武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

保険を見直して赤字を解消したい

埼玉にお住まいのAさん（37歳）は、
夫（36歳）と6歳、4歳の子どもの
4人家族です。

3か月前に夫が転職して
収入が減ってしまい、月々が
赤字になってしまったのだとか。

今は、2人分の児童手当を
家計に充ててなんとか
やりくりしているそうなのですが、

児童手当は将来の子ども達の
進学資金として貯蓄にまわしたいと思い、

保険を見直せないかというのが
今回の相談の内容です。
※考えるべきは「見直し」ではない。
　　　　　　　　生命保険は「清算！」する！

Aさんの家計の状況は次の通りです。

収入　月額　　　32万円（手取り）　
　　　ボーナス　35万円

貯蓄　200万円

保障はシンプルに、優先順位を考えて

効果的に保険を見直すためには、

1 保障はシンプルに、
　優先順位の高いものから考える。
2 目的にあった保障に過不足なく
　加入する。

の2点について、
気を付けると良いでしょう。
※このような話で・・
洗脳されてはいけない。

　　　　　　　　保険に加入することを前提に
　　　　　　　　話をしている。

　　　　　　　　保険屋だから当たり前だが、
『保険加入＝お金を失うこと！』
なので、加入しないことを
　　　　　　　　前提に考えないと、生活設計が
　　　　　　　　メチャクチャになる。

Aさんの場合は、
一家の大黒柱である夫の保障を
メインに考えます。

現在加入している保険は、

夫婦それぞれの生命保険と
夫の医療保険、ガン保険の4本です。

Aさん一家の保障に優先順位を
付けるなら、最も大事なのは、
夫の死亡保障になります。
※これだけは、その通り。

そこで、
まずは加入中の生命保険の
内容を検討してみましょう。

この保険は、もしもの死亡保障のほか、
介護保障と、ガン、心筋梗塞、
脳卒中になった時の保障、
入院、手術に対する保障が付いています。
※特約てんこ盛りの生命保険。
　　　　　　　　保険屋ボロ儲けの保険。
　　　　　　　　加入者のお金・・ダダ漏れの
　　　　　　　　生命保険・・です。

こういったタイプの保険は、
保障内容が充実していてよいのですが、
その分保険料は割高になります。
※当たり前。

医療保険やガン保険と内容が重複
している部分も多く、2年後には更新で
保険料がアップすることも
気がかりです。

そこで、これを解約してシンプルに、
死亡リスクのみをカバーしてくれる
保険に加入し直すとよいでしょう。

もしもの死亡時には、
毎月の給料のように保険金がもらえる
収入保障保険 がオススメです。
※お・・ここもＯＫ。

収入保障保険は、毎月必要な額から
保険金が決められるので、
必要な金額をムダなく備えられますし、
保険料が安いのが魅力です。

Aさん一家の場合は、
保険金額は毎月10万円、
保険期間は夫の定年予定の60歳まで
とするのが適当でしょう。
※ここらへんがいかにも
　　　　　　　　保険屋の営業トーク・・です。

　　　　　　　　一般的な家庭では、60歳まで
　　　　　　　　保障が必要なことはない。
　　　　　　　　健全なキャッシュフローの家計なら、
　　　　　　　　最初から不要・・か、
　　　　　　　　必要でも・・40代まで。

　　　　　　　　保険屋は長く加入してもらうほど
　　　　　　　　儲かる。（当たり前）

というのも、
夫にもしものことがあった場合、公
的な保障として遺族年金が、
当面月14万円程度もらえます。

また住宅ローン契約時には
団体信用生命保険にも加入しているので、
住宅ローンの支払いもなくなり、
住居費は、管理費と修繕積立金のみの
月2万円で収まります。
※ん！？ 管理費？ 修繕積立金？
　　　　　　　　ということは、マンション？

　　　　　　　　マンションを買ってはいけない。
　　　　　　　　月2万円なんて甘い考えでは
　　　　　　　　済まなくなる。
　　　　　　　　生活設計が不可能な・・
　　　　　　　　どれだけ支出が増すか不明な
　　　　　　　　将来が待っている。

夫分の小遣い、
生命保険料の支払いもなくなり、
食費など生活費が多少減ることを考えると、
残された家族の生活費は、
毎月20万円あればやっていけそうです。

あまりぎりぎりというのも不安なので、
収入保障保険で毎月10万円
もらえるようにしておけば、
遺族年金と合わせて月々24万円で、
ある程度ゆとりをもってやりくり
していけるのではないでしょうか。


専業主婦なら医療保険を準備する

残りの3つの保険のうち、
夫の医療保険とガン保険については、
保険料も安く内容もシンプルなので、
このまま残すことにしました。
※これらを解約しましょう。
　　　　　　　　確実に損をします。
　　　　　　　　だから保険屋が成り立っている。

　　　　　　　　保険料を払ったつもりで
　　　　　　　　貯蓄しておきましょう。
　　　　　　　　確実に家計のたしになります。

では、
Aさんの保険はどうしたらよいでしょうか？

Aさんの生命保険は、
死亡保障1500万円に、入院、手術を
カバーする特約がついたものです。

Aさんは専業主婦で、家族を養って
いるわけではありませんし、
Aさんにもしものことがあったら、
近所に住んでいる夫のお母さんが、
家事や育児を手伝ってくれそうとのこと。

亡くなった時の保障は
あるにこしたことがないのですが、
Aさんの場合、
死亡保障の優先順位が低くなるので、
この保険は解約し、単独で医療保険に
入り直すのがオススメです。
※生活設計の観点からは、
　　　　　　　　医療保険やガン保険には
　　　　　　　　入らない方がお得です。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　だれであっても・・です。

Aさんはガンに対する備えを
気にしていたのですが、
別途ガン保険に加入するとなると
それなりに保険料の負担も重くなります。

こういうときには、
医療保険にガン保障の特約を付ける
のもよい方法です。
※なんにも良くない。

最近の医療保険には、ガンと診断
されたときに一時金がもらえる特約が
付けられるものが出ているので、

こうしたタイプの医療保険を選べば、
別途ガン保険に加入するより、
リーズナブルな保険料で
ガンに備えることができるでしょう。
※ぜんぜんリーズナブルではない。
　　　　　　　　お金をたれ流すことになる。
　　　　　　　　だから保険屋が成り立つ。

また、同じ保障内容の保険でも、
保険料の払い方が長ければ長いほど、
保険料は安くなります。

Aさんがこれから加入する医療保険も、
一生保険料を払っていくプランにすれば、
毎月の保険料負担を抑えることが
できます。
※一生保険料を払う？
　　　　　　　　（保険屋はしっかり儲かる）

　　　　　　　　そんなことをしてはいけない。
　　　　　　　　だまされないよーに。

夫婦それぞれの生命保険を見直して、
保険料は、1万3，000円に
抑えることができました。
※これを「抑えた」とは言わない。
　　　　　　　　保険料をこんなに払っては
　　　　　　　　いけない。（当たり前）

保険料は・・必要な場合でも、
月3千円前後に おさめたい。
　　　　　　　　あとの1万円は貯蓄！

合わせて、レジャー費を2，000円
見直せば、毎月の赤字を防ぐことができ、
児童手当を貯蓄に回すことができるでしょう。
※レジャー費をけちるのではなく、
　　　　　　　　生命保険料をけちれ！
　　　　　　　　それがライフプランニング！

　　　　　　　　潤いのある生活を失っては
　　　　　　　　いけない。
潤いのある生活を、
保険屋に奪われてはいけない！

　　　　　　　　生活設計の意識を持とう！
　　　　　　　　保険屋にだまされないように・・。

家計改善したい？
きちんと生活設計したい？

なら・・（できるだけ）