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武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

土地を現金購入しようとお金を貯めました！
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予算8000万です頭金いくら入れますか？
住宅ローンが終われば楽になるは間違い？
繰上返済より投資！これ常識！　ですか？
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2009/09/18

住宅ローン繰上げ返済の時期は、1月がベスト？

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8670)

カテゴリ：住宅ローン

住宅ローン控除の年末を待って・・？

住宅ローン控除は1月に？.JPG

メール顧問会員のＪさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

すでに家計の現状診断を終え、
さらに・・リクエストに応じたシミュレーションも終えて、
家計改善の実行段階に入っています。

生命保険の清算と、住宅ローンの繰上げ返済です。

メールをいただきました。 ※は、私の声。

いただいたメールには論点が2つありました。
　　　・生命保険の見積り比較
　　　・住宅ローン繰上げ返済の実行時期
　　　前者については・・今日の記事で触れました。
「三角形の生命保険は、大きく・・2種類あります」
今回は後者について回答します。

また
500万の繰上げ返済の時期ですが
住宅ローン控除の年末を待って
1月あたまに　
すぐ繰り上げ返済するのがベスト
かと思いますがどう思われますか？

以上　教えてください。

・・なんか、イメージとしては、おっしゃる通り・・
『年末は残高が残っていた方がお得 ♪』
のような感じがします・・よね。

そう・・とも、言い切れない・・とは思いますが・・。

「お金が戻ってくる・・という具体的な実感がある方が
　　　　有難いですぅ。　戻ってくる・・という感じがいい ♪」
　　　・・佐々木ＦＰも賛同しています。　（おバカさん？）

住宅ローンの年末残高が大きいほど、
住宅ローン控除でもどる金額が大きい。

・・ということは、事実です。

住宅ローンの繰上げ返済を先延ばしするほど、
住宅ローン利息を余分に負担する。

・・ということも、事実です。

さあ！　・・どっち？！

結局、それぞれの大きさの比べっこになりますが、
もう・・これは、案件ごとにちがうと思います。

・融資年月　・借入額　・金利　・返済予定期間
・本人の所得税　・繰上げ返済額　・ローン控除条件
・・等々、個別に条件がちがいます。

・・で、Ｊさんの場合はどうか？

Ｊさんの住宅ローンは、以下の内容です。

・融資年月：Ｈ21年1月　・借入額：1,340万円
・金利：2.55％　・返済予定期間：25年
・本人の所得税：ナイショ（控除は満額受けられる）
・繰上げ返済額：500万円　・ローン控除：年末残高の1％

繰上げを2つの時点でシミュレーションしました。

今月（9月）に実行した場合と、
新年早々（1月）に実行した場合、・・です。

それぞれの時点で実行した場合の・・
〇09年末のローン控除額
〇節約利息額

　　　　　09年末のローン控除額　　節約利息額
09年9月　　　　80,200円　　　　3,035,100円
10年1月　　　130,400円　　　　2,990,600円
　　　　　　　　△50,200円　　　　△44,500円

　　50,200円　－　44,500円　＝　5,700円

今月（9月）・・繰上げ返済すれば、
ローン利息の節約は・・44,500円お得ですが、
ちょっと待って・・新年早々（1月）に繰り上げ返済すれば、
ローン控除で・・50,200円お得です。
結論は・・
1月に繰上げ返済した方が、5,700円お得♪・・でした。
それほどのちがいではありませんが・・。　　(^^ゞ

「どっちにしても・・ちょっとの差なら、私だったら
　　　　お金が戻った・・と実感できる方がいいですぅ。」
　　　・・佐々木ＦＰ　（　主婦の感覚？　）

　　　ローン控除優先派の佐々木ＦＰも、
　　　住宅ローンを返済中です。
　　　佐々木家は今年、多額の繰上げ返済をしました。
　　　・・ので、もう・・ローン控除は受けられません。
　　　（　残る返済期間が10年未満になった・・ため　）

　　　それはそれで正解・・です。
　　　ローン控除を受けるために、多額の利息を
　　　負担し続ける人は、おバカさん・・です。

　　　今回の比較テーマは、「数ヶ月の時期の差」
　　　でどちらが得か？・・ということでした。
　　　繰上げ返済自体をした方がいいかどうか？
　　　・・と言えば、した方が圧倒的にいい！
　　　・・に決まっています。

Ｊさん・・これで、1月に決行！　・・になるんでしょうね。

　　Ｊさんのライフプランニング（生活設計）進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

今日の佐々木FP

メール顧問会員のＫさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

「現状診断」の資料作成、3日目・・です。

不動産等や相続ほか色々な要因を抱えています。
一般の顧問会員よりは日数がかかります。

公的年金の計算資料～キャッシュフロー表までは完成。
その後の・・
遺族年金の計算資料、死亡保障必要額の計算資料、
今日で完了することができませんでした。

正味・・あと一日を要するようです。
明日から5連休、連休明け・・になります。

《　消費者の方へ　》　質問や相談は、「家計の常識を疑え！」
を読んでからどうぞ。回答は一般論にならざるを得ませんが。

《　顧問会員希望の方へ　》　『身内』として真剣に厳しく支援。
『お客様』扱いはナシ。「顧問会員って何？」参照の上、どうぞ。

《　業界の方へ　》　コメントは所属・姓名を名乗り、私同様・・
個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。

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