武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​ ​ ​発見したばかりの  ​ Q＆A ​ 記事を取り上げて、​ ​ ​ ​​​​
コメントしています。 ​

​​ Q ​​
「注文住宅ローン仮審査中。
　年収に対して無謀？
　客観的なアドバイスをください」

土地から購入して注文住宅を建てる予定で、
現在は住宅ローンの仮審査中です。
ただ、正直なところ
「本当にこれでいいのか…」
という不安が強く、
無謀な判断なのではと感じています。

まだ仮審査の段階なので引き返すことも
可能です。
将来的に転職して年収アップを目指す
つもりではありますが、それでも
今の計画は厳しいように思えてしまいます。

​ 一応、ライフプランナーには相談済みで、
　　　※ライフプランナー？　どうして？
　　　　ファイナンシャル・プランナーなら
　　　　分かるけど。

　　　　ちなみに ライフプランナーは、
　　　　生命保険の販売員ですよ。
　　　　保険屋さんに住宅ローン相談して
　　　　どうするの？

「最大でも4,500万円までは返済可能」
との判断をもらっています。
　　　※おバカさんです。
　　　　業界の人の話を真に受けてはいけません。


約5,000万円の借入を予定しており、
本当に問題ないのか…と疑問に思っています。 ​

【懸念点】

・貯蓄は100万円程度しかありません
​　　　※おバカさんです。

人並みに「家が欲しい♪」なんて
　　　　思ってはいけないレベルです。
　　　　貯金ができないということは、
　　　　今の賃貸での生活が成り立っていない
　　　　ということです。

　　　　「住居費総額」は、
　　　　賃貸生活より持ち家生活の方が
　　　　はるかに多額になります。
　　　　千万円単位で増えます。
　　　　賃貸生活が成り立っていない人は、
　　　　持ち家生活に耐えきる事ができません。
​

・土地は即売れるような好立地ではなく、
　資産性に不安あり

・フルローンでカーローン（280万円）
　もまとめて借入予定
　　　※おバカさんです。

　　　　あと数年しか乗らない車の借金を
　　　　40年もかけて 大きな利息を払っていく？
　　　　おバカさんは 人生を通じて
　　　　無駄に余分に お金を負担します。

私（夫）の代替案（慎重に進めたい）

まずは希望の学区内の賃貸へ引っ越し
（現在はそのエリア外に住んでいます）

→ カーローンを完済しながら貯蓄
　＆転職で収入アップ
　　　※はい、そうしましょう。

→ その後に注文住宅を改めて検討、
　もしくは中古戸建＋リフォームという
　選択肢もありだと思っています。
　　　※はい、そうしましょう。

　　　　その間、徹底して 貯金をがんばろう！
　　　　土地を現金購入できるくらいの
　　　　お金を貯めてしまおう！

【家族構成】

・夫婦ともに31歳

・子ども：4歳1人（将来的にもう1人希望）

【年収】

・夫：400万円

・妻：250万円

【住宅ローン（仮審査中）】

・借入額：4,960万円
　（うちカーローン280万円含む）

・借入期間：40年

・金利：変動0.55%

・フルローン、ペアローン

・月々返済：約11.6万円
　　　※子供が2人ほしいのなら、
　　　　妻の収入はあてになりません。
　　　　ペアローンはやめときましょう。

まだ情報が足りない部分もあるかと思いますが、

この状況を第三者の客観的な目で見て、
どう感じますか？

似たような経験のある方や、
金融面に詳しい方からアドバイスを
もらえると助かります。
​　　　※ フルローンで計画するから
　　　　総額が大きくなります。

　　　　なぜか？
　　　　土地探しから ハウスメーカーと組んで
　　　　進めざるを得なくなります。
　　　　そうすると、
　　　　建築工事はメーカーの「言い値」になって
　　　　とんでもなく高額になります。

　　　　土地を現金購入できていれば、
　　　　住宅プランをじっくり検討できて、
　　　　複数の建築業者をじっくり比較検討できて、
　　　　「まともな家を適正価格で」
　　　　請負契約して、建築工事ができます。

　　　　そのように進めることで、
今回の「総額5000万円」は、現実に
　　　　「総額4000万円」で済む可能性があります。

貯金が無い人のデメリットは、
　　　　同じ買い物でも価格が高くなる という事です。
　　　　「住宅建築で1000万円も高い！」 なんて、
　　　　大げさではなく 現実に起きていることです。

　　　　貯金がある人は 人生の各局面で 得をします。
　　　　得をする方の人生を過ごしませんか？


​

A

ライフプランナーが4500万までと
いうてんのに

約5000万借入という所ですでに問題あり
だということ。

なんのためにライフプランナーに相談
したのかわからない。

借入3000万位で建てる工面考えなさいと

言う事だと思うが

A

ローン額は、昔（10年前くらい）は
年収の５倍未満と言われていましたが、

今は住宅価格も高騰していますし、
６倍～７倍くらいを目安にすると良いと
思います。

4500万というのは、
世帯年収650万×7倍が4550万ですので、

２馬力でギリギリ行けるということでしょうね。

子供を望むなら、
妻の収入無しで借りられる金額で検討
した方が余裕のある生活がおくれますよ。

そのまま、妻が働ければ年収250万は
娯楽費や教育費などに回せますので、
そのくらいで考えた方が良いでしょう。

まずは、質問者の年収アップをして、
質問者様の年収600万くらいになったころに

4000万+住宅購入資金くらいの家を
探してみてはいかがでしょうか？

A

気になったのが変動で0.55%と書いてますが
団信に加入したら金利+0.2%は最低でも
上乗せされるので0.75%になると思います。

さらに銀行手数料が100万円かかり
これを手持ちのお金で支払えないと
金利がさらに0.2%上がり35年ローンだと
かなり損します。

今日のニュースで金利が+0.25%になるという
話もあるので
このままだと合計1.2%になりかねないてす。

そしてペアローンということだと
奥さんが働くこと前提となり
家事と育児と仕事で結局奥さんにしわ寄せが
いくので
旦那さんがかなり家事をサポートする必要が
出てくると思います。

貯金が100万ということですが
家具を買ったり施主支給など
自費で支払った方が安く済むこともあったり
予定外の出費が多いので
足りないかなと思います。

ちなみにマイカーローンは住宅ローンに
組み込めないのでまとめても金利は別
となります。

通常、マイカーローンが残ってる状態で
住宅ローン審査をしても
質問者さんの世帯年収で2000万円くらいしか
借りれないと思います。

A

無謀な金額ですね。

住宅ローン＋固定資産税や

火災保険、修繕費の積立を

頭に入れていますか？

家を建てれば色んな出費が出てきます。

質問者さんとほぼ変わらない年収ですが、

2000万程の家に住んでいます。(去年購入)

子なし夫婦ですがこれでゆとりのある生活です。

子供がいるとなると最高でも3000万以内がいいかと。

ローン破綻になりますよ！

不安要素があるならそれが答えです。

取り返しがつかなくなる前に

考え直しましょう。

​
・・っと。


24年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​

誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年