金は約110万。
110万を繰り上げて減らせるのは約20万（金利1%程度）。
差し引き10万円損している。
住宅ローン控除も加味するなら、約20万の損。
何のためにそんなことをしたいのか。

③解約と書いてあるが、
やりたいのは「毎月の1万5000円を別途貯めたい」？
それならば解約の前に、払済の検討が先

A ​​​​

あのさ 団信って結局住宅ローンがちゃらになるだけ で、
そのローンが無くなれば、
あんたの収入が無くても家族が生活に困らないなら、
保険は解約していい

つまり、妻の収入や遺族年金があるならそれで、
妻分のローンの支払いができて、
食事や教育費に困らないということだ

困るなら、それを保険で備えておかないと、
妻が家を売却してカネを工面するということだ

ちゃんと計算すれば、
保険が必要か不要か、すぐわかるはずだ

保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、
洗脳されたままではいけない。
​​

　　　※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」
　　　　と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が
　　　　これまで作成してきた資料を掲載しています。

​

　　　　顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする
　　　　生活設計資料を、掲載します。

　　　　読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを
　　　　作成してみましょう。



　　　※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。



　　　※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）



　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。
　　　　（　左が現役、右が老後　）



　　　※現役の拡大。　赤ちゃんがいる 3人家族です。



　　　※老後の拡大。



　　　※年金額の算出計算です。夫。



　　　※妻。



　　　※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。
　　　　赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。




　　　※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。
　　　　教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。




　　　※同じく、現在の妻。　まるっきり 不要です。




　　　※20年後の妻。



　　　※計算根拠です。　夫。



　　　※計算根拠です。　妻。



　　　※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。
　　　　無駄にお金をたれ流しています。






　　　※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！​

　　　　（　帰宅後 おいしくビールを飲むために♪　）

 　　　　ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。

​​ 　　　※新型コロナ感染防止に マスクは必須！
　　　　シャワー時以外は 着用しています。

　　　　「食事と睡眠と適度な運動」
　　　　で、免疫力の高い身体を保ちましょう。



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《　当FP事務所の 勤務シフト　》
武田FP　　自宅：10時～15時　事務所：15時～18時
佐々木FP　事務所：10時～15時

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固定支出を増やしちゃマズイべ。
・・っと。

〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて20年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

《　顧問会員を希望する場合は　》
「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。
電話：019‐629‐3115　メール： fpst@axel.ocn.ne.jp
（　メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます　）