武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

どのような考え方 手順で、
住宅ローンを借り換えたら？
​​ ​​​​ ​​​ ※現時点の家計収支次第です。
　　　　つまり、キャッシュフロー次第。
​

 　　　　
自分の頭で考える生活設計。



​〇メール顧問会員 ​ のKさん（30代）​​
​ ​​　　　（相談：ライフプランニング）

2021.4.13　新規 メール顧問会員。
2021.6.1 現状診断 終了。

※Kさん夫妻の今後の人生は、以下でした。

　　　　現状診断時点。（　人生が全く成り立たない　）
　　　　Kさんは30代で900万円と 高い年収です。

※この状況で 変動金利住宅ローンはあり得ない。


※8本の生命保険をすべて解約したら・・。

※この状況でも 変動金利の住宅ローンはあり得ない。


※解約返戻金で住宅ローンを繰上返済したら・・。

※この状況であっても、危うく見えます。
　　　　変動金利の住宅ローンは危ういかもと感じます。



※生命保険の支払いが無い。
　　　　借金の返済が無い。
　　　　金融業界推奨の積立てをやっていない。

　　　　もう これだけで、人生は うまく行くものです。

　　　　各業界の日々の営業活動、営業トークに
　　　　洗脳されたまま 流されていないで、
　　　　自分の頭で考え、しっかり行動しましょう。

メールをいただきました。


ご無沙汰しております。

武田先生、佐々木様、昨年はお世話になりました。

遅くなりましたが本年もよろしくお願いします。

昨年、作成して頂いたキャッシュフローを元に
保険の精算を行い、次は住宅ローンの借り換えを
検討していきたいとお話させて頂いてました。

その後、モゲチェックにて
借り換えのシミュレーションをしたのですが、
バタバタしてる間にあっという間に時間が経って
しまいました‥申し訳ありません。

改めて
住宅ローンの借り換えについて相談させてください。

昨年行ったモゲチェックのシミュレーションは
変動(0.41%)と20年固定(0.9%)で事前審査まで
完了してました。
※変動金利の融資を採用するのは、
　　　　絶対にやめろ・・というわけではありませんが、
　　　　変動金利を選択していい人は、限られます。

　　　　どういう人か？
　　　　家計収支に余裕がある人・・です。

　　　　Kさんの場合は、
　　　　現状診断の結果から分かるように 家計収支は
　　　　グダグダでしたので、元々 変動金利を
　　　　選んではいけない家計だったんです。

　　　　今後はどうか？
　　　　現時点で、上記の生活設計グラフのような
　　　　状況になっているかどうか？　次第です。

　　　　その後、生命保険は きれいさっぱり解約
　　　　したんでしょうか？
　　　　予定通りの解約返戻金は入ったんでしょうか？
　　　　その解約返戻金で繰上返済はしたんでしょうか？

　　　　現状診断後の「現実」がどうなったのか？
　　　　それが具体的に分からないと、
　　　　コメントのしようがありません。

どちらも当時1番低金利だったau自分銀行になります。
(2021.6時点)

《変動》

　金利:0.41%

　月返済額:-9,000円

　総返済額:-3,000,000円

《20年固定》

　金利:0.9%

　総返済額:+1,120,000円

変動金利→固定金利への借り換えでは返済額において
メリットは見込めなそうでした。
※当たり前です。

とはいえ、
今より低金利の変動金利へ借り換えを行うのは

金利上昇リスクを担える余力はないのが現状だと
思いますので生活設計が成り立たなくなると考えます。

借り換えによる返済額のメリットがなくても、
固定金利にして安定した生活設計をする事が必要
だと考えています。

変動、10年固定、20年固定、35年固定/フラット等、
種類がある中でどのような考え方、手順で
借り換えを実施していくのが良いでしょうか？

※現時点のキャッシュフローの状況次第です。
　　　　具体的に どうなっていますか？

相変わらず、気持ちだけが先行していて
頭がついて来てないかもしれませんが‥

よろしくお願いします。
※住宅ローンは どのタイプにするか？
　　　　ということよりも、
　　　　その他の各種家計支出をどう改善するか？
　　　　の見直し結果から得られる
　　　　「改善されたキャッシュフロー表」
　　　　の方が、はるかに重要です。

　　　　現時点の現実的なキャッシュフロー表は、
　　　　どのようになっているでしょうか？

現状診断の結果。　 2021.6.1

　　　※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、
　　　　以下のようになります。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）

​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降
　　　　資金不足におちいります。
　　　　夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。
　　　　（　約2千万円！　）


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※上のキャッシュフローグラフの根拠が、
　　　　このキャッシュフロー表です。
　　　　左が現役、右が老後です。


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、
　　　　マネをして作ってみましょう。


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大。



​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大。



​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後のキャッシュフロー表を作る上で、
　　　　自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。
　　　　どのような受取り方をするのか？　知っておきたい。















メールをいただきました。
2021.4.12
​​​​ ​​​
​ こんにちは。 

2世帯住宅という事もあり、
嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、
5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 
​​​​ ​​​ 　　　※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と
　　　　プラン作成から見積もりまで出してもらって、
　　　　おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった
　　　　のではないかと 思われます。

　　　　つまり、金額が とんでもなく高いものになって
　　　　しまい、そのまま契約したのかと。

　　　　今から言っても しょうがありませんが、
　　　　ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を
　　　　払ってしまったかもしれません。

　　　　規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、
　　　　1千万円台の大金を失うケースも普通です。

　　　　きちんと 業者比較をしていれば、
　　　　住宅ローンも そんなに多額にならなかった
　　　　かもしれません。　
　　　　（　今言っても しょうがないですが　）

　　　　参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。