武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​ ​​​​ ​​​ ※生命保険のおかげで、家計破綻！
　　　　してしまうところでした。 ​

 　　　　
自分の頭で考える生活設計。



​〇メール顧問会員 ​ のKさん（30代）​​
​ ​​　　　（相談：ライフプランニング）

2021.4.13　新規 メール顧問会員。
2021.6.1 現状診断 終了。



メールをいただきました。
2021.6.9

お世話になっております。

生命保険のシミュレーションありがとうございます。

全て解約するだけで最大-2,000万が-650万になるとは‥

保険なんて入るものでは無いですね。。。

​​ ​​​​ ​​​ ※当然のことです。　

　　　　保険加入はお金を失うことです。
　　　　保険料は失うお金です。

　　　　K家は、8本の保険で保険料総額1600万円！
　　　　を払う予定でした。
　　　　（　本人はそんなに払うなんて気づいていない？　）

　　　　すべてが失うお金ではなく、終身保険で
　　　　1120万円が戻る予定でした。
　　　　が、それを受け取るのは 老後です。
　　　　現役中に資金不足になるK家には無用の長物。

　　　　「とにかく入っていれば 安心♪」
　　　　なんて、洗脳されたままではいけません。

もちろん全て解約すべきだと思うのですが、
以下についてはどのように考えるべきでしょうか？

・解約返戻金のある保険は、
今解約すると払込金額に対して-100万ほどになるのですが、
※はい、保険で貯蓄するから そうなります。
　　　　決して 保険で貯蓄をしてはいけない。
その解約返戻金を住宅ローンの繰上返済へ回すなど
した方が良いという事でしょうか。

※それが良いかどうか？
　　　　・・について、一律に断定できないから、
　　　　それぞれの家計での生活設計が必要です。

　　　　単に どっちがお得か？ではありません。
　　　　それぞれの家計での背景が違うので。

　　　　K家の場合はどうか？　明日、佐々木FPに
　　　　シミュレーションしてもらいます。

車のコスト

　譲れない趣味があるとかではありません。
高い原因は、点検等がディーラー任せになって
しまっていたためだと思います。

自分でもCFを少しずついじってみました！

・生命保険を全て解約

・車の購入を7年置き→10年置きに変更

・生活費を見直し26.9万→25万(-2万)

※この結果、老後の生活費の方が 現役の生活費より
　　　　多いという おかしな状況になっていますが、
　　　　だいじょうぶですか？

ギリギリですが、
これだけでマイナス域に行かずに推移するCFになりました！

※やっと、「キャッシュフロー表」の
　　　　意味や使い勝手が分かってきたようです。


※現状診断時点の人生は こんな酷いものでした。
　　　　（　8本の生命保険が 元凶！でした　）
　　　　が、見違えるようになりました！！

上記の精算、見直しをしつつ、
家計に1番影響を与えている住居費の改善について、
※それは間違いです。
　　　　K家で 家計に一番影響を与えているのは、
　　　　「住居費」ではなく、「生命保険料」です。

住宅ローンの借り換え含め電話相談させて頂きたい
のですが‥。
※また、フライング気味の動き・・です。

生命保険同様、ブログ記事にて解説して頂いてから
になりますでしょうか？

電話相談して問題なければ以下の日時でお願いできたら
と思うのですが、ご都合いかがでしょうか？

　①6/10 16:00〜、②6/11 17:00〜、③6/17 16:00〜

ご検討よろしくお願いします。

※相談を受けるのを いやがって 逃げている
　　　　わけではありません。

　　　　前回はまだ、キャッシュフロー表を手にして
　　　　まだ何も自分でやっていないようだから、
　　　　ちょっとでも自分でいじってみてから
　　　　でないとダメ！
　　　　・・というつもりでしたが、

　　　　今回、自分でいじってみて、
　　　　キャッシュフロー表のすごさも理解してもらった
　　　　ようだったので、
　　　　生命保険や生活費等についてはクリア！
　　　　できましたね。

　　　　が、住宅ローンの借り換えについては、
　　　　それぞれの金融機関で具体的な対応が違うと
　　　　思われます。
　　　　それを知らない者同士で話をしても意味が
　　　　有りませんので、まずいくつかの金融機関に
　　　　打診をしてみてください。

　　　　64歳が最大のピンチで、66歳完済。
　　　　ということは、さらにさらに大きな家計改善が
　　　　できないとすれば、
　　　　「現役中の繰上返済は不可能！」
　　　　ということなので、それを前提に考えたい。

　　　　変動金利は立場上 お勧めできないが、
　　　　全期間固定では金利が高いので諸費用分損して
　　　　借り換えしても意味がありません。
　　　　繰上返済不可なのに 10年固定とかは無いし、
　　　　結局はまた同じ変動金利いくしかないかも。

　　　　それがいやなら、現役中に繰上返済ができるよう、
　　　　最大ピンチの64歳時点の「貯蓄残高」を
　　　　劇的に増やすか・・です。
　　　　つくづく、生命保険で失った 400万円が
　　　　本当に もったいなかった・・。
　　　　（　生命保険には 入るものではない　）

　　　　まだ 残債がかなり大きいので、
　　　　各金融機関はどのような反応を射するか？

　　　・そもそも、借り換えに対応してもらえるか？
　　　・金利はいくらになるのか？
　　　・団信や保証料はどうなる？
　　　・借り換えに要する諸費用はいくらになるのか？

　　　　3行程度に打診してみて、反応を見てから
　　　　具体的に相談して下さい。





現状診断の結果。　 2021.6.1

　　　※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、
　　　　以下のようになります。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）

​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降
　　　　資金不足におちいります。
　　　　夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。
　　　　（　約2千万円！　） ​​​​


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※上のキャッシュフローグラフの根拠が、
　　　　このキャッシュフロー表です。
　　　　左が現役、右が老後です。


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、
　　　　マネをして作ってみましょう。


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大。



​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大。



​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後のキャッシュフロー表を作る上で、
　　　　自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。
　　　　どのような受取り方をするのか？　知っておきたい。















メールをいただきました。
2021.5.19

お世話になっております。

再ヒアリングの資料送付ありが とうございます。

出来上がり次第、提出させて頂きますので
よろしくお願い致します。

​​ ​​​​ ​​​ ※がんばって、できるだけ早く提出しましょう！

　　　　現在の佐々木FP、手が空いています。
　　　　提出されればすぐ着手して、
　　　　ほぼ3日程度で「現状診断」を完成させます。

　　　　がんばれ！　がんばれ！




​​ ​​​​ ​​​ ※2021.5.18、佐々木FPがテキパキテキパキ
　　　　がんばって、整理整頓を終えました。　

　　　　なにやら・・　けっこう、
　　　　生命保険に加入しているようです。あぁ・・。

　　　　本日、「再ヒアリング」として、
　　　　メール添付で送りました。

　　　　記入返信してもらえば、おおよそ 3日程度で
　　　　「現状診断」を終了することができます。

　　　　がんばれ！　がんばれ！




メールをいただきました。
2021.5.17

武田先生、お世話になっております。

ヒヤリングシートを作成しましたので添付にて

送付致します また、必要書類も併せて添付しますので
ご確認よろしくお願い致します。

必要書類が一度に全て添付出来なかったので
2回に分けてメールさせていただきますので
ご承知置き下さい。

作成に伴う資料の準備や試算、調べ物などにかなり
時間がかかり提出に1ヶ月以上かかってしまいました‥

この作業を行っていくにつれて、
早く人生設計を見直したいと強く感じました。

提出資料に誤りや不足など、
不備があれば教えてください。

よろしくお願い致します。

​​ ​​​​ ​​​ ※お疲れ様でした。

　　　　さっそく 今日から 佐々木FPが、
　　　　ヒアリングシートの整理整頓作業に
　　　　入りました。

　　　　作業を終了して、「再ヒアリング」として
　　　　メール添付で送るのは、5/19（水）の
　　　　予定です。

　　　　お楽しみに・・。




メールをいただきました。
2021.4.15

おはようございます。 ​​​

ヒアリングシートの送 付ありがとうございます！

少しでも早く行列に並べるよう頑張ります。

1年間よろしくお願いします。

メールをいただきました。
2021.4.12
​​​​ ​​​
​ こんにちは。 

2世帯住宅という事もあり、
嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、
5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 
​​​​ ​​​ 　　　※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と
　　　　プラン作成から見積もりまで出してもらって、
　　　　おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった
　　　　のではないかと 思われます。

　　　　つまり、金額が とんでもなく高いものになって
　　　　しまい、そのまま契約したのかと。

　　　　今から言っても しょうがありませんが、
　　　　ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を
　　　　払ってしまったかもしれません。

　　　　規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、
　　　　1千万円台の大金を失うケースも普通です。

　　　　きちんと 業者比較をしていれば、
　　　　住宅ローンも そんなに多額にならなかった
　　　　かもしれません。　
　　　　（　今言っても しょうがないですが　）

　　　　参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。