武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

『間違いだらけの住宅建築』

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ローン金利が上昇したら？
仕事が減って収入減になったら？ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​​

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​ ​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
・新戸建ての購入について

現在、福岡市内の賃貸に住む者です。

今の彼女と結婚を考えて、福岡市外で
新戸建てを買おうと検討しております。

いくつか内見を行い、
一件2人とも気に入った物件に出会えました。

・物件価格 2980万円

・ローン総額 3270万円
　（手数料、印紙代なども入るため）

　　　※おバカさんです。

　　　　頭金は ないの？
　　　　人生最大の買い物なのに お金ないの？
　　　　何 考えているの？

無事、ローンの審査も満額（3270万円）が通り
良かったのですが、
今となって毎月の生活に金銭的な余裕がない
のではないかと思い始めました。
​​　　　※おバカさんです。

　　　　貯金がないのであれば、
　　　　現在の賃貸生活すら成り立っていない、
　　　　カツカツの状況だという事です。

賃貸生活より 持ち家生活の方が
　　　　はるかに大きな「住居費」がかかります。
　　　　（　千万円単位で　）

　　　　今の賃貸生活で カツカツの人が、
　　　　家を買って やっていけるわけがない！

貯金が無いなら「家が欲しい」なんて
　　　　一人前の事を思ってはいけない！
​​
現在は物件の申し込みのみで、
契約はしておりません。

　　　※よかった、まだ後戻りできる。

私の年収が副業込みで430万円程度です。
彼女は身体が弱いため今後も働く予定は
ありません。
　　　※収入が少なく 貯金も無いのであれば、
　　　　子供が生まれたりしたらどうするの？
　　　　住宅購入どころではありません。

2人の支出を計算したところ、
月に6万円程度残る予定です。
　　　※おバカさんです。

　　　　なら、なぜ 貯金が無いの？
　　　　きちんと生活設計してみよう。
　　　　キャッシュフロー表を作ってみよう。
　　　　（　下の方に 参考資料 掲載　）

ただ、変動金利で購入を考えているため
今後の金利の上昇や
副業込みの年収なので副業が無くなると、
などを考えると不安になってます。

　　　※おバカさんです。

　　　　収入不安定、頭金なし、変動金利ローン、
　　　　マイホーム取得から数年後 家計破綻！
　　　　の可能性が非常に高いケースです。

皆様の感覚的にこんなものなのか、
それとももう少し金額を下げて物件を
見直した方が良いと思われるのか
ご意見を頂戴できればと思っております。
​　　　※おバカさんです。

金額を下げて　とかいうレベルではない。
　　　　「マイホームが欲しい」
　　　　なんて思ってはいけないケースです。

　　　　やめておきましょう。

長々申し訳ありません。

もし、ご意見いただけますと幸いです。

宜しくお願い致します。

　　　※住宅購入できる状況ではありません。

　　　　まず、生活設計をしましょう。
　　　　貯金の練習から 始めましょう。

　　　　がんばって 現金で土地が買える
　　　　くらいのお金を貯めてみましょう！
　　　　「マイホームが欲しい♪」
　　　　と思っていいのは、そのくらいの時期です。

　　　　「今の家賃で家が持てます♪」
　　　　なんて言う業者を信用してはいけない。

A

支出計算後6万残るのは
ローン等を引いた後ですよね？？

子供を考えないのでしたら大丈夫だと思います。

そして、土地と建物と考えると妥当な金額で
それより安いものとなると耐久性も
気になってくるので…。

でも、家って買ったら終わりではなくて
15年くらいしたら外壁塗装（150万くらい）
は必要となります。

頑張って下さい。

可能であれば彼女さんも単発的な内職や
短い時間の座り仕事とか出来ると良いと思います。

A

建物には耐用年数があります。

一般的には適切なメンテナンスをして
40〜50年程度になります。

あなたと彼女が平均寿命まで生きたと仮定した
ときに、今買って死ぬまで住めそうですか?

また、メンテナンス費用もかかりますので、
毎月のローン以外にも維持費用がかかることを
念頭に置いて計画を進めていきましょう。

わからなければFPにライフライン作成して
もらい、
死ぬまでのお金の流れを掴むと良いですよ。

参考資料
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：5,697万円
持ち家の人生：7,269万円

《　T家 30代：4人家族　》　 2017年8月

 《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。




《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。




　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

知っておきたい現実：
こんなに違う
『 建築業者による価格差 』
　　　※北から南まで 日本全国で実施した、
　　　　地元工務店どうしでの提案コンペの
　　　　比較結果の実例です。

​建築​業者を最初に決めてしまうと、
　　　　大損していても 気付く事はありません。
​​

​

​　　　※地元工務店どうしでさえ 大きな価格差
　　　　になります。

　　　　大手ハウスメーカーや地元有名工務店だと、
　　　　もっと ひどい価格差になり、
　　　　とても高過ぎて建てることはできないので
　　　　・家のサイズを小さめにしたり、
　　　　・設備のグレードを下げたり、
　　　　・安めの仕上げにしたり、
　　　　・外構工事をあきらめたり、
　　　　等々の方法で 予算に合わせて建てます。

地元工務店を複数 ピックアップして、
　　　　十分な比較検討をすれば、
我慢することのない まともな家を
　　　　適正価格で建築する事ができます。
​

​
・・っと。


24年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​

誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年

《　実行支援　》
マイホーム取得等の​​実行支援​​は、引き続き行っています。
「不動産購入：実行支援」 ​3万円/年​
「住宅建築：実行支援」　10万円/年​
過去のメール顧問会員と全く同じ支援を行っています。
（　過去記事で 実際の支援状況を確認して下さい　）