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発見したばかりの Q&A
記事を取り上げて、
コメントしています。
Q
結婚生活への不安。
主にお金の問題、住宅ローンなど。
・夫は年収400万、妻は年収450万
(二人とも定年まで働く予定)
・賃貸住み
・どちらも29歳
・千葉、神奈川、埼玉あたりの家が欲しい。
こだわりはあまりなく、中古でも問題なし
・子供一人希望
・現在の貯金は二人合わせて1100万
・結婚に関わるイベント(指輪やフォトウェディング)
で100万〜最大200万くらい使う可能性あり
・車にこだわりはなし。
安全に乗れれば良いです
・すでに同棲中のため
結婚後に引越しでかかる費用なし
・家賃含め毎月の出費は30-35万くらい
・親の援助はないものとする
今後必要なお金を計算していますが、
例えば夫/妻片方が倒れた場合
家のローンはどうすれば良いのか、、
など不安が絶えません。
夫は近いうちに転職も検討しています。
妻は年収は増えるとしても年収550万円くらい
までだと思います。
これくらいの世帯年収の家庭は
どれくらいの家を購入できるのでしょうか?
※おバカさんです。
すっかり ハウスメーカーや金融機関好み
の発想をしています。
「この年収だと購入可能な家はいくら?」
と発想してもらえば、敵の思うつぼ。
年収がどんなに高額でも 貯蓄ゼロなら、
現在の賃貸生活すら危ういということです。
マイホーム取得どころの話ではありません。
持ち家の方が賃貸よりもはるかに多く
「生涯住居費」がかかります。
( 千万円単位で余分にかかる )
間違いない判断をするための基準は、
「年収」ではなく「家計状況」です。
手っ取り早く判断するための材料は、
「家計状況」の結果である「貯蓄額」です。
健全な家計であれば貯蓄が多いものです。
貯蓄が無い事は恥ずかしい と思いましょう。
家が欲しいなんて 思ってはいけません。
( 賃貸生活すら危ういのに 自殺行為です )
貯蓄が無い人は まず貯蓄を増やすことです。
頭金を一生懸命貯めましょう。
( できれば 土地を現金購入できる金額を )
よく世帯年収の5倍まで平気といいますが
実際はどのラインが現実的なのでしょうか。
※おバカさんです。
ハウスメーカー推奨の発想はやめましょう。
年収から一律に判断できるものではない。
希望では3500万円くらいまでの家が欲しいのですが、
カツカツになるのでしょうか。
※ まだ29歳で これから結婚、子供もこれから
という今の状況で
あわててマイホーム取得なんてしない方がいい。
もう数年して 家族形態が固まってから
の方がいいと思われます。
そこまで悲観的にならなくても良いレベルなのか、
危機感を持った方が良いレベルなのか知りたいです。
※ これから子供ができれば・・・
妻の働き方がどうなるのか?
現在のような収入が確保できるのか?
( 妻の収入次第で家計は天と地の差になる )
等々を見極めるために、
マイホーム取得は数年以上先で考えましょう。
その間 何をするか? 貯蓄に励みましょう!
( 土地を現金購入できるお金を )
そこには、生活設計の考え方が必要です。
自分たちのキャッシュフロー表を作りましょう。
夫婦の生涯を確認しましょう。
《 K家 30代:3人家族 》
2020年12月
A
非常に難しいところですね。
うちもそうなのですが、質問様のご家庭は
“妻も定年まで正社員”という前提を
どこまで確固たるものとしてもつか
というのがなによりも大きなポイントです。
3500万の家も、35万の支出も、
ずっと共働きならなんら問題なく大丈夫です。
しかし、奥さんがパートになるとか
言い出そうものなら、
一気に「無理です」というラインになります。
片方倒れたときのために保険であり、
ローンにも団信というものはあります。
そういう意味ではローンは単独ではなく
ペアローンがいいでしょうね。
退路を断つために。
あとはそれに該当しない収入減が困るのかなと。
ただそんないざというときばかり考えも
しょうがないってのはありますからね。
A
ここでペアローンや収入合算を勧める方や、
実際に組んでいる人は多いですが、
離婚などになった場合はどうするのかなと、
いつも気になります。
ペアローンだと片方が倒れた場合は、
片方のローンは無くなりますが
もう1人の方は残ります。
これからお子さんを希望している場合、
本当に奥様がフルタイムで働き続けられるかは
わかりません。
体調が戻らないかもしれないし、
子供が手のかかる子かもしれません。
そういうことを考えると、ご主人だけで組める
範囲の住宅ローンが良いのではないかと
個人的には思います。
我が家は夫のみの住宅ローンです。
私に万が一があった場合は、
住宅ローンを完済できる金額の生命保険に
加入しているので、
どちらが倒れてもローンは完済できます。
子供は既に2人いた状態で購入ですが、
病気がちだったこともあり、
フルタイムで働いてましたが
有給は無くなり欠勤だらけになりました。
当然、収入も減ります。
希望の3県だと都内への通勤だと思います。
私もその3県に住んでおり、都内への通勤です。
10年前は3000万くらいで建売が購入
できましたが、
今は3500〜4000万くらいが多いかなと。
ただ、周りにあった畑や空き地が次々と
分譲地になってるので、タイミングが合えば
良い物件には巡り合えると思いますよ。
《 顧問会員希望? 》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました
が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。
マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。
「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。
過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。
( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )
〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。
誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」
で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も
消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。
23年目です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
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