[ライフプラン] カテゴリの記事
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☆住宅ローン融資 夫の年収が少なめなので 妻と
3000万円借り入れで検討しています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて質問です。 夫 年収400万 33歳 正社員妻 年収260万 32歳 時短社員 （現在育休中で来年4月頃復職予定）現在 子2人（2歳と生後1ヶ月）貯蓄150万 ※おバカさんです。 貯蓄が150万円は、ほぼゼロと同じです。 その状態で マイホーム建築を考える？ （ 顔を洗って出直した方がいい状態 ） 賃貸生活で ほとんど貯蓄ができない人は、 マイホーム建築でリスクが爆上がりします。 賃貸での一生と、持ち家での一生では、 かかる「住居費総額」は、後者の方が 圧倒的に大きいという現実があります。 ハウスメーカーや銀行は、もちろん大歓迎♪ 「大丈夫、融資可能ですから ぜひ♪」 と言いますが、洗脳されてはいけない。※実家が空き家のため、そこに壊して建てたいと考えているので土地はあります。 ※そこだけは ラッキーです。 他の人たちよりは 恵まれています。①住宅の購入を頭金なし3000万借入で検討 しているのですが、 ※おバカさんです。 土地があるだけ まだラッキーですが、 賃貸生活で貯蓄ができなかった人が フルローンでマイホーム建築するのは リスクが大き過ぎます。 そもそも、その3000万円の根拠は何？ ハウスメーカーとの打ち合わせで出てきた？ だとすれば、そこの「言い値」になっています。 同じ内容の建物でも、建築業者によって、 建築価格は 数百万円の差が生じるものです。 契約する前から建築業者を決めてはいけない。 充分に内容を煮詰めてから、 複数業者の比較検討をしっかり行わないと、 知らずに 数百万円も高い買い物になります。 きちんと比較検討すれば、2500万円かも。 私（夫）の年収が低いため、 単独では無理だと思うのでペアローン、 連帯債務、連帯保証のどれかでと考えています。 ※おバカさんです。 そういう融資のテクニカルな問題ではなく、 それ以前の根本的なことをしっかり考えよう。 このマイホーム建築を強行していいのかを。 しかし、妻が育休中の場合は難しいとの情報を 見たのですが、やはり 復職するまでローンは組めないのでしょうか？ ②私が車のローン（現在残り120万、月3万支払い） があるのですが、それでも 夫婦合算等であれば借入は可能なんでしょうか？ ※おバカさんです。 賃貸生活で 貯蓄ができていないばかりか、 借金まで抱えているのでは、ますます マイホーム建築なんて考えてはいけない。 現時点での計画は 中止！！ 顔を洗って 出直そう！③そもそもこの収入、家族構成から 3000万フルローン35年の資金計画は無理が ありますでしょうか？ （試算では月9万〜9.5万ぐらいの返済） ※おバカさんです。 その試算は ハウスメーカーがやってくれた？ 変動金利で計算して、たったこれだけですよと？ 「家賃程度で 家が建ちます♪」 の甘い言葉で、家計破綻がどれだけ起きたか？ 建ててしまえば、ハウスメーカーは無関係、 貸してしまえば、銀行は無関係です。 当たり前ですが、自己責任です。 （ 強欲資本主義の犠牲者に ）詳しい方に教えて頂けたらと思います。よろしくお願い致します。 ※マイホームを考える前に、まず 我が家の生活設計を真剣に考えましょう。 夫婦のキャッシュフロー表を作ってみて、 一生がどうなっていくか？ 確認してみましょう。 賃貸の一生、マイホーム取得後の一生、 顧問会員の事例を下に掲載します。 ご参考に・・。 A毎月の支出が不明ですが、そのローンを組んで200万/年の貯蓄が可能なら問題ないです。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,612万円持ち家の人生：7,594万円《 A家 30代：4人家族 》 2021年12月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 土地は現金購入済み ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカさんを1名 発見しました！！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/02/09
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妻が正社員からパートになると、全く別の人生に
夢の「専業主婦♪」・・も、大変な人生に。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2009/12/23●顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）昨日・・奥さん一人で来所。 【 S家の概要 】 家族：子ども2人の4人家族 収入：フルタイムの共稼ぎ 住居：持ち家 （ローン返済有り） 急な相談・・でした。 奥さんが勤めていた会社が岩手から撤退、 急いで次の就職口を探していました。 以外にすぐ、正社員の口が見つかりました。「よかったですね～。」 ・・と言っていた矢先、1ヶ月ほど勤めてみると、当初の説明とはちがい、残業が多い。忙しい時期には深夜にまで及びそう・・とのこと。「子どもたちのことを考えると・・、 私・・何のために仕事をしているのか・・。」そこを辞めてしまった・・そうです。・・で、これからのことを相談・・です。「私はずっと専業主婦・・というつもりはないので、 下の子が小学校に上がったらパートに出たい。」さあ、たいへんです！以前・・5月に作成したキャッシュフロー表は、フルタイムの夫婦共稼ぎの生涯・・のものです。これからの妻の生涯手取り ： 約9,000万円妻の年金受給総額 ： 約3,200万円S家の妻関連の手取り収入合計 ： 約1億2,200万円！これが予定されていたから、老後はリッチ♪ ・・でした。これが大きく減ってしまいます。妻の将来収入が大きいから、夫の生命保険は不要！ ・・という結果が出ました。妻も生命保険が不要！ ・・で、S家は、保険料という支出は・・いっさい不要！他の共稼ぎ夫婦と同じ結果が出ていました。（ 生命保険は清算！ ・・その通りに実行しました ）目の前でザックリ・・再計算したら、夫の死亡保障必要額〇千万円！・・と出ました。急遽・・三角形の保険で準備！ ・・です。夫の死亡保障が必要なのに、まったく加入していない状況になっています。危険 ・・です。すぐ、見積りを取って検討してもらうことにしました。見積りを取ったら、当事務所に相談。あと・・新たなキャッシュフロー・シミュレーションを作成することになりました。 （ まったくちがうグラフになります ）・・行列に並んでもらいました。 ※精神的に落ち着いたら・・ こんな極端な残業がある職場ではない、 まともな正社員の職探しを再挑戦して もらいたい・・と思います・・が。 うちの事務所に来て・・はしゃぎ回った・・あの チビちゃんたちに迷惑が及ばない職場を。 やはり、妻が正社員かパートか・・で、 夫婦の人生がまったく別のものになります。以前・・同じフルタイムの共稼ぎ夫婦のメール顧問会員で、奥さんが・・「私の夢は専業主婦♪・・です。」現状診断で作成したキャッシュフロー表を、ご自身でいじってシミュレーションしました。夢の「専業主婦♪」・・を。「よぉ～く、分かりました。 一生働きます。 意識を高く持って・・働きますっ！」「専業主婦♪」の人生、悲惨・・だったようです。 (^^ゞSさんからお土産をいただいてしまいました。佐々木FPと、3時のおやつにいただきます。ごちそう様でした。 Sさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正今日の武田FP●顧問会員のMさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）明日・・午前、役所に相談に行きます。Mさんの手続きで・・市の農政課へ。めんどうな・・農業振興地域へのマイホーム建築、資料を各種整えて申請しなければなりません。今日・・一日、その準備作業をしていました。やっと、なんとか終了。 Mさんのマイホーム：進行状況 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 事前手続き・住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約・事前手続き 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始「行列のできるＦＰ事務所」 ・・順番待ちの方々。 お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。 本当に申しわけありません！1 Ｆさん（50代）：再ヒアリング2 Ｓさん（30代）：再ヒアリング 3 Ｓさん（30代）：再ヒアリング 4 Ｋさん（50代）：再ヒアリング5 Ｗさん（30代）：シミュレーション6 Ｏさん（40代）：シミュレーション7 Ｍさん（40代）：現状診断 8 Ｋさん（30代）：シミュレーション 9 Hさん（30代）：現状診断 10 Tさん（30代）：再ヒアリング 11 Hさん（40代）：再ヒアリング 12 Sさん（30代）：シミュレーション ← 今日の記事《 消費者の方へ 》 保険には加入するな！借金はするな！経費は払うな！目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。《 顧問会員希望の方へ 》 まず、「顧問会員って何？」を熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/02/09
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メール顧問会員になってから 約1年たちましたが
これからですが、きちんと生活設計を行います。 ※本日より、佐々木FPが着手しました。自分の頭で考える生活設計。仲良しワンコ。〇メール顧問会員のOさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2022.2.14 メール顧問会員。 年間顧問料：36,000円 入金。 ヒアリングシート 送付。メールをいただきました。2023.2.8武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 住環境・家庭環境の変化に伴う診断関連情報の確定・まとめに時間がかかり、遅くなってしまいましたが、現状診断関連の情報がまとまりましたので、補足説明，関連資料と併せて送付させていただきます。お手数ですが、ご確認の程よろしくお願い申し上げます。 ※新規に メール顧問会員になってから、 約1年が経過しました。 [現在の状況](1)家庭状況・2023/2に離婚が成立し、子供二人（小学生、幼児） の親権者は私（夫）となりました。 子育ては、私の母が〇〇の実家より、 〇〇県に来て担ってくれています。 （子の独立前に私が死亡した場合は、 私の母による養育を想定。 その場合は子供の高校卒業後、 以下の購入したマンションを売却し、 実家に引っ越すことを考えています。）・離婚後の婚姻期間の年金分割の確定に伴い、 ねんきんネットで確認できる 支給金額より減少する状況です。 (2)持ち家状況の変化・2022/3に中古マンション（築15年）を 2,970万円で購入。 子供の環境の連続性の観点から、 居住していた賃貸マンションの同一学区内に、 当面の費用抑制のためにマンションを購入いたしました。 （お馬鹿さんと言われてしまうかもしれませんが…）・借入金額は2,040万円（固定金利、35年、元利均等） フラット35Sで、 5年目以降の金利，返済額が上がります。 （0.74％、55,378円/月→0.99％、57,406円/月） (3)勤務予定・60歳を迎える年度の末日（20〇〇/3/31）で 定年退職となり、一旦退職金が支給されます・その後も同一職場にて、5年間（20〇〇/3まで） 嘱託として勤務予定です。 [特にご相談したい項目]素人考えで恐縮ですが、特にご相談したいと考えている項目は以下の通りです。着眼点がずれていたり、考慮すべき項目が不足していることも多々あると思いますが、下記事項その他につき、忌憚のないアドバイスをいただけますと幸いです。 (1)生命保険の所要額・現在、年単位の掛け捨ての生命保険に加入していますが、 診断結果を基に、自分の保障額（3986万円）を 必要最小限の金額に見直したいと考えております。 (2)確定給付年金・受領方法（退職一時金/年金の割合）により、 給付額が変わりますが、 税金・社会保険料の影響が分からなかったため、 仮に、割合が中間となるパターン3で記載しています。 ●”確定給付"の退職一時金/年金の選択肢 パターン１：退職一時金1,810万円、年金 0円/月 パターン2：退職一時金1,501万円、年金14,600円/月 パターン3：退職一時金1,295万円、年金24,400円/月 パターン4：退職一時金1,089万円、年金34,100円/月 パターン5：退職一時金 780万円、年金48,700円/月 ※年金（確定給付分）は、定年退職の翌月から給付。 給付期間は終身。 自分が受給開始より20年以前に死亡した場合は 20年間分の残りが遺族に支給（合計20年間の支給）。 (3)厚生年金・確定拠出年金の受給期間・受給期間 嘱託を退職後の66歳（20〇〇/8）からの受給を 漠然とイメージしていますが、 (2)の選択改善後もキャッシュフロー上の問題が ありそうな場合は、 アドバイスいただけるとありがたいです。 ①確定拠出年金：66歳から20年間 ②厚生年金：70歳から受給 （85歳くらいまで生きると仮定して、 キャッシュフローに問題のない範囲で、 手取り額の最大化を図り、 子への相続分を増やしたいと考えています。） [添付資料]00-1：現状診断ヒアリング（2023/2/7記入）00-2：現状診断ヒアリングの記入内容補足01：固定資産公課証明書（令和3年度）02：住宅ローン返済予定表03：源泉徴収票（令和3年度）04：住民税特別徴収通知書（令和3年度）05：給与明細（直近分）…2023年1月分06：賞与明細（直近1年分）…2022年6，12月分07-1：保険証券（生命保険）…医療保険等、他の保険は未加入07-2：生命保険の保障額と保険料（2023年）08-1：ねんきん定期便（2022年6月28日更新） ※厚生年金については、年金分割前の結果のみが表示08-2：230206_離婚時の年金分割による標準報酬改定 （厚生年金保険制度） ※年金分割後の厚生年金の標準報酬額の合計を、 08-3，08-4を基にまとめたもの。08-3：標準報酬改定通知書（厚生年金保険制度） ※婚姻期間についてのみの、分割後の標準報酬の一覧08-4：標準報酬額の全履歴（厚生年金、分割前）09：確定拠出年金 拠出金額（2022年12月末時点） 以上、よろしくお願いいたします。 ※本日より 佐々木FPが 作業着手しましたが、 最初の作業は 現状診断に進むための 情報の整理整頓作業です。 （ 明日から明後日にかけて？ ） 整理整頓後、 「再ヒアリング」としてメール添付で送ります。 その回答を得た後に、 「現状診断」の資料作成作業を開始します。 （ 3～4日を要します ） 先は長いですが、生活設計は そういうものです。 生涯の見通しを立てる作業なので 大変です。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.2.14武田先生お世話になります。 Oと申します。 現在、2人の未就学児の子供を養育しており、将来の子供の進学を見据え、生活設計を行い、改善点の見直しと共に、生活の見通しを立てたいと考え、メール顧問会員に応募させていただたきました。 相談内容等は以下の通りです。 〇相談内容 キャッシュフローの推移として、特に以下の時期の見通しを心配しております。①子の進学時 中学，高校は私立でも通わせることができるか、 どのような条件であれば、大学進学が可能か （国公立/私立、自宅/下宿等）等②老後 年金受取開始時期をいつにすれば、 キャッシュフローは問題ないか 生活設計を支援いただく中で、見えてくるものかもしれませんが、現在、特にご相談したい項目は以下の通りです。 1. 住宅購入可能額 現在、賃貸住宅に入居しておりますが、 住宅の購入を検討しており、 子供の教育費用や生活の余裕を考えた際に、 どの程度の価格まで 住宅購入に充てられるか （また、子の教育費用の確保の ために、どの程度を借りるべきか） が見えず、困っております。 住宅ローンとしては、漠然とですが、 「フラット35等を利用できる 住宅を購入し、35年固定金利の 元利均等払いで、定年時に残金一括返済」 をイメージしておりますが、 生活設計により、どのようなプランが良いかも ご指導いただければ、ありがたいです。 ※キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に 状況が見えてきます。 「根拠」ができるわけなので、 具体的に色々考えることができて、 対策が立てやすくなります。2. 生命保険の見直し 現在、会社の団体加入の生命保険（掛け捨て）に 加入しておりますが、 所要額が分からず、掛け金を大きくしているため、 ライフステージごとの適正額に 毎年見直したいと考えております。 ※保険加入は お金を失うことです。 「安心だから」と言って やたらに「満額」 加入する・・なんていうことをしていては、 保険会社の思うつぼです。 今回の「現状診断」で、死亡保障必要額の 意味を理解してもらう事ができます。 必要な死亡保障の「カタチ」や「期間」を 理解して、 お金のたれ流しは できるだけ防ぎましょう。 ※医療保険，がん保険は加入しておりません。 ※素晴らしい！ 言うまでも無く、医療保険やガン保険加入は 間違いなく「損をする行為」です。 医療に備えたいなら 貯蓄を増やす事です。 （ 当たり前 ）〇生活設計についての意識・子の将来の可能性・選択肢を広げるために、 進学費用の確保のために、 最善を尽くしたいと考えています。 ※その「進学費用の確保」という発想も、 まだ「業界の洗脳」の内側に立っている ように見えます。 キャッシュフロー表を作って、 その結果の 生涯のグラフを確認することで、 「マイホーム取得」以降の時期も、 「教育費」がかかる時期も、 「老後」の 一生を終えるまでの時期も、 どの時期においても 何の問題も無いことが 確認できれば OK♪・・ということです。 つまり、何かの「目的別のお金」ではなく、 「人生全体の お金の総額」 に問題が無ければ OK♪ だということです。 「目的別貯蓄」の発想をしてはいけない。 お金に色をつけようとすれば、 業界の思うつぼです。 ただ、必要以上の節制により、 子供の経験の幅を狭めてしまうことは避けたい と考えております。 そのためにも、生活設計を行い、将来の見通しを 立てることは必須であるとの意識です。 ※はい、すべての事柄を「人生全体」で 捉える・・という考え方をしていれば大丈夫、 業界にだまされることもありません。〇住所： 略 〇家族構成 本人： 30代・会社員 子： 幼児 子： 幼児 何卒ご相談させていただきたく、よろしくお願いいたします。 ※よろしく、お願いします。 メール顧問会員になるための案内を 送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時一年たったけど 生活設計！ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ
2023/02/08
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☆今月結婚するのですが 都内でFPを探しています
うまく検索で見つけられずにいます。 ※でしょうね。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qファイナンシャルプランナーの選び方について 今月結婚するのですが、将来のため（老後資金の確保や日々の生活費について）相談したくライフプランニングの相談ができるFPさんを都内で探しております。ですが、うまく検索で見つけられずにいます。 ※だと思います。 都内限定だと。①有料で探してますが 無料と有料どちらがいいでしょうか。 保険に新たに入るつもりはないため、 有料を検討しています。 ※もちろん「無料」なんてあり得ません。 「無料相談」と言われるものは、 そもそも「相談」ではなく「営業行為」です。 何の役にも立たないから「無料」なんです。②有料の場合、 ライフプランニングと住宅購入時のご相談の 相場はいくら位でしょうか。 ※1時間5千円とか あるようですが、 たった1時間の面談では、何の進展も無く 成果も得られることはありません。 肝心なのは、その先のライフプランニングです。 具体的な生活設計資料の作成と その確認です。 そちらには 膨大な作業時間が必要になります。 単位は時間ではなく 日数になります。③検索してもうまく見つけられません。 どのように探すのがいいでしょうか。 ※都内に限定しているからです。 まあ、範囲を広げても簡単ではないでしょうね。 他人様の相談に乗る「プロのFP」は、 99.99％が 各業界のシガラミの中の人です。 それは当然の事で、彼らも生活があるので、 FP業務が「生業の一部」「切り口部分」であり、 （ 保険 金融商品 住宅 等々の販売で ） 収入に結び付けようと行動するので、 ライフプランニングがメイン業務という FPさんは 存在しません。 そうしないと生活していけないので 当然です。どなたかお知恵を貸していただける幸いです。どうぞ宜しくお願い致します。 ※都内に限定とか、面談してとか、 自分で範囲を狭めない方がいいと思います。 宣伝？ になってしまいますが・・ それぞれの業界とシガラミを持つことなく、 商品販売もすることなく、純粋に ライフプランニングをやってあげているのは、 当事務所だけです。 同じ志の仲間が存在しないので 分かります。 もちろん「面談」での相談にも応じていますが、 全く「面談無し」でも メールのやり取りのみでの ライフプランニングを普通に行っています。 （ メール顧問会員 ） 現状診断で何が分かるのか？ 確認できるのか？ 生活設計で どんなことができるのか？ 作成する一連のライフプランニング資料で 夫婦の生涯の見通しが立ってしまいます。 下に、顧問会員の実例を掲載します。 これら作業をすべて実施して 年36,000円です。 リクエストに応じて 色々なシミュレーション を作成しますが、追加料金はありません。 私は無報酬です。 私のライフワークです。 枠を広げて検索して、当事務所を発見！ してくれればいいと思いますが・・。 AFP協会のホームページ内で検索されたらどうですか？相場も記載されていたかと。 A①有料で探してますが 無料と有料どちらがいいでしょうか。 保険に新たに入るつもりはないため、 有料を検討しています。→個人的には有料がいいと思います。 FPには主に会社員と独立系があります。 独立系がいいと思います。 ②有料の場合、ライフプランニングと 住宅購入時のご相談の相場はいくら位でしょうか。→1時間で5000～10000円が多いです。 ③検索してもうまく見つけられません。 どのように探すのがいいでしょうか。→https://www.jafp.or.jp/confer/search/cfp/ https://hayabusa81.com/financial-soudan/参考事例《 S家 30代：4人家族 》 2016年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※賃貸の人生での「必要額」 必要額計算：夫 ※必要額計算：妻 ※必要額の推移 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得後の「必要額」 必要額計算：夫 ※必要額計算：妻 ※必要額推移《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカさんを1名 発見しました！！ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/02/08
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☆住宅購入の際 おまとめローンって聞いたことが
他の借入が400万円ほどあります。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qお詳しい方教えてください。 現在、家を購入しようか検討中です。ただ他社からの借り入れが400万ほどあり、これは住宅とは全く関係ありません。 ※おバカさんです。 マイホームを取得するのであれば、 ①他の借金は整理整頓したい。 ②最低 土地代ぐらいの現金は用意したい。今まで特に支払いに遅延はなく、家のローンが組めたとしても問題なく支払えると思います。 ※おバカさんです。 軽く考えているようですが、 借家での生涯と 持ち家での生涯とでは、 それぞれの「住居費総額」は、 圧倒的に後者の方が大きい！ という現実があります。 「住居費」の負担が小さい「賃貸生活」を しながら、借金返済をしている人が、 マイホームを取得してしまったら、 確実に家計破綻に まっしぐら！ ・・・そんな人生が待っています。皆さんにお聞きしたいのは、よく家のローンの歌い文句で「他社借り入れもまとめられます」的な文言を見ますが、これは住宅ローン金利で、他社もまとめますよ、という意味でしょうか。 ※おバカさんです。 何のための借金なのか分かりませんが、 「おまとめ」してしまって、 今後延々と 35年とかで払っていきますか？例えそうでなくても、支払いは1本にまとめられるに越したことはないので、そうしたいと思ってるのですが。 ※おバカさんです。 まず、「賃貸生活で借金返済中」ならば、 「マイホームが欲しい♪」 なんて思ってはいけない。 金融機関が「大丈夫です ご利用ください」 って言ったって、ホイホイ借りてはいけない。 ハウスメーカーが「楽勝です 大丈夫です」 なんて言ったって、言いなりになってはいけない。 「地獄の入り口に立っている」 ことを、しっかり認識しましょう。 きちんと 生活設計の意識を持とう。ちなみに47歳なので、年齢も関係しますかね？ ※おバカさんです。 その年になるまで、何をしてきたの？ 400万の借金はあるけど、貯蓄はゼロ？ マイホームを考える前に、老後を心配しよう。 きちんと生活設計冒頭でも触れましたが、支払いには問題ないと思います。 ※おバカさんです。 マイホーム購入どころの話ではない、 真剣に自分の生涯を考えてみましょう。 下に、生涯借家の人生の「住居費総額」と、 生涯持ち家の場合の「住居費総額」の 比較ができる一例を、掲載します。 （ 顧問会員の事例です ） A地域によりますがろうきんがおまとめ住宅ローンを取り扱っています。https://www.rokin.or.jp/loan/housingloan/plus500/『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：4,456万円持ち家の人生：8,510万円《 U家 40代：3人家族 》 2020年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。《 当FP事務《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/02/06
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マンションを買ってはいけない に対して質問です■
近年のマンションの値上がりと、中古マンションも高値で売り出されていて、それほど心配ないのではないかと ※そうですか、楽しみです。 最後にババを引いてしまうのは、 どういう人たちなのか？ アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/03/25自分の頭で考える生活設計。 読者の方からメールをいただきました。マンションを買っては行けないに質問です。いつも、ブログを拝見させていただいています。迷惑メールに入れずに読んでいただき感謝致します。老後賃貸の不安から、持ち家を検討していますモモと申します。 ※え！？ モモ？ 佐々木FP宅の フレンチブルドッグと同じ名前です。 おバカ！と、ばっさり切っていただきたく、メールをしました。相談に乗っていただけると幸いです。生まれてこの方マンション育ちですので、当たり前にマンションを検討していました。しかし、数年前、マンションは所有してはいけないのたけだ様の記事をみてショックを受け、検討したマンションを見送りました。 ※危なかった・・。しかし、近年のマンションの値上がりと、古いマンションもなかなかの高値で売り出されているのをみると、それほど心配ないのではないかと思ってしまいます。 ※仕掛け人たちは今が勝負どころ！ だと、活発に動いています。 心配ない・・と、安心させるのには、 現時点では成功中のようです。 さあ！ ババを引くのはだれでしょう？実家のマンションも、築40年を超えますが入れ替わりもあり、今のところ問題は起きていません。 ※40年？ はい、そろそろ・・ 色々来ますよ・・。戸建ては管理ができず、 ※戸建てで管理するのは自分の家だけ なので、お金が無い場合は最低限の事 だけで対応して間に合わせることが できます。 （自分の意思次第） マンションの場合は自分の家（部屋） だけでは済まず、 運命共同体の全員で団地全体を管理 していくことになります。 戸建ての自分の家だけ・・とは、 まったく次元の違う大金が必要な 時が訪れます。 自分の意思だけでは決められない 事態に、対応を求められます。 運命共同体なんですが、その全員の 足並みがそろうことはあり得ません。 そいれぞれの属性は異なるし、 資産も多い人少ない人がいます。 足並みをそろえて決定！ 足並みをそろえて行動！ できるわけがありません。 その先のマンションは・・？マンションへ住み替える高齢者が多いと聞きますし、 ※岩手でも、「雪かきが無くて楽だから」 と、マンションを買って住む年寄りが けっこういます。 おバカさんです。 マンションに住みたいのであれば、 買って所有しないで、 賃貸で住めばいいことです。これからの高齢化、少子化で、戸建てよりも、利便性の良いマンション一択になっていく…ことはないのでしょうか…？ ※そのように言っているのは、 マンション販売業者だけでは ないでしょうか？駅近のマンションを選べば、資産価値も下がらないと聞きました。 ※資産価値が下がらないと、 固定資産税・都市計画税や、 相続税が大変なことになります。でも夫婦の死後、築60年くらいになったマンションを残されても子どもは困るのかな…。 ※それはもう・・大変な負担になります。戸建てにしても、人口減少と世帯人数の減少で売れない土地になるかもしれない…。 ※マネーゲームに参加しているわけ ではないので、 金融業界の営業マンが言うような・・ 売ることを前提として買い物を してはいけない。 子供にとっては、 そこが自分の故郷になります。 子供の原風景が、コンクリートの 固まりの中では辛くないでしょうか？売れないマンションが残るのも、売れない土地が残るのも、子どもにとっては、迷惑ではないか。 ※売れないマンションは、どんどん お金がかかるようになっていくが、 （周囲にとって危険な構造物として） 売れない土地は、別にそうはならない。 古すぎる一戸建てが、近所から 危険だと言われるとしても、 古すぎるマンションの近所住民が 心配する「危険」は、命に係わる まったく別次元の問題だ。でも、ずっと賃貸も、それこそ、行きているうちに子どもに心配をかけるのではないか。頭が混乱して、すっきしない状態です。 ※生涯賃貸住まいの場合は、 生活に占める「住居費」の割合が 持ち家の人に比べて大きくなります。 賃貸の人は、そのことを覚悟の上、 老後に入る前にしっかり貯蓄を増やす 必要があります。家は資産だ、と思える海外のような仕組みが日本にもあれば良いのに…と切に願ってしまいます。 ※そのように洗脳された発想をするのは・・ 家は「資産」だと考えるよう教えている 金融業界のタマモノ・・です。 みんながそのように考えてもらえば、 金融業界はもう・・ウハウハです。 家は「くつろぎ」や「安らぎ」の拠点です。 子供が育って巣立ちする「巣」です。 業界の洗脳のまま、なんでもかんでも、 マネーで計ってはいけない。迷走しています。 ※色々な業界の人が言うことを、 自分の頭で考えることなく、 すなのに聞いて洗脳されているからです。マンション、戸建て、賃貸についてのブログ記事をさらに書いていただけると嬉しいです。 ※ あ”～～ 何かを売る人（業界人）の話を 真面目に切っていてはいけない。 そのまま洗脳されて、 自分の中ではそれが「常識」として 蓄積されていきます。 そのまま年を取るにつれて、 脳みそが固まっていき、 もう後戻りのできない生きた化石が できあがります。 特に生命保険なんかに関しては、 どこにでもいるでしょ？ シーラカンス。 もう・・理路整然と説明しても、 まったくどうにもなりません。読んでみたい本を2つ、紹介します。 ※シーラカンスになる前に読んで おきたいものです。 新書版だから安いです。 ※2020年マンション大崩壊 あなたのマンションは大丈夫か？ （文春新書） ※老いる家 崩れる街 住宅過剰社会の末路 (講談社現代新書)最後にババ引くの、だれだべ？・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/06
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年金保険料を払うのはバカだ？★
バカは、お前だ。年金保険料を払わない全国のおバカさんたち（失礼！）へ。 ※家族の将来をどうするの？ 自分の人生をどうするの？ 年金が無い人生はあり得ない・・ぞ。 自分の立ち位置をしっかり見ろ。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/03/12自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のYさん（30代） （相談：ライフプランニング）3/10（木）、メール顧問会員に申込み。年金はほぼ払ってない？どうするの？いただいたメール・・。こんにちは。早々のご連絡有り難う御座いました。昨日、夫とブログを拝見し、話し合い、今までの生き方を後悔しとても落ち込みました。 ※年金保険料は払わない、 貯蓄はしない。 もうこれだけで、あり得ない。 自分で自分の人生を放り出している。悲惨な現実を見る覚悟ができました。 ※今・・自分たちがどこに 立っているのか？ まず、しっかり認識しよう。遅くはありますが、これから人生を子供の為にも少しでも建て直していきたいと思います。ぜひメール顧問会員を依頼させて下さい。『年金を払うのはバカだ、 自分が受け取る年になった時は 破綻しているかもしれないし、 受給金額は 支払った額よりマイナスになる』という話を長いこと真に受けていました。 ※不安ビジネスを展開する 保険業界を始めとする各業界が 年金不安を煽り立てています。 すなおなおバカさんたち（失礼！）は、 簡単に信じ込んでしまいます。 この・・くだらない話について、 しっかりコメントしたいが、 今日は時間が無いので、 日をあらためて行ないます。 （今日は帰らせて・・）自分の頭で考えてみれば、そんなことはありませんよね。本当に馬鹿すぎて情けないです。どうぞ宜しくお願い致します。 ※メール顧問会員の案内を送ります。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ※今日の武田FP。 スキーを楽しんだ後の温泉入浴で・・ 温泉備え付けの液体せっけん「馬油」 で体を洗おうと、タオルの表裏に 数滴をたらして擦り込みました。 で・・全身をゴシゴシ、ゴシゴシ、 「ん？ 泡立ちが悪いな・・。 量が足りないのかな？」 さらにタオルの表裏に数滴ずつ たらして・・また、ゴシゴシ、ゴシゴシ。 まったく、泡立ちません。 体の表面がヌルヌルするだけ・・です。 「う 気持ち悪 ・・不快。」 何とはなしに・・ 液体せっけんの容器を見ました。 『馬油トリートメント』 ！！ 「うわっ！ 泡立たないわけだ。」 と同時に周囲の視線を警戒・・。 幸いだれも・・このおバカプレイに 気付いていないようです。 あらためて正解の「液体せっけん」を タオルに大量につけて、 全身をゴシゴシ。 で・・全身にお湯をかけて流し、 サッパリ ・・しませんでした。 ヌルヌル、ベタベタ、のままです。 「え？！トリートメントって、 石鹸で洗い流せないの？」 もう一度・・「液体せっけん」を タオルに大量につけて、全身をゴシゴシ。 で・・また、全身にお湯をかけて流し、 今度はサッパリ・・しませんでした。 ヌルヌル、ベタベタ、のままです。 「うわぁ・・どうしよう？ ヌルヌル、 ベタベタのままで服を着る？」 破れかぶれでまた、 温泉に浸かってみました。 しばらく汗をかきかき浸かって いたら・・ あら不思議、 全身のヌルヌルが消えていました♪ ずいぶん時間がかかった入浴 でしたが、気持ちよくあがりました。 今日も一つ賢くなりました。 『トリートメントは温泉で落ちる。』 （日々、勉強です）【 佐々木ＦＰ 】 ※今月の佐々木FP。 3/15（火） 休み。（長女の学校行事） 当日以外でも今月は休みが発生しそう。 質問電話等は、ご注意ください。《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｔさん（30代）：☆12/11再ヒア待ち。（11/24着）2 Ｉさん（30代）：☆3/10再々ヒア戻る。（12/31着） ※作業途中。3 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）4 Sさん（20代）：★2/5 生活設計 依頼着。5 Tさん（40代）：★2/25 生活設計 依頼着。6 Uさん（30代）：☆2/27 現状診断 依頼着。7 Iさん（30代）：★3/5 生活設計 依頼着。8 Uさん（40代）：★3/11 生活設計 依頼着。 ※どんどん、行列が短くなっています。 （佐々木FP、快調に飛ばしています） これから並ぶ人は、ラッキーです。 比較的早く順番が巡ってきます。 早く仕上げて並びましょう。 がんばれ！ がんばれ！ 年金の無い人生はあり得ない。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて15年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/02
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妻の収入 月11万円と8.8万円では同じ手取り額に？
妻のパート収入の設定のお話。 ※夫の扶養内で働くか？否か？ ・・の、問題です。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/12/20自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。すぐ、メールをいただきました。（ 略 ）肝心な収入について書き漏れていました！失礼致しました。正社員の場合‥‥月140,000円。60歳までその後65歳まで嘱託、その後パート（現状診断と同様）パートの場合‥‥月110,000円 。70歳までこれで必要な情報は揃ってますでしょうか？まずはこのあたりで考えており、全体が見えてから更に細かく働き方について考えたいと思っております。（子供が小学校にあがったらパートを増やす等）宜しくお願い致します。 ※はい、これなら大丈夫だと思います。 年内に作業を終了できると思います。 お楽しみに・・。と、お答えしましたが、パート収入金額がこれでいいのか？再確認します。 ※所得税や社会保険料負担の対象になります。 月：11万円ということは、年収132万円です。 年収130万円を超えれば、所得税はもちろん、 社会保険料の納付も発生します。 これでいいのかどうか？ ・・です。 ちなみに、年収が106万円未満なら、 社会保険料の負担はありません。 月収は8.8万円です。（ ほぼ手取り額 ） 月収11万円でも社会保険料を引いた 手取り額はほぼ同じになってしまいます。 もちろん、その分・・老後の厚生年金は 若干増えることになりますが、 現役中の手取り額はほぼ同じです。 そのことを理解した上で、 妻のパート収入の設定をどうしますか？ 回答をお待ちします。 あるいは、電話をお願いします。 （ 佐々木FPがいる 平日10時～16時 ） ※以下の記事を参考にしてください。《 税金の壁 》103万円と150万円は税金の壁です。103万円を超えると、超えた額に対して自分で所得税を納めるようになります。こちらは増えた所得に対して所得税（5％～45％）、住民税（約10％）の納税義務が出てきますが、増えた所得に対して課税されるため、夫婦の手取り額がマイナスになることはありません。むしろ、配偶者の会社から出ている扶養手当が103万円を超えたらなくなるというほうが金銭的には大きいので、最初にそちらを確認してください。仮に15000円支給されているとすると、1年で18万円になってしまいます。103万円以内に収めたら18万円もらえるのに、104万円働いたら、家族の手取りが17万円減ってしまいます。これは大きなマイナスですね。150万円の壁は配偶者（納税者）の税金の控除である「配偶者特別控除」が徐々になくなる数字です。ただし、これも徐々に減っていくので150万円を超えたから家族の手取りがマイナスになることはありません。つまり、103万円にしても、150万円もどちらも超えることによる、夫婦の手取りが減るというデメリットは基本的にはありませんので（扶養手当がなければ）あまり気にする必要はないと思います。《 社会保険の壁 》106万円と130万円は社会保険料の壁です。一定規模以上の（＊１）会社でアルバイトやパートをすると、年収106万円以上で社会保険に加入することになります。お給料の中から、厚生年金、健康保険を負担することになります。＊１の要件・正社員が501人以上・収入が月88,000円以上・雇用期間が1年以上・所定労働時間が週20時間以上・学生ではない仮に上記に該当する会社で年収108万円（月９万円）の給料だとすると、健康保険・介護保険料が５０４６円。厚生年金の保険料が８９６７円となり、合計で14587円、年間約１８万円の負担になります（東京都の場合）。収入108万円に対して、約18万円の社会保険料を引くと、手取りは90万円になってしまいます。上記の規模にあたらないところでパートやアルバイトをし、年収が13０万円を超えると自分で国民年金と、国民健康保険に加入することになり、ひと月あたり約3万円、年間にすると約36万円の社会保険料の負担になります。１３０万円までなら夫の扶養範囲なので、この約36万円は払わなくてもよい金額です。１３１万円の収入だと、手取りが９５万円になり、かなり損をした感じがします。さらに所得税と住民税の負担もでてくるので、実質はもっと手取りが減ります。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。年末年始休みは 12/28（土）～1/5（日）です。扶養内で働くか？否か？それが問題だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて19年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/01
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最終的に生命保険料を3500万円！も払うことに
立派なマイホームを建築できます。 ※もったいない。 生命保険に数多く加入すれば、そこには 必ず、お金のたれ流しが起きています。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/02/13自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（50代） （相談：ライフプランニング）2020.1.21 新規 メール顧問会員 申し込み。2020.1.22 新規 メール顧問会員。2020.2.12 現状診断。現状診断が終わりました。2020.2.12 ※昨日2.12（水）、現状診断が終わり、 メール添付で送りました。 感想のメールをいただいたら、 取り上げて記事にしようと思いましたが、 反応が無いので もう記事にアップします。 ※キャッシュフローグラフ（貯蓄残高の推移）。 ※人生最後の年に、にょきっと貯蓄が増えるのは、 終身保険です。 （ 意味あるか？ ） ※上記グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、参考にして・・ぜひ、 自分のモノを作ってみましょう。 将来が見えるようにしておければ、安心して 生活をしたり、お金を使ったりできます。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※生活設計する上で、ちょっと大変な作業になるのが、 年金の仕組みの把握や受取額の計算です。 Nさんの場合は、以下のような年金受け取りになります。 ※Nさんは、ご主人と死別しており、これまで 女で一つで 子供3人を育ててきました。 そのようなケースでの年金受給は、 上の絵のようなかたちになります。 65歳以降は、手取り年金額は 140万円になります。 ※その計算根拠は、以下です。 ※読者の皆さんも、自分の年金を計算して その目安をつかんでおきましょう。 ※下は、Nさんの生命保険加入状況です。 現在の家族構成の状況から、Nさんは死亡保障不要です。 （ 計算するまでもないので 計算は省きました ） ※契約通り・・最後までお金を払うと、 保険料総額は3,520万円になってしまいます。 （ 立派な家が建つ！ ） これらの保険で Nさんがかけている死亡保険金は 3,630万円！・・です。 長男にも1,800万円！ の死亡保障が・・。 無駄な保障のためにお金を払っています。 もったいない。 Nさんは、住宅ローンも返済中です。 借金の返済があるのであれば、生命保険に払う余裕 のお金があったら、借金を少しでも減らした方が、 家計全体ではお得になり、 合理的な選択ということになります。 ※余裕のお金があったら、借金を減らした方がいい。こんなに生命保険に入りまくってどうするんだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて19年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/01
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自分でキャッシュフロー表を作ろう！ 公的年金
キャッシュフロー表作りに挑戦してみましょう。 自分たちの将来を明確にしましょう。 「不安」の正体を明確にしましょう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/09/11自分の頭で考える生活設計。360度のパノラマ。 天空の散歩道・・。『自分で作るキャッシュフロー表』キャッシュフロー表は こうやって作ろう！キャッシュフロー（CF）表に挑戦してみて、「う～～ん、もう分からない！」・・と、壁になっているのが、「年金」です。大部分の人が、チャレンジしては「年金」が分からないためにギブアップ、撤退しているようです。そうです。「年金」はキャッシュフロー表作成で最も肝心な部分であり、難しい部分です。この機会に、「公的年金」をきちんとキャッシュフロー表に反映させる練習をしてみましょう。事例の家族は・・夫：35歳会社員、妻：35歳専業主婦（一時期パート）子どもは4歳と1歳の2人、4人家族です。夫婦は同年齢・・という設定です。会社員の夫とパートの妻・・という場合、このような形の年金受取りになります。 ※上は151万円、こちらは150万円。 （細かいことは気にしない、気にしない）年金額は、どのように決まるのでしょうか？まず、夫の老齢年金は・・『老齢厚生年金』毎年、誕生月あたりに届く「ねんきん定期便」。「あてにならないから・・。」と捨ててはいけない。（当たり前）公的年金があてにならなかったら、私たちの大部分は行きていく術がありません。（当たり前）「ねんきん定期便」には、その時点までの加入実績に応じた「年金額」が記載されています。この額を、1の老齢厚生年金の「加入実績に応じた年金額」にそのまま書き込みます。 （万円単位）それ以降・・定年退職期間までの「平均年収」（無理やりでも 自分で想定するしか無い）を設定して、絵の通りの算数をします。「平均年収/12 × 係数 × 定年までの月数」結果の金額を書き込みます。 （万円単位）他に「厚生年金基金」がある人は、その年金額を記入します。そして、これら3つを合計します。さらに、合計額を9掛けした金額を「夫の老齢厚生年金」手取り額・・としましょう。次に、『老齢基礎年金』。こちらは、現役中の報酬額は関係なく、加入期間や保険料納付期間で年金額が決まります。40年（480月）まるまる納付していれば満額の年金が受け取れますが、そうでない場合は、算数を行なって年金額を算出します。たとえば30年だけの場合は、満額の3/4の年金額になってしまいます。さらに、『加給年金』。夫が65歳で年金をもらい始めて、年下の妻がまだ年金の受取り前の内は、（年金版の「扶養手当」的な意味で）加給年金を受給することになります。今回の事例の夫婦は同い年なので、「加給年金」はありません。次に、妻の年金額は・・1の「老齢厚生年金」、2の「老齢基礎年金」は、夫の場合と同様に計算します。妻の老齢年金でちょっと難しいのが、『夫死亡後の厚生年金』の計算です。キャッシュフロー表で・・夫が死んだ後の「妻の年金額」が増えているのは、どのように計算するか？「妻自身の厚生年金」が基準になります。下記の1or2の多い方から「妻の老齢厚生年金」の額を引きます。1 夫の「老齢厚生年金」×3/4 112.8×3/4＝84.6 （＝「遺族厚生年金」）2 「遺族厚生年金」×2/3 ＋ 84.6×2/3 ＋ 妻の「老齢厚生年金」×1/2 4.0×1/2＝58.484.6 ＞ 58.484.6 － 4.0 ＝ 80.6 ・・ということになります。したがって、夫死亡後に妻が1人で受け取る年金は・・1 4万円2 65万円3 81万円・・の合計額、150万円ということになります。キャッシュフロー表の老後では、夫が年金を受け取り、妻が年金を受け取り、そして夫が亡くなった後は・・妻が1人で上記計算のような額を受け取ります。 ※「振替加算」や「経過的寡婦加算」 等については、省略しています。ぜひ、「ねんきん」を自分のものにして、自分のキャッシュフロー表を作ろう！「ねんきん」さえ分かれば、こっちのものだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて16年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/01
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☆FPはなぜ 見ず知らずの相手に無料相談するの？
いやいや、そもそも、それは「相談」ではありません。 ※当たり前。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/06/14自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q友人がファイナンシャルプランナーを紹介してきます。友達が言うには、無料で相談してアドバイスしてくれるから話だけ聞いてみて！と言う感じの言い方です。 ※ファイナンシャル・プランナー と言っているだけで、 その正体は、保険の売り子か、 金融商品の売り子か、 不動産や住宅建築の売り子、です。 FPは、FP以外の人はできない、 というような専業業務を持つ資格 ではありません。 FP資格は、 「足の裏についたゴハン粒」・・です。 取っても、食べられません。 なので、一生懸命に営業行為をして、 何かを売って手数料稼ぎをするか、 業界にシガラミを作って その業界から講演や執筆の仕事を頂く、 食べていく方法としては、 まあ・・これぐらいです。 私・・武田FPの場合は、 消費者サイドのFPをするために、 ・商品販売をしない。 ・業界にシガラミを持たない。 ことを徹底しているので もちろん、食べていけません。 いつも言っていますが、 無報酬で業務を行なっています。既に話を聞いた別の友人もいるのですが、ファイナンシャルプランナーの方は、一度だけでなく長くお付き合いをしたいと言っているようです。 ※当然です。 保険にしろ、金融商品にしろ、 長い長い、死ぬまでの付き合いを してもらえば、 長期間の手数料収入が見込めます。疑問に思ってる事は、ファイナンシャルプランナーは何故見ず知らずの人に対し無料で相談を受けようとしているのか。 ※簡単な話です。 それは「無料の相談」ではなく、 売り子による「営業行為」に過ぎません。何故友人はそんなに進めて来るのか。 ※「営業行為」のお手伝いをした 協力者には、その貢献に見合った なんらかの報酬が与えられます。この二人にどんなメリットがあるのかが気になります。何か裏がありそうで怪しんでる部分もあります。 ※裏がどうのこうのではなく、 この二人は普通に利害が一致する 関係にある・・だけのことです。同じような経験した方、この手の話に詳しい方、ご教示頂きたいです。 ※私たち消費者からみれば・・ この二人は私たちとは 「利害相反の関係」にあります。 まあ、係わらないようにしたいですね。AＦＰも食べていける人は限られているので、、最初は無料でも良いからきっかけを作り、人脈広げたり、将来は有料のものもとか考えているんじゃないですかね、、友達はちょっと判りませんが、世話好きな人もいるし、、何かメリットを感じているとか悪く取れば手数料のバックマージとかも。Aどんな事でも、やたら勧めてくる話には要注意。特に、無料や、一回だけという言葉には。自分にとって、この先必要なら話を聞いて、不要なら聞かないのが一番。ファイナンシャル・プランナーは、まず、疑ってかかった方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/01
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マイホーム購入後 思うように貯蓄できていません
収入に対しての貯蓄率が少ないと思います。 ※夫婦ともに 教員です。（子供2人）自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のMさん（40代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。2023.1.28はじめまして。〇〇在住のMといいます。 武田つとむ先生のブログを拝見いたしまして、家計の改善を目的にメール顧問会員に申し込みをしたいです。自分なりに家計管理の本を読んで勉強をしましたが、目先のことばかりを考えて長期的な視点を持てず、いつも行き当たりばったりの暮らしをしてしまっております。 真摯に家計改善をはかりたいと思っております。よろしくお願いします。 〇相談内容 5年前に夫婦共働きを前提に住宅（建売）を購入しました。しかし住宅を購入してから予想外の出費があり、おもうように貯金ができておりません。収入に対しての貯蓄率が少ないと思います。（つまり使いすぎているのではないかと…）相談内容としては、①子どもの習い事費いくらまで②中学受験をしてもよいのか③ローンを早く返したいが、教育費や家の修繕費 との兼ね合いで いくらくらいどれくらいの期間で繰り上げ返済 していけばよいのか④子どもが小学校に入学したら ２年間の時短勤務をしても大丈夫か（月－７万円）⑤食費と日用品費がいつも予算オーバーになって しまう（余計なものは買っていない）⑥住宅ローン控除期間中でも 繰り上げ返済したほうがお得なのか⑦老後の生活⑧公務員は賃貸の場合、住宅手当が出るため、 定年まで賃貸でその後住宅を購入した方がお得 という情報を見ました。 それを見てから、賃貸で生活すればよかったのかも… と住宅を購入したことを後悔とまではいきませんが もやもやしております。 ３５年ローンがいまさらながら重くのしかかって きており、気持ちが晴れません。 ですが、 現在の家は広さ、間取り、立地、設備等とても 気に入っており、 毎日「使いやすい家だな」と満足しおります。 しかし自由を失ってしまったような気もします。 具体的な相談ではありませんが、 どのように希望を見出し、前に進んでいけば よいかアドバイスをお願いしたいです。⑨現在、夫婦ともフルタイムで働いておりますが、 毎日大変忙しく余裕がありません。 もう少しキャリアをゆるくして、 時間的余裕を持ちたいです。 その場合転職したとして妻側の年収が下がることに なりますが、 いくらの年収まで大丈夫なのか知りたいです。 （もしそのような余裕がないとなった 場合は、フルタイムでがんばります。）などをお聞きしたいと思っております。本来は住宅取得の前に熟考すべきことを今さら考えており、どうしようもないこともあるかもしれませんが、率直なご意見を伺いたいです。〇生活設計についての意識・夫：贅沢はしなくていいが不自由はなく生活したい・妻：無駄な出費をせず、必要なことにお金をかけたい。 〇住所 ：略 〇家族構成夫：４０代・教員 妻：４０代・教員 子：幼児子：幼児 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。《 当FP事務《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時新規の会員申し込み だべ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/01/30
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☆年金は夫婦で月25万円ほど やっていけますか？
住宅ローンは有りません。 ※普通に やっていけるでしょう。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/11/20自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q今年で夫婦共62才になり、私は再雇用で働き妻はパート勤務しています。娘二人は結婚し独立しています。住居は戸建て住宅で築15年で、住宅ローンは有りません。 ※はい、ここは肝心です。 老後まで借金を引きずらないように。 だからと言って、 住宅ローン融資の時点で無理に 60歳完済！なんて借り方をしてはいけない。 住宅ローンは長く借りて短く返そう。 75歳完済で借りて58歳で完済！ ・・のようにすれば、 リスクの小さい生活が送れます。65才から厚生年金が夫婦で月25万円～26万円支給される予定です。 ※はい、年より夫婦2人の生活費と しては十分です。世間一般では老後生活には夫婦で月30万円は必要とか、 ※生活に関する各種統計の平均値は 富裕層の贅沢な生活に引っ張られて 高くなりがちです。 実際は、20～25万円もあれば、 年寄り夫婦の生活費としては十分です。 こんなに使わない夫婦だって、大勢います。現金で3000万円必要だと言われてますが、 ※こちらの数値も同じことです。 極端なことを言い方をすれば、 年金受給額が十分なら、 貯蓄無しでも大丈夫です。退職金は家のローン完済や親の介護費用の一部や娘二人の結婚費用に使い、残っていません。医療費用や夫婦の介護費用等の事は理解出来ますが、この様な状態で老後生活を迎える事が出来るでしょうか？ ※やっていけるかどうか？ 他人に聞いてもしょうがないことです。 夫婦の生活ぶりは、百人百様・・です。 自分たちで生活設計していきましょう。 何かを売る人に騙されないように・・。Aできるかできないか、ではなくするしかないのではないでしょうか？今から収入を増やすことはほぼ不可能に近いです。預貯金を運用するにしても低金利で期待もできない。 ※運用・・とか、お金を殖やすとか、 金融業界が推奨するような発想は しない方がいいです。 超低金利という現実にある中で、 お金を殖やす うまい方法は無いのが、 当たり前です。 賢くリスクを取って3％で運用できれば、 ・・という説明があった場合は、 その逆の マイナス3％運用も もれなく付いてくるという認識を しっかり持ちましょう。身丈に合った暮らしを楽しむ工夫が活きてくる時代なのではないでしょうか？娘さんの結婚費用としてどれくらい使われたかわかりませんが、財産分与をしたと思えば良いでしょうし。自分で生活設計しましょう！ ※当事務所 顧問会員の事例を紹介します。 参考にしながら、自分たちの キャッシュフロー表作りに挑戦しましょう。 ※自分の年金は自分で計算しておこう。 《 A家 30代 夫会社員 妻パート 》 ※妻の年金も自分で計算しておこう。 ※計算の結果から、いつからいつまで、 いくらもらえるか？ 把握しておこう。 ※手取り年金額を、老後の キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。 ※現役も含めた・・人生全体の キャッシュフロー表を作ってみよう。 ※キャッシュフロー表右端の１年ごとの 貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。統計資料の平均値は、みんな 大きめに出ているべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて19年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/01/23
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☆下の子がまだ小さく 老後資金2000万貯めるのは
老後資金の2000万円は貯めることが不可能な感じです。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫婦共働きで、世帯年収900万円です。家の住宅ローンは後1000万円くらいです。夫48歳年収６００万、私44歳年収300万円のお互い正社員で子供が2人います。質問ですが月々無理して１０万円は貯金してましたが、現在、５００万円くらいしか蓄えがないです。４月から娘が大学生（４年）になるので、老後まで２０００万貯められるとは思えません。 ※おバカさんです。 なぜ、老後までに2000万円ためなきゃ ならないんですか？ 金融業界や時の政府の発信情報に洗脳されて 振り回されていてはいけません。 生活設計をすれば解決できることです。 キャッシュフロー表を作ってみて、 夫婦の生涯を確認してみましょう。 自分の頭で考える習慣を身に付けましょう。同じような共働きの方々でどのような工夫をされているか聞かせて欲しいです！ ちなみに毎年千円くらいずつ2人とも昇給しております。 A今の貯金は娘さんの大学費用で消えるとして。 娘が巣立ってから定年退職までの期間は想像しているよりもお金が貯まる期間です。今の月10万⇒月15 万程度は貯まっていくのではないでしょうか。もし、娘さんが家を出ない場合は月5万家に入れさせるようにすれば良いです。 仮に月15万を7年間で900万です。 それに今の預貯金は決して多くないので、旦那さんの定年退職後は間違いなく再雇用もしくはタクシーや警備員などの非正規雇用を探しましょう。 また、退職金が一切加味されていないですが、ほとんど出ませんか？ 奥さんも再雇用で65歳まで働いている内に旦那さんの年金は貰わずに69歳まで受給延長を行い、ローンが完済出来ているのであれば、そこまで悲観する必要はないのかな？という印象です。娘さんの結婚式代とかはあまり出せそうにないですが Q返信ありがとうございます♪退職金は夫も私もありますが、お互い民間中小企業です。娘の大学費用が終われば一旦落ち着きますが息子が今小２です。10才離れてるので…。 ※子供の年齢が近くても離れていても、 2人育てるのにかかるお金は同じです。 年齢が離れているから、自分たちの貯蓄が ままならない という理由にはなりません。息子は生まれてすぐに学資保険２つやってます。児童手当分を保険会社に引き落とししてます。たしかに月々１５万ですね！ ※おバカさんです。 住宅ローンを返済しながら学資保険の積立、 典型的なおバカさんの発想と行動です。 「目的別貯蓄」という 業界推奨の発想を そのまま受け入れているから、 （ 自分の頭で考えないから ） このような行動に走ることになります。 お金に色を付けようとしてはいけません。 借金（住宅ローン）で失うお金（利息）と、 積立貯蓄で得られるお金（利息）では、 圧倒的に前者が大きい！！ んです。 （ だから経済が廻り 銀行が成り立っている ） 『借金返済しながら 積立貯蓄』している人は、 知らない内に 大金をたれ流しています。 これは、学資保険以外でも 個人年金や 終身保険や外貨建て積立やiDeCoなどでも、 皆同じことです。 生活設計の意識を持ちましょう！ 流されていないで 自分の頭で考えましょう。目標は高く持って夫のボーナス時に少し贅沢な旅行をするか考えます。あとは健康第一ですね！補足ですが退職金は夫が定年まで働いた場合、おそらく５００万円くらいと言っておりました。私はそんなにもらえないと思いますが… ※少しぜいたくな旅行も楽しみたいですよね。 知らずにたれ流しているお金で 楽しめますよ。 ※キャッシュフロー表等、生活設計のための 事例を掲載しますので、ご参考に。《 M家 40代：子供2人 》2022年4月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか？ きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・？ ※そして、妻は・・？ ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ おバカさん一名発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2023/01/20
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家を建てたら 嵐のようにお金が出ていく日々に？
生命保険でお金をたれ流したままマイホーム取得をしてはいけない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2012/10/04生活設計・・してから、マイホーム取得。〇メール顧問会員になろうか？どうしようか？ ・・というＨさん（30代） （相談：ライフプランニング）家を建てたばかりです。1月の出産に向けて、2か月後には実家に里帰りする・・というＨさん（妻：20代）。メールをいただきました。 ※は、私の声。はじめまして。武田様こんにちは。私はＨと申します。〇〇県在住の主婦(20ウン歳)です。最近住宅を購入し、嵐のように出ていくお金に今更ながら不安になり、節約を心がけようとネットサーフィンをしていたところ、武田さんのブログをみつけました。 ※よく発見した。ラッキーです。つい昨日の事です。ブログはまだザーッとしか読ませて頂いてないですが、お金のことは誰にも相談できず、あまりに毎日不安なため ※不安を感じやすい人は、 保険屋にだまされやすい。さっそくメールさせて頂きました。<家族構成>夫 公務員(〇〇勤務)・・・30ウン歳 年収〇〇〇万妻 主婦 ・・・20ウン歳 パートで年〇〇万から〇〇〇万稼いで いたが、妊娠中のため今は専業。<貯蓄>〇〇〇万(内〇〇〇万は国債) ※う・・わぁ・・、もったいない。 こんなにお金があるのなら、 その一部でとっとと 繰上返済したら・・？ 借金利息！ ＞ 貯蓄利息<借金>住宅ローン・・・〇〇〇〇万 ろうきんで1.6％１０年固定。 ３５年ローン夫の奨学金・・・〇〇〇万くらい？(有利子)<保険>夫 オリックス生命 月々４５７５円・・・ 終身医療保険 入院日額５０００円 ６５歳払い込みで、死亡時２５０万もらえる。 保険料総額１９０万。 ※う・・わぁ・・。オリックス生命 月々１７００円・・・ 終身医療保険 入院日額５０００円 終身払い 先進医療給付金をもらうため入った。 ※う・・わぁ・・。オリックス生命 月々３３００円・・・ 収入保障保険 ６０歳払い込みの保険期間６０歳まで。 年金月額１２万。 ※う・・わぁ・・。アリコジャパン 月々２０４８円・・・ 終身がん保険 終身払い ※う・・わぁ・・。妻 アリコジャパン 月々１８２１円・・・ 終身がん保険 終身払い ※う・・わぁ・・。 案の定・・です。 お金たれ流し放題。 保険屋のやりたい放題。 騙されっ放しのおバカさん。 （失礼！）以上が簡単な、我が家のお金の状況です。結婚して〇年経ちますが、家計簿もつけず、本当にいい加減に過ごしてきてしまいました。家は主人の親の土地に建てました。また夫婦それぞれの両親からの援助もありましたので、〇〇〇〇万のローンですんでいます。 ※これはよかった。 借金は少ないほど良い。しかし・・・３５坪２４００万円の住宅。 ※う・・わぁ・・、高っ！！ 一定の性能基準を確保しても、 3社程度をきちんと比較すれば、 2,100万円程度でできます。 （300万円高！） カーテン・照明や、 外構工事や消費税込みで、 坪60万円で普通にできます。 （競争させれば50万円台） 35坪×60万円＝2,100万円 300万円も高い買い物は、 それだけでは終わりません。 その分余分にローンを借ります。 余計な利息を負担します。 利息は・・ザックリと、 融資額の40％と見ましょう。 300万円×0.4＝120万円！ マイホーム取得の業者選びで しっかり吟味しないと、 その損失額は・・？ （Ｈさんの場合） 300万円＋120万円＝420万円！ このお金で買えるものを 想像してみましょう。 （ああ・・もったいない・・）今となっては正直身分不相応な家を建ててしまったと痛感しております。もっと早く武田さんのブログに出会っていたら、もっとローンを少なくし、賢い家づくりができたのに。 ※ホントに・・。終わったことをくよくよ悩んでいても仕方がないので、今回の事は勉強代だったと思うことにします。 ※勉強代・・420万円！ 太っ腹・・過ぎますぅ。 (^^ゞ素敵な家ができたので、そのことには満足しております。保険は、収入保障保険以外すべてやめた方がいいですかね？ ※当ったり前！ 迷うようなことではない！ 保険料分・・貯蓄すれば、 家計が見違えるように、 劇的に、改善されます。 収入保障保険だって、 60歳までダラダラ加入する 必要はまったくない！終身医療保険は死亡時にプラス６０万になりますが、それでもやめた方がいいですか？ ※何をおバカさん言ってるの？ （失礼！） 50年後にプラス60万円？ 何にも魅力は無い！ その医療保険に払う総額分の 190万円を、住宅ローンの 繰上返済に当てれば、 節約できる利息はおそらく 150万円前後です。 同じ元本：190万円から得られる 50年後の60万円と、 今すぐの150万円と、 どっちがお得ですか？ 小学生でもわかることを 判断ミスする人を、 おバカさん・・と言います。（失礼！）メール顧問会員になりましたら、アドバイスお願いいたします。自分でも、ブログを読んでもっと勉強してみますね。 今すぐにでもメール顧問会員になりたいのですが、ただ今妊娠中のため後２か月すると私は実家に里帰りをします。１月に子供が生まれ、その後数か月はバタバタすると思いますので、落ち着いてから会員になった方がいいでしょうか？また、私は本当にいい加減なお金の管理をしてきたため、年間貯蓄額もあやふやです。本当にざっくりしかわかりません。支出も、用途不明のものが多いです。税金や年金等の常識的な知識も不足していると思います。お恥ずかしいですが・・・。こんな本当におバカな私でも、メール顧問会員になれますでしょうか？(他にこんなダメダメな人いるのかな・・・) ※きちんとした人は、 顧問会員になる必要が ありません。 (^^ゞ来年には子供も生まれます。家も建てました。いい加減な人生とはサヨナラしたいです。〇相談内容 （ かいつまんで箇条書きで ） ●子供はできたら二人ほしいが、 その場合どれくらいお金が必要か。 ●資格も経験もなく、体も弱い私。 子育てしながらどれくらい稼げるのか不安。 どれくらい稼げばやっていけるのか。 ●あまり考えずに選んだローン。 借り換えた方がよいか。（ 略 ）毎日、いままでの自分のいい加減さ、そしてこれからの人生の事を考えると不安でたまりません。よろしくお願いいたします。いまいち、意味不明だったので、「これは、顧問会員の申し込みですか？」・・と、メールしました。また、メールをいただきました。（ 略 ）そもそも、ざっくりとしかお金の流れを把握をしていない私のような者でも、メール顧問会員にしていただけるのでしょうか？ ※過去記事を読めば分かりますが、 皆さん・・頻繁に「再ヒアリング」 や「再々ヒアリング」を 行なっています。 けっこう・・いい加減な人が多い ということです。入会するかどうかは検討するということで、案内の情報だけ送っていただくということはできるのですか？ ※案内の情報なんてものは、 ありません。 ブログのトップ画面の 「顧問会員って何？」 以下がすべてです。教えてください。 ※「顧問会員になるのは・・ 子供が産まれて、 支出も分かってきて、 家計が固まってから・・で、 いいんじゃないですか？ 今・・ヒアリングシートを 書いても後で、 あーじゃなかった、 こーじゃなかった、 ということになると思います。」 ・・と、佐々木ＦＰ。 「なるほど。」 ・・と、武田ＦＰ。《 質問希望？ 》 まずブログ右上の「キーワード検索」を。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。又は右帯の記事「家計の常識を疑え！」等を読んで下さい。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp
2023/01/13
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☆60歳で貯蓄2000万円 どうやって老後を過ごす？
貯蓄・・たった2000万円で、老後が過ごせるの？ ※はあ？ ・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/01/29自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q60歳で貯蓄２０００万円でどうやって老後を過ごすの？ ※はあ？ 何言ってんの？多い人でこれくらいと聞きました。 ※普通の人は、そんなに持って いない。（当たり前）でも、年収450万円の生活を20年続けるとしたら9000万円必要です。年金がいくら貰えるのか分かりませんが、大丈夫なのか？ ※老後に年収450万円の生活を するの？ そんな贅沢じいさん、贅沢ばあさんは、 探してもほとんどいないぞ。補足具体的なお話をいただけてすごく参考になります。現役時代にいくら稼いで保険料や税金を納めても、貯金しないと悠々自適なリタイア生活は無理そうですね。 ※貯金はそんなに必要ない。2000万円の貯蓄も高い方のようなので、 ※当たり前。 そんなに貯蓄があるのは、 かなりの少数派だ。６０で無職になって８０まで生きるとして年金と併せて５０００万円＋アルファでもましな方なんですね。 ※ ・・。老後に夢や希望が持てず、消費しない構造がよくわかります。 ※けんか 売ってんのか？ お兄ちゃん。 夢が持てないわけでもなく、 意識して消費しないわけでもない。 年寄りをなめてはいけない。A(補足について)そうですね。貯蓄額に不安があれば浪費に気をつけてがんばってください。老後の生活費を300万としましたが、節約すれば250万でも大丈夫だと思います。 ※当たり前。 もっと少なくても問題ない。自分なりに貯蓄計画をたててみてください。 ※それより前に、 生活設計の意識を持ちたい。 自分のキャッシュフロー表を 作って、自分の生涯を しっかり確認してみたい。たしかに、60歳で2000万では少し不安ですよね。 ※そんなことは全くない。65歳までは仕事したいですね。 ※いや、元気であれば、 そして、やりたいことがあれば、 もっと先まで働きたいものです。でも、高齢になると若いころより支出は減りますので、 ※当たり前。 特別に節約しなくても、 年に300万円とか400万円とか 使うことは無くなる。年に300万くらいで充分生活できます。 ※もっともっと少なくて大丈夫。例えば、65歳で仕事を引退して、65歳から年金がもらえるとし、老後の年間生活費が300万で、90歳まで生きてもいいように考えますと…、65歳以降の生活費は、300万×25年＝7千500万円になります。 ※そんなに必要ない。これからは、年金を300万(月25万)もらえる人はかなり少なくなるため、不足分は65歳までに貯蓄しておく必要があります。 ※この人物、業界人のようです。 大きな金額が必要・・という 結論に導けば、 商売がやりやすい・・です。年金240万(月20万)なら必要貯蓄額は1500万円年金180万(月15万)なら必要貯蓄額は3000万円年金120万(月10万)なら必要貯蓄額は4500万円 ※こんなもの、参考にしてはいけない。公的年金があてにできない時代、 ※あ、やはり、業界人です。 これは、典型的な言い回し。 「年金があてにならない」 存在であれば、 商売がやりやすい・・です。個人年金などへの加入も考えつつ、 ※保険で貯蓄してはいけない。 公的年金があてにならない ・・というのは、 どういう状況か？ 国家が破綻した状況です。 国家が破綻しながら・・ 保険会社が涼しい顔して、 普通に存続しているでしょうか？ 個人年金保険を受け取ることが 普通にできるでしょうか？貯蓄を少しでも増やしておくことが求められる時代です。 ※そんなことはない。65歳時点で、できれば3000万程度を目標にして月々の貯蓄額を決めるといいと思います。 ※洗脳されないように・・。とりあえず、各年齢の時点で、下記データの平均貯蓄額を超えることを目標にしてください。 ※商売に都合の良いデータを 引っ張り出してきて 見せては、営業をします。 《参考資料》 年齢別の平均貯蓄額（楽天発表の2011年ランキングより） ※古いデータです。 （古い記事なので）30歳の平均貯蓄額： 4,967,000円35歳の平均貯蓄額： 7,153,000円40歳の平均貯蓄額： 8,491,000円45歳の平均貯蓄額： 9,670,000円50歳の平均貯蓄額：12,063,000円55歳の平均貯蓄額：18,713,000円60歳の平均貯蓄額：21,944,000円 ※こんなものは、 参考にする必要はない。A中小、零細企業に勤めてきた人なら定年時にその程度の貯金すら持たない人はたくさん居ますよ。 ※その通り。当然年金を貰うようになっても大企業を出た人や公務員だった人から比べると年金額も少ないですがそれでもなんとか老後を工夫して生きて行くんです。年に４５０万の生活なんて当然及ぶべくもないですが２００万程度の年金とわずかな貯金でも生きるだけはちゃんと生きて行けます。 ※当たり前。誰のせいでもなく自らの歩んできた歴史でそうなってるんだから 甘い考えなんて出来ないと初めから覚悟して老後に入るのです。 ※年金次第ですね。 厚生年金に加入した働き方次第。 その期間の長さや給与額が 年金受給額に大きく影響します。 ちなみに・・武田FPは、 50歳でセミリタイヤしたので、 厚生年金にはざっくりと40年 加入するべきところを、 30年で終えています。 なので、定年まで働いてもらう 厚生年金より少なくなっています。 ざっくりと、4分の3に。 ま、それでも生活しています。日本人の半数以上はこの程度の生活で老後を過ごすのです。 ※そういうことです。 半数以上というよりも、 ほとんど大部分の人が・・です。まァあなたは若いんでしょうからその時になって慌てないように今から十分な対策をして生きてください。 ※特別なことをしなくても、 退職後に現役中と同じような 支出が発生することはない。私は７５歳になりますが僅かな年金と少々の稼ぎですが実に平和な老後を送っています。一番の楽しみは３人の孫にお小遣いを上げたり何かを買ってあげる事というようなささやかなもんですがこれで十分幸せです。考え方次第で人間はいかようにでも楽しく生きられるのです。 ※武田FPは自分の貯蓄を、 このFP事務所に注ぎ込みながら、 （自分の貯蓄を減らしながら） 消費者の味方として・・ 楽しく情報発信をしています。A当方、昨年夏定年退職しました、無職64歳です、厚生年金受給していますが、蓄えは6000万円程度あります、 ※すごいです。厚生年金200万円程度(毎月17万円)、その他に企業年金と株式配当金が有りますが老後生活に金銭面の余裕はありませんね、 ※それは、おかしいですね。 そんなに収入がありながら・・。 何か、特別なことをやっている のでは？毎日毎日が節約第一で暮らしております、 ※おかしい・・ですね。食費と病院通いの支払い以外は出費はしません、 ※武田FPは、食費とジム通いの 支払い以外にも、 色々支出していますが・・。尚、蓄えは定年退職金と満期保険金です、それまでは貯金はありませんでした。 ※けっこうな金額になって いそうです。補足拝見しました、人間はその時その時を充実した生活を過ごさなければ、人生としての意味合いがありませんね、 ※それは、そうです。老後生活の為にお金を使うことに対して消極的な人間では生きている意味がないように感じます、 ※あれ？ 「食費と病院通いの支払い 以外は出費はしません、」 ・・だったのでは？ 言っていることが矛盾して います。質問者さんはそこを良くお考えになり、有意義な人生を過ごしてください。 ※ ・・。 なんか変だぞ、この人。 ま、いずれにしても、 不安だからとひたすら節約 することが無いように、 きちんと生活設計したいものです。 自分のキャッシュフロー表を 作って、生涯を確認したい。 根拠を持って作戦を練りたい。 確信を持ってお金を使いたい。 お金は使うためにあります。業界人は不安を煽るのが仕事だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/01/12
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老後準備資金の必要額を ザックリと知る方法？
どのくらいのお金を準備しておけばいいか？・・を、ザックリと計算。 ※・・するのはいいけど、 金融業界の人にだまされないよーに。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2013/11/18自分の頭で考える・・生活設計。ネット上で発見した記事より・・ ※は、生活設計ＦＰのコメント。 生活設計ＦＰ 武田 つとむ 1級ＦＰ技能士マネー2013年11月8日 12:45更新 平野 泰嗣老後準備資金の必要額をザックリと知る方法老後準備資金の必要額を算出するには、「家計の未来設計図」を作るべし！ファイナンシャルプランナー（FP）として、相談を受けていると、「老後資金として1億円必要と聞いた けれども、どのくらいのお金を 準備しておけば 安心でしょうか？」 ※個人差があります。（当たり前）といった質問を多くいただきます。FPの立場として、老後に必要なお金の目安を知るためには、家計の未来設計図（ライフプランとマネープラン）をしっかり作ることをおすすめしています。 ※ライフプランには当然に お金のことが含まれます。 別個にわざわざ「マネープラン」 ・・というのは、 このＦＰさんも金融商品の 販売で手数料を得ている ものと思われます。ライフプランとマネープランによって、将来の収入と家族のライフイベントや夢・希望を盛り込んだ将来の支出を予想し、今後の生活費の水準や貯蓄のペースの目安を知ることができます。 ※「マネープラン」という言葉は 無くても、文章は成立します。老後の生活に必要な準備資金を計算する方法そうは言っても、ライフプランとマネープランを作るには ※「マネープラン」という言葉は いらない。労力と時間がかかるので、なかなか手をつけられないという方もいらっしゃるでしょう。 ※もちろん、素人には難しい。そこで、裏技的に、ライフプランとマネープランを作らないで、 ※「マネープラン」は、 元々・・いらない。老後の生活に必要な準備資金を大雑把に計算する方法を紹介します。計算式は以下の通りです。老後に必要な準備資金は、老後の日常生活費（年額）から年金額を差し引いた金額を、想定する老後の期間で乗じて求めます。それ に老後の日常生活費以外に支出を予定する金額を加算し、最後に、退職金を差し引いて求めます。老後の日常生活費以外に支出を予定するものとして、住宅のリフォーム費用や、子供への結婚資金や住宅取得資金への援助、イベント的な旅行などのほか、万が一の備えとして手元に置いておきたいお金などが含まれます。ある家庭の事例を用いて、実際に計算してみましょう。・夫（50歳）：65歳定年、退職金2000万円、 妻（50歳）：専業主婦・予想年金額260万円（夫婦合計）、 ※平均的な年金レベル・・です。 老後の生活費年額360万円（月額30万円） ※平均レベルを上回っています。・生活費以外に支出を予定する金額： 住宅リフォーム、子供への支援、 予備費など1500万円・リタイア時から、老後生きる と考える年数を20年（夫が85歳まで） ※ザックリ・・の場合は、 これでＯＫ。 夫婦の余命平均値？●リタイア時の老後に必要な準備資金＝（ 360万円 － 260万円 ）×20年間 ＋ 1500万円 － 2000万円＝ 1500万円 ※一般的には・・ 老後夫婦の生活費の平均は、 30万円ではなく25万円 程度なので、必要な準備資金は もっと少なくて済みます。年金額の見込みを大雑把に計算する方法老後に必要な準備資金の簡易計算では、将来の年金額の見込みを求めなければなりません。ここでは、サラリーマンの年金額を簡易に求める方法を紹介します。あくまでも目安の年金額なので、注意が必要です。サラリーマンが加入する厚生年金は、基礎年金部分と報酬比例部分に分かれます。 ※はい、1階部分と2階部分。●基礎年金部分2万円 × 厚生年金加入年数 （退職までの見込み勤務年数：上限40年） ※はい、ザックリ・・となら、 このような計算でＯＫ・・です。※学生時代に国民年金に加入し、 保険料を納めている場合は、 その期間を含みます※平成25年度の年金額は およそ78万6500円です ※40年加入の満額です。●報酬比例部分5500円× サラリーマン時代の平均年収 の百万円の位（500万円の場合は5）×勤務年数 ※はい、ザックリ・・となら、 このような計算でＯＫ・・です。サラリーマン時代の平均年収は38歳前後の年収になることが多いので、38歳時点の年収を使用します。わからない場合は、会社の従業員の平均年収などを調べてみるのもよいでしょう。年金額は夫婦個別に計算し、合算します。現在専業主婦の妻も、過去に働いた期間がある場合は、働いた期間の平均年収と働いた期間を用いて、報酬比例部分の計算を行います。 ※「ねんきん定期便」があれば、 もっと具体的に分かります。 「ハガキ版」ではなく、 「A4版」のねんきん定期便の、 「将来の年金見込額を ご自分で試算できます。」 というページで、 具体的な年金額が 自分で計算できます。老後に必要な資金をどう準備する必要資金から現在の金融資産を差し引いて毎年の貯蓄額を逆算すると、毎月の貯蓄目標を計算することができます。先の事例で、50歳時点で750万円の金融資産があったとします。65歳定年までに退職金を除いて750万円を準備する必要があります。そこで、不足分 の750万円を15年間で貯める必要があるので、1年当たり50万円、毎月4万1666円を老後のために貯金しておけばよいという計算になります。 ※元々・・必要額の計算結果が 大き過ぎました。 毎月こんなに頑張る必要は ありません。老後資金のために15年間、毎月4万1666円ずつ積立預金をする、個人年金に加入する、投資信託で積み立てるなど、さまざまな方法が考えられます。 ※このＦＰさん・・ 個人年金や投資信託を売って 手数料収入を得ている？余裕ができたときに老後資金を貯めると考えるよりは、必要資金の見通しをつけ、早めに準備を開始した方が、あとで苦労しなくてすみます。 ※必要資金の見通しをつけるのは、 その通り・・大切なことです。 で・・そんなに無理をして がんばらなくても大丈夫 ・・と分かって、安心しましょう。 そもそも、 健全なキャッシュフローなら、 50歳を過ぎてからあわてて 老後のための貯蓄に励む ・・なんて必要はありません。 金融業界の人にだまされないよーに。家計改善したい？きちんと生活設計したい？なら・・（できるだけ）1 生命保険に加入しない！2 借金をしない！3 経費を払わない！これだけでいい。すごく かんたん。見違える人生になる。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp行列が長くなり過ぎているので、当分の間メール顧問会員の受付けは停止しています。（12月には新規受付けを解禁する予定）
2023/01/12
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☆年収800万円 子供2人育てるのは厳しいですか？
今後、給料が上がることはありません。 ※何か、悩むことがありますか？ アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/01/14自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q30代夫婦世帯年収800万は子供2人育てるのは厳しいですか？？ちなみに今後給与は上がることはありません。 ※まあ 基本的に、他人に聞くことではなく、 自分たち夫婦でしっかり生活設計して もらいたいと思います。 当然に、色々な意見が登場しますが、 「よそはよそ、うちはうち。」 と言えるように、夫婦で生活設計したい。 我が家のキャッシュフロー表を作って、 根拠を持って将来を語れるように なりましょう。 世帯年収800万円弱、生涯 増えない、 子供2人、・・という似たような家族の 生活設計資料を、下に掲載します。 参考にして、自分たちの生活設計に、 キャッシュフロー表作成に、 挑戦してみてください。A地域にもよるのかな？私は共働きでも500万行かないですが2人未就園児育ててます。田舎にしろ、都会にしろ確かにお金はかかりますがお下がりを貰ったり、リサイクルショップで買ったりなるべく腕を上げるようにし、外食は避け公園でたまにピクニックや、水遊びのできる場所、冬場は暖房費を含め多少かさみますがソリで散歩や商業施設をふらつく。やりくり次第だと思いますよ！A世の中年収480万円以下で4人家族なんて沢山います。厳しいか厳しくないかは生活水準と本人の考え方次第です。要するに贅沢をすれば厳しいし、その生活水準で満足なら厳しいくないとなるのです。よその家庭と比較しない事です。A住宅にかけるお金が不明だし、教育や健康、生命保険をどこまでするか？教育とは、学校は勿論、塾、習い事。生活に必要なモノは全て揃ってるのか不明(例えば冷蔵庫や洗濯機、エアコン)なので、その情報だけでは何とも。A年収350万でシングル、子供3人大学入れました。もちろん入学金、前期授業料のみであとは奨学金です。3人とも高校は県立でしたが、大学は私大です。一番上は授業料バカ高い学部に属する美大でした。高校も美術科でしたから授業料は無料でも修学旅行費の積立で毎月3万近く払っていました。修学旅行はもちろんルーブルです。(ちなみに音楽科はウィーン、普通科は広島でしたw)部活は三人共文系でしたが、高校受験時には塾に行ってました。ちなみに年子ですw養育費においては払いたくない元旦那が調停前に無職に(わざと)なったので最低限の金額でした。大根1本で1週間どう過ごすか？を出来るようになれば大丈夫ですょw三人とも経済観念のしっかりした子に育ちましたwA800万あって厳しいと言ってる人がいるなら、その人はお金のやりくりの才能が欠如してるのだと思いますね。《 参考資料 》 ※『M家：40代』 世帯年収：800万円未満。年収増額無し。 夫婦と子供2人の4人家族。 ※キャッシュフローグラフ。 一年ごとの貯蓄残高の推移です。 教育費がかかる時期に、貯蓄が減るが、 全体的に問題がないキャッシュフローです。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 読者の皆さんも これを参考に、自分たちの キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大。 ※老後の拡大。 ※キャッシュフロー表作成で最も 難しいのが、年金の受給額・・です。 まず、年金受給の基本形を知っておきましょう。 上の絵のような受け取り方になります。 ※その結果の夫婦の年金額を、老後の キャッシュフフロー表に書き込みます。 ※夫婦それぞれの年金額は、 このように算出します。 まず、夫です。 ※そして、妻です。よそはよそ、うちはうち、だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて19年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/01/10
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☆4500万円のマンション購入 無謀でしょうか？
4500万円のマンションを購入しようと思っているのですが無謀でしょうか？ ※価格がいくらだろうが、 マンションを買うこと自体が、 確実に無謀なことです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/04自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Qマンション購入を迷っています。 ※おバカさんです。 マンションに住みたいなら、 買わずに借りた方がいい。 （当たり前）37歳 年収700万妻 36歳 年収80万5歳と2歳の子供がいます。貯金は850万程です。 ※貯蓄は立派ですが、4500万円の買い物 をするなら、もっと貯えておきたかった。住宅購入時の親からの援助は100万ほどです。4500万円のマンションを購入しようと思っているのですが無謀でしょうか？ ※当たり前。 金額もさることながら・・ マンションを買うこと自体が、 （所有すること自体が） 確実に無謀なことです。今、借り上げの社宅住まいで月に7万程の家賃負担(更新料無し)です。このまま定年まで社宅かそれとも購入か迷っています。 ※マンションを所有してはいけない。A65歳完済で後28年単純に元本を28年で返済するのに年160万円、利息を入れて多めに見積もって年200万円の返済。＝月額返済額は16.7万円、マンションだと管理費、修繕積立金がかかる。＝住居費が毎月約20万円＝現状より月13万円の出費増これに子供2人の教育費が掛かる。上記の28年ローンを35年にしても月3万円程しか下がらない。マンションの修繕積立金は築10年目くらいに値上げされる。 ※その程度の認識でいてはいけない。 先へ行くほど、「値上げ」程度の ことでは済まなくなる。 「聞いてないよ～」的な 家計を圧迫する大きな支出を 余儀なくされることになる。 マンションの終末期問題。持ち家に住宅手当が出ますか？？1度ローンを組むと後戻りできない。子供2人が独立してから老後用に夫婦分の家を探すと言う選択肢も有る。 Q細かい計算までして頂いてありがとうございます。もう少し安い物件を検討します！ ※おバカさんです。 そういう問題ではない。Aマンションは別途修繕積立金や駐車場等の費用もありますから返済以外にもかかるものがある。子供の教育費がこれからかかる。車は所有されているか？分かりませんが1台でも維持費はかかるだろうし購入にもお金はかかる。自己資金がなければローンを組まなければならない。奥さんの年収がないものと考えて計画するのがいいでしょう。いろいろと考えるともっと資金を貯めてからの方がいいかもしれません。 ※もっとお金が貯まっても、 マンション購入に投じてはいけない。A大丈夫でしょ ※ ・・。単純に6年前に結婚して子供2人いて850貯蓄出来てる無駄使いしてないかなって感じ互いに年収キープできればいけますよギリギリですけど ※ ・・。できれば 4000万以内が良いと思うけど・・・ ※ ・・。 そういう問題ではない。A年収がそれだけあるのに貯蓄額が少ないですね…頭金をどれだけ入れるのでしょうか。500万入れたとしても4,000万のローン組むんですよね。。 ※諸費用もあるから、融資額は もっと大きくなります。私が主さんなら怖くてそんな無謀なことはできないです… ※大きな借金が怖いから・・ではなく、 「マンションの所有は危ない」 から、 そんな無謀なことはできない ・・という認識を持ちたい。《参考》「マンション終末期問題」マンションは元々共同所有という形態だが、「その管理運営にはできれば係わりたくない」という所有者・入居者がほとんどで、終末段階ではその処理に誰も責任を持たなくなる事態が生じやすい。マンションに限らず、形あるもの必ず劣化し、将来的には必ず壊れる。終末期に建て替えも自主的な解体も行われずに、老朽化して倒壊するなどの危険の切迫度合いは、一戸建てに比べてはるかに大きくなる。そこまで行く前に、建物の老化と共に入居者（所有者）も老化し、亡くなる人もポツポツと出てきて、修繕積立金が全額入金にならない（ 建物の管理運営がままならない ）という事態が深刻化していく。建物のあちこちに不具合が発生している時点ですでに、修繕積立金などでは対応できずに、不具合を放置したまま、入居者みんなが我慢した生活を余儀なくされるなどということは、日本中の築40年を経過した古いマンション等ですでにいくつも起きている。マンションの終末期にまつわるこうした問題は、その居住形態 特有のものだ。長期修繕計画のなかで、最後に解体費用が残るように修繕積立金の積み立てを行う（どんどん積立金額が増えていく）ことの合意を得ることは不可能。所有者が解体責任を負うことは不可能という状況のマンションが日本中に・・。そのまま放置した場合の危険性は、一戸建ての比ではなく、大変な社会問題になる。タワーマンションは特に、所有者数が多い上、巨額の解体費用を要することから、通常のマンション以上に大変に深刻な事態になる。居住用だろうが、投資用だろうが、決してマンションを所有してはいけない。マンションは資産ではなく、顕在化していない負債だ。勘違いしてはいけない。所有しているなら、できるだけ早くまともな価格がつく内に売却してしまおう。マンションに住みたいなら、借りよう。（生活設計的には賃貸がはるかにお得）マンションは買わない方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/12/28
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キャッシュフロー表は こうやって作ろう！
我が家のキャッシュフロー表作りに挑戦してみましょう。 ※自分たちの将来を明確にしましょう。 「不安」の正体を明確にしましょう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/09/08自分の頭で考える生活設計。以下が、キャッシュフロー表です。一般的にキャッシュフロー表といえば、左から右へ進む・・ヨコ移動です。・・が、武田FPはへそ曲がりなので、（業界とは立ち位置が違うという意味も込めて）タテ移動の表を作っています。左が現役、右が老後、・・です。作り方を解説するので、マネをしながら我が家のキャッシュフロー表を作ってみましょう。この事例の家族は・・夫：35歳会社員、妻：35歳専業主婦（一時期パート）子どもは4歳と1歳の2人、4人家族です。貯蓄は現在・・350万円。 車は2台。不動産は無し。住居は賃貸で家賃：6.5万円/月。子ども小学校入学から8万円へ引越し。『家族の名前と年齢』キャッシュフロー表は1年単位の収支の繰り返しで表現されます。まず、西暦・和暦を記入し、次に家族の名前と年齢を記入しましょう。65歳になる前までを「現役」としましょう。 『現役中の収入を記入』夫の収入、妻の収入、その他児童手当等を「手取り額」で記入します。『現役中の支出を記入』当事務所では支出項目は以下の6つに区分けして記入しています。この通りでもいいし、自分たちで好きなように区分してやってもらってもいいと思います。『年間収支と貯蓄残高』収入と支出を記入してしまえば、その差引きの結果（年間収支）が勝手に計算され、表示されます。また表の一番上に「現在の貯蓄残高」を記入しておけば、毎年の「年間収支」の結果から、勝手にその年の「貯蓄残高」が導き出され・・表示されます。これで、「現役」の作業終了！・・です。『老後の収入を記入』もちろん・・まず、65歳以降の夫婦の年齢を記入します。夫婦で年齢差がある場合は、夫の年齢を基準に、「現役」「老後」を分けています。・・で、年金収入その他を記入していきます。『老後の支出を記入』老後のそれぞれの支出を記入します。『年間収支と貯蓄残高』やはり、収入と支出を記入してしまえば、その差引きの結果（年間収支）が勝手に計算され、表示されます。また表の一番上に「64歳時点の貯蓄残高」を記入しておけば、毎年の「年間収支」の結果から、勝手にその年の「貯蓄残高」が導き出され・・表示されます。これで、「老後」の作業終了！・・です。『生涯の総合計』上記の記入作業すべてが終われば、以下のような集計が自動的に行なわれます。『表の「貯蓄残高」がグラフに』表の記入作業がすべて終われば、グラフで「今後の人生」を確認することができてしまいます。結果、このケースでは人生の最終盤で資金不足になることが分かります。人生が成り立ちません。でも、キャッシュフロー表があるから、具体的に、根拠を持って、対策を考えることができます。ここからが、生活設計です。（色々な対策が考えられます）将来に漠然とした不安を抱えた人がまずすることは、キャッシュフロー表の作成です。業界の人にだまされることがないよう・・がんばって、挑戦してみよう！やっぱり、キャッシュフロー表作りだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて16年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/12/27
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☆家を買うなら どちらがいいでしょうか？
今すぐ 土地建物込みのローンで、又は 10年後 おじいちゃんの土地で。 ※おバカさんです。 「年末年始のご挨拶は お互いにメールで」 ご協力 お願いします。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を買うならどちらがいいでしょうか。 旦那33歳 年収470万私30歳 年収130万娘 3歳結婚5年目45000円のアパートに住んでいます。コツコツ貯金して800万くらいになりました。2年前に旦那の奨学金200万を支払い、残り100万弱です。奨学金が無かったら一千万貯まってたのかなと そろそろ家を考えているのですが、どちらがいいでしょうか。理想は2千万くらいで購入できたら良いなと思っています。 ※と言うのは、土地建物で2千万円？ 普通に考えれば、あり得ない金額です。 建物だけでも 2千万円だと、 かなり小さな家か、ローコストのさもない家か、 というのが、一般的な常識です。私は貯金が趣味みたいなもので…理想は1200万くらい貯金して、200万を頭金にして一千万貯金を残せたら心に余裕があります。(そこまでする必要もないとも思っていますが…) ※おバカさんです。 一千万円借りた場合の金利総額は分かりますか？ 一千万円貯蓄した場合の金利は分かりますか？ 圧倒的に 借金の利息が大きいんですよ。 （ だから 銀行が成り立っています ） 場所は田舎です今現在は旦那側にも私側にも空いている土地はありません。でも、私側の祖父からゆくゆくは渡したい土地があると言われている場所はあります。でも長くて10年後とかになるかもしれません。10年後になったら旦那も40ですし、ローンを組みだすのもどうかなと悩んでいます ※おバカさんです。 「マイホーム取得は 住宅ローンで」 と思い込んでいてはいけません。 （ 銀行に洗脳されています ） 結婚して5年間で800万円貯めたのであれば、 おじいちゃんから土地がもらえる10年後までに、 単純計算で さらに1600万円貯まります。 合計で 2400万円になります。 旦那が40歳だろうが50歳だろうが、 住宅ローンを借りずに家を建てられるのだから、 何の心配もいらずに 現金で建築できます。 住宅ローンで 数百万円の利息を負担する こと無しに済みます。 45000円のアパート暮らしで、 しっかりマイホームの勉強をしながら、 大好きな貯蓄に励んだらいいと思います。 A●住みたい場所の土地なのか？●子供の学区などは関係しないのか (時期が高校生位になるなら)●売却出来そうな場所か これからの20年は人口も世帯数も斬減します。空き家が加速度的に増えて行くでしょう。その候補地周辺に同世代の方々は居ますか？自分達が年老いる頃に、ポツンと一軒家になってなさそうか想像してみましょう。都会ですら街は老いていき、空き家が増えて行きますが、田舎はもっと過疎化が加速して行くはずです。行政サービスも維持していけるのか？周辺のスーパーやコンビニ等 日常生活のインフラはどうなのか？自動車でないと移動出来ないのも大変でしょうし、若さ故に出来る事も 自分達が年老いると難しくなっている可能性がありますからね。お金以外の部分が重要な気がします。 ※都会暮らしの人の発想です。 「便利なら快適♪」という都会的発想とは違う、 色々な良さを体現できるのが 田舎暮らしです。 A質問者さんの条件なら確実に賃貸一択です！45000円で家族3名住めるなんて夢のようです。。そもそも家を建てる理由はなんでしょうか？田舎といってもレベルはあると思いますが、金額感からすると今からその田舎に家を建てて10年後、20年後を想像してみてください。資産にはならず減価償却してただの借金と化けます。 ※「資産」にならないと いけないでしょうか？いずれ土地を・・という考えはもはや1世紀前の考え方で、東京都港区とかの土地なら大歓迎ですが、田舎の土地は後継にはお荷物でしかないです（実際に我が家はまさに今、これで困ってます・・） 家を建てると保険、ローン金利、修繕費など見えないお金がドカッとかかりますよ。 ※住宅ローンを利用しなくて済むよう、 工夫をしましょう。10年後、土地ではなく先代から空き家を引き継ぐならまぁアリかなというレベルです。 せっかくコツコツ貯金した大切な資産です。じっくり検討してくださいませ！ A低金利時代ですから頭金は無意味です。 ※そんなことはない。 低金利時代だということは、 住宅ローン金利に勝る利回りの運用も、 まず無理ということです。あと住宅ローン減税はいつまでか理解されてますか？適用条件とか。知らなそうなので、初歩から勉強した方がいいと思います。 ※住宅ローン減税なんて、 銀行のための仕組みに過ぎません。 ことさらに ありがたみを感じる必要はありません。察するに質問者さんは新築・中古問わず物件も価格や見た目だけで判断しそうですね… 見えない箇所、つまり配管の劣化状況、リフォームに影響する家の構造、臭い、風通し、湿気、ご近所関係、30年後の街の過疎化状況などを考えていますか。あとはハザードエリアか。 都会なら何も考えなくても、ある程度はリスク軽減できますが、田舎ですよね…一軒家でお考えのようですので関係ないと思いますが、仮に田舎のマンションなら管理会社は高齢者主体、もしくは都心など遠方にあればサービスは悪くなります。 以上は外的要因で、加えてご本人の生涯の継続的な収入力も影響します。 ※だから、多額の住宅ローンを利用しては いけません。 できれば、借りない方がいい。上記は一例で、考える力が無いなら賃貸がベストだと思います。 お金だけで判断すると痛目見ますよ他の回答者も金銭的リスクしか頭に無さそうなので、その辺は自分で考えないといけないです。当事務所の年末年始休みは、12/29（木）～1/9（月）の12日間です。事務所は休みですが、緊急の場合はメールで対応しますので、ご利用ください。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時できれば 住宅ローンは利用しない方がいい べ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/12/21
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せめて高校からでも 学校で金融教育をしないと？
みんなが正しい金融知識を？ ※昨日、地元の高校生を対象み、 「金融教育」が行われたようです。 「年末年始のご挨拶は お互いにメールで」 ご協力 お願いします。自分の頭で考える生活設計。ニュースを取り上げて コメントしています。岩手県内の高校生を対象に、地元銀行と金融系企業が実施しました。 ※テレビのニュースでやっていましたが、 まあ 主催者がだれか？だけで、 その内容は 想像がついてしまいます。終わった後の高校生たちがインタビューに答えていました。テレビ局「今回、何を学びましたか？」高校生 恥ずかしそうに笑いながら、「お金は 持っているだけでは増えない」別の高校生 同じく笑いながら、「株は・・・安い時に買う、・・・高い時に売る」 ※おバカさんです。 金融業界のセールストークそのものです。 何が 正しい金融教育だ！と言いたくなります。 こんな子供の内から洗脳してはいけない。 業界の言いなりで 「お金を殖やす」という発想をしてはいけない。 業界の思うつぼで、人生を台無しにしてはいけない。 学校側も何も分からないから「金融教育」 と言えば、金融業界の専門家が行うものと 勝手に思っています。 （ おバカさんです ） まだ学生の内から 学んでおくべきは、 株や投資信託を買うことではなく、 業界に振り回されない「生活設計」の知識です。 自分で生涯の見通しを立てる 「キャッシュフロー表」作成の基礎知識です。 お金に振り回される人生にならないために、 （ 「お金」は「業界」に置き換え 可 ） 本当の「お金の教育」とは何か？ を しっかり考えたいものです。 金融業界に任せた「金融教育」は、 「教育」を受けた一人一人にとって、 害になるだけで 何の得にもなりません。 先生も 父兄も 知っておいてほしいものです。当事務所の年末年始休みは、12/29（木）～1/9（月）の12日間です。事務所は休みですが、緊急の場合はメールで対応しますので、ご利用ください。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時年金の手取り額は 知っておく べ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/12/21
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☆3980万円の中古マンションを頭金300万円で
築42年のマンションです。無謀でしょうか？ ※おバカさんです。 「年末年始のご挨拶は お互いにメールで」 ご協力 お願いします。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて質問です。当方、教育公務員、44歳で手取り年収480万円ほどです。先日理想的な家、マンションを見つけまして、購入を検討しています。 ※おバカさんです。場所は京都市の御所西エリアで3980万円、3LDKです。よくいえばヴィンテージマンションで築４２年。 ※おバカさんです。頭金は300万円ありますが、無謀でしょうか、、、。 ※おバカさんです。中1の子ども1人いるシングルマザーです。現在は賃貸で家賃７万円、住宅補助出ています。よろしくお願いします。 ※大きく、2つの意味で おバカさんです。 ①マンションを所有してはいけない。 40年目とか50年目とかのマンションは、 金食い虫どころではなく 酷いことになる。 築42年のマンションなんて とんでもない。 古くなるほど 建物躯体や外壁やインフラ 等々が劣化して、新築時とは比較にならない ほどのお金がかかるようになる。 所有者も高齢化して死亡、所有者不明な 部屋が増えて、管理費回収が難しくなり、 建物躯体やインフラの補修・維持が難しく。 （ 居住環境が悪化する ） ②頭金が無いのに 家を買ってはいけない。 4000万円の買い物で 頭金300万円？ 今の家賃が7万円？ 住宅補助も受けている？ この古～～いマンションを買うことで、 毎月の「住居費」は 現在の倍になります。 中学生の子供がいるなら 大丈夫ではない。 軽く考えてはいけない。 頭金が300万円しかないということは、 現在の賃貸生活だって 継続できるか？ 危うい状態だということです。 持ち家の人生と 賃貸の人生のそれぞれで、 今後の人生の「住居費総額」はどうなるか？ いくつものデータから 答えは決まっています。 持ち家の人生の方が 千万円単位で多くなります。 （ 下に事例を示します ） 生活設計してみれば 簡単に分かります。 キャッシュフロー表を作ってみれば分かります。 安易にマイホーム取得に走ってはいけない。 A44歳→79歳(35年)3980万→月11.2万円 ➕管理費、修繕費、固定資産税築42年→築77年(35年後)300万は諸費用で飛ぶお子様の教育費などこれらを踏まえた上でお考えください。 Aマネープランとしては、かなり厳しいと思います、今後予想される子供の教育資金はどう考えていますか？分譲マンションには、管理費と修繕積立金が別途必要です、築42年ではライフライン（電気・ガス・給排水）の老朽化で更新が必要です、重要事項説明書で確認して下さい、適切な維持管理が行われていないのであれば、今後管理費等の大幅な値上げがあり、危険です． Aプールされている修繕積立金は調査していますか。また、月々の管理費や修繕積立金も。 築４２年ということは、旧耐震基準ですか？それだと、ちょっとやめた方が良いんじゃ。。。長期修繕計画も確認して、家を買うだけじゃなくて、今後出ていくお金も考慮した方が良いです。 A44歳で築42年を検討する…相続ならまだしも、買う検討ですか…85歳時点で 築83年。管理次第 修繕積立金の状況次第でしょうけども、私なら買わないですね。 A頭金以外の貯蓄はありますか？ 子ども大学費800万程度退職金は老後費用とする年齢的にみて 60過ぎからのローン支払い分最低2000万 ないなら破綻しますよ。 2LDK で探した方がよい。今の家賃で 60過ぎまでに返済可能な予算で考えた方が良い。頑張って2000万程度です。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：5,194万円持ち家の人生：6,602万円《 K家 30代：3人家族 》 2020年12月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時落雪は絶対受け入れられないなら、フラット屋根 だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/12/19
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これが ヒアリングシートですね♪ オーー！！
がんばって、真剣に、記入します。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2010/06/26自分の頭で考えたい・・生活設計。●メール顧問会員のKさん（30代） （相談：ライフプランニング）今月・・顧問会員になったばかりです。 ※新規顧問会員は、月平均5人。 当事務所で新たに顧問会員になる人は、 1月当り・・5人・・といったところです。 きっかけは、そのほとんどが・・ 「このブログを読んで。」・・です。 年間顧問料は36,000円です。 3.6万円×5人＝18万円 1ヶ月当たりの顧問料収入の平均は、 18万円・・だということです。 事務所運営に要するお金は・・1月当たり、 佐々木FPの給料や家賃ほか諸々で、 30数万円です。 賄える顧問料レベルではありません。 上記の30数万円は、私の報酬をカウント しないでの金額です。 当然・・私の給料が出ません。 むしろ、不足分を私が私財から補充しています。 ライフワークだとか、ココロザシだとか、 消費者の味方だとか、・・言いながら 資産を減らしている、ただのおバカさん・・です。 (^^ゞ顧問料が入金されたので、シートを送りました。顧問会員になって相談したい・・と連絡をもらい、会員になるための案内を送りました。すぐ・・年間顧問料が振り込まれました。・・ので、ヒアリングシートを送りました。（ やり取りは、すべてメールです ）返信メールをいただきました。 ※は、私の声。 こんにちは。 早速のお返事ありがとうございます。 これが、ヒアリングシートですね・・・。オーー！！ ※わ・・、そんなに感動した人は初めて・・です。 がんばって、真剣に、記入します。 分からないことは、お聞きすることもあると思いますので、 佐々木ＦＰさん宜しくお願いします。 ※はい、平日の10時～16時でお願いします。 （今朝のサッカーを見たので、記入は明日からに なりそうですが・・・。ねむくて、ねむくて・・・。） ※はい、私も同じ症状です。 使い物にならない 多くの日本人の1人になってました。 (^^ゞ 一日経った今日も、時差ボケ状態です。 目を閉じると・・ストン！・・と眠ってしまいそう。 では、1年間よろしくお願いします。 期待しています！！！ ※はい、大いに期待してください！これが、ヒアリングシート・・です。ネホリハホリ・・聞き取りをするので、覚悟してください。保険屋さんが言う・・「なんちゃって生活設計」とはまったくちがう、本物の生活設計を行ないます。目的は・・商品販売ではなく、『生活設計』そのもの！なので・・当たり前。「覚書き」 基礎データ 1 家族・資産基礎データ 2 収入・支出 明細 基礎データ 3 収支・希望基礎データ 4 職歴 基礎データ 5 死亡保障しかし・・この時差ボケ状態はいつまで続く？使い物にならない武田FP、しばらく続きます。ぜいたくな6月・・です。4年に1度、特別な6月・・です。業務に支障が？ そんなもの、しょうがない！特別な6月・・です。かんべんしてください。 (^^ゞ ※学生時代は、ずっと・・サッカー J リーグなんかはもちろん・・まだ無く、 サッカー自体がマイナーなスポーツだったころ、 学生時代を通じて部活はサッカー・・でした。 全国大会出場の経験はありませんが、 大学時代は1年生からレギュラーで、 東北選手権で優勝！・・も経験しています。 時差ボケをいとわず応援！ ・・当然です。今晩は・・、お隣の韓国がいよいよトーナメント戦！・・です。（ 16強から8強を目指します ）がんばれ！ 韓国！相手は南米のウルグアイ・・です。日本の相手は同じく南米のパラグアイ・・です。東アジア VS 南米 ・・の構図です。今回のワールドカップは、南米勢のコンディションがすごくいい・・です。（ 欧州勢の方がやりやすかった・・？ ）ぜひ・・アジアの2国とも、ベスト8へ！これは生活設計の実録日記です。・目的は「消費者の目を覚ますこと」 です。 （家計放置中の消費者の）・立場は「中立・公正」ではありません。 （極端に消費者側に片寄る）《 顧問会員希望の方へ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、どうぞ。⇒fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/12/18
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☆40歳の地方公務員です 50歳リタイアを計画中♪
だいじょうぶでしょうか？ ※おバカさんです。 『 論点：早期リタイアの生活設計』アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/02/03自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在40歳の地方公務員です。妻(42)も地方公務員で２馬力で生活しています。私は50歳で早期退職しようと計画中です。90歳まで生きるとして、下記条件でそれなりの暮らしができるか心配です。 ※おバカさんです。 心配なら、強行してはいけない。 実行するなら、心配ない状況を作ろう！どう思われます？ ※おバカさんです。 他人に聞くのではなく 自分で生活設計しよう。 夫婦の生涯のキャッシュフロー表を作ろう。また50歳での退職金額や65歳からもらえる年金額等詳しい方おられたら教えてください。 ※おバカさんです。 退職金の額は 他人ではなく 自分で身近な人に確認しよう。 年金の受給額や 夫婦での需給のカタチに ついては、当ブログ画面の右帯の 「ギャラリー 自分で年金計算して生活設計」 を参考に、自分で計算してみよう。●妻は定年まで働く予定●住宅ローンなし●子供２人(小5、中２)の大学までの教育費は 学資保険でまかなえる予定 ※おバカさんです。 普通、学資保険で 大学4年間のお金を まかなうことはできないでしょう。●50歳時の貯蓄額4500万円程度予定 ※素晴らしい。●50歳以後は数年はバイト予定 ※数年ではなく、ずぅ～っと・・に ならなければいいけど。●50歳以後も生活費は妻と折半予定 ※参考として、下に 年金受給額と受給のかたちが分かる資料を 掲載します。 自分たちの場合を、具体化してみましょう。 A多分足りなくなります。体が動ける年齢であれば外に出ていく機会が増えますので、現役時代よりお金を使う事になります。なので、一般的に言われる老後資金以上の預貯金が必要となります。 A私の周りの公務員は定年後もアルバイトなど70歳くらいでも働いています。公務員だからと言って老後が良いとは思わないほうが良いですね。公務員は安定しているだけでお金持ではありませんよ。一般的に年金は、夫婦で 以下のように受取ります。必要な情報は、以下です。フルタイムの共稼ぎ夫婦の事例です。（ 妻が5歳年上 ）この夫婦の年金額と受給のカタチです。その計算根拠は以下です。まず、老齢基礎年金。そして、老齢厚生年金。そして、年金版 扶養手当は・・？そして、夫が死んだ後は・・？このような計算から、夫婦の年金額と受給のカタチは 以下のようになります。 ※妻が5歳年上の、フルタイムの共稼ぎ夫婦でした。 参考にして、 自分たちの年金額の計算をしてみましょう。 受給のカタチも しっかり理解しましょう。 年金が分かれば、キャッシュフロー表の作成も 自分でできてしまいます。 ガンバレ！ ガンバレ！ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時隊長！ また おバカを一名 発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/12/13
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☆マイホームが欲しい？ 車も結婚式も借金なのに？
ようやく出会えた物件なのでどうしても買いたい ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/28自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホーム購入にあたり不安や悩みが絶えません。我が家は公務員の主人、専業主婦の私、1歳の子供の3人家族で、主人の収入のみで年収640万です。 ※まともな年収があります。(私も働きたいのですが保育園激戦区 のため恐らく幼稚園までは厳しそう)先日内見にいった中古マンションを気に入り購入したいと思っており、 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 中古マンションなら、なおさら。ざっと見積もりしたところ変動金利で月々の返済額9万円(全て込み)、ボーナス月10万でした。 ※どうしてボーナス払いを採用 するかなあ・・。 情勢次第では、ボーナスはアテに できないものだという認識を持とう。他にも現在車のローン(月々8000/ボーナス月15万)と結婚式のローン(月々8000/ボーナス月10万)があり、 ※典型的なおバカ！ です。 車をローンで買うな！ 結婚式をローンでやるな！ マイホームだけはやむを得ないが、 ほかのことで借金をしてはいけない。 お金が無いなら、車を買うな！ お金が無いなら、結婚式をするな！ 生涯、借金体質になりそう・・。日々の生活はやっていけてますが、ボーナス月はローン返済に追われ、 ※そんな状態で、マイホーム？お恥ずかしい話主人の会社の積立(月3万、ボーナス月10万)以外は貯金が全く出来ず、今現在貯金額も100万程度です。 ※たった100万円？ マイホームを買う自己資金ではない。今は賃貸なのですが、持ち家になると固定資産税やらもかかってきますし、 ※それは大した問題ではない。この状態で家を購入するのは無謀なのかなとも思っております。 ※思いっきり無謀！！ やめた方がいい。（当たり前）もちろん先に他のローンを清算してからというのもわかっているのですが、 ※分かっていない。 夫婦そろってだらしない性格だ。2年家探しをしてようやく出会えた物件なので ※バカモン！！ 中古マンションを買ってはいけない！ マンションを持っていると、 どんどん家計が圧迫されていく。 将来は、今よりひどい、 別次元の家計になるぞ。どうしても買いたいという気持ちも強く、、、 ※アホ！ 家が買える家計ではない！本当に情けない悩みですが、何かアドバイスやご指摘を頂けると有り難いです。宜しくお願い致します。 ※まず、することは、借金の清算！ それから、貯蓄の練習！ 500万円とか、1000万円とか、 きちんと貯蓄できるようになって から‥の方がいい。A公務員で年収640万は高いですね。高い教育を受けて安定した職業についているのに負債を抱えており、このうえさらに多額の負債を抱えるのは負の連鎖です。 ※当たり前。今でもボーナス月に返済に追われているのに、住宅ローンの見積もりをボーナス併用にするのが理解できません。 ※同感。頭金はいれなくても諸費用や融資手数料、引越費用などで200万は用意しておいた方が良いです。融資手数料等までフルローンにすると金利条件が変わってくるケースもあるので。 ※当たり前。公舎はないのですか？民間からみると割安な公舎は羨まし限りです。 ※そういうこと。 恵まれた環境にいるんだから、 貯蓄の連勝鵜をしよう。少なくとも車や結婚式のローンは完済するまでは家の購入は私ならやめときます。 ※この状況で突っ走るのは、 おバカだけ。個人が売主になっている中古マンションなら消費税はかかりません。 ※マンションを買ってはいけない。 絶対に所有してはいけない。私は、今じゃないと思いますよ。 ※当たり前。 ※マンションは所有してはいけない。 数十年後の見通しが立たない。 つまり、生活設計ができない。マンションを買ってはいけない理由。百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。借金まみれ夫婦がマイホーム？あり得ないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/12/12
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大手ハウスメーカーの一戸建て賃貸住宅が多数★
近所に大手ハウスメーカーの一戸建て賃貸住宅が多数建ちました。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/01/30自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のＩさん（30代） （相談：ライフプランニング）12月に顧問会員になり、12/29（火）、行列に並びました。現地を見ずに住宅建築は手伝えるか？ メールをいただきました。メール顧問会員のIです。昨年末に行列に並んで、だいぶ自分の番に近づいてきました。もうすぐかと思うと緊張しますね。2015年の源泉徴収票が発行されたのでヒアリングシートを更新しました。源泉徴収票と合わせて送付いたします。差し替えをお願い致します。我が家の近くは大地主が何軒かあり、多数の土地を所有しています。 ※大手メーカーはだいたい・・ 地主さんの名簿を作って、 見込みのありそうな人を ピックアップしています。最近その土地の一つに戸建て賃貸が多数建ちました。 ※犠牲になった地主さんが いた・・ようです。看板を見ると某有名ハウスメーカー施工、相続対策、戸建て賃貸は空き家になりにくい、戸建てなので相続時も分割し易いなど書かれていました。 ※まあ・・色々なトークで武装して、 最終的に建物を建てる という結論に導くのが、 建築の営業です。 戸建てだろうが集合住宅だろうが、 これからの人口減少時代には、 これでもか！・・というほどに 空き家になっていきます。 （当たり前） そんなものを・・ 全額ローンで建てさせています。 賃貸建築は規模が大きくなるので、 億単位のローンになったりします。 （規模が大きいほど、 業者や金融機関は儲かる） ここでのトークも・・ 「借金は相続対策になります。」 とか、言いながら・・。 ただし、このよく使われるトークは、 実はまちがいです。 借金自体は相続対策になりません。 お金をそのまま持っているより、 貸家にした方が評価が下がるので、 相続資産を圧縮できる、 それだけのことです。 ただし、これから人口減少社会に 向かうというのに、 貸家経営はありえない、 それもすごい金額の全額ローンで なんてありえない、 ババ抜きのババをつかむ行為です。 マンションを買って所有するのと 同じ・・というより、 けた違いのスーパー・ババ！ をつかんでしまう行為です。 どうしようもない金食い虫になる。 とんでもない人生のお荷物になる。 相続の際には・・ 「分けやすいかなんか知らない けど、こんなものいらない。」 という資産になります。 「だまされてあんなもの建てないで、 だまって、畑のままの方が 売ったりできて、 私たちのためになったのに・・。 ホントに余計なことして・・。」 なんて、恨まれます。家賃は16万円・・・ローンより高い・・・住む人がいるのかと心配になる程です。 ※大手メーカー＝経費がバカ高い ＝建築費がバカ高い マイホームの場合と同じです。 貸家の場合はなおさら、 建築費が安く済まないと採算が 合わないんですが、 そこは大手メーカーです。 家賃を高く設定して計画表を 作って見せて、 すばらしい計画だと思い込ませます。 高い家賃のまま入居者が コンスタントに入ることはなく、 逆に時の経過とともに修理代が かさんでいきます。 いずれ・・金食い虫になり、 人生のお荷物になっていきます。ハウスメーカーは本当やりたい放題ですね。お祭り等のイベント時にはテントを一角構えて盛んに営業しています。彼らも仕事なので仕方ないですが、武田様のブログを読んできた自分にとっては金のあるところに群がるハイエナに見えてなりません。 ※武田FPもサラリーマン時代は、 その「ハイエナ」のはしくれでした。 セールストークを駆使していました。 いらないものを売るのは大変です。 高いものを売るのは大変です。 周到に準備したセールストークが 必要な世界です。 だまされないように・・。業界の常識に騙されないように、ちゃんと自分で勉強しなければいけないと強く思う今日この頃です。 ※「常識」は業界が作っています。 自分の頭で考えよう。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ※行列掲載記事は、タイトルに★印。【 佐々木ＦＰ 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 東Ｔさん（30代）：☆12/11再ヒア待ち。（11/24着）2 Ｎさん（30代）：☆12/27再ヒア待ち。（12/10着） ※作業途中。 現状診断 終了予定は2/2（火）です。 お楽しみに・・。3 Ｄさん（40代）：★12/10生活設計 依頼着。4 Ｋさん（30代）：☆12/14現状診断 面談ヒア。5 Ｍさん（30代）：☆12/19 現状診断 依頼着。6 Ｉさん（30代）12月：☆12/29 現状診断 依頼着。 ⇒ 今日の記事。7 Ｉさん（30代）10月：☆12/31 現状診断 依頼着。8 Ｕさん（40代）：☆1/8 現状診断 依頼着。9 Ｉさん（30代）：★1/12 生活設計 依頼着。10 Kさん（30代）：★1/25 生活設計 依頼着。11 Wさん（30代）：☆1/26 現状診断 依頼着。12 Kさん（20代）：☆1/29 現状診断 依頼着。 大手ハウスメーカーの建物で賃貸経営はあり得ないべ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて15年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/12/09
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☆共稼ぎですが 住宅ローン5千万円 どうでしょう？
自己資金500万借り入れ5000万の物件は、背伸びしすぎでしょうか？ ※マイホーム取得後の夫婦の人生を 目で見て、確認してから・・です。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/10/21自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンと年収バランスについて教えて下さい。夫(私)30歳 年収 700万前後(残業による)妻30歳 年収 600万前後 教員 育休中娘 4ヶ月 子ども2人目希望貯金1000万 その他 ローンなし車一台所有現住居社宅 負担家賃3万駐車場込 2LDK 58㎡教育条件2人とも高校まで公立、大学私立想定。大学一人暮らしあり。上記のような世帯ですが、新築戸建購入を考えています。自己資金500万 借り入れ5000万の物件は背伸びしすぎでしょうか。自分は総合職平均年収1000万を40歳強で超えるくらいの企業に勤めております。住宅ローンは「年収の5、6倍まで」とよく言いますが、これは昇給分についてはどのように捉えた上での計算なのでしょうか。昇給分含めても、私のみの収入ではローン、子育て、老後貯蓄全ては厳しいなと思っております。この感覚は正しいでしょうか？妻は一旦は復帰する予定ですが、子育て専念の為に退職も視野に入れて考えています。妻の収入があれば借入5000万なら返せる範囲かなと思いますが、妻自身も仕事に対する思いも固まっておらず、仕事したい気持ちと子どものそばにいたい気持ちで揺れています。妻が仕事を続けるのであれば、仕事と子育ての両立に向けて私も働き方を変えねばとは思っているのですが、妻と私の職場が遠く、保育園の送り迎えなどは自宅近い方が担当することを考えると両方ともフルタイムというのはあまり想像できません…なので、前提として、私のシングルインカムで全て賄うことを考えております。銀行、ハウスメーカー営業、営業紹介のFPは私の収入のみでも五千万借入、問題ないと言いますが、あまり信用しておらず一般的な声を伺いたく質問です。また、生活水準としては食費2人で三万〜四万、泊まりの旅行は年に２回ほど、ほぼ国内。特段お金のかかる趣味もないですが、交際費用が少し多く、夫婦合計3〜4万万かかっているような感じで、特段散財しているとは思っておりません。最後に質問まとめると…①私の状態で借入5000万は背伸びしすぎでしょうか。 子育て、老後貯蓄も当然含めて。②ローンの試算時に昇給分はどのように考えるのが 一般的でしょうか。③返済プラン月10万強、ボーナス加算22万強は ボーナスに偏りすぎでしょうか？とりとめのない聞き方ですが、アドバイスいただければ幸いです。 ※目先の収支がどうか？だけでなく、 マイホーム取得をすることで、 夫婦の一生がどうなっていくか？ ・・を、しっかり確認してから、 実行に移しましょう。 つまり、きちんと生活設計しましょう ということです。A銀行員です。1,お客様として質問者さんが来たら、 「融資の審査自体は通るな〜」と思うと思います。 ※同感。 でも内心は「無理してんなぁ……」 「親からの援助とかないのかな??」と思います。 ※まったく、同感。 それくらいの感覚です。2,30歳で年収700万円ならそれなりに大きな企業に お勤めなのかなと思います。 ※でしょうね。 ただ、その内訳が残業代が寄与する部分が大きい と不安です。定例給与が高いのか、 残業代が多いのか、それも大切だと思います。3,ボーナスに頼った返済はオススメしません。 ※同感。 ・・だけど、これで終わりでは アドバイスにはなっていない。A奥様、教員でしたらお子さんに力を入れたいときは側にいたいのでは？２歳のイヤイヤ期、５歳の小さな反抗期、小学校入学での職務両立の壁＆子供の大きな環境変化でいろんな悩み小学校６年間はお友達の関係・勉強系で悩みいっぱい中学になると自立心・思春期・反抗期で大変悩みが増えます。子供に関心がない人ならいけます。ある人なら働き続けるのは無理です。退職前の先生とお話した時に泣きながらお話してくれた先生がいます。一馬力になっても対応できるローンがよいと思いますいくらのローンかは現在の家賃・年間貯蓄で計算したらわかると思います。 ※現在や、ここ数年の収支だけで 物事を判断してはいけない。 夫婦の一生を見る作業を行ないたい。 つまり、生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。A①家計なども分からないので、、、 質問の内容を前提にした勝手な試算になりますが、 夫単独で賄える。 但し余裕はない。 単独で考えるなら、上限一杯ギリギリ②年収の〇倍とかは、家の購入を検討する際の、 最初の最初の目安。 貴方の会社の昇給ラインを基の試算すればイイかと。 個人的には、一番低いラインで試算した方が無難かと。③ボーナス払い有無、バランスは好きにすればイイかと。 貴方がボーナス払いの方がやり繰りしやすいなら、 やり繰りし易いバランスにすればイイと思います。 ボーナス払い有でも無しでも返済額（年間・総額）は ほぼ同じ。単にやり繰りの仕方が変わるだけです。 ※単に、ローン返済の際の収支の話に 終始していてはいけない。 住宅ローンの借り入れは、 夫婦の人生を左右する一大事です。 きちんと生活設計しよう。A①私の状態で借入5000万は背伸びしすぎでしょうか。 子育て、老後貯蓄も当然含めて。 ＞借りることは可能だと思います。ただし、 負担率を考えると生活を圧迫する危険性があります。②ローンの試算時に昇給分はどのように考えるのが 一般的でしょうか。 ＞現在だけでなく、少し先を見据えて考えます。③返済プラン月10万強、ボーナス加算22万強は ボーナスに偏りすぎでしょうか？ とりとめのない聞き方ですが、 アドバイスいただければ幸いです。 ＞ボーナスを返済に当てるのは一般的ですが、 頼りすぎも問題です。 ※ボーナス払いが一般的ななのは、 遠い昔のお話・・。 いずれにしても、ローン返済の収支の 話で終わってしまってはいけない。 きちんと、生活設計してから、 マイホーム取得を行ないましょう。 キャッシュフロー表を作ってみて、 夫婦の一生を見通して、 だいじょうぶなことを確認した上で、 実行に移しましょう。 以下に、当事務所のメール顧問会員 の事例を紹介します。〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.21 新規 メール顧問会員。2019.9.13 現状診断。2019.10.10 マイホーム取得シミュレーション。住宅取得シミュレーションを行ないました。 2019.10.10 ※マイホーム取得の資金計画です。 一通りの諸費用まで把握しておきます。 ※土地の購入や、建物を取得、等々では、 不動産取得税がかかる可能性があります。 計算に入れておきましょう。 ※キャッシュフロー表です。 ぜひ、各家庭でこれを作っておきたい。 読者の皆さんは、マネをして 作成にチャレンジしてみてください。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 （ 収入は手取り額です ） ※老後の拡大。 （ 収入は手取り額です ） ※キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） マイホーム取得後の人生はこうなります。現状診断時点のM家の状況。2019.9.13 ※マイホーム取得をしない人生。 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の収入である年金は、 このようなカタチで受け取ります。 ※Mさん夫妻の年金手取り額は3段階になります。 1 夫だけ5年間 ：239万円/年 2 夫婦共合計で12年間：384万円/年 3 妻のみで11年間 ：191万円/年 （ この金額が、老後の キャッシュフロー表に 記入されています ） ※下は、Mさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 共稼ぎ夫婦であれば、子供が1人2人いても、 生命保険は不要なのが当たり前です。 （ まともな家計であれば・・ ） ※死亡保障はまったく不要なのに、 夫婦で生命保険に9本も加入しています。 継続すれば、総額で約1600万円も払います。 そのお金、マイホーム建築に使ったら・・？ ※マイホーム取得の生活設計の前に、 生命保険の清算！は必須事項です。キャッシュフロー表があれば、自分たちの生涯が見えるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて19年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/12/02
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☆家 欲しいけど 住宅ローンの目安が分かりません
いくらのモノの購入が妥当か、目安が分からず悩んでいます。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q住宅ローンを組んで家を買いたい ●35才男性●配偶者あり●2才と3才の子供あり●勤続5年で年収480万●妻(パート)の年収100万これらの条件(＋各書面など)のもと、融資の審査を受けた結果、借入上限は38,000,000円でした。 ※おバカさんです。 実は、上記のわずかな情報だけでは、 まったく 不足です。 年収だけでは その家族の経済的状況は 全く分かりません。 少なくても「家計収支」の情報が必要で、 「家計収支＝収入－支出」が 一年ごとに どうなっているか？ 結婚してから これまで どうだったのか？ 現在の累積貯蓄額は いくらなのか？ これで 家計状況が見えてきます。 同じ年収であっても、 3800万円を借りて大丈夫な夫婦、 そんなに借りるとリスクが大きい夫婦、 「家計収支」次第で 判断が異なることに なります。あわせて家具などに使える生活ローンは3,000,000円です。 ※おバカさんです。 借金で生活してはいけない！ さすがに マイホームは しょうがないけど、 他の事で 借金をしてはいけない。 （ 住宅ローンと違って 高金利！ ）購入を希望しているのは、土地とうわものを合わせて35,000,000円ほどの建売り、または注文です。 が！ 実際のところ、どれくらいのものを購入するのが妥当か、目安が分からず悩んでいます。例えばこれくらいの年収ならば、いざという時の月々の返済に無理がないよう、29,800,000万円くらいの建売りを買うべきなのか、 はたまた、これくらいなら32〜35,000,000円くらいでいけそうだし、これくらいの年収ならそれが相場なのか、 いかんせん家を買うのも、ローンを組むのも初めてなので、まったく分かりません！ ご存知の方、知識が豊富な方、経験者の方、ぜひとも教えてください！また、上の条件以外でもほしい情報あれば言ってください！ 補足です。現在のアパートの家賃は月100,000円で、それで生活はできているレベル感です。 ※結局、「家計収支」は どうなっていますか？ それ次第です。 どうも・・ 文面全体からは、貯蓄が無く、 全額ローンで行きたい、ついでに、 上乗せで家具等のローン300万円も上乗せで、 ということのようなので、 まったく お勧めできません。 まず、家計収支を明確にしよう！ まず、貯蓄を増やそう！ きちんと、生活設計の意識を持とう！ 夫婦のキャッシュフロー表を作ろう！ 下に、参考事例を掲載します。 A誰でも同じ悩みに直面する内容です。 ただ知恵袋で聞いても、実際の主さん家の生活水準が分からないので難しい質問になっています。 一次審査で3,800万円が目安となれば、確かに上限を超えなければ本審査は通過すると思います。ただ言えるのが、上限ギリの物件(住宅・生活ローン)を組んだ場合に貯蓄が毎月どれくらい残せるかが争点だと思います。一軒家となれば、毎月のローン支払い＋家屋修繕費の積立は必要かと思います。10～12年毎に外壁・屋根等の修繕をして資産価値を高めるのと構造体の維持を目的に行います。 それと同時に子供さん達の成長に向けて学資貯蓄も計算に入れておいた方が良いかと思います。 考えていると、夢も希望も無くなってきますが(笑)現実的に、ご夫婦で計算してみるのがベストです。 貯蓄も出来なければ背伸びした買物になってしまいますね。 私は主さんの上限より上でしたが、実際に買ったのは2,500万円以内にしました。35年ローンを組んだとしても、貯蓄をして早期に完済したい考えもあったので低めの物件を探しました。 生活水準が高ければ生活費の出費も各家庭で変わってくるし、子供さんが成長していけば学資の出費も上がっていくので貯蓄・資産で考え方も変わると思います。安く購入してローンを少なくしても、浪費していたら意味ない感想です。 なので確実な【毎月の貯蓄】を割り出してみると現実が見えてくることもあります。 A住居費は手取り年収の3分の1が目安。住宅ローンの借入額は、額面年収の6倍以内が安全と言われています。住居費には固定資産税や、修繕用の積立などランニングコストも含みます。 年収480万だと、およそ年間125万(≒10万/月)が、住居費の目安。2880万が、住宅ローンの安全な借入範囲です。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：5,194万円持ち家の人生：6,602万円《 K家 30代：3人家族 》 2020年12月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/11/25
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年金保険料を払うのはバカだ？★
バカは、お前だ。年金保険料を払わない全国のおバカさんたち（失礼！）へ。家族の将来をどうするの？自分の人生をどうするの？年金が無い人生はあり得ない・・ぞ。自分の立ち位置をしっかり見ろ。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/03/12自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のYさん（30代） （相談：ライフプランニング）3/10（木）、メール顧問会員に申込み。年金はほぼ払ってない？どうするの？いただいたメール・・。こんにちは。早々のご連絡有り難う御座いました。昨日、夫とブログを拝見し、話し合い、今までの生き方を後悔しとても落ち込みました。 ※年金保険料は払わない、 貯蓄はしない。 もうこれだけで、あり得ない。 自分で自分の人生を放り出している。悲惨な現実を見る覚悟ができました。 ※今・・自分たちがどこに 立っているのか？ まず、しっかり認識しよう。遅くはありますが、これから人生を子供の為にも少しでも建て直していきたいと思います。ぜひメール顧問会員を依頼させて下さい。『年金を払うのはバカだ、 自分が受け取る年になった時は 破綻しているかもしれないし、 受給金額は 支払った額よりマイナスになる』という話を長いこと真に受けていました。 ※不安ビジネスを展開する 保険業界を始めとする各業界が 年金不安を煽り立てています。 すなおなおバカさんたち（失礼！）は、 簡単に信じ込んでしまいます。 この・・くだらない話について、 しっかりコメントしたいが、 今日は時間が無いので、 日をあらためて行ないます。 （今日は帰らせて・・）自分の頭で考えてみれば、そんなことはありませんよね。本当に馬鹿すぎて情けないです。どうぞ宜しくお願い致します。 ※メール顧問会員の案内を送ります。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】 ※今日の武田FP。 スキーを楽しんだ後の温泉入浴で・・ 温泉備え付けの液体せっけん「馬油」 で体を洗おうと、タオルの表裏に 数滴をたらして擦り込みました。 で・・全身をゴシゴシ、ゴシゴシ、 「ん？ 泡立ちが悪いな・・。 量が足りないのかな？」 さらにタオルの表裏に数滴ずつ たらして・・また、ゴシゴシ、ゴシゴシ。 まったく、泡立ちません。 体の表面がヌルヌルするだけ・・です。 「う 気持ち悪 ・・不快。」 何とはなしに・・ 液体せっけんの容器を見ました。 『馬油トリートメント』 ！！ 「うわっ！ 泡立たないわけだ。」 と同時に周囲の視線を警戒・・。 幸いだれも・・このおバカプレイに 気付いていないようです。 あらためて正解の「液体せっけん」を タオルに大量につけて、 全身をゴシゴシ。 で・・全身にお湯をかけて流し、 サッパリ ・・しませんでした。 ヌルヌル、ベタベタ、のままです。 「え？！トリートメントって、 石鹸で洗い流せないの？」 もう一度・・「液体せっけん」を タオルに大量につけて、全身をゴシゴシ。 で・・また、全身にお湯をかけて流し、 今度はサッパリ・・しませんでした。 ヌルヌル、ベタベタ、のままです。 「うわぁ・・どうしよう？ ヌルヌル、 ベタベタのままで服を着る？」 破れかぶれでまた、 温泉に浸かってみました。 しばらく汗をかきかき浸かって いたら・・ あら不思議、 全身のヌルヌルが消えていました♪ ずいぶん時間がかかった入浴 でしたが、気持ちよくあがりました。 今日も一つ賢くなりました。 『トリートメントは温泉で落ちる。』 （日々、勉強です）【 佐々木ＦＰ 】 ※今月の佐々木FP。 3/15（火） 休み。（長女の学校行事） 当日以外でも今月は休みが発生しそう。 質問電話等は、ご注意ください。《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ ＆ 生活設計★ 》1 Ｔさん（30代）：☆12/11再ヒア待ち。（11/24着）2 Ｉさん（30代）：☆3/10再々ヒア戻る。（12/31着） ※作業途中。3 Wさん（30代）：☆3/3再ヒア待ち。（1/26着）4 Sさん（20代）：★2/5 生活設計 依頼着。5 Tさん（40代）：★2/25 生活設計 依頼着。6 Uさん（30代）：☆2/27 現状診断 依頼着。7 Iさん（30代）：★3/5 生活設計 依頼着。8 Uさん（40代）：★3/11 生活設計 依頼着。 ※どんどん、行列が短くなっています。 （佐々木FP、快調に飛ばしています） これから並ぶ人は、ラッキーです。 比較的早く順番が巡ってきます。 早く仕上げて並びましょう。 がんばれ！ がんばれ！ 年金の無い人生はあり得ない。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて15年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/11/22
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☆世帯年収は730万程ですが 毎月赤字が続いてます
住宅ローン、生命保険、個人年金、積立NISA、・・ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q現在の家計状況についてアドバイスください。夫30、妻30、子ども1歳の3人家族です。車は祖父より譲り受けたものを乗っています。世帯年収は730万程ですが、毎月赤字が続いておりどうにか家計の見直しをしたいと思っています。 【収入/月】・夫 手取り24万＋ボーナス年70万・妻 手取り20万（時短勤務中） 【支出/月】・夫保険 8500円（医療、がん、死亡） ※おバカさんです。 即解約！！ 医療保険やガン保険は加入しないで、 貯蓄で備える方が はるかにお得です。 死亡保障も、子供がいても不要な ケースがよくあるが、 どうしても ということであれば、 収入保障保険で備えたい。 月3000円程度で済む。・夫個人年金 10000円（10年前契約） ※おバカさんです。 住宅ローンを返済しながら のん気に 積立なんてしていてはいけない。 住宅ローンの繰上返済に勝る 金融商品は存在しない。 今現在 住宅ローン返済が無い人でも、 将来 マイホーム取得の可能性があるなら、 各種の長期積立を始めてはいけない。 （ 当たり前 ）・妻保険8321円（医療、がん、死亡） ※おバカさんです。 即解約！！・妻個人年金 10000円（10年前契約） ※おバカさんです。・住宅ローン84000円＋ボーナス払い年20万・夫小遣い（昼食代込み43000円）・つみたてnisa 66666円・保育料 30000円・妻奨学金 25000円・子ども共済 1200円 ※おバカさんです。 これら 好ましくない積立てや保険料の 合計額は、 （ 融通がきかないお金の合計額は ） 44,687円/月です。 これが自由に使えるお金なら、 家計の状況は がらっと変わります。 マイホーム取得の可能性がある人は、 このような長期積立てをしてはいけない。・水道光熱費 23000円・スマホ代（2台）10000円・Wi-Fi 1000円・ガソリン代 10000円・食費、日用品費他 109000円 外食はほとんどしませんが、食費がかかりすぎていることは把握しています。 ※ホントに。その他、見直せるところがあればアドバイスいただきたいです。 ※おバカさんです。 効率の悪い「積立て」をいくつもするより、 住宅ローンの繰上返済が、 安全・確実に大きな収益が得られて、 はるかにお得です。 金融業界や保険業界に洗脳されたまま ではいけない。 ※低金利の場合でも・・ ※たとえば 10年後に、確実に、 元本100万円で12.51万円をゲットできる、 そんな金融商品は 存在しません。 A釣り質問かなってくらい支出が多いですね。釣りじゃないなら、見直せるところというより家計全体を見直す必要があると思います。 保険かけすぎ、お小遣い高すぎ、スマホは格安SIMに、食費＋日用品等が高すぎです。 手取り月44万円のうち約14万円（住宅ローン、奨学金返済、保育料）は必ず出ていく。残り30万円ありますから、そんはに無理しなくても月8〜10万円は貯金できるはずです。外食せず娯楽や美容を控えて頑張れるなら12万円くらい貯金可能。 A個人年金を払い済み、又は解約する→２万保険を見直す(定期保険２０００万・・・夫婦で５千円程度、 医療保障は共済で十分・・・夫婦で４千円)→6～７千円夫小遣い多すぎ、妻にも２万必要(夫３万、妻２万)→＋７千円(２万ずつでも可)子供共済不要→１２００円(自治体で中学生までの医療費は 月１０００円程度に収まるはずです)スマホは１人３０００円程度に(楽天やサブキャリアを使えば可能です)→４千円 全部で２万５千円程度見直せそうです。現預金が不足しているのであれば積立NISAの満額積立もあきらめましょう。１人１万円程度にして、現金を蓄えた方が良いです。 食費も高い自覚があるなら改善しましょう。食事内容、回数、おやつ、食材の選定等、工夫のしようはあります。 医療保険等はすでに社会保険に入っているので十分手厚いです。高額療養費制度や傷病手当金もありますので、貯金で備えた方がコスパ良いです。なので、上で挙げた共済も生活費の半年分以上の貯金が貯まれば不要です。解約してその分、貯蓄しましょう。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/11/21
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☆夫と死別したら へたに働かない方がいいですか？
フルタイムで働くと、逆に支払いが大変になるんですか？ ※おバカさんです。 非常事態だよ。 ママが働かなかったら、子供たちの 教育費とか、どうするの？ さらには将来の、ママ自身の老後生活、 フルで働いていないと、悲惨になるぞ。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫と死別した方は、下手に働かないほうがいいのですか？働きたい、働きたくないということは別にして、例えば、20～30代でご主人を亡くした場合で、遺族年金をもらえる方、年金が全額免除の方、また、何かと非課税だったりするそうですが、フルタイムで働くことによりこれらがなくなって逆に支払いなどが大変になるのですか？ ※非課税とか免除のためとかで、 働かない・・？ 何考えてるの？働くなら、パートで数時間、社保とかに入らないような働き方がいいのですか？ ※夫の扶養内で働くのとは、 まったく事情が違いますよ。 夫が死んでしまったんですよ。私の職場のパートの方が30代くらいなのですが、フルタイムだと逆に支払いなどが大変になると言っていたそうです。どういうことなのでしょうか？ ※フルタイムで働いた方が、 パートで働くより支払いが多くなる のは当たり前で、 それ以上に収入が大きくなる。 子供がいる場合は当然に、 また、自分自身の老後のためにも、 フルタイムで働いた方がいい。 （当たり前）A私は若くに夫を亡くし遺族年金をいただきながら正社員で現在も働いています。 ※素晴らしい。私は子供が一人います、今となっては子供が18になると年金額も下がり ※子どもが高校を卒業すると、 遺族基礎年金が無くなります。 その後は一般的には・・ 遺族厚生年金と、 遺族規則年金が無くなった代わりに 中高齢寡婦加算が支給されます。 （65歳の直前まで）私自身もずっと年金を納めてますので、ゆくゆくは自分の受け取る年金の方が遺族年金より今の時点で月にして数万円高いので定年までは頑張って働く予定です。それに子供が小中の頃の家庭調査書にも親の私の職業欄にも会社員と記入出来た事は、ちょっとした事ですがやはり信用というか、、私は良かったと思っています。先々を考えていづれ自分の年金と遺族年金は両方いただけない為、どちらかを選択しなくてはいけません。 ※そうとは限らない。 妻自身の老齢厚生年金が少ない場合は、 差額分の遺族厚生年金をもらえます。若くしてご主人を亡くされたなら私は絶対正社員で働く事をすすめます。 ※私も。私自身がそれで正解だった思いながら現在働いていますので。 ※家族構成や妻自身の年齢の経過によって、 もらう年金や、その金額は変わっていきます。 基本パターンを、 ビジュアルで覚えておきたいものです。A子供がいる、いないでかなり違いますしフルタイムでいくら稼げるかでも違います。子供がいれば、児童扶養手当 がもらえ遺族基礎年金がもらえ、遺族厚生年金ももらえます。すべて、非課税の収入です。遺族基礎年金、遺族厚生年金とも、所得制限はありますが、年収８５０くらいですからまあ、関係ないですが児童扶養手当は、扶養１名の場合 所得が５７万※ 児童扶養手当で認められている控除後 が５７万給与収入で、１３０万くらいになります。で、児童扶養手当が減っていきます。また、住民税非課税ですと、国保料が安かったり、児童扶養手当をうけていると、医療費が安くなったりいろいろとメリットはあります。なので、子供がいるならば、年収２００～３００万であればフルタイム 社会保険加入より、生活は楽かもしれません。※ ただし、老後は、年金は払っていないとかで（免除）フルタイム厚生年金加入にくらべて悲惨です。 ※はい、とんでもなく悲惨です。 目先の生活の損得だけでなく、 妻自身の老後を見据えて その働き方を考えたいものです。子供がいないともらえるとしても、遺族厚生年金だけで、かなりの年の差婚で、旦那が高給、高齢でないかぎりすくない遺族厚生年金となります。＝旦那がかけていた厚生年金は少ないからまた、20代で、子供がいない場合は、５年の有期支給となります。この場合だと 生活できませんから働いた方がいいでしょう。 ※当たり前。 ※夫死亡時の妻の年齢、重要です。 30歳未満の妻は、5年間だけ。 40歳未満の子の無い妻は、 中高齢寡婦加算がもらえない。 ・・とか、知っておきましょう。 ※65歳から妻がもらう年金は、 一般的には3種類になるケースが 多い・・です。 1 妻自身の老齢基礎年金（黄色） 2 妻自身の老齢厚生年金（黄色） 3 遺族厚生年金（差額分）（オレンジ） ※妻の職歴によりますが、 妻自身がもらう老齢厚生年金より 65歳になるまでの遺族厚生年金の方が 多ければ、 その差額分だけ、遺族厚生年金を 死ぬまで受け取ることができます。 妻がまったく、厚生年金に加入して 働いたことが無ければ、 そのまま遺族厚生年金をもらう ことに・・。65才以降の妻の老齢厚生年金 夫死亡後、妻が厚生年金加入で働いた場合。 60才まで180万、60～65才まで120万で働いた場合 夫死亡以降 平均月額 14.3万円×5.481/1,000×432 月＝ 33.8 ①妻の老齢厚生年金（現在まで＋夫死亡以降） 5.5 ＋ 33.8 ＝ 39.3 （手取り額は ×90％＝35.4）②遺族厚生年金（1・2のどちらか高い方－①） 52.2－39.3＝12.9 1. 夫の老齢厚生年金額×3/4 65.1×3/4＝48.8 2. 1の遺族厚生年金×2/3 ＋ 48.8×2/3 ＋ 妻の老齢厚生年金×1/2 39.3×1/2＝52.2 ※夫の死後、妻は働き方をどうするか？ それ次第で、受け取る年金額は 大きく違ってきます。 しっかり勉強して分かっておきたい。 業界に振り回されないよう・・ しっかり、勉強しましょう。遺族年金の受け取り方、この基本形は、しっかりイメージしてしまいましょう。 ※遺族年金は、どのように受け取れる ものか？ イメージを固めておきましょう。 自分で死亡保障必要額を計算できる ようになるために。 保険業界のいいなりで、 一生お金をたれ流すことにならない ために。 ※より、理解を深めるために、 当事務所のメール顧問会員の実例で、 具体的に勉強してみましょう。 ※遺族厚生年金は、老後にもらう年金の 4分の3！ ・・です。 ※20年後だって、遺族厚生年金は、 老後にもらう年金の4分の3です。65才以降の妻の老齢年金 ※メール顧問会員での実際の計算例が 以下です。 ※この妻が、 夫死亡後に受け取る年金の総額は、 5＋70＋92＝167 （万円：手取り額） ということになります。 ぜひ、練習をして、自分で計算をして 目安が立てられるようになりましょう。夫が死んで、子供と遺されたら、のん気なこと、言ってられないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/11/14
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☆土地建物6000万のフルローン やっていける？
フルライムの共稼ぎ 30歳夫婦、年収は 夫650万 妻500万です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q年収が2人とも正社員で夫(30)650万、妻(30)500万ありますが、土地付き注文住宅で6000万のフルローンでやっていけると思いますか。 ※おバカさんです。 「結構な金額の頭金はあるけど、 出さずに あえてフルローンで」 ということなら 検討の余地があるけど、 「貯金が無いのでフルローンで」 ということであれば、 顔を洗って出直してきなさい！です。 夫婦でそれなりの収入がありながら、 それも まだ子供がいない「貯め時」に、 なぜ 貯蓄ができていないのか？ 普段が そのような感じなら、賃貸での 生活すら危ういということです。 賃貸住まいで家計破綻もあり得ます。 持ち家の生涯の「住居費総額」は、 賃貸の生涯の「住居費総額」より、 数千万円 高くなるのが普通です。 つまり、マイホームを持つと、家計にかかる 負担が大幅に増えるということです。 （ 下に 参考事例を掲載します ）ちなみに子供はまだいませんが計画中です。1～2人欲しいと思っています。 ※おバカさんです。 まだ子供がいない今が 人生の一番の お金の貯め時です。 お金を貯める練習をしましょう。 生活設計の意識を持ちましょう。 夫婦のキャッシュフロー表を作ってみよう。 Aやっていけるの程度次第だよね。 何よりも、高い家に住みたいのか、他の生活レベルも家に見合ったものにしたいのかですよ。 住んでる場所にもよりますけど、田舎で6000万の家なら、それは年収とは釣り合ってない。世帯収入2000万とかのレベル。 A子供2人でも、継続して現在の世帯収入が維持できるなら全然問題ないと思いますよ。 ただ、余裕ある暮らしはできないかもしれません。(人によって「余裕ある暮らし」 の基準が違うとは思いますが。) Aお子さんがいなければ大丈夫でしょう。欲しいと思っているならば現在の支出を書き出し、月々の余裕額との相談かと思います。6000万円のフルローン（ペアローン？）だと月の返済額が16万円くらいかと思いますが。 Aこどもを産むと気持ちは変わったりするから、まだこどもがいないのなら旦那さんの収入だけで組める範囲内で組まれた方が無難かとは思います。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：4,641万円持ち家の人生：6,316万円《 H家 30代：4人家族 》 2020年11月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/21
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☆年収1千万円超でも 子供2人目は無理と言われて
言われていますが、どうしてなのでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q年収一千万超でも子供二人目は無理、というような記事が多いですが。 知り合いとかまわりを見てると二人目以上作ってる世帯全て年収一千万以下なので、どうしてこんな記事が出るのか分かりません、、、どうしてなのでしょうか？ ※おバカさんです。 世の中の人たちに そのように感じてもらえば、 ビジネスがやりやすい業界の人たちが いるものです。 一般的な感覚とは かけ離れていますよね。 まず確認しておきたいのは、 家計状況は「収入」でけでは決まらない ということです。 「収入」にたいして「支出」はどうなのか？ つまり、「収支」はどうなのか？ が、肝心なことです。 そこを明確にしていくのが「生活設計」です。 具体化すれば キャッシュフロー表になります。 年収が1千万円未満でも、子供2人とか3人 とかのケースは、いくらでもあります。 参考にして 自分たちのモノを作ってみましょう。 （ 下に 参考事例を掲載します ） A全然、足元にも及びませんが、年収600万程で、子供たち2人共奨学金も借りずに、好きな道へ進めて上がられましたよ。 生活の仕方にも寄ると思います。 普通の生活しているのなら、ちっとも無理じゃないはずです。普通の価値観のレベルが高い人もいますからね～ A生活レベルの違いです Aちゃんとお金の管理を行ったり、上手くやりくりしたら無理なことは全然ないです。参考事例 手取り収入≒450万円《 N家 30代：子供2人 》2021年3月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか？ きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・？ ※そして、妻は・・？ ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/20
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☆生活費18万円/月 高いですか？ 安いですか？
住宅ローン・家賃や光熱費などは含まないです。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q生活費が18万円/月は高いですか？住宅ローン・家賃や光熱費などは含まないです。 ※おバカさんです。 年齢とか家族構成とか収入とかの情報が 一切なしに、答えられる人はいません。 ・・言われて、補足してきたようです。補足です。30代前半の夫婦と未就学児3人の5人家族です。世帯年収は、1150万円です。含むもの:食費、雑費、服飾費、ガソリン費、 レジャー費、医療費含まないもの:住宅費、光熱費、通信費、教育費 (保育園、習い事等)、旅費(旅行、帰省)、 車検費、保険(医療保険、自動車保険)、 投資(イデコ、ニーサ等)、 税金(固定資産税、自動車税) ※おバカさんです。 保険屋さんに洗脳されて、 医療保険に加入しているようです。 金融業界に洗脳されて、 イデコやニーサをやっているようです。 住宅ローンを返済中、あるいは 近い将来 住宅ローンの返済が始まる、 という状況なのであれば、 のん気に投資とか積立とかをやっている 場合ではありません。 借金はしない事、 借金があれば 繰上げ返済する事が、 人生の『最強の金融商品』になります。 繰上返済に勝る金融商品は存在しません。 学資保険だ、個人年金だ、終身保険だ、 イデコだ、ニーサだ、・・なんて、 のん気に洗脳されていてはいけません。 この質問者のような場合は、 このようなところで質問するのではなく、 自分で生活設計する事をお勧めします。 自分たちのキャッシュフロー表を作ろう！ （ 下に 事例を掲載するので 参考に ） A年収200万の人と年収1000万の人とでは生活レベルも違うので生活費も違う。 なのであなたの年収がわからなければ多いが少ないかは判断できません。 仮に日本の平均年収の400万くらいで考えると、月収の半分くらい使ってるわけだから多いとは思います。 A生活費のメインは食費より住居費だと思います。それを除いた額だったら18万円は余裕ではないでしょうか。食費に10万円も掛けるのは余程のセレブです。半分の９万円もあれば日用雑費も余るし医療費もそこまで掛かったら戻ってきます。残りはレジャー費や衣料費ですか？これは節約対象の第一ですね。 Aつまり食費と雑費で月18万円ですね。一般的にはかなり高めだと思います。 我が家はだいたい10万円～15万円です。ちなみに30代後半、未就学児3人です。 まぁでも、子供3人の教育費や自分達の老後資金さえちゃんと確保できるなら、生活費が多少高くても何の問題もないと思いますよ。参考事例《 Y家 30代：子供3人 》2022年5月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか？ きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・？ ※そして、妻は・・？ ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※子供が3人いますが、 大枠では 基本的に夫婦共に生命保険は不要です。 （ 当初5年ほど 妻に必要額が発生 ）隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/19
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☆車購入後 ギリギリ家計です マイホーム購入は？
あと一年で車のローンが終わるので、そうすれば・・ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q家計の相談です。 夫、正社員妻、扶養内パート子、１人世帯年収600万現在、家賃7万円の賃貸に住んでいますが、車を購入したのを機に家計がギリギリ（むしろ赤字の月が多い）状態になっています。 ※車を買うと なぜ家計がギリギリに・・？あと１年でローンが終わるので、そうすればギリギリ生活からは、脱すると思います。 ※おバカさんです。 車を借金で買ってはいけない。 借金で買うのもやむを得ないのは、 マイホームだけです。 何でも気軽に借金で買うということは、 非常に不経済なことです。 現金で買っている普通の人よりも、 いつも割高なお金を払うことになります。①しかし、こんな状況では、マイホームおろか子供を２人や３人なんて考えられないでしょうか？ ※何百万円の車か知りませんが、 その車の購入だけで 生活がギリギリになるということは、 他の事も かなり無理になります。 車：〇百万円 マイホーム：〇千万円 子供：〇千万円 ケタが違います。無理です。SUUMOなどを見てみると新築一戸建てが3800万〜4800万ほどするようです。 ②もっと土地が安い場所へ引っ越すべきでしょうか？ ※おバカさんです。 物理的に 住む場所を変更すれば済む という問題ではありません。 変更するべきは、夫婦の頭の中です。 生活設計の意識を持ちましょう。 オツムの中が今のままでは、 どこに行こうが何も変わりません。夫婦ともに多少は、収入も増えていくでしょうが、1000万超えるなんてことは有り得ないと思います。 ※収入が1000万円超えても、 支出もそれなりに増える夫婦です。また、近いうち２人目の子供を望んでいます。 ※ ・・。アドバイスお願いします。 ※マイホーム取得後の「住居費総額」は、 一生賃貸での生活のそれより、 千万円単位で多くなります。 （ 下に参考事例を掲載します ） 子供が一人増えれば、かかる「子供費」 の総額は、2000万円前後になります。 車をローンで買って、ピーピー言って いるようでは、どちらも無理です。 まず、夫婦そろって 頭を切り替えて、 生活設計の意識を持ちましょう。 夫婦のキャッシュフロー表を作って みましょう。 Aご夫妻の年齢不明ですが、二人目のお子さん産んで下のお子さんが小学校はいる当たりから妻が正社員で働けば家の購入は可能では？お子さん中学受験とか国体レベルでスポーツさせるとかは無理でしょうけど。 世帯年収600万、お子さん一人、家賃7万という条件だけで見れば「車1台購入で赤字になるかならないかの収支」という状況は支出に無駄があるのでは？ と思います。住宅購入や二人目のお子さんを産む前に家計見直しをされる方が良いように思います。 Aギリギリ生活の今は言語道断ですけど、ギリギリ生活から脱して余裕はどのくらいなんでしょう？ 収入から考えてギリギリや赤字というのは支出が多い気がします。七万ってファミリーだとさほど家賃として高くもないですよね？戸建ての値段から考えてもお住まいのアパート安いと思うのですが、古いなどですか？それともまだお子さん1人だから部屋が小さいからですかね？ 世帯収入が低いので、お住まいのエリアでのマイホームは今の状態ですら危険に思えます。今引っ越すにしても引越し代が必要ですが、ギリギリや赤字の状態でそれをしていいのか。ですよね。ギリギリ生活でも扶養内からは外れるおつもりはないですか？まずは支出のバランスを確認したり、収入を増やすことを検討したりできるのではないでしょうか？現状ふわふわと不安がある状況だと思います。具体的に見直してみたほうがいいですよ。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：5,035万円持ち家の人生：8,633円《 S家 30代：4人家族 》 2021年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/18
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☆節約 節約 365日3食カップラーメンor焼きそばで
カップラーメンor焼きそばで365日 生きられますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q節約の為に365日3食カップラーメン又はカップ焼きそばで過ごしても生きれますか？ ※おバカさんです。 2つの意味で。 ①カップラーメンやカップ焼きそばは、 「手軽に食べられる」というだけで、 決して節約にはならず、贅沢品です。 生命保険料を節約しようとして 県民共済に加入するおバカさんと同じで、 まったく節約になっていません。 食材を買ってきて自炊、一番の節約です。 ②この食事では健康的に生きていけない。 生きていく上で必要な 各種の栄養を 確保できず、まともな健康状態を保てなく なってしまうでしょうね。 食事で このような発想をする人は、 おそらく自分で体を動かすこともしない でしょうね。 私たちは 人間である前に「動物」です。 体を動かさなくなった時が「死」の時、 「適度な運動」と「適切な食事」重要です。 A半年生きられないですよ。栄養が完全に足りない。18歳な健康男児でも一月で成人病（高血圧、高血糖、高コレステロール）になり、30過ぎなら4にます。たまになら大丈夫です。そもそもカップ麺高いですよ。98円でも自炊した方が安いです。 A身体壊しますよ！ むしろ飽きると思います。 A過ごせますが、①不健康である。②カップ麺は贅沢品であることから、やめる方が良いと思います。 ご参考カップ麺：６０円以上、袋ラーメン：３１．４円、 以下は私の備蓄品価格で、今は値上がりしていると思います。米（１００ｇ）：２１．８円ソバ・うどん（１００ｇ）：１８．５円そうめん（１００ｇ）１５．９円スパゲッティ（１００ｇ）１５．８円 節約なさるのであれば、価格調査をして、カップ麺が贅沢品であることを自覚することからスタートするのだろうと考えます。「牛丼屋で貧しい食生活」「コンビニ弁当で我慢している」よりはカップ麺の方がマシですが、節約カテでは、カップ麺も贅沢品扱いです。勿論、私は上記データより、袋ラーメンも贅沢品です。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/18
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☆妻が会社を辞めパートに 貯金できなくなりました
少しゆっくりしたいですが、甘いですか？ ※体調なら、しょうがないです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q29歳夫婦です。子ども2歳、持ち家(新築･住宅ローンあり)、共働き(妻フルタイムパート)です。現在、積立貯金に220万(主人の職場のもので金利が高いので貯めてます) ※ん？ 本当にそうでしょうか？ 繰上返済の方がお得なことが多いですよ。ドル建ての積立？(主人が加入)に200万、 ※おバカさんです。 そんな余裕があるのであれば、やはり 繰上返済にあてたほうが、お得です。 住宅ローン返済中の人は、各種の積立て には、慎重になった方がいいですよ。その他、普通預金に80万あります。 ※はい、「普通預金」は素晴らしい 「金融商品」です。私が健康上の都合で、今年いっぱいで仕事を辞め来年からもう少し時間を減らしてパートすることになりました。今までは月に4万ほどは貯金にまわせていたのですが今後はプラマイゼロになりそうです…。 ※はい、しょうがないことです。保育料が5万かかっているのですがあと1年半すれば無料になります。 ※おっ！ それは大きいですね。この貯蓄で毎月プラマイゼロは無謀でしょうか？ ※いやいや、あと1年半 がんばりましょう！持病が悪化しているので、少しゆっくりしたいと思ってましたが甘いですかね。 ※いや、十分過ぎるほど ゆっくりして、 心身ともに じっくり立て直しましょう。補足私＝妻です。分かりづらくすみません。 ※はい、分かっていました。A全く無謀ではありません。余裕があれば貯金すればいいのです。プラスマイナス0でいいですよ。体を壊しては元も子もありません。A無理に働いて体も精神的にも壊れてお子さんや家族に迷惑がかかるより、今はゆっくりしてもいいと思いますよ。持病が何かは分かりませんが、働くと負荷がかかるでしょうから。家にいる分、少し節約したり家計のことはしっかりやりくりして赤字にならないように調整して、1年半後に保育料が無料になったと同時に働けそうならパートなどで働きにでるのもアリだと思います。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/17
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☆ローン15万 食費10万 保険10万 がんばります！
がんばろうと思いますが、どうでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q家計診断お願いします子ども2歳.4歳です。月収53万 ※「月収」とか「年収」とかの表現は、 手取りではなく 収入総額なんですが、 どっちなんでしょう？ローン15万 ※住宅ローン？ 他にもある？食費10万 ※ふざけてない？ どんな食事をすれば こんなにかかるの？保険10万（掛捨て1万） ※おバカさんです。 保険で貯蓄をしてはいけない。水道光熱費5万 ※ ・・。 どうして？ 南極にでも 住んでいるの？習い事5万 ※ ・・。 まだ幼児なのにこんなにかけたら、 もう少し大きくなったら・・。日用品5万 ※どういうこと？ 王様御用達の日用品を使っているの？ニーサ3万 ※おバカさんです。 有効な貯蓄方法にはならない。 金融業界や政府に洗脳されてはいけない。これを目標にがんばろうと思うのですが、どう思われますか？ ※おバカさんです。 足し算すると 53万円で、ピッタリです。 入るお金と同じ金額が出ていくことが 確定しています。 危うい家計状況です。 ゴムが伸びきっていて、 いつ切れるか分からない パンツを はいて歩いている、そんな状況です。 妻が書いているモノと思われますが、 まったく世の中を知らない人のように 感じます。 見聞きしたこと全てに簡単に洗脳されて いるように、見受けられます。 しっかり 生活設計の意識を持ちたい。 夫婦のキャッシュフロー表を作ってみよう。 下に、似たような家族構成の事例の キャッシュフロー表を掲載します。 参考にして自分のモノを作ってみましょう。 Aネタ？と思うほど、メタボ家計かと思います。我が家はもう少し手取りありますが、流石にそんなに使いませんし、子供が小さいから割り振れる予算であってもう少し貯金に回した方が良いと思います。 月収ということは手取りではないということですか・・・？ Qありがとうございます。どこが問題ありだと思いますか？来年からローンがはいるのですが、先月家賃入れないで毎月のカード請求が53万ありました。 ※ ・・。 おバカさんです。大きな出費もないし、焦ってます。私は自分のものも買わないのに、旦那がチマチマお金使ってます A全体的に問題ですが、特に子供が小さいのに食費10万は多すぎます。また、水道光熱費・日用品・習い事がそれぞれ5万なのも高すぎます。保険も10万て何入っているんでしょうか？学資保険等なら年払いの方が安いですよ。 というか更に通信費や娯楽費、交際費もここに入ってくるわけですよね？収入増やすなり、支出減らすなりしなきゃこのままじゃ破綻ですよ・・・ Q通信費は水道光熱費の中、娯楽費、交際費は日用品の中に入れてます。 ※ ・・。 おバカさんです。どういう分類？保険は年金が私一万、夫2万、学資目的のが6万です。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。食費はいくらくらいが目安でしょうか？参考事例《 K家 30代：子供2人 》2022年4月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか？ きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・？ ※そして、妻は・・？ ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、フルタイムの共稼ぎなら、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/14
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家計改善は 収入を増やす 支出を減らす これだけ
たとえば 妻の収入、車の購入、等々を改めてみましょう。 ※家計改善は、実にシンプルです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ赤ちゃん 1人と3匹。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のYさん（30代） （ 相談：生活設計 ）2022.8.29 メール顧問会員。36000円入金。家計改善の実例を示します。2022.10.12 ※現状診断では、悲惨なキャッシュフローグラフ になってしまいました。 ※これからの人生で、3,379万円 不足！ あまりにも大き過ぎる金額ですが、 がんばって、家計改善するしかありません。 ※基本的には、50歳までの収支を 何とかしたいところです。 ①収入を増やす（ 黄色ワク ） ②支出を減らす（ 赤色ワク ） （ 現役のキャッシュフロー表 ） ※さらには、たとえば 妻は60歳以降も5年間働く。 （ 黄色塗りつぶし ） （ 老後のキャッシュフロー表 ） ※さらには、たとえば 車。 60代や70代では 300万円の車は買わない。 60代で250万円の車、70代ではもう買わない。 （ 黄色塗りつぶし ） ※現状診断で このような人生だったのが・・ ※妻が5年余分に働いて、新車購入を変更した、 ただそれだけで、以下のように人生が変わります。 ※3,379万円 不足！だったのが、 2,529万円の不足に、少し改善できました。 （ 850万円 ） ※このような作業をするのが、生活設計です。 Yさんは、自分でキャッシュフロー表を いじってみて、色々試してみてください。 キャッシュフロー表とグラフは連動しているので、 「これをこうすれば、人生はどうなる？」 ということを確認しながら、 家計改善を進めることができます。 がんばれ！ がんばれ！現状診断結果を詳しく掲載します。2022.10.12 ※10/5 現状診断 終了！ メール添付で送って 1週間がたちました。 感想を頂いたら、詳しく解説した上で、 コメントをしようと思っていましたが、 1週間たっても 何の反応もありませんので、 記事にアップしてコメントします。 まず、現状診断からの抜粋資料です。《 Y家 30代：子供2人 》2022年10月5日 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） 現在の貯蓄額 1,344万円！ 立派ですが・・ ※これからの人生で、3,379万円 不足！ 子供たちの教育費がかかり始める時期から、 急激にお金が減り始めます。 老後も、じわじわとお金が減っていきます。 ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか？ きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・？ ※そして、妻は・・？ ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 死亡保障が必要なことが分かりますが、 そもそも、人生が成り立ちません。 キャッシュフロー表で 家計を改善してみてから、 あらためて、必要額を計算することに・・。私が書いた 現状診断の「総評」の抜粋。生涯で3400万円の資金不足を解消する 生活設計を真剣に考えましょう。対策はシンプルです。 キャッシュフロー表と にらめっこしましょう。①支出を減らす ②収入を増やす これだけです。たとえば、収入の割に 基本生活費が多すぎる、もっと減らせないか？妻は 扶養内ではなく もっと稼げないか？ 60歳以降ももっと働けないか？60代 70代になっても 300万円の車を買いますか？ 年金の範囲内で生活していく。最低 それだけは 実行しましょう。現状診断 終了！メール添付で送りました。2022.10.5 ※日程通り、今日10/5 現状診断 終了！ 佐々木FPが資料を完成させて帰った後、 私が その資料をしっかり眺めながら、 （ 久しぶりに すごい内容のCF表です ） ついさっき、「総評」を書き上げました。 すぐ、メール添付で送りました。 受け取ったら、非常にがっかりすると思います。 ずばり、人生が成り立ちません。 生涯で 3000万円以上の資金不足になります。 晩産・・の夫婦ケースです。 子供達の教育費がかかる時期から 貯蓄がどんどん減っていき、 現役中に資金不足におちいります。 その流れで、老後はずっと、資金不足。 人生が成り立ちません。 改善の方法はシンプル、2つしかありません。 ①支出を減らす。 ②収入を増やす。 たった これだけです。 金融業界や保険業界にだまされないように、 自分の頭で考え、行動していきましょう。 がんばって、改善していくしかありません。 具体的な状況は、明日以降の記事で 明らかにしていきます。メールをいただきました。2022.10.1 武田 つとむ様佐々木様 お世話になっております。 申し訳ありませんでした。再度、添付いたしますので、よろしくお願いいたします。 ※今日10/3、月曜日から、 佐々木FPが作業を開始しました。 通常 現状診断の資料作成には 3日間を要しているので、 10/5（水）に 現状診断を終える予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.9.27 武田 つとむ様佐々木様 お世話になっております。再ヒアリングの記入をしましたので、ご確認ください。よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 〇再ヒアリング（エクセルデータ） 〇夫の年金資料（ワードデータ） 〇夫の年金資料（ワードデータ） 確かに届きました。 これから現状診断の資料作成作業を始めますが、 佐々木FPは今日と明日（9/28、9/29） の2日間、お休みを頂いているので、 9/30（金）からの作業になります。 通常、現状診断の資料作成には、 （ 再々ヒアリングが発生しなければ ） 正味3日間を要しています。 お楽しみに お待ちください。 メール添付で送りました。2022.9.20 こんにちは。お待たせしました。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。「再ヒアリング」として、添付送信しますので、記入返信をお願いします。不明な部分は遠慮なく質問してください。記入方法に関する質問は、できるだけ電話でお願いします。（ 同じ説明でも、要する時間 や理解度がまったく異なる ）資料作成は、アシスタントの佐々木FPが行ないますので、電話での質問は・・佐々木ＦＰが勤務する時間内でお願いします。（ 平日の10時～15時 ）回答を頂き次第、「現状診断」の資料作成に入ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむメールをいただきました。2022.9.15 有限会社エフピー・ステーション御中こんばんは。ライフプラン及び必要書類を添付いたしますので、ご確認ください。 必要書類は容量の関係で分割でメールさせていただきます。全部で9通メールします。 ※ヒアリングシートの記入作業と、 必要書類の準備作業、お疲れさまでした。 今日から 佐々木FPが、届いた資料を 開いて見たりしたようです。 連休明けの 9/20（火）に、 全体のチェック作業をした上で、 「再ヒアリング」として返送することに なると思います。 その「再ヒアリング」に素早く対応して もらって、再提出があれば、 いよいよ 数日をかけて、 「現状診断」をすることになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.8.22有限会社エフピー・ステーション 武田 つとむ様 初めまして。メール顧問会員への申し込みをさせて頂きますYと申します。今後の生活設計についてアドバイスをお願いしたくメールさせて頂きました。 〇相談内容 妻が正社員で働いていましたが、リストラで仕事を 辞めなくてはいけなくなり現在は求職活動中です。 昨年、 マイホームを新築しローン返済がはじまりました。 無理のないローンを組んだつもりですが、 やはり今後の生活が不安になり、きちんと現状を知り、 生活設計を通して確認し不安を取り除きたいと思い、 申し込みさせていただきました。 今後、妻の収入がいくらぐらい必要なのか？ 生命保険は夫婦で収入保証保険に入っているだけ なのですが、それだけで必要額が足りているのか？ ※保障額にもよりますが、 収入保障保険に上乗せで さらに加入が必要 ということは、あり得ません。 生命保険で備えるのは 夫婦それぞれの 「死亡保障」のみ、と心得ましょう。 収入保障保険で 十分に備えることができます。 （ 医療保険等は ひたすら お金を失うだけ ） 保険に加入する事は お金を失うことでも あるので、きちんと考える必要があります。 収入保障保険は 死亡保障を確保する上で、 最もリーズナブルな手段です。 本当に必要であれば、 ある程度のお金を失うことを覚悟の上で 加入する価値はあります。 きちんと計算・検証した上で 判断しましょう。 夫婦ともに不要というケースも よくあります。 ローンの繰上返済をしていきたいと考えておりますが、 繰上可能な金額といつ頃に繰上返済をした方が良いのか？ ※キャッシュフロー表を作ってみて、 可能性を判断する事になります。 教育費がかかる時期のキャッシュフローが どうなるかによるケースが多いです。 そのあたりの時期が 潤沢なキャッシュフロー であれば、積極的な繰上返済が可能ですし、 危うい状況であれば、教育費の出費が一段落する までは繰上返済は控えるということになります。 老後についても生活資金に不安があります。 ※キャッシュフロー表の作成で 全体像が見えてくることになります。〇生活設計についての意識 ・夫： 現在、家計の管理は全て妻に任せておりますが、これからの子供たちにとって不自由のない生活と我々夫婦の不安のない老後の生活という目標に対し、これからも浪費と貯蓄を繰り返していくとは思うのですが、今後は家計を管理していく上で、夫婦で共通目標・行動を共有していく事が重要だと考え、「漠然としたこれからの生活（家計）」を「行動が具体化された瞭然な生活（家計）」に変えるべく御相談と客観的なアドバイスを頂きたいです。 ※「現状診断」で 自分たちの キャッシュフロー表を確認することで、 現実を確認する事ができるし、 問題があったとしても 具体的な対策を 講じるための 具体的な資料になります。 ・妻： 15年程前に保険の見直しで言われるがまま契約したのですが、そこで保険屋さんの対応等に違和感を感じ生命保険の必要性を疑問に思いネットで調べていた所、このブログにたどり着きました。お陰様でその後、全ての生命保険を解約し、その分きちんと貯金をする事ができました。 ※役に立てたようで、よかったです。結婚後も家計の管理は私が全てしており、夫婦で正社員だった為、余計な保険には入らずに貯金し、昨年マイホームを新築しました。無理のないローンを組んだつもりですが、今年リストラになり仕事を辞めなくていけなくなりました。 ※大変です。専門的な資格はなく、年齢、子供が小さい等、再就職には不利な為、今度の生活が不安になりました。現状を知り、子供たちの学費や老後の生活を不安なく暮らせるように、又、今後の働き方の参考にもしたく生活設計をよろしくお願いいたします。 ※きちんと 生活設計してみましょう。〇住所： 〇〇県〇〇市 〇家族構成 夫： 30代・会社員 妻： 40大・求職活動中 子： 幼児 子： 幼児 ※新規に「メール顧問会員」になるための 案内を送りました。自分で積極的に 家計改善してみるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/12
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現状を診断してみたら 50代で家計が破綻します
教育費がかかり始めると、急激にお金が減っていきます。 ※しっかり、対策を考えましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ赤ちゃん 1人と3匹。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のYさん（30代） （ 相談：生活設計 ）2022.8.29 メール顧問会員。36000円入金。現状診断結果を詳しく掲載します。2022.10.12 ※10/5 現状診断 終了！ メール添付で送って 1週間がたちました。 感想を頂いたら、詳しく解説した上で、 コメントをしようと思っていましたが、 1週間たっても 何の反応もありませんので、 記事にアップしてコメントします。 まず、現状診断からの抜粋資料です。《 Y家 30代：子供2人 》2022年10月5日 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） 現在の貯蓄額 1,344万円！ 立派ですが・・ ※これからの人生で、3,379万円 不足！ 子供たちの教育費がかかり始める時期から、 急激にお金が減り始めます。 老後も、じわじわとお金が減っていきます。 ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか？ きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・？ ※そして、妻は・・？ ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 死亡保障が必要なことが分かりますが、 そもそも、人生が成り立ちません。 キャッシュフロー表で 家計を改善してみてから、 あらためて、必要額を計算することに・・。私が書いた 現状診断の「総評」の抜粋。生涯で3400万円の資金不足を解消する 生活設計を真剣に考えましょう。対策はシンプルです。 キャッシュフロー表と にらめっこしましょう。①支出を減らす ②収入を増やす これだけです。たとえば、収入の割に 基本生活費が多すぎる、もっと減らせないか？妻は 扶養内ではなく もっと稼げないか？ 60歳以降ももっと働けないか？60代 70代になっても 300万円の車を買いますか？ 年金の範囲内で生活していく。最低 それだけは 実行しましょう。現状診断 終了！メール添付で送りました。2022.10.5 ※日程通り、今日10/5 現状診断 終了！ 佐々木FPが資料を完成させて帰った後、 私が その資料をしっかり眺めながら、 （ 久しぶりに すごい内容のCF表です ） ついさっき、「総評」を書き上げました。 すぐ、メール添付で送りました。 受け取ったら、非常にがっかりすると思います。 ずばり、人生が成り立ちません。 生涯で 3000万円以上の資金不足になります。 晩産・・の夫婦ケースです。 子供達の教育費がかかる時期から 貯蓄がどんどん減っていき、 現役中に資金不足におちいります。 その流れで、老後はずっと、資金不足。 人生が成り立ちません。 改善の方法はシンプル、2つしかありません。 ①支出を減らす。 ②収入を増やす。 たった これだけです。 金融業界や保険業界にだまされないように、 自分の頭で考え、行動していきましょう。 がんばって、改善していくしかありません。 具体的な状況は、明日以降の記事で 明らかにしていきます。メールをいただきました。2022.10.1 武田 つとむ様佐々木様 お世話になっております。 申し訳ありませんでした。再度、添付いたしますので、よろしくお願いいたします。 ※今日10/3、月曜日から、 佐々木FPが作業を開始しました。 通常 現状診断の資料作成には 3日間を要しているので、 10/5（水）に 現状診断を終える予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.9.27 武田 つとむ様佐々木様 お世話になっております。再ヒアリングの記入をしましたので、ご確認ください。よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 〇再ヒアリング（エクセルデータ） 〇夫の年金資料（ワードデータ） 〇夫の年金資料（ワードデータ） 確かに届きました。 これから現状診断の資料作成作業を始めますが、 佐々木FPは今日と明日（9/28、9/29） の2日間、お休みを頂いているので、 9/30（金）からの作業になります。 通常、現状診断の資料作成には、 （ 再々ヒアリングが発生しなければ ） 正味3日間を要しています。 お楽しみに お待ちください。 メール添付で送りました。2022.9.20 こんにちは。お待たせしました。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。「再ヒアリング」として、添付送信しますので、記入返信をお願いします。不明な部分は遠慮なく質問してください。記入方法に関する質問は、できるだけ電話でお願いします。（ 同じ説明でも、要する時間 や理解度がまったく異なる ）資料作成は、アシスタントの佐々木FPが行ないますので、電話での質問は・・佐々木ＦＰが勤務する時間内でお願いします。（ 平日の10時～15時 ）回答を頂き次第、「現状診断」の資料作成に入ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむメールをいただきました。2022.9.15 有限会社エフピー・ステーション御中こんばんは。ライフプラン及び必要書類を添付いたしますので、ご確認ください。 必要書類は容量の関係で分割でメールさせていただきます。全部で9通メールします。 ※ヒアリングシートの記入作業と、 必要書類の準備作業、お疲れさまでした。 今日から 佐々木FPが、届いた資料を 開いて見たりしたようです。 連休明けの 9/20（火）に、 全体のチェック作業をした上で、 「再ヒアリング」として返送することに なると思います。 その「再ヒアリング」に素早く対応して もらって、再提出があれば、 いよいよ 数日をかけて、 「現状診断」をすることになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.8.22有限会社エフピー・ステーション 武田 つとむ様 初めまして。メール顧問会員への申し込みをさせて頂きますYと申します。今後の生活設計についてアドバイスをお願いしたくメールさせて頂きました。 〇相談内容 妻が正社員で働いていましたが、リストラで仕事を 辞めなくてはいけなくなり現在は求職活動中です。 昨年、 マイホームを新築しローン返済がはじまりました。 無理のないローンを組んだつもりですが、 やはり今後の生活が不安になり、きちんと現状を知り、 生活設計を通して確認し不安を取り除きたいと思い、 申し込みさせていただきました。 今後、妻の収入がいくらぐらい必要なのか？ 生命保険は夫婦で収入保証保険に入っているだけ なのですが、それだけで必要額が足りているのか？ ※保障額にもよりますが、 収入保障保険に上乗せで さらに加入が必要 ということは、あり得ません。 生命保険で備えるのは 夫婦それぞれの 「死亡保障」のみ、と心得ましょう。 収入保障保険で 十分に備えることができます。 （ 医療保険等は ひたすら お金を失うだけ ） 保険に加入する事は お金を失うことでも あるので、きちんと考える必要があります。 収入保障保険は 死亡保障を確保する上で、 最もリーズナブルな手段です。 本当に必要であれば、 ある程度のお金を失うことを覚悟の上で 加入する価値はあります。 きちんと計算・検証した上で 判断しましょう。 夫婦ともに不要というケースも よくあります。 ローンの繰上返済をしていきたいと考えておりますが、 繰上可能な金額といつ頃に繰上返済をした方が良いのか？ ※キャッシュフロー表を作ってみて、 可能性を判断する事になります。 教育費がかかる時期のキャッシュフローが どうなるかによるケースが多いです。 そのあたりの時期が 潤沢なキャッシュフロー であれば、積極的な繰上返済が可能ですし、 危うい状況であれば、教育費の出費が一段落する までは繰上返済は控えるということになります。 老後についても生活資金に不安があります。 ※キャッシュフロー表の作成で 全体像が見えてくることになります。〇生活設計についての意識 ・夫： 現在、家計の管理は全て妻に任せておりますが、これからの子供たちにとって不自由のない生活と我々夫婦の不安のない老後の生活という目標に対し、これからも浪費と貯蓄を繰り返していくとは思うのですが、今後は家計を管理していく上で、夫婦で共通目標・行動を共有していく事が重要だと考え、「漠然としたこれからの生活（家計）」を「行動が具体化された瞭然な生活（家計）」に変えるべく御相談と客観的なアドバイスを頂きたいです。 ※「現状診断」で 自分たちの キャッシュフロー表を確認することで、 現実を確認する事ができるし、 問題があったとしても 具体的な対策を 講じるための 具体的な資料になります。 ・妻： 15年程前に保険の見直しで言われるがまま契約したのですが、そこで保険屋さんの対応等に違和感を感じ生命保険の必要性を疑問に思いネットで調べていた所、このブログにたどり着きました。お陰様でその後、全ての生命保険を解約し、その分きちんと貯金をする事ができました。 ※役に立てたようで、よかったです。結婚後も家計の管理は私が全てしており、夫婦で正社員だった為、余計な保険には入らずに貯金し、昨年マイホームを新築しました。無理のないローンを組んだつもりですが、今年リストラになり仕事を辞めなくていけなくなりました。 ※大変です。専門的な資格はなく、年齢、子供が小さい等、再就職には不利な為、今度の生活が不安になりました。現状を知り、子供たちの学費や老後の生活を不安なく暮らせるように、又、今後の働き方の参考にもしたく生活設計をよろしくお願いいたします。 ※きちんと 生活設計してみましょう。〇住所： 〇〇県〇〇市 〇家族構成 夫： 30代・会社員 妻： 40大・求職活動中 子： 幼児 子： 幼児 ※新規に「メール顧問会員」になるための 案内を送りました。現状診断、とんでもない結果だっだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/12
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☆住宅購入 転職 2人目の子 人生の岐路に立ってる？
人生の岐路に立っているような気がします。 ※おバカさん・・では、ありません。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q住宅購入、転職、子供2人目について。 今人生の岐路に立ってるような気がしています。夫の収入が少ない中ですが、家も子供2人目も欲しくて実家近くに家を買い私が正社員になって働こうと考えました。夫は20代後半で大企業製造業勤務ですが高卒なので額面年収400万前後しかありません。月手取り18万 ボーナス手取り90万です。（残業もほぼなく6年程度はこのままです。 うまく昇給しても40歳で560万ほどらしいです。） 私は現在パートで月7〜８万。今いる市を離れて保育園転園後に医療事務資格を活かして正社員になれたとしても月手取り12万がいいところ。額面年収は200万前後にしかなりません。今は期限付きの社宅住みなので生活費月20万ほどで済んでおり貯金を頑張って1500万ほど貯めました。 ※素晴らしい！当初は築浅中古住宅を買い2400万のローン組んで月5.7万の支払いで家買ってもやってけると思ってました。 ですが、ネット等をみていると 私が正社員になっても月30万の世帯収入は少ないだろうと言うこと。（ボーナスは年間収支に含めない 考えの方が多いので 我が家もそう考えると とてもじゃないけどやってけない？ そもそも含めても 世帯年収600万ほどじゃ。。と思いました。） こんな状態で家を買ってそもそもやってけるのか？夫は最近部署が縮小し今までよりさらに残業なし。また昇進も遅れそうです。夫の部署異動や転職が必要か？子供転園先や私の就職先見つかる？2人目望める？子育てしながら私が働いていけるのか？子供が大きくなってからの支出が高くて破綻するかも？など様々な事で悩んで前に進めません。 何かを諦めるべきかそれともこうすれば全て叶えられる！などアドバイス頂きたいです！よろしくお願いします。 ※なるほど。 読んでいて、応援したくなるような、 好ましく、微笑ましい内容です。 20代で、少ない収入ながら、1500万円を貯蓄、 素晴らしいです。 この感じなら、さらに継続していけば、 30代半ばあたりまでには、 かなりの貯蓄額になりそうです。 社宅はフルに利用させてもらって、 ガンガン貯蓄に励みましょう。 マイホームは現金購入・・までは無理でしょうが、 軽く土地代金以上の貯蓄をしてしまいましょう。 で、きちんと生活設計することをお奨めします。 夫婦のこれからの生涯の キャッシュフロー表を作成してみましょう。 （ 下に事例を掲載します ） ①夫の転職。 ②2人目の子。 ③マイホーム取得。 すべて、キャッシュフローに乗せて、 シミュレーションしてみることができます。 夫婦の今後の人生がどうなるか？ 確認できます。 見通しを立ててから、行動に移りましょう。 A20代、一馬力で1500万貯められるなら、立派かと思います。期限付きの社宅なら、期限一杯まで住んだ方がいいと思います。その間に貯蓄。子供は授かりものなので、欲しいなら早めに動いた方がいあと思います。ただ、子供の教育費は私立公立や学部での差が、大きいので、2人以上育てるなら親が用意する費用と、子供に負担させる費用の試算は重要かと思います。個人的には取り敢えずやりたいようにやってみる、というのもありかと。案ずるより産むが易し、という諺もありますので。 A昔と違って、共働きで家庭を支えるのが当たり前になりました。親世代が夫単独で得た収入を共働きして稼ぎます。その分、社会が子供の保育など充実させてますが、家庭での妻の役割は重要になっています。期限があっても社宅があるのは十分に恵まれていますので、その間に貯蓄して住宅の購入に備えておくべきです。木造住宅の寿命は40-50年ほどなので、20代で買うと定年頃に建て替えが必要です。だから多くの人は30代後半ぐらいで家を買います。いま買うなら寿命の長いマンションにするか、戸建てなら将来の買い替えを見込んで、自分好みでは無く、万人に好まれて売れる物件を選びましょう。 A正社員になる方が何かと良いと思います。家は… 早く買うと早く痛みますし、社宅の有期限内は最大限活用が吉のような気がします。旦那さんの製造業が、20-30年後も残れるのか？地方都市に行くと 元●●の工場でした…という大きな白い建物が沢山あります。製造業 空洞化の見本のようなデッカい工場が。円安になったので国内生産でも採算性は改善しているでしょうけども、作っているモノによっては、デジカメのように一気に衰退もあり得るのかなと。自動車などもそうですが、EV化という大きな流れが出て来ると周辺産業含めて、撤退とか 非情な判断が下されても怖いですね。ある程度の資産と、何よりも能力 勿論 健全な心身が重要ですが。家も ローンも 動きを鈍らせるので、なかなか判断は難しいですが、安易に決断されない賢さは素晴らしいと思います。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：4,998万円持ち家の人生：5,287万円《 K家 30代：4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/07
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夫は中途退職で無収入に 妻は扶養内で働けますか？
妻は今のように 扶養内で働くことはできますか？ ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむネコとひよこの赤ちゃんどうし。〇メール顧問会員のYさん（50代） （相談：生活設計）2021.10.12 メール顧問会員。2022.1.12 現状診断。メールをいただきました。2022.10.5武田つとむ 様 佐々木さま お世話になります。〇〇市のYです。満額まで納めることのメリットなどすっかり抜け落ちておりました。助言して下さりありがとうございます！ ※国民年金の お話・・ですね。480か月分まであと数年分ありました… ※日本の国民年金に勝る金融商品は存在 しないので、 満額払って 満額 受け取りましょう！ 男性は、800万円払って 1300万円！ 受け取ることができます。 女性は長生きする分、さらにお得で、 800万円払って 1800万円！ も、受け取ることができます。 金融業界や保険業界に だまされて 洗脳されたままではいけません。「30～50万円かけてリフォームすれば、 このままで売買される金額よりも、 100万円は高く売ることができますよ」のようなことがあるかもしれません。このような不動産会社の提案もありなのですね。 ※自宅の売却のお話です。昔、賃貸住宅を退去したときに修繕のことで言いくるめられた感があって不信感を抱き、不動産会社のことがあまり信用できません。それでもお世話にならないといけないので不動産会社の話をきいてきます。 ※はい、十分に警戒しながら、 複数の不動産屋さんの話を聞いてみましょう。それから、また質問させてください。本人が無職の間の任意継続健康保険ですが、1.無収入で学生となりますが、 被扶養者になる妻は現在のような扶養内の 範囲で働くことはできますか？ その場合、制限はあるのでしょうか？ ※「無職で無収入の夫の扶養に妻が入る」 と言うこと事態が、あり得ないと思います。 「扶養」とは、 「自身の稼ぎで生計を立てられない家族や 親族に対して、経済的な援助を行うこと」 です。 無収入の学生である夫が、妻に 経済的な援助をできるわけがありません。 また、 妻は夫の扶養内で働くのがお得という 考え方が一般的になっているようですが、 これは必ずしも正解とは限りません。 税金や社会保険料を負担して、 少々手取りが減っても、 将来の年金受給額を増やした方が、 トータルではお得ということもあります。 老後でも特に、夫が先立った後の「妻一人期」は、 年金額が心もとない金額になるケースが多いです。 稼げるだけ稼いだ方が「妻の老後」は安心です。2.また、引越しのため妻のパートもやめます。 引越し先で次の仕事を探す間、 失業保険を申請することはできるのでしょうか？ ※現在の給与から「雇用保険」が天引きされて いる（雇用保険に加入している）なら、 もちろんできます。よろしくお願いいたします。 ※今回の質問の1や2は「正解が一つしかない」 事柄です。 このような事柄は まず自分で調べてみましょう。 ネットや所管の役所などで確認。 私でなくても同じ答えが返ってきます。 私への質問は、以下であれば嬉しいです。 「立場によって答えが異なる事柄」 消費者側に立つFP事務所をやっています。 各業界とはまったく逆の立場で情報発信して いますから、 「保険屋さんに こう言われましたが」 「銀行に これを勧められましたが」 「ハウスメーカーが言っていましたが」 のような感じで、 私の見解を求められると、嬉しいものです。 嬉々として、各業界と反対の立場で、 消費者の立場で、色々言わせてもらっています。 メールをいただきました。2022.9.26武田つとむ 様 佐々木さまお世話になります。教えてくださりありがとうございました。こちらの希望額は意味がないのですね。 ※はい、希望額を伝えてもいいですが、 買い手があっての売買なので、 売買金額は 客観的な見立てで決まります。また、買取の場合、仲介手数料分は低くはなるがトントンぐらいかな、なんて考えてしまいましたがかなり低くなってしまうのですね。甘い考えでした。 ※はい、かなり低い金額で買い取らないと、 お金や手間暇をかける関係上、 売却できる金額には納まりません。4、5件の不動産会社に行ってこようと思います。 ※はい、それぞれの不動産屋さんの見解を 確認してみましょう。壁など傷だらけできれいではありませんが、リフォームなどはせず売却したいと考えています。 ※そのへんは、不動産屋さんが何と言うか？ 「30～50万円かけてリフォームすれば、 このままで売買される金額よりも、 100万円は高く売ることができますよ」 のようなことがあるかもしれません。それから、4年の無職の間にかかる健康保険など諸々の費用について調べました。1.退職後1年間は任意継続被保険者制度を利用。 (妻もそのまま継続可能？) 2年目からは国民健康保険へ切り替えの方が安い。 ※退職後、まったくの無収入になるのであれば、 それが正解でしょうね。 私も50歳でサラリーマンをやめましたが、 私の場合は 2年間まるまる「任意継続」 の健康保険を利用しました。 やめてそのまま完全に無収入にはならず、 一年近くは 雇用保険の最高額を毎月 受け取っていたので、 2年目から健康保険になると、 高い保険料を納めることになる という理由で。2.国民年金について。 妻が第3号から1号となり国民年金の支払いが 始まる。 本人は4月以降満60歳になる誕生日まで支払い。 ※これまで、未納の期間は無かったですか？ 40年・480月、すべて納めた状態にして、 国民年金は 満額受け取りましょう。 もし未納期間があれば、65歳まで納める ことができるので、 夫婦ともに満額にしましょう。 現在の日本で 最高の金融商品は国民年金です。 ザックリ言うと・・ 800万円払って 1300万円受け取ることが できるのが、国民年金です。 （ 女性の場合は 同じく1800万円受け取る！ ） リスクゼロでこんなことが可能な金融商品は 存在しません。 国民年金 最優先！！ 金融業界に洗脳されて 怪しげな金融商品を 買っている場合ではありません。3.退職金の受け取りは一時金の方が 健康保険料に影響しない。 ※はい、退職所得控除があって、 所得にならないケースがほとんどです。4.夫婦とも社会人の子どもの扶養に入ることが できる。 ※はい、もちろんです。5.もし、そうする場合、その間は健康保険料はなし。 国民年金は支払いが必要。 ※はい、その通りです。間違いがあればご指摘頂けたらと思います。また、その他、退職後に関わる諸費用やよい方法などありましたら教えていただけないでしょうか？色々と細かいことをお聞きしてしまいます。どうぞよろしくお願いいたします。 ※老後資金準備・・のためとか言われて、 銀行ほかの金融業界や保険業界に だまされて、 積立を始めるなんてことをしないように・・。メールをいただきました。2022.9.16武田つとむ 様 佐々木様 武田先生のご意見を伺い、よくわかりました。ありがとうございます。「両手」にするために査定額を高くだし、その後低くしていく…なるほどです。 ※自宅を売却したい人が 複数の不動産屋さんに相談した場合に、 各社それぞれの「査定額」を提示しますが、 一番高額な査定をした業者さんに どうしても期待してしまうものです。 （ もうその業者に任せたくなります ） 実際の「売れる金額」については、 各不動産屋さんの頭の中には 一致した「金額」があるものです。 が、売主に提示する「査定金額」は、 不動産屋さん それぞれの思惑があるため、 価格差が生じて提出されます。現在住んでいるマンションにはよくチラシが入りますので、その中から地元で活発な不動産会社、名の知れた不動産会社など数社にあたってみようと思います。中には、「当社が買い取る場合は手数料は不要」というチラシもあり、ここにも聞いてみようかと思いました。 ※勘違いしてはいけません。 これは、この不動産屋さんに限らず、 当たり前のことなんです。 本来、「売買仲介手数料」は、 売主・買主共に 不動産業者ではない場合に、 不動産屋さんが間に入って 売買手続きを 行うことで、売主や買主が 不動産屋さんに払うことになります。 なので、売主や買主が不動産屋さんの場合、 売買仲介手数料を 頂くことはできません。 手数料を取ったら、宅建業法違反です。 だから 「当社が買い取る場合は手数料は不要」 というのは 当たり前の事で、 この不動産屋さんに限らず、 どの不動産屋さんでも同じことですので、 この不動産屋さんが何か特別な事をして くれる・・と感じるのは、早とちりです。 ※さらに、この件で気を付けたいのは、 「仲介」で売る場合と、 「買取り」で売る場合とでは、 その売却金額は 大きく異なるという事です。 一般的には、前者より後者の方が 確実に 大きく低い価格になります。 買取をした不動産屋さんは、 自社の不動産を増やして喜びたいのではなく、 買い取った不動産に付加価値を付けて売って 利益を得る・・という目的があります。 最終的に売れる金額から逆算します。 リフォーム工事その他の経費金額を差し引いて、 この物件の「買取価格」を決めて提示します。 早く売りたい とかの事情のある人は、 少々安くても 売ってしまうという事はあります。 常識として 知っておいてください。 「買取り」してもらうより 「仲介」で売った方が、売却価格は高くなります。査定額というのは不動産会社によって違ってくるものなのでしょうか？ ※「売れる金額は およそこのくらいだろう」 という金額は、 各不動産屋さんの頭の中で一致しています。 売却希望のお客さんからの今回の相談を どうやって自社の利益に結び付けるか？ 色々作戦を練りながら、 各不動産屋さんは「査定価格」を提示します。こちらの希望額も出す場合、価格の決め方はあるのでしょうか？ ※不動産の価格の算出方法は、 土地、建物、それぞれにありますが、 「希望価格」を出すことに、意味はありません。 「売れる価格」と「希望価格」は、 まったくの別物だからです。 各不動産屋さんが提示する「査定価格」よりも かなり上の「希望価格」になるのであれば、 その「希望」は叶えられません。 売却はあきらめることになります。 不動産に限らず、 売買は売主と買主の合意で成立します。経験がなく不動産会社の思惑通りになりそうで心配です。 ※どのような分野であっても、 「契約」は「 素人 vs プロ 」の構図で 進められることになります。 プロの言いなりにならないためには、 「同じ事柄」について、 複数のプロに説明をさせることです。 （ 素人の知識が増していきます ） すべての分野で言えることですが、 決して、当初から「一つのプロ」を 選んではいけません。 不動産屋さんでも、住宅建築やさんでも 同じことなんです。 業者の言いなりにならないため、大切な事です。まず不動産会社に足を運ぶ場合、どのようなステップを踏んでいったらよいのかコツなどありましたらぜひ教えていただけないでしょうか？どうぞよろしくお願いいたします。 ※上記にコメントした通りです。 4～5社程度の不動産屋さんと、 並行して話を進めていきましょう。メールをいただきました。2022.9.15武田つとむ 様 佐々木様 お世話になります。 〇〇市のYです。先日は我が家のライフプランニングの作成をありがとうございました。 ※今年の1月に 現状診断を行いました。退職まであと1年でしたが、自己都合により2023年3月で退職することになりそうです。 ※数か月の差であっても、 「自己都合退職」だと、退職金の額が かなり少なくなりますが、 事情があるのなら しょうがないですね。4年後の新たな働きのために学校に通って勉強し、 ※ほう これから新たな勉強ですか、 素晴らしい。その後定職に就く予定です。学校は県外にあるため引越し、その間は賃貸に住むことになります。 現在住んでいるマンションですが、再度修繕積立金が上がることが正式に決定し金額も確定しました。 ※はい、マンションの宿命です。これで3度目です。 ※3度だけでは済みません。今回は段階的に上がるのですが、トータルで7年後に10,000円程の値上げです。駐車場代を入れると月々約45,000円の管理費となります。 ※田舎であれば、アパートの家賃分です。ですので売却を考えておりますが、義父が、最近の世の中のご時世を考えると売却ではなく賃貸にだしたらと提案をします。インフレになるだろうから物として持っていた方がいいのではと。 ※「モノ」によります。 ①これから価値が高まっていく「モノ」、 ②高まらなくても現状維持の「モノ」、 ③今後 価値が減額していく「モノ」、 ④今後 さらにお金がかかっていく「モノ」、 インフレに備えて持っておきたい「モノ」は、 ①か②です。 マンションは、確実に③か④です。 インフレに強い「モノ」ではありません。これまでコツコツとローンを返済し管理費を払ってきて売却するのはもったいないような気もしますが、マンションを所有することのリスクの方が心配です。この提案、武田先生はどのように思われますか？ ※もちろん、マンションは NO！ です。 所有していてはいけません。 上記に書いたような お金の面だけでは ありません。 マンション特有の「運命共同体」という、 逃れることのできない運命が待っています。 日常的な小さな修繕等の他に、徐々に 建物の大規模修繕！や 最終的には建替え！ （大金）が必要になったりします。 入居者（所有者）の属性や家計状況は 千差万別で、 このような事態に どのように対処するか？ 簡単に意思統一ができるわけがありません。 さらには・・ 建物の老化と並行して 入居者も老化します。 亡くなる人も チラホラ出てきます。 相続の発生後、所有者不明の部屋が ポツポツと出てきます。 ますます 建物や設備の修繕のための 意思統一や、お金の収集が難しくなります。 年数が経過するほど、困難になります。 つまり、どうなっていくか？ ある程度の入居者がいながら、あちこちに 不具合が放置されている 状態になります。 ゴーストタウン化・・です。 多くの世帯による運命共同体である、 分譲マンション特有の 最終的な姿です。 本当の最後の最後は・・ いつ崩壊するか分からない 大型建築物、 周辺地域に与える危険度は、 とんでもないレベルになります。 単独世帯の一戸建て住宅の最終形とは、 まったく 状況が異なります。 仮に崩壊しても、かわいいものです。 売却の場合は、そろそろ数件の不動産屋に査定してもらおうと思いますがそれについて気をつけることがありましたら教えて頂けないでしょうか？ ※不動産屋さんにとって「両手」ほど おいしいものはありません。 売主をつかんでおいて 買主を探し、 買主を見つければ、 両者から仲介手数料がもらえます。 （ 両手 ） そのためには、売主に気に入られるように 高い査定額を提示して見せます。 査定額が一番高いところに早々に決定して、 要求されるまま「専任媒介」で お願いしてしまってはいけません。 査定価格なんて、そもそも作戦に過ぎず、 自分のところに任せてもらうために 高い金額を提示する場合もあります。 依頼を受けて まずその金額で売りに出して、 「ほとんど反応がありませんでしたので、 少し価格を下げて出してみましょう」 と、 結局は本来の売れそうな価格で出す ことになります。 なので、最初から「一般媒介」で 3～4社に買い手探しをお願いしましょう。 数多くの買い手に勧めてもらえるので、 早く決まる可能性が高くなります。住宅ローンはまだ完済できていません。退職金も使っての完済の予定です。 ※住宅ローンが残っていても、 売買は可能です。 「 売却価格 ＞ ローン残債 」である 必要がありますが。 退職金を使う必要はありません。それまでに少しでも繰り上げ返済をした方がよいのでしょうか？ ※売却が近々なのであれば、 そちらについてはあまり考えなくても いいと思います。その他、色々ご相談頂きたいと願っています。どうぞよろしくお願いをいたします。 ※現状診断だけで終わっています。 （ もったいない ） どんどん相談して、利用しましょう。メールをいただきました。2022.1.23武田つとむ 様 佐々木様 この度は詳細な現状診断をお引き受けくださり、ありがとうございました。 おかげで当家が置かれている現実を直視することができました。私たちが如何に長期的な経済観念が欠落しているかがわかりましたし、生命保険が無駄な支出であるとの視点もいただき、支出の内容について大幅に見直していく必要を痛感しております。 今後も折にふれ、助言をいただきたく存じます。どうぞよろしくお願いいたします。 住宅ローンの返済についてもいくつかご相談させていただきたいことがあります。質問内容をまとめてまたご連絡いたしますのでよろしくお願いいたします。 ※年金をもらい始める65歳の ちょっと手前の ５年間については、今から しっかり考えましょう。 今後の生涯のターニングポイントになりそうです。 人生の家計収支なんて、実に単純です。 毎年「収入がいくらで 支出がいくらなの？」 それだけのことです。 その繰り返しの結果の人生になります。 生活設計の意識が必要になります。 具体的には キャッシュフロー表の作成です。 作成したキャッシュフロー表を元に、 根拠を持って 家計収支を改善していきましょう。現状診断が 終了しました。2022.1.12 ※20ページの小冊子、メール添付で送りました。 読者の皆さんのために、 そのうちの一部を 掲載します。 ※キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※退職金をもらっても、数年で急激に減ります。 年金をもらい始める65歳になる前の時期です。 さらに先の老後、なにやら 不安な感じ・・です。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 （ 左が現役、右が老後 ） ※キャッシュフロー表 現役の拡大。 （ 下の子も すでに 24歳です ） ※キャッシュフロー表 老後の拡大。 ※読者の皆さんは、これを参考にして 自分のモノを作って見ましょう。 生涯の見通しを確認してみましょう。 これが、生活設計です。 ※現状診断の「総評」での私の辛口コメント。 そもそも 貯蓄が少ないということは、 家計運営上 好ましくありません。 きちんと原因を確認した上で しっかり 生活設計しないと、老後が危ういです。 定年退職後 年金受給前の時期、 毎年の手取り収入が160万円なのに 500万円前後の支出をしていては、 お金が急激に減るのは当然です。 老後の夫婦のみの生活費について、 もう一度 しっかり考えてみましょう。 夫婦共に現在も将来も 保障が不要なのに、 加入しています。 保険加入はお金を失うことです。 2つの保険で失うお金の合計は 367万円です。 その大部分をすでに失っていて、 継続すれば これから 残りの40万円を失います。 （ 保険に加入することは常識 とか 当たり前 と思ってはいけない ）メールをいただきました。2022.1.5武田つとむ 様 佐々木様 明けましておめでとうございます。本年もどうぞよろしくお願いいたします。 再々ヒアリングを添付します。 また、いくつかご質問がありますので、午後お電話いたします。 よろしくお願いいたします。 ※午前中の 佐々木FPとの 電話のやり取りで、 Yさんの このメールのことを伝えたので、 最優先でYさんの現状診断作業を 始めてもらいました。 が、15時過ぎに 私が事務所に入ったら、 佐々木FPからの伝言は 何もありません。 ん？ 午後、電話で会話したのかな？ 現状診断の作業終了は いつになるのかな？ 普通であれば、現状診断作成作業には 3日ほどを要しますので、 終了は 1/11（火）でしょうか。 それとも「再々ヒアリング」までやって すでに かなり作業が進んでいるので、 2日で終了？ つまり明日1/7（金）に終了してしまう？ 分かりません。 スミマセン！メールをいただきました。2021.12.19武田つとむ 様 お世話になっております。時間がかかってしまい申し訳ありませんでしたが、ようやくヒヤリングシートを作成することが出来ました。 必要書類PDFと共に送信致します。どうぞよろしくお願いいたします。 ※10月に新規メール顧問会員になってから、 ついに ヒアリングシート提出！！ 佐々木FPが整理整頓して、再ヒアリングとして メール添付で送りました。 2021.12.23武田つとむ様 佐々木様 お世話になります。 再ヒアリングを提出いたします。 前回、支出の記入の仕方に迷い何をどちらの項目に入れるのか間違えました。例えば、サプリメント代や夫の小遣いはその他にいれていました。 教会への献金(年105万円程)も入れていました。かなりの額になったのはそのためだと思います。 また、年金の見方もイマイチ分からなくていろいろと記入に間違いがあり申し訳ございません。 また、妻の分の資料をうっかりしておりました。すみません。直近の給与明細、源泉徴収票、ねんきん定期便を添付します。ねんきんネットの資料はユーザーIDが届き次第アクセスして再度添付します。 年末ギリギリの再提出になりましたがどうかよろしくお願いいたします。 ※再ヒアリングが返ってきました。 また、佐々木FPが整理整頓したら、 再々ヒアリングになってしまいました。 メール添付で送りました。 当事務所は今日で業務終了、年末年始休み に入るので、休み中に回答が戻れば、 佐々木FPの年初の最優先作業になります。メールをいただきました。2021.10.11 メール顧問会員の申し込みを希望します。 〇相談内容 分譲マンションに住んで25年経ってしまいました。私が専業主婦だった頃は主に教育費が多く家計が苦しく、住宅ローンを二度借り換え、携帯電話を格安SIMにしたりとにかく切り詰めてきました。武田先生のこのブログはその頃に見つけ毎日読んでいます。 そして、6年前に私がパートで働きだし、また下の子も今年大学を卒業したので、ようやくまとまった貯金ができるようになりましたが、まだすずめの涙程度しか貯められてません。 ご相談は、マンションを売却したら、その後の住まいをどうしていこうかということです。賃貸か中古住宅か。 住んでいるこのマンションは自主管理で堅実なのはいいのですが、そのせいか管理費が高く、これまで修繕積立金の値上げが3回程ありさらにまた値上げが検討されています。 ※はい、先へ行くほど お金がかかるように なります。 マンション所有者の宿命です。また、臨時総会、消防点検、排水管清掃、給水管清掃などで年に何度も出席や在宅の必要があること、 ※はい、皆さんが運命共同体です。なのに、好きなようにペットも飼えず不満を感じていること、などから以前からマンションを出たいと思っていました。 しかし、行き先も決まらずズルズルとこのまま時間が過ぎていきました。 また、賃貸に移ったとしてもその後かかる家賃は、現在のマンションローン返済額＋修繕管理費と大きく変わらないため、かなり住宅の質を下げて家賃の低いところにしないと売却してもメリットがないように思えてしまいます。 ※かなり、利便性の良い場所がらのようです。老後安心してすむために中古住宅を購入した方がいいのかなとも思いますが資金もなく無茶のような気がします。 ローンは住宅ローンのみで残り900万円弱です。 ※25年払ってきて、まだそんなにあるんですね。保険は自動車保険と〇〇共済の医療保険と火災保険に入っています。 ※「保険加入は お金を失うこと」ですが、 自動車保険や火災保険はやむを得ません。 数千万円の保障のためなので。 （ つまり、「万が一」のため ） が、医療保険の目的は数千万円の 保障ではありません。 10万円とか20万円もらうための保険です。 （ 「万が一」のためではありません ） 20万円もらうために 50万円払う仕組みです。 確実に損をします。（ 当たり前 ）貯金がないので何かあったらと困ると思いなかなか共済を解約する勇気がありませんでした。 ※「貯金が無い人ほど 保険に入りなさい」 と、保険屋さんに言われ、 すなおに お金をたれ流す おバカさんが 多いために、業界は成り立っています。 私はいつも言っています。 「貯蓄が無い人ほど 保険に入ってはいけない」 （ お金を たれ流してはいけない ） 「貯蓄が無い人がまずすることは 貯蓄を増やす事」夫の定年が約2年後に迫っているのですが、貯金のない私たちが今更マンション売却とか賃貸暮らしとか可能でしょうか？ ※現状診断で しっかり確認してみましょう。それを考えるため今回メール顧問会員に申し込みをさせていただきました。 どうぞよろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識・夫：2024年3月に60歳定年。退職金予想額2000万円弱。65歳まで再任用〇〇公務員（年収200万円程度）として働いたとして、65歳からの、夫婦2名の月々の必要経費や病気や事故などへの備えなど現実的な生活水準を知っておきたい。また、今後1年以内に所有するマンションを売却して賃貸生活に移った場合の生活水準も知っておきたい。 ・妻：家計が苦しかったことをきっかけに物は底値で購入し、手数料を回避し、生活費がいつどれぐらい使われて引き落としされるのか常に把握するクセがつきました。車検を値切りディーラーから疎まれて、これには傷つきました。今年11年目の車検に出しました。2年後も買い替えはしないでできる限り乗り続けたいと考えています。 今年から下の子どもが就職したので、その分もっと貯金をしていきたいです。そして、マンションを売却したらその後はどうするのかを決めるために我が家の財政を考えていきたいです。場合によってはこのままマンションで暮らすことが1番お金がかからずに済むことになるのでしょうか。 〇住所 略〇家族構成 夫：50代 公務員 妻：50代 パート 子: 20代 結婚し独立 子：20代 会社員 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。無収入の人は 経済的援助はできない べ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/06
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今後の生涯で3300万円不足します 現状診断 終了！
まったく 人生が成り立ちません。 ※キャッシュフロー表とにらめっこして、 改善策を考えていきましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ赤ちゃん 1人と3匹。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のYさん（30代） （ 相談：生活設計 ）2022.8.29 メール顧問会員。36000円入金。現状診断 終了！メール添付で送りました。2022.10.5 ※日程通り、今日10/5 現状診断 終了！ 佐々木FPが資料を完成させて帰った後、 私が その資料をしっかり眺めながら、 （ 久しぶりに すごい内容のCF表です ） ついさっき、「総評」を書き上げました。 すぐ、メール添付で送りました。 受け取ったら、非常にがっかりすると思います。 ずばり、人生が成り立ちません。 生涯で 3000万円以上の資金不足になります。 晩産・・の夫婦ケースです。 子供達の教育費がかかる時期から 貯蓄がどんどん減っていき、 現役中に資金不足におちいります。 その流れで、老後はずっと、資金不足。 人生が成り立ちません。 改善の方法はシンプル、2つしかありません。 ①支出を減らす。 ②収入を増やす。 たった これだけです。 金融業界や保険業界にだまされないように、 自分の頭で考え、行動していきましょう。 がんばって、改善していくしかありません。 具体的な状況は、明日以降の記事で 明らかにしていきます。メールをいただきました。2022.10.1 武田 つとむ様佐々木様 お世話になっております。 申し訳ありませんでした。再度、添付いたしますので、よろしくお願いいたします。 ※今日10/3、月曜日から、 佐々木FPが作業を開始しました。 通常 現状診断の資料作成には 3日間を要しているので、 10/5（水）に 現状診断を終える予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.9.27 武田 つとむ様佐々木様 お世話になっております。再ヒアリングの記入をしましたので、ご確認ください。よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 〇再ヒアリング（エクセルデータ） 〇夫の年金資料（ワードデータ） 〇夫の年金資料（ワードデータ） 確かに届きました。 これから現状診断の資料作成作業を始めますが、 佐々木FPは今日と明日（9/28、9/29） の2日間、お休みを頂いているので、 9/30（金）からの作業になります。 通常、現状診断の資料作成には、 （ 再々ヒアリングが発生しなければ ） 正味3日間を要しています。 お楽しみに お待ちください。 メール添付で送りました。2022.9.20 こんにちは。お待たせしました。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。「再ヒアリング」として、添付送信しますので、記入返信をお願いします。不明な部分は遠慮なく質問してください。記入方法に関する質問は、できるだけ電話でお願いします。（ 同じ説明でも、要する時間 や理解度がまったく異なる ）資料作成は、アシスタントの佐々木FPが行ないますので、電話での質問は・・佐々木ＦＰが勤務する時間内でお願いします。（ 平日の10時～15時 ）回答を頂き次第、「現状診断」の資料作成に入ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむメールをいただきました。2022.9.15 有限会社エフピー・ステーション御中こんばんは。ライフプラン及び必要書類を添付いたしますので、ご確認ください。 必要書類は容量の関係で分割でメールさせていただきます。全部で9通メールします。 ※ヒアリングシートの記入作業と、 必要書類の準備作業、お疲れさまでした。 今日から 佐々木FPが、届いた資料を 開いて見たりしたようです。 連休明けの 9/20（火）に、 全体のチェック作業をした上で、 「再ヒアリング」として返送することに なると思います。 その「再ヒアリング」に素早く対応して もらって、再提出があれば、 いよいよ 数日をかけて、 「現状診断」をすることになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.8.22有限会社エフピー・ステーション 武田 つとむ様 初めまして。メール顧問会員への申し込みをさせて頂きますYと申します。今後の生活設計についてアドバイスをお願いしたくメールさせて頂きました。 〇相談内容 妻が正社員で働いていましたが、リストラで仕事を 辞めなくてはいけなくなり現在は求職活動中です。 昨年、 マイホームを新築しローン返済がはじまりました。 無理のないローンを組んだつもりですが、 やはり今後の生活が不安になり、きちんと現状を知り、 生活設計を通して確認し不安を取り除きたいと思い、 申し込みさせていただきました。 今後、妻の収入がいくらぐらい必要なのか？ 生命保険は夫婦で収入保証保険に入っているだけ なのですが、それだけで必要額が足りているのか？ ※保障額にもよりますが、 収入保障保険に上乗せで さらに加入が必要 ということは、あり得ません。 生命保険で備えるのは 夫婦それぞれの 「死亡保障」のみ、と心得ましょう。 収入保障保険で 十分に備えることができます。 （ 医療保険等は ひたすら お金を失うだけ ） 保険に加入する事は お金を失うことでも あるので、きちんと考える必要があります。 収入保障保険は 死亡保障を確保する上で、 最もリーズナブルな手段です。 本当に必要であれば、 ある程度のお金を失うことを覚悟の上で 加入する価値はあります。 きちんと計算・検証した上で 判断しましょう。 夫婦ともに不要というケースも よくあります。 ローンの繰上返済をしていきたいと考えておりますが、 繰上可能な金額といつ頃に繰上返済をした方が良いのか？ ※キャッシュフロー表を作ってみて、 可能性を判断する事になります。 教育費がかかる時期のキャッシュフローが どうなるかによるケースが多いです。 そのあたりの時期が 潤沢なキャッシュフロー であれば、積極的な繰上返済が可能ですし、 危うい状況であれば、教育費の出費が一段落する までは繰上返済は控えるということになります。 老後についても生活資金に不安があります。 ※キャッシュフロー表の作成で 全体像が見えてくることになります。〇生活設計についての意識 ・夫： 現在、家計の管理は全て妻に任せておりますが、これからの子供たちにとって不自由のない生活と我々夫婦の不安のない老後の生活という目標に対し、これからも浪費と貯蓄を繰り返していくとは思うのですが、今後は家計を管理していく上で、夫婦で共通目標・行動を共有していく事が重要だと考え、「漠然としたこれからの生活（家計）」を「行動が具体化された瞭然な生活（家計）」に変えるべく御相談と客観的なアドバイスを頂きたいです。 ※「現状診断」で 自分たちの キャッシュフロー表を確認することで、 現実を確認する事ができるし、 問題があったとしても 具体的な対策を 講じるための 具体的な資料になります。 ・妻： 15年程前に保険の見直しで言われるがまま契約したのですが、そこで保険屋さんの対応等に違和感を感じ生命保険の必要性を疑問に思いネットで調べていた所、このブログにたどり着きました。お陰様でその後、全ての生命保険を解約し、その分きちんと貯金をする事ができました。 ※役に立てたようで、よかったです。結婚後も家計の管理は私が全てしており、夫婦で正社員だった為、余計な保険には入らずに貯金し、昨年マイホームを新築しました。無理のないローンを組んだつもりですが、今年リストラになり仕事を辞めなくていけなくなりました。 ※大変です。専門的な資格はなく、年齢、子供が小さい等、再就職には不利な為、今度の生活が不安になりました。現状を知り、子供たちの学費や老後の生活を不安なく暮らせるように、又、今後の働き方の参考にもしたく生活設計をよろしくお願いいたします。 ※きちんと 生活設計してみましょう。〇住所： 〇〇県〇〇市 〇家族構成 夫： 30代・会社員 妻： 40大・求職活動中 子： 幼児 子： 幼児 ※新規に「メール顧問会員」になるための 案内を送りました。現状診断、とんでもない結果だっだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/05
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☆夫は繰上返済をするつもりはないと言っています
死亡保険代わりになるし ※おバカさんです。 金融業界や保険業界に洗脳されています。 営業トークを信じ込んではいけません。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Q家計診断をお願いします！今後の働き方や子供の人数について夫婦で考えに相違があり、皆様ならどうされるかご意見をお聞かせいただければと思います。 【私たち夫婦について】・ 夫:38歳・年収1000万円・会社員・ 私:32歳・年収600万円・公務員・現在産休中・来月男の子が産まれます(第一子)・貯金3000万円(夫1000万・私2000万)・住宅ローン残債3000万(夫名義・残り30年)・東京都内在住・私の実家から徒歩15分・結婚5年目 ※このまま共稼ぎを継続するのであれば、 まったく何の不安も感じなくていい家計です。 生命保険も 一生不要なので、他の夫婦のように 生命保険でお金をたれ流す必要もないし、 何の心配も不安も 感じる必要はありません。【質問】①ローンの返済について。私は後500万円程度貯金が貯まったら、一括で返済してしまいたいと考えています。 ※はい、健全な考え方です。しかし夫は繰上返済はするつもりがないとのこと。 ※おバカさんです。理由は住宅保険は死亡保険代のかわりでもあり、 ※おバカさんです。 保険屋さんとかの営業トーク通りです。 しっかり 洗脳されています。 なぜ、おバカさんなのか？ ① 生命保険料でお金をたれ流します。 ②住宅ローンの利息でお金をたれ流します。 合計で、少なくないお金をたれ流します。現金はなるべく手元に置いておいたほうが良いとの意見です。(夫は至って健康です) ※そうやって「手元に置いたお金」を、 あーしましょう、こーしましょう・・と、 金融業界や保険業界が営業を仕掛けます。ローンは私が組んでるわけではないので強く言えないのですが、完済できるだけの貯蓄があっても予定通り返した方が良いものなのでしょうか？ ※さっさと返済した方が、 大量のお金たれ流しを止めることができます。②夫は専業主婦を希望しています。待望の第一子ということもあり、仕事はやめて子育てに専念してほしいとのことです。 ※おバカさんです。 そうなると、ライフプランニングは、 まったく別物になってきます。私はお金をできるだけ残したいので仕事を続けたいと思っています。 ※はい、続けた方がいいに決まってます。考えたくはないですが、夫が病気やケガをするかもしれませんし、離婚するかもしれませんし... ※はい、それらの可能性は ゼロではありません。 共稼ぎで 潤沢なキャッシュフローを 継続できていた方が、 リスクは限りなく小さくなります。それと夫は片働きになったら生活水準が下がるとは考えてない気がします(･_･; ※はい、現在の年収での生活に 慣れてしまっているでしょうね。都内住み、ローンあり、子供0歳で世帯年収1000万円でもある程度余裕を持って生活できるものなのでしょうか...？ ※客観的に見れば そういうことですが、 もう5年も 現在の収入と支出に 慣れきっているとすれば、 収入が600万円減った状況での支出に、 対応は難しいかもしれません。③夫は子供が2人は欲しいと言っています。もう一人産むなら絶対に仕事は辞めないとは伝えています。ただし、年齢的にも経済的にも私はかなり不安です...将来どうなるかわからないとはいえ、現在私たちの状況だった場合、皆様なら子供の人数をどのようにされますか？ ※現在のダブルインカムのままであれば、 普通に考えれば、子供は2人でも 3人でも 問題は無いように見えます。夫は楽観主義者で「なんとかなる！」という性格なのですが、私は絶対大丈夫だと確信できないとなかなか前に進めないタイプで、ライフプランでの衝突が多いです。 ※それは、きちんと生活設計してみた ことがないからです。 生活設計してみればいいことです。 夫婦の生涯のキャッシュフロー表を 作ってみればいいことです。お互いに少し極端なところがあるかと思い、皆様ならどうお考えになるか知りたく質問を致しました。よろしくお願い申し上げます。 ※下に、キャッシュフロー表の実例を 掲載します。 参考に夫婦で、自分たちのモノを 作って見ましょう。 A ※この回答者は、保険屋さんですね。①病気だけが保険の対象ではありません。例え健康でも交通事故には勝てないでしょう。最低でも定年時まで借り入れは維持していた方がが保険としてのメリットがあります。 ※この営業トークに だまされないように。 定年まで死亡保障が必要なことはありません。 保険加入は、基本的にお金を失う事です。 できるだけ、保険には加入しない方がいい。②出産が終わってから考えた方が良いですよ。あなたもお子さんも託児できるような健康体でいられるかどうかは今はわかりません。あなたの考える「ある程度余裕もって生活」がどの程度の事を指しているかわからないので、回答不能です。 ③ご主人1馬力で専業主婦とお子さん2人は通常なら余裕の年収です。それで不安があるという事は一体どんな生活をしているのかと思います。現状の2馬力なら年間600万程度の貯蓄が可能なはずです。ご主人の定年まで25年とみても1億5千万の貯蓄ができますし、専業主婦となったとしても年間300万に貯蓄はできますので、6000万の貯蓄が可能です。現在に貯蓄額にそれぞれ上乗せされますので、不安になる要素は無いと思われます。 どちらかと言うとご主人は大筋において問題無いようにしてから行動するタイプ、あなたは不安要素をはっきりさせずに恐れるタイプのようです。 起きる可能性のある問題を列記して、それぞれの対策を考えておいたらどうですか？見えない・わからない事を潰していってください。 A① 人それぞれの考え方です。個人的にはご主人と同じ考え方です。 ② 余裕は各家庭によって違いますが一般的な生活を送るなら多少の余裕はあります。 ③ ２人目が欲しいなら産んでも良いかと。参考事例 《 M家 30代：子供2人 》2021年3月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか？ きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・？ ※そして、妻は・・？ ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、フルタイムの共稼ぎなら、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/03
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本物の再ヒアリング回答が届き 今日から作業開始
現状診断の作業開始！ ※3日間で 作業終了の予定です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ赤ちゃん 1人と3匹。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のYさん（30代） （ 相談：生活設計 ）2022.8.29 メール顧問会員。36000円入金。メールをいただきました。2022.10.1 武田 つとむ様佐々木様 お世話になっております。 申し訳ありませんでした。再度、添付いたしますので、よろしくお願いいたします。 ※今日10/3、月曜日から、 佐々木FPが作業を開始しました。 通常 現状診断の資料作成には 3日間を要しているので、 10/5（水）に 現状診断を終える予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.9.27 武田 つとむ様佐々木様 お世話になっております。再ヒアリングの記入をしましたので、ご確認ください。よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 〇再ヒアリング（エクセルデータ） 〇夫の年金資料（ワードデータ） 〇夫の年金資料（ワードデータ） 確かに届きました。 これから現状診断の資料作成作業を始めますが、 佐々木FPは今日と明日（9/28、9/29） の2日間、お休みを頂いているので、 9/30（金）からの作業になります。 通常、現状診断の資料作成には、 （ 再々ヒアリングが発生しなければ ） 正味3日間を要しています。 お楽しみに お待ちください。 メール添付で送りました。2022.9.20 こんにちは。お待たせしました。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。「再ヒアリング」として、添付送信しますので、記入返信をお願いします。不明な部分は遠慮なく質問してください。記入方法に関する質問は、できるだけ電話でお願いします。（ 同じ説明でも、要する時間 や理解度がまったく異なる ）資料作成は、アシスタントの佐々木FPが行ないますので、電話での質問は・・佐々木ＦＰが勤務する時間内でお願いします。（ 平日の10時～15時 ）回答を頂き次第、「現状診断」の資料作成に入ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむメールをいただきました。2022.9.15 有限会社エフピー・ステーション御中こんばんは。ライフプラン及び必要書類を添付いたしますので、ご確認ください。 必要書類は容量の関係で分割でメールさせていただきます。全部で9通メールします。 ※ヒアリングシートの記入作業と、 必要書類の準備作業、お疲れさまでした。 今日から 佐々木FPが、届いた資料を 開いて見たりしたようです。 連休明けの 9/20（火）に、 全体のチェック作業をした上で、 「再ヒアリング」として返送することに なると思います。 その「再ヒアリング」に素早く対応して もらって、再提出があれば、 いよいよ 数日をかけて、 「現状診断」をすることになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.8.22有限会社エフピー・ステーション 武田 つとむ様 初めまして。メール顧問会員への申し込みをさせて頂きますYと申します。今後の生活設計についてアドバイスをお願いしたくメールさせて頂きました。 〇相談内容 妻が正社員で働いていましたが、リストラで仕事を 辞めなくてはいけなくなり現在は求職活動中です。 昨年、 マイホームを新築しローン返済がはじまりました。 無理のないローンを組んだつもりですが、 やはり今後の生活が不安になり、きちんと現状を知り、 生活設計を通して確認し不安を取り除きたいと思い、 申し込みさせていただきました。 今後、妻の収入がいくらぐらい必要なのか？ 生命保険は夫婦で収入保証保険に入っているだけ なのですが、それだけで必要額が足りているのか？ ※保障額にもよりますが、 収入保障保険に上乗せで さらに加入が必要 ということは、あり得ません。 生命保険で備えるのは 夫婦それぞれの 「死亡保障」のみ、と心得ましょう。 収入保障保険で 十分に備えることができます。 （ 医療保険等は ひたすら お金を失うだけ ） 保険に加入する事は お金を失うことでも あるので、きちんと考える必要があります。 収入保障保険は 死亡保障を確保する上で、 最もリーズナブルな手段です。 本当に必要であれば、 ある程度のお金を失うことを覚悟の上で 加入する価値はあります。 きちんと計算・検証した上で 判断しましょう。 夫婦ともに不要というケースも よくあります。 ローンの繰上返済をしていきたいと考えておりますが、 繰上可能な金額といつ頃に繰上返済をした方が良いのか？ ※キャッシュフロー表を作ってみて、 可能性を判断する事になります。 教育費がかかる時期のキャッシュフローが どうなるかによるケースが多いです。 そのあたりの時期が 潤沢なキャッシュフロー であれば、積極的な繰上返済が可能ですし、 危うい状況であれば、教育費の出費が一段落する までは繰上返済は控えるということになります。 老後についても生活資金に不安があります。 ※キャッシュフロー表の作成で 全体像が見えてくることになります。〇生活設計についての意識 ・夫： 現在、家計の管理は全て妻に任せておりますが、これからの子供たちにとって不自由のない生活と我々夫婦の不安のない老後の生活という目標に対し、これからも浪費と貯蓄を繰り返していくとは思うのですが、今後は家計を管理していく上で、夫婦で共通目標・行動を共有していく事が重要だと考え、「漠然としたこれからの生活（家計）」を「行動が具体化された瞭然な生活（家計）」に変えるべく御相談と客観的なアドバイスを頂きたいです。 ※「現状診断」で 自分たちの キャッシュフロー表を確認することで、 現実を確認する事ができるし、 問題があったとしても 具体的な対策を 講じるための 具体的な資料になります。 ・妻： 15年程前に保険の見直しで言われるがまま契約したのですが、そこで保険屋さんの対応等に違和感を感じ生命保険の必要性を疑問に思いネットで調べていた所、このブログにたどり着きました。お陰様でその後、全ての生命保険を解約し、その分きちんと貯金をする事ができました。 ※役に立てたようで、よかったです。結婚後も家計の管理は私が全てしており、夫婦で正社員だった為、余計な保険には入らずに貯金し、昨年マイホームを新築しました。無理のないローンを組んだつもりですが、今年リストラになり仕事を辞めなくていけなくなりました。 ※大変です。専門的な資格はなく、年齢、子供が小さい等、再就職には不利な為、今度の生活が不安になりました。現状を知り、子供たちの学費や老後の生活を不安なく暮らせるように、又、今後の働き方の参考にもしたく生活設計をよろしくお願いいたします。 ※きちんと 生活設計してみましょう。〇住所： 〇〇県〇〇市 〇家族構成 夫： 30代・会社員 妻： 40大・求職活動中 子： 幼児 子： 幼児 ※新規に「メール顧問会員」になるための 案内を送りました。10/5（水）現状診断 終了予定だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/10/03
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再ヒアリングの記入作業と 年金資料準備を終えて
資料添付メールが届きました。 ※お疲れさまでした。9/28 9/29 佐々木FPは お休みを頂きます。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ赤ちゃん 1人と3匹。 STOP WAR！ STOP PUTIN！〇メール顧問会員のYさん（30代） （ 相談：生活設計 ）2022.8.29 メール顧問会員。36000円入金。メールをいただきました。2022.9.27 武田 つとむ様佐々木様 お世話になっております。再ヒアリングの記入をしましたので、ご確認ください。よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 〇再ヒアリング（エクセルデータ） 〇夫の年金資料（ワードデータ） 〇夫の年金資料（ワードデータ） 確かに届きました。 これから現状診断の資料作成作業を始めますが、 佐々木FPは今日と明日（9/28、9/29） の2日間、お休みを頂いているので、 9/30（金）からの作業になります。 通常、現状診断の資料作成には、 （ 再々ヒアリングが発生しなければ ） 正味3日間を要しています。 お楽しみに お待ちください。 メール添付で送りました。2022.9.20 こんにちは。お待たせしました。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。「再ヒアリング」として、添付送信しますので、記入返信をお願いします。不明な部分は遠慮なく質問してください。記入方法に関する質問は、できるだけ電話でお願いします。（ 同じ説明でも、要する時間 や理解度がまったく異なる ）資料作成は、アシスタントの佐々木FPが行ないますので、電話での質問は・・佐々木ＦＰが勤務する時間内でお願いします。（ 平日の10時～15時 ）回答を頂き次第、「現状診断」の資料作成に入ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむメールをいただきました。2022.9.15 有限会社エフピー・ステーション御中こんばんは。ライフプラン及び必要書類を添付いたしますので、ご確認ください。 必要書類は容量の関係で分割でメールさせていただきます。全部で9通メールします。 ※ヒアリングシートの記入作業と、 必要書類の準備作業、お疲れさまでした。 今日から 佐々木FPが、届いた資料を 開いて見たりしたようです。 連休明けの 9/20（火）に、 全体のチェック作業をした上で、 「再ヒアリング」として返送することに なると思います。 その「再ヒアリング」に素早く対応して もらって、再提出があれば、 いよいよ 数日をかけて、 「現状診断」をすることになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.8.22有限会社エフピー・ステーション 武田 つとむ様 初めまして。メール顧問会員への申し込みをさせて頂きますYと申します。今後の生活設計についてアドバイスをお願いしたくメールさせて頂きました。 〇相談内容 妻が正社員で働いていましたが、リストラで仕事を 辞めなくてはいけなくなり現在は求職活動中です。 昨年、 マイホームを新築しローン返済がはじまりました。 無理のないローンを組んだつもりですが、 やはり今後の生活が不安になり、きちんと現状を知り、 生活設計を通して確認し不安を取り除きたいと思い、 申し込みさせていただきました。 今後、妻の収入がいくらぐらい必要なのか？ 生命保険は夫婦で収入保証保険に入っているだけ なのですが、それだけで必要額が足りているのか？ ※保障額にもよりますが、 収入保障保険に上乗せで さらに加入が必要 ということは、あり得ません。 生命保険で備えるのは 夫婦それぞれの 「死亡保障」のみ、と心得ましょう。 収入保障保険で 十分に備えることができます。 （ 医療保険等は ひたすら お金を失うだけ ） 保険に加入する事は お金を失うことでも あるので、きちんと考える必要があります。 収入保障保険は 死亡保障を確保する上で、 最もリーズナブルな手段です。 本当に必要であれば、 ある程度のお金を失うことを覚悟の上で 加入する価値はあります。 きちんと計算・検証した上で 判断しましょう。 夫婦ともに不要というケースも よくあります。 ローンの繰上返済をしていきたいと考えておりますが、 繰上可能な金額といつ頃に繰上返済をした方が良いのか？ ※キャッシュフロー表を作ってみて、 可能性を判断する事になります。 教育費がかかる時期のキャッシュフローが どうなるかによるケースが多いです。 そのあたりの時期が 潤沢なキャッシュフロー であれば、積極的な繰上返済が可能ですし、 危うい状況であれば、教育費の出費が一段落する までは繰上返済は控えるということになります。 老後についても生活資金に不安があります。 ※キャッシュフロー表の作成で 全体像が見えてくることになります。〇生活設計についての意識 ・夫： 現在、家計の管理は全て妻に任せておりますが、これからの子供たちにとって不自由のない生活と我々夫婦の不安のない老後の生活という目標に対し、これからも浪費と貯蓄を繰り返していくとは思うのですが、今後は家計を管理していく上で、夫婦で共通目標・行動を共有していく事が重要だと考え、「漠然としたこれからの生活（家計）」を「行動が具体化された瞭然な生活（家計）」に変えるべく御相談と客観的なアドバイスを頂きたいです。 ※「現状診断」で 自分たちの キャッシュフロー表を確認することで、 現実を確認する事ができるし、 問題があったとしても 具体的な対策を 講じるための 具体的な資料になります。 ・妻： 15年程前に保険の見直しで言われるがまま契約したのですが、そこで保険屋さんの対応等に違和感を感じ生命保険の必要性を疑問に思いネットで調べていた所、このブログにたどり着きました。お陰様でその後、全ての生命保険を解約し、その分きちんと貯金をする事ができました。 ※役に立てたようで、よかったです。結婚後も家計の管理は私が全てしており、夫婦で正社員だった為、余計な保険には入らずに貯金し、昨年マイホームを新築しました。無理のないローンを組んだつもりですが、今年リストラになり仕事を辞めなくていけなくなりました。 ※大変です。専門的な資格はなく、年齢、子供が小さい等、再就職には不利な為、今度の生活が不安になりました。現状を知り、子供たちの学費や老後の生活を不安なく暮らせるように、又、今後の働き方の参考にもしたく生活設計をよろしくお願いいたします。 ※きちんと 生活設計してみましょう。〇住所： 〇〇県〇〇市 〇家族構成 夫： 30代・会社員 妻： 40大・求職活動中 子： 幼児 子： 幼児 ※新規に「メール顧問会員」になるための 案内を送りました。「再ヒアリング」が返信されたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/09/28
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☆世帯年収700万で住宅ローン3800万 変動金利？
頭金が払えないのでフルローンです。 ※おバカさんです。9/28 9/29 佐々木FPは お休みを頂きます。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Qこのコロナ時期に新築住宅を買うのは正解なのかについて。住宅の金額は年々上がる一方で、下がることはまずない。 ※おバカさんです。 勝手に決めてはいけない。 ウッドショックは そろそろ終息に 向かう気配が見えてきています。年収なども上がる見込みがなく所得と物価が一致しない時代ですが、子供を考え家も早い方がローン返済も早くなると考えてます。 30歳自分年収400万 妻300万で世帯年収700万程度で3800万のローン0.385%変動金利を35年繰上返済込みで組もうとしてます。 ※おバカさんです。 0.385％の変動金利・・ということは、 ギリギリの カツカツの計画のようです。 ハウスメーカーに おだてられて・・。 1％ちょっとの固定金利で検討してみて、 「これじゃ 自分達には無理！」 と感じるようなら、やめた方がいい。30歳なのでローンを考えると早い方がいいのと、生活費を考えて頭金が払えないのでフルローン。 ※おバカさんです。 マイホーム取得に投入するお金が無い のなら、とんでもない、やめた方がいい。 あまく見てはいけない。 「賃貸の生涯」と「持ち家の生涯」とでは、 その「住居費総額」は、後者の方が 千万円単位で高くなる。（ 当たり前 ） 下の方に実例資料を掲載します。月8万強、ボーナス5万ならやっていけます。今の家賃が8万程度な為。 ※おバカさんです。 そんな単純な話では済まない。 賃貸生活をしていて 貯蓄ができない人は、 マイホーム取得どころか、 現在の賃貸での生活も危ういということ。実際どうなんでしょうか？何処で建てても土地込みで3000万以上です。場所は新潟県新潟市。建売りは怖くて買えないです。 ※おバカさんです。 マイホームの頭金も出せない人間が、 生意気言ってはいけない。年収に対して25%程度に納めるのが良いとありますがそうすると建売りになるんですよね。 ※おバカさんです。 返済比率以前に、頭金の用意をしよう。 本気で、貯蓄の練習をしよう。 土地を現金で買えるくらいの貯蓄はしたい。もしくは家族に土地があるので、仕事を考えると通勤が不便になるがトータルは安く注文住宅を建物代だけで抑えられるメリットあり。 ※可能性は、そこだけかもしれない。 A頭金が払えないからフルローンってのは最悪ですね。「頭金は払えるけれどフルローン」って言うライフプランじゃないとお子さんが中学生になったったら収支で破綻しますよ。 それと合算してやっと実現できるような購入計画なら、ちょっとずれたら終わりですよね。コロナ時期とか関係なく、綱渡りの資金計画にしか見えません。 45歳まで35年ローンは組めますので、もうちょっと現実を見て計画を立てててはどうでしょうか。 現状で250～300万の年間貯蓄が可能なはずです。15年経ったら4500万貯まりますので、それをキープしたままフルローンを組めば、いつでも繰り上げ返済可能な「安全な購入」ができます。しかも定年までたっぷり団信適用額が残せます。 木造住宅の寿命を40年と考えたら、早く買うと住み替えか建て替えが必要になります。40歳購入なら、寿命まで持ちますので１軒買えば安泰です。 ３年程度の将来よりも３０年後を見据えて計画していきましょう。 A買い物に正解、不正解もないだろ。 住宅の金額が将来上がり続けるこは誰にも分からない事。 ローンを考えると早い方がいい？遅ければそれだけ頭金貯めれます。 A新潟県新潟市で3800万のローン？ちょっと厳しいですよね早く買った方がいいですが2500万くらいのローンにすべきです 何かの事情で売却する時などは借金だけが残りますそういう買い方は破滅しますよ！参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：5,697万円持ち家の人生：7,269万円《 T家 30代：4人家族 》 2017年8月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長！ また おバカさんを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/09/27
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退職後の健康保険料を できるだけ安くする方法は？
1年間は「任意継続」 2年目は「国民健康保険」 ※私の場合は、2年間「任意継続」でしたが。 9/28 9/29 佐々木FPは お休みを頂きます。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむネコとひよこの赤ちゃんどうし。〇メール顧問会員のYさん（50代） （相談：生活設計）2021.10.12 メール顧問会員。2022.1.12 現状診断。メールをいただきました。2022.9.26武田つとむ 様 佐々木さまお世話になります。教えてくださりありがとうございました。こちらの希望額は意味がないのですね。 ※はい、希望額を伝えてもいいですが、 買い手があっての売買なので、 売買金額は 客観的な見立てで決まります。また、買取の場合、仲介手数料分は低くはなるがトントンぐらいかな、なんて考えてしまいましたがかなり低くなってしまうのですね。甘い考えでした。 ※はい、かなり低い金額で買い取らないと、 お金や手間暇をかける関係上、 売却できる金額には納まりません。4、5件の不動産会社に行ってこようと思います。 ※はい、それぞれの不動産屋さんの見解を 確認してみましょう。壁など傷だらけできれいではありませんが、リフォームなどはせず売却したいと考えています。 ※そのへんは、不動産屋さんが何と言うか？ 「30～50万円かけてリフォームすれば、 このままで売買される金額よりも、 100万円は高く売ることができますよ」 のようなことがあるかもしれません。それから、4年の無職の間にかかる健康保険など諸々の費用について調べました。1.退職後1年間は任意継続被保険者制度を利用。 (妻もそのまま継続可能？) 2年目からは国民健康保険へ切り替えの方が安い。 ※退職後、まったくの無収入になるのであれば、 それが正解でしょうね。 私も50歳でサラリーマンをやめましたが、 私の場合は 2年間まるまる「任意継続」 の健康保険を利用しました。 やめてそのまま完全に無収入にはならず、 一年近くは 雇用保険の最高額を毎月 受け取っていたので、 2年目から健康保険になると、 高い保険料を納めることになる という理由で。2.国民年金について。 妻が第3号から1号となり国民年金の支払いが 始まる。 本人は4月以降満60歳になる誕生日まで支払い。 ※これまで、未納の期間は無かったですか？ 40年・480月、すべて納めた状態にして、 国民年金は 満額受け取りましょう。 もし未納期間があれば、65歳まで納める ことができるので、 夫婦ともに満額にしましょう。 現在の日本で 最高の金融商品は国民年金です。 ザックリ言うと・・ 800万円払って 1300万円受け取ることが できるのが、国民年金です。 （ 女性の場合は 同じく1800万円受け取る！ ） リスクゼロでこんなことが可能な金融商品は 存在しません。 国民年金 最優先！！ 金融業界に洗脳されて 怪しげな金融商品を 買っている場合ではありません。3.退職金の受け取りは一時金の方が 健康保険料に影響しない。 ※はい、退職所得控除があって、 所得にならないケースがほとんどです。4.夫婦とも社会人の子どもの扶養に入ることが できる。 ※はい、もちろんです。5.もし、そうする場合、その間は健康保険料はなし。 国民年金は支払いが必要。 ※はい、その通りです。間違いがあればご指摘頂けたらと思います。また、その他、退職後に関わる諸費用やよい方法などありましたら教えていただけないでしょうか？色々と細かいことをお聞きしてしまいます。どうぞよろしくお願いいたします。 ※老後資金準備・・のためとか言われて、 銀行ほかの金融業界や保険業界に だまされて、 積立を始めるなんてことをしないように・・。メールをいただきました。2022.9.16武田つとむ 様 佐々木様 武田先生のご意見を伺い、よくわかりました。ありがとうございます。「両手」にするために査定額を高くだし、その後低くしていく…なるほどです。 ※自宅を売却したい人が 複数の不動産屋さんに相談した場合に、 各社それぞれの「査定額」を提示しますが、 一番高額な査定をした業者さんに どうしても期待してしまうものです。 （ もうその業者に任せたくなります ） 実際の「売れる金額」については、 各不動産屋さんの頭の中には 一致した「金額」があるものです。 が、売主に提示する「査定金額」は、 不動産屋さん それぞれの思惑があるため、 価格差が生じて提出されます。現在住んでいるマンションにはよくチラシが入りますので、その中から地元で活発な不動産会社、名の知れた不動産会社など数社にあたってみようと思います。中には、「当社が買い取る場合は手数料は不要」というチラシもあり、ここにも聞いてみようかと思いました。 ※勘違いしてはいけません。 これは、この不動産屋さんに限らず、 当たり前のことなんです。 本来、「売買仲介手数料」は、 売主・買主共に 不動産業者ではない場合に、 不動産屋さんが間に入って 売買手続きを 行うことで、売主や買主が 不動産屋さんに払うことになります。 なので、売主や買主が不動産屋さんの場合、 売買仲介手数料を 頂くことはできません。 手数料を取ったら、宅建業法違反です。 だから 「当社が買い取る場合は手数料は不要」 というのは 当たり前の事で、 この不動産屋さんに限らず、 どの不動産屋さんでも同じことですので、 この不動産屋さんが何か特別な事をして くれる・・と感じるのは、早とちりです。 ※さらに、この件で気を付けたいのは、 「仲介」で売る場合と、 「買取り」で売る場合とでは、 その売却金額は 大きく異なるという事です。 一般的には、前者より後者の方が 確実に 大きく低い価格になります。 買取をした不動産屋さんは、 自社の不動産を増やして喜びたいのではなく、 買い取った不動産に付加価値を付けて売って 利益を得る・・という目的があります。 最終的に売れる金額から逆算します。 リフォーム工事その他の経費金額を差し引いて、 この物件の「買取価格」を決めて提示します。 早く売りたい とかの事情のある人は、 少々安くても 売ってしまうという事はあります。 常識として 知っておいてください。 「買取り」してもらうより 「仲介」で売った方が、売却価格は高くなります。査定額というのは不動産会社によって違ってくるものなのでしょうか？ ※「売れる金額は およそこのくらいだろう」 という金額は、 各不動産屋さんの頭の中で一致しています。 売却希望のお客さんからの今回の相談を どうやって自社の利益に結び付けるか？ 色々作戦を練りながら、 各不動産屋さんは「査定価格」を提示します。こちらの希望額も出す場合、価格の決め方はあるのでしょうか？ ※不動産の価格の算出方法は、 土地、建物、それぞれにありますが、 「希望価格」を出すことに、意味はありません。 「売れる価格」と「希望価格」は、 まったくの別物だからです。 各不動産屋さんが提示する「査定価格」よりも かなり上の「希望価格」になるのであれば、 その「希望」は叶えられません。 売却はあきらめることになります。 不動産に限らず、 売買は売主と買主の合意で成立します。経験がなく不動産会社の思惑通りになりそうで心配です。 ※どのような分野であっても、 「契約」は「 素人 vs プロ 」の構図で 進められることになります。 プロの言いなりにならないためには、 「同じ事柄」について、 複数のプロに説明をさせることです。 （ 素人の知識が増していきます ） すべての分野で言えることですが、 決して、当初から「一つのプロ」を 選んではいけません。 不動産屋さんでも、住宅建築やさんでも 同じことなんです。 業者の言いなりにならないため、大切な事です。まず不動産会社に足を運ぶ場合、どのようなステップを踏んでいったらよいのかコツなどありましたらぜひ教えていただけないでしょうか？どうぞよろしくお願いいたします。 ※上記にコメントした通りです。 4～5社程度の不動産屋さんと、 並行して話を進めていきましょう。メールをいただきました。2022.9.15武田つとむ 様 佐々木様 お世話になります。 〇〇市のYです。先日は我が家のライフプランニングの作成をありがとうございました。 ※今年の1月に 現状診断を行いました。退職まであと1年でしたが、自己都合により2023年3月で退職することになりそうです。 ※数か月の差であっても、 「自己都合退職」だと、退職金の額が かなり少なくなりますが、 事情があるのなら しょうがないですね。4年後の新たな働きのために学校に通って勉強し、 ※ほう これから新たな勉強ですか、 素晴らしい。その後定職に就く予定です。学校は県外にあるため引越し、その間は賃貸に住むことになります。 現在住んでいるマンションですが、再度修繕積立金が上がることが正式に決定し金額も確定しました。 ※はい、マンションの宿命です。これで3度目です。 ※3度だけでは済みません。今回は段階的に上がるのですが、トータルで7年後に10,000円程の値上げです。駐車場代を入れると月々約45,000円の管理費となります。 ※田舎であれば、アパートの家賃分です。ですので売却を考えておりますが、義父が、最近の世の中のご時世を考えると売却ではなく賃貸にだしたらと提案をします。インフレになるだろうから物として持っていた方がいいのではと。 ※「モノ」によります。 ①これから価値が高まっていく「モノ」、 ②高まらなくても現状維持の「モノ」、 ③今後 価値が減額していく「モノ」、 ④今後 さらにお金がかかっていく「モノ」、 インフレに備えて持っておきたい「モノ」は、 ①か②です。 マンションは、確実に③か④です。 インフレに強い「モノ」ではありません。これまでコツコツとローンを返済し管理費を払ってきて売却するのはもったいないような気もしますが、マンションを所有することのリスクの方が心配です。この提案、武田先生はどのように思われますか？ ※もちろん、マンションは NO！ です。 所有していてはいけません。 上記に書いたような お金の面だけでは ありません。 マンション特有の「運命共同体」という、 逃れることのできない運命が待っています。 日常的な小さな修繕等の他に、徐々に 建物の大規模修繕！や 最終的には建替え！ （大金）が必要になったりします。 入居者（所有者）の属性や家計状況は 千差万別で、 このような事態に どのように対処するか？ 簡単に意思統一ができるわけがありません。 さらには・・ 建物の老化と並行して 入居者も老化します。 亡くなる人も チラホラ出てきます。 相続の発生後、所有者不明の部屋が ポツポツと出てきます。 ますます 建物や設備の修繕のための 意思統一や、お金の収集が難しくなります。 年数が経過するほど、困難になります。 つまり、どうなっていくか？ ある程度の入居者がいながら、あちこちに 不具合が放置されている 状態になります。 ゴーストタウン化・・です。 多くの世帯による運命共同体である、 分譲マンション特有の 最終的な姿です。 本当の最後の最後は・・ いつ崩壊するか分からない 大型建築物、 周辺地域に与える危険度は、 とんでもないレベルになります。 単独世帯の一戸建て住宅の最終形とは、 まったく 状況が異なります。 仮に崩壊しても、かわいいものです。 売却の場合は、そろそろ数件の不動産屋に査定してもらおうと思いますがそれについて気をつけることがありましたら教えて頂けないでしょうか？ ※不動産屋さんにとって「両手」ほど おいしいものはありません。 売主をつかんでおいて 買主を探し、 買主を見つければ、 両者から仲介手数料がもらえます。 （ 両手 ） そのためには、売主に気に入られるように 高い査定額を提示して見せます。 査定額が一番高いところに早々に決定して、 要求されるまま「専任媒介」で お願いしてしまってはいけません。 査定価格なんて、そもそも作戦に過ぎず、 自分のところに任せてもらうために 高い金額を提示する場合もあります。 依頼を受けて まずその金額で売りに出して、 「ほとんど反応がありませんでしたので、 少し価格を下げて出してみましょう」 と、 結局は本来の売れそうな価格で出す ことになります。 なので、最初から「一般媒介」で 3～4社に買い手探しをお願いしましょう。 数多くの買い手に勧めてもらえるので、 早く決まる可能性が高くなります。住宅ローンはまだ完済できていません。退職金も使っての完済の予定です。 ※住宅ローンが残っていても、 売買は可能です。 「 売却価格 ＞ ローン残債 」である 必要がありますが。 退職金を使う必要はありません。それまでに少しでも繰り上げ返済をした方がよいのでしょうか？ ※売却が近々なのであれば、 そちらについてはあまり考えなくても いいと思います。その他、色々ご相談頂きたいと願っています。どうぞよろしくお願いをいたします。 ※現状診断だけで終わっています。 （ もったいない ） どんどん相談して、利用しましょう。メールをいただきました。2022.1.23武田つとむ 様 佐々木様 この度は詳細な現状診断をお引き受けくださり、ありがとうございました。 おかげで当家が置かれている現実を直視することができました。私たちが如何に長期的な経済観念が欠落しているかがわかりましたし、生命保険が無駄な支出であるとの視点もいただき、支出の内容について大幅に見直していく必要を痛感しております。 今後も折にふれ、助言をいただきたく存じます。どうぞよろしくお願いいたします。 住宅ローンの返済についてもいくつかご相談させていただきたいことがあります。質問内容をまとめてまたご連絡いたしますのでよろしくお願いいたします。 ※年金をもらい始める65歳の ちょっと手前の ５年間については、今から しっかり考えましょう。 今後の生涯のターニングポイントになりそうです。 人生の家計収支なんて、実に単純です。 毎年「収入がいくらで 支出がいくらなの？」 それだけのことです。 その繰り返しの結果の人生になります。 生活設計の意識が必要になります。 具体的には キャッシュフロー表の作成です。 作成したキャッシュフロー表を元に、 根拠を持って 家計収支を改善していきましょう。現状診断が 終了しました。2022.1.12 ※20ページの小冊子、メール添付で送りました。 読者の皆さんのために、 そのうちの一部を 掲載します。 ※キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※退職金をもらっても、数年で急激に減ります。 年金をもらい始める65歳になる前の時期です。 さらに先の老後、なにやら 不安な感じ・・です。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 （ 左が現役、右が老後 ） ※キャッシュフロー表 現役の拡大。 （ 下の子も すでに 24歳です ） ※キャッシュフロー表 老後の拡大。 ※読者の皆さんは、これを参考にして 自分のモノを作って見ましょう。 生涯の見通しを確認してみましょう。 これが、生活設計です。 ※現状診断の「総評」での私の辛口コメント。 そもそも 貯蓄が少ないということは、 家計運営上 好ましくありません。 きちんと原因を確認した上で しっかり 生活設計しないと、老後が危ういです。 定年退職後 年金受給前の時期、 毎年の手取り収入が160万円なのに 500万円前後の支出をしていては、 お金が急激に減るのは当然です。 老後の夫婦のみの生活費について、 もう一度 しっかり考えてみましょう。 夫婦共に現在も将来も 保障が不要なのに、 加入しています。 保険加入はお金を失うことです。 2つの保険で失うお金の合計は 367万円です。 その大部分をすでに失っていて、 継続すれば これから 残りの40万円を失います。 （ 保険に加入することは常識 とか 当たり前 と思ってはいけない ）メールをいただきました。2022.1.5武田つとむ 様 佐々木様 明けましておめでとうございます。本年もどうぞよろしくお願いいたします。 再々ヒアリングを添付します。 また、いくつかご質問がありますので、午後お電話いたします。 よろしくお願いいたします。 ※午前中の 佐々木FPとの 電話のやり取りで、 Yさんの このメールのことを伝えたので、 最優先でYさんの現状診断作業を 始めてもらいました。 が、15時過ぎに 私が事務所に入ったら、 佐々木FPからの伝言は 何もありません。 ん？ 午後、電話で会話したのかな？ 現状診断の作業終了は いつになるのかな？ 普通であれば、現状診断作成作業には 3日ほどを要しますので、 終了は 1/11（火）でしょうか。 それとも「再々ヒアリング」までやって すでに かなり作業が進んでいるので、 2日で終了？ つまり明日1/7（金）に終了してしまう？ 分かりません。 スミマセン！メールをいただきました。2021.12.19武田つとむ 様 お世話になっております。時間がかかってしまい申し訳ありませんでしたが、ようやくヒヤリングシートを作成することが出来ました。 必要書類PDFと共に送信致します。どうぞよろしくお願いいたします。 ※10月に新規メール顧問会員になってから、 ついに ヒアリングシート提出！！ 佐々木FPが整理整頓して、再ヒアリングとして メール添付で送りました。 2021.12.23武田つとむ様 佐々木様 お世話になります。 再ヒアリングを提出いたします。 前回、支出の記入の仕方に迷い何をどちらの項目に入れるのか間違えました。例えば、サプリメント代や夫の小遣いはその他にいれていました。 教会への献金(年105万円程)も入れていました。かなりの額になったのはそのためだと思います。 また、年金の見方もイマイチ分からなくていろいろと記入に間違いがあり申し訳ございません。 また、妻の分の資料をうっかりしておりました。すみません。直近の給与明細、源泉徴収票、ねんきん定期便を添付します。ねんきんネットの資料はユーザーIDが届き次第アクセスして再度添付します。 年末ギリギリの再提出になりましたがどうかよろしくお願いいたします。 ※再ヒアリングが返ってきました。 また、佐々木FPが整理整頓したら、 再々ヒアリングになってしまいました。 メール添付で送りました。 当事務所は今日で業務終了、年末年始休み に入るので、休み中に回答が戻れば、 佐々木FPの年初の最優先作業になります。メールをいただきました。2021.10.11 メール顧問会員の申し込みを希望します。 〇相談内容 分譲マンションに住んで25年経ってしまいました。私が専業主婦だった頃は主に教育費が多く家計が苦しく、住宅ローンを二度借り換え、携帯電話を格安SIMにしたりとにかく切り詰めてきました。武田先生のこのブログはその頃に見つけ毎日読んでいます。 そして、6年前に私がパートで働きだし、また下の子も今年大学を卒業したので、ようやくまとまった貯金ができるようになりましたが、まだすずめの涙程度しか貯められてません。 ご相談は、マンションを売却したら、その後の住まいをどうしていこうかということです。賃貸か中古住宅か。 住んでいるこのマンションは自主管理で堅実なのはいいのですが、そのせいか管理費が高く、これまで修繕積立金の値上げが3回程ありさらにまた値上げが検討されています。 ※はい、先へ行くほど お金がかかるように なります。 マンション所有者の宿命です。また、臨時総会、消防点検、排水管清掃、給水管清掃などで年に何度も出席や在宅の必要があること、 ※はい、皆さんが運命共同体です。なのに、好きなようにペットも飼えず不満を感じていること、などから以前からマンションを出たいと思っていました。 しかし、行き先も決まらずズルズルとこのまま時間が過ぎていきました。 また、賃貸に移ったとしてもその後かかる家賃は、現在のマンションローン返済額＋修繕管理費と大きく変わらないため、かなり住宅の質を下げて家賃の低いところにしないと売却してもメリットがないように思えてしまいます。 ※かなり、利便性の良い場所がらのようです。老後安心してすむために中古住宅を購入した方がいいのかなとも思いますが資金もなく無茶のような気がします。 ローンは住宅ローンのみで残り900万円弱です。 ※25年払ってきて、まだそんなにあるんですね。保険は自動車保険と〇〇共済の医療保険と火災保険に入っています。 ※「保険加入は お金を失うこと」ですが、 自動車保険や火災保険はやむを得ません。 数千万円の保障のためなので。 （ つまり、「万が一」のため ） が、医療保険の目的は数千万円の 保障ではありません。 10万円とか20万円もらうための保険です。 （ 「万が一」のためではありません ） 20万円もらうために 50万円払う仕組みです。 確実に損をします。（ 当たり前 ）貯金がないので何かあったらと困ると思いなかなか共済を解約する勇気がありませんでした。 ※「貯金が無い人ほど 保険に入りなさい」 と、保険屋さんに言われ、 すなおに お金をたれ流す おバカさんが 多いために、業界は成り立っています。 私はいつも言っています。 「貯蓄が無い人ほど 保険に入ってはいけない」 （ お金を たれ流してはいけない ） 「貯蓄が無い人がまずすることは 貯蓄を増やす事」夫の定年が約2年後に迫っているのですが、貯金のない私たちが今更マンション売却とか賃貸暮らしとか可能でしょうか？ ※現状診断で しっかり確認してみましょう。それを考えるため今回メール顧問会員に申し込みをさせていただきました。 どうぞよろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識・夫：2024年3月に60歳定年。退職金予想額2000万円弱。65歳まで再任用〇〇公務員（年収200万円程度）として働いたとして、65歳からの、夫婦2名の月々の必要経費や病気や事故などへの備えなど現実的な生活水準を知っておきたい。また、今後1年以内に所有するマンションを売却して賃貸生活に移った場合の生活水準も知っておきたい。 ・妻：家計が苦しかったことをきっかけに物は底値で購入し、手数料を回避し、生活費がいつどれぐらい使われて引き落としされるのか常に把握するクセがつきました。車検を値切りディーラーから疎まれて、これには傷つきました。今年11年目の車検に出しました。2年後も買い替えはしないでできる限り乗り続けたいと考えています。 今年から下の子どもが就職したので、その分もっと貯金をしていきたいです。そして、マンションを売却したらその後はどうするのかを決めるために我が家の財政を考えていきたいです。場合によってはこのままマンションで暮らすことが1番お金がかからずに済むことになるのでしょうか。 〇住所 略〇家族構成 夫：50代 公務員 妻：50代 パート 子: 20代 結婚し独立 子：20代 会社員 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。買取で手数料を取っては違反！ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅地建物取引業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/09/27
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☆服や靴の購入や外食 妻の喜ぶ姿に ついお金を
将来用に毎月最低でも12万 貯蓄しています。iDeCoや積立NISA、積立定期などで。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR！ STOP PUTIN！Qもうすぐ子供が生まれる共働き夫婦です。 基本自分は服や靴を滅多に買いません。セールで1,000〜2,000円になっていても高く感じて買う気にもなれません。しかし、配偶者の服や靴はあまり値段を気にせずセールや自治体のPayPay還元キャンペーンに合わせて買います。 ※ ・・。また、去年はAirPods、今年はiPad AirとApple Pencilのセットなど配偶者の欲しいものが3〜10万近くしても誕生日プレゼントなどの名目で普通に買ってしまいます。趣味なども配偶者と違い自分はないので、今年は結婚記念日も配偶者のみプレゼントとして趣味のものを買いました。 ※ ・・。外食も配偶者が好きなので、ついつい希望を叶えてあげていると外食代だけで3万近く行きます。 ここで問題なのが自分で、節約しなきゃと思いながらも配偶者が喜んだり嬉しそうにしていると、それに心が満たされるというか満足してしまうんです。 ※なるほど。だからセールなどをやっていると自分から積極的に配偶者に合いそうなものはないか、欲しそうなものはないか探しに行ってしまうんです。 ※ ・・。外食も同じで、子供ができる前は夫婦2人だけだしと思ってしまい、今は子供が産まれたらしばらく外食には行けないしと思って食べに行きたいと言われたらつい行ってしまいます。 ※なるほど。そんなこんなで結婚してもうすぐ2年半になりますが住宅購入、車購入などで貯金は現金と株で300万ちょっとしかありません。 ※住宅購入をしたのであれば、当然の事です。一応それ以外に教育資金は学資保険300万+児童手当を全額貯金で対応予定、また老後資金や住宅ローン繰上げ用に毎月最低でもiDeCoや積立ニーサ、積立定期などで12万はしています。 ※おバカさんです。 毎月12万円を貯蓄するのはいいけど、 すべて積立で、 自分で自分の手足を縛ってはいけない。しかし、もっとしっかり貯金していかないといけないと思っているのですが、自分と同じような人がいたらどうやって配偶者の物を買ったり、希望を叶えたくなる気持ちを抑えているのかぜひ教えてください。自分が金銭面でだらしないのだろうなと思うのですが、どうしてもうまく抑えられません。。 ※おバカさんです。 まったく だらしなくはない。 妻の生活設計意識の欠如にめげず、 意識をもってしっかり頑張っています。 が、保険業界や金融業界に洗脳された ままでいてはいけない。 ※特に 住宅ローンを抱えた人にとっての 「最強の金融商品」は、 借金を背負っていない人の それとは異なる。Aそんだけしてたら、充分だと思います。 以前テレビで、自分のものは全く買わないで子供服にすごくお金をかける主婦が、ファイナンシャルプランナーに相談する番組があったのですが、家計はトータルでバランスが取れてればいいので、どこを節約してどこに使うかは、個人の自由みたいなことをいってました。 夫婦揃って浪費して貯金できないなら大問題ですが、今の段階では特に問題ない気がします。 子供うまれたら、外食してられないし、配偶者ばかりにかまってられないので、自然に減ると思いますがね。 A細かいことはよくわかりませんが、計画した貯蓄がしっかりできていれば、余剰分は柔軟な対応で良いと思います。 我が家も家具家電、車、レジャー等けっこう散財していますが、前提として当初定めた貯蓄をした上での話なのでまあ、良いのかなーと。 貯蓄金額については都度見直した方が良いとは思います。 Aこれだけしてれば、一般的な家庭においては十分です。 ただ不安に感じるだけでなく、具体的に今のペースで生活していって、産休、育休も踏まえて子供が受験のタイミング（15歳、18歳）で、どれくらいの総資産になっているかシミュレーションしてみてください。 リスク資産（運用資産）に関しては、浮き沈みがありますが、十分な資産が積みあがってると思いますよ。 また、それとお金の使い方に関する夫婦間格差があることはまた別の話しで、不満を感じる部分があるのであれば、話し合ってみてはいかがでしょうか？隊長！ また おバカを発見しました！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所（有）エフピー・ステーション宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号電話：019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ《 スタッフ ＆ 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 3級FP技能士 （ 日本一の ） 事務所：10時～15時
2022/08/29
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