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車の費用も多いけど、基本生活費も多過ぎます。 ※家計改善の方法は シンプルです。自分の頭で考える生活設計。レッサーパンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のFさん(40代) (相談:ライフプランニング)2021.7.28 メール顧問会員。36,000円/年 入金。2022.4.28 現状診断。 ※F家の 1年ごとの貯蓄残高、生涯の推移です。 老後は大丈夫ですが 現役中が成り立ちません。 ( 現状診断 結果 )キャッシュフロー表を しっかりチェックしてみましょう。2022.5.20 ※キャッシュフロー表、左が現役、右が老後。 ※現役の拡大です。 ※「基本生活費」が多過ぎます。 月34.2万円は 年収1千万円超の人ならよく 見かけますが、明らかに多過ぎます。 なんとかならないでしょうか。 また、車に思い入れや趣味があるのかも しれませんが、人生を通じた「総合計」では 「住居費」2324万円に対して 「車費」2850万円になっています。 なんとかならないでしょうか。 同じ「総合計」で「こども費」の2806万円が ありますが、これはやむを得ないでしょうね。 ※老後の拡大。 ※家計改善の方法は 2つしかありません。 ①収入を増やす。 ・妻の収入を増やせないか? ②支出を減らす。 ・「基本生活費」を減らせないか? ・「車費」を減らせないか? ・保険を解約できないか? F家の家計改善方法は これぐらいです。 「基本生活費」を減らしてみるとどうなる? 「車費」を減らしてみるとどうなる? やってみました。 効果を確認してみましょう。 月28万円の基本生活費にしてみたら・・ ※なんとかなりそうな人生になりました。 ※「車費」を少し抑えてみたら・・ ※それでもまだ 「住居費」より多いですが・・ 以後の人生は こうなります。 ※これならもう、人生は大丈夫ですね。 あと、老後が必要以上に潤沢です。 老後へ老後へとお金を送り続けている いくつもの保険については、 解約しても損が無い状況になったら どんどん解約して 現役中に有効に使いたい ものです。 この記事を 家計改善の参考にしてください。 キャッシュフロー表は 現実に役に立つ 「伝家の宝刀」です。 読み込んで 有効に 使いこなしましょう。 読んで頂いたら 感想や質問をどうぞ。メールをいただきました。2022.5.17FP事務所 武田様 メール会員のFです。素早いご回答ありがとうございましす。そして、勤務シフトを確認出来ていませんでした。申し訳ございません。電話相談予約時間を修正させてください。それまでにキャッシュフロー表をいじってみます。 【電話相談予約】《日時》 5/20(金)15時~ 《相談内容》① 学資保険はなぜ良くないのでしょうか? ローンを完済出来ていればそのまま入り続けても 良いでしょうか? ② 個人年金は早く解約した方が支払金に対し 返戻金の率が悪いと思っています。 ローンを完済出来ていてもすぐに解約すべき でしょうか?③ 生前贈与300万円に税金をかからないように する方法について。④ 年金の受給額は保証されていると思って 大丈夫でしょうか? 以上、よろしくお願いします。 ※はい、この状況で 電話でお話しても 有効な会話にはならないと思われますので、 あらかじめ 絵を添えて説明します。 まず、Fさん夫妻の将来は こうなっています。 ※1年ごとの貯蓄残高の、生涯の推移です。 老後は十分すぎるほどの安泰な状況ですが、 現役中は何度も資金不足におちいりそうです。 なぜ こうなるか? 住宅ローンも含めて 3本のローンがあります。 保険で お金を老後へ老後へと送っています。 この2つが 大きな元凶です。 老後は大丈夫、危ないのは現役中です。 で、Fさんは対策として ローンを完済する と言っています。 現状診断時点の3本のローンの残高合計は 851万円です。 が、これから10年もしない内に 資金不足 になるということが分かっている今、 851万円という大金を投入して完済してしまえば、 その後の人生はどうなるか? 伝家の宝刀:キャッシュフロー表 を手にしたのだから、自分で試してみましょう。 自分でシミュレーションしてみましょう。 こうなります。 ※上の 元々のグラフと比べてみて下さい。 もっともっと ひどい人生になります。 現役中が成り立ちません。 その根拠のキャッシュフロー表です。 ※黄色のセルの部分が いじった部分です。 繰上返済へ851万円の支出と、 以後のローン返済が無くなるということが 表現されています。 ということですので、 「現役中に資金不足におちいる」という 現状診断時点のキャッシュフロー表を見たら、 現在の貯蓄を大きく減らす作業になる 3本のローンの完済は あり得ない! ・・ということを、しっかり理解してください。 なので、このようなことを理解しないまま 電話相談をしても、 電話料金の無駄になるかもと思い、 まず、力を入れて説明しました。 ピンチな状況を改善するため することは、 ここで大きな支出をすることではありません。 かと言って、現役中 これ以上の節約、節約、 なんていう人生は あり得ないとすれば・・ 老後は十分過ぎるほど潤沢な状況なので、 10本の保険によって・・ 先へ先へと送っているお金、 老後へ老後へと送っているお金、 ( 元々 始めなかったら 余裕の現役だった ) これらのいくつかを どうにかする、 それしかないということになります。 老後に送る予定だったお金を 現役中に有効に使うということです。 F家の 10本の保険の保険料総額は 1,273万円! です。 これの全部とは言いませんが、半分でも 普通預金に置いといたら、 現役中の資金不足にならずに済みました。 具体的にどの保険を いつ どうすればいいか? これから具体的に検討していきましょう。③ 生前贈与300万円に税金をかからないように する方法について。 ※1年に110万円以下の贈与なら 課税されません。 3年に分けてもらうとか。④ 年金の受給額は保証されていると思って 大丈夫でしょうか? ※国の年金を疑うのであれば、 もっと疑いたいのは 民間の個人年金や学資保険です。 国が破綻してしまえば 年金も無くなりますが、 国が破綻した時に 民間の保険会社も存在しません。 払ったお金は返ってきません。 これから数十年先まで破綻しないのは、 国でしょうか? 民間保険会社でしょうか? これまでにも 民間保険会社が破綻して 貯蓄性保険が大きく目減りした例はいくつもあり、 私も見たり聞いたりしてきました。 一民間会社の営業マンのセールストークを そのまま鵜呑みにしてはいけない。① 学資保険はなぜ良くないのでしょうか? ローンを完済出来ていればそのまま入り続けても 良いでしょうか? ② 個人年金は早く解約した方が支払金に対し 返戻金の率が悪いと思っています。 ローンを完済出来ていてもすぐに解約すべき でしょうか? ※ローンの完済は 上で説明した通り、 このケースでは 自殺行為になります。 だとすれば、現役中の破綻を防ぐために、 背に腹は代えられない状況です。 保険で老後へ送るお金のどれかを ちょっと損をしたとしても 切るしかない! かもしれません。 医療保険( or 医療特約 )なんかも、 のん気にお金を払っていてはいけない。 という説明で、状況を理解頂けたでしょうか? 電話では このような説明ができません。 絵が必要なので 記事で説明しました。このままでは 人生が成り立ちません。現状診断結果《 H家 40代:子供2人 》2022年4月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。メールをいただきました。2022.5.15FP事務所 武田様、佐々木FP様 メール会員のFです。現状診断ありがとうございました。 正直ショックな結果でしたが、 ※はい、老後は安泰ですが、現役中は まったく人生が成り立ちません。 生命保険に10本も加入していて マイホーム関連で借金が3本もあれば、 あ・・これは 酷いキャッシュフローかも と、想像できてしまいます。今分かって良かったと思って前向きに改善したいと思いますので、よろしくお願いします。 ※はい、問題点が明らかになったのだから、 どんどん改善していきましょう。【自分なりの改善案】※添付資料に手書きで追記しています ・保険(個人年金、終身保険、養老保険)を解約し、 ローンを全て完済。 ・学資保険はこのまま継続。 ・生命保険内容の見直し。 ※改善案を文字で書くのではなく、せっかく 入手した 伝家の宝刀キャッシュフロー表を 「使えるようになるよう」 その改善案をキャッシュフロー表に入力してみよう。 自分で 改善後の人生を確認しよう!【電話相談予約】《日時》 5/20(金)11時~ ※多少は時間を変更出来るので 都合が悪い場合は言って下さい。 ※いつも 午前11時は、 事務所には佐々木FPしかいませんが? 毎日の記事に書いています。 《 当FP事務所の 勤務シフト 》 武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時 佐々木FP 事務所:10時~15時《相談内容》①ローンを早急に完済したいと思います。 貯蓄は最低いくら残しておくべきでしょうか? ※よく 繰上返済の際に話題になりますが、 手持ち現金がいくらあればいいか? については、それぞれの感じ方の問題で、 明らかに個人差があります。 こうするべき・・ではなく、 それぞれの個人の感覚の問題です。 「まあ 2~3百万円あればいいね」 「常に 1千万円は無いと不安」 人それぞれです。②お義母さんから頂いたお金(300万円)には 税金がかかりますか? ※一年間に 110万円を超えて贈与された お金は贈与税の対象になります。③保険の解約返戻金には税金がかかりますか? ※払ったお金より もらうお金が少なければ、 収益は無いので 課税されません。④解約すべき保険はどれでしょうか? ※保険加入は お金を失うことです。 保険加入は お金の融通性を損ねることです。 本当に必要なのは 夫の死亡保障のみです。 5本も10本も保険加入していれば、 家計に支障が出るのは当たり前のことです。⑤ロードスターを購入することは可能でしょうか? 諦めるべきでしょうか? ※現状診断で伝家の宝刀 キャッシュフロー表を 手に入れたのだから、買ったらどうなるか? 自分で試してみましょう。⑥退職後に平屋の家を建てたいと思っています。 現実的なプランと言えるでしょうか? ※上記と同じです。 自分で試してみましょう。 キャッシュフロー表を使いこなそう!以上、よろしくお願いします。 ※キャッシュフロー表をいじるのが難しくて 自分ではできないのであれば、 案内してあるあるとおり・・ ( 現状診断の際の案内文 参照 ) 次の段階として 「生活設計」があります。 具体的に生活設計したい場合は、 生活設計用のヒアリングシートを 送りますので、連絡をください。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.4.4武田 つとむ様 こんばんは。2021年7月28日に年間顧問を依頼したFと申します。 大変遅くなってしまいましたが、『ヒアリングシート』を作成しました。 ※わお! 残りは 約3カ月ですが、それでも あきらめずに 頑張って提出してくる ところが素晴らしい!です。『ヒアリングシート』と『関連資料』を分割してメールで送付します。(容量が大きくまとめて添付できなかった為) 残り時間が少なくなってしまいましたが、ここから巻き返そうと思いますのでよろしくお願いします。 ※了解しました。 今日の午後から 佐々木FPが 頂いた資料の整理整頓作業を開始します。 明日には「再ヒアリング」として メール添付で送ることができると思います。 頑張って、早めに「現状診断」を終えましょう。 その先の「生活設計」まで進みましょう。 ざっと資料を眺めてみましたが・・ 生命保険に9本も加入してお金を払いながら、 住宅ローンを含めて3本のローンの返済を 行っているのは、 明らかに不経済な状況です。 借金での買い物は、それだけで不経済です。 やたらな保険加入も、それだけで不経済です。 保険にお金を払わなきゃならないので、 現金で買えるのに借金で買うのは、 表彰状ものの不経済な状況です。 貯蓄で得られる収益より、 借金で失う利息の方がはるかに大きい。 貯蓄するお金があったら、 借金返済に使った方が お得です。 ( 当たり前 )メールをいただきました。2021.7.25武田 つとむ様 はじめまして。Hと申します。メール顧問会員への申込みメールを送らせて頂きます。 ※「メール顧問会員」の受け付けは、これまで 月日を指定して受け付けてきました。 ( 今日は 受付日ではありません ) しかし最近 このように、 指定月日以外の申し込みが多くなって来たので、 もうこれからは 常時受付けに切り替えます。 ・・と 思いましたが、 常時受け付けにすると、顧問会員の約束事等を よく認識しないまま 申込んでくるケースも 想像されるので、 やはり、基本は 何度かの告知をしながら、 約束事等を理解してもらった上で、 月日指定で 受付をしようと思います。 それでも 何らかの事情で、指定日以外で 申込みしてくる場合は柔軟に対応しようと いうことにします。【相談内容】自分も妻もお金のことも考えながら生活しているつもりですが、給与はほとんど毎月使い切るような生活が続いており、 ※まずいですね。どこかに無駄が潜んでいるのではないかと思い今回申し込ませて頂きました。≪現状≫・妻が家計簿をつけているが、 つけているだけで改善には活用できていない。・電気代、通信費等は自分たちなりには節約しているつもり。・保険、個人年金、学資保険は多少加入してしまっています。・住宅ローンも早めに払いきる計画で進めています。 ※住宅ローンを返済中のようです。 並行して貯蓄性保険で積み立てをしているのは、 不経済な行為です。・大きな贅沢はしていないが、 欲しい物は可能な範囲で購入している。・株や投資は全くできていない。 ※「できていない」という表現をするということは、 「しなければならないのに できていない」 ということでしょうか? 洗脳されています。 金融業界や政府の働きかけによって、 「老後準備のためには投資が必要」 という認識を摺りつけられているようです。 言っておきますが、株や投資が老後準備の 有効策になることはありません。 優遇税制分だけでも有利? いつまでもあると思うな、親と優遇税制。 家計収支に「変動要因」があったのでは、 信頼のできる「生活設計」はできません。 変動する資産や 変動するローンのない、 まともなキャッシュフロー表を作りましょう。≪相談項目≫・今の生活に潜む無駄を把握し改善に繋げたい。・子供が自分でやりたいと言ったことはやらせて あげられる貯蓄を作りたい。・購入可能な自動車の予算とタイミングを把握したい。・30歳の時に建てた自宅は気に入っているが、 できれば老後にもう一度家を建てたい。 (イメージは田舎に平屋の家)・収入が減った場合にも対応できるように準備しておきたい。・老後に必要な貯蓄を作っておきたい。・無駄は省きたいが、好きなことはやりたいし、 欲しいものは買いたい。 【住所】 略 【家族構成】夫:40代・会社員妻:40代・アルバイト子:中学生子:小学生 以上、よろしくお願いします ※現状のまま推移したら 人生はどうなるか? まず、そこを確認しましょう。 それが、現状診断です。 現状を確認してから、 いよいよ生活設計ということになります。 メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時キャッシュフロー表、じっくり眺めてみるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/20
戸建て住宅購入を検討中。貯蓄はありません。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q38歳年収800万、妻扶養内年収100万、貯蓄なし、子供これから2人欲しい。 ※おバカさんです。 貯蓄無し、もうこの時点で おバカさん。 この年齢でこの年収で 貯蓄無し、 子供がいない夫婦で 貯蓄無し、 現在の賃貸生活自体の継続も怪しい。 一生 賃貸であっても 危ないということです。 子供が欲しい・・なんて 危ないことです。戸建住宅の購入を検討しています。 ※おバカさんです。 家が欲しい・・なんて 危ないことです。 賃貸の一生より 持ち家の一生の方が、 「生涯の住居費」は はるかに大きいです。 まさに、破綻予備軍です。 貯蓄をする練習をしてからにしよう。4000万〜5000万円程度で検討しているのですがこの年代で購入して、65歳までの返済は一般的でしょうか?似たような境遇の方はいらっしゃいますか? ※おバカさんです。 似たような境遇のまま 突っ走ってしまって、 結局 家計破綻して、 家は失うは 借金は抱えるは なんて おバカさんは 大勢いらっしゃいます。 いつまでも おバカさんをやっていないで、 まず、一生を見据えた生活設計をしよう。 我が家のキャッシュフロー表を作ろう。 A貯蓄なしで、これから子供2人、年齢を考えると無理だと思います。子供2人を予定するなら、その半額が限度くらいではないでしょうか。扶養内ということは、産休や育休の予定もないですよね?逆に子供なしでなら、いけると思います。 Aおはようございます^ー^お子さん2人の養育が貯金の今までできないご夫婦にできるでしょうか?国の制度が手厚くなるといいのですが。出来るなら中古でもリフォームがしてあり比較的まだ新しいものもありますから視野に入れてみては?固定資産税も負担が減ります。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/19
個人年金だって 早期解約は変捩率が悪いし・・。 ※その「ローン完済」自体が無謀だと 私は言っています。自分の頭で考える生活設計。レッサーパンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のFさん(40代) (相談:ライフプランニング)2021.7.28 メール顧問会員。36,000円/年 入金。2022.4.28 現状診断。メールをいただきました。2022.5.17FP事務所 武田様 メール会員のFです。素早いご回答ありがとうございましす。そして、勤務シフトを確認出来ていませんでした。申し訳ございません。電話相談予約時間を修正させてください。それまでにキャッシュフロー表をいじってみます。 【電話相談予約】《日時》 5/20(金)15時~ 《相談内容》① 学資保険はなぜ良くないのでしょうか? ローンを完済出来ていればそのまま入り続けても 良いでしょうか? ② 個人年金は早く解約した方が支払金に対し 返戻金の率が悪いと思っています。 ローンを完済出来ていてもすぐに解約すべき でしょうか?③ 生前贈与300万円に税金をかからないように する方法について。④ 年金の受給額は保証されていると思って 大丈夫でしょうか? 以上、よろしくお願いします。 ※はい、この状況で 電話でお話しても 有効な会話にはならないと思われますので、 あらかじめ 絵を添えて説明します。 まず、Fさん夫妻の将来は こうなっています。 ※1年ごとの貯蓄残高の、生涯の推移です。 老後は十分すぎるほどの安泰な状況ですが、 現役中は何度も資金不足におちいりそうです。 なぜ こうなるか? 住宅ローンも含めて 3本のローンがあります。 保険で お金を老後へ老後へと送っています。 この2つが 大きな元凶です。 老後は大丈夫、危ないのは現役中です。 で、Fさんは対策として ローンを完済する と言っています。 現状診断時点の3本のローンの残高合計は 851万円です。 が、これから10年もしない内に 資金不足 になるということが分かっている今、 851万円という大金を投入して完済してしまえば、 その後の人生はどうなるか? 伝家の宝刀:キャッシュフロー表 を手にしたのだから、自分で試してみましょう。 自分でシミュレーションしてみましょう。 こうなります。 ※上の 元々のグラフと比べてみて下さい。 もっともっと ひどい人生になります。 現役中が成り立ちません。 その根拠のキャッシュフロー表です。 ※黄色のセルの部分が いじった部分です。 繰上返済へ851万円の支出と、 以後のローン返済が無くなるということが 表現されています。 ということですので、 「現役中に資金不足におちいる」という 現状診断時点のキャッシュフロー表を見たら、 現在の貯蓄を大きく減らす作業になる 3本のローンの完済は あり得ない! ・・ということを、しっかり理解してください。 なので、このようなことを理解しないまま 電話相談をしても、 電話料金の無駄になるかもと思い、 まず、力を入れて説明しました。 ピンチな状況を改善するため することは、 ここで大きな支出をすることではありません。 かと言って、現役中 これ以上の節約、節約、 なんていう人生は あり得ないとすれば・・ 老後は十分過ぎるほど潤沢な状況なので、 10本の保険によって・・ 先へ先へと送っているお金、 老後へ老後へと送っているお金、 ( 元々 始めなかったら 余裕の現役だった ) これらのいくつかを どうにかする、 それしかないということになります。 老後に送る予定だったお金を 現役中に有効に使うということです。 F家の 10本の保険の保険料総額は 1,273万円! です。 これの全部とは言いませんが、半分でも 普通預金に置いといたら、 現役中の資金不足にならずに済みました。 具体的にどの保険を いつ どうすればいいか? これから具体的に検討していきましょう。③ 生前贈与300万円に税金をかからないように する方法について。 ※1年に110万円以下の贈与なら 課税されません。 3年に分けてもらうとか。④ 年金の受給額は保証されていると思って 大丈夫でしょうか? ※国の年金を疑うのであれば、 もっと疑いたいのは 民間の個人年金や学資保険です。 国が破綻してしまえば 年金も無くなりますが、 国が破綻した時に 民間の保険会社も存在しません。 払ったお金は返ってきません。 これから数十年先まで破綻しないのは、 国でしょうか? 民間保険会社でしょうか? これまでにも 民間保険会社が破綻して 貯蓄性保険が大きく目減りした例はいくつもあり、 私も見たり聞いたりしてきました。 一民間会社の営業マンのセールストークを そのまま鵜呑みにしてはいけない。① 学資保険はなぜ良くないのでしょうか? ローンを完済出来ていればそのまま入り続けても 良いでしょうか? ② 個人年金は早く解約した方が支払金に対し 返戻金の率が悪いと思っています。 ローンを完済出来ていてもすぐに解約すべき でしょうか? ※ローンの完済は 上で説明した通り、 このケースでは 自殺行為になります。 だとすれば、現役中の破綻を防ぐために、 背に腹は代えられない状況です。 保険で老後へ送るお金のどれかを ちょっと損をしたとしても 切るしかない! かもしれません。 医療保険( or 医療特約 )なんかも、 のん気にお金を払っていてはいけない。 という説明で、状況を理解頂けたでしょうか? 電話では このような説明ができません。 絵が必要なので 記事で説明しました。このままでは 人生が成り立ちません。現状診断結果《 H家 40代:子供2人 》2022年4月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。メールをいただきました。2022.5.15FP事務所 武田様、佐々木FP様 メール会員のFです。現状診断ありがとうございました。 正直ショックな結果でしたが、 ※はい、老後は安泰ですが、現役中は まったく人生が成り立ちません。 生命保険に10本も加入していて マイホーム関連で借金が3本もあれば、 あ・・これは 酷いキャッシュフローかも と、想像できてしまいます。今分かって良かったと思って前向きに改善したいと思いますので、よろしくお願いします。 ※はい、問題点が明らかになったのだから、 どんどん改善していきましょう。【自分なりの改善案】※添付資料に手書きで追記しています ・保険(個人年金、終身保険、養老保険)を解約し、 ローンを全て完済。 ・学資保険はこのまま継続。 ・生命保険内容の見直し。 ※改善案を文字で書くのではなく、せっかく 入手した 伝家の宝刀キャッシュフロー表を 「使えるようになるよう」 その改善案をキャッシュフロー表に入力してみよう。 自分で 改善後の人生を確認しよう!【電話相談予約】《日時》 5/20(金)11時~ ※多少は時間を変更出来るので 都合が悪い場合は言って下さい。 ※いつも 午前11時は、 事務所には佐々木FPしかいませんが? 毎日の記事に書いています。 《 当FP事務所の 勤務シフト 》 武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時 佐々木FP 事務所:10時~15時《相談内容》①ローンを早急に完済したいと思います。 貯蓄は最低いくら残しておくべきでしょうか? ※よく 繰上返済の際に話題になりますが、 手持ち現金がいくらあればいいか? については、それぞれの感じ方の問題で、 明らかに個人差があります。 こうするべき・・ではなく、 それぞれの個人の感覚の問題です。 「まあ 2~3百万円あればいいね」 「常に 1千万円は無いと不安」 人それぞれです。②お義母さんから頂いたお金(300万円)には 税金がかかりますか? ※一年間に 110万円を超えて贈与された お金は贈与税の対象になります。③保険の解約返戻金には税金がかかりますか? ※払ったお金より もらうお金が少なければ、 収益は無いので 課税されません。④解約すべき保険はどれでしょうか? ※保険加入は お金を失うことです。 保険加入は お金の融通性を損ねることです。 本当に必要なのは 夫の死亡保障のみです。 5本も10本も保険加入していれば、 家計に支障が出るのは当たり前のことです。⑤ロードスターを購入することは可能でしょうか? 諦めるべきでしょうか? ※現状診断で伝家の宝刀 キャッシュフロー表を 手に入れたのだから、買ったらどうなるか? 自分で試してみましょう。⑥退職後に平屋の家を建てたいと思っています。 現実的なプランと言えるでしょうか? ※上記と同じです。 自分で試してみましょう。 キャッシュフロー表を使いこなそう!以上、よろしくお願いします。 ※キャッシュフロー表をいじるのが難しくて 自分ではできないのであれば、 案内してあるあるとおり・・ ( 現状診断の際の案内文 参照 ) 次の段階として 「生活設計」があります。 具体的に生活設計したい場合は、 生活設計用のヒアリングシートを 送りますので、連絡をください。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.4.4武田 つとむ様 こんばんは。2021年7月28日に年間顧問を依頼したFと申します。 大変遅くなってしまいましたが、『ヒアリングシート』を作成しました。 ※わお! 残りは 約3カ月ですが、それでも あきらめずに 頑張って提出してくる ところが素晴らしい!です。『ヒアリングシート』と『関連資料』を分割してメールで送付します。(容量が大きくまとめて添付できなかった為) 残り時間が少なくなってしまいましたが、ここから巻き返そうと思いますのでよろしくお願いします。 ※了解しました。 今日の午後から 佐々木FPが 頂いた資料の整理整頓作業を開始します。 明日には「再ヒアリング」として メール添付で送ることができると思います。 頑張って、早めに「現状診断」を終えましょう。 その先の「生活設計」まで進みましょう。 ざっと資料を眺めてみましたが・・ 生命保険に9本も加入してお金を払いながら、 住宅ローンを含めて3本のローンの返済を 行っているのは、 明らかに不経済な状況です。 借金での買い物は、それだけで不経済です。 やたらな保険加入も、それだけで不経済です。 保険にお金を払わなきゃならないので、 現金で買えるのに借金で買うのは、 表彰状ものの不経済な状況です。 貯蓄で得られる収益より、 借金で失う利息の方がはるかに大きい。 貯蓄するお金があったら、 借金返済に使った方が お得です。 ( 当たり前 )メールをいただきました。2021.7.25武田 つとむ様 はじめまして。Hと申します。メール顧問会員への申込みメールを送らせて頂きます。 ※「メール顧問会員」の受け付けは、これまで 月日を指定して受け付けてきました。 ( 今日は 受付日ではありません ) しかし最近 このように、 指定月日以外の申し込みが多くなって来たので、 もうこれからは 常時受付けに切り替えます。 ・・と 思いましたが、 常時受け付けにすると、顧問会員の約束事等を よく認識しないまま 申込んでくるケースも 想像されるので、 やはり、基本は 何度かの告知をしながら、 約束事等を理解してもらった上で、 月日指定で 受付をしようと思います。 それでも 何らかの事情で、指定日以外で 申込みしてくる場合は柔軟に対応しようと いうことにします。【相談内容】自分も妻もお金のことも考えながら生活しているつもりですが、給与はほとんど毎月使い切るような生活が続いており、 ※まずいですね。どこかに無駄が潜んでいるのではないかと思い今回申し込ませて頂きました。≪現状≫・妻が家計簿をつけているが、 つけているだけで改善には活用できていない。・電気代、通信費等は自分たちなりには節約しているつもり。・保険、個人年金、学資保険は多少加入してしまっています。・住宅ローンも早めに払いきる計画で進めています。 ※住宅ローンを返済中のようです。 並行して貯蓄性保険で積み立てをしているのは、 不経済な行為です。・大きな贅沢はしていないが、 欲しい物は可能な範囲で購入している。・株や投資は全くできていない。 ※「できていない」という表現をするということは、 「しなければならないのに できていない」 ということでしょうか? 洗脳されています。 金融業界や政府の働きかけによって、 「老後準備のためには投資が必要」 という認識を摺りつけられているようです。 言っておきますが、株や投資が老後準備の 有効策になることはありません。 優遇税制分だけでも有利? いつまでもあると思うな、親と優遇税制。 家計収支に「変動要因」があったのでは、 信頼のできる「生活設計」はできません。 変動する資産や 変動するローンのない、 まともなキャッシュフロー表を作りましょう。≪相談項目≫・今の生活に潜む無駄を把握し改善に繋げたい。・子供が自分でやりたいと言ったことはやらせて あげられる貯蓄を作りたい。・購入可能な自動車の予算とタイミングを把握したい。・30歳の時に建てた自宅は気に入っているが、 できれば老後にもう一度家を建てたい。 (イメージは田舎に平屋の家)・収入が減った場合にも対応できるように準備しておきたい。・老後に必要な貯蓄を作っておきたい。・無駄は省きたいが、好きなことはやりたいし、 欲しいものは買いたい。 【住所】 略 【家族構成】夫:40代・会社員妻:40代・アルバイト子:中学生子:小学生 以上、よろしくお願いします ※現状のまま推移したら 人生はどうなるか? まず、そこを確認しましょう。 それが、現状診断です。 現状を確認してから、 いよいよ生活設計ということになります。 メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時老後へ送るお金、どれかをやめるしかないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/17
ローンを早急に完済したいです。 ※ローンは 3本あります。 生命保険は 10本・・。自分の頭で考える生活設計。レッサーパンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のFさん(40代) (相談:ライフプランニング)2021.7.28 メール顧問会員。36,000円/年 入金。2022.4.28 現状診断。このままでは 人生が成り立ちません。現状診断結果《 H家 40代:子供2人 》2022年4月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。メールをいただきました。2022.5.15FP事務所 武田様、佐々木FP様 メール会員のFです。現状診断ありがとうございました。 正直ショックな結果でしたが、 ※はい、老後は安泰ですが、現役中は まったく人生が成り立ちません。 生命保険に10本も加入していて マイホーム関連で借金が3本もあれば、 あ・・これは 酷いキャッシュフローかも と、想像できてしまいます。今分かって良かったと思って前向きに改善したいと思いますので、よろしくお願いします。 ※はい、問題点が明らかになったのだから、 どんどん改善していきましょう。【自分なりの改善案】※添付資料に手書きで追記しています ・保険(個人年金、終身保険、養老保険)を解約し、 ローンを全て完済。 ・学資保険はこのまま継続。 ・生命保険内容の見直し。 ※改善案を文字で書くのではなく、せっかく 入手した 伝家の宝刀キャッシュフロー表を 「使えるようになるよう」 その改善案をキャッシュフロー表に入力してみよう。 自分で 改善後の人生を確認しよう!【電話相談予約】《日時》 5/20(金)11時~ ※多少は時間を変更出来るので 都合が悪い場合は言って下さい。 ※いつも 午前11時は、 事務所には佐々木FPしかいませんが? 毎日の記事に書いています。 《 当FP事務所の 勤務シフト 》 武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時 佐々木FP 事務所:10時~15時《相談内容》①ローンを早急に完済したいと思います。 貯蓄は最低いくら残しておくべきでしょうか? ※よく 繰上返済の際に話題になりますが、 手持ち現金がいくらあればいいか? については、それぞれの感じ方の問題で、 明らかに個人差があります。 こうするべき・・ではなく、 それぞれの個人の感覚の問題です。 「まあ 2~3百万円あればいいね」 「常に 1千万円は無いと不安」 人それぞれです。②お義母さんから頂いたお金(300万円)には 税金がかかりますか? ※一年間に 110万円を超えて贈与された お金は贈与税の対象になります。③保険の解約返戻金には税金がかかりますか? ※払ったお金より もらうお金が少なければ、 収益は無いので 課税されません。④解約すべき保険はどれでしょうか? ※保険加入は お金を失うことです。 保険加入は お金の融通性を損ねることです。 本当に必要なのは 夫の死亡保障のみです。 5本も10本も保険加入していれば、 家計に支障が出るのは当たり前のことです。⑤ロードスターを購入することは可能でしょうか? 諦めるべきでしょうか? ※現状診断で伝家の宝刀 キャッシュフロー表を 手に入れたのだから、買ったらどうなるか? 自分で試してみましょう。⑥退職後に平屋の家を建てたいと思っています。 現実的なプランと言えるでしょうか? ※上記と同じです。 自分で試してみましょう。 キャッシュフロー表を使いこなそう!以上、よろしくお願いします。 ※キャッシュフロー表をいじるのが難しくて 自分ではできないのであれば、 案内してあるあるとおり・・ ( 現状診断の際の案内文 参照 ) 次の段階として 「生活設計」があります。 具体的に生活設計したい場合は、 生活設計用のヒアリングシートを 送りますので、連絡をください。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.4.4武田 つとむ様 こんばんは。2021年7月28日に年間顧問を依頼したFと申します。 大変遅くなってしまいましたが、『ヒアリングシート』を作成しました。 ※わお! 残りは 約3カ月ですが、それでも あきらめずに 頑張って提出してくる ところが素晴らしい!です。『ヒアリングシート』と『関連資料』を分割してメールで送付します。(容量が大きくまとめて添付できなかった為) 残り時間が少なくなってしまいましたが、ここから巻き返そうと思いますのでよろしくお願いします。 ※了解しました。 今日の午後から 佐々木FPが 頂いた資料の整理整頓作業を開始します。 明日には「再ヒアリング」として メール添付で送ることができると思います。 頑張って、早めに「現状診断」を終えましょう。 その先の「生活設計」まで進みましょう。 ざっと資料を眺めてみましたが・・ 生命保険に9本も加入してお金を払いながら、 住宅ローンを含めて3本のローンの返済を 行っているのは、 明らかに不経済な状況です。 借金での買い物は、それだけで不経済です。 やたらな保険加入も、それだけで不経済です。 保険にお金を払わなきゃならないので、 現金で買えるのに借金で買うのは、 表彰状ものの不経済な状況です。 貯蓄で得られる収益より、 借金で失う利息の方がはるかに大きい。 貯蓄するお金があったら、 借金返済に使った方が お得です。 ( 当たり前 )メールをいただきました。2021.7.25武田 つとむ様 はじめまして。Hと申します。メール顧問会員への申込みメールを送らせて頂きます。 ※「メール顧問会員」の受け付けは、これまで 月日を指定して受け付けてきました。 ( 今日は 受付日ではありません ) しかし最近 このように、 指定月日以外の申し込みが多くなって来たので、 もうこれからは 常時受付けに切り替えます。 ・・と 思いましたが、 常時受け付けにすると、顧問会員の約束事等を よく認識しないまま 申込んでくるケースも 想像されるので、 やはり、基本は 何度かの告知をしながら、 約束事等を理解してもらった上で、 月日指定で 受付をしようと思います。 それでも 何らかの事情で、指定日以外で 申込みしてくる場合は柔軟に対応しようと いうことにします。【相談内容】自分も妻もお金のことも考えながら生活しているつもりですが、給与はほとんど毎月使い切るような生活が続いており、 ※まずいですね。どこかに無駄が潜んでいるのではないかと思い今回申し込ませて頂きました。≪現状≫・妻が家計簿をつけているが、 つけているだけで改善には活用できていない。・電気代、通信費等は自分たちなりには節約しているつもり。・保険、個人年金、学資保険は多少加入してしまっています。・住宅ローンも早めに払いきる計画で進めています。 ※住宅ローンを返済中のようです。 並行して貯蓄性保険で積み立てをしているのは、 不経済な行為です。・大きな贅沢はしていないが、 欲しい物は可能な範囲で購入している。・株や投資は全くできていない。 ※「できていない」という表現をするということは、 「しなければならないのに できていない」 ということでしょうか? 洗脳されています。 金融業界や政府の働きかけによって、 「老後準備のためには投資が必要」 という認識を摺りつけられているようです。 言っておきますが、株や投資が老後準備の 有効策になることはありません。 優遇税制分だけでも有利? いつまでもあると思うな、親と優遇税制。 家計収支に「変動要因」があったのでは、 信頼のできる「生活設計」はできません。 変動する資産や 変動するローンのない、 まともなキャッシュフロー表を作りましょう。≪相談項目≫・今の生活に潜む無駄を把握し改善に繋げたい。・子供が自分でやりたいと言ったことはやらせて あげられる貯蓄を作りたい。・購入可能な自動車の予算とタイミングを把握したい。・30歳の時に建てた自宅は気に入っているが、 できれば老後にもう一度家を建てたい。 (イメージは田舎に平屋の家)・収入が減った場合にも対応できるように準備しておきたい。・老後に必要な貯蓄を作っておきたい。・無駄は省きたいが、好きなことはやりたいし、 欲しいものは買いたい。 【住所】 略 【家族構成】夫:40代・会社員妻:40代・アルバイト子:中学生子:小学生 以上、よろしくお願いします ※現状のまま推移したら 人生はどうなるか? まず、そこを確認しましょう。 それが、現状診断です。 現状を確認してから、 いよいよ生活設計ということになります。 メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時やっと、着手したべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/16
マイホームを建てようが建てまいが、分厚いキャッシュフローの人生。 ※子供が3人いるんですが・・ マイホームを建てようが建てまいが、 夫婦共に 生命保険は不要です。 ( が、しっかり加入しています )自分の頭で考える生活設計。ワンコとヒヨコたち。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.3.15 メール顧問会員。2022.4.14 現状診断。実家マイホームの建て替えシミュレーション完成!2022.5.10 ※メール添付で送りました。こんにちは。 たいへん長らくお待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ シミュレーションの内容。★実家マイホーム建て替え 〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算 (マイホーム取得後)〇遺族年金の計算 (20年後)〇死亡保障必要額の計算 (夫:マイホーム取得後・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:マイホーム取得後・20年後)〇加入生命保険と死亡保障必要額グラフ ※一生 賃貸住まいの人生と 持ち家の人生、 比較してお見せしています。 持ち家の人生の方が 住居費はかかります。 マイホーム取得を希望する人は、 覚悟の上で 取りかかりましょう!『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,998万円持ち家の人生:5,287万円《 K家 30代:4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。メールをいただきました。2022.4.25武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 ブログ記事を拝見し、メールをいたしました。 土地(or解体価格)欄を300→200万円に変更しました。 ※28坪の木造建物の解体費だから、 100万円だけみておけば 十分です。 あと100万円を捨てる必要はありません。解体費100万円、地盤改良100万円の目安でいれました。特に条件の悪い土地ではないと思われますので、減額です。 また、こちらの欄には地盤改良は加味しないということであれば、計算項目から外して頂きますようお願いたします。(地盤の弱いエリアのため、一応入れてみました。) ※「地盤の弱いエリアだ、家を 建てる人 みんなが地盤改良している」 という話は、 建築業界が広めている場合もあります。 盛岡でも、大規模ニュータウンで おなじみのスエーデン式サウンディング試験で 地盤調査する都度、地盤改良が必要!! という結果がでて 皆がお金を払って実施。 が、同じ並びでこれから新築する人が 表⾯波探査法(ひょうめんはたんさほう)で 地盤調査した結果、地盤改良は不要!! という結果がでました。 80万円とか100万円とかの費用負担は しなくて済みました。 なぜこうなるか? 理由は簡単です。 SS式試験をするのは、地盤改良業者です。 表面波探査をするのは、試験専門業者です。 それだけのことです。 「表面波探査は やめた方がいいですよ」 という建築会社は 結構あるものですが、 すなおに 地盤改良業者との関係を 疑っていいですよ。 「越前屋、お主も 悪よのお」 という関係は、現代にも受け継がれています。 以下、過去記事より・・ 地盤調査費は建築費の 見積もりに入っているのが普通ですが、 調査の結果・・地盤が弱く、 地盤改良等が必要という結論が 出た場合の、 「地盤改良工事費」等は、 追加負担になります。(要注意!) Iさん土地の地盤調査の方法は、 「表面波」・・です。 左が一般的で多い。安い。 右はあまり多くない。ちょっと高い。 左が3.5万円、右が5万円、 ・・のような価格レベル。 左は、地盤改良業者がやっている ケースもあり、「地盤改良が必要」 という結論が出やすく、70~80 万円の新たな負担が発生する 場合が散見される。 (改良工事を取るための調査?) 調査をするのは地盤改良業者か どうか?・・チェックしたい。 常にそのような業者を使っている 住宅会社や工務店も、 疑ってかかりたく・・なります。 右は、 「そんなに地盤改良が必要に なるケースが多いのはおかしい」 などと疑問に感じた建築士 等が行なっている。 武田個人はこの方法での調査で、 「地盤改良が必要」という 結論が出たケースを知らない。 興味のある人は自分で調べよう。また、諸費用に関しても詳細をご提示いただけるとのこと大変助かります。 お手数ですが、資料の差し替えをお願いいたします。何卒宜しくお願いします。 ※生活設計の出来上がりは、連休明けに なります。 よろしく お願いします。メールをいただきました。2022.4.19武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 いただいた資料を拝読いたしました。妻は住居費目安に驚き、私は現状であれば収入保障保険すら不要な事実に特に驚きました。 ※でしょうね。 大部分の日本人は「保険加入は当たり前」 と思って 疑わないですから。 実は、業界に洗脳されているんですよ。 ※これでもか! これでもか!! ・・というぐらい、死亡保障は不要です。 現在も将来も、生命保険はまったく不要です。 保険に関して検討したところ、①県民共済は解約、②個人年金についてはタイミングを見て解約、③収入保障保険に関しては 住宅購入を加味した上でも不要かどうかを確認 し取り扱いを検討、という方針になりました。(払う必要のなくなった保険料は お小遣いやこども費に回す予定です) ※はい、現時点での 正しい判断です。 せっかく働いて得たお金は、 保険屋さんにプレゼントし続けるより、 家族で何かおいしいものでも食べた方が 間違いなく 有意義です。つきましては、保険の検討の材料として、また持ち家の人生パターンとの比較のために、マイホーム取得のシミュレーションをお願いしたいのですが、ヒアリングシートを送付いただけますでしょうか? 恐れ入りますが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※生活設計用のヒアリングシートを メール添付で送りました。メールをいただきました。2022.4.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 お忙しいなか、ご対応いただきありがとうございました。帰宅しましたら、腰を据えてじっくり読みたいと思います。 今後とも宜しくお願いいたします。 取り急ぎのお礼まで。 ※K家の 現状診断結果の資料の一部を 以下に掲載します。 ・2人の子供たちにかかる費用。 ・夫婦それぞれの死亡保障必要額の計算。 等々が、具体的に分かります。 読者の皆さんは 参考にどうぞ。 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、共稼ぎ(妻はパート)なら、 死亡保障が不要な場合がある事が分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 が、しっかり加入しています。現状診断が終了しました。( 速報 ) 2022.4.14 ※現状診断、メール添付で送りました。 キャッシュフローグラフ ( 一年ごとの貯蓄残高推移 ) ※老後の貯蓄残高は、7千万円に迫る6000万円台で 最後まで推移していきます。 貯蓄が減らないということは どういうことか? 年金の範囲で生活ができるという事です。 なぜか? 年金額がすごく多いということではありません。 Kさん夫妻の考え方が堅実で、 老後支出がそんなに多くないということです。 『人生100年時代、豊かな老後のために♪』 と 資産運用を推奨してくる 金融業界に洗脳されることがないよう、 地に足を付けて、しっかり生活設計しましょう。 Kさん夫妻の現状診断の結果は、 明日また 詳しい資料とともに掲載します。メールをいただきました。2022.4.10武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 再ヒアリングシートを作成いたしましたので、ご確認をお願いいたします。 ※再ヒアリングの回答が戻りました。ご指摘いただいた箇所の修正をしたところ、他と辻褄の合わなくなる支出もあったので、全体的に支出を見直しました。(被服費や将来的な医療費、子のお小遣い などを計算に入れておりませんでした。 学費に関しても通学電車代等や 受験費用も入れて計算しなおしました。) また、支出を算出するにあたって作成した内訳表も参考までに添付させていただきます。考えられる支出は入れたつもりですが、抜け落ちている項目等ございましたら、ご教示いただければ幸いです。お忙しいところ恐縮ですが、ご確認をお願いいたします。 ※いかにも誠実な感じが しっかり伝わって 来て、すごく好感が持てる印象です。 佐々木FPは、明日から Kさんの現状診断 の作成作業に取りかかります。 現状診断の作業には 通常 3日を要している ので、終了予定は14日(木)です。 どんな結果が待っているか? お楽しみに・・。「再ヒアリング」としてメール添付で 送りました。2022.3.30 ※記入して返信 頂いたヒアリングシートと、 添付された提出資料、 佐々木FPが 昨日から今日にかけて 整理整頓作業をしていて、本日終了。 「再ヒアリング」として メール添付で 送りました。 記入・返信してもらえば、すぐに 「現状診断」資料の作成に着手します。 ( 正味 3日ほど かかります ) 貯蓄は 1,863万円です。 素晴らしい! 加入生命保険・・ 夫は 個人年金と収入保障保険、 妻は 県民共済、 保険で貯蓄してはいけないんですが・・ やっています。 これからマイホームが欲しいと言っています。 矛盾・・しています。 マイホーム取得をするということは、 ほとんどの人が 住宅ローンを借ります。 あらゆる借金の中で 住宅ローンは最も低金利 ではありますが、 貯蓄の金利よりはケタ違いに高い! ということを認識しておきましょう。 保険での貯蓄は・・ 払った金額より ちょっぴり増えて 数十年後にいただくという仕組みです。 ( 保険会社が破綻すれば 大幅に元本割れ ) 保険に払うお金のために マイホームに払う頭金が小さくなれば、 貯蓄金利よりはるかに高金利の住宅ローンを 多く借りる事になります。 もったいない お話です。 だからと言って、保険を解約すればいいか? というと、現時点では・・ 払ったお金は80万円で 解約返戻金は65万円です。 15万円 損しても 解約して マイホームの足しにした方がいいか? ・・については、 現状診断後の詳しい検証にかかっています。 また、妻の県民共済は・・ 死亡保障が500万円、入院一日15000円です。 掛け金は月2500円と安いですが そのまま継続すれば 掛け金総額は 126万円! に、なります。 何十回でも 病気になることができます。 そもそも、この家族構成で 妻に死亡保障がいるようには見えません。 保険加入は お金を失うことです。 掛け金は 失うお金。 廻りと同じなら安心・・と思っていると、 生涯で 大金を失うことになります。 自分の頭で考えましょう。メールをいただきました。2022.3.29武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。遅くなりましたが、ヒアリングシートと資料が出来上がりましたので、メールにて添付させていただきます。 資料を集めているなかで、早速個人年金に関しての失敗が判明しました。個人年金の今後の取り扱い(解約に関して)も合わせてご相談をお願いしたく存じます。 ※ん? 失敗が判明? どういうこと? 個人年金に加入する事(保険で貯蓄する事) それ自体が そもそも 生活設計の観点からは 好ましくありませんが・・。お忙しいところ恐れ入りますが、ご確認の程何卒よろしくお願いいたします。 ※佐々木FPが 首を長くして待っていました。 さっそく、今日から整理整頓作業に入って います。 明日には、「再ヒアリング」として メール添付で送る予定ですので、 楽しみにして お待ちください。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。お忙しい中、ご返信いただきありがとうございます。 妻とも連絡を取り、申込ませていただくことにいたしました。 そして先程、入金処理をいたしました。後程、ご確認をおねがいします。 今後一年間、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日(3/15)入金を確認しました。 ありがとうございました。 一年間、よろしく お願いします。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」を メール添付で送りました。 不明な部分は積極的に電話で質問して・・ がんばって、早めに提出してください。 早めに「現状診断」を終えてしまいましょう。 たいせつな作業は、そこから先です。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になります。Kと申します。メール顧問会員の申込みをお願いいたします。お手数ですが、以下の内容のご確認をお願いいたします。 〇相談内容 住宅購入に向けたライフプランニングの相談をさせていただきたく今回申込みをさせていただきました。インターネット等で見ると住宅は金額が非常に高く、私が今までの人生で使ったことのない金額です。正直、2000万円とか3000万円とか言われても、私達の家計にとってどれくらいの負担になるか中々イメージができません。 ※「生涯の住居費」という視点で見ると、 一生 賃貸住宅で過ごしても、数千万円になります。 もちろん、一生 持ち家の場合の方が、 その金額が大きくなることは事実ですが。また第二子の妊娠もわかり、家計を改める必要があるのかどうかも考える必要がでてきました。その上で、まずは現状診断することが必要だと夫婦の話し合いで決まりました。 ※はい、家族ごとに 家計収支は異なります。 それぞれの 現状を確認する必要があります。さらに、どれくらいまでの費用を住宅購入に充てられるかまで考えられるようになりたいと思っています。(そもそも建てるタイミングとして、 今は適切なのかの判断が先になりますが。。)なお、住宅を建てるとしたら妻の両親の実家の老朽化が進んでいるため、そちらを建て替えて、一緒に暮らす方針で考えています。〇生活設計についての意識 ・夫:現在、収入は私の給料のみです。今は問題なく暮らしていると思っているのですが、妻の第二子妊娠をきっかけに今後家族3人を養っていけるか不安になっています。また、私が突然死んでしまった場合、残された家族にどれくらいの保障が必要かを改めて考えたいと思っています。(第1子の生まれた後に収入保障保険には入り したが、子2人になったらどうなのだろうか)ホームページを参照し、時間のある時に妻とキャッシュフロー表を作成してみましたが、合ってるかもわかりません。お金に不自由した生活はしたくない、貯金を優先して何もできなくなる、ということにならないようにしたいです。 ※はい、「老後のための貯蓄」を最優先して お金を使うことに罪悪感を感じる、 そんな生活はおかしいことです。 生活設計して、キャッシュフロー表を作成して、 根拠を持って 堂々とお金を使えるように なりましょう。 ・妻:生活設計にあたり今後検討が必要と考えていることを箇条書きでまとめました。○余裕を持って住宅ローン返済できるのはいくら くらいなのか、家にどれくらいの費用をかけられるか○今の貯蓄や支出は適切な額か○こども二人の教育資金は貯蓄だけで十分か 学資保険に入ったほうが良いのか ※業界に 洗脳された状態の文章です。 「教育資金」という名前のお金作りの発想 をしてはいけない。 お金に名前や色を付けてはいけない。 「貯蓄だけで十分か」 生涯の貯蓄の一部が教育のために使われます。 キャッシュフロー表で それが実感できます。 人生に必要なお金はすべて 貯蓄から支出されます。 「学資保険に入った方がいいか」 その発想で 保険屋さんの無料相談に行って、 外貨建ての どうしようもない金融商品を 契約させられて、我が家のお金の 「融通性」を損ねることになります。 洗脳されていることに気づかない その状態を、洗脳というんですが・・。○最速下の子が何歳になったら働き始めるのが良いか (子どもとの時間を大事にしたいが、 家計を考えたらそうは言ってられないので) ※夫が よほどの高収入でないかぎり、 妻も できるだけ働いた方が 家計にいい のは、当然のことです。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・主婦 子: 幼児 子: 第二子妊娠中 以上です。 何卒宜しくお願い致します。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時連休明け、最初の「完成!」だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/10
シミュレーションの依頼を受けました。 ※何とか 連休前に終了できれば・・。 タイトル冒頭に★印がある記事で、 佐々木FPの作業(現状診断・生活設計等)の 順番状況を確認することができます。 依頼して順番待ちの会員は ご利用ください。★当事務所は 4/29(金)~5/8(日)の10日間、 連休です。 よろしく お願いいたします。自分の頭で考える生活設計。ワンコとヒヨコたち。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.3.15 メール顧問会員。2022.4.14 現状診断。メールをいただきました。2022.4.23武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 先日ご送付いただいたシートを入力いたしました。また、キャッシュフロー表を以下のように変更いたしました。 ①県民共済を解約し、その金額を生活費に充当。②賃貸にすみ続けたことを仮定したとき、 子供が大きくなると現在の住まいでは手狭に なるので、広めの賃貸への転居を想定し 住居費を増やしました。 (第一子の中学入学頃から 第二子大卒の年齢までの期間) ご確認いただき、資料作成をお願いいたします。 どうぞよろしくお願いいたします。 ※了解しました。 マイホーム建築後の人生がどうなるか? についての シミュレーション依頼です。 現在 佐々木FPは、Fさん(40代)の 現状診断の資料作成中です。 こちらの終了予定が4/27(水)で、 その次の作業・・ということになります。 当事務所は、4/29(金)からは10連休に 入ってしまいますので、 日程的には 微妙ですが・・。 マイホーム取得シミュレーションの 依頼内容は 以下です。 ※実家の建物(28坪)の建て替えという ことのようです。 木造建物で28坪であれば 解体費は 坪3~4万円なので、100万円程度で済みます。 ( 前面道路が狭いとか悪条件が無いなら ) 300万円は 用心しすぎの金額です。 この記事を読んで 変更する場合はお知らせ ください。 諸費用300万円も 用心し過ぎに見えます。 こちらに関しては、当事務所が細かく算出 して、現実の金額を提示します。メールをいただきました。2022.4.19武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 いただいた資料を拝読いたしました。妻は住居費目安に驚き、私は現状であれば収入保障保険すら不要な事実に特に驚きました。 ※でしょうね。 大部分の日本人は「保険加入は当たり前」 と思って 疑わないですから。 実は、業界に洗脳されているんですよ。 ※これでもか! これでもか!! ・・というぐらい、死亡保障は不要です。 現在も将来も、生命保険はまったく不要です。 保険に関して検討したところ、①県民共済は解約、②個人年金についてはタイミングを見て解約、③収入保障保険に関しては 住宅購入を加味した上でも不要かどうかを確認 し取り扱いを検討、という方針になりました。(払う必要のなくなった保険料は お小遣いやこども費に回す予定です) ※はい、現時点での 正しい判断です。 せっかく働いて得たお金は、 保険屋さんにプレゼントし続けるより、 家族で何かおいしいものでも食べた方が 間違いなく 有意義です。つきましては、保険の検討の材料として、また持ち家の人生パターンとの比較のために、マイホーム取得のシミュレーションをお願いしたいのですが、ヒアリングシートを送付いただけますでしょうか? 恐れ入りますが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※生活設計用のヒアリングシートを メール添付で送りました。メールをいただきました。2022.4.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 お忙しいなか、ご対応いただきありがとうございました。帰宅しましたら、腰を据えてじっくり読みたいと思います。 今後とも宜しくお願いいたします。 取り急ぎのお礼まで。 ※K家の 現状診断結果の資料の一部を 以下に掲載します。 ・2人の子供たちにかかる費用。 ・夫婦それぞれの死亡保障必要額の計算。 等々が、具体的に分かります。 読者の皆さんは 参考にどうぞ。 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、共稼ぎ(妻はパート)なら、 死亡保障が不要な場合がある事が分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 が、しっかり加入しています。現状診断が終了しました。( 速報 ) 2022.4.14 ※現状診断、メール添付で送りました。 キャッシュフローグラフ ( 一年ごとの貯蓄残高推移 ) ※老後の貯蓄残高は、7千万円に迫る6000万円台で 最後まで推移していきます。 貯蓄が減らないということは どういうことか? 年金の範囲で生活ができるという事です。 なぜか? 年金額がすごく多いということではありません。 Kさん夫妻の考え方が堅実で、 老後支出がそんなに多くないということです。 『人生100年時代、豊かな老後のために♪』 と 資産運用を推奨してくる 金融業界に洗脳されることがないよう、 地に足を付けて、しっかり生活設計しましょう。 Kさん夫妻の現状診断の結果は、 明日また 詳しい資料とともに掲載します。メールをいただきました。2022.4.10武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 再ヒアリングシートを作成いたしましたので、ご確認をお願いいたします。 ※再ヒアリングの回答が戻りました。ご指摘いただいた箇所の修正をしたところ、他と辻褄の合わなくなる支出もあったので、全体的に支出を見直しました。(被服費や将来的な医療費、子のお小遣い などを計算に入れておりませんでした。 学費に関しても通学電車代等や 受験費用も入れて計算しなおしました。) また、支出を算出するにあたって作成した内訳表も参考までに添付させていただきます。考えられる支出は入れたつもりですが、抜け落ちている項目等ございましたら、ご教示いただければ幸いです。お忙しいところ恐縮ですが、ご確認をお願いいたします。 ※いかにも誠実な感じが しっかり伝わって 来て、すごく好感が持てる印象です。 佐々木FPは、明日から Kさんの現状診断 の作成作業に取りかかります。 現状診断の作業には 通常 3日を要している ので、終了予定は14日(木)です。 どんな結果が待っているか? お楽しみに・・。「再ヒアリング」としてメール添付で 送りました。2022.3.30 ※記入して返信 頂いたヒアリングシートと、 添付された提出資料、 佐々木FPが 昨日から今日にかけて 整理整頓作業をしていて、本日終了。 「再ヒアリング」として メール添付で 送りました。 記入・返信してもらえば、すぐに 「現状診断」資料の作成に着手します。 ( 正味 3日ほど かかります ) 貯蓄は 1,863万円です。 素晴らしい! 加入生命保険・・ 夫は 個人年金と収入保障保険、 妻は 県民共済、 保険で貯蓄してはいけないんですが・・ やっています。 これからマイホームが欲しいと言っています。 矛盾・・しています。 マイホーム取得をするということは、 ほとんどの人が 住宅ローンを借ります。 あらゆる借金の中で 住宅ローンは最も低金利 ではありますが、 貯蓄の金利よりはケタ違いに高い! ということを認識しておきましょう。 保険での貯蓄は・・ 払った金額より ちょっぴり増えて 数十年後にいただくという仕組みです。 ( 保険会社が破綻すれば 大幅に元本割れ ) 保険に払うお金のために マイホームに払う頭金が小さくなれば、 貯蓄金利よりはるかに高金利の住宅ローンを 多く借りる事になります。 もったいない お話です。 だからと言って、保険を解約すればいいか? というと、現時点では・・ 払ったお金は80万円で 解約返戻金は65万円です。 15万円 損しても 解約して マイホームの足しにした方がいいか? ・・については、 現状診断後の詳しい検証にかかっています。 また、妻の県民共済は・・ 死亡保障が500万円、入院一日15000円です。 掛け金は月2500円と安いですが そのまま継続すれば 掛け金総額は 126万円! に、なります。 何十回でも 病気になることができます。 そもそも、この家族構成で 妻に死亡保障がいるようには見えません。 保険加入は お金を失うことです。 掛け金は 失うお金。 廻りと同じなら安心・・と思っていると、 生涯で 大金を失うことになります。 自分の頭で考えましょう。メールをいただきました。2022.3.29武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。遅くなりましたが、ヒアリングシートと資料が出来上がりましたので、メールにて添付させていただきます。 資料を集めているなかで、早速個人年金に関しての失敗が判明しました。個人年金の今後の取り扱い(解約に関して)も合わせてご相談をお願いしたく存じます。 ※ん? 失敗が判明? どういうこと? 個人年金に加入する事(保険で貯蓄する事) それ自体が そもそも 生活設計の観点からは 好ましくありませんが・・。お忙しいところ恐れ入りますが、ご確認の程何卒よろしくお願いいたします。 ※佐々木FPが 首を長くして待っていました。 さっそく、今日から整理整頓作業に入って います。 明日には、「再ヒアリング」として メール添付で送る予定ですので、 楽しみにして お待ちください。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。お忙しい中、ご返信いただきありがとうございます。 妻とも連絡を取り、申込ませていただくことにいたしました。 そして先程、入金処理をいたしました。後程、ご確認をおねがいします。 今後一年間、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日(3/15)入金を確認しました。 ありがとうございました。 一年間、よろしく お願いします。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」を メール添付で送りました。 不明な部分は積極的に電話で質問して・・ がんばって、早めに提出してください。 早めに「現状診断」を終えてしまいましょう。 たいせつな作業は、そこから先です。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になります。Kと申します。メール顧問会員の申込みをお願いいたします。お手数ですが、以下の内容のご確認をお願いいたします。 〇相談内容 住宅購入に向けたライフプランニングの相談をさせていただきたく今回申込みをさせていただきました。インターネット等で見ると住宅は金額が非常に高く、私が今までの人生で使ったことのない金額です。正直、2000万円とか3000万円とか言われても、私達の家計にとってどれくらいの負担になるか中々イメージができません。 ※「生涯の住居費」という視点で見ると、 一生 賃貸住宅で過ごしても、数千万円になります。 もちろん、一生 持ち家の場合の方が、 その金額が大きくなることは事実ですが。また第二子の妊娠もわかり、家計を改める必要があるのかどうかも考える必要がでてきました。その上で、まずは現状診断することが必要だと夫婦の話し合いで決まりました。 ※はい、家族ごとに 家計収支は異なります。 それぞれの 現状を確認する必要があります。さらに、どれくらいまでの費用を住宅購入に充てられるかまで考えられるようになりたいと思っています。(そもそも建てるタイミングとして、 今は適切なのかの判断が先になりますが。。)なお、住宅を建てるとしたら妻の両親の実家の老朽化が進んでいるため、そちらを建て替えて、一緒に暮らす方針で考えています。〇生活設計についての意識 ・夫:現在、収入は私の給料のみです。今は問題なく暮らしていると思っているのですが、妻の第二子妊娠をきっかけに今後家族3人を養っていけるか不安になっています。また、私が突然死んでしまった場合、残された家族にどれくらいの保障が必要かを改めて考えたいと思っています。(第1子の生まれた後に収入保障保険には入り したが、子2人になったらどうなのだろうか)ホームページを参照し、時間のある時に妻とキャッシュフロー表を作成してみましたが、合ってるかもわかりません。お金に不自由した生活はしたくない、貯金を優先して何もできなくなる、ということにならないようにしたいです。 ※はい、「老後のための貯蓄」を最優先して お金を使うことに罪悪感を感じる、 そんな生活はおかしいことです。 生活設計して、キャッシュフロー表を作成して、 根拠を持って 堂々とお金を使えるように なりましょう。 ・妻:生活設計にあたり今後検討が必要と考えていることを箇条書きでまとめました。○余裕を持って住宅ローン返済できるのはいくら くらいなのか、家にどれくらいの費用をかけられるか○今の貯蓄や支出は適切な額か○こども二人の教育資金は貯蓄だけで十分か 学資保険に入ったほうが良いのか ※業界に 洗脳された状態の文章です。 「教育資金」という名前のお金作りの発想 をしてはいけない。 お金に名前や色を付けてはいけない。 「貯蓄だけで十分か」 生涯の貯蓄の一部が教育のために使われます。 キャッシュフロー表で それが実感できます。 人生に必要なお金はすべて 貯蓄から支出されます。 「学資保険に入った方がいいか」 その発想で 保険屋さんの無料相談に行って、 外貨建ての どうしようもない金融商品を 契約させられて、我が家のお金の 「融通性」を損ねることになります。 洗脳されていることに気づかない その状態を、洗脳というんですが・・。○最速下の子が何歳になったら働き始めるのが良いか (子どもとの時間を大事にしたいが、 家計を考えたらそうは言ってられないので) ※夫が よほどの高収入でないかぎり、 妻も できるだけ働いた方が 家計にいい のは、当然のことです。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・主婦 子: 幼児 子: 第二子妊娠中 以上です。 何卒宜しくお願い致します。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時連休前、ギリギリだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/25
相談をする前に、もう購入契約しちゃいました。 ※ ・・。自分の頭で考える生活設計。居眠りワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のYさん(30代) ( 相談:ライフプランニング )2022.4.22 メール顧問会員。メールをいただきました。2022.4.21①武田様 突然のメール恐縮です。いつもブログ拝見しております。顧問会員を希望いたしますのでご連絡しました。 ■ご相談内容概要・夫(30ウン歳)、 妻(30ウン歳・育児休暇中・来春復職予定)、 子(小学生)、子(幼児)、子(赤ちゃん)・夫年収900万、妻600万程度(時短勤務)・マンションを保有しております。 売却し、戸建てへの住替え予定です。 子どもの就学などもあり、どうしても時間的余裕がなく、すでに中古戸建(築16年・諸費用込6300万円・頭金1600万・4700万住宅ローン)を契約し、引渡前(5月末〜6月上旬予定)の状態です。 ※ !? 「契約し」? 事後相談?・ブログ拝見し、顧問会員を検討しましたが、一旦見送り、自身で簡易のプラン表を作成し、予算金額を夫に提示しましたが、条件と折り合いがつかず、提示予算をオーバーした物件購入となっています。 ※ ・・。 ※ブログも紹介したのですが夫を説得できませんでした。 ※ ・・。・予算オーバーではありますが、なんとかなる範囲か、と自身の簡易なライフプラン表からは見積もって物件購入を決めましたが、今後の教育費(夫の給料があがり所得制限にもひっかかりはじめました)や家の修繕費、老後費用を考えると、不安が押し寄せることがしばしばあります。 ※ でしょうね。一度は夫に反対されて顧問会員を見送りましたが、ライフプランの見通しをたて、問題点を改善して、安定した生活を送りたいと思っております。 すでに契約済みということで、武田様もびっくりの状態でのご相談となり恐縮です。ご検討いただけましたら幸いです。 ※びっくりの状態というか、順序が逆です。 普通は きちんと計画して 見通しを立ててから、 さあ! 実行!! となりますが、 えい! 買っちゃえ!! 契約してしまってから 不安になっています。 それと 顧問会員になることに 夫が反対です。 そのままの状態では 受けられません。 夫が「その気になっている」ならいいんですが。 ②武田様 早々のご返信ありがとうございます!現在は、「その気になっている」状態です。夫は家計管理はこれまでノータッチ(私から共有されるのみ)なので、武田様とのやり取り含め私がさせていただくことにはなります。夫の家庭は裕福なため、今までお金に困った経験がないようで、 ※このへんが気に入らないんですが(笑) 受けることにしました。意識に違いがあることもあり、改めてこれを機に気持ちを合わせていきたいと思っております。 ご了承いただけるようでしたら、お振込させていただきたいと思います。 ③武田様 ご了承いただきありがとうございます。三菱UFJ銀行より、明日4/22予定でご指定の口座に入金処理いたしました。ご確認のほどお願い申し上げます。 1年間どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料36000円、入金を確認しました。 メール添付でヒアリングシートを送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時中古住宅 契約してしまった後の相談だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/22
6月の家計簿で確認後、生活設計を依頼します。 ※現状診断 終了が早すぎた ようです。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。2022.4.21 現状診断。メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを!と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました) と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね! ※ !? 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした!すみません!! ※ん? 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう! まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 ( お金に振り回されない人生のために )現状診断が終わりました。2022.4.21 ※予定通り 本日 4/21(木)、 2度目の「現状診断」が終了しました。 さっそく、メール添付で送りました。 ※とりあえず、キャッシュフローグラフ だけを掲載します。 詳しい資料は後日掲載しますので お楽しみに・・。終了が一日 早まりそうです。2022.4.20 ※今日の佐々木FPの話では、 「明日には 現状診断が終わります。 過去に現状診断している人なので 作業が スムーズに進みそうです。」 ということでした。 明日には、私が「総評」を書いて 完成した「現状診断」を、 メール添付で送る事ができそうです。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手も早まって、 4/22(金)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/26(火)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 その先のゴールデンウイーク、当事務所は 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。 で、今日 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送った Kさんも、 早めに提出してもらえば、 来週の 連休に入る前に作業できるかも しれませんので、ヒアリングシートを 早めに提出してください。 がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時早すぎた 現状診断! ・・だったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/22
それが現実です。 ※貯蓄を食いつぶす生活ではありません。 金融業界などに だまされないように。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。2022.4.21 現状診断。現状診断が終わりました。2022.4.21 ※予定通り 本日 4/21(木)、 2度目の「現状診断」が終了しました。 さっそく、メール添付で送りました。 ※とりあえず、キャッシュフローグラフ だけを掲載します。 詳しい資料は後日掲載しますので お楽しみに・・。終了が一日 早まりそうです。2022.4.20 ※今日の佐々木FPの話では、 「明日には 現状診断が終わります。 過去に現状診断している人なので 作業が スムーズに進みそうです。」 ということでした。 明日には、私が「総評」を書いて 完成した「現状診断」を、 メール添付で送る事ができそうです。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手も早まって、 4/22(金)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/26(火)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 その先のゴールデンウイーク、当事務所は 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。 で、今日 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送った Kさんも、 早めに提出してもらえば、 来週の 連休に入る前に作業できるかも しれませんので、ヒアリングシートを 早めに提出してください。 がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時さあ! 現状診断! ・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/21
4/22(金)の予定でしたが、明日4/21(木)に ※完成できそう ということです。 タイトル冒頭に★印がある記事で、 佐々木FPの作業(現状診断・生活設計等)の 順番状況を確認することができます。 依頼して順番待ちの会員は ご利用ください。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。終了が一日 早まりそうです。2022.4.20 ※今日の佐々木FPの話では、 「明日には 現状診断が終わります。 過去に現状診断している人なので 作業が スムーズに進みそうです。」 ということでした。 明日には、私が「総評」を書いて 完成した「現状診断」を、 メール添付で送る事ができそうです。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手も早まって、 4/22(金)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/26(火)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 その先のゴールデンウイーク、当事務所は 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。 で、今日 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送った Kさんも、 早めに提出してもらえば、 来週の 連休に入る前に作業できるかも しれませんので、ヒアリングシートを 早めに提出してください。 がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時さあ! 現状診断! ・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/20
佐々木FP 今日から出勤! ※さっそく 作業開始しました。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時さあ! 現状診断! ・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/19
今のアパート住まいでは、家賃 ガス水道電気代 保険代ですが ※おバカさん・・ではありませんが。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qマイホームについて今は新婚でアパート暮らしですが、現時点での固定される支払いは、家賃、ガス水道電気代、アパートの保険代ですが、 マイホームを建てると、これ以外にどんな支払いが発生しますか? ※マイホーム取得後にどのような支払いが ・・というよりも、 マイホーム取得時点に、経験もしていない 人生最大のお金がかかってきます。 なので、 一個一個の支払いを考えるのではなく、 「借家住まいの人生」と 「持ち家の人生」とを 比較してみる、 ということをしてみましょう。 ※マイホーム取得後の人生の方が、千万円単位で 「生涯住居費」が多くかかります。 ( 当たり前 ) 下に、メール顧問会員の一事例を掲載します。 A光熱費のアップ(たぶん)火災保険固定資産税修繕費の積み立て(最低月一万くらい) A毎月の固定費はさほど変わらず。家賃→住宅ローン水道光熱費ほぼ変わらないが戸建てだと基本料(アンペア)かわるかと。保険代は戸建てでも地震火災保険に入るので支払います。この保険はカバーするもので代金がかわりますね。 アパートのように更新料はありませんが固定資産税が毎年ありますよー。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,608万円持ち家の人生:6,151万円《 K家 30代:4人家族 》 2018年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/19
下の子は赤ちゃんなのに・・ ※実はこれ、よくあることなんです。 ( 保険屋さんに だまされないように )自分の頭で考える生活設計。ワンコとヒヨコたち。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.3.15 メール顧問会員。2022.4.14 現状診断。メールをいただきました。2022.4.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 お忙しいなか、ご対応いただきありがとうございました。帰宅しましたら、腰を据えてじっくり読みたいと思います。 今後とも宜しくお願いいたします。 取り急ぎのお礼まで。 ※K家の 現状診断結果の資料の一部を 以下に掲載します。 ・2人の子供たちにかかる費用。 ・夫婦それぞれの死亡保障必要額の計算。 等々が、具体的に分かります。 読者の皆さんは 参考にどうぞ。 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、共稼ぎ(妻はパート)なら、 死亡保障が不要な場合がある事が分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 が、しっかり加入しています。現状診断が終了しました。( 速報 ) 2022.4.14 ※現状診断、メール添付で送りました。 キャッシュフローグラフ ( 一年ごとの貯蓄残高推移 ) ※老後の貯蓄残高は、7千万円に迫る6000万円台で 最後まで推移していきます。 貯蓄が減らないということは どういうことか? 年金の範囲で生活ができるという事です。 なぜか? 年金額がすごく多いということではありません。 Kさん夫妻の考え方が堅実で、 老後支出がそんなに多くないということです。 『人生100年時代、豊かな老後のために♪』 と 資産運用を推奨してくる 金融業界に洗脳されることがないよう、 地に足を付けて、しっかり生活設計しましょう。 Kさん夫妻の現状診断の結果は、 明日また 詳しい資料とともに掲載します。メールをいただきました。2022.4.10武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 再ヒアリングシートを作成いたしましたので、ご確認をお願いいたします。 ※再ヒアリングの回答が戻りました。ご指摘いただいた箇所の修正をしたところ、他と辻褄の合わなくなる支出もあったので、全体的に支出を見直しました。(被服費や将来的な医療費、子のお小遣い などを計算に入れておりませんでした。 学費に関しても通学電車代等や 受験費用も入れて計算しなおしました。) また、支出を算出するにあたって作成した内訳表も参考までに添付させていただきます。考えられる支出は入れたつもりですが、抜け落ちている項目等ございましたら、ご教示いただければ幸いです。お忙しいところ恐縮ですが、ご確認をお願いいたします。 ※いかにも誠実な感じが しっかり伝わって 来て、すごく好感が持てる印象です。 佐々木FPは、明日から Kさんの現状診断 の作成作業に取りかかります。 現状診断の作業には 通常 3日を要している ので、終了予定は14日(木)です。 どんな結果が待っているか? お楽しみに・・。「再ヒアリング」としてメール添付で 送りました。2022.3.30 ※記入して返信 頂いたヒアリングシートと、 添付された提出資料、 佐々木FPが 昨日から今日にかけて 整理整頓作業をしていて、本日終了。 「再ヒアリング」として メール添付で 送りました。 記入・返信してもらえば、すぐに 「現状診断」資料の作成に着手します。 ( 正味 3日ほど かかります ) 貯蓄は 1,863万円です。 素晴らしい! 加入生命保険・・ 夫は 個人年金と収入保障保険、 妻は 県民共済、 保険で貯蓄してはいけないんですが・・ やっています。 これからマイホームが欲しいと言っています。 矛盾・・しています。 マイホーム取得をするということは、 ほとんどの人が 住宅ローンを借ります。 あらゆる借金の中で 住宅ローンは最も低金利 ではありますが、 貯蓄の金利よりはケタ違いに高い! ということを認識しておきましょう。 保険での貯蓄は・・ 払った金額より ちょっぴり増えて 数十年後にいただくという仕組みです。 ( 保険会社が破綻すれば 大幅に元本割れ ) 保険に払うお金のために マイホームに払う頭金が小さくなれば、 貯蓄金利よりはるかに高金利の住宅ローンを 多く借りる事になります。 もったいない お話です。 だからと言って、保険を解約すればいいか? というと、現時点では・・ 払ったお金は80万円で 解約返戻金は65万円です。 15万円 損しても 解約して マイホームの足しにした方がいいか? ・・については、 現状診断後の詳しい検証にかかっています。 また、妻の県民共済は・・ 死亡保障が500万円、入院一日15000円です。 掛け金は月2500円と安いですが そのまま継続すれば 掛け金総額は 126万円! に、なります。 何十回でも 病気になることができます。 そもそも、この家族構成で 妻に死亡保障がいるようには見えません。 保険加入は お金を失うことです。 掛け金は 失うお金。 廻りと同じなら安心・・と思っていると、 生涯で 大金を失うことになります。 自分の頭で考えましょう。メールをいただきました。2022.3.29武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。遅くなりましたが、ヒアリングシートと資料が出来上がりましたので、メールにて添付させていただきます。 資料を集めているなかで、早速個人年金に関しての失敗が判明しました。個人年金の今後の取り扱い(解約に関して)も合わせてご相談をお願いしたく存じます。 ※ん? 失敗が判明? どういうこと? 個人年金に加入する事(保険で貯蓄する事) それ自体が そもそも 生活設計の観点からは 好ましくありませんが・・。お忙しいところ恐れ入りますが、ご確認の程何卒よろしくお願いいたします。 ※佐々木FPが 首を長くして待っていました。 さっそく、今日から整理整頓作業に入って います。 明日には、「再ヒアリング」として メール添付で送る予定ですので、 楽しみにして お待ちください。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。お忙しい中、ご返信いただきありがとうございます。 妻とも連絡を取り、申込ませていただくことにいたしました。 そして先程、入金処理をいたしました。後程、ご確認をおねがいします。 今後一年間、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日(3/15)入金を確認しました。 ありがとうございました。 一年間、よろしく お願いします。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」を メール添付で送りました。 不明な部分は積極的に電話で質問して・・ がんばって、早めに提出してください。 早めに「現状診断」を終えてしまいましょう。 たいせつな作業は、そこから先です。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になります。Kと申します。メール顧問会員の申込みをお願いいたします。お手数ですが、以下の内容のご確認をお願いいたします。 〇相談内容 住宅購入に向けたライフプランニングの相談をさせていただきたく今回申込みをさせていただきました。インターネット等で見ると住宅は金額が非常に高く、私が今までの人生で使ったことのない金額です。正直、2000万円とか3000万円とか言われても、私達の家計にとってどれくらいの負担になるか中々イメージができません。 ※「生涯の住居費」という視点で見ると、 一生 賃貸住宅で過ごしても、数千万円になります。 もちろん、一生 持ち家の場合の方が、 その金額が大きくなることは事実ですが。また第二子の妊娠もわかり、家計を改める必要があるのかどうかも考える必要がでてきました。その上で、まずは現状診断することが必要だと夫婦の話し合いで決まりました。 ※はい、家族ごとに 家計収支は異なります。 それぞれの 現状を確認する必要があります。さらに、どれくらいまでの費用を住宅購入に充てられるかまで考えられるようになりたいと思っています。(そもそも建てるタイミングとして、 今は適切なのかの判断が先になりますが。。)なお、住宅を建てるとしたら妻の両親の実家の老朽化が進んでいるため、そちらを建て替えて、一緒に暮らす方針で考えています。〇生活設計についての意識 ・夫:現在、収入は私の給料のみです。今は問題なく暮らしていると思っているのですが、妻の第二子妊娠をきっかけに今後家族3人を養っていけるか不安になっています。また、私が突然死んでしまった場合、残された家族にどれくらいの保障が必要かを改めて考えたいと思っています。(第1子の生まれた後に収入保障保険には入り したが、子2人になったらどうなのだろうか)ホームページを参照し、時間のある時に妻とキャッシュフロー表を作成してみましたが、合ってるかもわかりません。お金に不自由した生活はしたくない、貯金を優先して何もできなくなる、ということにならないようにしたいです。 ※はい、「老後のための貯蓄」を最優先して お金を使うことに罪悪感を感じる、 そんな生活はおかしいことです。 生活設計して、キャッシュフロー表を作成して、 根拠を持って 堂々とお金を使えるように なりましょう。 ・妻:生活設計にあたり今後検討が必要と考えていることを箇条書きでまとめました。○余裕を持って住宅ローン返済できるのはいくら くらいなのか、家にどれくらいの費用をかけられるか○今の貯蓄や支出は適切な額か○こども二人の教育資金は貯蓄だけで十分か 学資保険に入ったほうが良いのか ※業界に 洗脳された状態の文章です。 「教育資金」という名前のお金作りの発想 をしてはいけない。 お金に名前や色を付けてはいけない。 「貯蓄だけで十分か」 生涯の貯蓄の一部が教育のために使われます。 キャッシュフロー表で それが実感できます。 人生に必要なお金はすべて 貯蓄から支出されます。 「学資保険に入った方がいいか」 その発想で 保険屋さんの無料相談に行って、 外貨建ての どうしようもない金融商品を 契約させられて、我が家のお金の 「融通性」を損ねることになります。 洗脳されていることに気づかない その状態を、洗脳というんですが・・。○最速下の子が何歳になったら働き始めるのが良いか (子どもとの時間を大事にしたいが、 家計を考えたらそうは言ってられないので) ※夫が よほどの高収入でないかぎり、 妻も できるだけ働いた方が 家計にいい のは、当然のことです。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・主婦 子: 幼児 子: 第二子妊娠中 以上です。 何卒宜しくお願い致します。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時年金で生活できていく ・・ということだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/15
金銭的にも、私立高校や私立大学は難しいかなと ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q3人目が欲しいですが、悩んでいます。 現在6歳と4歳の姉妹の2児の母で、今年37歳になります。3人目を願っていますが、作って良いのか迷っています。 欲しい理由は、子どもが凄く大好き。他のお家の子も可愛くて遊びたくなるくらい。3人の母になる憧れ。兄弟3人目から社会ができるということ。自分が3人兄弟だったので3人が何となく安心。私の兄家族は3人、姉家族は4人、兄弟がいて自分だけ2児は少し不安。父からの教訓、子孫繁栄。しかし2人産むだけでは、出来てないのかなと。何年後かに産んでおけば良かったと後悔してしまうかと心配。 悩んでる理由は、2度、3人目の子作りをして流産してしまった事。私の、産前産後の状態が悪化してしまう事。皮膚のただれや酷い腱鞘炎、慢性の切れ痔、胃もたれ、自律神経の乱れ。体質的に私は出産には向いてないのかなと思います。年齢も年齢なので、次は回復できるかという心配。 金銭的にも、私立高校や私立大学は難しいかなと思ってますが、塾や習い事は人並みには、させてあげたいです。 夫は3人目は自ら望んでいません。現状で満足しております。公務員で、40歳です。賃貸で住んでいます。貯蓄は2400万くらいで、3500万円くらいのお家をローンで、いつか購入したいと思っています。貯蓄は月8万でボーナスは年間で120万円くらいです。私は専業主婦ですが、そのうちパートで働こうと思っています。 夫は余裕のある暮らしが好きで、色々我慢して生活するのは、苦手な性格だと思いますし、金銭的にギリギリだという、稼ぎ頭としてのプレッシャーになるのが、嫌なのだと思います。 娘2人は凄く可愛がってくれていて、3人目もし、男の子だったら、仲間外れになるのではと否定的でした。 私の意見を聞いて、妊活してくれていましたが、沢山の問題を抱えてるのに、夫より、自分の気持ちを優先してまで、作るべきなのか、本当に悩んでいます。 アドバイスや同じような境遇の体験談での感想などがあれば教えて頂きたいです。宜しくお願い致します!! ※経済面の心配に関しては、 なんとなく不安を感じているのではなく、 将来を明確にするために シンプルに生活設計をしてみることです。 夫婦の生涯のキャッシュフロー表を 作ってみることです。 過去の顧問会員の・・ 子供3人の夫婦のキャッシュフロー表 その他についての資料を貼り付けますので、 参考にしてみてください。参考資料《 I家 30代:子供3人 》2020年11月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 A悩んでるならやめた方が良い。2人いるなら十分。1人も授かれない人も山程いる。もう高齢出産の年齢だし 家計もひっ迫すると思うし今いる2人のお子さんにかけられるお金と時間も減ると思うとあまり良いように感じない A1ついえることは今すぐに妊娠したとして生まれた時に旦那さんは41歳。大学まで想定するなら卒業時点で63歳。大学の資金は退職前にそろえておく必要があります。 公務員なので、それなりの年収は予想しつつも、個人的には相当な無理と計画ができないと30年後に家族全員がひっ迫しそうな予想はできます。 自身の老後も含めて明確なライフプランができるなら、あとは気持ちの問題だと思います。 個人的な考えとしては、僕が旦那さんの立場なら反対します。それよりも、現在の資金でいまのお子さん2人に十分な養育をしたいですね。もう一つの 参考事例《 O家 40代:子供3人 》2018年6月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/15
普通、老後は お金が減っていくんですが・・ ※年金の範囲で生活できていける ・・ということです。自分の頭で考える生活設計。ワンコとヒヨコたち。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.3.15 メール顧問会員。2022.4.14 現状診断。現状診断が終了しました。( 速報 ) 2022.4.14 ※現状診断、メール添付で送りました。 キャッシュフローグラフ ( 一年ごとの貯蓄残高推移 ) ※老後の貯蓄残高は、7千万円に迫る6000万円台で 最後まで推移していきます。 貯蓄が減らないということは どういうことか? 年金の範囲で生活ができるという事です。 なぜか? 年金額がすごく多いということではありません。 Kさん夫妻の考え方が堅実で、 老後支出がそんなに多くないということです。 『人生100年時代、豊かな老後のために♪』 と 資産運用を推奨してくる 金融業界に洗脳されることがないよう、 地に足を付けて、しっかり生活設計しましょう。 Kさん夫妻の現状診断の結果は、 明日また 詳しい資料とともに掲載します。メールをいただきました。2022.4.10武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 再ヒアリングシートを作成いたしましたので、ご確認をお願いいたします。 ※再ヒアリングの回答が戻りました。ご指摘いただいた箇所の修正をしたところ、他と辻褄の合わなくなる支出もあったので、全体的に支出を見直しました。(被服費や将来的な医療費、子のお小遣い などを計算に入れておりませんでした。 学費に関しても通学電車代等や 受験費用も入れて計算しなおしました。) また、支出を算出するにあたって作成した内訳表も参考までに添付させていただきます。考えられる支出は入れたつもりですが、抜け落ちている項目等ございましたら、ご教示いただければ幸いです。お忙しいところ恐縮ですが、ご確認をお願いいたします。 ※いかにも誠実な感じが しっかり伝わって 来て、すごく好感が持てる印象です。 佐々木FPは、明日から Kさんの現状診断 の作成作業に取りかかります。 現状診断の作業には 通常 3日を要している ので、終了予定は14日(木)です。 どんな結果が待っているか? お楽しみに・・。「再ヒアリング」としてメール添付で 送りました。2022.3.30 ※記入して返信 頂いたヒアリングシートと、 添付された提出資料、 佐々木FPが 昨日から今日にかけて 整理整頓作業をしていて、本日終了。 「再ヒアリング」として メール添付で 送りました。 記入・返信してもらえば、すぐに 「現状診断」資料の作成に着手します。 ( 正味 3日ほど かかります ) 貯蓄は 1,863万円です。 素晴らしい! 加入生命保険・・ 夫は 個人年金と収入保障保険、 妻は 県民共済、 保険で貯蓄してはいけないんですが・・ やっています。 これからマイホームが欲しいと言っています。 矛盾・・しています。 マイホーム取得をするということは、 ほとんどの人が 住宅ローンを借ります。 あらゆる借金の中で 住宅ローンは最も低金利 ではありますが、 貯蓄の金利よりはケタ違いに高い! ということを認識しておきましょう。 保険での貯蓄は・・ 払った金額より ちょっぴり増えて 数十年後にいただくという仕組みです。 ( 保険会社が破綻すれば 大幅に元本割れ ) 保険に払うお金のために マイホームに払う頭金が小さくなれば、 貯蓄金利よりはるかに高金利の住宅ローンを 多く借りる事になります。 もったいない お話です。 だからと言って、保険を解約すればいいか? というと、現時点では・・ 払ったお金は80万円で 解約返戻金は65万円です。 15万円 損しても 解約して マイホームの足しにした方がいいか? ・・については、 現状診断後の詳しい検証にかかっています。 また、妻の県民共済は・・ 死亡保障が500万円、入院一日15000円です。 掛け金は月2500円と安いですが そのまま継続すれば 掛け金総額は 126万円! に、なります。 何十回でも 病気になることができます。 そもそも、この家族構成で 妻に死亡保障がいるようには見えません。 保険加入は お金を失うことです。 掛け金は 失うお金。 廻りと同じなら安心・・と思っていると、 生涯で 大金を失うことになります。 自分の頭で考えましょう。メールをいただきました。2022.3.29武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。遅くなりましたが、ヒアリングシートと資料が出来上がりましたので、メールにて添付させていただきます。 資料を集めているなかで、早速個人年金に関しての失敗が判明しました。個人年金の今後の取り扱い(解約に関して)も合わせてご相談をお願いしたく存じます。 ※ん? 失敗が判明? どういうこと? 個人年金に加入する事(保険で貯蓄する事) それ自体が そもそも 生活設計の観点からは 好ましくありませんが・・。お忙しいところ恐れ入りますが、ご確認の程何卒よろしくお願いいたします。 ※佐々木FPが 首を長くして待っていました。 さっそく、今日から整理整頓作業に入って います。 明日には、「再ヒアリング」として メール添付で送る予定ですので、 楽しみにして お待ちください。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。お忙しい中、ご返信いただきありがとうございます。 妻とも連絡を取り、申込ませていただくことにいたしました。 そして先程、入金処理をいたしました。後程、ご確認をおねがいします。 今後一年間、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日(3/15)入金を確認しました。 ありがとうございました。 一年間、よろしく お願いします。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」を メール添付で送りました。 不明な部分は積極的に電話で質問して・・ がんばって、早めに提出してください。 早めに「現状診断」を終えてしまいましょう。 たいせつな作業は、そこから先です。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になります。Kと申します。メール顧問会員の申込みをお願いいたします。お手数ですが、以下の内容のご確認をお願いいたします。 〇相談内容 住宅購入に向けたライフプランニングの相談をさせていただきたく今回申込みをさせていただきました。インターネット等で見ると住宅は金額が非常に高く、私が今までの人生で使ったことのない金額です。正直、2000万円とか3000万円とか言われても、私達の家計にとってどれくらいの負担になるか中々イメージができません。 ※「生涯の住居費」という視点で見ると、 一生 賃貸住宅で過ごしても、数千万円になります。 もちろん、一生 持ち家の場合の方が、 その金額が大きくなることは事実ですが。また第二子の妊娠もわかり、家計を改める必要があるのかどうかも考える必要がでてきました。その上で、まずは現状診断することが必要だと夫婦の話し合いで決まりました。 ※はい、家族ごとに 家計収支は異なります。 それぞれの 現状を確認する必要があります。さらに、どれくらいまでの費用を住宅購入に充てられるかまで考えられるようになりたいと思っています。(そもそも建てるタイミングとして、 今は適切なのかの判断が先になりますが。。)なお、住宅を建てるとしたら妻の両親の実家の老朽化が進んでいるため、そちらを建て替えて、一緒に暮らす方針で考えています。〇生活設計についての意識 ・夫:現在、収入は私の給料のみです。今は問題なく暮らしていると思っているのですが、妻の第二子妊娠をきっかけに今後家族3人を養っていけるか不安になっています。また、私が突然死んでしまった場合、残された家族にどれくらいの保障が必要かを改めて考えたいと思っています。(第1子の生まれた後に収入保障保険には入り したが、子2人になったらどうなのだろうか)ホームページを参照し、時間のある時に妻とキャッシュフロー表を作成してみましたが、合ってるかもわかりません。お金に不自由した生活はしたくない、貯金を優先して何もできなくなる、ということにならないようにしたいです。 ※はい、「老後のための貯蓄」を最優先して お金を使うことに罪悪感を感じる、 そんな生活はおかしいことです。 生活設計して、キャッシュフロー表を作成して、 根拠を持って 堂々とお金を使えるように なりましょう。 ・妻:生活設計にあたり今後検討が必要と考えていることを箇条書きでまとめました。○余裕を持って住宅ローン返済できるのはいくら くらいなのか、家にどれくらいの費用をかけられるか○今の貯蓄や支出は適切な額か○こども二人の教育資金は貯蓄だけで十分か 学資保険に入ったほうが良いのか ※業界に 洗脳された状態の文章です。 「教育資金」という名前のお金作りの発想 をしてはいけない。 お金に名前や色を付けてはいけない。 「貯蓄だけで十分か」 生涯の貯蓄の一部が教育のために使われます。 キャッシュフロー表で それが実感できます。 人生に必要なお金はすべて 貯蓄から支出されます。 「学資保険に入った方がいいか」 その発想で 保険屋さんの無料相談に行って、 外貨建ての どうしようもない金融商品を 契約させられて、我が家のお金の 「融通性」を損ねることになります。 洗脳されていることに気づかない その状態を、洗脳というんですが・・。○最速下の子が何歳になったら働き始めるのが良いか (子どもとの時間を大事にしたいが、 家計を考えたらそうは言ってられないので) ※夫が よほどの高収入でないかぎり、 妻も できるだけ働いた方が 家計にいい のは、当然のことです。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・主婦 子: 幼児 子: 第二子妊娠中 以上です。 何卒宜しくお願い致します。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時年金で生活できていく ・・ということだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/14
必要書類は レターパックで発送しました! ※早っ!! やる気 満々です。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時あっという間に 提出してきた ・・べ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/14
夫の年金記録がまだ・・ ※年金関係資料、いつも時間がかかります。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時いよいよだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/13
解約することで 意見が一致しました ※そもそも 終身保険 契約してはいけない。自分の頭で考える生活設計。ライオンの赤ちゃん。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。2022.4.8 現状診断。メールをいただきました。2022.4.12(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。 メール会員のSです。 この度は現状診断ありがとうございました。印刷して、妻と二人で一通り読み込ませていただきました。 総論として分厚く健全なキャッシュフローとのことで、仮にこのまま生活を進めていった場合は問題ないとのことで、2人とも気持ちに余裕が持てたことだけでも診断を受けてよかったと思っております。 ※はい、良かったです。妻の保険についても数値の見える化によって、解約で意見を一致させることができました。 ※「〇〇特約付き終身保険」は、 お金たれ流しの代表的保険商品です。 気づいた時点でやめれば 損害も少なくて 済みます。 継続するほど たれ流し金額が増えます。 そもそも、終身保険に加入してはいけない。 一般の人に 終身保険は不要です。また、妻がなくなってしまった時に公的扶助が出ないと勘違いをしていたのですが、子供が18歳までは扶助がつき、破綻する可能性は低いことがわかったので安心しております。むしろ私が今亡くなる方がライフプランとしてリスクが高いので、この間だけ、掛け捨てで保険に入る必要性についてはもう少し詳しく検討したいと思います。 ※現状診断の「総評」でも書きましたが、 保険探しの前にまず、再計算を! 現時点で 必要額:1400万円となりましたが、 本当に こんなに必要なのか? ※必要額算出のための 内訳数値は、 このままで大丈夫でしょうか? これらの金額がちょっとうごくだけで、 必要額も変わってきます。 再計算の結果、必要額が無くなった・・ なんてこともあり得ます。一点質問なのですが、大手企業ではないため、上にも下にも給与がブレる可能性が高いという状況のため、給与が変動した時や、妻が時短勤務を第一子が10歳まで続けるケースを検討する際はCFシートを動かしながらシミュレーションすればよいという理解でよろしいでしょうか。 ※はい、キャッシュフロー表はコピーして 自由自在に金額を変更してみて 何通りものシミュレーションを作って、 その後の人生を確認してみましょう。第2子や住宅取得についても、ヒアリングからシミュレーションをしていただきたいと思っておりますが、時短勤務を続けるケースや、郊外に住んで妻が仕事を辞めるケースなども可能性としては考えられるため、 ※はい、色々なパターンのシミュレーション の結果を眺めてみましょう。もう少し家族で今後のストーリーを文章化してからご依頼させていただければと思っております。 ※了解しました。(住宅取得については〇〇の土地はあまりにも 高いのですが、今回の現状診断を見ると、 一戸建ては取得時の資金の工面が可能で あれば、可能性あるのかもと考えてきております。) ※現状診断から 色々な事が見えてきた ようです。引き続き宜しくお願い致します。現状診断の結果を掲載します。2022.4.12 ※4月8日に終了した現状診断の資料の 一部を掲載します。 読者の皆さんは 自分の生活設計の参考 にしてください。 金融業界や生命保険業界に 振り回される ことのない 自分の人生を確立しましょう! ・キャッシュフロー表とグラフ。 自分たちの生涯を俯瞰できます。 子供費のかかり方・時期・金額。 ・死亡保障必要額の計算・グラフ。 必要額の計算のしかた。 必要額の推移。 《 S家 30代:子供1人 》2022年4月 ※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。現状診断が終了しました。2022.4.8 ※分厚い キャッシュフローです。 人生全体は すごい安定感があります。 マイホーム取得や第2子が希望のようですが、 十分に対応できそうなキャッシュフローです。 問題点は、妻の終身保険。 「医療特約付き」の終身保険です。 入院すると「一日7000円」という「特約」。 今現在の死亡保障は たった14万円なので ( 本体部分は おそまつな保険 ) 保険料は まるっきり安いかと思いきや、 「特約」があるために 保険料月額は まともな 3000円です。 最後まで払うと・・保険料総額は、 316万円になります。 このお金が手元にあったら、 何十回でも病気になることができます。 今 解約すれば 40万円ほどの損になるが、 ず~っと継続すれば、316万円の損になります。 どっちが得か? 小学生でも分かります。 「現状診断」 メール添付で送りました。 来週、詳しい資料を掲載してコメントします。メールをいただきました。2022.4.5(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。 メール会員のSです。 ご指摘いただいた箇所の修正および、必要書類を添付させていただきました。 ※送っていただいた「ヒアリングシート」と 提出書類を 佐々木FPが整理整頓して、 「再ヒアリング」として送っていました。 その回答が戻ってきました。修正内容については、佐々木様にコメントいただいた欄の下部に追記しております。 保険については、該当すると思われる箇所を添付させていただいておりますが、書類に不備があればご指摘いただければ幸いです。(手元ですぐにでるデータが2019年のもの だったため、契約は変わっていませんが、 少し前のものになっております。) 添付ファイルのパスワードは、前回と同じです。 お忙しいところ恐縮ですが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※佐々木FPが 昨日から作業着手していて、 正味3日をかけて 明日4/8(金)に 「現状診断」を終了する予定です。 メール添付で送りますので、 お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.3.11(有)エフピー・ステーション 佐々木様 武田 様 お世話になっております。メール顧問会員のSと申します。不明確な点もございますが、佐々木様にご相談したところ、まずは送っていただいてヒアリングをとのことでしたので、ヒアリングシート等を添付させていただきました。添付資料のパスワードについてはお電話でお伝えさせていただきます。お忙しいなか申し訳ありませんが、ご確認のほど、よろしくお願いいたします。 ※ヒアリングシート、がんばって提出して いただきました。 去年の夏(2021.7.12)に 新規にメール顧問会員になってから 年が明けて この3月にシートの提出です。 もう あきらめてしまうケースもありますが、 素晴らしい粘りです。 本日 佐々木FPが作業をして整理整頓を終え、 「再ヒアリング」として 先ほど メール添付で送りました。 回答をもらい次第、「現状診断」の作成に 取りかかります。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション武田つとむ 様 突然のメールにて失礼いたします。メール顧問会員の申込みを希望する〇〇在住のSと申します。 以下に、必要事項を記載させていただきます。 〇相談内容 5年ほど前にメール顧問会員を検討してメールを送らせていただいたことがあります。 ※あ・・ そうだったんですね。その際は、妻と合意には至らず、会員にはならなかったのですが、契約しようとしていた保険は全てクーリングオフを行い、その後保険に入ることもなく生活を送っておりました。 ※素晴らしい。この5年の間に、転職、結婚、出産などがあり、最近自宅の購入についても真剣に検討を始めました。検討にあたって、まずは人生設計を一緒に考えていこう、と妻とも合意が取れたので、改めてご相談のメールを送らせていただきました。 主に相談したい内容は以下の通りです。・賃貸と自宅購入それぞれの場合において、老後までの キャッシュフロー予測はどのようになるか ※そこに焦点を当てた過去のメール顧問会員の 資料を、当ブログのトップ画面に掲載しています。 『ギャラリー:住宅取得後の人生』 佐々木FPが、今日も追加掲載作業をしています。 参考に、眺めてみてください。・購入する場合、自分たちが考える生活水準と バランスを取りながら、購入できる予算はどの程度か・2人目が生まれた場合に、キャッシュフローは破綻 しないか、その場合の自宅購入予算はどのように変化するか 〇生活設計についての意識・夫:今後の人生のためにいくら貯蓄していけばよいのかという不安に対して数値でしっかり見通せる状態にしたいと考えています。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 「何歳時点で 貯蓄がいくらあればいい?」 という「目標貯蓄額」的な発想 ( 敵の思うつぼ )ではなく、 「人生全体の貯蓄残高の推移はどうなる?」 のような感覚で 人生を捉えればいい、 ・・ということが、分かってきます。家を買って生活が苦しくなってしまうのは本末転倒で、旅行などの家族での体験ができる状態を保ったうえで、家を買いたいと思っています。そのために支援をいただきながら、キャッシュフロー表を使って、2人目が産まれるとしたら、妻が時短勤務を続けるとしたら、車を購入するとしたら、など、自分達でシミュレーションをしながら、住居にかける費用を決めて、2人で納得して、次の一歩の決断をできるようになりたいと考えています。 ・妻: 時短勤務になり収入が減ったこともあり見直しのタイミングに来たと思いました。子どもが生まれたことで家の購入も考えています。夫・子ども・自分の希望の棚卸とすり合わせも行いたいと思っています。また、夫婦ふたりに戻った時に明るい余生を送れるのかどうか、これからの長い人生を少しでも安心して前向きに過ごしたいと考えています。 ※明るい余生が見えるように、 きちんと 生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・会社員 子: 赤ちゃん ※年間顧問料:36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート:6ページを メール添付で送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時妻の終身保険は解約!・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/13
子供費は約2000万円です。 ※死亡保障必要額の計算もしました。自分の頭で考える生活設計。ライオンの赤ちゃん。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。2022.4.8 現状診断。現状診断の結果を掲載します。2022.4.12 ※4月8日に終了した現状診断の資料の 一部を掲載します。 読者の皆さんは 自分の生活設計の参考 にしてください。 金融業界や生命保険業界に 振り回される ことのない 自分の人生を確立しましょう! ・キャッシュフロー表とグラフ。 自分たちの生涯を俯瞰できます。 子供費のかかり方・時期・金額。 ・死亡保障必要額の計算・グラフ。 必要額の計算のしかた。 必要額の推移。 《 S家 30代:子供1人 》2022年4月 ※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。現状診断が終了しました。2022.4.8 ※分厚い キャッシュフローです。 人生全体は すごい安定感があります。 マイホーム取得や第2子が希望のようですが、 十分に対応できそうなキャッシュフローです。 問題点は、妻の終身保険。 「医療特約付き」の終身保険です。 入院すると「一日7000円」という「特約」。 今現在の死亡保障は たった14万円なので ( 本体部分は おそまつな保険 ) 保険料は まるっきり安いかと思いきや、 「特約」があるために 保険料月額は まともな 3000円です。 最後まで払うと・・保険料総額は、 316万円になります。 このお金が手元にあったら、 何十回でも病気になることができます。 今 解約すれば 40万円ほどの損になるが、 ず~っと継続すれば、316万円の損になります。 どっちが得か? 小学生でも分かります。 「現状診断」 メール添付で送りました。 来週、詳しい資料を掲載してコメントします。メールをいただきました。2022.4.5(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。 メール会員のSです。 ご指摘いただいた箇所の修正および、必要書類を添付させていただきました。 ※送っていただいた「ヒアリングシート」と 提出書類を 佐々木FPが整理整頓して、 「再ヒアリング」として送っていました。 その回答が戻ってきました。修正内容については、佐々木様にコメントいただいた欄の下部に追記しております。 保険については、該当すると思われる箇所を添付させていただいておりますが、書類に不備があればご指摘いただければ幸いです。(手元ですぐにでるデータが2019年のもの だったため、契約は変わっていませんが、 少し前のものになっております。) 添付ファイルのパスワードは、前回と同じです。 お忙しいところ恐縮ですが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※佐々木FPが 昨日から作業着手していて、 正味3日をかけて 明日4/8(金)に 「現状診断」を終了する予定です。 メール添付で送りますので、 お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.3.11(有)エフピー・ステーション 佐々木様 武田 様 お世話になっております。メール顧問会員のSと申します。不明確な点もございますが、佐々木様にご相談したところ、まずは送っていただいてヒアリングをとのことでしたので、ヒアリングシート等を添付させていただきました。添付資料のパスワードについてはお電話でお伝えさせていただきます。お忙しいなか申し訳ありませんが、ご確認のほど、よろしくお願いいたします。 ※ヒアリングシート、がんばって提出して いただきました。 去年の夏(2021.7.12)に 新規にメール顧問会員になってから 年が明けて この3月にシートの提出です。 もう あきらめてしまうケースもありますが、 素晴らしい粘りです。 本日 佐々木FPが作業をして整理整頓を終え、 「再ヒアリング」として 先ほど メール添付で送りました。 回答をもらい次第、「現状診断」の作成に 取りかかります。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション武田つとむ 様 突然のメールにて失礼いたします。メール顧問会員の申込みを希望する〇〇在住のSと申します。 以下に、必要事項を記載させていただきます。 〇相談内容 5年ほど前にメール顧問会員を検討してメールを送らせていただいたことがあります。 ※あ・・ そうだったんですね。その際は、妻と合意には至らず、会員にはならなかったのですが、契約しようとしていた保険は全てクーリングオフを行い、その後保険に入ることもなく生活を送っておりました。 ※素晴らしい。この5年の間に、転職、結婚、出産などがあり、最近自宅の購入についても真剣に検討を始めました。検討にあたって、まずは人生設計を一緒に考えていこう、と妻とも合意が取れたので、改めてご相談のメールを送らせていただきました。 主に相談したい内容は以下の通りです。・賃貸と自宅購入それぞれの場合において、老後までの キャッシュフロー予測はどのようになるか ※そこに焦点を当てた過去のメール顧問会員の 資料を、当ブログのトップ画面に掲載しています。 『ギャラリー:住宅取得後の人生』 佐々木FPが、今日も追加掲載作業をしています。 参考に、眺めてみてください。・購入する場合、自分たちが考える生活水準と バランスを取りながら、購入できる予算はどの程度か・2人目が生まれた場合に、キャッシュフローは破綻 しないか、その場合の自宅購入予算はどのように変化するか 〇生活設計についての意識・夫:今後の人生のためにいくら貯蓄していけばよいのかという不安に対して数値でしっかり見通せる状態にしたいと考えています。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 「何歳時点で 貯蓄がいくらあればいい?」 という「目標貯蓄額」的な発想 ( 敵の思うつぼ )ではなく、 「人生全体の貯蓄残高の推移はどうなる?」 のような感覚で 人生を捉えればいい、 ・・ということが、分かってきます。家を買って生活が苦しくなってしまうのは本末転倒で、旅行などの家族での体験ができる状態を保ったうえで、家を買いたいと思っています。そのために支援をいただきながら、キャッシュフロー表を使って、2人目が産まれるとしたら、妻が時短勤務を続けるとしたら、車を購入するとしたら、など、自分達でシミュレーションをしながら、住居にかける費用を決めて、2人で納得して、次の一歩の決断をできるようになりたいと考えています。 ・妻: 時短勤務になり収入が減ったこともあり見直しのタイミングに来たと思いました。子どもが生まれたことで家の購入も考えています。夫・子ども・自分の希望の棚卸とすり合わせも行いたいと思っています。また、夫婦ふたりに戻った時に明るい余生を送れるのかどうか、これからの長い人生を少しでも安心して前向きに過ごしたいと考えています。 ※明るい余生が見えるように、 きちんと 生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・会社員 子: 赤ちゃん ※年間顧問料:36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート:6ページを メール添付で送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時分厚いキャッシュフローで安心 ・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/12
本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 ※いよいよですね。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇元メール顧問会員のMさん(40代) (相談:ライフプランニング)2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時いよいよだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/11
そして子供のために学資保険はいくらあれば? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qお金についての質問です。 現在夫28歳妻27歳で妊娠中です。夫月30万のボーナスなし妻月15万のボーナスなし貯金は150万程です。 実家に住まわせてもらってるので光熱費食費含め 50000円携帯2人で 15000円医療保険 夫13000円 妻22000円 ※おバカさんです。 医療保険に加入してはいけない。 ひたすら お金を たれ流すことになる。 この35000円は 毎月貯蓄に廻そう。 35,000円×12月=420,000円 42万円×50年=2,100万円! 家が建つようなお金を、一生かけて 保険屋さんに貢いで どうするの?互助会 4000円ガソリン 30000円犬のお世話 10000円その他もろもろ 50000円程です 今借金があり返済が2023年5月で満了です。 それ以降にマイホーム(2800万のぐらい)を検討しております。 ※おバカさんです。 借金返済後すぐ・・は、まずい。 まず、しっかり貯蓄を増やそう。 ・・で、 総額が 2800万円ぐらいということは、 ずいぶん 土地が安い地域のようです。まず、家を建てるのに貯蓄はいくらぐらい必要なのか、 ※土地は現金で買えるぐらいの貯蓄は したい。 そうでないと、銀行やハウスメーカーの ペースで事を進めざるを得ないことになる。 ゆっくり マイホームプランを煮詰める ことも、じっくり建築会社を比較検討する こともできなくなる。 土地を買う現金を、まず貯めよう。そして子供のために学資保険はどのくらい必要なのか、 ※おバカさんです。 完全に洗脳されている。 「子供が産まれたら学資保険」 すなおに 敵の思うつぼ、洗脳そのもの。 目的別貯蓄をしてはいけない。そのマイホームは何年先の方がいいのかなど教えて頂けたら嬉しいです。 ※まず、最低でも 土地代金分を貯蓄しよう。 そのメドが立つまでは、貯蓄をしながら、 マイホーム建築の勉強をしよう。 まったくの素人のまま 動き出すと、 ハウスメーカーの思うつぼ、 彼らのペースで 彼らの「言い値」で 高額な買い物をすることになる。 素人のままで マイホーム建築をしては いけない。 Aまず、マイホーム云々は抜きにしても携帯15,000円は7,000円くらいにしましょう。2800万で本当に家が立つのか?場所、土地、建築メーカーの価格を調べてみましょう。頭金は1割くらいないと融資が通りにくく金利も高くなりがちです。その上でお子様の数が確定してから出ないと間取りが決められません。勤務の都合で移動がないのなら早い方がいいと思いますが、貯蓄が少なすぎます。家賃の支払いがないので、この1年間は住宅ローンを払っているつもりで毎月8−10万円貯金してみましょう。それができたらマイホーム計画を始められます。できなければローンが払えないということです。 Qコメントありがとうございます! 都内ではないので平均は2500万ぐらいだそうで、一応少し多めの2800万という数字で出させて頂きました! 携帯の中にWiFiがあるのでそれがらあるとこのぐらいになってしまってます。 そうですね、この今の環境が有難いのでその間に貯金感覚で勉強しつつやってみます!! A月収は手取りですか?世帯年収は? 個人的に、学資保険はしっかり貯金できる家庭ならば不要と思います。だいたいどこの自治体も子供の医療費はタダに近いです。確認してみてください。 貯金が少ないですね。成人するまでに子供1人1,000万円はかかる時代です。 Qコメントありがとうございます!月収は手取りです。なので単純計算でボーナスなしなので世帯年収は540万ほどです、、、 調べてみたのですが、逆に上手く貯金できない人の方が学資保険で積立た方が良いと書いてあって、、、、 ※おバカさんです。 セールストークをそのまま真に受けて。 それを書いた人は 保険屋さん。やはりそのぐらいはかかりますよね、、 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/11
このまま行けばどうなるでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q親の老後が安泰か教えてください。父(53)貯蓄2300万、会社員 パチに溺れたクズ母(50)貯蓄1700万、統合失調症私(18)進学で上京、4年間で800万使う弟(12)新中1 ※非常に マレなケースです。 夫婦それぞれの貯蓄額を 具体的に 子供が知っているということは、 普通はありません。 親の資産状況が まったく分からず、 相続対策を考えようがないのが普通です。持ち家あり、一括購入車、一括購入ローン無し、借金無し ※持ち家で 借金は ありません。 老後に向けて 理想的な状況です。母が、この家は貧乏ではないけどお金は無いから無駄遣いするなってうるさいです。 ※お金は無いから・・って言いながら、 夫婦それぞれの 決して少なくない貯蓄額を 子供に教えているんでしょうか。このまま行けばどうなるでしょうか?退職金期待すれば老後安泰ですか、。 ※おバカさんです。 不安要素は 何もありません。 夫婦それぞれの貯蓄額から察するに、 フルタイムの共稼ぎ夫婦と思われます。 ということは、夫婦ともに ある程度の 年金額を受け取るものと思われます。 老後はだいじょうぶか? の判断のために 大きな要因は・・ ①年金額 ②持ち家( マンションはダメ ) ③貯蓄額 貯蓄が多いかどうか?よりも、 年金額が多いかどうか?の方が はるかに重要です。 極端なことを言えば、年金額が多ければ、 貯蓄はほぼ無くても 大丈夫です。 この両親地震が生活設計してみることです。 キャッシュフロー表を作ってみることです。 かなり分厚いキャッシュフローになる と思われます。 A子供を養うのはキツイですね。親は使い込むでしょう。自分の貯金だから。《 参考資料 》 ※自分の年金は自分で計算しておこう。 《 K家 40代 夫会社員 妻会社員 》 ※妻の年金も自分で計算しておこう。 ※計算の結果から、いつからいつまで、 いくらもらえるか? 把握しておこう。 ※手取り年金額を、老後の キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。 ※現役も含めた・・人生全体の キャッシュフロー表を作ってみよう。 ※キャッシュフロー表右端の1年ごとの 貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/08
頭金とローンと年金暮らし、バランスについて教えて! ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q65歳の定年間際で家をローンで買われた方いますか? ※いっぱいいますよ。 私もです。退職する前に家を買う予定です。頭金とローンの体験と年金暮らしのバランスについて教えてください! ※おバカさんです。 若いころなら 住宅ローンもやむをえない ですが、 これから年金暮らしをする時期なら、 できれば 現金で買いましょう。 私 武田FPも、若いころ建てて築32年の 自宅の建て替えを現金で行いました。現在預金夫婦で2000万。退職金1200万、購入したいと思っている家は、2000万前後。年金夫婦の合計30万前後の予定です。 ※夫婦2人で 年金のみで十分に生活できる レベルの給付額です。 普通に考えれば、貯蓄を切り崩して・・ という老後生活にはなりません。現在の家賃65000円ほかに積み立てNISA夫婦満額、72歳満期。 ※おバカさんです。 これをやっていなければ、 もっとまとまった確実な貯蓄があったはず。 金融業界や保険業界や政府やマスコミが 推奨する「積立」をやってはいけない。 目的は何であれ「積立」いくつもやるほど、 「固定支出」が どんどん増えて、 我が家のお金の融通性が損なわれて、 がんじがらめの生活になります。これは資産に計上してません。 ※積立NISAの金額がいくらかわかりませんが、 子の分も含めれば、 2000万円の家を現金で買っても 手元現金も ある程度残ります。 年金だけで食べていける状況です。 現金で買ってしまいましょう! A資産の合計がわからないと試算しようがありあません。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/07
終身保険で教育資金を準備しています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qマンション購入済み。ローン残り2300万円。 ※おバカさんです。 マンションを所有してはいけない。 先へ行くほど支出が増大していき、 数十年後は 人生のお荷物になってしまう。 ババ抜きのババ。 まだ「買ってもいい」という人がいる内に 手放してしまいたい。子供2人(2歳、0歳)夫37 私30車は一台所有、残り170万のローンです。 ※おバカさんです。 マイホームだけは 借金もやむを得ないが、 それ以外のモノを借金で買うようなことを 普通に繰り返してはいけない。 人生全般が 割高なものになってしまう。夫 年収470万私 年収300万現在は育休中です。2ヶ月に一度30万円ほど入ってきます。 夫婦の貯金 190万私の貯金 260万夫は貯金はないと思います。 子供用に教育資金として終身保険に加入しています。(夫婦それぞれ月1~1.5万) ※おバカさんです。 保険で貯蓄をしてはいけない。 ・お金の融通性を損ねてしまう。 ・低利率を固定してしまう。 ・保険会社次第で大きく元本割れ。児童手当、お祝いなどの貯金130万円 別途義両親からの積み立てあり(月2万を5年間) ここ最近、旅行や家具の新調などで夫婦の貯金が250ほどあったものが200を切ってしまいました。 第三者的に、もっと焦ったほうがいいだろう、という家計でしょうか…… ※総合的な おバカさんです。 地に足を付けて きちんと生活設計しましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作り、 夫婦の生涯を確認してみましょう。参考資料《 T家 30代:子供3人 》2021年8月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が3人いても、フルタイムの共稼ぎなら、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/01
妻の年収も全額合算できますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローンの支払い方法について。夫 27歳400万公務員妻 27歳550万会社員夫の名義で車のローンなどを組み年間80万円既に払っています。 ※おバカさんです。 車を借金で買ってはいけない。 マイホームなら高額なので 借金も やむを得ないが 車ぐらいは現金で買わないと・・。 気軽にローンで買い物していると、 現金買いの人に比べて はるかに割高な人生になります。 ( 当たり前 )現在、土地1000万建物3500万くらいのマイホームを検討しています。 ※おバカさんです。 車を借金で買うくらいだから、 マイホームへの頭金は無いのでは? 夫婦共稼ぎで まともな収入を得ながら、 貯蓄が無く 借金返済がある現状なら、 マイホーム取得を考えるのは 時期尚早。 2人とも 30代になってからでも 遅くはない。 借金は返済して 貯蓄の練習をして、 しっかりマイホームの勉強をして、 それからでも遅くはない。夫名義で既に車の借入がある為、夫1人では住宅ローン借りることはできないと思っているので妻の年収を合算しようと思っています。妻の年収も全額合算はできますか? ※もちろん「できます」という金融機関も あるだろうが、今はやめておこう。調べたところ50%しか無理などの記事を見たので質問させていただきました。ちなみに体の事情で子供は作れませんので2人で定年まで働くつもりなので生活自体はキツくありません。 ※子供がいない フルタイムの共稼ぎ夫婦 なのに、貯蓄もできず 借金返済がある という状況だということは、 現在の賃貸生活での一生も危うい ということです。 マイホーム取得をするということは、 住居に関して 生涯で払うお金が 明らかに 増えるという事です。 生涯の「住居費総額」は、 「賃貸の人生」より「持ち家の人生」 の方が、数千万円 多くなります。 マイホーム取得、安易に考えてはいけない。 A金融機関次第。 A産休に入っているとかでないなら妻の収入全額合算出来ます。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :2,439万円持ち家の人生:7,336万円《 I家 30代:3人家族 》 2016年4月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/31
52歳から82歳までの老後は ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q貯金8億円あれば、52歳から82歳までの老後は安泰えすよね? ※おバカさんです。 老後の生活が安泰かどうかは、 貯蓄額の多寡だけでは決まりません。 それぞれの家計が違うからです。 収入と支出の結果である「収支」は、 それぞれ まったく異なるからです。 「収支」が常に異常な大赤字であれば、 あったはずの数億円のお金も あっという間に消えてしまう場合も あり得ます。 つまり、どんな生活の老後になるのか? それ次第ということです。 貯蓄額だけで、これで老後はどうでしょう? という発想は、そろそろやめましょう。 きちんと生活設計しましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作りましょう。 A起業、投資などせず、静かに生活していれば安泰えす! A結局その人の生涯収入能力生活レベル次第ですね。 一般的なサラリーマンで一般的な生活なら確実に安泰です。 例えばメジャーリーガーなら不安でしょうね。 A平穏で、常識的な金銭感覚なら、安泰ですが、何億も宝くじ当たった人が、浪費しまくって、数年で破産したとか、何億も稼いでたスポーツ選手が、引退後、破産したとかいきなり大金を手にして、生活レベルが高くなって、浪費癖がついたり、使い切っても、生活レベルを下げることできず、結果、借金してしまうとか、その他、起業、投資に失敗したり、お金持ちが、死ぬまでお金持ちでいられる保障はありまん。金銭管理、リスクコントロールできなければ、8億あっても、使い切る人はいます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/30
定年までに1000万貯めれば、老後何とかなるでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q人生の先輩方に質問です。現在22の女でフリーターです。短大卒業後就職しましたが摂食障害、うつ病になり3ヶ月でやめました。その後不動産屋でアルバイトをして2年半経ちました。今現在ももうつ病で悩んでいますが、よくなり始め仕事にも休まず行けるようになりました。 ※良かったですね。来年あたりに難しいと思いますが、就職しようと考えています。その為、今年試験を受けて宅建を取ろうと思っています。 ※お! それはいい。 がんばって 取ってしまいましょう。 食べていける資格です。 場合によっては、自分で独立もできます。 当事務所も 宅建業登録をしています。 ・・が、 メインはFP事務所ということでやっているので、 いわゆる「不動産屋さん」としての業務は 日常的には 行っていません。 顧問会員が 土地や中古住宅等を買いたい という場合に 直接お手伝いするために、 宅建業登録を継続しています。来年就職したら23になるのですが、老後が心配です。 ※おバカさんです。 まだ20代前半で 独身の人が言う言葉では ありません。 老後ではなく、これからの現役生活の ことを思い描いて生活したいものです。 人生は これからです。3年間国民年金を免除してるのでもらえる額が少ないと思いますがそれでも老後生きていけるでしょうか? ※年金は、満額もらえる状況を作って おきましょう。 払っていなかった分を納める方法を がんばって調べてみましょう。 で、年金は 国民年金だけでは 少なすぎて老後生活には足りないので、 会社員になって・・ 厚生年金に加入する働き方をしましょう。 国民年金は加入期間だけで年金額が 決まりますが、 厚生年金は 収入と加入期間に比例して 多くなっていきます。 定年まで働いて貯金を頑張って1000万くらい貯めたらギリ生きていけるでしょうか? ※老後 生活していけるかどうかは、 使うことでどんどん減って行く「貯蓄額」 よりも、 毎年受け取ることができる「年金額」 によってきまります。 年金がある程度あれば、ほとんど貯蓄 を減らすことなく暮らしていけます。貯金1000万貯めるとなると結婚して子供産むのは難しいでしょうか? ※おバカさんです。 独身者と夫婦とでは、 夫婦の方が圧倒的に貯蓄を増やすことが できます。 夫の収入で生活して、妻の収入は まるまる貯蓄!なんてことができるので、 大きな金額が簡単に貯まる場合も。 貯蓄のためには・・ 結婚や出産はじゃまになる、 なんて考えるのは、人生を知らないだけ、 まったく逆のことが起きていますよ。毎日こんなことばかり考えていて不安でしょうがないです。 ※人生経験が無いし、知識も無いし、 そんな状況で一人でウジウジ考えていると、 ろくなことになりません。 もっと別の、興味がある 楽しいことを考えて過ごしませんか?仕事をしていない自分が悪いのですが…何かアドバイスあればよろしくお願いいたします。 ※色々経験していくうちに、 新たに見えてくることが増えていきます。 何か楽しい事を見つけて 考えましょう。 Aまず、一つ言いたいのは、考えすぎです。人生それなりのことをしていれば何とかなります。1000万という金額は何が根拠かはわかりませんが、それは生活レベルによると思います。 A人生も考え方も、もっと大きく、高い視点から考えた方が良いです。 うちは妻23歳で結婚したときはお互い年収450万円世帯年収900万円だったので年間400万円ペースで貯金していました。1000万円どころか数千万円貯金して眺望眺望良いマンションとプリウスを購入して子供が生まれたのは20代のうちです。 新婚旅行でディズにワールドへ行くくらいテーマパークが好きでディズニーリゾート優待券目的で70万円の時にOLC株200株買った物が、4分割して値上げして1920万円になりました。ディズニーでタダで遊びながら、これだけで約2000万円。 小さく小さく考え過ぎない事です。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/30
マイホームのための貯蓄は減らしたくないし。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q預金850万。250万の車購入はローン組んだ方がいいですか? ※おバカさんです。 住宅は規模が大きいのでしょうがないが、 車を借金で買ってはいけない。 車に限らず 借金をしてはいけない。 なぜか? とんでもない高金利だから。 車を割増料金で買うことになるから。共働きの夫婦+1歳2年以内に4000〜4500万のマイホームを購入したいと考えております。 車が壊れたので新車を購入することにしました。(100万以内の中古車も考え ましたが、散々悩み新車になりました。) 夫は借金が嫌いなので現金一括で買おうというのですが、小さい子もいるし、家も欲しいのに、預金額が600万になっても大丈夫なのかなと心配です。 ※おバカさんです。 どちらに転んでも、借金の総額は同じで、 車を借金で買った場合の方が 利息負担額が大きくなる(当たり前)。 同じ借金なら、住宅ローンを大きくした方が 利息負担額は小さくなるし、 住宅ローン控除分も得をすることになる。 貯金が少なくなって不安になることに ならないよう、きちんと生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ってみて、 夫婦の一生を確認しておこう。世帯年収は850万くらいです。銀行預金とは別に、子供と老後の積み立て(変額保険)はしています。 ※おバカさんです。 そんなモノで貯蓄してはいけない。 業界のトークにすなおに従ってはいけない。 我が家のお金の融通性を損ねてはいけない。家を買ったら二重ローンになるので一括の方がいいのかな?よく分かりません。 ※おバカさんです。 二重ローンというよりも、 片方は とんでもない高金利だ。 だまって、迷わず、 超低金利の住宅ローンを利用した方がいい。こういうのって、どう調べたら、いいですか。教えてください。 A調べてもなにもわかりません。 基本的には車は一括で買ったほうが総額が安くなるなら、そうするべきです。 家は、低金利で住宅ローン控除も使えば頭金をたくさん入れる必要はありません。けど買うときの諸費用とか家具とかで300万くらいは使います。 一旦650万になって、二年後に300万使う。確かにこれは“なんとなく不安”だとは思います。 けど、実際貯金がそのくらいになることで致命的に困ることがあるか、考えてみてください。 2年間あれば、お金も貯まるでしょうし。 A現金あるなら、現金一括がいいですよ。どうせ住宅でローン組むなら、住宅ローンのほうが金利低いですし住宅ローン控除も有りますから。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :5,194万円持ち家の人生:6,602万円《 K家 30代:3人家族 》 2020年12月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/28
どうせなら考えうる悲観的なパターンを見てみたい。 ※・・ですか。 見て下さい。自分の頭で考える生活設計。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.12 新規 メール顧問会員。 年間顧問料:36000円/年 入金。2021.5.14 現状診断。2021.6.3 マイホーム取得 &第2子誕生シミュレーション。2022.3.24 収入減少 シミュレーション。メールをいただきました。2022.3.23武田様、 コメントありがとうございました!ではさっそく収入減の場合を考えてみました。どうせなら(?)考えうる悲観的なパターンを見てみたいと思います… ◆私の収入子供が今年生まれるので、育休による収入減の開始時期を1年前倒しに40歳時に退職金50万くらいをもらって退職その後、年間100万の収入(扶養内で働くことを想定)~65歳まで ◆夫の年収35歳時に退職金60万くらいをもらって転職、年収400万よりスタート45歳時に退職金50万くらいをもらい再度転職、年収420万よりスタート~60歳まで(退職金80万くらい)60歳~65歳 アルバイト等で年間100万の収入このような情報で大丈夫でしょうか?これはおかしい…とか足りない情報とかあればお知らせください。よろしくお願い致します! ※佐々木FPが、昨日と今日で作業をしました。 思いっきり、悲惨な結果になります。 下に示します。 ※キャッシュフローグラフ。 一年ごとの貯蓄残高の推移。 ※はい、まったく人生が成り立ちません。 ( 自分でCF表をいじってみてください ) 夫48歳以降、貯蓄はマイナスに転じ、 人生全体では 4400万円の資金不足におちいります。 なお、第2子誕生後のシミュレーションでも、 夫婦共に死亡保障は不要でしたが、 今回は夫婦共に生命保険に入る必要が発生 します。 つまり、夫婦の収入が多ければ、 子供がいても生命保険は不要だったのが、 収入が少ない夫婦になってしまうと、 新たな生命保険料の負担が発生してきます。 ※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。メールをいただきました。2022.3.17武田様、 数日前に送ったメールが送れていなかったかもしれないので、再送します。よろしくお願い致します。 ※あ・・ スミマセンでした! 当事務所へは 一日に 百数十件の迷惑メールが 連日入っていて、メールをチェックするたびに、 数十件の迷惑メールの除を行なっています。 まとめて削除、まとめて削除、とやっている 内に、間違って・・ということだったと 思います。 スミマセンでした! で、お願いなんですが、 ( 最初に お願いもしているんですが ) メールを頂く場合は、「件名」の頭に 「メール顧問会員」と書き込んでもらえば 迷惑メールと判断してしまうことはありません。 今回も 危うく 削除してしまうところでした。 次からは よろしく お願いします。武田様、 大変ご無沙汰しております。メール顧問会員のSです。 遅ればせながらマイホーム取得シミュレーションをしていただき、ありがとうございました。 ※2021.6.3 マイホーム取得と第2子誕生 その後の人生のシミュレーションを 作成しています。結果を見て、私はこの金額でも大丈夫なのか…とお墨付きをもらったような気がして、前向きになりました。が、夫の方はちょっと違ったようで…(^-^;金額の大きさに、少し怖気づいてしまったようです。。 まあ、何にどれだけお金をかけるか?という価値観の話でもありますし、私も借金をするならなるべく少ない額の方がいいと思い、急いで住宅取得するのではなく、もう少し現金をためてからにしようかな?と考えていました。そうこうしているうちに…第二子を妊娠しました! ※おめでとうございます!妊娠後の体調不良や仕事が忙しくて連絡が遅くなってしまいましたが、5月頭頃に出産予定です。出産後しばらくは子育てに気が向くと思うので、住宅取得はやはりもう少し後にしようかと思っています。不動産購入や住宅建設の際には、またお助けいただけますと、大変ありがたいです。 ところで、夫と住宅について話した際に一番言っていたのは「今後の収入状況がどうなるか分からない」ということでした。正直、私と夫が勤める業界はどちらかというと斜陽の産業で、私も夫も将来的には転職をしないといけないなと考えています。 ※そういうことだったんですね。特に私自身、二人目が産まれた後大幅に働き方を変えるという可能性も、なくはないです。ということで、転職や働き方を変えることで収入が変じる場合のシュミレーションを作っていただきたいと考えているのですが、可能でしょうか? ※もちろん、だいじょうぶです。自分でキャッシュフロー表をいじってみてもいいのかもしれませんが、プロの方が作る正解も見て安心したいです(^-^;よろしくお願い致します! ※まあ、収入が変われば 老後の年金額も変わるので、 そのことも考慮して作成する必要があります。 ブログ画面の右帯に 年金の計算の仕方も 説明していますが、 依頼を受ければ もちろん 作業をします。 そのためには、 いつからいつまで・・の期間と、 いくらに・・の年収等を具体的にお知らせ下さい。 ( 夫婦それぞれで ) よくわからなければ、佐々木FPあてに電話で 質問してください。( 10時~15時 ) よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.5.19武田様、お世話になります。資料送付、ありがとうございました。 本日休みだったので、資料ゆっくりと読ませていただきました。 せっかくCF表をいただいたので、10年後に私がパートに切り替えたらどうなるんだろ?とか、毎年旅行に行ったらどうなんだろ!と遊んでみましたが、 ※はい、そのように 自分でシミュレーションして、 将来を確認してみることができるのが、 キャッシュフロー表です。意外とお金が減らない…(笑) ※根拠を持って、将来の不安が消えてしまいます。子供も増えず、マイホームも取得しない現状であれば、余裕のある暮らしができそうですね。 ※私の目からは・・ 子供が増えたって、 マイホーム取得をしたって、 余裕の暮らしができそうに見えます。 ※だって、こんな生涯ですよ。あと、夫婦どちらが死んでも保険は必要ないことが確認できてよかったです。保険嫌いの両親の影響で、保険は自動車保険と自転車保険しか入っていませんでした。 ※基本的に、フルタイムの共稼ぎであって、 キリギリス家計でない・・のであれば、 子供が一人二人いても、 夫婦共に生命保険は不要なものです。 その他大勢の「ゾンビ」さん達には分からない でしょうけど・・。周囲からは変人扱いされてきましたが、武田様に「おバカさん!」と言われずに済みました(笑) ※根拠を持って、確認することができました。 「周囲と同じなら安心♪」・・と、 生命保険に入りまくっている おバカさんは、 自分の頭で考えることをしません。 とにかく 廻りと同じなら 安心なんです。 思考停止状態の大群です。 しっかり洗脳され切った ゾンビ集団です。 相手にしないことです。うろ覚えの知識ですが、寝たきりなどの状態になって働けなくなった場合も障害年金をもらえるのですよね?(よく保険のCMで不安を煽っていますが…) ※きちんと「年金保険料」を払っていれば・・ 働けない状態になった時から、遺族基礎年金や 遺族厚生年金が、一生 もらえます。 各種の病気やケガに対応しています。 ( 自分でキーワード検索してみましょう )老後も、不安でしたが問題なく…というか、確定拠出年金≒退職金のことだと思い込んでいたので、今回調べてみて別でもらえることにビックリしました。 ※できるだけ多くの人に不安を感じてもらえば、 ビジネスがやりやすくなる・・という業種は、 いくつもあります。 根拠のない不安を より大きく感じてもらえば、 売れる商品が いくつもあります。 敵の思うつぼにならないための、生活設計です。 根拠を持って 将来を考えるための、 キャッシュフロー表作成です。現役時代に老後の心配している場合ではないなと思いました。 ※キャッシュフロー表を根拠に、 そのような思いに至ることができました。ちなみに、自分でシミュレーションする際に、収入が変わるともらえる年金額も変わると思いますが、ざっくり計算する方法はありますか?(もしくはいただいた表の どこをいじればいいのでしょうか?) ※参考までに、日本の年金制度や、 もらえる年金額のザックリ計算の方法を 示しておきます。 自分で ザックリ計算できるようになりましょう。 まず、日本の年金制度を理解しておきましょう。 国民年金(基礎年金)と厚生年金は、 まったく別の扱いになります。 ※もらえる年金額の計算は、厚生年金と基礎年金では、 全く別に、それぞれの計算を行ないます。 しっかり、理解しておきましょう。 ※ザックリ計算は、以上のように行ないますが、 今回の現状診断の資料をいじって・・ もっと正確に・・ということになれば、 記事の面上で簡単に説明することはできません。 送っている「現状診断」をプリントアウトして、 特に「年金の計算」のページを読み込んで、 ある程度 理解した上で、 佐々木FPあてに電話して説明を受けてください。 ( 平日の10時~15時 ) よろしく、お願いします。 最後になりますが、改めて現状診断ありがとうございました。次は一番懸念の、マイホーム取得シミュレーションに進みたいと思います…子供が増えてからの状態も気になりますが、まずは現状でどうなるかの診断をお願いできますでしょうか? ※あれ? 今回の現状診断で、その「診断」は すでに 終わっているんですよ。 「総評」で しっかり コメントしています。ローンをいくらくらいまで組めそうかや組んだ後の状況などを確認したいです。よろしくお願い致します。 ※「ローンをいくら組めるか?」なんてことは、 業界のペースでマイホームを考えることであって、 本質の問題ではないんですよ。 生命保険と同じで、その他大勢の発想です。 すでに キャッシュフロー表を手に入れた S家は、そういうレベルで物事を考えていては いけません。 マイホーム取得後の人生は どうなるのか? すべては、キャッシュフロー表を根拠に 物事を考えましょう。 マイホーム取得に関しては、現状診断の 「総評」で書きましたが、 このような質問をもらうということは、 まだ しっかり 読んでいないようです。 もう一度、しっかり読んでみてください。〇マイホーム取得計画の目安は、ザックリと「住居費総額」を捉えます。現状診断時点の住居費(総合計)は、5,035万円です。(CF表より)さらに 最後(妻の死亡時点)の貯蓄残高は、1億289万円です。(同上)合計額は、1億5,324万円です。★『マイホーム取得での住居費総額』 =『土地代+建築費+諸費用+ ローン利息+固定資産税総額+リフォーム代』の合計額が、1億5,324万円 以内に納まれば、現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だということです。楽勝に見えます。 ※これが、S家のマイホーム取得に関する「現状診断」 なんです。 キャッシュフロー表を元に、しっかり理解しましょう。 ・・で、マイホーム取得シミュレーションに進みたい ということであれば、案内の通りです。 マイホーム取得でも、第2子でも、 意思表示してもらえば、シミュレーション専用の ヒアリングシートを 添付送信します。 ( 今度は 簡単な ヒアリングシートです ) よろしく、お願いします。2021.5.14 現状診断 終了。 ※現状診断で作成した資料を掲載します。 フルタイムの共稼ぎ夫婦と幼児の3人家族です。 キャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。右端がその年の貯蓄残高。 ※老後の拡大。右端が その年の貯蓄残高。 ※キャッシュフロー表作成のためには、 年金手取り額の計算が必須です。 以下のように 行います。 まず、夫の分。 ※そして、妻の年金。 ※で、老後は夫婦で以下のようなカタチで 年金を受給することになります。 ※この年金手取り額を キャッシュフロー表に 落とし込みます。 ※このように、年金手取り額を自分で計算できれば、 キャッシュフロー表完成は、目の前です。 がんばって 自分たちのキャッシュフロー表作りに 挑戦してみましょう。 各種業界に振り回されない・・ために。 お金に振り回される人生にならない・・ために。 ※夫婦それぞれの死亡保障(生命保険)は 必要でしょうか? きちんと確認してみましょう。 必要資金と手当て可能資金と 比べっこします。 ※手当てできるお金の方が、はるかに多い。 夫は 死亡保障がいらない・・ということです。 ※次に、いま妻が死亡したら・・ ※やはり、手当てできるお金の方が はるかに多い。 結局、夫婦ともに 死亡保障は不要だということです。 「保険屋さんにだまされてはいけない。」 ということが、実は 現実に よくあります。 ※今のお話は、あくまで 現時点での結論です。 将来は どうか? たとえば 子供の教育費がかかりそうな時期は? ということで、20年後をチェックしてみましょう。 ※・・ということで、Sさん夫妻の場合は、 現時点でも 20年後の時点でも 死亡保障は不要、 一生 生命保険は不要だということです。 基本的な考え方、構造を理解しましょう。 保険屋さんにだまされないように・・。 将来に渡って お金をたれ流さないように・・。 ※具体的な計算。 もし 亡くなってしまったら、その後・・ 「必要になるお金」と 「用意できるお金」の 比べっこ、具体的に計算してみましょう。 まず、夫が 亡くなったら・・ ( 現時点と20年後の時点で計算します ) ※現時点でも 20年後の時点でも、 手当てできるお金の方が、はるかに多い。 夫は 生涯 死亡保障がいらない・・ということです。 次に、妻も同様に計算します。 ※結局、夫婦ともに生涯 死亡保障は不要だという ことです。 保険屋さんにだまされてはいけない。 基本的な考え方、構造を理解しましょう。 必要額をグラフにすると、こうなります。 ※夫婦ともに はるかに マイナスで推移します。 逆立ちしたって 生命保険は不要!! ・・と、いうことです。 保険屋さんにだまされないように・・。 将来に渡って お金をたれ流さないように・・。 地に足をつけて、きちんと 生活設計しましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時なんぼなんでも、収入が少な過ぎるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/24
CF表を作成して比較しようと思っていますが ※算数で比較できることです。 自分の頭で考える生活設計。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.13 新規 メール顧問会員。2021.6.1 現状診断 終了。メールをいただきました。2022.3.18お世話になります。銀行選びとして、金利と総額のみで判断してました。ブログにて解説していただいた実際の金額差や銀行の使い勝手なども考慮して総合的に判断する事が大切なんですね。。団信も含めて見直してみます! 借り換え時の借入金額は、残高から4,600万円で試算しました。今回、借り換えを検討しているうちに未解約の返戻金有り保険を解約(損切り)して繰上げ返済をした方が良いのではないかと考え始めました。 ※解約でちょっと損をしても、生命保険の 解約返戻金で繰上返済することで、 利息が節約できて 得をすることがあります。現在解約すると270万円ほど返ってきます。借り換え前に損切りで解約をして300万円ほど繰上げ返済してから借り換えるべきでしょうか。 教育資金に不安があったのと収支がトントンになる時点まで支払い続けた方がCF表が良い結果だったので未解約のままにしていますが‥ ※「良い結果だったので」 ここで、すでに結論が出ています。CF表を作成して比較しようと思っていますが、アドバイスがあればお願いします。 ※ ??? 以前の結論通りです。 終身保険 これまで388万円払っています。 今解約すれば 解約返戻金は 270万円です。 118万円の損です。 で、解約返礼金に30万円足して300万円 にして 繰上返済すると、 節約できる 利息額は 97万円です。 結局、損の方が大きいので、 解約しない方がいいということになります。 まあ、逆のケースもあるので、 計算をしてみる価値はありますが・・。 一番大切なことは、終身保険に加入しない事です。 保険で貯蓄しないことです。 他の積立も含めて、 お金の融通性を損ねる行為をしてはいけない。 自分で自分の首を絞めてはいけない。メールをいただきました。2022.3.14お世話になります。 遅くなりましたが、au自分銀行の借り換えコストは以下になります。 au自分銀行 *保証料:金利に含む *印紙税:不要(電子) *事務手数料:借入額×2.2% *繰上返済手数料 [一部]無料 [全額]変動:無料 固定:33,000円 *団体信用保険料:金利上乗せ無し *抵当権設定費用 [登録免許税]借入金額×4/1,000 [司法書士費用]6〜10,000円 *抵当権抹消費用 [登録免許税]個数×1,000円 [司法書士費用]20,000円/件 *固定金利の再設定:無料 *条件変更手数料:5,500円 添付に銀行比較を添付しました。 変動、10年・20年固定共に金利で考えるとau自分銀行になるのですが、銀行比較はどのように行うのが良いでしょうか? 色々と調べてるうちに借り換えを行うに辺り何からどうすれば良いのか頭の整理が出来ておらず、迷子な感じです‥ 迷える子羊にご指導ご鞭撻をよろしくお願いします‥ ※Kさんは 現在 変動金利の住宅ローンを 返済中です。 ところが、Kさんの人生は以下のように 教育費がかかり時期に 危うくなります。 ※本来、変動金利の住宅ローンを借りられる 家計状況ではなかった・・ということです。 ( キャッシュフローが潤沢なら Ok ) で、固定金利への借り換えを検討し始めた ところですが、 「固定金利にすると支払いが増えてしまう」 というお話でしたが、 変動金利のままでは もっと悲惨なことに なるかもしれません。 ちょっと支払いが増えても、それに対応 できる「家計」を作っていくしかありません。 で、キャッシュフローグラフからは 10年固定でも危うく、20年固定以上でないと 安心できないことが分かります。 なので、20年固定の住宅ローンを選択する ことになりますが、 Kさんは「金利」のみで考えて、 auじぶん銀行と決めつけていますが、 前回 私は質問を投げかけました。 「借り換えコスト」はいくらになりますか? 具体的に○○手数料・○○万円 等々、 すべてお知らせ下さい。 ・・と。 調べた結果、やはり「金利」だけを見て、 Kさんは auじぶん銀行ということにしていますが、 添付資料の一部、20年固定ローンの 融資諸費用等を詳しく見てみましょう。 ※auじぶん銀行と新生銀行とで比較して みましょう。 返済総額は、144万円の差で auじぶん銀行 が勝っています。 この差が決定的なので auじぶん銀行! ・・と、簡単に決めてしまってはいけません。 ( だから 借り換えコストにも注目です ) 銀行事務手数料は(借入金額が不明ですが)、 2022.3.14時点の論残高:45,988,381円から 4600万円とすれば、auじぶん銀行は その2.2%で 101.2万円で、 新生銀行は借入額にかかわらず 5.5万円なので、 95.7万円 新生銀行の勝ち。 繰上返済の手数料は両行とも無料ですが、 最後の全額繰上返済は auじぶん銀行が3.3万円、 無料の新生銀行が 3.3万円分の勝ちです。 結局、144 -( 95.7 + 3.3 )= 45 144万円という大きな差・・だと思っていたのが、 実は 3分の1の 45万円だったということに。 また、単純に金額差だけの話ではなく、 今回の住宅ローンだけのことではなく、 K家にとって 他の事まで含めた銀行の使い勝手 とかは どうでしょうか? 総合的に見て決めた・・ということであれば、 もちろん OK です。 メールをいただきました。2022.2.28お世話になります。 コメントをいただいてから返信が遅くなり申し訳ありません。CF表の修正に手間取りました。。。現時点CF表に修正しましたので添付にて送付させていただきます。 ※現役時代の収入が減れば、年金も減ります。 そのことが CF表に反映されていません。 修整しました。生命保険については現状診断後の2021.6.16に行った解約パターンの検討から返戻金有りの保険を残しています。(添付は現時点のCF表に合わせて再算出) ※無駄に加入していた終身保険、 収支が最低トントンになる時点まで 払ってから解約する計画のようです。 ところがCF表には、解約した終身保険を 老後の死亡時点に受け取るように なっています。 解約した保険の保険金は もらえません。その他見直しによる変更点は以下のとおりです。(添付CF表欄外に詳細記載) ・生活費 ・子供費 ・車費 ・夫収入 改めて住宅ローンの借り換えについてご教授願えますでしょうか。 よろしくお願い致します。 ※本人作成のCF表を 当事務所で修正しました。 ※キャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※キャッシュフロー表。 ( 左が現役 右が老後 ) ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※この結果から、定年退職 直前の年が 最も貯蓄残高が少なくなることが分かります。 ( 定年退職前が 人生最大のピンチ! ) 貯蓄残高:469万円です。 現在の変動金利 住宅ローン次第では、 もっと酷い状況になることもあり得ます。 グラフは 最後まで現在の金利のままである ことが前提です。 あり得ないような戦争も起こっている現在です。 燃料価格や食品価格等々 流動的になって きています。 そこから波及して 金利がどう動くか? だれにも分からない状況です。 家計に変動要因を抱えていてはいけません。 以前にいただいている情報では・・ 《20年固定》 金利:0.9% 総返済額:+1,120,000円 今よりも支払いが増えるということでしたが、 「借り換えコスト」はいくらになりますか? 具体的に○○手数料・○○万円 等々、 すべてお知らせ下さい。 すべての情報をそろえて、 キャッシュフロー表に反映させてみないと、 検討も判断もしようがありません。 ※Kさん夫妻の今後の人生は、以下でした。 現状診断時点。( 人生が全く成り立たない ) Kさんは30代で900万円と 高い年収ですが、 各業界の言いなりになっていれば 人生は危うくなります。 ※この状況で 変動金利住宅ローンはあり得ない。 ※8本の生命保険をすべて解約したら・・。 ※この状況でも 変動金利の住宅ローンはあり得ない。 ※解約返戻金で住宅ローンを繰上返済したら・・。 ※この状況であっても、危うく見えます。 変動金利の住宅ローンは危ういかもと感じます。 ※生命保険の支払いが無い。 借金の返済が無い。 金融業界推奨の積立てをやっていない。 もう これだけで、人生は うまく行くものです。 各業界の日々の営業活動、営業トークに 洗脳されたまま 流されていないで、 自分の頭で考え、しっかり行動しましょう。メールをいただきました。2022.1.28ご無沙汰しております。 武田先生、佐々木様、昨年はお世話になりました。遅くなりましたが本年もよろしくお願いします。 昨年、作成して頂いたキャッシュフローを元に保険の精算を行い、次は住宅ローンの借り換えを検討していきたいとお話させて頂いてました。その後、モゲチェックにて借り換えのシミュレーションをしたのですが、バタバタしてる間にあっという間に時間が経ってしまいました‥申し訳ありません。 改めて住宅ローンの借り換えについて相談させてください。昨年行ったモゲチェックのシミュレーションは変動(0.41%)と20年固定(0.9%)で事前審査まで完了してました。 ※変動金利の融資を採用するのは、 絶対にやめろ・・というわけではありませんが、 変動金利を選択していい人は、限られます。 どういう人か? 家計収支に余裕がある人・・です。 Kさんの場合は、 現状診断の結果から分かるように 家計収支は グダグダでしたので、元々 変動金利を 選んではいけない家計だったんです。 今後はどうか? 現時点で、上記の生活設計グラフのような 状況になっているかどうか? 次第です。 その後、生命保険は きれいさっぱり解約 したんでしょうか? 予定通りの解約返戻金は入ったんでしょうか? その解約返戻金で繰上返済はしたんでしょうか? 現状診断後の「現実」がどうなったのか? それが具体的に分からないと、 コメントのしようがありません。どちらも当時1番低金利だったau自分銀行になります。(2021.6時点) 《変動》 金利:0.41% 月返済額:-9,000円 総返済額:-3,000,000円 《20年固定》 金利:0.9% 総返済額:+1,120,000円 変動金利→固定金利への借り換えでは返済額においてメリットは見込めなそうでした。 ※当たり前です。とはいえ、今より低金利の変動金利へ借り換えを行うのは金利上昇リスクを担える余力はないのが現状だと思いますので生活設計が成り立たなくなると考えます。借り換えによる返済額のメリットがなくても、固定金利にして安定した生活設計をする事が必要だと考えています。 変動、10年固定、20年固定、35年固定/フラット等、種類がある中でどのような考え方、手順で借り換えを実施していくのが良いでしょうか? ※現時点のキャッシュフローの状況次第です。 具体的に どうなっていますか?相変わらず、気持ちだけが先行していて頭がついて来てないかもしれませんが‥よろしくお願いします。 ※住宅ローンは どのタイプにするか? ということよりも、 その他の各種家計支出をどう改善するか? の見直し結果から得られる 「改善されたキャッシュフロー表」 の方が、はるかに重要です。 現時点の現実的なキャッシュフロー表は、 どのようになっているでしょうか?現状診断の結果。 2021.6.1 ※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降 資金不足におちいります。 夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。 ( 約2千万円! ) ※上のキャッシュフローグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか? 知っておきたい。メールをいただきました。2021.4.12こんにちは。 Kと申します。 現状診断から将来のライフプラン(住宅ローンや保険など)について、武田先生にご相談・ご協力いただきたく申し込みさせていただきました。 ※長文になりますがご容赦ください。 実は5年ほど前にもメール顧問会員に申し込みさせていただいています・・。 ※あ・・ そうでしたか。しかし、会員になるのと同時期にまさかの定期異動による慣れない地での単身赴任や〇〇があり、ヒアリングシートの作成や必要書類の準備に取り掛かることが出来ず、会員期限が迫ってしまいました。 ※そうだったんですか。武田先生から「会員期間内にヒアリングシート・添付書類を 提出し、現状診断だけでも頑張って終えましょう」と言って頂きましたが、結果的にヒアリングシート・添付資料の提出が間に合わず、断念せざるを得ませんでした。 ※残念でした。せっかくメール顧問会員になれたのにそのチャンスを活かすことが出来ず、将来への不安を抱えたまま現在に至ってしまっています。 再度メール顧問会員の申し込みを行い、改めてライフプランについて、武田先生にご相談・ご協力して頂くことは可能でしょうか? ※もちろんです。誠に勝手なお願いで申し訳ありませんが、今一度将来を見据えた人生設計を立てるチャンスをください。 ○相談内容 ・住宅ローン 6年ほど前に2世帯住宅を建築しました。(私が片親であり、母親一人で生活していたため) ※2世帯住宅は 規模が大きくなります。自分達で土地を探し、 ※そこまでは良かった。建物をお願いするハウスメーカー経由で購入しましたが、 ※それは まずかった・・。 建築業者経由で土地を買ってはいけない。 その業者の言い値で建てることになります。 少なくても、数百万円を失います。建物の設計段階で色々あり、土地のみの購入となってしまいました。 ※ ・・。その後、他のハウスメーカー(工務店)でローンの借り換え(ハウスメーカーとのモメ毎に銀行が起因しているため)と建物の建築を行いました。 ※あ・・ 銀行も からんでいたんですね。2世帯住宅という事もあり、嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 ※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と プラン作成から見積もりまで出してもらって、 おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった のではないかと 思われます。 つまり、金額が とんでもなく高いものになって しまい、そのまま契約したのかと。 今から言っても しょうがありませんが、 ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を 払ってしまったかもしれません。 規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、 1千万円台の大金を失うケースも普通です。 きちんと 業者比較をしていれば、 住宅ローンも そんなに多額にならなかった かもしれません。 ( 今言っても しょうがないですが ) 参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。・保険 保険の加入はムダという考え方から清算しなければと思いながらも、本当に大丈夫だろうか・・という不安が拭えず滞っています。 ※はい、完全に洗脳されています。 典型的な日本人です。 ( だから保険業界は成り立っている )ムダなお金を垂れ流すことのないようきちんと清算したいです。 ※洗脳から脱出できるか? そこが問題です。・貯蓄 350万ほど(貯蓄型保険の返戻金含む) ※ ・・。恥ずかしながら保険で貯蓄をしてしまっています‥解約すべきと思いながらも返戻金との差額から解約を踏み止まってしまっています。 ※あとで・・中途解約で損をする金額と、 その解約返戻金での繰上返済で節約できる利息額、 比べっこしてみましょう。・養育費 子供が3人いるため、学費等含め必要な資金等の準備が不安です。・老後 今のままで老後の生活は大丈夫なのか?どのようになるのか?今のうちにやっておくべき事があるのではないか?と不安です。 ※教育費や老後費については、 キャッシュフロー表を作ってみることで、 見通しを確認することができます。多額の住宅ローンに子供が3人、何とかなるだろう、何とかするしかないと思って自分なりにローンの借り換えを検討したり色々調べていますがその都度将来への不安が大きくなっていくのを感じています。 ※将来が見えないから 不安が増幅されます。もう遅いかもしれませんが、きちんと生活設計を見直し少しでも良い人生設計を立てたいです。 ※きちんと キャッシュフロー表を作成しましょう。○生活設計の意識について ・夫:上記にも述べさせていただきましたが、 まずは現状を理解し、ムダなお金の垂れ流しを食い止め、 確実なローン返済を計画したいです。 また、子供3人に対し貯蓄が少ない事もあり しっかりと貯蓄出来る生活設計を立てたいです。 そして将来への不安に怯える日々から脱却したいと 考えています。 ・妻:少しずつでもしっかりと貯蓄を行っていきたいと 思っています。 出来るだけ子供3人が不自由なく過ごせる生活設計を 立てれればと思っています。 多少窮屈な思いをさせてしまうかもしれませんが、 ローン返済などの資金繰りに追われ不安にさせて しまったり、 養育が疎かになるのは子供のためにも避けたいと 思っています。 将来を見据え、安定した生活設計を立てたいです。○住所 略○家族構成 夫:30代・会社員 妻:30代・専業主婦 子:小学生子:幼児子:幼児母:60代・派遣社員 家族のためにも今一度、将来を見据えた人生設計を立てたいです!よろしくお願い致します。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時住宅ローン比較は総合的に・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/18
自分で作ってみてもいいですが、プロが作る「正解」を見たいです。 ※はい、収入が変われば 年金も変わるので、 違う人生になります。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.12 新規 メール顧問会員。 年間顧問料:36000円/年 入金。2021.5.14 現状診断。メールをいただきました。2022.3.17武田様、 数日前に送ったメールが送れていなかったかもしれないので、再送します。よろしくお願い致します。 ※あ・・ スミマセンでした! 当事務所へは 一日に 百数十件の迷惑メールが 連日入っていて、メールをチェックするたびに、 数十件の迷惑メールの除を行なっています。 まとめて削除、まとめて削除、とやっている 内に、間違って・・ということだったと 思います。 スミマセンでした! で、お願いなんですが、 ( 最初に お願いもしているんですが ) メールを頂く場合は、「件名」の頭に 「メール顧問会員」と書き込んでもらえば 迷惑メールと判断してしまうことはありません。 今回も 危うく 削除してしまうところでした。 次からは よろしく お願いします。武田様、 大変ご無沙汰しております。メール顧問会員のSです。 遅ればせながらマイホーム取得シミュレーションをしていただき、ありがとうございました。 ※2021.6.3 マイホーム取得と第2子誕生 その後の人生のシミュレーションを 作成しています。結果を見て、私はこの金額でも大丈夫なのか…とお墨付きをもらったような気がして、前向きになりました。が、夫の方はちょっと違ったようで…(^-^;金額の大きさに、少し怖気づいてしまったようです。。 まあ、何にどれだけお金をかけるか?という価値観の話でもありますし、私も借金をするならなるべく少ない額の方がいいと思い、急いで住宅取得するのではなく、もう少し現金をためてからにしようかな?と考えていました。そうこうしているうちに…第二子を妊娠しました! ※おめでとうございます!妊娠後の体調不良や仕事が忙しくて連絡が遅くなってしまいましたが、5月頭頃に出産予定です。出産後しばらくは子育てに気が向くと思うので、住宅取得はやはりもう少し後にしようかと思っています。不動産購入や住宅建設の際には、またお助けいただけますと、大変ありがたいです。 ところで、夫と住宅について話した際に一番言っていたのは「今後の収入状況がどうなるか分からない」ということでした。正直、私と夫が勤める業界はどちらかというと斜陽の産業で、私も夫も将来的には転職をしないといけないなと考えています。 ※そういうことだったんですね。特に私自身、二人目が産まれた後大幅に働き方を変えるという可能性も、なくはないです。ということで、転職や働き方を変えることで収入が変じる場合のシュミレーションを作っていただきたいと考えているのですが、可能でしょうか? ※もちろん、だいじょうぶです。自分でキャッシュフロー表をいじってみてもいいのかもしれませんが、プロの方が作る正解も見て安心したいです(^-^;よろしくお願い致します! ※まあ、収入が変われば 老後の年金額も変わるので、 そのことも考慮して作成する必要があります。 ブログ画面の右帯に 年金の計算の仕方も 説明していますが、 依頼を受ければ もちろん 作業をします。 そのためには、 いつからいつまで・・の期間と、 いくらに・・の年収等を具体的にお知らせ下さい。 ( 夫婦それぞれで ) よくわからなければ、佐々木FPあてに電話で 質問してください。( 10時~15時 ) よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.5.19武田様、お世話になります。資料送付、ありがとうございました。 本日休みだったので、資料ゆっくりと読ませていただきました。 せっかくCF表をいただいたので、10年後に私がパートに切り替えたらどうなるんだろ?とか、毎年旅行に行ったらどうなんだろ!と遊んでみましたが、 ※はい、そのように 自分でシミュレーションして、 将来を確認してみることができるのが、 キャッシュフロー表です。意外とお金が減らない…(笑) ※根拠を持って、将来の不安が消えてしまいます。子供も増えず、マイホームも取得しない現状であれば、余裕のある暮らしができそうですね。 ※私の目からは・・ 子供が増えたって、 マイホーム取得をしたって、 余裕の暮らしができそうに見えます。 ※だって、こんな生涯ですよ。あと、夫婦どちらが死んでも保険は必要ないことが確認できてよかったです。保険嫌いの両親の影響で、保険は自動車保険と自転車保険しか入っていませんでした。 ※基本的に、フルタイムの共稼ぎであって、 キリギリス家計でない・・のであれば、 子供が一人二人いても、 夫婦共に生命保険は不要なものです。 その他大勢の「ゾンビ」さん達には分からない でしょうけど・・。周囲からは変人扱いされてきましたが、武田様に「おバカさん!」と言われずに済みました(笑) ※根拠を持って、確認することができました。 「周囲と同じなら安心♪」・・と、 生命保険に入りまくっている おバカさんは、 自分の頭で考えることをしません。 とにかく 廻りと同じなら 安心なんです。 思考停止状態の大群です。 しっかり洗脳され切った ゾンビ集団です。 相手にしないことです。うろ覚えの知識ですが、寝たきりなどの状態になって働けなくなった場合も障害年金をもらえるのですよね?(よく保険のCMで不安を煽っていますが…) ※きちんと「年金保険料」を払っていれば・・ 働けない状態になった時から、遺族基礎年金や 遺族厚生年金が、一生 もらえます。 各種の病気やケガに対応しています。 ( 自分でキーワード検索してみましょう )老後も、不安でしたが問題なく…というか、確定拠出年金≒退職金のことだと思い込んでいたので、今回調べてみて別でもらえることにビックリしました。 ※できるだけ多くの人に不安を感じてもらえば、 ビジネスがやりやすくなる・・という業種は、 いくつもあります。 根拠のない不安を より大きく感じてもらえば、 売れる商品が いくつもあります。 敵の思うつぼにならないための、生活設計です。 根拠を持って 将来を考えるための、 キャッシュフロー表作成です。現役時代に老後の心配している場合ではないなと思いました。 ※キャッシュフロー表を根拠に、 そのような思いに至ることができました。ちなみに、自分でシミュレーションする際に、収入が変わるともらえる年金額も変わると思いますが、ざっくり計算する方法はありますか?(もしくはいただいた表の どこをいじればいいのでしょうか?) ※参考までに、日本の年金制度や、 もらえる年金額のザックリ計算の方法を 示しておきます。 自分で ザックリ計算できるようになりましょう。 まず、日本の年金制度を理解しておきましょう。 国民年金(基礎年金)と厚生年金は、 まったく別の扱いになります。 ※もらえる年金額の計算は、厚生年金と基礎年金では、 全く別に、それぞれの計算を行ないます。 しっかり、理解しておきましょう。 ※ザックリ計算は、以上のように行ないますが、 今回の現状診断の資料をいじって・・ もっと正確に・・ということになれば、 記事の面上で簡単に説明することはできません。 送っている「現状診断」をプリントアウトして、 特に「年金の計算」のページを読み込んで、 ある程度 理解した上で、 佐々木FPあてに電話して説明を受けてください。 ( 平日の10時~15時 ) よろしく、お願いします。 最後になりますが、改めて現状診断ありがとうございました。次は一番懸念の、マイホーム取得シミュレーションに進みたいと思います…子供が増えてからの状態も気になりますが、まずは現状でどうなるかの診断をお願いできますでしょうか? ※あれ? 今回の現状診断で、その「診断」は すでに 終わっているんですよ。 「総評」で しっかり コメントしています。ローンをいくらくらいまで組めそうかや組んだ後の状況などを確認したいです。よろしくお願い致します。 ※「ローンをいくら組めるか?」なんてことは、 業界のペースでマイホームを考えることであって、 本質の問題ではないんですよ。 生命保険と同じで、その他大勢の発想です。 すでに キャッシュフロー表を手に入れた S家は、そういうレベルで物事を考えていては いけません。 マイホーム取得後の人生は どうなるのか? すべては、キャッシュフロー表を根拠に 物事を考えましょう。 マイホーム取得に関しては、現状診断の 「総評」で書きましたが、 このような質問をもらうということは、 まだ しっかり 読んでいないようです。 もう一度、しっかり読んでみてください。〇マイホーム取得計画の目安は、ザックリと「住居費総額」を捉えます。現状診断時点の住居費(総合計)は、5,035万円です。(CF表より)さらに 最後(妻の死亡時点)の貯蓄残高は、1億289万円です。(同上)合計額は、1億5,324万円です。★『マイホーム取得での住居費総額』 =『土地代+建築費+諸費用+ ローン利息+固定資産税総額+リフォーム代』の合計額が、1億5,324万円 以内に納まれば、現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だということです。楽勝に見えます。 ※これが、S家のマイホーム取得に関する「現状診断」 なんです。 キャッシュフロー表を元に、しっかり理解しましょう。 ・・で、マイホーム取得シミュレーションに進みたい ということであれば、案内の通りです。 マイホーム取得でも、第2子でも、 意思表示してもらえば、シミュレーション専用の ヒアリングシートを 添付送信します。 ( 今度は 簡単な ヒアリングシートです ) よろしく、お願いします。2021.5.14 現状診断 終了。 ※現状診断で作成した資料を掲載します。 フルタイムの共稼ぎ夫婦と幼児の3人家族です。 キャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。右端がその年の貯蓄残高。 ※老後の拡大。右端が その年の貯蓄残高。 ※キャッシュフロー表作成のためには、 年金手取り額の計算が必須です。 以下のように 行います。 まず、夫の分。 ※そして、妻の年金。 ※で、老後は夫婦で以下のようなカタチで 年金を受給することになります。 ※この年金手取り額を キャッシュフロー表に 落とし込みます。 ※このように、年金手取り額を自分で計算できれば、 キャッシュフロー表完成は、目の前です。 がんばって 自分たちのキャッシュフロー表作りに 挑戦してみましょう。 各種業界に振り回されない・・ために。 お金に振り回される人生にならない・・ために。 ※夫婦それぞれの死亡保障(生命保険)は 必要でしょうか? きちんと確認してみましょう。 必要資金と手当て可能資金と 比べっこします。 ※手当てできるお金の方が、はるかに多い。 夫は 死亡保障がいらない・・ということです。 ※次に、いま妻が死亡したら・・ ※やはり、手当てできるお金の方が はるかに多い。 結局、夫婦ともに 死亡保障は不要だということです。 「保険屋さんにだまされてはいけない。」 ということが、実は 現実に よくあります。 ※今のお話は、あくまで 現時点での結論です。 将来は どうか? たとえば 子供の教育費がかかりそうな時期は? ということで、20年後をチェックしてみましょう。 ※・・ということで、Sさん夫妻の場合は、 現時点でも 20年後の時点でも 死亡保障は不要、 一生 生命保険は不要だということです。 基本的な考え方、構造を理解しましょう。 保険屋さんにだまされないように・・。 将来に渡って お金をたれ流さないように・・。 ※具体的な計算。 もし 亡くなってしまったら、その後・・ 「必要になるお金」と 「用意できるお金」の 比べっこ、具体的に計算してみましょう。 まず、夫が 亡くなったら・・ ( 現時点と20年後の時点で計算します ) ※現時点でも 20年後の時点でも、 手当てできるお金の方が、はるかに多い。 夫は 生涯 死亡保障がいらない・・ということです。 次に、妻も同様に計算します。 ※結局、夫婦ともに生涯 死亡保障は不要だという ことです。 保険屋さんにだまされてはいけない。 基本的な考え方、構造を理解しましょう。 必要額をグラフにすると、こうなります。 ※夫婦ともに はるかに マイナスで推移します。 逆立ちしたって 生命保険は不要!! ・・と、いうことです。 保険屋さんにだまされないように・・。 将来に渡って お金をたれ流さないように・・。 地に足をつけて、きちんと 生活設計しましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/17
仮に今 2人ともアルバイトになっても ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。「年賀のご挨拶は メールで」 ご協力お願いします。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q40歳夫婦で貯金2000万貯めました。2人それぞれが毎月3万ずつ積立NISAを開始しました。 ※おバカさんです。 業界の思惑通りに動いたようです。 税金の繰り延べ制度です。 安全確実で お金の融通性が確保できる 「普通預金」の元金だけでも 20年後には1440万円になります。 それとは別に米国ドルの積立保険に毎月4万積立、年間約50万の積み立てを行ってます。 ※おバカさんです。 安全確実で お金の融通性が確保できる 「普通預金」の元金だけでも 20年後には960万円になります。仮に今2人ともアルバイトまで仕事のレベルを落として2人の時間を大切に65まで迎えたとしたら積立が20年後には1000万あり、貯蓄は3000万となります。 ※おバカさんです。 40歳から65歳まで 夫婦ともに アルバイト? それで まともに貯蓄や積立ができる? そもそも、そんなことしたら、 厚生年金が半分になってしまう。 老後生活の基本は 公的年金なので、 いくらか貯蓄があったとしても 悲惨な老後にしか ならないぞ。毎月の生活費は20万ほどなので、老後はやっていけると思いますか?老後95歳までを計算しています。生活費に賃貸、保険などは含まれています。 ※おバカさんです。 老後は、貯蓄がいくらあるか?ではなく、 年金はいくらもらえるか?・・だ。 地に足をつけて 生活設計しよう。 夫婦のキャッシュフロー表を作ってみよう。 当ブログ画面の「ギャラリー」を参照して下さい。 A今の年収でしょうね。 質素倹約して頑張って資産を築いたのか合算年収の割には大した資産でも無いのかですね。 今後も質素倹約な生活なら大丈夫だと思いますよ。 A無理でしょう。 2人の時間が増えて何するの?朝から晩までセクロスでもするの?時間が増えたら、趣味とか多くなって出費がかさみます。 他に突然の出費とかあるかもしれません、 2人の時間をと旦那は思っているが、妻はもっと稼いでこい、馬車馬のように働けと思っていますよ! ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/16
老後資金4000万を目標に、ライフプランを立てました。 ※おバカさんです。 『 論点:ライフプラン』自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q老後の不安を抱えてます。人生100年時代。老後資金を4000万は蓄えなければならないと、ライフプランを立てました。 ※おバカさんです。 業界の思惑通りの発想をしています。 どうして4000万円? 根拠は? そもそも、 目的別貯蓄の発想は 業界の思うつぼ。 お金に色や名前を付けようとしてはいけない。 ( 業界の 思うつぼ )現在貯蓄500万。夫はサラリーマンで来年度4月から課長に昇進します。大体年収700万円です。生活は質素倹約に努めてます。 ※おバカさんです。 なんで やみくもに 質素倹約をするの? 私たちは 老後のために生きているの? 現役中に 胸を張って 根拠を持って お金を使える状況を作るのが、生活設計。 キャッシュフロー表の作成です。私がパートで月10万は稼いでます。車一台あり。マイホームは夫が62歳の時にローンが完了します。夫の丁寧は65歳。嘱託で75歳までは元気であれば勤められます。私はマルチ商法の副業を考えたのですが、夫に大反対されました。もし、やるなら離婚する。とまで言われてしまいました。 ※おバカさんです。 マルチ商法の副業? 何考えてるの? だれだって 反対するし、離婚する。保険は県民共済に入ってます。掛金3000円です。最低限の保障ですが、あるに越した事は無いかと。 ※おバカさんです。 県民共済は基本的に医療保険です。 医療保険やガン保険に入ってはいけない。 保険加入は お金を失う事、保険料は失うお金。 その掛け金分を貯蓄した方がマシ。 「あるに越したことは無い」 という発想は、完全に間違い。 加入していない方が はるかにいい。私は持病もあり、保険には加入してません。 この程度なら老後は心配無いでしょうか? ※おバカさんです。 どの程度なのか さっぱり分からない。 そもそも 夫婦は 何歳なの? 家族構成は? 基本情報の提供なしに相談している その感覚が 普通じゃないし、 生活設計の意識も 微塵も感じられない。100歳までは生きる自信がないのですが、皆さんはどうお考えでしょうか? ※おバカさんです。 状況を提示なしで意見を求めるのではなく、 まず、自分自身で生活設計してみるとか、 ちょっと・・は、がんばってみよう。 当ブログ画面の「ギャラリー」を参照して下さい。 A心配要らん、人は必ずいつか死ぬ! A現在の年齢が不明だし、年金も答えょうがありません A質問者が非現実的で浮世離れしてるのはよく分かった ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/16
学資保険に入った方がいいのか? ※おバカさんです。 業界に 完全に洗脳されています。自分の頭で考える生活設計。ワンコとヒヨコたち。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員希望のKさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になります。Kと申します。メール顧問会員の申込みをお願いいたします。お手数ですが、以下の内容のご確認をお願いいたします。 〇相談内容 住宅購入に向けたライフプランニングの相談をさせていただきたく今回申込みをさせていただきました。インターネット等で見ると住宅は金額が非常に高く、私が今までの人生で使ったことのない金額です。正直、2000万円とか3000万円とか言われても、私達の家計にとってどれくらいの負担になるか中々イメージができません。 ※「生涯の住居費」という視点で見ると、 一生 賃貸住宅で過ごしても、数千万円になります。 もちろん、一生 持ち家の場合の方が、 その金額が大きくなることは事実ですが。また第二子の妊娠もわかり、家計を改める必要があるのかどうかも考える必要がでてきました。その上で、まずは現状診断することが必要だと夫婦の話し合いで決まりました。 ※はい、家族ごとに 家計収支は異なります。 それぞれの 現状を確認する必要があります。さらに、どれくらいまでの費用を住宅購入に充てられるかまで考えられるようになりたいと思っています。(そもそも建てるタイミングとして、 今は適切なのかの判断が先になりますが。。)なお、住宅を建てるとしたら妻の両親の実家の老朽化が進んでいるため、そちらを建て替えて、一緒に暮らす方針で考えています。〇生活設計についての意識 ・夫:現在、収入は私の給料のみです。今は問題なく暮らしていると思っているのですが、妻の第二子妊娠をきっかけに今後家族3人を養っていけるか不安になっています。また、私が突然死んでしまった場合、残された家族にどれくらいの保障が必要かを改めて考えたいと思っています。(第1子の生まれた後に収入保障保険には入り したが、子2人になったらどうなのだろうか)ホームページを参照し、時間のある時に妻とキャッシュフロー表を作成してみましたが、合ってるかもわかりません。お金に不自由した生活はしたくない、貯金を優先して何もできなくなる、ということにならないようにしたいです。 ※はい、「老後のための貯蓄」を最優先して お金を使うことに罪悪感を感じる、 そんな生活はおかしいことです。 生活設計して、キャッシュフロー表を作成して、 根拠を持って 堂々とお金を使えるように なりましょう。 ・妻:生活設計にあたり今後検討が必要と考えていることを箇条書きでまとめました。○余裕を持って住宅ローン返済できるのはいくら くらいなのか、家にどれくらいの費用をかけられるか○今の貯蓄や支出は適切な額か○こども二人の教育資金は貯蓄だけで十分か 学資保険に入ったほうが良いのか ※業界に 洗脳された状態の文章です。 「教育資金」という名前のお金作りの発想 をしてはいけない。 お金に名前や色を付けてはいけない。 「貯蓄だけで十分か」 生涯の貯蓄の一部が教育のために使われます。 キャッシュフロー表で それが実感できます。 人生に必要なお金はすべて 貯蓄から支出されます。 「学資保険に入った方がいいか」 その発想で 保険屋さんの無料相談に行って、 外貨建ての どうしようもない金融商品を 契約させられて、我が家のお金の 「融通性」を損ねることになります。 洗脳されていることに気づかない その状態を、洗脳というんですが・・。○最速下の子が何歳になったら働き始めるのが良いか (子どもとの時間を大事にしたいが、 家計を考えたらそうは言ってられないので) ※夫が よほどの高収入でないかぎり、 妻も できるだけ働いた方が 家計にいい のは、当然のことです。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・主婦 子: 幼児 子: 第二子妊娠中 以上です。 何卒宜しくお願い致します。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時さあ! 生活設計! ・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/14
住宅ローン借り換えについて教えてください。 ※固定金利ローンの借り換えコストを 教えてください。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.13 新規 メール顧問会員。2021.6.1 現状診断 終了。メールをいただきました。2022.2.28お世話になります。 コメントをいただいてから返信が遅くなり申し訳ありません。CF表の修正に手間取りました。。。現時点CF表に修正しましたので添付にて送付させていただきます。 ※現役時代の収入が減れば、年金も減ります。 そのことが CF表に反映されていません。 修整しました。生命保険については現状診断後の2021.6.16に行った解約パターンの検討から返戻金有りの保険を残しています。(添付は現時点のCF表に合わせて再算出) ※無駄に加入していた終身保険、 収支が最低トントンになる時点まで 払ってから解約する計画のようです。 ところがCF表には、解約した終身保険を 老後の死亡時点に受け取るように なっています。 解約した保険の保険金は もらえません。その他見直しによる変更点は以下のとおりです。(添付CF表欄外に詳細記載) ・生活費 ・子供費 ・車費 ・夫収入 改めて住宅ローンの借り換えについてご教授願えますでしょうか。 よろしくお願い致します。 ※本人作成のCF表を 当事務所で修正しました。 ※キャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※キャッシュフロー表。 ( 左が現役 右が老後 ) ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※この結果から、定年退職 直前の年が 最も貯蓄残高が少なくなることが分かります。 ( 定年退職前が 人生最大のピンチ! ) 貯蓄残高:469万円です。 現在の変動金利 住宅ローン次第では、 もっと酷い状況になることもあり得ます。 グラフは 最後まで現在の金利のままである ことが前提です。 あり得ないような戦争も起こっている現在です。 燃料価格や食品価格等々 流動的になって きています。 そこから波及して 金利がどう動くか? だれにも分からない状況です。 家計に変動要因を抱えていてはいけません。 以前にいただいている情報では・・ 《20年固定》 金利:0.9% 総返済額:+1,120,000円 今よりも支払いが増えるということでしたが、 「借り換えコスト」はいくらになりますか? 具体的に○○手数料・○○万円 等々、 すべてお知らせ下さい。 すべての情報をそろえて、 キャッシュフロー表に反映させてみないと、 検討も判断もしようがありません。 ※Kさん夫妻の今後の人生は、以下でした。 現状診断時点。( 人生が全く成り立たない ) Kさんは30代で900万円と 高い年収ですが、 各業界の言いなりになっていれば 人生は危うくなります。 ※この状況で 変動金利住宅ローンはあり得ない。 ※8本の生命保険をすべて解約したら・・。 ※この状況でも 変動金利の住宅ローンはあり得ない。 ※解約返戻金で住宅ローンを繰上返済したら・・。 ※この状況であっても、危うく見えます。 変動金利の住宅ローンは危ういかもと感じます。 ※生命保険の支払いが無い。 借金の返済が無い。 金融業界推奨の積立てをやっていない。 もう これだけで、人生は うまく行くものです。 各業界の日々の営業活動、営業トークに 洗脳されたまま 流されていないで、 自分の頭で考え、しっかり行動しましょう。メールをいただきました。2022.1.28ご無沙汰しております。 武田先生、佐々木様、昨年はお世話になりました。遅くなりましたが本年もよろしくお願いします。 昨年、作成して頂いたキャッシュフローを元に保険の精算を行い、次は住宅ローンの借り換えを検討していきたいとお話させて頂いてました。その後、モゲチェックにて借り換えのシミュレーションをしたのですが、バタバタしてる間にあっという間に時間が経ってしまいました‥申し訳ありません。 改めて住宅ローンの借り換えについて相談させてください。昨年行ったモゲチェックのシミュレーションは変動(0.41%)と20年固定(0.9%)で事前審査まで完了してました。 ※変動金利の融資を採用するのは、 絶対にやめろ・・というわけではありませんが、 変動金利を選択していい人は、限られます。 どういう人か? 家計収支に余裕がある人・・です。 Kさんの場合は、 現状診断の結果から分かるように 家計収支は グダグダでしたので、元々 変動金利を 選んではいけない家計だったんです。 今後はどうか? 現時点で、上記の生活設計グラフのような 状況になっているかどうか? 次第です。 その後、生命保険は きれいさっぱり解約 したんでしょうか? 予定通りの解約返戻金は入ったんでしょうか? その解約返戻金で繰上返済はしたんでしょうか? 現状診断後の「現実」がどうなったのか? それが具体的に分からないと、 コメントのしようがありません。どちらも当時1番低金利だったau自分銀行になります。(2021.6時点) 《変動》 金利:0.41% 月返済額:-9,000円 総返済額:-3,000,000円 《20年固定》 金利:0.9% 総返済額:+1,120,000円 変動金利→固定金利への借り換えでは返済額においてメリットは見込めなそうでした。 ※当たり前です。とはいえ、今より低金利の変動金利へ借り換えを行うのは金利上昇リスクを担える余力はないのが現状だと思いますので生活設計が成り立たなくなると考えます。借り換えによる返済額のメリットがなくても、固定金利にして安定した生活設計をする事が必要だと考えています。 変動、10年固定、20年固定、35年固定/フラット等、種類がある中でどのような考え方、手順で借り換えを実施していくのが良いでしょうか? ※現時点のキャッシュフローの状況次第です。 具体的に どうなっていますか?相変わらず、気持ちだけが先行していて頭がついて来てないかもしれませんが‥よろしくお願いします。 ※住宅ローンは どのタイプにするか? ということよりも、 その他の各種家計支出をどう改善するか? の見直し結果から得られる 「改善されたキャッシュフロー表」 の方が、はるかに重要です。 現時点の現実的なキャッシュフロー表は、 どのようになっているでしょうか?現状診断の結果。 2021.6.1 ※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降 資金不足におちいります。 夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。 ( 約2千万円! ) ※上のキャッシュフローグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか? 知っておきたい。メールをいただきました。2021.4.12こんにちは。 Kと申します。 現状診断から将来のライフプラン(住宅ローンや保険など)について、武田先生にご相談・ご協力いただきたく申し込みさせていただきました。 ※長文になりますがご容赦ください。 実は5年ほど前にもメール顧問会員に申し込みさせていただいています・・。 ※あ・・ そうでしたか。しかし、会員になるのと同時期にまさかの定期異動による慣れない地での単身赴任や〇〇があり、ヒアリングシートの作成や必要書類の準備に取り掛かることが出来ず、会員期限が迫ってしまいました。 ※そうだったんですか。武田先生から「会員期間内にヒアリングシート・添付書類を 提出し、現状診断だけでも頑張って終えましょう」と言って頂きましたが、結果的にヒアリングシート・添付資料の提出が間に合わず、断念せざるを得ませんでした。 ※残念でした。せっかくメール顧問会員になれたのにそのチャンスを活かすことが出来ず、将来への不安を抱えたまま現在に至ってしまっています。 再度メール顧問会員の申し込みを行い、改めてライフプランについて、武田先生にご相談・ご協力して頂くことは可能でしょうか? ※もちろんです。誠に勝手なお願いで申し訳ありませんが、今一度将来を見据えた人生設計を立てるチャンスをください。 ○相談内容 ・住宅ローン 6年ほど前に2世帯住宅を建築しました。(私が片親であり、母親一人で生活していたため) ※2世帯住宅は 規模が大きくなります。自分達で土地を探し、 ※そこまでは良かった。建物をお願いするハウスメーカー経由で購入しましたが、 ※それは まずかった・・。 建築業者経由で土地を買ってはいけない。 その業者の言い値で建てることになります。 少なくても、数百万円を失います。建物の設計段階で色々あり、土地のみの購入となってしまいました。 ※ ・・。その後、他のハウスメーカー(工務店)でローンの借り換え(ハウスメーカーとのモメ毎に銀行が起因しているため)と建物の建築を行いました。 ※あ・・ 銀行も からんでいたんですね。2世帯住宅という事もあり、嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 ※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と プラン作成から見積もりまで出してもらって、 おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった のではないかと 思われます。 つまり、金額が とんでもなく高いものになって しまい、そのまま契約したのかと。 今から言っても しょうがありませんが、 ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を 払ってしまったかもしれません。 規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、 1千万円台の大金を失うケースも普通です。 きちんと 業者比較をしていれば、 住宅ローンも そんなに多額にならなかった かもしれません。 ( 今言っても しょうがないですが ) 参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。・保険 保険の加入はムダという考え方から清算しなければと思いながらも、本当に大丈夫だろうか・・という不安が拭えず滞っています。 ※はい、完全に洗脳されています。 典型的な日本人です。 ( だから保険業界は成り立っている )ムダなお金を垂れ流すことのないようきちんと清算したいです。 ※洗脳から脱出できるか? そこが問題です。・貯蓄 350万ほど(貯蓄型保険の返戻金含む) ※ ・・。恥ずかしながら保険で貯蓄をしてしまっています‥解約すべきと思いながらも返戻金との差額から解約を踏み止まってしまっています。 ※あとで・・中途解約で損をする金額と、 その解約返戻金での繰上返済で節約できる利息額、 比べっこしてみましょう。・養育費 子供が3人いるため、学費等含め必要な資金等の準備が不安です。・老後 今のままで老後の生活は大丈夫なのか?どのようになるのか?今のうちにやっておくべき事があるのではないか?と不安です。 ※教育費や老後費については、 キャッシュフロー表を作ってみることで、 見通しを確認することができます。多額の住宅ローンに子供が3人、何とかなるだろう、何とかするしかないと思って自分なりにローンの借り換えを検討したり色々調べていますがその都度将来への不安が大きくなっていくのを感じています。 ※将来が見えないから 不安が増幅されます。もう遅いかもしれませんが、きちんと生活設計を見直し少しでも良い人生設計を立てたいです。 ※きちんと キャッシュフロー表を作成しましょう。○生活設計の意識について ・夫:上記にも述べさせていただきましたが、 まずは現状を理解し、ムダなお金の垂れ流しを食い止め、 確実なローン返済を計画したいです。 また、子供3人に対し貯蓄が少ない事もあり しっかりと貯蓄出来る生活設計を立てたいです。 そして将来への不安に怯える日々から脱却したいと 考えています。 ・妻:少しずつでもしっかりと貯蓄を行っていきたいと 思っています。 出来るだけ子供3人が不自由なく過ごせる生活設計を 立てれればと思っています。 多少窮屈な思いをさせてしまうかもしれませんが、 ローン返済などの資金繰りに追われ不安にさせて しまったり、 養育が疎かになるのは子供のためにも避けたいと 思っています。 将来を見据え、安定した生活設計を立てたいです。○住所 略○家族構成 夫:30代・会社員 妻:30代・専業主婦 子:小学生子:幼児子:幼児母:60代・派遣社員 家族のためにも今一度、将来を見据えた人生設計を立てたいです!よろしくお願い致します。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時住宅ローン選びより大切なことがありそうだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/03
株式投資を始めたいと思っているのですが ※おバカさんです。 『 論点:老後に備える』自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qこんにちは私は愛知県で建設業を自営しています お金もそこそこは余裕があり不自由はしていないのですが建設業ということもあり老後などの将来がとても不安ですそこで、株式投資を始めたいと思っているのですが ※おバカさんです。 そこから なんで「株」に飛ぶ? 話の展開が おかしくない?素人すぎて何が必要か、何から始めたら良いのか全くわかりません… できれば学校の様に質問などもでき、文字通り1から教えてくれる、質問などもできる様な学校に通いたいのですがその様な学校、セミナーがあれば教えて頂きたいです ※おバカさんです。 株や投資信託などで資産運用することが 有効な老後対策になる・・ということは、 ありません。 なんとなく 洗脳されたままではいけない。基本的に本業を疎かにしたくない、夜などの空き時間を有効に使いたいと思っておりますよろしくお願い致します ※おバカさんです。 夜の空き時間は、もっと大切なことに 有効に使いましょう。 ※「3%で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3%運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 ( リスクは増大していきます ) ※仮に「3%運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は? ※赤い線、これが「普通預金」です。 リスクは無いし、これが一番いいんじゃない? A株でなくても良い投資は沢山あります。 投資の前にあなたのお金の不安を解消するプラン(計画)が必要です。 何年後にいくら必要でどういう生活をしたいのか。 ※このような「目標貯蓄額」的な発想をすれば、 業界の思うつぼ・・です。 洗脳されないように。今の収入、資産、家族構成からどれくらいの投資に回せるかなどを計算するのです。 ※ぜんぜん 回さなくていい。そしてプランができたらファイナンシャルプランナーに相談してください。 ※だめだめ、FPは みんな 業界側の人です。ファイナンシャルプランナーは学校ではありませんがあなたのお金を増やす資産形成や家計、保険などのアドバイスをしてくれます。 ※アドバイスをしてくれるのではなく、 「自分が売りたい商品」を購入するように 誘導していくための 営業トークをします。 ( FPは業界側の人物だから 当たり前 ) せっかく貯めたお金は 大切にしたい。 で、地に足を付けて、しっかり生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ってみよう。 グラフで 生涯を確認して 安心できれば、 妙な動きをする必要は、まったくありません。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/02
考えると 悩みが尽きません。 ※おバカさんです。 『 論点:マイホームと生活設計』自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームが楽しみではありません…土地もなかなかなく、予算も決めきれないし、考えると悩みがつきません。。。 ※おバカさんです。 根拠になるものが無い状態のままでは、 永遠に 不安がつきまといます。 ( 当たり前 ) 頭の中だけで考えていてはいけない。予算ってどう決めればいいのですかね…私としては家のローンばかりに縛られて旅行に行けなかったり、子供にお金かけられない事が1番嫌です… ※そんなことにならないために、 しっかりした「根拠」が必要です。建売も見てみましたが性能はまちまちといいますし… ※建売だとか ローコスト住宅とかは、 選択肢に入れてはいけません。 少なくても、まともな家ではありません。 モノの価格には 理由があります。現在育休半年経過しており、あと半年後には復職で引越し含めて保育園も探さなければならないのに不安だらけです。 ※一定期間内に 引っ越しや保育園探し、 ・・のようなことは、 だれにでも起こりうることです。一応共働きで世帯年収740万円予定なのですが、どうすれば思いきれますでしょうか。安い方がいいのか。家の性能が無さすぎるのも怖いし…難しいです。。。 ※「根拠」もなしに考えているから、 「不安」が先走るばかりで、 永遠に結論が出ない 堂々巡りになります。 「根拠」になるものを作ればいいだけです。 きちんと 生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ただし、住宅屋さんのヒモ付きFPではなく、 自分で きちんと作成してみましょう。 どうするか? 当ブログ画面の右帯に、 数十件の実例を掲載していますので、 (「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」) 自分たちに似たケースを見つけて マネをして作成してみましょう。 罪悪感なしに お金を使うことができる 「根拠」になります。 参考までに、下に一例を掲載します。AFP(ファイナンシャルプランナー)に相談すると良いです。自分で考えられないのであればプロに委託するのが良い。ハウスメーカーから紹介してもらえば無料だけどお金を払ってやってもらうって方法もある。ナイス! ※申しわけないけど・・FPを名乗る人は、 ほぼ例外なく「業者側」なので、 何かを販売して収入を得ているか、 業者に協力することで収入を得ているので、 そのまま信用するのは 危険です。 ( 残念ながら )Q一応1度はキャッシュフロー表作ってもらったのですが4000万が大丈夫だと信じられなくて… ※まあ そのまま 信用はできないでしょうね。Aじゃあ何なら信じられるんですか?自分でも考えられない、プロにやって貰っても信じられない ※まあ まあ。 プロって言っても・・ その人の立ち位置は だいたい業者側だから、 信じられなくて 当然です。Q確かにそうですよねもう少し具体的に算出し直してよく考えます…色々な意見に惑わされたりしてしまい、足踏みしています。。。建売が身の丈にあっているような気がして… ※おバカさんです。 建売だけはやめておきましょう。 なんちゃって住宅です。 きれいに出来上がればいいというもの ではありません、マイホームは。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,350万円持ち家の人生:5,351万円《 S家 30代:4人家族 》 2019年9月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/03/01
現状診断が終わりました。 ※メール添付で送りました。自分の頭で考える生活設計。ウサギとヒヨコたち。〇メール顧問会員のTさん(50代) (相談:生活設計・マイホーム?)過去の一時期、メール顧問会員でした。2012.9.26 現状診断。2022.1.18 メール顧問会員。 年間顧問料:36000円入金。 ※2012年の現状診断の キャッシュフローグラフ。 今後 ピンチの時期(赤の矢印)が予想されるが、 加入中の4本の生命保険で払う予定の約450万円を 払わないことにすれば、解決できます。 生命保険には、できるだけ加入しないことです。 なお、現在の2022年は、黄色の矢印の位置です。メールをいただきました。2022.2.22 お世話になっております。〇〇県のTです。全て確認しまして、記入致しましたが、落ちがあるようでしたら、御連絡下さい 先日、司法書士さんから連絡があり、書留で再度送って、郵便局で受け取ったようですが、2週間程経っても、連絡が来ないとの事でした。本人が受け取ったのか、誰か身内の方が受け取ったのかは分かりませんが、何せ〇〇県の為、様子も見に行けずで、来月早々にこれからどうしていくか相談をする事になっております。 祖母の分は、相続すると言われたら、父とその方の2人の相続になるようで、まさか、土地を半分と言う分けにもいかないので、現金で・・と言う形になるのでしょうか?ちなみに、祖父の分は、私の知ってる叔母達、知らない叔母さんも連絡が取れて、相続放棄をして頂いております ヒアリングが終わっても、祖母の結果次第で変わってきてしまうのでしょうか? ※とりあえず、現状診断は 今の住まいの ままの一生で作成します。 不動産の相続が具体的になったら、 どのようにしていくか? いっしょに 具体的に考えましょう。また、変化がありましたら御連絡させて頂きます。宜しくお願い致します。 ※現状診断が終わりました。 以下のような人生になります。 メール添付で送りました。 ※キャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 参考にして 自分のモノを作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表。現役の拡大。 ※キャッシュフロー表。 老後の拡大。メールをいただきました。2022.2.16 お世話になっております。〇〇県のTです。 ようやく、ヒヤリングシートのほうが出来上がりましたので、本日、添付書類と一緒にお送り致しました。 ご確認お願い致します。 ※先週の水曜日に メールを頂いたので、 その日の内に 佐々木FPに・・ 「さっそく 作業着手して」 と指示していましたが、 メール添付ではなく、郵送だったようで、 先週は 何も届きませんでした。 週明けの今日 月曜日(2/21)、 郵送物が届いたようで、 佐々木FP、 「今日から 整理整頓作業 着手しました。 明日には 再ヒアリング として送ることができそうです」 ということでした。 再ヒアリング、お楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2022.1.17 昨年よりお願いしてました、〇〇県のTです改めて、メール顧問会員のほうお願い致します。 相談内容 これからの生活設計 実家をどうするかを見据えて、今現在の生活でどうするのが、1番良い選択なのかを考えて行きたいと思っております ある程度、現状の金額を試算してみましたが、やはり4月から、児童扶養手当が無くなると厳しい家計になります。今まで何とか手当分は貯蓄に回せてましたが、今後は給与だけで生活となると貯蓄は難しくなるので、前回の診断のように目減りしていきそうです。更に医療費が、今まで、1人親家庭の助成制度、息子も子供医療の助成制度が終わるので、息子が〇〇になり通院をしなければならないので、どれくらいかかるのか不確かです。 水道光熱費(実家は、ほぼ基本料だけになります)火災保険を、2重に払っているのも無駄な出費になっています(現状、仕方ないですが) 現状診断後、実家をどうするか決まったら、何から始めたら良いのか?どんな事を確認したら良いのか全く分からない為、実行支援をお願いするかもしれません。50万、100万でも金額が変わるのであれば、色々と御相談、アドバイスを頂けたらと思います。 また、これからの仕事の事ですが、先を見据えて転職を考えたりしてる所です。今の職場は〇〇の検査、整備会社なのですが、不景気ではなく仕事もありますが、現場の人が、高齢化しており(今年70歳2名・65歳1人・ 61歳1人・・後は40代と30代が3人)私が入社してから、若い年代が、次々と辞めて行ったにも関わらず、ここ3年求人を出す様子もなく、5年後・・3年後も見えないのが転職を考えてる理由です。私は、経理と給与関係を1人でやっているので辞めさせられる事はないと思いますが、先の見えない状況で、私も年齢的に正社員での再就職は厳しくなっていくと思うので、前社から今の職場に転職の時も、働きながら探して決まってから転職でした。もし、するとしたら今回も決まってから辞める感じになると思います。給与は同じ位の所を探す予定ですが、少し下がっても、やはり将来的に安定が望める所が良いなと思います(こればかりは入ってみないと分かりませんが)、転職をして、給与等も変わると現状診断も変わってくると思います。このコロナ禍、年齢的にも厳しいとは思いますが、12月決算で、決算処理が終わるのが2月末になるので、転職活動を始めるとしたら3月になってからと思っております。 長文失礼致しました。 住所 略 家族構成本人 50代 会社員子 10代 高校生 これから、宜しくお願い致します ※はい、よろしく お願いします。 メール顧問会員になるための「案内」を送りました。メールをいただきました。2022.1.6 明けましておめでとうございます ※明けましておめでとうございます。拝見致しました。17日にメール顧問会員に申し込みさせて頂きます。 それまでに、確認できるものは用意しておきたいと思います。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 現状診断のための準備資料で 特に手こずって時間がかかりそうなのが、 年金関係資料と生命保険関係資料です。 ヒアリングシートの記入作業はもちろん、 添付資料もスムーズに提出できるよう 準備をお願いします。メールをいただきました。2021.12.24 2012年9月に現状診断が終了し、1度お世話になっております〇〇県に住むTと申します。その節は有難う御座いました昨日は途中で送信してしまい失礼致しました。 10年近く経て、現状が変わってきまして、今一度ご相談させて頂ければと思い御連絡させて頂きました。 変化があったのは、2015年に転職をしました。前社が取引先が数社倒産をしたのもあり、その後が見えていた為の転職です(3年程前に廃業したようです) ※勤務先が変わったんですね。診断が終了してから給与も下がりましたが、現在は診断当時と変わらない感じです。 ※そうなんですね。但し来年4月からは、児童扶養手当がなくなります。 ※はい、高校3年生までですね。 ( 児童手当は 中学3年生まで )息子が高校生になりましたが(2012年当時は小学校3年生)中学時代、〇〇で色々とあり〇〇に行く事になりました当初の予定よりも2倍の出費となりました。 ※お金が かかったんですね。現在、高校3年生で来年3月より専門学校に行く予定になっております ※そうなんですね。再度、ご相談診断をして頂き、この先どうする事が先々良いのかを考えたいと思っております 今年、父が亡くなり、昨年は祖母、一昨年に母が亡くなりバタバタと考えなければならない事が一度に来てしまいました。 ※ここ2~3年、大変でしたね。実家問題です。現在、司法書士さんのほうにお任せをして相続手続きをしておりますが、平成9年に亡くなった祖父の相続も終わっておらず ※お父さん お母さんの代で きちんとして おくべきでした。(預貯金は終わってます)祖父と祖母に、私の存じない叔母さん叔父さんがおり、連絡も取れずに難航しております。 ※ ・・。 大変です。実家の事は、何れはくることだとは思っておりましたが、父は持病があり、祖母は年齢的に、母は元気だったので1番先に亡くなるとは思ってもなく、息子が就職して、地元に住み実家でも良いと言うのなら建て直し、〇〇のほうに出てるのなら、売却でもと考えておりましが、その前に考えなければならない事になってしまいました。 母が亡くなってから、実家をどうしようか?と考えておりましたが答えが見つかりません 売却、リフォーム、建て替え、更地にする(駐車場にして貸出)この、どれかを選択しなければなりません。両親が残してくれたお金を、ある程度元手にしたいと思っております。 現在、市営住宅に住んでおりますが、 ※はい、「住居費」が安く済んでいます。家を所有してしまうと出なければなりません。売却すれば、現在のまま住み続けられます ※なるほど。息子が就職をして収入を得ると、出なければなりません(専門学校が3年なのでその後)息子が一人暮らしをし、私だけなら住み続けられます。 ※なるほど。私が1人で住めるのも、本来は60歳以上が1人で住めますが、古い建物でエレベーター無しの4階の為、入居者が居ないので特別措置として住めるとの事です。 ※お年寄りになった人が 4階へ上り下り、 現実的ではないですね。但し、いつまでも4階まで階段を昇降する事は無理かなと思っております。 ※はい、そうだと思います。息子も、〇〇のほうで働いてみたいとは言っておりますが、まだ分からないと言ってるので、こればかりはこの先どうなるのか先が詠めません ※3年以上先でないと 分からない ということですよね。まず、実家は築60年です。その後増改築はしてますが、古いながらも住めなくはありません。昔の家ですので石の上に柱が乗っている家です。 ※うわぁ・・ すごいです。 こんな感じ?実家は祖父母と母で食堂をやっていました。キッチンはなく厨房です(コンクリートの上で靴を履いて食事を作らなければなりません)実家を出るまでは、何とも思わなく食事を作ってましたが、1度出ると厨房でのご飯作りは躊躇してしまいますし、水道も錆び臭くなっています(休日に行く度に水は流してましたが)冷蔵庫や食器棚もコンクリートの上に置かなければなりません。 ※なるほど・・。加えて、土地名一杯に家が立っており駐車場がありません。キッチンさえあれば、現状は住めなくはないので駐車場を借りて戻る事は可能です。 ※敷地内に駐車できて、普通のキッチンが あった方がいいと思いますね。とりあえず一部を壊して、駐車場を作り、キッチンを作り、畳、 襖、砂壁もボロボロなので手を加えたら、どれくらいになるのかと、 ※はい、そのように考えたいですね。知り合い紹介して頂いた設計事務所に見積をして頂きました、外壁は半分は現状のまま(40年前の外壁です)で800万近くと言われ、お断りをしました。設計事務所は高いとは聞いていましたが、築60年にその金額は出せません ※具体的に どれだけのことをして 800万円なのか? 分からないので 何とも言えません。 もちろん、設計事務所は 料金を頂くことで ( 工事費総額の10%前後 ) 仕事や生活ができています。 直接 建築会社に依頼する場合に比べて 1割ほど 高くはなります。(当たり前) ただ、直接 建築会社に依頼する場合でも、 複数の業者に「提案・見積り」してもらって 比較検討していなければ、知らずに 数百万円高い契約をしている かもしれない、 ・・ということも あり得ます。 どんな小さな買い物でも 比較検討するのに、 人生最大の買い物で 比較検討しないのは、 おかしなことです。2年半ほど考えていましたが、これから先の事も考え、よりよい選択をしたいと思っております年末のお忙しい中、長文失礼致しました。来年、会員にならせて頂き、御相談させて頂ければと思います良いお年をお迎えください ※ご相談の趣旨は 一応 理解できましたが、 当事務所の料金について 知っておいて もらいたいと思います。 メール顧問会員になって 現状診断や生活設計 をする場合は、年間顧問料 36,000円で済みます。 さらに 先へ進んで具体的に実行支援を行う場合は、 実行支援料をいただくことになります。 ・不動産(土地や中古住宅等)の購入の場合は、 55,000円(税込み)/年です。 ・建築(マイホーム等)での「4プランと仕上げ表」 の作成の場合は、330,000円(税込み)/年です。 だいじょうぶ・・ですか? 今回のTさんのお話の「実家問題」は、 結局 どの方向に進むのか? によって、 その先の料金が違ってくることになりそうです。 まあ、現状診断と生活設計だけやっておいて、 その先の「実家問題」については、 資料をもらって 具体的に踏み込むのではなく、 一般論の範囲で アドバイスする分には その先の 実行支援料を頂くこと無しに済みます。 現時点の現状診断や生活設計だけは しっかり やっておきたい ということであれば、 お知らせください。 改めて 顧問会員になるための案内を送ります。 過去記事「小学生の子供がいるけど 生命保険は不要です」2012/09/26〇メール顧問会員のTさん(40代) (相談:ライフプランニング)2012.9.26 現状診断資料作成。本日・・作業終了!武田FPが「総評」を書いて「現状診断」が完成!メール添付で送りました。今回のケースも、生命保険は不要!・・でした。(子どもはまだ小学生ですが・・)現在も将来も不要!・・です。きちんと現状診断をしてみると、大半の方々が「生命保険は不要!」・・という結果になっています。同じケースでも、保険を売る人に相談すると、もちろん・・別の結論が・・。アドバイスをする人の立ち位置によって、結論がちがうのは当然・・です。 ※無料相談 保険屋さんに行って、 「無料相談」を受けると、 「あなたは生命保険は不要です。」 なんて言われることは まず・・ありません。 全員が生命保険に加入 させられます。 医療保険にも、ガン保険にも。 保険を売るのが仕事だから、 当たり前です。 「保険料は夫婦合わせて 月2万円で済んだ。 安く済んでよかったね♪」 ・・と満足して、 1年で24万円を捨てます。 10年で240万円を捨てます。 40年で約1千万円を捨てます。 おバカさん・・です。 これを、お金のたれ流し・・と 言います。 保険屋さんは・・ 死亡保障の必要額を厳密に 検証することはしません。 未来の必要額の検証なんて、 もちろん・・やることはありません。 とにかく加入してもらうのが 仕事だから、当たり前。 保険を売る人の話をそのまま 真に受けてはいけません。 (当たり前!)Tさんのキャッシュフローは、定年退職後がちょっぴりピンチになっています。(2~3年、お金が底をつく)・・が、生命保険を清算してしまえば、これから払う保険料のお金が、家計に残ります。その分のお金で・・ピンチがだいぶ解消されそうです。生命保険には、(できるだけ)加入しないこと・・です。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時9年ぶりにまた、メール顧問会員に・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/02/24
今日、2/21(月) 郵送でやっと届きました。 ※さっそく、佐々木FPが作業開始しました。自分の頭で考える生活設計。ウサギとヒヨコたち。〇メール顧問会員のTさん(50代) (相談:生活設計・マイホーム?)過去の一時期、メール顧問会員でした。2012.9.26 現状診断。2022.1.18 メール顧問会員。 年間顧問料:36000円入金。 ※2012年の現状診断の キャッシュフローグラフ。 今後 ピンチの時期(赤の矢印)が予想されるが、 加入中の4本の生命保険で払う予定の約450万円を 払わないことにすれば、解決できます。 生命保険には、できるだけ加入しないことです。 なお、現在の2022年は、黄色の矢印の位置です。メールをいただきました。2022.2.16 お世話になっております。〇〇県のTです。 ようやく、ヒヤリングシートのほうが出来上がりましたので、本日、添付書類と一緒にお送り致しました。 ご確認お願い致します。 ※先週の水曜日に メールを頂いたので、 その日の内に 佐々木FPに・・ 「さっそく 作業着手して」 と指示していましたが、 メール添付ではなく、郵送だったようで、 先週は 何も届きませんでした。 週明けの今日 月曜日(2/21)、 郵送物が届いたようで、 佐々木FP、 「今日から 整理整頓作業 着手しました。 明日には 再ヒアリング として送ることができそうです」 ということでした。 再ヒアリング、お楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2022.1.17 昨年よりお願いしてました、〇〇県のTです改めて、メール顧問会員のほうお願い致します。 相談内容 これからの生活設計 実家をどうするかを見据えて、今現在の生活でどうするのが、1番良い選択なのかを考えて行きたいと思っております ある程度、現状の金額を試算してみましたが、やはり4月から、児童扶養手当が無くなると厳しい家計になります。今まで何とか手当分は貯蓄に回せてましたが、今後は給与だけで生活となると貯蓄は難しくなるので、前回の診断のように目減りしていきそうです。更に医療費が、今まで、1人親家庭の助成制度、息子も子供医療の助成制度が終わるので、息子が〇〇になり通院をしなければならないので、どれくらいかかるのか不確かです。 水道光熱費(実家は、ほぼ基本料だけになります)火災保険を、2重に払っているのも無駄な出費になっています(現状、仕方ないですが) 現状診断後、実家をどうするか決まったら、何から始めたら良いのか?どんな事を確認したら良いのか全く分からない為、実行支援をお願いするかもしれません。50万、100万でも金額が変わるのであれば、色々と御相談、アドバイスを頂けたらと思います。 また、これからの仕事の事ですが、先を見据えて転職を考えたりしてる所です。今の職場は〇〇の検査、整備会社なのですが、不景気ではなく仕事もありますが、現場の人が、高齢化しており(今年70歳2名・65歳1人・ 61歳1人・・後は40代と30代が3人)私が入社してから、若い年代が、次々と辞めて行ったにも関わらず、ここ3年求人を出す様子もなく、5年後・・3年後も見えないのが転職を考えてる理由です。私は、経理と給与関係を1人でやっているので辞めさせられる事はないと思いますが、先の見えない状況で、私も年齢的に正社員での再就職は厳しくなっていくと思うので、前社から今の職場に転職の時も、働きながら探して決まってから転職でした。もし、するとしたら今回も決まってから辞める感じになると思います。給与は同じ位の所を探す予定ですが、少し下がっても、やはり将来的に安定が望める所が良いなと思います(こればかりは入ってみないと分かりませんが)、転職をして、給与等も変わると現状診断も変わってくると思います。このコロナ禍、年齢的にも厳しいとは思いますが、12月決算で、決算処理が終わるのが2月末になるので、転職活動を始めるとしたら3月になってからと思っております。 長文失礼致しました。 住所 略 家族構成本人 50代 会社員子 10代 高校生 これから、宜しくお願い致します ※はい、よろしく お願いします。 メール顧問会員になるための「案内」を送りました。メールをいただきました。2022.1.6 明けましておめでとうございます ※明けましておめでとうございます。拝見致しました。17日にメール顧問会員に申し込みさせて頂きます。 それまでに、確認できるものは用意しておきたいと思います。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 現状診断のための準備資料で 特に手こずって時間がかかりそうなのが、 年金関係資料と生命保険関係資料です。 ヒアリングシートの記入作業はもちろん、 添付資料もスムーズに提出できるよう 準備をお願いします。メールをいただきました。2021.12.24 2012年9月に現状診断が終了し、1度お世話になっております〇〇県に住むTと申します。その節は有難う御座いました昨日は途中で送信してしまい失礼致しました。 10年近く経て、現状が変わってきまして、今一度ご相談させて頂ければと思い御連絡させて頂きました。 変化があったのは、2015年に転職をしました。前社が取引先が数社倒産をしたのもあり、その後が見えていた為の転職です(3年程前に廃業したようです) ※勤務先が変わったんですね。診断が終了してから給与も下がりましたが、現在は診断当時と変わらない感じです。 ※そうなんですね。但し来年4月からは、児童扶養手当がなくなります。 ※はい、高校3年生までですね。 ( 児童手当は 中学3年生まで )息子が高校生になりましたが(2012年当時は小学校3年生)中学時代、〇〇で色々とあり〇〇に行く事になりました当初の予定よりも2倍の出費となりました。 ※お金が かかったんですね。現在、高校3年生で来年3月より専門学校に行く予定になっております ※そうなんですね。再度、ご相談診断をして頂き、この先どうする事が先々良いのかを考えたいと思っております 今年、父が亡くなり、昨年は祖母、一昨年に母が亡くなりバタバタと考えなければならない事が一度に来てしまいました。 ※ここ2~3年、大変でしたね。実家問題です。現在、司法書士さんのほうにお任せをして相続手続きをしておりますが、平成9年に亡くなった祖父の相続も終わっておらず ※お父さん お母さんの代で きちんとして おくべきでした。(預貯金は終わってます)祖父と祖母に、私の存じない叔母さん叔父さんがおり、連絡も取れずに難航しております。 ※ ・・。 大変です。実家の事は、何れはくることだとは思っておりましたが、父は持病があり、祖母は年齢的に、母は元気だったので1番先に亡くなるとは思ってもなく、息子が就職して、地元に住み実家でも良いと言うのなら建て直し、〇〇のほうに出てるのなら、売却でもと考えておりましが、その前に考えなければならない事になってしまいました。 母が亡くなってから、実家をどうしようか?と考えておりましたが答えが見つかりません 売却、リフォーム、建て替え、更地にする(駐車場にして貸出)この、どれかを選択しなければなりません。両親が残してくれたお金を、ある程度元手にしたいと思っております。 現在、市営住宅に住んでおりますが、 ※はい、「住居費」が安く済んでいます。家を所有してしまうと出なければなりません。売却すれば、現在のまま住み続けられます ※なるほど。息子が就職をして収入を得ると、出なければなりません(専門学校が3年なのでその後)息子が一人暮らしをし、私だけなら住み続けられます。 ※なるほど。私が1人で住めるのも、本来は60歳以上が1人で住めますが、古い建物でエレベーター無しの4階の為、入居者が居ないので特別措置として住めるとの事です。 ※お年寄りになった人が 4階へ上り下り、 現実的ではないですね。但し、いつまでも4階まで階段を昇降する事は無理かなと思っております。 ※はい、そうだと思います。息子も、〇〇のほうで働いてみたいとは言っておりますが、まだ分からないと言ってるので、こればかりはこの先どうなるのか先が詠めません ※3年以上先でないと 分からない ということですよね。まず、実家は築60年です。その後増改築はしてますが、古いながらも住めなくはありません。昔の家ですので石の上に柱が乗っている家です。 ※うわぁ・・ すごいです。 こんな感じ?実家は祖父母と母で食堂をやっていました。キッチンはなく厨房です(コンクリートの上で靴を履いて食事を作らなければなりません)実家を出るまでは、何とも思わなく食事を作ってましたが、1度出ると厨房でのご飯作りは躊躇してしまいますし、水道も錆び臭くなっています(休日に行く度に水は流してましたが)冷蔵庫や食器棚もコンクリートの上に置かなければなりません。 ※なるほど・・。加えて、土地名一杯に家が立っており駐車場がありません。キッチンさえあれば、現状は住めなくはないので駐車場を借りて戻る事は可能です。 ※敷地内に駐車できて、普通のキッチンが あった方がいいと思いますね。とりあえず一部を壊して、駐車場を作り、キッチンを作り、畳、 襖、砂壁もボロボロなので手を加えたら、どれくらいになるのかと、 ※はい、そのように考えたいですね。知り合い紹介して頂いた設計事務所に見積をして頂きました、外壁は半分は現状のまま(40年前の外壁です)で800万近くと言われ、お断りをしました。設計事務所は高いとは聞いていましたが、築60年にその金額は出せません ※具体的に どれだけのことをして 800万円なのか? 分からないので 何とも言えません。 もちろん、設計事務所は 料金を頂くことで ( 工事費総額の10%前後 ) 仕事や生活ができています。 直接 建築会社に依頼する場合に比べて 1割ほど 高くはなります。(当たり前) ただ、直接 建築会社に依頼する場合でも、 複数の業者に「提案・見積り」してもらって 比較検討していなければ、知らずに 数百万円高い契約をしている かもしれない、 ・・ということも あり得ます。 どんな小さな買い物でも 比較検討するのに、 人生最大の買い物で 比較検討しないのは、 おかしなことです。2年半ほど考えていましたが、これから先の事も考え、よりよい選択をしたいと思っております年末のお忙しい中、長文失礼致しました。来年、会員にならせて頂き、御相談させて頂ければと思います良いお年をお迎えください ※ご相談の趣旨は 一応 理解できましたが、 当事務所の料金について 知っておいて もらいたいと思います。 メール顧問会員になって 現状診断や生活設計 をする場合は、年間顧問料 36,000円で済みます。 さらに 先へ進んで具体的に実行支援を行う場合は、 実行支援料をいただくことになります。 ・不動産(土地や中古住宅等)の購入の場合は、 55,000円(税込み)/年です。 ・建築(マイホーム等)での「4プランと仕上げ表」 の作成の場合は、330,000円(税込み)/年です。 だいじょうぶ・・ですか? 今回のTさんのお話の「実家問題」は、 結局 どの方向に進むのか? によって、 その先の料金が違ってくることになりそうです。 まあ、現状診断と生活設計だけやっておいて、 その先の「実家問題」については、 資料をもらって 具体的に踏み込むのではなく、 一般論の範囲で アドバイスする分には その先の 実行支援料を頂くこと無しに済みます。 現時点の現状診断や生活設計だけは しっかり やっておきたい ということであれば、 お知らせください。 改めて 顧問会員になるための案内を送ります。 過去記事「小学生の子供がいるけど 生命保険は不要です」2012/09/26〇メール顧問会員のTさん(40代) (相談:ライフプランニング)2012.9.26 現状診断資料作成。本日・・作業終了!武田FPが「総評」を書いて「現状診断」が完成!メール添付で送りました。今回のケースも、生命保険は不要!・・でした。(子どもはまだ小学生ですが・・)現在も将来も不要!・・です。きちんと現状診断をしてみると、大半の方々が「生命保険は不要!」・・という結果になっています。同じケースでも、保険を売る人に相談すると、もちろん・・別の結論が・・。アドバイスをする人の立ち位置によって、結論がちがうのは当然・・です。 ※無料相談 保険屋さんに行って、 「無料相談」を受けると、 「あなたは生命保険は不要です。」 なんて言われることは まず・・ありません。 全員が生命保険に加入 させられます。 医療保険にも、ガン保険にも。 保険を売るのが仕事だから、 当たり前です。 「保険料は夫婦合わせて 月2万円で済んだ。 安く済んでよかったね♪」 ・・と満足して、 1年で24万円を捨てます。 10年で240万円を捨てます。 40年で約1千万円を捨てます。 おバカさん・・です。 これを、お金のたれ流し・・と 言います。 保険屋さんは・・ 死亡保障の必要額を厳密に 検証することはしません。 未来の必要額の検証なんて、 もちろん・・やることはありません。 とにかく加入してもらうのが 仕事だから、当たり前。 保険を売る人の話をそのまま 真に受けてはいけません。 (当たり前!)Tさんのキャッシュフローは、定年退職後がちょっぴりピンチになっています。(2~3年、お金が底をつく)・・が、生命保険を清算してしまえば、これから払う保険料のお金が、家計に残ります。その分のお金で・・ピンチがだいぶ解消されそうです。生命保険には、(できるだけ)加入しないこと・・です。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時9年ぶりにまた、メール顧問会員に・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/02/21
考え方のポイントみたいなものはありますか? ※あんまり難しく考えないで。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム購入)2021.12.20 メール顧問会員。顧問料36,000円/入金。2021.12.21 中古住宅購入 実行支援料55,000円/年 入金。 ※「現状診断」を しないまま、 暮れに お願いをされて、中古住宅購入の 「実行支援」をしてしまいました。2022.1.21 現状診断。2022.1.25 2つの 住宅ローン シミュレーション。メールをいただきました。2022.2.15武田様お世話になっております、Tです。 先日はローンに関してのご返信ありがとうございました。CF作成していただき大変助かりました! 銀行からの金利条件も出まして・35年借入期間 30年固定 ローン金利 年利1% ※うわ、30年固定で1%? 低金利ですね。 恵まれています。こちらで2800万円の借入で、実行することにいたしました。 ※良かったですね。今後、繰り上げ返済を行っていこうと思っていますが住宅ローン控除を考えますと、繰り上げ返済は最初の10年間でどの程度行っていくとよいものか、教えていただけますでしょうか。 計算していたのですが、よく分からなくなってきてしまいました。。繰り上げ返済の手数料は無料で、期間短縮にいたします。アドバイスいただけましたら助かります。 ※「ローン控除期間中は繰上返済しない」 方がいい・・という「通説」は、 住宅ローンを融資した金融機関にとって、 大きな利息を稼げる返済初期の期間に 稼げるだけ稼ぐために、 非常にありがたい説であり 制度です。 はたして その説が正しいかどうかは、 個別のケースによって 異なりますので・・ 今日から 佐々木FPが作業着手しました。 Tさんのケースで・・ ①当初から積極的な繰上返済をした場合。 ②控除期間終了後に一括返済した場合。 この比較シミュレーション、明日 完成します。 お楽しみに・・。もう一点、火災保険を決めなくてはいけない為、色々見てはいるのですが、いまいちピンときてません。 あまり保障を削らないつもりで、CFでいただいた火災保険4万円/年を参考に見積もりを取ってみている感じです。ローン会社の保険も一応見積もりみてみるつもりです。 考え方のポイントみたいなものはありますでしょうか?ご確認どうぞよろしくお願いいたします。 ※「保険加入は お金を失うことです」 だから やたらに 保険に加入してはいけない ことは、顧問会員や当ブログの読者は すでに しっかり理解していることですが、 火災保険は どうでしょう? 家を所有している人にとっては、 消失したら 非常に困ることになるので、 ( 手持ちのお金では再建できないかも ) 加入するのは 当然で「人生のコスト」、 しっかり割り切りましょう。 で、業者による保険料の差は、損保の場合 基本的に無い・・ことを知っておきましょう。 補償内容が同じであれば 保険料は同じ、 ・・と、理解しておきましょう。 どこまで保障するか? 補償の幅広さで保険料が違ってきます。 ※何の保険でも同じですが、特約をたくさん つければつけるほど、保険料が高くなります。 ( 当たり前 ) 水害の可能性がほぼ無い場所がらなら、特約料が かなり高いので 付けなくていいでしょう。 地震は、実際に被災しても 同じ建物を新築で きるお金がおりることはありませんが、 一定の金額が受け取れるので、 再起のためには必要かと思います。 この絵の他に さらに 「家財」は加入しておきましょう。 蛇足ですが・・ 武田FPの今の家は 建替え後 9年たちますが、 ある日 フェンスに 車がこすった後を数か所発見、 ( 家の外壁ではなく フェンス ) 警察に伝えて 現場検証してもらいました。 よく見ないと 分からない程度の すり傷ですが。 そうしたら 警察官が、 「火災保険 入ってますか? お金おりるかも しれませんよ 証明書は作成しておきます ので 保険屋さんに連絡してみてください」 ・・で、 保険屋さんに現場を見に来てもらって、 「修復の見積もりを取ってみてください その金額を振込みます 後日 修復後の現場を確認はしません」 と言われ、 知り合いの業者さんに見積もりをお願いしました。 35万円ほどの見積もり結果でした。 大きな声では言えませんが・・ 45万円の見積もりを作成してもらって 保険屋さんに提出しました。 後日、45万円が振り込まれました。 これまで払った保険料より 多い! 見た目、フェンスの傷は目立たないので、 修理はしていません。 あは。メールをいただきました。2022.1.24武田様 お世話になっております、Tです。現状診断ありがとうございます!総評も確認させていただきました。保険に関しても大変参考になりました。 ※以下が「現状診断」の際の「総評」等です。総評〇一般的なキャッシュフロー(CF:貯蓄残高の推移) では、定年退職時に向けて 貯蓄残高が増えていき、 老後は徐々に減っていきます。 T家の場合は、給与収入が減る時期と 教育費がかかる 時期が重なり、 定年退職前に 急激に貯蓄残高が減ってしまいます。★定年退職前の繰上返済が難しそうなのが 辛い状況です。 年金・老後〇公的年金の受給額は平均レベルより少ないですが、 堅実な支出でなんとか 持ちこたえそうです。 ただ、最後の妻一人期は かなりつつましい生活を 強いられそうです。 住宅ローン〇★金利「1.3%という設定は、全期間固定とはいえ、 あまりにも高過ぎます。 せっかくの繊細な資料作成です。 もっと現実に即した計画を作成しましょう。 生命保険〇死亡保障:必要額の計算結果は以下です。( 13~19ペジ ) 夫は現在: 820万円、20年後:-199万円( 加入:800円 ) 妻は現在:-94万円、20年後: 589万円( 加入:400万円) 「マイナス」は、不要・・ということです。 「加入生命保険と必要額」の推移を、ビジュアルで確認してください。 (20ページ)★夫は800万円の死亡保障を確保していますが、必要額は820万円、ほぼ正解ですが、長方形の死亡保障はいりません。(月に5200円も払う必要はない)20ページのグラフのように 三角形の死亡保障が合理的です。また住宅ローンに関してなのですが2つの銀行から適用金利の回答がございまして、住宅ローン金利の比較シミュレーションをお願いできますでしょうか? ・25年返済 ローン金利 年利0.9%・30年返済 ローン金利 年利0.95% ご確認どうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、本日 佐々木FPが資料作成しました。 これから、メール添付で送ります。 ※0.9% 25年返済での 今後の人生です。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※0.95% 30年返済での 今後の人生です。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※30年返済の方が 余裕がありそうに見えます。 私が いつも言っているように、 「住宅ローンは長く借りて短く返そう」 ということです。メールをいただきました。2022.1.17武田様 お世話になっております、Tです。現状診断資料を送らせていただきますご確認いただけますでしょうか。 また配偶者のみですが、ねんきんネットで確認できた見込額は以下でした。受給予定年金見込額(月額) 49,218円 ※30代の現時点で この年金額です。 これって 多いの? 少ないの? 最終的に受け取る年金額はいくらになる? どのように計算する? そんなことが、「現状診断」で判明します。 「現状診断」終了予定は 1/21(金)です。 お楽しみに・・。申し訳ございません、保険証券のみ確認ができておらず他の資料をまとめて送らせていただきました。 ※ということは、わけの分からない保険料を 毎月払っているということになります。 とりあえずの資料作成をしておいて、 後日 詳細が判明したら 修整しましょう。住宅ローンの件ですがご確認ありがとうございます。 おっしゃる通り現状では、不安があるもので30年固定のみで比較してみようと思いますが、10年固定で支払い可能かに関しては現状診断によって シミュレーションで確認させていただけると助かります。 また10年固定を調べたところ、0.645%でちょっと高いとのことでそれ以外ですとauじぶん銀行の0.565くらいなのかなと思っていました。。 調べ方が足りず他にもう少し安い金利のものがありましたら、教えていただけましたら助かります! ※前回も言いましたが、 金利のみに着目して より低金利のモノは? という探し方をしてはいけません。 諸費用の中には とんでもない金額になる 項目もあります。 自分で一生懸命 探してみましょう。引き続きどうぞよろしくお願いいたします。 ※ちなみに念のためですが、職種に関しては佐々木様にお伝えしたのですが、ブログに記載されないようお願いしたいと思います。 ※私は佐々木FPから 何も聞いていませんし、 個人が特定されるようなことや、 他人に聞かれたくないような家庭の特殊事情 などは、 これまでも 伏せてきています。恐縮ですが、こちらの文章も載せないでいただきたい箇所となります。 ※ ・・?フリーランスとの記載で今度ともどうぞよろしくお願いいたします ※職業を明かしたくない等の要望には、 その通り したがっていますが、 基本的に、日々の記事への掲載は、 顧問会員になる時点での約束事です。 できるだけ多くの人たちに 生活設計の意識を持ってもらうために、 顧問会員の生活設計の実際を公表しています。 このFP事務所が私のライフワークです。 私の貯蓄を注ぎ込みながら 運営しています。 ( 私の貯蓄を減らしながら・・ ) 私の給料なんて まったく出ない低料金で 顧問会員のお手伝いをしています。 顧問会員の皆さんは 協力して下さい。メールをいただきました。2022.1.14武田様 お世話になっております、Tです。あけましておめでとうございます。昨年末は大変お世話になりました。本年もどうぞよろしくお願いいたします。 ※よろしく お願いいたします。 何よりも 早く「現状診断」を終えるよう、 よろしく お願いいたします。 まず 「現状診断」を終えて、 T家の状況をしっかり完全に把握できないと、 どの分野であっても、責任を持った アドバイスのしようがありません。昨年末から住宅ローンの検討に入りました。シミュレーションで検討し以下の3社で考えておりますアドバイスいただけましたら幸いです。ご確認いただけますでしょうか 3000万借入すべて事前審査済 ◇三井住友信託銀行・30年固定ローン 1%・ミックスローン15年固定+30年固定0.95%+1.05%1500万+1500万 ※固定金利期間 15年というローンは、 各金融機関が力を入れているわけではないので、 このように 中途半端に高金利になります。 15年固定で 0.95%、普通 借りないでしょう。 これならむしろ、30年固定1本の方が 安心できて いいのでは?◇りそな銀行・ミックスローン10年固定+30年固定0.645%+1%800万+2200万 ※固定金利期間 10年というローンは、 各金融機関が力を入れる 主戦場で、 低金利合戦をしていますが、 10年固定で 0.645%は ちょっと高いかも。 こうやって 800万円と2200万円という 組み合わせで検討するということは、 よっぽど「10年固定」に リスクを感じているように見えます。 30年固定1本で検討していいのでは? ◇住信SBI銀行フラット35(保証型)30年返済 1.1%※適合証明書はこれから取得 ※なんのことはない、3つとも、 ごちゃごちゃ 小細工するよりも、 30年固定1本で 比較して見たらどうでしょう? 固定金利期間を短くすることには不安で、 拒否反応があるように見えるので。 なお、住宅ローンを比較する場合は、 「固定金利期間」や「金利」だけでなく、 他の要素も盛り込んで しっかり比較しましょう。 たとえば、以下のように項目をそろえて、 各金融機関の数値を入れて 考えましょう。 融資手数料 保証料 団信保険料 一部繰り上げ返済手数料 全部繰り上げ返済手数料 前回アドバイスいただいた10年固定30年返済ローンに関してなのですが私のフリーランスの収入に変動もあり正直10数年で返済できる自信がないため、ミックスローンメインで考えてみました。 ※中途半端な小細工はしない方がいいのでは?30年固定のみとフラット35に関しては本審査の結果と家計診断次第で保険にしたく検討しております。 ※ ・・。 ?不動産申請の銀行に関しては10年固定高めなのと30年固定がないこと不透明な箇所があるため借入しない方向で考えています 家計診断の資料がまだ途中なので再提出になると思うのですが一度、シートを送らせていただきます。 記入に関して本日の午後あたり確認のお電話させていただけましたら幸いです。どうぞよろしくお願いいたします。 ※佐々木FPと電話で お話したようです。 今日 佐々木FPが ヒアリングシートをチェック してみた結果、 「提出資料さえ届けば 現状診断できそう」 ということでした。 普通は 整理整頓した結果 「再ヒアリング」 として 送り返していますが、 それ無しに「現状診断」になりそうです。 普通・・現状診断では、生涯 賃貸住まいの キャッシュフロー表を作成しますが、 Tさんの場合は すでに 中古住宅を契約済みです。 持ち家でのキャッシュフロー表を作成 することになります。メールをいただきました。2021.12.27武田様 お世話になっております、Tです。 先日はお忙しい中ご対応大変ありがとうございました以下の確認の上、契約といたしました。 ・ローンに関しては信用情報をすでに確認しているため問題ないとのこと、 ※前回の記事で触れたように、 信用情報登録機関は 3つ あります。 その全てについて きちんと確認したんでしょうか? 信用情報を扱っているのは、シー・アイ・シー(CIC)、日本信用情報機構(JICC)、全国銀行個人信用情報センター(KSC)という3つの情報登録機関です。それぞれ加盟会員(加盟企業)が異なる※ため、全ての情報を確認するためには、3カ所全てから信用情報を取り寄せる必要があります。万が一クレジットカードの引き落としの件で否決になってもローン条項の対象となり、手付金返済の対象となるとメールと口頭で確認いたしました。 ※契約書の「ローン条項」とは、簡単に言えば、 「契約後に融資が不可能になった場合は、 手付金を変換して 契約は無かったことに」 なりますという 条項です。 Tさんは 過去に クレジットカードで うっかりして 引き落とし不可という事態に なったことがあり、 それが元で 住宅ローン不可ということに ならないか?心配しています。 ところが ローン条項には例外がいくつかあり、 Tさんのケースは ローン条項の対象外になり、 契約は無かったことになるが 手付金は没収! という事態になるのでは? と、心配していました。・住宅瑕疵担保責任保険の継承建築会社さんに確認中との書類いただきました ※「確認中」ということは、まだ こちらの思惑通りに進むとは限らない かも? 不動産屋さんが 「今こうやって努力はしています」 と言っているだけ・・かも?・契約不適合責任引き渡し後3か月以内での対応となっています。現状使用可能と申請されているところに関しては、不具合あれば対応してもらえるとのことでした。引渡し前にホームインスペクションを入れて何かあれば相談する形です。 公図の指摘箇所、境界杭、私道、電波関連、撤去物に関してもしっかりと確認できました。契約時に録音も許可いただいたので残せました。 ※わお! 売買契約のやり取りを録音? 初めて聞きました。 不動産屋さんは 緊張したでしょうね。主人とも契約前に打ち合わせでき納得のいく契約確認となったと思います。(1時間予定が1時間半になりましたが。。) ※「素人のくせに あれこれうるさい客だ」 と思われたでしょうね。お忙しい中、ご依頼ご対応いただきましてありがとうございました! 順番が前後しておりますが、年明けにライフプランを送らせていただきます。 ※はい、その作業、2~3か月前にするべきでした。 そして、この時期に 胸を張って 売買契約! 住宅ローンも業者の言いなりではなく、 自分で確信を持って選択!改めて住宅ローンのご相談をさせていただけますと助かります。 武田様、佐々木様〇〇でも寒さが強くなってまいりましたお体ご自愛され良いお年をお過ごしください。 ※12/20(月)にメール顧問会員になって、 「年内に中古住宅の売買契約をするので手伝って!」 契約予定日は なんと 12/25(土)です。 メール顧問会員になってから たった5日です。 こんな 乱暴なメール顧問会員、過去20年 FP事務所をやってきて 初めてです。 一応、契約書類でチェックするいくつかの項目は 一通り確認できた状態で 契約したようです。 とりあえず、良かったです。 当FP事務所が行っている 本来の手順は、 「現状診断」⇒「生活設計」⇒「実行支援」 です。 中古住宅の購入支援や マイホームの建築支援は、 最後に行う「実行支援」です。 年内の数日で「実行支援」を終えて、年明け から 家計の「現状診断」を行うことになります。 良い お年を!メールをいただきました。2021.12.24 夜武田様 大変助かります!ご丁寧にありがとうございます。また、質問等のご許可ありがとうございます、とても心強いです・・! 武田様の記事を拝見して、不動産屋さんに確認いたしました。何点か確認できたことをお伝えいたします。 ーーーーーーーーーーーーーーーーーー①住宅瑕疵担保責任保険の継承、 お願いしたところ可能でした 売買契約後に書類のやり取りするとのこと →契約書に明記を希望→承諾 ※この保険に加入していたのは、売主ではなく 建築をした建築会社です。 建築会社は 10年間 瑕疵に対する責任を 建て主に対して 負わなければなりませんが、 どのような方法で責任を負うかということで、 保険加入選択したわけです。 なので、売主が加入していた保険を買主が 引き継ぐということではないということを、 しっかり理解しておきましょう。②地盤調査済とのことなので地盤調査報告書などの 原本書類の確認と引渡し→承諾 ③また融資に関しての流れ。先方より以下の回答でした。決定しているわけではなかったです。1.12月25日 売買契約2.1月上旬(10日頃)までに 三菱UFJ銀行にて本申込3.1月末までに その他の金融機関でご希望があれば ローン事前審査の承認をもらい、 どの金融機関で進めるか決める。 ④「契約後、引渡し前」に ホームインスペクション希望→可能 このタイミングで何かあれば売主補修希望できる のでしょうか? ※契約関係の書類で・・ 「現況有姿売買」を盛んに強調しているので、 インスペクションの結果がどうあれ、 「経年劣化や性能低下、キズ、汚れ 等があることはご承知おきください」 という文面にあるように、 早めに引き渡しを終えて、逃げきって しまおうというのが、本園のように見えます。 不動産屋さんに確認が必要です。 ⑤ローンの本審査に関してなのですが去年一回だけ、新しいクレジットカードの初回引き落としを口座登録を失念しており遅延となりました。こちらは>過去に融資不履行があった には当たらないでしょうか ※うわあ・・ そんなことがあった? それは、かなり ヤバイかもしれません。 契約を終えた段階で、 その辺の理由でローンが通らなかったという ことでは、 15条のローン条項が適用にならないかもしれません。 契約書にハンコを押す前に、不動産屋さんに 正直に言って 、このまま契約をしていいか? しっかり確認しましょう。ーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーー④⑤について教えていただけると助かります。 ひとまず瑕疵保険の継承とホームインスペクションが可能でよかったと思います。また黄色のマーカー部分確認、把握いたしました。ありがとうございます。もしなにか、先方に訂正を求めるような箇所がもしあれば教えていただけますでしょうか。 どうぞよろしくお願いいたします ※⑤については、契約書にハンコを押す前に、 不動産屋さんに正直に伝えて、 反応を確認しましょう。 安易にハンコを押しては まずいかもしれない。《 参考記事 》過去にクレジットカードや各種ローンで延滞したことがあると、住宅ローン審査でマイナス評価になったり、審査落ちすることがあります。ついうっかり、クレジットカードの引き落とし口座にお金を移すのを忘れてしまい返済が滞った場合でも、延滞歴は信用情報登録機関に記録が残るため、注意が必要です。 まずは信用情報登録機関で「延滞歴」の確認 銀行や保証会社が住宅ローンを審査するとき、頼りにするのは申請者本人からの情報だけではありません。実は、信用情報登録機関が管理・提供する「信用情報」を真っ先にチェックしています。信用情報には、個人の年収や勤務先、使っているクレジットカードやカードローン、住宅ローンなどの契約内容や利用履歴が掲載されています。 信用情報は「本人開示制度」を利用すれば、自分でも確認することができます。特にネット銀行では、対面での相談ができないため、履歴に問題があると審査にまず通りませんから、事前に信用情報を取り寄せてチェックしておくことをお勧めします。本人の気付かぬうちに、信用情報に〝傷〟がついていることもあるからです。 信用情報を扱っているのは、シー・アイ・シー(CIC)、日本信用情報機構(JICC)、全国銀行個人信用情報センター(KSC)という3つの情報登録機関です。それぞれ加盟会員(加盟企業)が異なる※ため、全ての情報を確認するためには、3カ所全てから信用情報を取り寄せる必要があります。※企業によっては、複数の情報登録機関に加盟している場合もあります。 申請と信用情報の受け取り方については下の表のとおりです。いずれもそう手間がかからず、費用も1回につき1000円程度です。 信用情報は「入金状況」「返済状況」をチェックする 取り寄せた信用情報は、どこをチェックすればいいのでしょうか。各情報登録機関によって、開示報告書の書式や評価の表示方法に違いがありますが、ここでは、シー・アイ・シーを例に開示報告書の見方のチェックポイントを紹介します。 ■チェックポイント①「入金状況」 まずチェックするのは、下記の「入金状況」欄です。直近24カ月間の入金に遅れがなかったかなどを記号で表示しています。 信用情報の「入金状況」欄は、こう見る!信用情報の「入金状況」欄は、こう見る! まず、「$」は請求通りの入金があったことを指し、「-」は請求も入金もなかったことを指します。 「A」は、「お客様の事情で、お約束の日に入金がなかった」ことを指します。引き落とし日に口座に必要な残高がなかったということです。キャッシングやショッピングの代金に限らず、公共料金やスマホ代など、クレジットカード払いになっているものが期日に引き落とせなければ、「A」がつきます。 銀行によりますが、最短で直近6カ月以内、理想は1年以内に延滞がなければ、審査に与える影響は小さいといわれています。ただし、24カ月の間に「A」が3コ以上あると、審査に通るのはかなり難しいでしょう。 たった3回の遅れで落とすなんて厳しすぎると思われるかもしれませんが、銀行からすると、「自転車操業の生活なのかもしれない」「こんなにだらしないと、何十年も 住宅ローンを返済し続けるのは難しいだろう」と考えるのです。 では、信用情報に多数の「A」があった場合、打つ手はないのでしょうか? 前記の通り、入金状況の履歴は24カ月分しか掲載されないため、遅延があったときから最長2年経過するのを待てば、〝傷〟は消えます。1年前の「A」であれば、1年間の辛抱です。 また「P」は、「請求額の一部が入金された」ことを表します。本来の引き落とし額自体は入金したものの、延滞金数百円の支払いを忘れている場合などにつくものです。この「P」については、延滞金などを支払い済みで、ローン申請時に通帳のコピーなどを添付して支払い履歴を提示できれば、審査に通ることも珍しくありません。 ■チェックポイント②「返済状況」 「返済状況(異動発生日)」の欄に「異動」と表示されている場合、長期にわたる延滞(61日以上または3カ月以上)があったことを指します。いわゆるブラックリスト入りです。この「異動」になってしまうと、打つ手はほとんどありません。シー・アイ・シーの場合、延滞を解消してからも5年間、掲載されます。 延滞歴がある人の借り換えは、最低1年待つ また、住宅ローンの借り換えを考えている人は、直近1年以内に住宅ローンの返済を遅延していないかを確認しましょう。もし、その間一度でも引き落としができなかったことがあると、借り換えはかなり厳しいといえます。 公共料金などの単なる引き落とし(クレジットカードを通さないもの)の遅れであればセーフですが、住宅ローンの延滞は一度でアウトです。延滞を解消した月から1年は借り換えの申し込みを待ちたいところです。ただし、フラット35では、延滞しても当月中に支払っていれば、借り換え可能になっています。 【関連記事はこちら】>>住宅ローンを1回でも滞納すると、金利が跳ね上がるのは本当?滞納後の銀行の対応と対策をプロが解説 軽微な遅延は、ネットより窓口で相談を ネット銀行や信託銀行だと、掲げた条件に合わない申請者は審査に落とされてしまうことが多いのですが、大手銀行や地方銀行、信用金庫などの場合、窓口で相談すれば事情を考慮してもらえることもあります。 たとえば、給与の入金口座とカードの引き落とし口座などを別にしていて、給与を移し忘れたために残高不足で引き落としができなかったというようなケースでは、普段から口座を分けていて、別口座にお金があったことを説明する文書と通帳のコピーを添付すると、審査に有利に働くこともあります。 ただし、前記のように、クレジットカードの支払いを一定期間以上延滞してブラックリスト入りしてしまったり、直近1年以内に住宅ローンの返済が遅延してしまった人は、ほとんど審査に通りません。ブラックリスト入りする目安は、延滞が61日以上に及んだときです。61日以上の延滞は是が非でも避けましょう。 延滞歴があれば、信用情報を確認して対策を 過去に借り入れたローンの返済に遅延や滞納があった人は、住宅ローンの借り入れや借り換えを相談する前に、以下の事項を確認しておきましょう。 ・審査を受ける前に信用情報を取り寄せ、履歴をチェックする。・履歴に問題があった場合は、記録が消えるまで待つのが原則。・借り換えを検討しているが、住宅ローンの支払い遅延 のある場合は、最低1年経ってから申し込む。 また、将来住宅ローンを組んでマイホームを手に入れたいと考えている方は、現在借り入れているローンの延滞には、くれぐれも気をつけるようにすることが重要です。 メールをいただきました。2021.12.24ありがとうございます!資料なのですが、どれがどれなのかわからなかったので、渡してもらったものを全部写真に撮りましたので、ご確認いただけますでしょうか お手数をおかけしてすみません。写真データ分割で撮ったのも含め17枚になりますので、ファイル便で送らせていただきます (〇〇資料)武田FP様 ご確認どうぞよろしくお願いいたします! ※17枚のほとんどが 建物関係の資料で、 私が欲しかった「土地」関連の資料はわずか です。 土地の「公図」が欲しかったんですが、 ありません。 こんな雰囲気の絵が、「公図」です。 契約直前であれば、必ず交付されます。 私がなぜ「公図」を見たかったか?というと、 今回契約する物件の土地の「筆数(ふでかず)」が 一つではなく、なんと六つもあるんです。 どういう状況なのか?を、 「公図」で確認したいと思ってたんですが・・。 ということで、 不動産屋さんが作った契約書を見ていきます。 「土地付建物売買契約書」 土地: ずら~っと 6筆の土地が書かれています。 一つが本地部分、一つが位置指定道路部分、 残りの三つが私道部分・・と表現しています。 だから、これって どんな状況なのか? 「公図」で確認したかったんです。 これらの表示は 令和3年12月20日の 「全部事項証明書」によります と書かれています。 つまり、登記簿です。 実は、これも見たかったんですが、ありません。 ( 建物関連の資料ばかり いっぱいで ) 売買代金 : 3,580万円 手付金 : 100万円 残代金 : 3,480万円(令和4年3月25日まで) 融資申し込み先: 金融機関の営業署名まで書かれていますが、 売買契約書に金融機関名が書かれているのは 初めて見ました。 これは、不動産屋さんの お導きでしょうか? 今回の「特約付き団信の変動金利ローン」に 決めてしまったのは、この不動産屋さんと この金融機関との共同作業でしょうか? ( 言いなりになっていてはいけない ) 彼らは 持ちつ持たれつの関係です。 私たちが住んでいる資本主義経済社会は、 非常に濃いシガラミで成り立っています。 ( 洗脳されたままではいけない ) 建物の構造耐力上主要な部分等の状況について 確認した事項 : なし となっています。 やっていないということです。 特約条項 本物件の設備には 経年劣化による性能低下・ キズ・汚れがあることをご承知おき下さい。 本物件は「現況有姿売買」になります。 あっちこっちに 何かお気づきの点があっても、 そのまんまの状態での売買ですよ。 文句を付けないでね・・ということです。 融資を申し込んでも 融資不可の場合は、 本契約は解除されます(15条融資利用の特約)が、 1過去に融資不履行があった 2告知していない借金がある 3契約後 勤務先を変更、必要書類の提出遅延 などがあった場合は、15条は適用されない。 登記業務は「売主指定の司法書士」が行う。 つまり、不動産屋さん指定の司法書士さんです。 で、署名捺印欄にはすでに、 契約日が活字で記載されています。 令和3年12月25日 です。 明日!・・です。 契約書は2枚になっていますが、 ここまでが一枚目です。 二枚目には、第一条から第21条までの文言が 書かれています。 「私が黄色のマーカーをしたところを 重点的にしっかりじっくり読んでおいて」 と言って、メール添付で送りたいところです。 第11条 公租公課の分担等 土地建物には 毎年固定資産税・都市計画税が 1月1日の所有者に課税されます。 今回の分も売主が その全額を納税しますが、 年の途中で所有権が移転するので、 移転後の期間分は 買主がお金を払うことで 精算することになります。 「起算日は1月1日とします」と言っているので、 たとえば3月末で引き渡しなら 残りの「1年の4分の3」に相当するお金を 引き渡し時に 買主が売主に払います。 ( 不動産屋さんが 算数してくれます ) ・・って、続けていると、 終わるのは 真夜中になっていきそうです。 契約書と重要事項説明書のチェックポイントに マーカーで黄色に着色しました。 メール添付で送りますので、 特にその部分について気を付けて読んでみましょう。 分からないことや 質問したいことがあったら、 夜でも朝でも構わないので メールしてください。 電話だと迷惑ですが メールなら大丈夫です。 メールで回答します。 よろしく、お願いします。 「特約付き団信の 変動金利ローン 0.66%」 だけは、やめた方がいい。 「10年固定 35年返済 金利0.6%」 その金融機関、10年固定なら もっと頑張って 低利率を提案するかも?メールをいただきました。2021.12.23お世話になっております、Tです。昨日は変なご相談メールを送りまして失礼いたしました。本日、売買契約書と重要事項説明書が届きました。ご確認いただけますでしょうか。 ※相変わらず、大変なボリュームです。 先ほど、一通り目を通しました。 別の記事でコメントします。まだ不動産屋さんにはお伝えしてないのですが、契約〜引き渡し間(2-3ヶ月後)の間でホームインスペクションを入れたいと思っています。その件は契約時のお伝えで良いのでしょうか? ※本来は、不動産屋さんが促して 売主が行う べきことです。 数万円の費用で住宅の現況を診断します。 「現在、こんな状況ですよ」 と書類で示して、売りやすい状況を作ります。 大きな問題が発見されることになれば、 数万円では済みませんが・・。 なお、今回の契約書では、 「現況有姿売買」を盛んに強調しているので、 インスペクションの結果がどうあれ、 「経年劣化や性能低下、キズ、汚れ 等があることはご承知おきください」 という文面にあるように、 引き渡しが終わってしまえば、 逃げられてしまいそうです。また売主さんの新築時からの瑕疵保険が継続しないかなと思ってるのですが、どうなのでしょうか。。 ※結論を言えば、引き渡し前であれば、 「引き継げます」ではなくって、 「引き継げる可能性があります」です。教えていただけましたら助かります。どうぞよろしくお願いします。 ※以下のQ&Aのやり取りが、分かりやすいです。Q築5年の木造2階建ての中古住宅を購入し、居住しています。売買契約書には「雨漏りはなし」と記載されていましたが、入居後に、天井の照明器具取り付け部分より雨漏りが発生しました。前所有者名義の住宅瑕疵担保責任保険付保証明書があったため、保険法人へ連絡したところ、対応できないと言われました。また、名義変更は被保険者※(施工業者)からでなければ受付けられないと言われたので、前所有者に名義変更を求めたところ、売買契約時でなければ変更できないと言われました。名義変更は契約時でないとできないのでしょうか。また、売主(前所有者)に雨漏りの責任を求められないのでしょうか。A住宅品確法に基づく新築住宅における10年間の瑕疵担保責任は、転売後であっても当初の発注者(前所有者)と施工業者との間で継続しています。ですから、前所有者を通じて、施工業者に対し瑕疵担保責任による補修やこれに代わる費用負担を求めることができると思われます。他方、中古住宅の購入者(相談者)が住宅瑕疵担保責任保険の第一取得者(前所有者)の地位を承継する(名義変更する)ためには、保険契約に「転売特約」が付帯されていることが必要となりますが、この特約の付帯は任意となっています。また、転売特約は、保険契約の申込み時のほか、後から追加することもできます。その手順としては、 1.第一取得者(前所有者)が施工業者に対して 住宅を譲渡したことを通知する 2.保険の残存する期間は、施工業者が転得者(相談者) に対し、第一取得者(前所有者)と同等の内容を保証 することの同意を得る 3.施工業者が保険法人と事務手続きを進める という流れが一般的です。但し、この手続きは転売する前に行うこととされていますので、今から付帯することは難しいでしょう。 ※この質問者は すでに引き渡しを受けて、 転売が完了しているので無理ですが、 Tさんは 引渡し前の期間であれば、 上記の手続きをして 施工業者が動いてくれれば、 なんとかなりそうです。 もちろん、不動産屋さんの協力が必要です。 建築業者にコンタクトしてもらいましょう。 仲介手数料 両取り!・・で儲かるんだから、 「面倒見てやれよ、お前!」 って、私なら 言いたいところです。一方で、売主である前所有者は、中古住宅の売買契約の内容に応じてではありますが、瑕疵担保責任を負います。 ※はい、本来は そうなんですが・・雨漏りが「隠れた瑕疵(※2)」に該当する場合は、相談者は売主に対して損害賠償請求できる可能性があります。もっとも、中古住宅においては瑕疵担保責任が免責となっていたり、短期間に限定されていたりすることが多いので、 ※はい、今回のTさんの契約書にも、 逃げよう 逃げよう という文面が目立ちます。 で、期間も3ヶ月に設定していて、 通知が無く それを過ぎたら 請求はできない という文面になっています。 契約書の内容を確認した上で、売主と交渉するとよいでしょう。交渉方法等の詳細については、契約書面等を持参の上、弁護士に相談されることをおすすめします。 ※被保険者…住宅瑕疵担保責任保険では、 新築時の施工業者や販売業者が被保険者となります。※2 隠れた瑕疵…契約締結時に知らなかった、 または知り得なかった瑕疵(欠陥) ※ということなので、 契約時点で不動産屋さんにその旨伝えましょう。 「建築業者さんと 上記1~3の手続きをしたい」 ・・と。メールをいただきました。2021.12.21 ※長文で、論点が大きく3つあるので、 3分割で記事にします。 その③。武田様 〇住宅ローンに関してご返答ありがとうございます。団信に関しては、一般団信とがん50は無料なのですが、特約で三大疾病で100免除になるものを+0.2%で付けて〇〇共済の保険を半分解約しようと思っていました。。 ※おバカさんです。 知っておこう! 住宅ローンを扱う 金融機関は 保険の販売代理店でもあります。 これから金利上乗せで払う保険料から、 何割かのお金が 金融機関に落ち続けます。 ( 保険販売は ボロい商売なんです ) 金融機関の営業トークを鵜呑みにしてはいけない。 すっかり 洗脳されています。 住宅ローンと団信は普通ですが、それ以外の 生命保険を 抱き合わせで考えてはいけない。 保険の原点に立ち返って 考えよう! 保険加入は お金を失うことです。 保険料は 失うお金です。 医療保険でもらう 20万円は 貯蓄で準備しよう。 ガン保険でもらう 100万円は 貯蓄で準備しよう。 「ガンと診断されたら 100万円」 魅力的と思う人は おバカさんです。 「ガンと診断されたら 残債務 無し」 3000万円とかが チャラになる と思った人は、 おめでたいおバカさんです。 たいした保険料も負担せずに 3000万円ゲット! という いい話には、 その時になってみないと分からないカラクリが あります。 保険金が出るためのハードルがメチャクチャ高い とか・・。 住宅ローンを借りて返済する行為そのものが、 金利負担で 損な行為なのに、 さらに「損の上乗せ」をしてはいけない。 住宅ローンを借りる際の「損」は、 「金利負担」にとどめておこう! 保険を抱き合わせて「保険料の負担」で、 さらに「損」を 上乗せ してはいけない。 保険販売代理店の 銀行に洗脳されていては いけない。 目を覚まそう!! それから 住宅ローンで新たな生命保険に入るから、 〇〇共済の保障を半分にしようと言っていますが、 そもそも、 「その〇〇共済の死亡保障、必要だったの?」 という問題があります。 「普段から生命保険に加入していることは 当たり前で、住宅購入すると 団信に加入 するので、加入中の死亡保障は 減額できる」 という「常識」は、 業界が振りまいてきたモノに過ぎず、 「本来は、死亡保障が必要かどうかは、 きちんとした検証が必要で、子供がいても 死亡保障が不要というケースも少なくない。 そのような状況にありながら、 住宅購入という状況変化でどうなるか? きちんと検証すると、今度は逆に 必要額が初めて発生! というケースがある」 これが、現実です。 きちんと 生活設計したことが無い人には 理解することが難しいことですが。 ( ブログ画面右帯の事例を参照下さい ) 順序が逆で T家の現状診断がまだなので、 なんとも言えませんが、 死亡保障必要額が 夫:4000万円 妻:2000万円 ということは、普通はあり得ません。 子供が2~3人いても 夫婦共に 死亡保障不要! なんてことは ざらにあります。 ( ブログ画面右帯 参照 )変動金利にして早めに繰り上げ返済を狙い、金利状況が怪しくなった時に別の固定ローンに借り換えなどはできないのかと調べていましたそういったことは難しいのでしょうか? ※キャッシュフロー表を作成したと言っている人が、 家計に不確定要因を持ち込んではいけない。 住宅ローンを変動金利で借りてはいけない。 変動金利住宅ローンを利用していいのは、 自営業、フリーランス、中小企業経営者などで、 自分で収入をある程度コントロールできる人や、 これからまとまった資金が手に入る可能性が ある人など、 金利変動というリスクに対応できる家計であること。 逆に家計に余裕がなく 収入の上昇が期待しにくい人、 臨時収入やまとまった資金が入ってくる予定も 全くない人は、安全に家計を運営するためにも 変動金利住宅ローンは避けたい。 順序が逆で、まだ生活設計をしておらず、 私は T家の家計を把握していないので、 一般論でコメントするしかありません。固定金利10年は後半上がるので、フラット35で繰り上げ返済がよかったのですが、フラット35は建物によって審査できないということですよね? ご相談以上になります。お手数ですが、ご確認どうぞよろしくお願いいたします ※「固定金利10年は後半上がるので」? それを言うなら・・ 「変動金利は いつでも上がるので」 やめた方がいいということになります。 全期間固定の住宅ローンも 借りてはいけない。 なぜか? 理由は一点だけ、金利が高いから。 それだけ。 住宅ローンは 長く借りて 短く返そう! 当初返済期間を長く取って、 余裕のある返済をしつつ、 繰上返済を繰り返し、 早めに完済してしまいましょう! お勧めは、10年固定30年返済住宅ローン なんですが、 ( 各銀行の最大の戦場 金利が割安 ) 順序が逆で進行しているので、 私は T家の家計を まったく知りません。 すべて、一般論でのお話ですが・・ 現在進行形の メール顧問会員のAさんは、 10年固定30年返済で借りて、 15~18年で完済する計画です。メールをいただきました。2021.12.21 ※長文で、論点が大きく3つあるので、 3分割で記事にします。 まず、その②。武田様 〇物件に関して2か月ほど探してまいりまして、諸条件と予算の兼ね合いが難しく難航していたのですが今回の物件が二人の希望にかなり近いため、短期間で検討しております。 物件詳細(昨日のと同じものです)詳細の図面と登記を添付いたします。 ※登記の資料は 見つけられませんでした。 以下が、物件情報です。 ※2015年6月建築の3階建て住宅、3580万円です。 ※南西側から見た 外観写真です。 ※都会では「軒なし屋根」が当たり前なんでしょう けど、「通気・排湿」は大丈夫でしょうか? ※間取り。 ※リビング・ダイニング・キッチンがあって、 皆で過ごす2階の空間に トイレが無いのは ちょっと辛いですね。 ( 3階のトイレ、2階に設置したかった ) ※ダイニング側から見た リビング。 ※キッチン。予算は基本3500万円まで、リフォームと諸経費を入れて4000万円までで探しています。今回の物件は築年数が浅いため、リフォーム不要で3900万円で収まるためローンの事前審査は3000万円で申請しています。 本物件の私たちのメリット・駅、周辺環境、徒歩分数が希望に沿っている・予算内 (予算は上げるつもりはありません)・築年数がこれまで見てきた中で一番新しい →これからマメにメンテナンスすれば、古い物件より メンテナンス費用が下げられると考えています・希望の4LDK、希望の建物面積・分譲住宅地のため近隣住民の年齢層が近め ※8区画の分譲地の右奥です。デメリット・私道の一番奥に位置している このデメリットの点で悩んでいる状況です。不動産屋さんに詳細を聞いたところ、位置指定道路で非課税、共有持ち分とのこと道路修繕に関しては分譲時に反対しないという話をしているとのことですがこちらに関してはそこまで楽観視はしていません。 修繕費用がゆくゆくかかりそうなこと、物を置かれる可能性があるなどを考えてはいます。それ以外に注意した方がよいことなども教えていただけると助かります。 ※着色部分が敷地です。 左側の幅員5.5mの位置指定道路に、 幅2.73mで接しています。メールをいただきました。2021.12.21 ※長文で、論点が大きく3つあるので、 3分割で記事にします。 まず、その①。武田様 ご連絡ありがとうございます。記事も拝見させていただきました。イレギュラーなご相談で恐縮です。 ※20年以上 FP事務所をやっていますが、 「現状診断⇒生活設計⇒実行支援」という 正規の流れが 壊れることはありませんでした。 今回は、いきなり「実行支援」から入ります。主人とも相談いたしまして、実行支援をお願いしたいと思います。 ※分かりました。土地購入ではないため念のための確認ですが、年間支援で図面や写真・契約書などの中古戸建購入のための詳細チェックをお願いさせていただけるということでよろしいでしょうか ※土地であっても 中古住宅であっても、 売買の対象になる「不動産」です。 同じように色々な資料を見せてもらって チェックをしたり ダメ出しをしたりする 作業は 同じです。 説明のための表の「土地購入」を改めて、 「不動産購入(土地・中古住宅等)」 にしようと思っています。また中古戸建のため「住宅支援の実行支援」は不要ということで問題ないでしょうか。 ※「住宅支援の実行支援」ではなく、 「住宅建築の実行支援」です。 これから新たに マイホーム建築するための 資料(4プランと仕上げ表)作成作業です。 中古住宅購入に、この作業はありません。上記の認識であっているようでしたら、このままお願いしたいと思います! ※はい、その認識で大丈夫です。もし認識が異なるようでしたら、恐縮ですが範囲の詳細と顧問会員を取り消すかどうかを含めて今一度ご相談させていただけますでしょうか。。 認識に問題がございませんでしたら、ご入金いたしましたので、以下のご相談をさせていただければと思います! ※はい、さきほど、中古住宅購入支援料 55,000円の入金を確認しました。 ありがとうございました!メールをいただきました。2021.12.20武田様 お世話になります、Tです。ご連絡ありがとうございます。記事も拝見いたしました。 本当に性急なご依頼と自覚しております、申し訳ありません。。 また中立的との表現、失礼いたしました。「消費者・生活者側のFP」の方にご相談させていただきたいと思います! 昼頃にお振込みさせていただきました。ご確認いただけますでしょうか。どうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、36000円の入金、確認しました。 ありがとうございました!※また、先ほどメールさせていただいたのですが、詳細記載していなかったため再送させていただきます。 〇相談内容 〇物件に対しての客観的な意見をいただきたい自分たちの好みとメリットデメリットを踏まえたうえで、1件はほぼ申し込み状態となっております、一般的な懸念点も理解しているのですがプロの方からご意見をいただいたうえで購入に踏み切りたいと考えています。 現在こちらの物件を予定しております。( 略 ) 〇住宅ローンに関してのご意見をいただきたいこちらは私も調べ中なのですが、不動産で事前審査を受けている住宅ローンとネットローンを比較しているのですが、なかなか複雑なところもあり、ご意見いただければと思っています。 現状では頭金を1/4ほど支払い、変動金利+団信特約で早めに繰り上げ返済の予定です。 ※変動金利ローンは、やめた方がいいです。 それから、団信特約って、 お得な事でも何でもありません。 大部分の住宅ローンで、団信にもちろん加入 しますが、 その保険料を払う必要が無いのが普通です。 業者のペースで事が進んでいるように見えます。頭金1000万円、現状0.46の変動金利+団信にて0.66を検討していました。。 ※変動金利のくせに 高金利です。 今時、10年固定金利ローンでも 0.6%です。 ( もちろん 団信込みで ) 最近の当ブログの「住宅ローン記事」にも 登場してきているので、ご参考に・・。 業者や金融機関のペースで 事が進んでいる ように見えます。団信加入のタイミングで旦那の死亡保障目的の〇〇共済2000円を解約予定です。保険は〇〇共済に死亡保障のため夫4000円、妻2000円のみ加入中です。。 ※元々、そんなに 死亡保障は必要ないと 思われます。〇生活設計についての意識 ・夫:( 保険は不要、極力節約する生活を心掛けて 嫁子供に不自由させないようにできればよい ) ※節約に明け暮れる生活は、潤いがありません。 お金は 使うためにあります。 胸を張ってお金を使うことができるようになる、 そのための 生活設計です。 将来の見通しが立てば、それが可能になります。・妻:( 家族で思い出などは作りたいと思っています。 下の子が中学生にあがったら収入を増やすため パートを追加予定、貯蓄は旦那に任せ気味です。) ※家計管理は、夫婦の共同作業で行いましょう。 無理が無い範囲で 収入は増やしましょう。〇住所 ( 略 ) 〇家族構成 夫:40代・会社員 年収530万 妻:30代・フリーランス 年収120万 子:幼児 子:赤ちゃん 貯金1500万 うち1000万円を頭金です ご確認どうぞよろしくお願いいたします。 ※貯蓄 1500万円! 素晴らしいです。 しっかりした家計の様子が うかがえます。 で・・、 ここでまた お金の話で申しわけありませんが、 他のメール顧問会員の場合でも、 マイホームに関する「実行支援」に至った際に、 別途料金をいただいています。 一般的には、数か月かけて現状診断や生活設計 をした後に、「実行支援」に移る際に、 「土地購入支援」や「マイホーム建築支援」の それぞれで、「実行支援料金」を頂いています。 実際に「実行支援」している メール顧問会員の 記事には 以下の表を掲載しています。 今回、Tさんの場合は、 現状診断や生活設計を時間をかけて行うこと無しに、 いきなり 中古住宅購入の「実行支援」 ということになります。 1500万円の貯蓄ができているということなので、 生活設計的には 問題が無い ご夫婦だと 思われるので、 いきなり「実行支援」でも大丈夫と判断します。 中古住宅の購入を検討しているTさんの場合、 上記表の「土地購入」でも「マイホーム建築」でも ありませんが、他の 実行支援料金を払っている会員との公平性を担保 する意味でも、「土地購入」と同等の 「実行支援料金」を払っていただきます。 ( 5万円プラス税・・つまり 55,000円です ) その上で、健闘している不動産に関して 明日から ガンガン 具体的なコメントを させて頂きます。 現状診断や生活設計や生命保険や住宅ローンや 貯蓄等の相談には、 36000円の年間顧問料で対応しますが、 不動産や建築で、売買契約や請負契約が伴うモノは、 別途「実行支援料」をいただいています。 もし、 もし・・ですが、 「36000円も払って、さらに 55000円? そんなに払うんだったら、顧問会員はもういい」 ということでしたら、 振込んでいただいた 36000円は返金します。 どのように判断するか? ご夫婦で話し合って下さい。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.12.20武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中 はじめまして、Tと申します。メール顧問会員にならせていただきたく、ご連絡いたしました。 ※直近では、1213(月)に、新規の メール顧問会員の受付けをしていました。現状といたしましては、夫婦2人、子供2人で暮らしており購入するべき家を探していたのですが先日やっと2件ほど候補の物件を見つけまして中古一戸建てを年内に契約する予定です。 ※ワオ! ね・年内に? 年内に契約するための相談を 12/20に? 一月前なら、理想的だった。大変恐縮ですが、できるだけお早めにご相談に乗っていただき点が1点ございまして、中古戸建てに対してのご意見をお早めに相談させていただきたいとおもっております。 ※もうすでに買うことを決めてしまって いるようです。 本来、FPの作業は、その物件がどうなのか? 以前に、そもそも そのマイホーム購入計画 そのものが大丈夫なのかどうか? を、しっかり検証してあげることです。 つまり、生活設計です。 きちんと生活設計を行ったうえで、 次の段階として「実行支援」となります。 マイホームの購入は 「実行支援」です。〇物件に対しての客観的な意見をいただきたい自分たちの好みとメリットデメリットを踏まえたうえで、1件はほぼ申し込み状態となっております、 ※ ・・。一般的な懸念点も理解しているのですがプロの方からご意見をいただいたうえで購入に踏み切りたいと考えています。 ※ ・・。〇住宅ローンに関してのご意見をいただきたいこちらは私も調べ中なのですが、不動産で事前審査を受けている住宅ローンとネットローンを比較しているのですが、なかなか複雑なところもあり、ご意見いただければと思っています。 ※住宅ローンの選択も 「実行支援」です。現状では頭金を1/4ほど支払い、変動金利+団信特約で早めに繰り上げ返済の予定です。 ※不動産屋さんが そのように勧めている ものと思われますが・・ ( 変動金利なら 返済が楽に見える ) 私は日ごろから 変動金利はやめて おこうと言っています。 変動要因があっては 生活設計をしても、 絵にかいた餅です。 また、団信保険料は 今では 融資する側が負担するのが普通になっています。 業者に 洗脳されているように見えます。 業者の言いなりで 事を進めてはいけない。また以前に稚拙ながら、サイトを参考にさせていただき自分なりのキャッシュフロー表を作成いたしました。住宅ローンをどこにするか決まりましたら、返済計画などのご相談をさせていただければと思っております。 ※順序が逆です。 住宅ローンの融資機関を決めてから返済計画 ではなく、 返済計画を立ててから 融資機関の決定! こちらが正しい。中立的なFPさんにこそご相談したく考えておりました。 ※「中立的なFP」などという 「あやふやな存在」はありません。 認識を改めましょう。 自ら「中立的なFP]を名乗っている人たちは、 たとえば生命保険の「売り子」・・とかです。 何かを販売して 生活をしている人たちです。 当事務所は いっさい商品販売をしていないので、 「中立的なFP」なんかではなく、 「消費者・生活者側のFP」です。 中立ではなく、立ち位置は完全に偏っています。 そこが、自慢です。お忙しいところ申し訳ございません私の方はただいま半育休中でしたメールでも電話でもご連絡大丈夫です。ご確認どうぞよろしくお願い申し上げます。 ※もっと早く相談してほしかった というのが 正直な感想です。 そもそも このマイホーム取得、 やってしまって 大丈夫か? そこを確認するのが、生活設計なんです。 キャッシュフロー表の作成なんです。 「生活設計」を飛び越えて いきなり「実行支援」 をしてほしい・・という依頼です。 今まで まったく やったことがありません。 が、お受けするとしても、 最低限のことは確認しないと、 マイホーム購入のアドバイスはできないので、 確認した上で・・ということになります。 乱暴な依頼だなと思いつつ 救われた部分は、 「頭金を4分の1ほど払い」 ということです。 これが「全額ローンで」ということでしたら、 何を考えているんだ! 頭金が無いのであれば、今の賃貸生活すら 危ういということになります。 そんなことなら、一発でお断り!でした。 メール顧問会員になるための案内を送ります。 それを見て、年間顧問料:36,000を 振り込んでもらったら、お手伝いを始めます。 《 参考 》 当事務所は 無料相談はしていません。 保険屋さん等が「無料相談」をしているのは、 その後 契約してもらえば、大きな収入が 得られるからです。 当事務所は 消費者側に建つために いっさい 商品販売はしていません。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時火災保険は人生の必要経費・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/02/15
フルローンで購入しようかと ※おバカさんです。 『 論点: 住宅購入のための準備』自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅購入時の頭金についてご質問させていただきます。現在、夫婦で住宅購入を検討しており、都内の3500万円の築浅中古住宅について契約を進めている段階です。 ※賢明な選択だと思います。 地価の高い都会では、無理に新築一戸建て に拘ることなく、中古住宅も選択肢に 入れる柔軟性が必要だと思います。 築後数年の中古住宅には、価格の割に 素晴らしい物件が あったりします。以下私たちの現況となります。夫婦(子なし:妊活中)私 30代前半 公務員 年収500万妻 20代後半 会社員 年収510万貯蓄 夫婦で総額700万 ※これからマイホーム取得をするには、 ちょっと少な過ぎる・・ 心もとない。カーローン 残額150万円程度 ※おバカさんです。 借金で買い物をする習慣は まずい。 200万円のモノを230万円で買う行為だ。 割高な人生を過ごすことになる。 まあ・・マイホームだって同じで、 3000万円のモノを3300万円で買う行為 だけど、マイホームだけは なかなか 現金購入が難しいのが現実だから、 借金もやむを得ない 唯一の例外。※妻については出産後も育休取得後に フルタイム勤務を続ける予定です。 ※はい、それが好ましい。契約にあたり頭金の問題がありますが、諸経費を考慮すると想像以上に出費があるものとわかり、できれば頭金なしのフルローンで購入しようかと考えております。 ※おバカさんです。 しっかり 頭金を入れられるよう、予め 日ごろから きちんと貯蓄しておきたい。しかしながら、頭金なしでの購入はリスクが大きいとのご意見も散見され、どのようにするべきか迷っている次第です。 ※「頭金ゼロの購入はリスクが大きい」 のではない。 勘違いしてはいけない。 現金購入できる人が 頭金を入れずに 購入して 制度の恩恵を受けるというような ケースや それに近いようなケースでは、 リスクなんて まったくない。 リスクが大きいのは、 「頭金ゼロでの購入」ではなく、 「頭金に入れる貯蓄が無い」状態の方だ。 マイホーム購入を夢見ながら、 賃貸生活をしながらの 現在の貯蓄残高が わずかしかない・・のであれば、 そのまま購入に突っ走る行為がリスク大! だということだ。 賃貸の一生と持ち家の一生とでは、 後者の方が かかる「住居費総額」は 数千万円も多くなる。 賃貸生活で ガンガン貯蓄できない人が マイホーム取得をしてしまうことが、 大きなリスクだ・・ということ。 両親などから資金援助等も検討して、無理をしてでも頭金を入れた方が良いのでしょうか? ※おバカさんです。 今がしのげればいい ということではない。 賃貸生活しながら ガンガン貯蓄できる、 そんな状況を作ってから。個人的には、低金利時代の今に無理して頭金を入れずに、住宅ローン控除を受けつつ、貯蓄に回せる金額をNISAや公務員共済貯金等利率の良い方法で増やして、金利上昇時には繰上げ返済なども考慮する…… ※おバカさんです。 NISAが「利率の良い方法」? すなおに洗脳されてはいけない。 金融業界・政府・マスコミに だまされるな。というのが得策なのではないかと考えたのですが、いかんせん素人なので、浅はかな考えなのではと不安になっております。 ※ホント、浅はか。皆様、アドバイスのほどよろしくお願いいたします。 ※まだ、マイホーム取得は早い。 きちんと 生活設計してみよう。 我が家のキャッシュフロー表を作ろう。 A頭金を入れた所で、大してリスクは変わらないかと。 私なら、諸費用を払うなら、自己資金は車の返済に充てて、オーバーローンにする事を考えるかと。 Aフルローンが危険なのは想定外の事が起きて収入が減少した場合に備え余裕を持たせる為です。低金利だからフルローンでも良いと考えるのは間違いです。(公務員なので、 収入減少のリスクは少ないですね)ですから、その場合に対応出来るだけの貯蓄があれば問題無いです。しかし、その為の貯蓄は投資には回すべきでは無いと考えます。毎月の余剰資金を積立NISAにするのは良いですが、今ある資金はカーローンの繰上返済もしくは公務員共済貯金が良いと思います。また、生活防衛資金として生活費1~2年分は預貯金で持っていた方が良いので、現在の貯蓄額を住宅の頭金で減らすのは得策でないと思います。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/02/15
全額借入した場合の諸費用が、試算の結果 100万円でした。 ※おバカさんです。 『 論点:住宅ローン諸費用込みの全額借入 』自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについてお聞きしたいです。銀行で住宅ローンを組もうと思うのですが、保証料や登記費用等も含めた金額を借りたいと思っています。 ※おバカさんです。 頭金が まったく無いのであれば、 マイホーム取得に踏み切ってはいけない。 将来の家計破綻の候補生が誕生する。 賃貸住まいで 貯金ができないのであれば、 その賃貸住まいを続けることすら 危うい。 賃貸の人生より 持ち家の人生の方が、 生涯にかかる「住居費」は数千万円多い。 ( 当たり前 )購入希望物件が40百万円なのですが、シュミレーションをしていただき全額借入した場合の諸経費(保証料、登記費用、印紙代、火災保険等)が約1百万円でした。 ※それは、間違いだ。 土地建物で4千万円の物件を全額ローンで 借りようとすれば、諸費用は たった百万円では済まない。 何とか 売りたいから いい加減な説明を している。 全額ローンなら、 諸費用は 普通に 2~3百万円はかかる。なので借入総額は41百万円になるかと思います。しかし、ここで一つ疑問があります。41百万円の借入であるとすると、この41百万円に対して保証料や登記費用がかかってきてしまうのではないでしょうか?保証会社は借入総額41百万円に対しての保証料を決めると思うので、つまり41百万円+諸経費がかかって、結果的に一部諸経費を自己資金で出さなくてはならない状況になるのではと思うのです。 分かりずらい質問で大変申し訳ないのですが、教えて下さると助かります。 ※こんなことで悩んでいるヒマがあったら、 そもそも、・・を考える必要がある。 どうやったら 貯蓄ができるだろう? マイホームの頭金を作るには どうしたらいいだろう? 貯蓄の練習を始めてみよう。 貯蓄ができないのであれば、 マイホームどころか、 これからの賃貸生活すら危ういという 事実があることを認識しよう。 人生をうまくやっていくためには、 まず「貯蓄」ができることが、大前提。 A住宅ローンは、金利が特別に安く設定される特殊な融資です。土地建物を担保に融資する為、格安金利が適用されます。 諸費用は、土地建物の価値と相殺出来ませんから、別途の諸費用ローンを利用する事になります。 外構費用や家具家電の購入費用も住宅ローンには含んではいけません。諸費用や家具家電費用は、現金を用意するか、別途の諸費用ローンを利用してください Aそもそも論で申し訳ないのですが、その住宅ローン身の丈に合っているのですか?収入が増えるだろう、とか夫婦で働き続けられるだろう、とかの甘い算段で試算してませんか?どちらかが病気になったり会社が倒産しても返済できる金額なのでしょうか?諸経費すら用意できないのでは不安が残りますね、後で税金もあるんですよ?世帯収入の3割以下でローン組んでますよね?できればどちらか1人の月収の3割だとよりいいんでしょうが。その物件、ご自分たちの収入に見合った買い物でしょうか?よく近所にいい家建ててる人いますが住宅ローン返せなくて売りに出させている家結構あります。 A諸経費も全額借りることは可能ですしまた事前に計算は出来ますから4100万借り入れになっても100万円分の保証料と抵当権設定費用がわずかですのでそれほど増えるとは思えません。ですが諸費用まで借りると金利をあげられたり保証料をあげられたりしますのでよく銀行と相談するとよいですね。頭金の多寡で金利や保証料は変わりますから ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/02/14
過度の節約により、子供の可能性を狭めることだけは避けたいです。 ※はい、そのための生活設計です。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。〇メール顧問会員のOさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.2.14 メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。 ヒアリングシート 送付。メールをいただきました。2022.2.14武田先生お世話になります。 Oと申します。 現在、2人の未就学児の子供を養育しており、将来の子供の進学を見据え、生活設計を行い、改善点の見直しと共に、生活の見通しを立てたいと考え、メール顧問会員に応募させていただたきました。 相談内容等は以下の通りです。 〇相談内容 キャッシュフローの推移として、特に以下の時期の見通しを心配しております。①子の進学時 中学,高校は私立でも通わせることができるか、 どのような条件であれば、大学進学が可能か (国公立/私立、自宅/下宿等)等②老後 年金受取開始時期をいつにすれば、 キャッシュフローは問題ないか 生活設計を支援いただく中で、見えてくるものかもしれませんが、現在、特にご相談したい項目は以下の通りです。 1. 住宅購入可能額 現在、賃貸住宅に入居しておりますが、 住宅の購入を検討しており、 子供の教育費用や生活の余裕を考えた際に、 どの程度の価格まで 住宅購入に充てられるか (また、子の教育費用の確保の ために、どの程度を借りるべきか) が見えず、困っております。 住宅ローンとしては、漠然とですが、 「フラット35等を利用できる 住宅を購入し、35年固定金利の 元利均等払いで、定年時に残金一括返済」 をイメージしておりますが、 生活設計により、どのようなプランが良いかも ご指導いただければ、ありがたいです。 ※キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に 状況が見えてきます。 「根拠」ができるわけなので、 具体的に色々考えることができて、 対策が立てやすくなります。2. 生命保険の見直し 現在、会社の団体加入の生命保険(掛け捨て)に 加入しておりますが、 所要額が分からず、掛け金を大きくしているため、 ライフステージごとの適正額に 毎年見直したいと考えております。 ※保険加入は お金を失うことです。 「安心だから」と言って やたらに「満額」 加入する・・なんていうことをしていては、 保険会社の思うつぼです。 今回の「現状診断」で、死亡保障必要額の 意味を理解してもらう事ができます。 必要な死亡保障の「カタチ」や「期間」を 理解して、 お金のたれ流しは できるだけ防ぎましょう。 ※医療保険,がん保険は加入しておりません。 ※素晴らしい! 言うまでも無く、医療保険やガン保険加入は 間違いなく「損をする行為」です。 医療に備えたいなら 貯蓄を増やす事です。 ( 当たり前 )〇生活設計についての意識・子の将来の可能性・選択肢を広げるために、 進学費用の確保のために、 最善を尽くしたいと考えています。 ※その「進学費用の確保」という発想も、 まだ「業界の洗脳」の内側に立っている ように見えます。 キャッシュフロー表を作って、 その結果の 生涯のグラフを確認することで、 「マイホーム取得」以降の時期も、 「教育費」がかかる時期も、 「老後」の 一生を終えるまでの時期も、 どの時期においても 何の問題も無いことが 確認できれば OK♪・・ということです。 つまり、何かの「目的別のお金」ではなく、 「人生全体の お金の総額」 に問題が無ければ OK♪ だということです。 「目的別貯蓄」の発想をしてはいけない。 お金に色をつけようとすれば、 業界の思うつぼです。 ただ、必要以上の節制により、 子供の経験の幅を狭めてしまうことは避けたい と考えております。 そのためにも、生活設計を行い、将来の見通しを 立てることは必須であるとの意識です。 ※はい、すべての事柄を「人生全体」で 捉える・・という考え方をしていれば大丈夫、 業界にだまされることもありません。〇住所: 略 〇家族構成 本人: 30代・会社員 子: 幼児 子: 幼児 何卒ご相談させていただきたく、よろしくお願いいたします。 ※よろしく、お願いします。 メール顧問会員になるための案内を 送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時さあ! 生活設計! だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/02/14
2つの選択肢で悩んでいます。 ※おバカさんです。 『 論点:ライフプランニング 』自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q共に50歳の夫婦です。2人で2000万ほど貯めました。以下の選択肢で悩んでます。①それを元に新築もしくは中古マンションを購入し、 貯蓄もしながらローンを出来るだけ早く完済し、 退職後の住居にかかる経費をできるだけ 軽くしておく。 ※おバカさんです。 マンション販売業者の話を真に受けては いけない。 マンションを購入(所有)してはいけない。 ・・特に中古マンションは。 「退職後の住居にかかる経費をできるだけ軽く」 したいのであれば、 マンションを購入(所有)してはいけない。 一戸建て住宅なら 古くなって劣化してきても、 自分の判断で 自分の住まいだけの修復で済む。 あるいは お金が無ければ 修復を最低限にして 我慢することもできる。 が、古くなったマンションは、自分の判断で 自分の住まいだけの修復では済まない。 むしろ 我が家の外(共用部分)の修復に 膨大なお金がかかることになる。 自分だけ「お金が無いから」と逃げることは できない。 一棟のマンションの所有者は全員 運命共同体。 タイタニックの乗客と 同じ運命に・・。 マンション購入を 選択肢にしてはいけない。 マイホームが欲しければ、 小規模な一戸建てか 郊外の一戸建て。②家は購入せずに今の2000万円を投資に回し、 その利回り等を老後の資金に当てながら生活する。 ※おバカさんです。 金融業界の話を真に受けてはいけない。 営業トークを真に受けてはいけない。 投資をすれば 大きな利回りが得られる などという保証は、どこにもない。 投資をしなければ 豊かな老後は迎えられない などということは ない。どちらを選択するかで悩んでおります。 ※おバカさんです。 その2択は、どちらも まずい。 マンションを所有してはいけない。 貯蓄を丸々投資 なんてしてはいけない。子供も居ないので、家を残す必要はありません。夫婦共働きの定年後にできるだけ安定した生活を送りたいという思いで2人で考えていますが、なかなか答えがみつかりません。皆さまのお知恵を頂けたら幸いです。 ※資本主義経済社会に生きていることを しっかり 認識しましょう。 毎日毎日 頻繁に 各業界の営業トークが 身の回りを飛び交っています。 それらを すなおに 受け止めていると、 今回のような おバカな「2択」で 悩んでしまうことになります。 各業界に 振り回されていてはいけない。 子供がいない 共稼ぎ夫婦であれば、 地に足をつけて 生活設計してみればいい ことです。 生活設計の事例は、当ブログ画面の右帯に 過去の顧問会員のモノを 数十件、 掲載しているので 参考にどうぞ。 そのうちの1件を 下に掲載します。 ( 独身の事例ですが 50代です ) A素人ですが、、、若いならある程度取返しはつきますが、、、貴方の年齢であるなら、無事定年を迎えた時点で、貯蓄と年金を基に現金で買うか、賃貸にするか考えられたらイイかと。 他の方とのやり取りに、少し頑張れば年150万貯蓄可能とありましたが、予定は未定ですので。 世帯年収700万のDinks・家賃6.5万で、少し頑張って年間150しか貯蓄出来ないのも、違和感はありますが。参考事例 『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :2,796万円持ち家の人生:4,178万円《 I家 50代:独身 》 2020年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/02/10
だいじょうぶでしょうか? ※おバカさんです。 『 論点:早期リタイアの生活設計』自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在40歳の地方公務員です。妻(42)も地方公務員で2馬力で生活しています。私は50歳で早期退職しようと計画中です。90歳まで生きるとして、下記条件でそれなりの暮らしができるか心配です。 ※おバカさんです。 心配なら、強行してはいけない。 実行するなら、心配ない状況を作ろう!どう思われます? ※おバカさんです。 他人に聞くのではなく 自分で生活設計しよう。 夫婦の生涯のキャッシュフロー表を作ろう。また50歳での退職金額や65歳からもらえる年金額等詳しい方おられたら教えてください。 ※おバカさんです。 退職金の額は 他人ではなく 自分で身近な人に確認しよう。 年金の受給額や 夫婦での需給のカタチに ついては、当ブログ画面の右帯の 「ギャラリー 自分で年金計算して生活設計」 を参考に、自分で計算してみよう。●妻は定年まで働く予定●住宅ローンなし●子供2人(小5、中2)の大学までの教育費は 学資保険でまかなえる予定 ※おバカさんです。 普通、学資保険で 大学4年間のお金を まかなうことはできないでしょう。●50歳時の貯蓄額4500万円程度予定 ※素晴らしい。●50歳以後は数年はバイト予定 ※数年ではなく、ずぅ~っと・・に ならなければいいけど。●50歳以後も生活費は妻と折半予定 ※参考として、下に 年金受給額と受給のかたちが分かる資料を 掲載します。 自分たちの場合を、具体化してみましょう。 A多分足りなくなります。体が動ける年齢であれば外に出ていく機会が増えますので、現役時代よりお金を使う事になります。なので、一般的に言われる老後資金以上の預貯金が必要となります。 A私の周りの公務員は定年後もアルバイトなど70歳くらいでも働いています。公務員だからと言って老後が良いとは思わないほうが良いですね。公務員は安定しているだけでお金持ではありませんよ。一般的に年金は、夫婦で 以下のように受取ります。必要な情報は、以下です。フルタイムの共稼ぎ夫婦の事例です。( 妻が5歳年上 )この夫婦の年金額と受給のカタチです。その計算根拠は以下です。まず、老齢基礎年金。そして、老齢厚生年金。そして、年金版 扶養手当は・・?そして、夫が死んだ後は・・?このような計算から、夫婦の年金額と受給のカタチは 以下のようになります。 ※妻が5歳年上の、フルタイムの共稼ぎ夫婦でした。 参考にして、 自分たちの年金額の計算をしてみましょう。 受給のカタチも しっかり理解しましょう。 年金が分かれば、キャッシュフロー表の作成も 自分でできてしまいます。 ガンバレ! ガンバレ! ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/02/03
どのような考え方 手順で、住宅ローンを借り換えたら? ※現時点の家計収支次第です。 つまり、キャッシュフロー次第。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.13 新規 メール顧問会員。2021.6.1 現状診断 終了。 ※Kさん夫妻の今後の人生は、以下でした。 現状診断時点。( 人生が全く成り立たない ) Kさんは30代で900万円と 高い年収です。 ※この状況で 変動金利住宅ローンはあり得ない。 ※8本の生命保険をすべて解約したら・・。 ※この状況でも 変動金利の住宅ローンはあり得ない。 ※解約返戻金で住宅ローンを繰上返済したら・・。 ※この状況であっても、危うく見えます。 変動金利の住宅ローンは危ういかもと感じます。 ※生命保険の支払いが無い。 借金の返済が無い。 金融業界推奨の積立てをやっていない。 もう これだけで、人生は うまく行くものです。 各業界の日々の営業活動、営業トークに 洗脳されたまま 流されていないで、 自分の頭で考え、しっかり行動しましょう。メールをいただきました。2022.1.28ご無沙汰しております。 武田先生、佐々木様、昨年はお世話になりました。遅くなりましたが本年もよろしくお願いします。 昨年、作成して頂いたキャッシュフローを元に保険の精算を行い、次は住宅ローンの借り換えを検討していきたいとお話させて頂いてました。その後、モゲチェックにて借り換えのシミュレーションをしたのですが、バタバタしてる間にあっという間に時間が経ってしまいました‥申し訳ありません。 改めて住宅ローンの借り換えについて相談させてください。昨年行ったモゲチェックのシミュレーションは変動(0.41%)と20年固定(0.9%)で事前審査まで完了してました。 ※変動金利の融資を採用するのは、 絶対にやめろ・・というわけではありませんが、 変動金利を選択していい人は、限られます。 どういう人か? 家計収支に余裕がある人・・です。 Kさんの場合は、 現状診断の結果から分かるように 家計収支は グダグダでしたので、元々 変動金利を 選んではいけない家計だったんです。 今後はどうか? 現時点で、上記の生活設計グラフのような 状況になっているかどうか? 次第です。 その後、生命保険は きれいさっぱり解約 したんでしょうか? 予定通りの解約返戻金は入ったんでしょうか? その解約返戻金で繰上返済はしたんでしょうか? 現状診断後の「現実」がどうなったのか? それが具体的に分からないと、 コメントのしようがありません。どちらも当時1番低金利だったau自分銀行になります。(2021.6時点) 《変動》 金利:0.41% 月返済額:-9,000円 総返済額:-3,000,000円 《20年固定》 金利:0.9% 総返済額:+1,120,000円 変動金利→固定金利への借り換えでは返済額においてメリットは見込めなそうでした。 ※当たり前です。とはいえ、今より低金利の変動金利へ借り換えを行うのは金利上昇リスクを担える余力はないのが現状だと思いますので生活設計が成り立たなくなると考えます。借り換えによる返済額のメリットがなくても、固定金利にして安定した生活設計をする事が必要だと考えています。 変動、10年固定、20年固定、35年固定/フラット等、種類がある中でどのような考え方、手順で借り換えを実施していくのが良いでしょうか? ※現時点のキャッシュフローの状況次第です。 具体的に どうなっていますか?相変わらず、気持ちだけが先行していて頭がついて来てないかもしれませんが‥よろしくお願いします。 ※住宅ローンは どのタイプにするか? ということよりも、 その他の各種家計支出をどう改善するか? の見直し結果から得られる 「改善されたキャッシュフロー表」 の方が、はるかに重要です。 現時点の現実的なキャッシュフロー表は、 どのようになっているでしょうか?現状診断の結果。 2021.6.1 ※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降 資金不足におちいります。 夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。 ( 約2千万円! ) ※上のキャッシュフローグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか? 知っておきたい。メールをいただきました。2021.4.12こんにちは。 Kと申します。 現状診断から将来のライフプラン(住宅ローンや保険など)について、武田先生にご相談・ご協力いただきたく申し込みさせていただきました。 ※長文になりますがご容赦ください。 実は5年ほど前にもメール顧問会員に申し込みさせていただいています・・。 ※あ・・ そうでしたか。しかし、会員になるのと同時期にまさかの定期異動による慣れない地での単身赴任や〇〇があり、ヒアリングシートの作成や必要書類の準備に取り掛かることが出来ず、会員期限が迫ってしまいました。 ※そうだったんですか。武田先生から「会員期間内にヒアリングシート・添付書類を 提出し、現状診断だけでも頑張って終えましょう」と言って頂きましたが、結果的にヒアリングシート・添付資料の提出が間に合わず、断念せざるを得ませんでした。 ※残念でした。せっかくメール顧問会員になれたのにそのチャンスを活かすことが出来ず、将来への不安を抱えたまま現在に至ってしまっています。 再度メール顧問会員の申し込みを行い、改めてライフプランについて、武田先生にご相談・ご協力して頂くことは可能でしょうか? ※もちろんです。誠に勝手なお願いで申し訳ありませんが、今一度将来を見据えた人生設計を立てるチャンスをください。 ○相談内容 ・住宅ローン 6年ほど前に2世帯住宅を建築しました。(私が片親であり、母親一人で生活していたため) ※2世帯住宅は 規模が大きくなります。自分達で土地を探し、 ※そこまでは良かった。建物をお願いするハウスメーカー経由で購入しましたが、 ※それは まずかった・・。 建築業者経由で土地を買ってはいけない。 その業者の言い値で建てることになります。 少なくても、数百万円を失います。建物の設計段階で色々あり、土地のみの購入となってしまいました。 ※ ・・。その後、他のハウスメーカー(工務店)でローンの借り換え(ハウスメーカーとのモメ毎に銀行が起因しているため)と建物の建築を行いました。 ※あ・・ 銀行も からんでいたんですね。2世帯住宅という事もあり、嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 ※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と プラン作成から見積もりまで出してもらって、 おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった のではないかと 思われます。 つまり、金額が とんでもなく高いものになって しまい、そのまま契約したのかと。 今から言っても しょうがありませんが、 ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を 払ってしまったかもしれません。 規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、 1千万円台の大金を失うケースも普通です。 きちんと 業者比較をしていれば、 住宅ローンも そんなに多額にならなかった かもしれません。 ( 今言っても しょうがないですが ) 参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。・保険 保険の加入はムダという考え方から清算しなければと思いながらも、本当に大丈夫だろうか・・という不安が拭えず滞っています。 ※はい、完全に洗脳されています。 典型的な日本人です。 ( だから保険業界は成り立っている )ムダなお金を垂れ流すことのないようきちんと清算したいです。 ※洗脳から脱出できるか? そこが問題です。・貯蓄 350万ほど(貯蓄型保険の返戻金含む) ※ ・・。恥ずかしながら保険で貯蓄をしてしまっています‥解約すべきと思いながらも返戻金との差額から解約を踏み止まってしまっています。 ※あとで・・中途解約で損をする金額と、 その解約返戻金での繰上返済で節約できる利息額、 比べっこしてみましょう。・養育費 子供が3人いるため、学費等含め必要な資金等の準備が不安です。・老後 今のままで老後の生活は大丈夫なのか?どのようになるのか?今のうちにやっておくべき事があるのではないか?と不安です。 ※教育費や老後費については、 キャッシュフロー表を作ってみることで、 見通しを確認することができます。多額の住宅ローンに子供が3人、何とかなるだろう、何とかするしかないと思って自分なりにローンの借り換えを検討したり色々調べていますがその都度将来への不安が大きくなっていくのを感じています。 ※将来が見えないから 不安が増幅されます。もう遅いかもしれませんが、きちんと生活設計を見直し少しでも良い人生設計を立てたいです。 ※きちんと キャッシュフロー表を作成しましょう。○生活設計の意識について ・夫:上記にも述べさせていただきましたが、 まずは現状を理解し、ムダなお金の垂れ流しを食い止め、 確実なローン返済を計画したいです。 また、子供3人に対し貯蓄が少ない事もあり しっかりと貯蓄出来る生活設計を立てたいです。 そして将来への不安に怯える日々から脱却したいと 考えています。 ・妻:少しずつでもしっかりと貯蓄を行っていきたいと 思っています。 出来るだけ子供3人が不自由なく過ごせる生活設計を 立てれればと思っています。 多少窮屈な思いをさせてしまうかもしれませんが、 ローン返済などの資金繰りに追われ不安にさせて しまったり、 養育が疎かになるのは子供のためにも避けたいと 思っています。 将来を見据え、安定した生活設計を立てたいです。○住所 略○家族構成 夫:30代・会社員 妻:30代・専業主婦 子:小学生子:幼児子:幼児母:60代・派遣社員 家族のためにも今一度、将来を見据えた人生設計を立てたいです!よろしくお願い致します。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時住宅ローン選びより大切なことがありそうだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/01/31
完済できるか 不安です。 ※おバカさんです。 『 論点:40代でのマイホーム取得 』自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q47歳会社員 妻、子供2人(大学3年生、社会人)4人家族 賃貸マンション住まい。 年収570万 新築戸建を考えています。2000万のローン組んだ場合、全額支払終了できるのか不安です。よきアドバイスお願い致します。 ※おバカさんです。 ほとんど 細かな情報を提示することなく、 「アドバイスお願いします」 と言われても、難しい・・。 なぜ 難しいか? 個別の家庭によって、 家計収支はまったく異なるからです。 それから、「生涯の住居費」は、 「賃貸の人生」より「持ち家の人生」の方が はるかに多くかかります。 つまり、マイホームを取得するということは、 経済的な負担が大きくなる ということ、 そのことを しっかり認識しましょう。 なので、 しっかり生活設計することをお奨めします。 自分たちのキャッシュフロー表を作ってみれば、 「これなら大丈夫だ♪」とか、 「う~ん、ちょっと危ないかも」とかが、 人生全体として理解できます。 仮に危ない場合であっても、 キャッシュフロー表があるのだから、 根拠を持って対策を考え、改善できます。 賃貸住まいの家族が 持ち家に移行すると どのような一生になるのか? 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 当ブログ画面の右帯に 顧問会員の事例を 数十件 掲載しているので、ご参考に。 その内の一例を掲載します。 参考にして自分たちのものを作ってみましょう。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,208万円持ち家の人生:7,244万円《 R家 40代:4人家族 》 2018年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 A不謹慎な話かもしれませんがローン完済までに貴方や奥様の親が他界していくばくかの相続があれば楽勝でしょう。私の場合は35年ローンが20年で完済できました。 A65歳までに完済するとして、年間100万円以上の返済になります。子供さんが大学を卒業すれば返済は余裕でしょうが、貯蓄をする余裕は無くなります。退職金は見込めますか。60歳以降の収入は大丈夫ですか。老後資金は大丈夫ですか。また、子供さんが独立後、夫婦2人で戸建てが必要ですか。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/01/28
比較シミュレーションの作成をお願いします。 ※はい、作成しました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム購入)2021.12.20 メール顧問会員。顧問料36,000円/入金。2021.12.21 中古住宅購入 実行支援料55,000円/年 入金。 ※「現状診断」を しないまま、 暮れに お願いをされて、中古住宅購入の 「実行支援」をしてしまいました。2022.1.21 現状診断。2022.1.25 2つの 住宅ローン シミュレーション。メールをいただきました。2022.1.24武田様 お世話になっております、Tです。現状診断ありがとうございます!総評も確認させていただきました。保険に関しても大変参考になりました。 ※以下が「現状診断」の際の「総評」等です。総評〇一般的なキャッシュフロー(CF:貯蓄残高の推移) では、定年退職時に向けて 貯蓄残高が増えていき、 老後は徐々に減っていきます。 T家の場合は、給与収入が減る時期と 教育費がかかる 時期が重なり、 定年退職前に 急激に貯蓄残高が減ってしまいます。★定年退職前の繰上返済が難しそうなのが 辛い状況です。 年金・老後〇公的年金の受給額は平均レベルより少ないですが、 堅実な支出でなんとか 持ちこたえそうです。 ただ、最後の妻一人期は かなりつつましい生活を 強いられそうです。 住宅ローン〇★金利「1.3%という設定は、全期間固定とはいえ、 あまりにも高過ぎます。 せっかくの繊細な資料作成です。 もっと現実に即した計画を作成しましょう。 生命保険〇死亡保障:必要額の計算結果は以下です。( 13~19ペジ ) 夫は現在: 820万円、20年後:-199万円( 加入:800円 ) 妻は現在:-94万円、20年後: 589万円( 加入:400万円) 「マイナス」は、不要・・ということです。 「加入生命保険と必要額」の推移を、ビジュアルで確認してください。 (20ページ)★夫は800万円の死亡保障を確保していますが、必要額は820万円、ほぼ正解ですが、長方形の死亡保障はいりません。(月に5200円も払う必要はない)20ページのグラフのように 三角形の死亡保障が合理的です。また住宅ローンに関してなのですが2つの銀行から適用金利の回答がございまして、住宅ローン金利の比較シミュレーションをお願いできますでしょうか? ・25年返済 ローン金利 年利0.9%・30年返済 ローン金利 年利0.95% ご確認どうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、本日 佐々木FPが資料作成しました。 これから、メール添付で送ります。 ※0.9% 25年返済での 今後の人生です。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※0.95% 30年返済での 今後の人生です。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※30年返済の方が 余裕がありそうに見えます。 私が いつも言っているように、 「住宅ローンは長く借りて短く返そう」 ということです。メールをいただきました。2022.1.17武田様 お世話になっております、Tです。現状診断資料を送らせていただきますご確認いただけますでしょうか。 また配偶者のみですが、ねんきんネットで確認できた見込額は以下でした。受給予定年金見込額(月額) 49,218円 ※30代の現時点で この年金額です。 これって 多いの? 少ないの? 最終的に受け取る年金額はいくらになる? どのように計算する? そんなことが、「現状診断」で判明します。 「現状診断」終了予定は 1/21(金)です。 お楽しみに・・。申し訳ございません、保険証券のみ確認ができておらず他の資料をまとめて送らせていただきました。 ※ということは、わけの分からない保険料を 毎月払っているということになります。 とりあえずの資料作成をしておいて、 後日 詳細が判明したら 修整しましょう。住宅ローンの件ですがご確認ありがとうございます。 おっしゃる通り現状では、不安があるもので30年固定のみで比較してみようと思いますが、10年固定で支払い可能かに関しては現状診断によって シミュレーションで確認させていただけると助かります。 また10年固定を調べたところ、0.645%でちょっと高いとのことでそれ以外ですとauじぶん銀行の0.565くらいなのかなと思っていました。。 調べ方が足りず他にもう少し安い金利のものがありましたら、教えていただけましたら助かります! ※前回も言いましたが、 金利のみに着目して より低金利のモノは? という探し方をしてはいけません。 諸費用の中には とんでもない金額になる 項目もあります。 自分で一生懸命 探してみましょう。引き続きどうぞよろしくお願いいたします。 ※ちなみに念のためですが、職種に関しては佐々木様にお伝えしたのですが、ブログに記載されないようお願いしたいと思います。 ※私は佐々木FPから 何も聞いていませんし、 個人が特定されるようなことや、 他人に聞かれたくないような家庭の特殊事情 などは、 これまでも 伏せてきています。恐縮ですが、こちらの文章も載せないでいただきたい箇所となります。 ※ ・・?フリーランスとの記載で今度ともどうぞよろしくお願いいたします ※職業を明かしたくない等の要望には、 その通り したがっていますが、 基本的に、日々の記事への掲載は、 顧問会員になる時点での約束事です。 できるだけ多くの人たちに 生活設計の意識を持ってもらうために、 顧問会員の生活設計の実際を公表しています。 このFP事務所が私のライフワークです。 私の貯蓄を注ぎ込みながら 運営しています。 ( 私の貯蓄を減らしながら・・ ) 私の給料なんて まったく出ない低料金で 顧問会員のお手伝いをしています。 顧問会員の皆さんは 協力して下さい。メールをいただきました。2022.1.14武田様 お世話になっております、Tです。あけましておめでとうございます。昨年末は大変お世話になりました。本年もどうぞよろしくお願いいたします。 ※よろしく お願いいたします。 何よりも 早く「現状診断」を終えるよう、 よろしく お願いいたします。 まず 「現状診断」を終えて、 T家の状況をしっかり完全に把握できないと、 どの分野であっても、責任を持った アドバイスのしようがありません。昨年末から住宅ローンの検討に入りました。シミュレーションで検討し以下の3社で考えておりますアドバイスいただけましたら幸いです。ご確認いただけますでしょうか 3000万借入すべて事前審査済 ◇三井住友信託銀行・30年固定ローン 1%・ミックスローン15年固定+30年固定0.95%+1.05%1500万+1500万 ※固定金利期間 15年というローンは、 各金融機関が力を入れているわけではないので、 このように 中途半端に高金利になります。 15年固定で 0.95%、普通 借りないでしょう。 これならむしろ、30年固定1本の方が 安心できて いいのでは?◇りそな銀行・ミックスローン10年固定+30年固定0.645%+1%800万+2200万 ※固定金利期間 10年というローンは、 各金融機関が力を入れる 主戦場で、 低金利合戦をしていますが、 10年固定で 0.645%は ちょっと高いかも。 こうやって 800万円と2200万円という 組み合わせで検討するということは、 よっぽど「10年固定」に リスクを感じているように見えます。 30年固定1本で検討していいのでは? ◇住信SBI銀行フラット35(保証型)30年返済 1.1%※適合証明書はこれから取得 ※なんのことはない、3つとも、 ごちゃごちゃ 小細工するよりも、 30年固定1本で 比較して見たらどうでしょう? 固定金利期間を短くすることには不安で、 拒否反応があるように見えるので。 なお、住宅ローンを比較する場合は、 「固定金利期間」や「金利」だけでなく、 他の要素も盛り込んで しっかり比較しましょう。 たとえば、以下のように項目をそろえて、 各金融機関の数値を入れて 考えましょう。 融資手数料 保証料 団信保険料 一部繰り上げ返済手数料 全部繰り上げ返済手数料 前回アドバイスいただいた10年固定30年返済ローンに関してなのですが私のフリーランスの収入に変動もあり正直10数年で返済できる自信がないため、ミックスローンメインで考えてみました。 ※中途半端な小細工はしない方がいいのでは?30年固定のみとフラット35に関しては本審査の結果と家計診断次第で保険にしたく検討しております。 ※ ・・。 ?不動産申請の銀行に関しては10年固定高めなのと30年固定がないこと不透明な箇所があるため借入しない方向で考えています 家計診断の資料がまだ途中なので再提出になると思うのですが一度、シートを送らせていただきます。 記入に関して本日の午後あたり確認のお電話させていただけましたら幸いです。どうぞよろしくお願いいたします。 ※佐々木FPと電話で お話したようです。 今日 佐々木FPが ヒアリングシートをチェック してみた結果、 「提出資料さえ届けば 現状診断できそう」 ということでした。 普通は 整理整頓した結果 「再ヒアリング」 として 送り返していますが、 それ無しに「現状診断」になりそうです。 普通・・現状診断では、生涯 賃貸住まいの キャッシュフロー表を作成しますが、 Tさんの場合は すでに 中古住宅を契約済みです。 持ち家でのキャッシュフロー表を作成 することになります。メールをいただきました。2021.12.27武田様 お世話になっております、Tです。 先日はお忙しい中ご対応大変ありがとうございました以下の確認の上、契約といたしました。 ・ローンに関しては信用情報をすでに確認しているため問題ないとのこと、 ※前回の記事で触れたように、 信用情報登録機関は 3つ あります。 その全てについて きちんと確認したんでしょうか? 信用情報を扱っているのは、シー・アイ・シー(CIC)、日本信用情報機構(JICC)、全国銀行個人信用情報センター(KSC)という3つの情報登録機関です。それぞれ加盟会員(加盟企業)が異なる※ため、全ての情報を確認するためには、3カ所全てから信用情報を取り寄せる必要があります。万が一クレジットカードの引き落としの件で否決になってもローン条項の対象となり、手付金返済の対象となるとメールと口頭で確認いたしました。 ※契約書の「ローン条項」とは、簡単に言えば、 「契約後に融資が不可能になった場合は、 手付金を変換して 契約は無かったことに」 なりますという 条項です。 Tさんは 過去に クレジットカードで うっかりして 引き落とし不可という事態に なったことがあり、 それが元で 住宅ローン不可ということに ならないか?心配しています。 ところが ローン条項には例外がいくつかあり、 Tさんのケースは ローン条項の対象外になり、 契約は無かったことになるが 手付金は没収! という事態になるのでは? と、心配していました。・住宅瑕疵担保責任保険の継承建築会社さんに確認中との書類いただきました ※「確認中」ということは、まだ こちらの思惑通りに進むとは限らない かも? 不動産屋さんが 「今こうやって努力はしています」 と言っているだけ・・かも?・契約不適合責任引き渡し後3か月以内での対応となっています。現状使用可能と申請されているところに関しては、不具合あれば対応してもらえるとのことでした。引渡し前にホームインスペクションを入れて何かあれば相談する形です。 公図の指摘箇所、境界杭、私道、電波関連、撤去物に関してもしっかりと確認できました。契約時に録音も許可いただいたので残せました。 ※わお! 売買契約のやり取りを録音? 初めて聞きました。 不動産屋さんは 緊張したでしょうね。主人とも契約前に打ち合わせでき納得のいく契約確認となったと思います。(1時間予定が1時間半になりましたが。。) ※「素人のくせに あれこれうるさい客だ」 と思われたでしょうね。お忙しい中、ご依頼ご対応いただきましてありがとうございました! 順番が前後しておりますが、年明けにライフプランを送らせていただきます。 ※はい、その作業、2~3か月前にするべきでした。 そして、この時期に 胸を張って 売買契約! 住宅ローンも業者の言いなりではなく、 自分で確信を持って選択!改めて住宅ローンのご相談をさせていただけますと助かります。 武田様、佐々木様〇〇でも寒さが強くなってまいりましたお体ご自愛され良いお年をお過ごしください。 ※12/20(月)にメール顧問会員になって、 「年内に中古住宅の売買契約をするので手伝って!」 契約予定日は なんと 12/25(土)です。 メール顧問会員になってから たった5日です。 こんな 乱暴なメール顧問会員、過去20年 FP事務所をやってきて 初めてです。 一応、契約書類でチェックするいくつかの項目は 一通り確認できた状態で 契約したようです。 とりあえず、良かったです。 当FP事務所が行っている 本来の手順は、 「現状診断」⇒「生活設計」⇒「実行支援」 です。 中古住宅の購入支援や マイホームの建築支援は、 最後に行う「実行支援」です。 年内の数日で「実行支援」を終えて、年明け から 家計の「現状診断」を行うことになります。 良い お年を!メールをいただきました。2021.12.24 夜武田様 大変助かります!ご丁寧にありがとうございます。また、質問等のご許可ありがとうございます、とても心強いです・・! 武田様の記事を拝見して、不動産屋さんに確認いたしました。何点か確認できたことをお伝えいたします。 ーーーーーーーーーーーーーーーーーー①住宅瑕疵担保責任保険の継承、 お願いしたところ可能でした 売買契約後に書類のやり取りするとのこと →契約書に明記を希望→承諾 ※この保険に加入していたのは、売主ではなく 建築をした建築会社です。 建築会社は 10年間 瑕疵に対する責任を 建て主に対して 負わなければなりませんが、 どのような方法で責任を負うかということで、 保険加入選択したわけです。 なので、売主が加入していた保険を買主が 引き継ぐということではないということを、 しっかり理解しておきましょう。②地盤調査済とのことなので地盤調査報告書などの 原本書類の確認と引渡し→承諾 ③また融資に関しての流れ。先方より以下の回答でした。決定しているわけではなかったです。1.12月25日 売買契約2.1月上旬(10日頃)までに 三菱UFJ銀行にて本申込3.1月末までに その他の金融機関でご希望があれば ローン事前審査の承認をもらい、 どの金融機関で進めるか決める。 ④「契約後、引渡し前」に ホームインスペクション希望→可能 このタイミングで何かあれば売主補修希望できる のでしょうか? ※契約関係の書類で・・ 「現況有姿売買」を盛んに強調しているので、 インスペクションの結果がどうあれ、 「経年劣化や性能低下、キズ、汚れ 等があることはご承知おきください」 という文面にあるように、 早めに引き渡しを終えて、逃げきって しまおうというのが、本園のように見えます。 不動産屋さんに確認が必要です。 ⑤ローンの本審査に関してなのですが去年一回だけ、新しいクレジットカードの初回引き落としを口座登録を失念しており遅延となりました。こちらは>過去に融資不履行があった には当たらないでしょうか ※うわあ・・ そんなことがあった? それは、かなり ヤバイかもしれません。 契約を終えた段階で、 その辺の理由でローンが通らなかったという ことでは、 15条のローン条項が適用にならないかもしれません。 契約書にハンコを押す前に、不動産屋さんに 正直に言って 、このまま契約をしていいか? しっかり確認しましょう。ーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーー④⑤について教えていただけると助かります。 ひとまず瑕疵保険の継承とホームインスペクションが可能でよかったと思います。また黄色のマーカー部分確認、把握いたしました。ありがとうございます。もしなにか、先方に訂正を求めるような箇所がもしあれば教えていただけますでしょうか。 どうぞよろしくお願いいたします ※⑤については、契約書にハンコを押す前に、 不動産屋さんに正直に伝えて、 反応を確認しましょう。 安易にハンコを押しては まずいかもしれない。《 参考記事 》過去にクレジットカードや各種ローンで延滞したことがあると、住宅ローン審査でマイナス評価になったり、審査落ちすることがあります。ついうっかり、クレジットカードの引き落とし口座にお金を移すのを忘れてしまい返済が滞った場合でも、延滞歴は信用情報登録機関に記録が残るため、注意が必要です。 まずは信用情報登録機関で「延滞歴」の確認 銀行や保証会社が住宅ローンを審査するとき、頼りにするのは申請者本人からの情報だけではありません。実は、信用情報登録機関が管理・提供する「信用情報」を真っ先にチェックしています。信用情報には、個人の年収や勤務先、使っているクレジットカードやカードローン、住宅ローンなどの契約内容や利用履歴が掲載されています。 信用情報は「本人開示制度」を利用すれば、自分でも確認することができます。特にネット銀行では、対面での相談ができないため、履歴に問題があると審査にまず通りませんから、事前に信用情報を取り寄せてチェックしておくことをお勧めします。本人の気付かぬうちに、信用情報に〝傷〟がついていることもあるからです。 信用情報を扱っているのは、シー・アイ・シー(CIC)、日本信用情報機構(JICC)、全国銀行個人信用情報センター(KSC)という3つの情報登録機関です。それぞれ加盟会員(加盟企業)が異なる※ため、全ての情報を確認するためには、3カ所全てから信用情報を取り寄せる必要があります。※企業によっては、複数の情報登録機関に加盟している場合もあります。 申請と信用情報の受け取り方については下の表のとおりです。いずれもそう手間がかからず、費用も1回につき1000円程度です。 信用情報は「入金状況」「返済状況」をチェックする 取り寄せた信用情報は、どこをチェックすればいいのでしょうか。各情報登録機関によって、開示報告書の書式や評価の表示方法に違いがありますが、ここでは、シー・アイ・シーを例に開示報告書の見方のチェックポイントを紹介します。 ■チェックポイント①「入金状況」 まずチェックするのは、下記の「入金状況」欄です。直近24カ月間の入金に遅れがなかったかなどを記号で表示しています。 信用情報の「入金状況」欄は、こう見る!信用情報の「入金状況」欄は、こう見る! まず、「$」は請求通りの入金があったことを指し、「-」は請求も入金もなかったことを指します。 「A」は、「お客様の事情で、お約束の日に入金がなかった」ことを指します。引き落とし日に口座に必要な残高がなかったということです。キャッシングやショッピングの代金に限らず、公共料金やスマホ代など、クレジットカード払いになっているものが期日に引き落とせなければ、「A」がつきます。 銀行によりますが、最短で直近6カ月以内、理想は1年以内に延滞がなければ、審査に与える影響は小さいといわれています。ただし、24カ月の間に「A」が3コ以上あると、審査に通るのはかなり難しいでしょう。 たった3回の遅れで落とすなんて厳しすぎると思われるかもしれませんが、銀行からすると、「自転車操業の生活なのかもしれない」「こんなにだらしないと、何十年も 住宅ローンを返済し続けるのは難しいだろう」と考えるのです。 では、信用情報に多数の「A」があった場合、打つ手はないのでしょうか? 前記の通り、入金状況の履歴は24カ月分しか掲載されないため、遅延があったときから最長2年経過するのを待てば、〝傷〟は消えます。1年前の「A」であれば、1年間の辛抱です。 また「P」は、「請求額の一部が入金された」ことを表します。本来の引き落とし額自体は入金したものの、延滞金数百円の支払いを忘れている場合などにつくものです。この「P」については、延滞金などを支払い済みで、ローン申請時に通帳のコピーなどを添付して支払い履歴を提示できれば、審査に通ることも珍しくありません。 ■チェックポイント②「返済状況」 「返済状況(異動発生日)」の欄に「異動」と表示されている場合、長期にわたる延滞(61日以上または3カ月以上)があったことを指します。いわゆるブラックリスト入りです。この「異動」になってしまうと、打つ手はほとんどありません。シー・アイ・シーの場合、延滞を解消してからも5年間、掲載されます。 延滞歴がある人の借り換えは、最低1年待つ また、住宅ローンの借り換えを考えている人は、直近1年以内に住宅ローンの返済を遅延していないかを確認しましょう。もし、その間一度でも引き落としができなかったことがあると、借り換えはかなり厳しいといえます。 公共料金などの単なる引き落とし(クレジットカードを通さないもの)の遅れであればセーフですが、住宅ローンの延滞は一度でアウトです。延滞を解消した月から1年は借り換えの申し込みを待ちたいところです。ただし、フラット35では、延滞しても当月中に支払っていれば、借り換え可能になっています。 【関連記事はこちら】>>住宅ローンを1回でも滞納すると、金利が跳ね上がるのは本当?滞納後の銀行の対応と対策をプロが解説 軽微な遅延は、ネットより窓口で相談を ネット銀行や信託銀行だと、掲げた条件に合わない申請者は審査に落とされてしまうことが多いのですが、大手銀行や地方銀行、信用金庫などの場合、窓口で相談すれば事情を考慮してもらえることもあります。 たとえば、給与の入金口座とカードの引き落とし口座などを別にしていて、給与を移し忘れたために残高不足で引き落としができなかったというようなケースでは、普段から口座を分けていて、別口座にお金があったことを説明する文書と通帳のコピーを添付すると、審査に有利に働くこともあります。 ただし、前記のように、クレジットカードの支払いを一定期間以上延滞してブラックリスト入りしてしまったり、直近1年以内に住宅ローンの返済が遅延してしまった人は、ほとんど審査に通りません。ブラックリスト入りする目安は、延滞が61日以上に及んだときです。61日以上の延滞は是が非でも避けましょう。 延滞歴があれば、信用情報を確認して対策を 過去に借り入れたローンの返済に遅延や滞納があった人は、住宅ローンの借り入れや借り換えを相談する前に、以下の事項を確認しておきましょう。 ・審査を受ける前に信用情報を取り寄せ、履歴をチェックする。・履歴に問題があった場合は、記録が消えるまで待つのが原則。・借り換えを検討しているが、住宅ローンの支払い遅延 のある場合は、最低1年経ってから申し込む。 また、将来住宅ローンを組んでマイホームを手に入れたいと考えている方は、現在借り入れているローンの延滞には、くれぐれも気をつけるようにすることが重要です。 メールをいただきました。2021.12.24ありがとうございます!資料なのですが、どれがどれなのかわからなかったので、渡してもらったものを全部写真に撮りましたので、ご確認いただけますでしょうか お手数をおかけしてすみません。写真データ分割で撮ったのも含め17枚になりますので、ファイル便で送らせていただきます (〇〇資料)武田FP様 ご確認どうぞよろしくお願いいたします! ※17枚のほとんどが 建物関係の資料で、 私が欲しかった「土地」関連の資料はわずか です。 土地の「公図」が欲しかったんですが、 ありません。 こんな雰囲気の絵が、「公図」です。 契約直前であれば、必ず交付されます。 私がなぜ「公図」を見たかったか?というと、 今回契約する物件の土地の「筆数(ふでかず)」が 一つではなく、なんと六つもあるんです。 どういう状況なのか?を、 「公図」で確認したいと思ってたんですが・・。 ということで、 不動産屋さんが作った契約書を見ていきます。 「土地付建物売買契約書」 土地: ずら~っと 6筆の土地が書かれています。 一つが本地部分、一つが位置指定道路部分、 残りの三つが私道部分・・と表現しています。 だから、これって どんな状況なのか? 「公図」で確認したかったんです。 これらの表示は 令和3年12月20日の 「全部事項証明書」によります と書かれています。 つまり、登記簿です。 実は、これも見たかったんですが、ありません。 ( 建物関連の資料ばかり いっぱいで ) 売買代金 : 3,580万円 手付金 : 100万円 残代金 : 3,480万円(令和4年3月25日まで) 融資申し込み先: 金融機関の営業署名まで書かれていますが、 売買契約書に金融機関名が書かれているのは 初めて見ました。 これは、不動産屋さんの お導きでしょうか? 今回の「特約付き団信の変動金利ローン」に 決めてしまったのは、この不動産屋さんと この金融機関との共同作業でしょうか? ( 言いなりになっていてはいけない ) 彼らは 持ちつ持たれつの関係です。 私たちが住んでいる資本主義経済社会は、 非常に濃いシガラミで成り立っています。 ( 洗脳されたままではいけない ) 建物の構造耐力上主要な部分等の状況について 確認した事項 : なし となっています。 やっていないということです。 特約条項 本物件の設備には 経年劣化による性能低下・ キズ・汚れがあることをご承知おき下さい。 本物件は「現況有姿売買」になります。 あっちこっちに 何かお気づきの点があっても、 そのまんまの状態での売買ですよ。 文句を付けないでね・・ということです。 融資を申し込んでも 融資不可の場合は、 本契約は解除されます(15条融資利用の特約)が、 1過去に融資不履行があった 2告知していない借金がある 3契約後 勤務先を変更、必要書類の提出遅延 などがあった場合は、15条は適用されない。 登記業務は「売主指定の司法書士」が行う。 つまり、不動産屋さん指定の司法書士さんです。 で、署名捺印欄にはすでに、 契約日が活字で記載されています。 令和3年12月25日 です。 明日!・・です。 契約書は2枚になっていますが、 ここまでが一枚目です。 二枚目には、第一条から第21条までの文言が 書かれています。 「私が黄色のマーカーをしたところを 重点的にしっかりじっくり読んでおいて」 と言って、メール添付で送りたいところです。 第11条 公租公課の分担等 土地建物には 毎年固定資産税・都市計画税が 1月1日の所有者に課税されます。 今回の分も売主が その全額を納税しますが、 年の途中で所有権が移転するので、 移転後の期間分は 買主がお金を払うことで 精算することになります。 「起算日は1月1日とします」と言っているので、 たとえば3月末で引き渡しなら 残りの「1年の4分の3」に相当するお金を 引き渡し時に 買主が売主に払います。 ( 不動産屋さんが 算数してくれます ) ・・って、続けていると、 終わるのは 真夜中になっていきそうです。 契約書と重要事項説明書のチェックポイントに マーカーで黄色に着色しました。 メール添付で送りますので、 特にその部分について気を付けて読んでみましょう。 分からないことや 質問したいことがあったら、 夜でも朝でも構わないので メールしてください。 電話だと迷惑ですが メールなら大丈夫です。 メールで回答します。 よろしく、お願いします。 「特約付き団信の 変動金利ローン 0.66%」 だけは、やめた方がいい。 「10年固定 35年返済 金利0.6%」 その金融機関、10年固定なら もっと頑張って 低利率を提案するかも?メールをいただきました。2021.12.23お世話になっております、Tです。昨日は変なご相談メールを送りまして失礼いたしました。本日、売買契約書と重要事項説明書が届きました。ご確認いただけますでしょうか。 ※相変わらず、大変なボリュームです。 先ほど、一通り目を通しました。 別の記事でコメントします。まだ不動産屋さんにはお伝えしてないのですが、契約〜引き渡し間(2-3ヶ月後)の間でホームインスペクションを入れたいと思っています。その件は契約時のお伝えで良いのでしょうか? ※本来は、不動産屋さんが促して 売主が行う べきことです。 数万円の費用で住宅の現況を診断します。 「現在、こんな状況ですよ」 と書類で示して、売りやすい状況を作ります。 大きな問題が発見されることになれば、 数万円では済みませんが・・。 なお、今回の契約書では、 「現況有姿売買」を盛んに強調しているので、 インスペクションの結果がどうあれ、 「経年劣化や性能低下、キズ、汚れ 等があることはご承知おきください」 という文面にあるように、 引き渡しが終わってしまえば、 逃げられてしまいそうです。また売主さんの新築時からの瑕疵保険が継続しないかなと思ってるのですが、どうなのでしょうか。。 ※結論を言えば、引き渡し前であれば、 「引き継げます」ではなくって、 「引き継げる可能性があります」です。教えていただけましたら助かります。どうぞよろしくお願いします。 ※以下のQ&Aのやり取りが、分かりやすいです。Q築5年の木造2階建ての中古住宅を購入し、居住しています。売買契約書には「雨漏りはなし」と記載されていましたが、入居後に、天井の照明器具取り付け部分より雨漏りが発生しました。前所有者名義の住宅瑕疵担保責任保険付保証明書があったため、保険法人へ連絡したところ、対応できないと言われました。また、名義変更は被保険者※(施工業者)からでなければ受付けられないと言われたので、前所有者に名義変更を求めたところ、売買契約時でなければ変更できないと言われました。名義変更は契約時でないとできないのでしょうか。また、売主(前所有者)に雨漏りの責任を求められないのでしょうか。A住宅品確法に基づく新築住宅における10年間の瑕疵担保責任は、転売後であっても当初の発注者(前所有者)と施工業者との間で継続しています。ですから、前所有者を通じて、施工業者に対し瑕疵担保責任による補修やこれに代わる費用負担を求めることができると思われます。他方、中古住宅の購入者(相談者)が住宅瑕疵担保責任保険の第一取得者(前所有者)の地位を承継する(名義変更する)ためには、保険契約に「転売特約」が付帯されていることが必要となりますが、この特約の付帯は任意となっています。また、転売特約は、保険契約の申込み時のほか、後から追加することもできます。その手順としては、 1.第一取得者(前所有者)が施工業者に対して 住宅を譲渡したことを通知する 2.保険の残存する期間は、施工業者が転得者(相談者) に対し、第一取得者(前所有者)と同等の内容を保証 することの同意を得る 3.施工業者が保険法人と事務手続きを進める という流れが一般的です。但し、この手続きは転売する前に行うこととされていますので、今から付帯することは難しいでしょう。 ※この質問者は すでに引き渡しを受けて、 転売が完了しているので無理ですが、 Tさんは 引渡し前の期間であれば、 上記の手続きをして 施工業者が動いてくれれば、 なんとかなりそうです。 もちろん、不動産屋さんの協力が必要です。 建築業者にコンタクトしてもらいましょう。 仲介手数料 両取り!・・で儲かるんだから、 「面倒見てやれよ、お前!」 って、私なら 言いたいところです。一方で、売主である前所有者は、中古住宅の売買契約の内容に応じてではありますが、瑕疵担保責任を負います。 ※はい、本来は そうなんですが・・雨漏りが「隠れた瑕疵(※2)」に該当する場合は、相談者は売主に対して損害賠償請求できる可能性があります。もっとも、中古住宅においては瑕疵担保責任が免責となっていたり、短期間に限定されていたりすることが多いので、 ※はい、今回のTさんの契約書にも、 逃げよう 逃げよう という文面が目立ちます。 で、期間も3ヶ月に設定していて、 通知が無く それを過ぎたら 請求はできない という文面になっています。 契約書の内容を確認した上で、売主と交渉するとよいでしょう。交渉方法等の詳細については、契約書面等を持参の上、弁護士に相談されることをおすすめします。 ※被保険者…住宅瑕疵担保責任保険では、 新築時の施工業者や販売業者が被保険者となります。※2 隠れた瑕疵…契約締結時に知らなかった、 または知り得なかった瑕疵(欠陥) ※ということなので、 契約時点で不動産屋さんにその旨伝えましょう。 「建築業者さんと 上記1~3の手続きをしたい」 ・・と。メールをいただきました。2021.12.21 ※長文で、論点が大きく3つあるので、 3分割で記事にします。 その③。武田様 〇住宅ローンに関してご返答ありがとうございます。団信に関しては、一般団信とがん50は無料なのですが、特約で三大疾病で100免除になるものを+0.2%で付けて〇〇共済の保険を半分解約しようと思っていました。。 ※おバカさんです。 知っておこう! 住宅ローンを扱う 金融機関は 保険の販売代理店でもあります。 これから金利上乗せで払う保険料から、 何割かのお金が 金融機関に落ち続けます。 ( 保険販売は ボロい商売なんです ) 金融機関の営業トークを鵜呑みにしてはいけない。 すっかり 洗脳されています。 住宅ローンと団信は普通ですが、それ以外の 生命保険を 抱き合わせで考えてはいけない。 保険の原点に立ち返って 考えよう! 保険加入は お金を失うことです。 保険料は 失うお金です。 医療保険でもらう 20万円は 貯蓄で準備しよう。 ガン保険でもらう 100万円は 貯蓄で準備しよう。 「ガンと診断されたら 100万円」 魅力的と思う人は おバカさんです。 「ガンと診断されたら 残債務 無し」 3000万円とかが チャラになる と思った人は、 おめでたいおバカさんです。 たいした保険料も負担せずに 3000万円ゲット! という いい話には、 その時になってみないと分からないカラクリが あります。 保険金が出るためのハードルがメチャクチャ高い とか・・。 住宅ローンを借りて返済する行為そのものが、 金利負担で 損な行為なのに、 さらに「損の上乗せ」をしてはいけない。 住宅ローンを借りる際の「損」は、 「金利負担」にとどめておこう! 保険を抱き合わせて「保険料の負担」で、 さらに「損」を 上乗せ してはいけない。 保険販売代理店の 銀行に洗脳されていては いけない。 目を覚まそう!! それから 住宅ローンで新たな生命保険に入るから、 〇〇共済の保障を半分にしようと言っていますが、 そもそも、 「その〇〇共済の死亡保障、必要だったの?」 という問題があります。 「普段から生命保険に加入していることは 当たり前で、住宅購入すると 団信に加入 するので、加入中の死亡保障は 減額できる」 という「常識」は、 業界が振りまいてきたモノに過ぎず、 「本来は、死亡保障が必要かどうかは、 きちんとした検証が必要で、子供がいても 死亡保障が不要というケースも少なくない。 そのような状況にありながら、 住宅購入という状況変化でどうなるか? きちんと検証すると、今度は逆に 必要額が初めて発生! というケースがある」 これが、現実です。 きちんと 生活設計したことが無い人には 理解することが難しいことですが。 ( ブログ画面右帯の事例を参照下さい ) 順序が逆で T家の現状診断がまだなので、 なんとも言えませんが、 死亡保障必要額が 夫:4000万円 妻:2000万円 ということは、普通はあり得ません。 子供が2~3人いても 夫婦共に 死亡保障不要! なんてことは ざらにあります。 ( ブログ画面右帯 参照 )変動金利にして早めに繰り上げ返済を狙い、金利状況が怪しくなった時に別の固定ローンに借り換えなどはできないのかと調べていましたそういったことは難しいのでしょうか? ※キャッシュフロー表を作成したと言っている人が、 家計に不確定要因を持ち込んではいけない。 住宅ローンを変動金利で借りてはいけない。 変動金利住宅ローンを利用していいのは、 自営業、フリーランス、中小企業経営者などで、 自分で収入をある程度コントロールできる人や、 これからまとまった資金が手に入る可能性が ある人など、 金利変動というリスクに対応できる家計であること。 逆に家計に余裕がなく 収入の上昇が期待しにくい人、 臨時収入やまとまった資金が入ってくる予定も 全くない人は、安全に家計を運営するためにも 変動金利住宅ローンは避けたい。 順序が逆で、まだ生活設計をしておらず、 私は T家の家計を把握していないので、 一般論でコメントするしかありません。固定金利10年は後半上がるので、フラット35で繰り上げ返済がよかったのですが、フラット35は建物によって審査できないということですよね? ご相談以上になります。お手数ですが、ご確認どうぞよろしくお願いいたします ※「固定金利10年は後半上がるので」? それを言うなら・・ 「変動金利は いつでも上がるので」 やめた方がいいということになります。 全期間固定の住宅ローンも 借りてはいけない。 なぜか? 理由は一点だけ、金利が高いから。 それだけ。 住宅ローンは 長く借りて 短く返そう! 当初返済期間を長く取って、 余裕のある返済をしつつ、 繰上返済を繰り返し、 早めに完済してしまいましょう! お勧めは、10年固定30年返済住宅ローン なんですが、 ( 各銀行の最大の戦場 金利が割安 ) 順序が逆で進行しているので、 私は T家の家計を まったく知りません。 すべて、一般論でのお話ですが・・ 現在進行形の メール顧問会員のAさんは、 10年固定30年返済で借りて、 15~18年で完済する計画です。メールをいただきました。2021.12.21 ※長文で、論点が大きく3つあるので、 3分割で記事にします。 まず、その②。武田様 〇物件に関して2か月ほど探してまいりまして、諸条件と予算の兼ね合いが難しく難航していたのですが今回の物件が二人の希望にかなり近いため、短期間で検討しております。 物件詳細(昨日のと同じものです)詳細の図面と登記を添付いたします。 ※登記の資料は 見つけられませんでした。 以下が、物件情報です。 ※2015年6月建築の3階建て住宅、3580万円です。 ※南西側から見た 外観写真です。 ※都会では「軒なし屋根」が当たり前なんでしょう けど、「通気・排湿」は大丈夫でしょうか? ※間取り。 ※リビング・ダイニング・キッチンがあって、 皆で過ごす2階の空間に トイレが無いのは ちょっと辛いですね。 ( 3階のトイレ、2階に設置したかった ) ※ダイニング側から見た リビング。 ※キッチン。予算は基本3500万円まで、リフォームと諸経費を入れて4000万円までで探しています。今回の物件は築年数が浅いため、リフォーム不要で3900万円で収まるためローンの事前審査は3000万円で申請しています。 本物件の私たちのメリット・駅、周辺環境、徒歩分数が希望に沿っている・予算内 (予算は上げるつもりはありません)・築年数がこれまで見てきた中で一番新しい →これからマメにメンテナンスすれば、古い物件より メンテナンス費用が下げられると考えています・希望の4LDK、希望の建物面積・分譲住宅地のため近隣住民の年齢層が近め ※8区画の分譲地の右奥です。デメリット・私道の一番奥に位置している このデメリットの点で悩んでいる状況です。不動産屋さんに詳細を聞いたところ、位置指定道路で非課税、共有持ち分とのこと道路修繕に関しては分譲時に反対しないという話をしているとのことですがこちらに関してはそこまで楽観視はしていません。 修繕費用がゆくゆくかかりそうなこと、物を置かれる可能性があるなどを考えてはいます。それ以外に注意した方がよいことなども教えていただけると助かります。 ※着色部分が敷地です。 左側の幅員5.5mの位置指定道路に、 幅2.73mで接しています。メールをいただきました。2021.12.21 ※長文で、論点が大きく3つあるので、 3分割で記事にします。 まず、その①。武田様 ご連絡ありがとうございます。記事も拝見させていただきました。イレギュラーなご相談で恐縮です。 ※20年以上 FP事務所をやっていますが、 「現状診断⇒生活設計⇒実行支援」という 正規の流れが 壊れることはありませんでした。 今回は、いきなり「実行支援」から入ります。主人とも相談いたしまして、実行支援をお願いしたいと思います。 ※分かりました。土地購入ではないため念のための確認ですが、年間支援で図面や写真・契約書などの中古戸建購入のための詳細チェックをお願いさせていただけるということでよろしいでしょうか ※土地であっても 中古住宅であっても、 売買の対象になる「不動産」です。 同じように色々な資料を見せてもらって チェックをしたり ダメ出しをしたりする 作業は 同じです。 説明のための表の「土地購入」を改めて、 「不動産購入(土地・中古住宅等)」 にしようと思っています。また中古戸建のため「住宅支援の実行支援」は不要ということで問題ないでしょうか。 ※「住宅支援の実行支援」ではなく、 「住宅建築の実行支援」です。 これから新たに マイホーム建築するための 資料(4プランと仕上げ表)作成作業です。 中古住宅購入に、この作業はありません。上記の認識であっているようでしたら、このままお願いしたいと思います! ※はい、その認識で大丈夫です。もし認識が異なるようでしたら、恐縮ですが範囲の詳細と顧問会員を取り消すかどうかを含めて今一度ご相談させていただけますでしょうか。。 認識に問題がございませんでしたら、ご入金いたしましたので、以下のご相談をさせていただければと思います! ※はい、さきほど、中古住宅購入支援料 55,000円の入金を確認しました。 ありがとうございました!メールをいただきました。2021.12.20武田様 お世話になります、Tです。ご連絡ありがとうございます。記事も拝見いたしました。 本当に性急なご依頼と自覚しております、申し訳ありません。。 また中立的との表現、失礼いたしました。「消費者・生活者側のFP」の方にご相談させていただきたいと思います! 昼頃にお振込みさせていただきました。ご確認いただけますでしょうか。どうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、36000円の入金、確認しました。 ありがとうございました!※また、先ほどメールさせていただいたのですが、詳細記載していなかったため再送させていただきます。 〇相談内容 〇物件に対しての客観的な意見をいただきたい自分たちの好みとメリットデメリットを踏まえたうえで、1件はほぼ申し込み状態となっております、一般的な懸念点も理解しているのですがプロの方からご意見をいただいたうえで購入に踏み切りたいと考えています。 現在こちらの物件を予定しております。( 略 ) 〇住宅ローンに関してのご意見をいただきたいこちらは私も調べ中なのですが、不動産で事前審査を受けている住宅ローンとネットローンを比較しているのですが、なかなか複雑なところもあり、ご意見いただければと思っています。 現状では頭金を1/4ほど支払い、変動金利+団信特約で早めに繰り上げ返済の予定です。 ※変動金利ローンは、やめた方がいいです。 それから、団信特約って、 お得な事でも何でもありません。 大部分の住宅ローンで、団信にもちろん加入 しますが、 その保険料を払う必要が無いのが普通です。 業者のペースで事が進んでいるように見えます。頭金1000万円、現状0.46の変動金利+団信にて0.66を検討していました。。 ※変動金利のくせに 高金利です。 今時、10年固定金利ローンでも 0.6%です。 ( もちろん 団信込みで ) 最近の当ブログの「住宅ローン記事」にも 登場してきているので、ご参考に・・。 業者や金融機関のペースで 事が進んでいる ように見えます。団信加入のタイミングで旦那の死亡保障目的の〇〇共済2000円を解約予定です。保険は〇〇共済に死亡保障のため夫4000円、妻2000円のみ加入中です。。 ※元々、そんなに 死亡保障は必要ないと 思われます。〇生活設計についての意識 ・夫:( 保険は不要、極力節約する生活を心掛けて 嫁子供に不自由させないようにできればよい ) ※節約に明け暮れる生活は、潤いがありません。 お金は 使うためにあります。 胸を張ってお金を使うことができるようになる、 そのための 生活設計です。 将来の見通しが立てば、それが可能になります。・妻:( 家族で思い出などは作りたいと思っています。 下の子が中学生にあがったら収入を増やすため パートを追加予定、貯蓄は旦那に任せ気味です。) ※家計管理は、夫婦の共同作業で行いましょう。 無理が無い範囲で 収入は増やしましょう。〇住所 ( 略 ) 〇家族構成 夫:40代・会社員 年収530万 妻:30代・フリーランス 年収120万 子:幼児 子:赤ちゃん 貯金1500万 うち1000万円を頭金です ご確認どうぞよろしくお願いいたします。 ※貯蓄 1500万円! 素晴らしいです。 しっかりした家計の様子が うかがえます。 で・・、 ここでまた お金の話で申しわけありませんが、 他のメール顧問会員の場合でも、 マイホームに関する「実行支援」に至った際に、 別途料金をいただいています。 一般的には、数か月かけて現状診断や生活設計 をした後に、「実行支援」に移る際に、 「土地購入支援」や「マイホーム建築支援」の それぞれで、「実行支援料金」を頂いています。 実際に「実行支援」している メール顧問会員の 記事には 以下の表を掲載しています。 今回、Tさんの場合は、 現状診断や生活設計を時間をかけて行うこと無しに、 いきなり 中古住宅購入の「実行支援」 ということになります。 1500万円の貯蓄ができているということなので、 生活設計的には 問題が無い ご夫婦だと 思われるので、 いきなり「実行支援」でも大丈夫と判断します。 中古住宅の購入を検討しているTさんの場合、 上記表の「土地購入」でも「マイホーム建築」でも ありませんが、他の 実行支援料金を払っている会員との公平性を担保 する意味でも、「土地購入」と同等の 「実行支援料金」を払っていただきます。 ( 5万円プラス税・・つまり 55,000円です ) その上で、健闘している不動産に関して 明日から ガンガン 具体的なコメントを させて頂きます。 現状診断や生活設計や生命保険や住宅ローンや 貯蓄等の相談には、 36000円の年間顧問料で対応しますが、 不動産や建築で、売買契約や請負契約が伴うモノは、 別途「実行支援料」をいただいています。 もし、 もし・・ですが、 「36000円も払って、さらに 55000円? そんなに払うんだったら、顧問会員はもういい」 ということでしたら、 振込んでいただいた 36000円は返金します。 どのように判断するか? ご夫婦で話し合って下さい。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.12.20武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中 はじめまして、Tと申します。メール顧問会員にならせていただきたく、ご連絡いたしました。 ※直近では、1213(月)に、新規の メール顧問会員の受付けをしていました。現状といたしましては、夫婦2人、子供2人で暮らしており購入するべき家を探していたのですが先日やっと2件ほど候補の物件を見つけまして中古一戸建てを年内に契約する予定です。 ※ワオ! ね・年内に? 年内に契約するための相談を 12/20に? 一月前なら、理想的だった。大変恐縮ですが、できるだけお早めにご相談に乗っていただき点が1点ございまして、中古戸建てに対してのご意見をお早めに相談させていただきたいとおもっております。 ※もうすでに買うことを決めてしまって いるようです。 本来、FPの作業は、その物件がどうなのか? 以前に、そもそも そのマイホーム購入計画 そのものが大丈夫なのかどうか? を、しっかり検証してあげることです。 つまり、生活設計です。 きちんと生活設計を行ったうえで、 次の段階として「実行支援」となります。 マイホームの購入は 「実行支援」です。〇物件に対しての客観的な意見をいただきたい自分たちの好みとメリットデメリットを踏まえたうえで、1件はほぼ申し込み状態となっております、 ※ ・・。一般的な懸念点も理解しているのですがプロの方からご意見をいただいたうえで購入に踏み切りたいと考えています。 ※ ・・。〇住宅ローンに関してのご意見をいただきたいこちらは私も調べ中なのですが、不動産で事前審査を受けている住宅ローンとネットローンを比較しているのですが、なかなか複雑なところもあり、ご意見いただければと思っています。 ※住宅ローンの選択も 「実行支援」です。現状では頭金を1/4ほど支払い、変動金利+団信特約で早めに繰り上げ返済の予定です。 ※不動産屋さんが そのように勧めている ものと思われますが・・ ( 変動金利なら 返済が楽に見える ) 私は日ごろから 変動金利はやめて おこうと言っています。 変動要因があっては 生活設計をしても、 絵にかいた餅です。 また、団信保険料は 今では 融資する側が負担するのが普通になっています。 業者に 洗脳されているように見えます。 業者の言いなりで 事を進めてはいけない。また以前に稚拙ながら、サイトを参考にさせていただき自分なりのキャッシュフロー表を作成いたしました。住宅ローンをどこにするか決まりましたら、返済計画などのご相談をさせていただければと思っております。 ※順序が逆です。 住宅ローンの融資機関を決めてから返済計画 ではなく、 返済計画を立ててから 融資機関の決定! こちらが正しい。中立的なFPさんにこそご相談したく考えておりました。 ※「中立的なFP」などという 「あやふやな存在」はありません。 認識を改めましょう。 自ら「中立的なFP]を名乗っている人たちは、 たとえば生命保険の「売り子」・・とかです。 何かを販売して 生活をしている人たちです。 当事務所は いっさい商品販売をしていないので、 「中立的なFP」なんかではなく、 「消費者・生活者側のFP」です。 中立ではなく、立ち位置は完全に偏っています。 そこが、自慢です。お忙しいところ申し訳ございません私の方はただいま半育休中でしたメールでも電話でもご連絡大丈夫です。ご確認どうぞよろしくお願い申し上げます。 ※もっと早く相談してほしかった というのが 正直な感想です。 そもそも このマイホーム取得、 やってしまって 大丈夫か? そこを確認するのが、生活設計なんです。 キャッシュフロー表の作成なんです。 「生活設計」を飛び越えて いきなり「実行支援」 をしてほしい・・という依頼です。 今まで まったく やったことがありません。 が、お受けするとしても、 最低限のことは確認しないと、 マイホーム購入のアドバイスはできないので、 確認した上で・・ということになります。 乱暴な依頼だなと思いつつ 救われた部分は、 「頭金を4分の1ほど払い」 ということです。 これが「全額ローンで」ということでしたら、 何を考えているんだ! 頭金が無いのであれば、今の賃貸生活すら 危ういということになります。 そんなことなら、一発でお断り!でした。 メール顧問会員になるための案内を送ります。 それを見て、年間顧問料:36,000を 振り込んでもらったら、お手伝いを始めます。 《 参考 》 当事務所は 無料相談はしていません。 保険屋さん等が「無料相談」をしているのは、 その後 契約してもらえば、大きな収入が 得られるからです。 当事務所は 消費者側に建つために いっさい 商品販売はしていません。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時実行支援をしてから 現状診断、まったく 逆だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/01/25
2人目、絶対 無理ですよね? ※おバカさんです。 『 論点:家計収支 』自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q経済的な理由で子供2人目を諦めた人いますか?もしくは一人っ子にするか悩んでいる人。月収手取りとボーナスいくらですか?うちは手取り月27万、ボーナス年2回で合計100万です。マイホームも車もないのに毎月の支出が22万くらいあるので、生活厳しいです。子供はこれから幼稚園入園が控えており、どんどんお金がかかるので子供1人でもやっていけるのか心配です。これは2人目、絶対無理ですよね?諦めるほどの月収ではないのか、そりゃ無理だよねって感じなのか、どっちでしょうか?ちなみに大阪の郊外住みです。 ※おバカさんです。 2人目の子が持てる経済状況かどうか? ・・は、収入だけでは決まりません。 収入に対して 支出はどうなっているのか? を確認した結果、家計「収支」が分かります。 つまり、「収入」だけで 物事を判断する ことはできないということです。 「支出」や「収支」を しっかり確認しましょう。 それを一年ごとに行って、これからの 一生がどうなるか?を確認する作業が、 生活設計です。 作ってみて、問題があっても、根拠を持って 問題解決ができるようになります。 「自分の収入では 2人目の子は無理ですよね?」 なんて おバカを言っていないで、 きちんと 生活設計してみましょう。 読者の皆さんが 自分で生活設計できるよう、 当ブログ画面の右帯に、 顧問会員のキャッシュフロー表等の実例を 掲載しています。 我が家のキャッシュフロー表の作成、 チャレンジしてみましょう! 一つの事例を 下に掲載します。 A20〜30代なら一般的な家庭だと思いますよ。単純計算したら毎年150万貯金出来、10年で1500万。しかも10年もあったら収入もあがるし奥様も働けます。もちろん支出も増えますが、今の単純計算程度は貯まります。マイホームを買っても今の家賃と同じくらいなら問題ないと思います。車はお金がかかりますから、10年400万位はかかるので必要なら妥当な支出ですが、いらないなら無駄金です。お若いならまだまだ収入は上がりますし、奥様も働かれたらもっとあがりますからね。ただ、今の時点でご主人が40代後半から50代なら厳しいと思います。 ちなみに、うちは2人目を産んだ時は年収350万。下の子が今9歳で、私は扶養内パートで世帯年収630万です。もし、2人目を経済面で諦めていたとしたら後悔していたと思います。高齢出産になるけど、今からでも2人目を作っているかもしれません。兄弟はいいものですよ。 Aうちは田舎だからもっと低月給だしボーナスなしです 3人目は諦めてます田舎だからローン、マイカー2台ありますペット迎えたいけど育児終わったら考えます( ˊᵕˋ ;)参考資料《 H家 30代:子供2人 》 2020年5月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※夫は死亡保障が必要ですが、それも45歳までです。 それ以降は、生命保険でお金をたれ流す必要は まったく ありません。 妻はもちろん、過去もこれからも 生命保険は まったく不要です。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/01/25
貯金なんてなくて大丈夫でしょ? ※おバカさんです。 『 論点:老後の貯蓄 』自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q知人に 老後はローン支払い済み戸建てマイホームが残ればいいという方がいます。なので、毎月のように泊まりで二泊三泊で旅行にいってます。 ※おバカさんです。 そうやって 現在を楽しむのはいい。 ちゃんと裏付けを持っていて、 根拠があるのであれば。 ではなく、ただなんとなく 「将来は大丈夫でしょう♪」 「今を楽しまなきゃ♪」 なんてことであれば、ただのアホです。 童話に出てくる キリギリスです。確かにお給料でローンがあるうちはローンを払い、お給料はローンと日々の生活費にあて、貯金なしでいいなら、毎月のお給料を旅行などにかけられるかもしれません。 ※おバカさんです。 貯金しなくていい・・という根拠は? ただなんとなく大丈夫でしょ♪ では、ダメ。老後ほぼ貯金なしで、支払い済みのマイホームだけあれば、なんとかなるのでしょうか。 ※なんとかなる人も、 どうにもならない人もいる。 だから、根拠が必要。老後70すぎたらもう働けなくなり、年金暮らしになりますが、年金が先々かけた分だけ支払われるかもわかりませんが、老後働けなくなり給料は入らなくなり、貯金はほぼなしでも、働いていた時にかけていた毎月の年金と住む場所、建物があれば、なんとかなるのでしょうか。 ※なんとかなる人も、 どうにもならない人もいる。 だから、根拠が必要。支払いずみの住む家はあり、年金だけで生活することが可能なら、貯金などしなくていいでしょうし、貯金する分、旅行にいけるかもしれませんが。 ※「将来が不安」と むやみやたらに節約して 貯蓄ばかりして、お金を使わない人がれば、 その逆もまた あります。 お金は使うためにあります。 胸を張って 罪悪感無しに お金を使うには どうするか? 「この時期に これだけの お金を使ってもいい」 という根拠があればいい、それだけです。 実は、簡単なんです。 地に足を付けて 生活設計をすればいい。 つまり、キャッシュフロー表の作成です。 キャッシュフロー表を作って見れば、 自分たちの これからの一生が見えてしまいます。 「あ これなら、今 これだけの お金を使ってもだいじょうぶだね♪」 ということが、具体的に分かります。 当ブログ画面の右帯の各種「ギャラリー」で、 キャッシュフロー表の実例を いくつも 見ることができます。 参考にして 自分たちのモノを作ってみましょう。 なお、下にも 参考事例を掲載します。 A月々必要な金額というのは本当に人それぞれです。都心に住んで月の部屋代が数十万で夫婦が別々に車を持ってて・・そういう生活をしていたら当然だけど年金だけで生活なんて出来ません。だけど、例えば我が家の場合はちょっと田舎の一戸建てで、家庭菜園やってて太陽光パネル乗せてる。野菜は年間を通じて余り買わないし、暖房を使う今の時期でも電気代は実質6千円ほど。本当に切り詰めた生活すれば年間100万ちょいもあれば十分にやっていけるんだろうと思います。年金が今後も予定通りに支払われるなら十分に生活できることになりますね。ま、前提として今現在の生活を切り詰め生活に変えられるかどうかってのはあります。今まではデフレだったけど今後インフレになったらどうなるのかってのもあります。それ以前に年金ちゃんと払われるのか・・・やっぱりある程度の準備はしとかないとって思いますね。年食ってからじゃ遅いですから。 Q先の生活より今元気なうちに楽しみたいという考えらしいです。体が動かなくなってから元気なうちに遊んでおけばとなりたくないと、今が大事なわけかと? A年金支給額によりますが、平均レベルとするなら、極限まで節約すれば何とかなります。それなりに贅沢して、孫におもちゃでも買ってやろうと思うんなら、2000~3000万くらいは余力がないと厳しいです。それくらい長生きできる時代なので。 Q80近くにもなれば働けませんから収入がなくなるのは当たり前です。旦那さんは退職金はなく、奥さんが月に15万手取りの派遣ですから、平均収入かは不明ですが、ローン支払いずみの建物だけあればいいというなら、確かに毎月旅行にいけるのかもしれませんが、元気なうちに旅行にいかないと老後後悔したくない、働いているから、リフレッシュしたいと遊んでいると、やはり後できつくなるのかもしれませんが、先のことは考えない方なのかもしれませんね。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :5,690万円持ち家の人生:9,641万円《 A家 30代:5人家族 》 2020年2月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/01/24
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