武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​ ​​​

家賃とローン返済が ​​

​​

​ ​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
21歳の夫婦 子1人の3人家族です。

賃貸が手狭になったのと、
家賃とローンがあまり変わらないという
理由から
家を建てようと思っていますが、
早すぎるでしょうか？

メリットデメリットなど教えて頂きたいです。

​　　　 ①21歳は 思いっきり 早すぎます。

　　　　結婚しているとはいえ、
　　　　21歳という年齢では、まだまだ
　　　　世の中の何も分からない状況です。
　　　　（　自分の経験からも言えます　）

　　　　人生最大の買い物をするには、
　　　　まったく早すぎます。

マイホーム取得では 大部分の人たちが、
　　　　ハウスメーカーの言いなりで
　　　　500万円とか1000万円とかの
　　　　大損をする買い物をしています。

　　　　ハウスメーカーにとっては、
　　　　相手が21歳なら「赤ちゃんの手をひねる」
　　　　よりも簡単なことです。
　　　　メーカーの言いなりになりながら、
　　　　感謝さえ口にすることになります。

　　　　さらには、あまりにも早く建てると、
　　　　老後のためにもう一度
　　　　建築せざるを得ないということになり、
　　　　メーカーにとっては一粒で二度おいしい
　　　　ありがたいお客様になってしまいます。

　　　　30代になって、家族構成も家計も安定
　　　　してからが理想的です。




​ ②家賃とローン返済が変わらない
　　　　　＝住宅購入で負担は増えない　か？

​　　　　答えは ノー！ です。

賃貸の一生と持ち家の一生では、
　　　　その「住居費総額」は、
　　　　持ち家の方が圧倒的に多くなります。

　　　　千万円の単位で多くかかります。
　　　　下に 具体的な事例を示します。

　　　　ローン返済が家賃と変わらないから と、
　　　　住宅取得に 突っ走ってはいけません。


​ ③貯金はいくらあるのか？
​　　　　現在の家計状況はどうなのか？


　　　　これは、20代だろうが30代だろうが、
　　　　きちんと確認したい部分です。

　　　　「貯金はないけど 家賃返済と同じだから」
　　　　などというのでは、
　　　　ハウスメーカーの思うつぼ！です。
　　　　前途有望な家計破綻候補生！！ です。

現在 貯金が無いとか 借金返済中とかなら、
　　　　マイホームどころの話ではありません。
　　　　現在の賃貸生活すら危うい状況です。

　　　　「家が欲しい♪」
　　　　なんて 思ってもいけない状況です。

　　　　まずすることは「家計の再建！」です。
　　　　自分の状況を理解しましょう。

​

A

メリット

早く住宅ローンが終わる。
そこから大規模リフォームや建て直しを
考える事が出来る。
老後の資金も余裕を持って貯めることが
出来る。

デメリット

若い夫婦の場合離婚する確率が高いので
離婚した場合に住宅があるとかなり面倒です。

夫婦仲が良いとメリットの方が多いので
２１歳でも早過ぎる事はありません。

A

ローン返済が早く終わりそうなのは良い
ですが、
あまり若いと年収がまだ低くないですか？

年収が低いとローンできる金額の上限が
低く抑えられてしまうので、
自分でまとまった貯金を持っているか、
親から1,000万程度の建築支援を受ける
かしないと、
資金不足で建てられる家の間取りや性能が
かなり限定されたものになって
しまいそうです。

それでも立地の良い土地が
ちょうど売り出されているというなら、
土地は一期一会のものですから、
もう一度あとで建て直すくらいの気持ちで
最初はとにかく安い家を建てておく
という手もないことはないですけどね。

土地が良ければ思いきって買うかも
しれないですね、自分だったら。

A

メリットはやはり持ち家なこと。
一から建てたら好きな家にできるし愛着が
湧く。夢のマイホーム。

デメリットは建てるのが早すぎると
死ぬまでに何度かリフォームが必要で
お金がかかる。

職場から住居手当が出ない。

ご近所問題があってもなかなか引っ越せない。

A

早すぎることはないと思いますが、

「家賃とローンがあまり変わらない」
という中に
火災保険や固定資産税、
修繕費の積立は入れていますか？

また、住宅購入に頭金は不要でも、
何百万かの現金は必要ですが、
預貯金はありますか。

上記が問題ないのであれば買って良い
と思います。

参考資料
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：3,350万円
持ち家の人生：5,351万円

《　S家 30代：4人家族　》　 2019年9月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。



《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。
　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、
「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」
　　　　という事例集で、
​以後の人生を確認できます。​
　　　　・賃貸のままでの生涯。
　　　　・住宅取得をした場合の生涯。
　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？
　　　　確認してください。
　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）







​
「住居費総額」は、
持ち家の方が圧倒的に多い べ。
・・っと。


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