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現在の貯金は2人で約450万ほど(積立NISA含む) ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q世帯年収850万自分25歳 450万 妻25歳400万子供2人 持ち家 車1台所有(普通車)現在の年収で子供2人、家、車は可能でしょうか。今はまだ家賃のみです。来年あたり子供であったり、家や車を考えています。 ※マイホーム取得を考える場合は、 貯蓄との兼ね合いが大切になります。 住宅ローンは低金利とはいえ、当然に 各種貯蓄の金利をはるかに上回ります。 『 貯蓄金利 < 借金金利! 』 だから、銀行が成り立っています。 だから、経済が回っています。 借金利息を上回る収益が得られる「積立」 も存在しません。 金融業界の誘惑に負けないように。みなさまのご意見お願いします*住まいは神奈川です。 今後も神奈川での生活を考えています。*現在の貯金は2人で約450万ほど(積立NISA含む) ※できれば もっと貯蓄を増やしたい。 ( 土地代金ぐらいは現金で ) 同じ内容の家でも・・・ 建築費は 業者によって数百万円差! あらかじめ土地を現金買いすることで、 ゆっくり じっくり 建築業者選びができます。 のん気に当初から ハウスメーカーを決めて、 知らずに 数百万円の損! をする などという愚かな行為をせずに済みます。 A25歳でそれなら十分可能。ただし、貯金にNISAを含んではいけない。基本的にNISAは絶対に取り崩さないように。 ※ほらほら、金融業界の人です。 NISA,NISA,って だまされないように。 Qありがとうございます。すみません、説明が不十分でした。貯金に、別で積立NISAをやっています。NISAは2人で100ないくらいです。 ※その 100万円ないくらいのお金でも、 頭金に入れれば、かなりの借金利息を 節約することができます。 Aなるほど、その歳でその状況は素晴らしいと言えると思います。支出を計算するときはカツカツでなく、NISA分は確保しつつ、月3万円は貯蓄に回せる程度で抑えられれば良いと思います。 ※「NISAは確保しつつ」 おまじないのように繰り返します。 業界の人だから しかたありませんが。 Qそうですよね、ありがとうございます。今一度、支出を見直してみます。 ※すなお過ぎます。 まだ25歳です。 もっともっとがんばって貯蓄して、 土地代以上の貯蓄を貯めてからの マイホーム取得、理想的です。 もちろん、他で積立てするお金があったら 頭金に投入して、 融資額をできるだけ少なくした方が、 確実にお得です。 老後の準備はどうする? 生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。 夫婦の生涯を確認して安心すればいい、 それだけのことです。 金融業界の言いなりになって、 お金が殖えたり減ったり、減ったり減ったり、 しながら、 毎年チビチビと手数料をむしり取られて いてはいけません。 そんな余裕のお金があったら、 繰上返済か 普通預金、それだけのことです。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業:8/20付けで廃業届け提出しました )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/08/31
散見される「不都合な真実」。 ※洗脳されてしまうことがないよう、 「自分の頭で考える」 自立した習慣を身につけたいものです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ自分の頭で考えるきっかけにと思い、よくある「不都合な真実」を掲載します。《 貯蓄編 》 ※眺めてみて、読者の方々の 頭の切り替え材料になれば 幸いです。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業も9月をもって終了予定です )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。質問や相談には、消費者側に立ったコメントを記事上で回答していきますし、また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/08/18
業界が発する「悪魔のささやき」。 ※洗脳されてしまうことがないよう、 「自分の頭で考える」 自立した習慣を身につけたいものです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ自分の頭で考えるきっかけになればと思い、よく耳にする「悪魔のささやき」を掲載します。《 貯蓄編 》 ※眺めてみて、読者の方々の 頭の切り替え材料になれば 幸いです。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業も9月をもって終了予定です )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。質問や相談には、消費者側に立ったコメントを記事上で回答していきますし、また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/08/13
将来が不安だから・・と、ひたすら節約して1千万円貯蓄? ※仮に1千万円貯まったとしても、 将来の不安がすべて解消 されるわけではない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/12/27自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ階段を降りた先は勝手口。( 顧問会員のNさん宅の新築 完成時の写真 )『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。貯蓄1000万円「富女子」台頭20~30代、節約極める2016/12/26 日経MJ小田浩靖 さんという人のお話。「5年で1000万円をためる」――。そんな目標を掲げてコツコツと節約にはげむ20~30代の女性が増えている。 ※そうなんですか・・ あ”~~。その名も「富女子(ふじょし)」。 ※あ”~~。お金をためて手に入れたいものはブランド品などの高額品ではなくて、将来への安心感。 ※そういうことなんでしょうね。1000万円をためてもまだ不安はぬぐえずアパートの大家になった女性も現れた。 ※あ”~~、おバカさんです。富女子の生態に迫った。■美容はカットモデル、 自作アクセサリーは数十円平日の夜、東京・渋谷のマンションの一室で、20~30代の女性10人が真剣に話し合っていた。「ボーナスの月はもっとためられるんじゃない?」「これ、無謀な計画では」――。みな自分の年収や貯蓄額を包み隠さずにさらけ出す。手元の資料をのぞくと、「5年1000万達成計画」と書いてある。ワイズアカデミー(東京・渋谷)が開く女性のためのお金のため方・投資勉強会「富女子会」。 ※ ・・。代表の永田雄三さんが時折アドバイスをするが、基本的には、参加者が持ち寄った計画書を見ながら議論する。 ※投資勉強会だったんだ・・。サークルのような雰囲気だ。 ※上手に雰囲気作りしているようです。2013年に始めた頃は会員は10人程度だったが、口コミなどで広がり150人に増えた。会社員や学校の先生、薬剤師など様々で年収は多くが500万円以下。励まし合いながらコツコツと節約する一方で、月々の貯金の多くを低リスクの投資に回している。 ※ ・・。これまでに約50人が500万円以上を達成し、なかには1000万円の目標をクリアした人も。 ※逆の人もいるんじゃないの? いたとしても、今回の記事には 載せられないかもしれないけど。参加者の1人は「こんなにためたんです」と通帳をみせてくれた。なぜこれほど懸命にお金をためているのだろう。参加者に聞いてみた。みな口々に「いつか結婚して子どもが生まれたら、 いまのように働き続けられるか分からない」という。子どもが認可保育園に簡単に入れない今。結婚していないうちから子どもを育てて働く将来を案じているようだ。 ※・・で、するべきことは やみくもな節約や貯蓄ではなくて、 ライフプランニングなんだけど。都内に住む渡辺瑠美さん(30)が1000万円を目指したのは5年前。「はやり廃りがない 着回しができる服を何年も着ている」。見ると欲しくなるのであまり店に足を運ばない。サルビアなどの花を金具と合わせて数十円でアクセサリーを作り、シンプルな服のアクセントにしている。髪を切る時はアプリを使って美容室のカットモデルに応募。「失敗しても、また伸びるからそれで十分」。賃貸マンションの自宅ベランダでリーフレタスなどを栽培し料理につかう。目標があるから、いまの暮らしも「苦に思わない」という。 ※涙ぐましい・・。別の女性(28)は買い物をする際に「それが欲しいものか、必要なものか、徹底的に選別」する。約700万円をため、彼氏もいる。それでも「結婚しても幸せになれないかもしれない。 年金だってどうなるか分からない」と打ち明ける。 ※「年金がどうにかなったら」 「年金がもらえなくなったら」 現実にそうなったら、 大部分の日本人は生きていけない。 貯蓄が1千万円・2千万円 あったって、生きていけない。 年金無しに生きていくことはできない。 むやみやたらに節約・貯蓄しても、 走って走ってどこまで行っても、 将来の安心は得られない。 公的年金は老後生活の基本 であると同時に、 働けない体になった際の生活の基本、、 死亡の際の遺族の生活の基本、 生きていくための基本になっている。 公的年金については・・ すでにもらっている人、 将来もらう人、それぞれが協力して、 がんばって存続させるしかない。川崎市の女性(28)は貯蓄額1000万円まであと一歩だ。やはり外食はめったにせず、自宅で多めに作った夕食の残りを朝食や昼のお弁当のおかずにしている。化粧品はずっと数百円ほどの「ちふれ化粧品」。買い物はイオンなどで、百貨店にはまず行かない。独身だけではない。東京都豊島区の会社員(29)は既婚者だ。家賃や生活費は夫と折半で、お財布は別々。毎月ためる約7万円はもともと「ないもの」としてやりくりをして、 ※この手法は素晴らしい。昨年末に念願の1000万円を達成した。ご主人がいますよね? 「でも、夫と離婚や死別する可能性 はないとは言い切れないでしょう」ときっぱり。思わず「そうですね」と男性記者(30)もうなずいた。 ※うなずいては・・いけない。 離婚の場合は自分が悪くない限り、 一定のまとまった収入は得られる だろうし、 死別の場合は遺族年金等で やはり一定のまとまった収入が 得られます。仕事、結婚、子ども、ローン、年金……。将来への漠然とした不安が富女子たちを貯蓄へと駆り立てる。 ※「漠然とした不安」があっても、 それを「ばくぜんとした」ままにして いてはいけない。 だからいつまでたっても 「不安」が残ったままになる。 どこまで行っても、いくら貯めても、 不安が消え去ることはない。 「漠然とした不安」を具体化する 作業が、ライフプランニングだ。 具体化できて、自分の人生の 見通しが立てば、不安は消える。お金をためてラグジュアリーな暮らしをしたいとか、高級ブランドの数百万円する時計など大きな買い物をしたいわけでもない。得たいのは「安心感」。 ※「安心感」が得たければ、 生活設計をすることです。お金がたまると自信もつき、「周囲からも見違えるほど、 雰囲気が明るくなったといわれる」(20代の女性)という。 ※・・が、完全に将来の不安が 解消されるわけではない。 1,000万円貯めようが、 2,000万円貯めようが・・。■将来に備えアパートに投資 ※おいおい、おいおい、 今度は そっちに行ってしまったか・・。不安という感情はやっかいで、1000万円ためても必ずしも不安がなくなるわけではないようだ。 ※当たり前。富女子の次なるラウンドは不動産投資だ。 ※おバカさんです。横浜市内の駅徒歩12分。1000万円ためた女性(29)に案内され、ベージュの壁のアパートに着いた。「私がここの大家です」とほほ笑む。 ※10年後、20年後、 微笑んではいられないかも・・。目標の1000万円を達成しても「不安がなくならない」。 ※当たり前。 貯蓄額は根本解決にはならない。アパートの大家ならローリスク・ミドルリターンで身の丈にあった投資だと考え、 ※その考えは、明らかな間違い。昨年末に1棟丸ごと4000万円で購入した。 ※おバカさんです。 人口減少・少子化社会で、 新たな賃貸経営はありえない。月々の16万円のローンを返すが、全部屋は満室で24万円の家賃収入を得ている。 ※永久に満室なわけが無いし、 24万円の家賃が永久に入る ことはあり得ない。 ババ抜きのババをつかんで しまった ・・ということ。 マンションを買ってしまったのと まったく同じこと。 (自己居住用も賃貸経営も同じ)夫からとくに反対されなかったという。 ※おバカさんです。 夫婦そろって・・ しっかり自分の頭で考える ことをしなかった・・ということ。アパート経営をはじめ不動産投資に関心のある若い女性が年々増えている。 ※おバカさんたちです。会員数が8万人を超えるファーストロジックが運営する不動産投資サイト「楽待」では、主婦の登録が11月時点で約1640人と、12年に比べ約7倍に増えた。 ※業界の言いなりに・・。 飛んで火に入る夏の虫・・状態。インヴァランス(東京・渋谷)の調査では、20~39歳で不動産投資に関心のある社会人の女性の半数以上が「老後の生活費のため」、 ※おバカさんです。 人口減少・少子化の日本で、 賃貸経営用の不動産で 老後準備をしてはいけない。 金食い虫になるだけ、 人生のお荷物になるだけ・・だ。 借金で不動産を所有してはいけない。約30%が「子どもの教育費のため」と回答した。 ※おバカさんです。 人口減少・少子化の日本で、 賃貸経営用の不動産で 教育費準備をしてはいけない。 金食い虫になるだけ、 人生のお荷物になるだけ・・だ。 借金で不動産を所有してはいけない。富女子について、コラムニストの辛酸なめ子さん(42)は「年金も男性も頼りにならないので、 女性たちの自立心が高まっていったのでしょう」と語る。 ※自立心が高まるのは良いが、 そのために手法を間違っては いけない。 私の目には・・ 『まじめな女の子たちが 業者のエジキになっている。』 ようにしか、見えない。先行きが不透明な時代。結婚しても就職しても若い女性たちの不安を払拭する確かなものは、今の社会ではなかなか見当たらないようだ。 ※「何かを売る業者」とばかり 話をしていれば、結論はそうなる。 「不安を払拭する確かなもの」 それこそが、ライフプランニングだ。 キャッシュフロー表を作成して、 自分の生涯を眺めながら 人生をコントロールしていきたい。ある富女子はつぶやいた。「どこまでためてもゴールはないのかもしれない」 ※そう、お金を貯めるだけでは、 不安はまったく解消されない。 しっかり自分の頭で考え、 地に足を付けて生活設計したい。 20代や30代の女の子を だますのは実に簡単なことです。 業界にだまされるだけだから・・ 「お金を増やす会」・・ではなく、 「生活設計の方法を勉強する会」 に集いたい。( 以下 略 )業者に奨められてアパート経営するおバカさん。 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/14
毎月の支払いを減らす方法ないのでしょうか? ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/03/25自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ 発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qソニー生命の変額個人年金保険に加入しております。 ※おバカさんです。 そんなモノに加入してはいけない。 保険業界が儲かるだけだ。まだ加入から1年弱ほどですが、掛金を減らしたいと考えています。自分が未熟だったため、投資を保険でやろうとしてしまいました。 ※おバカさんです。 そもそも 投資をやろうと考えてはいけない。 金融業界が儲かるだけだ。契約後、よくよく調べると、投資と保険はわかるべきだと思い、解約をしたいのですが、契約時、短期間での解約は出来ず、減額にした際もデメリットが大きいと言われました。 ※おバカさんです。 早期に解約されないための色々な工夫が 散りばめられている。 契約したこと自体が まずかったが、 こんなものを継続して 我が家のお金の「融通性」を損ねる 方が、もっとまずい。現在2万円を一口として、3口契約しています。 ※おバカさんです。 毎月6万円の行き先が決まってしまって、 我が家のお金の「融通性」が 損なわれてしまっている。こちらの毎月の支払いを減らす方法が何かないのでしょうか? ※おバカさんです。 ある程度 損をしたとしても、解約して しまえばいい、それだけのことだ。 毎月の6万円が自由になる♪ こんな 良いことはない。現段階での解約や減額によるマイナスは覚悟の上です。どなたか知見がある方、教えて頂けますと幸いです。 ※洗脳されたままでいないで、解約!(保険の担当者に聞いてもよく理解 できなかったため、ご相談させていただきました) ※おバカさんです。 担当者は、保険を売るのが仕事、 契約した保険は 解約させないのが仕事だ。 その話を 鵜呑みにしてはいけない。 ( 当たり前 ) 保険業界や金融業界に洗脳されたままで いないで、地に足を付けて生活設計しよう。 我が家のキャッシュフロー表を作って、 人生を確認し、安心してしまおう。 A ※この人は、業界人のようです。変額個人年金保険なら保障機能なんてないも同然なんだから保険と投資をわける、なんてことは該当しないよ 質問者は間違った情報を元に間違った判断をしようとしているだけだ ちゃんとその情報が正しいかそれはなぜそう言っているのかもっときちんと調べなさい参考資料《 I家 30代:子供3人 》2020年11月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/14
住居資金、教育資金、老後資金等、いつまでにいくら貯めれば? ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/11/30自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q30代前半主婦です。30代後半の夫と、0歳の子供がいます。子供が産まれて、今後の家計管理がうまくいくか不安です。 家を建てる予定なので、来年の秋〜冬ごろからは住宅ローンも発生します。 ※来年、住宅ローン返済が始まるようです。私は、子供が保育園に入れれば来年の4月から職場復帰する予定ですが、しばらく時短勤務に変更する予定なので収入が減りますが、これから住宅購入費・住宅維持費・車の購入費・車の維持費・教育資金・老後資金など、お金をたくさん貯める必要が出てくると思います。 ※おバカさんです。 これからの長い将来、お金がかかって くるのは 当然の事ですが、 このような「目的別費用」という発想は、 敵の思うつぼです。 洗脳されて、色々なことを始めてしまう キッカケになります。人生100年時代と言われている中、いつまでにいくらくらい貯めていればある程度安心できますでしょうか? ※おバカさんです。 すでに、十分過ぎるほど洗脳されています。 このような「目標貯蓄額」の発想や、 前の文章のような「目的別貯蓄」の発想、 どちらも 敵の思うつぼです。年2回は家族で国内旅行に行きたいねという話は出ていますが、お互いにお金のかかる趣味・嗜好は特にないかと思います。 ※なら、貯蓄は増やしやすそうです。人によって違うと言われればそれまでですが、皆様どのようにお考えか参考までに教えて頂けますと助かります。 ※このような問いかけには、金融業界人が 登場してきて、しっかり洗脳作業を 行うことになります。 その話に 洗脳されずに耐えられるか? しっかり 自分の頭で考えることができるか? 肝心なところです。補足ちなみに、夫はそんなこと考えても仕方ないとか言うタイプなので、私がしっかり考えておかないと、こんなはずじゃなかった…となりそうでなおさら不安です。 ※おバカさんです。 夫も頼りないけど、妻はすなおそうで ( 簡単に洗脳されちゃうタイプ ) 危なっかしい感じを受けます。積立NISAにも批判的なので、どうしていいか分かりません…。 ※こんなところに 問いかけてはいけない。 答えは 簡単です。 生涯に渡って 貯蓄総額を増やしていけば いいことです。 きちんと、生活設計しましょう。 夫婦のキャッシュフロー表を作ってみて、 2人の人生が確認できれば、 それでいいことです。 ( 下に 参考資料を掲載します ) 業界に不安をあおられて、何かを新たに 始めるなんておバカな行動をしてはいけない。 A ※この人は もろに 金融業界人です。年収がわからないのでなんとも・・・・。 シンプルに、子どもに1000万自分たちの老後に2000万ずつ。60までに住宅ローン完済。 ただ、子どもと老後資金は、だいたい20年後とかなので積み立てなのか保険なのか、投資なのかででしょうし、年金がいくらでそうか、退職金がいくらかでも違ってきます。 そもそも購入する家が安ければ、負担も少ないでしょうしね。 子供手当は手を付けず貯蓄できるくらいの余裕があった方がいいです。それ+それぞれ3万前後は将来に備えて貯蓄。 積み立てNISAとイデコをやっとけば、問題ないですよ。触らないでも支障ないくらい余裕あるなら。降ろさないといけないくらいギリギリな生活なら投資できないし、家の金額もオーバーローン。。 Q年収は夫600万円、私300万円程です。私は来年の4月からしばらく時短勤務の予定なので年収は200〜250万円程になると思います。 お金の増やし方として、ひとまず積立ニーサを始めてみようかと思っていますが、どこでどの商品を選択するのが良いのか分かりかねています。おすすめなどありますでしょうか? ※おバカさんです。 相手は金融業界人です。 「売る人」にお勧めを聞いてはいけない。 私たち消費者とは 利益相反の関係です。児童手当は使わずに貯めておくつもりです。それ+それぞれ3万前後とは、児童手当とは別で教育資金に+3万、老後資金に月3万円ということでしょうか? 教育資金と老後基金は、それぞれどうやって貯めていくのが効率良いのでしょうか??(老後資金は積立ニーサもしくはニーサと、 iDeCoを組み合わせるというのもありなのでしょうか?) ※おバカさんです。 洗脳されてはいけない。 「効率良い」ことにはならない。 A30代後半ならある程度は貯蓄があるとは思いますが、お子さんの教育資金が心配ですよね。小学校卒業までが勝負です。とりあえず年間100万円ずつ貯めていきましょう。老後資金はそれからですね。高齢なので急ぎ足で頑張って下さい。大学に行かせるならば、うちは国立大学一人暮らしで、4年で1千万円使いました。 Q教育資金は、小学校卒業までが勝負なのですね。頑張ります…!!国立大学でも一人暮らしだと1000万円もかかるのですね( ; ; )気が遠くなりそうですが、あまり無駄遣いしないようにしながら、コツコツ貯めていきます。 A ※この人も 金融業界人です。お子さんが18歳になる時に700万ぐらいは必要です。大学まで自宅通学私立理系までは想定範囲内とします。 老後については、余剰資金次第ですが、夫婦2人分積立NISAとiDeCoを限度額まで積立てておけばなんとかなると思います。 ※洗脳されてはいけない。私の周りのご家庭は投資に興味が無い、アレルギーがある方でも最低限その二つは利用されている方が多いです。 ※営業トーク、営業トーク。積立NISAは必要に応じて20年待たずにして取り崩すのはありだと思います。 Q子供が18歳までに700万円、確かにそのくらいは貯めておかないと困りそうですよね。。 積立ニーサとiDeCoは!やはりしておいた方がいいですよね。 ※おバカさんです。ひとまず積立ニーサを始めてみたいと思っています。 ※おバカさんです。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,350万円持ち家の人生:5,351万円《 S家 30代:4人家族 》 2019年9月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカさんを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/13
大幅な給与カットで学費が払えない・・「そんな時の専門家のアドバイス」・・という考え方自体が、アホバカ・発想・・です。 メタボ体質の人が何かの病気で 病院に行っては、専門家(医者)に 対症療法を受けることをくり返す。 ・・同じ構図です。 根本的な治療は別のところに・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2009/06/29自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ案件ごとの「専門家」の話をツギハギした家計は、ダブルで・・あるいはトリプルで、損を重ねていきます。「授業料が払えなくなった場合、 家計はどう対処したらいいのか?」昨日・・2009年6月28日(日)の日経新聞、「マネー生活」欄にそのような記事が載っていました。「専門家」の話をもとにまとめた・・としています。 「専門家」として登場しているのは、 2人の「ファイナンシャル・プランナー」です。・・で、家計はどう対処したらいいか? について、以下のような順番で・・としています。1 授業料の減免など、お金が給付される制度が ないかどうかを調べる。2 無利子の融資制度を探す。3 低利融資のローンを検討する。・大学卒業までに教育費はいくらかかるか?・大学初年度費用の値上がり率・奨学金制度と主な低金利の融資制度等々・・、詳しいデータが提示されています。対症療法ではなく、根本治癒・・を。専門家のアドバイス・・というのは、どうしても・・対症療法になってしまいます。( 問題 ・・です ) ※今回の日経の記事は、日経の担当者から 「このようなケースでのアドバイスは?」 ・・という限定的な依頼があって、 その範囲内でFPさんが答えている のかもしれませんが・・。「教育資金が不足しそう。」「授業料が払えなくなった」・・のような事態でどうするか? ・・については、実は・・上記の1,2,3、の前にすることがあります。たいへんな状況にありながら、メタボ体質の家計は、けっこうあるものです。そのメタボ体質の改善こそが最優先されるべき・・です。まず、家計の現状を徹底的に検証する必要があります。( そのために当事務所では、ヒアリングから 家計の現状診断を、まず行なっています )家計を総合的に捉えることで・・結局、「借金」をしなくて済む場合もあり得ます。たとえば・・生命保険。不要な保険料を延々と払っているケースでは、その「清算」をすることで・・、 ・まとまったお金が手に入る。 ( 解約返戻金 ) ・定期的な支出が大幅に減る。 ( 保険料減額 )これだけで・・教育資金不足の問題が解決してしまうケースもザラにあります。教育資金に関する今回のようなアドバイスの結果、生命保険料でのお金たれ流しは放置したまま、さらに・・教育ローンの利息でお金をたれ流す、もっとひどいメタボ家計になる可能性があります。そんなダブルで損をする事態は回避しなければ・・。生命保険は損! 借金は損!きちんと理解した上で、家計を運営しましょう。 本気で生活設計、3つの提言。 「できるだけ」 を付けて。 ●生命保険には、加入しない。 ●借金は、しない。 ●手数料や経費は、払わない。家計の改善が徹底されてもどうにもならない、あるいは・・まだ不十分だ、・・といった状況の場合に初めて、上記のFPさんが言う・・1,2,3の方法を検討しましょう。( 順番をまちがえない・・ように )このことは・・教育資金に限りません。、住宅取得を検討する場合、住宅ローン見直しを検討する場合、老後資金を検討する場合、・・等々、どのような場合であっても、その狭い範囲だけで物事を考えていてはいけません。「ちょうどよい機会だ。」 ・・と思って、家計を徹底的に見直すキッカケにしましょう。教育資金手当て法の助言を業務としている会社。このような教育資金手当てのことを「業務」として、全国の高校を対象に営業展開している会社があります。奨学金や教育ローンの制度の助言を通じて、「子どもの進学をあきらめない。」方法を父兄に紹介・提案しています。・・その上で、全国の私立大学を紹介しているようです。( 学生を獲得した大学から収入を得ている・・? )全国の高校を対象にしています。その地元のFPに講師を依頼しています。数年前に・・私も依頼を受けて、1度講師をしました。出来合いのテキストで口パク・・です。奨学金制度と教育ローンの解説です。( 私である必要はない )父兄相手のセミナーでお話しながら・・「ちがうよな~、もっと手前の家計本体の話がしたい・・。」・・と、苦々しい思いをしました。この一度きりで、あとはお受けしていません。( 講師料がもらえればいい・・というものではない )今年2月には・・別の会社から、同じ内容の講師の依頼がありました。打ち合わせに来所された担当者の方に、お話しました。「教育資金不足⇒奨学金」・・ではないですよ。家計の徹底検証こそ、優先されるべきですよ。本来のFPなら・・そうしますよ。私のオリジナル・テキストでOKなら受けます。そのままのセミナー内容であればお受けしませんよ。・・で結局、お受けしませんでした。この会社がこのようなセミナーをやり出したきっかけは・・FP(生命保険屋さん)の働きかけのようです。準備の社内説明会で全社員が集合、FPさんの説明を感心しながら聞いたようです。だめですよ、口先だけで・・本当の生活設計をやったことがない専門家(FPさん)の話に無条件で感心しちゃぁ。いつも、企画する側が生活設計の素人なので、消費者をミスリードする場面があちこちに見受けられます。( マスコミでも地方自治体でも同じ現象が・・ )それぞれの分野の専門家の助言、そのツギハギでは・・多くの場合、消費者の家計はボロボロになります。今日の佐々木FP●メール顧問会員のOさん(20代) (相談:ライフプランニング)ここ数日・・家計の現状診断資料を作成しています。年金関連で、まだ届いていない情報がありますが、基本資料の作成は今日で終わりそうです。( 情報が届いたら、資料に反映させます )今日の武田FP●土地家屋調査士のOさん来所いただいて、相談と見積り依頼。・メール顧問会員のHさん(50代)の お母さん所有の土地売却準備。 分筆登記の件。・顧問会員のMさん(30代)の 建築予定地の測量分筆登記の見積り。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/06
教育費のことが一番心配・・です。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2011/04/26自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のYさん(30代) (相談:ライフプランニング)4/22(金)・・現状診断の資料が完成、メール添付で送りました。 Y家の概要 家族 : 30代夫婦と子ども3人 仕事 : 夫:会社員 妻:来年からパート 住居 : 賃貸 家族全員が、生命保険不要! ・・です。「パパも・・?」「はい、パパも・・です。」よくあること・・なんです。メールをいただきました。 先日、現状診断を終えたYです。 早速ですが、質問をお願いします。 ・『年金・老後』より"支出が堅実"と いってもらえたので、ゆとりをもたせて みようと思い、キャッシュフロー表を いじってみました。 そこでの、生活費は 基本生活費+その他の項目で よかったでしょうか? ※支出項目のすべてと思って もらって、いいですよ。 ・80歳と87歳で生活費が 増えているのはなぜですか? ※まず、このキャッシュフロー表の 年齢は夫のモノです。 夫の年齢で80歳の時・・夫が死亡、 夫の年齢で87歳の時・・妻が死亡、 ・・する前提で表を作成しています。 はい! ピンポォ~ン♪ それぞれのお葬式代・・です。 Yさんが200万円と書いた通りに 支出されています。 ・主人の生命保険や学資保険を解約後、 どのように貯蓄していけばよいでしょう? 他にも、手つかず?の貯金があります。 ※今は超低金利の時期なので、 1 短期固定金利の金融商品 2 変動金利商品 ・・のどちらかで行くのがセオリーです。 え? 分からない? たとえば・・ 定期積立て預金1年物です。 毎月積み立てて1年でスパッと終了。 貯まったお金は・・ 定期預金1年物に預ける。 (手付かずの貯金も同じ) これのくり返し・・です。 1年ごとにくり返します。 これで、1と2の両方に該当します。 市場金利が上昇してくれば、 自分の預貯金の利息もいっしょに 増えていきます。 しかも・・1,000万円までの元本と 利息は、国が保証するのでリスク無し。 金融機関が金融商品を奨めてきても だまされないよーに。 ・現時点ではマイホーム建築は考えていません。 というのは、ここに住みたいという場所(地域) がないからです。 おそらく、2年後辺りに転勤かと思います (上の子が中学、下の子が小学校という きりがいいので) というように、5~10年間隔で転勤になるので、 その中で、ここだという場所に めぐり逢えたらいいのですが・・・ ・なので、当面は貯蓄をしていこうと思っています。 当座の貯金として、生活費の半年分と 何かで見た記憶があるのですが・・・ ※それは、売る側の論理・・です。 「半年分のお金が確保できたら、 あとは・・お金自身に稼がせましょう。 資産運用♪・・です。 分からない? あ・・だいじょうぶですよ、 あなたに代わってプロが運用します。」 のように営業展開するために・・敵は、 生活費の目安を期限で切ります。 だまされないよーに・・言います。 貯蓄は、できるだけ多いほうがいい! 貯蓄が多い人は、生命保険が不要に なるので、保険料でお金をたれ流さずに 済みます。 貯蓄が多い人は、マイホーム取得で 住宅ローンを組む時、借入額が少なくて 済むので、利息負担でたれ流すお金が 少なくて済みます。 貯蓄が多い人ほど、お得な人生が 待っています。 敵にだまされない・・よーに。 ・子供3人ということで、教育費のことが 一番心配です。 ※現状診断前なら、その心配も理解 できますが、診断が終わって・・ 具体的な資料を送っています。 ? ? ? ・・です。 その心配が実際どうなのか? 確認するための現状診断・・です。 キャッシュフロー表とグラフから、 まったく何の心配もいらない家計です。 しっかり、資料を見ましょう。 ・また、住居費も完全に会社に頼っている? 状態なのでこれからどおなるか? ※どおにもならない。 (^^ゞ 何にも心配いらない。 余裕でマイホーム取得ができる 家計・・です。 アドバイス、よろしくお願いします。 ※せっかくの現状診断資料・・、 理解できていないようです。 (^^ゞ キャッシュフロー表とグラフ、 一生懸命読み込んで、その意味を 理解するようがんばってください。 直接面談して説明できないのが、 非常に残念です。 盛岡まで説明を聞きに、 ご夫婦で旅行がてら訪れる、 なってケースが時々ありますが、 Y家は・・遠い・・なぁ。 電話で・・資料の意味を確認 というのも、面談ほどではなくても、 理解する上では・・かなり有効かも。Yさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料(小冊子) 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料(キャッシュフロー表ほか) 4 実行支援 商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか) 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正今日の佐々木FP〇メール顧問会員のO1さん(40代) (相談:ライフプランニング)現状診断の資料作成作業。【 行列のできるFP事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません!1 I さん(40代):現状診断 今日の作業。(9/27着)2 Tさん(30代):現状診断 回答待ち。(12/11着)3 Hさん(40代):現状診断 回答待ち。(12/13ヒア)4 Sさん(40代):現状診断 回答待ち。(12/20着)5 Nさん(30代):現状診断 回答待ち。(1/26着)6 O1さん(40代):現状診断 今日の作業。(1/29着)7 O2さん(40代):現状診断 回答待ち。(2/2着)8 Tさん(20代):現状診断 2/5 シート到着。9 Hさん(40代):現状診断 2/7 シート到着。10 Nさん(30代):シミュレーション 2/7 依頼到着。11 I さん(30代):現状診断 2/23 シート到着。12 Sさん(30代):現状診断 2/23 シート到着。13 Kさん(30代):シミュレーション 2/25 依頼到着。14 Tさん(30代):シミュレーション 3/8 依頼到着。15 Kさん(30代):シミュレーション 4/4 依頼到着。16 Sさん(40代):現状診断 4/12 ヒアリング。17 Mさん(40代):現状診断 4/19 シート到着。18 Tさん(40代):現状診断 4/21 シート到着。19 Sさん(30代):シミュレーション 4/26依頼到着。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/06
ほけんの窓口に行ったらドル建て終身保険を勧められました。 ※ ・・。 おバカさんです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/09/10自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q先日、子供の学資保険に入りたくて、 ※おバカさんです。 学資保険に入ろうと思ってはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。 目的別貯蓄をしてはいけない。 業界に洗脳されたままではいけない。 自分の頭で考えよう。 地に足を付けて、生活設計しよう。ほけんの窓口に行ったら ※おバカさんです。 保険販売代理店に行ってはいけない。 彼らにとって実入りのいい 保険商品を押し付けられるだけだ。ドル建て終身保険を勧められました。 ※そういうことになる。 彼らにとって収入が大きいい・・ どうしようもない保険商品を 押し付けられてしまうことになる。私は為替レートや円安円高などの知識はほぼないに等しいのですが、大丈夫なのでしょうか? ※おばかさんです。 だいじょうぶなわけがない。 知識があろうが無かろうが、 こんなものを買っていいわけがない。旦那は円よりドルの方がお得みたいだしこれがいんじゃない?と言っています。 ※アホ ・・です。 すっかり、洗脳されてしまって・・ おバカさんです。 今後の人生が思いやられます。 何かを売る人の話を鵜呑みにしては いけない。 業界と私たち消費者は、利益相反の関係 だということを、常に意識していたい。ドル建て終身保険に入ってらっしゃる方メリット、デメリットなど なんでもいいので意見を聞かせて頂ければ嬉しいです。 ※おバカさんです。 すでに・・こんなものを買ってしまった おバカさんに意見を聞いてどうする? ドル建てに限らず、外貨建て終身保険は、 生活設計の観点からは、 デメリットしか無い・・ひどい商品だ。 業界にとってはすごくおいしい商品で、 消費者にとってはデメリットしかない商品。 こんなものを買って、大切なお金を 塩漬け状態にしてはいけない。 ( 当たり前 )A学資保険だと、ほけんの窓口さんがもらえる手数料が低くなるので、ドル建て終身保険を売りたいのだと思いますよ。 ※保険の販売代理店は・・ 「中立の立場でお客様にあった 保険を選んで差し上げて」 いるのではない。 「自分たちに入る手数料が 最も大きい保険を選んで差し上げて」 いるのだ。 勘違いしているおバカさんが多い。お得かどうかは運次第です。 ※お得なことは、期待できない。運が悪ければ学資保険より損をするか、もしくは教育資金として利用できないかもしれません。 ※良くないことは、いくらでも 考えられます。為替がどうなるかなんて誰も分かりませんので。 ※そういうこと。 日本よりも高金利でお得なのであれば、 だれもがお金を国内で預金せず、 外貨で預金することになる。 現実にそうはなっていないのは、 為替があるからだ。 為替が調節機能を果たしているからだ。 これから海外で生活するのであれば、 その現地の通貨で預金すれば 高金利を享受できるが、 金地が高い国は物価上昇率も高く、 それなりの生活になる。 高金利を享受すながら物価が安い生活 は、そもそも、できない。 低金利の日本、物価の安定した日本、 そのことを受け入れた上で、 地に足を付けて生活設計していこう。 少しでも利回りの良い金融商品を求める、 そんなおバカさんたちが、 次々と業界のカモになっています。それでも多く返ってくる可能性がある方が良いという場合は、積立投資信託を選ぶというのも候補にあがります。 ※この人も、業界人のようです。 洗脳されないように・・。もしくは、予定の半分だけドルのものにして、半分は学資保険でも良いのではないでしょうか。 ※ドル建ても、学資保険も、 やめておいた方がいい。ソニー生命の学資保険であれば元本割れしないと思いますよ。 ※あ・・この人、ソニー生命か。 やっぱり。少しでも多く返ってきて欲しいなら学資保険で年払いにしたり、10年で払い終えるなど保障期間より短く払い終えるのも良いかと思います。 ※営業トークを展開しています。学資保険について書いたブログが2つあります。ご参考にどうぞ。 ※完全に、地獄の入口へ誘導しています。 ふらふらとついて行ってはいけない。A私はドル建て保険は加入していませんが、以前保険屋さんに、今すごく売れているからと、勧められたので検討したことはあります。でも他の方法の方が自分にあっていると思ったので加入はしませんでした。大丈夫かどうかは、ご質問者様次第です。ただ高額な金融商品であり、将来教育資金として確実に使うであろうお金の積立ですので、慎重に検討されるに越したことはないと思います。注意する点としては、為替変動リスク、早期解約リスクを許容できるかどうかが大きなポイントです。あとは終身保険ですので、死亡保障がついてきます。ある意味、この部分にまわるお金があるということは運用するにあたって、非効率であることを意味します。 ※もちろん、そういうこと。 貯蓄が目的なのに、死亡保障が付くと いうことは、そのためのコスト負担がある。 貯蓄としては、非効率。外貨建てでも、他の運用方法の方が有効である可能性もあります。例えばネット銀行の米ドルの外貨預金でも金利は現時点2%近くありますよ(うち所得税などで2割程度は引かれますが)。 ※まあ、為替次第という点は同じ事。他にもお金を増やす方法はあります。これらのことを考えると、無理にドル建て保険で増やさなくても、よいのではと個人的には思います。 ※当たり前。ただし、強制的な積み立てという意味では保険は効果的だと思います。 ※そんな風に思ってはいけない。 保険でないと おろして使っちゃうから、 なんて、甘ったれたことを言うのは、 表彰状もののおバカさん。 子供じゃないんだから、 強い意識できちんと生活設計した上で、 しっかり貯蓄すればいいことだ。ただし、万が一、損失が出たとしても、責任は保険会社や営業マンではなく契約者にあります。 ※当たり前。ですので繰り返しにはなりますが、リスクについて吟味された上でドル建て保険にご加入ください。 ※吟味した上で、加入してはいけない!Aメリット ※この人も業界人のようです。 ・積立利率が円建てより圧倒的に高いので 解約返戻金を利用して学資保険にするには良い ※これはドルでの話だ。 円ではどうなるか分からない。 メリットとは言えない。 ・同じ程度の保険料で比較すると円建てと比べて 死亡保険金額も高くなる ※純粋な貯蓄を考える場合に、 余分なコストの死亡保障の金額は まったく関係ない。 メリットとは言えない。 ・手数料が高いので保険屋さんも喜ぶ ※アホ・・か? 手数料が高くて保険屋が喜ぶことが、 加入者のメリットなわけがない。 まったくのデメリットだ! デメリット ・保険料が為替の変動に伴って変わるので 円で受け取ると定額ではない ・保険金が為替の変動に伴って変わるので 円で受け取ると定額ではない ・解約返戻金が為替の変動に伴って変わるので 円で受け取ると定額ではない ・積立利率が変動のケースが多いため 積み立てられている保険金額が定額ではない ※すべてデメリットばかりの、 とんでもない保険商品だ。 こんなものを良いと思って買う おバカさんの気が知れない・・。 自分の頭で考えよう。 きちんと、生活設計しよう。また・・ドル建て終身保険か?やめとけって、言ったべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/30
私の年収から どれくらい運用したらいいでしょうか? ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/09/09自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ 発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q今更ですがNISA iDeCoを始めたいと思います。 ※おバカさんです。 金融業界や政府が発信する情報に洗脳 されてしまってはいけない。 自分の頭で考えよう。 今まで 堅実に貯蓄してきていたのなら、 これから わざわざ 博打をすることはない。私の年収からどの程度運用していったらよいでしょうか。ご教示頂けけないでしょうか? ※おバカさんです。 そんなことを言ったら、業界の人物が次々と 登場してきて、博打の世界にどんどん 引き込まれていくことになります。 資産運用は 有効な貯蓄策 ということではない。 洗脳されてしまってはいけない。私(既婚 36歳 勤続10年 非上場メーカー勤務)年収450万円 貯蓄600万円毎月の手取り24万円 ※普通に貯蓄していればいいことだ。 きちんと、生活設計の意識を持ちたい。 キャッシュフロー表を作成すればいいことだ。最近、夫(医師 年収1200-1300)がマンションを購入しまもなく引っ越しです。 ※うわぁ・・ マンション、買っちゃったか。 マンションに住みたかったら賃貸の方がお得 なんだけど。賃貸の際の家賃、マンションのローン、光熱費などは夫持ち。諸費用として、私の貯蓄から300万円だします。頭金は夫です。 私の毎月の固定費は自炊の際の晩御飯代です。(夫は勤め先が病院の為、食堂で朝は済ませます)(私はコンビニです。夫は昼も食堂、 私は前日の夕ご飯のあまりをお弁当に詰めて 食べる事が多いです。 優雅にランチ、、という事はないです) この場合、私は毎月いくら程度ずつ運用していくのが良いと思われますか? お願い致します。 ※この場合も どの場合も、 資産運用なんてしてはいけない。 金融業界を潤わせるだけのことなのと、 逆に 年収が高い人の場合は ( 退職所得控除や公的年金等控除があっても ) 老後に受け取る際に所得税がかかる確率が 高くなる。 夫婦それぞれが フルタイムで働いていれば、 普通に老後は安泰になる。 老後の心配なんて、まったくしなくていい。 キャッシュフロー表を作ってみれば分かる。 洗脳されて 余計な小細工をする必要は 無い。参考:フルタイムの共稼ぎ夫婦の場合。《 M家 30代:4人家族 》2020年1月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※当ブログ トップ画面の右帯に、 キャッシュフロー表の事例をいくつも掲載しています。 参考にして、自分たちのモノを作ってみよう。 洗脳されていては、いけない。 A家計の支出と年間貯蓄額、貯金残高、ローン残高次第ではありますが。世帯年収が高いので、両方とも上限いっぱいで良いのでは?NISAはいざとなれば解約できますし。 NISAは33,333円、年間40万iDeCoは勤務先の退職金制度次第ですね。iDeCoは年末調整で提出を忘れずに。 NISAは、分散で最低5年〜10年以上、長期が良いです。 今から始めても全然遅くないです。長期投資なので早く始めるに越したことはないですが。 うちは夫婦合わせてNISA80万/年iDeCo28万/年してます。正確にはiDeCoではなく、401kマッチング拠出ですが。 iDeCoは税金が高いご主人がやると、かなりメリットありますね〜 Qコメントありがとうございます。夫もiDeCoを始めるようです。ちなみに無知で申し訳ないのですが、税金が高い人がiDeCoをやるメリットを教えて頂けないでしょうか? ※おバカさんです。 デメリットもあるぞ。 AiDeCoは公的年金の補填のようなもので、自分の老後は自分でしっかり、ということで、積立した人に恩恵を受けれるようになってます。なので、60歳まで解約できません。恩恵とは全額所得控除で税金が安くなることと、運用益非課税です。所得控除は収入が高い方=税率が高いほうがメリットがあります。所得税率は累進課税で段階的に上がっていきます。あなたは5%~5%or10%です。1200万円くらいの人は、5%~23%or33%です。仮に23,000円拠出できたとしたら、あなたの節税メリットは5%の場合、所得税5%住民税10%で年間41,400円減。1200万、33%の人なら、住民税合わせて年間118,680円減。(住民税は還付はなく翌年が減ります。)所得が高い人ほど、税率が高いのでメリットがあります。住宅ローン控除や他控除で税率は一つ下になる可能性もあります。 ※「3%で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3%運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 ( リスクは増大していきます ) ※仮に「3%運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は? ※赤い線、これが「普通預金」です。 リスクは無いし、これが一番いいんじゃない? ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長! また おバカ 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/30
「この終身保険ってどうなんでしょう?」基本セオリー:「保険で貯蓄してはいけない。」 ※分からない人は、キーワード検索。 ブログトップ画面右上の 「キーワード検索」に以下の言葉を入力 。 「保険で貯蓄するな」 「4つの理由」 ⇒ 「このブログ内」をチェック ⇒ 「検索」をクリックまあ・・生活設計的には、貯蓄の手段は保険商品ではなく、普通に預貯金の方がいい。(当たり前)何かあっても、融通がききます。融通がきいてこそのお金です。(当たり前)ただ、すでに加入してしまっている場合、どうしたらいいでしょう?アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/08/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。円建保険金額保証特約付新終身保険(マイフューチャー)・・って、ずいぶん長い名前だけど、どうなんでしょう?メール顧問会員のMさんも加入している「円建保険金額保証特約付新終身保険」って、どうなのか?「ヤフー知恵袋」でのやり取りを参考に考えてみましょう。 ※ただし、この手の相談に回答する 「専門家」を名乗る人たちはすべて、 保険や金融商品を「売る人」・・です。 すべてを真に受けてはいけない。 言う通りにしていたら、 お金がいくらあっても足りない。 私達消費者は、常に自分の頭で 考えるようにしたい。Qドル建て終身保険についてお聞きします。現在主人名義で円建保険金額保証特約付新終身保険に加入しています。2008年に加入し、払込期間は2031年までで、保険金額3000000円です。 ※300万円・・のようです。一年 ほど前に保険を見直す際、 ※保険は「見直し」してはいけない。 保険屋の思うツボになる。 保険は「清算!」しよう。プランナーの方がこの保険は円高なのでとりあえず解約せずにおいておいた方が良いと言われそのままにしていました。その見直す際にこのドル建て保険はあまり考慮せず、他で保証充分な保険を組みました。 ※「保障充分な保険」? 保険屋が言う「充分」なのでは? そもそも、「夫婦とも保障は不要」 というケースが多いこと、知ってる? 「売る人」の話だけ聞いていると、 不要なのに加入したり・・ どんどん洗脳されます。為替の動きをみて解約する!?と言うようなことでそのままにしておいたと思います。ですが、円高が進むなかこれはこのままで良いのか毎月保険料がひかれるたびに思いはじめました。運用とか無知なのにドル建て保険に加入したのは間違いだったと思っています。 ※運用がどうのこうの・・よりも、 「保険で貯蓄する」行為自体が、 生活設計的にはおかしな事。月々の保険料の支払いも考え、今すぐにでも解約したいと思っています。 ※最初から加入しなければよかった。 「売る人」の話を真に受けた結果 ・・です。でもとにかく分からない部分が多く、その決断で良いのか不安なところもあり質問させて頂きました。よろしくお願いします。A結論から申しますと今解約は大損するのでお勧めできません。 ※当然、その結論になります。なぜなら円建保険金額保証特約付新終身保険(マイフューチャー)は低解約返戻金型終身保険なので保険料支払い期間中は通常の解約返戻金が通常の終身保険の7割くらいの額に抑えられているため、保険料支払い期間中の解約は必ず損するためです。 ※そういう商品設計になっています。 この手の保険商品はすべて・・そう。為替などほとんど関係なく損します。 ※当たり前。マイフュチャーは円建てドル運用終身保険という特殊な終身保険で・死亡保障と保険料は円建てて固定 (為替の変動を受けません)・ドルで運用するので予定利率が高い (国内だと1.5-2%の所3%あります)上、 低解約返戻金型なので 保障額額に対する保険料は国内で一番安い。・解約返戻金は為替の変動を受けるので 解約時点まで正確な金額が分からないこのような特徴があります。今回の目的が保障がメインで、保障額に対して安く持ちたいということであればマイフューチャーが一番適切な選択となります。 ※とは言っても、 「同じ死亡保障額」に対する保険料が 各種保険の中で一番安い ・・ということではなく、 「同じ保障額の終身保険」の中で 保険料が一番安い ・・ということ。 そもそも、一般的には・・ 保障がメインなのであれば、 「終身保険」という選択は無い。 死亡保障を確保する手段として、 そのコスト(保険料)が 最も高いのが、終身保険・・だ。 なので、一般的には・・ 終身保険には入らない方がいい。 (当たり前)解約返戻金を求める場合は為替の影響で積み立て額も増減するうえ、解約時点での為替によっては目減りする可能性もありますのでこの保険ではお勧めできません。 ※そういうことになります。解約返戻金を求めるなら低解約返戻金型ではないドル建て終身のほうが予定利率も高いですし、為替のリスクもマイフューチャーより低くなります。 ※そういうことですが、 そもそも、 解約返戻金を期待するような 貯蓄をしてはいけない。 さすらいのギャンブラー ではないんだから。 地に足を付けて生活設計しよう。マイフューチャーはあくまでも保障を日本で一番安く持ちたいという人向けの商品です。 ※「終身保険で保障を安く」 という場合・・限定のお話です。 そもそも、一般的には・・ 死亡保障に対応する保険は、 終身保険ではない。 終身保険よりはるかに安く 死亡保障を確保する保険が いくつもある。30代くらいまでなら総保険料は保障額の半額以下で済むので貯蓄より断然お得なのです。 ※そういう・・おいしい約束をする 保険会社が、数十年先の 受給時期まで健康であれば・・のお話。 一民間企業の約束事です。 その企業が消えて無くなれば、 当然・・その約束事もホゴになります。 「おいしい約束」の契約をいっぱい している保険会社ほど・・ 「だいじょうぶなんだろうか?」 「ちゃんとやっていけるんだろうか?」 「自分の時は受け取れるんだろうか?」 と、疑ってかかるのが、健全な消費者。今一度何のために加入したか確認してみてください。貯蓄でと言うことであれば支払いきるまで解約しない方がいいです。 ※保険会社の健康を祈って・・。保障として持っているなら日本で一番安い額で保障がもてる保険で、既に販売終了しているので二度とこんな良い保険はありませんので大切に継続してください。 ※話は鵜呑みにできないが、 保険会社の健康を祈って・・。総支払額を一度計算してみてください。保障額の半額くらいで持てる保険だと思います。 ※だからどうした、 保険会社の健康を祈って・・。あと最後に他の回答者が言っている払い済みは絶対にしないで下さい。 ※払い済みなどしてはいけない。 そもそ、保険に加入しさえしなければ、 払い済みなども選択肢に入らない。払い済みは払い済みにする段階での解約返戻金の額に応じて保障額が変わります。この保険は低解約返戻金型の保険で今の段階ではかなり解約返戻金が少ないので払い済みにすると大損します。ご注意ください。 ※そもそも、「保険加入が当たり前」 という発想から脱出できない内は、 生活設計的にいつも大損する。ご参考になれば幸いです。 ご回答ありがとうございました。 とても詳しく、そして分かりやすくご説明頂き、 この保険に関しての疑問点が解決しました。 今解約すべきではないですね。 この保険は貯蓄と考えて払い続けて いきたいと思います。 ※お気の毒に・・。 狭いコップの中で、 保険のことばかり考えていないで・・ もっと家計全般のことに目配りしよう。 生活設計は、だいじょうぶ・・か? 払込期間が過ぎてからの解約は 為替の動きで変動があっても まず損はしないと言うことですよね。 ありがとうございました。Qアリコの、新しい終身保険「My Future マイフューチャー」どう思われますか?正式名称は「円建保険金額保証特約付新終身保険(米ドル建)」です。 ※非常に長い名前です。 名前の長い・・理解が難しい 商品には近づかないことです。見直しを検討中で、FPさんからお勧めされています。為替リスク・最低保障が無いことが非常に引っかかります。 ※???こちらでドル建て保険で検索すると、あまりお勧めしない意見が多いようですし・・・ ※まあ・・ 保険屋どうしの 足の引っ張り合いのようですが。金融に詳しい方からみると、この手の保険はダメなんでしょうか?A為替リスク・最低保障が無いことが非常に引っかかります。この点を貴方がきちんと理解し気にしているので有ればお奨めできません。あくまで加入者が『リスクを伴っても構いませんね?』で了承しないといけない事が前提のドル商品ですから。 ※ え? この人はまた 何を言っているの?個人的には円建ての積み立て利率変動型終身保険をお奨めします。 ※ ・・っと、そういうことなのね。 他の商品を否定して、 自分の売りたい商品へ誘導します。東京海上、あいおいなどでしたら金額設定も低めに設定できる上に単品販売しているでしょうから加入者には比較的割安にすむかと思います。 ※普通に営業トークをしています。それに為替商品で有れば他の金融商品(投資信託やドル建ての割引債など)が有りますからそちらで資産を増やされた方が良いでしょう。 ※もう・・完全に、営業行為。 皆様丁寧に詳しく答えて頂き、 ベストアンサーをとても悩みました。 ※なにを悩んだの? 東京海上の保険を検討してみる事に しましたので、決めました。 ※ええーっ? ありがとうございました。 ※なんなんでしょう?・・この転回。 だめだよ、簡単に洗脳されちゃあ。 自分の頭で考える練習をしようよ。Aマイフューチャーは面白い保険だと思いますよ。一生涯掛け続ける(=終身)保険として解約を前提にされないのでしたら、たとえば東京海上日動あんしん生命の長割り終身や、ソニー生命の変額終身保険などと比較しても保険料は結構割安に設定されているのは確かです。 ※そのようです。アリコが得意な外貨建てで運用するタイプの保険ですが、毎月の保険料は円で定額支払い。つまり為替による変動が無いんですよね。 ※そのようです。また死亡保険金はも将来円またはドルの好きなほうで受け取ることが出来ますし。それに、「円建保険金額保障特約付」ですので、死亡保険金を円で受け取る場合は為替リスクに関係なく最低保障してもらえるというのが新しいところです。 ※そのようです。確かに、途中で解約をされると、払戻金が割り引かれてしまったり、為替のリスクを考えないといけませんが・・・アリコは外貨建ての資産運用により、運用利回りも良さげです。(97ページ参照)↓http://www.alico.co.jp/about/report/pdf/br2007_2.pdf生命保険の見直しをされる上で、 ※生命保険は「見直し」してはいけない。 生命保険は「清算!」する。予定利率の高くない保険金200~500万円の終身保険から切り替えを考えておられるのでしたら丁度良い商品でしょうね。 ※切り替えを考えているなら、 ちょうど良い機会だ。 この際、保険は卒業しよう。 『保険で貯蓄してはいけない。』ちなみに運用目的で、かつ為替リスクを心配されるのでしたら生命保険商品ではなく、毎月1万円ぐらいからで出来るファンド積み立て等にチャレンジしてみるのも一つの方法だと思いますよ。 ※ほらほら・・来た、来た。 営業トークです。 自分が売りたい商品へ誘導します。参考までに野村のファンド積み立て。シミュレーションも出来ます↓ ※売りたいのはこれ・・だったんですね。A通常外貨建ての終身保険の予定利率は円建ての倍程度ありますが保険料は基本的にドルなどの外貨で支払います。口座からある基準のドルを円に換算した保険料が引き落とされますので毎月保険料が変わります。 ※この人は、この商品をきちんと 調べないでコメントしているようです。しかし円高の場合は同じ円建ての終身保険と比べると数割程度支払いは安価となり保険によってですがある基準を円安の場合超えると今度は割高になるのです。支払いも受け取りもドルで行いますので為替の影響を受けることになります。 ※勝手なコメントをしています。 何かの営業へ誘導したい気持ちで あせるのは分かりますが、 ウソはいけません、ウソは。初めて終身保険に加入するのであれば止めておいたほうがいいでしょう。円建ての終身保険にすでに加入していてさらに増額する場合などにドル建てを考えるのが普通です。 ※そんな「普通」が、どこにあるの?つまり解約返戻金などをまったく当てにしない死亡保険というのであれば今は良いと思われます。保険料が円安で上がった場合は払い済み、解約などを視野に入れておけばいいのです。 ※言っていることが支離滅裂です。 「ヤフー知恵袋」ではこのように、 「売る側」の人たちが「専門家」 として登場して、 それぞれ勝手に営業トークを しています。 「専門家の話を真に受けてはいけない」 自分の頭で考える練習をしよう。 地に足を付けて生活設計しよう。保険で貯蓄をするな ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/28
ドル建終身保険について調べると、それを学資にするのはよくないなどとたくさん書いてありました。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/01/30自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ今日・・発見したQ&A記事を取り上げて、コメントします。Q学資保険にはいるか終身保険を学資保険の代わりとしてはいるか迷ってます。 ※おバカさんです。幼稚園〜高校まではそんなにお金がかかはないと聞いたので大学入学から進学のたびにお金がおりるタイプの保険をさがして色々な保険会社から話を聞いて回ってました。 ※おバカさんです。そしたら今日ソニー生命のドル建の終身保険を学資の代わりとして加入するのが1番いいとライフプランナーの方に言われました! ※おバカさんです。 「保険の売り子」は、自分が 一番儲かるものを奨めるに 決まっています。 すなおに話を聞いてはいけない。そのあとドル建終身保険について調べるとそれを学資にするのはよくないなどとたくさん書いてありました。 ※当たり前。それから自分の利益になるから終身保険を勧められたのかな?とか考えてしまって。。。どちらがいいんでしょう。。 ※そうやって・・ 保険商品で二者択一で考える こと自体が、おバカさんです。 『保険で貯蓄してはいけない』 さらには、教育資金だとか、 老後資金だとか・・の、 『目的別貯蓄をしてはいけない』 『お金は融通されてこそ お金』 貯蓄残高の推移で人生を捉えよう。Aここのところ、昨年から始まった意向確認の影響で、暫く成りを潜めていたこの質問が、久しぶりに出たな~って思いました。学資は学資ですね。利率の計算に使う保険の仕組みが違うのを比べては利回り競争と化していますが、そもそも学資保険を最後まで掛けられるかどうかな?を考えましょう。10人に3人は途中解約する保険種類です。経過別の解約返戻金が一番良いのは、ニッセイさんで、僕らの手数料は少ないので、面倒だからニッセイさんに加入するように勧めていると言ってました。利回りなら明治安田ですね。惑わされてはいけませんよ! ※まあ・・ドングリの背比べです。 比較検討する時間もエネルギーも もったいない・・です。 『保険で貯蓄してはいけない』 『目的別貯蓄をしてはいけない』 貯蓄残高の推移で人生を捉えよう。 保険屋に行って、 「飛んで火にいる夏の虫」 になるより、 自分できちんと生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ろう。 貯蓄残高の推移で 自分たちの生涯を確認してみよう。A確かに直販の営業としては学資保険はもらいたくない保険です。手数料がスズメの涙しかないので…。 ※保険屋さんは、当然ながら・・ 自分の実入りがいいものを 奨めます。(当たり前) 「保険FPの無料相談」に行って、 「無料で相談に乗ってもらった♪」 なんて感じた人は、 表彰状もののおバカさんです。 (当たり前)ただ、消費者がそんな事を言っていては、買い物なんてできなくなります。あなたが何かを買いに行かれて、『おススメはありますか?』と聞いたら、ほぼ売り手側は自分にメリットのあるものをススメますよ。 ※当たり前。薬とか家電製品とか化粧とか服とか靴とか…。 ※どんな業種でも、自分が 最も儲かるモノを奨めます。 (当たり前)ま、そんな裏事情はおいといて、保険は良し悪しではないです。学資保険・終身保険にもメリットデメリットありますし、円建・外貨建にもメリットデメリットあります。あなたやご主人(奥様?)の考え方に合うかどうかです。 ※考え方に合うかどうか ・・ということではない。 素人に・・確立された 保険に対する考え方なんて、 無い。 洗脳された考え方・・なら 有る。で、外貨終身保険ですが、18年後辺りに解約前提なら、ソニーより他の保険会社の商品の方が良いかと思います。 ※こんな話には係わるな・・。 『保険で貯蓄してはいけない』 『目的別貯蓄をしてはいけない』ドル建てで教育費準備するおバカ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/27
解約しようか迷っています。 ※保険で貯蓄してはいけない。 (当たり前) アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/03/20自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Qマニュライフの貯蓄型終身保険に入って、半年になるのですが、 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。 (当たり前)考えてみたら、保険に入らず、掛け金をそのまま貯金した方が、お金が貯まるかもと思い解約しようか迷っています。今、辞めたら掛けた分はどうなるのですか?今、上限の6万でかけているのですが、 ※おバカさんです。病気にならなかったとしたら損かもと思えるし、 ※病気になっても損だ。 (当たり前)ガンになっても困るし、 ※困らない。お金があれば使ってしまいそうだしで ※子どもじゃないんだから、しっかり 生活設計の意識を持ちたい。どうしようか悩んでいます。補足マニュライフ生命こだわり終身保険v2です。 ※おバカさんです。 A今やめても解約返戻金はほとんどありません。 ※当たり前。申込の際の説明で、解約返戻金について話を聞きませんでしたか?保険は貯金じゃないんですよ? ※当たり前。もうちょっと入る前に(せめて申し込み時点に)よ~く考えて決めないと、大損してしまいますよ。6万円の保険料のうち、減額して1万円以下まで保険料を下げて、残りの5万円を貯金に回してください。まだ契約して半年なら、数年後解約するよりはましだと思います。A毎月6万円の積立を続けられ、貯蓄の意識が高くていらっしゃいますね。素晴らしいことだと思います。^^ ※営業マンが出てきました。 なぜわかる? まず、お客様を褒めます。 どんなにおバカな客でも褒めます。それに、こだわり終身保険v2は、お金が引き出しにくいので、強制的に積立ができますよね。 ※強制されないと貯蓄できないなんて、 子供と同じだ。 甘ったれてはいけない。 しっかり、生活設計の意識を持ちたい。マニュライフ生命こだわり終身保険v2は、設定した年齢を過ぎて解約すれば、元本割れはしません。しかし、中途解約のペナルティが、非常に大きい保険です。今解約すると、残念ながら、ほとんど戻ってこないと思われます。 ※保険で貯蓄してはいけない。あるいは、払い済みにする、という方法もありますよ。積立をストップして、これまで積み立てた分で保険を継続する、というものです。解約返戻金がプラスになるタイミングで解約すれば、元本割れの心配はありません。^^おっしゃるように、現金で65歳まで貯金していっても、2000万円近く貯めていくことができますよね。さらに増やしていきたい、という場合は、このような方法がありますよ。 ※ほらほら、来た来た。 当初の話とは関係ない方向への イザナイが始まりました。それは、投資信託を活用する、というものです。 ※この営業マンがお客様を連れて いきたいのは、 こちらだったんですね。投資信託で長期運用を続けていくと、6%ほどのリターンが期待できると、金融の世界では言われています。 ※ひどい営業トークです。 「6%のリターンが期待できる」 のようなバカ話をして、 (ネズミ講と同レベル) 信じてもらえると思っているようです。 でも、そのまま信じるおバカさんが いるから、こんなアホ話を 営業トークでしているんでしょうね。仮に、毎月6万円で65歳まで運用したとしましょう。すると、27年後にいくらになっていると思いますか?なんと、4735万円ほどに増えてくれます。 ※あまりにも客をバカにした展開・・。こだわり終身保険v2だと、65歳で、1944万円ですよね。なんと、2700万円もの差になります。 ※まともに聞く人がいるんでしょうか?あなたが将来受け取れるお金が、ずいぶんと違ってきますね。 ※皆さん、自分の頭で考えよう。 6%運用で27年後の算数をする場合は、 マイナス6%運用で27年後はどうなるか? の算数も必要になります。 その範囲内でお金が増減します。 それが、リスクを取るということです。このように、貯蓄を効率よく増やしていきたい場合は、投資信託を選択肢に入れてみてはいかがでしょうか?^^ ※本人が儲けようが損しようが、 金融業界は安定収入で潤います。 だから、勧めます。(当たり前)また、医療保険は、掛け捨てでも、充実した保障のものがたくさんありますよ。 ※お!? この営業マン、 医療保険も売っているようです。 営業トークはまた方向を変えて、 お客様をイザナイます。たとえば、このような保険があります。オリックス生命の新キュア、というものです。 ※保険加入はお金を失うことです。 だから、できるだけ加入しないことが、 生活設計的には望ましい・・です。 特に、医療保険やがん保険のように 貯蓄から払えるレベルの事態に 備える保険で、 お金をどんどん失うのはもったいない。 医療保険には、入らない方がいい。 加入者のみんなが確実に損をする。 (だから 保険の仕組みが成り立つ)がん、心疾患、脳血管疾患の三大疾病の入院は、支払い日数無制限で保障されますよ。さらに、がん一時金も、年に1回受取ることができます。それも、一生涯保障です。 ※一生涯 安心なのは、加入者ではなく、 保険業界だ。(当たり前)保険料は、65歳の払済にした場合、月5000円以下の保険料で済みますよ。では、仮に、保険料の月5000円を差し引いた金額で、投資信託を買ったとしましょう。毎月5万5000円で、27年間6%で運用すると、いくらになるでしょうか? ※できもしない運用利率を前提に、 おバカな営業トークを展開しています。すると、4340万円ほどになります。仮に、医療費で300万円払うようなことがあったとしても、4000万円残る計算になりますね。 ※まともに聞いてはいけない。必要な保障を備えながら、老後資金を効率良く貯めていく方法は、こちらで分かりやすく解説していますよ。^^ ※・・と、HPを紹介して、 連れて行こうとしています。 洗脳されてはいけない。 「常識は業界が作っている」(武田FP) 「常識とは、18歳までに身に 付けた偏見のコレクションである」 (アインシュタイン) 18歳・・というところを、たとえば、 30歳に置き換えてもいいと思います。保険で貯蓄したらまずいべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/27
こんな リスキーな7%はもちろんやめた方がいいですが、 ※「リスク無しで7%以上」という利回りの 金融商品、現実に存在しているんですが、 気づかない人が多いです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ利回り7%以上!「みんなで大家さん」 ※盛んに宣伝していますが、 もちろん 騙されてはいけません。 とっくの昔に 家屋数が世帯数を上回っています。 さらにさらに 家が部屋が余っていきます。 これから どんどん人口が減っていくのに、 新たに大家さんになることが 合理的であるわけがありません。 が、人によっては、「7%以上の利回り」を 実現できるのに、本人が気づいていないために 損をしている人たちがいます。 どういう人たちか? 借金をして 返済をしている人たちです。 住宅ローンを筆頭に 各種ローンを返済中の 人たちです。 これらの人たちは 大きなチャンスを みすみす見逃していることが多いものです。 住宅ローンで見て見ましょう。 返済開始から 15年目で100万円を繰上返済 すると、どれだけの利息が節約できるでしょうか? ローン金利ごとに 見てみましょう。 ※金利0.5%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息10.06万円が節約できます。 「元本100万円で利息10.06万円ゲット!」 ということです。 利回り 10%!! リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金利0.75%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息15.38万円が節約できます。 「元本100万円で利息15.38万円ゲット!」 ということです。 利回り 15%!! リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金利1.0%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息20.87万円が節約できます。 「元本100万円で利息20.87万円ゲット!」 ということです。 利回り 20%!! リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金利1.25%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息26.55万円が節約できます。 「元本100万円で利息26.55万円ゲット!」 ということです。 利回り 26%!! リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 どうでしょう? 低金利の住宅ローンでさえ、こんな高利回りです。 カーローンなど他の借金なら もっと高利回りです。 借金返済している人は、 「みんなで大家さん」なんかはもちろん、 iDeCoやNISAや個人年金や学資保険や終身保険 なんかをやるお金があったら、 最優先は借金の返済!!です。( 当たり前 ) 業界に振り回されず、自分の頭で考えましょう。繰上返済に勝る「金融商品」は無い べ。・・っと。『 生活設計セミナー:消費者の視点 』 講師:1級FP技能士 武田つとむ 私たちの人生では、数百万円の大金を失う局面が 何度か訪れます。 ( 本人は気づかないまま ) 業界の言いなりではなく 自分の頭で考えることが できるよう 準備をしておきたいものです。 〇生命保険の加入のし方により。 〇住宅ローン返済と並行する積立てにより。 〇マイホーム建築の業者選びにより。 〇老後準備のための 各種投資により。 等々、それぞれのテーマでの1時間セミナー。 業界とは真逆の立場でのセミナーで、大金をたれ流すことのない体質作りをしましょう。 他に ご希望のテーマがあれば 対応します。 日々のブログ記事で私のコメントをご確認下さい。 生活設計セミナー( 1時間 ): 講演料 33,000円 ( 遠方の場合は +交通費 ) 職場 町内会 老人会 その他 集会等で ご利用下さい。 セミナー教材の原稿は 当事務所で準備します。 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション 電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp ★★ セミナー講師 : 今まで行なってきた講演です ★★ 盛岡中央郵便局他各郵便局 「老後資金準備と確定拠出年金」 商工会議所・商工会 「退職給付制度と企業年金」 西根町 「親子で協力する、上手な相続と贈与」 八幡平市 「損をしない貯蓄と保険講座」 全農岩手本部 社員対象「ライフプラン研修」 (株)アイシーエス 社員対象 「ライフプラン研修」 岩手暮らしの相談センター 「ミニ・カルチャー教室」 NHK盛岡(テレビ出演)番組「ママスタGoo!」 「貯蓄と金利」他 JA北上市 「資産と相続と生涯設計」「わが家の資産と金融商品」 JA盛岡市 「損をしないための資産の持ち方講座」 NHK文化センター 「貯蓄見直し入門」「生命保険の見直し」他 岩手県森林組合連合会 「マイホームと生涯設計」 岩手県市町村職員互助会「退職予定者のためのライフプラン講座」 岩手県宅建協会花巻支部 「経済面から捉える人生設計」 岩手県農業会議 「ライフプランと農業者年金」 サンライフ盛岡 「生命保険見直し」「リタイア後の生活設計」 盛岡カレッジオブビジネス 「ファイナンシャルプランナーの仕事」 (株)イリヤマ 「住まいと資産と生活設計」 (有)大和ホーム「マイホームと生涯設計」「資産と相続と生涯設計」 (株)中央コーポレーション 「住まいと生活設計」 (株)積水ハウス 「公的年金と老後資金準備」 ヤマハリビング(株) 「今日から始める家計のシェイプアップ法」 (株)キッズ・コーポレーション 「保護者のための進路計画」 北日本銀行 「生命保険の見直し」 江刺市の主婦グループ 座談会「生命保険の徹底整理」
2023/06/21
勝手に人の口座を見て、そんな電話してくるものなんですか? ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/08/18自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q今日退職金が入ったのですが銀行から電話がかかってきて退職金が入ってましたね。貯蓄するとか考えてませんか?と言われたのですが人の口座を見てそんな電話してくるものなんですか? ※おバカさんです。 銀行も 日々 営業活動をしています。 大き目のお金の動きを察知して 営業活動できる 好位置に立っています。 資本主義経済社会で生きている限り、 私たちには あちこちから色々な 営業活動が成されることは当然のこと と受け止めましょう。 あとは、そのまま洗脳されるのではなく、 しっかり自分の頭で考えましょう。 まあ どんな業界のお奨めであっても、 その業界と私たち消費者は 「利益相反の関係」なので、 言いなりにならない強い気持ちが必要です。 「利益相反の関係」なのだから、 彼らが絶対に推奨しない商品を選べば、 基本的に 間違いはありません。貯蓄の相談があればこっちから銀行に行くし営業ですかね? ※はい、もちろん 営業です。銀行の人は大きなお金が入ればすぐに口座確認して電話などかけてくるのですか? ※そういうことです。びっくりしました。 ※おバカさんです。 びっくりすることはない。 私たちは常に 営業にさらされます。銀行の人といえど他人に勝手に口座を見られて不快に感じました。 ※銀行に お金を預かってもらっている以上、 ( 口座管理してもらっている以上 ) 口座を確認して 営業を仕掛けてくるのは まあ、「銀行の権利」ぐらいに、 太っ腹で 受け止めてあげましょう。 ただし、銀行が勧めてくる商品は、 銀行が儲かる商品です。 私たち消費者としては、 銀行が全く勧めない商品を選択すれば、 私たちが儲かるし、間違いが無い、 ということになります。 Aお金はあなただけのものですが、口座はあなたと銀行の口座です。『銀行に管理してもらっている』と言う気持ちがないからそう感じるのでしょう。 A銀行側としてはセキュリティと営業を兼ねて、一定額以上の振り込みがあると分かるようになっています。土地などの売買、退職金、宝くじとか。なので、高額なお金が口座に入れば"お得な"貯蓄プランやNISAなどの営業が来るのは珍しくないです。不快といっても、アッチも商売だし個人情報の正当な利用方法なので、不快なら銀行はつかない、、、としか言いようがないです。それと、当然ながら保険や年金(年齢)の情報も持ってますから、その年齢になれば年金や年金保険の入金口座や運用・投資などについても案内が来ると思います。うざったいと思うなら、それこそ全部解約してしまってタンス貯金にするか、何らかに投資してしまうほかありません。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/13
50代の平均貯蓄額は1812万円とニュースやネットでみました。 ※目標貯蓄額という考え方ではなく・・ アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/12/04自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q50代の方、貯蓄どのくらい貯めましたか?50代の平均貯蓄額は1812万円とニュースやネットでみました。これは中央値だったかな?実際このくらいありますか?持ち家あるかどうかでも違うと思いますが、実際どのくらいたまりましたか?そして60歳までの目標額がどのくらいですか? ※そのような「目標貯蓄額」ではなく、 キャッシュフロー表の作成を お奨めします。 家族状況や、住まいの状況、 年金受給額やその他の収入・支出は、 まったく人それぞれです。 「他人は他人、うちはうち!」 と、胸を張ることができるような、 きちんとした生活設計をしたいものです。 キャッシュフロー表を作りましょう。 自分の生涯がどうなるか? きちんと俯瞰して見ておきましょう。 それが安心できるものであれば、 今の貯蓄額が平均額より はるかに少ないものであったとしても 何にも不安は感じないものです。 他者や平均値をまったく気にしない キャッシュフロー表を作りましょう。 当ブログ記事にしばしば登場する 顧問会員のキャッシュフロー表を 真似て作ってみましょう。我が家は現在50前半で貯蓄5000万円ほどです。ただし、首都圏住み、子なし、社宅、持ち家なしです。最近このままではいけないと不安でたまりません。これで持ち家あったら(ローンももうすぐ終わる等)まだ安心なのですが、家賃一生と考えると不安でどのくらい貯めたらいいんだろうと思っています。皆さんはいかがですか?真面目な質問なのでよろしくお願いします。A定年まで現状の社宅に居住することが可能ならばあまり散財しないで老後の為に貯めておけば充分ではないでしょうか。自分も先のことを考えてチビチビと仕事の合間に計算するのが現実逃避で好きでした。首都圏、特に東京にお住まいでは居住費が高いと思います。物価自体は地方と然程変わりませんが家賃や坪単価が高いので、自分は都市部に住みたいとは思いません。雑草との闘いも苦にならないので地方で100坪くらいの家が欲しいと思っていました。先に転居された方は1,500坪の古民家で週末のみ東京から通われているとか。ご質問者様は地方での暮らしは考えていないと言われたらそれまでですが、地方でもアクセスのいい場所はいくらでもあります。坪単価が数分の一で格安で大型ショッピングセンターも地方の方が豊です。回答が遅れましたが、自分は60歳までに6,000万円目指しました達しませんでした。会社も途中で辞めたので今は遊び資金だけ日々稼いでいます。A50代前半で賃貸であれば「家賃一生」も悪くないと思います私は持ち家ですがお金がかからないわけではないし家があるおかげで制限されることもありますこれから先 退職してからの生活をどうしていくのかを考えて 工夫していけばいいと思いますもちろん生活費のダウンサイジングは必要です海外移住も選択肢に入れてもいいでしょう例えば年金が出るまでに8000万円貯めると毎年200万円使っても40年持ちます年金があれば多分余裕があるでしょうちなみに我が家は50代前半だと1500万円くらい家のローンと子供の大学があったのであまり貯まりませんでしたその後はそっちの負担が無くなったので60までに3000万円くらいの貯蓄額になりました現在退職して再就職して年金の一部が出て家計はマイナスにはなっていません君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のNさん(40代)2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11(月)ヒアリングシート着。11/25(月)「再ヒアリング」回答 戻る。12/2(月)現状診断 資料作成に着手。終了予定は、12/5(木)です。お楽しみに・・。 2 メール顧問会員のKさん(30代)2019.11.7 新規メール顧問会員。11/17(日)ヒアリングシート 提出。11/22(金)「再ヒアリング」送付。11/28(木)「再ヒアリング」回答戻る。※ メール顧問会員のIさん(40代)2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23(水)、ヒアリングシート送付。12.4(水) ヒアリングシート届く。提出資料が届いたら、行列に並びます。いつもお世話になっております。メール顧問会員のIと申します。現状診断のヒアリング項目の入力がやっと終了しましたので添付させて頂きます。大変遅くなりました。ファイルはきちんと開けますでしょうか。。心配です。資料は本日発送手続きを行います。どうかよろしくお願いいたします。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! 他人の貯蓄額なんか気にしない方がいいべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/08
生活設計の視点からは・・拘束されるお金が多くなるのは、好ましいことではありません。 ※確定拠出年金にしろ、NISAにしろ、 確実に得をするのは「業界」です。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2013/09/13自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ 日経 WEB版より・・ ※は、私の突っ込みコメント。 一時金か年金か 確定拠出年金、どちらで受け取るファイナンシャルプランナー 深田晶恵氏2013/6/14 7:00会社員ですが、個人型確定拠出年金に加入しています。老後に一時金として受け取ると、退職金扱いになるので税金を減らせると聞きました。年金としてもらうよりも本当にお得でしょうか。(東京都、男性、40歳)個人型の確定拠出年金は自営業者だけでなく、勤務先に企業年金がない会社員も加入できます。加入資格のある会社員は1700万人を超えると考えられます。厚生年金に加入する会社員の2人に1人は利用できる制度です。金融機関に口座を開き、運用商品を自分で選んで積み立て購入する仕組みで、老後の資金を少しずつ用意するのに便利です。 ※そう・・でしょうか?掛け金は全額、所得控除の対象になり、毎年の所得税と住民税を抑えられます。 ※反対に・・毎年、 運用手数料や管理手数料を 取られます。 (金融機関は儲かる) 預貯金なら、余計な手数料を 取られることはありません。受給は原則60歳から。制度の名は「年金」ですが一時金としてもらうこともできます。違いは税金の計算方法。 ※自分が積み立てたお金を 受け取るのに、だれかから お金を頂くような感じで 所得税を課税されます。 (おかしく・・ね?) 預貯金なら・・ 自分が積み立てたお金を 受け取る時に、所得税は まったく課税されません。 (当たり前) 所得税を課税される ・・というだけで、大損・・です。年金として受け取ると、60代前半は公的年金と合わせて年70万円、65歳以上なら年120万円まで非課税です。 ※預貯金なら・・ 上限なしで非課税です。 (当たり前)一方、一時金は「退職所得」となり、税金がかかるのは控除額を差し引いた額の半分だけ。 ※預貯金なら・・ 税金がかかるのは まったくありません。控除額は勤続年数や年金加入年数で違い、30年勤めれば1500万円を引けます。「それなら一時金で受け取る方が 税金が少なくなりそうだ」と考える人もいるでしょう。しかし会社から退職一時金をもらうなら、注意しなければなりません。退職所得は同じ年にもらった確定拠出年金の一時金と会社の退職一時金を合わせて計算するからです。 ※同じ年でなくても、・・です。「それぞれから控除額を差し引ける」と勘違いしないようにしましょう。確定拠出年金で500万円の一時金を受け取り、同じ年に会社から2000万円の退職一時金をもらうと、どうなるでしょう。収入は計2500万円。課税される退職所得は500万円で、かかる税金は所得税と住民税を合わせて約107万円です。 ※非常にもったいないし、 ばかばかしい・・。 預貯金をおろす時は、 所得税も住民税もまったく 払う必要はありません。それぞれから控除額を差し引いて計算すると「税金は退職金だけにかかり、 40万円程度ですむ」とぬか喜びしてしまいます。 ※おバカさんです。企業型の確定拠出年金も同じように計算します。会社の退職一時金が多い人は、確定拠出年金を年金でもらうことも検討するとよさそうです。 ※会社の退職一時金が多い人は、 そもそも最初から、 確定拠出年金をやらないことです。 会社拠出の場合は やむをえませんが、 任意の場合は、わざわざ 自分から飛びこまないない方がいい。確定拠出年金は年金と一時金を組み合わせて受け取れます。受給時期が近づいたら課税の仕組みを確認し、受け取り方を考えましょう。 ※それよりも・・もっと手前で、 飛び込むのが賢い選択か? 真剣に考えたい。 ※お得な部分と損な部分を 差引して考えたい。 〇お得な部分 拠出金(積立金)が全額 所得控除。 節約できる税額が、年に 1万円とか数万円とか ・・のレベル。 〇損な部分(1) 毎年・・運用手数料や 管理手数料を取られる。 管理手数料:年3~6千円。 運用手数料:0.5%とか1.0%とか (資産100万円なら 5千円とか1万円とか) たいした金額ではないように 見えますが、 私たちの預貯金の金利は 0.025%というレベルです。 (預金100万円なら250円です) 5,000円÷250円=20(倍) 取られる手数料は圧倒的に多い ・・と、認識しましょう。 〇損な部分(2) 自分が貯めたお金(元本)に、 所得税・住民税が課税されます。 数十万円~百数十万円 ・・というレベル。 おバカさんは、めでたく お金を取り返されます。 拠出(積立)時点で 全額所得控除だ!・・と、 おだてられ、あおられて、 得をした気分になっていたのが、 最後の最後で 国や自治体に しっかり回収されます。 同レベルの金額ではなく、 倍返しだ! (おバカさんです・・) 〇損な部分(3) 我が家のお金の一定割合を 固定化するので、 融通がきかなくなります。 車を買うお金が無くて ローンを利用して、 大きな利息負担をする。 教育資金が足りなくて、 ローンを利用して、 大きな利息負担をする。 あるいは・・ 住宅ローン返済中に並行して 確定拠出年金の拠出をする なんていうおバカなケースが いくつもあります。 『貯蓄利息<借金利息!』 ・・です。 確定拠出年金に出すお金が あったら、借金を少しでも 減らした方が圧倒的にお得です。 (当たり前) ここで損をする金額レベルは、 数百万円!・・です。 のん気に、融通のきかない 確定拠出年金をやっている 場合ではありません。 今・・盛んに宣伝している NISAもまったく同じことです。 目を覚ませ!おバカさん! ・・です。 計改善したい? きちんと生活設計したい?なら・・(できるだけ)1 生命保険に加入しない!2 借金をしない!3 経費を払わない!これだけでいい。すごく かんたん。見違える人生になる。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/07
将来が不安だから・・と、ひたすら節約して1千万円貯蓄? ※仮に1千万円貯まったとしても、 将来の不安がすべて解消 されるわけではない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/12/27自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。貯蓄1000万円「富女子」台頭20~30代、節約極める2016/12/26 日経MJ小田浩靖 さんという人のお話。「5年で1000万円をためる」――。そんな目標を掲げてコツコツと節約にはげむ20~30代の女性が増えている。 ※そうなんですか・・ あ”~~。その名も「富女子(ふじょし)」。 ※あ”~~。お金をためて手に入れたいものはブランド品などの高額品ではなくて、将来への安心感。 ※そういうことなんでしょうね。1000万円をためてもまだ不安はぬぐえずアパートの大家になった女性も現れた。 ※あ”~~、おバカさんです。富女子の生態に迫った。■美容はカットモデル、 自作アクセサリーは数十円平日の夜、東京・渋谷のマンションの一室で、20~30代の女性10人が真剣に話し合っていた。「ボーナスの月はもっとためられるんじゃない?」「これ、無謀な計画では」――。みな自分の年収や貯蓄額を包み隠さずにさらけ出す。手元の資料をのぞくと、「5年1000万達成計画」と書いてある。ワイズアカデミー(東京・渋谷)が開く女性のためのお金のため方・投資勉強会「富女子会」。 ※ ・・。代表の永田雄三さんが時折アドバイスをするが、基本的には、参加者が持ち寄った計画書を見ながら議論する。 ※投資勉強会だったんだ・・。サークルのような雰囲気だ。 ※上手に雰囲気作りしているようです。2013年に始めた頃は会員は10人程度だったが、口コミなどで広がり150人に増えた。会社員や学校の先生、薬剤師など様々で年収は多くが500万円以下。励まし合いながらコツコツと節約する一方で、月々の貯金の多くを低リスクの投資に回している。 ※ ・・。これまでに約50人が500万円以上を達成し、なかには1000万円の目標をクリアした人も。 ※逆の人もいるんじゃないの? いたとしても、今回の記事には 載せられないかもしれないけど。参加者の1人は「こんなにためたんです」と通帳をみせてくれた。なぜこれほど懸命にお金をためているのだろう。参加者に聞いてみた。みな口々に「いつか結婚して子どもが生まれたら、 いまのように働き続けられるか分からない」という。子どもが認可保育園に簡単に入れない今。結婚していないうちから子どもを育てて働く将来を案じているようだ。 ※・・で、するべきことは やみくもな節約や貯蓄ではなくて、 ライフプランニングなんだけど。都内に住む渡辺瑠美さん(30)が1000万円を目指したのは5年前。「はやり廃りがない 着回しができる服を何年も着ている」。見ると欲しくなるのであまり店に足を運ばない。サルビアなどの花を金具と合わせて数十円でアクセサリーを作り、シンプルな服のアクセントにしている。髪を切る時はアプリを使って美容室のカットモデルに応募。「失敗しても、また伸びるからそれで十分」。賃貸マンションの自宅ベランダでリーフレタスなどを栽培し料理につかう。目標があるから、いまの暮らしも「苦に思わない」という。 ※涙ぐましい・・。別の女性(28)は買い物をする際に「それが欲しいものか、必要なものか、徹底的に選別」する。約700万円をため、彼氏もいる。それでも「結婚しても幸せになれないかもしれない。 年金だってどうなるか分からない」と打ち明ける。 ※「年金がどうにかなったら」 「年金がもらえなくなったら」 現実にそうなったら、 大部分の日本人は生きていけない。 貯蓄が1千万円・2千万円 あったって、生きていけない。 年金無しに生きていくことはできない。 むやみやたらに節約・貯蓄しても、 走って走ってどこまで行っても、 将来の安心は得られない。 公的年金は老後生活の基本 であると同時に、 働けない体になった際の生活の基本、、 死亡の際の遺族の生活の基本、 生きていくための基本になっている。 公的年金については・・ すでにもらっている人、 将来もらう人、それぞれが協力して、 がんばって存続させるしかない。川崎市の女性(28)は貯蓄額1000万円まであと一歩だ。やはり外食はめったにせず、自宅で多めに作った夕食の残りを朝食や昼のお弁当のおかずにしている。化粧品はずっと数百円ほどの「ちふれ化粧品」。買い物はイオンなどで、百貨店にはまず行かない。独身だけではない。東京都豊島区の会社員(29)は既婚者だ。家賃や生活費は夫と折半で、お財布は別々。毎月ためる約7万円はもともと「ないもの」としてやりくりをして、 ※この手法は素晴らしい。昨年末に念願の1000万円を達成した。ご主人がいますよね? 「でも、夫と離婚や死別する可能性 はないとは言い切れないでしょう」ときっぱり。思わず「そうですね」と男性記者(30)もうなずいた。 ※うなずいては・・いけない。 離婚の場合は自分が悪くない限り、 一定のまとまった収入は得られる だろうし、 死別の場合は遺族年金等で やはり一定のまとまった収入が 得られます。仕事、結婚、子ども、ローン、年金……。将来への漠然とした不安が富女子たちを貯蓄へと駆り立てる。 ※「漠然とした不安」があっても、 それを「ばくぜんとした」ままにして いてはいけない。 だからいつまでたっても 「不安」が残ったままになる。 どこまで行っても、いくら貯めても、 不安が消え去ることはない。 「漠然とした不安」を具体化する 作業が、ライフプランニングだ。 具体化できて、自分の人生の 見通しが立てば、不安は消える。お金をためてラグジュアリーな暮らしをしたいとか、高級ブランドの数百万円する時計など大きな買い物をしたいわけでもない。得たいのは「安心感」。 ※「安心感」が得たければ、 生活設計をすることです。お金がたまると自信もつき、「周囲からも見違えるほど、 雰囲気が明るくなったといわれる」(20代の女性)という。 ※・・が、完全に将来の不安が 解消されるわけではない。 1,000万円貯めようが、 2,000万円貯めようが・・。■将来に備えアパートに投資 ※おいおい、おいおい、 今度は そっちに行ってしまったか・・。不安という感情はやっかいで、1000万円ためても必ずしも不安がなくなるわけではないようだ。 ※当たり前。富女子の次なるラウンドは不動産投資だ。 ※おバカさんです。横浜市内の駅徒歩12分。1000万円ためた女性(29)に案内され、ベージュの壁のアパートに着いた。「私がここの大家です」とほほ笑む。 ※10年後、20年後、 微笑んではいられないかも・・。目標の1000万円を達成しても「不安がなくならない」。 ※当たり前。 貯蓄額は根本解決にはならない。アパートの大家ならローリスク・ミドルリターンで身の丈にあった投資だと考え、 ※その考えは、明らかな間違い。昨年末に1棟丸ごと4000万円で購入した。 ※おバカさんです。 人口減少・少子化社会で、 新たな賃貸経営はありえない。月々の16万円のローンを返すが、全部屋は満室で24万円の家賃収入を得ている。 ※永久に満室なわけが無いし、 24万円の家賃が永久に入る ことはあり得ない。 ババ抜きのババをつかんで しまった ・・ということ。 マンションを買ってしまったのと まったく同じこと。 (自己居住用も賃貸経営も同じ)夫からとくに反対されなかったという。 ※おバカさんです。 夫婦そろって・・ しっかり自分の頭で考える ことをしなかった・・ということ。アパート経営をはじめ不動産投資に関心のある若い女性が年々増えている。 ※おバカさんたちです。会員数が8万人を超えるファーストロジックが運営する不動産投資サイト「楽待」では、主婦の登録が11月時点で約1640人と、12年に比べ約7倍に増えた。 ※業界の言いなりに・・。 飛んで火に入る夏の虫・・状態。インヴァランス(東京・渋谷)の調査では、20~39歳で不動産投資に関心のある社会人の女性の半数以上が「老後の生活費のため」、 ※おバカさんです。 人口減少・少子化の日本で、 賃貸経営用の不動産で 老後準備をしてはいけない。 金食い虫になるだけ、 人生のお荷物になるだけ・・だ。 借金で不動産を所有してはいけない。約30%が「子どもの教育費のため」と回答した。 ※おバカさんです。 人口減少・少子化の日本で、 賃貸経営用の不動産で 教育費準備をしてはいけない。 金食い虫になるだけ、 人生のお荷物になるだけ・・だ。 借金で不動産を所有してはいけない。富女子について、コラムニストの辛酸なめ子さん(42)は「年金も男性も頼りにならないので、 女性たちの自立心が高まっていったのでしょう」と語る。 ※自立心が高まるのは良いが、 そのために手法を間違っては いけない。 私の目には・・ 『まじめな女の子たちが 業者のエジキになっている。』 ようにしか、見えない。先行きが不透明な時代。結婚しても就職しても若い女性たちの不安を払拭する確かなものは、今の社会ではなかなか見当たらないようだ。 ※「何かを売る業者」とばかり 話をしていれば、結論はそうなる。 「不安を払拭する確かなもの」 それこそが、ライフプランニングだ。 キャッシュフロー表を作成して、 自分の生涯を眺めながら 人生をコントロールしていきたい。ある富女子はつぶやいた。「どこまでためてもゴールはないのかもしれない」 ※そう、お金を貯めるだけでは、 不安はまったく解消されない。 しっかり自分の頭で考え、 地に足を付けて生活設計したい。 20代や30代の女の子を だますのは実に簡単なことです。 業界にだまされるだけだから・・ 「お金を増やす会」・・ではなく、 「生活設計の方法を勉強する会」 に集いたい。( 以下 略 )業者に奨められてアパート経営するおバカさん。 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/06
個人年金にいくらかけていますか? ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/15自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金にいくらかけていますか? ※おバカさんです。 老後資金準備をしなければならない と、思っています。 その老後資金準備の方法は、 個人年金だと思っています。 つまり、しっかり洗脳されています。40代後半の主婦です。老後の年金の備え準備していますか? ※おバカさんです。みなさん、月々いくらかけていますか? ※おバカさんです。住宅ローンが終わったら、よゆうのあるお金で年金に加入するのでしょうか? ※おバカさんです。 個人年金に加入するのは、 みんなの常識だと思っています。 その「常識」は業界が作っています。今からかけると終身年金だと結構な掛け金になりますよおね? ※おバカさんです。月々、5万円とか年金保険にかけていますか? ※おバカさんです。平均はどのくらい年金にまわすのでしょうか? ※おバカさんです。 みんなが個人年金にお金を まわすものと思っています。希望、老後夫婦で一人20万円希望ですが、私の場合は3号なのでとてもとても・・・月々15万目標で用意しようか考えています。 ※個人年金で・・?皆さんは、どう考えていますか?月々いくら年金保険にかけますか? ※おバカさんです。 保険で貯蓄をしてはいけない。 目的別の貯蓄をしてはいけない。 個人年金をやってはいけない。 お金に振り回されてはいけない。 業界に振り回されてはいけない。 足元を見つめて、 きちんと生活設計をしよう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作って、生涯を確認しながら、 着実に生きていきましょう。A40代後半ですか・・・・・・・45歳として65歳から20年85歳まで受け取るとして20年支払って、20年で受け取ることになるでしょう。年の利率はいくらですか?手数料はいくらですか、税金はかかりますか?毎月1万円にしろ5万円にしろ、今から20年貯金した金額と同額を20年かけて引き出すと、まあそういう感覚でいいのではないでしょうか。 ※そういうことです。個人年金とか終身とか言葉だけで、タンス預金とかわりません。 ※まあ、この超低金利の時代に、 「あの金融商品が有利だ」とか、 「このやり方がお得だ」とか、 検討してみるのは時間の無駄です。 (当たり前) むしろ、良い情報を探し回ると、 つまらない詐欺行為に引っ掛かる 可能性が高まります。 「利息は無くて当たり前」と、 開き直ることが好ましいです。 なので、現在の最高の金融商品は、 普通預金! ・・です。 ・国による元本保証 ・自由自在な融通性 ・コスト負担なし ・市場金利の上昇に連動 他の追随を許さない・・ 素晴らしい、最高の金融商品です。 素晴らしい証拠に、 普通預金を 銀行は決してお奨めしません。 保険会社も決してお奨めしません。 金融業界と私たち消費者は、 利益相反の関係にあります。 金融業界が決して進めない商品は、 私たちにとって、最高の商品です。 私・・武田FPの貯蓄は、 すべて「普通預金」です。A一般的には、個人年金保険料控除の範囲で、加入されている方が多いです。 ※制度は永遠に不変ではない。 財政状況の良くない日本が、 ばら撒きの大盤振る舞いで 行なわれている「お得な税制」を あてにしてはいけない。老後の生活費をすべて個人年金保険で賄うことは、現状ではおすすめしませんが。よかったらこちらも参考にしてください。 ※業界の人のようです。 どこかへ連れていかれそうです。A今は、個人年金はとても利回りが無いに等しいのでお勧めしません。しかも、途中で下ろすと、元本割れ。普通に貯金でも良いと思います。 ※はい、普通預金と言う、 最高の金融商品があります。 ※どの方法がいいか?ではなく、 きちんと、生活設計しましょう。 生活設計の意識を持ちましょう。 キャッシュフロー表を作って、 自分の生涯を確認してみましょう。 そうすることで生涯が見えるので、 漠然とした不安が消え去ります。 何か問題があったとしても、 根拠を持って対策を考えることが できるし、 確信を持ってお金を使うことが できてしまいます。 自分の頭で考えよう。 業界が作った「常識」に、 死ぬまで振り回されたまま、 長い人生を終えたい・・ですか?死ぬまで業界に振り回される、そんな人生でいいのかい?・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/05
40代の人はどんなもんでしょうか? ※40代で貯蓄2900万円は、立派です。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/03/27自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q40代の貯蓄、運用状況について私:40代半ばサラリーマン嫁:私の3つ下で現在専業主婦娘・息子の4人家族家:都内まで40分程度の築10年一戸建て (ローンなし) ※築10年でローン無しは立派。運用:不動産(アパート8戸+賃貸用一戸建て) ローン残400万程度 ※こちらは築何年なんでしょうか? 賃貸物件では大切なことです。 賃貸経営が順調に計算通りに いくのは、新築当初の数年だけだ。 古くなるほど新たな入居に時間が かかり、早く埋めるために 家賃を下げたり・・と、 どんどん収益が悪化していく。 (当たり前) その先では、建物が劣化していき、 修理代が初めは軽微なものから、 徐々に負担の大きなものになっていき、 最終的には金食い虫になる。 損してもいいから手放したい と思っても、買い手は全くつかない。 家賃収入は稼いでくれないのに、 ローンや修理代や固定資産税などの 支出ばかりに追われる・・ 人生のお荷物になる。 人口減少がどんどん進む日本で、 賃貸経営を始めてはいけない。 (マンション投資も全く同じこと)貯蓄2900万くらい ※立派。40代の人はどんなもんでしょうか?今、年金問題で65歳で3000万持っていても安心できないとか話題になっていますが、、 ※その議論は、まったく意味がない。 話題にしてもらってビジネス環境を 整えるために、金融業界や保険業界が 仕掛けているだけのことです。A平均値よりは少ないですが、中央値よりは多いと思いますよ。 ※その議論は全く意味がない。ただし、お子様の年齢やその後の進学先(私立中高へ行くなど)や、ご自宅の残債、退職金の額にもよりますよね。 ※自宅の残債は無いって言ってるよ。年金はご主人の厚生年金、奥様の国民年金合わせた額が試算できます。その額で生活できるのか、できないならばいくら足りないのかを明確にし、自分の家庭の目標額を決めていく時期かと思います。生活水準は人それぞれなので、足りるとも足りないとも言えません。 ※当たり前。A40代前半、子供3人で、地方です。質問者様より貯蓄は少ないですね。半分…より、ちょっと少ないか。ローンはなし、投資は結婚前の貯蓄でしてますが、少額。ややマイナスなので、もう止めようと思ってます。 ※3%運用の計画には、もれなく マイナス3%運用が付いてきます。 話の良いところだけを切り取って 聞いてはいけない。老後のお金は、老後には大体年間に幾らくらい使うかを、家計簿を元に計算して(子供費用を引いて)、30年位かければ、貯めておかないといけない額がわかると思います。 ※そんなおおざっぱなことではなく、 きちんとキャッシュフロー表を 作ってみて、 夫婦の一生を確認しよう。年金額や見込まれる収入は少なめに見積もって計算します。 ※そのような意図的な操作をやって はいけない。 1年あたりの僅かなズレが、 数十年では とんでもない大きなズレになる。 と、当事務所のヒアリングでは、 顧問会員に言っています。65歳までに○○円とか、記事を読むごとに違う事が書いてあるし、その人の生活によっても違うと思うので…。 ※その議論には全く意味が無い。 キャッシュフロー表を作って みれば分かる。未来家計簿で簡単チェック!40代から間に合うマネープラン…って本があり、私は大変参考になりました社会情勢等、先の事は分かりませんが、取り敢えず何も見当が付かないよりは、やる意味があるかと思い、本を参考に未来家計簿つけてみました。 ※このブログ記事に登場する資料 を参考に、自分たちの キャッシュフロー表を作ってみよう。奥様が専業であれば、必要時には働いて増収も可能ですし、背伸びした生活しなければ、平穏に暮らせそうで羨ましいです(^ー^)b ※何歳時点で貯蓄はいくら必要? という議論には、何の意味もありません。 参考までに・・下に、 同じ夫婦の生涯のキャッシュフローグラフ を、2つ掲載します。 上は、普通に住宅ローンを返済する人生。 下は、積極的に繰上返済する人生。 どちらも一応、大丈夫な人生です。 が、同じ時点の貯蓄額は異なります。 ※マイホーム取得後の人生の キャッシュフローグラフです。 貯蓄額はいくらか? 60歳時点で3700万円ぐらい、 65歳時点で2600万円ぐらいです。 業界の人たちが言うような大金は、 貯めなくても大丈夫・・なんです。 ※積極的な繰上返済をした場合の シミュレーションです。 (52歳で住宅ローン完済!) 貯蓄額はいくらか? 60歳時点で2700万円ぐらい、 65歳時点で2000万円ぐらいです。 同じ家族であっても、その状況次第で 一時点の貯蓄残高は変わります。 それでも、 生涯を眺めてみて大丈夫であれば、 人生はOK♪・・ということなんです。 60歳や65歳で貯蓄はいくら? ということに意味は無いし、 業界の人たちが言うような大金は、 貯めなくても大丈夫・・なんです。 (当たり前)40代のみんな、真剣に人生を考えようぜ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/05
洗脳されたままではいけない。思考停止したままではいけない。 ※業界の言いなりではなく、 しっかり自分の頭で考えよう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/11/08自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむソニー生命のホームページより。ソニー生命は自社の学資保険を「返戻率」の高さで推奨しています。107%!!(30歳男性・子0歳の場合)子どもが生まれて・・「学資保険はどれにしよう?」と、悩む人がすごく多いようです。 ※そもそも、この発想がおかしい。 「子どもが産まれた⇒学資保険」 という「愚かな条件反射」は、 「洗脳」にどっぷり浸かった状態 であることの証明でもあります。 業界による洗脳を・・ 先祖代々受け継いでいる人たち が、日本中に大勢います。 はっきり言いますが、 「10数年後の返戻率107%」 ・・は、何の魅力も無いものです。 「学資保険はどれがいいの?」 という発想をしてはいけない。 むしろ学資保険で家計が硬直化 してしまいます。 (お金の融通がきかない状況に)また、保険販売代理店へ教育資金準備の「無料相談」に行くと・・ ※まず、やってはいけないことが いくつかあります。 1 代理店に行ってはいけない。 2 教育資金準備をしてはいけない。 3 「無料相談」をしてはいけない。「学資代わりの終身保険」を奨められます。いくつもの理由をあげて終身保険を奨めます。 ※生活設計的には、それらの「理由」は 必要のないものばかりですが・・。 なぜ、代理店は学資保険よりも 終身保険を奨めるか? 終身保険の方が手数料が高いから、 ・・それだけです。 終身保険で貯蓄してはいけない。 やはり、終身保険で家は計が 硬直化してしまいます。 (お金の融通がきかない状況に) ※返礼率136%だったらすごい!? 40年後の136%には 何の魅力もありません。 保険で貯蓄してはいけない。 ※下は、 住宅ローンの繰上返済の効果です。 たとえば・・100万円の繰上返済を した場合、節約利息はいくらになるか? ( =返礼率はいくらになるか? ) 5年後に行なえば、152%!! 10年後に行なえば、142%!! 保険で貯蓄する際の返礼率とは まったく次元が違います。 ※20年後でも、123%!! 25年後でも、115%!! 30年後でも、107%!! 保険で貯蓄するお金があったら、 借金の繰上返済をした方が はるかにお得。 (当たり前) 「住宅ローン返済しながら、 学資保険で教育資金準備中、 個人年金で老後資金準備中。」 ・・なんて状態の人は、 表彰状もののおバカさんです。 それでも・・「あ~ 恥ずかしい。」 と思わない人は、 もう救いようがありません。 住宅ローンに限らず、 借金返済中の人は、 何かの積立貯蓄するお金があったら、 借金返済を最優先した方がいい。 (当たり前) 現在借金返済中ではなくても、 近い将来・・ 住宅ローンを借りる可能性がある 人も同じこと。 家計を硬直化させる長期の 積立貯蓄をしてはいけない。 まったく借金が無い人であっても、 保険で貯蓄はしない方がいい。 (当たり前) 4つの理由がある。 では・・貯蓄方法は何がいい? 業界がまったく奨めない方法がいい。 なぜなら、業界と私たち消費者は 「利益相反の関係」だから。 ザ!普通預金! ・・が良い。 (当たり前) ※借金返済を優先した方が、人生はうまく行く。 (当たり前)住宅ローン払いながら学資保険?典型的な おバカ!・・だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/04
まだ世の中を知らないまま代理店に行くと、簡単に洗脳されて、一生お金をたれ流すことになる。まだ「売る人」と接触してはいけない。もっと、人生経験を積め。保険でも、貯蓄でも、マイホームでも、独学でもいいからもっと勉強して、目が肥えて、自分の頭で考えられるようになってから、・・でも、ぜんぜん遅くない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/08/31自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。保険の見直しをしています。 ※本人は「保険の見直し」と 言っているが、 本質は「生涯の貯蓄」のお話です。今日・・発見した興味深いQ&Aの記事を取り上げて、コメントします。Q保険の見直しをしています。 ※そんなことするな。 生活設計的には・・ 保険は見直すものではなく、 清算!・・するもの。 洗脳されたままではいけない。夫:29才 妻:25才 年収:250万住居;1戸建 2年後に建替え予定 ローン貯蓄:400万子供:3年後(予定です) ※まだ子供のいない20代夫婦です。 一戸建て住宅に住んでいるようです。 少なめの年収なのに・・ 貯蓄:400万円は、立派です。「終身保険と定期保険の考え方」 ※子供のいない20代夫婦です。 終身保険とか定期保険などは まったく、視野に入れる必要は ありません。 生活設計の視点からは、 一般的に・・どちらの保険も 検討対象にはしない方がいい。「お金の積立の考え方」についてご教授下さい。 ※このことを、保険屋さんに 相談するのは、お門違い。 (当たり前) 生活設計的には・・ お金の積立を保険で行なっては いけない。 (当たり前)結婚を機に保険の見直しをしております。 ※この発想はまったくおかしい。 完全に業界に洗脳されている。宜しくお願い申し上げます。 ※「結婚を機に保険の見直し」 ということは、 独身時代から保険に加入していた ということになる。質問内容Q1生命保険に関しては、終身と掛捨をうまく組み合わせ、出来るだけ終身の比率を高くした方が捨てるお金が少なくなるので良いと思ったので、Aの金額を設定したのですが、この考えは正しいのでしょうか? ※完全に間違っている。 この文面だけでも、 完全に洗脳されている。 そもそも子供がまだいない夫婦に 生命保険は必要ない。 子供がいても必要ないケースも 普通にあるぐらいだ。 終身保険の比率が高かろうが 低かろうが、 保険に2本も3本も入っていれば、 ひたすらお金をたれ流すことになる。 (当たり前)というのも、今後ローンを組んだり、子供を産んだりと、お金がいりようになり、続けられなくては意味がないものなので、悩んでいます。 ※そんなもの続けなくていい。 最初から加入しなくていい。 近いうちに住宅ローンを組むなら なおさら、保険でお金を たれ流している場合じゃない。担当の方の話から、私なりに理解しました。 ※理解した・・のではない。 「保険を売る人」の話をすなおに 真に受けただけ。間違っていたらご教授下さい。 ※生活設計の視点からは、 完全な間違い。Q2年金や学資の積立のために、終身保険を利用するという考えは正しいのでしょうか? ※正しいわけがない。 「学資代わりになる」 のような屁理屈を付けて、 保険屋が営業しているだけ。堅実に定額預金などで貯めた方が良いような気がしていて・・・ ※当たり前、普通預金だっていい。 保険屋さんは預金を奨めないから、 本人は自信が無さそう・・です。 業者というものは、 自分が儲からないものは奨めない、 (当たり前) 儲かるものを一生懸命奨める。 「彼らが儲かるもの」は、 「私たち消費者が損をするもの」だ。 (当たり前) 話を真に受けてはいけない。「何にでも使えるお金」の方がやはりよいのでしょうか? ※当たり前。 融通ができてこそのお金。 終身保険なんかより、 普通預金の方がはるかに優れもの!*他にも何か気になる点がございましたら、 教えていただければ幸いです。以下の内容を「ほけんの窓口」で提案されました。 ※「売る人」は売るのが仕事だ。 話を真に受けてはいけない。 そもそも、保険代理店に こちらから足を運んではいけない。 生活設計の視点からは、 医療保険やがん保険には 入らない方がいい。(当たり前)1 医療保険夫 オリックス生命保険 CURE 保険料:2348円/月 期間:終身 入院:7000円/日 手術:14万 先進医療:1千万までの実費 七大生活習慣病入院給付特則適用 ※毎月2348円を死ぬまで払う。 失うお金の総額を算数をして、 びっくりしてみよう。 加入者が損をする仕組みに なっている。(当たり前) でなきゃ、保険屋が成り立たない。 (保険とは、そういうもの)妻 オリックス生命保険 CURELady 保険料:1915円 期間:終身 入院:5000円/日 女性疾病がん:+5000円/日 手術:10万 先進医療:1千万までの実費 女性疾病がん:+5000円/日 ※毎月1915円を死ぬまで払う。 失うお金の総額を算数をして、 びっくりしてみよう。 加入者が損をする仕組みに なっている。(当たり前) でなきゃ、保険屋が成り立たない。 (保険とは、そういうもの)*1日にいくら必要か試算し、 こちらの金額のものに。 こちらはすぐにでも入るつもりです。 ※入ってはいけない! 保険料分を貯蓄しておけば、 何十回でも病気になれる。2 生命保険A 終身保険 メットライフアリコ 低解約返戻金型 つづけトク終身 保険料:150,928円/年 期間:29才~60才 死亡保障:800万 ※一般の人に終身保険は不要だ。 これに積み立てるお金があったら、 住宅ローンの借り入れ額を できるだけ少なくした方がお得。 なぜなら・・ 『貯蓄利息<借金利息!』 だからだ。 終身保険で得られる収益よりも、 住宅ローンでたれ流す利息の方が、 確実に大きい。 終身保険をやってはいけない。B 定期保険 NKSJひまわり生命 無配当無解約返戻金型収入保障保険 保険料:3582円 期間:29才~65才 死亡保障:4800万 ※きちんと計算した結果、 仮に死亡保障が必要だとしても、 必要な保険は・・これではない。 『死亡保障必要額は将来に向けて減る』 なので、必要な保険の形は三角形、 収入保障保険が合理的だ。 定期保険は四角形だ。 かなり無駄なお金をたれ流す。*子供を想定して、大学までの教育費・生活費 を試算し、A+Bの金額5600万程で。 ※ドアホ!! AもBも買ってはいけない。 さらには、 死亡保障が5,600万円必要 などということは、普通は無い。Aは、年金の足しにする為、早く加入した方がよいとのことでした。 ※・・って、すなおに洗脳されるな。Bは、子供が出来た時点で入るつもりです。 ※ドアホ! 保険屋が奨めるものは、 彼らが儲かるものだ。 (私たち消費者は損をする) 加入してはいけない。(当たり前)*以上にプラスして、子供ができたら、 学資目的でAの保険に払込期間18年で 入り、資金を貯めれば良いというような 提案がありました。以上です。 ※「提案がありました。」・・て、 そもそも、 まだほとんど人生経験が無いのに、 保険代理店に行ってはいけない。 おいしく、食べられてしまう。 もっと、もっと、視野を広くして 一生懸命・・勉強しよう。これに対して、いかにも保険屋さん・・という長文のA がありましたが、取り上げて・・読んで・・コメントするのも、時間がもったいないので、省略します。「天空の散歩道」 2017.8.27君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】★【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※顧問会員のMさん(50代) ※マイホームの平面プラン を作成していました。 【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆4/24再ヒア待ち。(3/27着) 2 Uさん(40代):☆7/21再ヒア待ち。(7/6着) 3 Oさん(40代):☆8/30再ヒア待ち。(8/28着) 4 Kさん(40代):☆8/30 現状診断 依頼着。 ※今日の作業。 整理整頓 終了! 再ヒアリングとして メール添付で送りました。 ※行列が 極端に短くなっています。 再ヒアリングの回答は、なかなか 戻ってこないし・・ この7月、8月に 新規にメール顧問会員になった 人たちからも、なかなか ヒアリングシートが提出されません。 がんばって提出して行列に並ぼう! 今のタイミングなら、すぐ着手できます!保険代理店に行っちゃあ おしまいだべ。 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/03
老後資金って、そんなにいらないかも。 ※当たり前です。 65歳時点で〇千万円必要! なんて言って、煽っているのは、 金融業界や保険業界です。 多くの人がそう思ってもらえば、 彼らの商売がしやすいからです。 「常識」は業界が作っている。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/01/30自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q両親を見ていると、老後資金そんなに要らないように思います。 ※当たり前。病気もそれなりにしますが、窓口で1万円以上払ったことないって言っています。 ※当たり前。夫婦二人、食材は有機栽培の野菜や肉を宅配してもらい、外食も。旅行も一通り。80過ぎたから、もう行くのしんどいって、庭にビニールハウス作って蘭の栽培を楽しんでいます。何かに我慢することもなく、年金なんか使ったことなくて、口座に溜まっていく一方だそうです。父は、80歳まで細々と仕事はしていました。老後資金1人3000万必要なんて嘘ですよね? ※当たり前。 A65歳から85歳の、20年で、月20万使ったとすると ※普通は、そんなに使わない。年240万は必要になりますから、20年で、約3000万は必要になります。 ※そんなことにはならない。しかし、月20万も使うかという疑問も残ります。 ※当たり前。また、物価も変動しますから30年後、20年後にいくら必要かはわかりません。生活保護受けるという場合もあります。 A一人3000万では無いですよ。夫婦で3000万円は準備しましょうです。夫婦で月に22万円年金収入です、65才から85才まで趣味や旅行で月に35万円の生活をすると2600万円の不足となります。 ※「月に35万円の生活をすると」 という言い回しをする・・ この人は、業界人です。 「常識」は業界が作っている。 老後にそんなにお金を使う 贅沢じいさんや贅沢ばあさんは、 いません。 洗脳されないように注意しよう。子や孫の支援をしているとすぐに数百万は使ってしまいます。 ※すぐに数百万円を使う 贅沢じいさんや贅沢ばあさんは、 かなりの少数派・・です。夫が亡くなると、年金は月に13万円に減ります。女は長生きなので、95才位まではこれで生活です。 ※13万円あれば、十分に生活できます。節約して行けば、夫婦で2000万円もあれば、悲惨な事には成らないでしょう。 ※現役中を・・ 節約、節約で、息苦しい生活は できるだけしないようにしましょう。 お金は、使うためにあります。夫が一攫千金を狙って、株だ不動産だと、注ぎ込んで破綻しない様に見張る必要が有ります。 ※わけのわからない話で 終わる業界人・・でした。 ※将来が見えない状態で考えて いるから、 業界の説明に振り回されてしまう ことになってしまいます。 しっかり生活設計の意識を持って、 我が家のキャッシュフロー表を 作ってしまいましょう。 作ってしまえば、夫婦のこれから の生涯が、明らかになります。 一生が見えるわけなので、 いつまでにいくら貯蓄しなきゃ という、 業界があおるようなことを 考えなくていいし、 これは教育資金、これは老後資金、 のような、業界が商売しやすい 「目的別貯蓄」もしなくて 済みます。 節約、節約、という息苦しい 生活をしなくて済むし、 確信を持ってお金を使うことが できてしまいます。 お金は使うためにあります。 我が家のキャッシュフロー表を 作って、確信を持って お金を使いましょう。 ※これは、実在の40代夫婦の キャッシュフローグラフです。 現時点から、 夫婦それぞれが亡くなるまでの、 生涯を確認できます。 現在の貯蓄額:約500万円が 徐々に増えていきますが、 子どもたちの教育費がかかる 時期には、急減していきます。 教育費がかかる時期が過ぎると、 再び貯蓄は増えていき、 定年退職時点でピークを迎えます。 が、70歳を過ぎて住宅ローンが 終了するのに、どういうわけか、 貯蓄が底をついてしまいます。 (明らかな理由があります) 危なっかしい人生です。 (明らかな理由があります) いずれにしても、 「〇〇歳時点で貯蓄が〇〇万円」 という基準には、 何の意味もありません。 自分たちの生涯を確認するための キャッシュフロー表は 作っておきたいものです。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 それぞれの右端のオレンジ色部分が、 一年間の貯蓄残高です。 これをひろったのが、貯蓄残高の推移で、 上記のグラフになります。 ※小さくて見えないでしょうから、 拡大します。 まず、現役。 ※そして、老後です。老後資金という発想はやめるべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/03
NISAなどが気になりますが ※おバカさんです。 気にしなくていい。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/06/23自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!QNISAなどが気になりますが、 ※おバカさんです。 周りに振り回されていてはいけない。 そんなもの、気にしなくていい。積立や投資などに踏み切れず、ずっと貯金しています。 ※素晴らしい♪皆さんはどうやって行動に移せましたか? ※おバカさんです。 行動に移す必要は無い。また、あえてやらない選択をした人はいますか? ※「あえて」ではなく、 「普通に」「自然に」やらなければいい、 ただ それだけのことです。 このようなことに係わるのなら、 「仕組みを運営する側」ならいいですが、 「客として参加する」のは、 確実に損をするから、やめた方がいいです。 「客」が儲けようが損しようが、 「仕組みを運営する側」は確実に儲かります。 ( 昔の 賭場の光景を思い浮かべてみよう ) 投資・資産運用で確実なことは、 金融業界が潤うということだけです。 洗脳されていないで 自分の頭で考えよう。 老後のお金を「何とかしたい」のであれば、 地に足をつけて生活設計すればいい、 ただそれだけのことです。 このブログ トップ画面の顧問会員の事例を 参考に、自分たちだけの キャッシュフロー表を作ってみましょう。Aどうって事でもないですが、貯金してると減る一方ですからね(利息ほぼ無し、インフレに手数料等)。何もせずに減るのなら増やす事に挑戦し、経済にも貢献したいな。と。 Aとりあえず住信SBIネット銀行に口座を作る(*)とそこから、広がっていきます・・・(*)もしお金をたくさん預けると、ATMや振り込みが無料になります隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/01
飲み物やお土産も用意されているそうです。いいの? こんなものに参加して。 ※いかにも業者主催のセミナーという感じです。 無料の上に、飲み物で接待されて、 お土産まで頂けるセミナー。 結局・・金融商品や保険を買わされる・・ぞ。 (当たり前) 頂いた飲み物やお土産なんか、 倍返し! 10倍返し!!で取り上げられる・・ぞ。 (当たり前)アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2013/10/11自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむネット上でひろった記事 より・・絶対忘れちゃダメ!「老後資金」を今から考えるべき理由2013/09/27 11:00 by 宮野茉莉子仕事、結婚、子育て......将来に関する不安は色々ありますが、1番不安が大きいのはやはり"お金の不安"でしょう。特に老後資金への不安は大きく、現在の年金でも"ゆとりある老後に必要なお金の平均額"には不足している状態。 ※必要以上に大きな金額を 基準に話をして・・年金・収入・退職金と全ての収入源が減る私たちの老後は、かなり厳しいといえます。 ※不安をあおります。老後資金は、遅くともアラフォー世代になったら用意をした方が良いのですが、一方で教育費や住宅ローンなど大金がかかり、つい後回しにしがち。 ※このようにお金を目的別に 別個に考えてはいけない。 お金は融通するためにある。 家計の貯蓄総額で捉えたい。 キャッシュフローで捉えたい。並行して今から老後資金も用意する方法を、一度考えてみましょう。 ※目的別に考えると・・ 敵の思うつぼ。■実際に必要な老後資金は 夫婦で最低でも22万まず"自分の老後に必要な資金"を知ることが大切です。生命保険文化センターの調査によると、夫婦2人で老後生活を送るために必要な「最低の日常生活費」の平均は毎月22万3千円、「ゆとりある老後」に必要なお金の平均は毎月36万6千円(生命保険文化センター 「生活保障に関する調査」平成22年度)。一方で貰える年金は、厚生年金の平均年金月額は平成22年度末で約15万、国民年金で約5万5千円(厚生労働省年金局の 平成22年度国民年金・厚生年金 の年金事業の概要より抜粋)となっています。例えばよくあるケースとして"夫=厚生年金・妻=国民年金"の場合、月の年金は20万5千円。最低の日常生活費でも1万8千円足りず、余裕がある生活には約16万円も足りません。孫へのプレゼントや旅行、習い事など余裕のある生活をしたいと思ったら、(月16万×12ヶ月)×25年(65歳~90歳で換算)=4,800万円も不足します。 ※「これだけあればいいなあ」 ・・という「希望額」を前提に 人生を考えてはいけない。 (当たり前)そこまで余裕のある生活をしなくとも、世間でよく言われている"老後資金に3,000万は必要"という説は事実といえるでしょう。 ※そんなことは全くない。 それぞれの人生です。 人それぞれです。■収入は全てダウン!?とはいえ、上の計算はあくまで"現在、受給している人の場合"のこと。実際に私たちが受給する頃には年金額はさらに減っていますし、収入や退職金が減ることも予想されます。例えば退職金の場合、「平成15年 就労条件総合調査結果の概況」と「平成20年 就労総合調査結果の概況」(厚生労働省)を比べると、5年間で約270万円も減っています。オリンピックで景気が良くなるとはいえ、長い目で見ると少子高齢化の日本は今後も不況が予測されるでしょう。 ※はあ・・?今後年収・退職金・年金と収入が減るとなると、今から老後資金についてしっかりと考えるべきでしょう。 ※お金を目的別に考えない。 目的別に貯蓄してもらえば、 業者は用意した商品が売れる。 思うつぼになる。■老後だけでなく、無収入期間も考えるべき老後資金は住宅に次ぐ大金が必要な一方で、 ※これ、まちがい。 人生最大の支出は「住宅」 ではなく「老後」なんです。 ライフプランニングをやらずに、 マネー、マネー、と 言っている人には分からない。忘れられやすいのが1番の問題。これから"結婚・出産・教育・マイカー・住宅・介護"と、大きな資金が必要になる人が多いですよね。つい後回しにしたくなる気持ちは分かりますが、老後資金は金額もかなり大きいですし、定年後は収入源もありませんから、早めの対策が急がれます。 ※だから・・ 「老後」を目的とした準備方法 という発想をしてはいけない。また65歳以降だけでなく、定年後~年金受給開始までは無収入ですから、手厚い収入源を自分で用意しておく必要があります。 ※「手厚い収入源」? だまされないよーに。もちろん預金だけでは足りませんから、保険などの用意も必須です。 ※ほら来た! この人、保険屋のようです。 だまされないよーに。 保険で貯蓄をしてはいけない。 (当たり前)■初心者でも気軽に参加できる マネーセミナーがある10数人が参加している・・ようです。(気の毒に・・ だまされないよーに・・)老後を考えた貯蓄や保険となると、長期間になるので不安を感じる人もいるでしょう。 ※保険は対象外。(当たり前)また現在のライフスタイルや年収に合わせ、「自分に最適のプランを考えたい」ですよね。 ※保険屋がいう最適プランは やめた方がいい。(当たり前)そうなるとプロに相談するのが1番早く、的確です。 ※1番やめた方がいい・・ことです。初心者でも気軽に相談できるセミナーとしては、『@niftyマネー相談』が主催する「女性のためのマネーセミナー」「保険で始める資産運用セミナー」「"介護"に備えるマネーセミナー」がお勧め。 ※はいはいはいはい、 いかにも参加しない方がいい セミナータイトル・・です。 だまされないよーに。「女性のためのマネーセミナー」では金融商品の基礎知識から上手な貯蓄や投資の考え方を、 ※うまい話は無い。 だまされないよーに。「保険で始める資産運用セミナー」では保険商品の選び方から保険を活用した貯蓄方法までを、 ※保険で貯蓄してはいけない。 だまされないよーに。「"介護"に備えるマネーセミナー」では介護に関する実態とそれに対する老後生活資金への備え方について、プロが分かりやすく説明してくれます。 ※色々な保険商品を買わされそう。 だまされないよーに。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/30
iDeCoやNISAでも同じことです。廻りと同じなら安心? ※世間の常識のままに行動していないで、 まず、自分の頭で考えることをしましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ住宅ローン返済中の人だけが利用できる、最強で素晴らしい金融商品があります。 ※学資保険や個人年金で得られる変捩率は、 せいぜい110%未満です。 低金利が長く続いているので当然です。 ※15年とかの期間で 100万円(元本)払えば、 せいぜい利息が10万円未満ということです。 学資保険も個人年金も、その程度のレベルです。 ひるがえって、住宅ローン返済中の人が、 その元本100万円で繰上返済をしたらどうなるか? 住宅ローン金利ごとのデータを掲載します。 元本100万円の繰上返済で 節約できる利息額はいくらになるか? その収益率はいくらになるか? 住宅ローン金利0.5%から1.5%までの 5段階のデータです。 学資保険や個人年金の積立期間15年のように、 コツコツ普通預金(利子ゼロ)で貯蓄をして 15年目で繰上返済! した場合を見てみましょう。 ※金利0.5%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息10.06万円が節約できます。 「元本100万円で利息10.06万円ゲット!」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金利0.75%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息15.38万円が節約できます。 「元本100万円で利息15.38万円ゲット!」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金利1.0%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息20.87万円が節約できます。 「元本100万円で利息20.87万円ゲット!」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金利1.25%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息26.55万円が節約できます。 「元本100万円で利息26.55万円ゲット!」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 ※金利1.5%の15年目に100万円繰上返済すると、 利息32.41万円が節約できます。 「元本100万円で利息32.41万円ゲット!」 ということです。 リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、 一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。 当たり前のことですが、住宅ローンの繰上返済 こそが、「最強の金融商品」なんです。 金融業界や保険業界に振り回されないように。 お金に振り回されないように。繰上返済こそが「最強の金融商品!」だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/24
洗脳されたままではいけない。 ※思考停止したままではいけない。 業界の言いなりではなく、 しっかり自分の頭で考えよう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/11/08自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむソニー生命のホームページより。ソニー生命は自社の学資保険を「返戻率」の高さで推奨しています。107%!!(30歳男性・子0歳の場合)子どもが生まれて・・「学資保険はどれにしよう?」と、悩む人がすごく多いようです。 ※そもそも、この発想がおかしい。 「子どもが産まれた⇒学資保険」 という「愚かな条件反射」は、 「洗脳」にどっぷり浸かった状態 であることの証明でもあります。 業界による洗脳を・・ 先祖代々受け継いでいる人たち が、日本中に大勢います。 はっきり言いますが、 「10数年後の返戻率107%」 ・・は、何の魅力も無いものです。 「学資保険はどれがいいの?」 という発想をしてはいけない。 むしろ学資保険で家計が硬直化 してしまいます。 (お金の融通がきかない状況に)また、保険販売代理店へ教育資金準備の「無料相談」に行くと・・ ※まず、やってはいけないことが いくつかあります。 1 代理店に行ってはいけない。 2 教育資金準備をしてはいけない。 3 「無料相談」をしてはいけない。「学資代わりの終身保険」を奨められます。いくつもの理由をあげて終身保険を奨めます。 ※生活設計的には、それらの「理由」は 必要のないものばかりですが・・。 なぜ、代理店は学資保険よりも 終身保険を奨めるか? 終身保険の方が手数料が高いから、 ・・それだけです。 終身保険で貯蓄してはいけない。 やはり、終身保険で家は計が 硬直化してしまいます。 (お金の融通がきかない状況に) ※返礼率136%だったらすごい!? 40年後の136%には 何の魅力もありません。 保険で貯蓄してはいけない。 ※下は、 住宅ローンの繰上返済の効果です。 たとえば・・100万円の繰上返済を した場合、節約利息はいくらになるか? ( =返礼率はいくらになるか? ) 5年後に行なえば、152%!! 10年後に行なえば、142%!! 保険で貯蓄する際の返礼率とは まったく次元が違います。 ※20年後でも、123%!! 25年後でも、115%!! 30年後でも、107%!! 保険で貯蓄するお金があったら、 借金の繰上返済をした方が はるかにお得。 (当たり前) 「住宅ローン返済しながら、 学資保険で教育資金準備中、 個人年金で老後資金準備中。」 ・・なんて状態の人は、 表彰状もののおバカさんです。 それでも・・「あ~ 恥ずかしい。」 と思わない人は、 もう救いようがありません。 住宅ローンに限らず、 借金返済中の人は、 何かの積立貯蓄するお金があったら、 借金返済を最優先した方がいい。 (当たり前) 現在借金返済中ではなくても、 近い将来・・ 住宅ローンを借りる可能性がある 人も同じこと。 家計を硬直化させる長期の 積立貯蓄をしてはいけない。 まったく借金が無い人であっても、 保険で貯蓄はしない方がいい。 (当たり前) 4つの理由がある。 では・・貯蓄方法は何がいい? 業界がまったく奨めない方法がいい。 なぜなら、業界と私たち消費者は 「利益相反の関係」だから。 ザ!普通預金! ・・が良い。 (当たり前) ※借金返済を優先した方が、人生はうまく行く。 (当たり前)住宅ローン払いながら学資保険?典型的な おバカ!・・だべ。・・っと。《 相談希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/23
軽く考えていました。後悔しています。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/01/19自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q資産の形成について ※そういう発想は、敵の思うつぼ。 すでに、おいしいお客様になっています。 シサンケイセイではなくって、 単純に セイカツセッケイすればいいだけ なんですが・・。30歳 女性 独身 一人暮らし ※若い独身女性です。 人生 これから、色々なことが起こります。(月額)iDeCo 23000円 ※満額投資信託 積立NISA 25000円個人年金保険 30000円生命保険 8000円 貯蓄型、利率○ ゆうちょ定額積立 15000円 ※おバカさんです。 自ら固定支出を どんどん増やして、 がんじがらめ状態になっています。 これらだけで 毎月10万円ちょっとの支出です。 当然 他にも毎月の固定支出があるでしょうから、 収入に対する固定支出の割合が かなり高そうな人に感じます。 これからの人生、何があるか分かりません。 このまま順調に行くとは限りません。 家計の固定支出の割合は低く抑えて、 何かあっても いつでも対応できるよう・・ 融通が利く状態を保っておきたいものです。 その状態で 生活設計をしてみましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作りましょう。 その結果、一生 問題が無いようであれば、 安心できるし、 問題があっても、根拠を持って対処できます。 個人年金保険は、2年前に加入しましたが、本当に後悔しています。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。 固定支出を増やしてはいけない。あまり考えず、リスク分散で~とかバカみたいな感じで軽く考えてました。 ※ホント、おバカさんです。健康診断結果などを提出すれば保険料が15%オフなので続けています。 ※おバカさんです。 オフをする前の元々の保険料は その保険会社が 好きなように設定した金額です。 15%オフしたように見せるのは 簡単です。20万近く損する解約には、まだ踏み切れません、、 ※だから、最初から 保険で貯蓄してはいけない。 でも、ごく最近、当事務所の顧問会員が 160万円の損を覚悟で、終身保険を解約しました。 なぜ そんなことをしたか? キャッシュフロー表を作ってみれば分かる ことなんですが、 現状診断時点では ちょっと危なっかしい 現役の人生だったんですが、 一番の原因は・・「貯蓄になるから・・」 と言われて加入した終身保険でした。 死後にもらう2000万円よりも、 毎月払う保険料を払わなくて済むことが、 現役中の人生を大きく好転させました。 キャッシュフロー表で そのことが理解できて、 心置きなく 160万円損をして解約!しました。とりあえず、来年は昇給等がありそうなので、積立NISAを満額にします。 ※おバカさんです。 みずからを縛って、がんじがらめに、 身動きできない状態にしてはいけない。皆さんなら、 個人年金保険、減額または、解約しますか? ※こういう質問には、次々と業界人が登場 して、ますます洗脳されることになります。補足後悔の理由は、超低金利と30年近く拘束される資金だからです。このまま、お金の価値が下がると、最終的に目減りする可能性がこわいです。ゆうちょ積立も同じく超低金利はかわりないですが、積立1年後に自由に動かせる上、7年満期だから不安はありません。保険料15%オフを金利の代わりと認められますか?続けるのはひとつの手かと考えてます。更に減額も考えてますが、現段階では、仮に減額したとしても、ゆうちょ積立にするだけです、、 ※「最終的に目減りする」可能性があるのは、 個人年金やゆうちょ積立だけではない。 「おおきく増やす」目的のiDeCoやNISAは、 「最終的に大きく減らす」ことも有りうる。 ( 当たり前 )NISAは昇給で来年には満額枠を使い、それ以上他の投資はしないです。 ※おバカさんです。 固定支出を増やすな。不安が大きく、自分の性格上無理です。 ※おバカさんです。 すっかり、業界の思惑通りに行動しています。 固定支出を増やして、がんじがらめに・・。 ※このような質問には、業界人が登場して 営業トークを展開することになります。 洗脳されないように 読んでみましょう。A金融資産が2000万超えてきたら保険はもったいなく感じるようになります。必要なのは生きているときに使えるもので、がん保険や3代疾病。しかも、先進医療ができるもので。入院だの通院だのはいりません。どんな大病しても200万以内です。ガンの先進医療だけは200万以上します。30歳なら、最低S&P500の運用で、大きく資産を増やしていけるようにしたほうがいい。生命保険会社というのは、皆さんから集めたお金を投資している。そのファンドの成績を見たら、あなたたちが受け取るお金は4%以下ではないですか?半分は保険会社が利益で受け取る。あまり「不幸が起きた時に備えよう」という生活防衛はやめる。それよりもあなたの現在の金融をみていると年金と保険をやめて7%の投資だけでも30歳なら50歳までに5000万は超えると思います。その後は4%でも200万、手取り160万。A資産を増やしたいなら、 家、車、保険は買わないことです。私は40代後半、金融資産3億6000万円ありますが、賃貸、車なし、民間の医療保険や生命保険に入っていません。あなたは30代だし、さっさとNISAなどで投資信託の積立をしたほうがいい。保険代を払っている分をさらに別枠で投資信託を買ったほうがいい。長期の投資は、時間が味方になります。つまり、あなたが60歳になるときに お金がすごく増えているようになる。 ※「3%で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3%運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 ( リスクは増大していきます ) ※仮に「3%運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は? ※金融業界と私たち消費者とは、利益相反の関係にあります。 一方が儲かれば、一方が損をする関係です。 業界が一生懸命に推奨する商品は、彼らが儲かり 潤う商品です。 私たち消費者にとって本当に素晴らしい金融商品は、 金融業界が儲かることのない、 間違っても彼らが推奨しない金融商品です。 何か? 普通預金!・・です。 保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう!」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん(30代)の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移(赤)です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。保険で貯蓄するな! ・・っと。《 相談希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/22
子供の教育資金、貯金はいくつまでにいくらしておいたほうがいいですか? ※ ・・おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/03/23自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ今日・・発見したQ&A記事を取り上げて、コメントします。Q子供の教育資金、貯金はいくつまでにいくらしておいたほうがいいですか? ※そういう発想はやめましょう。 業界の思うつぼ・・です。 「目的別貯蓄」や「貯蓄目標額」 などの発想をしてもらえば、 業界はビジネスがしやすいです。 金融商品が売りやすいです。2歳の息子がいます。今、出産祝い、子供手当などで子供の貯金が150万あります。また別で学資保険、月約10000円で15歳で250万円下りてくる保険に入っています。 ※『保険で貯蓄してはいけない』今、現金150万円は定期預金にしているのですがしばらくは定期預金に預けておいていいでしょうか?幼稚園は私立に行く予定で中学校までは公立に進学させる予定です。大学にも行きたいと言えば行かせてあげたいです。子供はもう一人希望ですが、いくつまでにいくら貯めたらいいのかわかりません。 ※だから・・ 「いつまでにいくら?」 という発想をしてはいけない。また何歳の時点で最低いくら貯めたらいいという目標があればがんばりやすいのですが ※ ああ・・具体的に教えていただけないでしょうか?よろしくおねがいします。 ※それぞれの家庭によって、 夫婦の考え方や家計事情がまったく 異なるので、 「具体的に」教えてもらっても、 そのまま参考になることはない ・・と、思います。 お金については・・ 〇〇資金はいくら? 〇〇の時点までにいくら? のように、目的別貯蓄や目標貯蓄額 で捉えるのではなく、 我が家の貯蓄総額が 生涯を通じてどのように推移するか? ・・という視点で捉えたい。 (これが、生活設計) それぞれの夫婦が、 自前の生活設計をすることを お奨めします。 自分たちのオリジナルな キャッシュフロー表を作りましょう。 ※まあ・・他人様の回答は、それぞれ 家庭事情がまったく違うので、 そのまま参考にはできませんが、 せっかくコメントしてきているので、 以下に紹介しておきます。A息子が3人いる主婦の経験談です。中学生になるとお金がかかってきますが、月々でまかなえます。高校生になると、生活費にかなりの増額となってきます。食費・電気・ガス・シャンプー・洗顔用品・洋服・靴・交際・通信費・交通費小遣い・部活・遠征・試合・テキスト・参考図書・・・・月々でまかなうと貯金枠が少なくなってしまいます。幼稚園は私立だと入園費・制服・保育料・給食代・バス代・絵本代・行事代・・・公立なら月々でまかなえますが、私立では貯金枠がしぼみます。小学生時代は貯め時です。【結論】幼稚園時代は、 私立は保育を楽しむ。公立は意識して貯める。小学生時代に 積極的に貯金・・・習い事は数より質。 思い出作りは控えめに。中学生時代は、 月々でまかないつつ、貯金枠を死守して貯める。高校生時代には、 貯金枠を減らして、それでも貯金が出来る体制作り。高校卒業時に、 自宅通学で600万円、 自宅外通学で1.000万円の貯金があれば良しです。Aうちは18歳時500万の目標ですそれくらいあれば大学にはとりあえず行かせられます足らない分は自分でどうにかさせます全部親が払ってやることもないと思いますほんとに勉強したければ本人もどうにかするでしょう貯金は親心でしょうが、ほどほどに・・・150万は別の学資保険や終身保険に一括払いしたらいいと思います一括払いは戻りがかなりいいですA一人1,000万円なんていいますが、こうした資金はすべてが貯蓄から出すわけではないので安心してください。月謝や給食費、習い事などは毎月の家計から出していくものです。ようは家計から出せないような高額の費用に備えればいいのです。高校まで家計から出せるようなら、大学の費用のみ備えればよいことになります。今の現状なら、国立大学4年間で学費のみなら330万程度、私立文系500万程度、私立理系620万程度となっています。生活費込みとなれば自宅からの場合、国立大学4年間で470万程度、私立文系660万程度、私立理系780万程度となっています。参考になれば幸いです。A高校卒業までに1人1000万あれば、何とかなると思いますよ。でも人に聞いた所で、自分の生活の枠や、収入も違うので当てはまらないと思いますが。とにかく出来るだけ貯金すればお金は何にでも使えるので、何歳にいくらでなく、ひたすら貯めるのが良いのでは? ※それぞれの家庭で事情は異なります。 個別に生活設計することをお奨めします。 我が家のキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 『貯蓄残高が生涯でどのように推移するか?』 ・・を、グラフで確認してみましょう。 下のグラフは、 メール顧問会員のR家のものです。 (人生は、左から右へ進みます) ※一応、安泰な一生になりそうです。 ※そのキャッシュフロー表で、 今回の話題の・・R家の「子ども費」 の部分を詳しく見てみましょう。 R家の子どもたちは今、4歳と1歳です。 「支出」の「こども」という黄色の欄が、 毎年の「子ども費」の支出金額です。 左側の子どもたちの年齢とあわせて 確認してみてください。 ※結局、2人の子どもにかかる支出は、 計3,479万円になりました。 「総合計」の「子ども費」が3,579万円 に増えているのは、「結婚援助資金」 2人分を計上しているからです。 (「老後」のCF表に) ※各年の細かな「子ども費」金額は 以下のデータを参考にしています。 これは、「現状診断」の際の ヒアリングシートから抜粋したものです。 ※このデータを参考にしています。 ※・・で、気付きました。 データがちょっと古過ぎましたね。 次のヒアリングからは更新します。 ※以下、R家のキャッシュフロー表を 掲載しますので、参考にして、 ぜひ自分たちのものを作ってみましょう。 「〇〇資金はいつまでにいくら?」 という「業界推奨」の発想は捨てて、 自分たちのオリジナルな キャッシュフロー表を作りましょう。 お金に振り回されない人生を 確立しましょう。《 R家の概要 : 現状診断時点 》 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表!現役のキャッシュフロー表。老後のキャッシュフロー表。家族 : 40代会社員の夫、 30代の専業主婦の妻、 幼児、赤ちゃん・・の、4人家族。相談 : マイホーム取得。生命保険。住居 : 賃貸。(家賃:8.1万円)収入 : 夫 年収1,175万円 (手取り847万円)貯蓄 : 1,911万円借金 : なし。 生命保険料 : 101万円/年 払込保険料総額:564万円死亡保障必要額 現在 10年後 夫 -148万円 -3,466万円 妻-6,194万円 -5,291万円 幼児と赤ちゃんがいるが、夫婦共に 現在も将来も死亡保障は不要。「教育資金」と言う発想は捨てるべ。 ・・っと。《 相談希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/21
住宅ローンとは別の余裕資金です。最近結婚した36歳男です。 ※おバカさんです。 住宅ローン等の借金返済中の人に共通の 「最強の金融商品」は、「繰上返済」! 繰上返済に勝る収益率の金融商品は無い。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/02/24自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q資産運用について質問です。 ※おバカさんです。そんな質問をするな。最近結婚した36歳男です。住宅ローンや貯蓄とは別の余裕資金600万円を安全に着実に増やしたく資産運用したいと思っているのですが、方法がわかりません。 ※おバカさんです。 住宅ローンを返済中なのであれば、 そんな訳の分からないことをしてはいけない。ちなみに今まで全く株や投資などの経験はなく、ど素人です。 ※おバカさんです。 そんなこと知らなくていい。経験しなくていい。600万円とは別で月々3万円積立NISAは始めました。 ※おバカさんです。 住宅ローンを返済しながら そんなことを してはいけない。アドバイスよろしくお願いします。 ※おバカさんです。 そんなアドバイスを求めてはいけない。 自分の頭で考えよう。 ※金融業界と私たち消費者とは、利益相反の関係にあります。 一方が儲かれば、一方が損をする関係です。 業界が一生懸命に推奨する商品は、彼らが儲かり 潤う商品です。 私たち消費者にとって本当に素晴らしい金融商品は、 金融業界が儲かることのない、 間違っても彼らが推奨しない金融商品です。 何か? 普通預金!・・です。 ※実は、今の日本でも、スペシャルな高利回り商品 があります。 しかも、リスク ゼロ!です。 その商品は「住宅ローンの繰上返済!」です。 今の日本では、これが最強の金融商品です。 住宅ローン返済をしながら、まとまったお金を 投資や資産運用にあてる・・ということは、 ・増えるか減るか分からないし、 ・お金の融通性がかなり悪化するし、 おバカな行為だということを、理解しましょう。 余裕のお金があるのであれば、とっとと 繰上返済した方が、大きな収益が得られます。 ( 当たり前 ) ※元本100万円で一瞬で30万円ゲットなんて ことがリスク無しでできるのは、借金返済だけ。 元本が600万円なら、一瞬で簡単に180万円前後 の収益が得られるのが、借金の繰上返済です。 資産運用では マネできないことです。 ※無理して 危ないことに挑戦しなくても、 普通に貯蓄をしながら きちんと生活設計すれば いいことです。 自分のキャッシュフロー表を作ってみて、 どのような生涯になるか? グラフで確認してみればいいことです。 下に、顧問会員の実例を掲載するので、 マネをして 自分のモノを作ってみましょう。AつみたてNISAを始めたのであれば、新しい事や変わったことは始めず、その額を満額にしたり、奥さんの口座も開いてそちらにも積み立てしたり、iDeCoで同様の積立をしたり、同様のものを特定口座で積み立てたりなど、単純に今と同じ投資の範囲を広げればいいと思います。 後は、投資に偏りすぎていないか時々(年1ぐらい)、貯蓄と投資資産の割合を確認して、リバランスや積立額の調整をしたらよいと思います。 Aまず余裕資金の10%以内で、自分が好きで良く利用するサービスや商品を提供する企業の株式を一単元買ってみることです。 株主になると配当金を受け取る以外に実際に経験してみないと見えて来ない世界があります。 ご自身がどの程度のリスクに耐えられるのか…などに気がつかないと長期的な戦略が立たないと思います。 A安全というのが元本割れ無しを指すなら銀行預金か個人向け日本国債でしょう。若しくは債券系ファンドなら変動幅は少ないのでローリスクですが勿論ローリターンです。 お勧めとしてはまずはご自身の許容に合ったポートフォリオを作成する事から始めると良いと思います。ご存知無いようならそこから勉強すると良いと思います。 まずは試行錯誤して経験値アップに努めて下さい。 ※若ければ 時間を味方に有利に投資ができる ・・とかいうのは、 業界のセールストークに過ぎない。 年数が長いほど、リスク(投資資金のブレ幅)が どんどん大きくなっていきます。 そもそも、老後資金作りに投資・資産運用が有効、 などということはありません。 業界が 勝手に セールストークしているだけです。 ※「3%で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3%運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 ( リスクは増大していきます ) ※仮に「3%運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は?保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう!」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん(30代)の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移(赤)です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。繰上返済に勝る金融商品は無い!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/18
やるなら、どっちがいいですか? ※おバカさんです。 そもそも、その発想がまずい。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/11/11自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむやるならどっちが良いですか?今日・・発見した興味深いQ&Aの記事を取り上げて、コメントします。Q個人年金と財形貯蓄やるならどっちが良いですか?理由も合わせてコメントお願いします ※どちらも、やらない方がいい。 お金の融通性を損ねてしまう。 キャッシュフローが潤沢な人は 問題ないが、 そうではない人・・ はっきり言って、カツカツで 貯蓄があまり無い人は、 (あるいは、それに近い人) どちらもやらない方がいい。 カツカツな状態の人は、決して 長期間・・拘束を受ける 積立貯蓄をしてはいけない。 キャッシュフロー表を作って みれば分かるが、 人生のどこかで資金不足に なったり、 ちょっとしたアクシデントに 対応できなくて、 大変な事態になったりする。 お金は融通がきく状態で 確保しておきたい。 普通預金が最も融通がきく。A高金利時に始めるなら、生命保険会社の個人年金。低金利時に始めるなら財形年金貯蓄。個人年金保険には個人年金保険料控除があり、財形年金貯蓄は非課税枠が550万円あります。 ※非課税枠が550万円! なんか、すごいメリット♪? 勘違いしてはいけない。 「550万円もお得♪」 ・・というお話なんかではない。 利子が非課税になる・・という話。 利子って実際にいくら? 0.0001% ・・です、・・たったの。 10年で550万円が目標の場合、 1年に55万円ずつの積立てです。 10年間の利子総額は・・? 55万円×0.0001=55円 55円×10年=550円 これの利子税は・・20%なので、 550円 × 0.2 = 110円 ※正確には・・復興特別所得税 が上乗せされて20.315% のようだけど・・省略。 この110円が非課税!ということ。 10年間で、たったの110円。 たったこれだけのメリット (そもそもメリットと言えるか?) のために使うエネルギーを、 何か別の意味のあることに 向けた方がいいかも。個人年金保険の予定利率は原則として、加入時の金利が積み立て終了時まで適用されます。 ※だから、超低金利の今、 個人年金を契約してはいけない。《 参考 》財形貯蓄には大きく分けて3種類あります。1 一般財形 (3年以上の期間にわたって、毎月 または賞予期ごとに定期的に預入すること) 貯蓄分についてくる利子の源泉税の控除はないが、 保有して1年以上たてばいつでも 利用目的は問わず引き出しが出来る。2 住宅財形 (55歳以下の労働者のみ、5年以上の 期間にわたり、定期的に積立を行うこと。) 貯蓄をする場合に、元本550万円を限度 として利子等が非課税扱いになる。 (ただし積み立てから5年以内に引き出す場合 目的(住宅購入・リフォーム)以外に引き出す と遡って利子に対して20%税金が課税される) 住宅購入の際、住宅ローンよりも有利な 財形住宅融資を利用出来る。 5年以上経過すれば目的以外でも非課税 なので教育資金の積立等に流用出来る。3 年金財形 (55歳以下の労働者のみ、5年以上の 期間にわたり、定期的に積立を行うこと。) 貯蓄をする場合に、元本550万円を限度 として利子等が非課税扱いになる。 60歳以降の契約所定の時期から 5年以上の期間にわたって年金として支払いを 受けることを目的とした貯蓄。 目的以外に引き出した時は、 利子にかかる税金の非課税は適用されない※ただし一般財形も3年経過すれば 財形→普通預金にする際 利子に対する税金が20%課税されるが、 財形→住宅および年金財形に変更出来ます。 その場合は元本550万に対する利子に かかる税金は非課税になります。 ※そもそも、「老後資金準備」という 「目的別貯蓄」の発想をしていては 敵の思うつぼになる。 真剣に生活設計を考えるなら、 個人年金や年金財形は、 やはり、やらない方がいい。 (当たり前) 特に住宅ローンや自動車ローン の返済をしながら、 「年金財形で利子税110円節約!」 なんてことをやっている人は、 表彰状もののおバカさんだ。 のんびり年金財形をやっている・・ その550万円で繰上返済すれば、 230万円の「利息そのもの」を節約! (「利子税」ではなく「利息そのもの」) ・・なんていうことができてしまう。 110円 < 2,300,000円 「利子税」 「利息」 こんなことも分からないのは、 正真正銘のおバカさんだ。 自分の頭で考えよう。 洗脳されたままでいてはいけない。 70数年前、私たちの日本では 国家による洗脳が行なわれていた。 当然、自分の頭で考えることは 許されない世の中だった。 自由な発想や発言ができない、 非常に厳しい時代・・だった。 ひるがえって・・現在の日本では、 各業界(マスコミも含めて)による 洗脳は行なわれているけど、 自由に自分の頭で柔軟に考えて いいんだよ。 ぼぉ~っと思考停止してないで。個人年金や年金財形やってるおバカ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/17
貯蓄・・たった2000万円で、老後が過ごせるの? ※はあ? ・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/01/29自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q60歳で貯蓄2000万円でどうやって老後を過ごすの? ※はあ? 何言ってんの?多い人でこれくらいと聞きました。 ※普通の人は、そんなに持って いない。(当たり前)でも、年収450万円の生活を20年続けるとしたら9000万円必要です。年金がいくら貰えるのか分かりませんが、大丈夫なのか? ※老後に年収450万円の生活を するの? そんな贅沢じんさん、 贅沢ばあさんは、 探してもほとんどいないぞ。補足具体的なお話をいただけてすごく参考になります。現役時代にいくら稼いで保険料や税金を納めても、貯金しないと悠々自適なリタイア生活は無理そうですね。 ※貯金はそんなに必要ない。2000万円の貯蓄も高い方のようなので、 ※当たり前。 そんなに貯蓄があるのは、 かなりの少数派だ。60で無職になって80まで生きるとして年金と併せて5000万円+アルファでもましな方なんですね。 ※ ・・。老後に夢や希望が持てず、消費しない構造がよくわかります。 ※けんか 売ってんのか? お兄ちゃん。 夢が持てないわけでもなく、 意識して消費しないわけでも ない。 年寄りをなめてはいけない。A(補足について)そうですね。貯蓄額に不安があれば浪費に気をつけてがんばってください。老後の生活費を300万としましたが、節約すれば250万でも大丈夫だと思います。 ※当たり前。 もっと少なくても問題ない。自分なりに貯蓄計画をたててみてください。 ※それより前に、 生活設計の意識を持ちたい。 自分のキャッシュフロー表を 作って、自分の生涯を しっかり確認してみたい。たしかに、60歳で2000万では少し不安ですよね。 ※そんなことは全くない。65歳までは仕事したいですね。 ※いや、元気であれば、 そして、やりたいことがあれば、 もっと先まで働きたいものです。でも、高齢になると若いころより支出は減りますので、 ※当たり前。 特別に節約しなくても、 年に300万円とか400万円とか 使うことは無くなる。年に300万くらいで充分生活できます。 ※もっともっと少なくて大丈夫。例えば、65歳で仕事を引退して、65歳から年金がもらえるとし、老後の年間生活費が300万で、90歳まで生きてもいいように考えますと…、65歳以降の生活費は、300万×25年=7千500万円になります。 ※そんなに必要ない。これからは、年金を300万(月25万)もらえる人はかなり少なくなるため、不足分は65歳までに貯蓄しておく必要があります。 ※この人物、業界人のようです。 大きな金額が必要・・という 結論に導けば、 商売がやりやすい・・です。年金240万(月20万)なら必要貯蓄額は1500万円年金180万(月15万)なら必要貯蓄額は3000万円年金120万(月10万)なら必要貯蓄額は4500万円 ※こんなもの、参考にしてはいけない。公的年金があてにできない時代、 ※あ、やはり、業界人です。 これは、典型的な言い回し。 「年金があてにならない」 存在であれば、 商売がやりやすい・・です。個人年金などへの加入も考えつつ、 ※保険で貯蓄してはいけない。 公的年金があてにならない ・・というのは、 どういう状況か? 国家が破綻した状況です。 国家が破綻しながら・・ 保険会社が涼しい顔して、 普通に存続しているでしょうか? 個人年金保険を受け取ることが 普通にできるでしょうか?貯蓄を少しでも増やしておくことが求められる時代です。 ※そんなことはない。65歳時点で、できれば3000万程度を目標にして月々の貯蓄額を決めるといいと思います。 ※洗脳されないように・・。とりあえず、各年齢の時点で、下記データの平均貯蓄額を超えることを目標にしてください。 ※商売に都合の良いデータを 引っ張り出してきて 見せては、営業をします。 《参考資料》 年齢別の平均貯蓄額(楽天発表の2011年ランキングより) ※古いデータです。 (古い記事なので)30歳の平均貯蓄額: 4,967,000円35歳の平均貯蓄額: 7,153,000円40歳の平均貯蓄額: 8,491,000円45歳の平均貯蓄額: 9,670,000円50歳の平均貯蓄額:12,063,000円55歳の平均貯蓄額:18,713,000円60歳の平均貯蓄額:21,944,000円 ※こんなものは、 参考にする必要はない。A中小、零細企業に勤めてきた人なら定年時にその程度の貯金すら持たない人はたくさん居ますよ。 ※その通り。当然年金を貰うようになっても大企業を出た人や公務員だった人から比べると年金額も少ないですがそれでもなんとか老後を工夫して生きて行くんです。年に450万の生活なんて当然及ぶべくもないですが200万程度の年金とわずかな貯金でも生きるだけはちゃんと生きて行けます。 ※当たり前。誰のせいでもなく自らの歩んできた歴史でそうなってるんだから 甘い考えなんて出来ないと初めから覚悟して老後に入るのです。 ※年金次第ですね。 厚生年金に加入した働き方次第。 その期間の長さや給与額が 年金受給額に大きく影響します。 ちなみに・・武田FPは、 50歳でセミリタイヤしたので、 厚生年金にはざっくりと40年 加入するべきところを、 30年で終えています。 なので、定年まで働いてもらう 厚生年金より少なくなっています。 ざっくりと、4分の3に。 ま、それでも生活しています。日本人の半数以上はこの程度の生活で老後を過ごすのです。 ※そういうことです。 半数以上というよりも、 ほとんど大部分の人が・・です。まァあなたは若いんでしょうからその時になって慌てないように今から十分な対策をして生きてください。 ※特別なことをしなくても、 退職後に現役中と同じような 支出が発生することはない。私は75歳になりますが僅かな年金と少々の稼ぎですが実に平和な老後を送っています。一番の楽しみは3人の孫にお小遣いを上げたり何かを買ってあげる事というようなささやかなもんですがこれで十分幸せです。考え方次第で人間はいかようにでも楽しく生きられるのです。 ※武田FPは自分の貯蓄を、 このFP事務所に注ぎ込みながら、 (自分の貯蓄を減らしながら) 消費者の味方として・・ 楽しく情報発信をしています。A当方、昨年夏定年退職しました、無職64歳です、厚生年金受給していますが、蓄えは6000万円程度あります、 ※すごいです。厚生年金200万円程度(毎月17万円)、その他に企業年金と株式配当金が有りますが老後生活に金銭面の余裕はありませんね、 ※それは、おかしいですね。 そんなに収入がありながら・・。 何か、特別なことをやっている のでは?毎日毎日が節約第一で暮らしております、 ※おかしい・・ですね。食費と病院通いの支払い以外は出費はしません、 ※武田FPは、食費とジム通いの 支払い以外にも、 色々支出していますが・・。尚、蓄えは定年退職金と満期保険金です、それまでは貯金はありませんでした。 ※けっこうな金額になって いそうです。補足拝見しました、人間はその時その時を充実した生活を過ごさなければ、人生としての意味合いがありませんね、 ※それは、そうです。老後生活の為にお金を使うことに対して消極的な人間では生きている意味がないように感じます、 ※あれ? 「食費と病院通いの支払い 以外は出費はしません、」 ・・だったのでは? 言っていることが矛盾して います。質問者さんはそこを良くお考えになり、有意義な人生を過ごしてください。 ※ ・・。 なんか変だぞ、この人。 ま、いずれにしても、 不安だからとひたすら節約 することが無いように、 きちんと生活設計したいものです。 自分のキャッシュフロー表を 作って、生涯を確認したい。 根拠を持って作戦を練りたい。 確信を持ってお金を使いたい。 お金は使うためにあります。業界人は不安を煽るのが仕事だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/11
住居資金、教育資金、老後資金等、いつまでにいくら貯めれば? ※おバカさんです。 お金に色を付けようとするから、 「敵の思うつぼ」に、はまります。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/11/30自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q30代前半主婦です。30代後半の夫と、0歳の子供がいます。子供が産まれて、今後の家計管理がうまくいくか不安です。 家を建てる予定なので、来年の秋〜冬ごろからは住宅ローンも発生します。 ※来年、住宅ローン返済が始まるようです。私は、子供が保育園に入れれば来年の4月から職場復帰する予定ですが、しばらく時短勤務に変更する予定なので収入が減りますが、これから住宅購入費・住宅維持費・車の購入費・車の維持費・教育資金・老後資金など、お金をたくさん貯める必要が出てくると思います。 ※おバカさんです。 これからの長い将来、お金がかかって くるのは 当然の事ですが、 このような「目的別費用」という発想は、 敵の思うつぼです。 洗脳されて、色々なことを始めてしまう キッカケになります。人生100年時代と言われている中、いつまでにいくらくらい貯めていればある程度安心できますでしょうか? ※おバカさんです。 すでに、十分過ぎるほど洗脳されています。 このような「目標貯蓄額」の発想や、 前の文章のような「目的別貯蓄」の発想、 どちらも 敵の思うつぼです。年2回は家族で国内旅行に行きたいねという話は出ていますが、お互いにお金のかかる趣味・嗜好は特にないかと思います。 ※なら、貯蓄は増やしやすそうです。人によって違うと言われればそれまでですが、皆様どのようにお考えか参考までに教えて頂けますと助かります。 ※このような問いかけには、金融業界人が 登場してきて、しっかり洗脳作業を 行うことになります。 その話に 洗脳されずに耐えられるか? しっかり 自分の頭で考えることができるか? 肝心なところです。補足ちなみに、夫はそんなこと考えても仕方ないとか言うタイプなので、私がしっかり考えておかないと、こんなはずじゃなかった…となりそうでなおさら不安です。 ※おバカさんです。 夫も頼りないけど、妻はすなおそうで ( 簡単に洗脳されちゃうタイプ ) 危なっかしい感じを受けます。積立NISAにも批判的なので、どうしていいか分かりません…。 ※こんなところに 問いかけてはいけない。 答えは 簡単です。 生涯に渡って 貯蓄総額を増やしていけば いいことです。 きちんと、生活設計しましょう。 夫婦のキャッシュフロー表を作ってみて、 2人の人生が確認できれば、 それでいいことです。 ( 下に 参考資料を掲載します ) 業界に不安をあおられて、何かを新たに 始めるなんておバカな行動をしてはいけない。 A ※この人は もろに 金融業界人です。年収がわからないのでなんとも・・・・。 シンプルに、子どもに1000万自分たちの老後に2000万ずつ。60までに住宅ローン完済。 ただ、子どもと老後資金は、だいたい20年後とかなので積み立てなのか保険なのか、投資なのかででしょうし、年金がいくらでそうか、退職金がいくらかでも違ってきます。 そもそも購入する家が安ければ、負担も少ないでしょうしね。 子供手当は手を付けず貯蓄できるくらいの余裕があった方がいいです。それ+それぞれ3万前後は将来に備えて貯蓄。 積み立てNISAとイデコをやっとけば、問題ないですよ。触らないでも支障ないくらい余裕あるなら。降ろさないといけないくらいギリギリな生活なら投資できないし、家の金額もオーバーローン。。 Q年収は夫600万円、私300万円程です。私は来年の4月からしばらく時短勤務の予定なので年収は200〜250万円程になると思います。 お金の増やし方として、ひとまず積立ニーサを始めてみようかと思っていますが、どこでどの商品を選択するのが良いのか分かりかねています。おすすめなどありますでしょうか? ※おバカさんです。 相手は金融業界人です。 「売る人」にお勧めを聞いてはいけない。 私たち消費者とは 利益相反の関係です。児童手当は使わずに貯めておくつもりです。それ+それぞれ3万前後とは、児童手当とは別で教育資金に+3万、老後資金に月3万円ということでしょうか? 教育資金と老後基金は、それぞれどうやって貯めていくのが効率良いのでしょうか??(老後資金は積立ニーサもしくはニーサと、 iDeCoを組み合わせるというのもありなのでしょうか?) ※おバカさんです。 洗脳されてはいけない。 「効率良い」ことにはならない。 A30代後半ならある程度は貯蓄があるとは思いますが、お子さんの教育資金が心配ですよね。小学校卒業までが勝負です。とりあえず年間100万円ずつ貯めていきましょう。老後資金はそれからですね。高齢なので急ぎ足で頑張って下さい。大学に行かせるならば、うちは国立大学一人暮らしで、4年で1千万円使いました。 Q教育資金は、小学校卒業までが勝負なのですね。頑張ります…!!国立大学でも一人暮らしだと1000万円もかかるのですね( ; ; )気が遠くなりそうですが、あまり無駄遣いしないようにしながら、コツコツ貯めていきます。 A ※この人も 金融業界人です。お子さんが18歳になる時に700万ぐらいは必要です。大学まで自宅通学私立理系までは想定範囲内とします。 老後については、余剰資金次第ですが、夫婦2人分積立NISAとiDeCoを限度額まで積立てておけばなんとかなると思います。 ※洗脳されてはいけない。私の周りのご家庭は投資に興味が無い、アレルギーがある方でも最低限その二つは利用されている方が多いです。 ※営業トーク、営業トーク。積立NISAは必要に応じて20年待たずにして取り崩すのはありだと思います。 Q子供が18歳までに700万円、確かにそのくらいは貯めておかないと困りそうですよね。。 積立ニーサとiDeCoは!やはりしておいた方がいいですよね。 ※おバカさんです。ひとまず積立ニーサを始めてみたいと思っています。 ※おバカさんです。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,350万円持ち家の人生:5,351万円《 S家 30代:4人家族 》 2019年9月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカさんを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/09
保険で貯蓄してはいけない。(当たり前)アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/08/08自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員希望のNさん(40代) (相談:ライフプランニング)いただいたメール・・。はじめまして、Nと申します。新規メール顧問会員に応募させていただきますので、下記ご確認いただけないでしょうか。〇相談内容 貯蓄(現金のみ) 夫、1300万、妻、300万 ※素晴らしい! もう・・これだけで、 意識の高さを感じます。保険 高齢者生存保障保険 (夫と妻/各月々6000円、約15年継続中) ※ むぅ・・。ローン なし ※素晴らしい!マイホーム 予定なし ※ならば、キリギリスの老後に ならないよう、生活設計の意識を 高く持ちましょう。生活設計について 今後、数年は〇〇に在住する予定ですが、 〇〇県(夫の実家)に引っ越す可能性があります。 ただし、 今回の相談では考慮していただかなくても よいと考えております。 ※一度キャッシュフロー表を 作ってしまえば、 別の人生も簡単に シミュレーションできてしまいます。〇生活設計についての意識夫:今までなんとかやってこれたため生活設計の意識はかなり低いと思います。今後のことを考えてご相談させていただけないでしょうか。必要な金額もそうですが、現状では、以前の職場で会社の都合(退職金)として夫婦で加入した高齢者生存保障保険を解約すべきかどうか? ※まあ・・ 我が家のお金の一部を 塩漬けにする作業は、 できるだけ避けたい。 (当たり前)収入保障の保険にはいるべきかどうか? ※妻が専業主婦のまま 働くつもりが無ければ、 必要になるかもしれません。入る場合は、その金額は?などを確認したいです。妻:子供にてがかからなくなったときに仕事をはじめるべきかどうか。 ※夫婦それぞれの・・これからの 「生活設計についての意識」 ・・を、確認しています。 「相談内容」を聞いている のではなく・・。 ちょっと・・ズレてたかも。〇住所: 略〇家族構成夫:40代、システムエンジニア 妻:40代、専業主婦 子:小学生参考になるQ&A記事をご紹介します ※回答者のコメントに、 おおむね賛同します。 『保険で貯蓄してはいけない』Q生存保障保険(個人年金)を解約しようかどうか迷っています!28歳、男、独身です。平成17年1月(当時24歳)に、アリコの高齢者生存保障保険という個人年金のような保険に加入しました。毎月1万円の支払いで、払込期間は60歳までです。60歳までに432万円を払込むことになり、60歳の時点で受け取れる保険金は約510万円です。約70万円ほど上乗せされて返ってくることになります。当時はあまりよく考えず、「まぁ老後の心配もあるし、 月に1万円程度だったらいいかな」という気持ちでした。(知人からの勧めで 断りにくかった、というのもあります・・・)ちなみに、同じ担当者からその後、ドル建終身保険(月に約2万円、払込期間10年)にも加入しました。この保険に関しては、貯蓄のつもりで今後も加入を続けていくつもりでいます。しかし、最近転職をして実家を離れ、一人暮らしを始めました。また、転職をして給料が少し下がりました。毎月の給料から、家賃や光熱費、食費や交際費、先の保険料(約3万円)などを差し引くと、残るのはよくて1万円です。Aアリコの高齢者生存保障保険ご質問の条件ですと複利の年利は1%を下回ります。解約条件の悪さも考えるとお話にならないくらい不利な金融商品です。基本的に貯蓄性のある保険はその他の金融商品と比べて異常に不利な場合が多く(金融市場に異常に有利な商品というのは 存在しませんが、 顧客の無知につけこんだ逆の商品は存在します)避けるべきです。いい授業料だったと思ってただちに解約しましょう。ドル建終身保険少なくとも払い込み期間を終えたら継続しない事をお勧めしますよ。“構造の良くわからない金融商品は買わない”というのは投資の大原則ですが、保険という商品(少なくとも日本の保険)は多くの場合手数料が公開されておらず、最低利率保証など素人には損得の計算が到底不可能な機能もあり恐ろしく不透明です。Aご婚約おめでとうございます。さて、『当時はあまりよく考えず、 「まぁ老後の心配もあるし、 月に1万円程度だったらいいかな」 という気持ちでした』とのことですが、このように保険を契約する方は少なくありません。ですが、今回のことでお分かりのように、保険は決して安い買い物ではなく、予定外に損をすることもあります。そこで、重要なことは、「よく考える」ことです。保険を考えるときの基本は、リスクをはっきりさせることです。何のために、どのような保障が、どれだけ必要か……ということをはっきりとさせることです。ご結婚するとなると、これから配偶者の生活、ご家族の生活を支えなければなりません。万一があった時のために、保険も必要でしょう。ならば、万一とは何か?万一があった時、遺族はどのような生活になるのか?ご結婚を機会に、保障を見直すことをお薦めします。そのためには、ライフプランに基いたキャッシュフロー表を作成して、色々とシミュレーションすることが必要です。今回の解約については、やむを得ないのではないでしょうか。決して、お薦めではありませんが、どうやら、他に手はなさそうですから。なお、私は、保険は「知人だから」という理由で契約するべきではないと思っています。そのような理由の契約は、トラブルの元になります。( 以下 略 )生存保障は保険にやってもらうんじゃなくって・・。 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/09
資産運用をしないともったいないと よく言いますが ※それは、業界の営業トーク。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/06/27自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q資産運用をしないともったいないとよく言いますが ※何ももったいないことはない。 業界の営業トークに過ぎない。損をするくらいなら資産運用しないほうがいいんじゃないかと思っています ※はい、まともな感想です。やるならあまりリスクがないものをやろうと思いますが、 ※「やるなら」と思う必要はない。株や投資信託はリスクが高めなんじゃないかと思っています実際どうなんでしょうか? ※まあ・・ギャンブルは面白いけど、 博打として割り切ってやるなら、 投信は値動きがまだるっこしくて ぜんぜん興奮できない上に、 バカ高いコストがかかる。 (超低金利の日本なのに・・) その点、個別株式は大きく値動き するので、楽しく一喜一憂でき、 射幸心をあおってくれます。 低コストで博打を楽しめます。損する可能性があったとしても銀行に貯金しておくくらいなら株や投資信託をやったほうがいいのでしょうか? ※博打をやって、 お金に振り回される人生を送る くらいなら、 「普通預金」に預けておいた方が、 実は、はるかにマシ・・なんです。理由も含めアドバイスください ※きちんと生活設計ができる人は、 「普通預金」が大変なスグレモノ♪ であることを知っています。A資産運用しないと損です ※業界の人のようです。株やFXはハイリスクハイリターン自分で取引しないといけないので知識もいりますし大損もできるし大勝もできる ※お金に振り回される人生になります。 お金のことに時間とエネルギーを 注ぎ込むような人生になります。 人生、もっと色々なことに 時間とエネルギーを使いながら、 有意義なものにしたい。初心者であれば国債を買えばいいでしょうローリスクローリターンですけど国が崩壊しない限り+になって帰ってきます ※現在の超低金利の日本で、 「利息がどれだけ付く?」 という発想をしてはいけません。 その発想が、敵の思うつぼ。 お金に利息や収益を求めないで 過ごす人生なら、ストレスも無く 快適な日々を送ることができます。国の崩壊なんてあなたが死ぬまでにはまず起きませんし ※まあ・・国が破綻すれば、 国債が紙くずになること以上に、 年金がもらえなくなる! という、大変な事態になりますが・・。A株は、初心者投資家の8割前後は、年間トータルで損失を出しています。そんなにやさしいものではありません。投信は利益は折半、リスクは投資家持ちという、ある意味ローリスク、ハイリターン、・・です。 ※いやいや、ハイリターンではない。 投信はコストの固まりで、 本人が儲けようが損をしようが、 金融業界が儲かるようにできている。 なので、まだるっこしい・・ ローリスク・ローリターン・・だ。 もちろん、損をする可能異性も あるのだから、やらない方がいい。 元本保証は無いし、 コストは高いし、 お金の融通性は損ねるし、 生活設計のじゃまにしかならない ので、やらない方がいい。他人をタダでは儲けさせません、運用側も、利益を上げれないヘボ運用をおこなう投信や、毎月配当などでタコ足食いの詐欺もどき投信もあります。 ※継続して配当をもらえているからと、 安心しているおバカが大勢いますが、 実は自分の足を食べるタコ! になっていた、 ということに気付きません。(まともな投信も利益を出せるかどうかは、 あなたの、いつ始め、いつ解約するか、 そこからまた再度買う、 その繰り返しなので、テクニックが必要です。 ※そんなことに、大切な時間と エネルギーを使うのはもったいない。 人生、ほかにもっと することがあるだろう。経済、政治、業界などや資金運用の最低基礎知識の無い人は、やるべきではない。損します。貯蓄のほうが・・・ ※スグレモノの金融商品、「普通預金」 にしておけば、お金のことで 時間やエネルギーを費やすことは ありません。A>銀行に貯金しておくくらいなら株や投資信託 をやったほうがいいのでしょうか?結論から言えば、Noの場合が多いと思います。 ※当たり前。投資をする場合でも、自分が状況を管理できる範囲以上のものは絶対に手を出してはいけません。 ※「する場合」も考えない方がいい。それと、銀行員など窓販(証券外務員)の担当者は信用しないことです。 ※当たり前。販売手数料目的で勧誘しているだけですので、表立って言うべきではありませんが、信用に値する相手としては最も遠い存在であるため、銀行員=ドロ〇ウと割り切って警戒しながら上手につきあった方が丁度いいです。 ※銀行員=ドロ〇ウ そこまで言うか。素晴らしい・・。適切な銘柄を選び、適切な時に買い、適切な時に売れるなら、やってもいいし、やらなくてもいいという感じかな。 ※やらない方がいい。・・・給与所得があるなら、idecoは検討してみる価値はあるとは思いますけどね。 ※いやいや、やらない方がいい。 特に公務員や大企業の社員は、 やらない方がいい。もちろん銘柄は慎重に選ばないといけませんが、上限額までの範囲内なら投資に回したお金が、全額所得控除の対象となりますので、、、 ※・・という営業トークで、 すごくお得な制度として、 みんながだまされている。 老後におろす時には所得税が しっかり課税されて、 拠出時の所得控除で得をした金額が しっかり回収される。 公務員や大企業社員は、退職金や 公的年金の金額が大きいので、 退職所得控除や公的年金等控除が ほぼ使われてしまい、 まともに所得税を払うことになる。 貯めておいた預金をおろす際に、 所得税を払う・・なんて、 聞いたことがありません・・よね。投資のために支払ったお金は本来は資産として認識すべきものを、必要経費として処理できるという給与所得者優遇の制度ではある。。。 ※それは、勝手な勘違いです。 この人も、 洗脳されているように見えます。NISAは、どっちかというと短期的・投機的に儲けようという人向けの制度かなと思います。 ※資産運用セミナーが大盛況のようです。 自分の置かれた状況も知らずに、 いきなり突っ走ってはいけません。 「3%で運用できれば、 老後は何の心配もいりません。」 的な話を真に受けてはいけない。 ※私たち消費者と利益相反の関係にある 金融業界が勧めるのは、彼らが儲かる モノです。(当たり前) 金融業界がまったく勧めない 「普通預金」なんかは・・実は、 素晴らしい優れものの金融商品です。 現在の超低金利の日本で、 「お金を殖やそう」 なんて発想をすれば、大けがをします。 (当たり前) 金融業界や保険業界に振り回されて いないで、自分の頭で考えよう。 冷静に生活設計をしましょう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみよう。お金に振り回されないために。業界に振り回されないために。 ※キャッシュフロー表を作って、 自分たちの生涯が確認できていれば、 どのような雑音があっても、 自信を持って生きていけます。 自分の頭で考える生活設計。顧問会員のキャッシュフロー表をマネて、作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表は、1年ごとの 貯蓄残高の推移で、一生がどうなっていくか? を確認できる資料です。 ※40代会社員の実際のキャッシュフロー表で、 作り方を見てみましょう。 下は、そのグラフで、 「ああ、私たちの一生は、こうなるんだ。」 と、一目で生涯が確認できます。 ※40代会社員・妻・幼児の3人家族。 貯蓄の増減が比較的・・急角度です。 年金額の割に支出が多いと、 このような老後になります。 貯蓄が急激に減っていくのが不安なら、 支出を自分でコントロールすることに なります。 こちらの貯蓄額は、 ピーク時でも3000万円ちょっとです。 ※グラフの元になる資料が、 下のキャッシュフロー表です。 (左が現役、右が老後です) ※現役の拡大です。収入数値はすべて手取りです。 現役であれば、収入や支出の金額を なんとか自分で記入していけると思います。 右端が貯蓄残高で、この推移がグラフになっています。 ※次は老後の拡大です。 問題は老後です。 年金の金額の把握はちょっと難しいかも。 ぜひ、自分で年金額を把握できるように なろう! 年金がクリアできれば、自分で キャッシュフロー表の作成ができます。 ※年金収入も手取りで表現しています。 この夫婦の受給額合計は257万円で、 まあ平均的な金額です。 (妻1人期は159万円です) で、年金収入よりも支出が上回って いるので、グラフのように徐々に 貯蓄残高が減っていきます。 ※で、年金はどのような受け取り方に なるのでしょうか? この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、212万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で257万円です。 (ほぼ、平均値です) で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、159万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか? 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫:3種類、妻:3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※まだまだ難しい・・という人のために、 もう少し分かりやすく、だれでも キャッシュフロー表が作られるよう、 ブログを充実させていこうと思います。 年金が分かれば、だれでも自分で キャッシュフロー表を作成できます。 お金に振り回される人生にならないよう、 みんなでがんばろう! ※さらに、別の事例も参考にしてみよう。 参考資料。 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう! 1● 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう! 3● お金に振り回されるなよ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/08
どのように配分を考えていけば良いでしょうか? ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/03/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q自分たちの貯蓄と子どもの教育資金の貯蓄を並行して行いたいと考えています。 ※おバカさんです。 老後や教育だけでなく、 人生のすべての貯蓄や収支を 並行して考えていくのが、 ライフプランニング、生活設計です。学資保険とかほかの方法でやるというのは金銭事情で考えていなくて単純に自分たちで口座に入金します。 ※はい、いいですよ。例えばの話。今月は5万円貯蓄できる!としたら金額は自分たちの貯蓄と子どもの教育資金と半分ずつにして分けて入れるとか子どもだけに重点を置いて7:3とかどのように配分を考えていけば良いでしょうか? ※おバカさんです。 そのような・・目的別貯蓄の発想 をしてはいけない。 業界の思うつぼになります。投資して増やすや毎月固定で学資保険がいいよとかそういうのを抜きにして考えかたを知りたいです。意見よろしくお願いします。 ※生活設計の意識を持てるように なりたい。 夫婦のこれからの生涯を見渡せる キャッシュフロー表を作ってみる ことを、お奨めします。 目的別の貯蓄ではなく、 毎年の貯蓄総額の推移を確認する ことで、夫婦の今後の人生を 見渡すことができてしまいます。 お金は融通するためにあります。 我が家のお金は融通性が良い 状態にしておきたい。 だから、「貯蓄総額」を意識したい。 人生がうまくいかないようであれば、 根拠を持って改善できるし、 何かやりたいことがあれば、 確信を持ってお金を使うことが できます。 A↓を参考にして目的別預金すればhttps://www.google.com/amp/s/news.mynavi.jp/article/20170929-kaiyus... ※質問者はこれをベストアンサーに したようです。 おバカさんです。 目的別貯蓄をすれば、敵の思うつぼ。 A「今月は〇万円貯金できる」って貯めていこうとすると貯まりませんよ(^_^;)確実に貯めるのなら生活費から貯蓄分を先に引いてしまうことです。で残っている分で生活をする。ないモノは使えませんから確実に貯まりますよ。 ※ま、一般的にこのように言いますね。もう少し余裕があるなら将来的にお子様にいつぐらいにどのくらい必要なのか計算して、その額を月数で割れば一か月の貯蓄額が出ます。そうして貯めるとホントに貯まりますよ。私は4年間で150万円貯めました。 ※少なっ!まぁこの金額が多いか少ないかは別として、こんなに順調に貯まっていくのは気持ちいいですね(笑) ※ま、この人なりに頑張っていること だから、何も言いません。生活設計の意識、必要だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/04/26
銀行より率は良いので今からかけようと思います。 ※おバカさんです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/05/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q保険会社の年金に今から25年ほどかけようと思います。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。銀行より率は良いのですが気になることがあります。銀行は、つぶれたら1千万円まで保証されますが、保険会社には、いくら保証されると言う規定はありません。なので、保険会社がつぶれた場合は、どうなるのでしょうか。 ※貯蓄性保険は大幅に元本割れします。 (当たり前)銀行で貯蓄するほうが安全でしょうか。 ※当たり前。A生命保険会社が破綻した場合『生命保険契約者保護機構』によって、加入している保険契約は継続されることになります。ただし、契約条件の変更などが行われ、契約者にとってマイナスになります。 ※当たり前。生命保険会社が将来の保険金・年金・給付金の支払に備え、保険料や運用収益などを財源として積み立てているお金を責任準備金と言いますが、その90%までとなります。 ※払った保険料総額の9割ではありません。 (あたり前)上記の内容は、もっと詳しくグクれます。それより! もっと重要な話…。保険加入には、目的と根拠が必要になります。ただ闇雲にはじめて、やはり続けられなくて解約する!パターンがあるからです。 ※そのパターンが多い。なぜ年金?なぜ25年? これは明確ですか? ※明確なわけがない。 保険屋に勧められたからその気に なっているだけ。貴女の年齢、家族、資産、住宅、将来の夢などわかりません。今から100歳までのライフプランにそって決めましたか? ※そんなに大げさなことでもない。仮に独身なら… いつ頃結婚して、出産する。そうなったら大学に行くとなれば教育費がかかります。※子供が大学行くと保険支払ってる場合じゃないかも! ※そのほかにも、マイホームが欲しい♪ ということにもなるかもしれない。 その場合に住宅ローンを借りることになる。 保険料を支払っている場合ではない。 (当たり前)結婚する意思がない。すでに結婚して子供が、一人いてもう一人欲しい。などなど、貴女および貴女と家族だけのライフプランがあるはずです。これに合わせて保障額、保障期間や支払期間を設定しないと痛い目に合います! ※そもそも、「保険に入ろう」という 発想をしてはいけない。 保険加入はみんなが損をすることだから、 「できるだけ入らないようにしよう」 というスタンスを保ちたい。病気になったらどんな制度があって、どれくらい必要か? ※どんな制度が有ろうが無かろうが、 保険加入はみんなが損をすることだから、 できるだけ入らない方が、家計にいい。 特に医療保険などは 平均受給額が15万円ぽっちなので、 病気には保険で備えるのではなく、 貯蓄で備えた方が確実にお得だ。 何かがあって受け取るお金は、 確実に払うお金より少ない。 だから、保険の仕組みが成り立っている。 加入者のみんなが損をすることで、 保険の仕組みが成り立っているし、 保険会社が成り立っている。 生活設計の観点からは、できるだけ 保険には入らない方がいい。 (当たり前)介護も同じです。最近は親の介護で所得が減る場合もあります。途中でライフプランが変更になる事もあるでしょう!見直ししやすくする事も大事です。 ※業界が勧めるような 「保険の見直し」をしてはいけない。 保険は見直すものではなく、 清算!・・するもの。きっとお若いのかな?と思いますので25年先まで支払継続可能か?をライフプランで検討して下さい。 ※検討しない方がいい。 保険で貯蓄してはいけない。例えば、毎月3万積立たいとした場合①10年払で2万②20年払で1万 合計3万10年後には支払が1万になるなどやりようはあります。上手に活用しで下さい。Q丁寧な分かりやすいご解答ありがとうございます。世の中には、優しくて親切な人がいるのだなと思いました。 ※人の話をすなおに真に受けてはいけない。 親切に見えたとしても、その人が適切な ことを言っているとは限らない。私は、独身で、運命を感じる男性と知り合えてませんが、今日、教えて頂いたように、必ずよい出会いもある気がしてきました。 ※まだ独身なのであれば、なおさら、 お金の融通性を損ねるような選択を してはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。保険で貯蓄をしてはいけない。理由は4つあります。 1 低金利を固定してしまう。 (「この超低金利で我慢します」と言う行為) ※個人年金の場合。 20年間保険料を払って、 60歳から年60万円を10年間受け取る、 総額600万円を受け取る、 そんな「10年確定年金」が、 契約時の利率次第で払う保険料の 総額がまったく違ってきます。 低利率の現時点で契約すると、 払込保険料総額は、5,388,480円。 538万円払って600万円受け取ります。 え? お得だ? 低利率の今どき こんなに増えるのなら、かなりお得? ・・おバカさんです。 (お得なように見えても、実は違う) 同じ「10年確定年金」でも、 高利率の時点(1990年)の契約だと、 払込保険料総額は、3,323,520円。 332万円払って600万円受け取ります。 払う金額が200万円も少なくて済みます。 600万円を受け取るために払うお金が、 利率の違いで200万円も差がつきます。 つまり、大損をする・・ということです。 『低利率(低金利)を固定してしまう』 ・・とは、こういうことです。 お得な話のように見えていても、 実はまったくお得ではない、 ・・ということを理解したい。 自分の頭で考えよう。 現在の史上最低金利の時期に、 長期固定金利商品である 「保険」を買ってはいけない。(当たり前) 2 破綻したら元本割れ。 (一保険会社の約束事に過ぎない) ※保険会社は一民間会社に過ぎない。 過去にいくつも突然!破たんしている。 長い保険期間の数十年の内に 何が起こるか分からない。 破たんした保険会社で加入していた 保険はどうなるのか? 保険会社が破綻すると、 他の会社が事業を引き継ぐ。 その際、 引き継ぐ会社の経営負担を減らすために、 予定利率を減らすことが認められている。 その結果、保険の種類によっては 受け取り金が大幅に減額される。 金額が大幅に減る保険は、以下。 1.終身保険など契約期間が長い保険 2.個人年金など貯蓄性が高い保険 3.予定利率が高い保険(お宝保険) 契約期間が長い貯蓄型の保険は、 預かった掛け金を保険会社が運用 して殖やし、その分も含めて 払い戻しされる仕組みになっている。 しかし保険会社が破綻するということは、 その運用が思うようにいかなかった ということ。 しかも、契約したときの金利が高いと、 約束通りの利子を付けられないため、 低い金利で計算した金額が払い戻される、 つまり払戻金が減額されることになる。 一方、 保険金を払っている間だけ保障されて、 将来的な払い戻しがない保険、 いわゆる掛け捨て型の保険は、 保険会社による積立や運用が 少ないのでほとんど減額されない。 実際の破たん後の受取り金額は、 金融庁が公開している 『過去に破綻した生命保険会社の 破綻後の受け取り保険金額』 という資料で見れば・・ 掛け捨ての定期保険はほぼ100%だが、 養老保険は60~80%、 終身保険に至っては30% という数字もある。 普通預金の方が元本保証で魅力的。 1年定期預金も同じく魅力的。 『元本割れしない』・・って、 実は、すごく素晴らしいこと・・だ。 20年・・は、実に長い期間だ。 その保険会社は確実に20年間、 健康なままでいるだろうか? 一民間会社は、ある日突然破たんする ・・こともある。 自分の頭で考えよう。 3 余分なコスト負担。 (手数料や保障経費を負担する) ※「保険」と名が付く限り、 何らかの保障があり、 加入者がそのためのコスト (純保険料)を負担することになる。 「保険」と名が付く限り、 保険会社(業界)の取り分があり、 加入者がそのためのコスト (付加保険料)を負担することになる。 販売する銀行や代理店には、 販売手数料が入る。 当然、加入者がそのための コストを負担することになる。 こんなに余分なコスト負担をする保険が、 貯蓄手段として有利なわけがない。 4 お金の融通性を損なう。 (家計内のお金の融通が難しくなる) ※実は、これが 家計運営上の最大の問題。 保険料の支払いにかなりの 割合のお金を支出していたら、 家計内の融通がきかなくなる。 お金が無いからとりあえず借金 ・・などということにもなる。 利息負担がもったいない。 お金の色分けをしてはいけない。 目的別貯蓄をしてはいけない。 我が家の「貯蓄総額の推移」を 捉えることで、人生を計画してみよう。 それが、生活設計だ。 ※生命保険に入りまくっている公務員 (顧問会員)・・の事例です。 ※貯蓄性保険も含めて、 各種保険に入りまくっています。 保険料は、年86万円、 継続した場合の払込み総額は、 2,000万円以上になります。 おバカさんです。 ※その、これからの人生・・です。 ※教育資金がかかる時期と、 老後の70代が危ない状態になります。 なぜ、こんな人生になるか? 真犯人は、生命保険です。 ※その生命保険をすべて解約! 清算した後の人生が以下です。 ※まともな人生になります。 保険で貯蓄してはいけないのは もちろん、 できるだけ生命保険に加入しない ことで、人生はまともになります。 新しい年を迎えるに当たって、 業界に振り回されることなく、 しっかり自分の頭で考えましょう。 きちんと、生活設計をしましょう。保険で貯蓄? もちろん まずいべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/04/26
「この終身保険ってどうなんでしょう?」基本セオリー:「保険で貯蓄してはいけない。」 ※分からない人は、キーワード検索。 ブログトップ画面右上の 「キーワード検索」に以下の言葉を入力 。 「保険で貯蓄するな」 「4つの理由」 ⇒ 「このブログ内」をチェック ⇒ 「検索」をクリックまあ・・生活設計的には、貯蓄の手段は保険商品ではなく、普通に預貯金の方がいい。(当たり前)何かあっても、融通がききます。融通がきいてこそのお金です。(当たり前)ただ、すでに加入してしまっている場合、どうしたらいいでしょう?アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/08/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。円建保険金額保証特約付新終身保険(マイフューチャー)・・って、ずいぶん長い名前だけど、どうなんでしょう?メール顧問会員のMさんも加入している「円建保険金額保証特約付新終身保険」って、どうなのか?「ヤフー知恵袋」でのやり取りを参考に考えてみましょう。 ※ただし、この手の相談に回答する 「専門家」を名乗る人たちはすべて、 保険や金融商品を「売る人」・・です。 すべてを真に受けてはいけない。 言う通りにしていたら、 お金がいくらあっても足りない。 私達消費者は、常に自分の頭で 考えるようにしたい。Qドル建て終身保険についてお聞きします。現在主人名義で円建保険金額保証特約付新終身保険に加入しています。2008年に加入し、払込期間は2031年までで、保険金額3000000円です。 ※300万円・・のようです。一年 ほど前に保険を見直す際、 ※保険は「見直し」してはいけない。 保険屋の思うツボになる。 保険は「清算!」しよう。プランナーの方がこの保険は円高なのでとりあえず解約せずにおいておいた方が良いと言われそのままにしていました。その見直す際にこのドル建て保険はあまり考慮せず、他で保証充分な保険を組みました。 ※「保障充分な保険」? 保険屋が言う「充分」なのでは? そもそも、「夫婦とも保障は不要」 というケースが多いこと、知ってる? 「売る人」の話だけ聞いていると、 不要なのに加入したり・・ どんどん洗脳されます。為替の動きをみて解約する!?と言うようなことでそのままにしておいたと思います。ですが、円高が進むなかこれはこのままで良いのか毎月保険料がひかれるたびに思いはじめました。運用とか無知なのにドル建て保険に加入したのは間違いだったと思っています。 ※運用がどうのこうの・・よりも、 「保険で貯蓄する」行為自体が、 生活設計的にはおかしな事。月々の保険料の支払いも考え、今すぐにでも解約したいと思っています。 ※最初から加入しなければよかった。 「売る人」の話を真に受けた結果 ・・です。でもとにかく分からない部分が多く、その決断で良いのか不安なところもあり質問させて頂きました。よろしくお願いします。A結論から申しますと今解約は大損するのでお勧めできません。 ※当然、その結論になります。なぜなら円建保険金額保証特約付新終身保険(マイフューチャー)は低解約返戻金型終身保険なので保険料支払い期間中は通常の解約返戻金が通常の終身保険の7割くらいの額に抑えられているため、保険料支払い期間中の解約は必ず損するためです。 ※そういう商品設計になっています。 この手の保険商品はすべて・・そう。為替などほとんど関係なく損します。 ※当たり前。マイフュチャーは円建てドル運用終身保険という特殊な終身保険で・死亡保障と保険料は円建てて固定 (為替の変動を受けません)・ドルで運用するので予定利率が高い (国内だと1.5-2%の所3%あります)上、 低解約返戻金型なので 保障額額に対する保険料は国内で一番安い。・解約返戻金は為替の変動を受けるので 解約時点まで正確な金額が分からないこのような特徴があります。今回の目的が保障がメインで、保障額に対して安く持ちたいということであればマイフューチャーが一番適切な選択となります。 ※とは言っても、 「同じ死亡保障額」に対する保険料が 各種保険の中で一番安い ・・ということではなく、 「同じ保障額の終身保険」の中で 保険料が一番安い ・・ということ。 そもそも、一般的には・・ 保障がメインなのであれば、 「終身保険」という選択は無い。 死亡保障を確保する手段として、 そのコスト(保険料)が 最も高いのが、終身保険・・だ。 なので、一般的には・・ 終身保険には入らない方がいい。 (当たり前)解約返戻金を求める場合は為替の影響で積み立て額も増減するうえ、解約時点での為替によっては目減りする可能性もありますのでこの保険ではお勧めできません。 ※そういうことになります。解約返戻金を求めるなら低解約返戻金型ではないドル建て終身のほうが予定利率も高いですし、為替のリスクもマイフューチャーより低くなります。 ※そういうことですが、 そもそも、 解約返戻金を期待するような 貯蓄をしてはいけない。 さすらいのギャンブラー ではないんだから。 地に足を付けて生活設計しよう。マイフューチャーはあくまでも保障を日本で一番安く持ちたいという人向けの商品です。 ※「終身保険で保障を安く」 という場合・・限定のお話です。 そもそも、一般的には・・ 死亡保障に対応する保険は、 終身保険ではない。 終身保険よりはるかに安く 死亡保障を確保する保険が いくつもある。30代くらいまでなら総保険料は保障額の半額以下で済むので貯蓄より断然お得なのです。 ※そういう・・おいしい約束をする 保険会社が、数十年先の 受給時期まで健康であれば・・のお話。 一民間企業の約束事です。 その企業が消えて無くなれば、 当然・・その約束事もホゴになります。 「おいしい約束」の契約をいっぱい している保険会社ほど・・ 「だいじょうぶなんだろうか?」 「ちゃんとやっていけるんだろうか?」 「自分の時は受け取れるんだろうか?」 と、疑ってかかるのが、健全な消費者。今一度何のために加入したか確認してみてください。貯蓄でと言うことであれば支払いきるまで解約しない方がいいです。 ※保険会社の健康を祈って・・。保障として持っているなら日本で一番安い額で保障がもてる保険で、既に販売終了しているので二度とこんな良い保険はありませんので大切に継続してください。 ※話は鵜呑みにできないが、 保険会社の健康を祈って・・。総支払額を一度計算してみてください。保障額の半額くらいで持てる保険だと思います。 ※だからどうした、 保険会社の健康を祈って・・。あと最後に他の回答者が言っている払い済みは絶対にしないで下さい。 ※払い済みなどしてはいけない。 そもそ、保険に加入しさえしなければ、 払い済みなども選択肢に入らない。払い済みは払い済みにする段階での解約返戻金の額に応じて保障額が変わります。この保険は低解約返戻金型の保険で今の段階ではかなり解約返戻金が少ないので払い済みにすると大損します。ご注意ください。 ※そもそも、「保険加入が当たり前」 という発想から脱出できない内は、 生活設計的にいつも大損する。ご参考になれば幸いです。 ご回答ありがとうございました。 とても詳しく、そして分かりやすくご説明頂き、 この保険に関しての疑問点が解決しました。 今解約すべきではないですね。 この保険は貯蓄と考えて払い続けて いきたいと思います。 ※お気の毒に・・。 狭いコップの中で、 保険のことばかり考えていないで・・ もっと家計全般のことに目配りしよう。 生活設計は、だいじょうぶ・・か? 払込期間が過ぎてからの解約は 為替の動きで変動があっても まず損はしないと言うことですよね。 ありがとうございました。Qアリコの、新しい終身保険「My Future マイフューチャー」どう思われますか?正式名称は「円建保険金額保証特約付新終身保険(米ドル建)」です。 ※非常に長い名前です。 名前の長い・・理解が難しい 商品には近づかないことです。見直しを検討中で、FPさんからお勧めされています。為替リスク・最低保障が無いことが非常に引っかかります。 ※???こちらでドル建て保険で検索すると、あまりお勧めしない意見が多いようですし・・・ ※まあ・・ 保険屋どうしの 足の引っ張り合いのようですが。金融に詳しい方からみると、この手の保険はダメなんでしょうか?A為替リスク・最低保障が無いことが非常に引っかかります。この点を貴方がきちんと理解し気にしているので有ればお奨めできません。あくまで加入者が『リスクを伴っても構いませんね?』で了承しないといけない事が前提のドル商品ですから。 ※ え? この人はまた 何を言っているの?個人的には円建ての積み立て利率変動型終身保険をお奨めします。 ※ ・・っと、そういうことなのね。 他の商品を否定して、 自分の売りたい商品へ誘導します。東京海上、あいおいなどでしたら金額設定も低めに設定できる上に単品販売しているでしょうから加入者には比較的割安にすむかと思います。 ※普通に営業トークをしています。それに為替商品で有れば他の金融商品(投資信託やドル建ての割引債など)が有りますからそちらで資産を増やされた方が良いでしょう。 ※もう・・完全に、営業行為。 皆様丁寧に詳しく答えて頂き、 ベストアンサーをとても悩みました。 ※なにを悩んだの? 東京海上の保険を検討してみる事に しましたので、決めました。 ※ええーっ? ありがとうございました。 ※なんなんでしょう?・・この転回。 だめだよ、簡単に洗脳されちゃあ。 自分の頭で考える練習をしようよ。Aマイフューチャーは面白い保険だと思いますよ。一生涯掛け続ける(=終身)保険として解約を前提にされないのでしたら、たとえば東京海上日動あんしん生命の長割り終身や、ソニー生命の変額終身保険などと比較しても保険料は結構割安に設定されているのは確かです。 ※そのようです。アリコが得意な外貨建てで運用するタイプの保険ですが、毎月の保険料は円で定額支払い。つまり為替による変動が無いんですよね。 ※そのようです。また死亡保険金はも将来円またはドルの好きなほうで受け取ることが出来ますし。それに、「円建保険金額保障特約付」ですので、死亡保険金を円で受け取る場合は為替リスクに関係なく最低保障してもらえるというのが新しいところです。 ※そのようです。確かに、途中で解約をされると、払戻金が割り引かれてしまったり、為替のリスクを考えないといけませんが・・・アリコは外貨建ての資産運用により、運用利回りも良さげです。(97ページ参照)↓http://www.alico.co.jp/about/report/pdf/br2007_2.pdf生命保険の見直しをされる上で、 ※生命保険は「見直し」してはいけない。 生命保険は「清算!」する。予定利率の高くない保険金200~500万円の終身保険から切り替えを考えておられるのでしたら丁度良い商品でしょうね。 ※切り替えを考えているなら、 ちょうど良い機会だ。 この際、保険は卒業しよう。 『保険で貯蓄してはいけない。』ちなみに運用目的で、かつ為替リスクを心配されるのでしたら生命保険商品ではなく、毎月1万円ぐらいからで出来るファンド積み立て等にチャレンジしてみるのも一つの方法だと思いますよ。 ※ほらほら・・来た、来た。 営業トークです。 自分が売りたい商品へ誘導します。参考までに野村のファンド積み立て。シミュレーションも出来ます↓ ※売りたいのはこれ・・だったんですね。A通常外貨建ての終身保険の予定利率は円建ての倍程度ありますが保険料は基本的にドルなどの外貨で支払います。口座からある基準のドルを円に換算した保険料が引き落とされますので毎月保険料が変わります。 ※この人は、この商品をきちんと 調べないでコメントしているようです。しかし円高の場合は同じ円建ての終身保険と比べると数割程度支払いは安価となり保険によってですがある基準を円安の場合超えると今度は割高になるのです。支払いも受け取りもドルで行いますので為替の影響を受けることになります。 ※勝手なコメントをしています。 何かの営業へ誘導したい気持ちで あせるのは分かりますが、 ウソはいけません、ウソは。初めて終身保険に加入するのであれば止めておいたほうがいいでしょう。円建ての終身保険にすでに加入していてさらに増額する場合などにドル建てを考えるのが普通です。 ※そんな「普通」が、どこにあるの?つまり解約返戻金などをまったく当てにしない死亡保険というのであれば今は良いと思われます。保険料が円安で上がった場合は払い済み、解約などを視野に入れておけばいいのです。 ※言っていることが支離滅裂です。 「ヤフー知恵袋」ではこのように、 「売る側」の人たちが「専門家」 として登場して、 それぞれ勝手に営業トークを しています。 「専門家の話を真に受けてはいけない」 自分の頭で考える練習をしよう。 地に足を付けて生活設計しよう。保険で貯蓄をするな ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/24
貯金の方法を変えようかと思っています。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/08/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q子ども用の貯金どうしてますか? ※おバカさんです。 お金に色を付けることに意味はありません。 子供費用のお金は準備できた♪ と思ったとしても、 他の支出のためのお金が無ければ、 生活が成り立たなければ、意味がありません。 ある目的のためのお金作りに夢中になった ことによって、 我が家のお金の融通性を損ねてしまって、 家計が行き詰まる・・というお話は、 あちこちで よく聞きます。 生活のあらゆることに支出しながら、 どのような一生になっていくか? について、しっかり生活設計しましょう。7歳と2歳の子どもが居ますが、貯金の方法を変えようと思っています。 ※おバカさんです。 「子供のための貯金」という発想を してはいけない。 金融業界、保険業界の思うつぼ。現在、それぞれゆうちょに口座を持っています。定期預金はしていないので、今も普通預金だけなのですが、1番利率の良い貯金の仕方を知りたいです。 ※おバカさんです。 カモがネギを背負って ウロウロしている、 そんな危ない状況です。 おいしく 食べられてしまいそうです。色々調べてみたのですが、よく分からなくなってしまいました…(^_^;) ※おバカさんです。 ムダなことに 時間やエネルギーを浪費 してはいけない。ネット銀行を考えているのですが、あおぞら銀行はどうでしょうか? ※おバカさんです。金利のみで見ているので、ここが良いかな、と思ったのですが…それとも他におすすめのネット銀行などありますか? ※おバカさんです。あと、子どものために貯金している方は子ども名義で貯金していますか? ※おバカさんです。子どもの必要な費用(学校の制服など)は、誰のお金から支払いをしていますか? ※おバカさんです。 子供にかかる費用は、親の稼ぎから払う、 これ、昔から 当たり前の事です。子どもの貯金からですか?それとも親の貯金から? ※おバカさんです。 お金に名前を付けてはいけない。 お金に色を付けてはいけない。 敵の思うつぼになる。質問ばかりですみません…m(_ _)m ※地に足をつけて、きちんと生活設計しましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作りましょう。 A ※この人は 保険屋さんです。普通預金はどこも同じで超低金利ですよ。 利率を考えるなら保険ですね。 ※ほらほら。終身の死亡保険で子供の進学のタイミングに満期を設定してます。満期以前に解約すると減ってしまいますが、満期以降に解約すれば増えます。 ※ほらほら、ほらほら、騙されないように。ただこれも今は前よりも利率が悪くなってるのでよく各社比較してください。保険の窓口的な所や、 ※ほらほら。ファイナンシャルプランナーさんとかに相談するのもいいかも。 ※ほらほら。 そんなことをしてはいけない。 A他の方からもありますが、利率は雀の涙以下なので、相当な額を入れないと差が出ません。むしろ、出し入れの手数料が何回まで無料かとか、振り込みが無料の口座のほうがお得感があります。また、銀行によってはポイントが付き現金化できます。 そんなことより、名義預金として後で贈与税の対象とならないよう、注意してくださいね。 A>それとも他におすすめのネット銀行など ありますか? なんでネット銀行なのでしょう?子供が大きくなって、自分で窓口で預けたり下ろしたりできる方が私はいいと思いますが。金利はどの銀行でも同じでほぼゼロです。ほかの銀行口座を開設してお金を移して・・・の手間だけで赤字になると思いますよ。 うちはずっとゆうちょ銀行です。 >子どものために貯金している方は 子ども名義で貯金していますか? 子供名義です。上の子が高校生、下の子が中学生のときだったと思いますが、郵便局に連れて行って預け入れや引き出しの手続きをさせました。 >子どもの必要な費用(学校の制服など)は、 誰のお金から支払いをしていますか?>子どもの貯金からですか?それとも親の貯金から? お金が入っている場所は親の銀行口座ですが、別に貯金というわけではありません。働いて稼いだ分から払っています。下の子が高校から私立に行っているので、授業料を払うときには貯金を崩さなければならない可能性はありますが、子供名義の口座にはそこまでの額は貯まっていません。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/24
日本中の各銀行が盛んに「定期預金」を宣伝広告しています。 ※矛盾していますよね。 「投資信託」や「変額年金保険」を 販売する時は、 「預金はインフレで目減りします。」 と言っておきながら・・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2005/08/06自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ・・で、ある銀行の宣伝広告。特別優遇金利 年利1.2%(税引き後0.96%)10年もの お預け入れ100万円以上。1,000万円の場合 10年後の受取り利息総額 101万円。さあ、どう思いますか?そんなに利子が付くなら考える?おやめなさい。「預金はインフレで目減りします。」この言葉は、長期の預金にそのまま当てはまります。目減りします。損をします。今、長期金利・短期金利とも上昇の気配を見せています。来年・再来年にも、しっかりと金利が上昇するかもしれません。10年もの長期間預けて、金利が1%程度というのは、最低レベルです。仮に、金利が3%(税引き後2.4%)になってから、10年間預けると受取り利息は260万円です。「預金はインフレで目減りします。」は、短期の預金には当てはまりません。ある程度の金利になるまで、1年定期の繰り返しや、普通預金で待機しましょう。利子はわずかですが、元本割れはありません。長期の定期預金は目減りするべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/22
ドル建て終身保険を勧められています。どうなんでしょう? ※もりろん、断わりましょう。 (当たり前)アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/21自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q保険に詳しい方、教えていただけると助かります。 ※気を付けないと・・ 「保険に詳しい方」はだいたい 保険を売る人だ。 だまされないように・・、 洗脳されないように・・。先日、先輩のススメからプルデンシャルの勧誘を受けました。 ※おバカな先輩です。 プルデンシャルの保険商品に、 買っていいものは一つも無い。 (当たり前)私も今年新卒のため、詳しくなく、決めかねているのでアドバイスをいただければと思います。 ※まだ世の中の何にも知らない 社会人一年生が最も警戒すべきは、 保険屋と銀行屋だ。 だまされないように・・、 洗脳されないように・・。職業 高校教員(現23歳)年収 320万程度で、毎月5万円の貯蓄とボーナス時には10万円の貯畜をして今年度中には80万円程度の貯蓄ができる予定です。 ※そんなことを正直にプルに話すと、 根こそぎ持っていかれるぞ。プルデンシャルの方に勧められたものは、米国ドル建て終身保険(死亡金200万ドル)と解約返戻金抑制型家族収入保険というもので、保険料が年払いで総額40万円程度でした。 ※悪いことは言わない、やめておけ。 リスクはすべて客が取る・・ とんでもない高コスト商品だ。 保険で貯蓄してはいけない。 このことは、肝に銘じておこう。 生涯を通じて・・。担当者の方からは、しっかり貯蓄できるのであれば移し替えるイメージで保険に入れても大丈夫だと言われました。 ※だいじょうぶ・・じゃない。 移し替えるな。また、今後のためにも、今の保険料の安いうちに入っておくのがいいとも言われました。 ※「若い内なら保険料が安いから」 保険屋の営業トークだが、 若いうちから加入すればそれだけ、 長期間お金をたれ流すことになる。 結局、大金をたれ流す。 (当たり前) だまされるな。私自身、将来のために生命保険を始めたりや ※その発想がいけない。 生命保険加入は当たり前ではない。 もう・・洗脳されている。投資(保険を投資というのかがわかりませんが)や ※こっちも同じこと。 投資することが当たり前ではない。 もう洗脳されている。貯蓄をしっかりと行ったりしたいとは考えています。 ※貯蓄は、しっかりしなさい。また、今お付き合いしている方ともお付き合いの期間が相当長く、そろそろ結婚もしようかと考えているところです。(彼女も同業です。ですから、結婚したら 収入もそこそこ増えるとは思います。) ※夫婦で高校教員なら、 洗脳されて変なことをしなければ、 (普通に貯蓄していけば) 安泰な人生になります。そのような中で、この保険は私の収入や目的に見合っているものなのでしょうか? ※まったく見合ってない。 プルとは関わらない方がいい。担当の方はとても親切なのですが、 ※当たり前。 不親切な営業マンだったら、 今そこにいることはできない。私のバイアスがかかっていてどうも胡散臭く見えてしまいます。 ※素晴らしい、貴重なバイアスです。 今後の人生でも、その感覚を大切に。ネット上での率直なアドバイス、よろしくお願いいたします。補足ご指摘の通り、200万ドルではなく20万ドルの間違いでした。申し訳ありません。 ※ ・・ ご愛敬。 A①貯蓄と保険は違います※金利と利回りは、全く異なります新卒採用であればこれから色々なことにお金を使うことがあると思いますまずは財形貯蓄でもなく もちろん、保険でもなく、共済組合の貯蓄をお勧めしますhttps://payroll-memo.work/post-294/結婚資金 住宅購入資金 将来の学資保険(子供の貯蓄)に共済組合をお勧めします。 ※目的別貯蓄は、家計内での お金の融通性を損ねるので やめておきたい。②生命保険・・・ですよね23歳今、万が一があって困ることありますか?健康保険の公務員の高額療養費制度調べてみてください ※どんな制度があろうが無かろうが、 医療保険加入自体が確実に損! なのだから、加入しない方がいい。 洗脳されたままでは いけない。傷病手当もhttps://www.chikyosai.or.jp/division/short/scene/disaster/03.html葬式代・・・ うーん高度障害になったら・・・って言う営業トーク支払い事例は?何件あっていくら払っていると思いますか? ※保険で葬式代準備はありえない。 どう転んでも、保険は高コスト。 貯蓄の手段にはなりえない。 保険で貯蓄してはいけない。23歳で 本当に保険が必要かどうか?どうしても入りたければ(必要性を感じれば)生保10社以上取り扱っているところで比較されたらどうですか?保険は比較できる時代です。 ※そんなことするな。時間の無駄。 間違って勧めるままに加入すると、 お金の無駄。 子供が生まれてから初めて、 保険屋ではなく・・ネットで、 合理的な三角形の死亡保障保険、 収入保障保険を検討しよう。③僕なら、貯蓄します保険外交員(何とかプランナー)は無視します ※貯蓄するなら、なんて言っても 「普通預金」が最高。A皆さんの仰るとおり、昔からプルは貯金を全部保険に変えましょうという提案スタイルです。まあ、それもひとつのテですが、資産形成の基本は「分散投資」です。 ※今度は金融業界の人のようです。プルだけ、ドルだけ、なんてこの先どこまで信じれますか?私は、貯金は貯金、保障は保障と分けて考えることをオススメします。 ※はい、ここは同感です。結婚して奥さんが専業主婦であれば、死亡保険も必要でしょうけど、高校教師であれば遺族共済年金が出ます。ですので、死亡保険も満額入らなくてもいいでしょう。収入保障型の定期掛け捨てがいちばん安いです。この場合はドル建てでも問題ないでしょう。 ※ ・・。 あれ?最後でまた、 業界の人が前面に・・。Aずっと支払って行くなら、返礼率もいいし、悪くないと思います ※この人も業界人のようです。 だまされないように・・。リスクは、解約返戻金抑制型(解約した場合の返戻金が少ない)ドル建ての為替リスクですね!ただ、為替をリスクと言っていまう人も居てますが・・・・・必ずしもリスクとは、言えず為替のせいで、手にする金額が増える場合もありますよね(笑) ※はい、 プラス〇%からマイナス〇%まで、 そのブレ幅の大きさを、 リスクと言います。解約もしないで、ずっと支払して行くなら、いい保険だと思いますよ!^^ ※こんなアホ話、まともに聞いてはいけない。 人生では、色々なことへの支出が 必要になってきます。 塩漬け状態のお金の割合が高いと、 融通がきかない硬直化した家計に なってしまいます。A今はいいですが、それを何年続けるのですか?止めたい、乗り換えしたいと思ったときは融通がききませんよ? ※当たり前。お金が必要になったときには解約か借り入れで対応しなければなりません。自分のお金なのにです。 ※このことを私は言っています。 お金の融通がきかない状態です。プルデンシャルが保険料が高額の終身保険を勧めてくるのは定番です。 ※多くの人がワナにかかっている。契約するなら無理なく満期まで続けられる範囲でしたほうがいいと思いますよ。 ※そのような範囲であっても、 いっさい、契約してはいけない。追加したいと思ったらまだあとからでも追加契約できる年齢だと思います。 ※そんなことも思わない方がいい。 プルデンシャルの保険商品に、 買ってもいい、あるいは、 購入もやむを得ないものは無い。 保険で貯蓄してはいけない。 教育費の準備や、老後生活費の準備は、 「金融商品H」や「金融商品K」が良い。 銀行や保険屋さんは、決して奨めません。 彼らが儲かる金融商品ではないから。 ちなみに・・ 「金融商品H」=「普通預金」 「金融商品K」=「繰上返済」 ・・です。 業界に流されることなく、生きていこう。ドル建て終身保険はやめておくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/18
資産運用をしないともったいないと よく言いますが ※それは、業界の営業トーク。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/06/27自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q資産運用をしないともったいないとよく言いますが ※何ももったいないことはない。 業界の営業トークに過ぎない。損をするくらいなら資産運用しないほうがいいんじゃないかと思っています ※はい、まともな感想です。やるならあまりリスクがないものをやろうと思いますが、 ※「やるなら」と思う必要はない。株や投資信託はリスクが高めなんじゃないかと思っています実際どうなんでしょうか? ※まあ・・ギャンブルは面白いけど、 博打として割り切ってやるなら、 投信は値動きがまだるっこしくて ぜんぜん興奮できない上に、 バカ高いコストがかかる。 (超低金利の日本なのに・・) その点、個別株式は大きく値動き するので、楽しく一喜一憂でき、 射幸心をあおってくれます。 低コストで博打を楽しめます。損する可能性があったとしても銀行に貯金しておくくらいなら株や投資信託をやったほうがいいのでしょうか? ※博打をやって、 お金に振り回される人生を送る くらいなら、 「普通預金」に預けておいた方が、 実は、はるかにマシ・・なんです。理由も含めアドバイスください ※きちんと生活設計ができる人は、 「普通預金」が大変なスグレモノ♪ であることを知っています。A資産運用しないと損です ※業界の人のようです。株やFXはハイリスクハイリターン自分で取引しないといけないので知識もいりますし大損もできるし大勝もできる ※お金に振り回される人生になります。 お金のことに時間とエネルギーを 注ぎ込むような人生になります。 人生、もっと色々なことに 時間とエネルギーを使いながら、 有意義なものにしたい。初心者であれば国債を買えばいいでしょうローリスクローリターンですけど国が崩壊しない限り+になって帰ってきます ※現在の超低金利の日本で、 「利息がどれだけ付く?」 という発想をしてはいけません。 その発想が、敵の思うつぼ。 お金に利息や収益を求めないで 過ごす人生なら、ストレスも無く 快適な日々を送ることができます。国の崩壊なんてあなたが死ぬまでにはまず起きませんし ※まあ・・国が破綻すれば、 国債が紙くずになること以上に、 年金がもらえなくなる! という、大変な事態になりますが・・。A株は、初心者投資家の8割前後は、年間トータルで損失を出しています。そんなにやさしいものではありません。投信は利益は折半、リスクは投資家持ちという、ある意味ローリスク、ハイリターン、・・です。 ※いやいや、ハイリターンではない。 投信はコストの固まりで、 本人が儲けようが損をしようが、 金融業界が儲かるようにできている。 なので、まだるっこしい・・ ローリスク・ローリターン・・だ。 もちろん、損をする可能異性も あるのだから、やらない方がいい。 元本保証は無いし、 コストは高いし、 お金の融通性は損ねるし、 生活設計のじゃまにしかならない ので、やらない方がいい。他人をタダでは儲けさせません、運用側も、利益を上げれないヘボ運用をおこなう投信や、毎月配当などでタコ足食いの詐欺もどき投信もあります。 ※継続して配当をもらえているからと、 安心しているおバカが大勢いますが、 実は自分の足を食べるタコ! になっていた、 ということに気付きません。(まともな投信も利益を出せるかどうかは、 あなたの、いつ始め、いつ解約するか、 そこからまた再度買う、 その繰り返しなので、テクニックが必要です。 ※そんなことに、大切な時間と エネルギーを使うのはもったいない。 人生、ほかにもっと することがあるだろう。経済、政治、業界などや資金運用の最低基礎知識の無い人は、やるべきではない。損します。貯蓄のほうが・・・ ※スグレモノの金融商品、「普通預金」 にしておけば、お金のことで 時間やエネルギーを費やすことは ありません。A>銀行に貯金しておくくらいなら株や投資信託 をやったほうがいいのでしょうか?結論から言えば、Noの場合が多いと思います。 ※当たり前。投資をする場合でも、自分が状況を管理できる範囲以上のものは絶対に手を出してはいけません。 ※「する場合」も考えない方がいい。それと、銀行員など窓販(証券外務員)の担当者は信用しないことです。 ※当たり前。販売手数料目的で勧誘しているだけですので、表立って言うべきではありませんが、信用に値する相手としては最も遠い存在であるため、銀行員=ドロ〇ウと割り切って警戒しながら上手につきあった方が丁度いいです。 ※銀行員=ドロ〇ウ そこまで言うか。素晴らしい・・。適切な銘柄を選び、適切な時に買い、適切な時に売れるなら、やってもいいし、やらなくてもいいという感じかな。 ※やらない方がいい。・・・給与所得があるなら、idecoは検討してみる価値はあるとは思いますけどね。 ※いやいや、やらない方がいい。 特に公務員や大企業の社員は、 やらない方がいい。もちろん銘柄は慎重に選ばないといけませんが、上限額までの範囲内なら投資に回したお金が、全額所得控除の対象となりますので、、、 ※・・という営業トークで、 すごくお得な制度として、 みんながだまされている。 老後におろす時には所得税が しっかり課税されて、 拠出時の所得控除で得をした金額が しっかり回収される。 公務員や大企業社員は、退職金や 公的年金の金額が大きいので、 退職所得控除や公的年金等控除が ほぼ使われてしまい、 まともに所得税を払うことになる。 貯めておいた預金をおろす際に、 所得税を払う・・なんて、 聞いたことがありません・・よね。投資のために支払ったお金は本来は資産として認識すべきものを、必要経費として処理できるという給与所得者優遇の制度ではある。。。 ※それは、勝手な勘違いです。 この人も、 洗脳されているように見えます。NISAは、どっちかというと短期的・投機的に儲けようという人向けの制度かなと思います。 ※資産運用セミナーが大盛況のようです。 自分の置かれた状況も知らずに、 いきなり突っ走ってはいけません。 「3%で運用できれば、 老後は何の心配もいりません。」 的な話を真に受けてはいけない。 ※私たち消費者と利益相反の関係にある 金融業界が勧めるのは、彼らが儲かる モノです。(当たり前) 金融業界がまったく勧めない 「普通預金」なんかは・・実は、 素晴らしい優れものの金融商品です。 現在の超低金利の日本で、 「お金を殖やそう」 なんて発想をすれば、大けがをします。 (当たり前) 金融業界や保険業界に振り回されて いないで、自分の頭で考えよう。 冷静に生活設計をしましょう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみよう。お金に振り回されないために。金勇業界に振り回されないために。 ※キャッシュフロー表を作って、 自分たちの生涯が確認できていれば、 どのような雑音があっても、 自信を持って生きていけます。 自分の頭で考える生活設計。顧問会員のキャッシュフロー表をマネて、作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表は、1年ごとの 貯蓄残高の推移で、一生がどうなっていくか? を確認できる資料です。 ※40代会社員の実際のキャッシュフロー表で、 作り方を見てみましょう。 下は、そのグラフで、 「ああ、私たちの一生は、こうなるんだ。」 と、一目で生涯が確認できます。 ※40代会社員・妻・幼児の3人家族。 貯蓄の増減が比較的・・急角度です。 年金額の割に支出が多いと、 このような老後になります。 貯蓄が急激に減っていくのが不安なら、 支出を自分でコントロールすることに なります。 こちらの貯蓄額は、 ピーク時でも3000万円ちょっとです。 ※グラフの元になる資料が、 下のキャッシュフロー表です。 (左が現役、右が老後です) ※現役の拡大です。収入数値はすべて手取りです。 現役であれば、収入や支出の金額を なんとか自分で記入していけると思います。 右端が貯蓄残高で、この推移がグラフになっています。 ※次は老後の拡大です。 問題は老後です。 年金の金額の把握はちょっと難しいかも。 ぜひ、自分で年金額を把握できるように なろう! 年金がクリアできれば、自分で キャッシュフロー表の作成ができます。 ※年金収入も手取りで表現しています。 この夫婦の受給額合計は257万円で、 まあ平均的な金額です。 (妻1人期は159万円です) で、年金収入よりも支出が上回って いるので、グラフのように徐々に 貯蓄残高が減っていきます。 ※で、年金はどのような受け取り方に なるのでしょうか? この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、212万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で257万円です。 (ほぼ、平均値です) で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、159万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか? 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫:3種類、妻:3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※まだまだ難しい・・という人のために、 もう少し分かりやすく、だれでも キャッシュフロー表が作られるよう、 ブログを充実させていこうと思います。 年金が分かれば、だれでも自分で キャッシュフロー表を作成できます。 お金に振り回される人生にならないよう、 みんなでがんばろう! ※さらに、別の事例も参考にしてみよう。 参考資料。 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう! 1● 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう! 3● お金に振り回されるなよ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/17
住宅ローンの残額も同じくらいあります。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/04/19自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q貯蓄額について 49歳でマイホーム持ち(住宅ローンあり)、妻子持ち。金融資産約1,400万円は平均的でしょうか? ※おバカさんです。 平均値を聞いてどうするんでしょうか? 周囲より良ければうれしい? 周囲並みなら安心? そういう発想をしてはいけません。 自分は自分、きちんと生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作って、 自分たちの一生を確認してみましょう。住宅ローン残高も同じくらいあるので差引ゼロになりますが、 ※おバカさんです。 であれば、貯蓄はゼロですね。 ( 当たり前 )日本の金利安いので一括返済せず、貯蓄とローンをそれぞれやってます。 ※おバカさんです。 ローン金利が安いので 貯蓄と並行 してやっている・・という状況は、 業界のセールストークに踊らされているだけ。 ローンが低金利なのであれば、 貯蓄の金利は さらに 輪をかけて低金利。 借金返済より資産運用を優先するのは、 まったく 敵の思うつぼ。 「 貯蓄利息 < 借金利息! 」 だから経済が回っている。 だから、金融機関が成り立っている。他の人に聞けないのでどんなものは意見頂きたくおねがいします。 ※おバカさんです。 まったく 人それぞれなのだから、 貯蓄の平均額を聞いても意味が無い。 キャッシュフロー表を作ってみて、 自分たちの人生がどうなっていくかを 確認してみればいいだけのこと。 ※繰上返済は、素晴らしい金融商品なんです。 A平均値で言えば 住宅を10年以上前に購入した人の金融資産と負債の平均は以下のとおりです。(総務省家計調査から)40歳~49歳 貯蓄:1,012千円 負債:1,166千円(うち住宅:1,087千円)50歳~59歳 貯蓄:1,684千円 負債:661千円(うち住宅:593千円) 自分は住宅購入が42歳と遅かったですが、50歳で一括繰上返済しました。理由は以下のとおりです。①子供3人の最後が大学に進学し、 教育資金や老後資金の目途がたったこと②住宅ローン控除が当時は期間が短かったこと③そもそも借金が嫌いで、身軽になりたかったこと 収入、生活レベル、家族の年齢や構成等人それぞれぞれで、考え方も様々です。人の事例を参考には出来ても、アドバイスは難しいかな。 Aスマホで見たところ50代の平均貯蓄額は1194万円でした。だからほんの少しはいいのではありませんか。後は老後のお金をためないとならないでしょうね。 A十人十色の回答しか返って来ないから意味無いと思うけどな、こんな質問聞いてどうすんだよ?参考にもなりやしねぇよ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/14
やたらと外貨保険を勧められました。 ※ ・・。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/06/25自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q28歳、子供2歳。今日今後の資産運用の相談でFPの方に相談に行きました。 ※当FP事務所だったら、お断りです。 「うちの事務所で 『資産運用』なんて言うな。」 ‥と言うFP事務所です。 うちの事務所でやってあげることは、 地に足を付けた、生活設計です。 生涯の見通しを立ててあげる作業を するのが、当FP事務所です。 生涯の見通しを立てるために キャッシュフロー表を作って、 問題点を発見し、対策を講じます。 その対策に、 「資産運用」なんて必要ありません。 「3%で運用できれば・・」 などという 不確実な要素が入り込んだのでは、 確実なキャッシュフロー表が 完成できません。 家計改善の方法は実にシンプルです。 1 収入を増やす。 2 支出を減らす。 この2つだけ!・・です。 これですべて解決します。 人生、シンプルに行こう!現在個人でネット証券を開設し、積み立てNISAにて投信しています。 ※ ・・。学資保険も入っているのですが、 ※ ・・。大学入学時の時点の資金をもう少しプラスになるように資産運用を考えてジュニアNISAを検討していました。 ※ ・・。 すっかり金融業界の言いなりに・・。FPの方にはやたらと外貨保険(オリックス生命:キャンドル、 メットライフ生命:サニーガーデンEX)を勧められました。 ※保険販売で食べていますね。個人的には学資資金としては途中解約リスクもあること+長期保有としても死亡保険としてのメリットが低い(災害死亡以外は既払込保険料相当額のため)あまりメリットを感じないのです。ジュニアNISAで運用することで投信に偏ってしまうというところには納得したのですが…。やはりFPといっても保険を売る手数料で自分が儲かるからやたらと勧めてくるのでしょうか? ※当たり前。ラップ口座を開くことをやたらと勧めてくるのもなんだか信用できない気がして…。 ※彼は、自分が食べていくことが できるよう、客を導きます。 (当たり前)A世の中にFPさんは山ほどいます。あくまでも、公式にどうすればFPを名乗れるかというと、資格を取ることだと思います。 ※いやいや、 資格を取っていない人がFPを 名乗っても、特に問題ありません。 FPの資格がなきゃできない・・という 専任業務は、まったくありませんので、 だれかが・・ 「FPを名乗って悪いことをした」 という事態にはならない ものと、思われます。逆に言えば、それは試験にさえ合格すれば誰でもFPを名乗れて、万人の相談に乗れ、手数料を受け取って儲けられるということです。 ※そんなにお気楽に儲けられるモノ ではありません。 FPを名乗るのはだれでも簡単ですが、 相談者が勝手に来るわけじゃないし、 手数料を取って簡単に儲けられる ものでもありません。 いつも、言っていますが・・ 「FP資格は、足の裏に付いた飯粒です。」 取っても、食べられません。いろいろな資産運用を提示してくると思ますが、最終的な運用成績の結果は相談者の自己責任です。 ※生命保険の提案をするか、 資産運用の提案をするのが、 FP・・だと思われているようです。 本物のFPの基本業務は、 ライフプランニングです。 地に足を付けた、生活設計です。 生涯の見通しを立てる作業をして、 安心してもらうのが、FPです。 大部分のFPはそれをやっていないが。それでも、FPさんは相談手数料はしっかり受け取ります。ただ、運用成績が悪ければお客さんは逃げて行きますから、FPさん自身の力量がなかったと判断され、以降の営業には影響がでてきます。質問者様が、どのようなFPさんに相談されたのかはわかりませんが、FPさんもピンキリだと思います。 ※この人も業界の人のようです。 何かを売っている人でなければ、 「質問者様」などという表現は しません。 少なくても私は、あり得ない。単に資格だけ取ってFPを生業にしている人、金融業界で経験を積み独立起業した人、資産運用関連企業に所属している人など、FPさんの力量には結構差があると思います。 ※金融業界出身ばかりとは限らない。 金融業界以外の出身だからこそ、 「資産運用なんかするな!」 というポジションを取れています。私が何を言いたいかというと、一人のFPさんだけに相談するのではなく、複数のFPさんに相談したほうがいいんじゃないでしょうかということです。一人だけに相談すると、どうしてもそれが正しいと思えてきます。おそらく、提案された内容は全くの間違いではないと思います。ただ、その内容が質問者様により適しているかどうかは別問題です。あとは、提示されたことを信じるか信じないかだけです。信じればとことん信じる覚悟が必要だと思います。 ※そんな覚悟は持たない方がいい。 私たち消費者と販売業者とは、 利益相反の関係にあります。 丸ごと信用してはいけない。 (当たり前)大切なお金を投じて相談するのですから、それなりの覚悟が必要だと思います。 ※「覚悟」はしない方がいい。 業界人を信用してはいけない。Aどういう会話だったのか分かりませんが>学資資金としては途中解約リスク先般から報道されているように、老後資金として2000万は必要です。 ※そんなことは、個人差がある。 一概に言ってはいけない。学費がかさむころには、1000万2000万は貯まっていないと、普通に老後破綻してしまいます。 ※そんなことはない。 業界人の話は真に受けないことだ。 できるだけ大きく不安をあおることで、 彼らの商売が成り立ちます。つまり「学費のために解約」はちょっと考えづらいですまた、仮にそんな事態に陥るとしたら、何が原因でしょう?大きな可能性としては、病気や怪我ですね。それなら保険の出番です ※あ、やはり、保険屋さんだったんだ。提案されたのは死亡保障のみかもしれませんが、外貨建の特定疾病や介護保険もあります。掛け捨てで別個に入るより効率は良いです ※こんな話を聞くことはない。>死亡保険としてのメリットが低い「死亡保障は幾ら必要か」に合理的な答えはないですが、 ※合理的な答えがある。 きちんと算数をしてみればいいことだ。 当事務所では毎日のようにやっている。 「いくら必要か」 だけでなく、赤ちゃんがいても 「夫婦共にまったく不要」 という結論がでることもある。情緒的な一般論としては、残りの勤労年数に応じて減っていきます。 ※そんなに先まで死亡保障が必要 なんてことは、あまり無い。老後は保障が消えても問題ないです。それを気にしだすと、掛け捨てだと悲惨ですね「払込保険料(解約返戻金の誤り?)相当しかない」のではなく、「死ななくても死亡保障相当が戻ってくる」が正です>儲かるからやたらと勧めてくるのでしょうか?腹の中を探っても不毛です。 ※ぜんぜん不毛ではない。 何かを売って儲けようとする相手の 腹の中は、おおいに探ろう。 大金を払うのは、こちらだ。相手が儲かろうが損しようが、あなたにとって有益な提案かどうかが全てです。 ※私たち消費者と販売業者とは、 利益相反の関係だ。 業者が一生懸命勧めるものは、 その業者が儲かるものであり、 こちらが確実に損をするものだ。信用とかではなく、疑問を疑問としてぶつけ、議論すべきでしょう ※素人とプロとでは、議論にならない。 議論ではなく、観察をしよう。 「この人物、信用していいかどうか?」A相談料いくらでした?無料や数千円で相談できる場合はFPの中でも収入のベースが保険販売手数料の人です。 ※ほとんどが そのタイプだけど、 相談料を数万円も取りながら、 (上手に誘導するトークで) 保険や金融商品を販売している・・ 詐欺のような事務所も数多く有る ・・らしい。ラップ口座もですか、、、そうするとそちらの手数料でも収入を得ているのでしょうね。 ※「おまかせ」にしてもらえば、 そのFPは仕事がしやすいでしょうね。相談者にとって有利な情報を中立的に提供するには相談料を数万円はもらわないとやっていけないですから。 ※甘い!! 数万円の相談料では、FP事務所は やっていけないのが当たり前。 年間顧問料:36,000円の当事務所で、 武田FPは無報酬!・・です。 (給料をもらっていない!) それどころか、 私個人のお金を事務所に入れることで、 運営を継続しています。 1 資本金: 300万円 2 役員借入金:430万円 計 730万円 ( 返してもらう見通し 無し ) 本当に消費者側に立つFP事務所、 簡単なことではありません。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/14
「今後、インフレが起こるかも しれないと考えた時、 保険選びは変わってきますか?」 ※インフレの可能性と保険選び? そんなこと、考える必要はない。 そもそも・・ 保険で貯蓄をしてはいけない。 本当の生活設計は、生命保険の清算から。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2013/01/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ日経電子版で興味深い記事を発見しました。私の突っ込みコメントを添えて紹介します。 ※は、私の声。 「2013年、インフレに強い保険はあるか」保険コンサルタント 後田亨2013/1/4 7:00「今後、インフレが起こるかも しれないと考えた時、 保険選びは変わってきますか?」先日、ある媒体の取材で尋ねられました。 ※マスコミの発想・・です。 何もわかっていません。昨年の衆議院選挙前後の安倍総裁の発言を受けての質問だと思われます。 ※でしょうね。私は、「原則的に保険はインフレには弱いです。 ※当たり前。 だからと言って一般の方が 保険との関わり方を 大きく変える必要はないと思います」と回答しました。保険がインフレに弱いことは、わかりやすいと思います。基本的に万が一の場合・入院時・満期が来た時などに、支払われる保険金や給付金の額は「定額」だからです。 ※その通り!しかも、契約期間は10年単位の長期に及ぶことが多いので、環境の変化などによる影響にも弱くなります。 ※当然のこと・・です。そもそも契約時に、将来、所定の条件に該当した場合に支払われる金額が決まっていることが、保険の長所ですから、メリットとデメリットは表裏一体ということでしょう。とはいえ、「インフレに強い」「インフレ対策も可能」と断言する向きがある保険もあります。「変額保険」です。保険料の運用を株式などに資金を投じる投資信託などで行い、運用成績によって保険金額や解約時に払い戻しされる解約返戻金の額が変動する保険です(保険金の最低保証額は決まっています)。 ※「運用」をするわけなので、 そのコスト負担があります。 「保険」なので何らかの保障 のためのコスト負担もあります。 シンプルに考えれば・・ 大きなコスト負担をしながら 高いパフォーマンスを 期待する方が無理! ・・というものです。したがって、株価が上昇したら、保険金や解約返戻金の額も上昇すると見込んでか、ファイナンシャルプランナーなどにも、「インフレも視野に入れて 変額保険に加入している」といった発言をする方がいます。 ※セールストークに 過ぎません。 本気で言っているとしたら、 ただのおバカさんです。 (失礼!)ただ、私はせいぜい「インフレに対応できる 可能性がある保険」という評価にとどめるべきだと思います。 ※「評価」をする必要のない、 ただの金融商品です。たとえば、ソニー生命の「変額終身保険」では、運用の選択肢が8つあります(その中から1つないし 複数の選択が可能です)。もちろん株式に投資するコースもありますが、債券に投資して安定した成果を目指すコースもあります。後者のみを選んだ場合は、インフレには弱いはずです。 ※当たり前・・。また、株式中心の運用を選択したとしても、物価上昇に運用成績が「必ず連動する」わけでもないでしょう。 ※当たり前。たとえば、円安が進んで原料の輸入価格などが上がり物価に反映された場合は、消費が不振になり、企業の業績悪化から株価が下がることもあるでしょう。さらに物価の上昇などが株価に反映されるまでにタイムラグが生じることがあっても不思議ではありません。こうした理由から、変額保険がインフレに強いと考えられる一面が認められるとしても、インフレ局面における保険金受取時や中途解約時に、運用成績が好調であるとは限らないと思うのです。 ※当然です。では、どうしたらいいのでしょうか?私はやはり保険に使うお金を必要最小限にすることが重要だと考えます。 ※当たり前。 生活設計上・・最も優先して 考え、実行するべきことです。保険はコストとパフォーマンスが不透明で、長期間、資金が拘束される金融商品です。 ※そういうことです。 こんなところに長期間 お金を置いておいて いいわけがありません。状況の変化に対応すべく、自己資金の流動性を高めておくためには、極力、利用を控えた方が良いはずなのです。 ※当然です。 生命保険にはできるだけ 加入しない! ・・ことです。もとより、本連載では一貫して、保険活用は、世帯主の万が一に一定期間備える程度にとどめて良いとしてきましたが、それは今後も変わりません。 ※世帯主の万が一には限りません。 「世帯主は不要だけど妻は必要」 というケースも、 「夫婦ともに不要」 というケース同様、よくあります。どうしても保険金の価値が下がることが心配な方は、 ※そう考えること自体・・ まだ洗脳が解けていない ということです。仕組み上、毎年保険金額が逓減していく「収入保障保険」ではなく、 ※三角形の生命保険、 収入保障保険でOKです。加入時から満期まで定額の保障がある「定期保険」を優先的に検討なさる手があるでしょう。 ※真剣に生活設計するなら、 やめておきたい。 『保険加入=お金を失うこと!』 なので、 捨てるお金はできるだけ 少なくしたい。まずは「定期保険」に加入しておいて、貨幣価値が変わらなければ、子供さんの成長などに合わせて、保険金額を減額していくと良いのではないでしょうか。 ※そんなことをする前に、 保険業界の洗脳から脱して、 自由に自分の頭で考える ことができるようになりたい ・・ものです。繰り返しになりますが、保険は本来インフレには強くありません。 ※当たり前です。 保険はインフレに弱い! ・・んです。 超低金利の今、 『保険で貯蓄してはいけない!』 ・・当たり前のことです。そういう意味では、「保険を使いこなして インフレに備えよう」などと思わないことが一番大事なことかもしれません。 ※はい、その通り!・・です。 ※じゃあ・・インフレの時、 どうしたらいいの? かんたんです。 保険屋や銀行が奨めない ことをすればいいんです。 (彼らと私たち消費者は、 利益が相反する関係だから) 保険や投資信託のような コスト負担が大きい (保険屋や銀行が儲かる) ものではなく、 自前の変動金利商品で 運用すればいいんです。 コスト負担が無く、 リスクもない、 身近なもの ・・です。 (保険屋や銀行等は 儲からないから奨めません) 字数オーバーになります。 別の記事で 改めてコメントします。 ゴメンナサイ!保険で貯蓄? そりゃあ まずいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/11
夫と意見が割れています。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/02/09自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ今日・・発見したQ&A記事を取り上げて、コメントします。Q学資保険か住宅ローン繰り上げか…。夫と意見が割れてます。ご意見ください。 ※意見が割れるような・・ 2者択一の話ではない。 そもそも、 保険で貯蓄をしてはいけない。 理由は4つあります。 (当ブログでキーワード検索)現在の状況ですが☆夫、私(専業)長女(1歳)。年内に双子出産予定。☆今年8月より住宅ローン開始。 借入額2500万(内ボーナス払い分700万) 期間30年。当初10年固定1.5%☆今月に100万繰上げ返済予定。☆学資保険はアフラックの10歳払い済に 長女が加入済。年払いで24万7千円。 二回目の支払い済み。 ※学資保険をやっちゃダメ。 保険で貯蓄してはいけない。元々、子供は二人の予定でした。予定外でもぅ一人増えることとなりましたが3人分の学資保険分は毎月家系から無理なくだせると計算しました。 ※だからって・・ 保険で貯蓄してはいけない。ただ、予定外の3人目なので繰上げ返済を早めにしようと思っていた費用が育児費となりそうです。そこで夫が、3人にかける学資保険を住宅ローンに回せば ※はい、良い選択。5~6年でボーナス払い分がなくなるから、利息も早く減るし、ボーナス払いがなくなった時点で3人の学資を払い始めればいいのではと言ってきました。 ※おいおい、結局・・学資を・・? 「教育資金準備は学資保険」 と、洗脳されて・・ 流されたまま・・です。3人の学資は年払いで約70万。 ※住宅ローン返済をしながら、 毎年70万円を積立する? 生活設計の視点からは、 すごく変!・・なことです。住宅ローン控除で戻ってくる分等を含めて年100万は繰上げできる計算ですが、その間は家系から子供のための貯金は一切できません。また、五年後からだと10歳払い済は無理なので18歳払い済に加入した場合、3人合わせて月々6万近くの支払いになりますし、利率も悪くなります。 ※元々・・今の時期は、低利率だ。 「教育資金準備は学資保険」 という洗脳の範囲内だけで 物事を考えていてはいけない。私はお金がかかり始める前に学資保険を終わらせたいのと、 ※学資保険をやる・・前提で、 人生を考えてはいけない。繰上返済が一円からでも手数料無料の銀行なので、そこまで無理しなくてもという考えで意見が別れました。 ※繰上返済は、その時期が早いほど、 利息節約効果が大きい。 その収益レベルは、 学資保険で得られる収益より、 けた違いに大きい。(別次元のレベル)また、私も3年後くらいには働く予定です。皆さんならどちらがいいと思いますか? ※比べっこするものではない。 保険で貯蓄してはいけない。Aどちらが得か?も大切なんですが、そもそも学資保険って旦那様が亡くなったら、以降の保険料の払い込みなしで18歳の時に満期保険金を受け取れる商品です。 ※おやおや、保険屋さん登場! ・・のようです。住宅ローンも団信加入しているなら、旦那様が亡くなったらローンはなくなります。 ※当たり前。つまり残高が2500万円であろうが2000万円であろうがなくなるという商品です。 ※当たり前。来年旦那様が亡くなってしまったら?と考えると、私なら繰上返済より学資保険加入を選択します。 ※保険屋の営業トークです。 保険で貯蓄してはいけない。 「貯蓄も保障も」 という保険に入ってはいけない。 死亡保障が本当に必要な場合は、 その目的のみの掛け捨て保険に 加入するのが合理的だ。そもそもローンの金利を気にするならボーナス払いをしないのがベストです。でもあなた方の場合は、予定外にお子さんが3人になることなどを考慮してそのような選択をなさったのだと思います。早々に繰上返済して少しでも返済総額を減らしたい気持ちはわかりますが、必要な保険を削ってまで ※学資保険が「必要な保険」 である・・わけがない。がむしゃらにする選択は私ならしません。 ※ぜんぜん、がむしゃらではない。3年後にあなたが働けるのなら、それからでも十分まだメリットはあると思いますよ。若いから健康とは限りません。 ※保険という不安ビジネスの、典型的な 最後っ屁・・のような営業トークです。 このような一言で、心の中に 一気に不安が充満してしまう おバカさん・・に、なってはいけない。Q皆さんありがとうございました☆とても参考になりました。参考にさせていただき、学資を優先させることにします。 ※え? え? なに? なに? 保険屋たちに寄ってたかって 洗脳されて、エジキになってしまった? ・・。 おバカさんです。『貯蓄利息<借金利息!』借金を返済中の人は、長期の積立をするお金があったら、そのお金で借金返済した方がはるかにお得です。(当たり前)『繰上返済の効果を知っておこう』預金や貯蓄性保険で得られる収益が足元にも及ばないような、別次元の効果。これだけのレベルの収益がリスク無しで得られる金融商品は、存在しない。5年後に100万円繰上返済すれば、得られる収益は約52万円です。10年後に100万円繰上返済しても、得られる収益は約42万円です。学資保険で得られる収益は、5万円か10万円です。繰上返済の効果は、けた違い・・です。(当たり前)『別次元!最強の金融商品K』そのすごさを、しっかり認識しておこう。教育費の準備や、老後生活費の準備は、「金融商品H」や「金融商品K」が良い。銀行や保険屋さんは、決して奨めません。彼らが儲かる金融商品ではないから。ちなみに・・「金融商品H」=「普通預金」「金融商品K」=「繰上返済」 ・・です。業界に流されることなく、生きていこう。やっぱ、学資保険を優先?何言ってんだ? この おバカが! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/10
勝手に人の口座を見て、そんな電話してくるものなんですか? ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/08/18自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q今日退職金が入ったのですが銀行から電話がかかってきて退職金が入ってましたね。貯蓄するとか考えてませんか?と言われたのですが人の口座を見てそんな電話してくるものなんですか? ※おバカさんです。 銀行も 日々 営業活動をしています。 大き目のお金の動きを察知して 営業活動できる 好位置に立っています。 資本主義経済社会で生きている限り、 私たちには あちこちから色々な 営業活動が成されることは当然のこと と受け止めましょう。 あとは、そのまま洗脳されるのではなく、 しっかり自分の頭で考えましょう。 まあ どんな業界のお奨めであっても、 その業界と私たち消費者は 「利益相反の関係」なので、 言いなりにならない強い気持ちが必要です。 「利益相反の関係」なのだから、 彼らが絶対に推奨しない商品を選べば、 基本的に 間違いはありません。貯蓄の相談があればこっちから銀行に行くし営業ですかね? ※はい、もちろん 営業です。銀行の人は大きなお金が入ればすぐに口座確認して電話などかけてくるのですか? ※そういうことです。びっくりしました。 ※おバカさんです。 びっくりすることはない。 私たちは常に 営業にさらされます。銀行の人といえど他人に勝手に口座を見られて不快に感じました。 ※銀行に お金を預かってもらっている以上、 ( 口座管理してもらっている以上 ) 口座を確認して 営業を仕掛けてくるのは まあ、「銀行の権利」ぐらいに、 太っ腹で 受け止めてあげましょう。 ただし、銀行が勧めてくる商品は、 銀行が儲かる商品です。 私たち消費者としては、 銀行が全く勧めない商品を選択すれば、 私たちが儲かるし、間違いが無い、 ということになります。 Aお金はあなただけのものですが、口座はあなたと銀行の口座です。『銀行に管理してもらっている』と言う気持ちがないからそう感じるのでしょう。 A銀行側としてはセキュリティと営業を兼ねて、一定額以上の振り込みがあると分かるようになっています。土地などの売買、退職金、宝くじとか。なので、高額なお金が口座に入れば"お得な"貯蓄プランやNISAなどの営業が来るのは珍しくないです。不快といっても、アッチも商売だし個人情報の正当な利用方法なので、不快なら銀行はつかない、、、としか言いようがないです。それと、当然ながら保険や年金(年齢)の情報も持ってますから、その年齢になれば年金や年金保険の入金口座や運用・投資などについても案内が来ると思います。うざったいと思うなら、それこそ全部解約してしまってタンス貯金にするか、何らかに投資してしまうほかありません。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/07
「DCは素晴らしい制度」・・は、作られたイメージに過ぎない。( 業界と国とで・・ ) ※マッチング拠出に出すお金? 生活設計的には 別の事に出した方がいい。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/11/20自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。マッチング拠出、4割導入 社員負担で掛け金追加2016/11/19 日本経済新聞社員が自己負担で掛け金を追加できる「マッチング拠出」型の確定拠出年金(DC)制度を導入する企業が増えている。 ※これまでの・・DC制度を導入 している企業では、 拠出金は企業のみが負担 していました。 (社員自身の拠出は無い) 2012年からの 「マッチング拠出」型では、 社員自身が追加で拠出 (自分でお金を積立てる) して運用することになります。 上乗せ年金を自分で・・ ということですが、 いつも言っていますが、 生活設計的な視点からは やらない方がいい。 導入済みの企業はDC制度採用企業全体の4割に達した。導入を検討している企業を合わせた比率も52%と、初めて半数を超えた。NPO法人の確定拠出年金総合研究所(DC総研、東京・中央)が調べた。DC制度を採用する代表的な企業981社が回答した。マッチング拠出は2012年に解禁された。企業側が認めれば、社員は企業の拠出額を超えない範囲で掛け金を上乗せできる。全額が所得控除の対象となり、節税メリットが大きい。 ※実はこれ、メリットではない。 受け取り時点でしっかり 所得税をかけられて回収される。 「受取時も節税メリットがある。 一時金受取りでは退職所得控除、 年金受取りでは公的年金等控除。」 として、 メリットだらけだと説明している。 ・・が、そもそも 自分の貯蓄をおろす時に 所得税を課せられることは無い。 が、DCではしっかり課税される。 言っている所得控除は、 DCだけに与えられた控除額ではなく、 本来の退職金をもらう場合、 本来の公的年金をもらう場合、 ・・のために、本来の控除枠がある。 DCのマッチング拠出を導入する ぐらいの企業に勤めていれば、 将来・・ しっかりと退職金をもらうし、 しっかりと公的年金を受け取る。 だとすれば・・ 退職所得控除も公的年金等控除も、 それぞれで枠を使い切ってしまう。 DC分の控除枠は残らない。 受取るときには、まともに 所得税が課税されてしまう。 拠出時の所得控除分が、 給付時にしっかり回収されてしまう。 一見、消費者・生活者に お得な制度に見えるが、 ぜんぜんお得なことはなく、 このDC制度で金融業界は潤い、 国は損をすることは無い。 「常識」は業界が作る。 「制度」も業界が作る。 自分の頭で考えよう。年金制度がDCのみの企業の場合、掛け金の上限は月額5万5000円。他の年金制度と併用する場合は半額の2万7500円と決められている。だが、DC採用企業の平均拠出額は月額1万5000円程度にとどまるといわれる。社員が掛け金を追加すれば、運用資金規模を大きくできる。DCは運用成果によって将来受け取れる年金の額が変動する。運用方針は社員自身が決めるため、投資教育が一段と重要になりそうだ。 ※振り回されることなく、しっかり 自分の頭で考えるようにしたい。 「所得控除でお得」・・ではない。 自分の頭で考えよう。 よく見かける典型的なケースで、 生活設計的に決して やってはいけない パターンは、 「住宅ローンの返済をしながら 一生懸命 DCをやっている。」 これは、 自分の頭で考えていない、 生活設計的な視点が無い、 非常に愚かな行為・・です。 『貯蓄利息<借金利息!』 『最強の金融商品=借金返済!』 金融・保険業界や国の話を そのまま真に受けてはいけない。 (当たり前)マッチング? もちろん、やめとけ! ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/05
利回りも良くて、ランキングも1位のようなので ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/09/14自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Qみんなで大家さんの資産運用に興味を持ってます。 ※おバカさんです。 すなおに「興味を持つ」ってしまうだけで、 立派な おバカさん。 簡単に 洗脳されてしまってはいけない。 人口が どんどん どんどん 減っている日本では、 これから数十年で有利になっていくのは、 不動産を貸す側・・ではなく、 不動産を借りる側・・だ。 洗脳されてはいけない。利回りも良くてランキングも1位のようなので、始めようと準備をしています。 ※おバカさんです。 本当に そんなに儲かるものであれば、 あかの他人に勧めるわけがない。 高いコマーシャル料金を払ってまで・・。 うまい話は、絶対に無い。貯蓄が1,000万円程度あるのですが、投資にどれくらい割くのが良さそうでしょうか?? ※博打に割いていいのは・・ すべて 無くなっても 困らない金額だ。 ( 当たり前 ) つまり、博打は しない方がいい。 地に足をつけて、きちんと生活設計しよう。 自分のキャッシュフロー表を作成しよう。 A本当に年利7%いくんなら 皆入るのに宣伝費使ってまで募集するという事は何かあると考えた方がよろしいかと A私は元本割れ無しで年率7%がずっと続いているとか胡散臭いと思いますね。そんなに上手くいくものかねと思います。ちょっと破綻した安愚楽牧場を思い出すので私ならしないです。 Aよく調べたほうがいいですよ。個人的には絶対にしないタイプの商品です。 Aお金が必要になったときに、投資に回した分が全額回収できなくても困らない程度に残しておくのが基本。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/04/04
せっかくの貯金を切り崩す事に不安を感じています。 ※同様に大変な状況の人が、 日本中に大勢いそうです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/04/27自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の資金運用のご相談です。現在、私62歳 音楽講師、夫63歳 一級構造建築設計技師、共に自営業です。 ※夫婦で自営業だと 公的年金が少ないので、 公的年金に代わる準備が必要です。 これは、30代 40代の内から きちんと考え、 行動しておくことが必要です。 質問者夫妻はすでに 60代です。今回のコロナにより、私の収入がゼロになり、預貯金と政府の持続給付金でなんとか凌いでいかねばと考えています。 ※奥さんの収入がゼロになったようです。 大変です。ただ、夫婦共に国民年金のため、老後の資金を切り崩すことに大きな不安を抱いています。 ※・・でしょうね。預貯金は五千万ほどあります。 ※あ、素晴らしい。年金額は、主人が数年厚生年金加入しており、私は繰り下げ支給を考えていて、総額164万程です。 ※164万円なら、月に13.67万円です。 一戸建て持ち家なのであれば、 ギリギリ やっていけなくもなさそうな・・。 同じ持ち家でも、マンションの場合はダメ。 将来に向けて住居費が増大していく。 で・・年金額ですが、 夫婦ともに60歳を過ぎたばかりのようなので、 厚生年金に加入した働き方の工夫をして、 年金額を増やすことを お勧めします。 ( 厚生年金は 70歳まで加入できます )以前、グローバルソブリンで大きな損失を受けた経験があり、 ※おバカさんです。 口車に乗って・・。 タコが自分の足を食べていることに 数か月、 数年間も気づかない、魔法の金融商品です。 うまい話に乗ったおバカさんが大勢いました。 金融業界が一生懸命勧めるモノは、買っては いけない。 ( 私たち消費者とは 利益相反の関係 )外資に拒否反応があり、日本の預貯金と年金保険で資産を保有しています。 ※痛い目に合わないと 気が付かないようです。 拒否反応を示すのなら、外資商品だけでなく 国内であっても、 貯蓄性保険商品をやってはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。ですが、この状況になると、外貨預金などの保有も必要なのかもしれませんが、 ※おバカさんです。 また痛い目に遭いたい?知識がなく、どこから手を付けてよいか分かりません。 ※手を付けない方がいい。老後の心配、資金運用でなかなか道筋が見えてきません。 ※「資産運用」という発想をしない方がいい。 と言うより、「資産運用」してはいけない。知識のある方からの、アドバイスを頂ければ大変ありがたいです。 ※知識のある方=金融業界の人間。 業界人の営業トークは、何にも有難くない。私のように、国民年金で老後を送られてる方からの具体的なアドバイスもいただければ幸いです。どうぞ、宜しくお願いいたします。 ※厚生年金を少しでも増やしたいし、 資産運用という発想はしない方がいい。 グローバルソブリンと同じ目に合うだけだ。 「資産運用での金融商品」より 「普通預金」が 確実に はるかに 有利だ。 ※「3%運用」より、「普通預金」が有利だ。A私は独り身の男です。まだ還暦前です。両親の介護のために公務員を早期退職して五年ほど無職の状態です。私も預貯金はあなた様くらいはあります。友人ともよく老後の金の話を良くします。単純計算で、例えばあなた方お二人があと30年生きられたとします。五千万円÷30年=約年間166万円年金総額164万円166+164=330万円 330÷12=27.5万円となります。 国民年金だけでわずかな預貯金しかない人とはあなた様の場合は違います。 一か月それくらいあれば、贅沢をしない限り充分いけると私はおもいます。 煩悩も年々少なくなってきます、食欲も少しづつ衰えていきます。質素までいかないまでも普通の生活は充分出来るはずです。貧乏な暮らししかできない人も大勢いる中恵まれているほうだと思います。もちろんあなた様方の努力があっての預貯金であることは承知しています。仕事もしないで、金がない、仕事がきついなどとほざいてる輩が多いです。余談が多くなりましたが、計画をもって今を乗り越えればたぶん預貯金年金暮らしでいけると私は思います。A>総額164万程です。 年金が寂しいですね。出来れば、夫婦共に年金の受給を70歳まで繰り下げましょう。 多少預金が減ったとしても、5年で42%だけ年金を増やせます。 妻さんは、厚生年金に加入できるパートも検討してはいかがでしょうか、、 経過的加算と言う仕組みで、1年で年金年額が2.5万円以上増やせます。Aいま世界中がコロナのせいで不安定な状況です どの国の通貨が安定するかなど神のみぞ知るレベルです今は動かないのが一番だと思います新型コロナの原産地のなすりあいで中国とアメリカが大喧嘩始めたら、結局日本の通貨が一番という事になるかもしれません収入がゼロになっても、うまい話に 乗ってはだめ だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/03/28
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