武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

老後準備資金の必要額を算出するには、
「家計の未来設計図」を作るべし！

ファイナンシャルプランナー（FP）として、
相談を受けていると、

「老後資金として1億円必要と聞いた
　けれども、どのくらいのお金を
　準備しておけば 安心でしょうか？」
※個人差があります。（当たり前）

といった質問を多くいただきます。

FPの立場として、老後に必要な
お金の目安を知るためには、
家計の未来設計図
（ライフプランとマネープラン）
をしっかり作ることをおすすめしています。
※ライフプランには当然に
　　　　　　　　お金のことが含まれます。

　　　　　　　　別個にわざわざ「マネープラン」
　　　　　　　　・・というのは、
　　　　　　　　このＦＰさんも金融商品の
　　　　　　　　販売で手数料を得ている
　　　　　　　　ものと思われます。

ライフプランとマネープランによって、
将来の収入と家族のライフイベントや
夢・希望を盛り込んだ将来の支出を予想し、
今後の生活費の水準や貯蓄のペースの
目安を知ることができます。
※「マネープラン」という言葉は
　　　　　　　　無くても、文章は成立します。


老後の生活に必要な準備資金
を計算する方法

そうは言っても、
ライフプランとマネープランを作るには
※「マネープラン」という言葉は
　　　　　　　　いらない。
労力と時間がかかるので、
なかなか手をつけられない
という方もいらっしゃるでしょう。
※もちろん、素人には難しい。

そこで、裏技的に、
ライフプランとマネープランを作らないで、
※「マネープラン」は、
　　　　　　　　元々・・いらない。
老後の生活に必要な準備資金を
大雑把に計算する方法を紹介します。

計算式は以下の通りです。

老後に必要な準備資金は、
老後の 日常生活費（年額） から
年金額 を差し引いた金額を、
想定する老後の期間で乗じて求めます。

それ に老後の 日常生活費以外 に
支出を予定する金額を加算し、
最後に、 退職金 を差し引いて求めます。

老後の日常生活費以外に
支出を予定するものとして、
住宅の リフォーム費用 や、
子供への 結婚資金 や 住宅取得資金
への援助、イベント的な 旅行など のほか、
万が一の備えとして手元に
置いておきたいお金などが含まれます。

ある家庭の事例を用いて、
実際に計算してみましょう。

・夫（50歳）：65歳定年、退職金2000万円、
　　　妻（50歳）：専業主婦
・予想年金額260万円（夫婦合計）、
※平均的な年金レベル・・です。
　　　老後の生活費年額360万円（月額30万円）
※平均レベルを上回っています。
・生活費以外に支出を予定する金額：
　　　住宅リフォーム、子供への支援、
　　　予備費など1500万円
・リタイア時から、老後生きる
　　　と考える年数を20年（夫が85歳まで）
※ザックリ・・の場合は、
　　　　　　　　これでＯＫ。
　　　　　　　　夫婦の余命平均値？

●リタイア時の老後に必要な準備資金

＝（ 360万円 － 260万円 ）×20年間
　　　　　　　＋ 1500万円 － 2000万円
＝ 1500万円
※一般的には・・
　　　　　　　　老後夫婦の生活費の平均は、
　　　　　　　　30万円ではなく25万円
　　　　　　　　程度なので、必要な準備資金は
　　　　　　　　もっと少なくて済みます。


年金額の見込みを大雑把に計算する方法

老後に必要な準備資金の簡易計算では、
将来の年金額の見込みを
求めなければなりません。

ここでは、サラリーマンの年金額を
簡易に求める方法を紹介します。

あくまでも目安の年金額なので、
注意が必要です。

サラリーマンが加入する厚生年金は、
基礎年金部分と報酬比例部分に
分かれます。
※はい、1階部分と2階部分。

●基礎年金部分

2万円 × 厚生年金加入年数
　（退職までの見込み勤務年数：上限40年）
※はい、ザックリ・・となら、
　　　　　　　　このような計算でＯＫ・・です。

※学生時代に国民年金に加入し、
　　　保険料を納めている場合は、
　　　その期間を含みます
※平成25年度の年金額は
　　　およそ78万6500円です
※40年加入の満額です。

●報酬比例部分

5500円
× サラリーマン時代の平均年収
　　の百万円の位（500万円の場合は5）
×勤務年数
※はい、ザックリ・・となら、
　　　　　　　　このような計算でＯＫ・・です。

サラリーマン時代の平均年収は
38歳前後の年収になることが多いので、
38歳時点の年収を使用します。

わからない場合は、
会社の従業員の平均年収などを
調べてみるのもよいでしょう。

年金額は夫婦個別に計算し、合算します。
現在専業主婦の妻も、
過去に働いた期間がある場合は、
働いた期間の平均年収と
働いた期間を用いて、
報酬比例部分の計算を行います。
※「ねんきん定期便」があれば、
　　　　　　　　もっと具体的に分かります。
　　　　　　　　「ハガキ版」ではなく、
　　　　　　　　「A4版」のねんきん定期便の、
　　　　　　　　「将来の年金見込額を
　　　　　　　　　　　ご自分で試算できます。」
　　　　　　　　というページで、
　　　　　　　　具体的な年金額が
　　　　　　　　自分で計算できます。


老後に必要な資金をどう準備する

必要資金から現在の金融資産を
差し引いて毎年の貯蓄額を逆算すると、
毎月の貯蓄目標を計算することが
できます。

先の事例で、50歳時点で750万円の
金融資産があったとします。

65歳定年までに退職金を除いて
750万円を準備する必要があります。

そこで、不足分 の750万円を
15年間で貯める必要があるので、
1年当たり50万円、
毎月4万1666円を老後のために
貯金しておけばよいという計算に
なります。
※元々・・必要額の計算結果が
　　　　　　　　大き過ぎました。
　　　　　　　　毎月こんなに頑張る必要は
　　　　　　　　ありません。

老後資金のために15年間、
毎月4万1666円ずつ積立預金をする、
個人年金に加入する、
投資信託で積み立てるなど、
さまざまな方法が考えられます。
※このＦＰさん・・
　　　　　　　　個人年金や投資信託を売って
　　　　　　　　手数料収入を得ている？

余裕ができたときに
老後資金を貯めると考えるよりは、
必要資金の見通しをつけ、
早めに準備を開始した方が、
あとで苦労しなくてすみます。
※必要資金の見通しをつけるのは、
　　　　　　　　その通り・・大切なことです。

　　　　　　　　で・・そんなに無理をして
　　　　　　　　がんばらなくても大丈夫
　　　　　　　　・・と分かって、安心しましょう。

　　　　　　　　そもそも、
　　　　　　　　健全なキャッシュフローなら、
　　　　　　　　50歳を過ぎてからあわてて
　　　　　　　　老後のための貯蓄に励む
　　　　　　　　・・なんて必要はありません。

　　　　　　　　金融業者にだまされないよーに。







家計改善したい？
きちんと生活設計したい？

なら・・（できるだけ）