武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

10/16 岩手山4合目から姫神山を見下ろす。

『 ネット記事を読む 』

　　　　　　　※消費者の視点。

銀行の営業ノルマ監視　
金融庁行政方針、顧客本位求める

2016/10/18 マネーゴーランド
久谷真理子さんという人のお話。


金融庁は銀行が支店や職員に
営業上の過度なノルマを課していないか
監視を強める。
　　　　　　　※過度か過度でないか・・は、
　　　　　　　　どうやってどのへんに線引き
　　　　　　　　するんでしょうか？

　　　　　　　　しょせん、私たち消費者と銀行は、
『利益相反の関係』 にあります。

　　　　　　　　賢い消費者は、そのことを
　　　　　　　　しっかり認識したうえで、
　　　　　　　　銀行と接する必要があります。

　　　　　　　　銀行員の説明をそのまま
　　　　　　　　真に受けてはいけない・・ということ。
投資商品の販売や融資増を狙った
営業目標の実態や業績の評価方法を検証。

顧客不在の利益追求につながりかねない
行き過ぎた目標の是正を促す。
　　　　　　　※だから、どうやってどのへんに
　　　　　　　　「行き過ぎた」線を引くんでしょう？
無理なノルマが不正を招いた
米銀大手ウェルズ・ファーゴの例も念頭に、
踏み込んだ対応で
「顧客本位の業務運営」の徹底を求める。
　　　　　　　※「顧客本位」と言っても、
　　　　　　　　当事務所のように・・完全に
　　　　　　　　消費者側に立ってしまうと、
　　　　　　　　職員の給料も払えなくなって
　　　　　　　　しまいます。

　　　　　　　　あ・・当事務所の場合は、
　　　　　　　　佐々木FPには、なんとか
　　　　　　　　給料が払えていますが、
　　　　　　　　武田FPはいつも無給で、
　　　　　　　　（と言うよりも、個人のお金を
　　　　　　　　　　事務所につぎ込んでいる）
　　　　　　　　業務を行なっています。

『利益相反の関係』 なのに、
　　　　　　　　「顧客本位」とか「消費者本位」
　　　　　　　　とかの「業務運営」をする・・とは、
　　　　　　　　そういうことなんです。

　　　　　　　　簡単なことではないんです。
金融庁は近く公表する2016事務年度
（16年７月～17年６月）の金融行政方針で
こうした姿勢を示す。

顧客利益を最優先に考えたサービスの
提供で、結果的に金融機関も
安定した顧客基盤や収益を確保できるとみる。
『利益相反の関係』 なのに、
　　　　　　　　「顧客利益を最優先に考えたサービス」
　　　　　　　　を徹底していたら、銀行経営が
　　　　　　　　成り立つわけがないんです。

　　　　　　　　矛盾の極み・・です。
一般に銀行は、投資信託など
手数料収入につながる投資商品の販売や
融資の増加目標を支店ごとに設定、
営業職員にノルマを割り振り目標達成をめざす。
　　　　　　　※普通で当たり前のことです。
ノルマが行きすぎると
手数料の高い商品を勧めたり、
企業に不要な借り入れを求めたりしかねない。
　　　　　　　※それが自然で、普通のことです。

　　　　　　　　その場で・・消費者は、
　　　　　　　　ぼぉ～っとしていてはいけない。

　　　　　　　　賢い消費者は自分の頭で考えよう。
そこで金融庁は行きすぎた営業がないか、
常時銀行から事情を聞き取る。
　　　　　　　※銀行にしたら・・
　　　　　　　　（嵐が通り過ぎるまでおとなしくして）
　　　　　　　　「行き過ぎた営業は無い」
　　　　　　　　よう状態を装うしかない。
企業からのヒアリングの際にも
銀行の営業姿勢を尋ねる。

職員の業績評価の方法も検証。

「融資を伸ばし、投資商品を多く売った人が
　単純に評価されるなら実効性は上がらない」
（金融庁幹部）ためだ。
　　　　　　　※良質な融資を伸ばし、
　　　　　　　　金融商品を多く売って、
　　　　　　　　銀行の利益に大きく貢献した人が、
　　　　　　　　評価されます。　（当たり前）

　　　　　　　　資本主義社会の中の企業です。
　　　　　　　　当然のことです。

　　　　　　　　消費者は、そういうことを
　　　　　　　　しっかり認識した上で、
　　　　　　　　銀行員の説明を聞くことです。

　　　　　　　　で・・全てを真に受けないことです。
検査・監督を通じ各行のノルマや評価体系が
顧客本位の姿勢とかみ合っているか点検する。
　　　　　　　※そのように矛盾したことは、
　　　　　　　　一時的に体裁を整えられても、
　　　　　　　　現実に常態化するのは不可能です。
米ウェルズ・ファーゴの問題は
国内金融機関にとっても対岸の火事でない。

金融庁の森信親長官は
銀行の経営姿勢について

「ノルマで営業を縛り、
　高い販売手数料や顧客に見えにくい
　サヤを抜ける複雑な商品に傾斜してきた」

と厳しくみる。
　　　　　　　※このような事実を、消費者が
　　　　　　　　認識しておくことが必要だ。

　　　　　　　　行政がコントロールしようとして
　　　　　　　　できることではない。
金融庁は顧客利益を最優先にした業務運営を
銀行に促している。
　　　　　　　※だから、それは矛盾。　無理。
　　　　　　　　銀行が潰れてしまう。
銀行が今月から生命保険商品の販売で
受け取る手数料を開示し始めたのも、
透明性を高めて商品選びの判断材料を増やす
狙いで金融庁が求めたものだ。
　　　　　　　※これは良いこと。

　　　　　　　　銀行員の話をすべて真に受ける
　　　　　　　　おバカな消費者でも、
　　　　　　　　「こんなに手数料を取られるの？」
　　　　　　　　・・と、ブレーキがかかる。
かつての金融庁は保険金不払いなどの
法令違反に厳しい姿勢で臨んできた。
　　　　　　　※それは、当たり前。
　　　　　　　　法に触れているんだから。
現在は法令違反がなくても、顧客利益より
自前の利益を優先する銀行に目を光らせる。

世界的な低金利や日本の人口減など
銀行を取り巻く環境は厳しい。

預金を集め国債で運用すれば利益が出る
収益モデルは崩れている。

顧客を向いた商売の重要性が増している。
　　　　　　　※だから、それは矛盾。

　　　　　　　　銀行を取り巻く環境は厳しいのに、
　　　　　　　　あ～それなのに それなのに、
　　　　　　　　徹底的に顧客を向いた商売を
　　　　　　　　すれば、ますます厳しい状態に
　　　　　　　　なって、銀行は潰れます。

　　　　　　　　消費者自身が・・
　　　　　　　　しっかりする必要があります。

　　　　　　　　銀行員の話を ぼ～っと聞いて、
　　　　　　　　「銀行が言うんだから、
　　　　　　　　　問題があるわけがない。」
　　　　　　　　なんて、おバカな反応をして
　　　　　　　　しまってはいけない。

　　　　　　　　しっかり、自分の頭で考えよう。
　　　　　　　　きちんと、生活設計しよう。

銀行の話を真に受けるおバカ
　・・っと。



〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて15年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。


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