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まったく違う人生に・・。 ※ ・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/08/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のHさん(40代) (相談:ライフプランニング)2017.10.2 新規メール顧問会員。2018.3.19 現状診断 終了。親として学資保険ほか多くの保険に おバカ夫も知らない 住民税特別徴収通知書住民税特別徴収通知書 今は不要でも★のんびり夫とせっかち妻の楽しい生活設計★定年退職時に教育費ピーク 貯蓄消滅!?★現役中の収入が増減するなら 老後も当然★手取り200万円 妻の働き次第で人生はメールをいただきました。お世話になります。メール顧問会員、〇〇県のHです。ご無沙汰してしまっておりましたが、最後の生活設計から数ヶ月がたち、5月に夫が転勤部署異動をし大幅に給料が変わりました。再度生活設計をお願いしたいです。一度ヒアリングシートも見直し、書き直した方がよいと思っています。もしあれからヒアリングシートなど訂正追加されておりましたら改めてお送りいただき、書き直した方がよろしいでしょうか。前回いただいた生活設計についているヒアリングシートを修正し、そのデータを添付してお送りすればよろしいでしょうか。どのようにすれば良いか教えてください。住民税や所得税も大きく変わると思いますのでまたあらためて近々の給料明細やボーナス明細のコピーもお送りしたいと思っています。お返事お待ちしています。 ※Hさんは、「現状診断」で 止まっていて、まだ 「生活設計」へは進んで いませんでした。 あらためて、「生活設計」 のためのヒアリングしーとを メール添付で送りました。こんにちは。「現状診断」終了時点の案内文で説明しています。以下がその抜粋です。これで・・やっと、作業の第一段階が終了したところです。1 現状診断 2 生活設計3 実行支援4 事後チェックこれから・・2や3へ作業を進めていくことになります。今回の現状診断を基に改善策を講じた上で、生活設計のシミュレーションを作成したり、実行支援のシミュレーションを作成したりします。 ※自分でシミュレーション キャッシュフロー表の金額を変更すれば、 グラフに連動するようになっています。 収入または支出の金額を変更入力した結果、 人生がどう変わるか?・・見ることができます。 簡単なシミュレーションなら、データのコピーを 使って、自分で色々な人生を体験してみてください。2の生活設計シミュレーションを希望する場合は、ご連絡ください。専用の「ヒアリングシート」を添付送信します。で、2の「生活設計」へ進むための案内が以下です。こんにちは。生活設計シミュレーションにあたり、あらためてヒアリングを行ないます。今度は簡単なシートです。書き込んで、返信をお願いします。修整したCF表などの関係資料がありましたら、今回のメールにすべて一括して添付してください。また、生活設計シミュレーションを依頼した後に新たな変更や追加が発生した場合であっても、その変更部分のみをメール連絡するのではなく、生活設計依頼の際と同様に、『すべての情報が直近の1本のメールで確認できる』ようお願いします。「〇月〇日のメールに添付しています。」「〇月〇日のメールでお知らせしています。」・・のようなことは、しないようお願いします。手違いや勘違いが発生しないために、スムーズで確実な資料作成のために、ご協力、よろしくお願いします。 武田 つとむ現状診断結果はひどい人生だった。自分でいじってみたら、まともな人生に・・《 H家の概要:現状診断時点 》2018.3.19 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族:4人。 40代会社員の夫、 30代パートの妻、 幼児&赤ちゃん・・の4人家族。相談: 生命保険、 変動金利・繰上返済、住まい: 一戸建てマイホーム。収入: 夫 633万円/年。 (手取り:497万円/年) 妻 12万円/年。 (手取り:12万円/年)貯蓄: 438万円。負債: 住宅ローン。 2011年 2,636万円 29年 変動金利1.225% 残2,116万円 月55,000円 ボ203,000円生命保険料: 7.12万円/年 (総額:178万円) 夫 特約付家族収入保険 2,640万円死亡保障必要額: 現時点 10年後 夫 -2,254万円 -1,039万円 妻 2,400万円 1,980万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 -(マイナス)は保障不要ということです。 一家の大黒柱のはずの夫は死亡保障不要、 パートの妻は生涯 死亡保障が必要、 ・・という、意外な?結果になりました。 夫死亡の際には・・ ・福利厚生の手厚い会社から守られ、 ・住宅ローンの返済が消える 妻死亡の際には・・ ・夫の会社からそれほどの援助は無く、 ・住宅ローンの返済は続く ことなどが理由と思われます。これからが生活設計だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/20
大幅な給与カットで学費が払えない「そんな時の専門家のアドバイス」という考え方自体が、アホバカ発想です。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2009/06/29自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ メタボ体質の人が何かの病気で 病院に行っては、専門家(医者)に 対症療法を受けることをくり返す。 ・・同じ構図です。 根本的な治療は別のところに・・。案件ごとの「専門家」の話をツギハギした家計は、ダブルで・・あるいはトリプルで、損を重ねていきます。「授業料が払えなくなった場合、 家計はどう対処したらいいのか?」昨日・・2009年6月28日(日)の日経新聞、「マネー生活」欄にそのような記事が載っていました。「専門家」の話をもとにまとめた・・としています。 「専門家」として登場しているのは、 2人の「ファイナンシャル・プランナー」です。・・で、家計はどう対処したらいいか? について、以下のような順番で・・としています。1 授業料の減免など、お金が給付される制度が ないかどうかを調べる。2 無利子の融資制度を探す。3 低利融資のローンを検討する。・大学卒業までに教育費はいくらかかるか?・大学初年度費用の値上がり率・奨学金制度と主な低金利の融資制度等々・・、詳しいデータが提示されています。対症療法ではなく、根本治癒・・を。専門家のアドバイス・・というのは、どうしても・・対症療法になってしまいます。( 問題 ・・です ) ※今回の日経の記事は、日経の担当者から 「このようなケースでのアドバイスは?」 ・・という限定的な依頼があって、 その範囲内でFPさんが答えている のかもしれませんが・・。「教育資金が不足しそう。」「授業料が払えなくなった」・・のような事態でどうするか? ・・については、実は・・上記の1,2,3、の前にすることがあります。たいへんな状況にありながら、メタボ体質の家計は、けっこうあるものです。そのメタボ体質の改善こそが最優先されるべき・・です。まず、家計の現状を徹底的に検証する必要があります。( そのために当事務所では、ヒアリングから 家計の現状診断を、まず行なっています )家計を総合的に捉えることで・・結局、「借金」をしなくて済む場合もあり得ます。たとえば・・生命保険。不要な保険料を延々と払っているケースでは、その「清算」をすることで・・、 ・まとまったお金が手に入る。 ( 解約返戻金 ) ・定期的な支出が大幅に減る。 ( 保険料減額 )これだけで・・教育資金不足の問題が解決してしまうケースもザラにあります。教育資金に関する今回のようなアドバイスの結果、生命保険料でのお金たれ流しは放置したまま、さらに・・教育ローンの利息でお金をたれ流す、もっとひどいメタボ家計になる可能性があります。そんなダブルで損をする事態は回避しなければ・・。生命保険は損! 借金は損!きちんと理解した上で、家計を運営しましょう。 本気で生活設計、3つの提言。 「できるだけ」 を付けて。 ●生命保険には、加入しない。 ●借金は、しない。 ●手数料や経費は、払わない。家計の改善が徹底されてもどうにもならない、あるいは・・まだ不十分だ、・・といった状況の場合に初めて、上記のFPさんが言う・・1,2,3の方法を検討しましょう。( 順番をまちがえない・・ように )このことは・・教育資金に限りません。、住宅取得を検討する場合、住宅ローン見直しを検討する場合、老後資金を検討する場合、・・等々、どのような場合であっても、その狭い範囲だけで物事を考えていてはいけません。「ちょうどよい機会だ。」 ・・と思って、家計を徹底的に見直すキッカケにしましょう。教育資金手当て法の助言を業務としている会社。このような教育資金手当てのことを「業務」として、全国の高校を対象に営業展開している会社があります。奨学金や教育ローンの制度の助言を通じて、「子どもの進学をあきらめない。」方法を父兄に紹介・提案しています。・・その上で、全国の私立大学を紹介しているようです。( 学生を獲得した大学から収入を得ている・・? )全国の高校を対象にしています。その地元のFPに講師を依頼しています。数年前に・・私も依頼を受けて、1度講師をしました。出来合いのテキストで口パク・・です。奨学金制度と教育ローンの解説です。( 私である必要はない )父兄相手のセミナーでお話しながら・・「ちがうよな~、もっと手前の家計本体の話がしたい・・。」・・と、苦々しい思いをしました。この一度きりで、あとはお受けしていません。( 講師料がもらえればいい・・というものではない )今年2月には・・別の会社から、同じ内容の講師の依頼がありました。打ち合わせに来所された担当者の方に、お話しました。「教育資金不足⇒奨学金」・・ではないですよ。家計の徹底検証こそ、優先されるべきですよ。本来のFPなら・・そうしますよ。私のオリジナル・テキストでOKなら受けます。そのままのセミナー内容であればお受けしませんよ。・・で結局、お受けしませんでした。この会社がこのようなセミナーをやり出したきっかけは・・FP(生命保険屋さん)の働きかけのようです。準備の社内説明会で全社員が集合、FPさんの説明を感心しながら聞いたようです。だめですよ、口先だけで・・本当の生活設計をやったことがない専門家(FPさん)の話に無条件で感心しちゃぁ。いつも、企画する側が生活設計の素人なので、消費者をミスリードする場面があちこちに見受けられます。( マスコミでも地方自治体でも同じ現象が・・ )それぞれの分野の専門家の助言、そのツギハギでは・・多くの場合、消費者の家計はボロボロになります。今日の佐々木FP●メール顧問会員のOさん(20代) (相談:ライフプランニング)ここ数日・・家計の現状診断資料を作成しています。年金関連で、まだ届いていない情報がありますが、基本資料の作成は今日で終わりそうです。( 情報が届いたら、資料に反映させます )今日の武田FP●土地家屋調査士のOさん来所いただいて、相談と見積り依頼。・メール顧問会員のHさん(50代)の お母さん所有の土地売却準備。 分筆登記の件。・顧問会員のMさん(30代)の 建築予定地の測量分筆登記の見積り。おバカな発想 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/19
200~250万の車を検討中です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q年収400万で住宅ローン、月々約6万払い中です。車を購入しようとした際に、車のローンは組めるのでしょうか?200万〜250万の車を検討中です。 ※おバカさんです。 組めるか組めないか以前の問題です。 だらしないままでいてはいけません。他にローンはありません。ご教授よろしくお願いします。 ※おバカさんです。 住宅ローンは やむを得ないかも ですが、 他の事で 普通に借金をしてはいけません。 借金で何かを購入するということは、 当然 金利負担を伴うので、 「私は 価格が〇割増しでも構いません」と、 割増料金を払って生活する毎日になります。 車に限らず、借金はしない方がいいです。 ついでに 言ってしまえば、 マイホームだって できれば現金購入したい。 ※利息金額(赤い字)の負担が もったいない という感性を持ちましょう。 このお金で おいしいものを食べた方が とか、 〇〇に旅行に行った方が とか、 〇〇を購入した方が とか、色々 想像できます。 A組めます。住宅ローンだけで返済比率が逼迫するので、別計算されます。銀行の自動車ローンシミュレーションが有るので試してみてください。恐らく400万まで借りれます。隊長! また おバカさん発見しました!!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/17
やはり若いうちは正社員で働いていこう!と決意いたしました。 ※シミュレーションの結果が出ました。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/01/29自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のKさん(30代) ( 相談:ライフプランニング )2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.11.30 現状診断 終了。2020.12.23 生活設計シミュレーション 終了。 ( マイホーム取得 & 第2子誕生 )2021.1.28 生活設計シミュレーション 終了。 ( 妻がパートに & 繰り上げ返済 )完成したシミュレーションをメール添付で送りました。2021.1.28こんにちは。 お待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。 妻がパートになった後の人生では、夫の60代半ばに 貯蓄がかなり少なくなるので、( その手前の期間での )積極的な繰上返済は不可能であることが、キャッシュフローグラフから 分かります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ シミュレーションの内容。 ★妻パート 〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇妻の老齢年金の計算 ★繰上返済〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算(妻退職後の時点:夫・妻)〇遺族年金の計算(20年後の時点:夫・妻)〇死亡保障必要額の計算 (夫)〇死亡保障必要額の計算 (妻)〇グラフ:加入生命保険と必要額 ※妻が正社員からパートになった場合の これからの人生です。 ( 老後の貯蓄残高が 心もとない・・ ) ※住宅ローン繰上げ返済のシミュレーション ・・って、 60代半ばの貯蓄がかなり少なくなるので、 現役中の積極的な繰上げ返済は無理!! ・・ということが、グラフから分かります。 ( なので 繰り上げ返済は1回のみです ) ※ちなみに、これが現状診断時点のグラフです。 子供はまだ一人、生涯 賃貸住まい、妻は正社員、 という状況です。 ( 潤沢なキャッシュフローです )メールを いただきました。2021.1.29武田様お世話になります。 メール顧問会員Kです。シミュレーション送付していただき、ありがとうございました。まだざっとしか目を通しておりませんが、やはり正社員の場合とは全く異なる人生になりそうですね。貯蓄残高が心許ないです。 ※正社員とパートの違いは、 目に見えて 人生に大きく反映されます。やはり若いうちは正社員で働いていこう!と決意いたしました。 ※はい、このように はっきり判断できるのも、 生活設計をしているからです。 キャッシュフロー表があるから、 根拠を持って、判断することができます。フルタイムがしんどいのは子供が小学生の間だと思うので、なんとか工夫して乗り越えたいと思います。 ※がんばれ! がんばれ!ローンはできれば現役中に払い終えたいと思っていますので、 ※はい、その方がいいです。妻が正社員の場合、CFに余裕がありますので毎年のように数百万円ずつ返済していくことも可能ですね。 ※そういうことです。週末、じっくり資料を見てみて、自分でも色々いじって考えてみようと思います。またご相談させていただきます、宜しくお願い致します。 ※はい、よろしくお願いします。メールを いただきました。2021.1.22武田様お世話になります。130万円という微妙な年収で依頼してしまい、失礼いたしました。 ※いいえ、微妙な年収ではありません。 税金も社会保険料も妻自身が払う・・ 完全に扶養対象外の年収ですよ~。扶養内ですと年収100万円程度でしょうか? ※はい、誰にでも分かりやすいように・・と、 絵を作ってみましたので、 どの状態で パートをしたいのか? 今一度、確認してみてください。では、扶養内で働くシミュレーションでお願い致します。 ※扶養内であっても、下の絵のように いくつかの段階があります。 そして、税での扶養内、社会保険での扶養内、 それぞれが同じではなく、 いくつかのパターンがあります。やり取りのお手間をおかけして申し訳ありませんでした。どうぞ宜しくお願い致します。 ※シミュレーション資料の作成を依頼された 当事務所としても、 税や社会保険料についての配慮が必要だったり、 将来の妻自身の公的年金の再計算も行った上で、 キャッシュフロー表に反映させることになります。 下の絵を見て 仕組みを理解した上で、 妻の年収をいくらにしてシミュレーションを 作成するか? もう一度、しっかり 回答をお願いします。メールを いただきました。2021.1.22武田様お世話になります。 メール顧問会員のKです。ブログを拝見しました。どのような人生でシミュレーションしていただくのか、全く記載しないままメールを送信しておりましたね、大変失礼いたしました。以下、ご確認をお願い致します。 >1 年収130万円のパートをするのは いつから?⇨時短勤務明けの2028年からでシミュレーションをお願い致します。 >2 マイホーム取得後の人生で シミュレーション? >3 住宅取得&第2子誕生後の人生でシミュレーション?⇨ 住宅取得&第2子誕生後の人生でお願い致します。正直、子供2人でパートは学費がしんどそう…と思うのですが、表を色々いじって考えることが出来そうなので、一番お金のかかる人生でシミュレーションをお願いしたいです。 >4 無理のない繰上返済:貯蓄は常にいくら残す?⇨200万円でお願いします。 >5 マイホーム取得後の人生で シミュレーション? >6 住宅取得&第2子誕生後の人生でシミュレーション?⇨こちらも住宅取得&第2子誕生後の人生でお願い致します。繰上げ返済どころじゃないCFになったら…そのCFを参考に、今のCF表(正社員で働き続ける)で繰上げ返済シミュレーションしてみようと思います。(難しそうでしたらまたご相談させていただきます…)以上、どうぞ宜しくお願い致します。 ※はい、確認しました。 が、もう一つ、最も肝心なことを確認 したいと思います。 「年収130万円でパートで働きたい」 ということでしたが、 あらためて、ご自身の思いを確認します。 考えているのは、 「夫の扶養内で」ということでしょうか? もっと言えば・・ 「税負担も社会保険料負担も無しに」 ということでしょうか? それとも、 「税負担や社会保険料負担も覚悟の上で」 ということでしょうか? なぜ、このような質問をするかというと、 年収130万円であれば、税も社会保険料も 負担することになると思われるからです。 社会保険料を負担するということは デメリットだけではなく、 将来の妻自身の年金額も増えるというような メリットもあります。 ※年収130万円で・・ということは、 Kさん妻は 所得税や住民税を負担しながら・・ さらに、 Kさん妻は 健康保険や厚生年金保険に加入 して 自分で保険料を払うことになります。 シミュレーションを作成する場合には、 そのような設定で作業を進めることになりますが、 それでいいですか? それとも、 そのようなことは想定外で、 税負担も社会料負担も無い「夫の扶養」の 範囲内で働きたいのか? この点の回答をお願いします。 回答をいただいたら、作業着手します。 メールを いただきました。2021.1.21武田さまお世話になります、メール顧問会員のKです。年明け体調を崩しており…コロナかと疑ってPCR検査を受けたり、バタバタしておりご連絡が遅くなってしまいましたが、本年もどうぞ宜しくお願い致します!(検査は陰性でホッとしました) ※大変でしたね。 陰性で良かったですね。 よろしく、お願いします。年末お送りいただいたマイホームと第二子のシミュレーションを得て、マイホームは取得に向けて勉強を始め、第二子についても夫と前向きに検討しています。そしてこのたび、私(妻)がパートになった場合のシミュレーションをお願いしたくご連絡致しました。私としては現在の職場で働き続けたいのですが、自宅から遠く通勤時間がかかるため、住宅取得後に住まいの近くで働くことも考えています。年収としては130万を目安に考えております。また住居取得後、無理のない範囲でローンの繰り上げ返済もやっていきたいです。そちらも併せてシミュレーションをお願いできますでしょうか。なかなか私の働き方の部分で(給与、通勤時間、学童、正社員…)シミュレーションする前からぐるぐる頭の中で考えすぎてしまい、お願いするのが遅くなってしまいました。数字を見て今一度頭の中を整理したいです。どうぞ、よろしくお願い致します。 ※依頼内容を 整理整頓したいと思います。 色々なパターンがあるので、確認します。 1 年収130万円のパートをするのは いつから? 2 マイホーム取得後の人生で シミュレーション? 3 住宅取得&第2子誕生後の人生でシミュレーション? 4 無理のない繰上返済:貯蓄は常にいくら残す? 5 マイホーム取得後の人生で シミュレーション? 6 住宅取得&第2子誕生後の人生でシミュレーション? 希望を確認してから、作業着手します。メールを いただきました。2020.12.24 ※マイホーム取得&第2子誕生後の人生 シミュレーション終了後のメールです。武田様お世話になっております。メール顧問会員のKです。マイホームと、第二子誕生のシミュレーション、佐々木様が手早く仕上げて下さったそうで…年内に送っていただきありがとうございます! ※はい、佐々木FPが いつものように テキパキと作業をしてくれました。 佐々木FPは 3級FP技能士なんですが、 ( 上の資格を取るつもりはないようです ) 私は 日本一の3級FP技能士だと思っています。 このように 生活設計資料を作成できる 3級FP技能士は、日本中の どこを探しても いないと思われます。 あるいは、2級だろうが、1級だろうが、 同じような 生活設計資料を作成できるFPは ほとんど いるとは 思われません。 なぜなら、 大部分のFPは 商品販売がメイン業務であって、 依頼者の生活設計をすることではない、 ・・ということが 現実だからです。夫は年末年始も仕事なのですが、時間を見つけて一緒に読んでもらおうと思います。 ※生活設計情報を 夫婦で共有してください。どちらも将来的に問題なく、また生命保険も不要とのことでホッとしました。マイホーム、第二子、以前の私だったら絶対に諦めていた人生だっただろうと思います。 ※根拠もなく あきらめてしまう・・ そんな人が 少なくないと 思われます。以前は、どちらも実現するには手取り○○円以上ないと無理!などというネットの情報に悩んでいました。 ※人生は、将来は、収入・・だけで判断ではなく、 収支なんですね。 収入が人それぞれなように、 支出も人それぞれです。 その結果から それぞれの収支が生まれます。 それを 時系列で追った資料が キャッシュフロー表・・ということになります。 我が家の一生が、生涯が、見えてしまいます。 根拠を持って 物事を考えることができます。 業界情報や ネット情報に 振り回されることが 無くなります。 きちんと、生活設計しましょう。あの悩んでいた時間は何だったんだろう?と思うほど、今はとても清々しく前向きな気持ちです。 ※よかった、よかった。 いい感じで 新年が迎えられますね。また時短が終わる段階でパートに転職を検討しておりますが、現役中の生活がどうなるか、ねんきんネットで受給額がどう変わるか年末年始見てみようと思います。年明けまたご連絡させていただくかと思いますので、よろしくお願い致します。 ※はい、将来に向けて、 安心できる根拠を固めてしまいましょう。元メール顧問会員のKさんのマイホーム取得実例も、とても参考になります! ※似たような条件でマイホーム取得をした 元メール顧問会員のKさん(40代)を ご紹介しています。 再見積りの結果 工務店決定!契約前の注意点は? ※これは 2019年4月の記事ですが、 バックナンバーから このハリネズミの写真の 一連の記事をひろって読んでみると、 マイホーム取得をする上で参考になります。記事を追っていくうちにマイホーム欲がどんどん上がり、地元の工務店の建築実例等をネットで見て回っています。日経ホームビルダーを定期購読しようと思っていましたが、来年の4月号で休刊になるとのこと、ショックです…ひとまず今年刊行されたものを集めてみます。 ※はい、私も がっかりしました。 私の今後の記事でも マイホーム建築に係わる ことを 取り上げていきますので、 初耳の言葉をキーワード検索するなどして 勉強して 理解を深めていってください。数か月前は考えられなかったことですが、武田様に診断をお願いしたおかげで 新しい年は本当に清々しい気持ちで迎えることができそうです! ※よかった、よかった。心から感謝申し上げます。年末年始はマイホームの想像をしながら(だいぶ先の話ではありますが…)家でゆっくり過ごしたいと思います。武田様、佐々木様におかれましても時節柄、一層ご自愛くださいませ。健やかなる新年を迎えられますよう、お祈り申し上げます。 ※気持ちよく 年を越しましょう。シミュレーション 終了!メール添付で 送りました。2020.12.23 ( 速報 ) ※佐々木FPが がんばって、テキパキと 仕上げてくれました。 ( さすが! )こんにちは。お待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。マイホーム取得をしても、第2子が誕生しても、夫婦共に 将来に渡って 死亡保障は 不要です。( すごい! )年末年始、ご夫婦で しっかり 読み込んで、内容を理解してください。よろしく、お願いします。 武田 つとむシミュレーションの内容。★マイホーム取得〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算 (マイホーム取得後)〇遺族年金の計算 (20年後)〇死亡保障必要額の計算 (夫:マイホーム取得後・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:マイホーム取得後・20年後)〇加入生命保険と必要額★第2子誕生〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算 (マイホーム取得・第2子誕生後)〇遺族年金の計算 (20年後・第2子誕生)〇死亡保障必要額の計算 (夫:マイホーム取得後・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:マイホーム取得後・20年後)〇加入生命保険と必要額 ※2つの 生活設計シミュレーションを作成しました。 マイホーム取得後の人生と、第2子誕生後の人生です。 シミュレーションの詳しい内容は 後日 報告しますが、 今回は、 人生のイベントを通過して その後、夫婦それぞれの 死亡保障必要額がどうなるか? ・・の部分について、速報します。 夫婦共に、現在も将来も 死亡保障は不要です。 ※マイホーム取得後の 死亡保障必要額の推移グラフ。 ※第2子が誕生して その後 マイホーム取得した後の 死亡保障必要額の推移グラフ。メールをいただきました。2020.12.1 ( 現状診断 終了時点 ) 武田様 こんばんは。メール顧問会員のKです。予定より早く診断書を仕上げていただき、ありがとうございました!真剣に考えてヒアリングシートを提出した分、余計にドキドキしながらお待ちしておりました。総評を拝見して、もっと余裕のある生活をしてもいい、という言葉に涙ぐみました。今まであった漠然とした不安はなんだったのだろう、と…いかにマスコミや業界に作られた常識にとらわれていたのか…しっかりと自分自身の頭で考えることが何より大切なのですね。分かっていたつもりでしたが、ネットの情報に踊らされていたと思います。それに気づかせていただき、本当に感謝…この言葉しかありません。まだ主人と一緒にじっくり見ることができていないのですが、2人でしっかりと目を通し、理解を深めた上でまたマイホーム等ご相談させていただきます。何卒宜しくお願い申し上げます。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう!」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を公開・掲載しています。 メール顧問会員Kさん(30代)の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 キャッシュフロー表を持つ人と 持たない人、 精神的な部分も含めて、明らかな差が生じます。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Kさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) ※現役の拡大。 幼児がいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 幼児がいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移(赤)です。 無駄にお金をたれ流しています。メールをいただきました。2020.10.13武田さま9/24に一度メール会員希望のメールを送らせていただきましたKです。前回お送りした内容と重複する部分もありますが、改めて申し込みさせていただきます。〇相談内容 今後のライフプラン(マイホーム、保険、第二子、老後)について相談させていただきたいです。夫婦と幼児の3人家族です。同棲中からずっとお財布を別々にしており、毎月の家計も曖昧なまま過ごしておりました。マイホーム購入を検討したところ夫の信用情報に異動がついておりローンが組めないことが判明しました。異動情報が取れる3年後までに家計を正常化しマイホームを購入したいです。〇〇か〇〇近郊で駅から徒歩圏内を希望しているので(車を所持していません)建売住宅になるのかなと思っています。注文住宅への憧れはありますが…保険については、結婚したら、子供が生まれたら加入するものだと思い込んでいたところがあります。私の医療保険、ガン保険、貯蓄タイプの生命保険は解約しました。 ※素晴らしい♪ 保険加入は お金を失うこと。 加入すれば 確実に損をします。 洗脳されたまま、 ダラダラとお金をたれ流してはいけない。夫のガン保険、ドル建ての生命保険も解約予定ですが、収入保障保険は入っていた方がいいのか、ご相談したいです。 ※必要かどうか? きちんと検証してみましょう。また私(妻)は第二子を希望していますが、夫としては第二子が生まれることで生活が困窮するのであればいらない、とのことです。それも併せてご相談させていただきたいです。 ※はい、第2子もキャッシュフロー表に乗せてみて、 どんな人生になるか? 検証しましょう。経済的に漠然とした不安があり、旅行に行くにも、一体いくらお金を使っていいのか?わからず「節約節約」と言ってしまい、夫をイラつかせてしまっています… ※はい、節約は、最後の最後の手段です。 確信を持って、胸を張って、お金が使える、 そんな状況を作りましょう。 お金は、使うためにあります。以前無料のFPさんにライフプランをざっくりと作成してもらいましたが、不安を煽られ不快でした。 ※無料相談のFPの仕事は、生活設計ではありません。 彼らの仕事は、保険を売ることです。こちらのブログを拝見し、自分なりにキャッシュフロー表を作成してみたら、気持ちが少し前向きになりました。プロの方のお力を借りて更に詳細なキャッシュフロー表を作成し、自信を持って節約、貯蓄、楽しく生活を送りたいと思っております。 ※自信を持ったら、「節約」してはいけない。 節約とか貯蓄とか、むやみに言ってはいけない。 きちんと生活設計ができたら、 楽しく お金を使う生活をしましょう。以上、よろしくお願い致します。〇生活設計についての意識 ・夫: アパレル勤務の為、衣服代が毎月発生します。幾らという制限は特に設けておりませんが、年間おおよそ30万いかない程度。酒タバコ等嗜好品には興味がないですが、稀に付き合いの飲み会が月一回あるかないか。コロナ禍で友人との集いも自粛している為交際費は今後もほぼ掛からないと思います。勤務時の昼食は今迄800〜1000円程掛かっていましたが、現在見直して大体500円程に抑えています。貯金に関しては、アパレルの転売で多少は作れている為今後も無理のない範囲で確実に増やす方法にて運用し続けたいと考えています。 ・妻: 私自身結婚前に退職、半年ほどして現在の職場で働き始めましたが収入が減ったため、なんとなく、夫の給料に口出しすることが後ろめたく感じていました。生活費を給料口座とは別のところに入れてもらっており、そこでやり繰りしていますが、昨年4月より復職してから自分のカードでも買い物することも多くなり、また明確に把握ができなくなりました。これではいけないと、夫と話し合い、お互いの収入を把握、予算振り分けしお互いに予算を意識するようにしています。猫を1匹飼っておりペット可物件のため家賃が高め、また夏、冬はエアコンをつけっぱなしにしているため、光熱費も多少高めかと思います。子供の進学は高校までは国公立、大学は私立も選べるようにしてあげたいです。〇住所: 略〇家族構成 夫: 30代 会社員 妻: 30代 会社員 子: 幼児以上、長くなりましたが何卒宜しくお願い申し上げます。 ※顧問会員になるための 案内を送りました。 15万円もらうために 30万円払うが医療保険だ。 保険加入は お金を失うことだ。 15万円は 貯蓄で準備した方が 確実にいい。 保険以外に対応方法が無い場合だけ保険に 頼る・・ということにしないと、 人生を通じて 数百万円を失うことになる。 ( おバカさんは 千万円単位になる ) ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。キャッシュフロー表があれば、自分で自分の人生をシミュレーションできるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/13
個人年金28000円、生命保険4000円です。貯金300万を投資にと思いますが、どうでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q家計診断をお願いします。地方27才独身男正社員です。収入(年収500万)・手取り26万円支出(7万3千円)・家賃1万7千円 ※破格! です。地方ならでは?・水道光熱費8千円・食費3万円・自動車2万円(車検含まず)・個人年金2万8千円 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。・生命保険4千円 ※おバカさんです。 加入の意味が無い。 タダの お金のたれ流し。・携帯3千円・積立3千円 ※微妙・・です。 「積立て」は固定支出です。 家計のお金の融通性を損ねます。・その他1万円貯金400万円、 ※素晴らしい♪投資700万円 ※おバカさんです。 何のための投資でしょうか? 投資に係わりたいのであれば、 損をしたりする「客」より 「胴元」の方が確実に儲かります。 それが不可能なら 「投資」には関わらない方がいい。です。 貯金300万円を投資しようかと思うのですがどう思いますか? ※おバカさんです。 投資をする目的は 何でしょうか? ざっと見た感じ、無駄遣いをしない堅実家 といった印象です。(一部を除いて) が、20代独身なのに、こうやって「固定支出」 の割合を増やしていってしまうと、 がんじがらめで 将来 何かしようという時に、 お金の融通がきかない家計になります。 結婚するとしたら? 子供が産まれたら? マイホーム取得をするとしたら? 融通の利かない家計になっていると、 その都度 お金が無いから ローンを利用して、 高い利息を負担することになります。 よく見かけるパターンです。 保険で貯蓄していて 〇〇歳まで引き出せない。 契約者貸付で利息負担するなら使える。 投資をしていて 自由に引き出せない。 しかたがないから・・ローンを利用して、 保険や投資で獲得できる「収益率」より 高い「利率」の利息を負担します。 よく見かけるパターンです。 保険業界や金融業界の発展のために、 働いて貢いでいる人々、少なくないですね。 彼らのおかげで、業界は安泰です。 こような相談には、業界の人たちが群がります。 下記の皆さんも 業界の人のようです。 A私はファイナンシャルプランナー2級です。家計簿的には、素晴らしいと思います。27歳で1000万円以上の資産をお持ちの方は少ないです。何も使い過ぎの項目もありません。特に家賃が安いのが功を奏していますね。このまま堅実に貯金を続けてくださいね。 本題ですが、私なら200万円現金を持っていたいです。いまの会社での立場が何の問題もなく、会社が傾く可能性もなく、定年まで働けそうならば、現金が100万円でも構わないとおもいますが、何が起こるか誰にもわかりません。 ちなみに、厚切りジェイソン氏は、月収の最低3ヵ月分の現金を残して投資せよと言っています。その考え方なら、現金100万円でも良いのかもしれません。 少なくとも200万円は投資に回して良いと思われます。 A20代独身で金融資産1000万は上位2%です30代で上位2%の金融資産は3000万質問者さんは十分そこを目指せる属性だと思いますので、貯金300万を投資に回すのは私は賛成です A家計は言うことないです。貯金を投資に回すのも、良いと思います。固定費も低いので、100万残していれば半年は持つでしょうし、医療費も保険が下りるでしょうから100万で十分かと思いますよ。 Aライフプランによって回答が変わると思います。 ① 結婚はしたいですか?、 交際しているお相手はいますか?② 結婚するならお子様は何人欲しいですか? とりあえず、独身と言うていでお話します。27歳で預貯蓄1000万円以上、これを贈与ではなく、ご自分で用意されたのであれば、家計優秀者だと思います。強いて言えば、だれのために生保を支払っているのか。これをきちんと考えてあるなら大丈夫ですが、何も考えなしにであれば、投資も要注意だと思います。 よろしくお願いいたします。隊長! また おバカさん発見しました!!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/12
1千万円単位のお金を失います。 ※大損していることに気付きましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ各種ローンを抱えている皆さん、自分が生涯で払う利息額、理解していますか?できるだけ借金はしない方がいい。何でも現金購入できる人生がベストです。 ※各種ローンごとに表を作ったので、 ご自身が抱えているローンで 生涯に いくら利息を払うことになるか? 確認してみてください。 ※数百万円の利息を負担します。 マイホームだって 現金購入が一番です。 ※1回あたりの利息は 数十万円ですが、 人生でこれを数回繰り返すので、 やはり利息総額は数百万円になります。 車を借金で買ってはいけない。 ※融資額200万円だから この程度の利息額だけど、 もっと多く借りる場合は・・ 教育費も、できるだけ現金で が望ましい。 ※数年ごとに繰り返すことで、 生涯で失うお金は非常に大きなモノになります。 このへんに至っては 何も言いたくありません。 ※ 同上。 ※自宅土地建物を極安で評価されて・・ 高金利を負担させられて・・ 年老いてから、こんなモノを利用しなくて済むよう、 現役時代から きちんと生活設計しておきたい。借金に頼らなくて済む、きちんとした生活設計を! だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/10
がんばって、真剣に、記入します。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2010/06/26自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ●メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)今月・・顧問会員になったばかりです。 ※新規顧問会員は、月平均5人。 当事務所で新たに顧問会員になる人は、 1月当り・・5人・・といったところです。 きっかけは、そのほとんどが・・ 「このブログを読んで。」・・です。 年間顧問料は36,000円です。 3.6万円×5人=18万円 1ヶ月当たりの顧問料収入の平均は、 18万円・・だということです。 事務所運営に要するお金は・・1月当たり、 佐々木FPの給料や家賃ほか諸々で、 30数万円です。 賄える顧問料レベルではありません。 上記の30数万円は、私の報酬をカウント しないでの金額です。 当然・・私の給料が出ません。 むしろ、不足分を私が私財から補充しています。 ライフワークだとか、ココロザシだとか、 消費者の味方だとか、・・言いながら 資産を減らしている、ただのおバカさん・・です。 (^^ゞ顧問料が入金されたので、シートを送りました。顧問会員になって相談したい・・と連絡をもらい、会員になるための案内を送りました。すぐ・・年間顧問料が振り込まれました。・・ので、ヒアリングシートを送りました。( やり取りは、すべてメールです )返信メールをいただきました。 ※は、私の声。 こんにちは。 早速のお返事ありがとうございます。 これが、ヒアリングシートですね・・・。オーー!! ※わ・・、そんなに感動した人は初めて・・です。 がんばって、真剣に、記入します。 分からないことは、お聞きすることもあると思いますので、 佐々木FPさん宜しくお願いします。 ※はい、平日の10時~16時でお願いします。 (今朝のサッカーを見たので、記入は明日からに なりそうですが・・・。ねむくて、ねむくて・・・。) ※はい、私も同じ症状です。 使い物にならない 多くの日本人の1人になってました。 (^^ゞ 一日経った今日も、時差ボケ状態です。 目を閉じると・・ストン!・・と眠ってしまいそう。 では、1年間よろしくお願いします。 期待しています!!! ※はい、大いに期待してください!これが、ヒアリングシート・・です。ネホリハホリ・・聞き取りをするので、覚悟してください。保険屋さんが言う・・「なんちゃって生活設計」とはまったくちがう、本物の生活設計を行ないます。目的は・・商品販売ではなく、『生活設計』そのもの!なので・・当たり前。「覚書き」 基礎データ 1 家族・資産基礎データ 2 収入・支出 明細 基礎データ 3 収支・希望基礎データ 4 職歴 基礎データ 5 死亡保障〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/10
その後の人生、遺族年金とかは、どうなっていったんでしょう? ※さらに、老後はどうなっていくんでしょう?アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/02/14自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のNさん(50代) (相談:ライフプランニング)2020.1.21 新規 メール顧問会員 申し込み。2020.1.22 新規 メール顧問会員。2020.2.12 現状診断。メールをいただきました。武田様、お世話になっております。現状診断、本当にありがとうございました。それから、昨日は返信できず、申し訳ございませんでした。一昨日までは、とても心待ちにしていたのですが、急遽、数年ぶりに、眼科・歯科医院に行かなければならなくなり、帰ってからもどっと疲れが出て、さっと読むことしかできませんでした。 ※あ・・ そういうことだったんですね。 今は快復できたんでしょうか?今日、現状診断を読んでの感想は、今のままでも何とか老後破産せずにいけそうで、少しほっとしている というところです。 ※キャッシュフローグラフで、将来を、 一生の状況を確認することができます。 読者の皆さんも、記事の事例を参考に 自分のモノを作ってみましょう。ただし、無駄も多いので、改善しないと とは思いました。 ※Nさんの場合は・・ 生命保険でお金をたれ流しています。 住宅ローンでお金をたれ流しています。 もう これは、生活設計するうえでの骨格部分です。 枝葉の部分に拘るのではなく、 骨格部分にメスを入れる覚悟が必要です。まだ、あまりCF表をいじってはないのですが、特約のたくさんついた保険を早めに解約して、住宅ローンの返済をし、終身保険は個人年金が終了する70才以降に、徐々に解約して現金化するといいのではという気がしました。 ※そう・・ですか。 保険屋さんや保険商品をまったく疑うことなく、 しっかり信用しているようです。ただやはり、今すぐというのは難しいです。1~2年先に、いろいろ行動しようと考えています。とりあえず、今年は、住宅ローンの一部繰り上げ返済をするつもりです。診断をされて、気づかれたかと思いますが、一時払い終身保険や、前納した保険のお金は、ほとんど主人の死亡保険金から出ています。 ※はい、そうだろうと思って見ました。 死亡保険金のような大金の支払いの場面は、 保険屋さんにとって 大きなビジネスチャンスです。 「このまとまったお金で〇〇保険に入って 将来のお金を確保しておきましょう」 たいていの場合は、保険屋さんの営業行為通り の結果になります。 が、やはりここは、売る側の話をそのまま 鵜呑みにするのではなく、自分の頭で考えていれば、 お金のたれ流しをしないで済みました。結構な額で、それこそすぐに家も建てられましたが、その後の生活費や子供たちの教育費がどれくらいかかるかわからないので、その時には家はあきらめました。 ※いきなり、マイホーム!・・ではなく、 その時点で 生活設計!・・していれば、 と悔やまれます。 その時点で将来が見える状況が作れれば、 生命保険でお金をたれ流すことも、 住宅ローンでお金をたれ流すことも、 まったくありませんでした。それこそ、一時払い終身保険は、お金が足りなくなったら少しずつ解約して使えるからと言われたので、加入しました。 ※「売る側の話を鵜呑みにした」ということです。 民間の一保険会社の約束事を、そのまま鵜呑みに・・。 安易に信用してはいけない。 その終身保険が約束している将来の収益は、 あくまで、数十年先まで その保険会社が 健全であれば・・という前提があってのことです。 保険会社の破綻で、大きく元本割れするのは、 終身保険や個人年金などの貯蓄性保険です。 終身保険で将来もらえる金額は、絶対ではない。 数十年等・・期間が長いほど、危うい。 『保険で貯蓄してはいけない!』 と、私がいつも言っている理由の一つです。しかしながら、有難いことに、遺族年金とパート収入で、十分暮らすことができたので、手をつけずに今まで来れました。 ※年金を信用しない若者(バカ者?)が日本中に 多くいるようですが、年金は老後にもらうだけの ものではありません。 一家の大黒柱の死亡の際に、遺族の生活を 支える素晴らしい仕組みにもなっています。 ※下は、一般的な遺族年金等の受給の仕組みです。長男が大学進学の時は、ちょっと苦しかったのですが、逆にお金がないと思うからこそ、長男は頑張ってくれたのではないかと思うのです。私立の薬学部でしたが、授業料が半額になる特待生を、ずっと続けてくれて、自宅通学でしたので、空いた時間はアルバイトもし、かなり負担を軽くしてくれました。 ※彼なりに お母さんのために頑張ったんですね。私自身は、主人が死亡時、次男がまだ3歳で、専業主婦だったため、特殊な能力や資格もなく、パートがやっとでした。それでも、パソコンを使う必要があり、少しずつですが、検索の仕方やエクセルでの表づくりができるようになり、今に至っています。しかし、男性顔負けにバリバリ働いてというのは難しいので、いかにして、今あるものを減らさないかという思いで、金融の知識の学びや情報収集をしてきました。 ※まあ・・今の金融業界が教える金融知識は、 あまり 普通の生活には役に立ちませんが・・。 ( 生活設計的には 逆に害になったりしている ) むしろ、初心者が学ぶと そのまま洗脳されて しまうことになりそうです。 金融知識よりも、生活設計をしっかり学びたい。 「3%で運用できれば・・」は、ただのアホ話。確定申告にも2.3度行ったことがあるので、今現在の扶養とか税金に関することは、ある程度分かっているつもりです。しかしながら、これから先の年金を受け取るようになってからの、税金や健康保険料の計算がよくわかりません。 ※そのような細かな枝葉の部分のお話や計算は、 大した問題ではありません。 当事務所が作成している資料の「年金手取り額」は、 単純に90%で計上してキャッシュフロー表に 反映させています。 つまり、老後の税金や社会保険料は、 年金収入の10%ということで計上しています。 ( 今回の現状診断も その通り ) そのような枝葉のことよりも・・ ぜひ、生活設計の骨格部分をしっかり 身に付けて、意識改革してほしいと思います。 私たちは資本主義経済の社会で暮らしています。 各業界・各企業の「売るための」発信情報に さらされる日々を過ごしています。 その中にいれば、だれであっても例外なく 大なり小なり「洗脳」されているものです。 「自分は洗脳されているかもしれない」 と、謙虚な気持ちになった上で、 あらためて、物事を考えてみませんか?またあらためて、質問させていただきますので、どうぞよろしくお願いいたします。長文になり申し訳ございません。 ※ぜひ、生活設計の骨格部分を意識してみましょう。 「業界の説明」を鵜呑みして、 そこを、物事を考えるスタート地点にしては いけない。現状診断が終わりました。2020.2.12 ※キャッシュフローグラフ(貯蓄残高の推移)。 ※人生最後の年に、にょきっと貯蓄が増えるのは、 終身保険です。 ( 意味あるか? ) ※上記グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、参考にして・・ぜひ、 自分のモノを作ってみましょう。 将来が見えるようにしておければ、安心して 生活をしたり、お金を使ったりできます。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※生活設計する上で、ちょっと大変な作業になるのが、 年金の仕組みの把握や受取額の計算です。 Nさんの場合は、以下のような年金受け取りになります。 ※Nさんは、ご主人と死別しており、これまで 女手一つで 子供3人を育ててきました。 そのようなケースでの年金受給は、 上の絵のようなかたちになります。 65歳以降は、手取り年金額は 140万円になります。 ※その計算根拠は、以下です。 ※読者の皆さんも、自分の年金を計算して その目安をつかんでおきましょう。 ※下は、Nさんの生命保険加入状況です。 現在の家族構成の状況から、Nさんは死亡保障不要です。 ( 計算するまでもないので 計算は省きました ) ※契約通り・・最後までお金を払うと、 保険料総額は3,520万円になってしまいます。 ( 立派な家が建つ! ) これらの保険で Nさんがかけている死亡保険金は 3,630万円!・・です。 長男にも1,800万円! の死亡保障が・・。 無駄な保障のためにお金を払っています。 もったいない。 Nさんは、住宅ローンも返済中です。 借金の返済があるのであれば、生命保険に払う余裕 のお金があったら、借金を少しでも減らした方が、 家計全体ではお得になり、 合理的な選択ということになります。 ※余裕のお金があったら、借金を減らした方がいい。日本の年金制度は スグレモノ!だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/07
我が家の家計状況で希望のマイホーム取得が可能か確認したいです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/02/18自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のMさん(30代) (相談:ライフプランニング)昨日(2/17)、新規にメール顧問会員の申し込みがありました。そして・・今日(2/18)、年間顧問料36,000円が振り込まれました。今日から1年間のメール顧問会員です。 ※さっそく、ヒアリングシートを 添付送信しました。 申込み時に いただいたメール・・。(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様おはようございます。このたび、メール顧問会員を希望します、〇〇市のMと申します。先日、必要書類の確認のため、事務所にお電話させていただきました。佐々木様が対応してくださったようで、簡潔明瞭、非常に頼もしい応対に感謝いたします。今朝の地震、お怪我はありませんでしたか?ご自宅、事務所は大丈夫だったでしょうか。 ※佐々木FP 「そんなに揺れました?」早速で申し訳ないのですが、相談内容等を記させていただきます。〇相談内容 家計診断及び、どの程度のマイホームを 取得できるかを診断していただきたいです。 いつ取得のタイミングが訪れるか わからないマイホームの 資金面での不安を解消し、 希望する家を建てるための資金が 実際に作れるのかどうか。 そして、私(妻)がパートに出るタイミング を見極めたいです。〇生活設計についての意識 ・夫: 家計の事は、概ね妻に任せておりますが、 基本的には夫婦共通の認識であると 思っております。 保険をすべて解約したいと言われたときは、 ※妻が武田FPに洗脳されたようです。 さすがに躊躇しましたが、 納得した上で解約手続きを取りました。 ※素晴らしい。 ただ、生命保険だけは、 解約してしまって大丈夫なのかと不安で、 減口に留め、家計診断して頂ける時まで 待機という事で合意しました。 武田様に診断をしていただき、 不要となれば解約します。 妻が心待ちにしておりました、 メール顧問会員募集の記事。 大きな声で、「キターー!」と叫んでおりました。 ※そこまで・・? (^^ゞ 是非、我が家にお力をお貸しください。 よろしくお願いいたします。 ・妻: 我が家の家計管理は、私に任せて もらっています。 主人が安心して働けるように、 子供たちが進みたい道を見つけた時に 後押しできるように、 お金の理由で諦めさせることのないよう、 しっかりした家計にしたいと思っています。 一昨年12月、それまで管理を疎かに していた家計を見直したところ、 支給されるお給料の割りに、手取りが ずいぶん少ない事に気づきました。 各種保険料が生活費を圧迫している ※大部分の日本の家計が同様です。 現状をどうにかしなくてはとネットで検索し、 武田様のホームページにたどり着きました。 ※よく、たどり着いた。(^^ゞ 我が家に該当するであろう記事は すべて目を通し、 私の「常識」がいかに作られ、 操られていたのかを思い知らされました。 ※はい、世の「常識」の大部分は、 業界によって作られています。 自分の頭で考えないおバカさんは、 大金をたれ流していても気づきません。 夫婦とも、持ち家はマンションでと 決めていましたが、今は一戸建てを 取得することで合意しています。 ※はいOKです。 生活設計的にマンションはババです。 持っていてはいけない。 「医療保険 終身保険 個人年金保険 学資保険」 は、昨年末までに解約して解約返戻金、 積立金を受け取り、すべて貯蓄に回したので、 ※素晴らしい。 数ヶ月で、貯蓄額が驚くほど増えました。 ※当然です。 保険屋さんにプレゼントしないで、 我が家に置いておけば、 貯蓄が増えるのは当たり前。 「団体傷害保険」は、昨年12月の更新時に、 職場担当者の手違いで継続に なってしまったので、 改めて解約手続きを取り、2月の給与から 晴れて解約の運びとなります。 中途解約する人なんていないのでしょうね…。 ※でしょうね・・。 みんな、自分の頭で考えないから。 過去の記事を拝読し、給料天引きの 「財形年金」は解約せずに残しております。 既に重点積み立てを終了し、 調整期間に入っています。 私なりに生命保険の必要額を計算したところ、 夫婦どちらもマイナスとなり、 生命保険は必要なしという結果に至りました。 ※ホントに・・? しかし、算数の苦手な私の出した結果では、 主人が不安だったようです。 ※武田FPも不安・・。 今年4月、職場の都合で 年に一度しかチャンスのない契約変更の際に、 主人名義を4口から1口に減口 私(配偶者)名義の1口を解約する予定で、 メール顧問会員募集を心待ちにしていました。 そして4年前、元本割れが進んでいた 投資信託をやめた際に、 勧められるがままに契約してしまった 「期日延長特約付定期預金」 の中間満期を今年控えています。 延長されるのか、解約になるのか。 もう一刻も早く、私のお金を返して欲しいです…。 主人の仕事柄、不定期な転勤が多く、 いずれは現在住んでいる〇〇市に マイホームをと考えていますが、 息子の精神状態を考慮して、 しばらくは帯同します。 (〇〇県への支援〇〇の際、それまで 長期間離れた事がなかったためか、 息子が精神的に 不安定になった経緯があります) 次に〇〇市に戻ってこれた時が マイホーム取得時期となる予定ですが、 それが何年後になるのか、まったく読めません。 長男の高校進学前(〇~〇年以内)に 戻ってこられたら、その時。 それを越えてしまったら、 資金を貯めて定年時か…と考えていますが、 そもそも取得のタイミングを決めようにも、 我が家の家計で、 望む家が建てられるのかが心配です。 武田様のアドバイス記事を読み、 セミプロになるべく毎日勉強中です。 ※はい、まったくの素人のままで マイホーム取得をすると、 数百万円も損をします。 住宅取得は十分に目が肥えてから。 希望の間取りを現実的にしようとすると、 延床で45坪ほどになってしまいます。 ※それは、まだ素人だから。 ただ単に部屋を足し算していくと、 必要以上に間延びした 大き過ぎる家になります。 主人は、いずれ生まれるであろう孫と 小さい畑を作りたいらしく、 ※孫の話? まだ30代で・・? 土地の面積もそれなりに必要になってきます。 これが身の丈に合っているのかどうか…。 高基礎にして、床下暖房にしたいという 希望もあります。 とにもかくにも、家計診断。 伝家の宝刀を使いこなして、 いつ何時マイホーム取得の時期が来ようと、 動じることなく、満足のいくマイホームを 建てたいです。 ※我が家だけのキャッシュフロー表を 持っていれば、根拠を持って 未来を想定できます。 こうすれば、未来はこうなる。 ・・ということが分かった上で、 行動することができます。 そして、長〇が中学に上がるまでは 私が専業主婦でいたい(PTA等に関わりたい) という事が、 家計にどう影響するのか、 もっと早く働きに出るべきなのか。 キャッシュフロー表を手に入れて、 自分の目で確かめたいと思っています。 どうぞよろしくお願いいたします。 長文失礼いたしました。〇住所 〇〇市 〇家族構成 夫: 30代公務員 妻: 30代専業主婦 子: 幼児 子: 幼児家計改善したい?きちんと生活設計したい?なら・・方法は、1 支出を減らす。2 収入を増やす。これだけ。 他には何も無い!(各種業界にだまされないように)支出を減らすなら・・(できるだけ)1 生命保険に加入しない!2 借金をしない!3 経費を払わない!これだけでいい。すごく かんたん。見違える人生になる。『うまい話は無い』『「常識」は業界が作っている』『専門家の足し算で、 人生設計はできない。』死亡保障は不要と出ました ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/06
家計の現状診断が終わった人とこれからの人。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/04/16自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)昨日(2015.4.15)、現状診断終了。 メールをいただきました。武田様佐々木様先ほどメールにて現状診断の資料を受け取りました。まだ内容についてはしっかり見ておりませんが、ひとまずお礼を申し上げたくメールいたしました。膨大で細かな資料を私たちのために作成いただき、本当にありがとうございました。 ※我が家だけのオリジナル小冊子です。 20ページ。 各ページを理解しましょう。 自分で生活設計するために。仕事の合間にチラッと資料を読み、「もう少し余裕のある生活を計画しても」のお言葉に驚き、感激し、なんだか力が抜けました。(悲惨なキャッシュフローが できあがる想定しかしていなかったので)もちろん、生活設計はこれからが始まりということは承知しています。これからどのような人生を送っていくのか、自分の頭で考えて行動していきます。そのために今日いただいた資料を読み込んで自分のものにしていきたいです。 ※自分で使えるようにしましょう。さらにメール顧問会員の申し込みをしてからたった一ヶ月での現状診断に重ねて御礼申し上げます。 ※行列に並ぶタイミングが良かったのと、 「再ヒアリング」がすぐ戻ったので、 早く終了することができました。数ヶ月かかるだろうと予想していたのでまさかのスピード診断!ヒアリングに真剣に取り組んでよかったです。ひとまずと言いながら長くなってしまいましたが、本当にありがとうございました。今後のご相談については改めてご連絡いたします。 ※しっかり読んで・・ キャッシュフロー表と人生、 老齢年金の計算、遺族年金の計算、 死亡保障必要額の計算、 等々を理解してください。 なぜ・・ 「幼児がいても 夫婦ともに生命保険は不要」 なのか、 計算の仕組みから理解しましょう。 「子どもが独立するまでは 親に生命保険が必要。」 ・・と、 大部分の日本人が思っているのは、 保険業界の洗脳に過ぎない ということを、しっかり理解しよう。 『保険加入=お金を失うこと』 『保険料=失うお金』 自分の頭で考えない人は、 生涯で大金をたれ流します。〇メール顧問会員のYさん(40代) (相談:ライフプランニング)昨日(2015.4.15)、新規にメール顧問会員になりました。 メールをいただきました。メールありがとうございます。さっそくヒアリングシート記入に取りかかりたいと思います。自分のことがブログの記事になっていて、嬉し恥ずかしドキドキ、ニヤニヤしています!ついに私もメール顧問会員になれたのだなぁと、、、☆ ※初々しい・・。共働きですが収入は少ないほうです、、、が、キリギリスではないと、、、自分では思っています、、、が、子供のこととなると財布の紐がゆるくなります。。。ヒアリングシートがんばります!!こちらこそ、一年間よろしくお願い致します。 ※早く並べば、早く順番が来ます。 がんばれ! がんばれ!〇メール顧問会員のHさん(30代) (相談:ライフプランニング)昨日(2015.4.15)、新規にメール顧問会員になりました。 メールをいただきました。武田様遅くなり申し訳ございません。昨日、ヒアリングシート受け取りました。ありがとうございます。4月は仕事などで忙しくバタバタとしていて、GWにでも整理しながら、主人と話し合いながら記入していきたいとおもっています。 ※ヒアリングシートの実物を見て、 引いてしまった・・かと、思われます。 軽く・・ひょひょいのひょい! と記入してさっと提出! できるような代物ではありません。 ライフプランニングとは、 生活設計とは、そういうことです。 夫婦の一生を設計するんだから、 当たり前です。 夫婦で腰を据えて話し合う 必要があります。 保険会社がやってみせている なんちゃって資料とは違います。 保険会社でライフプランニングを 行なっているところはありません。 言い切ります。 営業マンにライフプランナーを 名乗らせているところがありますが、 本来の生活設計は行なっていません。 言い切ります。少し遅くなると思うのですが、早めに皆さんの列に並べるように作成したいと思っています‼︎ ※しっかり夫婦で話し合ってください。1年間宜しくお願いいたします。 終わった人、これからの人、 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/06
築15年の戸建てで、住宅ローンは有りません。やっていけるでしょうか? ※おバカさんです。 他人に聞くことではない。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/11/20自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q今年で夫婦共62才になり、私は再雇用で働き妻はパート勤務しています。娘二人は結婚し独立しています。住居は戸建て住宅で築15年で、住宅ローンは有りません。 ※はい、ここは肝心です。 老後まで借金を引きずらないように。 だからと言って、 住宅ローン融資の時点で無理に 60歳完済!なんて借り方をしてはいけない。 住宅ローンは長く借りて短く返そう。 75歳完済で借りて58歳で完済! ・・のようにすれば、 リスクの小さい生活が送れます。65才から厚生年金が夫婦で月25万円~26万円支給される予定です。 ※はい、年より夫婦2人の生活費と しては十分です。世間一般では老後生活には夫婦で月30万円は必要とか、 ※生活に関する各種統計の平均値は 富裕層の贅沢な生活に引っ張られて 高くなりがちです。 実際は、20~25万円もあれば、 年寄り夫婦の生活費としては十分です。 こんなに使わない夫婦だって、大勢います。現金で3000万円必要だと言われてますが、 ※こちらの数値も同じことです。 極端なことを言い方をすれば、 年金受給額が十分なら、 貯蓄無しでも大丈夫です。退職金は家のローン完済や親の介護費用の一部や娘二人の結婚費用に使い、残っていません。医療費用や夫婦の介護費用等の事は理解出来ますが、この様な状態で老後生活を迎える事が出来るでしょうか? ※やっていけるかどうか? 他人に聞いてもしょうがないことです。 夫婦の生活ぶりは、百人百様・・です。 自分たちで生活設計していきましょう。 何かを売る人に騙されないように・・。Aできるかできないか、ではなくするしかないのではないでしょうか?今から収入を増やすことはほぼ不可能に近いです。預貯金を運用するにしても低金利で期待もできない。 ※運用・・とか、お金を殖やすとか、 金融業界が推奨するような発想は しない方がいいです。 超低金利という現実にある中で、 お金を殖やす うまい方法は無いのが、 当たり前です。 賢くリスクを取って3%で運用できれば、 ・・という説明があった場合は、 その逆の マイナス3%運用も もれなく付いてくるという認識を しっかり持ちましょう。身丈に合った暮らしを楽しむ工夫が活きてくる時代なのではないでしょうか?娘さんの結婚費用としてどれくらい使われたかわかりませんが、財産分与をしたと思えば良いでしょうし。自分で生活設計しましょう! ※当事務所 顧問会員の事例を紹介します。 参考にしながら、自分たちの キャッシュフロー表作りに挑戦しましょう。 ※自分の年金は自分で計算しておこう。 《 A家 30代 夫会社員 妻パート 》 ※妻の年金も自分で計算しておこう。 ※計算の結果から、いつからいつまで、 いくらもらえるか? 把握しておこう。 ※手取り年金額を、老後の キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。 ※現役も含めた・・人生全体の キャッシュフロー表を作ってみよう。 ※キャッシュフロー表右端の1年ごとの 貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。統計資料の平均値は、みんな 大きめに出ているべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/03/29
頭金無しで買って、貯蓄は全額 老後資金に回すのか?それとも頭金に全額いれて今からまた老後資金を貯めるのか? ※あまり意味のない その議論以前に、 基本的な問題が・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/25自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅購入の為にできることや住宅購入のタイミングについて3年後にマンション購入を考えています。 ※マンション? 購入してはいけない。 数十年後に人生のお荷物になる。予算の問題で中古マンションを検討中です。地方の田舎のほうです。 ※中古マンションなら・・なおさら、 購入してはいけない。 「数十年後」に近づいている。 地方の田舎なのであれば、 さらに「お荷物」になる可能性が 高まります。 金食い虫のお荷物に・・。3年後、夫が40代半ばで20年ローンで考えています。 ※地方の田舎なのであれば、 一戸建て住宅の取得が可能です。3年後というのは子供への仕送りや教育費に見通しがつく時です。全くの無知でお恥ずかしいですが、いくつか質問させてください。3年後に購入したいと考えた時に物件探しはいつ頃から始めるべきでしょうか? ※物件探しに早すぎるという ことはないが、 マンション探しはしない方がいい。また夫は5年前まで親戚の借家の保証人で家賃を滞納した為にしばらく滞納分を返済しておりましたので、住宅ローンが通るのかが心配です。 ※自分自身が「滞納」したわけでは ないだろうから、問題は無さそうです。先に審査だけして頂き、原因があれば3年後までに調整することはできますか?定年までに終の住処を確保したいので住宅購入を考えていますが、 ※マンションは、終の棲家にはなり得ない、 (当たり前)夫の年齢を考えたら数年無理をしてでも早めに購入すべきでしょうか? ※無理はしない方がいい。 きちんと生活設計した上で行なう のであれば、 40代だろうが50代だろうが大丈夫。 当事務所の顧問会員で、 50代の夫婦が終の棲家として、 土地購入&一戸建て建築を 行なっています。 とにかく子供に迷惑をかけたくないのでローン完済後の資産価値等は気にせず(危険でしょうか?) ※いや、気にしなくていいですよ。 資産価値が高ければ・・毎年の 固定資産税や都市計画税が高いし、 将来は相続税がかかってくる かもしれません。夫婦2人が死ぬまで住めたらいい家を購入したいと考えています。 ※何度も言いますが、マンションは 終の棲家にはなり得ません。 老後に、対応できないほどの支出が 発生したりして、負担できなければ 転居を余儀なくされる(追い出される) など、悲惨なことになります。わたしは夫と10歳以上の年の差があり私もパートですが働いてはいます。まだ下の子がいるので3年後なら2LDKで7,8年後に購入となれば夫婦2人なので1LDKで価格も安いしところでいいのかなとも思います。 ※おバカさんです。 マンションを所有してはいけない。老後資金も貯めたいので可能であれば頭金無しで今の貯蓄は老後資金に回すのか?それとも頭金に全額いれて今からまた老後資金を貯めるのか?考えれば考えるほどわからなくなり文章も支離滅裂で申し訳ありません。 ※質問者のメインの質問はここ だと思います。 が、その前提のマイホームを マンションとしているのが、 生活設計的におおいに問題なので、 まず、そちらをしっかり 認識してほしいと思います。 ※で、住宅の頭金と老後資金の 問題ですが・・ いつも言っていることですが、 〇〇資金、□□資金のように、 お金を目的別に色分けしては いけません。 私たちの生活では、 あらゆることに支出をしながら、 長い人生が経過していきます。 その過程で自分たちの 毎年の貯蓄総額がどのように推移 していくか? を、目に見えるようにしたい、 これが、生活設計です。 キャッシュフロー表です。 人生全体を眺めてみることが できれば、 頭金に貯蓄のほぼ全額を投入しても 以後の人生に何の問題も無い、 等のことが確認できまたりします。 目に見えるシミュレーションが できてしまいます。 (根拠を持って確認できsる) なので、生活設計をお奨めします。 キャッシュフロー表の作成を お奨めします。 記事に登場する顧問会員の キャッシュフロー表をまねて、 がんばって作ってみましょう。 低金利の住宅ローンを利用 返済しながら、 手元のお金の運用で老後資金を準備しよう。 典型的な 金融業界の営業トークです。 すなおに洗脳されている人が少なくない ですが、 今の住宅ローンが いくら低金利とはいえ、 その借金利息を上回る運用は不可能です。 ( だから経済が回っている ) 手数料コストを金融業界に かすめ取られて、 普通預金にも負ける運用結果になるのがオチ。 住宅ローン返済中の人の、 老後資金準備に 最適で最強な金融商品は、 「住宅ローンの繰上返済」です。 これに勝る金融商品は存在しません。 断言できます。住宅購入が初めての事なのでわかりやすく色々な意見を教えていただければ有難いです。もっと若いうちに買うべきだった等過去へのご意見ではなく未来へのアドバイスを頂ければ幸いです。 ※悪いこと言わないから・・ マンションだけは所有してはいけない。A>物件探しはいつ頃から始めるべきでしょうか?今すぐ。情報はあって困りはしません>3年後というのは子供への仕送りや教育費に 見通しがつく時です。月々の支出で考えるのはやめましょう。肝心なのは人生全体の総額です。定年までの完済を気にされているようですが、全く意味がないです。完済が何歳だろうが、生涯の収入も支出も基本的には変わりません(利息等は影響しますが枝葉末節です)変わるのは「買うまでの家賃」。家賃が安い(2万以下が上限)ならまだしも、普通は待つ意味はないです ※「家賃はドブに捨てるお金」? そうとも言いかねる・・と思います。道路も公園も上下水道も永遠に住民みんなで管理します。壊れたらみんなでお金を負担します。それが、マンションです。1 イニシャルコストが、少ない。 (だから気軽に買うおバカが多い)2 ランニングコストは、徐々に増加する。 (だんだんに金食い虫に・・)3 後始末コストは、計り知れない。 (人生のお荷物に ここで後悔しても遅い)それが、マンションです。マンションを所有してはいけない。マンションを買ってはいけない理由。百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。マンションは持たない方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/03/28
家計状況は万全です。マイホーム取得へ向けてスタートしてOK!・・です。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/03/12自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇顧問会員のIさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム取得)2016.3.3、ヒアリング。2016.3.9、現状診断 終了。 子どもが2人いても生命保険は不要気になっている売地を見に行きましたメールをいただきました。お世話になっております 。 こんなにも早く現状診断を作成して頂きありがとうございました。 ※マイホーム取得 特別コース! ・・でした。私たちは収入が少ないため、子供たちをしっかり育てることができるか、マイホームを建築することができるか、老後は安心して暮らせるか…とても心配でした。 ※I家は夫婦とも稼ぎですが、 収入は若干少なめ・・です。現状診断を拝見して、健全な家計であるという言葉に夫婦で安堵しました。 ※家計が健全であるかどうか?は、 収入が多いか?少ないか? で決まることではありません。 収入が多いのにキリギリス状態で 不健全な家計もありました。 じゃあ・・健全な家計は何で決まる? 家計収支・・です。 収入と支出のバランス・・です。 収入なりの生活をしていて、 定期的に一定の貯蓄ができて いるか? ・・です。 できていなければ、改善方法は 実にシンプルなので実行しよう。 方法は2つだけしかない。 〇支出を減らす。 〇収入を増やす。 さらに、支出を減らす方法は3つ。 1 生命保険に加入しない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 I家は収入は少なめですが、 家計の収支バランスが良く、 毎年一定の貯蓄ができてきました。 家計が健全なので・・ 幼児が2人いますが、 夫婦とも生命保険は不要です。 (素晴らしい!)とともに、マイホーム建築に向けて意欲倍増です!! ※今まで、住宅取得はまだ早い!・・と、 中止させた会員が数人いますが、 I家の場合は問題ありません。 思い切り背中を押してやりたい ぐらいです。4年前に武田さんのブログに出会って、自分たちの中での課題を一つずつ一歩ずつ地道にクリアしてきた甲斐がありました。 ※顧問会員にならなくても・・ ブログ記事を参考に、自分たちで 自主的に改善してきたようです。 (素晴らしい) 他の読者も見習ってほしい・・。15日に伺うまでにしっかり夫婦で現状診断に目を通しておきます。15日どうぞよろしくお願い致します。 ※3/15(火)、事務所で面談します。 当日・・佐々木FPは長女の学校の 関係でお休みなので、お茶は出ない。《 I家のマイホーム取得 》 ※希望時期:早いほどいい。 0 ヒアリング 3/3 1 家計の現状診断 問題点把握 3/9 2 ライフプランニング(生活設計) 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し 売買契約 決済 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン作成 図面作製 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 事前手続き 10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 《 I家の概要 》家族 : 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 幼児2人・・の、4人家族。相談 : マイホーム取得。住居 : 夫の実家。(3.5万円/月 納入)収入 : 夫 年収:302万円 (手取り:248万円) 妻 年収:297万円 (手取り:239万円)貯蓄 : 830万円 収入はそれほど多くはないが、 堅実で健全な家計であることが 分かります。借金 : なし。 (素晴らしい!)生命保険料 : 0万円/年 (素晴らしい!)死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -1,938万円 -2,571万円 妻 -3,684万円 -4,174万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、マイナスは 保障が不要ということです。 幼児と赤ちゃんがいますが、 夫婦ともに現在も将来も 生命保険は不要です。 これは特殊なケースではなく、 健全な家計であれば、当たり前。 「生命保険に入るのが当たり前」 ・・と常々思っている人は、 どっぷりと洗脳されています。 延々とお金をたれ流し続けます。住宅取得へ問題なし! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/24
車やマンションを購入予定です。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/09/04自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q月々の家計簿診断お願いします。 夫婦共働き、子供なし。 夫(40歳、正社員):手取り25万(ボーナス年60万)妻(30歳、派遣):手取り20〜25万 現在の貯蓄400万ほど。 ※少ない! 夫40歳の子無し共稼ぎ夫婦が400万円? 【現在】 家賃:9.9 万 駐車場:0.9万 ※高い! 分不相応! 夫の手取り25万円で? 分相応な安い賃貸に入った方がいい。 食費:4万 光熱費:1.5万 通信費:2万 日用品:1万 保険料:2万 ※2万円は無駄! お金のたれ流しだ。 子どもがいても生命保険が不要な夫婦は少なくない。 子供がいないのであれば、 生命保険には入らない方がいい。ガソリン:0.6万 小遣い:6万 支出:約28万 残りは貯蓄 ※「残り」ではなく、最初に貯蓄額を天引きしよう。これから車を購入するので、頭金150万の出費、車ローン5年で約2.5万追加されます。 ※おバカさんです。 車をローンで買ってはいけない。また、いずれは子供も欲しいので、数年後には中古マンション購入も考えています。 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 中古マンションなら、なおさらのこと。 今は共働きなので収入がありますが、子供が生まれたら一時的に夫の収入のみになります。①現状の家計で問題はないでしょうか? ※問題だらけ・・だ。②同じように、出産後に夫の収入のみで生活している方、いくらくらい貯金していましたか? ※他人の貯金の額を気にするよりも、 きちんと生活設計をしてみよう。 夫婦だけのキャッシュフロー表を作ってみよう。 当事務所の顧問会員の記事のキャッシュフロー表 を参考に、作成にチャレンジしてみよう。A①まあ、簡単ではありませんか?ワンパワーで生活する前提で拝見すると旦那さんの25万/月以内に支出を抑えれば良いだけなので、最低でも3万円分の支出削減を目指しましょう。したがって まず車をローンで購入するのは悪手だと思います。 住宅ローンのほうが圧倒的に低金利なので、借金するなら車でなく、家を選択すると良いと思います。(現金一括購入ですね)ただ、ワンパワーとしたとき、家賃の占める割合が40%程度になりますから明らかに収入に合わない家賃ということになります。通常、20~25%とからしいので、家賃5万~7.5万が適切な家賃だと思います。(そのほかの候補は光熱費、通信費かな)②貯金額ですが多ければ多いだけ良いに決まっています。支出を見直した上で、アクシデントがあった(収入0)際にどの程度安全を見込むかでしょうか。仮に2年であれば支出25万/月×12か月×1か年=300万となります。どこかで6か月分は。と見た記憶があるので150万円~って感じでしょうか。 教育方針にもよりますが子供が生まれても直ぐにお金がかかるわけではありません。小さい頃はやりくりで何とでもなりますが、小学校とか中学校とか高校、大学などの進学時に進学・受験するかによって別途お金を準備する必要があります。 一般的には子供が小学生まではお金の貯め時と言われます。奥様も収入を確保することを念頭に検討された方が良いと思います。A共働き(3年)→扶養内パート→出産で専業主婦 年収も同じくらいです。 子供は夫が41才の時に産まれました。①厳しいと感じます。ご主人の年齢のわりには貯金が少ないです。 子供が産まれるまでが貯金のしどきなのに貯金出来ていない。いずれの子供っていつ?? 友人の中にも出産したら体調崩して退職した人は何人かいます。ご主人の収入だけで暮らし、あなたの給料は全て貯金くらいにしないと。 貯金だって車の頭金を払えば250万…壊れて乗れないとかでなければ、まだ買うのをやめた方がいいです。子供が産まれたら欲しい車種が変わるかもしれません。それよりマンションの購入ですね。家賃より安いローンと管理費にして。②2000万です。家もローン無しで購入しています。A頭金150万で5年ローンの車??マンションも子供もいらないと思わせる行動ですね笑せめて150万で収まる車を買えばいいものを。 ※この記事を書いたらまた、しっかり 汗を流そう! ※ビールを おいしく 飲むために・・。マンションは 買ってはいけない。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/24
ようやく出会えた物件なのでどうしても買いたいです。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/28自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入にあたり不安や悩みが絶えません。我が家は公務員の主人、専業主婦の私、1歳の子供の3人家族で、主人の収入のみで年収640万です。 ※まともな年収があります。(私も働きたいのですが保育園激戦区 のため恐らく幼稚園までは厳しそう)先日内見にいった中古マンションを気に入り購入したいと思っており、 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 中古マンションなら、なおさら。ざっと見積もりしたところ変動金利で月々の返済額9万円(全て込み)、ボーナス月10万でした。 ※どうしてボーナス払いを採用 するかなあ・・。 情勢次第では、ボーナスはアテに できないものだという認識を持とう。他にも現在車のローン(月々8000/ボーナス月15万)と結婚式のローン(月々8000/ボーナス月10万)があり、 ※典型的なおバカ! です。 車をローンで買うな! 結婚式をローンでやるな! マイホームだけはやむを得ないが、 ほかのことで借金をしてはいけない。 お金が無いなら、車を買うな! お金が無いなら、結婚式をするな! 生涯、借金体質になりそう・・。日々の生活はやっていけてますが、ボーナス月はローン返済に追われ、 ※そんな状態で、マイホーム?お恥ずかしい話主人の会社の積立(月3万、ボーナス月10万)以外は貯金が全く出来ず、今現在貯金額も100万程度です。 ※たった100万円? マイホームを買う自己資金ではない。今は賃貸なのですが、持ち家になると固定資産税やらもかかってきますし、 ※それは大した問題ではない。この状態で家を購入するのは無謀なのかなとも思っております。 ※思いっきり無謀!! やめた方がいい。(当たり前)もちろん先に他のローンを清算してからというのもわかっているのですが、 ※分かっていない。 夫婦そろってだらしない性格だ。2年家探しをしてようやく出会えた物件なので ※バカモン!! 中古マンションを買ってはいけない! マンションを持っていると、 どんどん家計が圧迫されていく。 将来は、今よりひどい、 別次元の家計になるぞ。どうしても買いたいという気持ちも強く、、、 ※アホ! 家が買える家計ではない!本当に情けない悩みですが、何かアドバイスやご指摘を頂けると有り難いです。宜しくお願い致します。 ※まず、することは、借金の清算! それから、貯蓄の練習! 500万円とか、1000万円とか、 きちんと貯蓄できるようになって から‥の方がいい。A公務員で年収640万は高いですね。高い教育を受けて安定した職業についているのに負債を抱えており、このうえさらに多額の負債を抱えるのは負の連鎖です。 ※当たり前。今でもボーナス月に返済に追われているのに、住宅ローンの見積もりをボーナス併用にするのが理解できません。 ※同感。頭金はいれなくても諸費用や融資手数料、引越費用などで200万は用意しておいた方が良いです。融資手数料等までフルローンにすると金利条件が変わってくるケースもあるので。 ※当たり前。公舎はないのですか?民間からみると割安な公舎は羨まし限りです。 ※そういうこと。 恵まれた環境にいるんだから、 貯蓄の連勝鵜をしよう。少なくとも車や結婚式のローンは完済するまでは家の購入は私ならやめときます。 ※この状況で突っ走るのは、 おバカだけ。個人が売主になっている中古マンションなら消費税はかかりません。 ※マンションを買ってはいけない。 絶対に所有してはいけない。私は、今じゃないと思いますよ。 ※当たり前。 ※マンションは所有してはいけない。 数十年後の見通しが立たない。 つまり、生活設計ができない。マンションを買ってはいけない理由。百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。借金まみれ夫婦がマイホーム?あり得ないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/24
自分たちの人生のことが、ここまでわかるのか!と驚きました。 ※「生活設計」とは、そういうことです。 もう 行き当たりばったの人生とは、 さよならをしましょう。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ赤ちゃんどうし 仲良く お昼寝。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇顧問会員のKさん(40代) ( 相談:ライフプランニング )2023.2.27 新規 顧問会員。2023.3.15 現状診断。現状診断時点の資料。2023.3.15 ※生活設計に 個別の年金情報は不可欠です。 自分たちそれぞれの年金額と、 受取りのかたちを理解しておきましょう。 老後の年金は、夫婦で以下のような かたちで受け取ります。 ※老後のキャッシュフロー表に、 年金額を落とし込みます。 ※キャッシュフローグラフ(1年ごとの貯蓄残高) ※貯蓄ゼロ!借金あり! からのスタートです。 本当にこんなに貯蓄が増えるかどうかは、 自分たち次第です。 ※キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表(現役)拡大。 ※キャッシュフロー表(老後)拡大。メールを頂きました。2023.3.18武田先生 佐々木FP様 お世話になっております。顧問会員のKです。 この度は、驚くほど詳細な現状診断を大変ありがとうございました。 ※人生の設計です。 繊細が当たり前です。自分たちの人生のことが、ここまでわかるのか!と本当に驚きました。 ※保険屋さんFPや住宅屋さんFPの 「なんちゃって〇〇」とは、 まったくの別物です。そして、このタイミングで、武田先生や佐々木FP様にお会いできて、本当に良かったと心から感じています。 ブログでもお書き頂いたように、今回の計画通りの毎月の予算が守れるかどうかが大きな課題ではありますが、 ※今まで実行したことが無い生活を 計画しています。 計画通りの生活ができるかどうか? それ次第で人生が変わります。 現段階だけでも、われわれの人生を助けていただいた、恩人と出会えたという思いです。 ※計画を忠実に実行できれば、 安泰な素晴らしい人生が待っています。自分の人生の終わり(どちらか一方が亡くなった場合も含め)までの年金やら葬儀代など、本当にすべての収入と支出を人生で初めて数値とグラフで【明確に】把握でき、心の底からほっとした気がしております。 ※人生のすべての「収入と支出」を反映 した資料がキャッシュフロー表です。 貴重な資料です。 伝家の宝刀です。また、自分の人生をどのように送っていけばよいのか、これまた人生で初めて、具体的なビジョンをもって考え、イメージできている気がしています。 ※自分でシミュレーションもできます。 「ここをこうしたら 人生はどうなる?」 キャッシュフロー表をいじれば、 そのことがダイレクトにグラフに反映され、 その後の人生を確認することができます。15日にお送りいただいておりましたのに、返信が遅れてしまったのは、頂いた現状診断を何度も読み返し、夫婦で一つ一つを話し合ったり、具体的なところを想像したりしており、思った以上に早く時間が過ぎてしまったからでありました。 ※資料に 夢中になっているようです。受領の連絡と御礼が遅れてしまい、大変申し訳ございませんでしたが、この現状診断があれば、自分たちの人生を自分たちの手でコントロールできるんだという感動と、これまでの無自覚・無計画な使いたい放題の人生から脱し、コントロールしていくんだという決意を固めていたからでありました。 ※「伝家の宝刀」になりつつあります。今後3~4月間、なんどもこの現状診断を読み返しつつ、まずは、毎月の支出を目標額内でおさめる習慣を身に付けるよう 改善に努めてまいります。 ※真剣に、がんばりましょう!今のところ、3月については、これまでの無自覚な生活スタイルであった、2月のカード代支払い分を含めても、収支プラスで終えられそうな見込みです。 ※マイナス収支からの脱出。しっかりと今後3~4月間、生活やお金の使い方を改善したうえで、次のご相談をさせていただこうと、夫婦で決意しております。 ※何を考えているか分かりませんが、 先走って どこかに行ってしまわない ようにお祈りします。大変ありがたい、今まで出会ったことの無い、人生が変わるライフプランニングを作成頂きましたことに、あらためて御礼申し上げます。 ※本来のライフプランニングです。 保険屋さんFP等が 目の前で簡単に チチンプイプイとやって見せる 「なんちゃって〇〇」とは全く違います。我が家の家計改善をもって、しっかりと御恩返ししてまいります。 たびたびお手数をおかけしますが、今後ともご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※良い人生の見通しが 現実になるよう、 考え、行動していきましょう!メールを頂きました。2023.3.12武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。佐々木FP様からの再度のアドバイス、大変ありがとうございました。先月の利用をベースに目標を設定しておりましたが、理美容費の抜け、現状地からすると高すぎる貯金額の目標設定など、現実から離れた設定だったかと思いますので、 ※はい、「再ヒアリング」で提出された数値 のまま資料作成すれば、 立派な生活設計資料が出来上がり、 「これで夫婦の人生はだいじょうぶだ♪」 と なるかもしれませんが、 残念ながら、現在のKさん夫妻が実行できる レベルではありませんでした。 絵に描いたモチは食べられません。アドバイス頂きましたとおり、当面の目標を、現状の7割減といたしました。 ※まともな(少し多めの)収入を得ていながら、 貯蓄ゼロ、借金で何とか生活している、 現状は そういうことです。 このままでは 老後の心配は不要な状況です。 ( 現役中に家計破綻しそうだから ) 真剣に足元を見つめなおして、 「これなら自分達でも何とかできるかも」 というレベルに照準を合わせて、 まずは、がんばってみましょう。そのうえで、記録し始めた毎月の収支を参照し、都度見直し・改善を行っていこうと話し合ったところです。まずは、別添のとおりお進めいただければ幸いです。お手数をおかけしますが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日より、佐々木FPが作業着手しました。 「再々ヒアリング」の結果に基づいて、 これから「現状診断」の資料作成を行います。 終了予定は、3/15(水)です。 お楽しみに・・。メールを頂きました。2023.3.6武田先生 お世話になっております。顧問会員のKです。 なんとなく自覚しているつもりではおりましたが、ブログを拝見し、我々の肌感覚を遥かに超えて(自分たちでは、全く自覚できていなかったのですが)、我が家の状況が危機的なのだと痛感いたしました。 ※はい、貯蓄がまったく無く、 複数の借金返済に明け暮れている状況は、 「鍋に入れられて茹でられているカエル」 とまったく同じ状況です。 今はまだ お湯もぬるくて むしろ 心地よく、 ついつい居眠りしそうなほどです。 が、時間がたつにつれて お湯は熱くなり、 気が付いた時には 取り返しのつかない事に。 状況に気付かないままだと、危うく その 茹でガエルになるところでした。ご記載のとおり、これまで、月や年の収支計算や貯金目標などを立てたこともなく、 ※「家計収支」は大切なことです。 我が家の収支をしっかり捉えられないと、 生活設計のしようがありません。 が、「貯金目標」は、 家計収支の中でのそれであればいいですが、 長い期間で 目的別の発想をしてしまうと、 敵の思うつぼ ということになったりします。 金融業界や保険業界の思うつぼ。 彼らが売りたい商品を買うことになります。 彼らの言いなりになると、我が家のお金の 「融通性」を損なうことになります。 人生の長い期間に渡る 「貯蓄目標」とか「目的別貯蓄」とかの 発想は持たないことです。 お金に名前を付けることなく、 順調に増やしていけばいいだけのことです。自分には基礎が全くなっていなかったのだと、今更ながら気づき始めたところです。。 プランニングの前段階で躓いているところ状況で、必要以上にお手数をおかけしており、大変申し訳ございませんが、初めて現実を見始め、今が改善のラストチャンスだと、夫婦ともに認識・決意しております。 貯金目標から逆算し、月の支出額と内訳を話し合いながら設定したうえで、 再ヒアリングシートを修正しましたので、提出いたします。 ※無理のない設定になっているでしょうか? これまでの生活と あまりにもかけ離れていて 実行が難しくなければいいですが。※保険の資料はこのあと別メールでお送りします。 また、これまた初めての試みですが、各自の月ごとの支出額をメモして管理するため、夫婦のそれぞれの支出状況の記録・共有ができるアプリを使うことにしました。 ※はい、支出の状況は 夫婦で共有しましょう。今回のご縁を最後かつ最大のチャンスと捉えて、何とか貯金できる状況まで改善、そして、老後まで不安ない状態へと変わっていこうと決意をしております。 佐々木FP様にも大変お手数をおかけし、申し訳ございませんが、引き続き、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※現在 佐々木FPは、メール顧問会員のKさんの 「現状診断」の資料作成をしており、 そちらの終了予定が 3/9(木)あたりです。 なので、その後の作業になります。 ご了承をお願いします。メールを頂きました。2023.3.4武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。ヒアリングシートの件、できる限りお手間をおかけしないよう、整理してみたつもりでしたが、結果、佐々木FPにお手数をおかけしてしまったようで、申し訳ございません。素人の作業ゆえ、ご容赦いただけましたら幸いです。まだ、いただいたヒアリングシートに現状をまとめただけではありますが、すでに我が家の家計の状況が、自分たちの肌感覚と違っていることに気づき(酷い方に)、びっくりしております。とともに、初めて自分たちの家計の全体像と未来像か明確になるのだ、とほっとしてもいるところです。明確になってから、たくさん改善が必要になるのだとは思いますが、これまで漠然と不安を抱えつづけてきた状況が明確にわかる現状診断を本当に心待ちにしております。お手間をおかけしますが、引き続き、よろしくお願いいたします。 ※いただいていた ヒアリングシートの 整理整頓作業が 本日 終了しました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 驚きました。 年収720万円と 決して少なくないんですが、 貯蓄は ゼロ!! です。 逆に借金は 各種抱えています。 奨学金返済は あと1年程度で終わるようですが、 車:1.26% 毎月14.247円 ボー82,539円 楽天カード:15% イオンカード:18% JCBカード ショッピングクレジット つまり、収入以上の生活をしています。 このままで生涯の生活が成り立つわけがない。 キャッシュフロー表も悲惨なモノになります。 さらには、15%とか18%とかの高金利借金で 高コストな生活をしています。 同じものでも 他人より高く購入しています。 あり得ません。 夫婦そろって 頭を切り替える必要があります。 現金が無いのに買い物をしてはいけない。 夫婦で今までやったことがない「貯蓄」、 本気になって練習をしたい。 毎月の給与から & ボーナスから、 一定額を強制貯蓄したい。 貯蓄のお金は無かったモノとして、 残った現金の範囲で生活したい。 もっと少ない収入の人が、住宅取得に向けて コツコツと貯蓄した例はいくらでもある。 年収720万円で 手取り額551万円 です。 年に100万円とか150万円とかは貯蓄しないと、 ( できれば 200~250万円! ) マイホーム取得なんて あり得ません。 「土地は現金購入する!!」 ぐらいの強い覚悟を 夫婦で共有した上で、 日々の生活を改めないと、 マイホーム取得以前に 今の賃貸生活自体が危うい。 整理整頓、がんばりました。2023.3.3 ※記入したヒアリングシートが、昨晩? 当事務所の郵便受けに入っていた ということで、 本日 佐々木FPが集中して整理整頓作業を していましたが、残念ながら終了には いたりませんでした。 週明けにまた作業をして、 月曜日には「再ヒアリング」として、 お送りする予定です。 よろしく、お願いします。メールを頂きました。2023.2.27 17:24武田先生 こんにちは、Kです。早速のご確認と御連絡、大変ありがとうございます。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、1年間 よろしくお願いいたします。佐々木FP様との打ち合わせについて、是非お願いいたします。午後であれば調整できると思うのですが、ご都合良い日程を2、3頂戴できませんでしょうか? いただいたファイルを参照の上、用意できるデータを持参の上、お伺いいたします。 今後の家計の流れや目処が目に見える形になりそうで、とてもありがたく思っております。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※はい、まずは がんばって ヒアリングシートの 記入をしてください。 さらには、提出書類を収集してください。 その上で、電話で佐々木FPに 来所希望日時をお知らせください。 佐々木FPは 日常的に事務所にいながら 事務作業をしていますが、顧問会員の作業や 面談が入れば、そちらを優先して行います。 ただし、佐々木FPの勤務時間は 15時まで ですので、その前に終われるようご配慮 いただければ、ありがたいです。 よろしく、お願いします。 メールを頂きました。2023.2.27 12:27武田先生 こんにちは、Kでございます。 早速にご検討及び依頼をお受けくださり、大変ありがとうございます。 情けない家計管理の状況をなんとか脱していこうと妻と決意をしているところでありまして、依頼にご対応いただけるとのこと、大変嬉しく、またありがたく思っております。 先程、指定口座に振り込みましたので、ご確認くださいませ。 家計の未来が分からず、漠然と不安な状況がつづいているところでありまして、お恥ずかしながら、ぜひよろしくお願いいたします。 お手数をおかけすることになるかと存じますが、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料:36,000円が入金になりました。 ありがとうございました。 さっそく ヒアリングシートを送りました。メールを頂きました。2023.2.26 23:58(有)エフピー・ステーション 御担当者様 はじめまして、〇〇在住のK(40ウン歳)と申します。 ※岩手県内です。 面談が可能な一般的な顧問会員という ことになります。顧問会員の申込みをお願いしたく、メールを差し上げました。以下相談事項をお送りします。お力をお貸しいただ毛マスト幸いです。 現在、妻と二人暮らしで、〇〇市内の賃貸アパート住まいです。私が公務員、妻が専業主婦です。 ふたりとも家計管理が大変苦手で、収支も把握せずに生活しておりまして、40代半ばに入るに当たり、このままではいけないなと思い、相談できるところを探していたところ、 御社のブログを拝見し、ぜひ一度、プロの方に御相談・家計を診断いただきたいと思い、御連絡差し上げた次第です。 情けないことに、毎月の収入(手取り30-35万円)で足りないときも多く、ボーナス一括払いやカードローンで対応している火の車状態です。 カードローン以外の返済奨学金の返済 月15000円車のローン 月15000円 アパート(駐車場込)月75000円 など 正直なところ、カードローンの総額も把握できていない(相談時間を頂戴できる場合、 それまでには調べてお持ちします)大変情けない状態でありまして、家計の立て直しのためにお力をお貸しいたけませんでしょうか? 何とか家計の収支をプラスに、もし可能であれば、将来的に住宅取得もできればと願っております。 ご検討のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※顧問会員になるための案内を送りました。絵に描いたモチ にならないよう、しっかりやるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/20
住宅取得後に第2子が誕生する、そのような もうひとつの人生シミュレーションを。 ※結局、2つのシミュレーションを作成します。 一つ一つが「現状診断」に準ずる、 作業ボリュームになります。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2023.2.13 メール顧問会員2023.3.9 現状診断。メールをいただきました。2023.3.17武田様 佐々木様お世話になっております。 Kです。 生活設計の件、ご連絡頂きありがとうございます。以下に回答いたします。 ①シュミレーションについて2段構えでのシュミレーションをお願いいたします。先に住宅取得シュミレーションをして頂き、その後、第二子誕生シュミレーションをお願いできますでしょうか。 ※了解しました。②現住居の売却予定価格について売却価格の根拠として、近隣で我が家と同スペックのお宅(築年数、駅からの距離、広さ、間取り)が同等の価格で売却済みであった為です。また参考程度になりますが、不動産会社の訪問査定も同額~100万程度低い査定額でした。※4社査定し、全ての会社が同じ位の査定額でした。 ※了解しました。 裏付けがあっての金額、安心しました。③土地代込みでの住宅ローンについて土地代込みでの住宅ローン試算は主人の希望です。理由として、手持ちの現金を大幅に減らす事による不安が大きいそうです。 ※了解しました。もし可能でしたら、住宅ローンに関しては2パターンのシュミレーションをお願いする事は可能でしょうか? ※シミュレーションの作成作業は、 「現状診断」ほどではありませんが、 1パターンごとに、「現状診断」に準ずる 作業ボリュームになり、大変なのは事実です。1.土地は現金で購入し、建物価格のみ住宅ローンを利用※変動金利を選択予定。将来の変動幅は不明ですが、私達は以下の金利を想定し試算しております。・借り入れ当初~10年(0.45%)・11年目~20年目(0.8%)・21年目~35年目(1.2%) ※固定金利のような確定金利なら段階ごとの 設定金利に忠実にシミュレーションしますが、 変動金利で3段階に「確定ではなく想定」 した金利ということであれば、 中間を取って 金利0.8%でシミュレーションします。主人が60歳で定年を迎える為、適宜繰り上げ返済を実施する予定です。2.土地と建物の両方で住宅ローンを利用 (自己資金800万円) ※すでに「マイホーム取得」と「第2子誕生」 の2パターンの人生シミュレーションを作成 することになっていて、 ここに「住宅ローン」関連で2パターンを追加 すれば、4パターンの人生シミュレーションを 作成することになります。 これでは大変過ぎます。※建物価格が誤っており、大変失礼いたしました。建物価格3,100万円で試算をお願いいたします。 具体的な金額差のシュミレーションが出れば、手持ちの現金でどれだけ対応が可能かイメージ出来そうです。漠然とした不安を解消する為にも、ぜひシュミレーションをお願い出来ますと幸いです。 ※大きな作業ボリュームのシミュレーションをする までもなく、金利負担額を思い浮かべてみれば 分かることです。お手数をお掛けしますが、よろしくお願いいたします。 ※土地を現金で買うか? 住宅ローンで買うか? もちろん、現金買いの方が圧倒的に有利です。 発生する金額差には、大きく 2つの要素があります。 ①金利負担額 ②建築価格差 ①金利負担額 現金で買えば 金利負担が無いにだから、 数百万円の経費負担が浮きます(当たり前)。 下記記事を参照してください。 ☆低金利の今 住宅ローンは多く借りた方が得? ②建築価格差 住宅ローンで買う際、審査で銀行から求められます。 ハウスメーカーは? 計画図面他資料は? 建築業者が決まっている必要があり、選択の余地なし。 ハウスメーカーの「言い値」で高額の建築費に。 ( 又は 建築費を抑えても 色々な我慢をする事に ) 下記記事を参照してください。 土地購入 現金?ローン?で 建築費 数百万円差に ①と②の合計で 少なくても 数百万円、 多いケースでは 1千数百万円の価格差が生じる ことになります。 で、結局、マイホーム取得のシミュレーションは、 ご希望通り以下のように作成します。 シミュレーション① マイホーム取得後の人生。 土地:50坪 1,600万円 建物:30坪 建築価格3100万円 ( 住宅ローン減税関連:長期優良住宅 ) 自己資金:800万円。住宅ローン:4,170万円。 金利:0.8%、 シミュレーション② マイホーム取得後 第2子誕生 その後の人生。「マイホーム取得&第2子誕生」生活設計シミュレーション、本日より作業着手しました。 ※シミュレーション作成終了は月曜日の予 定で作業を進めています。 が、確認したい点が3つあります。 ①2段構えのシミュレーションでOK? マイホーム取得がメインの依頼のようなので、 最初にまず「住宅取得シミュレーション」 (子供はまだ1人)を作成して、 次に それに「第2子誕生シミュレーション」 を乗せて作成する。 結果、2つのシミュレーションができ上る、 ということで進める予定ですが いいですか? ②現住居の売却予定価格は 裏付けがある? 売却予定価格:4300万円は、 約6年前の購入時とほぼ同じ金額ですが、 不動産屋さんに確認したとか、 取引事例を見たとか、の裏付けはありますか? 販売広告の金額と取引事例の金額は、 普通 異なることが多いです。 不動産屋さんは当初、売り主の希望価格で 「売りに出してみましょう」 と作業を開始しますが、 その後 引き合いが無いという現実を理解して もらった後、 「少しずつ価格を落としてみましょう」 を何度か繰り返した後、買い手が現れて 落としどころの金額に落ち着く、 ということになります。 買った値段でも だいじょうぶ売れる! ということなら、 不動産屋さんの裏付けが欲しいところです。 ③土地代込みで住宅ローンを借りる? リクエスト通りの・・ 「土地代:1600万円で 自己資金:800万円」 だと、ハウスメーカーや銀行の支配下に? 土地含みの住宅ローンを銀行に申し込むと、 「ハウスメーカーはどちらですか? 設計図面を提出してください」 ということになります。 つまり、ハウスメーカーが決定していて、 おおよその建物設計図ができていることを 求められます。 ( 最悪の状態です ) ゆっくり プラン作成ができません。 ゆっくり 建築業者の比較検討ができません。 当初からハウスメーカーを決めて、 その主導で作業を進めていくことになります。 いつも、言っています。 そのような最悪の状況にならないために、 土地を現金購入する 自己資金を準備しましょう。 Kさんは 自己資金800万円としていますが、 持っている金融資産は 2,457万円です。 のん気に投資信託をやっているお金があったら、 借金(住宅ローン)の額を少なくした方が、 はるかに 家計にはお得です。 投信で得られる収益より 借金で失うお金の方が はるかに大きいんです。 ( 金融業界の言いなりではいけません ) 住宅ローンの返済をしながら 何かの積立てを しているという状態は、不経済この上ありません。 借金の額を小さくした方が、 人生のキャッシュフローは潤沢になります。 土地代以上の自己資金投入をお奨めします。 回答を待ちます。 今晩から明朝にかけて 回答をいただければ、 明日の佐々木FPの作業に反映させます。 よろしく、お願いします。 ※建築価格は3200万円? それとも3100万円? もう一点、これはご愛敬? 頂いた依頼資料、欄によって金額が違っています。 まあ 100万円は この世界では 吹けば飛ぶような金額ではありますが。借金返済している人が優先することは何か?何をしたら最もお得か? ※個人年金やイデコや学資保険とかは、 当然に かなり序列が低いことになります。 ※なぜか? 「 貯蓄利息 < 借金利息! 」 ・・だからです。 だから経済が回っている。 だから、金融機関が成り立っている。 ※元本100万円で一瞬で30万円ゲットなんて ことがリスク無しでできるのは、借金返済だけ。 元々 借金をしなければ、さらに いい。メールをいただきました。2023.3.15武田様 佐々木様お世話になっております。 Kです。 生活設計ヒアリングシートを記入しましたので、以下のシュミレーションをお願いいたします。 ・マイホーム取得シュミレーション・子供誕生シュミレーション(第二子) どうぞよろしくお願いいたします。 ※Kさんの現状診断は3月9日に終えていましたが、 今度は その後の生活設計の依頼です。 佐々木FP、現在 顧問会員のKさんの現状診断の 作業中です。 本体作業は今日で終えましたが、 ( 私が総評を書いて メール送信しました ) 付帯作業を含めて完全終了は明日になります。 その後、メール顧問会員のKさんの生活設計の 作業に入ります。 よろしく、お願いします。 現状診断が終わっているから、 マイホーム取得後の人生や、 第2子誕生後の人生の、 具体的なシミュレーションをすることができます。 読者の皆さんも、きちんと生活設計を。《 K家 40代:子供1人 》現状診断の結果 2023年3月 ※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供がいても、死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。現状診断 終了!メールをいただきました。2023.3.9武田様 佐々木様 お世話になっております。 Kです。 現状診断をして頂き、ありがとうございました。 これだけ膨大な量の分析をたった4日で…本人たちですら把握しきれない情報量を詳しく解説して頂き、大変感謝しております。ここまで詳細な現状診断は初めてでして、夫婦で感動いたしました。 ※当然です。 保険屋さんが作って見せるような 「なんちゃってCF表」とは全く違います。 彼らは 保険販売が メイン業務、 当事務所は 生活設計がメイン業務です。 生活設計資料作成の本気度が全く違います。 ちなみに 当事務所と同様の生活設計作業を している企業や事務所は存在しません。 ( それも 商品販売無しで ) なぜか? 収入にならないからです。 数万円とかの少ない相談料だけで 数日掛けて 資料作成していたら、給料がもらえず、 生活していけないからです。 武田FPは 無報酬だから できています。 ( 逆に 毎月 事務所にお金を入れている ) 「こんなに繊細な現状診断は初めて」 ということが可能になっています。 私のような「お人好し」は他にいないので、 私が元気なうちに当事務所を利用して 低コストで生涯の見通しを立てた人は、 お得だと思います。 当事務所と同じ立場で同じことをしている、 そんな企業や事務所は 存在しません。また武田様の総評を拝見し、私達夫婦の家計の方向性は間違っていなかったのだと、ホッとしております。 以下、現状診断の感想になります。 ・夫婦共に死亡保障は不要会社経由の保険は割安感があり、割戻金もあるのでこのままでいいか…と考えておりましたが、定年までの支払い金額をみるとバカにならない金額です。これだけあれば、子供の習い事や家族旅行の費用にも回せそうです。夫婦で話し合いの末、保険は解約したいと思います。 ・マイホーム取得に関して具体的な住居費総額をお教え頂き、今後のマイホーム買い替え金額の目途が立ちました。これからも現在ペースで貯蓄に励み、無理の無い範囲で住宅を取得したいと思います。 取り急ぎ、「マイホーム取得のシュミレーション」と「第二子のシュミレーション」を希望いたします。お手数ですが、ヒアリングシートお送りいただけますでしょうか。 ※生活設計用のヒアリングシートを、 メール添付で送りました。 現状診断でのキャッシュフロー表を元に、 新たな生活設計を行います。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※K家の現状診断結果は、日を改めて 表やグラフを掲載して説明します。「現状診断」の資料作成、佐々木FPの作業が始まりました。2023.3.6 ※いただいていた「再ヒアリング」の回答に 基づいて、本日より「現状診断」の 資料作成作業が始まりました。 いつも3~4日を要するので、 終了予定は3/9(木)ということにします。 お楽しみに・・。佐々木FPの整理整頓作業が終わり、「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2023.3.1 ※6ページのヒアリングシートのそれぞれのページに、 佐々木FPの確認コメントが記されています。 そのうちの 1ページ: 年金資料の不足がありましたので こちらの資料をお願いします。 (頂いた資料は試算結果) 遺族年金等の計算にも「ねんきん定期便」が 必須ですのでお願いします。 (定期便には 1.最近の月別状況 2.これまでの年金加入期間 3.これまでの加入実績に応じた年金額 が記載されています) 直近のハガキでの「ねんきん定期便」でもOKです。 ※生活設計をする上で、「ねんきん定期便」は必須だし、 最も重要な資料です。 生活設計をするつもりが無い人であっても、 自分が将来もらうであろう「年金」には 強い関心を持って、内容の理解に努めましょう。 再ヒアリングの結果がもどれば、いよいよ 佐々木FPが 「現状診断」の作業を開始します。 ( 3日前後を要します )メールをいただきました。2023.2.27武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 遅くなりまして申し訳ございません。必要書類を提出いたしますのでご確認をお願いいたします。 ※ヒアリングシート1から4に資料を添付しております。※保険の資料はデータが大きい為、 次のメールに添付しお送りいたします。※住民税の書類は現在請求中ですので、 もう少しお時間を頂けますでしょうか。 ※ごくろうさまでした。 今日から 佐々木が作業着手しました。 整理整頓作業です。 明日か明後日には終えて、「再ヒアリング」 としてメール添付で送る事になると思います。 よろしく、お願いします。1点質問させて下さい。現在土地探し中ですが、建築条件ありで気に入った土地を見つけました。不動産屋に確認した所、販売価格にいくらか上乗せすれば、場合によっては建築条件を外せるとの事でした。 ※ほう、土地のみでも売るということですか。 珍しいケースです。その場合は少々予算オーバーになる為、できれば減額交渉をしたいと考えております。 ※ ・・。このような場合、一般的に販売価格通りで申し込みをするべきか、もしくは減額交渉の余地があるのかをお聞きしたいです。よろしくお願いいたします。 ※正直にコメントします。 建築条件付分譲で土地だけを打ってもらおう とする場合、 ①販売価格通りで 土地を売ってもらえる ことはありません。 同価格なのであれば、建築条件通りに 建ててくれるお客様に売ります。 ( 建築の方で 確実に儲かるから ) ましてや・・・ ②値引きしてまで売るわけがありません。 建築してくれないことが明らかな客に、 土地で損してまで売るわけがありません。 建築条件付き分譲は、 場所がらの良さの割に 土地代を安めに抑えて、 その魅力で集客・折衝して、 建物の建築で 利益を上げようとする手法です。 同業者との競合が発生しないので、 業者側の「言い値」で受注することができ、 確実に高い利益を確保できます。 消費者側から見れば、他社との比較検討が できないので、数百万円も高額であっても 気づくことはありません。 建築条件付き分譲地なのに 土地だけでも売るかもしれないのは、 土地の販売価格に上乗せの金額を払ってもいい という場合だけです。 その不動産屋さんが言っている通りです。 その土地の場所がらが良くて、 とても気に入っているのであれば、 100万円や200万円とかの上乗せ程度の金額なら 買い!! 私はお奨めします。 建築条件で無競争状態での「言い値」は、 500万円も高い などということは普通です。 土地を自分のものにしてから じっくり、 複数業者の比較検討をして 適正価格を把握 した上で、確信を持って業者を選びましょう。 土地で ちょっぴり損をして、 建物で大きく得をしましょう。 『 肉を切らせて 骨を断つ! 』作戦です。 ただし、土地を現金購入できるお金があること、 これが 大前提になります。 ( 一時的に 親や親せきから借りてもいい ) 土地建物込みで住宅ローンを利用する というケースでは、 交渉の余地も何もありません。 不動産屋とも対等に渡り合えないし、 全てにおいて ハウスメーカーや銀行の言いなりで 事を進めるしかないことになります。 Kさんはまだ「現状診断」前なので、 私はK家の状況を全く知りません。 「現状診断」が終わり「生活設計」も終わって、 K家の全体像を把握できていれば、 胸を張って 「Kさんの場合はこうしたほうがいい 理由は」 というコメントができるのですが・・・。メールをいただきました。2023.2.24武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 大変遅くなってしまい申し訳ございません。ヒアリングシートを提出いたします。※提出資料は週明けまでにメールで提出させて下さい。 一度ご確認をお願いできますでしょうか。 よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 週明けにメール添付の提出資料が届いたら、 佐々木FPに作業着手してもらいます。 一日か二日かけて 整理整頓した上で、 「再ヒアリング」としてメール添付で送ります。 よろしく、お願いします。初めて メールをいただきました。2023.2.13武田様 初めまして。Kと申します。 今後の生活設計についてご相談させて頂きたく、武田様のメール顧問会員の申し込みを希望いたします。 1.ご相談内容 現住居(建売)を売却し、新たに注文住宅を購入予定です。 ※事情は分かりませんが 楽しみですね。今後の教育資金・老後資金に不安があり、家計診断を希望いたします。家計診断後、土地購入の実行支援もご相談したいと考えております。よろしくお願いいたします。 ※分かりました。〇生活設計についての意識 夫:現住居を4,300万円程度で現住居を売却し、新たに4,500万円の戸建を購入しようとしている。頭金800万円で、3700万円を35年ローンで借入予定。教育資金・老後資金を確保できるか心配である。 ※現状診断後、シミュレーションしてみましょう。妻:現住居の売却し、新たに注文住宅住宅の購入を希望しております。子供(5歳)の教育費と老後の資金について不安がある為、ご相談させて頂きたいです。また現在専業主婦の為、以下を心配しております。 ・主人に万が一があった場合、子供と2人で 生活していけるか ※シミュレーションしてみましょう。・国民年金を支払っていた期間が長く、 将来の年金額が不安 ※老後の夫婦の年金の受取り方を、 具体的にシミュレーションします。・子供が中学から私立に進む場合も含めて シュミレーションを希望 ※はい、現状診断でキャッシュフロー表が 作成されていれば、たやすいことです。子供が小学校に上がった後に、パートで働く事も検討しております。妻が専業主婦orパート勤務の場合、各シュミレーションもご相談したいです。 ※はい、任せて下さい。〇住所: 略 〇家族構成夫:40代、会社員妻:40代、専業主婦子:幼児 〇ご質問ご相談内容のブログ記載について。個人の特定が怖い為、以下のご配慮を頂く事は可能でしょうか。 ・土地の写真について、隣家にモザイクを 入れて頂く事・ご相談後、しばらく期間をおいてから ブログにアップ頂く事 ※初めてのリクエストです。 私は、読者の方々の参考になる 具体的な 「消費者側の記事」を毎日配信しています。 Kさんも 過去のメール顧問会員の記事が、 具体的なマイホーム取得のノウハウについて、 参考になったものと思います。 が、了解しました。 どうしても ということであれば、 写真掲載をする記事は書きません。 ( =写真掲載をしない記事は書きます ) 「しばらく間をおいてからブログアップ」 については、写真掲載はしませんが、 記事はタイムリーでなければ意味がないし、 「そろそろ ほとぼりが冷めたかな」と、 何日も経過してから思い出しつつ記事作成 するのも、なんとも面倒で、リズムが狂います。 「写真掲載をしない」を徹底するので、 そこで折り合いをつけて頂ければ、 ありがたいです。 読者の方々は、他に無い「消費者側の記事」 に期待してアクセスして頂いています。 ご協力、よろしく お願いします。 長文になり申し訳ございません。 ※まったく長文ではありません。 これまでの申し込み文の中では、短い方です。 すごい長文が 過去にはいくつもありました。一度ご確認頂けますと幸いです。よろしくお願いいたします。 ※これから、メール顧問会員になるための 「案内」を、送ります。シミュレーションは2つ作成だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/19
貯蓄も意識しますが、子供たちとの想い出作り等、お金は有効に使いたいと思います。 ※子ども3人、教育費が大変そう・・。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/06/28自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q定年後の貯蓄額はいくら位が普通なのでしょうか? ※「普通」・・は、無い。 それぞれの置かれた状況は全く異なる。 家族構成・職業・収入・支出・ 年金加入状況・妻の収入と年金加入状況、 などによって、 まったく別のキャッシュフローが 見えてくる。私は今40歳で、妻と子供3人(中学2年、小6、小3)の5人家族です。 ※子どもが3人いると、仮に 今現在の貯蓄額がある程度多くても、 教育費が嵩む時期には、吹っ飛んで しまうことになります。 そのことに気付かない夫婦は多い。借金は昨年持ち家を建て替えて、現在住宅ローン2600万円あります。貯金は普通預金で2600万円です。 ※借金額=貯蓄額 ・・のようだが、 教育費が嵩む時期には、 貯蓄額はほとんど無くなる。住宅ローンは付けられる全ての保証を付けても変動金利1.0%でローン控除と同額なので、保険がわりに10年は繰上げ返済をしない予定でいます。 ※「しない」ではなく、 「できない」・・はずです。 生活設計していないと分からない ことですが・・今後子供達にお金が掛かる事が明白で、多分手持ちの貯金もどんどん目減りしていくと思います。 ※キャッシュフローグラフを作って みると、教育費のかかる時期には、 2000万円以上あった貯蓄額は かなり減って、 人生最大のピンチが訪れます。 これが予め分かっていれば、 教育費がかかる時期以前の 繰上返済は不可能なので、 その時期以降に繰上返済を実行 しようということになります。 こういうことのための生活設計、 キャッシュフロー表です。 家計は一家族ごとに違います。 ある時点の貯蓄額も違って当然です。 我が家のキャッシュフロー表を 作っておきましょう。そこで皆様に質問です。定年後(60歳又は65歳)を見据えて、目標貯蓄額はいくらを目指されていますでしょうか?夫婦2人、持ち家での目標金額を教えてください。 ※それぞれの夫婦で、まったく異なる。尚、私は22歳の就職するまでは両親の支援で国民年金を納め、22歳以降は厚生年金を間を空けずに支払い続けています。 ※自分たち夫婦だけの生活設計を しておきたい。 キャッシュフロー表を作っておきたい。 参考までに、 同じく 子ども3人の夫婦の キャッシュフロー表とグラフを掲載 します。 当事務所の顧問会員のSさん(30代) のマイホーム取得後の人生を シミュレーションしたものです。 (1年ごとの貯蓄残高の推移) ※現時点の貯蓄額は2000万円近く あるが、マイホーム取得で貯蓄が減り、 教育費がかかる時期でまた練り、 ・・という人生になっていきます。 このグラフの根拠になる キャッシュフロー表が下です。 ※読者の皆さんも・・ぜひ、 マネをして作ってみましょう。 (左が現役、右が老後) 下が、現役の拡大です。 ※これが、老後の拡大です。 ※このキャッシュフロー表から 分かるように、 S家の老後の支出総額は、約6800万円です。 年金手取り総額は、約5400万円なので、 いわゆる年金では足りない分・・ 貯蓄で賄う金額は、約1400万円です。 これは、本当に人それぞれなので、 自分のキャッシュフロー表を作ることを お勧めします。A一応国が算出した「老後に掛かる費用」として1人5千万円と掲げられていますが、これは余り一般的では無いと思います(低所得者の方が圧倒的に多い為)。 ※人それぞれです。 上記S家の場合、夫婦2人で6800万円です。 Sさんは低所得者ではありません。飽く迄目安です。 ※国の資料を自分の目安にしてはいけない。 自分でキャッシュフロー表を作ってみよう。住宅ローンも保険に加入されていると思いますし、生命保険だの何だの有れば後は介護施設費用位なものです。お子さんも3人いらっしゃる訳ですし、老後の面倒は誰かしら看てくれます。先ずこれからお子さんにお金が掛かります。貴方も40歳とお若いですし、厚生年金も有るとの事なので余り預貯金を残す事に拘らない方がいいと思います。世の中上手い様にはいきません。お金が有っても健康の方が大事です。お金を残すより思い出を残した方が有意義です。 ※だから、生活設計なんです。 キャッシュフロー表なんです。 これがあれば、根拠を持って色々 考えることができます。 確信を持ってお金を使うことが できます。 お金は使うためにあります。 だから、キャッシュフロー表です。今現在それだけの蓄えが有る訳ですから無理ない程度に貯金を続ければ何も問題は無いと思います。 ※確信を持ってお金が使える、 そのような状況作りをしましょう。Qお金を残すよりも、想い出を残す事が今は有意義!私もそう思います。 ※ならば、生活設計をしよう! キャッシュフロー表を作ろう!遊びや旅行に付き合ってくれるのもあと数年、直接育児に携わるのも最大であと13年(第3子大学卒業迄)。貯蓄も意識しますが、無理し過ぎず、想い出作りを楽しみたいと思います。 ※確信を持ってお金を使おう。 お金は、使うためにある。お金は、堂々と使うべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/17
生活設計シミュレーションの依頼を受けました。 ※佐々木FP、明日から作業着手します。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2023.2.13 メール顧問会員メールをいただきました。2023.3.15武田様 佐々木様お世話になっております。 Kです。 生活設計ヒアリングシートを記入しましたので、以下のシュミレーションをお願いいたします。 ・マイホーム取得シュミレーション・子供誕生シュミレーション(第二子) どうぞよろしくお願いいたします。 ※Kさんの現状診断は3月9日に終えていましたが、 今度は その後の生活設計の依頼です。 佐々木FP、現在 顧問会員のKさんの現状診断の 作業中です。 本体作業は今日で終えましたが、 ( 私が総評を書いて メール送信しました ) 付帯作業を含めて完全終了は明日になります。 その後、メール顧問会員のKさんの生活設計の 作業に入ります。 よろしく、お願いします。 現状診断が終わっているから、 マイホーム取得後の人生や、 第2子誕生後の人生の、 具体的なシミュレーションをすることができます。 読者の皆さんも、きちんと生活設計を。《 K家 40代:子供1人 》現状診断の結果 2023年3月 ※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供がいても、死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。現状診断 終了!メールをいただきました。2023.3.9武田様 佐々木様 お世話になっております。 Kです。 現状診断をして頂き、ありがとうございました。 これだけ膨大な量の分析をたった4日で…本人たちですら把握しきれない情報量を詳しく解説して頂き、大変感謝しております。ここまで詳細な現状診断は初めてでして、夫婦で感動いたしました。 ※当然です。 保険屋さんが作って見せるような 「なんちゃってCF表」とは全く違います。 彼らは 保険販売が メイン業務、 当事務所は 生活設計がメイン業務です。 生活設計資料作成の本気度が全く違います。 ちなみに 当事務所と同様の生活設計作業を している企業や事務所は存在しません。 ( それも 商品販売無しで ) なぜか? 収入にならないからです。 数万円とかの少ない相談料だけで 数日掛けて 資料作成していたら、給料がもらえず、 生活していけないからです。 武田FPは 無報酬だから できています。 ( 逆に 毎月 事務所にお金を入れている ) 「こんなに繊細な現状診断は初めて」 ということが可能になっています。 私のような「お人好し」は他にいないので、 私が元気なうちに当事務所を利用して 低コストで生涯の見通しを立てた人は、 お得だと思います。 当事務所と同じ立場で同じことをしている、 そんな企業や事務所は 存在しません。また武田様の総評を拝見し、私達夫婦の家計の方向性は間違っていなかったのだと、ホッとしております。 以下、現状診断の感想になります。 ・夫婦共に死亡保障は不要会社経由の保険は割安感があり、割戻金もあるのでこのままでいいか…と考えておりましたが、定年までの支払い金額をみるとバカにならない金額です。これだけあれば、子供の習い事や家族旅行の費用にも回せそうです。夫婦で話し合いの末、保険は解約したいと思います。 ・マイホーム取得に関して具体的な住居費総額をお教え頂き、今後のマイホーム買い替え金額の目途が立ちました。これからも現在ペースで貯蓄に励み、無理の無い範囲で住宅を取得したいと思います。 取り急ぎ、「マイホーム取得のシュミレーション」と「第二子のシュミレーション」を希望いたします。お手数ですが、ヒアリングシートお送りいただけますでしょうか。 ※生活設計用のヒアリングシートを、 メール添付で送りました。 現状診断でのキャッシュフロー表を元に、 新たな生活設計を行います。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※K家の現状診断結果は、日を改めて 表やグラフを掲載して説明します。「現状診断」の資料作成、佐々木FPの作業が始まりました。2023.3.6 ※いただいていた「再ヒアリング」の回答に 基づいて、本日より「現状診断」の 資料作成作業が始まりました。 いつも3~4日を要するので、 終了予定は3/9(木)ということにします。 お楽しみに・・。佐々木FPの整理整頓作業が終わり、「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2023.3.1 ※6ページのヒアリングシートのそれぞれのページに、 佐々木FPの確認コメントが記されています。 そのうちの 1ページ: 年金資料の不足がありましたので こちらの資料をお願いします。 (頂いた資料は試算結果) 遺族年金等の計算にも「ねんきん定期便」が 必須ですのでお願いします。 (定期便には 1.最近の月別状況 2.これまでの年金加入期間 3.これまでの加入実績に応じた年金額 が記載されています) 直近のハガキでの「ねんきん定期便」でもOKです。 ※生活設計をする上で、「ねんきん定期便」は必須だし、 最も重要な資料です。 生活設計をするつもりが無い人であっても、 自分が将来もらうであろう「年金」には 強い関心を持って、内容の理解に努めましょう。 再ヒアリングの結果がもどれば、いよいよ 佐々木FPが 「現状診断」の作業を開始します。 ( 3日前後を要します )メールをいただきました。2023.2.27武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 遅くなりまして申し訳ございません。必要書類を提出いたしますのでご確認をお願いいたします。 ※ヒアリングシート1から4に資料を添付しております。※保険の資料はデータが大きい為、 次のメールに添付しお送りいたします。※住民税の書類は現在請求中ですので、 もう少しお時間を頂けますでしょうか。 ※ごくろうさまでした。 今日から 佐々木が作業着手しました。 整理整頓作業です。 明日か明後日には終えて、「再ヒアリング」 としてメール添付で送る事になると思います。 よろしく、お願いします。1点質問させて下さい。現在土地探し中ですが、建築条件ありで気に入った土地を見つけました。不動産屋に確認した所、販売価格にいくらか上乗せすれば、場合によっては建築条件を外せるとの事でした。 ※ほう、土地のみでも売るということですか。 珍しいケースです。その場合は少々予算オーバーになる為、できれば減額交渉をしたいと考えております。 ※ ・・。このような場合、一般的に販売価格通りで申し込みをするべきか、もしくは減額交渉の余地があるのかをお聞きしたいです。よろしくお願いいたします。 ※正直にコメントします。 建築条件付分譲で土地だけを打ってもらおう とする場合、 ①販売価格通りで 土地を売ってもらえる ことはありません。 同価格なのであれば、建築条件通りに 建ててくれるお客様に売ります。 ( 建築の方で 確実に儲かるから ) ましてや・・・ ②値引きしてまで売るわけがありません。 建築してくれないことが明らかな客に、 土地で損してまで売るわけがありません。 建築条件付き分譲は、 場所がらの良さの割に 土地代を安めに抑えて、 その魅力で集客・折衝して、 建物の建築で 利益を上げようとする手法です。 同業者との競合が発生しないので、 業者側の「言い値」で受注することができ、 確実に高い利益を確保できます。 消費者側から見れば、他社との比較検討が できないので、数百万円も高額であっても 気づくことはありません。 建築条件付き分譲地なのに 土地だけでも売るかもしれないのは、 土地の販売価格に上乗せの金額を払ってもいい という場合だけです。 その不動産屋さんが言っている通りです。 その土地の場所がらが良くて、 とても気に入っているのであれば、 100万円や200万円とかの上乗せ程度の金額なら 買い!! 私はお奨めします。 建築条件で無競争状態での「言い値」は、 500万円も高い などということは普通です。 土地を自分のものにしてから じっくり、 複数業者の比較検討をして 適正価格を把握 した上で、確信を持って業者を選びましょう。 土地で ちょっぴり損をして、 建物で大きく得をしましょう。 『 肉を切らせて 骨を断つ! 』作戦です。 ただし、土地を現金購入できるお金があること、 これが 大前提になります。 ( 一時的に 親や親せきから借りてもいい ) 土地建物込みで住宅ローンを利用する というケースでは、 交渉の余地も何もありません。 不動産屋とも対等に渡り合えないし、 全てにおいて ハウスメーカーや銀行の言いなりで 事を進めるしかないことになります。 Kさんはまだ「現状診断」前なので、 私はK家の状況を全く知りません。 「現状診断」が終わり「生活設計」も終わって、 K家の全体像を把握できていれば、 胸を張って 「Kさんの場合はこうしたほうがいい 理由は」 というコメントができるのですが・・・。メールをいただきました。2023.2.24武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 大変遅くなってしまい申し訳ございません。ヒアリングシートを提出いたします。※提出資料は週明けまでにメールで提出させて下さい。 一度ご確認をお願いできますでしょうか。 よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 週明けにメール添付の提出資料が届いたら、 佐々木FPに作業着手してもらいます。 一日か二日かけて 整理整頓した上で、 「再ヒアリング」としてメール添付で送ります。 よろしく、お願いします。初めて メールをいただきました。2023.2.13武田様 初めまして。Kと申します。 今後の生活設計についてご相談させて頂きたく、武田様のメール顧問会員の申し込みを希望いたします。 1.ご相談内容 現住居(建売)を売却し、新たに注文住宅を購入予定です。 ※事情は分かりませんが 楽しみですね。今後の教育資金・老後資金に不安があり、家計診断を希望いたします。家計診断後、土地購入の実行支援もご相談したいと考えております。よろしくお願いいたします。 ※分かりました。〇生活設計についての意識 夫:現住居を4,300万円程度で現住居を売却し、新たに4,500万円の戸建を購入しようとしている。頭金800万円で、3700万円を35年ローンで借入予定。教育資金・老後資金を確保できるか心配である。 ※現状診断後、シミュレーションしてみましょう。妻:現住居の売却し、新たに注文住宅住宅の購入を希望しております。子供(5歳)の教育費と老後の資金について不安がある為、ご相談させて頂きたいです。また現在専業主婦の為、以下を心配しております。 ・主人に万が一があった場合、子供と2人で 生活していけるか ※シミュレーションしてみましょう。・国民年金を支払っていた期間が長く、 将来の年金額が不安 ※老後の夫婦の年金の受取り方を、 具体的にシミュレーションします。・子供が中学から私立に進む場合も含めて シュミレーションを希望 ※はい、現状診断でキャッシュフロー表が 作成されていれば、たやすいことです。子供が小学校に上がった後に、パートで働く事も検討しております。妻が専業主婦orパート勤務の場合、各シュミレーションもご相談したいです。 ※はい、任せて下さい。〇住所: 略 〇家族構成夫:40代、会社員妻:40代、専業主婦子:幼児 〇ご質問ご相談内容のブログ記載について。個人の特定が怖い為、以下のご配慮を頂く事は可能でしょうか。 ・土地の写真について、隣家にモザイクを 入れて頂く事・ご相談後、しばらく期間をおいてから ブログにアップ頂く事 ※初めてのリクエストです。 私は、読者の方々の参考になる 具体的な 「消費者側の記事」を毎日配信しています。 Kさんも 過去のメール顧問会員の記事が、 具体的なマイホーム取得のノウハウについて、 参考になったものと思います。 が、了解しました。 どうしても ということであれば、 写真掲載をする記事は書きません。 ( =写真掲載をしない記事は書きます ) 「しばらく間をおいてからブログアップ」 については、写真掲載はしませんが、 記事はタイムリーでなければ意味がないし、 「そろそろ ほとぼりが冷めたかな」と、 何日も経過してから思い出しつつ記事作成 するのも、なんとも面倒で、リズムが狂います。 「写真掲載をしない」を徹底するので、 そこで折り合いをつけて頂ければ、 ありがたいです。 読者の方々は、他に無い「消費者側の記事」 に期待してアクセスして頂いています。 ご協力、よろしく お願いします。 長文になり申し訳ございません。 ※まったく長文ではありません。 これまでの申し込み文の中では、短い方です。 すごい長文が 過去にはいくつもありました。一度ご確認頂けますと幸いです。よろしくお願いいたします。 ※これから、メール顧問会員になるための 「案内」を、送ります。今度は生活設計 だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/15
がんばって、真剣に 記入します。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2010/06/26自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ●メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)今月・・顧問会員になったばかりです。 ※新規顧問会員は、月平均5人。 当事務所で新たに顧問会員になる人は、 1月当り・・5人・・といったところです。 きっかけは、そのほとんどが・・ 「このブログを読んで。」・・です。 年間顧問料は36,000円です。 3.6万円×5人=18万円 1ヶ月当たりの顧問料収入の平均は、 18万円・・だということです。 事務所運営に要するお金は・・1月当たり、 佐々木FPの給料や家賃ほか諸々で、 30数万円です。 賄える顧問料レベルではありません。 上記の30数万円は、私の報酬をカウント しないでの金額です。 当然・・私の給料が出ません。 むしろ、不足分を私が私財から補充しています。 ライフワークだとか、ココロザシだとか、 消費者の味方だとか、・・言いながら 資産を減らしている、ただのおバカさん・・です。 (^^ゞ顧問料が入金されたので、シートを送りました。顧問会員になって相談したい・・と連絡をもらい、会員になるための案内を送りました。すぐ・・年間顧問料が振り込まれました。・・ので、ヒアリングシートを送りました。( やり取りは、すべてメールです )返信メールをいただきました。 ※は、私の声。 こんにちは。 早速のお返事ありがとうございます。 これが、ヒアリングシートですね・・・。オーー!! ※わ・・、そんなに感動した人は初めて・・です。 がんばって、真剣に、記入します。 分からないことは、お聞きすることもあると思いますので、 佐々木FPさん宜しくお願いします。 ※はい、平日の10時~16時でお願いします。 (今朝のサッカーを見たので、記入は明日からに なりそうですが・・・。ねむくて、ねむくて・・・。) ※はい、私も同じ症状です。 使い物にならない 多くの日本人の1人になってました。 (^^ゞ 一日経った今日も、時差ボケ状態です。 目を閉じると・・ストン!・・と眠ってしまいそう。 では、1年間よろしくお願いします。 期待しています!!! ※はい、大いに期待してください!これが、ヒアリングシートです。ネホリハホリ・・聞き取りをするので、覚悟してください。保険屋さんが言う・・「なんちゃって生活設計」とはまったくちがう、本物の生活設計を行ないます。目的は・・商品販売ではなく、『生活設計』そのもの!なので・・当たり前。「覚書き」 基礎データ 1 家族・資産基礎データ 2 収入・支出 明細 基礎データ 3 収支・希望基礎データ 4 職歴 基礎データ 5 死亡保障しかし・・この時差ボケ状態はいつまで続く?使い物にならない武田FP、しばらく続きます。ぜいたくな6月・・です。4年に1度、特別な6月・・です。業務に支障が? そんなもの、しょうがない!特別な6月・・です。かんべんしてください。 (^^ゞ ※学生時代は、ずっと・・サッカー J リーグなんかはもちろん・・まだ無く、 サッカー自体がマイナーなスポーツだったころ、 学生時代を通じて部活はサッカー・・でした。 全国大会出場の経験はありませんが、 大学時代は1年生からレギュラーで、 東北選手権で優勝!・・も経験しています。 時差ボケをいとわず応援! ・・当然です。今晩は・・、お隣の韓国がいよいよトーナメント戦!・・です。( 16強から8強を目指します )がんばれ! 韓国!相手は南米のウルグアイ・・です。日本の相手は同じく南米のパラグアイ・・です。東アジア VS 南米 ・・の構図です。今回のワールドカップは、南米勢のコンディションがすごくいい・・です。( 欧州勢の方がやりやすかった・・? )ぜひ・・アジアの2国とも、ベスト8へ!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/14
50代と40代の夫婦と赤ちゃんの3人家族です。 ※晩婚 晩産のケースの生活設計です。 今後 増えてきそうな夫婦の予感。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ子猫とヒヨコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員希望のKさん(50代) ( 相談:ライフプランニング )2023.3.13 新規 顧問会員申し込み。メールを頂きました。2022.3.13武田先生 はじめまして。 Kと申します。メール顧問会員に申し込みいたします。 〇相談内容 去年子供が生まれたので、これを契機に 生活設計をきちんと立て、将来にそなえたいと 考えています。 心配なのは、私たちが高齢夫婦であることです。 また、高齢出産であったために、 今後の子供の教育資金、住宅購入、老後資金 について不安に思っています。 ※はい、当然の不安です。 短い期間の中に お金がかかることが 次々と出てきます。 不安材料の一つとして、夫である私が高齢で あと7年で定年となり、嘱託社員になれたと しても給料が半減します。 ※「子供が産まれたばかり」 「あと7年で定年、嘱託で給料半減」 大変な状況です。 妻は現在休職中で、4月より時短勤務での復職と なりますが、いつからフルタイムに移行すべきか 悩んでいます。 ※フルタイムで働き始める時期によって その後の人生がどうなっていくか? シミュレーションしてみましょう。 復職後の状況にもよりますが、 第2子出産もあるかもしれません。 ※おっ、そうですか。 今後どういうふうに、お金を使っていけば良いか を相談させていただきたいと思います。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみれば、 色々なシミュレーションを試してみる ことができます。 これまで、妻の勤務先の福利厚生の制度を利用して 紹介を受けた2箇所の無料FPの個別相談に同席 しましたが、 ※「勤務先の福利厚生制度」も考え物で、 たいていの場合は、保険業界等が入り込んでいて、 新規顧客獲得のための「装置」になっている のが現実です。 なんで「無料で個別相談」できているのか? ちょっと考えt見れば 分かることで、 「無料」でありがたいのは 保険業界の方です。 ( ありがたいのは「客」ではない ) 何と言っても「新規客」がタダで向こうから ホイホイとやって来てくれます。 お金をかけずに「新規客獲得」ができます。 ホイホイ 行く方も 行く方 です。 保険販売が中心で、夫婦それぞれの提案を受けましたが、 結局ふたりとも契約しませんでした。 ※「保険販売」は当たり前のことです。 そんなことは、行く前から織り込み済みで なくてはいけません。 結局 契約しなかったのは、正解です。 最初から 行かなければ、もっと正解です。 私は保険で資産運用することに違和感を持っていて、 ネットで調べているうちに 武田先生のホームページに出会いました。 ※保険は 相互扶助の仕組みです。 皆の助け合いの仕組みです。 わずかなお金で万が一に備えることができる、 素晴らしい仕組みです。 が、加入者が皆で少しずつ損をする仕組みです。 万が一でもないことも含めて 生活全般を 保険に頼ってしまうと、 僅かなお金が積もり積もって 数百万円とか、 一千数百万円とかの大金を失います。 保険以外に対応できない事に限って、 失うお金を覚悟の上で 加入しましょう。 火災、自動車、収入保障保険の3つです。 〇生活設計についての意識・夫: 子供が生まれ、将来家の購入を考えると、 キャッシュフローの裏付けのある生活設計が必要 と考えます。 キャッシュフローを作るにも、 それに従ってお金を使うにも、 月々の支出入の把握が重要になりますが、 とりまとめや振り返りができていないのが実情です ので、ここからきちんとできるようにしたいです。 ・妻: 生活設計は絶対しなきゃいけないと思う。 安心した老後、子供への充実した教育など、 ゆとりある暮らしをしていきたいと思っているので そのためには生活設計をちゃんと立てることが必要 だと切に思っています。 でも、どこからしたらいいのかわからない。 住宅も今後購入するとなると、 どれくらいの費用をあてたら良いのか、 などアドバイスが欲しいです。 ※一般的なケースに比較して、 かなり短い期間にまとまったお金が必要に なってきます。 生活設計は必須になるケースです。〇住所 略 〇家族構成 夫:( 50代・会社員 ) 妻:( 40代・医療関係 ) 子:( 赤ちゃん ) 以上、よろしくお願いします。 ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。さあ! どんな人生になるか?・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/13
改めて、現実的な目標設定を ※危なく 机上の空論になるところでした(笑)。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ赤ちゃんどうし 仲良く お昼寝。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇顧問会員のKさん(40代) ( 相談:ライフプランニング )2023.2.27 新規 顧問会員。メールを頂きました。2022.3.12武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。佐々木FP様からの再度のアドバイス、大変ありがとうございました。先月の利用をベースに目標を設定しておりましたが、理美容費の抜け、現状地からすると高すぎる貯金額の目標設定など、現実から離れた設定だったかと思いますので、 ※はい、「再ヒアリング」で提出された数値 のまま資料作成すれば、 立派な生活設計資料が出来上がり、 「これで夫婦の人生はだいじょうぶだ♪」 と なるかもしれませんが、 残念ながら、現在のKさん夫妻が実行できる レベルではありませんでした。 絵に描いたモチは食べられません。アドバイス頂きましたとおり、当面の目標を、現状の7割減といたしました。 ※まともな(少し多めの)収入を得ていながら、 貯蓄ゼロ、借金で何とか生活している、 現状は そういうことです。 このままでは 老後の心配は不要な状況です。 ( 現役中に家計破綻しそうだから ) 真剣に足元を見つめなおして、 「これなら自分達でも何とかできるかも」 というレベルに照準を合わせて、 まずは、がんばってみましょう。そのうえで、記録し始めた毎月の収支を参照し、都度見直し・改善を行っていこうと話し合ったところです。まずは、別添のとおりお進めいただければ幸いです。お手数をおかけしますが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日より、佐々木FPが作業着手しました。 「再々ヒアリング」の結果に基づいて、 これから「現状診断」の資料作成を行います。 終了予定は、3/15(水)です。 お楽しみに・・。メールを頂きました。2022.3.6武田先生 お世話になっております。顧問会員のKです。 なんとなく自覚しているつもりではおりましたが、ブログを拝見し、我々の肌感覚を遥かに超えて(自分たちでは、全く自覚できていなかったのですが)、我が家の状況が危機的なのだと痛感いたしました。 ※はい、貯蓄がまったく無く、 複数の借金返済に明け暮れている状況は、 「鍋に入れられて茹でられているカエル」 とまったく同じ状況です。 今はまだ お湯もぬるくて むしろ 心地よく、 ついつい居眠りしそうなほどです。 が、時間がたつにつれて お湯は熱くなり、 気が付いた時には 取り返しのつかない事に。 状況に気付かないままだと、危うく その 茹でガエルになるところでした。ご記載のとおり、これまで、月や年の収支計算や貯金目標などを立てたこともなく、 ※「家計収支」は大切なことです。 我が家の収支をしっかり捉えられないと、 生活設計のしようがありません。 が、「貯金目標」は、 家計収支の中でのそれであればいいですが、 長い期間で 目的別の発想をしてしまうと、 敵の思うつぼ ということになったりします。 金融業界や保険業界の思うつぼ。 彼らが売りたい商品を買うことになります。 彼らの言いなりになると、我が家のお金の 「融通性」を損なうことになります。 人生の長い期間に渡る 「貯蓄目標」とか「目的別貯蓄」とかの 発想は持たないことです。 お金に名前を付けることなく、 順調に増やしていけばいいだけのことです。自分には基礎が全くなっていなかったのだと、今更ながら気づき始めたところです。。 プランニングの前段階で躓いているところ状況で、必要以上にお手数をおかけしており、大変申し訳ございませんが、初めて現実を見始め、今が改善のラストチャンスだと、夫婦ともに認識・決意しております。 貯金目標から逆算し、月の支出額と内訳を話し合いながら設定したうえで、 再ヒアリングシートを修正しましたので、提出いたします。 ※無理のない設定になっているでしょうか? これまでの生活と あまりにもかけ離れていて 実行が難しくなければいいですが。※保険の資料はこのあと別メールでお送りします。 また、これまた初めての試みですが、各自の月ごとの支出額をメモして管理するため、夫婦のそれぞれの支出状況の記録・共有ができるアプリを使うことにしました。 ※はい、支出の状況は 夫婦で共有しましょう。今回のご縁を最後かつ最大のチャンスと捉えて、何とか貯金できる状況まで改善、そして、老後まで不安ない状態へと変わっていこうと決意をしております。 佐々木FP様にも大変お手数をおかけし、申し訳ございませんが、引き続き、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※現在 佐々木FPは、メール顧問会員のKさんの 「現状診断」の資料作成をしており、 そちらの終了予定が 3/9(木)あたりです。 なので、その後の作業になります。 ご了承をお願いします。メールを頂きました。2022.3.4武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。ヒアリングシートの件、できる限りお手間をおかけしないよう、整理してみたつもりでしたが、結果、佐々木FPにお手数をおかけしてしまったようで、申し訳ございません。素人の作業ゆえ、ご容赦いただけましたら幸いです。まだ、いただいたヒアリングシートに現状をまとめただけではありますが、すでに我が家の家計の状況が、自分たちの肌感覚と違っていることに気づき(酷い方に)、びっくりしております。とともに、初めて自分たちの家計の全体像と未来像か明確になるのだ、とほっとしてもいるところです。明確になってから、たくさん改善が必要になるのだとは思いますが、これまで漠然と不安を抱えつづけてきた状況が明確にわかる現状診断を本当に心待ちにしております。お手間をおかけしますが、引き続き、よろしくお願いいたします。 ※いただいていた ヒアリングシートの 整理整頓作業が 本日 終了しました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 驚きました。 年収720万円と 決して少なくないんですが、 貯蓄は ゼロ!! です。 逆に借金は 各種抱えています。 奨学金返済は あと1年程度で終わるようですが、 車:1.26% 毎月14.247円 ボー82,539円 楽天カード:15% イオンカード:18% JCBカード ショッピングクレジット つまり、収入以上の生活をしています。 このままで生涯の生活が成り立つわけがない。 キャッシュフロー表も悲惨なモノになります。 さらには、15%とか18%とかの高金利借金で 高コストな生活をしています。 同じものでも 他人より高く購入しています。 あり得ません。 夫婦そろって 頭を切り替える必要があります。 現金が無いのに買い物をしてはいけない。 夫婦で今までやったことがない「貯蓄」、 本気になって練習をしたい。 毎月の給与から & ボーナスから、 一定額を強制貯蓄したい。 貯蓄のお金は無かったモノとして、 残った現金の範囲で生活したい。 もっと少ない収入の人が、住宅取得に向けて コツコツと貯蓄した例はいくらでもある。 年収720万円で 手取り額551万円 です。 年に100万円とか150万円とかは貯蓄しないと、 ( できれば 200~250万円! ) マイホーム取得なんて あり得ません。 「土地は現金購入する!!」 ぐらいの強い覚悟を 夫婦で共有した上で、 日々の生活を改めないと、 マイホーム取得以前に 今の賃貸生活自体が危うい。 整理整頓、がんばりました。2022.3.3 ※記入したヒアリングシートが、昨晩? 当事務所の郵便受けに入っていた ということで、 本日 佐々木FPが集中して整理整頓作業を していましたが、残念ながら終了には いたりませんでした。 週明けにまた作業をして、 月曜日には「再ヒアリング」として、 お送りする予定です。 よろしく、お願いします。メールを頂きました。2022.2.27 17:24武田先生 こんにちは、Kです。早速のご確認と御連絡、大変ありがとうございます。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、1年間 よろしくお願いいたします。佐々木FP様との打ち合わせについて、是非お願いいたします。午後であれば調整できると思うのですが、ご都合良い日程を2、3頂戴できませんでしょうか? いただいたファイルを参照の上、用意できるデータを持参の上、お伺いいたします。 今後の家計の流れや目処が目に見える形になりそうで、とてもありがたく思っております。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※はい、まずは がんばって ヒアリングシートの 記入をしてください。 さらには、提出書類を収集してください。 その上で、電話で佐々木FPに 来所希望日時をお知らせください。 佐々木FPは 日常的に事務所にいながら 事務作業をしていますが、顧問会員の作業や 面談が入れば、そちらを優先して行います。 ただし、佐々木FPの勤務時間は 15時まで ですので、その前に終われるようご配慮 いただければ、ありがたいです。 よろしく、お願いします。 メールを頂きました。2022.2.27 12:27武田先生 こんにちは、Kでございます。 早速にご検討及び依頼をお受けくださり、大変ありがとうございます。 情けない家計管理の状況をなんとか脱していこうと妻と決意をしているところでありまして、依頼にご対応いただけるとのこと、大変嬉しく、またありがたく思っております。 先程、指定口座に振り込みましたので、ご確認くださいませ。 家計の未来が分からず、漠然と不安な状況がつづいているところでありまして、お恥ずかしながら、ぜひよろしくお願いいたします。 お手数をおかけすることになるかと存じますが、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料:36,000円が入金になりました。 ありがとうございました。 さっそく ヒアリングシートを送りました。メールを頂きました。2022.2.26 23:58(有)エフピー・ステーション 御担当者様 はじめまして、〇〇在住のK(40ウン歳)と申します。 ※岩手県内です。 面談が可能な一般的な顧問会員という ことになります。顧問会員の申込みをお願いしたく、メールを差し上げました。以下相談事項をお送りします。お力をお貸しいただ毛マスト幸いです。 現在、妻と二人暮らしで、〇〇市内の賃貸アパート住まいです。私が公務員、妻が専業主婦です。 ふたりとも家計管理が大変苦手で、収支も把握せずに生活しておりまして、40代半ばに入るに当たり、このままではいけないなと思い、相談できるところを探していたところ、 御社のブログを拝見し、ぜひ一度、プロの方に御相談・家計を診断いただきたいと思い、御連絡差し上げた次第です。 情けないことに、毎月の収入(手取り30-35万円)で足りないときも多く、ボーナス一括払いやカードローンで対応している火の車状態です。 カードローン以外の返済奨学金の返済 月15000円車のローン 月15000円 アパート(駐車場込)月75000円 など 正直なところ、カードローンの総額も把握できていない(相談時間を頂戴できる場合、 それまでには調べてお持ちします)大変情けない状態でありまして、家計の立て直しのためにお力をお貸しいたけませんでしょうか? 何とか家計の収支をプラスに、もし可能であれば、将来的に住宅取得もできればと願っております。 ご検討のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※顧問会員になるための案内を送りました。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時さあ! どんな人生になるか?・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/13
3人目が欲しいのですが無謀でしょうか? ※きちんと生活設計してみたい。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/03/25自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q妻38歳、夫36歳、こども4歳、1歳 4人家族。貯金が200万くらいしかありません。内130万くらいが子供用の貯金です。 ※目的別貯蓄をしてはいけない。 お金は融通されてこそ、お金。 人生、何があるか分かりません。 我が家のお金は、いつでも融通が できる状態にしておきましょう。3人目が欲しいのですが無謀でしょうか…旦那の年俸は600万、私は自営なので今年は60万くらい。昨年は120万と開きがあります。退職金もありません。 ※夫の年収が600万円なら、 もっともっと、 貯蓄があることが望ましい。毎月、学資保険と積立の保険で4万と、5千円貯金するのが精一杯です。 ※夫の年収600万円なら、もっと 貯蓄できるのが普通。 支出がかなり多いと思われる。このくらいの年収でもう1人産んだら子供がかわいそうでしょうか。できれば小学校から大学まで国立にいけたらと思っています。同じような家庭環境で3人の先輩ママさん何でも良いのでアドバイスいただけたら嬉しいです。A収入ではなく、支出の問題です。 ※当たり前。その収入なら、年200万円が貯蓄に回らないと、老後破綻です。老後年金は、二人で200~250万円/年程度と予想されます。 ※いや、この夫婦の年金は、 妻が自営業ということもあり、 もっと少ないでしょう。 150~180万円ぐらいでは?今の家族構成で300万円/年程度で生活出来なければ、将来危ないです。 ※はい、多くても・・360万円程度で なんとか収めたいですね。老後まで、30年ありません。そして、老後年金生活が20年~25年程度です。 ※いや、老後生活費は、夫婦で 20万円前後と考えましょう。Q年200万ですか!具体的な数字をありがとうございます。随分贅沢をしているという事ですね…住宅を購入したばかりで貯金が減ったのと ※それを早く言いなさい。 であれば、貯蓄が少ないのは 一時的なことなのかもしれない。家にかかるお金が何かとかかってしまったのも原因とは思いますが、来年からは節約して200万を目指したいと思います。3人育てるという事は本当に大変なのですね。。自分たちの将来も怖くなってきました。FPに相談してみることにしました。 ※あ・・それは注意したい。 保険や金融商品を売っているFP、 金融・保険業界とシガラミの強いFP、 ・・は、避けたい。 業界寄りで、 私達消費者と利益相反の関係にある FPは、役に立つどころか、 害にしかならない。みなさんのご意見を伺えてよかったです。今一度家計を見直して節約に励みたいと思います。ありがとうございました。 ※あまり節約に走り過ぎると・・ 潤いの無い生活になってしまう。 きちんと生活設計して、 我が家のキャッシュフロー表を作り、 夫婦の一生を見渡してみて、 根拠を持って家計改善したい。 その上で、 確信を持ってお金を使いたい。 お金は使うためにある。(当たり前)Aご主人の収入600万もありなぜ貯金が200万?そのうち130万は子供用の貯金? ※まあまあ、 住宅取得したばかりのようです。お金の使い道はどこに消えてるんですか?子供さんが小さい時が貯め時でしょ。普通。 ※まあまあ。2人合わせて660万の年収があり、ボーナス無しでも、退職金もありませんよ。 ※ ・・。我が家もボーナス無し、退職金もなし。お宅より年収半分。でも、ちゃんと貯金できてますよ。 ※素晴らしい。1年で200万は貯金できるはず。何に消えるんですか? ※まあまあ。 住宅取得したばかりだから。3人目を夢見る前に、削れるところを見直すこと。偉そうなことは言える立場ではないです。元は私も浪費家でしたから。お宅よりまだ生活が苦しい家庭もあるんです。家族の同僚の話です。そのことを聞いてから、目が覚め、貯金をし始めた私です。もし旦那の手取りが12万、(介護職)土日警備のアルバイト1日9千円X4回子供が2人、貯金がゼロ。両親はいるが、手助けはなし。奥さんのパート代がどのくらいかはわかりません?貧困だと漏らしてます。あなたはそれ以上の収入があり、見直すべき点が多いのでは? ※はいはい、ありがとうございます。キャッシュフロー表を作ってみれば、なんとかなりそうだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/13
間違いながら人間は大きくなっていきます。 ※失敗を恐れて何もしない 人よりは、はるかにマシです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/01/31自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のYさん(30代) (相談:ライフプランニング)2018.1.16、現状診断 終了。お金は普通預金のみ 保険は自動車保険のみ土地購入も住宅建築も生活設計してから★年金記録 生活設計に必要だけど 見込額はねんきん定期便を作ってもらえない人も夫の死亡保障必要額は 5,300万円!?★自分で死亡保障計算とCF表の見直しを住宅取得後の死亡保障必要額 自分で計算 ご本人作成の資料を見て見ましょう。 ※Yさん作成のキャッシュフローグラフ。 グラフの頭が抑えられて見えない 状態だったので、武田が修整しました。 下にある「現状診断」時点のグラフより 厚みのある潤沢なキャッシュフローに なっています。 Yさんの生活設計の成果です。 ※下が、上記グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 修整部分が着色されて作られています。 この各年の「貯蓄残高」が キャッシュフローグラフになっています。 ※で、問題の死亡保障必要額の計算です。 これは、生涯賃貸住まいの場合の 死亡保障必要額です。 現時点と10年後の時点で計算しています。 ※「現状診断」時点よりは、かなり 必要額が少なくなりました。 ・・が、ちょっと変・・です。 現時点の必要額は1,827万円で、 10年後の必要額は1,707万円です。 10年経過してもほとんど減りません。 これはおかしいことです。 普通、死亡保障必要額は、 期間の経過と共に減っていくものです。 (だから、三角形の保険がお奨め) 赤い点線のワク内に誤りを発見。 「手当可能資金」の「妻の収入」の 欄で、「現在」の『期間』を変更している (黄色に着色された部分) のに、それに合わせて 「10年後」の『期間』(赤い点線のワク内) は、そのまま放置されています。 227万円 × 15年⇒20年 123万円 × 10年⇒ 5年 ・・と、期間を修整すれば、 「10年後の手当可能額」は、 4,638万円 ⇒ 5,155万円 ・・に、なります。 よって・・10年後の 「手当可能資金合計」は、 1億2,976万円 ⇒ 1億3,493万円 ・・に、なります。 結局・・10年後の「死亡保障必要額」は、 1,707万円 ⇒ 1,190万円 ・・に、なります。 必要額は現時点で1,827万円 10年後で1,190万円・・という まともなカタチになりました。 ※今度は、マイホーム取得後の 死亡保障必要額の計算・・です。 実はこれ、まだ早い。 これをする前に、やることがあります。 マイホーム取得の資金計画を まず、行ないます。 それを元に・・ 「住宅取得後の死亡保障必要額」 の計算を始めることになります。 「資金計画」を行なわないと、 自己資金をいくら投入して・・その結果、 預貯金がいくらになるか?・・や、 今後の固定資産税の額や かかってくるリフォームの額等も 確定しませんので、 計算自体が不可能です。 ※「住居費」についてYさんは、 「夫が死亡する前に住宅を取得して いれば、家賃はかからない。 (ローンも無い) (維持、諸費用は掛かる。)」 として、「現時点」も「10年後」も ゼロにしています。 ダメ!・・です。 それから、「妻の収入」の「10年後」 についても、上記と同様 ダメ!・・です。 さらには、「預貯金」はまったくダメ! マイホーム取得をして、預貯金が そのまま残っているわけがない! ・・ということです。 なので、Yさんにはまず、 「生活設計のヒアリングシート」 を、送ります。 記入返信をしていただいて、 生活設計をスタートします。 リクエストがあれば・・もちろん、 当事務所で生活設計後の 死亡保障必要額の計算を行ないます。 《 Y家の概要 : 現状診断時点 》 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表!現役のキャッシュフロー表。老後のキャッシュフロー表。家族 : 30代会社員の夫、 30代の専業主婦の妻、 幼児、赤ちゃん・・の、4人家族。相談 : 妻の働き方。マイホーム。住居 : 賃貸(家賃:4.8万円)。収入 : 夫 年収535万円 (手取り431万円)貯蓄 : 1,170万円借金 : なし。 生命保険料 : なし。死亡保障必要額 現在 10年後 夫 5,317万円 3,940万円 妻-1,962万円 -969万円いっぱい間違いながら、人間は大きくなる!! ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/13
夫婦で感動いたしました。 ※はい、現状診断が 終了しました。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2023.2.13 メール顧問会員現状診断 終了!メールをいただきました。2023.3.9武田様 佐々木様 お世話になっております。 Kです。 現状診断をして頂き、ありがとうございました。 これだけ膨大な量の分析をたった4日で…本人たちですら把握しきれない情報量を詳しく解説して頂き、大変感謝しております。ここまで詳細な現状診断は初めてでして、夫婦で感動いたしました。 ※当然です。 保険屋さんが作って見せるような 「なんちゃってCF表」とは全く違います。 彼らは 保険販売が メイン業務、 当事務所は 生活設計がメイン業務です。 生活設計資料作成の本気度が全く違います。 ちなみに 当事務所と同様の生活設計作業を している企業や事務所は存在しません。 ( それも 商品販売無しで ) なぜか? 収入にならないからです。 数万円とかの少ない相談料だけで 数日掛けて 資料作成していたら、給料がもらえず、 生活していけないからです。 武田FPは 無報酬だから できています。 ( 逆に 毎月 事務所にお金を入れている ) 「こんなに繊細な現状診断は初めて」 ということが可能になっています。 私のような「お人好し」は他にいないので、 私が元気なうちに当事務所を利用して 低コストで生涯の見通しを立てた人は、 お得だと思います。 当事務所と同じ立場で同じことをしている、 そんな企業や事務所は 存在しません。また武田様の総評を拝見し、私達夫婦の家計の方向性は間違っていなかったのだと、ホッとしております。 以下、現状診断の感想になります。 ・夫婦共に死亡保障は不要会社経由の保険は割安感があり、割戻金もあるのでこのままでいいか…と考えておりましたが、定年までの支払い金額をみるとバカにならない金額です。これだけあれば、子供の習い事や家族旅行の費用にも回せそうです。夫婦で話し合いの末、保険は解約したいと思います。 ・マイホーム取得に関して具体的な住居費総額をお教え頂き、今後のマイホーム買い替え金額の目途が立ちました。これからも現在ペースで貯蓄に励み、無理の無い範囲で住宅を取得したいと思います。 取り急ぎ、「マイホーム取得のシュミレーション」と「第二子のシュミレーション」を希望いたします。お手数ですが、ヒアリングシートお送りいただけますでしょうか。 ※生活設計用のヒアリングシートを、 メール添付で送りました。 現状診断でのキャッシュフロー表を元に、 新たな生活設計を行います。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※K家の現状診断結果は、日を改めて 表やグラフを掲載して説明します。「現状診断」の資料作成、佐々木FPの作業が始まりました。2023.3.6 ※いただいていた「再ヒアリング」の回答に 基づいて、本日より「現状診断」の 資料作成作業が始まりました。 いつも3~4日を要するので、 終了予定は3/9(木)ということにします。 お楽しみに・・。佐々木FPの整理整頓作業が終わり、「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2023.3.1 ※6ページのヒアリングシートのそれぞれのページに、 佐々木FPの確認コメントが記されています。 そのうちの 1ページ: 年金資料の不足がありましたので こちらの資料をお願いします。 (頂いた資料は試算結果) 遺族年金等の計算にも「ねんきん定期便」が 必須ですのでお願いします。 (定期便には 1.最近の月別状況 2.これまでの年金加入期間 3.これまでの加入実績に応じた年金額 が記載されています) 直近のハガキでの「ねんきん定期便」でもOKです。 ※生活設計をする上で、「ねんきん定期便」は必須だし、 最も重要な資料です。 生活設計をするつもりが無い人であっても、 自分が将来もらうであろう「年金」には 強い関心を持って、内容の理解に努めましょう。 再ヒアリングの結果がもどれば、いよいよ 佐々木FPが 「現状診断」の作業を開始します。 ( 3日前後を要します )メールをいただきました。2023.2.27武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 遅くなりまして申し訳ございません。必要書類を提出いたしますのでご確認をお願いいたします。 ※ヒアリングシート1から4に資料を添付しております。※保険の資料はデータが大きい為、 次のメールに添付しお送りいたします。※住民税の書類は現在請求中ですので、 もう少しお時間を頂けますでしょうか。 ※ごくろうさまでした。 今日から 佐々木が作業着手しました。 整理整頓作業です。 明日か明後日には終えて、「再ヒアリング」 としてメール添付で送る事になると思います。 よろしく、お願いします。1点質問させて下さい。現在土地探し中ですが、建築条件ありで気に入った土地を見つけました。不動産屋に確認した所、販売価格にいくらか上乗せすれば、場合によっては建築条件を外せるとの事でした。 ※ほう、土地のみでも売るということですか。 珍しいケースです。その場合は少々予算オーバーになる為、できれば減額交渉をしたいと考えております。 ※ ・・。このような場合、一般的に販売価格通りで申し込みをするべきか、もしくは減額交渉の余地があるのかをお聞きしたいです。よろしくお願いいたします。 ※正直にコメントします。 建築条件付分譲で土地だけを打ってもらおう とする場合、 ①販売価格通りで 土地を売ってもらえる ことはありません。 同価格なのであれば、建築条件通りに 建ててくれるお客様に売ります。 ( 建築の方で 確実に儲かるから ) ましてや・・・ ②値引きしてまで売るわけがありません。 建築してくれないことが明らかな客に、 土地で損してまで売るわけがありません。 建築条件付き分譲は、 場所がらの良さの割に 土地代を安めに抑えて、 その魅力で集客・折衝して、 建物の建築で 利益を上げようとする手法です。 同業者との競合が発生しないので、 業者側の「言い値」で受注することができ、 確実に高い利益を確保できます。 消費者側から見れば、他社との比較検討が できないので、数百万円も高額であっても 気づくことはありません。 建築条件付き分譲地なのに 土地だけでも売るかもしれないのは、 土地の販売価格に上乗せの金額を払ってもいい という場合だけです。 その不動産屋さんが言っている通りです。 その土地の場所がらが良くて、 とても気に入っているのであれば、 100万円や200万円とかの上乗せ程度の金額なら 買い!! 私はお奨めします。 建築条件で無競争状態での「言い値」は、 500万円も高い などということは普通です。 土地を自分のものにしてから じっくり、 複数業者の比較検討をして 適正価格を把握 した上で、確信を持って業者を選びましょう。 土地で ちょっぴり損をして、 建物で大きく得をしましょう。 『 肉を切らせて 骨を断つ! 』作戦です。 ただし、土地を現金購入できるお金があること、 これが 大前提になります。 ( 一時的に 親や親せきから借りてもいい ) 土地建物込みで住宅ローンを利用する というケースでは、 交渉の余地も何もありません。 不動産屋とも対等に渡り合えないし、 全てにおいて ハウスメーカーや銀行の言いなりで 事を進めるしかないことになります。 Kさんはまだ「現状診断」前なので、 私はK家の状況を全く知りません。 「現状診断」が終わり「生活設計」も終わって、 K家の全体像を把握できていれば、 胸を張って 「Kさんの場合はこうしたほうがいい 理由は」 というコメントができるのですが・・・。メールをいただきました。2023.2.24武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 大変遅くなってしまい申し訳ございません。ヒアリングシートを提出いたします。※提出資料は週明けまでにメールで提出させて下さい。 一度ご確認をお願いできますでしょうか。 よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 週明けにメール添付の提出資料が届いたら、 佐々木FPに作業着手してもらいます。 一日か二日かけて 整理整頓した上で、 「再ヒアリング」としてメール添付で送ります。 よろしく、お願いします。初めて メールをいただきました。2023.2.13武田様 初めまして。Kと申します。 今後の生活設計についてご相談させて頂きたく、武田様のメール顧問会員の申し込みを希望いたします。 1.ご相談内容 現住居(建売)を売却し、新たに注文住宅を購入予定です。 ※事情は分かりませんが 楽しみですね。今後の教育資金・老後資金に不安があり、家計診断を希望いたします。家計診断後、土地購入の実行支援もご相談したいと考えております。よろしくお願いいたします。 ※分かりました。〇生活設計についての意識 夫:現住居を4,300万円程度で現住居を売却し、新たに4,500万円の戸建を購入しようとしている。頭金800万円で、3700万円を35年ローンで借入予定。教育資金・老後資金を確保できるか心配である。 ※現状診断後、シミュレーションしてみましょう。妻:現住居の売却し、新たに注文住宅住宅の購入を希望しております。子供(5歳)の教育費と老後の資金について不安がある為、ご相談させて頂きたいです。また現在専業主婦の為、以下を心配しております。 ・主人に万が一があった場合、子供と2人で 生活していけるか ※シミュレーションしてみましょう。・国民年金を支払っていた期間が長く、 将来の年金額が不安 ※老後の夫婦の年金の受取り方を、 具体的にシミュレーションします。・子供が中学から私立に進む場合も含めて シュミレーションを希望 ※はい、現状診断でキャッシュフロー表が 作成されていれば、たやすいことです。子供が小学校に上がった後に、パートで働く事も検討しております。妻が専業主婦orパート勤務の場合、各シュミレーションもご相談したいです。 ※はい、任せて下さい。〇住所: 略 〇家族構成夫:40代、会社員妻:40代、専業主婦子:幼児 〇ご質問ご相談内容のブログ記載について。個人の特定が怖い為、以下のご配慮を頂く事は可能でしょうか。 ・土地の写真について、隣家にモザイクを 入れて頂く事・ご相談後、しばらく期間をおいてから ブログにアップ頂く事 ※初めてのリクエストです。 私は、読者の方々の参考になる 具体的な 「消費者側の記事」を毎日配信しています。 Kさんも 過去のメール顧問会員の記事が、 具体的なマイホーム取得のノウハウについて、 参考になったものと思います。 が、了解しました。 どうしても ということであれば、 写真掲載をする記事は書きません。 ( =写真掲載をしない記事は書きます ) 「しばらく間をおいてからブログアップ」 については、写真掲載はしませんが、 記事はタイムリーでなければ意味がないし、 「そろそろ ほとぼりが冷めたかな」と、 何日も経過してから思い出しつつ記事作成 するのも、なんとも面倒で、リズムが狂います。 「写真掲載をしない」を徹底するので、 そこで折り合いをつけて頂ければ、 ありがたいです。 読者の方々は、他に無い「消費者側の記事」 に期待してアクセスして頂いています。 ご協力、よろしく お願いします。 長文になり申し訳ございません。 ※まったく長文ではありません。 これまでの申し込み文の中では、短い方です。 すごい長文が 過去にはいくつもありました。一度ご確認頂けますと幸いです。よろしくお願いいたします。 ※これから、メール顧問会員になるための 「案内」を、送ります。現状診断 終了! だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/10
現実から目を背けたいような気持にもなりながら ※死亡保障必要額の検証のための ヒアリングです。 「具体的に想像して金額を入れていく」 という作業を行います。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/01/31自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のSさん(40代) (相談:ライフプランニング)2020.1.21 新規 メール顧問会員 申し込み。2020.1.21 新規 メール顧問会員。メールをいただきました。佐々木様お世話になります。電話で何度も質問してすいません。丁寧に対応してくださりありがとうございます。再ヒヤリングを提出します。現状診断を記入するにあたって、いろんなことを考えました。夫が死ん後の生活など考えると恐ろしくなり、現実から目を背けたいような気持にもなりながら、なんとか記入しました。 ※はい、時々・・ こんな風に強く感じる妻がいます。 中には、具合が悪くなる人も・・。宜しくお願いします。 ※それでも、 そこまで、真剣に考える必要があります。 安易な考えで生命保険に入ってはいけません。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のMさん(30代)2019.10.23 新規メール顧問会員。2019.11.27 現状診断 終了。1/30 生活設計シミュレーション 依頼着。 マイホーム取得シミュ:作業着手。終了予定は 2/3(月)でしたが、今日1/31(金)終了しました!メール添付で送りました。2 メール顧問会員のSさん(40代)2020.1.21 新規メール顧問会員。2020.1.21 ヒアリングシート送付。2020.1.27 ヒアリングシート提出。1/29「再ヒアリング」送付。1/31(金)「再ヒアリング」が戻る。本日より、現状診断の作業に着手しました。終了予定は、2/5(水)です。お楽しみに・・。※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.1.22 新規メール顧問会員。2020.1.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のNさん(50代)2020.1.22 新規メール顧問会員。2020.1.22 ヒアリングシート送付。2020.1.30 ヒアリングシート 提出。提出資料が届いたら、着手しましょう。※ メール顧問会員のHさん(50代)2020.1.21 新規メール顧問会員。2020.1.21 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん(30代)2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページのヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう!※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?さあ! 現状診断!だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/10
マイホーム取得をした方が、お金は出ていきます。 ※賃貸生活では得られない豊かさなどが 得られるのだから、当たり前です。 あとは、自分たちが どう考えるか? です。 どのような事柄についてであっても、 考える根拠になるモノが、必要です。 きちんと生活設計してから、行動しましょう。 以下の事例を参考にどうぞ。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/07/09自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ《 A家 30代:4人家族 》2021年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ( 第2子も計画に入れている ) ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時賃貸と持ち家では 貯蓄が倍も違いそうだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/10
もう少し のんびりしていたら、「お前は もう死んでいる」 ※「北斗の拳」ワールドの住人に。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ赤ちゃんどうし 仲良く お昼寝。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇顧問会員のKさん(40代) ( 相談:ライフプランニング )2023.2.27 新規 顧問会員。メールを頂きました。2022.3.6武田先生 お世話になっております。顧問会員のKです。 なんとなく自覚しているつもりではおりましたが、ブログを拝見し、我々の肌感覚を遥かに超えて(自分たちでは、全く自覚できていなかったのですが)、我が家の状況が危機的なのだと痛感いたしました。 ※はい、貯蓄がまったく無く、 複数の借金返済に明け暮れている状況は、 「鍋に入れられて茹でられているカエル」 とまったく同じ状況です。 今はまだ お湯もぬるくて むしろ 心地よく、 ついつい居眠りしそうなほどです。 が、時間がたつにつれて お湯は熱くなり、 気が付いた時には 取り返しのつかない事に。 状況に気付かないままだと、危うく その 茹でガエルになるところでした。ご記載のとおり、これまで、月や年の収支計算や貯金目標などを立てたこともなく、 ※「家計収支」は大切なことです。 我が家の収支をしっかり捉えられないと、 生活設計のしようがありません。 が、「貯金目標」は、 家計収支の中でのそれであればいいですが、 長い期間で 目的別の発想をしてしまうと、 敵の思うつぼ ということになったりします。 金融業界や保険業界の思うつぼ。 彼らが売りたい商品を買うことになります。 彼らの言いなりになると、我が家のお金の 「融通性」を損なうことになります。 人生の長い期間に渡る 「貯蓄目標」とか「目的別貯蓄」とかの 発想は持たないことです。 お金に名前を付けることなく、 順調に増やしていけばいいだけのことです。自分には基礎が全くなっていなかったのだと、今更ながら気づき始めたところです。。 プランニングの前段階で躓いているところ状況で、必要以上にお手数をおかけしており、大変申し訳ございませんが、初めて現実を見始め、今が改善のラストチャンスだと、夫婦ともに認識・決意しております。 貯金目標から逆算し、月の支出額と内訳を話し合いながら設定したうえで、 再ヒアリングシートを修正しましたので、提出いたします。 ※無理のない設定になっているでしょうか? これまでの生活と あまりにもかけ離れていて 実行が難しくなければいいですが。※保険の資料はこのあと別メールでお送りします。 また、これまた初めての試みですが、各自の月ごとの支出額をメモして管理するため、夫婦のそれぞれの支出状況の記録・共有ができるアプリを使うことにしました。 ※はい、支出の状況は 夫婦で共有しましょう。今回のご縁を最後かつ最大のチャンスと捉えて、何とか貯金できる状況まで改善、そして、老後まで不安ない状態へと変わっていこうと決意をしております。 佐々木FP様にも大変お手数をおかけし、申し訳ございませんが、引き続き、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※現在 佐々木FPは、メール顧問会員のKさんの 「現状診断」の資料作成をしており、 そちらの終了予定が 3/9(木)あたりです。 なので、その後の作業になります。 ご了承をお願いします。メールを頂きました。2022.3.4武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。ヒアリングシートの件、できる限りお手間をおかけしないよう、整理してみたつもりでしたが、結果、佐々木FPにお手数をおかけしてしまったようで、申し訳ございません。素人の作業ゆえ、ご容赦いただけましたら幸いです。まだ、いただいたヒアリングシートに現状をまとめただけではありますが、すでに我が家の家計の状況が、自分たちの肌感覚と違っていることに気づき(酷い方に)、びっくりしております。とともに、初めて自分たちの家計の全体像と未来像か明確になるのだ、とほっとしてもいるところです。明確になってから、たくさん改善が必要になるのだとは思いますが、これまで漠然と不安を抱えつづけてきた状況が明確にわかる現状診断を本当に心待ちにしております。お手間をおかけしますが、引き続き、よろしくお願いいたします。 ※いただいていた ヒアリングシートの 整理整頓作業が 本日 終了しました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 驚きました。 年収720万円と 決して少なくないんですが、 貯蓄は ゼロ!! です。 逆に借金は 各種抱えています。 奨学金返済は あと1年程度で終わるようですが、 車:1.26% 毎月14.247円 ボー82,539円 楽天カード:15% イオンカード:18% JCBカード ショッピングクレジット つまり、収入以上の生活をしています。 このままで生涯の生活が成り立つわけがない。 キャッシュフロー表も悲惨なモノになります。 さらには、15%とか18%とかの高金利借金で 高コストな生活をしています。 同じものでも 他人より高く購入しています。 あり得ません。 夫婦そろって 頭を切り替える必要があります。 現金が無いのに買い物をしてはいけない。 夫婦で今までやったことがない「貯蓄」、 本気になって練習をしたい。 毎月の給与から & ボーナスから、 一定額を強制貯蓄したい。 貯蓄のお金は無かったモノとして、 残った現金の範囲で生活したい。 もっと少ない収入の人が、住宅取得に向けて コツコツと貯蓄した例はいくらでもある。 年収720万円で 手取り額551万円 です。 年に100万円とか150万円とかは貯蓄しないと、 ( できれば 200~250万円! ) マイホーム取得なんて あり得ません。 「土地は現金購入する!!」 ぐらいの強い覚悟を 夫婦で共有した上で、 日々の生活を改めないと、 マイホーム取得以前に 今の賃貸生活自体が危うい。 整理整頓、がんばりました。2022.3.3 ※記入したヒアリングシートが、昨晩? 当事務所の郵便受けに入っていた ということで、 本日 佐々木FPが集中して整理整頓作業を していましたが、残念ながら終了には いたりませんでした。 週明けにまた作業をして、 月曜日には「再ヒアリング」として、 お送りする予定です。 よろしく、お願いします。メールを頂きました。2022.2.27 17:24武田先生 こんにちは、Kです。早速のご確認と御連絡、大変ありがとうございます。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、1年間 よろしくお願いいたします。佐々木FP様との打ち合わせについて、是非お願いいたします。午後であれば調整できると思うのですが、ご都合良い日程を2、3頂戴できませんでしょうか? いただいたファイルを参照の上、用意できるデータを持参の上、お伺いいたします。 今後の家計の流れや目処が目に見える形になりそうで、とてもありがたく思っております。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※はい、まずは がんばって ヒアリングシートの 記入をしてください。 さらには、提出書類を収集してください。 その上で、電話で佐々木FPに 来所希望日時をお知らせください。 佐々木FPは 日常的に事務所にいながら 事務作業をしていますが、顧問会員の作業や 面談が入れば、そちらを優先して行います。 ただし、佐々木FPの勤務時間は 15時まで ですので、その前に終われるようご配慮 いただければ、ありがたいです。 よろしく、お願いします。 メールを頂きました。2022.2.27 12:27武田先生 こんにちは、Kでございます。 早速にご検討及び依頼をお受けくださり、大変ありがとうございます。 情けない家計管理の状況をなんとか脱していこうと妻と決意をしているところでありまして、依頼にご対応いただけるとのこと、大変嬉しく、またありがたく思っております。 先程、指定口座に振り込みましたので、ご確認くださいませ。 家計の未来が分からず、漠然と不安な状況がつづいているところでありまして、お恥ずかしながら、ぜひよろしくお願いいたします。 お手数をおかけすることになるかと存じますが、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料:36,000円が入金になりました。 ありがとうございました。 さっそく ヒアリングシートを送りました。メールを頂きました。2022.2.26 23:58(有)エフピー・ステーション 御担当者様 はじめまして、〇〇在住のK(40ウン歳)と申します。 ※岩手県内です。 面談が可能な一般的な顧問会員という ことになります。顧問会員の申込みをお願いしたく、メールを差し上げました。以下相談事項をお送りします。お力をお貸しいただ毛マスト幸いです。 現在、妻と二人暮らしで、〇〇市内の賃貸アパート住まいです。私が公務員、妻が専業主婦です。 ふたりとも家計管理が大変苦手で、収支も把握せずに生活しておりまして、40代半ばに入るに当たり、このままではいけないなと思い、相談できるところを探していたところ、 御社のブログを拝見し、ぜひ一度、プロの方に御相談・家計を診断いただきたいと思い、御連絡差し上げた次第です。 情けないことに、毎月の収入(手取り30-35万円)で足りないときも多く、ボーナス一括払いやカードローンで対応している火の車状態です。 カードローン以外の返済奨学金の返済 月15000円車のローン 月15000円 アパート(駐車場込)月75000円 など 正直なところ、カードローンの総額も把握できていない(相談時間を頂戴できる場合、 それまでには調べてお持ちします)大変情けない状態でありまして、家計の立て直しのためにお力をお貸しいたけませんでしょうか? 何とか家計の収支をプラスに、もし可能であれば、将来的に住宅取得もできればと願っております。 ご検討のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※顧問会員になるための案内を送りました。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時今のままでは ゆでガエル だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/07
お金がないと、お家にも住めないし、ご飯も食べれないし、恋人すら出来ませんから。 ※ ・・。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/06/14自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Qお金は手段の一つといいますが、もひとつ意味が理解出来ません。私はあまりお金を持っていないので、お金は必要だと思うし、お金なく豊かな生活は出来ないので、手段の一つと言う言葉になにを言ってるの?この人って思ってしまいます。汚い話、世の中お金が全てでしょと思います。お金がないと、お家にも住めないし、ご飯も食べれないし、恋人すら出来ませんから。泣 ※まあ、恋人ができる、できないは、 基本的にお金とは別問題かと。 『お金に振り回されない人生』 を、 できるだけ多くの人に実現して もらうために・・私は、 ライフワークとして、 FP事務所を運営しています。 (報酬なしで・・) ・生命保険で延々とお金たれ流し ・資産運用コストでお金たれ流し ・住宅取得で一瞬でお金たれ流し このようなことが、現在の日本では 日常茶飯事になってしまっています。 家計をきちんと整えてしまえば、 このようなことは防げます。 一度、生活設計してしまえば、 (時々のチェックは必要だが) あとはお金に振り回されることなく、 一生を過ごすことができます。 お金のことに時間やエネルギーを 費やすことなく、 もっと自分や家族にとって 大切なこと、有意義なことに、 時間とエネルギーを有効に使える ような人生を過ごしたいものです。 そのために・・まず、 地に足を付けて生活設計したい。A金は学歴と同じで、人生の選択肢を広げるための手段に過ぎません。物を買うというのは、人生の選択肢のひとつです。金が無いと、恋人ができない?いいえ、できる人もいます。金があれば、恋人ができる?いいえ、できない人もいます。学生時代の恋人は金が無くてもできました。人生には、様々な分岐点が有り、きちんと選ぶことが大事です。職場に異性がいないから結婚できないと主張する人がいますが、じゃあ、学生時代に共学で異性だらけなのに恋人がいたのかと言えば、そのような人には、いません。世界共通の話として、金より大事なのは信頼です。貧乏人には意外かも知れませんが、信頼は金を生み出します。金が借りられるだけで無く、金を払う人が出てくるので、信頼は現金に直結します。 ※当事務所のメール顧問会員が、 30数万円の大金を払って、 マイホーム建築の実行支援を 依頼してくるのは、 そういうことなんでしょうねぇ。 ・・アハ。 私が現地へ行って土地を調べたり、 マイホームプランを打ち合わせたり が、物理的にできないのに、 ポンと30数万円を払ってくれるのは、 そういうことなんでしょうね。 会うことも無く、顔も知らないのに、 信頼してくれて有難うございます。逆に言えば、信頼が無い人は、金が無くなっていきます。 ※ところが・・武田FP、 金が無くなっていっています。 事務所運営費が慢性的に足りなくて、 自分のお金をつぎ込んでいます。 今の役員借入金、400万円弱です。 事務所立ち上げ時の資本金300万円と 合わせて、約700万円が行方不明です。 やっぱり、信頼が無い人のようです。信頼や人望は、金が無くても人を動かす手段です。A質問者さんは、何かモノを買ったことがありますか?買うということは、何かモノと引き換えにお金を渡すことになるのですが、買う側にとっては「モノを入手すること」のほうが「お金」よりも優先だからですね。「お家に住む」「ご飯を食べる」ために「お金」を使うことを「お金は手段」と言っているだけに過ぎません。大昔のドイツとか、昔のジンバブエとか、最近のベネズエラのように、ハイパーインフレだとお金の価値がガンガン無くなっていくので「お金が全て」とは誰も思いませんからねえ。 ※ハイパーインフレにならなくても・・ 供給側が深刻な人手不足で 対応できず、お金があっても 目的が達せられない・・ 近い将来、 そんな事態を予測する人もいます。 『お金が腐る時代』・・だそうです。 お金がすべて? 寂しい人生だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/07
どうぞ どんどんお金を使ってください♪ ※カード屋さんは 大歓迎♪ です。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ赤ちゃんどうし 仲良く お昼寝。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇顧問会員のKさん(40代) ( 相談:ライフプランニング )2023.2.27 新規 顧問会員。メールを頂きました。2022.3.4武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。ヒアリングシートの件、できる限りお手間をおかけしないよう、整理してみたつもりでしたが、結果、佐々木FPにお手数をおかけしてしまったようで、申し訳ございません。素人の作業ゆえ、ご容赦いただけましたら幸いです。まだ、いただいたヒアリングシートに現状をまとめただけではありますが、すでに我が家の家計の状況が、自分たちの肌感覚と違っていることに気づき(酷い方に)、びっくりしております。とともに、初めて自分たちの家計の全体像と未来像か明確になるのだ、とほっとしてもいるところです。明確になってから、たくさん改善が必要になるのだとは思いますが、これまで漠然と不安を抱えつづけてきた状況が明確にわかる現状診断を本当に心待ちにしております。お手間をおかけしますが、引き続き、よろしくお願いいたします。 ※いただいていた ヒアリングシートの 整理整頓作業が 本日 終了しました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 驚きました。 年収720万円と 決して少なくないんですが、 貯蓄は ゼロ!! です。 逆に借金は 各種抱えています。 奨学金返済は あと1年程度で終わるようですが、 車:1.26% 毎月14.247円 ボー82,539円 楽天カード:15% イオンカード:18% JCBカード ショッピングクレジット つまり、収入以上の生活をしています。 このままで生涯の生活が成り立つわけがない。 キャッシュフロー表も悲惨なモノになります。 さらには、15%とか18%とかの高金利借金で 高コストな生活をしています。 同じものでも 他人より高く購入しています。 あり得ません。 夫婦そろって 頭を切り替える必要があります。 現金が無いのに買い物をしてはいけない。 夫婦で今までやったことがない「貯蓄」、 本気になって練習をしたい。 毎月の給与から & ボーナスから、 一定額を強制貯蓄したい。 貯蓄のお金は無かったモノとして、 残った現金の範囲で生活したい。 もっと少ない収入の人が、住宅取得に向けて コツコツと貯蓄した例はいくらでもある。 年収720万円で 手取り額551万円 です。 年に100万円とか150万円とかは貯蓄しないと、 ( できれば 200~250万円! ) マイホーム取得なんて あり得ません。 「土地は現金購入する!!」 ぐらいの強い覚悟を 夫婦で共有した上で、 日々の生活を改めないと、 マイホーム取得以前に 今の賃貸生活自体が危うい。 整理整頓、がんばりました。2022.3.3 ※記入したヒアリングシートが、昨晩? 当事務所の郵便受けに入っていた ということで、 本日 佐々木FPが集中して整理整頓作業を していましたが、残念ながら終了には いたりませんでした。 週明けにまた作業をして、 月曜日には「再ヒアリング」として、 お送りする予定です。 よろしく、お願いします。メールを頂きました。2022.2.27 17:24武田先生 こんにちは、Kです。早速のご確認と御連絡、大変ありがとうございます。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、1年間 よろしくお願いいたします。佐々木FP様との打ち合わせについて、是非お願いいたします。午後であれば調整できると思うのですが、ご都合良い日程を2、3頂戴できませんでしょうか? いただいたファイルを参照の上、用意できるデータを持参の上、お伺いいたします。 今後の家計の流れや目処が目に見える形になりそうで、とてもありがたく思っております。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※はい、まずは がんばって ヒアリングシートの 記入をしてください。 さらには、提出書類を収集してください。 その上で、電話で佐々木FPに 来所希望日時をお知らせください。 佐々木FPは 日常的に事務所にいながら 事務作業をしていますが、顧問会員の作業や 面談が入れば、そちらを優先して行います。 ただし、佐々木FPの勤務時間は 15時まで ですので、その前に終われるようご配慮 いただければ、ありがたいです。 よろしく、お願いします。 メールを頂きました。2022.2.27 12:27武田先生 こんにちは、Kでございます。 早速にご検討及び依頼をお受けくださり、大変ありがとうございます。 情けない家計管理の状況をなんとか脱していこうと妻と決意をしているところでありまして、依頼にご対応いただけるとのこと、大変嬉しく、またありがたく思っております。 先程、指定口座に振り込みましたので、ご確認くださいませ。 家計の未来が分からず、漠然と不安な状況がつづいているところでありまして、お恥ずかしながら、ぜひよろしくお願いいたします。 お手数をおかけすることになるかと存じますが、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料:36,000円が入金になりました。 ありがとうございました。 さっそく ヒアリングシートを送りました。メールを頂きました。2022.2.26 23:58(有)エフピー・ステーション 御担当者様 はじめまして、〇〇在住のK(40ウン歳)と申します。 ※岩手県内です。 面談が可能な一般的な顧問会員という ことになります。顧問会員の申込みをお願いしたく、メールを差し上げました。以下相談事項をお送りします。お力をお貸しいただ毛マスト幸いです。 現在、妻と二人暮らしで、〇〇市内の賃貸アパート住まいです。私が公務員、妻が専業主婦です。 ふたりとも家計管理が大変苦手で、収支も把握せずに生活しておりまして、40代半ばに入るに当たり、このままではいけないなと思い、相談できるところを探していたところ、 御社のブログを拝見し、ぜひ一度、プロの方に御相談・家計を診断いただきたいと思い、御連絡差し上げた次第です。 情けないことに、毎月の収入(手取り30-35万円)で足りないときも多く、ボーナス一括払いやカードローンで対応している火の車状態です。 カードローン以外の返済奨学金の返済 月15000円車のローン 月15000円 アパート(駐車場込)月75000円 など 正直なところ、カードローンの総額も把握できていない(相談時間を頂戴できる場合、 それまでには調べてお持ちします)大変情けない状態でありまして、家計の立て直しのためにお力をお貸しいたけませんでしょうか? 何とか家計の収支をプラスに、もし可能であれば、将来的に住宅取得もできればと願っております。 ご検討のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※顧問会員になるための案内を送りました。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時借金まみれ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/06
何かあった時のために必要な保険は?と探していたら・・ ※当事務所にたどり着いたようです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/01/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)2020.1.21 新規 メール顧問会員 申し込み。2020.1.22 新規 メール顧問会員。メールをいただきました。有限会社エフピー・ステーション 武田 つとむ様はじめまして、〇〇在住のTと申します。ホームページを拝見しメール顧問会員に申し込みさせていただきます。以下に、内容を記載します。〇相談内容夫30代(法人経営者)妻40代(派遣社員)子供無し(予定も無し)。2018年7月に結婚し、二人の貯金「0」からのスタートです。結婚してからそれぞれ毎月2万円ずつ計4万円を貯金しているだけが二人の財産です(現在60万円)。夫の年収:570万円(国民年金 一時期免除未払い期間有、国保、その他保険加入なし)妻の年収:200万円(厚生年金、健保、都民共済加入@3,000のみ) ※毎月の貯蓄は、もっと増やしたいですね。現在の住まいは賃貸(@120,000)です。夫婦で何かあったときのため、民間の保険に入ろうかと考えて本当に必要な保険は何だろうと探していたらこちらのサイト記事に当たり一気に記事を読み漁りました。 ※よく、いらっしゃいました。これから二人の老後を見据えた生涯設計(自宅は賃貸かマイホームか含め)について真剣にご相談したく申込みました。 ※はい、だれにとっても生活設計は必要です。 キャッシュフロー表を作ってしまえば、 むやみに不安を感じることも無くなります。〇生活設計についての意識・夫: 過去事業の失敗により借金をし2018年11月にようやく完済(クレジット、消費者金融含)。 ※そういうことだったんですね。人並みの生活ができるようになり、今年に入り将来の不安も芽生えつつあります。 ※はい、そのための生活設計です。夫婦生活を老後~死ぬまで二人で一緒に過ごしていくために、安定収入の確保ができたというところですが、生意気にもiDeCoや積み立てNISA等の資産運用もした方がいいのかと漠然に考えております。 ※う~~ん、どうでしょうか? 我が家のお金のかなりの部分を拘束され、 長い期間に渡って塩漬けになります。 税制優遇があったとしても、 我が家の家計を総合的に見渡した場合、 本当にお得かどうか?しっかり考えたい。 常に財政再建が叫ばれている日本です。 優遇税制や優遇制度で英会陰にお金を ばら撒いていていいわけがありません。 数十年先まで同じ制度があるかどうか? いつまでもあると思うな、親と金。 いつまでもあると思うな、優遇制度。できればマイホームもと考えましたが、 ※マイホームを考えるのであればなおさら、 我が家のお金の一定部分を塩漬けにして いる状態は、好ましいものではありません。事業失敗による私個人の信用問題もあるため正直ローンを組むのは難しいかと思っています。世間で言われています老後2,000万円(夫婦二人では足りないと思いますが)をクリアするためには年100万円(月8万円)の貯金が必要となりますます不安を煽りますが、現状を続けた場合の将来をしっかりと見つめたく、よろしくお願いいたします。 ※「老後資金2000万円不足」は、まったく 関係のないお話です。 この話でホクホク顔なのは、金融業界だけ。 2000万円のお陰で資産運用セミナーが盛況で、 不安を感じたおバカさんたちが、 集まってきているようです。 老後生活は人それぞれで、我が家は我が家。 きちんと生活設計してみましょう。・妻: 結婚し、今後の人生について真剣に考えていかなければと思っています。夫は現在民間の保険には何も加入しておらず、 ※はい、正解でした。 お金をたれ流さずに済んでいました。私も都民共済のみで ※はい、おバカさんです。 掛け金は少なくても、お金のたれ流しは同じ。 払った分より多くもらう事は永遠に無い。この先二人に何かあった時に生活が破綻しないように(特に夫に働けない状況があったりした場合を想定し) ※なら、民間の保険加入を考えるのではなく、 社会保険の勉強をしましょう。 特に勉強したいのは、公的年金です。 公的年金は、老後にもらうだけではありません。 死亡の際にもらう遺族年金、 働けなくなった際にもらう障害年金、 ・・と、3つの機能があります。保険加入を考えていました。私個人で結婚する前からの貯蓄は多少(数百万)ありますが、 ※あ・・ あるんだ。 60万円だけでなく。夫には無いので私1人で生活を維持するには不十分だと思っていたからです。ただ保険に入らず、二人で現金を貯金していくことも考えていた中、こちらのサイトに辿り着きました。 ※はい、そういうことです。 何かに備えるにはどうするか? 一番目に保険に回答を求めてはいけない。 一番目は貯蓄です。 保険の仕組みは相互扶助です。 涙ぐましい・・みんなでの助け合いです。 誰かに何かあった場合に備え、 僅かなお金を出し合って 皆で損をしましょ、 ・・という仕組みです。 結論、加入者はみんな、損をするんです。 加入することが義務でないのなら、 加入しない方がいいに決まっています。 だから、何かに備えるためには、 確実に損をする「保険」・・ではなく、 損をすることのない「貯蓄」・・の方がいい ということです。 中には「貯蓄」では対応できないことが あります。 その場合だけ、お金を失うことを覚悟の上で、 「保険」に頼りましょう。 まあ 3つしかありませんが・・。 火災・自動車・収入保障保険、 これだけに限定すれば、 我が家のお金のたれ流しは激減します。現在賃貸マンションですが、中古マンションでも長く住める居場所といくらかの財産(将来にあてがえるもの)になるなら、それを考え進んでいきたいとも思いますが、思いや(不安)ばかりで何もできていない現状です。 ※マンションで生活したいなら、 ずぅ~っと賃貸で行った方が安く済みます。 マンションを購入してはいけない。 マンションを所有してはいけない。 老後に大きな出費をすることになる。 老後にゴーストタウンに住むことになる。 人生のお荷物になる。 ババ抜きのババ。 終末期のマンション、悲惨です。 賃貸マンションなら気楽なもので、 支出が増えていくこともない。夫も会社経営者ですが、私も派遣社員なので今後の収入も必ずしも一定ではないかと思いますが、自分達の将来設計をしっかり持ち、暮らしていくようにしたいと思っています。〇住所: 略〇家族構成 夫: 30代 システム営業開発 妻: 40代 派遣社員 子: なし ※働き方の様子から・・老齢年金が あまり多くないような印象を受けます。 まだ、この時期でよかった。 50代の夫婦だったら、大変そうでした。 しっかり、生活設計の意識を持ちましょう。夜遅くのメールになりまして恐縮ですが、ご相談させていただけると幸いです。何卒よろしくお願い申し上げます。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のKさん(30代)2019.1.25 新規 メール顧問会員。2019.10.7 現状診断。2019.12.26 生活設計シミュレーション2020.1.20 生活設計シミュレーション「マイホーム取得」2パターン、 作業開始。2020.1.23 作業終了予定・・でしたが、年末調整の提出書類準備や、明日の金融機関廻りの準備のため、1日延びて・・1/24(金)になりそうです。スミマセン!!※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.1.22 新規メール顧問会員。2020.1.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のNさん(50代)2020.1.22 新規メール顧問会員。2020.1.22 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん(50代)2020.1.21 新規メール顧問会員。2020.1.21 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(40代)2020.1.21 新規メール顧問会員。2020.1.21 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん(30代)2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありました。お世話になります。ヒアリングシートと添付書類を提出いたします。恐縮ですが、記載部分は全体の半分程度です。来週以降も記入を進め、改めて提出する予定です。(総務からの返信待ちの内容も含みます)取り急ぎ、「改めて提出」されたら、作業開始します。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! さあ! 生活設計! 始めるぞ!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/06
夫婦でお互い「うーん」 話が平行線のまま 時間だけが過ぎて。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/06/15自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のIさん(30代) (相談:ライフプランニング)昨日・・6/14(火)は、新規メール顧問会員の受付け日でした。今日・・顧問料を入金、メール顧問会員になりました。申し込みで いただいたメール。はじめまして。◯◯県在住のIと申します。ブログを拝見いたしまして、将来に向けて改善を図り、見通しを立てたく申し込みを希望いたします。〇相談内容 ・マイホームの購入 ・第2子が生まれた場合の家計について どちらも今年に入ってから夫婦で話し合いを しているのですが、 結局将来的にお金の面でやっていけるのか? ※一度、キャッシュフロー表を 作ってみれば、簡単に 目安が立てられます。 マイホームも第2子もどちらもということは 可能なのか? お互い「うーん・・・」と話が平行線のまま 時間だけが過ぎていく状況になっています。 ※分からない者どうしで うなり合っていても、 永遠に状況は変わりません。 現状を把握して今見直せるところは見直し、 我が家の将来を決めていけたらと思っています。〇生活設計についての意識 ・夫: 子供が生まれて、今まで深く考えて こなかった保険やマイホームに関して 妻と話す機会が増え、 将来の生活設計についてしっかりと 考えたいと思うようになりました。 漠然とお金についての不安がある反面、 その部分に関しては任せきりにして きたところもあり この機会に しっかり勉強しなければと考えています。 ・妻: 結婚して子供が生まれるまでは洗脳 された、典型的なおバカさんの発想で 生きてきていました。 今もまだその考え方が抜けきらない ところがあり、 この先カモにならないためにも将来を 見通して我が家の軸を持ちたいです。 無駄遣いはなるべくせず、しっかり貯蓄 してきたつもりでいますが、 色々考えると将来に対する不安は尽きず しっかり今を楽しむためにも 生活設計できたらと思っています。 また、生活設計をした上で、この先 どういった働き方をしていくのかも 考えたいと思っています。 (現在は子供を産む前に勤めて いた会社でパートで働いています。)〇住所: ◯◯県◯◯市〇家族構成 夫: 30代 会社員 妻: 30代 パート 子: 幼児何卒よろしくお願いいたします。顧問料入金時、いただいたメール。お世話になります。Iです。先ほど武田様の口座へ入金いたしました。 ※私個人の口座ではありません。 事務所の口座です。遅くなりまして申し訳ございません。ご確認よろしくお願いいたします。実は2年ほど前から武田様のブログを読ませていただいていたのですがなかなか申し込みのタイミングが合わず…ようやく申し込むことができて(今月は絶対申し込むぞ!と0時前から PCの前にスタンバイしていました(^^;))武田様に我が家の生活設計にご協力いただけること大変嬉しく思っています。これから何卒よろしくお願いいたします。 ※お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※4件。 《 実行支援等 》 ※I家:土地決済・建物 請負契約、段取り。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着)4 Tさん(30代):☆6/7再ヒア待ち。(5/16着)5 Aさん(30代):☆6/8再ヒア待ち。(5/21着)6 Eさん(30代):☆6/9再ヒア待ち。(5/23着)7 Iさん(30代):☆6/10再ヒア待ち。(5/23着)8 Sさん(40代):★6/13再ヒア待ち。(5/25着) ※6/15、再ヒア回答・・戻る。9 Sさん(40代):☆6/14再ヒア待ち。(5/25着)10 Nさん(30代):★6/6 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 マイホーム取得シミュレーション。 1 中古住宅取得。 2 土地を買って新築。 「・・の、2通り作って。」・・という 大変な依頼でしたが、本日終了。 メール添付で送りました。11 Iさん(20代):★6/11 生活設計 依頼着。※ Nさん(30代):6/15 シートのみ着。 ※昨日(6/14)、メール顧問会員に なったばかり・・です。 素晴らしい・・。 ※いただいたメール・・。 お世話になります。 早速のブログ掲載ありがとう ございました。 昨晩、娘を寝かしつけてから ヒアリングシートとじっくり向き合い、 頭をフル活動させました。 将来における予算を出すのは 難しい作業ですね。。 娘の習い事に関しては、 直近で習わせるであろう項目 のみを入力しました。 ピアノにバレエと習わせたいですが、 ライフプランが完成してから 考えることにします。。 必要書類は本日ポストへ 投函しました。 明日の夕刻には到着する予定 となっております。 ※・・ということは、 メール顧問会員になって、 たった2日で行列に並ぶことに なります。 素晴らしい! それでも、過去最速! ・・というわけではありませんが。 史上最速の人は、会員になって 半日ほどで行列に並びました。 (あらかじめ準備していたらしい) 今回は取り急ぎ、 書類のみ送付となりましたが 次回は、 こちらの名物をお送りしますね! (武田様はお酒が好きで、 佐々木FPは 甘いものがお好きですか?) ※武田FPは間違いありませんが、 時々・・言っているように 「佐々木FPはアンコ」が苦手です。 大福餅を皮だけ食べる人です。 それよりも・・ Nさんは貯蓄が少ないんだから、 無理しなくていいですよ。 それでは、 行列に並ぶ事が出来ましたら、 ヒアリングシートのご確認 &ネホリハホリの聞き取り お待ちしております。 不足等ございましたら、 ご連絡くださいませ。 宜しくお願いいたします。分からない者同士で話しても、話は永遠に平行線 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/06
一条工務店で建てて4か月・・ ※うわぁ・・ 何も言いません。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/10/23自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のIさん(40代) (相談:ライフプランニング)2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.23 新規 メール顧問会員。メールをいただきました。武田様初めまして、Iと申します。武田様のブログを発見して半年、毎日楽しく拝見するのが日課となっております。一条工務店で建設してしまい、 ※うわぁ・・ 何も言いません。調べていく際にこちらのブログに辿り着きました。結局夫の一条工務店信者の考えを壊せず、そのまま建設しました。無理かもしれないと思いながらも、メール顧問会員にお申込みしたく、ご連絡いたしました。どうかよろしくお願いいたします。〇相談内容 ・来年から夫が単身赴任になります。生活を見直すべくご相談させて頂きたいです。《現状》・マイホームを建てて、4ヶ月、現在 外構工事が入っております。・貯蓄は、外構費用を除いて200万円 (有り金をはたいてしまいました。)・保険は以下の通りです。 夫→かんぽ生命の終身保険5倍型 月1万円(60歳まで払込) 会社のグループ保険 月12000円(返戻金年8万ほど) アフラックのガン保険 月2500円 かんぽの学資保険 月1万円 ※うわぁ・・ 妻→かんぽ生命の終身保険(60歳払込)5倍型 月1万円 アフラックのガン保険 月2500円 かんぽの学資保険 月1万円 長割終身 月24777円 (妻の独身時代のお金で学資かわりです) ※うわぁ・・・ローンは、住宅ローンのみで、 3100万円をフラット35で35年ローン、 10年間は月54200円、ボーナス年2回192850円、 11年目〜月56000円、ボーナス年2回199000円です。〇生活設計についての意識・夫: 妻に給与を全て渡しており、小遣いとして受け取っております。かんぽ生命の保険を解約したく考えておりますが、妻の親が保険会社勤めのため、 ※うわぁ・・父が定年するまで待とうと思っております。ガン保険は必要だと思い、加入しました。 ※うわぁ・・ それは、勘違いだ。 保険加入はお金を失うことだ。 保険料は失うお金だ。 ガン保険だって、加入者全員が損を するから、その仕組みが成り立っている。 ( 保険業界も成り立っている ) 貯蓄で対応できることまで保険に 頼れば、どんどんお金が無くなります。 ※脅されたままではいけない。 医療保険やガン保険でかかる費用は、 貯蓄で準備するのが合理的だ。 なんでも保険に頼っていれば、 延々とお金をたれ流し続けることに。・妻: 子どもが来年小学生になるので、仕事を再開したく思っております。パートにするべきかフルで働く先を考えるべきか悩んでおります。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 生涯の全体像が見えるようになる。 あとは、働き方のシミュレーションを 試してみて、根拠を持って 対策を考えることができる。貯蓄の減少、マイホームの予定以上の額に不安しかありません。 ※マイホーム取得をしたことで、 今後の人生がどうなっていくのか? キャッシュフロー表で確認できます。 一生が具体的に見えてしまえば、 問題点があろうが、無かろうが、 はっきりと見当がついてしまいます。 やみくもな不安は無くなります。武田様のおっしゃるとおり、保険の解約を考えておりますが、損するものもあり、父がかけてくれた手前どれを解約するべきか悩んでおります。おばかですね、、 ※うわぁ・・ が、多い家計のようです。 身内に保険屋さんがいると、 当然、保険屋さん本人の自爆契約に、 身内・親戚・知人その他が、 本人が死ぬまでつき合わされてしまう、 という大不幸に見舞われます。 保勤務先の険会社がそのように仕向けて、 潤っているんですが・・。〇住所: 略〇家族構成 夫: 40代・会社員 妻: 30代・無職 子: 小学生 子: 年長 ※年間顧問料の入金を確認したので、 ヒアリングシートをメール添付で 送りました。 お昼に、佐々木FPが質問電話を受けた ようです。 がんばって記入・提出しよう! 待っています!隊長!また おバカさんを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/03
車のローン、住宅ローン、オール電化のリフォームローン。医療保険、ガン保険、収入保証保険、積み立ての生命保険、子供たち二人の学資保険、月々保険料4万3千円…保険貧乏で貯蓄はほとんど無し。 ※おバカさんです。 何でも借金で買うバカ、 生命保険に入りまくるバカ、 ・・典型的な日本人のおバカ。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/09/14自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員ではないYさん(30代)相当のおバカさん・・です。まあ、これが、一般的な日本人の姿ですが。いただいたメール・・。はじめまして。◯◯在住のYと申します。長文にはなりますが、ぜひ目を通して頂けると嬉しいです。家族構成は夫【30代】私【30代】幼児2人です。保険について色々と考えているうちにこちらのブログへたどり着き、私が今までなぜ保険に入っているにも関わらず不安なのかを凄くしっくりくる考えで解決しました。 ※「保険に入っているにも関わらず不安」 という発想をしている内は、 おバカさんです。今現在夫婦で年収400万程度にも関わらず医療保険、ガン保険、収入保証保険、積み立ての生命保険に加入、子供たち二人も学資保険に入っております。 ※おバカ・・です。月々総額4万3千円… ※おバカ・・です。察しの通り保険貧乏で貯蓄はほとんどありません(200万程度)。 ※おバカ・・です。にも関わらず車と住宅ローンとオール電化へのリフォームローンがあります。 ※おバカ・・です。 何でも借金で買うおバカ。 住宅ローンはともかく、 車を借金で買うな! リフォームを借金でするな! 借金買いを何とも思わない おバカさんは、 非常に割高な人生を過ごして いることに、 まったく気づいていません。これだけの保険に入っておりながら常に不安が常につきまとい、 ※「保険を清算」すれば、 明るい希望が見えてきます。 (当たり前)死亡時だけでなく現在なにかあったときの為の保険を考えていた典型的なおバカさんです。 ※否定しません。医療保険……よくよく保証内容をみてみると入院1日五千円、手術1回10万~20万円……30日入院して手術しても25~35万円しか貰えないことに気づきました。 ※受取るお金が少ないのは当たり前。 加入者みんなが、 払ったお金より受取るお金が多かったら、 保険の仕組みが成り立たないし、 保険屋さんの給料も出ない。 加入者みんなが損をすることで、 保険は成り立っている。 (当たり前) だから・・賢い人は、 基本的に保険には入らない。 仮に入るとしても、 保険以外に対応方法がない場合のみ。 自動車保険とか火災保険とか。月々6千円、年間夫婦で7万2千円なので5年間なにも無ければ貯蓄した方が良いのでは…と解約の手続きをしたいと電話すると今度は違う医療保険を紹介され……使わなかったら全額返金の医療保険です。医療保険もついてて、使わなかったら貯蓄にもなりこれはお得!と思って早速今までのを解約して、こちらを契約しました。 ※おバカ・・です。それでも本当に良かったのか?と不安になっていたところ、こちらのブログでその保険についての記事があり目が覚めました。 ※どんな屁理屈をこねて来ようが、 医療保険に入ってはいけない。 加入者は確実に損をする。 (だから保険屋が成り立つ)その後夜通し夢中でブログの記事を読ませて頂き ※お疲れ様!やっと私は、老後までの生活が不安なのに老後の資金ばかりの保険ばかり増えて ※保険で貯蓄してはいけない。 (当たり前)現在の貯蓄が増えないから不安がいつまでたっても抜けないのだと自分自身の不安の原因を突き止めることが出来ました。保険を全てやめれば4万以上毎月払っているので単純に1年で48万貯金出来ます。 ※そういうこと。 そこに気づかないのが、 大部分の日本人。むしろ今毎年48万垂れ流し……です。 ※こうやって、気づけばいいんだが。我が家は実はその前に違う保険に入ってました。ニッ○イの終身保険。 ※おバカ・・です。身内が保険会社で働いていたので、よく分からずに夫婦で月々2万の保険に入りました。 ※おバカ・・です。 よく分からないものに 毎月2万円も払うのは、おバカ。 何かおいしいものでも食べた 方が、よっぽどマシ。しかし数年後に身内が保険会社をやめて違う方が担当になりました。その新しい保険レディは【保険料はちょっと高くなるけど 今より保障は充実!掛け捨てじゃありません!! 実は前の保険はなくなることになりました。 新しい保険は保証も充実しており、 前の保険が次に使えて無駄になりません!!】といった感じで見直しをしようと進めてきました。産後間もない私は頭が本当に働いておらず、夫は【前の保険がなくなる。 新しく契約しないといけないらしい】と思い込んでいて新しい保険レディに言われるがまま契約してしまいました。 ※おバカ・・です。 「売る人」の話をそのまま 真に受けてはいけない。私は新しい保険レディに何回も「本当に今の保険はなくなるのですか? 内容は変わらないのですか? 掛け捨ては嫌ですが大丈夫ですか?」と聞きましたが【前の保険はなくなります。保証内容は 変わらないどころか良くなります。 掛け捨てではありません】でした。腑に落ちないまま…それから1年ちょっとたちました。やっぱり保険料が高い気がして保険プランを見てました。そして気付いたんです。・親戚の保険レディが【終身】に してた保険が【定期】になってること。・新しい保険は50歳手前に保険料が 夫が約4倍になること。私は2.5倍。・次の保険は最終的に何も残らないこと。それは見直しではなく【転換】でした。確かに新しい保険はプランが追加(介護保険)されてましたし、死亡保障の金額も夫婦ともに1千万ほど上がってました。 ※医療保険と同じで、がん保険や 介護保険には入らない方がいい。 夫婦ともに1千万円以上の 死亡保障が必要なことは無い。しかし定期なので高い保険料を支払ってるのに解約金は一番解約したい保険の更新時には0円です。 ※当たり前。保険も前のはなくなると言ってたのに、新しく契約ができなくなっただけで転換しなくても続けることは可能と後で知りました。 ※ウソをついていた・・ということ。掛け捨てについては途中で解約したら少額ながら解約金が出るから掛け捨てではないと言われました。保険レディに騙されたとしか思えません。 ※もちろん騙されている。 盛んに「転換」営業していたころの 保険業界は、もう・・業界をあげて 詐欺行為に突っ走っていた ・・ということ。勿論すぐに解約しましたが、4年間2万ずつ払って解約金は7万ちょっとでした…。 ※おバカ・・です。一度も保険を使う機会はありませんでしたので約90万もの大金をたった4年間の日々の安心(苦笑)と引き換えに失いました…。 ※おバカ・・です。 保険と・・深く、長く、かかわれば、 そういう結末になります。 でなければ、保険屋が成り立たない。 大勢の加入者が損をしてくれるから、 保険屋の社員の給料が出ている。そのときの苦い経験もあり、今は全ての保険をやめたい衝動にかられています。 ※当たり前。 私たちは保険屋に貢ぐために 働いているのではない。 そのことに気づかない 大勢のおバカさんたちが、 死ぬまで保険屋のために お金を貢ぎ続けている。 (お気の毒に・・)夫に相談して、夫にもいかに保険のせいで貯蓄が増えないか、保険分を貯蓄に回すとどうなるかを力説し夫の洗脳をといて ※こういう場合・・ 妻は目を覚ましたが、 夫はまだまだ夢のなか、 ・・というケースはよく見られる。週末に医療保険とガン保険、積み立ての生命保険の解約の手続きに行きました!学資保険も近々解約をします。解約したいとの電話はもうしました。担当はあの時転換した保険レディのままでした。 ※こんな詐欺師と普通に会話? 相手が女でなかったら、 ぶっ飛ばしたいところ・・。勿体ないと言われましたが…確かに学資保険は子供たちが小さいのでまだかけて数年なのでどちらも元本割れしてしまいますが、毎月貯めて15年後に約20万程度増えるより、数倍のリフォームローンの高い金利を払うことにバカらしさを感じました。 ※そこだ! そこにもっと早く気づきたい。 生命保険と並んで・・双璧、 借金ほどバカバカしいものはない。 利息負担で大金をたれ流す。 『貯蓄利息<借金利息!』 (だから、金融機関が成り立っている) のんびり貯蓄するお金があったら、 借金を無くすることを優先しよう。ちなみに前の保険プランも見てみると夫婦で40歳まで保険料を500万近く支払って解約金は45万でした…。 ※おバカ・・です。勿論さらに年数がたてばたつほどどうしようもないことに。転換せずにいたらその事に気付かず今も支払い続けていたかと思うと本当にゾッとします。なにもかもが、もう本当におバカさんでした(>_<) ※その通り! 本当に、おバカ・・です。問題は夫の収入保証保険は残した方が良いのか解約した方がいいのか?(今は一応残しました)今後、我が家の経済はどのように推移していくのか……自分でなんとなくは考えてはいるのですがハッキリとは分からず今後がとても不安です。すぐにでもメール顧問会員になりたいのですが(勿論夫も了承済みです)、今は受付されてないとのことで本当に残念です。先生にお力添えを頂けたらきっと安心して過ごせると思うので、メール顧問会員の受付をされた際はぜひお願いしたいと考えています。とりあえず今は私にできることは保険の解約を急ぎで終わらせ貯蓄を増やすことです。これからもこちらのブログで色々勉強させて下さい。本当に気付かせて頂き、ありがとうございました。 ※生命保険を清算する。 借金をできるだけ減らす。 もう・・これだけで、 まったく別の人生になってしまいます。 がんばれ! がんばれ! 《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長!また おバカさんを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/03
3月末ならなんとか。 ※夫婦ともに 教員です。(子供2人)自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん(40代) (相談:ライフプランニング)新規にメール顧問会員になり、ヒアリングシートを送っていました。 ※が、なかなか回答が戻りません。 メールを送ってみました。私からのメール。ヒアリングシート どうなっていますか? 岩手のFP事務所Mさんからのメール。お世話になっております。2月、3月と仕事が忙しく中々手がつけられない状態です。3月末に作業できる時間ができそうです。よろしくお願いします。私からのメール。こんにちは。了解しました。その際には、しっかり集中して作業をしましょう。生活設計は 一生の見通しを立てる 大変な作業です。保険屋さん等がやって見せるような簡単なモノではありません。せっかくの機会ですから、夫婦の生涯の見通しを しっかり立てましょう。おそらく、現状診断だけでは終わらず、その先の生活設計が必要になります。1年は、あっという間に過ぎ去ります。時間とお金を有効に使いましょう。よろしく、お願いします。 武田 つとむメールをいただきました。2023.1.28はじめまして。〇〇在住のMといいます。 武田つとむ先生のブログを拝見いたしまして、家計の改善を目的にメール顧問会員に申し込みをしたいです。自分なりに家計管理の本を読んで勉強をしましたが、目先のことばかりを考えて長期的な視点を持てず、いつも行き当たりばったりの暮らしをしてしまっております。 真摯に家計改善をはかりたいと思っております。よろしくお願いします。 〇相談内容 5年前に夫婦共働きを前提に住宅(建売)を購入しました。しかし住宅を購入してから予想外の出費があり、おもうように貯金ができておりません。収入に対しての貯蓄率が少ないと思います。(つまり使いすぎているのではないかと…)相談内容としては、①子どもの習い事費いくらまで②中学受験をしてもよいのか③ローンを早く返したいが、教育費や家の修繕費 との兼ね合いで いくらくらいどれくらいの期間で繰り上げ返済 していけばよいのか④子どもが小学校に入学したら 2年間の時短勤務をしても大丈夫か(月-7万円)⑤食費と日用品費がいつも予算オーバーになって しまう(余計なものは買っていない)⑥住宅ローン控除期間中でも 繰り上げ返済したほうがお得なのか⑦老後の生活⑧公務員は賃貸の場合、住宅手当が出るため、 定年まで賃貸でその後住宅を購入した方がお得 という情報を見ました。 それを見てから、賃貸で生活すればよかったのかも… と住宅を購入したことを後悔とまではいきませんが もやもやしております。 35年ローンがいまさらながら重くのしかかって きており、気持ちが晴れません。 ですが、 現在の家は広さ、間取り、立地、設備等とても 気に入っており、 毎日「使いやすい家だな」と満足しおります。 しかし自由を失ってしまったような気もします。 具体的な相談ではありませんが、 どのように希望を見出し、前に進んでいけば よいかアドバイスをお願いしたいです。⑨現在、夫婦ともフルタイムで働いておりますが、 毎日大変忙しく余裕がありません。 もう少しキャリアをゆるくして、 時間的余裕を持ちたいです。 その場合転職したとして妻側の年収が下がることに なりますが、 いくらの年収まで大丈夫なのか知りたいです。 (もしそのような余裕がないとなった 場合は、フルタイムでがんばります。)などをお聞きしたいと思っております。本来は住宅取得の前に熟考すべきことを今さら考えており、どうしようもないこともあるかもしれませんが、率直なご意見を伺いたいです。〇生活設計についての意識・夫:贅沢はしなくていいが不自由はなく生活したい・妻:無駄な出費をせず、必要なことにお金をかけたい。 〇住所 :略 〇家族構成夫:40代・教員 妻:40代・教員 子:幼児子:幼児 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。《 当FP事務《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時がんばって 現状診断してしまうべ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/02
ヒアリングでの必須資料ですが ※提出資料の中には ありません。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2023.2.13 メール顧問会員佐々木FPの整理整頓作業が終わり、「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。2023.3.1 ※6ページのヒアリングシートのそれぞれのページに、 佐々木FPの確認コメントが記されています。 そのうちの 1ページ: 年金資料の不足がありましたので こちらの資料をお願いします。 (頂いた資料は試算結果) 遺族年金等の計算にも「ねんきん定期便」が 必須ですのでお願いします。 (定期便には 1.最近の月別状況 2.これまでの年金加入期間 3.これまでの加入実績に応じた年金額 が記載されています) 直近のハガキでの「ねんきん定期便」でもOKです。 ※生活設計をする上で、「ねんきん定期便」は必須だし、 最も重要な資料です。 生活設計をするつもりが無い人であっても、 自分が将来もらうであろう「年金」には 強い関心を持って、内容の理解に努めましょう。 再ヒアリングの結果がもどれば、いよいよ 佐々木FPが 「現状診断」の作業を開始します。 ( 3日前後を要します )メールをいただきました。2023.2.27武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 遅くなりまして申し訳ございません。必要書類を提出いたしますのでご確認をお願いいたします。 ※ヒアリングシート1から4に資料を添付しております。※保険の資料はデータが大きい為、 次のメールに添付しお送りいたします。※住民税の書類は現在請求中ですので、 もう少しお時間を頂けますでしょうか。 ※ごくろうさまでした。 今日から 佐々木が作業着手しました。 整理整頓作業です。 明日か明後日には終えて、「再ヒアリング」 としてメール添付で送る事になると思います。 よろしく、お願いします。1点質問させて下さい。現在土地探し中ですが、建築条件ありで気に入った土地を見つけました。不動産屋に確認した所、販売価格にいくらか上乗せすれば、場合によっては建築条件を外せるとの事でした。 ※ほう、土地のみでも売るということですか。 珍しいケースです。その場合は少々予算オーバーになる為、できれば減額交渉をしたいと考えております。 ※ ・・。このような場合、一般的に販売価格通りで申し込みをするべきか、もしくは減額交渉の余地があるのかをお聞きしたいです。よろしくお願いいたします。 ※正直にコメントします。 建築条件付分譲で土地だけを打ってもらおう とする場合、 ①販売価格通りで 土地を売ってもらえる ことはありません。 同価格なのであれば、建築条件通りに 建ててくれるお客様に売ります。 ( 建築の方で 確実に儲かるから ) ましてや・・・ ②値引きしてまで売るわけがありません。 建築してくれないことが明らかな客に、 土地で損してまで売るわけがありません。 建築条件付き分譲は、 場所がらの良さの割に 土地代を安めに抑えて、 その魅力で集客・折衝して、 建物の建築で 利益を上げようとする手法です。 同業者との競合が発生しないので、 業者側の「言い値」で受注することができ、 確実に高い利益を確保できます。 消費者側から見れば、他社との比較検討が できないので、数百万円も高額であっても 気づくことはありません。 建築条件付き分譲地なのに 土地だけでも売るかもしれないのは、 土地の販売価格に上乗せの金額を払ってもいい という場合だけです。 その不動産屋さんが言っている通りです。 その土地の場所がらが良くて、 とても気に入っているのであれば、 100万円や200万円とかの上乗せ程度の金額なら 買い!! 私はお奨めします。 建築条件で無競争状態での「言い値」は、 500万円も高い などということは普通です。 土地を自分のものにしてから じっくり、 複数業者の比較検討をして 適正価格を把握 した上で、確信を持って業者を選びましょう。 土地で ちょっぴり損をして、 建物で大きく得をしましょう。 『 肉を切らせて 骨を断つ! 』作戦です。 ただし、土地を現金購入できるお金があること、 これが 大前提になります。 ( 一時的に 親や親せきから借りてもいい ) 土地建物込みで住宅ローンを利用する というケースでは、 交渉の余地も何もありません。 不動産屋とも対等に渡り合えないし、 全てにおいて ハウスメーカーや銀行の言いなりで 事を進めるしかないことになります。 Kさんはまだ「現状診断」前なので、 私はK家の状況を全く知りません。 「現状診断」が終わり「生活設計」も終わって、 K家の全体像を把握できていれば、 胸を張って 「Kさんの場合はこうしたほうがいい 理由は」 というコメントができるのですが・・・。メールをいただきました。2023.2.24武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 大変遅くなってしまい申し訳ございません。ヒアリングシートを提出いたします。※提出資料は週明けまでにメールで提出させて下さい。 一度ご確認をお願いできますでしょうか。 よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 週明けにメール添付の提出資料が届いたら、 佐々木FPに作業着手してもらいます。 一日か二日かけて 整理整頓した上で、 「再ヒアリング」としてメール添付で送ります。 よろしく、お願いします。初めて メールをいただきました。2023.2.13武田様 初めまして。Kと申します。 今後の生活設計についてご相談させて頂きたく、武田様のメール顧問会員の申し込みを希望いたします。 1.ご相談内容 現住居(建売)を売却し、新たに注文住宅を購入予定です。 ※事情は分かりませんが 楽しみですね。今後の教育資金・老後資金に不安があり、家計診断を希望いたします。家計診断後、土地購入の実行支援もご相談したいと考えております。よろしくお願いいたします。 ※分かりました。〇生活設計についての意識 夫:現住居を4,300万円程度で現住居を売却し、新たに4,500万円の戸建を購入しようとしている。頭金800万円で、3700万円を35年ローンで借入予定。教育資金・老後資金を確保できるか心配である。 ※現状診断後、シミュレーションしてみましょう。妻:現住居の売却し、新たに注文住宅住宅の購入を希望しております。子供(5歳)の教育費と老後の資金について不安がある為、ご相談させて頂きたいです。また現在専業主婦の為、以下を心配しております。 ・主人に万が一があった場合、子供と2人で 生活していけるか ※シミュレーションしてみましょう。・国民年金を支払っていた期間が長く、 将来の年金額が不安 ※老後の夫婦の年金の受取り方を、 具体的にシミュレーションします。・子供が中学から私立に進む場合も含めて シュミレーションを希望 ※はい、現状診断でキャッシュフロー表が 作成されていれば、たやすいことです。子供が小学校に上がった後に、パートで働く事も検討しております。妻が専業主婦orパート勤務の場合、各シュミレーションもご相談したいです。 ※はい、任せて下さい。〇住所: 略 〇家族構成夫:40代、会社員妻:40代、専業主婦子:幼児 〇ご質問ご相談内容のブログ記載について。個人の特定が怖い為、以下のご配慮を頂く事は可能でしょうか。 ・土地の写真について、隣家にモザイクを 入れて頂く事・ご相談後、しばらく期間をおいてから ブログにアップ頂く事 ※初めてのリクエストです。 私は、読者の方々の参考になる 具体的な 「消費者側の記事」を毎日配信しています。 Kさんも 過去のメール顧問会員の記事が、 具体的なマイホーム取得のノウハウについて、 参考になったものと思います。 が、了解しました。 どうしても ということであれば、 写真掲載をする記事は書きません。 ( =写真掲載をしない記事は書きます ) 「しばらく間をおいてからブログアップ」 については、写真掲載はしませんが、 記事はタイムリーでなければ意味がないし、 「そろそろ ほとぼりが冷めたかな」と、 何日も経過してから思い出しつつ記事作成 するのも、なんとも面倒で、リズムが狂います。 「写真掲載をしない」を徹底するので、 そこで折り合いをつけて頂ければ、 ありがたいです。 読者の方々は、他に無い「消費者側の記事」 に期待してアクセスして頂いています。 ご協力、よろしく お願いします。 長文になり申し訳ございません。 ※まったく長文ではありません。 これまでの申し込み文の中では、短い方です。 すごい長文が 過去にはいくつもありました。一度ご確認頂けますと幸いです。よろしくお願いいたします。 ※これから、メール顧問会員になるための 「案内」を、送ります。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時「ねんきん定期便」は必須だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/03/01
長い闘いでしたが、契約金 全額回収!素人がプロを敵に回してよくがんばった! 素晴らしい!アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/01/25自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2015.12.17、現状診断が終了しました。一条工務店に「仮契約」と言われてしてしまった契約の解約はもちろん、払った契約金を取り返そうと奮闘していました。メールをいただきました。御世話になります。生活設計の依頼です。マイホーム取得を目指して、家計がどうなるか診断してだたきたいと存じます。 ※住宅ローンを借りない・・ 現金のみでのマイホーム建築です。 30代で・・ですよ、素晴らしい♪ キャッシュフロー表を作ってみたから、 確信を持って計画できます。一条工務店からの返金は全額返金となりました。 ※おっ! やった!! 素晴らしい! よく負けずに戦った! 「仮契約」としてだまされて契約した 契約金が全額返金!・・です。 住宅メーカーの横暴を簡単に 許してはいけない。その節は本当にお世話になりました。 ※終わってみれば、良い人生勉強に なった・・かと思います。 どんな分野にも色々な人間がいる ことも感じたと思います。 こちらの身になってアドバイスして ほしいのに、 他人事みたいだったり、 まったく突き放す感じだったり・・。 消費者の味方のはずの人が、 正義の味方のはずの人が・・。 色々な人で世の中が形成されている。それを反映した現状診断を添付してあります。さらに、診断いただいた結果も合わせて内容をいくつか変更しました。 ※キャッシュフローに余裕があり過ぎ、 「もう少しゆとりのある生活を・・。」 と、コメントしていました。保険を解約して、 ※「保険料(失うお金)」という支出が まったく不要な家計です。おいしいものを食べて、生活費をあげ、子供たちにもかわいい洋服を選ぶことにしました。 ※その調子、その調子・・。ストレスフリーで不安もなく生活できるって本当にいいですね。 ※生涯の状況が見渡せる・・ キャッシュフロー表があるから、 家計すべてに根拠があります。 なので不安も無く、確信を持って・・ 色々なことに対処できます。 「伝家の宝刀」を持つ・・って、 精神衛生上もいい・・んです。吹きぬけのブログも参考になりました。やっぱり、空気の容積は増えるから暖かさの対策が必要ですよね。 ※普通の暖房では・・ 上部空間だけが暖まって、 人がいる床付近は寒いままです。 建物の気密断熱の程度によっては・・ 「下が暖まるのに時間がかかる」 ・・ではなくって、 「暖房しても下は永久に寒い」 ・・などということもあり得ます。見た目はかっこいいですけどね。モデルルーム見てもメンテナンスの観点から「あんな高い所に照明があるけど・・」って心配してしまうようになったり。7月に一条工務店の契約をして1月に契約取消してから ※簡単に言っていますが・・ ここに来るまで夜も寝られないほど、 妻は色々がんばっています。 一条工務店に洗脳されたままの 夫との対決から始まって・・ 色々がんばってきました。本当に、家を見る目が変わりました。 ※で、やっと・・ 「生涯最大の買い物をする」 という認識を前提に、住宅建築を 考えることができるようになりました。いいこともわるいこともあるってことがわかり何を採用しようか、どういう生活が私たちの思考に向いているのか考えつつ、 ※マイホーム取得をしようとする 本当の姿になってきました。 住宅メーカーにお任せではいけない。夫の希望も増えつつ(書斎が欲しいそうです)。平屋が2階だてになりそうな・・・。希望をかなえる家が、予算どおり建つかな?どうかな?と言ったところです。 ※生涯最大の買い物を楽しみましょう。アドバイスが道しるべなり、業者選びの基準の一つになりとてもありがたいです。今後ともよろしくお願いいたします。 ※生活設計依頼を受けました。 本日(1/25)付けで行列に並びます。 《 K家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 30代会社員の夫、 30代会社役員の妻、 幼児と赤ちゃん・・の、4人家族。相談 : マイホーム。 住宅ローン。住居 : 賃貸。(家賃:6.3万円)収入 : 夫 年収:584万円 (手取り:463万円) 妻 年収:486万円 (手取り:387万円)貯蓄 : 1,076万円借金 : なし。生命保険料 : 23万円/年 夫:所得補償保険(日立キャピタル) 変額終身保険(ソニー) 子:学資保険(ソニー) 養老保険(ソニー) これらすべて、解約した方がいい。死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -9,191万円 -1億1,990万円 妻 -8,046万円 -1億958万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 -(マイナス)は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要。 1億円前後のマイナスです。 もう・・徹底的に生命保険不要! 幼児と赤ちゃんがいても不要です。 健全な家計なら、当然のことです。 『健全な家計に生命保険不要!』 『だらしない家計に生命保険宿る』 (生命保険は人生の疫病神!) 保険屋さんにだまされないように・・。契約金 全額返金! やった!! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて15年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/03/01
住宅取得も希望しています。 ※ハウスメーカーや銀行は大歓迎しますが、 突っ走れば 破綻が目に見えています。 今はまず、家計改善!生活設計!です。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ赤ちゃんどうし 仲良く お昼寝。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇顧問会員のKさん(40代) ( 相談:ライフプランニング )2023.2.27 新規 顧問会員。メールを頂きました。2022.2.27 17:24武田先生 こんにちは、Kです。早速のご確認と御連絡、大変ありがとうございます。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、1年間 よろしくお願いいたします。佐々木FP様との打ち合わせについて、是非お願いいたします。午後であれば調整できると思うのですが、ご都合良い日程を2、3頂戴できませんでしょうか? いただいたファイルを参照の上、用意できるデータを持参の上、お伺いいたします。 今後の家計の流れや目処が目に見える形になりそうで、とてもありがたく思っております。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※はい、まずは がんばって ヒアリングシートの 記入をしてください。 さらには、提出書類を収集してください。 その上で、電話で佐々木FPに 来所希望日時をお知らせください。 佐々木FPは 日常的に事務所にいながら 事務作業をしていますが、顧問会員の作業や 面談が入れば、そちらを優先して行います。 ただし、佐々木FPの勤務時間は 15時まで ですので、その前に終われるようご配慮 いただければ、ありがたいです。 よろしく、お願いします。 メールを頂きました。2022.2.27 12:27武田先生 こんにちは、Kでございます。 早速にご検討及び依頼をお受けくださり、大変ありがとうございます。 情けない家計管理の状況をなんとか脱していこうと妻と決意をしているところでありまして、依頼にご対応いただけるとのこと、大変嬉しく、またありがたく思っております。 先程、指定口座に振り込みましたので、ご確認くださいませ。 家計の未来が分からず、漠然と不安な状況がつづいているところでありまして、お恥ずかしながら、ぜひよろしくお願いいたします。 お手数をおかけすることになるかと存じますが、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料:36,000円が入金になりました。 ありがとうございました。 さっそく ヒアリングシートを送りました。メールを頂きました。2022.2.26 23:58(有)エフピー・ステーション 御担当者様 はじめまして、〇〇在住のK(40ウン歳)と申します。 ※岩手県内です。 面談が可能な一般的な顧問会員という ことになります。顧問会員の申込みをお願いしたく、メールを差し上げました。以下相談事項をお送りします。お力をお貸しいただ毛マスト幸いです。 現在、妻と二人暮らしで、〇〇市内の賃貸アパート住まいです。私が公務員、妻が専業主婦です。 ふたりとも家計管理が大変苦手で、収支も把握せずに生活しておりまして、40代半ばに入るに当たり、このままではいけないなと思い、相談できるところを探していたところ、 御社のブログを拝見し、ぜひ一度、プロの方に御相談・家計を診断いただきたいと思い、御連絡差し上げた次第です。 情けないことに、毎月の収入(手取り30-35万円)で足りないときも多く、ボーナス一括払いやカードローンで対応している火の車状態です。 カードローン以外の返済奨学金の返済 月15000円車のローン 月15000円 アパート(駐車場込)月75000円 など 正直なところ、カードローンの総額も把握できていない(相談時間を頂戴できる場合、 それまでには調べてお持ちします)大変情けない状態でありまして、家計の立て直しのためにお力をお貸しいたけませんでしょうか? 何とか家計の収支をプラスに、もし可能であれば、将来的に住宅取得もできればと願っております。 ご検討のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※顧問会員になるための案内を送りました。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時昨日今日で 急きょ、顧問会員になったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/02/27
提出します。 ※お疲れさまでした。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2023.2.13 メール顧問会員メールをいただきました。2023.2.24武田様 佐々木様 お世話になっております。Kです。 大変遅くなってしまい申し訳ございません。ヒアリングシートを提出いたします。※提出資料は週明けまでにメールで提出させて下さい。 一度ご確認をお願いできますでしょうか。 よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 週明けにメール添付の提出資料が届いたら、 佐々木FPに作業着手してもらいます。 一日か二日かけて 整理整頓した上で、 「再ヒアリング」としてメール添付で送ります。 よろしく、お願いします。初めて メールをいただきました。2023.2.13武田様 初めまして。Kと申します。 今後の生活設計についてご相談させて頂きたく、武田様のメール顧問会員の申し込みを希望いたします。 1.ご相談内容 現住居(建売)を売却し、新たに注文住宅を購入予定です。 ※事情は分かりませんが 楽しみですね。今後の教育資金・老後資金に不安があり、家計診断を希望いたします。家計診断後、土地購入の実行支援もご相談したいと考えております。よろしくお願いいたします。 ※分かりました。〇生活設計についての意識 夫:現住居を4,300万円程度で現住居を売却し、新たに4,500万円の戸建を購入しようとしている。頭金800万円で、3700万円を35年ローンで借入予定。教育資金・老後資金を確保できるか心配である。 ※現状診断後、シミュレーションしてみましょう。妻:現住居の売却し、新たに注文住宅住宅の購入を希望しております。子供(5歳)の教育費と老後の資金について不安がある為、ご相談させて頂きたいです。また現在専業主婦の為、以下を心配しております。 ・主人に万が一があった場合、子供と2人で 生活していけるか ※シミュレーションしてみましょう。・国民年金を支払っていた期間が長く、 将来の年金額が不安 ※老後の夫婦の年金の受取り方を、 具体的にシミュレーションします。・子供が中学から私立に進む場合も含めて シュミレーションを希望 ※はい、現状診断でキャッシュフロー表が 作成されていれば、たやすいことです。子供が小学校に上がった後に、パートで働く事も検討しております。妻が専業主婦orパート勤務の場合、各シュミレーションもご相談したいです。 ※はい、任せて下さい。〇住所: 略 〇家族構成夫:40代、会社員妻:40代、専業主婦子:幼児 〇ご質問ご相談内容のブログ記載について。個人の特定が怖い為、以下のご配慮を頂く事は可能でしょうか。 ・土地の写真について、隣家にモザイクを 入れて頂く事・ご相談後、しばらく期間をおいてから ブログにアップ頂く事 ※初めてのリクエストです。 私は、読者の方々の参考になる 具体的な 「消費者側の記事」を毎日配信しています。 Kさんも 過去のメール顧問会員の記事が、 具体的なマイホーム取得のノウハウについて、 参考になったものと思います。 が、了解しました。 どうしても ということであれば、 写真掲載をする記事は書きません。 ( =写真掲載をしない記事は書きます ) 「しばらく間をおいてからブログアップ」 については、写真掲載はしませんが、 記事はタイムリーでなければ意味がないし、 「そろそろ ほとぼりが冷めたかな」と、 何日も経過してから思い出しつつ記事作成 するのも、なんとも面倒で、リズムが狂います。 「写真掲載をしない」を徹底するので、 そこで折り合いをつけて頂ければ、 ありがたいです。 読者の方々は、他に無い「消費者側の記事」 に期待してアクセスして頂いています。 ご協力、よろしく お願いします。 長文になり申し訳ございません。 ※まったく長文ではありません。 これまでの申し込み文の中では、短い方です。 すごい長文が 過去にはいくつもありました。一度ご確認頂けますと幸いです。よろしくお願いいたします。 ※これから、メール顧問会員になるための 「案内」を、送ります。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時さあ、いよいよ 生活設計が始まる べ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/02/24
貯蓄が殆ど無いって恥ずかしいでしょうか ※貯蓄ゼロで恥ずかしいかより、 もっと恥ずかしいことがある。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/04/15自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在50代後半ですが貯蓄が殆ど無いって恥ずかしいでしょうか主人の年収は1000万私が病気で6年前から無職 病院代で月に5万 ※毎月5万円は、 本当に全額自己負担でしょうか? そうではないのでは?住宅ローン支払い、年間220万 3月に完済 ※現役中に完済できたのは素晴らしい♪子供は3人、上二人は成人して自立 ※2人は手放れしました。一番下が現在 大学3年私立大学 中高一貫だったので高校卒業までに1000万の教育費奨学金は借りていません ※奨学金や教育ローンなどの借金は、 できるだけ避けたい。他の借り入れはありません ※良いことです。毎月の生活でギリギリ、ボーナスで学費を払う貯蓄がほぼありません ※生活がギリギリな要因や、 貯蓄がほぼ無い要因は、 他の固定支出の中にあるかも しれません。大学卒業時が丁度主人の退職ですやはり貯蓄が殆どない、というのは恥ずかしい、普通じゃない、でしょうか ※ご近所どうしで貯蓄額を競っている わけではないので、 むしろ、公にしないのが普通なので、 気にすることはありませんが・・ 今後の生活が成り立つのか? をしっかり検討する必要はあります。一応退職金は3000万弱 ※これが、大きいです。 老後のキャッシュフローが潤沢に なります。65才からの年金は夫婦で月額38万位 ※これは、メチャクチャ・・大きい。 老後の生活設計の大きな要素は、 1 老齢年金 2 一戸建てマイホーム 3 貯蓄額 生命保険屋さんがよく言う・・ 「豊かな老後生活を送る ための月額は35万円です」 を、上回る金額です。 ということは、仮に貯蓄がゼロでも、 何の問題もありません。知人に貯蓄ないのは恥ずかしい、と言われたたので世間一般、おかしいですかね ※何にも恥ずかしいことはないけど、 年収1000万円で貯蓄ゼロは、 はっきり言って、・・おかしい。 書かれている以外に、とんでもない 支出をしている可能性があります。親からの相続はゼロ、親のお世話はすべて終わり見とりました。 ※お疲れ様でした。Aよく頑張られましたね。お子さんたちもご両親に感謝されていると思います。退職金3000万、ローン残債無し、住居費も不要、65才から月額38万の年金。全く問題ないと思いますし、 ※はい、老後生活に問題はありません。老後も余裕がある生活が可能な富裕層に近いと思います。何が恥ずかしいのかわかりません。そんなこと言う人は無視すればいいです。 ※恥ずかしいことはないけど、 おかしい・・のは事実です。ただ退職金が入る前に大きな怪我、病気になり多額の出費が必要になったときどうするか考えておかないといけませんね。 ※おやぁ・・変なことを言い始めました。 妙な不安をあおっています。 大きな怪我をしようが、 病気になろうが、 私たちのこの日本で、 多額の出費になることはありません。 この人、ひょっとして保険屋さん?なにか医療保険に入られているならリスクは分散できると思いますが。 ※やっぱり、保険屋だ。 洗脳されてはいけない。 医療保険加入がリスク分散になる ことはない。 保険加入はすべて、お金を失うことだ。 保険加入は確実に損をすることだ。 保険料は失うお金だ。 医療保険はなおさらだ。 10万円や20万円をもらうことを 保険で準備してはいけない。 貯蓄で準備するのが合理的だ。 金額が100万円や300万円だろうが、 保険で準備してはいけない。 貯蓄で準備するという・・ 健全な考え方をしよう。 洗脳されたままではいけない。 自分の頭で考えよう。Q解答有り難うございます保険に関してはたぶん十分過ぎる位沢山入っています。 ※ほらほら、これだ!・・主要因は。 自分で「たぶん」と言うぐらい、 いくらお金をたれ流しているか、 理解していない。 収入の多い人とか夫婦共稼ぎに、 生命保険で大量にお金をたれ流して いるケースが多い。 1000万円単位でお金をたれ流して いても、その問題に気づいていない おバカさんが、日本中に大勢いる。大病もしているし、持病もあるため新しくは入れませんが ※「入らなくちゃ」的な発想をしている。 完全に洗脳されている。 「生命保険には入らない」 を前提に考えないと、 生活設計をスタートすることは できない。終身で入っているので定年後は減らそうと考えています。 ※現在の家族構成や年齢から、 この夫婦に生命保険はいっさい いらない。 できるだけ早く・・ すべての生命保険を清算することで、 ある程度まとまった解約返戻金を 受け取ることができる。貯蓄もないなんて恥ずかしい、と言われたので気になりました。 ※貯蓄が無い・・ことより、 どれだけ加入しているか分かっていない 生命保険の方が、あはるかに恥ずかしい。 生命保険からの卒業をすることで、 お金のたれ流しは止まるし、 生活設計がスタートする。貯蓄ゼロの主因は生命保険!は、よくあることです。 参考までに、 武田FPの講演用に作成した資料の 一部を掲載します。 『危ない会社員の生活設計』 このまま行けば、 この夫婦の一生はこうなる、 ・・という資料です。 (実は、現実のメール顧問会員) ※キャッシュフローグラフ、 生涯の貯蓄残高の推移が確認できます。 41歳の会社員、4人家族です。 家計は、 このまま行けば、70代半ばで破綻します。 生涯で、約2000万円の資金不足です。 なにが、いけないんでしょうか? ※これは・・ 危ない会社員一家の生命保険加入表です。 おバカさんです。 家族全員で加入しています。 夫は3本、妻と2人の子は2本ずつ。 保険料は・・ 月: 64,050円 年: 768,600円 払込保険料総額:22,293,600円 マイホームが建ってしまう金額です。 おバカさんです。 生涯の資金不足は、約2000万円でした。 これらの生命保険すべてを解約すれば、 簡単に家計改善ができて、 おつりがもらえてしまいます。 ※これが、キャッシュフロー表です。 キャッシュフローグラフの元になります。 左半分が現役、右半分が老後です。 赤い四角が、生命保険料の支出です。 ※キャッシュフロー表:現役の拡大。 生命保険料の支出、すごいですね。 ※キャッシュフロー表:老後の拡大。 死ぬまで生命保険料を払ってはいけない。 現役中の若い内に卒業してしまおう。 それよりも、自分たちの キャッシュフロー表を作ってみよう。 マネをして、 がんばって作ってみよう。 キャッシュフロー表があれば、 根拠を持って家計改善ができてしまうし、 確信を持ってお金を使うことができてしまう。 お金は使うためにある。 ※生命保険をすべて解約・清算した 後の人生は、以下のようになります。 保険には、できるだけ加入しない方が いいんです。 (当たり前) ※日本の家庭で、生命保険ほど 家計をむしばむものはありません。 生活設計は、生命保険の清算から。貯蓄ゼロよりもっと恥ずかしいことがあるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/24
と思います。1人 約2,500万円です。 ※そんなにかけてやっていけるの? と思う人は ドンブリ勘定しか知らない人です。 子供にどれだけかけようが、 人生が成り立てばいいことです。 それを確認するのが、生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。自分の頭で考える生活設計。仲良しワンコ。〇メール顧問会員のOさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.2.14 メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。 ヒアリングシート 送付。2023.2.15 現状診断。( 会員期間オーバー? )現状診断の結果を掲載しておきます。 ※読者の皆さんも どうぞ ご自分の生活設計の参考にしてください。《 O家 40代:子供2人 》2023年2月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供たちは 7歳と4歳です。 以降の子供費が4,758万円なので、 それぞれ0歳からで考えれば、 O家の場合、子供費は2人で約5,000万円 ということになります。1人2,500万円です。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まずは・・? ※「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※48歳ぐらいで 死亡保障は不要になります。 保険屋さんの言いなりで、 60歳とか70歳とか 死ぬまで とか、 ダラダラ加入してはいけません。 保険加入はお金を失うことです。メールをいただきました。2023.2.16武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。お忙しい中、迅速なご診断ありがとうございました。過去に自分なりに調べて考えてはみたものの、死亡時の遺族への給付金,住宅関連等の将来の出費増加を始め、考慮から漏れている事項が多く、先生のお陰で網羅性を持った確認ができ、まずは安心しております。 会社のグループ保険の生命保険については、年単位で補償額変更・脱退も可能なため、今回明白となった所要額に合わせ、毎年補償額を下げて行きたいと思います。 また、現状の補償額のまま定年まで子供独立まで継続加入していたとすると、不要な支払額の累計が百万単位になることも分かり、現状を把握できずに、不要な補償に対する加入を継続していたら…と考えると、ゾッとしています。家計の見通しが立てられたことと併せ、先生に依頼して本当に良かったと考えております。ありがとうございました。ここで、現状診断結果を一生懸命確認したのですが、ローンの繰り上げ返済に係る下記アドバイスについてのみ分からず、教えていただけないでしょうか。 ・いただいたアドバイス ローン控除を優先して、繰り上げ返済はその後に した方が良さそう・ご質問内容 素人考えで恐縮ですが、私の住宅ローン関連の 条件(※)では、 「繰上返済に伴う金利削減額 > ローン控除額」 となると考えていたのですが、 他の要素 (CFが一定額に達するまでは、CF積み上げを優先等) を考慮すると、 繰上返済を急がない方が良いとの理解で 良いでしょうか? ※住宅ローン関連の条件 ローン金利…2022/3〜2027/3: 0.74%、 2027/4〜: 0.99%(団信無し) ローン控除…0.7%、10年間 その他細かい不明点は佐々木先生に架電にて丁寧に教えていただき、解決いたしましたが、上記一点のみ分からず、ご教示いただけますと幸いです。お手数ですが、よろしくお願いいたします。私からの返信メール。こんばんは。 住宅ローン控除と繰上返済の関係については、昨日の記事で触れておいたんですが。 生命保険は 四角ではなく三角の保険がお得です 元々作成している シミュレーション表を掲載して説明しています。 金利0.74%では 明らかに ローン控除を優先した方がお得、金利0.99%では ちょっと微妙ではありますが、金利1.00%未満であれば ローン控除優先がお得かと。 記事のシミュレーション表を見てみてください。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ再び 頂いたメール。武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 ご教示ありがとうございます。ブログ掲載の表が、控除割合が1.0%の値の物と誤認しており、お騒がせしてしまい申し訳ありませんでした。 今後も先生のブログ等で勉強しながら、現状診断のファイルを基に色々とシミュレーションをして、定期的に家計を見直して行こう思います。 また、家計環境の変化のあった際は、メール顧問会員に申し込みの上、ご相談させていただけますと幸いです。 重ねてこの度はご対応ありがとうございました。 以上、よろしくお願いいたします。 ※顧問期間終了後については、 「資料作成を伴なわない相談」なら 無料で何度でもどうぞ、 改めてシミュレーションや資料作成を したい場合は、 再び「メール顧問会員」になって 年間顧問料を払ってからどうぞ、 ということになります。 よろしく、お願いします。現状診断が終了しました(速報)。2023.2.15 ※先ほど、メール添付で送りました。 現状診断の結果、こんな 人生になります。 ※キャッシュフローグラフ(1年ごとの貯蓄残高の推移)。 老後でも ほぼ貯蓄が減らない 安泰な人生です。 ※住宅ローンを抱えています。 ※この状況であれば、ローン控除を優先して、 繰上返済は その後にした方が良さそうです。 その根拠は、以下の表から分かります。 ※この試算表から分かることは、 住宅ローン金利が0.5%と0.75%の場合は、 「ローン控除が終わってから一括繰上返済」 した方が 利息負担が少なくてお得。 住宅ローン金利が1.0%と1.25%の場合は、 「ローン控除期間中でも積極的に繰上返済」 した方が 利息負担が少なくてお得。 ということです。 ご参考に・・。 ※生命保険の必要額は どうでしょうか? ※勤務先のグループ保険で、死亡保障 約4000万円の定期保険に加入しています。 ( そのまま60歳まで? ) 現状診断の結果は、現時点で約2700万円 必要ですが、8年後には不要になります。 このように、死亡保障必要額は 将来に向けて一定ではなく減っていく のであり、 保険屋さんが推奨するような 「60歳までの死亡保障」 などというのは、まったくの無駄です。 ただし、勤務先のグループ保険加入が義務で、 選択肢の中に三角形の生命保険が無い場合は、 1年更新のたびに保障額を減額していきましょう。 「保険加入は一定期間の保障を買うこと」 です。 「期間経過後、払ったお金は無くなります」 つまり、 「保険加入はお金を失うことです」 できるだけ、保険には加入しないことです。メールをいただきました。2023.2.10 9:10 ※頂いたヒアリングシートと提出資料について、 昨日(2/9) 佐々木FPが作業着手し、 整理整頓作業を終えて、「再ヒアリング」 としてメール添付で送りました。武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 お忙しい中、迅速かつ、きめ細やかなご確認ありがとうございます。また、ファイル中においても丁寧にご説明(コメント)いただき、ありがとうございました。 ファイル中の赤字記載箇所が私の追記修正した箇所(入力項目+補足)です。 ※ご指摘箇所以外の細かい修正を含め、全シートに修正箇所があります。 お手数ですが、ご確認の程よろしくお願いいたします。 ※「再ヒアリング」の回答が一晩で戻りました。 過去にもありましたが、かなりレアなケースです。 多くの人が 数日かかっています。 ひどい人は 1か月以上とか。 で、さっそく 佐々木FPに電話して、 ( AM:10:00 私は自宅 佐々木FPは事務所です ) 現状診断へ向けて着手してもらいました。 そういたら、Oさんから もう1本 メールが。10:52武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 佐々木先生に先程架電にてお問い合わせ,ご相談させていただいた結果を踏まえ、 ※あ・・電話で佐々木FPと話したんですね。今朝(9:10)返送させていただいた再ヒアリングシートに対し、以下の項目を更新させていただきたく、ご連絡させていただきます。 ※算出の際に不都合のある箇所は、 固執するつもりはないため、 当該箇所はご修正いただけますと幸いです。 お手数ですが、ご確認の程よろしくお願いいたします。 ※2本目のメールが入ったことを佐々木FPに 電話しました。 ( メール確認ができるのは 私のPCのみ ) これで、本格的に「現状診断」の作業に 入ってもらいます。 「現状診断」には どれだけの時間がかかるか? 単位は「時間」ではなく「日」です。 一般的には「再ヒアリング」の回答を頂いてから 3~4日ですので、 2月15日(水)あたりが目安になります。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2023.2.8武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 住環境・家庭環境の変化に伴う診断関連情報の確定・まとめに時間がかかり、遅くなってしまいましたが、現状診断関連の情報がまとまりましたので、補足説明,関連資料と併せて送付させていただきます。お手数ですが、ご確認の程よろしくお願い申し上げます。 ※新規に メール顧問会員になってから、 約1年が経過しました。 [現在の状況](1)家庭状況・2023/2に離婚が成立し、子供二人(小学生、幼児) の親権者は私(夫)となりました。 子育ては、私の母が〇〇の実家より、 〇〇県に来て担ってくれています。 (子の独立前に私が死亡した場合は、 私の母による養育を想定。 その場合は子供の高校卒業後、 以下の購入したマンションを売却し、 実家に引っ越すことを考えています。)・離婚後の婚姻期間の年金分割の確定に伴い、 ねんきんネットで確認できる 支給金額より減少する状況です。 (2)持ち家状況の変化・2022/3に中古マンション(築15年)を 2,970万円で購入。 子供の環境の連続性の観点から、 居住していた賃貸マンションの同一学区内に、 当面の費用抑制のためにマンションを購入いたしました。 (お馬鹿さんと言われてしまうかもしれませんが…)・借入金額は2,040万円(固定金利、35年、元利均等) フラット35Sで、 5年目以降の金利,返済額が上がります。 (0.74%、55,378円/月→0.99%、57,406円/月) (3)勤務予定・60歳を迎える年度の末日(20〇〇/3/31)で 定年退職となり、一旦退職金が支給されます・その後も同一職場にて、5年間(20〇〇/3まで) 嘱託として勤務予定です。 [特にご相談したい項目]素人考えで恐縮ですが、特にご相談したいと考えている項目は以下の通りです。着眼点がずれていたり、考慮すべき項目が不足していることも多々あると思いますが、下記事項その他につき、忌憚のないアドバイスをいただけますと幸いです。 (1)生命保険の所要額・現在、年単位の掛け捨ての生命保険に加入していますが、 診断結果を基に、自分の保障額(3986万円)を 必要最小限の金額に見直したいと考えております。 (2)確定給付年金・受領方法(退職一時金/年金の割合)により、 給付額が変わりますが、 税金・社会保険料の影響が分からなかったため、 仮に、割合が中間となるパターン3で記載しています。 ●”確定給付"の退職一時金/年金の選択肢 パターン1:退職一時金1,810万円、年金 0円/月 パターン2:退職一時金1,501万円、年金14,600円/月 パターン3:退職一時金1,295万円、年金24,400円/月 パターン4:退職一時金1,089万円、年金34,100円/月 パターン5:退職一時金 780万円、年金48,700円/月 ※年金(確定給付分)は、定年退職の翌月から給付。 給付期間は終身。 自分が受給開始より20年以前に死亡した場合は 20年間分の残りが遺族に支給(合計20年間の支給)。 (3)厚生年金・確定拠出年金の受給期間・受給期間 嘱託を退職後の66歳(20〇〇/8)からの受給を 漠然とイメージしていますが、 (2)の選択改善後もキャッシュフロー上の問題が ありそうな場合は、 アドバイスいただけるとありがたいです。 ①確定拠出年金:66歳から20年間 ②厚生年金:70歳から受給 (85歳くらいまで生きると仮定して、 キャッシュフローに問題のない範囲で、 手取り額の最大化を図り、 子への相続分を増やしたいと考えています。) [添付資料]00-1:現状診断ヒアリング(2023/2/7記入)00-2:現状診断ヒアリングの記入内容補足01:固定資産公課証明書(令和3年度)02:住宅ローン返済予定表03:源泉徴収票(令和3年度)04:住民税特別徴収通知書(令和3年度)05:給与明細(直近分)…2023年1月分06:賞与明細(直近1年分)…2022年6,12月分07-1:保険証券(生命保険)…医療保険等、他の保険は未加入07-2:生命保険の保障額と保険料(2023年)08-1:ねんきん定期便(2022年6月28日更新) ※厚生年金については、年金分割前の結果のみが表示08-2:230206_離婚時の年金分割による標準報酬改定 (厚生年金保険制度) ※年金分割後の厚生年金の標準報酬額の合計を、 08-3,08-4を基にまとめたもの。08-3:標準報酬改定通知書(厚生年金保険制度) ※婚姻期間についてのみの、分割後の標準報酬の一覧08-4:標準報酬額の全履歴(厚生年金、分割前)09:確定拠出年金 拠出金額(2022年12月末時点) 以上、よろしくお願いいたします。 ※本日より 佐々木FPが 作業着手しましたが、 最初の作業は 現状診断に進むための 情報の整理整頓作業です。 ( 明日から明後日にかけて? ) 整理整頓後、 「再ヒアリング」としてメール添付で送ります。 その回答を得た後に、 「現状診断」の資料作成作業を開始します。 ( 3~4日を要します ) 先は長いですが、生活設計は そういうものです。 生涯の見通しを立てる作業なので 大変です。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.2.14武田先生お世話になります。 Oと申します。 現在、2人の未就学児の子供を養育しており、将来の子供の進学を見据え、生活設計を行い、改善点の見直しと共に、生活の見通しを立てたいと考え、メール顧問会員に応募させていただたきました。 相談内容等は以下の通りです。 〇相談内容 キャッシュフローの推移として、特に以下の時期の見通しを心配しております。①子の進学時 中学,高校は私立でも通わせることができるか、 どのような条件であれば、大学進学が可能か (国公立/私立、自宅/下宿等)等②老後 年金受取開始時期をいつにすれば、 キャッシュフローは問題ないか 生活設計を支援いただく中で、見えてくるものかもしれませんが、現在、特にご相談したい項目は以下の通りです。 1. 住宅購入可能額 現在、賃貸住宅に入居しておりますが、 住宅の購入を検討しており、 子供の教育費用や生活の余裕を考えた際に、 どの程度の価格まで 住宅購入に充てられるか (また、子の教育費用の確保の ために、どの程度を借りるべきか) が見えず、困っております。 住宅ローンとしては、漠然とですが、 「フラット35等を利用できる 住宅を購入し、35年固定金利の 元利均等払いで、定年時に残金一括返済」 をイメージしておりますが、 生活設計により、どのようなプランが良いかも ご指導いただければ、ありがたいです。 ※キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に 状況が見えてきます。 「根拠」ができるわけなので、 具体的に色々考えることができて、 対策が立てやすくなります。2. 生命保険の見直し 現在、会社の団体加入の生命保険(掛け捨て)に 加入しておりますが、 所要額が分からず、掛け金を大きくしているため、 ライフステージごとの適正額に 毎年見直したいと考えております。 ※保険加入は お金を失うことです。 「安心だから」と言って やたらに「満額」 加入する・・なんていうことをしていては、 保険会社の思うつぼです。 今回の「現状診断」で、死亡保障必要額の 意味を理解してもらう事ができます。 必要な死亡保障の「カタチ」や「期間」を 理解して、 お金のたれ流しは できるだけ防ぎましょう。 ※医療保険,がん保険は加入しておりません。 ※素晴らしい! 言うまでも無く、医療保険やガン保険加入は 間違いなく「損をする行為」です。 医療に備えたいなら 貯蓄を増やす事です。 ( 当たり前 )〇生活設計についての意識・子の将来の可能性・選択肢を広げるために、 進学費用の確保のために、 最善を尽くしたいと考えています。 ※その「進学費用の確保」という発想も、 まだ「業界の洗脳」の内側に立っている ように見えます。 キャッシュフロー表を作って、 その結果の 生涯のグラフを確認することで、 「マイホーム取得」以降の時期も、 「教育費」がかかる時期も、 「老後」の 一生を終えるまでの時期も、 どの時期においても 何の問題も無いことが 確認できれば OK♪・・ということです。 つまり、何かの「目的別のお金」ではなく、 「人生全体の お金の総額」 に問題が無ければ OK♪ だということです。 「目的別貯蓄」の発想をしてはいけない。 お金に色をつけようとすれば、 業界の思うつぼです。 ただ、必要以上の節制により、 子供の経験の幅を狭めてしまうことは避けたい と考えております。 そのためにも、生活設計を行い、将来の見通しを 立てることは必須であるとの意識です。 ※はい、すべての事柄を「人生全体」で 捉える・・という考え方をしていれば大丈夫、 業界にだまされることもありません。〇住所: 略 〇家族構成 本人: 30代・会社員 子: 幼児 子: 幼児 何卒ご相談させていただきたく、よろしくお願いいたします。 ※よろしく、お願いします。 メール顧問会員になるための案内を 送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時現状診断の資料は「伝家の宝刀」だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/02/22
定期的に家計を見直していこうと思います。 ※自分のキャッシュフロー表がある。 ( =「伝家の宝刀」がある ) 長い人生をやっていく上で 心強いことです。自分の頭で考える生活設計。仲良しワンコ。〇メール顧問会員のOさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.2.14 メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。 ヒアリングシート 送付。メールをいただきました。2023.2.16武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。お忙しい中、迅速なご診断ありがとうございました。過去に自分なりに調べて考えてはみたものの、死亡時の遺族への給付金,住宅関連等の将来の出費増加を始め、考慮から漏れている事項が多く、先生のお陰で網羅性を持った確認ができ、まずは安心しております。 会社のグループ保険の生命保険については、年単位で補償額変更・脱退も可能なため、今回明白となった所要額に合わせ、毎年補償額を下げて行きたいと思います。 また、現状の補償額のまま定年まで子供独立まで継続加入していたとすると、不要な支払額の累計が百万単位になることも分かり、現状を把握できずに、不要な補償に対する加入を継続していたら…と考えると、ゾッとしています。家計の見通しが立てられたことと併せ、先生に依頼して本当に良かったと考えております。ありがとうございました。ここで、現状診断結果を一生懸命確認したのですが、ローンの繰り上げ返済に係る下記アドバイスについてのみ分からず、教えていただけないでしょうか。 ・いただいたアドバイス ローン控除を優先して、繰り上げ返済はその後に した方が良さそう・ご質問内容 素人考えで恐縮ですが、私の住宅ローン関連の 条件(※)では、 「繰上返済に伴う金利削減額 > ローン控除額」 となると考えていたのですが、 他の要素 (CFが一定額に達するまでは、CF積み上げを優先等) を考慮すると、 繰上返済を急がない方が良いとの理解で 良いでしょうか? ※住宅ローン関連の条件 ローン金利…2022/3〜2027/3: 0.74%、 2027/4〜: 0.99%(団信無し) ローン控除…0.7%、10年間 その他細かい不明点は佐々木先生に架電にて丁寧に教えていただき、解決いたしましたが、上記一点のみ分からず、ご教示いただけますと幸いです。お手数ですが、よろしくお願いいたします。私からの返信メール。こんばんは。 住宅ローン控除と繰上返済の関係については、昨日の記事で触れておいたんですが。 生命保険は 四角ではなく三角の保険がお得です 元々作成している シミュレーション表を掲載して説明しています。 金利0.74%では 明らかに ローン控除を優先した方がお得、金利0.99%では ちょっと微妙ではありますが、金利1.00%未満であれば ローン控除優先がお得かと。 記事のシミュレーション表を見てみてください。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ再び 頂いたメール。武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 ご教示ありがとうございます。ブログ掲載の表が、控除割合が1.0%の値の物と誤認しており、お騒がせしてしまい申し訳ありませんでした。 今後も先生のブログ等で勉強しながら、現状診断のファイルを基に色々とシミュレーションをして、定期的に家計を見直して行こう思います。 また、家計環境の変化のあった際は、メール顧問会員に申し込みの上、ご相談させていただけますと幸いです。 重ねてこの度はご対応ありがとうございました。 以上、よろしくお願いいたします。 ※顧問期間終了後については、 「資料作成を伴なわない相談」なら 無料で何度でもどうぞ、 改めてシミュレーションや資料作成を したい場合は、 再び「メール顧問会員」になって 年間顧問料を払ってからどうぞ、 ということになります。 よろしく、お願いします。現状診断が終了しました(速報)。2023.2.15 ※先ほど、メール添付で送りました。 現状診断の結果、こんな 人生になります。 ※キャッシュフローグラフ(1年ごとの貯蓄残高の推移)。 老後でも ほぼ貯蓄が減らない 安泰な人生です。 ※住宅ローンを抱えています。 ※この状況であれば、ローン控除を優先して、 繰上返済は その後にした方が良さそうです。 その根拠は、以下の表から分かります。 ※この試算表から分かることは、 住宅ローン金利が0.5%と0.75%の場合は、 「ローン控除が終わってから一括繰上返済」 した方が 利息負担が少なくてお得。 住宅ローン金利が1.0%と1.25%の場合は、 「ローン控除期間中でも積極的に繰上返済」 した方が 利息負担が少なくてお得。 ということです。 ご参考に・・。 ※生命保険の必要額は どうでしょうか? ※勤務先のグループ保険で、死亡保障 約4000万円の定期保険に加入しています。 ( そのまま60歳まで? ) 現状診断の結果は、現時点で約2700万円 必要ですが、8年後には不要になります。 このように、死亡保障必要額は 将来に向けて一定ではなく減っていく のであり、 保険屋さんが推奨するような 「60歳までの死亡保障」 などというのは、まったくの無駄です。 ただし、勤務先のグループ保険加入が義務で、 選択肢の中に三角形の生命保険が無い場合は、 1年更新のたびに保障額を減額していきましょう。 「保険加入は一定期間の保障を買うこと」 です。 「期間経過後、払ったお金は無くなります」 つまり、 「保険加入はお金を失うことです」 できるだけ、保険には加入しないことです。メールをいただきました。2023.2.10 9:10 ※頂いたヒアリングシートと提出資料について、 昨日(2/9) 佐々木FPが作業着手し、 整理整頓作業を終えて、「再ヒアリング」 としてメール添付で送りました。武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 お忙しい中、迅速かつ、きめ細やかなご確認ありがとうございます。また、ファイル中においても丁寧にご説明(コメント)いただき、ありがとうございました。 ファイル中の赤字記載箇所が私の追記修正した箇所(入力項目+補足)です。 ※ご指摘箇所以外の細かい修正を含め、全シートに修正箇所があります。 お手数ですが、ご確認の程よろしくお願いいたします。 ※「再ヒアリング」の回答が一晩で戻りました。 過去にもありましたが、かなりレアなケースです。 多くの人が 数日かかっています。 ひどい人は 1か月以上とか。 で、さっそく 佐々木FPに電話して、 ( AM:10:00 私は自宅 佐々木FPは事務所です ) 現状診断へ向けて着手してもらいました。 そういたら、Oさんから もう1本 メールが。10:52武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 佐々木先生に先程架電にてお問い合わせ,ご相談させていただいた結果を踏まえ、 ※あ・・電話で佐々木FPと話したんですね。今朝(9:10)返送させていただいた再ヒアリングシートに対し、以下の項目を更新させていただきたく、ご連絡させていただきます。 ※算出の際に不都合のある箇所は、 固執するつもりはないため、 当該箇所はご修正いただけますと幸いです。 お手数ですが、ご確認の程よろしくお願いいたします。 ※2本目のメールが入ったことを佐々木FPに 電話しました。 ( メール確認ができるのは 私のPCのみ ) これで、本格的に「現状診断」の作業に 入ってもらいます。 「現状診断」には どれだけの時間がかかるか? 単位は「時間」ではなく「日」です。 一般的には「再ヒアリング」の回答を頂いてから 3~4日ですので、 2月15日(水)あたりが目安になります。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2023.2.8武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 住環境・家庭環境の変化に伴う診断関連情報の確定・まとめに時間がかかり、遅くなってしまいましたが、現状診断関連の情報がまとまりましたので、補足説明,関連資料と併せて送付させていただきます。お手数ですが、ご確認の程よろしくお願い申し上げます。 ※新規に メール顧問会員になってから、 約1年が経過しました。 [現在の状況](1)家庭状況・2023/2に離婚が成立し、子供二人(小学生、幼児) の親権者は私(夫)となりました。 子育ては、私の母が〇〇の実家より、 〇〇県に来て担ってくれています。 (子の独立前に私が死亡した場合は、 私の母による養育を想定。 その場合は子供の高校卒業後、 以下の購入したマンションを売却し、 実家に引っ越すことを考えています。)・離婚後の婚姻期間の年金分割の確定に伴い、 ねんきんネットで確認できる 支給金額より減少する状況です。 (2)持ち家状況の変化・2022/3に中古マンション(築15年)を 2,970万円で購入。 子供の環境の連続性の観点から、 居住していた賃貸マンションの同一学区内に、 当面の費用抑制のためにマンションを購入いたしました。 (お馬鹿さんと言われてしまうかもしれませんが…)・借入金額は2,040万円(固定金利、35年、元利均等) フラット35Sで、 5年目以降の金利,返済額が上がります。 (0.74%、55,378円/月→0.99%、57,406円/月) (3)勤務予定・60歳を迎える年度の末日(20〇〇/3/31)で 定年退職となり、一旦退職金が支給されます・その後も同一職場にて、5年間(20〇〇/3まで) 嘱託として勤務予定です。 [特にご相談したい項目]素人考えで恐縮ですが、特にご相談したいと考えている項目は以下の通りです。着眼点がずれていたり、考慮すべき項目が不足していることも多々あると思いますが、下記事項その他につき、忌憚のないアドバイスをいただけますと幸いです。 (1)生命保険の所要額・現在、年単位の掛け捨ての生命保険に加入していますが、 診断結果を基に、自分の保障額(3986万円)を 必要最小限の金額に見直したいと考えております。 (2)確定給付年金・受領方法(退職一時金/年金の割合)により、 給付額が変わりますが、 税金・社会保険料の影響が分からなかったため、 仮に、割合が中間となるパターン3で記載しています。 ●”確定給付"の退職一時金/年金の選択肢 パターン1:退職一時金1,810万円、年金 0円/月 パターン2:退職一時金1,501万円、年金14,600円/月 パターン3:退職一時金1,295万円、年金24,400円/月 パターン4:退職一時金1,089万円、年金34,100円/月 パターン5:退職一時金 780万円、年金48,700円/月 ※年金(確定給付分)は、定年退職の翌月から給付。 給付期間は終身。 自分が受給開始より20年以前に死亡した場合は 20年間分の残りが遺族に支給(合計20年間の支給)。 (3)厚生年金・確定拠出年金の受給期間・受給期間 嘱託を退職後の66歳(20〇〇/8)からの受給を 漠然とイメージしていますが、 (2)の選択改善後もキャッシュフロー上の問題が ありそうな場合は、 アドバイスいただけるとありがたいです。 ①確定拠出年金:66歳から20年間 ②厚生年金:70歳から受給 (85歳くらいまで生きると仮定して、 キャッシュフローに問題のない範囲で、 手取り額の最大化を図り、 子への相続分を増やしたいと考えています。) [添付資料]00-1:現状診断ヒアリング(2023/2/7記入)00-2:現状診断ヒアリングの記入内容補足01:固定資産公課証明書(令和3年度)02:住宅ローン返済予定表03:源泉徴収票(令和3年度)04:住民税特別徴収通知書(令和3年度)05:給与明細(直近分)…2023年1月分06:賞与明細(直近1年分)…2022年6,12月分07-1:保険証券(生命保険)…医療保険等、他の保険は未加入07-2:生命保険の保障額と保険料(2023年)08-1:ねんきん定期便(2022年6月28日更新) ※厚生年金については、年金分割前の結果のみが表示08-2:230206_離婚時の年金分割による標準報酬改定 (厚生年金保険制度) ※年金分割後の厚生年金の標準報酬額の合計を、 08-3,08-4を基にまとめたもの。08-3:標準報酬改定通知書(厚生年金保険制度) ※婚姻期間についてのみの、分割後の標準報酬の一覧08-4:標準報酬額の全履歴(厚生年金、分割前)09:確定拠出年金 拠出金額(2022年12月末時点) 以上、よろしくお願いいたします。 ※本日より 佐々木FPが 作業着手しましたが、 最初の作業は 現状診断に進むための 情報の整理整頓作業です。 ( 明日から明後日にかけて? ) 整理整頓後、 「再ヒアリング」としてメール添付で送ります。 その回答を得た後に、 「現状診断」の資料作成作業を開始します。 ( 3~4日を要します ) 先は長いですが、生活設計は そういうものです。 生涯の見通しを立てる作業なので 大変です。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.2.14武田先生お世話になります。 Oと申します。 現在、2人の未就学児の子供を養育しており、将来の子供の進学を見据え、生活設計を行い、改善点の見直しと共に、生活の見通しを立てたいと考え、メール顧問会員に応募させていただたきました。 相談内容等は以下の通りです。 〇相談内容 キャッシュフローの推移として、特に以下の時期の見通しを心配しております。①子の進学時 中学,高校は私立でも通わせることができるか、 どのような条件であれば、大学進学が可能か (国公立/私立、自宅/下宿等)等②老後 年金受取開始時期をいつにすれば、 キャッシュフローは問題ないか 生活設計を支援いただく中で、見えてくるものかもしれませんが、現在、特にご相談したい項目は以下の通りです。 1. 住宅購入可能額 現在、賃貸住宅に入居しておりますが、 住宅の購入を検討しており、 子供の教育費用や生活の余裕を考えた際に、 どの程度の価格まで 住宅購入に充てられるか (また、子の教育費用の確保の ために、どの程度を借りるべきか) が見えず、困っております。 住宅ローンとしては、漠然とですが、 「フラット35等を利用できる 住宅を購入し、35年固定金利の 元利均等払いで、定年時に残金一括返済」 をイメージしておりますが、 生活設計により、どのようなプランが良いかも ご指導いただければ、ありがたいです。 ※キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に 状況が見えてきます。 「根拠」ができるわけなので、 具体的に色々考えることができて、 対策が立てやすくなります。2. 生命保険の見直し 現在、会社の団体加入の生命保険(掛け捨て)に 加入しておりますが、 所要額が分からず、掛け金を大きくしているため、 ライフステージごとの適正額に 毎年見直したいと考えております。 ※保険加入は お金を失うことです。 「安心だから」と言って やたらに「満額」 加入する・・なんていうことをしていては、 保険会社の思うつぼです。 今回の「現状診断」で、死亡保障必要額の 意味を理解してもらう事ができます。 必要な死亡保障の「カタチ」や「期間」を 理解して、 お金のたれ流しは できるだけ防ぎましょう。 ※医療保険,がん保険は加入しておりません。 ※素晴らしい! 言うまでも無く、医療保険やガン保険加入は 間違いなく「損をする行為」です。 医療に備えたいなら 貯蓄を増やす事です。 ( 当たり前 )〇生活設計についての意識・子の将来の可能性・選択肢を広げるために、 進学費用の確保のために、 最善を尽くしたいと考えています。 ※その「進学費用の確保」という発想も、 まだ「業界の洗脳」の内側に立っている ように見えます。 キャッシュフロー表を作って、 その結果の 生涯のグラフを確認することで、 「マイホーム取得」以降の時期も、 「教育費」がかかる時期も、 「老後」の 一生を終えるまでの時期も、 どの時期においても 何の問題も無いことが 確認できれば OK♪・・ということです。 つまり、何かの「目的別のお金」ではなく、 「人生全体の お金の総額」 に問題が無ければ OK♪ だということです。 「目的別貯蓄」の発想をしてはいけない。 お金に色をつけようとすれば、 業界の思うつぼです。 ただ、必要以上の節制により、 子供の経験の幅を狭めてしまうことは避けたい と考えております。 そのためにも、生活設計を行い、将来の見通しを 立てることは必須であるとの意識です。 ※はい、すべての事柄を「人生全体」で 捉える・・という考え方をしていれば大丈夫、 業界にだまされることもありません。〇住所: 略 〇家族構成 本人: 30代・会社員 子: 幼児 子: 幼児 何卒ご相談させていただきたく、よろしくお願いいたします。 ※よろしく、お願いします。 メール顧問会員になるための案内を 送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時資料作成を伴なわない相談は何度でもどうぞ!だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/02/17
家賃分がもったいないので ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q52歳、独身、自営業です。毎月家賃を8万円強支払っています。ならば住宅を購入したほうがいいのかまた、住宅ローンは組めるのか?悩んでいます。 ※おバカさんです。 おそらく、ハウスメーカーの営業マンに、 「賃貸住宅は 家賃を何十年払っても 自分のものになることは ありません。」 とか何とか 言われたのだと思います。 さらには、 「今の家賃で 家が持てます♪」 なんて、耳元で ささやかれたのでは? ※住宅取得のために 十分な貯蓄はしてきたか? そうであれば、何もいいません。 が、 フルローンでも「家賃並みの返済でOK」? ということであれば、ただの おバカさんです。 人生の住居費総額は、賃貸生活の場合より、 持ち家生活の方が はるかに高くなる! これが現実です。 ( 下に掲載:50代独身の具体的事例 ) もし、何の準備もなく 安易な発想での行動 であれば、悪いことは言わないから、 やめた方がいいです。 まず、きちんと生活設計をしよう! A大抵は完済80までなので今からなら25年ローンは行けるかと。あとは収入等の条件で通るかどうか。 A①住宅を購入した方がいいのか仮にですが、25年間金利1%と想定した際に毎月の支払いがちょうど8万円弱で借入可能額は2,100万円となります。贈与であったり、自己資金をどこまで出せるかとかにもよりますが、そこの合計で取得できる不動産で安心安全が買えて納得できるかはなんとも言えませんね。取得時期の適齢期としては遅れを取っておりますから、あとはどこまで出せるか次第でしょう。 ②住宅ローンは組めるのか3期以上の決算があれば組めなくは無いですが、あとはその財政状況であるとかが鍵となります。 A自営業であれば、黒字経営をされているか、年収はいくらなのか、によります。 自営業で通りやすいと言われているのがフラット35など、地銀や信金などです。金融機関毎に完済時年齢の制限(75未満、80未満など)もありますので、ご確認なさって下さい。 とりあえずフラット35はこのような感じです。https://www.flat35.com/https://www.flat35.com/loan/flat35/conditions.html年収の項目をご確認ください。黒字経営、年収が相応であれば民間の金融機関でも住宅ローンを借りる事が可能です。 参考『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :2,796万円持ち家の人生:4,178万円《 I家 50代:独身 》 2020年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカさんを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/02/17
保険料年間70万円なんて、あり得ない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/04/20自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。保険料 年70万円、貯蓄が増えない!2015/4/20 ※今・・佐々木FPが作業着手 している、メール顧問会員の Yさん(50代)と同じ、 「保険料・・年70万円」だったので、 つい目についた記事です。定年も迫り、親の介護も現実問題に!貯蓄も一向に増えません!皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、夫の定年が近くなり、増えない貯蓄が心配な51歳の主婦の方。ファイナンシャル・プランナーの井戸美枝さんが担当します。■相談者石井和美さん(仮名)女性/パート/51歳神奈川県/持ち家・一戸建て■家族構成夫(51歳/会社員)、長女(26歳/会社員、すでに独立)、長男(19歳/大学生) ※ああ・・この家族構成なら、 生命保険が必要な人は 一人もいません。 保険料分のお金はすべて貯蓄に 廻した方がお得です。■相談内容 財産は持ち家のみ、 貯蓄の一部(財形住宅)は家の補修費用です。 教育費は私大の学費があと3年。 そこで、仕事をフルタイムへ変えようとしたら、 私の母親に介護が発生しパートのままです。 また、義母が地方で一人暮らしの 義母も最近もの忘れがひどく、 様子を見にいくために交通費がかさみそうです。 定年まであと8年。 ここで何とか貯蓄をと焦るばかりで、 一向に貯蓄が増えません。どうしたらいでしょうか。 ※生命保険料を70万円も払っていたら、 だれだって貯蓄が増えない。 すでに答えは明らか。■家計収支データ ■家計収支データ補足(1)住宅ローン 5年固定(次回見直し2017年12月) 金利1.15%、ローン残高1270万円、 完済予定2026年6月(2)「保険料6万6000円」の内訳と加入理由 ▼以下、内訳 〈夫〉 ・所得補償保険(団体契約/月10万円) =保険料1720円 ・傷害保険(1年更新)=保険料980円 ・医療保険(1年更新/入院5000円、通院3000円) =保険料1370円 ・定期保険(団体契約/死亡保障1000万円) =保険料3120円 ・ガン保険A(終身)=保険料1420円 ・ガン保険B(終身)=保険料2250円 ・低解約返戻金型終身保険 (60歳払済、死亡保障500万円) =保険料2万7195円 ・医療保険(終身、7大疾病特約、先進医療特約) =保険料4650円 ※よくもまあ・・ こんなに。 すべて不要です。 〈妻〉 ・傷害保険(団体契約)=保険料700円 ・定期保険(団体契約/死亡保障500万円) =保険料935円 ・医療保険(終身/入院5000円、先進医療特約) =保険利用3597円 ・総合共済(病気死亡400万円、病気入院4500円) =保険料3000円 ※ふぅ・・ もったいない。すべて不要。 〈第1子〉 ・傷害疾病保険 (団体契約/入院5000円、 精神疾病・3大疾病、先進医療特約) =保険料590円 ・傷害保険(団体契約)=保険料810円 ・総合共済(病気死亡400万円、病気入院4500円) =保険料3000円 ・医療共済(入院4000円、女性疾病特約) =保険料1500円 〈第2子〉 ・傷害保険(団体契約)=保険料1000円 ・定期保険(団体契約/死亡保障200万円) =保険料160円 ※子どもたちにまで・・ もったいない。 いい加減にしよう。 ▼加入理由 夫は、親戚が胃、大腸がんで亡くなっており、 本人もピロリ菌除去や大腸ポリープを取った こともあるため、新規加入が出来ないと思うと、 心配で解約できない。 ※そのように感じてもらえば、 保険屋は確実に儲かる。 第1子は、一人暮らしで生活が苦しいので、 保険だけは加入してあげているとのこと。 ※「保険だけは」という発想が変・・です。 「保険にはできるだけ加入しない」 ということなら、分かるけど。(3)親の介護について ( 略 )(4)夫の退職金などについて退職金は、1300~1500万円くらい。夫は60歳定年、再雇用で65歳まで働く予定。相談者のパート先は60歳定年なので、定年前に再就職を探すつもり。( 略 )アドバイス1 貯蓄ペースを上げるなら思い切った保険の見直し貯蓄が一向に増えないというご相談ですが、世帯の年間所得が776万円。そのうち、貯蓄・投資に回っているのは40万円。 ※このへんの言い回しがビミョウ・・です。 わざわざ「投資」という言葉を 入れているのは、金融業界への配慮? 新聞・雑誌やこのようなネット記事でも、 大切なスポンサーの存在があります。 保険業界や金融業界は、強力な スポンサーになっています。 登場するアドバイザーも、業界人か そのお友達・・ということがあり得ます。 アドバイスのすべてを 鵜呑みにしてはいけない。家族構成や住宅ローンを考慮しても、貯蓄率は低いと言わざるを得ません。しかも、毎月の収支は赤字ですし、貯蓄はまったくのボーナス依存という点も問題です。貯蓄の足を引っ張っている要因は何でしょうか。それは明らかに保険です。 ※当たり前。自動車保険や火災保険も加えると、年間に支払っている保険料は約83万円。 ※ひどい話・・です。ここを見直すことが、貯蓄を増やすもっとも確実な方法と考えてください。具体的な見直しですが、まず、ご主人は死亡保障1000万円の定期保険と2本加入しているガン保険のどちらかを残して、 ※残す必要はまったくない。あとはすべて解約します。ただし、低解約返戻金型終身保険は、中途解約すると支払った保険料の6~7割しか戻ってきません。加入しても間もないなら解約をおススメしますが、ある程度、保険料を支払っているなら、貯蓄と割り切って継続してもいいと思います。 ※そんなふうに考えてはいけない。 ここでするべきは・・ 1 解約で損をする金額の確認。 2 そのお金で住宅ローンの繰上返済 をした場合の利息節約額の確認。 1と2で、2の方が大きいことはよくある。 その場合はもちろん、終身保険は解約!奥様は、医療保険か共済のどちらかを残し ※残してはいけない。(死亡保障が必要なら共済)、あとは解約しましょう。 ※このケースで妻に死亡保障が必要 ということはあり得ない。2人のお子様にいたってはすべて解約でいいと思います。 ※「思います」ではなく、 できるだけ早く解約!・・したい。 保険料がもったいない。 結果、浮いた保険料は2万4000円ほど(低解約返戻金型終身保険を継続した場合)。これだけで、年間30万円貯蓄が増えることになります。 ※中途半端なことをするから その程度になる。 すべて解約して年70万円貯めればいい。死亡保障は、基本的に養う家族のために確保するものです。ご主人の場合、子育てもほぼ終盤。1000万円は妥当でしょう。奥様はあっても200万~300万円。お子様は不要です。 ※「業界とその仲間たち」の・・ このような言葉で騙されてはいけない。 現在の家族状況では夫婦ともに不要。医療保障についても、必要最小限にとどめ、 ※だまされないように・・。 医療保険には入らない方が、 確実にお得。若い人はほとんど不要と考えていいと思います。 ※「業界とその仲間たち」の言い回し。 若くても年寄でも、生活設計的には 加入しない方が確実にお得。奥様は、ご主人がガン家系であることを心配されていますが、たとえば胃ガンの平均入院日数は25日、かかる総医療費の平均は45万円程度です。これならば貯蓄で十分カバーできます。 ※ここだけは、いいことを言っている。( 以下略 ) ※アドバイスする人が仮に有名でも、 「業界とその仲間たち」 ということは、よくあることです。 消費者の立場に立っている ように見えたとしても、 そのまま真に受けてはいけません。 雑誌などによく登場するということは、 その媒体に沿った発言をする人 ・・と、認められているということです。 消費者側に立っているとは限らない。 話をまるごと真に受けてはいけない。生命保険料 年70万円 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて16年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/16
実家のお金事情を心配してあげよう。いずれは自分に降りかかること。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/12自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。年金暮らしの親と帰省時に話しておきたいお金のこと2016/12/28 ダイヤモンド・オンライン深田晶恵 さんという人のお話。気前のいい父親が亡くなったら葬式代の貯金もなかった!正月休みに帰省の予定を立てている人も多いことだろう。今回は「年金暮らしの親のお金」についてお話しする。親子とは言っても、親の「お金」については踏み込みにくいと考えるだろうが、親が困った事態になると子世帯であるみなさんにも降りかかってくることになりかねない。少しずつでも親子で情報共有を図ることは必要だ。 ※非常に大切なことだが、 「親のお金事情」を心配する前に、 「自分のお金事情」をきちんと 整えておくことが前提です。 生命保険やローンでさんざん お金をたれ流しながら・・ 「親のお金」の心配をしている場合か? ということにならないよう・・。最初に認識しておきたいのは、親の財政状態について「たぶん困っていない」「お金に余裕がありそう」などといった思い込みや希望的観測は禁物だということ。存命中に使い切れないほどの金融資産を持っている高齢者がいるのは確かだが、すべての親ではない。 ※当然です。60代のときにあったはずの老後資金がどんどん目減りし、年金で自転車操業の暮らしをしている70代、80代は意外に少なくないのである。ここまで読んだところで「親がお金に困っているのだとしたら、 できる限り知りたくないから、 この先を読むのをやめておこう」と思う人もいるかもしれないが、最後まで読んだほうがいい。 ※そう、最後まで読んだ方がいい。なぜなら親のお金のことは、知りたくなくてもいずれ知ることになり、問題が表面化すると取れる対策が限られる可能性が高いからだ。先日、知人のお父さんが70代後半で亡くなり、葬儀に参列した。後日、知人が「葬式代の貯金もなく、驚いた」と言う。お父さんは60歳まで比較的大きな会社に勤め、その後も子会社などで職があり、70歳まで働いた。つまり、60代のあいだは年金に加え給与収入もあり、完全リタイア後は60代に厚生年金に加入して働いていた分、70歳以降の年金は世間相場より多い額だった。月に1回、家族で実家に帰るとごちそうが用意され、外食代もすべて払ってくれるし、孫にはイベントごとに小遣いをくれる気前のいい親だったので、葬式代の蓄えもないことに知人とその弟はがく然としたようだ。お父さんは仕事をリタイアしてからしばらく経っているし、身内・友人も高齢なので葬儀の参列者はそう多くはなく、費用は200万円くらいだったと言う。「それで、お葬式代は誰が出したの?」と尋ねてみると、「兄弟2人で出した。100万円ずつ」と苦笑い。まったく心づもりのない急な100万円の出費は、痛手だったに違いない。ほとんど貯蓄がなかったのは、賭け事をしていたわけでもなく、借金の返済に追われていたわけではない。ただ、膨らんだ支出のまま過ごしていたからと思われる。 ※生活設計の意識 ・・必要です。定年以降も仕事があったのはラッキーであったが、60代のときの収入が普通の年金生活者より多かった分、支出の見直しをせずに生活費が膨らんだままの状態で70代を迎えたのだろう。収入以上の支出を続け、結果として貯蓄が底をつく寸前に亡くなった。遺されたお母さんの老後資金はゼロ。 ※何十代であろうが、 生活設計の意識 ・・必要です。今後の収入は、遺族年金と自分のわずかな基礎年金だけ。 ※70代女性の元顧問会員は、 亡くなった夫が開業医でした。 まったくの無年金・・でした。 (信じられない) 生活設計の意識がまったく無い 状態でした。 現役中のキャッシュフローが どんなに潤沢であっても、 生涯が保証されているわけでは ありません。 生活設計、必要です。 その相続と今後の生活設計について 娘さん姉妹がお母さんを心配して 当事務所に相談してきました。収入が激減し暮らしていけないので、毎月仕送りしてほしいと言われたそうだ。金額は、母、弟と3人で話し合うとのこと。知人は「親の貯蓄が減る前に支出の見直しを 進言しておけば、葬式代を出したり、 仕送りしたりしなくても済んだかも しれないけど、もう遅いよね。 親にお金があると思い込んで 甘えっぱなしだった自分達も 良くなかったけど。 いろんな意味であとの祭り…」と沈んだ表情だ。親が困っていることを探り解決してあげる実は、先の例のように「あればあっただけお金を使う」高齢者は少なくない。食事やお金を振る舞うのが好きなので、お金に余裕があるように見える。そのため、子どもたちは40代になっても50代になっても甘え癖が抜けない。親のお金が足りなくなったら「それはそれで仕方ないから、 その時は援助すればいい」と思うかもしれないが、「その時」は、わが子の教育費負担がピークの時かもしれないし、親が長生きすると自分の定年後かもしれない。「助けてほしい」と言われた時が、自分のカネ回りが良くない時期にあたると、助けたくても助けられないかもしれないのだ。問題が表面化する前に親の財政状況を知り、必要なら何らかの改善策をアドバイスしておくことが肝心だ。 ※非常に大切なことだが・・ 自分の家計もしっかりしておきたい。 親世代だけでなく子世代も 生活設計の意識が無い ケースが多い。子世帯にとっては自衛策にもなる。とはいっても、正月早々、親のお金の状況を根掘り葉掘り聞くのは気が引けるだろう。まずは「親が困っていること」を聞き出して方策を考えてあげたり、「親がラクになりそうなこと」「トクになりそうなこと」を教えてあげたりしながら、徐々に親の財政状況を探っていくのがいい。70代、80代の親が困っていることは、その世代ならではのことが多い。たとえば、食料品や日用品の買い物に便利な近所のスーパーが閉店してしまい、遠くまで行くと買った荷物が重くて買い物がとても不便になったという、いわゆる高齢者の「買い物難民」の話はよく聞く。最近は、地方だけでなく、都市部でも起こっている。インターネットが使えるなら「ネットスーパー」で注文して配送してもらうのが便利。ネット操作が無理ならコープ・生協などカタログ注文が可能な店を探して、FAX注文をして配送してもらう方法もある。200円程度の配送料がかかるが、店までの交通費と考えると高いものではない。週に1回まとめて注文する習慣にしてはどうかと話してみる。言いっ放しではなく、ネットの操作をやってみたり、カタログを取り寄せて注文書に書いてみるなど、一緒に手を動かしてみるのが肝心だ。お正月の支度は70代の親にとっては意外に負担70代も後半になると、子どもや孫を迎えるお正月の支度が負担に感じる人もいる。家族が集まってくれるのはうれしい。一方で、ご馳走の買い出しや料理作りは老いた身体にはきつくなってくるし、それにかかる費用を捻出するのもラクではないという感情もわいてくる。70代の相談者たちが言うには、「60代のうちは元気だし、老後資金もたっぷり あったので、 身体もお金も負担に感じることはなかった。 70歳を過ぎると、 身体もお金も“事情”が変わるものなんですね。 どんどん減っていく老後資金から お正月の支度に数十万円使うのは、 今後を考えると心許ない気持ちになります」と言う。でも、今更子どもたちに「お金を負担して」とは言えないというのが本音のようだ。子世帯から「お正月の支度スリム化作戦」を提案してみよう。近くに住む子が買い出しを手伝う、刺身、カニ、牛肉など高級食材は子世帯で分担し持参する、アルコール類は飲みたいものを各自持ち込みにするなど、親の負担を減らす方策を考えるのだ。兄弟、姉妹がいる人は、巻き込んで実行するのがうまくいくコツである。年金生活者だからこそ毎年の確定申告を!親がトクになることの最たるものは毎年の「確定申告」だ。みなさんは、年金生活者なのに確定申告が必要?と思うかもしれないが、「年金生活者だからこそ」確定申告は必要なのだ。公的年金収入がおよそ200万円以上だと、年金から所得税が源泉徴収されている(源泉徴収される基準は家族構成などにより異なる)。日本年金機構が源泉徴収の金額を計算する際、考慮しているのは「扶養している家族」と「年金から天引きされている介護保険料」、「年金から天引きされている 75歳以上の後期高齢者医療保険の保険料」だ。逆に日本年金機構が考慮していないのは、把握していない各人が払っている「国民健康保険料(74歳以下)」や「(生命保険や損害保険の)保険料控除」の額である。会社員なら、勤務先が年末調整で所得税計算に必要な情報を社員から集めて再計算し、過不足を精算してくれるが、年金生活者にはこの仕組みがない。だから、確定申告が必要なのだ。一例で説明しよう。70歳のAさん(男性)は基礎年金だけの妻と2人暮らし。Aさんの年金収入は210万円(厚生年金+基礎年金)で、源泉徴収されている所得税は年3500円、翌年にかかる住民税は年1万7000円。年金から介護保険料が年7万円天引きされている。国民健康保険料を年15万円払っているが、これは源泉徴収の計算には考慮されていないので確定申告をした。すると、所得税の課税所得はゼロとなり源泉徴収された所得税3500円は還付され、翌年払うはずだった住民税は1万7000円から2000円になった。つまり、1万8500円のトクになったのだ(以上は復興税、住民税の均等割を 考慮していない簡易な計算に基づく税額)。仮にAさんに申告できる保険料控除などがあり、住民税の課税所得もゼロになったとすると、妻とともに「住民税非課税」になるので、翌年の介護保険料がぐっと安くなる可能性がある。国民健康保険料の所得割の部分もわずかに安くなるはずだ。年金生活者の確定申告といえば、たくさん医療がかかった年の医療費控除を受けるためと思いがちだが、そんなことはない。所得税が源泉徴収されている、もしくは住民税が課税になっているなら、確定申告をすれば税金や社会保険料の負担を減らすことができるのだ。所得税の源泉徴収の額が数千円だとしても、トータルで見ると確定申告に手間をかける価値はある。2011年に「公的年金が年400万円以下、 かつ年金以外の所得が年20万円以下 の場合は、所得税の確定申告は不要」という制度ができた(公的年金等に係る確定申告不要制度)。これを新聞か何かで読むと「年金生活者は確定申告をしなくていいんだな」と受け止めるかもしれないが、それでは国の思うつぼ。確定申告をしないと、国や自治体は税金を多く取ることができるのだ。「確定申告は義務ではないが、したいならしてもいい」のだから、年金生活者の親に申告を勧めよう。 ※自分の生活設計をきちんと した上で、 親のお金のこともしっかり 心配してあげよう。実家のお金のことも考えろよ。・・って、まず自分のお金のことが先だけど。お金をたれ流しながら・・親のお金をどうこう言えないゼ! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて16年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/16
子ども4人、日々の生活に追われて、ほぼ、貯蓄ができません。老後が不安です。 ※そうでしょうね。 それでも、 やっておきたいことはあります。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/01/05自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q老後について考えてます。私は46歳.妻45歳中3.小6.小3.小1の子供がいてます。私の今の手取りが30万弱です。なので多分ですが、毎月の貯金はほぼできてないでしょう。 ※・・そうでうか?嫁は内職で月5000円位あるみたいです。私も本職以外にアルバイトで2万位はあるので、月平均二人で33万から35万円位になってると思います。子供がまだ小さいので、学校行事とかで嫁は働きたくないみたいです。なので生活費を押さえて生活してます。食費は月7万円以内で、電気、ガスはそれぞれ1万円以内に。電話代は私と、嫁と、中3の子供と3人で8000円です。ガソリン代、月3000円.生命保険代家族で3万円以内その他色々とありますがとにかく切り詰めてます。こずかいもありません。 ※小遣い無しは大変ですが、 生命保険に3万円も払っていて、 「切り詰めてます」は、無い。 月に3万円とか5万円とかの 生命保険料を払っている家族は、 確実に、保険屋さんの言いなりに なっています。 保険加入はお金を失うことです。 保険料=失うお金 ・・です。 生命保険はシンプルに、 夫婦それぞれの死亡保障(収入保障保険) 絞れば、月5000円程度で済む。 25000円は保険屋に渡さずに、 毎月の貯蓄に回そう。しかし、車の維持費や、子供にかかるお金など見えないお金もかかってる事は確かです。ローンは家の分で6万円程だけです。今のところ、なんとかマイナスにならずやっていけてますが、おそらく貯金はできてないでしょう。 ※そんなことはない。 生命保険の清算をするだけで、 解約返戻金は入るは、 毎月25000円の貯蓄はできるは、 具体的に見ていけば・・ 色々なことができそうです。嫁には、貯金してと口うるさく言ってます。給料がはいったら、いるお金を引いていって、マイナス計算していかないと最後に残ったら貯金はダメと言ってますが、それもおそらくやってないでしょう。 ※そう思うのであれば、 妻にだけやらせるのではなく、 夫婦でいっしょに計画を練ろう。 生命保険料の月3万円を 当然の毎月の固定支出だと 思っていてはいけない。ボーナスも全く手を、つけたらダメと言ってますが、足らない時は使わないと仕方ないと言われます。お金の管理は全て嫁に任せてます。 ※それが、いけない。 夫婦の共同作業で生活設計したい。こんな現状ですが、老後か、とても心配です。 ※でしょうね。周りに聞いても、子供も、だいぶ大きくなり、お金もかからないみたいです。貯金していってるかどうか分かりませんが。嫁と話しても、あまり先の事を考えてないのか、私が口うるさく言うからなのか、話し合いにならず、聞いてるのか、聞いてないのかと言う感じです。嫁はが家計簿をつけないので、私が、簡単に家計簿を、つけてますが、毎月なんとか±0です。 ※時々、家計簿をつけていることで 安心している人を見かけます。 家計簿をつける行為は、記録作業です。 記録をつけて安心してはいけない。家の現状をわかってくれてるのかもわかりません。 ※夫婦とも、同様に見えます。しかし、お金がない、貯金してとあまりに口うるさく言うので、内心は気にしてるのか、自分の物は一切買い物しません。自分の欲しいものを我慢はしてます。 ※夫は小遣いがありません。 夫婦ともに我慢しています。なので、たまにプレゼントで欲しいものを買ってあげると言っても買いません。私としては、そういうときは気にせず買って欲しいと言ってるのですが。普段は家計簿つけるなり、貯金できないなり、嫁の方から気になって心配してほしいのに。 ※嫁のせいにばかりしていないで、 夫婦できちんと相談したい。 生活設計についてしっかり相談したい。 夫婦のキャッシュフロー表を作って、 自分たちの生涯を確認してみたい。 先が見えないから、みんな いつまでも不安を感じてしまいます。いま、老後破綻とかが流行ってます。すごく心配です。 ※そんなものは流行っていない。 金融業界や保険業界や週刊誌に あおられて洗脳されてはいけない。このまま、子供が大きくなるまで大丈夫でしょうか?今すぐ何らかの改善していった方がいいでしょうか?また、どの様に改善していけば大丈夫でしょうか? ※それらを検討するために、 生活設計があります。 キャッシュフロー表があります。この先、給料は上がらないでしょう。嫁にもパートに出て欲しいともいってますが。なので、パートに出るともう少しは家計は助かるでしょうが、貯金は見込めないでしょう。一番下が高校卒業までは。 ※本当にそうか?てなると、老後の貯金は0からスタートになる可能性はあります。大丈夫でしょうか?心配で。 ※だいじょうぶかどうか? 自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみて、しっかり確認しよう。Aためですね。ちゃんとしてない奥さんが家計を握ってる時点で終了です。もうお子さんも大きいですから、終了です。本来はお金でお子さんの進路を制限することがないようがんばるものですからね。終了です。 ※この人は・・ 書き込まない方が良かったのでは?A財形とかで給与天引きの貯蓄をしましよう。iDECOで口座振替の積立をしましょう。 ※そのお金が無い・・と、 質問者は言っていますよ。まだ20年ありますから。Aまず、子供さんが、4人もいて、しかも、下の子供さんは、39歳の時という事ですよね。多いし、遅いし、その上、世帯収入が税込500万円そこそこという事ですから、厳しいですね。 ※子だくさんで晩婚、 共通の悩みを抱える夫婦も、 けっこう・・いそうです。まぁ、不可能でもありませんが・・・ ※だからこそ、きちんと生活設計したい。基本、今は、老後の事より、子育て優先するしかありません。 ※そういうことですが、 生命保険のような固定支出については、 きちんとメスを入れる必要があります。上が中3でしたら、これから金が掛ってきますから、今後十数年は、いくら収入があっても足らないでしょう。貯金が出来ないという事ですが、会社から引かれる何か貯蓄を1万円でもするくらいしかありません。そして、副収入を2万円では少ないですから、もっと増やせませんか?私の知り合いで、クロネコの社員は、休みの日は、ローソンでバイトしていると言ってました。仕事の特性に合わせて、何か副収入を模索するべきでしょう。ただ、老後は、厚生年金が基本になりますから、勤めを辞めるとは絶対しないでください。 ※はい、そこは重要です。 厚生年金に加入した働き方は必須です。 老後生活にもろに影響します。今の状態は、塀の上を歩いている状態ですから、何かアクシデントがあると、転げ落ちる事が予想されます。 ※いや、生命保険の3万円のような 固定費をなんとかすれば、 tがウ状況も作れそうです。慎重に生活して、今のレベルを上げる事を考えましょう。老後の事は、子供さんが独立してからでも、間に合います。と言うか、そうするしかないんですよ。 ※いいや、そうとも限らない。 現在の家計をしっかり見れば、 現状からでもできることがある。 これ、普通のことです。退職後にも出来るスキルを磨いて、70まで働けば、何とかなります。 ※そこまでしなくても、 現役中に色々できることがある。浮気、ギャンブル、酒など、ドツボに落ちますと、即、離婚、一家離散、破産、刑事裁判で刑務所など、これから、60歳くらいまで、よくある中年の病気にならないようにしてください。 ※まあ、このようなことは、 今回の質問者に限らないことです。まったく生活設計しないで、老後どうなるか?不安だ不安だって言ってちゃあダメだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/15
老後に不安を感じてもらえば、商売がしやすい業界はいくらでもあります。 ※業界に振り回されないよう。 お金に振り回されないよう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/12自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後破産!生涯の平均年収500万円のサラリーマン。年収平均500万は、それなりの高給取りですが、40年納めても、貰える厚生年金と国民年金の合計は、たったの17.5万円です。 ※たったの・・? お金はどこかから湧いてくる わけではない。 17.5万円は、僅かな金額ではない。 実は十分に老後生活できる金額だ。ここから各種税金が引 かれます。そして、マクロスライド制で、80才では年金13万に減らされます。 ※それがどうした。80歳の年金収入では生活保護並みに転落することになります。 ※何を失礼なことを・・。 年金加入期間はザックリと40年 のところ、武田FPは50歳で セミリタイアしたので、 厚生年金は30年だけの加入で、 年金額は4分の3だけです。 サラリーマン時代の最後の数年間 の年収は1000万円を越えて いましたが、 なにせ、加入期間が4分の3です。 で、この人が言う・・ 生活保護レベルの年金額です。 だから、どうした。 普通に快適に生活できています。 特に節約とか、我慢とか、 そんなことは全くしていません。 貯蓄は年々減らしていますが、 生活費の補充のためでは全くなく、 FP事務所の運営のために、 時々、お金をつぎ込んでいます。 (ライフワークだからしょうがない)生涯平均年収が400万のサラリーマンなら、年金予想額は14.8万円です。 ※十分だ。 お金がどこからか湧いてくる わけではない。このあたりが、いわゆるフツーの正社員の生涯年収平均でしょうか。いまは、派遣フリーターが多く、正社員になれなかった人の年金はさらにさらに少なくなります。フツーに40年間働いていても、生活保護並みか、それ以下の年金しかない老人がこれから毎年、ドンドン増え続けることになります。これらは、現在の予想額ですから、実際に貰う頃には、もっと減っているでしょう。年金から税金納めたら、生活保護と変わりません。というか、それ以下の収入になるでしょう。政府は、老人への給付を少しづつ減らし、徴収する税金を少しづつ増やす策をとっていますが、このままでは、もう、老後破産だらけの日本になるしか、道はないのでしょうか? ※「老後破産」という言葉を流行らせる ことができれば、業界は潤います。こういう日本を作り出した政府の責任は?防衛策は?日本の未来は?一握り10~20%の金持ちと、80~90%の貧乏人の二極化が進んだ先には何がある? ※実際の老後生活をしている人 たちのことが分かっていない。 いたずらに不安を煽ってはいけない。A別に政府の責任だけでこうなったわけではないと思いますよ。 ※同感。公的年金の収支を簡単にみてみますか。・払う保険料:年収500万なら厚生年金保険料は 毎月3.6万(自己負担分)で、40年で1,730万。・年金受給額:月17.5万なら年間210万の年金。払う保険料は、1,730/210=8~9年分の年金受給額に相当。結構早く元がとれる計算です。 ※まあ、自己負担分での算数なので、 会社負担分を加味すれば、 元が取れる・・という年数は、 倍になりますが・・。結局公的年金なんてこんなもの。 ※そういうこと。金が天から降ってくるわけではないので、公的年金受給額が少ないと言っても何の解決にもならないですね。 ※まったく、そういうこと。足りない分は自己責任で何とか老後の蓄えを増やすか、個人/私的年金に加入するか、 ※個人年金保険はダメだ。 保険で貯蓄してはいけない。老後も働くか、また皆さんおっしゃっているように少ない年金でもやっていけるように生活レベルを落とすような方法しかないのではないですか。 ※実際に年を取ってみれば、特に 「さあ!今日から生活レベルを落とそう」 なんて考えなくても、 自然に支出は減るものです。 心配しなくていい。 年金額が少なくて、ひどい生活が待って いる・・などということはない。Q45年前の一万円と現在の一万円は等価ではないこと、マクロスライド制で支給が減ること、を加味しても、まぁ、15年くらいあれば元はとれそうですね。そう考えれば、そう悪くないかも。遺族年金という保険の側面もありますから。 ※年金でもらえるのは、 老後資金だけではない。 3つの保障がある。(損は無い) 1 老齢年金 2 遺族年金 3 障害年金 若い内からしっかり加入しておきたい。 A仰せの通りですね。ただ、現状として、国に、何の期待も出来ないでしょう。私も、月20万ほどの年金貰っていますが、それも一銭も使う事はありません。 ※すごい・・状況です。確かに、日本の未来を考えますと暗い話ばかりですが、日本人は、平均寿命も長いですし、70歳やそこらまでなら働けます。 ※その通り。田舎であれば、安い家賃の住居もあり、地方都市でも、1000万も出せば、便利のいい一戸建ても買えます。 ※今でも家が余っていますが、 これから先、さらに、さらに、 余った家が増えていきます。 買うにしても、借りるにしても、 どんどん、お得になっていく。年金13万円でも生活は不可能ではありません。 ※当たり前。 普通に快適に生活ができる。 もちろん、持ち家の場合だけど。うちの親父など、元公務員ですから、結構な年金を貰っていますが、月に5万円あったら余るそうです。 ※田舎だったり、農家だったり、 そんなものです。ある程度の年齢(子供が独立したくらい)に達したら、生活水準を見直し、 ※そんな風に特別な覚悟を しなくても、 自然に支出は減るし、 貯蓄はどんどん増える。 心配しなくていい。金の掛からない生活スタイルに変更し、徐々に、金離れしていく事が必要ではないでしょうか? ※自然にそうなる。そして、老後の仕事、収入、支出を今までの知識や指向で、再構築して、大事な事だけ残していけば、少ない年金でも、十分に暮らしていけると思いますよ。 ※当たり前。下の方も仰っていますが、収入の半分か三分の一で生活する癖をつける事です。金融資本主義の時代。お金がお金を産む時代ですから、 ※それは、業界の洗脳による勘違い。 博打的な発想をしてはいけない。収入の半分しか使わない生活を続ければ、自然、金に困る事はなくなります。質素な生活ですが、お金に困る事は、たぶん死ぬまでないでしょう。 ※特別に質素な生活を心がける 必要はまったくない。入る収入を悲観するより、出る支出を抑制する事です。A貧乏人が貧乏なのは、努力と考えが足りないだけだから、しゃーないわな。日本中に家が余っていて、中古ならいくらでも安く手に入るのに、何千万単位のローンを平気で組むバカが、老後破産するのは当然でしょぅ。 ※ ・・。老後破産、不安を煽られてその気になっちゃ、まずいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/14
変てこなアドバイスをするネット記事を発見してしまいました。本当に、その説明でいいの?私達消費者はぼぉ~っと読んでいないで、自分の頭で考える習慣を持ちたい。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/04/21自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。収入と食費チェック!2015.4.21All Aboutで山口 京子さん・・という方が、食費についてアドバイスしています。収入と食費といえば、思い出されるのが「エンゲル係数」。普段はなかなか使いませんが、エンゲル係数で、食費のやりくりが成功しているのか、まだまだなのかが分かります。では、ここで昔習ったエンゲル係数の復習です。総務省の家計調査では、エンゲル係数は、食費にかかるお金が、家計(消費支出)の何%を占めるかで表されます。エンゲル係数(%)=食料費÷消費支出×100家計簿を付けている人ならすぐに計算出来ますが、エンゲル係数を出す時の、「食料費」と「消費支出」を、家計簿のどこから拾えばいいか注意が必要です。●食料費家でご飯を作る材料としての、米、パン、魚、肉、野菜、調味料等だけでなく、お酒や外食費も入ります。家計簿で「食費」「交際費」「外食費」と分けている場合は、合計します。●消費支出ひと月で、実際に使ったお金。食料費、住居費、水道光熱費、医療費、等です。1、貯金したお金2、ローンや借金の返済額3、生命保険等の保険料4、税金、社会保険料1~4の合計を、ひと月の実収入から引いた額が実際に使ったお金=「消費支出」です。( 以下 略 )いかがでしたか?みなさんのアイディアでどんどん、楽しいやりくりをして下さいね。ここでたまったおかねをどうするかも具体的にイメージすると、お金は貯まりますよ! ※本当に、そうか? 生命保険料を消費支出から除外して、 「お金は貯まりますよ!」 なんて、本当に言える? 生命保険料を払うのが当たり前 という考え方で、本当にお金が貯まる? 生命保険料・・という支出は、 無いに越したことは無い。 生命保険料をまったく払わなければ、 お金はどんどん貯まります。 (当たり前) 業界とその仲間たちに洗脳されないよう、 気を付けましょう。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 & 生活設計★ 》1 Kさん(20代):10/2回答待ち。(6/25着)2 Oさん(30代):11/25回答待ち。(9/10着)3 Yさん(40代):12/29回答待ち。(10/10着)4 Kさん(20代):1/14回答待ち。(11/4着)5 Kさん(30代):2/6回答待ち。(11/25着)6 Kさん(40代):4/13回答待ち。(3/26着)7 Yさん(50代):今日の作業。(3/26着) ※整理整頓 終了。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。8 Hさん(40代):今日の作業。(3/28着) ※本日より着手。 長らくお待たせしました。 整理整頓、明日で終われるか・・? ※いよいよ、行列に 手つかずの人がいなくなりました。 事務所始まって以来のことです。 新規会員を厳選しすぎか・・? 佐々木FPが暇を持て余しそう・・。 これからヒアリングシートを 記入・提出する人は、 早めに出せば、思いがけず すごく早く順番が来ます。 現状診断がすぐ終わります。 ちょっと前までは、 現状診断まで数ヶ月待ちでした。 がんばれ! がんばれ!【 武田FP 】《 ブログ記事で情報発信 》《 実行支援作業 》 〇顧問会員のTさん(30代):マイホーム取得 ※大きな土地から分割した66坪を 購入しようとしています。 (土地:買付証明を提出済み) 住宅ローンはフラット35Sに。 (図面作製:1級建築士へ依頼済み。 今週半ばあたりに完成・・か?) 〇顧問会員のMさん(50代):マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 探しているエリアがかなり限定的で、 出てくる物件が少ない・・です。 〇顧問会員のMさん(30代):マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 3/28(土)、土地売買契約。 住宅プランは固まってきています。 ※最後の?プラン打ち合わせ。 AM10:30より。 ⇒ 今日の記事。 〇顧問会員のSさん(20代):マイホーム取得 ※土地を購入してマイホーム建築。 ただ今、土地を物色中です。 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定にて。
2023/02/14
写真にはモザイクを入れて下さい。一定期間経過後、記事掲載して下さい。 ※ ・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム建築)初めて メールをいただきました。2023.2.13武田様 初めまして。Kと申します。 今後の生活設計についてご相談させて頂きたく、武田様のメール顧問会員の申し込みを希望いたします。 1.ご相談内容 現住居(建売)を売却し、新たに注文住宅を購入予定です。 ※事情は分かりませんが 楽しみですね。今後の教育資金・老後資金に不安があり、家計診断を希望いたします。家計診断後、土地購入の実行支援もご相談したいと考えております。よろしくお願いいたします。 ※分かりました。〇生活設計についての意識 夫:現住居を4,300万円程度で現住居を売却し、新たに4,500万円の戸建を購入しようとしている。頭金800万円で、3700万円を35年ローンで借入予定。教育資金・老後資金を確保できるか心配である。 ※現状診断後、シミュレーションしてみましょう。妻:現住居の売却し、新たに注文住宅住宅の購入を希望しております。子供(5歳)の教育費と老後の資金について不安がある為、ご相談させて頂きたいです。また現在専業主婦の為、以下を心配しております。 ・主人に万が一があった場合、子供と2人で 生活していけるか ※シミュレーションしてみましょう。・国民年金を支払っていた期間が長く、 将来の年金額が不安 ※老後の夫婦の年金の受取り方を、 具体的にシミュレーションします。・子供が中学から私立に進む場合も含めて シュミレーションを希望 ※はい、現状診断でキャッシュフロー表が 作成されていれば、たやすいことです。子供が小学校に上がった後に、パートで働く事も検討しております。妻が専業主婦orパート勤務の場合、各シュミレーションもご相談したいです。 ※はい、任せて下さい。〇住所: 略 〇家族構成夫:40代、会社員妻:40代、専業主婦子:幼児 〇ご質問ご相談内容のブログ記載について。個人の特定が怖い為、以下のご配慮を頂く事は可能でしょうか。 ・土地の写真について、隣家にモザイクを 入れて頂く事・ご相談後、しばらく期間をおいてから ブログにアップ頂く事 ※初めてのリクエストです。 私は、読者の方々の参考になる 具体的な 「消費者側の記事」を毎日配信しています。 Kさんも 過去のメール顧問会員の記事が、 具体的なマイホーム取得のノウハウについて、 参考になったものと思います。 が、了解しました。 どうしても ということであれば、 写真掲載をする記事は書きません。 ( =写真掲載をしない記事は書きます ) 「しばらく間をおいてからブログアップ」 については、写真掲載はしませんが、 記事はタイムリーでなければ意味がないし、 「そろそろ ほとぼりが冷めたかな」と、 何日も経過してから思い出しつつ記事作成 するのも、なんとも面倒で、リズムが狂います。 「写真掲載をしない」を徹底するので、 そこで折り合いをつけて頂ければ、 ありがたいです。 読者の方々は、他に無い「消費者側の記事」 に期待してアクセスして頂いています。 ご協力、よろしく お願いします。 長文になり申し訳ございません。 ※まったく長文ではありません。 これまでの申し込み文の中では、短い方です。 すごい長文が 過去にはいくつもありました。一度ご確認頂けますと幸いです。よろしくお願いいたします。 ※これから、メール顧問会員になるための 「案内」を、送ります。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時写真掲載なし!・・か。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/02/13
一晩で戻ったケースは、かなり久しぶりです。 ※真剣に取り組んでいるようすが うかがえます。自分の頭で考える生活設計。仲良しワンコ。〇メール顧問会員のOさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.2.14 メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。 ヒアリングシート 送付。メールをいただきました。2023.2.10 9:10 ※頂いたヒアリングシートと提出資料について、 昨日(2/9) 佐々木FPが作業着手し、 整理整頓作業を終えて、「再ヒアリング」 としてメール添付で送りました。武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 お忙しい中、迅速かつ、きめ細やかなご確認ありがとうございます。また、ファイル中においても丁寧にご説明(コメント)いただき、ありがとうございました。 ファイル中の赤字記載箇所が私の追記修正した箇所(入力項目+補足)です。 ※ご指摘箇所以外の細かい修正を含め、全シートに修正箇所があります。 お手数ですが、ご確認の程よろしくお願いいたします。 ※「再ヒアリング」の回答が一晩で戻りました。 過去にもありましたが、かなりレアなケースです。 多くの人が 数日かかっています。 ひどい人は 1か月以上とか。 で、さっそく 佐々木FPに電話して、 ( AM:10:00 私は自宅 佐々木FPは事務所です ) 現状診断へ向けて着手してもらいました。 そういたら、Oさんから もう1本 メールが。10:52武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 佐々木先生に先程架電にてお問い合わせ,ご相談させていただいた結果を踏まえ、 ※あ・・電話で佐々木FPと話したんですね。今朝(9:10)返送させていただいた再ヒアリングシートに対し、以下の項目を更新させていただきたく、ご連絡させていただきます。 ※算出の際に不都合のある箇所は、 固執するつもりはないため、 当該箇所はご修正いただけますと幸いです。 お手数ですが、ご確認の程よろしくお願いいたします。 ※2本目のメールが入ったことを佐々木FPに 電話しました。 ( メール確認ができるのは 私のPCのみ ) これで、本格的に「現状診断」の作業に 入ってもらいます。 「現状診断」には どれだけの時間がかかるか? 単位は「時間」ではなく「日」です。 一般的には「再ヒアリング」の回答を頂いてから 3~4日ですので、 2月15日(水)あたりが目安になります。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2023.2.8武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 住環境・家庭環境の変化に伴う診断関連情報の確定・まとめに時間がかかり、遅くなってしまいましたが、現状診断関連の情報がまとまりましたので、補足説明,関連資料と併せて送付させていただきます。お手数ですが、ご確認の程よろしくお願い申し上げます。 ※新規に メール顧問会員になってから、 約1年が経過しました。 [現在の状況](1)家庭状況・2023/2に離婚が成立し、子供二人(小学生、幼児) の親権者は私(夫)となりました。 子育ては、私の母が〇〇の実家より、 〇〇県に来て担ってくれています。 (子の独立前に私が死亡した場合は、 私の母による養育を想定。 その場合は子供の高校卒業後、 以下の購入したマンションを売却し、 実家に引っ越すことを考えています。)・離婚後の婚姻期間の年金分割の確定に伴い、 ねんきんネットで確認できる 支給金額より減少する状況です。 (2)持ち家状況の変化・2022/3に中古マンション(築15年)を 2,970万円で購入。 子供の環境の連続性の観点から、 居住していた賃貸マンションの同一学区内に、 当面の費用抑制のためにマンションを購入いたしました。 (お馬鹿さんと言われてしまうかもしれませんが…)・借入金額は2,040万円(固定金利、35年、元利均等) フラット35Sで、 5年目以降の金利,返済額が上がります。 (0.74%、55,378円/月→0.99%、57,406円/月) (3)勤務予定・60歳を迎える年度の末日(20〇〇/3/31)で 定年退職となり、一旦退職金が支給されます・その後も同一職場にて、5年間(20〇〇/3まで) 嘱託として勤務予定です。 [特にご相談したい項目]素人考えで恐縮ですが、特にご相談したいと考えている項目は以下の通りです。着眼点がずれていたり、考慮すべき項目が不足していることも多々あると思いますが、下記事項その他につき、忌憚のないアドバイスをいただけますと幸いです。 (1)生命保険の所要額・現在、年単位の掛け捨ての生命保険に加入していますが、 診断結果を基に、自分の保障額(3986万円)を 必要最小限の金額に見直したいと考えております。 (2)確定給付年金・受領方法(退職一時金/年金の割合)により、 給付額が変わりますが、 税金・社会保険料の影響が分からなかったため、 仮に、割合が中間となるパターン3で記載しています。 ●”確定給付"の退職一時金/年金の選択肢 パターン1:退職一時金1,810万円、年金 0円/月 パターン2:退職一時金1,501万円、年金14,600円/月 パターン3:退職一時金1,295万円、年金24,400円/月 パターン4:退職一時金1,089万円、年金34,100円/月 パターン5:退職一時金 780万円、年金48,700円/月 ※年金(確定給付分)は、定年退職の翌月から給付。 給付期間は終身。 自分が受給開始より20年以前に死亡した場合は 20年間分の残りが遺族に支給(合計20年間の支給)。 (3)厚生年金・確定拠出年金の受給期間・受給期間 嘱託を退職後の66歳(20〇〇/8)からの受給を 漠然とイメージしていますが、 (2)の選択改善後もキャッシュフロー上の問題が ありそうな場合は、 アドバイスいただけるとありがたいです。 ①確定拠出年金:66歳から20年間 ②厚生年金:70歳から受給 (85歳くらいまで生きると仮定して、 キャッシュフローに問題のない範囲で、 手取り額の最大化を図り、 子への相続分を増やしたいと考えています。) [添付資料]00-1:現状診断ヒアリング(2023/2/7記入)00-2:現状診断ヒアリングの記入内容補足01:固定資産公課証明書(令和3年度)02:住宅ローン返済予定表03:源泉徴収票(令和3年度)04:住民税特別徴収通知書(令和3年度)05:給与明細(直近分)…2023年1月分06:賞与明細(直近1年分)…2022年6,12月分07-1:保険証券(生命保険)…医療保険等、他の保険は未加入07-2:生命保険の保障額と保険料(2023年)08-1:ねんきん定期便(2022年6月28日更新) ※厚生年金については、年金分割前の結果のみが表示08-2:230206_離婚時の年金分割による標準報酬改定 (厚生年金保険制度) ※年金分割後の厚生年金の標準報酬額の合計を、 08-3,08-4を基にまとめたもの。08-3:標準報酬改定通知書(厚生年金保険制度) ※婚姻期間についてのみの、分割後の標準報酬の一覧08-4:標準報酬額の全履歴(厚生年金、分割前)09:確定拠出年金 拠出金額(2022年12月末時点) 以上、よろしくお願いいたします。 ※本日より 佐々木FPが 作業着手しましたが、 最初の作業は 現状診断に進むための 情報の整理整頓作業です。 ( 明日から明後日にかけて? ) 整理整頓後、 「再ヒアリング」としてメール添付で送ります。 その回答を得た後に、 「現状診断」の資料作成作業を開始します。 ( 3~4日を要します ) 先は長いですが、生活設計は そういうものです。 生涯の見通しを立てる作業なので 大変です。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.2.14武田先生お世話になります。 Oと申します。 現在、2人の未就学児の子供を養育しており、将来の子供の進学を見据え、生活設計を行い、改善点の見直しと共に、生活の見通しを立てたいと考え、メール顧問会員に応募させていただたきました。 相談内容等は以下の通りです。 〇相談内容 キャッシュフローの推移として、特に以下の時期の見通しを心配しております。①子の進学時 中学,高校は私立でも通わせることができるか、 どのような条件であれば、大学進学が可能か (国公立/私立、自宅/下宿等)等②老後 年金受取開始時期をいつにすれば、 キャッシュフローは問題ないか 生活設計を支援いただく中で、見えてくるものかもしれませんが、現在、特にご相談したい項目は以下の通りです。 1. 住宅購入可能額 現在、賃貸住宅に入居しておりますが、 住宅の購入を検討しており、 子供の教育費用や生活の余裕を考えた際に、 どの程度の価格まで 住宅購入に充てられるか (また、子の教育費用の確保の ために、どの程度を借りるべきか) が見えず、困っております。 住宅ローンとしては、漠然とですが、 「フラット35等を利用できる 住宅を購入し、35年固定金利の 元利均等払いで、定年時に残金一括返済」 をイメージしておりますが、 生活設計により、どのようなプランが良いかも ご指導いただければ、ありがたいです。 ※キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に 状況が見えてきます。 「根拠」ができるわけなので、 具体的に色々考えることができて、 対策が立てやすくなります。2. 生命保険の見直し 現在、会社の団体加入の生命保険(掛け捨て)に 加入しておりますが、 所要額が分からず、掛け金を大きくしているため、 ライフステージごとの適正額に 毎年見直したいと考えております。 ※保険加入は お金を失うことです。 「安心だから」と言って やたらに「満額」 加入する・・なんていうことをしていては、 保険会社の思うつぼです。 今回の「現状診断」で、死亡保障必要額の 意味を理解してもらう事ができます。 必要な死亡保障の「カタチ」や「期間」を 理解して、 お金のたれ流しは できるだけ防ぎましょう。 ※医療保険,がん保険は加入しておりません。 ※素晴らしい! 言うまでも無く、医療保険やガン保険加入は 間違いなく「損をする行為」です。 医療に備えたいなら 貯蓄を増やす事です。 ( 当たり前 )〇生活設計についての意識・子の将来の可能性・選択肢を広げるために、 進学費用の確保のために、 最善を尽くしたいと考えています。 ※その「進学費用の確保」という発想も、 まだ「業界の洗脳」の内側に立っている ように見えます。 キャッシュフロー表を作って、 その結果の 生涯のグラフを確認することで、 「マイホーム取得」以降の時期も、 「教育費」がかかる時期も、 「老後」の 一生を終えるまでの時期も、 どの時期においても 何の問題も無いことが 確認できれば OK♪・・ということです。 つまり、何かの「目的別のお金」ではなく、 「人生全体の お金の総額」 に問題が無ければ OK♪ だということです。 「目的別貯蓄」の発想をしてはいけない。 お金に色をつけようとすれば、 業界の思うつぼです。 ただ、必要以上の節制により、 子供の経験の幅を狭めてしまうことは避けたい と考えております。 そのためにも、生活設計を行い、将来の見通しを 立てることは必須であるとの意識です。 ※はい、すべての事柄を「人生全体」で 捉える・・という考え方をしていれば大丈夫、 業界にだまされることもありません。〇住所: 略 〇家族構成 本人: 30代・会社員 子: 幼児 子: 幼児 何卒ご相談させていただきたく、よろしくお願いいたします。 ※よろしく、お願いします。 メール顧問会員になるための案内を 送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時一晩で戻るって 久しぶりに すごいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/02/10
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