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中古マンションを買って住み、将来は売って実家へ・・。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q戸建ての購入か中古マンションの購入か賃貸アパートか 結婚3年目で現在1人目を妊娠中です。気が早いですが将来的に住む家について、旦那と話し合っています。現在は1LDKの賃貸アパートに住んでいますが、新築戸建ての購入も視野に入れていました。しかし、色々と調べていくうちに 戸建てを買うメリットがあまり感じられなくなりました。 さらに、地方に住んでいる両親は将来的に家(一軒家)を私に譲ると言ってくれています。私たち的にも老後は地方に帰り生活することになんの抵抗もありません。 以上のことを踏まえ、①新築戸建て購入 ※3つの選択肢の中で、生涯で負担する 「住居費」は最大になります。(当たり前) 当ブログ トップ画面の右帯の 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 で、いくつもの具体例を確認できます。 住居費が最大になることを踏まえて上で なお、一戸建てマイホームが欲しい♪ と発想するのは、他の2択にない何かを 求めてのこと・・ということになります。②1500万くらいで中古マンション購入→老後は実家 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 古くなるほど、金食い虫になっていく。 中古マンションは すでに現在進行形で どんどん古くなっていっている。 金食い虫を通り過ぎて 人生のお荷物になる。 「どうして こんなもの 買ったの?」 一族のお荷物になる。 こんなものが、数十年後に売れるわけがない。 あるいは、賃貸に出せるわけがない。 マンションを所有してはいけない。 マンション住まいがしたかったら、賃貸で。③一生賃貸(家賃15万程)老後は実家 ※一生を考えれば、生涯の「住居費」が 最も安く済むのが 賃貸。(当たり前) 当ブログ トップ画面の右帯の 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 で、いくつもの具体例を確認できます。 それぞれの人生、それぞれの考え方です。上記3つのメリットデメリットを詳しい方に教えていただきたいです。 例えば②を選んだ場合で実家に帰るとしたらその一室を売りに出せるのか、や ※売りに出せません。 私が保証します。 だれも欲しいと思いません。(当たり前)②と③で仮に30年住んだとして支払う額の違いなど ※②は想定外の支出が 年を追うごとに増える。 想定外だから 計算のしようがない。 ③は、算数してみれば分かることです。税金についてなどは全く無知なのでその辺も詳しく解説していただきたいです。 ※きちんと生活設計してみることをお勧めします。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 当ブログ トップ画面の右帯の 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 で、いくつもの具体例を参考に・・ 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 ※一つの参考事例を掲載します。参考事例 《 I家 30代:4人家族 》2017年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後(第2子誕生)のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。A不動産屋ではなく、元不動産デベロッパー勤務です。いわゆる不動産屋の営業ではありません。私は総務なので優秀ではなかったですが、最前線で働いてる人は、東大、早慶、海外の有名大学の大学院まで出た人たちでした。 そんな人を含めた全社でアンケートをとりました【今後の自分の不動産をどう考えてもいるか】です。 一位 一生賃貸(圧倒的に多い)二位 一軒家三位 低層マンション でした。年収1-2千万プレーヤーが賃貸という結果でした。 オフィスの空き物件は増えてます。少子化です。日本経済が復活する兆しはありません、というか、衰退国です。不動産価格は下がります、人口減っているので。今購入し、将来売りに出せたとしても、二束三文です。それでも問題ないなら良いと思います。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカ 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/09/14
すごいな~と思ってしまいます。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q子供が2人3人いるご家庭の方は将来子供を大学へ行かせますか? 我が家は30代半ば夫婦で子供1人(3歳)います。今私は専業主婦で、旦那の収入は月に30万ちょいです。大手でボーナスも出る会社です。義父が認知症の為、旦那の実家に嫁いで同居しています。最近子供2人目を作ろうと決まり今妊活中です。2人目産まれてしばらくしたらパート探そうと思っています。 周りの家族が次々とマイホームを購入していて、更に子供も2人以上作っていますが凄いな〜と思ってしまいます。 ※おバカさんです。 だいじょうぶかどうか? きちんと生活設計してみればいいことです。旦那の友達のある家族はウチの旦那とそんなにお給料変わらず、マイホーム買ったばかりで家電も全部買い替えて奥さんも専業主婦ですが子供3人目産まれました。 ※当事務所の顧問会員のように きちんと 生活設計した上で、マイホーム取得や 3人目の子が誕生していればいいんですが、 おそらく そうではないでしょうね。 「まあ、なんとかなるだろう」 で、えいやっ・・と、やっているのでしょう。 そういう人たちが 多いように思います。我が家は義理の親の家に住んでいて築35年は経ってボロですがこの先マイホーム購入予定はありません。夫婦揃ってマイホームに興味が無いのです。。 ※今どき、珍しい夫婦・・です。子供1人2人でも学費など考えたら将来心配だなぁと思うのですが我が家が心配し過ぎなのか? ※生活設計していない人は、将来が見えない から、不安を感じるしかありません。それとも子供が多いご家庭は子供を大学へ行かせる予定はないのかなぁと思いましたがそうでも無いですよね? ※大学まで考えているケースが多いです。昔、子供2人目を旦那が渋っているとその家のママさんに話したことがあって、するとそのママさんが「旦那さんはみんな大学に行かせたいのかな?」と言っていたのでそのママさんの子供達は大学行かせる予定はないのかな〜なんて思いました。そのママさんの旦那さんは大学行っておらず、子供は大学行かなくたって良いんだよと言っていたとそのママさんから聞いたことがありました。 数人お子さんがいるご家庭では将来お子さんを大学などに行かせる予定は今の所無いと決めた方いますか?それとも奨学金頼りとか?我が家は大学行かせる方向で旦那も考えていると思います。 ※きちんと、生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作ってしまいましょう。 将来が見えてしまえば、いたずらに不安を 感じる必要もなくなります。 当ブログ、トップ画面の右帯の 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 で、いくつもの参考自邸になる キャッシュフロー表を見ることができます。 参考にして 自分たちのモノを作ってみましょう。参考事例 《 A家 30代:子供3人 》2019年4月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 A最終的には子ども次第ですが大学または専門学校に行く前提でちゃんと貯金もしていますよ。塾だけではなくスポーツ等習い事とかも増えていくでしょうし子どものやりたい事はできる限り挑戦させてあげたいのでお金で困らないようには考えてやりくりしています。私の周りも2人、3人と子どもがいる家庭で専業主婦の方もいますし共働きの方もいます。独身の頃に貯めていた貯金や親からの支援でマイホーム建てる方もいますし「お金ない〜」と言っててもコツコツ貯金してたり言わないだけでやりくりしている人は多いです。中には将来のことを考えずに産む人もいるでしょうし何とも言えませんが…私の夫は高卒ですが今のお給料、ボーナス共に申し分ないくらいあります。だから夫は大学に絶対行かせたい!みたいな考えではなくどちらでも良いのでは?って考えです。私は大学までは行って欲しいですが、人それぞれ育ってきた環境で考え方は違いますからね。奨学金頼りなんてあり得ないと思う人もいれば奨学金で大学へ行き返済は自分がするのは当然だと思っている人もいます。逆に奨学金の返済で苦労したから子どもにはそんな思いさせたくないなんて人もいますし人それぞれかなと思います。 A小学生と園児の2児がいます。 私が高卒に対し、旦那が国立大、院卒の高学歴の凸凹夫婦なのですが、自分自身の学歴コンプレックスがすごいのと、結婚当初はまだまだ入社して2〜3年のあどけないサラリーマンだった旦那が、10年ちょっとでメキメキ昇進している所を目の当たりにして、私が高卒で、遊んでばかりいた時に、大学出てしっかり勉強していた人はやっぱり違うんだなぁ…とひたすら尊敬する気持ちがあるので、我が家の男児2人には大学に行って欲しいと思っています。 人は学歴じゃないって言いますけど、今の時代、正直言って高卒は少ないと思います。私は恥ずかしくて高卒って言えないです。周りの幼稚園のママも国家資格持ちとか多くて、私みたいな歳で何の学歴も資格もないただの専業主婦っていないんですよ。汗 まだまだ子供が小さいので、そんなに生活は逼迫していませんが、いずれ自身も職業訓練校などに通うなどして資格を取って仕事に就かなければ…と思っています。(私の親が低学歴で資格もないので、 年齢がネックとなりどこにも雇って貰えない為、 歳を取っても雇って貰えるような資格が取りたいです(福祉系)) A子供2人、正社員共働きです。 子供の大学については、そんなに深く考えていません。行きたければ行けば良いし、他にやりたいことがあればやれば良いという考えです。上の子は小学生ですが、将来やりたいことがあるようです。特別、大学に行かなくてはならないようなものでもないですし、専門的な分野なので、大学に行くより努力や大変さはあるかもしれません。その辺は子供に任せます。まぁ、将来の夢もまた変わるかもしれませんし。 いざって時のための蓄えや学資保険の用意はしていますし、大学に行きたいとなっても行かせられると思います。もし、何か予想外のことが起こって、大学費用が足りなくなったとしても 個人的には働くことが好きで抵抗もなく、副業とか・・・収入を増やすことは出来ますし、特に不安はありません。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカ 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 9/13(月)は 新規 顧問会員 受付日です )
2021/09/13
老後の貯蓄は 一人いくら必要ですか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q54歳です 家事をしながら社員で働き数十年、結局いくら老後に貯蓄があれば専業主婦になれますか? ※おバカさんです。 各家庭の収支は千差万別で、他人に聞いても しょうがないことです。 妻が数十年 正社員で働いてきたのであれば、 そうとうの年金額になると思います。 夫婦の合計年金額は 十分なものになります。 ( 当事務所 顧問会員の事例でも ) 老後の生活が安心できるか?・・は、 貯蓄額よりも むしろ 年金額の要素が大きいです。 フルタイムの共稼ぎ夫婦の老後生活では、 ほとんど貯蓄額が減らないケースが多いです。 つまり、年金のみで生活できているということ。 「貯蓄がいくらあれば?」 よりも、 「年金額がいくらあれば?」 の方に、 関心を示しましょう。もうクタクタで毎日の疲れがとれず溜まる一方です… ※自分と夫の年金額を確認してみましょう。1人いくら老後の貯蓄が必要ですか?ノルマを達成して仕事を辞めたいです… ※「貯蓄」ではなく 「年金」を確認しましょう。 で、夫婦のキャッシュフロー表を作ってみましょう。 だいじょうぶそうだったら、安心して 気持ちよく、スパッと 仕事をやめましょう。 Aねんきん定期便で実際貰える年金を確認しましたか?それだけで暮らしていけなければ貯蓄したらいいと思います ※おおまかでいいのであれば、自分で計算 できるようになろう。 実は、簡単なんです。 自分で年金計算ができれば、生活設計が可能です。 自分でキャッシュフロー表を作ることができます。 厚生年金は 収入と期間で計算できます。 基礎年金(国民年金)は 期間だけで計算できます。 以下の基本公式で計算してみましょう。 ※それでは、実際の計算をします。 どちらも、40年加入として・・ ※年金は172万円です。 月額は14万円です。 ※これが・・夫婦で年金を受け取る場合は、 3段階とかのパターンになったりします。 いくつか、当事務所顧問会員の事例を紹介します。 色々なパターンがあることを知っておきましょう。 ※自分で年金計算ができるようになって、 ぜひ、キャッシュフロー表を作ってみましょう。 トップ画面右帯の 「ギャラリー 自分で年金計算して生活設計」 の資料を参考に・・。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカ 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 9/13(月)は 新規 顧問会員 受付日です )
2021/09/13
問題の無い人生になりそうです。 ※が、生命保険にお金を払うことになりそう。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん(40代) (相談:生活設計・土地購入・マイホーム建築)2021.7.13 顧問会員。年間顧問料:36,000円 入金。2021.8.6 現状診断。2021.8.25 死亡保障必要額 修整シミュレーション。2021.9.1 マイホーム取得 シミュレーション。マイホーム取得シミュレーション。2021.9.1 ※作成が終了しました。メール添付で送りました。 ※キャッシュフローグラフ。 問題の無い人生になりそうです。 ※ところが、死亡保障必要額は 多くなります。 「マイホーム取得をすると 団信に 加入するので生命保険を減額できます」 などという「専門家」の話を信じてはいけない。 ※団信に加入することになろうが・・ マイホーム取得をすると、決定的に貯蓄が減ります。 「貯蓄が少ないと 死亡保障必要額が多くなります」 ( 当たり前 ) 決して 「専門家」の話を鵜呑みにしてはいけない。修正後の死亡保障必要額、結果が出ました。2021.8.6 ※現状診断時点では、以下のように、夫婦共に 現在も将来も 死亡保障は不要でした。 ※・・が、「死亡保障必要額の計算」の数値変更 をした上での再計算シミュレーションを依頼されました。 その結果が 以下です。 ※夫は 現在も将来も 死亡保障は不要ですが、 妻の現在の必要額は、加入中の収入保障保険の 保障額が ほぼ正解♪・・という結果になりました。 が、加入中の保険は60代半ばまでの保障ですが、 実際は そんなに長く必要になることはありません。 ( 保険屋さんに だまされないように・・ ) O家の妻の場合、必要なのは 今から7年程度で、 その先の保障は まったくいりません。 かと言って、 「ちょうど その三角形の収入保障保険」 という都合の良い商品はありません。 保険屋は できるだけ 長く加入してほしい ( お金を たれ流してほしい )ものです。 今の収入保障保険を継続して 7年後に解約! ということでいいかと思います。O家の現状診断 結果。2021.8.6 ※Oさん夫妻の資料を以下に掲載します。 老後の年金は、夫婦で以下のように受取ります。 ( 手取り額 ) ※その年金額を キャッシュフロー表に記載します。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) 読者の皆さんも、参考にして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※生命保険の必要額の計算方法を理解しましょう。 必要資金から手当可能資金を引いた金額が、 死亡保障必要額ですが・・ ※手当可能資金の方が 圧倒的に多いので、 死亡保障は いらない・・ということです。 ※20年後は、なおさらです。 生命保険に加入して お金をたれ流すのは やめた方がいい。 ※夫婦共に 死亡保障は まったく不要なのに、 それぞれ しっかり 収入保障保険等に加入して、 しっかり お金をたれ流しています。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか?思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 : 武田FP 】※メール顧問会員のAさん(30代)2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。この土地で計画しています。※メール顧問会員のYさん(60代)2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料:55,000円/年 入金。2021.8 購入予定地のチェックをしています。この土地を購入しようとしています。【 生活設計 : 佐々木FP 】1 顧問会員のOさん(40代)2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。→7.27作業着手。2021.7.28 整理整頓作業終了。「再々ヒアリング」として 送信。2021.8.1 回答戻る。 2021.8.2 作業着手。2021.8.6 佐々木FP、現状診断 資料作成作業終了。2021.8.7 現状診断 終了。メール添付で送りました。2021.8.25 シミュレーション 死亡保障必要額計算。2021.8.31 マイホーム取得シミュレーション作業着手、2021.9.1 シミュレーション資料作成 終了! メール添付で送りました。※ メール顧問会員のTさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。2021.8.2「現状診断」終了。2021.8.3 生活設計用のヒアリングシート 送付。2021.8.16 生活設計 作業着手。2021.8.19 生活設計 シミュレーション。 ※ 顧問会員のFさん(40代)2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん(40代)2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート&提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得&第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん(30代)2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん(40代)2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん(30代)2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了!「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8(月)より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了! メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。(現状診断時点)※ メール顧問会員のKさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了!2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 ( 第2子誕生 シミュレーションも )2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了! メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 ( 妻が 今後 パートで働いたら )2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん(50代)2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 ( 独身者の場合 シンプルなので早いです )2021.1.5 現状診断 終了! ※ メール顧問会員のIさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始!2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時マイホーム取得 シミュレーション終了!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/09/01
明日には 終了する予定です♪ ※お楽しみに・・。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん(40代) (相談:生活設計・土地購入・マイホーム建築)2021.7.13 顧問会員。年間顧問料:36,000円 入金。2021.8.6 現状診断。2021.8.25 死亡保障必要額 修整シミュレーション。2021.8.31 マイホーム取得シミュレーション 着手。マイホーム取得シミュレーション、本日 作業着手しました。2021.8.31 ※明日(9/1)には、終了する予定です。 お楽しみに・・。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか?思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 : 武田FP 】※メール顧問会員のAさん(30代)2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。この土地で計画しています。※メール顧問会員のYさん(60代)2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料:55,000円/年 入金。2021.8 購入予定地のチェックをしています。この土地を購入しようとしています。【 生活設計 : 佐々木FP 】1 顧問会員のOさん(40代)2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。→7.27作業着手。2021.7.28 整理整頓作業終了。「再々ヒアリング」として 送信。2021.8.1 回答戻る。 2021.8.2 作業着手。2021.8.6 佐々木FP、現状診断 資料作成作業終了。2021.8.7 現状診断 終了。メール添付で送りました。2021.8.25 シミュレーション 死亡保障必要額計算。2021.8.31 マイホーム取得シミュレーション 作業着手、明日 終了予定です。※ メール顧問会員のTさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。2021.8.2「現状診断」終了。2021.8.3 生活設計用のヒアリングシート 送付。2021.8.16 生活設計 作業着手。2021.8.19 生活設計 シミュレーション。 ※ 顧問会員のFさん(40代)2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん(40代)2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート&提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得&第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん(30代)2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん(40代)2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん(30代)2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了!「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8(月)より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了! メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。(現状診断時点)※ メール顧問会員のKさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了!2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 ( 第2子誕生 シミュレーションも )2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了! メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 ( 妻が 今後 パートで働いたら )2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん(50代)2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 ( 独身者の場合 シンプルなので早いです )2021.1.5 現状診断 終了! ※ メール顧問会員のIさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始!2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時シミュレーション資料作成、佐々木FPはすっかり慣れて、作業スピードが速い、早い。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/31
そして 遊びに使ってもいいお金はいくらぐらい? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qどれくらい貯金しておけば、平均的な生活が送れるのでしょうか? ※おバカさんです。 貯蓄の額だけで 判断できることではありません。 それぞれの時期の 収入と支出の結果である 収支次第です。 収支次第では 極端な話、貯蓄ゼロであっても 普通の生活をしていけるものです。夫婦+子供1、2人の場合でお願いします。今は子供もいない20代夫婦で世帯年収1000万円、貯金1年で400万円です。 ※はい、理想的ですね。 キャッシュフロー表を作ってみて、 夫婦の一生を確認してみればいいです。年収は上がるのでこの貯金額は今後もキープできそうな気がしますがこれくらいの貯金があれば平均的に生きていけるのかな、もう少し遊びにつかってもいいのかな?この辺りが気になっています。 ※おバカさんです。 「いつ時点で いくら貯金が有ればいい?」 という「目標貯蓄額」の発想とか、 「教育資金としていくら貯めればいい?」 という「目的別貯蓄」の発想はしない方がいい。 敵の「思うつぼ」になるだけです。 金融商品や保険商品を売りつけられて、 家計内の「融通の利かないお金」の割合が増えて、 がんじがらめになっていきます。 では どうするか? 簡単です。 我が家のキャッシュフロー表を作ることです。 キャッシュフロー表を作って 自分たちの 一生を確認出来れば、 「ここでこれだけ遊びに使っても大丈夫だね」 ということが、具体的に確認できます。 罪悪感無しに 胸を張って お金が使えるように なります。 お金は 使うためにあります。 やみくもな貯蓄や節約は 人生の潤いを損ないます。 このブログ記事に 時々 登場する キャッシュフロー表の事例を参考に、 自分たちのモノの作成にチャレンジしてみよう!また今はつみたてNISA満額ですが、私はiDeCoもやろうか悩んでいます。 ※おバカさんです。 金融業界や政府による「洗脳」に すなおに 染まってしまっています。旦那さんはiDeCoに加入できないので、つみたてNISa iDeCo合わせて役2400万円を老後資金として積み立て、更に私と旦那さんの退職金も老後受け取るとしたらここまで老後資金にすべきか悩ましいです。 ※おバカさんです。iDeCoはやらない方がいいかもう少し遊びにつかってもいいか、貯金できている家庭なのかそのあたり意見ください。 ※おバカさんです。 そんな判断が、まったくの他人にできる わけがありません。 家計収支は、まったく 人それぞれです。よろしくお願いします ※フルタイムの夫婦共稼ぎで、 年間貯蓄額が400万円もできる状況であれば、 多額の退職金が予想されるし、 多額の公的年金受給額が予想されます。 それぞれの受給時点では、多額の控除が 適用されて 税負担が軽減されますが・・ 「掛け金全額所得控除」 なんて優遇策があるのでお得♪ なんて おだてられて 積み立てたお金を いざ、老後に受け取る・・という際には、 税負担が待っています。 積立てた預金を下ろす時は税負担なしなのに、 こちらは しっかり税負担があります。 退職金が多い人、公的年金が多い人等は、 税負担の可能性が高くなります。 なので、退職金が多い人や公的年金が多い人 ( 簡単に言えば 収入の多いサラリーマン ) は、金融業界お奨めの 老後資金対策は やらない方がいい ということです。 結局、どうすればいいか? 我が家のキャッシュフロー表を作った上で、 普通に融通の利く 預金や貯金で お金を 貯えていけばいい、それだけのことです。 A20代子供ありで貯金一年間400万円、年収上がるのであれば、比較的上流階級ですね。大手企業か公務員であれば安定するから尚更良いですね。 i個人的にはdecoはまだ止めた方がよいと思います。退職金たくさんもらえますよね?退職控除か公的年金控除か分かりませんが、もらうときにはみ出して税金かかっちゃうと馬鹿らしいですからね。 遊びって何のことが分かりませんが、旅行なとで記憶に残る思い出を作って下さい。人生を豊かにします。 おそらくアラフォーで貯蓄最低6000万円はいくと思います。頑張って下さい。 A貯金の額と生活水準には特に関係がありません。なぜかというと収入と支出のバランスのほうがよほど大切だからです。生きていくのに十分な収入があれば貯金がゼロでも平均的な生活は送れるでしょう。参考 《 M家 30代:4人家族 》2019年10月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん(70代後半)が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 ( 全治 3週間~4週間? ) お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 ( 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ) 8/29の週も、 8/31(火)と 9/1(水)と 9/2(木) の、3日間だけの出勤になりそうです。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。貯金額で判断? できないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/27
お願いします。 ※今日から着手、明日 終了します。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん(40代) (相談:生活設計・土地購入・マイホーム建築)2021.7.13 顧問会員。年間顧問料:36,000円 入金。2021.8.6 現状診断。メールをいただきました。2021.8.24こんばんは。 顧問会員のOです。 現状診断受けて、次の場合のシミュレーションをして頂けないでしょうか? 一人親となった場合、フル時間労働はやはり厳しそうですので、短時間勤務(6時間程度のパート)に変更したいと考えています。現状診断の下記の条件の変更をお願い致します。(添付ファイルの黄色部分が変更箇所) 基礎データ 6■夫死亡の場合で、妻の給与収入変更(転職するので)・38歳~65歳までは年収220万(手取り176万)で設定。・退職金は無し・厚生年金あり (〇〇はどんな条件でも、稼ぐことができると改めて思う。) 基礎データ 6■妻死亡の場合で、47歳~65歳までパート労働 (モデルはスシロー。時給1000円)・47歳~60歳まで年収144万(手取り115万)・60歳以降は無職・厚生年金無し また、上記のシミュレーションと合わせて、住宅取得のシミュレーションも行っていただけないでしょうか? 以上、よろしくお願いします。 ※「上記のシミュレーション」と 「住宅取得のシミュレーション」は、 合わせて行えるものではなく、 まったく 別の事がらとして行なうモノです。 「上記のシミュレーション」は明日 終了予定で、 「住宅取得のシミュレーション」は、 あらためてヒアリングを行なって 進めるので、 ついさっき、メール添付で 「生活設計用のヒアリングシート」を送りました。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか?思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 : 武田FP 】※メール顧問会員のAさん(30代)2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。( 7月決済引き渡し? )この土地で計画しています。( 売買契約済み 決済引き渡し前 )※メール顧問会員のYさん(60代)2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料:55,000円/年 入金。2021.8 購入予定地のチェックをしています。 そろそろ、契約か?この土地を購入しようとしています。【 生活設計 : 佐々木FP 】1 顧問会員のOさん(40代)2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。→7.27作業着手。2021.7.28 整理整頓作業終了。「再々ヒアリング」として 送信。2021.8.1 回答戻る。 2021.8.2 作業着手。2021.8.6 佐々木FP、現状診断 資料作成作業終了。2021.8.7 現状診断 終了。メール添付で送りました。2021.8.24 シミュレーション 死亡保障必要額計算 本日 着手、明日 終了する予定です。※ メール顧問会員のTさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。2021.8.2「現状診断」終了。2021.8.3 生活設計用のヒアリングシート 送付。2021.8.16 生活設計 作業着手。2021.8.19 2つの生活設計 終了。 メール添付で送りました。 ※ 顧問会員のFさん(40代)2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん(40代)2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート&提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得&第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん(30代)2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん(40代)2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん(30代)2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了!「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8(月)より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了! メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。(現状診断時点)※ メール顧問会員のKさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了!2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 ( 第2子誕生 シミュレーションも )2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了! メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 ( 妻が 今後 パートで働いたら )2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん(50代)2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 ( 独身者の場合 シンプルなので早いです )2021.1.5 現状診断 終了! ※ メール顧問会員のIさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始!2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん(70代後半)が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 ( 全治 3週間~4週間? ) お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 ( 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ) 8/22の週は、 8/24(火)と 8/25(水)と 8/26(木) の、3日間だけの出勤になります。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。シミュレーションを繰り返すと、死亡保障必要額の意味が理解できるようになるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/24
現実的に考えていい人生だと分かり、ほっとしています。 ※当たり前なんですよ。2馬力夫婦なら。自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。2021.8.2 現状診断。2021.8.19 生活設計シミュレーション。 ( 第3子・妻早期退職・住宅取得 )メールをいただきました。2021.8.21(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のTです。お忙しい中、予定よりも早めてお送りいただいて、ありがとうございました。作成して頂いたシミュレーションで、妻と色んなケースを入力して、人生設計を話し合っていますが…妻の希望である3人目も私の希望であるマイホームも、どちらも現実的に考えられる人生だと分かり、嬉しくもホッとしています。 ※よかった、よかった・・と言いたいですが、 元々 2馬力夫婦ならば、 よほどの キリギリス家計でない限り、 人生に不安を感じることはありません。 フルタイムの共稼ぎ夫婦でありながら、 将来や老後に不安を感じている人たちが なんと 多いことか・・。 相談を受けていて いつも感じます。今まで漠然とした不安と将来設計しかなかったのが、数字で分かるようになると、「〇〇にいくらかけよう」と具体的に考えられるようになり、車クラスの大きな買い物も計画しやすくなったことも、嬉しいです。 ※はい、そういうことです。 こうやって キャッシュフロー表を作って しまえば、将来が具体的に見えてしまうので、 「罪悪感なく 胸を張って お金を使う」 ことができてしまいます。 計画的に お金を使うことができるわけです。 お金は 使うためにあります。自分達でも生活設計ができるようになるこのシミュレーションは、本当に伝家の宝刀です。 ※はい、一生 使うことができます。 これを持っている人と そうでない人では 心の持ちようが まったく違います。 読者の皆さんも、ブログ記事に掲載される キャッシュフロー表を参考に、 ぜひ 自分たちのモノを作成しましょう。いままでブログで勉強させて頂くだけでしたが、申し込んで本当に良かったです。 ※はい、自分のお金について確信が持てれば、 これからは 金融業界や保険業界、政府や マスコミに煽られて、 「お金に振り回される人生」 から、確実に開放されることになります。今のところの不安点は解消しましたが、また分からないところができた際はご相談させて頂きますので、よろしくお願いします。 ※はい、いつでも どうぞ。 読者の皆さんの参考になるように、以下に 今回の作成資料の基本部分を掲載します。生活設計シミュレーションの内容。★第3子誕生・妻早期退職 ★マイホーム取得 ★第3子誕生・妻早期退職〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇老齢年金の計算(夫・妻)〇遺族年金の計算 (第3子誕生後)〇遺族年金の計算 (20年後)〇死亡保障必要額の計算 (夫:第3子誕生後・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:第3子誕生後・20年後) ★マイホーム取得〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算 (マイホーム取得後)〇遺族年金の計算 (20年後)〇死亡保障必要額の計算 (夫:マイホーム取得後・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:マイホーム取得後・20年後)第3子・妻早期退職 シミュレーション。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※生涯「賃貸」の人生です。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) 参考にして 読者の皆さんも 作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。マイホーム取得 シミュレーション。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※上の生涯「賃貸」の人生に比べて、マイホーム取得後の 人生では、貯蓄残高が明らかに「薄っぺら」になります。 マイホーム取得後の人生の方が明らかに 貯蓄は少なくなります。 これは、当たり前のことです。 「マイホーム取得と その後の人生は お金がかかる」 このことを正しく認識しておきましょう。 「賃貸か? 持ち家か?」などという、 不毛な意味のない議論をしていてはいけません。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) 参考にして 読者の皆さんも作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。メールをいただきました。2021.8.3(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のTです。現状診断、ありがとうございます。こんなに詳細に自分たちの人生が見られるなんて驚きです! ※はい、キャッシュフロー表のすごいところです。早速妻とCFをいじりながら、将来設計を自分達でもシミュレーションしていましたが…とても楽しくワクワクします。 ※支出金額などを変更してみたりすると、 そのままグラフに反映されるので、 その後の人生がどうなるか?確認できます。 いじり始めると、楽しくなります。早速ですが、3つ生活設計のシミュレーションをお願いしたいと思っています。1.第三子のシミュレーション→来年度後半に出産を計画しています。2.マイホーム取得のシミュレーション3.早期退職のシミュレーション→25年後に妻が早期退職をした場合。 以上です。 よろしくお願いします。 ※了解しました。さっそく、 生活設計用のヒアリングシートを送りました。T家の現状診断 結果。2021.8.2 ※Tさん夫妻の資料を以下に掲載します。 老後の年金は、夫婦で以下のように受取ります。 ( 手取り額 ) ※その年金額を キャッシュフロー表に記載します。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※生命保険の必要額をビジュアルで確認しましょう。 必要資金から手当可能資金を引いた金額が、 死亡保障必要額ですが・・ ※手当可能資金の方が 圧倒的に多いので、 死亡保障は いらない・・ということです。 ※20年後は、なおさらです。 生命保険に加入して お金をたれ流すのは やめた方がいい。 ※夫婦共に、現在も将来も 死亡保障は不要です。 ・・が、「掛け金が安いから?」 県民共済等に加入しています。 安い・・と言っても、結局、新車が買えるお金を 失うことになります。メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 早速のご返信、ありがとうございます。再度記入しましたので、お送りします。 ※早っ!! 昨日、ヒアリングシートを佐々木FPが 整理整頓を終了して、 「再ヒアリング」としてメール送信したら、 すぐに返信されてきました。夫婦で将来について話し合う、とても良い機会で、大変ながらも楽しい時間になっています。 ※生活設計、夫婦でしっかり会話しているようです。 しかも、楽しんでやっているところが、 いいですね~。 やる気満々の Tさん夫妻です。次のメールで、追加の資料をお送りしますので、併せてご確認下さい。よろしくお願いいたします。 ※民間から公務員に転職した都合で、ねんきんネットでは正確な資料を出せないらしく、一番詳細な情報が出ているこちらの資料をお送りします。 これで網羅できると良いのですが…。ご確認お願いします。 ※今日から明日にかけて、佐々木FPは Oさん(40代)から返送された「再ヒアリング」 の整理整頓 作業をしています。 明日で整頓を終えて、Oさんには 「再々ヒアリング」としてまた、 添付送信することになりそうです。 Tさんの作業は、明日 着手することになりそうです。 メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。昨日はお電話にてありがとうございました。 ※ヒアリングシートの記入のし方等・・ 電話で佐々木FPとお話したようです。ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。 提出書類については、今日明日メールか郵送でお送りします。よろしくお願いします。 ※その提出書類が届いたら、 作業着手することになります。 作業をして、整理整頓が終わったら、 「再ヒアリング」として 送信することになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました(むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑)。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは2つ。1.〇〇の出産の時期(20〜30年後?)に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう? というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 ( マイホーム取得も加味して ) 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫:第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻:子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。(現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。) ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・公務員 妻: 30代・公務員 子: 幼児 子: 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料:36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート:6ページを メール添付で送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん(70代後半)が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 ( 全治 3週間~4週間? ) お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 ( 高速で1時間走ってもまだ県内 岩手は広い ) 8/22の週は、 8/24(火)と8/26(木)だけの出勤になると 思われます。 顧問会員の皆さんには ご迷惑をおかけしますが、 よろしくお願いいたします。2馬力なら、何やったって 問題ないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/23
何にも問題がありません。 ※第3子誕生 妻早期退職 住宅取得 シミュレーションが完成しました♪自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。2021.8.2 現状診断。2021.8.19 生活設計シミュレーション。 ( 第3子・妻早期退職・住宅取得 )生活設計シミュレーションが完成、メール添付で送りました。2021.8.19 ※明日 8.20 終了予定でしたが、本日8/19に 完成しましたので、メール添付で送りました。こんにちは。 お待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ シミュレーションの内容。★第3子誕生・妻早期退職 ★マイホーム取得 ★第3子誕生・妻早期退職〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇老齢年金の計算(夫・妻)〇遺族年金の計算 (第3子誕生後)〇遺族年金の計算 (20年後)〇死亡保障必要額の計算 (夫:第3子誕生後・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:第3子誕生後・20年後) ★マイホーム取得〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算 (マイホーム取得後)〇遺族年金の計算 (20年後)〇死亡保障必要額の計算 (夫:マイホーム取得後・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:マイホーム取得後・20年後) ※どちらにしても、まったく危なげない キャッシュフローです。 まあ、元々のキャッシュフローが 分厚過ぎますから、何やってもだいじょうぶ♪ という感じでした。生活設計の依頼メールをいただきました。2021.8.7(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 表題の件、ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。土地の相場は調べて把握できたのですが、〇〇の建築費の実際かかる相場がまだ分からず、武田先生のブログの過去記事を参考にしながら、坪単価80万での計算としています。 ※坪単価、いい線かもしれません。 ・・が、 将来、実際に提案・見積りしてもらう際には、 まったく同じ建物なのに、建築業者によって、 数百万円とか 1千数百万円とかの価格差が つく現実に 驚くことになります。 まったく、よく分からない「業界」です。 間違っても、当初から業者を決めてはいけない。 十分すぎるほどの 比較検討を行いましょう。TO佐々木様お電話で再度色々教えて頂いてありがとうございました。優先順位については、やはり当初依頼したかった通り、以下の三つを。1.第三子のシミュレーション2.妻の早期退職のシミュレーション3.マイホーム取得のシミュレーションの順でお願いしたいと思います。よろしくお願いします。 ※3つのシミュレーションで、1と3は 単純に足し算引き算できるモノなのでいいですが、 2は、単純ではありません。 キャッシュフロー表で 退職後の収入を無しに すればいい・・と考えがちですが、 妻が早期退職すれば その分の収入が減る だけではなく、老後にもらえる年金額も減ります。 そのことを含めて キャッシュフロー表を 修整する必要があります。 ということは、優先順位通りにシミュレーション を作成するとして、 1と2はそのまま進めてOKだと思われますが、 3のシミュレーションの作成では、 「1 第3子がいる、2 妻は早期退職する」 という前提の人生で、マイホーム取得をする というシミュレーションを行うことになります。 もし、そのシミュレーションの結果、 人生がうまくいかない ようだった場合には、 調整が必要になりますが、 「妻の早期退職」の内容変更で調整するのか? 「住宅取得」の内容変更で調整するのか? 特に前者の調整は 単純には行かないかも ということになりそうです。 ・・が、 T家の現状診断時点のキャッシュフローは、 あまりにも潤沢過ぎる 分厚いモノなので・・ ※このキャッシュフローです。 どんなシミュレーションでも お好きにどうぞ という状態です。 お盆休み明けに、佐々木FPが着手することになります。メールをいただきました。2021.8.3(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のTです。現状診断、ありがとうございます。こんなに詳細に自分たちの人生が見られるなんて驚きです! ※はい、キャッシュフロー表のすごいところです。早速妻とCFをいじりながら、将来設計を自分達でもシミュレーションしていましたが…とても楽しくワクワクします。 ※支出金額などを変更してみたりすると、 そのままグラフに反映されるので、 その後の人生がどうなるか?確認できます。 いじり始めると、楽しくなります。早速ですが、3つ生活設計のシミュレーションをお願いしたいと思っています。1.第三子のシミュレーション→来年度後半に出産を計画しています。2.マイホーム取得のシミュレーション3.早期退職のシミュレーション→25年後に妻が早期退職をした場合。 以上です。 よろしくお願いします。 ※了解しました。さっそく、 生活設計用のヒアリングシートを送りました。T家の現状診断 結果。2021.8.2 ※Tさん夫妻の資料を以下に掲載します。 老後の年金は、夫婦で以下のように受取ります。 ( 手取り額 ) ※その年金額を キャッシュフロー表に記載します。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※生命保険の必要額をビジュアルで確認しましょう。 必要資金から手当可能資金を引いた金額が、 死亡保障必要額ですが・・ ※手当可能資金の方が 圧倒的に多いので、 死亡保障は いらない・・ということです。 ※20年後は、なおさらです。 生命保険に加入して お金をたれ流すのは やめた方がいい。 ※夫婦共に、現在も将来も 死亡保障は不要です。 ・・が、「掛け金が安いから?」 県民共済等に加入しています。 安い・・と言っても、結局、新車が買えるお金を 失うことになります。メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 早速のご返信、ありがとうございます。再度記入しましたので、お送りします。 ※早っ!! 昨日、ヒアリングシートを佐々木FPが 整理整頓を終了して、 「再ヒアリング」としてメール送信したら、 すぐに返信されてきました。夫婦で将来について話し合う、とても良い機会で、大変ながらも楽しい時間になっています。 ※生活設計、夫婦でしっかり会話しているようです。 しかも、楽しんでやっているところが、 いいですね~。 やる気満々の Tさん夫妻です。次のメールで、追加の資料をお送りしますので、併せてご確認下さい。よろしくお願いいたします。 ※民間から公務員に転職した都合で、ねんきんネットでは正確な資料を出せないらしく、一番詳細な情報が出ているこちらの資料をお送りします。 これで網羅できると良いのですが…。ご確認お願いします。 ※今日から明日にかけて、佐々木FPは Oさん(40代)から返送された「再ヒアリング」 の整理整頓 作業をしています。 明日で整頓を終えて、Oさんには 「再々ヒアリング」としてまた、 添付送信することになりそうです。 Tさんの作業は、明日 着手することになりそうです。 メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。昨日はお電話にてありがとうございました。 ※ヒアリングシートの記入のし方等・・ 電話で佐々木FPとお話したようです。ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。 提出書類については、今日明日メールか郵送でお送りします。よろしくお願いします。 ※その提出書類が届いたら、 作業着手することになります。 作業をして、整理整頓が終わったら、 「再ヒアリング」として 送信することになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました(むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑)。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは2つ。1.〇〇の出産の時期(20〜30年後?)に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう? というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 ( マイホーム取得も加味して ) 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫:第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻:子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。(現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。) ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・公務員 妻: 30代・公務員 子: 幼児 子: 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料:36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート:6ページを メール添付で送りました。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか?思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 : 武田FP 】※メール顧問会員のAさん(30代)2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。( 7月決済引き渡し? )この土地で計画しています。( 売買契約済み 決済引き渡し前 )※メール顧問会員のYさん(60代)2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料:55,000円/年 入金。2021.8 購入予定地のチェックをしています。 そろそろ、契約か?この土地を購入しようとしています。【 生活設計 : 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。2021.8.2「現状診断」終了。2021.8.3 生活設計用のヒアリングシート 送付。2021.8.16 生活設計 作業着手。2021.8.19 2つの生活設計 終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のOさん(40代)2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。→7.27作業着手。2021.7.28 整理整頓作業終了。「再々ヒアリング」として 送信。2021.8.1 回答戻る。 2021.8.2 作業着手。2021.8.6 佐々木FP、現状診断 資料作成作業終了。2021.8.7 現状診断 終了。メール添付で送りました。 ※ 顧問会員のFさん(40代)2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん(40代)2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート&提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得&第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん(30代)2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん(40代)2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん(30代)2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了!「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8(月)より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了! メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。(現状診断時点)※ メール顧問会員のKさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了!2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 ( 第2子誕生 シミュレーションも )2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了! メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 ( 妻が 今後 パートで働いたら )2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん(50代)2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 ( 独身者の場合 シンプルなので早いです )2021.1.5 現状診断 終了! ※ メール顧問会員のIさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始!2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん(70代後半)が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 ( 全治 3週間~4週間? ) お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 ( 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ) 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。何やったって 問題ないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/19
色々シミュレーションしてみています。 ※キャッシュフロー表があれば、色々な 人生シミュレーションができます。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん(40代) (相談:生活設計・土地購入・マイホーム建築)2021.7.13 顧問会員。年間顧問料:36,000円 入金。2021.8.6 現状診断。メールを送ったら、返信がありました。2021.8.18 ※「現状診断」が終わって 8/7にメール送信してから かなり日数がたっても、何も反応が無かったので メールを送りました。こんにちは。 「現状診断」が完成して、8/7に送っています。確認してみてください。 もし、届いていなかったら、お知らせください。あらためて 送りますので。 よろしく お願いします。 武田 つとむ ※さっそく、返信がありました。こんばんは。 作成ありがとうございます。受け取ってあれこれいじっている最中でした。 妻、自分死亡後の収入変化させて色々シュミレーションしております。(〇〇のことがあるので、最悪の場合の収入の場合を想定して) シュミレーション中に疑問点等がありましたので、後日連絡致します。 ※キャッシュフロー表をいじると、そのまま キャッシュフローグラフに反映されて、 その後の人生がどうなるか? 瞬時に分かってしまいます。 キャッシュフロー表のいじり方等で分からない 部分があったら、遠慮なく質問してください。 できれば、電話で質問してもらえば、 話も時早いし、理解も深まりやすいです。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん(70代後半)が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 ( 全治 3週間~4週間? ) お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 ( 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ) 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。佐々木FPの作業は 終了しました。2021.8.6 ※武田FPが 資料全体をチェックした上で 「総評」を書いて、 O家の「現状診断」の資料が完成します。 が、申しわけありませんが、事情があって 明日の作業になります。 間違いなく、明日には「現状診断」を完成させて、 メール添付で送ります。 スミマセン!! 今日は、キャッシュフローグラフのみ、 掲載します。 問題の無いキャッシュhフローです。 ※生涯を通じて、現時点より 貯蓄が減ることは ありません。 健全なキャッシュフローです。メールをいただきました。2021.8.1 ※「再々ヒアリング」を送っていましたが、 回答が戻りました。こんばんは。 エクセルにコメントがある部分については、エクセル内にコメントを記載しました。 エクセルでコメントがない部分を下記に記載します。・CF標に記載がなかったので、一応確認のため、 妻の退職金は〇〇〇+〇〇万になります。・妻の収入ですが、昨年4月~12月の収入です。 今年の収入は、〇〇万*12+〇〇万(賞与) =〇〇〇万で計算をお願いします。 ※さっそく、今日から 佐々木FPが作業着手しました。 佐々木FPによると、現状診断の終了は 8月5日(木)の予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.7.10お世話になります。顧問会員を希望致します。電話でご連絡しましたら、メールを送っていただきたいとのことでした。 ※佐々木FPが 電話を受けたようでした。〇〇だとメール顧問会員となるのでしょうか? ※同じ岩手県内なので、普通は「顧問会員」 の扱いになります。メールのやり取りに特に不自由はございません。〇相談内容 子供が二人おり、〇〇の〇〇ため、現在の賃貸(戸建 2LDK)では手狭になっています。 引っ越しを考えていますが、〇〇のこともあり、戸建て(3LDK)が必要になってきます。 周辺だと、最低でも家賃8万円以上となり(そもそも物件数も少なく選択の余地がない)、将来のキャッシュフローにどう響くか見通したいです。 また、家賃に最低8万以上も払うなら、マイホームを取得してもいいのではと考えています。 マイホーム取得しても将来の家計に余裕があれば マイホーム取得実行支援をお願いしたいと考えております。 また、マイホーム取得にあたり自分に知識がなく、チェックできる人がいないので実行支援をお願いしたい思いもあります。 ※分かりました。〇生活設計についての意識・夫:特に贅沢するわけではありませんが、共働きなので、ちょっと外食に費用をかけすぎかなと思います。一応、ZAIMを使い、支出を記録していますが、管理はしてません。(今月もいっぱい使ったなとかは見てます。) 貯蓄は2千万円弱ありますが、マイホーム取得となるとギリギリな生活設計の可能性があるので将来のキャッシュフローをはっきりさせたいと考えています。 〇〇のこともあり、貯蓄を多めに確保し不足の事態(妻が働けない)に備えたいところです。 保険は、個人年金、逓減定期保険(第二子誕生時)にかけています。 ※このへんが、ちまたで よく見かける・・ 困った問題です。 保険で貯蓄をするということは、 時に数十年という長期的な積立になるので、 毎年のお金の行先が固定されてしまいます。 ( 融通性が悪い状態になる ) その貯蓄方法で得られる「収益」よりも、 住宅ローンの借金で負担する「利息」の方が 普通は 大きいものです。 だから、経済が回っています。 金融機関が成り立っています。 マイホーム建築の可能性があるのであれば、 できるだけ お金の行先を固定化されていない方が 家計全体では お得なことになります。 まだ若い独身の人が、個人年金やiDeCoとかを やっているのを見ると、うわぁ・・ おバカさんだなぁ・・といつも、思います。 それから、死亡保障を確保したいのであれば、 収入保障保険が 最も失うお金が少なく済みます。 保険加入は、お金を失うことです。 保険料は、失うお金です。 お金を失ってもなお、保険に頼らざるを得ない、 そんなケースに限って、保険を利用しましょう。・妻:自分の収入が不安定なのでそれが心配です。 〇〇が〇〇なので、いつ仕事をパートに切り替えるかわかりません。また、( 略 )ことになります。それが将来ライフプランにどう影響するかが確認したいです。 保険は、逓減定期保険(第二子誕生時)をかけています。 ※ ・・。〇住所: 岩手県〇〇市〇家族構成 夫: 40代 会社員 妻: 30代 団体職員 子: 幼児 子: 幼児 以上、よろしくお願い致します。 ※「顧問会員」と「メール顧問会員」の どちらを望みますか? 岩手県内に限らず、お隣の県でも 「顧問会員」として「マイホーム取得支援」の お手伝いした事例も、過去に2つあります。 マイホーム取得実行支援を行う際の、 「顧問会員」と「メール顧問会員」の違いは、 以下ですので、 判断して お知らせください。 よろしく、お願いします。 ※実際に負担する 具体的な料金は、 以下のようになります。 ※「顧問会員」になる際に取り交わす「覚書」 を添付して送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん(70代後半)が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 ( 全治 3週間~4週間? ) お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 ( 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ) 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。色々試してみていたようでした。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/08/18
一生賃貸か 分譲かで悩んでいます。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q賃貸派の方の老後について教えて下さい。一生賃貸か、分譲か悩んでいます。そこで質問ですが、賃貸派の方は老後は夫婦二人で過ごせる賃貸か家を購入する場合が多いですよね? ※ ・・?つまり、賃貸で家賃を払いながらその資金を貯めるか、退職金がしっかりもらえる会社に務めるしかないですよね? ※ ・・?我が家は共働きですが、退職金はないです。プラスαの貯金をするなら職場からかなり離れた家賃が低い場所を選ばないといけません。そういう場合は、家を購入する選択肢が老後安心だと思うのですがどうでしょうか? ※ ・・? 何を言ってるのか? よく分かりません。 もし、お金の面での「安心」ということであれば、 一生賃貸の場合と 持ち家の場合では、 生涯でかかる「住居費総額」は、 持ち家の方が 圧倒的に多いのが 現実です。 老後の「住居費総額」に限って見た場合でも、 確かに「持ち家」の方が 少なくて済みますが、 その差は 実は ごくわずかです。 ( 生涯では 持ち家の方が 圧倒的に お金がかかる ) 当ブログのトップ画面の右帯の 「ギャラリー 一生賃貸の人生 持ち家の人生」で、 同じ顧問会員の「賃貸人生」の場合と 「持ち家人生」の場合のキャッシュフロー表で、 具体的に「どれだけ どのように違うか?」が 分かる資料を見ることができます。 事例を数多く掲載していますので、 自分たちに近い事例を見つけて 参考にどうぞ。 なお、一例を下の方にも掲載します。夫婦共々家にまったくこだわりがないので、老後どうするか子供達のためにもう少し部屋がある家に引っ越さなきゃなーという気持ちだけで考えています。 ※お金だけの面から見れば、賃貸の方が 明らかに少なくて済みます。 ・・が、人生 お金だけではないですよね。 マイホームが欲しい人たち、 それぞれに それぞれの理由があります。 マイホームが欲しい人は、きちんと生活設計して、 「生涯の住居費総額」は多くなるけど、 それでも人生 やっていけそうだ ということを理解した上で、どうぞ。 A退職金無しの共働き賃貸派です。一生賃貸か、老後に一括購入する予定です。 ウチも退職金出ないので、idecoをしています。今の時代、転職は当たり前なので逆にidecoの方が安心です。 また駅から離れた場所に住んで少しでも余剰金を増やしています。老後資金を確保しつつ、子どもの養育費と住宅購入費をコツコツ増やしています。 Aずっと賃貸派でしたが、五十代なかばで戸建てを買いました。 よく言われることですが、歳を取るにつれて借りにくくなるという傾向はたしかにあると思います。親が高齢になると保証人になれないとか、まあ、そういう小さな制約の積み重ねですが。 ただ、買うとなると、賃貸では無視できた出費を計算に入れる必要がありますよね。ローンの利子と、修繕費用と、災害リスク……これらは賃貸なら普通気にしないコストです(火災保険に入るくらい?)。一方で、家を売る時の残存価値(いくらで売れるか)も、賃貸にはない要素ですよね。 まとめると、・ローンを小さくできる資金計画・想定外の修繕が発生しないシンプルな家・水害、風害、地震などに強い立地・建物が無価値になっても売れるだけの魅力ある土地 (駅近整形地)こうした条件が成立するまで、物件情報を集めつつ辛抱強く待って、いい物件に巡り合えたら買うけどそうでなければ賃貸の気軽さを享受する、という姿勢が良いのではないかな、と思います。 ただ、物件情報は、ただネットを見ているだけでは見えてこないことがたくさんあるので、すぐ買う状況でないとしても、気になる物件は見て回る習慣が必要だと思います。時間かかりますが、それを楽しむ精神的余裕が必要ですね。(最近自分でもいろいろ考えている領域なので、 それをまとめるために長文書いてしまいました) A我が家は元々賃貸派でしたが、家を購入しました。質問者さんの場合、人生トータルでの支出を考えてますかね?具体的には、家は経年とともに劣化しますから、今家を買っても定年時にはある程度お金をかけなければなりません。そうなれば、ローンなどを含めれば支出総額は大きくなる可能性もあります。ちなみに賃貸派の我が家が家を買ったのは、2500万の価値はあると思う家が2000万弱で売られてたからです。参考事例 《 Y家 30代:4人家族 》2018年8月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日(土)~15日(日)までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日(火)に、 新規の顧問会員 又は メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時《 お知らせ 》 佐々木FPのお義母さん(70代後半)が 8/10にお風呂で転倒して 背骨を圧迫骨折、 ( 全治 3週間~4週間? ) お義父さんは 80代でアテにならず、 長男の嫁である佐々木FPが介助することに なりました。 盛岡の自宅から高速を走って1時間強の距離。 ( 高速で1時間走っても県内 岩手は広い ) 8/16は出勤して作業をしましたが、 8/17と8/18は休んで介助です。 8/19と8/20は出勤して作業をする予定です。マイホームを持つと、圧倒的に「住居費」が増えるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 新規 顧問会員は 8月17日(火)に 受付けます )
2021/08/17
優先順位は この順番でシミュレーションをお願いします。 ※単純でないモノが一つ含まれます。自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。2021.8.2 現状診断。生活設計の依頼メールをいただきました。2021.8.7(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 表題の件、ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。土地の相場は調べて把握できたのですが、〇〇の建築費の実際かかる相場がまだ分からず、武田先生のブログの過去記事を参考にしながら、坪単価80万での計算としています。 ※坪単価、いい線かもしれません。 ・・が、 将来、実際に提案・見積りしてもらう際には、 まったく同じ建物なのに、建築業者によって、 数百万円とか 1千数百万円とかの価格差が つく現実に 驚くことになります。 まったく、よく分からない「業界」です。 間違っても、当初から業者を決めてはいけない。 十分すぎるほどの 比較検討を行いましょう。TO佐々木様お電話で再度色々教えて頂いてありがとうございました。優先順位については、やはり当初依頼したかった通り、以下の三つを。1.第三子のシミュレーション2.妻の早期退職のシミュレーション3.マイホーム取得のシミュレーションの順でお願いしたいと思います。よろしくお願いします。 ※3つのシミュレーションで、1と3は 単純に足し算引き算できるモノなのでいいですが、 2は、単純ではありません。 キャッシュフロー表で 退職後の収入を無しに すればいい・・と考えがちですが、 妻が早期退職すれば その分の収入が減る だけではなく、老後にもらえる年金額も減ります。 そのことを含めて キャッシュフロー表を 修整する必要があります。 ということは、優先順位通りにシミュレーション を作成するとして、 1と2はそのまま進めてOKだと思われますが、 3のシミュレーションの作成では、 「1 第3子がいる、2 妻は早期退職する」 という前提の人生で、マイホーム取得をする というシミュレーションを行うことになります。 もし、そのシミュレーションの結果、 人生がうまくいかない ようだった場合には、 調整が必要になりますが、 「妻の早期退職」の内容変更で調整するのか? 「住宅取得」の内容変更で調整するのか? 特に前者の調整は 単純には行かないかも ということになりそうです。 ・・が、 T家の現状診断時点のキャッシュフローは、 あまりにも潤沢過ぎる 分厚いモノなので・・ ※このキャッシュフローです。 どんなシミュレーションでも お好きにどうぞ という状態です。 お盆休み明けに、佐々木FPが着手することになります。メールをいただきました。2021.8.3(有)エフピー・ステーション 武田様、佐々木様お世話になっております。メール顧問会員のTです。現状診断、ありがとうございます。こんなに詳細に自分たちの人生が見られるなんて驚きです! ※はい、キャッシュフロー表のすごいところです。早速妻とCFをいじりながら、将来設計を自分達でもシミュレーションしていましたが…とても楽しくワクワクします。 ※支出金額などを変更してみたりすると、 そのままグラフに反映されるので、 その後の人生がどうなるか?確認できます。 いじり始めると、楽しくなります。早速ですが、3つ生活設計のシミュレーションをお願いしたいと思っています。1.第三子のシミュレーション→来年度後半に出産を計画しています。2.マイホーム取得のシミュレーション3.早期退職のシミュレーション→25年後に妻が早期退職をした場合。 以上です。 よろしくお願いします。 ※了解しました。さっそく、 生活設計用のヒアリングシートを送りました。T家の現状診断 結果。2021.8.2 ※Tさん夫妻の資料を以下に掲載します。 老後の年金は、夫婦で以下のように受取ります。 ( 手取り額 ) ※その年金額を キャッシュフロー表に記載します。 ※生涯のキャッシュフローグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※生命保険の必要額をビジュアルで確認しましょう。 必要資金から手当可能資金を引いた金額が、 死亡保障必要額ですが・・ ※手当可能資金の方が 圧倒的に多いので、 死亡保障は いらない・・ということです。 ※20年後は、なおさらです。 生命保険に加入して お金をたれ流すのは やめた方がいい。 ※夫婦共に、現在も将来も 死亡保障は不要です。 ・・が、「掛け金が安いから?」 県民共済等に加入しています。 安い・・と言っても、結局、新車が買えるお金を 失うことになります。メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 早速のご返信、ありがとうございます。再度記入しましたので、お送りします。 ※早っ!! 昨日、ヒアリングシートを佐々木FPが 整理整頓を終了して、 「再ヒアリング」としてメール送信したら、 すぐに返信されてきました。夫婦で将来について話し合う、とても良い機会で、大変ながらも楽しい時間になっています。 ※生活設計、夫婦でしっかり会話しているようです。 しかも、楽しんでやっているところが、 いいですね~。 やる気満々の Tさん夫妻です。次のメールで、追加の資料をお送りしますので、併せてご確認下さい。よろしくお願いいたします。 ※民間から公務員に転職した都合で、ねんきんネットでは正確な資料を出せないらしく、一番詳細な情報が出ているこちらの資料をお送りします。 これで網羅できると良いのですが…。ご確認お願いします。 ※今日から明日にかけて、佐々木FPは Oさん(40代)から返送された「再ヒアリング」 の整理整頓 作業をしています。 明日で整頓を終えて、Oさんには 「再々ヒアリング」としてまた、 添付送信することになりそうです。 Tさんの作業は、明日 着手することになりそうです。 メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。昨日はお電話にてありがとうございました。 ※ヒアリングシートの記入のし方等・・ 電話で佐々木FPとお話したようです。ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。 提出書類については、今日明日メールか郵送でお送りします。よろしくお願いします。 ※その提出書類が届いたら、 作業着手することになります。 作業をして、整理整頓が終わったら、 「再ヒアリング」として 送信することになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました(むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑)。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは2つ。1.〇〇の出産の時期(20〜30年後?)に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう? というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 ( マイホーム取得も加味して ) 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫:第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻:子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。(現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。) ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・公務員 妻: 30代・公務員 子: 幼児 子: 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料:36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート:6ページを メール添付で送りました。当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日(土)~15日(日)までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日(火)に、 新規の顧問会員 又は メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時これだけ分厚いキャッシュフローなら、何でも 好きにしたらいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 新規 顧問会員は 8月17日(火)に 受付けます )
2021/08/07
現状診断、佐々木FPの作業が本日 終了しました。 ※武田FPの作業は、明日 行います。 スミマセン!!自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん(40代) (相談:生活設計・土地購入・マイホーム建築)2021.7.13 顧問会員。年間顧問料:36,000円 入金。佐々木FPの作業は 終了しました。2021.8.6 ※武田FPが 資料全体をチェックした上で 「総評」を書いて、 O家の「現状診断」の資料が完成します。 が、申しわけありませんが、事情があって 明日の作業になります。 間違いなく、明日には「現状診断」を完成させて、 メール添付で送ります。 スミマセン!! 今日は、キャッシュフローグラフのみ、 掲載します。 問題の無いキャッシュhフローです。 ※生涯を通じて、現時点より 貯蓄が減ることは ありません。 健全なキャッシュフローです。メールをいただきました。2021.8.1 ※「再々ヒアリング」を送っていましたが、 回答が戻りました。こんばんは。 エクセルにコメントがある部分については、エクセル内にコメントを記載しました。 エクセルでコメントがない部分を下記に記載します。・CF標に記載がなかったので、一応確認のため、 妻の退職金は〇〇〇+〇〇万になります。・妻の収入ですが、昨年4月~12月の収入です。 今年の収入は、〇〇万*12+〇〇万(賞与) =〇〇〇万で計算をお願いします。 ※さっそく、今日から 佐々木FPが作業着手しました。 佐々木FPによると、現状診断の終了は 8月5日(木)の予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.7.10お世話になります。顧問会員を希望致します。電話でご連絡しましたら、メールを送っていただきたいとのことでした。 ※佐々木FPが 電話を受けたようでした。〇〇だとメール顧問会員となるのでしょうか? ※同じ岩手県内なので、普通は「顧問会員」 の扱いになります。メールのやり取りに特に不自由はございません。〇相談内容 子供が二人おり、〇〇の〇〇ため、現在の賃貸(戸建 2LDK)では手狭になっています。 引っ越しを考えていますが、〇〇のこともあり、戸建て(3LDK)が必要になってきます。 周辺だと、最低でも家賃8万円以上となり(そもそも物件数も少なく選択の余地がない)、将来のキャッシュフローにどう響くか見通したいです。 また、家賃に最低8万以上も払うなら、マイホームを取得してもいいのではと考えています。 マイホーム取得しても将来の家計に余裕があれば マイホーム取得実行支援をお願いしたいと考えております。 また、マイホーム取得にあたり自分に知識がなく、チェックできる人がいないので実行支援をお願いしたい思いもあります。 ※分かりました。〇生活設計についての意識・夫:特に贅沢するわけではありませんが、共働きなので、ちょっと外食に費用をかけすぎかなと思います。一応、ZAIMを使い、支出を記録していますが、管理はしてません。(今月もいっぱい使ったなとかは見てます。) 貯蓄は2千万円弱ありますが、マイホーム取得となるとギリギリな生活設計の可能性があるので将来のキャッシュフローをはっきりさせたいと考えています。 〇〇のこともあり、貯蓄を多めに確保し不足の事態(妻が働けない)に備えたいところです。 保険は、個人年金、逓減定期保険(第二子誕生時)にかけています。 ※このへんが、ちまたで よく見かける・・ 困った問題です。 保険で貯蓄をするということは、 時に数十年という長期的な積立になるので、 毎年のお金の行先が固定されてしまいます。 ( 融通性が悪い状態になる ) その貯蓄方法で得られる「収益」よりも、 住宅ローンの借金で負担する「利息」の方が 普通は 大きいものです。 だから、経済が回っています。 金融機関が成り立っています。 マイホーム建築の可能性があるのであれば、 できるだけ お金の行先を固定化されていない方が 家計全体では お得なことになります。 まだ若い独身の人が、個人年金やiDeCoとかを やっているのを見ると、うわぁ・・ おバカさんだなぁ・・といつも、思います。 それから、死亡保障を確保したいのであれば、 収入保障保険が 最も失うお金が少なく済みます。 保険加入は、お金を失うことです。 保険料は、失うお金です。 お金を失ってもなお、保険に頼らざるを得ない、 そんなケースに限って、保険を利用しましょう。・妻:自分の収入が不安定なのでそれが心配です。 〇〇が〇〇なので、いつ仕事をパートに切り替えるかわかりません。また、( 略 )ことになります。それが将来ライフプランにどう影響するかが確認したいです。 保険は、逓減定期保険(第二子誕生時)をかけています。 ※ ・・。〇住所: 岩手県〇〇市〇家族構成 夫: 40代 会社員 妻: 30代 団体職員 子: 幼児 子: 幼児 以上、よろしくお願い致します。 ※「顧問会員」と「メール顧問会員」の どちらを望みますか? 岩手県内に限らず、お隣の県でも 「顧問会員」として「マイホーム取得支援」の お手伝いした事例も、過去に2つあります。 マイホーム取得実行支援を行う際の、 「顧問会員」と「メール顧問会員」の違いは、 以下ですので、 判断して お知らせください。 よろしく、お願いします。 ※実際に負担する 具体的な料金は、 以下のようになります。 ※「顧問会員」になる際に取り交わす「覚書」 を添付して送りました。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか?思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 : 武田FP 】※メール顧問会員のAさん(30代)2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。( 7月決済引き渡し? )この土地で計画しています。( 売買契約済み 決済引き渡し前 )※メール顧問会員のYさん(60代)2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料:55,000円/年 入金。この土地を購入しようとしています。【 生活設計 : 佐々木FP 】1 顧問会員のOさん(40代)2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。→7.27作業着手。2021.7.28 整理整頓作業終了。「再々ヒアリング」として 送信。2021.8.1 回答戻る。 2021.8.2 作業着手。2021.8.6 佐々木FP、現状診断 資料作成作業終了。※ メール顧問会員のTさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。2021.8.2「現状診断」終了。2021.8.3 生活設計用のヒアリングシート 送付。※ 顧問会員のFさん(40代)2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん(40代)2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート&提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得&第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん(30代)2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん(40代)2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん(30代)2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了!「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8(月)より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了! メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。(現状診断時点)※ メール顧問会員のKさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了!2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 ( 第2子誕生 シミュレーションも )2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了! メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 ( 妻が 今後 パートで働いたら )2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん(50代)2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 ( 独身者の場合 シンプルなので早いです )2021.1.5 現状診断 終了! ※ メール顧問会員のIさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始!2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時申しわけありません!!・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.j( 次の新規 顧問会員は 8/17に 受付けます
2021/08/06
ローンを組んで 家具家電も買いたいのですが。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームを買う際、貯金がほとんど無くても可能でしょうか? ※おバカさんです。 これまで生活してきていて貯蓄がほとんど無い ということは、 「マイホームを買う際」とか以前に、 普通に「人生をやっていく際」という時点で 非常に危なっかしい状態です。 あなたが心配するべきは、 家が買えるかどうか? ではなく、 今後 まともに生活していけるんだろうか? ということです。 まず するべきは、「貯蓄の練習」です。 数年間 貯蓄をくり返し、お金を増やしましょう。よく、購入の10%を支払うとか書いてあるのですが...。 ※おバカさんです。 ハウスメーカーや不動産屋は売れればいい、 金融機関も住宅ローンが売れればいい、 ( リスクを負うのは 銀行ではなく保証会社 ) 自己資金ゼロで買う おバカさんの人生が その後 どうなろうが、知ったことではありません。ローンを組んで、そこから家具家電等も買いたいのですが... ※おバカさんです。 姑息なことを考えてはいけない。 住宅以外のモノを借金で買ってはいけない。 そういう考え方だから、貯金ができない。 貯金ができなければ、生活設計のしようがない。 いずれにしても、 一生賃貸の人生と 持ち家の人生では、 持ち家の人生の方が はるかに「住居費」がかかる。 ( 実例を下に示すので 参考に ) 一生賃貸の人生も 危うい人物が、 マイホームを買いたい なんて 思ってはいけない。参考事例 《 K家 30代:5人家族 》2019年6月 一生賃貸よりも 持ち家の人生の方が「住居費」は かかります。 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 A>貯金がほとんど無くても可能でしょうか? マズ最低でも、手付が払えるダケの現金(貯蓄等)がなければムリです。手付無しなんて、危ない契約をするなら別ですが、、、 手付も含めて借入できるなら、最終的には実質持ち出しをほぼ0円にする事も可能ですが、、、普通は手付が用意出来なければ契約出来ませんので、ローンを組む云々以前の話になります。 >ローンを組んで、そこから家具家電等も買いたいのですが...手付を払えるなら、後は諸費用+家具家電代も含めて、審査が通るかどうかと言う話。 当然審査が通れば可能ですが、、、一般的には、家具家電は住宅ローンには組み込めません。貴方が利用できる金融機関の中に、家具家電も組み込める金融機関が無ければムリです。 A可能です。 預金を残して自己資金を入れないのはわかります。しかし、預金が無いと言うことは、いままでの生活が貯蓄に回す余裕が無かった訳で、そんな状況でローンの返済資金が工面出来るのでしょうか。 また、自己資金を入れると言うことは、返済に余裕が出来、予定外の出費や収入の減少があっても対応出来るということです。それは手元に預金を持っていても同じ事が言えます。 そもそも、預金が無い状態で生活していることが危険な状態であり、住宅の購入を考えるような状況には無いと思います。当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日(土)~15日(日)までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日(火)に、 新規の顧問会員 又は メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時貯金が無い? マイホームのことより、毎日の生活の心配をした方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 新規 顧問会員は 8月17日(火)に 受付けます )
2021/08/06
結局 どっちが安いのですか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム買うのと賃貸って結局どっちが安いのですか? ※おバカさんです。 この意味のない議論、永遠に消えません。 賃貸の住まいと 持ち家の住まいでは、 空間的にも 仕上げ的にも 設備・性能的にも、 まったく別次元のモノになります。 ( だから 議論自体が 意味が無い ) 持ち家の方が 圧倒的に 豊かな生活ができます。 豊かな生活をするためには お金がかかります。 ( 当たり前 ) 生涯のキャッシュフロー表を作ってみれば、 一生 賃貸住まいの人生の方が、 マイホーム購入後の人生よりも、 貯蓄が多く残る人生を過ごすことになります。 ( 下の方に 実例資料を掲載する ) なので、「どっちが安い?」という質問の正解は、 「賃貸の方が安い」ということになります。 当ブログ トップ画面の 右帯の 「ギャラリー 一生賃貸の人生 持ち家の人生」に、 同じ家族が一生賃貸の場合のキャッシュフロー表、 同じくマイホーム取得後のキャッシュフロー表、 の事例を、いくつも掲載しています。 自分たちと似た家族構成や収入等の事例を 参考に見てみてください。この前この質問したら、マイホーム優勢だったのですが、よく考えたら家買って、ローン払い終わったとしても、どのみち固定資産税とか毎年取られますよね? ※おバカさんです。 固定資産税や都市計画税は、 一年に12万円とか 15万円とかのレベルで、 家賃は 一年に 90万円とか 120万円とかのレベル、 「毎年取られる」と心配するようなことではない。 ( 修繕費等のリフォーム代は 別だが ) いずれにしても、しょせん「同じ土俵で比べっこ」 ということにはならないので、 「どっちが安い?」という議論自体に意味はない。 単純に どっちが安いか?と言えば、賃貸が安い。 そのことと、「人生の住まいをどうするか?」 とは、まったくの別問題です。 Aマイホームを買うには身分証とかなりの高額の収入申告書が絶対必須です 1年で1000万そこらでは普通はマイホームは絶対買えません。 審査が通りません。 よほど宝くじ大当たりとか。医者になって病院を持てるくらいじゃないと!まあ街にもよりますけど、なーんにもない草ボーボー 山奥でスーパーもコンビニもない街なら一軒家は200万もあれば買えます。でも都会の東京とか大阪だったら最低でも1憶は必要です A賃貸は物件にもよりますが2年毎の更新料かかりますし賃貸で同じところに35年も住む人はあまりいないでしょうからそのたびに引っ越し代がかかります。更新料と何年か毎の引っ越し代でそれほど差額は多くない気がします。 A同じ家を買う場合と借りる場合は、明らかに買う方が安いですね。 ただし、買う時は一世一代の買い物ですから、良い物、良すぎる物を選びがちです。一方、賃貸は所詮借り物ですから、いわゆる身の丈にあった物件を選ぶ場合が多いいでしょう。参考資料 《 M家 30代:4人家族 》2020年1月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日(土)~15日(日)までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日(火)に、 新規の顧問会員と メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時マイホーム取得すると、お金が無くなる。当たり前だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 新規 顧問会員は 8月17日(火)に 受付けます )
2021/08/04
これで、老後の住まいにかかるお金の問題は解消♪が、貯蓄は ほぼ無くなりました。 ※さあ、どうしよう?自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の資金について老後の生活についてお金の面でたいへん不安です。 ※将来が見えないと 不安になります。 どうづればいいか? 将来が見えるようにすればいい、 それだけのことなんですが・・。あまり年金のことは考えなかったのですが、勉強してみると不安になり、せめて住居だけでも確保しておこうと老後の資金として貯めていたお金で新築戸建てを一括で購入しました。 ※それも 一つの方法ですが・・ 同じ夫婦が、生涯賃貸住まいの場合と、 マイホームを購入した後の人生とでは、 後者の方が キャッシュフローの厚みが 目に見えて 乏しくなります。( 当たり前 ) 生涯 賃貸住まいの方が 分厚い貯蓄を抱えた人生になります。 当たり前で、どうしようみないことです。これで家賃や住宅ローンなどの住居にかかる費用は解消されました。(外壁や給湯設備などのメンテナンスが かかるのはもちろん承知しています) ※はい、老後に限って言えば、 賃貸住まいの方が「住居費」としての 支出は多くなります。( 当たり前 )しかし貯蓄はほぼなくなってしまい、今後できるだけ貯金していかなければなりません。 ※あは、ほぼ無くなってしまった?ふだんの生活費は贅沢しないので今現在、食費、通信費、光熱水費を含めて10万円で収まっています。このほかにガソリン代やネットでの買い物がありますが5万円を超えることはありません。 ※はい、平均的な年金レベルなら、 「普通の人」は その範囲内で生活できます。つまりふだんの生活は年金だけで賄っていけるし、年金のあまったお金の貯金で車検や保険も支払えるかもしれません。 ※車検は ともかく、 「保険」って 生命保険のこと? 老後も生命保険料を払うつもり? だとしたら、おバカさんです。 そのお金、普通に貯蓄していこう。 老後になってまで、 生命保険でお金をたれ流してはいけない。 ( もちろん 現役中でも いけない )すると貯蓄は、生活費の補填もあるかもしれませんが、医療とか突発的なできごとのために持っていればいいのかな?と考えていますが、 ※「医療とか突発的なできごと」? 医療で 大金を支出することにはならない。 心配しなくていい。そのような意味ではいくらくらい貯蓄額があれば、まあなんとかなるだろうという範囲でしょうか? ※そのような「貯蓄目標額」的な考え方 をするのではなく、 ( 敵の思うつぼになる ) きちんと生活設計をしましょう。 つまり、我が家のキャッシュフロー表を 作りましょう ということです。 将来をビジュアルで確認して安心しましょう。あと生涯の自動車購入費は必要ですが、ここは自分で考えてその分上乗せするので考慮せずにご回答ください。またとりあえず老人ホームなどの施設にお世話にならないものとします。上を見ればキリがないので、最低限ということでお願いします。 ※下に、キャッシュフロー表の実例を掲載 するので、 ( 生涯 賃貸の人生 vs 住宅 取得後の人生 ) 参考にして、自分のモノを作ってみましょう。 A一括で購入しました。税制特例は❓複雑らしいですが〜住宅ローン使っていればそれなりに〜〜〜いくらくらい貯蓄額❓❓❓人により。公的年金 かなり昔〜〜〜〜其れだけでは生活できないと 政府が宣言。人それぞれですが〜〜〜投資運用の勉強直接投資するだけでは無く、世の中の推移の判断災害 事故 紛争 〜〜〜起こったことにより 身の回りがどう変化するのか❓それにより 対応が。税制の活用も。《 H家 30代:4人家族 》2020年11月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時マイホーム取得すると、お金が無くなるんだよな・・。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 新規 顧問会員は 8月17日(火)に 受付けます )
2021/08/03
着実に 作業が進んでいます。 ※今日から着手しました。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん(40代) (相談:生活設計・土地購入・マイホーム建築)2021.7.13 顧問会員。年間顧問料:36,000円 入金。メールをいただきました。2021.8.1 ※「再々ヒアリング」を送っていましたが、 回答が戻りました。こんばんは。 エクセルにコメントがある部分については、エクセル内にコメントを記載しました。 エクセルでコメントがない部分を下記に記載します。・CF標に記載がなかったので、一応確認のため、 妻の退職金は〇〇〇+〇〇万になります。・妻の収入ですが、昨年4月~12月の収入です。 今年の収入は、〇〇万*12+〇〇万(賞与) =〇〇〇万で計算をお願いします。 ※さっそく、今日から 佐々木FPが作業着手しました。 佐々木FPによると、現状診断の終了は 8月5日(木)の予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.7.10お世話になります。顧問会員を希望致します。電話でご連絡しましたら、メールを送っていただきたいとのことでした。 ※佐々木FPが 電話を受けたようでした。〇〇だとメール顧問会員となるのでしょうか? ※同じ岩手県内なので、普通は「顧問会員」 の扱いになります。メールのやり取りに特に不自由はございません。〇相談内容 子供が二人おり、〇〇の〇〇ため、現在の賃貸(戸建 2LDK)では手狭になっています。 引っ越しを考えていますが、〇〇のこともあり、戸建て(3LDK)が必要になってきます。 周辺だと、最低でも家賃8万円以上となり(そもそも物件数も少なく選択の余地がない)、将来のキャッシュフローにどう響くか見通したいです。 また、家賃に最低8万以上も払うなら、マイホームを取得してもいいのではと考えています。 マイホーム取得しても将来の家計に余裕があれば マイホーム取得実行支援をお願いしたいと考えております。 また、マイホーム取得にあたり自分に知識がなく、チェックできる人がいないので実行支援をお願いしたい思いもあります。 ※分かりました。〇生活設計についての意識・夫:特に贅沢するわけではありませんが、共働きなので、ちょっと外食に費用をかけすぎかなと思います。一応、ZAIMを使い、支出を記録していますが、管理はしてません。(今月もいっぱい使ったなとかは見てます。) 貯蓄は2千万円弱ありますが、マイホーム取得となるとギリギリな生活設計の可能性があるので将来のキャッシュフローをはっきりさせたいと考えています。 〇〇のこともあり、貯蓄を多めに確保し不足の事態(妻が働けない)に備えたいところです。 保険は、個人年金、逓減定期保険(第二子誕生時)にかけています。 ※このへんが、ちまたで よく見かける・・ 困った問題です。 保険で貯蓄をするということは、 時に数十年という長期的な積立になるので、 毎年のお金の行先が固定されてしまいます。 ( 融通性が悪い状態になる ) その貯蓄方法で得られる「収益」よりも、 住宅ローンの借金で負担する「利息」の方が 普通は 大きいものです。 だから、経済が回っています。 金融機関が成り立っています。 マイホーム建築の可能性があるのであれば、 できるだけ お金の行先を固定化されていない方が 家計全体では お得なことになります。 まだ若い独身の人が、個人年金やiDeCoとかを やっているのを見ると、うわぁ・・ おバカさんだなぁ・・といつも、思います。 それから、死亡保障を確保したいのであれば、 収入保障保険が 最も失うお金が少なく済みます。 保険加入は、お金を失うことです。 保険料は、失うお金です。 お金を失ってもなお、保険に頼らざるを得ない、 そんなケースに限って、保険を利用しましょう。・妻:自分の収入が不安定なのでそれが心配です。 〇〇が〇〇なので、いつ仕事をパートに切り替えるかわかりません。また、( 略 )ことになります。それが将来ライフプランにどう影響するかが確認したいです。 保険は、逓減定期保険(第二子誕生時)をかけています。 ※ ・・。〇住所: 岩手県〇〇市〇家族構成 夫: 40代 会社員 妻: 30代 団体職員 子: 幼児 子: 幼児 以上、よろしくお願い致します。 ※「顧問会員」と「メール顧問会員」の どちらを望みますか? 岩手県内に限らず、お隣の県でも 「顧問会員」として「マイホーム取得支援」の お手伝いした事例も、過去に2つあります。 マイホーム取得実行支援を行う際の、 「顧問会員」と「メール顧問会員」の違いは、 以下ですので、 判断して お知らせください。 よろしく、お願いします。 ※実際に負担する 具体的な料金は、 以下のようになります。 ※「顧問会員」になる際に取り交わす「覚書」 を添付して送りました。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか?思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 : 武田FP 】※メール顧問会員のAさん(30代)2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。( 7月決済引き渡し? )この土地で計画しています。( 売買契約済み 決済引き渡し前 )※メール顧問会員のYさん(60代)2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料:55,000円/年 入金。この土地を購入しようとしています。【 生活設計 : 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。2021.8.2「現状診断」終了。 2馬力の家計です。すごいキャッシュフロー! 夫婦共に死亡保障は不要なのに、 県民共済等で約300万円を たれ流す予定です。 メール添付で送りました。2 顧問会員のOさん(40代)2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。→7.27作業着手。2021.7.28 整理整頓作業終了。「再々ヒアリング」として 送信。2021.8.1 回答戻る。 2021.8.2 本日より作業着手。 8月5日(木)現状診断 終了予定です。 お楽しみに・・。※ 顧問会員のFさん(40代)2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん(40代)2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート&提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得&第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん(30代)2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん(40代)2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん(30代)2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了!「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8(月)より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了! メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。(現状診断時点)※ メール顧問会員のKさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了!2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 ( 第2子誕生 シミュレーションも )2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了! メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 ( 妻が 今後 パートで働いたら )2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん(50代)2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 ( 独身者の場合 シンプルなので早いです )2021.1.5 現状診断 終了! ※ メール顧問会員のIさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始!2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時再々ヒアリングが戻ったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.j( 次の新規 顧問会員は 8/17に 受付けます )
2021/08/02
3歳の息子の資金は大丈夫ですが、老後が心配です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在、貯蓄が2700万あり家と土地50坪あり支払い済みです。 ※素晴らしい。主人と歳が離れており現在51歳で3歳の息子が居ます。 ※妻は・・30代?10月から義父と同居し、毎月10万ぐらいは貯蓄出来ると思います。 ※素晴らしい。またボーナスが年間140万ぐらいなのでそのお金も貯蓄するつもりです。 ※素晴らしい。息子の資金は安心なんですが老後が不安です。 ※おバカさんです。 ここまで聞いた感じでは、どこにも 不安を感じる要素はありません。回答宜しくお願い致します主人は厚生年金31年払い済み。 ※いきなり「回答宜しくお願いします」と 言う前に、 もっともっと 具体的な情報提供が必要です。 ま、不安を感じるのは 将来が見えないからで、 将来を見えるようにすればいいだけのことです。 各種業界に洗脳されないよう気を付けて、 地に足を付けて 生活設計することです。 我が家の キャッシュフロー表を作って みることです。 当ブログ トップ画面の右帯の、 「ギャラリー 一生賃貸の人生 持ち家の人生」 に、キャッシュフロー表の実例を いくつも掲載しています。 自分たちと似た家族構成などの事例を見つけて、 参考にして作成してみましょう。 「ああ、私たちの一生は こうなるんだ」 と分かってしまえば、不安は消えてしまいます。 金融業界や 保険業界などに 騙されないように・・。 キャッシュフロー表の実例を一つ 掲載します。 参考にどうぞ。《 R家 40代:4人家族 》2018年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 A老後の心配なら貯蓄ではなく資産運用すれば良いと思います ※この人は、洗脳されています。 資産運用は 老後のための有効策には 成りえません。 資産運用は 無限の経済成長が前提です。 すでに 地球は有限だということが分かっています。 人類の経済活動の結果の温暖化で、 世界中で自然災害が 多発しています。 ここ数年で対策を講じないと 人類は・・。 30年後の老後に備えて のん気に資産運用していると、 老後を迎える前に 安全に暮らすことができる 地球が無くなっています。 Q資産運用とかが弱くてできないです。。 ※できなくていいです。 しようとしなくていい。 自分さえ良ければいい、今さえ良ければいい、 という ギャンブルの世界です。 わざわざ 足を踏み入れる必要はありません。 そんなことをしなくても、人生はうまくいきます。 キャッシュフロー表を作ってしまえばいい。 ※「3%で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3%運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 ( リスクは増大していきます ) ※仮に「3%運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は? ※赤い線、これが「普通預金」です。 リスクは無いし、これが一番いいんじゃない? ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時不安なのは 将来が見えないからだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.j
2021/07/30
ねんきんネットでは正確な資料は出せないらしく ※そのようですね・・。自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 早速のご返信、ありがとうございます。再度記入しましたので、お送りします。 ※早っ!! 昨日、ヒアリングシートを佐々木FPが 整理整頓を終了して、 「再ヒアリング」としてメール送信したら、 すぐに返信されてきました。夫婦で将来について話し合う、とても良い機会で、大変ながらも楽しい時間になっています。 ※生活設計、夫婦でしっかり会話しているようです。 しかも、楽しんでやっているところが、 いいですね~。 やる気満々の Tさん夫妻です。次のメールで、追加の資料をお送りしますので、併せてご確認下さい。よろしくお願いいたします。 ※民間から公務員に転職した都合で、ねんきんネットでは正確な資料を出せないらしく、一番詳細な情報が出ているこちらの資料をお送りします。 これで網羅できると良いのですが…。ご確認お願いします。 ※今日から明日にかけて、佐々木FPは Oさん(40代)から返送された「再ヒアリング」 の整理整頓 作業をしています。 明日で整頓を終えて、Oさんには 「再々ヒアリング」としてまた、 添付送信することになりそうです。 Tさんの作業は、明日 着手することになりそうです。 メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。昨日はお電話にてありがとうございました。 ※ヒアリングシートの記入のし方等・・ 電話で佐々木FPとお話したようです。ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。 提出書類については、今日明日メールか郵送でお送りします。よろしくお願いします。 ※その提出書類が届いたら、 作業着手することになります。 作業をして、整理整頓が終わったら、 「再ヒアリング」として 送信することになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました(むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑)。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは2つ。1.〇〇の出産の時期(20〜30年後?)に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう? というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 ( マイホーム取得も加味して ) 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫:第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻:子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。(現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。) ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・公務員 妻: 30代・公務員 子: 幼児 子: 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料:36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート:6ページを メール添付で送りました。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか?思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 : 武田FP 】※メール顧問会員のAさん(30代)2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。( 7月決済引き渡し? )この土地で計画しています。( 売買契約済み 決済引き渡し前 )※メール顧問会員のYさん(60代)2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料:55,000円/年 入金。この土地を購入しようとしています。【 生活設計 : 佐々木FP 】1 顧問会員のOさん(40代)2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。 7.27 着手。「再々ヒアリング」になりそう。2 メール顧問会員のTさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。7.26の夜の内に 回答戻る。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん(40代)2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート&提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得&第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん(30代)2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん(40代)2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん(30代)2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了!「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8(月)より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了! メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。(現状診断時点)※ メール顧問会員のKさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了!2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 ( 第2子誕生 シミュレーションも )2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了! メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 ( 妻が 今後 パートで働いたら )2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん(50代)2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 ( 独身者の場合 シンプルなので早いです )2021.1.5 現状診断 終了! ※ メール顧問会員のIさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始!2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時転職した人のねんきんネット、難しいようだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.j
2021/07/27
どこかに無駄が ※まずい状況ですね。自分の頭で考える生活設計。レッサーパンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員希望のHさん(40代) (相談:ライフプランニング)メールをいただきました。2021.7.25武田 つとむ様 はじめまして。Hと申します。メール顧問会員への申込みメールを送らせて頂きます。 ※「メール顧問会員」の受け付けは、これまで 月日を指定して受け付けてきました。 ( 今日は 受付日ではありません ) しかし最近 このように、 指定月日以外の申し込みが多くなって来たので、 もうこれからは 常時受付けに切り替えます。 ・・と 思いましたが、 常時受け付けにすると、顧問会員の約束事等を よく認識しないまま 申込んでくるケースも 想像されるので、 やはり、基本は 何度かの告知をしながら、 約束事等を理解してもらった上で、 月日指定で 受付をしようと思います。 それでも 何らかの事情で、指定日以外で 申込みしてくる場合は柔軟に対応しようと いうことにします。【相談内容】自分も妻もお金のことも考えながら生活しているつもりですが、給与はほとんど毎月使い切るような生活が続いており、 ※まずいですね。どこかに無駄が潜んでいるのではないかと思い今回申し込ませて頂きました。≪現状≫・妻が家計簿をつけているが、 つけているだけで改善には活用できていない。・電気代、通信費等は自分たちなりには節約しているつもり。・保険、個人年金、学資保険は多少加入してしまっています。・住宅ローンも早めに払いきる計画で進めています。 ※住宅ローンを返済中のようです。 並行して貯蓄性保険で積み立てをしているのは、 不経済な行為です。・大きな贅沢はしていないが、 欲しい物は可能な範囲で購入している。・株や投資は全くできていない。 ※「できていない」という表現をするということは、 「しなければならないのに できていない」 ということでしょうか? 洗脳されています。 金融業界や政府の働きかけによって、 「老後準備のためには投資が必要」 という認識を摺りつけられているようです。 言っておきますが、株や投資が老後準備の 有効策になることはありません。 優遇税制分だけでも有利? いつまでもあると思うな、親と優遇税制。 家計収支に「変動要因」があったのでは、 信頼のできる「生活設計」はできません。 変動する資産や 変動するローンのない、 まともなキャッシュフロー表を作りましょう。≪相談項目≫・今の生活に潜む無駄を把握し改善に繋げたい。・子供が自分でやりたいと言ったことはやらせて あげられる貯蓄を作りたい。・購入可能な自動車の予算とタイミングを把握したい。・30歳の時に建てた自宅は気に入っているが、 できれば老後にもう一度家を建てたい。 (イメージは田舎に平屋の家)・収入が減った場合にも対応できるように準備しておきたい。・老後に必要な貯蓄を作っておきたい。・無駄は省きたいが、好きなことはやりたいし、 欲しいものは買いたい。 【住所】 略 【家族構成】夫:40代・会社員妻:40代・アルバイト子:中学生子:小学生 以上、よろしくお願いします ※現状のまま推移したら 人生はどうなるか? まず、そこを確認しましょう。 それが、現状診断です。 現状を確認してから、 いよいよ生活設計ということになります。 メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※やっと出ました! 35号!! ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時給料は 毎月 使い切っているか・・。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/26
たとえば 家の修繕費とか子供の教育費とか ※「目的別に貯蓄」するのではなく・・。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームを考えてます。月々どのような感じで貯蓄をしていけばいいですか?例えば家の修繕費、子供の教育費など…といった感じで色々回答お願いします。 ※そのような「目的別の貯蓄」という発想は、 できれば やめた方がいいです。 ( 敵の思うつぼ ) 「目的別貯蓄」だけでなく、「目標貯蓄額」 という発想も、やはり 敵の思うつぼになります。 金融業界や保険業界等から各種優遇制度や 金融商品でお金を殖やしましょう♪ ・・のような 営業攻勢をかけられることに なります。 その結果、なにがまずいかというと、 最大の「まずい事」は、 我が家のお金の「融通性を損ねる」ということです。 「何かの目的のために 毎月一定額を積立て」 ということを いくつも行うと、 一定収入の中から「行き先が決まっているお金」 の割合が すごく大きくなります。 つまり、自由に使えるお金の割合が減ります。 何か アクシデントがあった場合に 対応できない・・という事態になったりします。 貯蓄性保険を中途解約して 損をしているのは、 このような人たちです。 お金は 融通できてこそ の お金です。 ・・で、どうするか? きちんと生活設計しましょう、 我が家のキャッシュフロー表を作りましょう ・・と、いうことです。 一生の収入と支出を織り込んで、人生は、 夫婦の生涯はどうなるか?を確認しましょう。 事例は、いくつもあります。 当ブログのトップ画面の右帯の記事を参照 してみてください。 『 ギャラリー:住宅取得後の人生 』 一つを 掲載してみましょう。 参考にどうぞ。《 K家 30代:4人家族 》2018年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。A一般的に言われている数字を30代夫婦+幼児2人の家庭で考えると、 退職金が2,000万出る前提で老後資金 毎月6万円子供2人の大学進学費用 毎月10万円車の維持費 1台につき毎月2万円家の修繕費等維持費 毎月2.5万円合計約20万円 毎月最低20万程は貯金できたらいいのではないでしょうか?もちろん、娯楽費や家電等大型物品の買い替え費用などを貯めようと思えば、もっと増やす必要があるでしょうし、退職金の金額によってもラクになったり厳しくなったり...条件は変わってくると思います。 A我が家の場合、毎月の手取り54万円・支出住宅ローン返済13万円生活費25万円・貯蓄財形貯蓄6万円貯蓄型保険2万円投資信託(NISA)6万円確定拠出年金(マッチング拠出)2万円 A家の修繕費は、2人の退職金とか出していいんじゃないかなと思います。(修繕費は30年後とかが丁度いい気がするので)私達は20代夫婦で、旦那の給料で生活して残りを貯蓄へ回し、私の給料は丸々貯金に回しています。家のローンは30年払いにしておいて、20年15年で返すのが何百万のお得になるのでお金は出来るだけ貯めた方がいいと思います。お互いにほぼカード払いなので、どの店でどの位使ったか分かりやすくていいですね!子供が産まれたあとは生命保険や学資保険も考えますが、うちはNISAや投資系は賢いお金の回し方でもあると思いますが、これからの事を考えてリスクの方が気になるので手は出てないです。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ただし、あまり遅い時間にならないように・・。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時目的別貯蓄ではダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/21
提出書類は、メールか郵送で・・。 ※了解しました。自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。昨日はお電話にてありがとうございました。 ※ヒアリングシートの記入のし方等・・ 電話で佐々木FPとお話したようです。ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。 提出書類については、今日明日メールか郵送でお送りします。よろしくお願いします。 ※その提出書類が届いたら、 作業着手することになります。 作業をして、整理整頓が終わったら、 「再ヒアリング」として 送信することになります。 よろしく、お願いします。 ※はい、三振!! ※今日の大谷君。 6回無失点の好投だったのに、救援陣が ボカスカ打たれて、エンゼルスは敗戦。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました(むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑)。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは2つ。1.〇〇の出産の時期(20〜30年後?)に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう? というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 ( マイホーム取得も加味して ) 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫:第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻:子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。(現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。) ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・公務員 妻: 30代・公務員 子: 幼児 子: 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料:36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート:6ページを メール添付で送りました。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか?思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 : 武田FP 】※メール顧問会員のAさん(30代)2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。( 7月決済引き渡し? )この土地で計画しています。※メール顧問会員のYさん(60代)2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。 教育資金がかかる時期、資金不足に・・。2021.6.3 土地購入 実行支援料:55,000円/年 入金。【 生活設計 : 佐々木FP 】※ メール顧問会員のOさん(40代)2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。※ メール顧問会員のTさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。提出書類が届いたら、作業着手します。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート&提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得&第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん(30代)2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のAさん(40代)2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ 顧問会員のTさん(40代)2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん(30代)2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了!「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8(月)より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了! メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。(現状診断時点)※ メール顧問会員のKさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了!2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 ( 第2子誕生 シミュレーションも )2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了! メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 ( 妻が 今後 パートで働いたら )2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん(50代)2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 ( 独身者の場合 シンプルなので早いです )2021.1.5 現状診断 終了! ※ メール顧問会員のIさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始!2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時はい、がんばって キャッシュフロー表を作ってしまうべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/20
ヒアリングシート、記入・添付してもらいました。 ※明日、面談します。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん(40代) (相談:生活設計・土地購入・マイホーム建築)2021.7.13 顧問会員。メールをいただきました。2021.7.15こんばんは 途中までですが、ヒアリングシートを記入しました。資料を添付します。 以上、よろしくお願いします。 ※明日 7/17(土)、顧問会員になる際の 覚書の取り交わしのため、 当事務所にて 面談します。 それだけのことで 遠くから来ていただくのも 申しわけないので、 その際に、ヒアリングシートについても 煮詰めることができればいいと思い、 送ったヒアリングシートを 記入できる範囲で記入して、メール添付で 返信してもらいました。 今日 金曜日、佐々木FPがチェック作業を しています。必要事項を記入してもらっています。 それを見ながら 明日 15:00 に面談をする ・・という段取りになっています。メールをいただきました。2021.7.10お世話になります。顧問会員を希望致します。電話でご連絡しましたら、メールを送っていただきたいとのことでした。 ※佐々木FPが 電話を受けたようでした。〇〇だとメール顧問会員となるのでしょうか? ※同じ岩手県内なので、普通は「顧問会員」 の扱いになります。メールのやり取りに特に不自由はございません。〇相談内容 子供が二人おり、〇〇の〇〇ため、現在の賃貸(戸建 2LDK)では手狭になっています。 引っ越しを考えていますが、〇〇のこともあり、戸建て(3LDK)が必要になってきます。 周辺だと、最低でも家賃8万円以上となり(そもそも物件数も少なく選択の余地がない)、将来のキャッシュフローにどう響くか見通したいです。 また、家賃に最低8万以上も払うなら、マイホームを取得してもいいのではと考えています。 マイホーム取得しても将来の家計に余裕があれば マイホーム取得実行支援をお願いしたいと考えております。 また、マイホーム取得にあたり自分に知識がなく、チェックできる人がいないので実行支援をお願いしたい思いもあります。 ※分かりました。〇生活設計についての意識・夫:特に贅沢するわけではありませんが、共働きなので、ちょっと外食に費用をかけすぎかなと思います。一応、ZAIMを使い、支出を記録していますが、管理はしてません。(今月もいっぱい使ったなとかは見てます。) 貯蓄は2千万円弱ありますが、マイホーム取得となるとギリギリな生活設計の可能性があるので将来のキャッシュフローをはっきりさせたいと考えています。 〇〇のこともあり、貯蓄を多めに確保し不足の事態(妻が働けない)に備えたいところです。 保険は、個人年金、逓減定期保険(第二子誕生時)にかけています。 ※このへんが、ちまたで よく見かける・・ 困った問題です。 保険で貯蓄をするということは、 時に数十年という長期的な積立になるので、 毎年のお金の行先が固定されてしまいます。 ( 融通性が悪い状態になる ) その貯蓄方法で得られる「収益」よりも、 住宅ローンの借金で負担する「利息」の方が 普通は 大きいものです。 だから、経済が回っています。 金融機関が成り立っています。 マイホーム建築の可能性があるのであれば、 できるだけ お金の行先を固定化されていない方が 家計全体では お得なことになります。 まだ若い独身の人が、個人年金やiDeCoとかを やっているのを見ると、うわぁ・・ おバカさんだなぁ・・といつも、思います。 それから、死亡保障を確保したいのであれば、 収入保障保険が 最も失うお金が少なく済みます。 保険加入は、お金を失うことです。 保険料は、失うお金です。 お金を失ってもなお、保険に頼らざるを得ない、 そんなケースに限って、保険を利用しましょう。・妻:自分の収入が不安定なのでそれが心配です。 〇〇が〇〇なので、いつ仕事をパートに切り替えるかわかりません。また、( 略 )ことになります。それが将来ライフプランにどう影響するかが確認したいです。 保険は、逓減定期保険(第二子誕生時)をかけています。 ※ ・・。〇住所: 岩手県〇〇市〇家族構成 夫: 40代 会社員 妻: 30代 団体職員 子: 幼児 子: 幼児 以上、よろしくお願い致します。 ※「顧問会員」と「メール顧問会員」の どちらを望みますか? 岩手県内に限らず、お隣の県でも 「顧問会員」として「マイホーム取得支援」の お手伝いした事例も、過去に2つあります。 マイホーム取得実行支援を行う際の、 「顧問会員」と「メール顧問会員」の違いは、 以下ですので、 判断して お知らせください。 よろしく、お願いします。 ※実際に負担する 具体的な料金は、 以下のようになります。 ※「顧問会員」になる際に取り交わす「覚書」 を添付して送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時とりあえず 返ってきたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/16
3人 育てるだけでも大変なのに、マイホームまで 大丈夫? ※子供3人を抱えながらの 人生最大の買い物です。 検討する根拠になるモノが、必要です。 きちんと生活設計してから、行動しましょう。 以下の事例を参考にどうぞ。自分の頭で考える生活設計。《 A家 30代:5人家族 》2020年2月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※当ブログのトップ画面の右帯に、 「ギャラリー:住宅取得後の人生」として、 それぞれの顧問会員のキャッシュフロー表等を いくつも掲載しています。 参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ただし、あまり遅い時間にならないように・・。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時大丈夫か確認してから、GO!・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/14
その後、保険に入ることなく過ごしてきました。 ※素晴らしい。自分の頭で考える生活設計。ライオンの赤ちゃん。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション武田つとむ 様 突然のメールにて失礼いたします。メール顧問会員の申込みを希望する〇〇在住のSと申します。 以下に、必要事項を記載させていただきます。 〇相談内容 5年ほど前にメール顧問会員を検討してメールを送らせていただいたことがあります。 ※あ・・ そうだったんですね。その際は、妻と合意には至らず、会員にはならなかったのですが、契約しようとしていた保険は全てクーリングオフを行い、その後保険に入ることもなく生活を送っておりました。 ※素晴らしい。この5年の間に、転職、結婚、出産などがあり、最近自宅の購入についても真剣に検討を始めました。検討にあたって、まずは人生設計を一緒に考えていこう、と妻とも合意が取れたので、改めてご相談のメールを送らせていただきました。 主に相談したい内容は以下の通りです。・賃貸と自宅購入それぞれの場合において、老後までの キャッシュフロー予測はどのようになるか ※そこに焦点を当てた過去のメール顧問会員の 資料を、当ブログのトップ画面に掲載しています。 『ギャラリー:住宅取得後の人生』 佐々木FPが、今日も追加掲載作業をしています。 参考に、眺めてみてください。・購入する場合、自分たちが考える生活水準と バランスを取りながら、購入できる予算はどの程度か・2人目が生まれた場合に、キャッシュフローは破綻 しないか、その場合の自宅購入予算はどのように変化するか 〇生活設計についての意識・夫:今後の人生のためにいくら貯蓄していけばよいのかという不安に対して数値でしっかり見通せる状態にしたいと考えています。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 「何歳時点で 貯蓄がいくらあればいい?」 という「目標貯蓄額」的な発想 ( 敵の思うつぼ )ではなく、 「人生全体の貯蓄残高の推移はどうなる?」 のような感覚で 人生を捉えればいい、 ・・ということが、分かってきます。家を買って生活が苦しくなってしまうのは本末転倒で、旅行などの家族での体験ができる状態を保ったうえで、家を買いたいと思っています。そのために支援をいただきながら、キャッシュフロー表を使って、2人目が産まれるとしたら、妻が時短勤務を続けるとしたら、車を購入するとしたら、など、自分達でシミュレーションをしながら、住居にかける費用を決めて、2人で納得して、次の一歩の決断をできるようになりたいと考えています。 ・妻: 時短勤務になり収入が減ったこともあり見直しのタイミングに来たと思いました。子どもが生まれたことで家の購入も考えています。夫・子ども・自分の希望の棚卸とすり合わせも行いたいと思っています。また、夫婦ふたりに戻った時に明るい余生を送れるのかどうか、これからの長い人生を少しでも安心して前向きに過ごしたいと考えています。 ※明るい余生が見えるように、 きちんと 生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・会社員 子: 赤ちゃん ※年間顧問料:36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート:6ページを メール添付で送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時生命保険に入っていない、素晴らしいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/07/12
不自由させることなく育てたいと考えています。 ※了解しました。自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました(むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑)。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは2つ。1.〇〇の出産の時期(20〜30年後?)に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう? というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 ( マイホーム取得も加味して ) 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫:第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻:子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。(現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。) ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・公務員 妻: 30代・公務員 子: 幼児 子: 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料:36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート:6ページを メール添付で送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時子供の将来も しっかりケアしてやんなきゃ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/07/12
マイホーム建築について知識がなく、チェックできる人がいないので ※分かりました。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員希望のOさん(40代) (相談:生活設計・土地購入・マイホーム建築)10年ほど前?「顧問会員」でした。メールをいただきました。2021.7.10お世話になります。顧問会員を希望致します。電話でご連絡しましたら、メールを送っていただきたいとのことでした。 ※佐々木FPが 電話を受けたようでした。〇〇だとメール顧問会員となるのでしょうか? ※同じ岩手県内なので、普通は「顧問会員」 の扱いになります。メールのやり取りに特に不自由はございません。〇相談内容 子供が二人おり、〇〇の〇〇ため、現在の賃貸(戸建 2LDK)では手狭になっています。 引っ越しを考えていますが、〇〇のこともあり、戸建て(3LDK)が必要になってきます。 周辺だと、最低でも家賃8万円以上となり(そもそも物件数も少なく選択の余地がない)、将来のキャッシュフローにどう響くか見通したいです。 また、家賃に最低8万以上も払うなら、マイホームを取得してもいいのではと考えています。 マイホーム取得しても将来の家計に余裕があれば マイホーム取得実行支援をお願いしたいと考えております。 また、マイホーム取得にあたり自分に知識がなく、チェックできる人がいないので実行支援をお願いしたい思いもあります。 ※分かりました。〇生活設計についての意識・夫:特に贅沢するわけではありませんが、共働きなので、ちょっと外食に費用をかけすぎかなと思います。一応、ZAIMを使い、支出を記録していますが、管理はしてません。(今月もいっぱい使ったなとかは見てます。) 貯蓄は2千万円弱ありますが、マイホーム取得となるとギリギリな生活設計の可能性があるので将来のキャッシュフローをはっきりさせたいと考えています。 〇〇のこともあり、貯蓄を多めに確保し不足の事態(妻が働けない)に備えたいところです。 保険は、個人年金、逓減定期保険(第二子誕生時)にかけています。 ※このへんが、ちまたで よく見かける・・ 困った問題です。 保険で貯蓄をするということは、 時に数十年という長期的な積立になるので、 毎年のお金の行先が固定されてしまいます。 ( 融通性が悪い状態になる ) その貯蓄方法で得られる「収益」よりも、 住宅ローンの借金で負担する「利息」の方が 普通は 大きいものです。 だから、経済が回っています。 金融機関が成り立っています。 マイホーム建築の可能性があるのであれば、 できるだけ お金の行先を固定化されていない方が 家計全体では お得なことになります。 まだ若い独身の人が、個人年金やiDeCoとかを やっているのを見ると、うわぁ・・ おバカさんだなぁ・・といつも、思います。 それから、死亡保障を確保したいのであれば、 収入保障保険が 最も失うお金が少なく済みます。 保険加入は、お金を失うことです。 保険料は、失うお金です。 お金を失ってもなお、保険に頼らざるを得ない、 そんなケースに限って、保険を利用しましょう。・妻:自分の収入が不安定なのでそれが心配です。 〇〇が〇〇なので、いつ仕事をパートに切り替えるかわかりません。また、( 略 )ことになります。それが将来ライフプランにどう影響するかが確認したいです。 保険は、逓減定期保険(第二子誕生時)をかけています。 ※ ・・。〇住所: 岩手県〇〇市〇家族構成 夫: 40代 会社員 妻: 30代 団体職員 子: 幼児 子: 幼児 以上、よろしくお願い致します。 ※「顧問会員」と「メール顧問会員」の どちらを望みますか? 岩手県内に限らず、お隣の県でも 「顧問会員」として「マイホーム取得支援」の お手伝いした事例も、過去に2つあります。 マイホーム取得実行支援を行う際の、 「顧問会員」と「メール顧問会員」の違いは、 以下ですので、 判断して お知らせください。 よろしく、お願いします。 ※実際に負担する 具体的な料金は、 以下のようになります。 ※「顧問会員」になる際に取り交わす「覚書」 を添付して送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時同じ県内なら、普通は「顧問会員」だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/07/11
マイホーム取得をした方が、お金は出ていきます。 ※賃貸生活では得られない豊かさなどが 得られるのだから、当たり前です。 あとは、自分たちが 同感上がるか? です。 どのような事柄についてであっても、 考える根拠になるモノが、必要です。 きちんと生活設計してから、行動しましょう。 以下の事例を参考にどうぞ。自分の頭で考える生活設計。《 A家 30代:4人家族 》2021年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ( 第2子も計画に入れている ) ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時賃貸と持ち家では 貯蓄が 倍も違いそうだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/07/09
老後は潤沢なんだけど・・。 ※現役中の貯蓄残高は なかなか増えない というケースを よく見かけます。 やみくもに、積極的な繰上返済をすると とんでもないことになる 場合があります。 考える根拠になるモノが、必要です。 きちんと生活設計してから、行動しましょう。 以下の事例を参考にどうぞ。自分の頭で考える生活設計。《 H家 30代:4人家族 》2020年11月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ( 第2子も計画に入れている ) ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時積極的な繰上返済はちょっと厳しいかも。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/07/09
マイホーム取得計画を作ったけど、教育費がピークの時期に資金不足に・・。 ※それでも、きちんとキャッシュフロー表を 作っていれば、問題はありません。 根拠を持って 解決策を考えることができます。 考える根拠になるモノが、必要です。 きちんと生活設計してから、行動しましょう。 以下の事例を参考にどうぞ。自分の頭で考える生活設計。《 S家 30代:4人家族 》2019年9月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ( 第2子も計画に入れている ) ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時教育費がかかる時期のお金が足りない、マズイべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/07/09
《 ギャラリー 住宅取得後の人生 》 ※一生 賃貸の人生と 住宅取得後の人生を、 しっかり比較、確認した上で実行へ。自分の頭で考える生活設計。《 S家 30代:3人家族(のち4人家族) 》2021年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ( 第2子も計画に入れている ) ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時マイホーム取得後の人生、しっかり計画してから・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/07/07
日本人の平均年収からは難しい気がするんですが・・。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q子供を一人大学まで行かせるには2000万以上必要と言われますが、日本の平均年収を見ると、とてもじゃないですが、難しい気がするんですが、世間を見ると、子供二人やマイホーム買って生活している人がたくさんいますが、実際どうなんですかね?? ※世の中、色々です。 大学も 学部や学科とか、自宅か自宅外かとか、 それぞれの条件次第で、かかるお金は まったく異なります。 大学以前の教育費のかかり方も、 各家庭それぞれです。 当事務所の顧問会員の事例を紹介します。 この事例では、一人2000万円どころか もっとかかっていく計画です。 参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作成してみることを お勧めします。 どんぶり勘定ではない人生を考えましょう。 生活設計の意識を持ちましょう。 キャッシュフローグラフ。 (一年ごとの貯蓄残高の推移) ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 黄色の枠が「子供」関連。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 A奨学金や教育ローンでしょ。 A年収じゃなくて人は生涯で多くて3億円程度稼げます。それを考えたら子供の出費や家を買ったりできると思います。 関係ないけど主の分は全て一文で繋がっています。とても読みにくいですよ A「子供を一人大学まで行かせるには 2000万以上必要と言われますが」 その根拠はなんですか?それを調べるのが第一でしょう ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時子供一人にいくらかけるか?・・は、人それぞれだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/07/06
歳を取ったら家が借りにくいらしく、将来のことがすごく心配です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q賃貸暮らしをしてる方 老後をどうすごしますか? 私は10歳年上の夫と子供1人で賃貸に住んでいます。転勤族なので家を買うつもりはないのですが、歳を取ったら家を貸してくれないと考えると将来のことがすごく心配です。 ※おバカさんです。 何にも心配することはない。 数十年前から 元々、家が余っているというのに、 ( 建築業者が次々に受注建築するため ) どんどん アパートや貸家が増えていきます。 これからの日本、さらに、さらに人口が減ります。 「大家さんの数」 > 「借家人」 の構図は、さらに、さらに大きくなり、 日本中に 貸し家・アパートが余りに余って・・ どんどん、借り手市場になります。 「初期コストはいりませんから 何とか借りて」 と言われる立ち位置になります。 「年寄りの孤独死」 なども大家さんに嫌われる原因と言われますが、 そのようなことも「処理」する専門業者も 登場してきています。 大家さんが「年寄りにも貸しやすい」環境が できてきています。 何にも心配しなくてもいいです。余り浪費家ではないので、共働きで年800〜1000万ほど貯金してます。(子供用の貯金とは別に) ※素晴らしい。 一方の収入を丸々 貯蓄しているということ ですよね。 また、それだけの貯蓄ができる「収入」が あるということは、将来の「年金受給額」も 平均をはるかに上回るレベルだということです。 生活設計をして キャッシュフロー表を 作ってみるまでもなく、 安心の老後が待っています。参考事例:マイホーム取得後の生活設計。 ※仮に生涯 賃貸生活になるとしても、 その場合の生活設計をしておきましょう。 マイホーム取得を希望する人は、なおさら、 その場合の生活設計をしておきましょう。 まず、一生・・賃貸住まいの人生の キャッシュフロー表です。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) 左が現役、右が老後。読者の皆さんも、 参考にして 自分のモノを作ってみましょう。 ※このキャッシュフロー表から ひろった 一年ごとの貯蓄残高のグラフが以下です。 ( 一生賃貸のキャッシュフローグラフ ) ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※住居費総額(=今後の賃料の総額)は、5088万円です。 妻が生涯を終える時点の 貯蓄残高は4259万円です。 この合計額、9347万円の範囲内に、 「マイホーム取得後の住居費総額」 が収まる計画を作ればいいことになります。 ( 現在の生活水準を継続できる ) 《 マイホーム取得後の住居費総額 》 ①土地代( or旧建物解体費 ) ②建築費 ③諸費用 ④住宅ローン利息 ⑤固定資産税等総額 ⑥メンテナンス費用 ※で、資金計画を行いました。 予算総額は 6397万円です。 ※マイホーム取得後のキャッシュフロー表を 作成してみました。 黄色で着色した部分が、 「マイホーム取得後の住居費」に関する項目の金額です。 ※マイホーム取得後の人生のグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※イニシャルコストから ランニングコストまで含めた 「マイホーム取得後の住居費総額」は、8862万円です。 「マイホーム取得前の住居費総額」は、5088万円でした。 ということは、マイホーム取得した後の方が、 住居費が多くかかるという事です。( 当たり前 ) Aそれだけの貯蓄があるのでしたら定年後、終の棲家が見つかったら即金で買えばいいだけですよね。 何が不安なのか分かりませんが。 A中古のマンションくらいなら、退職金で一括で買えますよ。でも、私は自分の実家(戸建てで母が一人暮らし)へ夫を連れて戻ろうと計画しています。今は定年退職→再雇用で、まだ転勤の可能性がありますから定住できませんが、2度目の退職で転勤生活が終了した時点で、改めて考えます。 夫は長男で、80代の義父が一人暮らし(借地戸建て)なんですよ。私の60代の母も一人暮らしですが、がんサバイバーなんです。夫が2度目の定年を迎える頃の義父や母の状況がどうなってるかによっても、身の振り方が変わるので、今の段階では決定できないんですよね。(^_^;)流浪の民です。 A転勤族です。もう転勤はないと言われていたのでマンション購入後20年目にして、また転勤になりました。次は定年後に平屋を買うつもりでいます。最終的には、施設に入りたいと思ってますから、中古の平屋を700万前後で買えればと思ってます。私の住んでいる地方では、賃貸に住んでいるのは貧乏な人と外国人ですから、それを見て、家は買うと決めてます。 A>歳を取ったら家を貸してくれないと考えると将来のことがすごく心配です。 それは、家を売りたい国と銀行の都市伝説です。 高齢者3600万人いて、家を貸してくれないからとホームレスいますか? 今どき、金のある年寄なら、三顧の礼で借りて下さいと言ってきますよ。 問題は、金のない年寄ですよ。 年金額が問題なんです。 年金多い年寄は、失業するかもしれない若者よりいいでしょ。 孤独死をよく言われますが、金のある年寄なら、自分の体調が悪くなれば、サッサと施設に入ります。 問題は、金のない年寄で、体調悪くなっても、金がないので、施設に行けない。 で、そのまま賃貸で孤独死する訳です。 問題は、マイホームの問題ではなく、年金と貯蓄額の問題なんですよ。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時生涯 賃貸でも 問題はないべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/07/05
妻は生活が苦しいと言いながら、突然 5000円のサクランボを買ってきたりします。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q生活費25万円では生活が厳しいでしょうか?毎月の家賃と保険と貯蓄は別で、年1回の固定資産税や車両税も別として主に食費、電気水道代、通信費、服飾費などに使う金額ということです。 ※当事務所で作成している 顧問会員の キャッシュフロー表では、支出項目区分を 5つに設定しています。 子供費・保険料・車費・住居費の4項目以外を、 基本生活費としていますが、 ( 「貯蓄」を別項目にはしていない ) これまでの事例から 月25万円前後が一般的 かなと思います。 ※もちろん、年収が高い会員は 基本生活費も高額に、 低年収の会員は基本生活費も少なくなっています。 ( 当たり前 ) なお、わざわざ「保険料」の欄を設けているのは、 生命保険料で払うお金の総額を表現して、 ビックリしてして、もったいないと思って もらうためです。 この分のお金を普通に貯蓄していれば、 大幅に家計が改善されることを、 理解してもらうためです。夫婦2人、子供2人の4人家族で、子供は公立小学校、習い事はしていません。 妻が生活費が苦しく自分の貯蓄を崩していると言うのですが、突然5000円のさくらんぼを買ってきたり、よくわかりません。 ※ ・・。お子様がいらっしゃる方、実際25万円の生活は無理でしょうか? ※まあ、普通かと思います。 その妻、ちょっと 生活設計の意識が薄い かもしれません。 夫婦で いっしょに しっかり生活設計を、 いっしょにキャッシュフロー表作りを、 することを、お勧めします。 A「生活費25万円」は、普通に考えれば「厳しい生活」とはならない水準ですが、内容をしっかり分析しないと判断はつかないと思います。この機会に家計の支出状況を把握することをお勧めします。ちなみに、我が家は普通に暮らせると断言できます。 Aえ!?家賃と保険と貯蓄を抜きにして、25万円なんて余裕すぎて笑えそうですよ?奥さんが浪費家という可能性がありませんか? A余裕だと思いますが。。。《 参考 》 ※メール顧問会員のMさん夫妻の 一生のキャッシュフローグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 基本生活費は 月10万円台です。 ※老後の拡大。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時生活費 月25万円は普通だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/07/02
トヨタ系の正社員です! ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入についての質問です。頭金なし36歳の私が4500万の家を買いたいのですが、 ※ ・・。 おバカさんです。無謀ですか?また、審査すら通りませんかね?現在、私36歳・嫁・長男高校1年・次男中1私、職業トヨタ系(正社員)、年収700万嫁、パート100万以下賃貸家賃9万です。借り入れは車のローンが150万あります。 ※ ・・。 おバカさんです。今の会社には30歳の時に入り、それまでは、給料の安い所に勤めていたので、貯金が少ないです。 ※ ・・。 おバカさんです。 住宅ローンの審査は通るでしょうが、 通ればOKという 単純な話ではありません。 この内容でマイホーム取得をしていいか? と聞かれれば、 私なら、やめておけ!・・と言います。 問題点①:貯金が少ないので頭金ゼロ。 貯金ができてこなかった人が 大きな借金をして返済していくのは、 ちょっとしたキッカケで家計破綻! する可能性が高い。 問題点②:車を借金で買っている。 まったく生活設計の意識が無い ことのあらわれ。 こんな意識のままで住宅ローン返済 が始まるのは大いに危険。 問題点③:給料が安かったので貯金が少ない。 きちんと生活設計の意識がある人なら、 少ない給料の中からでも貯蓄をする。 こんな意識のままで 見切り発車すれば、 多額のローン返済は 行き詰まる。 これからでもお遅くない。 まず、貯蓄をする練習をしてみよう。 ( その間 マイホームの勉強をしっかりして ) 貯蓄の習慣がついて、しっかり貯めること ができた時点で、 本格的にマイホーム取得を検討しよう。 きちんと、生活設計した上で。 我が家のキャッシュフロー表を作って 一生を確認してみた上で。 Aトヨタ、30代、年収700万で、たった4,500万の借入。余裕だと思いますけど...。 A審査金利4%、4500万円借入で毎年約束200万円の返済。世代年収800万円だと返済負担率30%なので審査には通ると思います。ただし、自動車ローンの完済が条件が付くと思います。しかし、生活は厳しいでしょう。 Aこれから昇給があると思いますが、55歳や60歳辺りで減給される企業が多いので現在の年収700万が36歳〜65歳までの平均年収とします 700万+パート80万の手取りはおよそ600万。600万×29年間=1億7400万円 ・マイホーム5000万(金利・固定資産税込み)・養育費 残り2000万 (二人とも私立文系大学に進学し実家から通うと仮定) 上記の場合だと残りが1億7400万-5000万-2000年=約1億よって1億が65歳まで29年間の生活費となります。平均化すると毎月28.7万円使えます。 家関係1万 (修繕費など)車関係4.5万食費・日用品6万水道・光熱費2万通信費1.5万保険医療費1万娯楽費&イベント費1万夫婦お小遣い5万雑費1万老後貯金3万予備費2.7万→合計28.7万円 食費が少なく見えますが子供の食費は養育費に含まれているので実際は余裕があります。トヨタ系とのことなので今後の平均年収がもっと高くなる可能性の方が高いですし特に不安のない家計だと思います。あとはご家庭のお金の使い方次第だと思います。ちゃんと計画的にお金を貯める力がなければ定年まで残り29年で4500万のローンを払い、大学などの学費を貯めて、老後費用も確保するという繊細なことは出来ません。 ローコスト住宅メーカーでもタマホームなどならかなり品質は良いので利益率の高い有名メーカーで検討されているなら一度他のメーカーにも相談しても良いかもしれません。事例:マイホーム取得の生活設計。 ※まず、一生・・賃貸住まいの人生の キャッシュフロー表です。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) 左が現役、右が老後。読者の皆さんも、 参考にして 自分のモノを作ってみましょう。 ※このキャッシュフロー表から ひろった 一年ごとの貯蓄残高のグラフが以下です。 ( 一生賃貸のキャッシュフローグラフ ) ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※住居費総額(=今後の賃料の総額)は、4000万円です。 妻が生涯を終える時点の 貯蓄残高は3921万円です。 この合計額、約8000万円の範囲内に、 「マイホーム取得後の住居費総額」 が収まる計画を作ればいいことになります。 《 マイホーム取得後の住居費総額 》 ①土地代( or旧建物解体費 ) ②建築費 ③諸費用 ④住宅ローン利息 ⑤固定資産税等総額 ⑥メンテナンス費用 ※で、資金計画を行いました。 予算総額は 約4300万円です。 ※マイホーム取得後のキャッシュフロー表を 作成してみました。 黄色で着色した部分が、 「マイホーム取得後の住居費」に関する項目の金額です。 ※マイホーム取得後の人生のグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※イニシャルコストから ランニングコストまで含めた 「マイホーム取得後の住居費総額」は、6657万円です。 「マイホーム取得前の住居費総額」は、4000万円でした。 ということは、マイホーム取得した後の方が、 住居費が多くかかるという事です。 ところが、老後の住居費に限れば、 持ち家に住んでいた方が 少しだけ 少なくて済みます。 本当に少しだけですが・・ キャッシュフロー表の「老後の住居費」を自分で チェックしてみましょう。 ( キャッシュフロー表の見方に慣れるために ) ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時まず、貯蓄をする練習をするべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/07/01
人生を 具体的に見る方法は、生活設計です。 ※キャッシュフロー表の作成です。自分の頭で考える生活設計。6/29の記事で、マイホーム取得前と後の人生がどう変わるか? 結果をグラフで見ましたが、もっと具体的に見てみましょう。 ※まず、一生・・賃貸住まいの人生の キャッシュフロー表です。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) 左が現役、右が老後。読者の皆さんも、 参考にして 自分のモノを作ってみましょう。 ※このキャッシュフロー表から ひろった 一年ごとの貯蓄残高のグラフが以下です。 ( 一生賃貸のキャッシュフローグラフ ) ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※住居費総額(=今後の賃料の総額)は、4000万円です。 妻が生涯を終える時点の 貯蓄残高は3921万円です。 この合計額、約8000万円の範囲内に、 「マイホーム取得後の住居費総額」 が収まる計画を作ればいいことになります。 《 マイホーム取得後の住居費総額 》 ①土地代( or旧建物解体費 ) ②建築費 ③諸費用 ④住宅ローン利息 ⑤固定資産税等総額 ⑥メンテナンス費用 ※で、資金計画を行いました。 予算総額は 約4300万円です。 ※マイホーム取得後のキャッシュフロー表を 作成してみました。 黄色で着色した部分が、 「マイホーム取得後の住居費」に関する項目の金額です。 ※マイホーム取得後の人生のグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※イニシャルコストから ランニングコストまで含めた 「マイホーム取得後の住居費総額」は、6657万円です。 「マイホーム取得前の住居費総額」は、4000万円でした。 ということは、マイホーム取得した後の方が、 住居費が多くかかるという事です。 ところが、老後の住居費に限れば、 持ち家に住んでいた方が 少しだけ 少なくて済みます。 本当に少しだけですが・・ キャッシュフロー表の「老後の住居費」を自分で チェックしてみましょう。 ( キャッシュフロー表の見方に慣れるために )マイホーム取得後の方が、「生涯住居費」は多くなります。( 貯金は少なくなる ) ※メール顧問会員の事例を紹介します。 「事例①:2021.6.29」 30代のYさんの事例です。子供2人の4人家族。 現在 賃貸住まいですが、このまま一生賃貸 の場合の人生が、下のグラフです。 貯蓄は 今2000万円台で、定年退職時は5000万円台、 老後は4000万円台で推移します。 ※マイホームが欲しい!・・ということで、 土地購入からマイホーム建築へ、 以下のような計画で進めます。 諸費用まで含めた マイホーム取得費用の 総額は、4,329万円!・・です。 ※この計画を、キャッシュフロー表に 落とし込んだ結果、以後の人生は以下のように なります。 ※なにやら・・ 貯蓄残高が 心もとない ような、さびしいような人生に見えますが、 実際、現実は このようなものです。 毎年の貯蓄残高は 1000万円以上で推移して います。 生涯 賃貸住まいの場合の方が、貯蓄残高では はるかに多くて安心できる人生かもしれません。 どちらを取るかは、自分たち次第ですが、 行き当たりばったりではなく、このように きちんと 将来の見通しを立ててから 実行しましょう。 ハウスメーカーや お抱えFPの言いなりではなく、 自分の頭できちんと考えた上で・・ね。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時皆でキャッシュフロー表に慣れよう♪・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/06/30
きちんと 比較してみましょう。 ※それからです、マイホーム取得は。自分の頭で考える生活設計。マイホーム取得後の方が、「生涯住居費」は多くなります。( 貯金は少なくなる ) ※メール顧問会員の事例を紹介します。 「事例①:2021.6.29」 30代のYさんの事例です。子供2人の4人家族。 現在 賃貸住まいですが、このまま一生賃貸 の場合の人生が、下のグラフです。 貯蓄は 今2000万円台で、定年退職時は5000万円台、 老後は4000万円台で推移します。 ※マイホームが欲しい!・・ということで、 土地購入からマイホーム建築へ、 以下のような計画で進めます。 諸費用まで含めた マイホーム取得費用の 総額は、4,329万円!・・です。 ※この計画を、キャッシュフロー表に 落とし込んだ結果、以後の人生は以下のように なります。 ※なにやら・・ 貯蓄残高が 心もとない ような、さびしいような人生に見えますが、 実際、現実は このようなものです。 毎年の貯蓄残高は 1000万円以上で推移して います。 生涯 賃貸住まいの場合の方が、貯蓄残高では はるかに多くて安心できる人生かもしれません。 どちらを取るかは、自分たち次第ですが、 行き当たりばったりではなく、このように きちんと 将来の見通しを立ててから 実行しましょう。 ハウスメーカーや お抱えFPの言いなりではなく、 自分の頭できちんと考えた上で・・ね。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時一生賃貸の方が 貯金は残る、それは当たり前のこと。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます )
2021/06/29
マンションがいいと 妻は思うが、夫は建て売りがいいと。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームについてアドバイスお願いします。現在4ヶ月の娘がいます。1LDKのアパートに家族3人で暮らしているのですが、やはり生涯アパート暮らしは子供がかわいそうでしょうか? ※夫婦が生涯を過ごす期間は数十年ですが、 子どもが親といっしょに暮らす期間は、 十数年と 以外に短いものです。 過ぎてみれば、あっという間です。私は戸建ては広すぎる、老後管理ができないという理由でマンションを購入して住みたいと思っていました。 ※おバカさんです。 マンションなら 管理が楽と思うのは間違い。 先へ行けば行くほど、自分の部屋以外の 共用部分に 手間もお金もかかるように なっていきます。 外壁の大規模修繕とか、最悪の場合には 全体の建物の 建替え!が必要になります。 そのお金は、戸建てとはまったく違い、 想像もしていなかったような大金の投入が 必要になっていきます。 マンションを所有してはいけない。 マンション暮らしがしたかったら 賃貸で。ですが、今住んでいる町は田舎で、新しいマンションはなく、あっても築30年以上のボロボロマンションです…ボロボロのマンションに住むくらいなら、新しい綺麗な賃貸に住み続けたいと思っています。 夫は建て売りでもいいから家が欲しいと思っているのですが、 ※おバカさんです。 建売り? やめておいた方がいい。 建売とか ローコスト住宅とかは、やめておきたい。 安かろう 悪かろう・・ということ。上記に挙げた理由から夫と意見が分かれてしまっています。(戸建てでも3LDKくらいであればいいとは思って いますが、なかなかそのサイズの建て売りがありません) ※建売ではなく、まともな家を勉強しよう。みなさんならどうしますか、、? 子供は2人欲しいと思っています。現状1LDKは少し狭いので、2LDKには引っ越したいと思っています。 補足平家という手もありますが、虫が苦手なため平家は選択肢にはありません。。 ※平家だろうが 2階建てだろうが、 虫に対して 有利だとか 不利だとかは無い。 夫婦共に、マイホームに関しては、 まったく 勉強していないように見えるが、 このままで 突っ走ってしまってはいけない。 まず、落ち着いて しっかり勉強したい。 A男が家を欲しがるのは本能です。家だけ欲しがって、管理は妻に丸投げします。だから夫の意見は無視して良いです。生涯賃貸、全く問題ありません。迂闊にマンション購入して、老後になってから建て直しや修繕で揉めたら悲惨です。賃貸なら問題が起きても引っ越せば済みます。家もマンションも、時間が経てば傷みます。メンテナンスに頭を悩ませるくらいなら、その都度気に入った賃貸を探して最適な場所に住み続ける方が理にかなっていると、私は思います。 ……自分、実家が古民家だから特にそう思うんですよね。今は両親が住んで何とかメンテナンスもしてくれてますが、維持費用はその辺の家賃より遥かに高いです…。将来的には売れもしないだろうし取り壊すにしても数百万……考えるだけで気が滅入ります(-_-;) A老後については色々な考え方がありますね質問主さんのように「管理ができない」と考える人もいれば、「定年退職した後、借りるのが難しいのでは」と考える人もいますどちらも正しい考えだと思うので、お子さん視点でのみ回答しますが、独立や結婚した後、「実家は持ち家がある」というのと、「実家は賃貸」というのは、万一の時、だいぶ違うと思いますいわゆる「出戻る先」としての安心感には差がどうしてもあるでしょう他にも、万一ご夫婦どちらかが介護が必要になった、とくに認知症になった場合、施設に入れなかった場合は集合住宅よりは戸建ての方がまだ迷惑をかけない、など、色々な考え方をすると思います「そんな、娘のことなんて、 独立したあとのことまで知らないわ」という考えももちろんありますが、あくまで子供視点なら、賃貸より持ち家があったほうが、いろいろな面で安心感があると思います ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時マンションを買ってはいけないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます )
2021/06/21
自分の頭で考え、行動する人へ。 ※なってもらうのが、私のライフワーク。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.13 新規 メール顧問会員。2021.6.1 現状診断 終了。メールをいただました。2021.6.17お世話になります。コメントありがとうございます。ようやく本当のキャッシュフロー表の活用が出来たみたいで良かったです! ※はい、ここまで来れば、メール顧問会員に なった目的が果たせた、・・と私は感じます。 各種業界の言いなりで ぼ~っと過ごす人生から、 キャッシュフロー表を手にしたことで、 ( それを使いこなせるようになったことで ) 根拠を持って 自分の頭で考え、行動する事が できることが人生が、ここから始まります。 顧問会員や読者がこの状態になる・・のが、 私のライフワークの目的です。 「分からないことは 何でも とにかく相談」 する人ではなく、 「根拠を持って 自分の頭で考え 行動」 する人を、できるだけ多く育てていきたい。 前者のままでは 生涯、各業界の言いなりです。保険(解約返戻金有り)については生活費や貯蓄の推移を確認しながら判断していきたいと思います。住宅ローンについては、固定金利への借り換えはメリットが見込めなさそうですが、一応20年固定金利と変動金利で打診しています。回答が得られ次第、報告・相談させていただきますのでよろしくお願いします。 ※もう 相談しなくても 自分たちで判断できる、 そんな レベルに なっちゃいましょう♪ もちろん、結果と自己判断の報告をお受けして、 読者の皆さんの参考にしたいと思っています。 メールをいただました。2021.6.16お世話になっております。返信が遅くなり申し訳ありません。佐々木様、シミュレーションありがとうございます。繰上返済は最強の金融商品という事で、少しでも繰上返済すべきと思い、解約返戻金での住宅ローン繰上返済を考えておりましたが‥教育費がかかる時期を考慮すると得策ではないみたいですね。繰上返済については、住宅ローンの借り換え検討もありますので、もう少し生活設計を見直してから検討したいと思います。 解約返戻金に関して住宅ローンの繰上返済以外も自分なりにシミュレーションして比較しました。(添付参照)①解約返戻金で車のローンを完済②解約返戻金はそのまま貯蓄③解約返戻金≒払込金額になる2028年9月まで払込み、 翌月に解約。 共通条件 生活費年額 (現役) :3,225,529円→3,000,000円 (老後2人期):3,180,000円→2,760,000円 保険年額 (解約返戻金有りのみ):630,744円→369,192円 車費 (購入スパン):7年→10年 (維持費現役):230,000円→180,000円 (維持費老後):190,000円→150,000円 ※はい、自分で しっかり生活設計を考え始めた ようです。 こういうことなんです。 ただし、たとえば 一年ごとに、 これらの計画金額通りに行っているかどうか? ・・のチェックは行いましょう。③のシミュレーションが教育費がかかる時期に一番貯蓄がある結果になりました。 ※当然です。 自分でシミュレーションしてみて、 実際に、具体的に、理解できたようです。 キャッシュフロー表は 床の間の飾り物では ありません。 使いこなしてこそ 役に立つ「伝家の宝刀」です。保険で貯蓄をしてはいけない。これから何年この保険会社が無事に営業を続けているかわからない。重々承知なのですが、今回の解約返戻金の運用を考えると繰上返済などを行っても現役時代にあまり効果がない事や添付③のシミュレーションを考慮すると、本保険については解約を躊躇してしまいます‥(典型的なおバカですみません)今すぐ解約するのがベストなのでしょうか? ※自分たちの「酷いキャッシュフロー表」を 手にしたことで、 教育費がかかる時期の大ピンチを目の当たりにして、 問題解決のための 色々な対策を考えることが できました。 他の色々な具体策が無ければ、諸悪の根源で ある生命保険を清算するしかない、 そんな「酷いキャッシュフロー」でした。 自分でキャッシュフロー表を駆使して、 問題をクリアできるようになりました♪ あとは、思うようにすればいいだけです。 保険会社が 元気でいてもらうことを祈りながら。住宅ローンの借り換えに関しては、現在打診中です。ある程度、出揃い次第報告・相談させてください。 よろしくお願いします。 ※やっと、現状診断結果を理解してもらったようです。 やっと、キャッシュフロー表を自分のモノに してもらったようです。 自分たちの置かれている状況を理解する前に、 キャッシュフロー表を理解する前に、 何度も 「電話相談したいけど いつがいいですか?」 と聞かれましたが、そのころは、 電話で話しても意味が無い時期でした。 住宅ローンの借り換えで 金融機関の回答が 得られたら、いよいよ 電話でお話しましょう♪ よろしく、お願いします。現状診断の結果。 2021.6.1 ※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降 資金不足におちいります。 夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。 ( 約2千万円! ) ※上のキャッシュフローグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか? 知っておきたい。メールをいただきました。2021.5.19お世話になっております。再ヒアリングの資料送付ありがとうございます。出来上がり次第、提出させて頂きますのでよろしくお願い致します。 ※がんばって、できるだけ早く提出しましょう! 現在の佐々木FP、手が空いています。 提出されればすぐ着手して、 ほぼ3日程度で「現状診断」を完成させます。 がんばれ! がんばれ! ※2021.5.18、佐々木FPがテキパキテキパキ がんばって、整理整頓を終えました。 なにやら・・ けっこう、 生命保険に加入しているようです。あぁ・・。 本日、「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 記入返信してもらえば、おおよそ 3日程度で 「現状診断」を終了することができます。 がんばれ! がんばれ!メールをいただきました。2021.5.17武田先生、お世話になっております。ヒヤリングシートを作成しましたので添付にて送付致しますまた、必要書類も併せて添付しますのでご確認よろしくお願い致します。必要書類が一度に全て添付出来なかったので2回に分けてメールさせていただきますのでご承知置き下さい。作成に伴う資料の準備や試算、調べ物などにかなり時間がかかり提出に1ヶ月以上かかってしまいました‥この作業を行っていくにつれて、早く人生設計を見直したいと強く感じました。提出資料に誤りや不足など、不備があれば教えてください。よろしくお願い致します。 ※お疲れ様でした。 さっそく 今日から 佐々木FPが、 ヒアリングシートの整理整頓作業に 入りました。 作業を終了して、「再ヒアリング」として メール添付で送るのは、5/19(水)の 予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.4.15おはようございます。 ヒアリングシートの送付ありがとうございます!少しでも早く行列に並べるよう頑張ります。 1年間よろしくお願いします。 ※よろしく、お願いします。 ヒアリングシート、6ページの記入作業と 提出資料の準備、けっこう大変な作業です。 保険屋とか住宅展示場とかにいるFPが行なう 「なんちゃって生活設計」とは、 まったく次元の違う 資料作成を行なって、 しっかり 生涯の確認をしましょう! 根拠を持って 改善作業を行なって、 確信を持って お金を使うことができるように なりましょう! がんばれ! がんばれ!メールをいただきました。2021.4.12こんにちは。 Kと申します。 現状診断から将来のライフプラン(住宅ローンや保険など)について、武田先生にご相談・ご協力いただきたく申し込みさせていただきました。 ※長文になりますがご容赦ください。 実は5年ほど前にもメール顧問会員に申し込みさせていただいています・・。 ※あ・・ そうでしたか。しかし、会員になるのと同時期にまさかの定期異動による慣れない地での単身赴任や〇〇があり、ヒアリングシートの作成や必要書類の準備に取り掛かることが出来ず、会員期限が迫ってしまいました。 ※そうだったんですか。武田先生から「会員期間内にヒアリングシート・添付書類を 提出し、現状診断だけでも頑張って終えましょう」と言って頂きましたが、結果的にヒアリングシート・添付資料の提出が間に合わず、断念せざるを得ませんでした。 ※残念でした。せっかくメール顧問会員になれたのにそのチャンスを活かすことが出来ず、将来への不安を抱えたまま現在に至ってしまっています。 再度メール顧問会員の申し込みを行い、改めてライフプランについて、武田先生にご相談・ご協力して頂くことは可能でしょうか? ※もちろんです。誠に勝手なお願いで申し訳ありませんが、今一度将来を見据えた人生設計を立てるチャンスをください。 ○相談内容 ・住宅ローン 6年ほど前に2世帯住宅を建築しました。(私が片親であり、母親一人で生活していたため) ※2世帯住宅は 規模が大きくなります。自分達で土地を探し、 ※そこまでは良かった。建物をお願いするハウスメーカー経由で購入しましたが、 ※それは まずかった・・。 建築業者経由で土地を買ってはいけない。 その業者の言い値で建てることになります。 少なくても、数百万円を失います。建物の設計段階で色々あり、土地のみの購入となってしまいました。 ※ ・・。その後、他のハウスメーカー(工務店)でローンの借り換え(ハウスメーカーとのモメ毎に銀行が起因しているため)と建物の建築を行いました。 ※あ・・ 銀行も からんでいたんですね。2世帯住宅という事もあり、嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 ※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と プラン作成から見積もりまで出してもらって、 おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった のではないかと 思われます。 つまり、金額が とんでもなく高いものになって しまい、そのまま契約したのかと。 今から言っても しょうがありませんが、 ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を 払ってしまったかもしれません。 規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、 1千万円台の大金を失うケースも普通です。 きちんと 業者比較をしていれば、 住宅ローンも そんなに多額にならなかった かもしれません。 ( 今言っても しょうがないですが ) 参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。・保険 保険の加入はムダという考え方から清算しなければと思いながらも、本当に大丈夫だろうか・・という不安が拭えず滞っています。 ※はい、完全に洗脳されています。 典型的な日本人です。 ( だから保険業界は成り立っている )ムダなお金を垂れ流すことのないようきちんと清算したいです。 ※洗脳から脱出できるか? そこが問題です。・貯蓄 350万ほど(貯蓄型保険の返戻金含む) ※ ・・。恥ずかしながら保険で貯蓄をしてしまっています‥解約すべきと思いながらも返戻金との差額から解約を踏み止まってしまっています。 ※あとで・・中途解約で損をする金額と、 その解約返戻金での繰上返済で節約できる利息額、 比べっこしてみましょう。・養育費 子供が3人いるため、学費等含め必要な資金等の準備が不安です。・老後 今のままで老後の生活は大丈夫なのか?どのようになるのか?今のうちにやっておくべき事があるのではないか?と不安です。 ※教育費や老後費については、 キャッシュフロー表を作ってみることで、 見通しを確認することができます。多額の住宅ローンに子供が3人、何とかなるだろう、何とかするしかないと思って自分なりにローンの借り換えを検討したり色々調べていますがその都度将来への不安が大きくなっていくのを感じています。 ※将来が見えないから 不安が増幅されます。もう遅いかもしれませんが、きちんと生活設計を見直し少しでも良い人生設計を立てたいです。 ※きちんと キャッシュフロー表を作成しましょう。○生活設計の意識について ・夫:上記にも述べさせていただきましたが、 まずは現状を理解し、ムダなお金の垂れ流しを食い止め、 確実なローン返済を計画したいです。 また、子供3人に対し貯蓄が少ない事もあり しっかりと貯蓄出来る生活設計を立てたいです。 そして将来への不安に怯える日々から脱却したいと 考えています。 ・妻:少しずつでもしっかりと貯蓄を行っていきたいと 思っています。 出来るだけ子供3人が不自由なく過ごせる生活設計を 立てれればと思っています。 多少窮屈な思いをさせてしまうかもしれませんが、 ローン返済などの資金繰りに追われ不安にさせて しまったり、 養育が疎かになるのは子供のためにも避けたいと 思っています。 将来を見据え、安定した生活設計を立てたいです。○住所 略○家族構成 夫:30代・会社員 妻:30代・専業主婦 子:小学生子:幼児子:幼児母:60代・派遣社員 家族のためにも今一度、将来を見据えた人生設計を立てたいです!よろしくお願い致します。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時自分の頭で考え 行動する人になるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます )
2021/06/18
3つのパターンを。 ※キャッシュフロー表を使いこなして。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.13 新規 メール顧問会員。2021.6.1 現状診断 終了。 ※現状診断時点の人生は こんな酷いものでした。 ( 8本の生命保険が 元凶!でした )メールをいただました。2021.6.16お世話になっております。返信が遅くなり申し訳ありません。佐々木様、シミュレーションありがとうございます。繰上返済は最強の金融商品という事で、少しでも繰上返済すべきと思い、解約返戻金での住宅ローン繰上返済を考えておりましたが‥教育費がかかる時期を考慮すると得策ではないみたいですね。繰上返済については、住宅ローンの借り換え検討もありますので、もう少し生活設計を見直してから検討したいと思います。 解約返戻金に関して住宅ローンの繰上返済以外も自分なりにシミュレーションして比較しました。(添付参照)①解約返戻金で車のローンを完済②解約返戻金はそのまま貯蓄③解約返戻金≒払込金額になる2028年9月まで払込み、 翌月に解約。 共通条件 生活費年額 (現役) :3,225,529円→3,000,000円 (老後2人期):3,180,000円→2,760,000円 保険年額 (解約返戻金有りのみ):630,744円→369,192円 車費 (購入スパン):7年→10年 (維持費現役):230,000円→180,000円 (維持費老後):190,000円→150,000円 ※はい、自分で しっかり生活設計を考え始めた ようです。 こういうことなんです。 ただし、たとえば 一年ごとに、 これらの計画金額通りに行っているかどうか? ・・のチェックは行いましょう。③のシミュレーションが教育費がかかる時期に一番貯蓄がある結果になりました。 ※当然です。 自分でシミュレーションしてみて、 実際に、具体的に、理解できたようです。 キャッシュフロー表は 床の間の飾り物では ありません。 使いこなしてこそ 役に立つ「伝家の宝刀」です。保険で貯蓄をしてはいけない。これから何年この保険会社が無事に営業を続けているかわからない。重々承知なのですが、今回の解約返戻金の運用を考えると繰上返済などを行っても現役時代にあまり効果がない事や添付③のシミュレーションを考慮すると、本保険については解約を躊躇してしまいます‥(典型的なおバカですみません)今すぐ解約するのがベストなのでしょうか? ※自分たちの「酷いキャッシュフロー表」を 手にしたことで、 教育費がかかる時期の大ピンチを目の当たりにして、 問題解決のための 色々な対策を考えることが できました。 他の色々な具体策が無ければ、諸悪の根源で ある生命保険を清算するしかない、 そんな「酷いキャッシュフロー」でした。 自分でキャッシュフロー表を駆使して、 問題をクリアできるようになりました♪ あとは、思うようにすればいいだけです。 保険会社が 元気でいてもらうことを祈りながら。住宅ローンの借り換えに関しては、現在打診中です。ある程度、出揃い次第報告・相談させてください。 よろしくお願いします。 ※やっと、現状診断結果を理解してもらったようです。 やっと、キャッシュフロー表を自分のモノに してもらったようです。 自分たちの置かれている状況を理解する前に、 キャッシュフロー表を理解する前に、 何度も 「電話相談したいけど いつがいいですか?」 と聞かれましたが、そのころは、 電話で話しても意味が無い時期でした。 住宅ローンの借り換えで 金融機関の回答が 得られたら、いよいよ 電話でお話しましょう♪ よろしく、お願いします。繰上返済のシミュレーションをしてみました。2021.6.10 ※以下の内容でシミュレーションしました。 ※保険の解約返戻金は、夫の終身保険です。 これまで369万円 払ってきました。 解約返戻金は 246万円です。 123万円も損をします! 普通の人は、 「そんなに損をするのは いやだから、 この保険だけは 元が取れるまで継続」 すると、言います。 まあ、元々 保険で貯蓄を始めなければ 良かっただけのことですが、 このようなセリフを、住宅ローン返済中の 人が言ったとしたら、典型的なおバカさんです。 繰上返済に勝る「金融商品」は無いんです。 貯蓄性保険だけでなく、何かの積立てや、 投資や資産運用などをやる「余裕のお金」が あったら、最優先の選択肢は「繰上返済」! なんです。 ( キャッシュフロー表で教育費をケアしながら ) 繰上返済は「最強の金融商品」!なんです。 ※住宅ローンの利息額に着目しましょう。 多くの住宅ローン返済では、返済期間の 前半で利息を多く払う構造になっています。 特に ローン控除の10年・13年という期間に 利息を多く払う設定になっています。 「その期間は繰り上げ返済しない方がお得♪」 と 皆に思ってもらえば、銀行はお得♪ だから、そもそも借りない方がお得♪とか、 初期段階で繰り上げ返済した方がお得♪ というような事実が ・・あります。 ※運用利息1%の上か下か・・なんて みみっちい話ではなく、次元の違う収益に。 繰上げ返済で 具体的に いくらお得になる? か・・は、「ミカローン」で試算できます。 やってみてください。 ※元本100万円で リスク無しで30万円ゲット! などという金融商品は、存在しません。 ※で、123万円も損をしながら解約して得た 解約返戻金:247万円を繰上返済すると、 どのような効果が期待できるか? シミュレーションしました。 まず、ローン控除はどうなるか? 繰上ナシなら残り期間4年総額:160万円、 繰上してしまうと同じく:159.4万円です。 ( 数千円の損になります ) ※返済期間が短縮されます。 20か月・・1年と8か月早く 返済が終了します。 ※節約できる利息額は 80万円です。 保険料で123万円の損をしていたので、 実質:43万円の損ということになります。 「なんだ、やっぱり解約しない方がいいや」 ということになるでしょうか? ※これからさらに 数十年の間、その保険会社 無事に営業を続けているでしょうか? まあ、K家の場合、この終身保険をのんびり 継続できるほどの余裕はありません。 将来 終身保険を満額 受け取る以前の 教育費がかかる時期に 大ピンチが訪れます。 つまり、現役時代に「融通の利くお金」が 必要だということなので、保険は解約! という選択肢しかありません。 ( 最初から「保険で貯蓄はしない」が原則 ) K家の保険解約は 既定路線だけど、 解約返戻金で繰上返済をするかどうかは、 今回シミュレーションで提示した資料を元に 自分たちで判断しましょう。 ちなみに、繰上返済した場合の人生は 以下のようになります。 ※夫婦で話し合ってみましょう。現状診断の結果。 2021.6.1 ※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降 資金不足におちいります。 夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。 ( 約2千万円! ) ※上のキャッシュフローグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか? 知っておきたい。メールをいただきました。2021.5.19お世話になっております。再ヒアリングの資料送付ありがとうございます。出来上がり次第、提出させて頂きますのでよろしくお願い致します。 ※がんばって、できるだけ早く提出しましょう! 現在の佐々木FP、手が空いています。 提出されればすぐ着手して、 ほぼ3日程度で「現状診断」を完成させます。 がんばれ! がんばれ! ※2021.5.18、佐々木FPがテキパキテキパキ がんばって、整理整頓を終えました。 なにやら・・ けっこう、 生命保険に加入しているようです。あぁ・・。 本日、「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 記入返信してもらえば、おおよそ 3日程度で 「現状診断」を終了することができます。 がんばれ! がんばれ!メールをいただきました。2021.5.17武田先生、お世話になっております。ヒヤリングシートを作成しましたので添付にて送付致しますまた、必要書類も併せて添付しますのでご確認よろしくお願い致します。必要書類が一度に全て添付出来なかったので2回に分けてメールさせていただきますのでご承知置き下さい。作成に伴う資料の準備や試算、調べ物などにかなり時間がかかり提出に1ヶ月以上かかってしまいました‥この作業を行っていくにつれて、早く人生設計を見直したいと強く感じました。提出資料に誤りや不足など、不備があれば教えてください。よろしくお願い致します。 ※お疲れ様でした。 さっそく 今日から 佐々木FPが、 ヒアリングシートの整理整頓作業に 入りました。 作業を終了して、「再ヒアリング」として メール添付で送るのは、5/19(水)の 予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.4.15おはようございます。 ヒアリングシートの送付ありがとうございます!少しでも早く行列に並べるよう頑張ります。 1年間よろしくお願いします。 ※よろしく、お願いします。 ヒアリングシート、6ページの記入作業と 提出資料の準備、けっこう大変な作業です。 保険屋とか住宅展示場とかにいるFPが行なう 「なんちゃって生活設計」とは、 まったく次元の違う 資料作成を行なって、 しっかり 生涯の確認をしましょう! 根拠を持って 改善作業を行なって、 確信を持って お金を使うことができるように なりましょう! がんばれ! がんばれ!メールをいただきました。2021.4.12こんにちは。 Kと申します。 現状診断から将来のライフプラン(住宅ローンや保険など)について、武田先生にご相談・ご協力いただきたく申し込みさせていただきました。 ※長文になりますがご容赦ください。 実は5年ほど前にもメール顧問会員に申し込みさせていただいています・・。 ※あ・・ そうでしたか。しかし、会員になるのと同時期にまさかの定期異動による慣れない地での単身赴任や〇〇があり、ヒアリングシートの作成や必要書類の準備に取り掛かることが出来ず、会員期限が迫ってしまいました。 ※そうだったんですか。武田先生から「会員期間内にヒアリングシート・添付書類を 提出し、現状診断だけでも頑張って終えましょう」と言って頂きましたが、結果的にヒアリングシート・添付資料の提出が間に合わず、断念せざるを得ませんでした。 ※残念でした。せっかくメール顧問会員になれたのにそのチャンスを活かすことが出来ず、将来への不安を抱えたまま現在に至ってしまっています。 再度メール顧問会員の申し込みを行い、改めてライフプランについて、武田先生にご相談・ご協力して頂くことは可能でしょうか? ※もちろんです。誠に勝手なお願いで申し訳ありませんが、今一度将来を見据えた人生設計を立てるチャンスをください。 ○相談内容 ・住宅ローン 6年ほど前に2世帯住宅を建築しました。(私が片親であり、母親一人で生活していたため) ※2世帯住宅は 規模が大きくなります。自分達で土地を探し、 ※そこまでは良かった。建物をお願いするハウスメーカー経由で購入しましたが、 ※それは まずかった・・。 建築業者経由で土地を買ってはいけない。 その業者の言い値で建てることになります。 少なくても、数百万円を失います。建物の設計段階で色々あり、土地のみの購入となってしまいました。 ※ ・・。その後、他のハウスメーカー(工務店)でローンの借り換え(ハウスメーカーとのモメ毎に銀行が起因しているため)と建物の建築を行いました。 ※あ・・ 銀行も からんでいたんですね。2世帯住宅という事もあり、嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 ※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と プラン作成から見積もりまで出してもらって、 おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった のではないかと 思われます。 つまり、金額が とんでもなく高いものになって しまい、そのまま契約したのかと。 今から言っても しょうがありませんが、 ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を 払ってしまったかもしれません。 規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、 1千万円台の大金を失うケースも普通です。 きちんと 業者比較をしていれば、 住宅ローンも そんなに多額にならなかった かもしれません。 ( 今言っても しょうがないですが ) 参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。・保険 保険の加入はムダという考え方から清算しなければと思いながらも、本当に大丈夫だろうか・・という不安が拭えず滞っています。 ※はい、完全に洗脳されています。 典型的な日本人です。 ( だから保険業界は成り立っている )ムダなお金を垂れ流すことのないようきちんと清算したいです。 ※洗脳から脱出できるか? そこが問題です。・貯蓄 350万ほど(貯蓄型保険の返戻金含む) ※ ・・。恥ずかしながら保険で貯蓄をしてしまっています‥解約すべきと思いながらも返戻金との差額から解約を踏み止まってしまっています。 ※あとで・・中途解約で損をする金額と、 その解約返戻金での繰上返済で節約できる利息額、 比べっこしてみましょう。・養育費 子供が3人いるため、学費等含め必要な資金等の準備が不安です。・老後 今のままで老後の生活は大丈夫なのか?どのようになるのか?今のうちにやっておくべき事があるのではないか?と不安です。 ※教育費や老後費については、 キャッシュフロー表を作ってみることで、 見通しを確認することができます。多額の住宅ローンに子供が3人、何とかなるだろう、何とかするしかないと思って自分なりにローンの借り換えを検討したり色々調べていますがその都度将来への不安が大きくなっていくのを感じています。 ※将来が見えないから 不安が増幅されます。もう遅いかもしれませんが、きちんと生活設計を見直し少しでも良い人生設計を立てたいです。 ※きちんと キャッシュフロー表を作成しましょう。○生活設計の意識について ・夫:上記にも述べさせていただきましたが、 まずは現状を理解し、ムダなお金の垂れ流しを食い止め、 確実なローン返済を計画したいです。 また、子供3人に対し貯蓄が少ない事もあり しっかりと貯蓄出来る生活設計を立てたいです。 そして将来への不安に怯える日々から脱却したいと 考えています。 ・妻:少しずつでもしっかりと貯蓄を行っていきたいと 思っています。 出来るだけ子供3人が不自由なく過ごせる生活設計を 立てれればと思っています。 多少窮屈な思いをさせてしまうかもしれませんが、 ローン返済などの資金繰りに追われ不安にさせて しまったり、 養育が疎かになるのは子供のためにも避けたいと 思っています。 将来を見据え、安定した生活設計を立てたいです。○住所 略○家族構成 夫:30代・会社員 妻:30代・専業主婦 子:小学生子:幼児子:幼児母:60代・派遣社員 家族のためにも今一度、将来を見据えた人生設計を立てたいです!よろしくお願い致します。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時ついに、キャッシュフロー表を自分のものにしたようだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます )
2021/06/16
ズバリ! 「生命保険」でした。 ※生命保険のおかげで、家計破綻! してしまうところでした。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.13 新規 メール顧問会員。2021.6.1 現状診断 終了。メールをいただきました。2021.6.9お世話になっております。生命保険のシミュレーションありがとうございます。全て解約するだけで最大-2,000万が-650万になるとは‥保険なんて入るものでは無いですね。。。 ※当然のことです。 保険加入はお金を失うことです。 保険料は失うお金です。 K家は、8本の保険で保険料総額1600万円! を払う予定でした。 ( 本人はそんなに払うなんて気づいていない? ) すべてが失うお金ではなく、終身保険で 1120万円が戻る予定でした。 が、それを受け取るのは 老後です。 現役中に資金不足になるK家には無用の長物。 「とにかく入っていれば 安心♪」 なんて、洗脳されたままではいけません。もちろん全て解約すべきだと思うのですが、以下についてはどのように考えるべきでしょうか?・解約返戻金のある保険は、今解約すると払込金額に対して-100万ほどになるのですが、 ※はい、保険で貯蓄するから そうなります。 決して 保険で貯蓄をしてはいけない。その解約返戻金を住宅ローンの繰上返済へ回すなどした方が良いという事でしょうか。 ※それが良いかどうか? ・・について、一律に断定できないから、 それぞれの家計での生活設計が必要です。 単に どっちがお得か?ではありません。 それぞれの家計での背景が違うので。 K家の場合はどうか? 明日、佐々木FPに シミュレーションしてもらいます。車のコスト 譲れない趣味があるとかではありません。高い原因は、点検等がディーラー任せになってしまっていたためだと思います。 自分でもCFを少しずついじってみました!・生命保険を全て解約・車の購入を7年置き→10年置きに変更・生活費を見直し26.9万→25万(-2万) ※この結果、老後の生活費の方が 現役の生活費より 多いという おかしな状況になっていますが、 だいじょうぶですか?ギリギリですが、これだけでマイナス域に行かずに推移するCFになりました! ※やっと、「キャッシュフロー表」の 意味や使い勝手が分かってきたようです。 ※現状診断時点の人生は こんな酷いものでした。 ( 8本の生命保険が 元凶!でした ) が、見違えるようになりました!!上記の精算、見直しをしつつ、家計に1番影響を与えている住居費の改善について、 ※それは間違いです。 K家で 家計に一番影響を与えているのは、 「住居費」ではなく、「生命保険料」です。住宅ローンの借り換え含め電話相談させて頂きたいのですが‥。 ※また、フライング気味の動き・・です。生命保険同様、ブログ記事にて解説して頂いてからになりますでしょうか?電話相談して問題なければ以下の日時でお願いできたらと思うのですが、ご都合いかがでしょうか? ①6/10 16:00〜、②6/11 17:00〜、③6/17 16:00〜ご検討よろしくお願いします。 ※相談を受けるのを いやがって 逃げている わけではありません。 前回はまだ、キャッシュフロー表を手にして まだ何も自分でやっていないようだから、 ちょっとでも自分でいじってみてから でないとダメ! ・・というつもりでしたが、 今回、自分でいじってみて、 キャッシュフロー表のすごさも理解してもらった ようだったので、 生命保険や生活費等についてはクリア! できましたね。 が、住宅ローンの借り換えについては、 それぞれの金融機関で具体的な対応が違うと 思われます。 それを知らない者同士で話をしても意味が 有りませんので、まずいくつかの金融機関に 打診をしてみてください。 64歳が最大のピンチで、66歳完済。 ということは、さらにさらに大きな家計改善が できないとすれば、 「現役中の繰上返済は不可能!」 ということなので、それを前提に考えたい。 変動金利は立場上 お勧めできないが、 全期間固定では金利が高いので諸費用分損して 借り換えしても意味がありません。 繰上返済不可なのに 10年固定とかは無いし、 結局はまた同じ変動金利いくしかないかも。 それがいやなら、現役中に繰上返済ができるよう、 最大ピンチの64歳時点の「貯蓄残高」を 劇的に増やすか・・です。 つくづく、生命保険で失った 400万円が 本当に もったいなかった・・。 ( 生命保険には 入るものではない ) まだ 残債がかなり大きいので、 各金融機関はどのような反応を射するか? ・そもそも、借り換えに対応してもらえるか? ・金利はいくらになるのか? ・団信や保証料はどうなる? ・借り換えに要する諸費用はいくらになるのか? 3行程度に打診してみて、反応を見てから 具体的に相談して下さい。現状診断の結果。 2021.6.1 ※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降 資金不足におちいります。 夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。 ( 約2千万円! ) ※上のキャッシュフローグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか? 知っておきたい。メールをいただきました。2021.5.19お世話になっております。再ヒアリングの資料送付ありがとうございます。出来上がり次第、提出させて頂きますのでよろしくお願い致します。 ※がんばって、できるだけ早く提出しましょう! 現在の佐々木FP、手が空いています。 提出されればすぐ着手して、 ほぼ3日程度で「現状診断」を完成させます。 がんばれ! がんばれ! ※2021.5.18、佐々木FPがテキパキテキパキ がんばって、整理整頓を終えました。 なにやら・・ けっこう、 生命保険に加入しているようです。あぁ・・。 本日、「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 記入返信してもらえば、おおよそ 3日程度で 「現状診断」を終了することができます。 がんばれ! がんばれ!メールをいただきました。2021.5.17武田先生、お世話になっております。ヒヤリングシートを作成しましたので添付にて送付致しますまた、必要書類も併せて添付しますのでご確認よろしくお願い致します。必要書類が一度に全て添付出来なかったので2回に分けてメールさせていただきますのでご承知置き下さい。作成に伴う資料の準備や試算、調べ物などにかなり時間がかかり提出に1ヶ月以上かかってしまいました‥この作業を行っていくにつれて、早く人生設計を見直したいと強く感じました。提出資料に誤りや不足など、不備があれば教えてください。よろしくお願い致します。 ※お疲れ様でした。 さっそく 今日から 佐々木FPが、 ヒアリングシートの整理整頓作業に 入りました。 作業を終了して、「再ヒアリング」として メール添付で送るのは、5/19(水)の 予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.4.15おはようございます。 ヒアリングシートの送付ありがとうございます!少しでも早く行列に並べるよう頑張ります。 1年間よろしくお願いします。 ※よろしく、お願いします。 ヒアリングシート、6ページの記入作業と 提出資料の準備、けっこう大変な作業です。 保険屋とか住宅展示場とかにいるFPが行なう 「なんちゃって生活設計」とは、 まったく次元の違う 資料作成を行なって、 しっかり 生涯の確認をしましょう! 根拠を持って 改善作業を行なって、 確信を持って お金を使うことができるように なりましょう! がんばれ! がんばれ!メールをいただきました。2021.4.12こんにちは。 Kと申します。 現状診断から将来のライフプラン(住宅ローンや保険など)について、武田先生にご相談・ご協力いただきたく申し込みさせていただきました。 ※長文になりますがご容赦ください。 実は5年ほど前にもメール顧問会員に申し込みさせていただいています・・。 ※あ・・ そうでしたか。しかし、会員になるのと同時期にまさかの定期異動による慣れない地での単身赴任や〇〇があり、ヒアリングシートの作成や必要書類の準備に取り掛かることが出来ず、会員期限が迫ってしまいました。 ※そうだったんですか。武田先生から「会員期間内にヒアリングシート・添付書類を 提出し、現状診断だけでも頑張って終えましょう」と言って頂きましたが、結果的にヒアリングシート・添付資料の提出が間に合わず、断念せざるを得ませんでした。 ※残念でした。せっかくメール顧問会員になれたのにそのチャンスを活かすことが出来ず、将来への不安を抱えたまま現在に至ってしまっています。 再度メール顧問会員の申し込みを行い、改めてライフプランについて、武田先生にご相談・ご協力して頂くことは可能でしょうか? ※もちろんです。誠に勝手なお願いで申し訳ありませんが、今一度将来を見据えた人生設計を立てるチャンスをください。 ○相談内容 ・住宅ローン 6年ほど前に2世帯住宅を建築しました。(私が片親であり、母親一人で生活していたため) ※2世帯住宅は 規模が大きくなります。自分達で土地を探し、 ※そこまでは良かった。建物をお願いするハウスメーカー経由で購入しましたが、 ※それは まずかった・・。 建築業者経由で土地を買ってはいけない。 その業者の言い値で建てることになります。 少なくても、数百万円を失います。建物の設計段階で色々あり、土地のみの購入となってしまいました。 ※ ・・。その後、他のハウスメーカー(工務店)でローンの借り換え(ハウスメーカーとのモメ毎に銀行が起因しているため)と建物の建築を行いました。 ※あ・・ 銀行も からんでいたんですね。2世帯住宅という事もあり、嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 ※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と プラン作成から見積もりまで出してもらって、 おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった のではないかと 思われます。 つまり、金額が とんでもなく高いものになって しまい、そのまま契約したのかと。 今から言っても しょうがありませんが、 ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を 払ってしまったかもしれません。 規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、 1千万円台の大金を失うケースも普通です。 きちんと 業者比較をしていれば、 住宅ローンも そんなに多額にならなかった かもしれません。 ( 今言っても しょうがないですが ) 参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。・保険 保険の加入はムダという考え方から清算しなければと思いながらも、本当に大丈夫だろうか・・という不安が拭えず滞っています。 ※はい、完全に洗脳されています。 典型的な日本人です。 ( だから保険業界は成り立っている )ムダなお金を垂れ流すことのないようきちんと清算したいです。 ※洗脳から脱出できるか? そこが問題です。・貯蓄 350万ほど(貯蓄型保険の返戻金含む) ※ ・・。恥ずかしながら保険で貯蓄をしてしまっています‥解約すべきと思いながらも返戻金との差額から解約を踏み止まってしまっています。 ※あとで・・中途解約で損をする金額と、 その解約返戻金での繰上返済で節約できる利息額、 比べっこしてみましょう。・養育費 子供が3人いるため、学費等含め必要な資金等の準備が不安です。・老後 今のままで老後の生活は大丈夫なのか?どのようになるのか?今のうちにやっておくべき事があるのではないか?と不安です。 ※教育費や老後費については、 キャッシュフロー表を作ってみることで、 見通しを確認することができます。多額の住宅ローンに子供が3人、何とかなるだろう、何とかするしかないと思って自分なりにローンの借り換えを検討したり色々調べていますがその都度将来への不安が大きくなっていくのを感じています。 ※将来が見えないから 不安が増幅されます。もう遅いかもしれませんが、きちんと生活設計を見直し少しでも良い人生設計を立てたいです。 ※きちんと キャッシュフロー表を作成しましょう。○生活設計の意識について ・夫:上記にも述べさせていただきましたが、 まずは現状を理解し、ムダなお金の垂れ流しを食い止め、 確実なローン返済を計画したいです。 また、子供3人に対し貯蓄が少ない事もあり しっかりと貯蓄出来る生活設計を立てたいです。 そして将来への不安に怯える日々から脱却したいと 考えています。 ・妻:少しずつでもしっかりと貯蓄を行っていきたいと 思っています。 出来るだけ子供3人が不自由なく過ごせる生活設計を 立てれればと思っています。 多少窮屈な思いをさせてしまうかもしれませんが、 ローン返済などの資金繰りに追われ不安にさせて しまったり、 養育が疎かになるのは子供のためにも避けたいと 思っています。 将来を見据え、安定した生活設計を立てたいです。○住所 略○家族構成 夫:30代・会社員 妻:30代・専業主婦 子:小学生子:幼児子:幼児母:60代・派遣社員 家族のためにも今一度、将来を見据えた人生設計を立てたいです!よろしくお願い致します。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時生命保険、8本も入るな!だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます )
2021/06/09
メール添付で送りました。 ※何をするにも、生活設計してから・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん(40代) (相談:ライフプランニング)2020.6.16 新規 メール顧問会員申し込み。2020.6.17 新規メール顧問会員。2020.8.7 現状診断 終了。2020.8.25 生活設計 終了(マイホーム取得)。2021.6.7 マイホーム取得シミュレーション。マイホーム取得シミュレーション、作成終了しました。2021.6.7 ※現状のキャッシュフローを訂正した上で、 あらためて、マイホーム取得後の人生の シミュレーションを作成しました。 今日、メール添付で送りました。 資金計画概算 のみを、掲載します。 土地を買って マイホーム建築をする場合は、 このような「諸費用」がかかります。 ご参考に・・。生活設計シミュレーション(マイホーム取得)が、終了しました。2020.8.25 ※Tさん夫妻のマイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 キャッシュフローグラフ。 ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※普通・・貯蓄の推移は、 定年退職に向けて 増えていき、 教育費がかかる時期だけ ちょっと減って、 老後は徐々に徐々に減っていきます。 ・・が、T家は元々 まったく違う、珍しいCFグラフです。 子どもが3人の共稼ぎ夫婦・5人家族です。 ( 第3子は まだ8歳 ) ※キャッシュフロー(CF)グラフの根拠は、この キャッシュフロー表です。(左が現役、右が老後) 読者の皆さんも、参考にして 作ってみましょう。 ※現役のCF表。(拡大) ※老後のCF表。(拡大) ※生命保険でダラダラお金をたれ流さないために、 きちんと 死亡保障必要額を計算しましょう。 マイホーム取得後は どうなるでしょう? まず、夫。 ※そして、妻。 ※その結果の、死亡保障必要額の推移です。 元々 夫婦共に不要でしたが、夫に必要額が発生しました。 なぜか? マイホーム取得で、頭金にお金を投入したので、 貯蓄残高が減ってしまった・・からです。メールをいただきました。2020.8.27こんにちは。お世話になっております。マイホーム取得シミュレーション確認しました。質問があるのですが、マイホーム取得してしばらくは、死亡必要額が550万円ほどありますが、その時は、収入保証保険に加入した方がいいのですか?今の保険を全部解約する予定ですが、解約しない方がいいのですか?アドバイスよろしくお願いします。 ※住宅取得後の死亡保障必要額の計算結果で、 夫に一時的に必要額が発生しましたが、 その結果をそのまま受け入れて 保険加入に 走るのではなく、ここは一度立ち止まって、 自分たちを疑ってみましょう。 何をするか? 夫の死亡保障必要額の計算書の中の それぞれの金額を もう一度 吟味してみましょう。 一つ一つの一時的な金額は小さくても、 長い年月の掛け算になると、 かなり大きな金額になったりするものです。 金額修正してみたら・・ 「なあんだ、結局 死亡保障は いらないじゃん」 のようになることもあります。 ヒアリングの際に 気軽に記入した それぞれの 金額について、そのまま不動のモノと考えず、 もう一度 吟味してみましょう。 特に、夫死亡後の生活費その他を吟味しましょう。 結局、どうやってみても、保障は必要という 結果が出れば、それはもう本当に必要ということで、 加入のし方をきちんと考えましょう。 ※吟味に方法は 単純です。 1 支出を減らせないか? 2 もっと収入を増やせないか? これだけです。 この2面作戦の結果、合計で540万円をカバーできれば、 生命保険でお金をたれ流す必要は無くなる ということです。 ちょっと がんばってみましょう。現状診断 終了時点のT家。2020.8.7 ※Tさん夫妻の人生は、このようになります。 キャッシュフローグラフ。 ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※普通・・貯蓄の推移は、 定年退職に向けて 増えていき、 教育費がかかる時期だけ ちょっと減って、 老後は徐々に徐々に減っていきます。 ・・が、T家は まったく違う、珍しいCFグラフです。 子どもが3人の共稼ぎ夫婦・5人家族です。 ( 第3子は まだ8歳 ) 検証の結果、夫婦共に 現在も将来も、 死亡保障は不要です。 はい、生命保険は不要! なのに、加入して、お金をたれ流しています。 ※キャッシュフロー(CF)グラフの根拠は、この キャッシュフロー表です。(左が現役、右が老後) 読者の皆さんも、参考にして 作ってみましょう。 ※現役のCF表。(拡大) ※老後のCF表。(拡大) ※年金は 夫婦で このように受け取ります。 ※年金受給額を キャッシュフロー表に落とし込みます。 ※夫の年金受給額を計算します。 ※妻の年金受給額を計算します。 ※生命保険でダラダラお金をたれ流さないために、 きちんと 死亡保障必要額を計算しましょう。 まず、夫。 ※そして、妻。 ※その結果の、死亡保障必要額の推移です。 ほぼ、夫婦共に不要です。申し込み時に頂いたメール。2020.6.16(有)エフピーステーション 武田つとむ様メール顧問会員への申し込みをさせて頂きます、Tと申します。以前よりブログを拝見させて頂いておりました。この度武田様に今後の生活設計についてアドバイスを頂きたく、メール顧問会員に申し込みを、させて頂いた次第でございます。相談内容①生命保険について武田様のブログを拝見するまでは、私も保険業界に洗脳されたゾンビでした。医療保険等に加入しておりました。色々と清算しましたが未だに終身保険は加入したままになっております。わが家のキャッシュフロー表を手に入れて老後の生活がどうなるか、不安を解消したいです。②住宅について現在、賃貸住宅にすんでおりますが、このまま賃貸に住み続けるか、家を購入するならどれくらいの価格の家を購入できるのか、ローンを組むなら終身保険を解約し解約返戻金を頭金に入れた方がいいのかアドバイスを頂きたく思っております。③年金につて夫が非正規社員の期間があり、また転職時に非課税世帯の時期があり収めていない期間がある為、年金額が少ないのではとの不安があります。退職金も中小企業の為ほぼないに等しく老後の生活資金に不安があります。生活設計についての意識夫 結婚後の家計管理は妻に任せきりで、「使わない事」「貯金」を基本方針にしてきましたが、老後を見据え人生設計を今一度考える為二人で家計管理・資産管理・人生設計を考えるようになりました。ぜひご教授お願いしたくメールさせて頂きました。妻 現在まで一人で家計管理をしてきましたが、今後は夫にも協力してもらい二人で管理していき、老後の不安を少しでも解消し根拠をもって「使うべきところ」「使いたいところ」にお金を使えるようになりたいです。武田様がおっしゃる通り、無料でFPに相談できる所に、ろくなものはございません。しょうもない保険の勧誘をされて、無料ほど高いものはないとつくづく思っております。そんな時に武田様のブログに出会い感銘を受け拝読させて頂いておりました。この度我が家にもアドバイスを頂きたくメール顧問会員に申し込みをさせて頂きました。よろしくお願い申し上げます。住所 略家族構成 夫(40代会社員) 妻(40代パート) 子供3名(20代求職活動中・10代学生・小学生)よろしくお願い致します。 自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか?思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 : 武田FP 】※メール顧問会員のHさん(50代)2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断。2020.5.8 マイホーム建築支援スタート。2020.5.11 現地調査。2020.7.28 設計図書 完成!2020.7.30 参加工務店5社がすべて、 正式に エントリーを終了しました。2020.8.17 地元工務店5社による 提案コンペ。2020.8.21 Kホームと請負契約。 ※久しぶりの1000万円以上の価格差!でした。 ( まったく 同じ設計図書なのに・・ ) ※この、3番目の Kホームさんとの契約になりました。 ちょっぴり 変更を加味して、2730万円で契約。 確認してみると・・ 1社目、2社目は、 かなりの「見積もり落ち」が見られます。 ( 設計図書に忠実に見積りしていない ) 一見、安そうであればいいというものでは ありません。 なので、問題外です。 見た目の安さで 選んではいけません。 午後の3社は、きちんと設計図書に基づいた 提案と見積もりをしていました。 それでも、この価格差!・・です。 このような現実があることを、読者の皆さんは ぜひ、知っておきましょう。12月に、着工しています。 ※2021.3.26 の建築現場。※メール顧問会員のKさん(30代)2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 建築実行支援料:33万円 入金確認。2020.5.20 土地を見に行ってきました。2021.3.17 提案コンペ用の資料 完成。※メール顧問会員のAさん(30代)2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。( 7月決済引き渡し? )この土地で計画しています。ほぼ 毎日のように 夕方に 電話をいただいて、土地購入相談や マイホームのプラン相談を行っています。※メール顧問会員のYさん(60代)2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。【 生活設計 : 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん(40代)2020.6.17 新規メール顧問会員。2020.6.17 ヒアリングシート 送付 。2020.8.7 現状診断。2020.8.25 生活設計(マイホーム取得)2021.5.7 修整 現状診断 終了。 メール添付で送りました。2021.6.1 マイホーム取得シミュレーション依頼 着。2021.6.7 マイホーム取得シミュレーション 終了。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート&提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得&第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん(30代)2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。 教育資金がかかる時期、資金不足に・・。※ メール顧問会員のAさん(40代)2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ 顧問会員のTさん(40代)2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のNさん(30代)2020.5.19 メール顧問会員。36000円/年 入金。2020.5.19 新規 メール顧問会員。2020.6.25 現状診断 終了。2021.3.21 第2子誕生後の生活設計 依頼着。2021.3.31 第2子誕生後の生活設計 作業終了。※ メール顧問会員のYさん(60代)2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.9 ヒアリングシート送付。2021.3.14 ヒアリングシート 回答戻る。2021.3.17 作業着手しました。2021.3.19 現状診断 終了。※ メール顧問会員のMさん(30代)2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了!「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8(月)より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了! メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。(現状診断時点)※ メール顧問会員のKさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了!2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 ( 第2子誕生 シミュレーションも )2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了! メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 ( 妻が 今後 パートで働いたら )2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん(50代)2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 ( 独身者の場合 シンプルなので早いです )2021.1.5 現状診断 終了! ※ メール顧問会員のHさん(30代)2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 メール顧問会員 。2020.5.11 現状診断。2020.8.31 マイホーム取得シミュレーション 着手。2020.9.1 終了、メール添付で送りました。2020.11.20 再マイホーム取得シミュレーション。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のIさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始!2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時行き当たりばったりじゃあ、ダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 6/7に 受付けます )
2021/06/07
マイナス2,000万円!! ※悲惨な 現状診断結果になりました。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.13 新規 メール顧問会員。2021.6.1 現状診断 終了。メールをいただきました。2021.6.3お世話になっております。現状診断ありがとうございます。 最大で2,000万円の資金不足とは‥正直、ここまで人生が成り立たないとは思っていませんでした。 ※でしょうね。もっと早くから人生設計を考えていれば‥と、今更ですが強く後悔しています。 ※現状診断をしてみて、家計全体的に・・ 流されて生活している ように見えます。 思考停止している ように見えます。見えなかった将来への不安がCFにより可視化されたのは良いのですが、何から改善していけば良いのか。 ※当たり前だと思っていたことが 実は ・・のようなことが、よくあります。今からでもなんとか出来るのか。何とかしなければいけないという焦りと不安でいっぱいです‥ ※もちろん、なんとかしなければなりません。何からどのように取り組むべきなのか、武田先生にさっそく相談させて頂きたいのですが‥(自分としては支出を減らすために 生活費を見直しつつ、まずは 住宅ローンと保険を見直すべきかと考えています) ※「お金が2000万円不足する退職前」まで、 27年ほどあります。 ものごとは、シンプルに考えましょう。 「2000万円を27年で何とかする」 のだから、 その時点までの期間、 1年あたり74万円を、 1か月当り6.16万円を何とかすれば、 解決できてしまいます。 幸い、Kさんは 年収900万円と多めなので、 年金の受給レベルも多めです。 なので、 「老後資金」という心配をすることなく、 現役中の家計改善に集中することができます。 6/7 10:30〜お願いしたいのですが、ご都合いかがでしょうか? ※ ??? え? お願いしたい・・というのは、何を? 電話ということですか? 電話という事であれば、その時間に私 武田は、 事務所にはいません。 いつもの記事の末尾に掲載しているように、 ( おサルさんの写真の上 ) 《 当FP事務所の 勤務シフト 》 武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時 佐々木FP 事務所:10時~15時 ※・・ということです。少しでも早く改善に取り掛かりたいと思っていますのでご指導ご鞭撻のほど、よろしくお願い致します! ※いきなり 相談!・・ということではなく、 私が記事上で ひと通りの解説をしていくので、 それらのことについて まず、理解を深めましょう。 K家の家計で好ましくない点を羅列します。 ①生命保険に8本加入している。年63万円! 夫の死亡保障のみの1本・・なら、まだかわいい。 K家の場合、このまま契約を継続すれば、 保険料総額は 1600万円! 仮に、元々 生命保険に入っていなかったら、 「2000万円の資金不足」の問題の大部分は 解決できていました。 というよりも、今回のような大問題には ならなかった、ということです。 保険屋の言いなりではいけない! 危なっかしい家計の人は だいたい、これでもか ・・というほど、保険に入りまくっている。 ②車のコストが高め? 車にかかる総額コストが 子供費総額に迫る 金額になっている。 車を借金で買っている。 現在の超低金利の日本で、2.9%などという とんでもない高金利で 車を買っている。 一生こんなことを繰り返せば、 普通の人より高いお金で車購入する 割高な人生に。 ( 他に借金購入は無いか? ) ③基本生活費:26.9万円/月 これはもう、どうにもならないか? ④住居費 222万円/年 これが すごく大きい。 住宅ローンは変動金利のくせに 1.075%! 2015年の融資だけど、高い! ボーナス併用・・ということは、 毎月のみの返済では とても高い!ということ。 借り換えの可能性を探ってみたい。 ※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降 資金不足におちいります。 夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。 ( 約2千万円! ) ※上のキャッシュフローグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか? 知っておきたい。現状診断が終了しました。2021.6.1 ( 速報 ) ※人生が成り立ちません。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移グラフ ) メール添付で送りましたが、Kさん、 かなり ショックだと思います。 ※3人の子供たちの教育費がピークになる 時期以降、まったくお金が不足します。 最大で、約2000万円!・・です。 たまに、このようなケースがあります。 のんびり暮らしていると、将来 とんでもないことになる・・という事例です。 それでも、今気づいて良かった・・。 これからでも 対処ができるからです。 改善方法はシンプルです。 ①支出を減らす。 ②収入を増やす。 の、2つだけ。 ( 金融・保険業界に 騙されないように ) どんなに問題があっても、キャッシュフロー表 があれば、根拠を持って対策を考え、 実行することができます。 感想をいただいたら、具体的に資料を掲載して コメントをしていきます。メールをいただきました。2021.5.19お世話になっております。再ヒアリングの資料送付ありがとうございます。出来上がり次第、提出させて頂きますのでよろしくお願い致します。 ※がんばって、できるだけ早く提出しましょう! 現在の佐々木FP、手が空いています。 提出されればすぐ着手して、 ほぼ3日程度で「現状診断」を完成させます。 がんばれ! がんばれ! ※2021.5.18、佐々木FPがテキパキテキパキ がんばって、整理整頓を終えました。 なにやら・・ けっこう、 生命保険に加入しているようです。あぁ・・。 本日、「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 記入返信してもらえば、おおよそ 3日程度で 「現状診断」を終了することができます。 がんばれ! がんばれ!メールをいただきました。2021.5.17武田先生、お世話になっております。ヒヤリングシートを作成しましたので添付にて送付致しますまた、必要書類も併せて添付しますのでご確認よろしくお願い致します。必要書類が一度に全て添付出来なかったので2回に分けてメールさせていただきますのでご承知置き下さい。作成に伴う資料の準備や試算、調べ物などにかなり時間がかかり提出に1ヶ月以上かかってしまいました‥この作業を行っていくにつれて、早く人生設計を見直したいと強く感じました。提出資料に誤りや不足など、不備があれば教えてください。よろしくお願い致します。 ※お疲れ様でした。 さっそく 今日から 佐々木FPが、 ヒアリングシートの整理整頓作業に 入りました。 作業を終了して、「再ヒアリング」として メール添付で送るのは、5/19(水)の 予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.4.15おはようございます。 ヒアリングシートの送付ありがとうございます!少しでも早く行列に並べるよう頑張ります。 1年間よろしくお願いします。 ※よろしく、お願いします。 ヒアリングシート、6ページの記入作業と 提出資料の準備、けっこう大変な作業です。 保険屋とか住宅展示場とかにいるFPが行なう 「なんちゃって生活設計」とは、 まったく次元の違う 資料作成を行なって、 しっかり 生涯の確認をしましょう! 根拠を持って 改善作業を行なって、 確信を持って お金を使うことができるように なりましょう! がんばれ! がんばれ!メールをいただきました。2021.4.12こんにちは。 Kと申します。 現状診断から将来のライフプラン(住宅ローンや保険など)について、武田先生にご相談・ご協力いただきたく申し込みさせていただきました。 ※長文になりますがご容赦ください。 実は5年ほど前にもメール顧問会員に申し込みさせていただいています・・。 ※あ・・ そうでしたか。しかし、会員になるのと同時期にまさかの定期異動による慣れない地での単身赴任や〇〇があり、ヒアリングシートの作成や必要書類の準備に取り掛かることが出来ず、会員期限が迫ってしまいました。 ※そうだったんですか。武田先生から「会員期間内にヒアリングシート・添付書類を 提出し、現状診断だけでも頑張って終えましょう」と言って頂きましたが、結果的にヒアリングシート・添付資料の提出が間に合わず、断念せざるを得ませんでした。 ※残念でした。せっかくメール顧問会員になれたのにそのチャンスを活かすことが出来ず、将来への不安を抱えたまま現在に至ってしまっています。 再度メール顧問会員の申し込みを行い、改めてライフプランについて、武田先生にご相談・ご協力して頂くことは可能でしょうか? ※もちろんです。誠に勝手なお願いで申し訳ありませんが、今一度将来を見据えた人生設計を立てるチャンスをください。 ○相談内容 ・住宅ローン 6年ほど前に2世帯住宅を建築しました。(私が片親であり、母親一人で生活していたため) ※2世帯住宅は 規模が大きくなります。自分達で土地を探し、 ※そこまでは良かった。建物をお願いするハウスメーカー経由で購入しましたが、 ※それは まずかった・・。 建築業者経由で土地を買ってはいけない。 その業者の言い値で建てることになります。 少なくても、数百万円を失います。建物の設計段階で色々あり、土地のみの購入となってしまいました。 ※ ・・。その後、他のハウスメーカー(工務店)でローンの借り換え(ハウスメーカーとのモメ毎に銀行が起因しているため)と建物の建築を行いました。 ※あ・・ 銀行も からんでいたんですね。2世帯住宅という事もあり、嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 ※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と プラン作成から見積もりまで出してもらって、 おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった のではないかと 思われます。 つまり、金額が とんでもなく高いものになって しまい、そのまま契約したのかと。 今から言っても しょうがありませんが、 ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を 払ってしまったかもしれません。 規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、 1千万円台の大金を失うケースも普通です。 きちんと 業者比較をしていれば、 住宅ローンも そんなに多額にならなかった かもしれません。 ( 今言っても しょうがないですが ) 参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。・保険 保険の加入はムダという考え方から清算しなければと思いながらも、本当に大丈夫だろうか・・という不安が拭えず滞っています。 ※はい、完全に洗脳されています。 典型的な日本人です。 ( だから保険業界は成り立っている )ムダなお金を垂れ流すことのないようきちんと清算したいです。 ※洗脳から脱出できるか? そこが問題です。・貯蓄 350万ほど(貯蓄型保険の返戻金含む) ※ ・・。恥ずかしながら保険で貯蓄をしてしまっています‥解約すべきと思いながらも返戻金との差額から解約を踏み止まってしまっています。 ※あとで・・中途解約で損をする金額と、 その解約返戻金での繰上返済で節約できる利息額、 比べっこしてみましょう。・養育費 子供が3人いるため、学費等含め必要な資金等の準備が不安です。・老後 今のままで老後の生活は大丈夫なのか?どのようになるのか?今のうちにやっておくべき事があるのではないか?と不安です。 ※教育費や老後費については、 キャッシュフロー表を作ってみることで、 見通しを確認することができます。多額の住宅ローンに子供が3人、何とかなるだろう、何とかするしかないと思って自分なりにローンの借り換えを検討したり色々調べていますがその都度将来への不安が大きくなっていくのを感じています。 ※将来が見えないから 不安が増幅されます。もう遅いかもしれませんが、きちんと生活設計を見直し少しでも良い人生設計を立てたいです。 ※きちんと キャッシュフロー表を作成しましょう。○生活設計の意識について ・夫:上記にも述べさせていただきましたが、 まずは現状を理解し、ムダなお金の垂れ流しを食い止め、 確実なローン返済を計画したいです。 また、子供3人に対し貯蓄が少ない事もあり しっかりと貯蓄出来る生活設計を立てたいです。 そして将来への不安に怯える日々から脱却したいと 考えています。 ・妻:少しずつでもしっかりと貯蓄を行っていきたいと 思っています。 出来るだけ子供3人が不自由なく過ごせる生活設計を 立てれればと思っています。 多少窮屈な思いをさせてしまうかもしれませんが、 ローン返済などの資金繰りに追われ不安にさせて しまったり、 養育が疎かになるのは子供のためにも避けたいと 思っています。 将来を見据え、安定した生活設計を立てたいです。○住所 略○家族構成 夫:30代・会社員 妻:30代・専業主婦 子:小学生子:幼児子:幼児母:60代・派遣社員 家族のためにも今一度、将来を見据えた人生設計を立てたいです!よろしくお願い致します。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時年金2000万円問題って聞くけど、マイナス2000万円は・・・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 6/7に 受付けます )
2021/06/03
マイナス2,000万円!? ※現状診断、大変な結果になりました。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.13 新規 メール顧問会員。2021.6.1 現状診断 終了。現状診断が終了しました。2021.6.1 ( 速報 ) ※人生が成り立ちません。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移グラフ ) メール添付で送りましたが、Kさん、 かなり ショックだと思います。 ※3人の子供たちの教育費がピークになる 時期以降、まったくお金が不足します。 最大で、約2000万円!・・です。 たまに、このようなケースがあります。 のんびり暮らしていると、将来 とんでもないことになる・・という事例です。 それでも、今気づいて良かった・・。 これからでも 対処ができるからです。 改善方法はシンプルです。 ①支出を減らす。 ②収入を増やす。 の、2つだけ。 ( 金融・保険業界に 騙されないように ) どんなに問題があっても、キャッシュフロー表 があれば、根拠を持って対策を考え、 実行することができます。 感想をいただいたら、具体的に資料を掲載して コメントをしていきます。メールをいただきました。2021.5.19お世話になっております。再ヒアリングの資料送付ありがとうございます。出来上がり次第、提出させて頂きますのでよろしくお願い致します。 ※がんばって、できるだけ早く提出しましょう! 現在の佐々木FP、手が空いています。 提出されればすぐ着手して、 ほぼ3日程度で「現状診断」を完成させます。 がんばれ! がんばれ! ※2021.5.18、佐々木FPがテキパキテキパキ がんばって、整理整頓を終えました。 なにやら・・ けっこう、 生命保険に加入しているようです。あぁ・・。 本日、「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 記入返信してもらえば、おおよそ 3日程度で 「現状診断」を終了することができます。 がんばれ! がんばれ!メールをいただきました。2021.5.17武田先生、お世話になっております。ヒヤリングシートを作成しましたので添付にて送付致しますまた、必要書類も併せて添付しますのでご確認よろしくお願い致します。必要書類が一度に全て添付出来なかったので2回に分けてメールさせていただきますのでご承知置き下さい。作成に伴う資料の準備や試算、調べ物などにかなり時間がかかり提出に1ヶ月以上かかってしまいました‥この作業を行っていくにつれて、早く人生設計を見直したいと強く感じました。提出資料に誤りや不足など、不備があれば教えてください。よろしくお願い致します。 ※お疲れ様でした。 さっそく 今日から 佐々木FPが、 ヒアリングシートの整理整頓作業に 入りました。 作業を終了して、「再ヒアリング」として メール添付で送るのは、5/19(水)の 予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.4.15おはようございます。 ヒアリングシートの送付ありがとうございます!少しでも早く行列に並べるよう頑張ります。 1年間よろしくお願いします。 ※よろしく、お願いします。 ヒアリングシート、6ページの記入作業と 提出資料の準備、けっこう大変な作業です。 保険屋とか住宅展示場とかにいるFPが行なう 「なんちゃって生活設計」とは、 まったく次元の違う 資料作成を行なって、 しっかり 生涯の確認をしましょう! 根拠を持って 改善作業を行なって、 確信を持って お金を使うことができるように なりましょう! がんばれ! がんばれ!メールをいただきました。2021.4.12こんにちは。 Kと申します。 現状診断から将来のライフプラン(住宅ローンや保険など)について、武田先生にご相談・ご協力いただきたく申し込みさせていただきました。 ※長文になりますがご容赦ください。 実は5年ほど前にもメール顧問会員に申し込みさせていただいています・・。 ※あ・・ そうでしたか。しかし、会員になるのと同時期にまさかの定期異動による慣れない地での単身赴任や〇〇があり、ヒアリングシートの作成や必要書類の準備に取り掛かることが出来ず、会員期限が迫ってしまいました。 ※そうだったんですか。武田先生から「会員期間内にヒアリングシート・添付書類を 提出し、現状診断だけでも頑張って終えましょう」と言って頂きましたが、結果的にヒアリングシート・添付資料の提出が間に合わず、断念せざるを得ませんでした。 ※残念でした。せっかくメール顧問会員になれたのにそのチャンスを活かすことが出来ず、将来への不安を抱えたまま現在に至ってしまっています。 再度メール顧問会員の申し込みを行い、改めてライフプランについて、武田先生にご相談・ご協力して頂くことは可能でしょうか? ※もちろんです。誠に勝手なお願いで申し訳ありませんが、今一度将来を見据えた人生設計を立てるチャンスをください。 ○相談内容 ・住宅ローン 6年ほど前に2世帯住宅を建築しました。(私が片親であり、母親一人で生活していたため) ※2世帯住宅は 規模が大きくなります。自分達で土地を探し、 ※そこまでは良かった。建物をお願いするハウスメーカー経由で購入しましたが、 ※それは まずかった・・。 建築業者経由で土地を買ってはいけない。 その業者の言い値で建てることになります。 少なくても、数百万円を失います。建物の設計段階で色々あり、土地のみの購入となってしまいました。 ※ ・・。その後、他のハウスメーカー(工務店)でローンの借り換え(ハウスメーカーとのモメ毎に銀行が起因しているため)と建物の建築を行いました。 ※あ・・ 銀行も からんでいたんですね。2世帯住宅という事もあり、嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 ※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と プラン作成から見積もりまで出してもらって、 おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった のではないかと 思われます。 つまり、金額が とんでもなく高いものになって しまい、そのまま契約したのかと。 今から言っても しょうがありませんが、 ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を 払ってしまったかもしれません。 規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、 1千万円台の大金を失うケースも普通です。 きちんと 業者比較をしていれば、 住宅ローンも そんなに多額にならなかった かもしれません。 ( 今言っても しょうがないですが ) 参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。・保険 保険の加入はムダという考え方から清算しなければと思いながらも、本当に大丈夫だろうか・・という不安が拭えず滞っています。 ※はい、完全に洗脳されています。 典型的な日本人です。 ( だから保険業界は成り立っている )ムダなお金を垂れ流すことのないようきちんと清算したいです。 ※洗脳から脱出できるか? そこが問題です。・貯蓄 350万ほど(貯蓄型保険の返戻金含む) ※ ・・。恥ずかしながら保険で貯蓄をしてしまっています‥解約すべきと思いながらも返戻金との差額から解約を踏み止まってしまっています。 ※あとで・・中途解約で損をする金額と、 その解約返戻金での繰上返済で節約できる利息額、 比べっこしてみましょう。・養育費 子供が3人いるため、学費等含め必要な資金等の準備が不安です。・老後 今のままで老後の生活は大丈夫なのか?どのようになるのか?今のうちにやっておくべき事があるのではないか?と不安です。 ※教育費や老後費については、 キャッシュフロー表を作ってみることで、 見通しを確認することができます。多額の住宅ローンに子供が3人、何とかなるだろう、何とかするしかないと思って自分なりにローンの借り換えを検討したり色々調べていますがその都度将来への不安が大きくなっていくのを感じています。 ※将来が見えないから 不安が増幅されます。もう遅いかもしれませんが、きちんと生活設計を見直し少しでも良い人生設計を立てたいです。 ※きちんと キャッシュフロー表を作成しましょう。○生活設計の意識について ・夫:上記にも述べさせていただきましたが、 まずは現状を理解し、ムダなお金の垂れ流しを食い止め、 確実なローン返済を計画したいです。 また、子供3人に対し貯蓄が少ない事もあり しっかりと貯蓄出来る生活設計を立てたいです。 そして将来への不安に怯える日々から脱却したいと 考えています。 ・妻:少しずつでもしっかりと貯蓄を行っていきたいと 思っています。 出来るだけ子供3人が不自由なく過ごせる生活設計を 立てれればと思っています。 多少窮屈な思いをさせてしまうかもしれませんが、 ローン返済などの資金繰りに追われ不安にさせて しまったり、 養育が疎かになるのは子供のためにも避けたいと 思っています。 将来を見据え、安定した生活設計を立てたいです。○住所 略○家族構成 夫:30代・会社員 妻:30代・専業主婦 子:小学生子:幼児子:幼児母:60代・派遣社員 家族のためにも今一度、将来を見据えた人生設計を立てたいです!よろしくお願い致します。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。 自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか?思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 : 武田FP 】※メール顧問会員のHさん(50代)2020.1.21 新規 メール顧問会員。2020.3.6 現状診断。2020.5.8 マイホーム建築支援スタート。2020.5.11 現地調査。2020.7.28 設計図書 完成!2020.7.30 参加工務店5社がすべて、 正式に エントリーを終了しました。2020.8.17 地元工務店5社による 提案コンペ。2020.8.21 Kホームと請負契約。 ※久しぶりの1000万円以上の価格差!でした。 ( まったく 同じ設計図書なのに・・ ) ※この、3番目の Kホームさんとの契約になりました。 ちょっぴり 変更を加味して、2730万円で契約。 確認してみると・・ 1社目、2社目は、 かなりの「見積もり落ち」が見られます。 ( 設計図書に忠実に見積りしていない ) 一見、安そうであればいいというものでは ありません。 なので、問題外です。 見た目の安さで 選んではいけません。 午後の3社は、きちんと設計図書に基づいた 提案と見積もりをしていました。 それでも、この価格差!・・です。 このような現実があることを、読者の皆さんは ぜひ、知っておきましょう。12月に、着工しています。 ※2021.3.26 の建築現場。※メール顧問会員のKさん(30代)2020.3.17 新規メール顧問会員。2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 建築実行支援料:33万円 入金確認。2020.5.20 土地を見に行ってきました。2021.3.17 提案コンペ用の資料 完成。※メール顧問会員のAさん(30代)2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。( 7月決済引き渡し? )この土地で計画しています。ほぼ 毎日のように 夕方に 電話をいただいて、土地購入相談や マイホームのプラン相談を行っています。※メール顧問会員のYさん(60代)2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。【 生活設計 : 佐々木FP 】1 メール顧問会員のKさん(30代)2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。2 メール顧問会員のSさん(30代)2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート&提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。 2021.6.2 に着手する予定です。3 メール顧問会員のTさん(40代)2020.6.17 新規メール顧問会員。2020.6.17 ヒアリングシート 送付 。2020.8.7 現状診断。2020.8.25 生活設計(マイホーム取得)2021.5.7 修整 現状診断 終了。 メール添付で送りました。2021.6.1 マイホーム取得シミュレーション 依頼 着。※ メール顧問会員のSさん(30代)2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。 教育資金がかかる時期、資金不足に・・。※ メール顧問会員のAさん(40代)2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ 顧問会員のTさん(40代)2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のNさん(30代)2020.5.19 メール顧問会員。36000円/年 入金。2020.5.19 新規 メール顧問会員。2020.6.25 現状診断 終了。2021.3.21 第2子誕生後の生活設計 依頼着。2021.3.31 第2子誕生後の生活設計 作業終了。※ メール顧問会員のYさん(60代)2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.9 ヒアリングシート送付。2021.3.14 ヒアリングシート 回答戻る。2021.3.17 作業着手しました。2021.3.19 現状診断 終了。※ メール顧問会員のMさん(30代)2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了!「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8(月)より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了! メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。(現状診断時点)※ メール顧問会員のKさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了!2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 ( 第2子誕生 シミュレーションも )2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了! メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 ( 妻が 今後 パートで働いたら )2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん(50代)2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 ( 独身者の場合 シンプルなので早いです )2021.1.5 現状診断 終了! ※ メール顧問会員のHさん(30代)2020.3.19 新規メール顧問会員。2020.3.19 メール顧問会員 。2020.5.11 現状診断。2020.8.31 マイホーム取得シミュレーション 着手。2020.9.1 終了、メール添付で送りました。2020.11.20 再マイホーム取得シミュレーション。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のIさん(30代)2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始!2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時久しぶりに 人生が成り立たないキャッシュフローを見たべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 6/7に 受付けます )
2021/06/01
返済が始まりました。不安です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンが返済できるのか不安です。先月、住宅を購入し住宅ローンが返済が始まりました。 ※おバカさんです。 それ、今言う? 計画段階で、しっかり生活設計して、 きちんと確信を持って 実行に移しましょう。現在43才夫婦、中一と小5の子供がいます。物件 3850万円 頭金1000万円借入2850万(変動金利0.525)月々75000円 35年払いボーナス払いなし 夫公務員 手取り34万円位、ボーナス60万×2回妻パート 扶養内年間90万円貯蓄 700万円主人の定年が55才、退職金は2200万円位。再就職の予定ですが収入はかなり下がると思います。学資保険が18才の時にそれぞれ240万円、保険満期で主人が65才の時に1000万でます。 ※借金返済をしながら 保険等で貯蓄をする ・・ということは、 実は合理的ではありません。 なぜなら、 『貯蓄利息<借金利息』だからです。 だから、金融機関が成り立っています。 だから、経済が回っています。 長期の積立等の貯蓄に廻すお金があったら、 「借金の額をできるだけ少なくする」 ように行動するのが、合理的です。 これは 貯蓄性保険に限らず、 投資・資産運用なども同様のことで、 そのような余裕のお金があったら、 借金を減らした方が、将来の キャッシュフローは 確実に改善されます。 『 貯蓄利息 < 借金利息! 』 ・・です。 ※大きな借金をしながら、 長期貯蓄や払い済みをしてはいけない。 ※繰り上げ返済に勝る 金融商品は 無い。完済が78才になるため住宅ローン控除が終わった14年目から少しづつ繰上げ返済していく予定ですが、主人の定年や子供の大学費用で貯蓄金額も少なくなっていると思います。 ※おバカさんです。 「思います」で 「とりあえず スタート」 してしまってはいけない。 生涯最大の買い物を計画する時点で、 あらかじめ、しっかり生活設計して、 大丈夫だということを確認してから スタートしましょう。 大丈夫じゃないということが確認されたら、 問題点を具体的に解決してから、 スタートしましょう。 できれば65才までに完済したいのですが、どのように計画して返済していけばいいのか教えてください。 宜しくお願いします。 ※順番が逆になるけど、今からでも きちんと生活設計してみましょう。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 このブログに登場している 顧問会員の キャッシュフロー表を参考に、 自分たちのモノを作ってみましょう。 A文章でなく、年次の表に書き出しましょう。すぐに状況を掴めます何のことか分からなければ、保険屋か銀行の窓口にいき、「ライフプランを作ってくれ」といえば嬉々として用意してくれます。 ※おバカさんです。 何か商品販売につながらないのであれば、 「嬉々として」作ってくれることはない。それを下敷きに詳細化すればよいです ※そもそも、保険屋とか銀行にいるFPは、 まともな キャッシュフロー表を作る ことはできない。 簡単作成の「なんちゃってCF表」だ。 なんの役にも立たない。 A保険屋さんにライフプランニングがしたいと言われるといいと思います。すぐに簡単に無料でしてくれますよ。それしか方法はないですね。銀行はしてくれません。やっても形だけです。 ※おバカさんです。 銀行も 保険屋も 住宅屋も、みんなカタチだけ。 商品販売のためのツールとして 「なんちゃってキャッシュフロー表」 を使っているに過ぎない。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時マイホーム取得は 生活設計してからだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 6/7に 受付けます )
2021/06/01
20年後に お金が無くなる状況をきちんとクリアしてから・・ ※マイホーム取得へ進みましょう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。メールをいただきました。2021.5.31 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった!と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 ( 生活設計なんてすることなく ) マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 ( 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ) そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか? ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか? 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん(妻)の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える?」 のか、どこかで減るのか?不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの? という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要?」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算(妻)」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない? しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした(他の方には分かりませんが)。 ※へえ~ 初めて聞きます。 人手不足?また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横&隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか(教えてもらったのは他の区画だったので)等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金:55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる! ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか? 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2~3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので(新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません)、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか?私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは?と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 ( もちろん 受給額は減ります ) このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか? しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円(月2万円)を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 ( 奨学金の借り入れは 考慮されていない ) ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円(月2万円)を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました! (速報版)2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援(100万円)をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※う~ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう? ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円! だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円! 一件落着! というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 + 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 = 支出減 + 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか?について いつものように マイホーム取得時点と、 (子供の教育費がかかる)20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 ( 佐々木FPと私は 時差出勤 ) 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 1.収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。2.親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。3.奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち?奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」=キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳! ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は? 600万円? 700万円?メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました!土地代は700万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か? お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか? ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40~50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う(損をする)ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで(500~1000万円の) 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済(数百万円を失う)この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 ( できるかできないかは 別にして ) ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって? 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 ( キャッシュフロー表があるから言える ) ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました! ※ありがとうございました!キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正(手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・)現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500~600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・? という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください! 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします!メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと(無事就職できました)、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました(そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです)。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり(もちろん勉強や参考にする為のみです)、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料:36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料:55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料:330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション:妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60~70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 ( 生活設計シミュレーション ) ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60~70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 ( 生活設計シミュレーション ) ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか? 特約などを一切付けない収入保障保険です。 ( 必要額と同じ形の三角形の保障 ) 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後(教育費がかかる時期)を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」-「手当可能額」= ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時妻死亡後の生活費とか、贅沢すぎることになっていないか?・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 6/7に 受付けます )
2021/05/31
ピンチは、もっと手前から始まります。 ※まずは、現役中の作戦で解決したい。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる! ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか? 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2~3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので(新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません)、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか?私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは?と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 ( もちろん 受給額は減ります ) このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか? しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円(月2万円)を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 ( 奨学金の借り入れは 考慮されていない ) ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円(月2万円)を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました! (速報版)2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援(100万円)をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※う~ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう? ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円! だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円! 一件落着! というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 + 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 = 支出減 + 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか?について いつものように マイホーム取得時点と、 (子供の教育費がかかる)20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 ( 佐々木FPと私は 時差出勤 ) 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 1.収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。2.親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。3.奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち?奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」=キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳! ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は? 600万円? 700万円?メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました!土地代は700万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か? お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか? ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40~50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う(損をする)ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで(500~1000万円の) 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済(数百万円を失う)この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 ( できるかできないかは 別にして ) ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって? 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 ( キャッシュフロー表があるから言える ) ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました! ※ありがとうございました!キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正(手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・)現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500~600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・? という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください! 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします!メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと(無事就職できました)、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました(そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです)。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり(もちろん勉強や参考にする為のみです)、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料:36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料:55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料:330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション:妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60~70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 ( 生活設計シミュレーション ) ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60~70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 ( 生活設計シミュレーション ) ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか? 特約などを一切付けない収入保障保険です。 ( 必要額と同じ形の三角形の保障 ) 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後(教育費がかかる時期)を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」-「手当可能額」= ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時家計改善の方法は、 ①支出を減らす ②支出を増やす、この2つだけだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 6/7に 受付けます )
2021/05/28
不足には なりますが・・ ※具体的な金額が分かるので、 対処のための作戦は立てやすいです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。マイホーム取得シミュレーション、完成しました! (速報版)2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援(100万円)をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※う~ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう? ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円! だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円! 一件落着! というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 + 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 = 支出減 + 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか?について いつものように マイホーム取得時点と、 (子供の教育費がかかる)20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 ( 佐々木FPと私は 時差出勤 ) 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 1.収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。2.親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。3.奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち?奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」=キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳! ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は? 600万円? 700万円?メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました!土地代は700万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か? お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか? ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40~50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う(損をする)ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで(500~1000万円の) 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済(数百万円を失う)この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 ( できるかできないかは 別にして ) ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって? 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 ( キャッシュフロー表があるから言える ) ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました! ※ありがとうございました!キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正(手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・)現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500~600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・? という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください! 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします!メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと(無事就職できました)、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました(そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです)。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり(もちろん勉強や参考にする為のみです)、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料:36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料:55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料:330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション:妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60~70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 ( 生活設計シミュレーション ) ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60~70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 ( 生活設計シミュレーション ) ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか? 特約などを一切付けない収入保障保険です。 ( 必要額と同じ形の三角形の保障 ) 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後(教育費がかかる時期)を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」-「手当可能額」= ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時200万円 足りなくなりそうだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 6/7に 受付けます )
2021/05/27
マイホーム取得後の人生の死亡保障必要額計算、3つの時点で行うことに。 ※普通は 20年後までの 2段階ですが・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか?について いつものように マイホーム取得時点と、 (子供の教育費がかかる)20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 ( 佐々木FPと私は 時差出勤 ) 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 1.収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。2.親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。3.奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち?奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」=キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳! ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は? 600万円? 700万円?メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました!土地代は700万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か? お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか? ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40~50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う(損をする)ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで(500~1000万円の) 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済(数百万円を失う)この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 ( できるかできないかは 別にして ) ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって? 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 ( キャッシュフロー表があるから言える ) ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました! ※ありがとうございました!キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正(手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・)現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500~600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・? という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください! 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします!メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと(無事就職できました)、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました(そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです)。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり(もちろん勉強や参考にする為のみです)、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料:36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料:55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料:330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション:妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60~70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 ( 生活設計シミュレーション ) ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60~70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 ( 生活設計シミュレーション ) ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか? 特約などを一切付けない収入保障保険です。 ( 必要額と同じ形の三角形の保障 ) 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後(教育費がかかる時期)を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」-「手当可能額」= ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時明日には 終了する予定だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 6/7に 受付けます )
2021/05/26
今 マイホーム取得することで生じる、将来のピンチを ※クリアする方法を いっしょに考えましょう。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか? ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40~50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う(損をする)ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで(500~1000万円の) 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済(数百万円を失う)この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 ( できるかできないかは 別にして ) ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって? 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 ( キャッシュフロー表があるから言える ) ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました! ※ありがとうございました!キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正(手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・)現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500~600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・? という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください! 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします!メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと(無事就職できました)、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました(そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです)。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり(もちろん勉強や参考にする為のみです)、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料:36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料:55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料:330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション:妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60~70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 ( 生活設計シミュレーション ) ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60~70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 ( 生活設計シミュレーション ) ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか? 特約などを一切付けない収入保障保険です。 ( 必要額と同じ形の三角形の保障 ) 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後(教育費がかかる時期)を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」-「手当可能額」= ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時土地は 現金で買うべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( 次の新規メール顧問会員は 6/7に 受付けます )
2021/05/23
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