武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

あ　その垣根もすべて撤去するんだ・・・
５年後に家を新築ってどうでしょう？
解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？

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2021/12/15

住宅ローンの税額控除って実は期待ほどではない？

カテゴリ：住宅ローン

コスパは実はみみっちいかも。
　　　※建築費数千万単位の中で・・

自分の頭で考える生活設計。
「年賀のご挨拶はメールで」ご協力お願いします。

「具体的にシミュレーションしてみました。」
という、12/14（火）の記事の、
視点を変えてみました。

　　　※これが、12/14（火）の記事の「結論」でした。

　　　※その結論は・・

　　　　① 繰上返済を一切しなくても、
　　　　　ローン控除の合計 218万円 ほどがお得。
　　　　②積極的な繰上返済で11年で完済すれば、
　　　　　ローン控除と節約利息で 279万円 ほどお得。
　　　　③ローン控除期間終了後に一括繰上返済だと、
　　　　　ローン控除と節約利息で 308万円 ほどお得。

　　　　このように表現しましたが、この表現だと、
　　　　「ローン控除ってすごくお得な制度だ♪」
　　　　と、ちょっと実態と違う印象を与えがちです。

　　　　今回、これを別の視点の表現でお見せします。

　　　※「ローン控除総額－負担利息総額」

　　　　繰上返済と言うアクションを起こすか起こさないか、
　　　　起こすならどのような方法か、
　　　　によって、負担する利息額が違ってきます。
　　　　ローン控除総額から負担する利息総額を引いた
　　　　金額が、実際のパフォーマンスです。

　　　　① 繰上返済をしなければ、
　　　　　ローン控除額を負担利息額が上回り、
36万円以上の損！！ に、なります。
　　　　② 当初から積極的な繰上返済で11年で完済すれば、
24万円ほどのお得♪
　　　　③ 住宅ローン控除が終わってから 13年目に
　　　　　一括繰上返済すれば、 53万円程のお得♪

　　　　という結果になります。
　　　　前回の百万円単位の結果と違って、なんとも
　　　　みみっちい損得のお話になってしまいました。

　　　　が、これが、現実です。

　　　　「現金建築はできるけど、住宅ローン控除が
　　　　　あるから、住宅ローンを利用した方がお得♪
　　　　　ローン控除期間が終わったら一括返済しよう」
　　　　なんてことが、
　　　　当たり前のように言われていますが、
　　　　手間暇かけてがんばってみても
　　　　上記のように 50万円とかの低コスパですよ。

　　　　こんな金額は、住宅ローン融資の際の手数料や
　　　　抵当権設定登記料等の諸費用で吹っ飛びます。

　　　　銀行の誘惑♪ にだまされてはいけない。
　　　　（　得をするのは本人ではなく銀行だ　）

お金があるのであれば、だまって
　　　　現金で建てた方がいいということになります。

　　　　マイホーム建築で、手間暇をかけるべきは、
　　　　差額が30万円とか50万円とかのみみっちい
　　　　内容の、このへんではありません。

　　　　では、どこか？
　　　　建築会社の選択の部分がもっとも大切です。
同じ内容の建物でも、建築会社によって
　　　　300万円とか 500万円とか普通に差がつきます。

　　　　住宅ローン控除関連での手間暇の30万円や
　　　　50万円とは、ケタが違います。

マイホーム建築でかける手間暇のコスパが
　　　　最大になるのは、建築会社選びです。

　　　　ここをおろそかにして、初期段階で
　　　　建築会社を簡単に決めてはいけません。

　　　　建築価格差の現実を、知っておきましょう。
　　　　大きな家でも、小さな家でも、
　　　　非常に大きな価格差がつくものです。

　　　　住宅ローン控除のコスパとはケタが違います。

具体的にシミュレーションしてみました。
（ 12/14 の記事）
　　　※メール顧問会員のAさんの事例で、
　　　　34歳でマイホーム取得の計画です。

　　　　ローン融資額は、3,160万円です。

　　　　実際には夫婦で融資を受ける予定ですが、
繰上返済のやり方の損得比較 なので、
　　　　単純化して、夫のみの融資に設定しました。

　　　※いっさい、繰上返済をしない人生です。
　　　　64歳で住宅ローンが完済になります。

　　　※ガンガン積極的に繰上返済するケースです。
　　　　手元現金は 300万円程度を残して、
　　　　毎年積極的に繰上返済すると、
　　　　45歳で完済できてしまいます。

　　　※まったく繰上返済しない場合は、
　　　　ローン控除額合計が 218万円ですが、
　　　　積極的な繰上返済をした場合は、
　　　　節約利息とローン控除の合計が 279万円で、
　　　　繰上返済した方がお得なことが分かります。

　　　※毎年の積極的な繰上返済に対して、
　　　　ローン控除期間を終えた直後の一括繰上返済！
　　　　こちらはどうなるでしょうか？
　　　　ローンの完済時期は 47歳です。

　　　※それぞれ得をする金額は・・
　　　　積極的繰上返済は、279万円！
　　　　控除期間終了後の一括返済は、308万円！

　　　　今回のケースでは、
住宅ローン控除期間は控除をフルに受けて、
　　　　期間開けに一気にまとめて繰上返済！
　　　　とやった方が、30万円ほどお得♪
　　　　という結果になりました。

　　　　が、どのケースでもこうなるとは限りません。
　　　　バカの一つ覚えのように・・
「ローン控除期間は繰上返済はしないで」
　　　　という、
　　　　銀行の思惑通りに行動するのが本当にいいか？
　　　　きちんと検証してみる必要があります。