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洗脳されたままではいけない。思考停止したままではいけない。 ※業界の言いなりではなく、 しっかり自分の頭で考えよう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/11/08自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむソニー生命のホームページより。ソニー生命は自社の学資保険を「返戻率」の高さで推奨しています。107%!!(30歳男性・子0歳の場合)子どもが生まれて・・「学資保険はどれにしよう?」と、悩む人がすごく多いようです。 ※そもそも、この発想がおかしい。 「子どもが産まれた⇒学資保険」 という「愚かな条件反射」は、 「洗脳」にどっぷり浸かった状態 であることの証明でもあります。 業界による洗脳を・・ 先祖代々受け継いでいる人たち が、日本中に大勢います。 はっきり言いますが、 「10数年後の返戻率107%」 ・・は、何の魅力も無いものです。 「学資保険はどれがいいの?」 という発想をしてはいけない。 むしろ学資保険で家計が硬直化 してしまいます。 (お金の融通がきかない状況に)また、保険販売代理店へ教育資金準備の「無料相談」に行くと・・ ※まず、やってはいけないことが いくつかあります。 1 代理店に行ってはいけない。 2 教育資金準備をしてはいけない。 3 「無料相談」をしてはいけない。「学資代わりの終身保険」を奨められます。いくつもの理由をあげて終身保険を奨めます。 ※生活設計的には、それらの「理由」は 必要のないものばかりですが・・。 なぜ、代理店は学資保険よりも 終身保険を奨めるか? 終身保険の方が手数料が高いから、 ・・それだけです。 終身保険で貯蓄してはいけない。 やはり、終身保険で家は計が 硬直化してしまいます。 (お金の融通がきかない状況に) ※返礼率136%だったらすごい!? 40年後の136%には 何の魅力もありません。 保険で貯蓄してはいけない。以下は、住宅ローン繰上返済の効果です。 たとえば・・100万円の繰上返済を した場合、節約利息はいくらになるか? ( =返礼率はいくらになるか? ) 5年後に行なえば、152%!! 10年後に行なえば、142%!! 保険で貯蓄する際の返礼率とは まったく次元が違います。 ※20年後でも、123%!! 25年後でも、115%!! 30年後でも、107%!! 保険で貯蓄するお金があったら、 借金の繰上返済をした方が はるかにお得。 (当たり前) 「住宅ローン返済しながら、 学資保険で教育資金準備中、 個人年金で老後資金準備中。」 ・・なんて状態の人は、 表彰状もののおバカさんです。 それでも・・「あ~ 恥ずかしい。」 と思わない人は、 もう救いようがありません。 住宅ローンに限らず、 借金返済中の人は、 何かの積立貯蓄するお金があったら、 借金返済を最優先した方がいい。 (当たり前) 現在借金返済中ではなくても、 近い将来・・ 住宅ローンを借りる可能性がある 人も同じこと。 家計を硬直化させる長期の 積立貯蓄をしてはいけない。 まったく借金が無い人であっても、 保険で貯蓄はしない方がいい。 (当たり前) 4つの理由がある。 では・・貯蓄方法は何がいい? 業界がまったく奨めない方法がいい。 なぜなら、業界と私たち消費者は 「利益相反の関係」だから。 ザ!普通預金! ・・が良い。 (当たり前) ※借金返済を優先した方が、人生はうまく行く。 (当たり前)住宅ローン払いながら学資保険?典型的な おバカ!・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 事務所:10時~15時
2023/03/27
どっちがいいでしょうか? ※おバカさんです。 そもそも、その発想がまずい。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/11/11自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ今日・・発見した興味深いQ&Aの記事を取り上げて、コメントします。Q個人年金と財形貯蓄やるならどっちが良いですか?理由も合わせてコメントお願いします ※どちらも、やらない方がいい。 お金の融通性を損ねてしまう。 キャッシュフローが潤沢な人は 問題ないが、 そうではない人・・ はっきり言って、カツカツで 貯蓄があまり無い人は、 (あるいは、それに近い人) どちらもやらない方がいい。 カツカツな状態の人は、決して 長期間・・拘束を受ける 積立貯蓄をしてはいけない。 キャッシュフロー表を作って みれば分かるが、 人生のどこかで資金不足に なったり、 ちょっとしたアクシデントに 対応できなくて、 大変な事態になったりする。 お金は融通がきく状態で 確保しておきたい。 普通預金が最も融通がきく。A高金利時に始めるなら、生命保険会社の個人年金。低金利時に始めるなら財形年金貯蓄。個人年金保険には個人年金保険料控除があり、財形年金貯蓄は非課税枠が550万円あります。 ※非課税枠が550万円! なんか、すごいメリット♪? 勘違いしてはいけない。 「550万円もお得♪」 ・・というお話なんかではない。 利子が非課税になる・・という話。 利子って実際にいくら? 0.0001% ・・です、・・たったの。 10年で550万円が目標の場合、 1年に55万円ずつの積立てです。 10年間の利子総額は・・? 55万円×0.0001=55円 55円×10年=550円 これの利子税は・・20%なので、 550円 × 0.2 = 110円 ※正確には・・復興特別所得税 が上乗せされて20.315% のようだけど・・省略。 この110円が非課税!ということ。 10年間で、たったの110円。 たったこれだけのメリット (そもそもメリットと言えるか?) のために使うエネルギーを、 何か別の意味のあることに 向けた方がいいかも。個人年金保険の予定利率は原則として、加入時の金利が積み立て終了時まで適用されます。 ※だから、超低金利の今、 個人年金を契約してはいけない。《 参考 》財形貯蓄には大きく分けて3種類あります。1 一般財形 (3年以上の期間にわたって、毎月 または賞予期ごとに定期的に預入すること) 貯蓄分についてくる利子の源泉税の控除はないが、 保有して1年以上たてばいつでも 利用目的は問わず引き出しが出来る。2 住宅財形 (55歳以下の労働者のみ、5年以上の 期間にわたり、定期的に積立を行うこと。) 貯蓄をする場合に、元本550万円を限度 として利子等が非課税扱いになる。 (ただし積み立てから5年以内に引き出す場合 目的(住宅購入・リフォーム)以外に引き出す と遡って利子に対して20%税金が課税される) 住宅購入の際、住宅ローンよりも有利な 財形住宅融資を利用出来る。 5年以上経過すれば目的以外でも非課税 なので教育資金の積立等に流用出来る。3 年金財形 (55歳以下の労働者のみ、5年以上の 期間にわたり、定期的に積立を行うこと。) 貯蓄をする場合に、元本550万円を限度 として利子等が非課税扱いになる。 60歳以降の契約所定の時期から 5年以上の期間にわたって年金として支払いを 受けることを目的とした貯蓄。 目的以外に引き出した時は、 利子にかかる税金の非課税は適用されない※ただし一般財形も3年経過すれば 財形→普通預金にする際 利子に対する税金が20%課税されるが、 財形→住宅および年金財形に変更出来ます。 その場合は元本550万に対する利子に かかる税金は非課税になります。 ※そもそも、「老後資金準備」という 「目的別貯蓄」の発想をしていては 敵の思うつぼになる。 真剣に生活設計を考えるなら、 個人年金や年金財形は、 やはり、やらない方がいい。 (当たり前) 特に住宅ローンや自動車ローン の返済をしながら、 「年金財形で利子税110円節約!」 なんてことをやっている人は、 表彰状もののおバカさんだ。 のんびり年金財形をやっている・・ その550万円で繰上返済すれば、 230万円の「利息そのもの」を節約! (「利子税」ではなく「利息そのもの」) ・・なんていうことができてしまう。 110円 < 2,300,000円 「利子税」 「利息」 こんなことも分からないのは、 正真正銘のおバカさんだ。 自分の頭で考えよう。 洗脳されたままでいてはいけない。 70数年前、私たちの日本では 国家による洗脳が行なわれていた。 当然、自分の頭で考えることは 許されない世の中だった。 自由な発想や発言ができない、 非常に厳しい時代・・だった。 ひるがえって・・現在の日本では、 各業界(マスコミも含めて)による 洗脳は行なわれているけど、 自由に自分の頭で柔軟に考えて いいんだよ。 ぼぉ~っと思考停止してないで。目的別貯蓄は 敵の思うつぼ ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/16
飲み物やお土産も用意されているそうです。いいの? こんなものに参加して。 ※いかにも業界主催のセミナーという感じです。 無料の上に、飲み物で接待されて、 お土産まで頂けるセミナー。 結局・・金融商品や保険を買わされる・・ぞ。 (当たり前) 頂いた飲み物やお土産なんか、倍返し!10倍返し! で取り上げられる・・ぞ。(当たり前)アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2013/10/11自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむネット上でひろった記事 より・・ ※は、生活設計FPのコメント。 (1級FP技能士 武田つとむ)絶対忘れちゃダメ!「老後資金」を今から考えるべき理由2013/09/27 11:00 by 宮野茉莉子仕事、結婚、子育て......将来に関する不安は色々ありますが、1番不安が大きいのはやはり"お金の不安"でしょう。特に老後資金への不安は大きく、現在の年金でも"ゆとりある老後に必要なお金の平均額"には不足している状態。 ※必要以上に大きな金額を 基準に話をして・・年金・収入・退職金と全ての収入源が減る私たちの老後は、かなり厳しいといえます。 ※不安をあおります。老後資金は、遅くともアラフォー世代になったら用意をした方が良いのですが、一方で教育費や住宅ローンなど大金がかかり、つい後回しにしがち。 ※このようにお金を目的別に 別個に考えてはいけない。 お金は融通するためにある。 家計の貯蓄総額で捉えたい。 キャッシュフローで捉えたい。並行して今から老後資金も用意する方法を、一度考えてみましょう。 ※目的別に考えると・・ 敵の思うつぼ。■実際に必要な老後資金は 夫婦で最低でも22万まず"自分の老後に必要な資金"を知ることが大切です。生命保険文化センターの調査によると、夫婦2人で老後生活を送るために必要な「最低の日常生活費」の平均は毎月22万3千円、「ゆとりある老後」に必要なお金の平均は毎月36万6千円(生命保険文化センター 「生活保障に関する調査」平成22年度)。一方で貰える年金は、厚生年金の平均年金月額は平成22年度末で約15万、国民年金で約5万5千円(厚生労働省年金局の 平成22年度国民年金・厚生年金 の年金事業の概要より抜粋)となっています。例えばよくあるケースとして"夫=厚生年金・妻=国民年金"の場合、月の年金は20万5千円。最低の日常生活費でも1万8千円足りず、余裕がある生活には約16万円も足りません。孫へのプレゼントや旅行、習い事など余裕のある生活をしたいと思ったら、(月16万×12ヶ月)×25年(65歳~90歳で換算)=4,800万円も不足します。 ※「これだけあればいいなあ」 ・・という「希望額」を前提に 人生を考えてはいけない。 (当たり前)そこまで余裕のある生活をしなくとも、世間でよく言われている"老後資金に3,000万は必要"という説は事実といえるでしょう。 ※そんなことは全くない。 それぞれの人生です。 人それぞれです。■収入は全てダウン!?とはいえ、上の計算はあくまで"現在、受給している人の場合"のこと。実際に私たちが受給する頃には年金額はさらに減っていますし、収入や退職金が減ることも予想されます。例えば退職金の場合、「平成15年 就労条件総合調査結果の概況」と「平成20年 就労総合調査結果の概況」(厚生労働省)を比べると、5年間で約270万円も減っています。オリンピックで景気が良くなるとはいえ、長い目で見ると少子高齢化の日本は今後も不況が予測されるでしょう。 ※はあ・・?今後年収・退職金・年金と収入が減るとなると、今から老後資金についてしっかりと考えるべきでしょう。 ※お金を目的別に考えない。 目的別に貯蓄してもらえば、 業者は用意した商品が売れる。 思うつぼになる。■老後だけでなく、無収入期間も考えるべき老後資金は住宅に次ぐ大金が必要な一方で、 ※これ、まちがい。 人生最大の支出は「住宅」 ではなく「老後」なんです。 ライフプランニングをやらずに、 マネー、マネー、と 言っている人には分からない。忘れられやすいのが1番の問題。これから"結婚・出産・教育・マイカー・住宅・介護"と、大きな資金が必要になる人が多いですよね。つい後回しにしたくなる気持ちは分かりますが、老後資金は金額もかなり大きいですし、定年後は収入源もありませんから、早めの対策が急がれます。 ※だから・・ 「老後」を目的とした準備方法 という発想をしてはいけない。また65歳以降だけでなく、定年後~年金受給開始までは無収入ですから、手厚い収入源を自分で用意しておく必要があります。 ※「手厚い収入源」? だまされないよーに。もちろん預金だけでは足りませんから、保険などの用意も必須です。 ※ほら来た! この人、保険屋のようです。 だまされないよーに。 保険で貯蓄をしてはいけない。 (当たり前)■初心者でも気軽に参加できる マネーセミナーがある( 写真 )10数人が参加している・・ようです。(気の毒に・・ だまされないよーに・・)老後を考えた貯蓄や保険となると、長期間になるので不安を感じる人もいるでしょう。 ※保険は対象外。(当たり前)また現在のライフスタイルや年収に合わせ、「自分に最適のプランを考えたい」ですよね。 ※保険屋がいう最適プランは やめた方がいい。(当たり前)そうなるとプロに相談するのが1番早く、的確です。 ※1番やめた方がいい・・ことです。初心者でも気軽に相談できるセミナーとしては、『@niftyマネー相談』が主催する「女性のためのマネーセミナー」「保険で始める資産運用セミナー」「"介護"に備えるマネーセミナー」がお勧め。 ※はいはいはいはい、 いかにも参加しない方がいい セミナータイトル・・です。 だまされないよーに。「女性のためのマネーセミナー」では金融商品の基礎知識から上手な貯蓄や投資の考え方を、 ※うまい話は無い。 だまされないよーに。「保険で始める資産運用セミナー」では保険商品の選び方から保険を活用した貯蓄方法までを、 ※保険で貯蓄してはいけない。 だまされないよーに。「"介護"に備えるマネーセミナー」では介護に関する実態とそれに対する老後生活資金への備え方について、プロが分かりやすく説明してくれます。 ※色々な保険商品を買わされそう。 だまされないよーに。 家計改善したい?きちんと生活設計したい?なら・・(できるだけ)1 生命保険に加入しない!2 借金をしない!3 経費を払わない!これだけでいい。すごく かんたん。見違える人生になる。長く借りて 短く返せばいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/14
大切な老後資金の1000万円です。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/05/26自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q1000万円の貯蓄方法は何がいいですか?現在50歳。15年後の老後資金です。元本割れはしない、もしくは可能性が低い運用がいいと思うのですが。。。 ※おバカさんです。 「何か いい運用方法はないですか?」 のような発想を、そもそも してはいけない。 敵の思うつぼになってしまう。 高度経済成長期の日本なら、どの分野で 何にお金を投じても 高利回りでした。 現在は、どの分野でも、何にお金を投じても、 最低の利回りです。 ( 当たり前 ) だから、今の日本で「より高利回り」な 方法を探してはいけない。 金融商品選びの基準を利回りにしてはいけない。 まったく別の要素で 選びましょう。幅広く考えたいのでいろんなご意見をお聞かせください。初心者なので意地悪な感じはご遠慮ください。 ※シンプルに考えれば、「普通預金」ほどの スグレモノは、そうそう 存在しない。 私 武田FPの金融資産は、すべて「普通預金」だ。 金融業界や保険業界の営業トークにあおられて、 「固定支出」になるような方法を選んで、 お金の融通性を損ねてしまっては いけない。 「十数年に渡って 毎月一定額を拠出する」 なんていうのは、典型的な「固定支出」だ。 だまされないように・・。 A>元本割れはしない、もしくは可能性が低いその時点で定期預金か国債しかないですね 50歳 まだまだ これから投資の勉強しても間に合うかとおもいますからすぐに開始しましょう よく退職金で 投資で失敗する という話もきくのでこの機会に 投資の勉強しましょう でないと 儲け話に目がくらみ 大金を失う人になる可能性高い A貯金しかないですね。5年早ければ太陽光発電ビジネスがあったのですが。 ※「3%で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3%運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 ( リスクは増大していきます ) ※仮に「3%運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は? ※赤い線、これが「普通預金」です。 リスクは無いし、これが一番いいんじゃない? ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時いい方法は無いか?という発想をしてはいけないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/10
学資保険に預けた方がいいですか? ※おバカさんです。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/12/05自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q子供のために貯金をしたいのですが、 ※おバカさんです。 個人別貯蓄や目的別貯蓄の発想を してはいけない。 我が家のお金の融通性を損ねてしまうし、 保険業界や金融業界の思うつぼに なってしまいます。 お金は融通するためにあります。 色の付いていないお金の総額をいかに 増やすか? を、考えましょう。普通預金しておくくらいなら ※おバカさんです。 普通預金をなめてもらっては困る。 普通預金は、最強の金融商品です。学資保険に預けた方が確実にメリット大きいですか? ※おバカさんです。 保険で貯蓄するのは、 確実にデメリットが大きいです。デメリットはありますか? ※おバカさんです。 保険で貯蓄すると・・ デメリットだらけです。補足とりあえず手をつけるつもりのないお金が300万ほどあります。 ※このような質問には、 保険業界の人たちが群がってきます。 すでに洗脳されていた人が、 さらに深みへと洗脳されていきます。Aお子さんの学費なのか成人までの本人の貯金なのかで別れますかね。でも学資保険は何かあった時の保険なのであった方がもちろんいいですね。 ※保険で貯蓄は、しない方が もちろん いい。家庭環境によって学費が払えなくてお子さんの選択肢を減らさなくちゃいけなくなるのは親として辛いですからね。A解約する予定がないのであれば保険の方が普通預金よりは良いかなと思います。 ※保険屋さんの言い分です。FPに相談して、元本割れしなくて利率のいいところをシュミレーションしてもらってはいかがでしょうか? ※そのFPも、だいたい保険屋さんです。解約をする場合、一定期間を超えないと元本割れするので注意は必要です。あまり金額的なメリットがない場合や万が一解約の可能性がある場合、ネット銀行のボーナス時期の良い金利の物に普通預金から移動するだけでも今よりは少し増えると思いますよ。 ※この超低金利の日本で、 「良い金利のモノ」を求めてはいけない。 ドングリの背比べに過ぎない。 その時間と労力を別のことに使おう。 「お金でお金を殖やそう♪」などという 博打打ちの発想をしてはいけない。 敵(業界)のワナにはまるだけだ。 しっかり、地に足を付けて生活設計を。A普通預金にしておくくらいなら学資保険のほうがいいかな ※ぜんぜん、良くない。 普通預金の方が、はるかに素晴らしい。でも私は低解約返戻金型の保険にしています代表的なのが東京海上日動の“長割り終身”でしょうか ※宣伝しています。今の返戻率は知らないけど、学資保険よりは少し良かったんですよね ※どんぐりの背比べ。この保険が魅力的なのは他に現金に余裕があって使わなくて済めば、解約しないでそのまま置いとくと返戻金が上がっていくし保障も続くってところです ※営業トーク・・そのものです。質問者さんは余裕ありそうな感じがしたのだけど…検討してみては?ただし、現在の返戻率知らないので自己責任でお願いします ※結局、こういうところで相談しても、 保険業界の人たちの営業トークを 聞くハメになります。「普通預金にしておくくらいなら」おバカさんたちがよく言うセリフだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/03/09
「普通預金」ほど素晴らしい金融商品は無い。 ※保険商品や投資信託等々で 手かせ足かせをはめられて、 ガンジガラメの人生に ならないように・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/08/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。全国の郵便局で「イデコ」案内ゆうちょ銀と日本郵便2017/7/31 日本経済新聞ゆうちょ銀行と日本郵便は31日、全国の郵便局で個人型確定拠出年金(DC)「iDeCo(イデコ)」の案内を10月3日から始めると発表した。 ※そう・・なんだ。運用益が非課税になるなどイデコの特徴を紹介する。資産形成のための情報を幅広く提供し、投資に関心を持ってもらう狙いだ。全国の直営2万局でイデコを紹介。 ※10月から全国2万局で・・ 大変なことです。税制上のメリットに絞って説明する。 ※そこだけ強調されると・・ 自分の頭で考えようと しない人は、 簡単に落ちてしまうでしょうね。口座開設を希望する顧客に対し、ゆうちょ銀のコールセンターの連絡先や、資料請求の方法を説明する。併せてゆうちょ銀ではイデコ向けの取扱商品を新たに8本追加し、27本にする。様々な資産に分散投資する「バランスファンド」をそろえ、選択肢を広げる。すでに取り扱っている商品の一部では運用手数料にあたる信託報酬を引き下げる。 ※「運用をしてもらう手数料」 として、元本の一定割合が 常に取られ続けます。 (金融業界にとって非常に 素晴らしい制度になっています) その元本も・・ 増えたり減ったり、 減ったり減ったり ・・します。 預けたお金を受け取るのは、 基本的に老後のみ・・です。 つまり、 足かせをかけられた状態に なってしまいます。 (一生・・博打を続けざるを 得ない、素晴らしい装置です) ひるがえって、たとえば・・ 普通預金の場合は、 手数料を取られ続けることは まったくありません。 元本が増えたり減ったりする ことも、まったくありません。 それを国が保証しています。 (すごいこと!・・です) 預けたら、老後まで受取りが できない・・なんてことも、 まったくありません。 足かせをかけられるような 不自由なことにはなりません。 博打をしなくて済むから・・ 「将来が不確実」などという ことにもなりません。 将来を見据えて・・ 地に足をつけて生活設計するなら、 普通預金の方が はるかに素晴らしい金融商品です。 (当たり前) 金融業界は儲かるものを奨めます。 (当たり前) 業界をあげて推奨しているのは、 それが彼らが儲かるもの・・だからです。 (当たり前) 「常識」は業界が作ります。 「制度」も時の政府を動かして 業界が作ります。 「株価が通信簿」の政府の場合は、 金融業界と利害が一致します。 資産運用の参加者が増えれば 株価も上昇します。 そのような制度なら、もちろん 政府は強力にバックアップします。 「売る側」と「買う側」は、 当然に利益相反の関係です。 金融業界と私たち消費者は、 もちろん、利益相反の関係です。 (当たり前) 金融業界が一生懸命奨めるものより まったく推奨しないものの中に、 素晴らしいものがある。 「売る人」の話を真に受けてはいけない。 (当たり前)最強の金融商品は普通預金だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/02/28
300万円増えた・・ようです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/03/18自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のYさん(60代) (相談:ライフプランニング)今月(2017年3月)、新規にメール顧問会員になりました。会員になった翌日にはヒアリングシートが提出されました。そのまた翌日にメールが・・。お世話になります。昨日郵便で必要書類送付致しました。書類を整理しながらヒアリングシートを一部見直しましましたので修正版を添付致します。こちらでご対応頂けます様お願いします。 ※あ・・昨日提出のシートは無し なんですね。 佐々木FPのPCからも見る ことができる「共有」に保存 していましたが、 そちらを削除して、新たに 今回のシートを保存しました。尚、記載に関しての詳細説明を記します。合わせて宜しくお願いたします。○夫収入 ( 略 )○ふるさと納税を満額しているので住民税は7000円/月/人ほど減額されています。米、肉類は8割方返礼品で賄えるのでほぼ購入不要の為食費が少な目になっていると思います。○生活費の9割をカード支払いにして支払の1%のポイントを電子マネーに交換して日用品に充てています。カード年会費よりポイント金額の方が上回っている間は継続しようと思っています。年間46000円程の電子マネーになります。過去に出張などで貯まっているポイントが現在30万円ありクリーニング費用もワオンカードで支払いが出来ています。世の中あっと言う間にカード社会になり電子マネーが拡大しポイント競争が激化していますね。○年金夫は62歳退職を予定。62歳から65歳の期間国民年金の追納をして老齢年金を増やそうと考えています。また、夫が65歳時点で妻は61歳なので4年間は加給年金を申請したいと考えていますが条件的に大丈夫ですよね。 ※この加給年金に関しては、 給付要件がかなり複雑で、 色々と誤解している人もいる ようです。 別の記事で改めて取り上げます。○貯蓄現在貯蓄の60%を国内株式で保有しています。 ※ほぉ・・やってますね。 自社株の比率が高くない ことを祈ります。 ・・というのは、 現在の勤務先がどうのこうの ということでは、決してなく、 一般論として、 キャッシュフロー(給与収入)も ストック(資産)も、 ほとんど1ヶ所・・というのは、 非常に危険な状態だということです。 エンロンの破たんはその典型例。 401kで自社株購入を進めていた 社員は、収入だけでなく資産も、 すべて失うことになりました。年間配当金で100万入るように設定したのですが今後大暴落の危険性が高いので3月末で少し整理する予定です。基本的に株は大好きで完全撤退はつまらないので武田先生が書いてあったように下がった時に買って少し上がったら売る。というように長期保有でなく短期保有の運用に替えようと思っています。 ※はい、きちんと割り切って ギャンブルを楽しんでください。尚、株価が上がっていたので前回提示の貯蓄残高より300万一時的に増えています。 ※トランプがくれた300万円かも。 で、すぐ取り返されるかも・・。 (もっと大きな金額で)○車私(妻)は免許を持っていないので妻一人世帯になったら車は不要と思いますが息子が来た時に使うかもしれないので念のため70歳まで乗る事で残してあります。◎不動産夫婦で音楽活動を趣味としており定年したら都内に小さなライブハウス経営を夢見ています。 ※ほお・・。しかし都内のライブハウスはことごとく赤字で次々と潰れており老後手を出してはいけない商売だとわかってはいるもののシートが出来たら少し可能性がわかるのかなと思います。中古マンションの一室でも買って、、と思っていいましたがマンションはダメかあ、、、 ※当たり前。 そっちへ突っ走っていたら、 ご先祖様と同じ過ちを繰り返す ハメになっているかも。 不動産ではなく負動産を 引き継いだ子どもが 大変な迷惑をすることに・・。賃貸マンションなら可能かなあ、、。 ※賃貸ならコストも小さいし、 後々の大きな負担や 面倒くさい手間暇等々が いっさい無い。いやどうせなら中古の一軒家にしてリフォームするか、、とか。 ※それもいいかもしれないけど、 どうして・・所有したがるのか、 私には分かりません。●全体として他の顧問会員方の未来ある人生とは違い定年まじかの60代の私達は既に人生の大きなイベント(就職、結婚、出産、子育て、マイホーム)は終了し残った自分自身の大きなイベントと言えば 葬式くらい。 ※あは・・。ヒアリングシートを作りながら10年後、20年後、30年後の自分と家族の姿、そして自分が居なくなった後の子供達の姿に思いをはせました。そしてこれは人生設計と共に我が家のエンデイングシートになるんだと思います。 ※そうですね。定年後もちゃんと自力で生活出来てそれがきちんと証明されている事、他界後も迷惑かけない状態である事は自分達だけでなく子供達にも大きな安心を与えられると思います。人生は決して自分達の代で終わりではなく、プラスの財産も不の遺産も法定相続人は嫌でも引き継がなくてはならないものです。是非、健全で素敵で幸せな人生を子供に引き継たいと思っています。どうぞ宜しくお願い致します。 ※しっかり生活設計しましょう。翌日、またメールが・・。お世話になります。基礎1のSheet本人の両親、配偶者の両親部分で状況の未記載分がありましたのでご連絡致します。下記を添付シートに追記致しました。バラバラとすいません。宜しくお願い致します。本人の両親 ( 略 )配偶者の両親 ( 略 ) ※あ・・ また・・ですね。 会員になってから毎日 ヒアリングシートが届きます。 分かりました、 また昨日のシートは削除して、 今日のシートを保存 ・・しません。 また、週明けに新たな 修整ヒアリングシートが 届くかもしれないので・・。株は動きが大きくておもしろい。おもしろいギャンブルだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて16年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/24
念のため ご案内申し上げます。 ※ え?自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ金融機関からハガキが届きました。 ※ろうきんからの通知ハガキです。 おかしいです。 私は金融機関はかなり前に整理整頓して、 3つだけにしていました。 その中に「ろうきん」は残っていませんでした。 が、 自分で勝手にそう思っていただけのようです。 ※見ると、普通預金(私はすべて普通預金)で、 残高が 13万円ほどあります。 ラッキー♪ 10年ほど前に取引があって 以後それっきり のようですが、まったく記憶にありません。 したがって、通帳もありません。 が、13万円がかかっています。 ちょっと面倒でも 連絡をして手続きします。 あまりにも長期間放置したために、 受け取る事すらできなくなった のような話も、 どこかで聞いたような 聞かなかったような。 ついでなので、 「貯蓄」についてお話させてもらうと、 各業界が色々な金融商品や資産運用方法を 盛んに推奨していますが・・ ※単に、金利や収益だけで 選んではいけません。 「融通性」等を含めて 総合的に判断しましょう。 ※毎年一定額の貯蓄ができる生活を心がければ いいだけのことです。 地に足をつけて 会え伊勝設計をしましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。 しっかり、将来の見通しを立てましょう。皆でしっかり 認識を改めるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて19年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受けつけます。
2023/02/22
手数料を払って 預金する? ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/11/05自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむiDeCoで払う手数料、しっかり確認しましょう。2020.11.5 ※本来の定期預金では 手数料負担はありませんが、 iDeCoでは 以下のように各種手数料を取られます。 それでもやりますか? 掛け金は全額所得控除だから いい? ※これは 業界の資料なので、運用手数料は無料! と、赤い字で強調していますが、 その他のいくつもの手数料を けっこう取られます。 継続すればするほど、額面が減っていきます。 普通に預金すれば、手数料は 一切かかりません。 でも、掛け金が全額所得控除だから、節税になる? 具体的に どれだけ節税になるでしょうか? 業界のHPから文章を拝借してみました。2017年1月からは公務員もiDeCoに加入できることになりました。iDeCoは、個人が老後資金確保のために、税金の優遇を受けながら、毎月資金を積み立てていく制度です。 税金の優遇としては、積み立てた掛け金に対して全額所得控除が使える ※そんなに たいした金額ではない。運用益に対して税金がかからない ※運用損は 救済されない。60歳以降の受給時に退職所得控除や公的年金等控除を使える ※ということは、自分のお金をおろす時に なぜか? 課税されるということ。の3つがあります。特に、全額所得控除の節税効果は大きいので、例を出して説明します。 公務員がiDeCoで積み立てることができる金額は月5,000円から月1万2,000円です。 仮に、上限である月額1万2,000円(年間14万4,000円)を積み立てた場合、所得税率10%の公務員なら、所得税が1万4,400円(14万4,000円×10%)、住民税が1万4,400円(14万4,000円×10%)の節税となります。 年齢が35歳であれば、60歳までの25年間で合計72万円の節税となります。 ※こんなものです。大騒ぎするほどの金額ではない。 そして これが そのままもらえるわけではなく、 毎年 上記の手数料がチマチマ引かれるので、 もっと小さな金額になる。この節税した金額分を将来の年金として貯めておけば、年金制度変更による減額を補うことができます。 ※老後におろす時に なぜか?所得税が課税されて お金を取り返されることになる。 おろす時はまた 控除があるとはいっても、 退職金の額が大きい人ほど、 老後の年金額が多い人ほど、 所得税を払うハメになってしまう。 次回の記事で、老後の受取り時のお話をします。すみません。前回の記事は、きちんとした比較になっていませんでした。2020.10.31 ※積極的な繰上返済で投じた同じ金額のお金を、 ローン控除優先のケースでも 10年後に 投じてみて比較しないと、 公平な比較になりません。 スミマセンでした!! で・・、きちんと比較してみました。 ※結局、金額差は 1万円程度です。 10年後に一度に970万円を投入した方が 1万円だけお得です・・という結果になりました。 住宅ローンの返済期間は、 積極的な繰上返済をした方が 9か月早く終わる ということになりました。 まあ・・ そんなに差は無いということですね。 生活していく上で どちらが 心地いいか? それぞれの感じ方で決めてもいいかと思います。 なお、金利・融資額・返済期間その他の条件で、 試算結果も違ってくると思います。 自分で試算してみることを お勧めします。 「みかローン」、使えますよ。 当事務所はいつも 利用させてもらっています。 ※なお、現在の住宅ローン控除期間は13年になって (期間限定ということになっているが どうせ延長される) いますが、 「危ない公務員」の資料原本が古いものだったので、 控除期間も10年のままでした。 これは、資料を修正して 13年にします。積極的な繰上返済をしたら・・得をするか? 損をするか?2020.10.30 ※積極的な繰上返済をした場合の 人生です。 当初6年間、積極的に繰上返済。 そこまでで止めたのは、教育資金がピーク になる時期に配慮してのものです。 ※グラフの人生は、積極的な繰上返済をしたものです。 ローン控除をフルに利用した場合との具体的な比較は、 以下です。 ※比較の結論は、以下です。 住宅ローン控除をフルに利用してから・・ではなく、 積極的な繰上返済をした方が有利です。 ※なぜ そうなるか? 住宅ローン返済額の「元本と利息」の関係によります。 住宅ローンの返済は 以下のようになっている。 早い時期ほど、利息を多く払っている。 繰上返済するなら 早いほどお得♪ということになる。 ※実際の 繰上返済の効果は どうでしょう? 100万円の繰上返済をすれば、 いくら 利息を節約することが できるでしょう? ※元本100万円で、30数万円、20数万円という 金額を、リスク無しで ゲットできるということです。 こんな すごい金融商品は、存在しません。 借金がある人は、のん気に 終身保険や個人年金 なんかを やっている場合ではありません。 ましてや、リスクを取っての 資産運用なんて とんでもないことです。 ※今の日本では 収益を求めてはいけないが、 唯一、収益が大きくてオススメの金融商品は、 「借金の繰上返済!」・・です。 ※「積極的な繰上返済」のグラフの根拠になる キャッシュフロー表が、以下です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんは 参考にして 自分のモノを作りましょう! ※現役の拡大。 ※老後の拡大。マイホーム取得をしたら、以後の人生は どうなっていくでしょう?2020.10.30 ※生活設計で 家計を改善した「危ない公務員」、 今度は マイホーム取得を計画してみました。 その後の人生は どうなるか? 見てみましょう。 予算と、それに対する資金は、以下の計画です。 ※その結果、取得後の人生は 以下のようになります。 まあ、なんとかなりそうです。 子供たちの教育費がかかる時期は、かなり貯蓄残高が 減りますが、人生全体としては、順調そうです。 マイホーム取得を計画する際には、 行き当たりばったりで進めるのではなく、 その後の人生を確認する作業をしてからにしましょう。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんは 参考にして 自分のモノを作りましょう! ※現役の拡大。 ※老後の拡大。家計改善の方法は 2つしかありません。1 支出を減らす。 2 収入を増やす。・・これだけです。2020.10.27 ※「老後資金が不足するなら できるだけ早く 資産運用を始めて、老後に備えましょう♪」 金融業界や政府やマスコミにそそのかされて、 ギャンブルに走ってはいけません。 将来の生活費を 博打で得ようとしてはいけない。 生活設計は 実にシンプル。 支出を減らす、収入を増やす、これだけ。 その計画を キャッシュフロー表に反映させてみれば、 自分たち夫婦の 改善された将来が見えてきます。 まず、以下のように 対策を考えました。 ※対策のメインは、生命保険を全部解約することです。 夫の死亡保障のみ、新たに加入します。 もう・・この生命保険の清算!だけで、 人生が 劇的に変わります。 だらだらと、生命保険に加入していてはいけない。 ※対策を、キャッシュフロー表に 反映させてみました。 ※キャッシュフロー表、現役拡大。 ※キャッシュフロー表、老後拡大。 ※その結果、人生が 以下のグラフのようになりました! ※老後が成り立たなかったけど、 もう大丈夫♪・・になりました。 「危ない公務員」脱出!!加入中の生命保険は 以下です。2020.10.23 ※おバカさんです。 生命保険料 総額、2240万円も払います。 ※おバカさんです。 このように 何でもかんでも 生命保険で・・ という発想をしてはいけません。 保険加入は お金を失うことです。 このような 生命保険の過剰加入が 生活を圧迫します。 保険でしか対応できないことに限定して 加入したいものです。 保険屋の言いなりではいけない。 ※キャッシュフロー表の支出で、生命保険料を 見てみましょう。 ( オレンジの点線内 ) ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 すごい生命保険料を 毎年払います。 おバカさんです。 ※老後も生命保険料を払います。死ぬまで払います。 老後だけでも 327万円も払います。おバカさんです。 これだけあれば 何十回でも 病気になれます。 ※現状診断時点の キャッシュフローグラフを見ると、 人生が成り立ちませんでした。 その資金不足額は、850万円でした。 生命保険で払う保険料総額は、2239万円でした。 なんのことはない、生命保険を解約・清算して しまえば、簡単に 家計改善できてしまいます。 ※家計改善で まず することは、生命保険の 「見直し」ではなく、「清算!」です。 生命保険の「見直し」をしに 保険屋に行っては いけない。 お金のたれ流しを繰り返すことになるだけだ。講演の原稿を作り始めました。2020.10.22 ※実在した4人家族の資料を使って、 資料作成を始めています。 読者の皆さんの参考にもなると思います。 数回に分けて 記事に掲載していきます。 ご自身の生活設計にチャレンジしてみましょう! 下が キャッシュフローグラフ、1年ごとの貯蓄残高 の推移を見ることで、夫婦の一生が確認できます。 ※実は、人生が成り立たない キャッシュフローです。 問題点を発見して、対策を練っていくことになります。 それが、生活設計です。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) ※現役の拡大。 赤ちゃんも含めて 4人家族です。 ※老後の拡大。 ※キャッシュフロー表を作る上で難しいのが、 年金受給額です。 夫婦でこのような感じで受け取ります。 ※公務員なのに、「会社員」になっていますね・・。 ※老後のキャッシュフロー表に描き込みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! ロッカールームが最も危険! 狭い空間でマスク無しで大声で話すアホが多い。 ( 着替え中もマスクを着用しています ) 《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時いよいよ セミナー「危ない公務員」だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます )
2023/02/22
保護の対象外?だいじょうぶ?銀行で買う投信。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2007/08/08銀行の投資信託の広告・・、毎日のように目に付きます・・ね。そのような広告で、下の方に・・小さな文字で(しぶしぶ)書かれているのが・・投信購入時の注意点。これ・・あまり強調すると・・、売れなくなるので・・(しぶしぶ)小さく書いています。 しぶしぶ書いているのは義務付けられているから。・預金ではありません。・預金保険の対象となりません。・元本や分配金が保証された商品ではありません。・市場・為替・信用などのリスクがあります。・リスクはお客様が背負うことになります。・・等々の小さな文字のしぶしぶ文章の中に、以下のような文章が必ず入っています。「銀行を通じてご購入いただいた投資信託は、 投資者保護基金の対象となりません。」「え~? 銀行で買うと保証されないの?」「んじゃぁ、銀行で買わない方がいいの?」「どこで買えば・・保証されるの?」・・なんてことになりそうな文章です。投資信託は、預金保険制度では保護されませんが、別のしくみで守られています。投資信託はもともと・・販売窓口になる金融機関の財産とは分けて管理することが義務付けられています。(分別管理・・と言います)したがって、窓口の金融機関が破綻しても、その投資信託はすべて返還されることになります。 万一の際は・・金融機関を変えて継続するだけ・・。ただし・・預けていた投資信託が、金融機関破綻後に円滑に返還されない・・なんていう場合も想定されます。そんな場合に補償してくれるのが・・、投資者保護基金・・なんです。国内で証券業を営む証券会社・・すべてが、投資者保護基金に加入することが義務付けられています。・・なので、証券会社で買った投信は、投資者保護基金の対象になります。 証券会社に投資信託を預けています・・から。銀行は・・証券業を営んでいません。銀行で買った投信は、投資者保護基金の対象になりません。 銀行は購入の窓口・・で、預けているわけではない。 銀行は売り子をやって、手数料を稼いでいるだけ。 (銀行は・・ただの通過点)その投資信託は銀行に保管されているわけではなく、別のところに・・保管されています。・・だから、購入した銀行が破綻しても、なぁんにも心配いりません。だから・・「投資者保護基金の対象となりません。」・・と書かれていても、ノープロブレム。当たり前・・のことですよ~。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2023/02/15
個人年金の方がいいでしょうか? ※おバカさんです。 どっちも、良くない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/04/25自分の頭で考える生活設計。今日・・発見したQ&A記事を取り上げて、コメントします。Q質問お願い致します。プルデンシャル生命保険に加入予定です。 ※それは、やめた方がいい。 この保険会社に 「加入もやむを得ない」 という保険は無い。プランナーの方から説明を受けて、終身保険(死亡・余命半年/1500万)を提案されました。 ※一般の人に終身保険は不要。現在、独身32歳。結婚の予定はまだありませ ん。 ※独身なら、生命保険には いっさい入らない方がいい。 そんな余裕のお金があったら、 貯蓄しよう。 貯蓄方法? 「普通預金」が最高。 業界が推奨しないぐらいだから最高。 私たち消費者と業界は 「利益相反」の関係だ。 業界が懸命に奨めるものは 買わない方がいい。(当たり前)現在は、掛け捨ての医療保険(月々3000円の10年保証)のみ加入しております。 ※おバカさんです。 もったいない。 できるだけ早く解約したい。プルデンシャル生命保険に加入しますと、月々の支払いは30000円です。60歳で支払い満了になり、解約金は1000万です。解約金は老後資金として考えました。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。しかし、これから毎月の支払いが30000円になります。積立と考えれば貯蓄になると捉えましたが、60歳まで支払えるか、今の経済状況だと不安を感じました。 ※長い現役時代を通じて毎月3万円、 お金の融通性が損なわれる ことになる。 やめた方がいい。(当たり前)あと、他の方の質問にもありましたが、60歳で1000万が本当に必要なのか?? ※そういう発想こそが間違い。 「目標貯蓄額」とか「目的別貯蓄」 とかの発想をしてはいけない。 敵の思うつぼ・・になる。【個人年金】にした方が、堅実なのでしょうか? ※どっちもダメだ。 保険で貯蓄してはいけない。 だまされるな。積立・貯蓄と言っても、あくまでも【保険】なので、、終身保険の他にも【ガン入院】【ガン診断】も、勧められました。こちらは、二つで月々10000円です。 ※これも入らない方がいい。 月々1万円は貯蓄した方が はるかにいい。生命保険は初めてで、不安です。 ※「保険加入=お金を失うこと」 「保険料=失うお金」 生命保険にはできるだけ入らない 方がいい。(当たり前)プランナーさんにも再度相談予定ですが、ご意見頂けたら幸いです。宜しくお願い致します。 ※「プランナー」=「保険の売り子」 それだけのことだ。 話を真に受けてはいけない。A年金でも問題の解決にはならないのかもしれませんね。質問者様の抱く不安と疑問、確かにその通りだと思います。 ※「質問者様」という言い方、 この人も業界の人のようです。やはり30年間の支払って大きなリスクなんですよね。途中解約にでもなろうものなら保険会社の丸儲けの大勝につながるわけです。保険で損得を考えるべきではありませんが ※数十年に渡る支出になる。 損得は、おおいに考えるべきだ。 業界人の言い回しにだまされない ように・・。途中解約では大損になります。 ※10万円の損になろうが、 100万円の損になろうが、 保険を解約したほうがいい ・・ということが、人生にはある。 生活設計ではよくあることだ。質問者様、 ※耳障り・・な呼び方だ。現状は独身との事なので3万円の支払くらい平気なのかもしれません。ただ、長い人生この先には結婚もあるだろうし家族構成の変化、住居の購入、などなど支払いに対するリスクってのはどう変化していくかもわかりませんね。例えば住宅ローンに車のローン学資、 ※住宅ローンはやむを得ないが、 車を借金で買ってはいけない。 (当たり前)等々が重なり責任も増してきますと毎月3万円が大きな負担にはなりかねません。 ※当たり前。そんな中で個人年金、がん保険と全てが高くお勧めされすぎです。 ※どちらも加入しないことです。質問者様の経済状況までは、ここでは計りきれませんがプランナーの設計は高すぎですね。 ※当たり前。保険屋さんは 保険を売るのが仕事だ。それは高いのは保障も大きいので安心感はありますがね。 ※高い保険料を払って安心感? 典型的なおバカさんだ。30年の終身保険に約30年の個人年金、プランナーの成績重視としては最高ではありますが・・・質問者様の立場としてはどうでしょうかね?? ※しつもんしゃさま・・耳障りだ。例えば終身保険、私なら10年支払満了をお勧めしますね。 ※やはり、業界の人だ。 言いなりになってはいけない。30年と比べて3分の1です、10年さえ払えば解約時100%以上で戻りますからね。 ※だからどうした。10年後の物入りにはこの資金が何かに使えるのかもしれませんね。 ※保険ではなく普通に貯蓄して おけば、10年後ではなく 8年後や5年後の物入りにも 対応できる。 つまり、お金の融通が利く 状況を常にキープできる。 保険の契約が多いほど、 融通がきかない状況ができて しまう。支払いが短い分、貯まりも小さくはなりますがリスクも小さくできますからね。年金や終身保険は老後資金としての目的が大きいのかもしれませんが大きなリスクを長く持ち続ける事は保険のプロとしてはお勧めできませんね。 ※やはり、保険屋さんでした。良い保険担当者と出逢えるといいですね。 ※出会わない方がいい。 「保険の売り子」とは、 できるだけ接触しない方がいい。 (当たり前)わからないことありましたら遠慮なくお聞きください。 ※このような場でアドバイス に登場する人は、ほぼ業界人だ。 (当たり前) 話を真に受けてはいけない。Q降参 ご丁寧な回答ありがとうございました。とても不安でしたので、気持ちが軽くなりました。現状のみで安易に決めようとしていた自分は愚かだと思いました。一生の事、よく考えて納得行くまで悩んで決めたいと思いました。ありがとうございました。 ※ ・・って、すなおに業界人の 話を、真に受けてはいけない。 それよりも、しっかりした 生活設計の意識を持ちたい。 キャッシュフロー表を作りたい。 「終身保険がいいか?個人年金がいいか?」 ・・は、「枝葉の議論」です。 そんなことをくり返していては、 永遠に不安は消えません。 常に「不安を抱えた人」は、 一生・・業界のお得意様です。 きちんと生活設計したい。 キャッシュフロー表を作りたい。 ※終身保険も個人年金も 長期固定金利商品です。 今、長期固定金利商品を 買ってはいけない。(当たり前) ※長期固定金利商品を買っては いけない理由を、 しっかり理解したい。どっちもダメ。保険で貯蓄するな。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて17年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/14
売る側(銀行)にとっては、確実にお得な商品です。 銀行が手数料でボロ儲けできる 仕組みの商品です。 この10月に販売開始したようだけど、 こんなもの、買ってはいけない。 こんなにバカ高い手数料を取られて、 消費者がお得なわけがない。 (当たり前) ふらふら~っと銀行に行って、 ホイホイとだまされないよーに。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2013/11/14自分の頭で考える・・生活設計。ネット上で発見した記事より・・ ※は、生活設計FPのコメント。 生活設計FP 武田 つとむ 1級FP技能士保険のニュース 保険市場タイムズ2013年11月14日 08:00 9つの金融機関で「かがやき、つづく」を販売開始 三井住友海上プライマリー生命岩手銀行・千葉興業銀行などで販売開始三井住友海上プライマリー生命保険株式会社は、今年の10月に販売を開始した、目標設定特則付一般勘定移行型変額終身保険「かがやき、つづく」を更に9つの金融機関で販売を開始する。各金融機関での発売開始日は、岩手銀行・熊本銀行・千葉興業銀行・トマト銀行・琉球銀行が11月5日、みちのく銀行・山形銀行が11月11日、親和銀行・但馬銀行が11月18日である。 ※それぞれの銀行に行って、 簡単にエジキにならないよーに。「かがやき、つづく」は、大切な資産をしっかり増やすことが可能な円建ての変額終身保険である。 ※バカ高い手数料を取られて、 資産が増えることは無い!告知なしで加入することが可能であり、健康状態に不安のある人や年齢的に終身保険は難しいと考えている人でも安心して申し込むことができる商品となっている。 ※保険金って言っているのは、 基本的に最初に預けた金額。 1千万円預ければ1千万円。 こんなものは保険でも なんでもない。 告知は無くて当たり前。 健康状態に不安があるか 無いかも関係なくて当たり前。 逆に「保険関係費」と称して バカ高い手数料を取ることが まったくおかしい・・商品。最低保証のある死亡保障が一生涯継続「かがやき、つづく」は、4つの資産(株式・債券・通貨・商品)へ分散投資を行い、世界経済への投資をほぼ網羅することによって、安定した資産の成長をめざす商品である。 ※購入時に手数料5%! (1千万円なら50万円!) その後・・毎年、 保険関係費2.5%! 資産運用関係費0.1835%! (1千万円なら約27万円!) も奪われながら、 どうやって資産が成長するの?過去のパフォーマンスにもとづいて、4つの資産への配分割合を1年に2回の見直しを行うことに加えて、リスクコントロールを日々行うことによって、インフレへの備えとマーケットが下落した場合の備えとしている。契約時に目標値を設定することにより、契約日から1年経過以後の特別勘定での運用期間中は、毎日目標達成状況の判定を行い、積立金額が目標に達成した場合は、一般勘定に振り替えることによって運用成果の自動確保を行う。 ※たまたま運よく一般勘定に 振り替えることができたとしても、 その金額をはるかに超える お金を手数料で取られています。 こんなにコストがかかって 資産が増えることは無い! (当たり前)死亡保障は、一生涯であり、死亡保険金として基本保険金額の100%が最低保証される。 ※「死亡保障」ではない。 基本、自分が払ったお金だ。 さらに言えば、手数料分は 返ってこない。(たれ流し)特別勘定での運用期間終了後は、死亡保障を充実させ、死亡保険金額は基本保険金額を下回らないようになっている。 ※これは、死亡保障ではない。 ※こんなもの、買ってはいけない。 特に退職金をもらって、 持ちつけないお金を持った60代。 銀行員に奨められて・・ 「3,000万円もらったから、 1,000万円ぐらいはいいか。 死亡保障は付くし、 ある程度増えるかもしれないし・・。」 ・・って増えない増えない。 最初に50万円巻き上げられて、 毎年27万円巻き上げられて、 どうやってお金が増える? 減る・・可能性の方が高い。 (当たり前) ※じゃあ・・どうする? 定期預金1年物でOK。 (元本保証、利息が確実) 最初に50万円を取られない。 毎年27万円を取られない。 (こんな・・いいことはない!) 1年ごとに書き換える。 インフレで金利が上昇していけば、 1年ごとに追いかけていける。 (インフレに弱いことはない)家計改善したい?きちんと生活設計したい?なら・・(できるだけ)1 生命保険に加入しない!2 借金をしない!3 経費を払わない!これだけでいい。すごく かんたん。見違える人生になる。今日の佐々木FP〇事務所 決算書類 作成申しわけありませんが・・しばらく、顧問会員の資料作成業務から離れます。決算書類作成終了予定は、来週火曜日(11/19)・・です。【 行列のできるFP事務所 】 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。 お待たせしています。大変申しわけありません! ヒアリングから完成まで一家族当たり平均5日です。 「回答待ち」の人は、個別の事情で長引いています。 回答が戻った順番に、作業着手しています。1 Sさん(30代):現状診断 回答待ち。(12/17ヒア)2 Fさん(30代):シミュレ 回答待ち。(1/29着)3 Aさん(30代):現診 回答待ち。(4/1着)4 Sさん(40代):現診 回答待ち。 (6/22着)5 Nさん(30代):現診 回答待ち。(4/12着)6 Eさん(30代):現診 回答待ち。(6/19着)7 Mさん(40代):現診 回答待ち。(5/2着)8 Oさん(40代):現診 回答戻る3 (5/10着)9 Sさん(40代):現診 回答待ち。(5/16着)10 Kさん(30代):現診 回答戻る1 (6/8着)11 Oさん(30代):現診 回答戻る2 (6/12着)12 Tさん(30代):現状診断 6/24 依頼着。13 Yさん(40代):現状診断 6/27 依頼着。14 Sさん(30代):現状診断 7/3 依頼着。15 Kさん(30代):現状診断 7/5 依頼着。16 I さん(30代):シミュレーション7/9依頼着。17 Mさん(40代):現状診断 7/18 依頼着。18 Kさん(20代):現状診断 7/18 依頼着。19 Eさん(30代):現状診断 7/26 依頼着。 20 Mさん(30代):現状診断 8/1 依頼着。21 Mさん(30代):現状診断 8/4 依頼着。22 Kさん(30代):現状診断 8/5 依頼着。23 Nさん(40代):シミュレーション 8/7依頼着。24 Hさん(30代):現状診断 8/15 依頼着。25 Kさん(40代):シミュレーション8/27依頼着。26 I さん(30代):現状診断 8/28 依頼着。27 Kさん(40代):現状診断 9/4 依頼着。28 Kさん(40代):現状診断 9/7 依頼着。29 Mさん(40代):シミュレーション9/9依頼着。30 Mさん(30代):シミュレーション9/14依頼着。31 Kさん(30代):シミュレーション10/12依頼着。32 Sさん(30代):現状診断 11/8 依頼着。 ※この当時は、すごく行列が長かったです。 新規に顧問会員になっても、 自分の順番が来るまで 3カ月待ち 6か月待ち なんてことが普通でした。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp行列が長くなり過ぎているので、当分の間メール顧問会員の受付けは停止しています。(12月には新規受付けを解禁する予定)
2023/02/14
「この終身保険ってどうなんでしょう?」基本セオリー:「保険で貯蓄してはいけない。」まあ・・生活設計的には、貯蓄の手段は保険商品ではなく、普通に預貯金の方がいい。(当たり前)何かあっても、融通がききます。融通がきいてこそのお金です。(当たり前)ただ、すでに加入してしまっている場合、どうしたらいいでしょう?アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/08/22自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。円建保険金額保証特約付新終身保険(マイフューチャー)・・って、ずいぶん長い名前だけど、どうなんでしょう?メール顧問会員のMさんも加入している「円建保険金額保証特約付新終身保険」って、どうなのか?「ヤフー知恵袋」でのやり取りを参考に考えてみましょう。 ※ただし、この手の相談に回答する 「専門家」を名乗る人たちはすべて、 保険や金融商品を「売る人」・・です。 すべてを真に受けてはいけない。 言う通りにしていたら、 お金がいくらあっても足りない。 私達消費者は、常に自分の頭で 考えるようにしたい。Qドル建て終身保険についてお聞きします。現在主人名義で円建保険金額保証特約付新終身保険に加入しています。2008年に加入し、払込期間は2031年までで、保険金額3000000円です。 ※300万円・・のようです。一年 ほど前に保険を見直す際、 ※保険は「見直し」してはいけない。 保険屋の思うツボになる。 保険は「清算!」しよう。プランナーの方がこの保険は円高なのでとりあえず解約せずにおいておいた方が良いと言われそのままにしていました。その見直す際にこのドル建て保険はあまり考慮せず、他で保証充分な保険を組みました。 ※「保障充分な保険」? 保険屋が言う「充分」なのでは? そもそも、「夫婦とも保障は不要」 というケースが多いこと、知ってる? 「売る人」の話だけ聞いていると、 不要なのに加入したり・・ どんどん洗脳されます。為替の動きをみて解約する!?と言うようなことでそのままにしておいたと思います。ですが、円高が進むなかこれはこのままで良いのか毎月保険料がひかれるたびに思いはじめました。運用とか無知なのにドル建て保険に加入したのは間違いだったと思っています。 ※運用がどうのこうの・・よりも、 「保険で貯蓄する」行為自体が、 生活設計的にはおかしな事。月々の保険料の支払いも考え、今すぐにでも解約したいと思っています。 ※最初から加入しなければよかった。 「売る人」の話を真に受けた結果 ・・です。でもとにかく分からない部分が多く、その決断で良いのか不安なところもあり質問させて頂きました。よろしくお願いします。A結論から申しますと今解約は大損するのでお勧めできません。 ※当然、その結論になります。なぜなら円建保険金額保証特約付新終身保険(マイフューチャー)は低解約返戻金型終身保険なので保険料支払い期間中は通常の解約返戻金が通常の終身保険の7割くらいの額に抑えられているため、保険料支払い期間中の解約は必ず損するためです。 ※そういう商品設計になっています。 この手の保険商品はすべて・・そう。為替などほとんど関係なく損します。 ※当たり前。マイフュチャーは円建てドル運用終身保険という特殊な終身保険で・死亡保障と保険料は円建てて固定 (為替の変動を受けません)・ドルで運用するので予定利率が高い (国内だと1.5-2%の所3%あります)上、 低解約返戻金型なので 保障額額に対する保険料は国内で一番安い。・解約返戻金は為替の変動を受けるので 解約時点まで正確な金額が分からないこのような特徴があります。今回の目的が保障がメインで、保障額に対して安く持ちたいということであればマイフューチャーが一番適切な選択となります。 ※とは言っても、 「同じ死亡保障額」に対する保険料が 各種保険の中で一番安い ・・ということではなく、 「同じ保障額の終身保険」の中で 保険料が一番安い ・・ということ。 そもそも、一般的には・・ 保障がメインなのであれば、 「終身保険」という選択は無い。 死亡保障を確保する手段として、 そのコスト(保険料)が 最も高いのが、終身保険・・だ。 なので、一般的には・・ 終身保険には入らない方がいい。 (当たり前)解約返戻金を求める場合は為替の影響で積み立て額も増減するうえ、解約時点での為替によっては目減りする可能性もありますのでこの保険ではお勧めできません。 ※そういうことになります。解約返戻金を求めるなら低解約返戻金型ではないドル建て終身のほうが予定利率も高いですし、為替のリスクもマイフューチャーより低くなります。 ※そういうことですが、 そもそも、 解約返戻金を期待するような 貯蓄をしてはいけない。 さすらいのギャンブラー ではないんだから。 地に足を付けて生活設計しよう。マイフューチャーはあくまでも保障を日本で一番安く持ちたいという人向けの商品です。 ※「終身保険で保障を安く」 という場合・・限定のお話です。 そもそも、一般的には・・ 死亡保障に対応する保険は、 終身保険ではない。 終身保険よりはるかに安く 死亡保障を確保する保険が いくつもある。30代くらいまでなら総保険料は保障額の半額以下で済むので貯蓄より断然お得なのです。 ※そういう・・おいしい約束をする 保険会社が、数十年先の 受給時期まで健康であれば・・のお話。 一民間企業の約束事です。 その企業が消えて無くなれば、 当然・・その約束事もホゴになります。 「おいしい約束」の契約をいっぱい している保険会社ほど・・ 「だいじょうぶなんだろうか?」 「ちゃんとやっていけるんだろうか?」 「自分の時は受け取れるんだろうか?」 と、疑ってかかるのが、健全な消費者。今一度何のために加入したか確認してみてください。貯蓄でと言うことであれば支払いきるまで解約しない方がいいです。 ※保険会社の健康を祈って・・。保障として持っているなら日本で一番安い額で保障がもてる保険で、既に販売終了しているので二度とこんな良い保険はありませんので大切に継続してください。 ※話は鵜呑みにできないが、 保険会社の健康を祈って・・。総支払額を一度計算してみてください。保障額の半額くらいで持てる保険だと思います。 ※だからどうした、 保険会社の健康を祈って・・。あと最後に他の回答者が言っている払い済みは絶対にしないで下さい。 ※払い済みなどしてはいけない。 そもそ、保険に加入しさえしなければ、 払い済みなども選択肢に入らない。払い済みは払い済みにする段階での解約返戻金の額に応じて保障額が変わります。この保険は低解約返戻金型の保険で今の段階ではかなり解約返戻金が少ないので払い済みにすると大損します。ご注意ください。 ※そもそも、「保険加入が当たり前」 という発想から脱出できない内は、 生活設計的にいつも大損する。ご参考になれば幸いです。 ご回答ありがとうございました。 とても詳しく、そして分かりやすくご説明頂き、 この保険に関しての疑問点が解決しました。 今解約すべきではないですね。 この保険は貯蓄と考えて払い続けて いきたいと思います。 ※お気の毒に・・。 狭いコップの中で、 保険のことばかり考えていないで・・ もっと家計全般のことに目配りしよう。 生活設計は、だいじょうぶ・・か? 払込期間が過ぎてからの解約は 為替の動きで変動があっても まず損はしないと言うことですよね。 ありがとうございました。Qアリコの、新しい終身保険「My Future マイフューチャー」どう思われますか?正式名称は「円建保険金額保証特約付新終身保険(米ドル建)」です。 ※非常に長い名前です。 名前の長い・・理解が難しい 商品には近づかないことです。見直しを検討中で、FPさんからお勧めされています。為替リスク・最低保障が無いことが非常に引っかかります。 ※???こちらでドル建て保険で検索すると、あまりお勧めしない意見が多いようですし・・・ ※まあ・・ 保険屋どうしの 足の引っ張り合いのようですが。金融に詳しい方からみると、この手の保険はダメなんでしょうか?A為替リスク・最低保障が無いことが非常に引っかかります。この点を貴方がきちんと理解し気にしているので有ればお奨めできません。あくまで加入者が『リスクを伴っても構いませんね?』で了承しないといけない事が前提のドル商品ですから。 ※ え? この人はまた 何を言っているの?個人的には円建ての積み立て利率変動型終身保険をお奨めします。 ※ ・・っと、そういうことなのね。 他の商品を否定して、 自分の売りたい商品へ誘導します。東京海上、あいおいなどでしたら金額設定も低めに設定できる上に単品販売しているでしょうから加入者には比較的割安にすむかと思います。 ※普通に営業トークをしています。それに為替商品で有れば他の金融商品(投資信託やドル建ての割引債など)が有りますからそちらで資産を増やされた方が良いでしょう。 ※もう・・完全に、営業行為。 皆様丁寧に詳しく答えて頂き、 ベストアンサーをとても悩みました。 ※なにを悩んだの? 東京海上の保険を検討してみる事に しましたので、決めました。 ※ええーっ? ありがとうございました。 ※なんなんでしょう?・・この転回。 だめだよ、簡単に洗脳されちゃあ。 自分の頭で考える練習をしようよ。Aマイフューチャーは面白い保険だと思いますよ。一生涯掛け続ける(=終身)保険として解約を前提にされないのでしたら、たとえば東京海上日動あんしん生命の長割り終身や、ソニー生命の変額終身保険などと比較しても保険料は結構割安に設定されているのは確かです。 ※そのようです。アリコが得意な外貨建てで運用するタイプの保険ですが、毎月の保険料は円で定額支払い。つまり為替による変動が無いんですよね。 ※そのようです。また死亡保険金はも将来円またはドルの好きなほうで受け取ることが出来ますし。それに、「円建保険金額保障特約付」ですので、死亡保険金を円で受け取る場合は為替リスクに関係なく最低保障してもらえるというのが新しいところです。 ※そのようです。確かに、途中で解約をされると、払戻金が割り引かれてしまったり、為替のリスクを考えないといけませんが・・・アリコは外貨建ての資産運用により、運用利回りも良さげです。(97ページ参照)↓http://www.alico.co.jp/about/report/pdf/br2007_2.pdf生命保険の見直しをされる上で、 ※生命保険は「見直し」してはいけない。 生命保険は「清算!」する。予定利率の高くない保険金200~500万円の終身保険から切り替えを考えておられるのでしたら丁度良い商品でしょうね。 ※切り替えを考えているなら、 ちょうど良い機会だ。 この際、保険は卒業しよう。 『保険で貯蓄してはいけない。』ちなみに運用目的で、かつ為替リスクを心配されるのでしたら生命保険商品ではなく、毎月1万円ぐらいからで出来るファンド積み立て等にチャレンジしてみるのも一つの方法だと思いますよ。 ※ほらほら・・来た、来た。 営業トークです。 自分が売りたい商品へ誘導します。参考までに野村のファンド積み立て。シミュレーションも出来ます↓ ※売りたいのはこれ・・だったんですね。A通常外貨建ての終身保険の予定利率は円建ての倍程度ありますが保険料は基本的にドルなどの外貨で支払います。口座からある基準のドルを円に換算した保険料が引き落とされますので毎月保険料が変わります。 ※この人は、この商品をきちんと 調べないでコメントしているようです。しかし円高の場合は同じ円建ての終身保険と比べると数割程度支払いは安価となり保険によってですがある基準を円安の場合超えると今度は割高になるのです。支払いも受け取りもドルで行いますので為替の影響を受けることになります。 ※勝手なコメントをしています。 何かの営業へ誘導したい気持ちで あせるのは分かりますが、 ウソはいけません、ウソは。初めて終身保険に加入するのであれば止めておいたほうがいいでしょう。円建ての終身保険にすでに加入していてさらに増額する場合などにドル建てを考えるのが普通です。 ※そんな「普通」が、どこにあるの?つまり解約返戻金などをまったく当てにしない死亡保険というのであれば今は良いと思われます。保険料が円安で上がった場合は払い済み、解約などを視野に入れておけばいいのです。 ※言っていることが支離滅裂です。 「ヤフー知恵袋」ではこのように、 「売る側」の人たちが「専門家」 として登場して、 それぞれ勝手に営業トークを しています。 「専門家の話を真に受けてはいけない」 自分の頭で考える練習をしよう。 地に足を付けて生活設計しよう。保険で貯蓄をするな ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて15年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/13
ドル建終身保険について調べると、それを学資にするのはよくない等とたくさん書いてありました。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/01/30自分の頭で考える生活設計。今日・・発見したQ&A記事を取り上げて、コメントします。Q学資保険にはいるか終身保険を学資保険の代わりとしてはいるか迷ってます。 ※おバカさんです。幼稚園〜高校まではそんなにお金がかかはないと聞いたので大学入学から進学のたびにお金がおりるタイプの保険をさがして色々な保険会社から話を聞いて回ってました。 ※おバカさんです。そしたら今日ソニー生命のドル建の終身保険を学資の代わりとして加入するのが1番いいとライフプランナーの方に言われました! ※おバカさんです。 「保険の売り子」は、自分が 一番儲かるものを奨めるに 決まっています。 すなおに話を聞いてはいけない。そのあとドル建終身保険について調べるとそれを学資にするのはよくないなどとたくさん書いてありました。 ※当たり前。それから自分の利益になるから終身保険を勧められたのかな?とか考えてしまって。。。どちらがいいんでしょう。。 ※そうやって・・ 保険商品で二者択一で考える こと自体が、おバカさんです。 『保険で貯蓄してはいけない』 さらには、教育資金だとか、 老後資金だとか・・の、 『目的別貯蓄をしてはいけない』 『お金は融通されてこそ お金』 貯蓄残高の推移で人生を捉えよう。Aここのところ、昨年から始まった意向確認の影響で、暫く成りを潜めていたこの質問が、久しぶりに出たな~って思いました。学資は学資ですね。利率の計算に使う保険の仕組みが違うのを比べては利回り競争と化していますが、そもそも学資保険を最後まで掛けられるかどうかな?を考えましょう。10人に3人は途中解約する保険種類です。経過別の解約返戻金が一番良いのは、ニッセイさんで、僕らの手数料は少ないので、面倒だからニッセイさんに加入するように勧めていると言ってました。利回りなら明治安田ですね。惑わされてはいけませんよ! ※まあ・・ドングリの背比べです。 比較検討する時間もエネルギーも もったいない・・です。 『保険で貯蓄してはいけない』 『目的別貯蓄をしてはいけない』 貯蓄残高の推移で人生を捉えよう。 保険屋に行って、 「飛んで火にいる夏の虫」 になるより、 自分できちんと生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ろう。 貯蓄残高の推移で 自分たちの生涯を確認してみよう。A確かに直販の営業としては学資保険はもらいたくない保険です。手数料がスズメの涙しかないので…。 ※保険屋さんは、当然ながら・・ 自分の実入りがいいものを 奨めます。(当たり前) 「保険FPの無料相談」に行って、 「無料で相談に乗ってもらった♪」 なんて感じた人は、 表彰状もののおバカさんです。 (当たり前)ただ、消費者がそんな事を言っていては、買い物なんてできなくなります。あなたが何かを買いに行かれて、『おススメはありますか?』と聞いたら、ほぼ売り手側は自分にメリットのあるものをススメますよ。 ※当たり前。薬とか家電製品とか化粧とか服とか靴とか…。 ※どんな業種でも、自分が 最も儲かるモノを奨めます。 (当たり前)ま、そんな裏事情はおいといて、保険は良し悪しではないです。学資保険・終身保険にもメリットデメリットありますし、円建・外貨建にもメリットデメリットあります。あなたやご主人(奥様?)の考え方に合うかどうかです。 ※考え方に合うかどうか ・・ということではない。 素人に・・確立された 保険に対する考え方なんて、 無い。 洗脳された考え方・・なら 有る。で、外貨終身保険ですが、18年後辺りに解約前提なら、ソニーより他の保険会社の商品の方が良いかと思います。 ※こんな話には係わるな・・。 『保険で貯蓄してはいけない』 『目的別貯蓄をしてはいけない』ドル建てで教育費準備するおバカ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて17年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/10
解約しようか迷っています。 ※保険で貯蓄してはいけない。 (当たり前) アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/03/20自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Qマニュライフの貯蓄型終身保険に入って、半年になるのですが、 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。 (当たり前)考えてみたら、保険に入らず、掛け金をそのまま貯金した方が、お金が貯まるかもと思い解約しようか迷っています。今、辞めたら掛けた分はどうなるのですか?今、上限の6万でかけているのですが、 ※おバカさんです。病気にならなかったとしたら損かもと思えるし、 ※病気になっても損だ。 (当たり前)ガンになっても困るし、 ※困らない。お金があれば使ってしまいそうだしで ※子どもじゃないんだから、しっかり 生活設計の意識を持ちたい。どうしようか悩んでいます。補足マニュライフ生命こだわり終身保険v2です。 ※おバカさんです。 A今やめても解約返戻金はほとんどありません。 ※当たり前。申込の際の説明で、解約返戻金について話を聞きませんでしたか?保険は貯金じゃないんですよ? ※当たり前。もうちょっと入る前に(せめて申し込み時点に)よ~く考えて決めないと、大損してしまいますよ。6万円の保険料のうち、減額して1万円以下まで保険料を下げて、残りの5万円を貯金に回してください。まだ契約して半年なら、数年後解約するよりはましだと思います。A毎月6万円の積立を続けられ、貯蓄の意識が高くていらっしゃいますね。素晴らしいことだと思います。^^ ※営業マンが出てきました。 なぜわかる? まず、お客様を褒めます。 どんなにおバカな客でも褒めます。それに、こだわり終身保険v2は、お金が引き出しにくいので、強制的に積立ができますよね。 ※強制されないと貯蓄できないなんて、 子供と同じだ。 甘ったれてはいけない。 しっかり、生活設計の意識を持ちたい。マニュライフ生命こだわり終身保険v2は、設定した年齢を過ぎて解約すれば、元本割れはしません。しかし、中途解約のペナルティが、非常に大きい保険です。今解約すると、残念ながら、ほとんど戻ってこないと思われます。 ※保険で貯蓄してはいけない。あるいは、払い済みにする、という方法もありますよ。積立をストップして、これまで積み立てた分で保険を継続する、というものです。解約返戻金がプラスになるタイミングで解約すれば、元本割れの心配はありません。^^おっしゃるように、現金で65歳まで貯金していっても、2000万円近く貯めていくことができますよね。さらに増やしていきたい、という場合は、このような方法がありますよ。 ※ほらほら、来た来た。 当初の話とは関係ない方向への イザナイが始まりました。それは、投資信託を活用する、というものです。 ※この営業マンがお客様を連れて いきたいのは、 こちらだったんですね。投資信託で長期運用を続けていくと、6%ほどのリターンが期待できると、金融の世界では言われています。 ※ひどい営業トークです。 「6%のリターンが期待できる」 のようなバカ話をして、 (ネズミ講と同レベル) 信じてもらえると思っているようです。 でも、そのまま信じるおバカさんが いるから、こんなアホ話を 営業トークでしているんでしょうね。仮に、毎月6万円で65歳まで運用したとしましょう。すると、27年後にいくらになっていると思いますか?なんと、4735万円ほどに増えてくれます。 ※あまりにも客をバカにした展開・・。こだわり終身保険v2だと、65歳で、1944万円ですよね。なんと、2700万円もの差になります。 ※まともに聞く人がいるんでしょうか?あなたが将来受け取れるお金が、ずいぶんと違ってきますね。 ※皆さん、自分の頭で考えよう。 6%運用で27年後の算数をする場合は、 マイナス6%運用で27年後はどうなるか? の算数も必要になります。 その範囲内でお金が増減します。 それが、リスクを取るということです。このように、貯蓄を効率よく増やしていきたい場合は、投資信託を選択肢に入れてみてはいかがでしょうか?^^ ※本人が儲けようが損しようが、 金融業界は安定収入で潤います。 だから、勧めます。(当たり前)また、医療保険は、掛け捨てでも、充実した保障のものがたくさんありますよ。 ※お!? この営業マン、 医療保険も売っているようです。 営業トークはまた方向を変えて、 お客様をイザナイます。たとえば、このような保険があります。オリックス生命の新キュア、というものです。 ※保険加入はお金を失うことです。 だから、できるだけ加入しないことが、 生活設計的には望ましい・・です。 特に、医療保険やがん保険のように 貯蓄から払えるレベルの事態に 備える保険で、 お金をどんどん失うのはもったいない。 医療保険には、入らない方がいい。 加入者のみんなが確実に損をする。 (だから 保険の仕組みが成り立つ)がん、心疾患、脳血管疾患の三大疾病の入院は、支払い日数無制限で保障されますよ。さらに、がん一時金も、年に1回受取ることができます。それも、一生涯保障です。 ※一生涯 安心なのは、加入者ではなく、 保険業界だ。(当たり前)保険料は、65歳の払済にした場合、月5000円以下の保険料で済みますよ。では、仮に、保険料の月5000円を差し引いた金額で、投資信託を買ったとしましょう。毎月5万5000円で、27年間6%で運用すると、いくらになるでしょうか? ※できもしない運用利率を前提に、 おバカな営業トークを展開しています。すると、4340万円ほどになります。仮に、医療費で300万円払うようなことがあったとしても、4000万円残る計算になりますね。 ※まともに聞いてはいけない。必要な保障を備えながら、老後資金を効率良く貯めていく方法は、こちらで分かりやすく解説していますよ。^^ ※・・と、HPを紹介して、 連れて行こうとしています。 洗脳されてはいけない。 「常識は業界が作っている」(武田FP) 「常識とは、18歳までに身に 付けた偏見のコレクションである」 (アインシュタイン) 18歳・・というところを、たとえば、 30歳に置き換えてもいいと思います。保険で貯蓄したらまずいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/07
親の金を子ども名義口座に移すことはやめた方がよい。特に相続人のいない子のお金は、捨て金になる恐れもある。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/09/02自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。「親なき後問題」 子ども名義の預金はダメな理由2016.9.2 弁護士 遠藤英嗣 さんという人のお話。 ※当事務所の顧問会員でも、 障害のあるお子さんがいる ケースが過去に何件かあります。 自分たち親が亡くなった後の 我が子の生活を心配して、 できるだけ多くのお金を遺して あげよう・・と、 皆さんが思っています。 その際の「お金の遺し方」 について、注意するべきことを 説明した弁護士さんの記事が あったので、ご紹介します。 ご参考に・・。障害のある子どもや自分では財産管理ができない子どもを、親の死後どのように支援していくのかという「親なき後問題」。これは親が生前に解決しておかなくてはいけない大事な問題なのですが、現実には大変難しいのです。「親なき後問題」には支援者である「親」と支援を受ける「子」がいるわけですが、今日では親が高齢化し「親自身の支援」も必要になるケースが増えています。自ら支援が必要であると気付いたときには、手遅れということさえもあります。しかし多くの場合、「自分はどうなってもいい」「子どもさえ幸せになれればいい」という考えで、自分の金融資産を子ども名義に移す人が少なくありません。今回は、子ども名義にした金銭に関する問題を取り上げます。■子ども名義にしたお金は「捨て金」今年7月と8月、親なき後家族信託に絞ったセミナーで講師をしました。いずれも障害がある方の親御さんなど親族の人が受講生で、セミナー終了後に個別相談なども行いました。セミナーの中で私は、「親の金を子ども名義の口座に移すこと だけはやめられた方がよい。 特に相続人のいないお子さんのお金は、 家族にとって捨て金になる恐れもある」と説明しました。なぜかというと、子どもに名義を移してしまうと、親御さんがこの金を使おうと思っても手が出せなくなりますし、しかも一人っ子の場合、特別縁故者の例外があるとはいえ、残余財産はほぼすべて国庫に帰属してしまうからです。まず親御さんが死亡しますと、財産を適正管理するために、多くの場合、お子さんには成年後見人が選任されます。親が残したお金は成年後見人によってすべて管理され、さらに後見制度支援信託により信託銀行に預託されることもあります。信託銀行に信託された金銭は、本人に特別な事情がない限り使えなくなるため、ほとんどの金融資産が残ってしまうことになります。お子さん自身は重い障害があり、意思表示もままならないため、いま置かれている立場に対して不満を訴え、クオリテイーの高い生活やよりレベルの高い介護などを要求することは考えにくいといえます。また、本人が多額な金銭を持っていたとしても、これが使われるのは、重い病気をして高額療養費を支払うときなどに限られると思います。こうして、ご本人の財産(預金等)はほとんど残ってしまい、他に相続人がいない場合は国庫に帰属するのです。■宙に浮いたお金親の生前に子どもの名義にしたお金は法律的に見ると、親から子どもへの贈与です。贈与は契約なので、差し上げる人ともらう人が合意しないと贈与契約は成立しません。しかし、子どもは「もらいます」とは言えない知的障害などがあるため、子どもの名前を借りた「名義預金」となり、税法上は親御さん本人のもので、親本人が死亡した場合はその遺産として扱われます。預金通帳や印鑑の管理、預金の預け入れなどを親御さんが行っていると、「名義預金」と判断される可能性が高くなります。ところが、本人たちはこの預金を相続財産であるとは認識していないため、親が死亡しても、相続税の申告書にはこの名義預金は記載されない例が少なくないのです。その結果、相続財産の記載漏れとなり、相続税の追徴・延滞税の対象となってしまうのです。しかし、預金先の金融機関から見ると、この預金は名義人本人、つまり子どもの預金となるため、これを払い戻すには子ども本人、またはその代理人でないとできません。子どもは障害があり払い戻し手続きなどはできませんので、法定代理人である成年後見人が選任されることになります。このように手続きを踏んだとしても、いったん名義を変更したお金はもう、親は使えません。預金の払い戻しができたとしても本人名義のものは本人しか利用できないからです。親がこれを使うとすると成年後見人相手に裁判を提起するほかありませんが、後見人から「預金された金銭はもらいます」(贈与契約の承諾)といわれたらそれに従うしかありません。障害がある人には、重度ですと毎月7万円余りの障害者年金が給付されます。また、重い障害がある人はほとんどの人が施設に入所していますが、入所費用には多くは補助があり、無料だという例も多いのです。そのため障害者年金が手付かずの状態で残り、二十数年間で2000万円ぐらいになるといわれています。このお金は障害者の親の会が立ち上げたNPO法人などが管理している場合が多く、本人が親よりも早く亡くなると親が相続することになります。しかしながら多くのケースでは親が先に死亡しているので、本人の兄弟が相続することになります。兄弟がいない場合は、多くは国庫に帰属することになります。もちろん、特別縁故者に一部または全部給付されることもあるのですが、全ての財産が特別縁故者に給付されるのは例外中の例外のようです。■家族信託ができること本当に障害を持つ子どもを助けたいのであれば、「親なき後支援信託(遺言代用型信託)」を選ぶべきです。遺言代用型信託というのは親御さんと信託を引き受けてくれる受託者との契約です。例えば、親が信頼できるおいなどの親族に財産を信託譲渡し、親自身を自己の生存中の受益者(生活費等の給付を受ける人)とし、障害がある子どもを「死亡後受益者」とします。死亡後の受益者とすることによって、親の考えどおり親の死亡後、子どもに対する様々な支援や手配などを信託によって達成できるわけです。私は障害がある子どもを持つ親から相談を受けたときには、家族信託の「後継ぎ遺贈」の話をすることにしています。後継ぎ遺贈とは親のSさんがその財産の権利(受益権)をまず、障害がある子どもBさんに取得させ(なお信託契約によってはまずは自分が 受益権を取得し、Sさんが死亡後、 子どものBさんに取得させるケースもある)、Bさんが死亡した後はBさんの世話をした親族Tさんや団体などに承継させて財産を残す方法です。民法ではSさんの財産(所有権)を子どものBさんに相続させると、「Sさんの意思」でBさんの死後、Bさんの世話をしたTさんに財産(所有権)を承継取得させることはできませんが、この仕組みを使えば、子どもの死亡後の残余財産は、2人を助けた親族などに残すことができます。信託を活用した後継ぎ遺贈という特別の機能で、2代、3代と受益者を連続させて財産を残せます。家族信託は親も子どもも助ける仕組みであり、しかも残った財産を確実に世話になった人や団体に残せる仕組みでもあるのです。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて15年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/02/06
毎月の支払いを減らす方法、ないでしょうか? ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/03/25自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qソニー生命の変額個人年金保険に加入しております。 ※おバカさんです。 そんなモノに加入してはいけない。 保険業界が儲かるだけだ。まだ加入から1年弱ほどですが、掛金を減らしたいと考えています。自分が未熟だったため、投資を保険でやろうとしてしまいました。 ※おバカさんです。 そもそも 投資をやろうと考えてはいけない。 金融業界が儲かるだけだ。契約後、よくよく調べると、投資と保険はわかるべきだと思い、解約をしたいのですが、契約時、短期間での解約は出来ず、減額にした際もデメリットが大きいと言われました。 ※おバカさんです。 早期に解約されないための色々な工夫が 散りばめられている。 契約したこと自体が まずかったが、 こんなものを継続して 我が家のお金の「融通性」を損ねる 方が、もっとまずい。現在2万円を一口として、3口契約しています。 ※おバカさんです。 毎月6万円の行き先が決まってしまって、 我が家のお金の「融通性」が 損なわれてしまっている。こちらの毎月の支払いを減らす方法が何かないのでしょうか? ※おバカさんです。 ある程度 損をしたとしても、解約して しまえばいい、それだけのことだ。 毎月の6万円が自由になる♪ こんな 良いことはない。現段階での解約や減額によるマイナスは覚悟の上です。どなたか知見がある方、教えて頂けますと幸いです。 ※洗脳されたままでいないで、解約!(保険の担当者に聞いてもよく理解 できなかったため、ご相談させていただきました) ※おバカさんです。 担当者は、保険を売るのが仕事、 契約した保険は 解約させないのが仕事だ。 その話を 鵜呑みにしてはいけない。 ( 当たり前 ) 保険業界や金融業界に洗脳されたままで いないで、地に足を付けて生活設計しよう。 我が家のキャッシュフロー表を作って、 人生を確認し、安心してしまおう。 下に、参考資料を掲載します。 A ※この人は、業界人のようです。変額個人年金保険なら保障機能なんてないも同然なんだから保険と投資をわける、なんてことは該当しないよ 質問者は間違った情報を元に間違った判断をしようとしているだけだ ちゃんとその情報が正しいかそれはなぜそう言っているのかもっときちんと調べなさい参考資料《 I家 30代:子供3人 》2020年11月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/02/03
そもそも、保険で貯蓄をしてはいけない。 ※当たり前です。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/07/27自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。バカ売れ「一時払い終身保険」の落とし穴ニッセイ『夢のかたち』明治安田『エブリバディ』2011年09月08日(木)週刊現代 経済の死角 ※ちょっと古い記事ですが・・ 銀行で奨められるままに買う おバカさん(失礼!)が 後を断たないものだから・・ みんなで復習の意味を込めて 取り上げます。銀行の定期預金に預けておくより30倍以上も利回りがよくて、しかも株や投資信託より安心---こう聞かされれば、誰しもその商品に関心を抱くだろう。 ※先日の私の生活設計セミナーの 聴講者の中にもいました・・ そんなおバカさん(失礼!)が。しかし、おいしい話には「ワケ」があった。( 前半からの続き )専門家に聞いてみると、知っておかなければ損をする「落とし穴」がいくつかあった。まず注意したいのは、一時払い終身保険を短期間で解約すると、元本割れすることがある点だ。60歳男性が1000万円の契約を結んだ場合、ニッセイ『夢のかたち』なら1年後の解約払戻金は970万円、3年後979万円、5年後990万円。7年経過しないと、元本には到達しない。明治安田の『エブリバディ』は1年後980万円、2年後992万円。1000万円になるのは3年後だ。ライフカウンセラーの紀平正幸氏がアドバイスする。「老後は予期していなかった家のリフォームや、 本人の病気、配偶者の介護など、 まとまったお金が急に必要になることも多い。 解約時期によっては元本割れしかねない 一時払い終身保険は避けたほうが無難です」実は、銀行窓口で契約すると損する場合がある。ニッセイの他の代理店では『マイステージEX』という一時払い終身保険を扱っている。同社HPで解約払戻金のシミュレーションをしてみると、元本の1000万円を超えるのは4年後、75歳時の解約払戻金は1094万円となった(60歳男性が保険料1000万円を一時払いする設定)。ここでおさらいしておくと、銀行窓販で扱われているニッセイ『夢のかたち』の解約払戻金が元本を超えるのは7年後、75歳時の解約払戻金は1082万円だった。同じ1000万円を支払った一時払い終身保険なのに、両者のこの「差」は何なのか。同社広報室の担当者は、「『マイステージEX』は契約当初から 大きな死亡保障を確保できる一方で、 健康状態に関する告知が必要となるなど、 商品設計が大きく異なっています」と、説明するが、生命保険コンサルティングを手がける「アセットマネジメント」代表の本多良美氏が次のように補足する。「生保のセールスレディと契約する場合、 医療機関に一緒に行って診察を受けることがあります。 銀行窓販の場合、保険というよりは 『資産の置きどころ』という発想から始まっているので、 極力診察は避けたい。 ターゲットは70歳、80歳の高齢者ですから、 どこか健康状態に問題がある人が多く、 あまりハードルを高くすると、入れなくなってしまう。 ハードルを低く設定している分、 短期間のうちに亡くなってしまうリスクもあるので、 基本的に 告知が不要な銀行窓販のほうが保険料が割高なのです」 ※銀行で買えば・・ 保険は割高になるし、 金融商品も割高になる。 銀行で買い物してはいけない。実際の金利は半分以下落とし穴はほかにもある。契約時に10年後あるいは15年後の解約払戻金が確定していることが人気のひとつなのは、先述の通り。だが、それが逆にリスクになると、ファイナンシャルプランナーの内藤眞弓氏が警告する。「仮にこの先、金利が大幅に上昇すれば、 ※現在は史上最低金利、 これが長期間続いている。 この環境では、 「長期固定金利商品を買わない。」 のがセオリー。 理由:「低金利を固定してしまうから」 終身保険は「長期固定金利商品」、 今・・買うべきではない商品だ。 1%程度の予定利率が保証されている 一時払い終身保険を解約する契約者が大量に出て、 その支払いのために 保険各社の経営状態が悪化する危険性もある。 ※「おいしい」話で「おいしい」商品を 奨めてくる保険会社・・ 「長期間の経営状態は大丈夫だろうか?」 ・・と、懸念したり、心配したりする、 まともな感性を持ちたい。 そうなった時、 破綻を未然に防ぐために死亡保険金の減額や 利率の引き下げが行われても、不思議ではないのです」予定利率1%と聞いて安易に飛びつかないほうがいい。よくよく計算してみると、実際の利率は半分以下に過ぎないケースがあるからだ。前出の紀平氏が言う。「『夢のかたち』の場合、8月の予定利率が1.15%でしたら、 本来ならば支払った1000万円が10年後には 1150万円になっているはず。 ところが、 銀行窓口で確認できる解約払戻金額例表によれば、 10年後に解約すると1042万円しか返ってこない。 これはなぜかというと、生命保険の場合、 予定利率は、 支払った保険料すべてに適用されるのではなく、 人件費や経費などのコストを引いた、 残りの部分に対して適用されるからです。 ※定期預金などでの金利は・・ 払ったお金すべてに適用される。 保険の利率は・・ 払ったお金から経費を引いた 残りのお金に適用される。 「保険」なんだから当たり前。 だから、保険で貯蓄してはいけない。 従って解約払戻金額例表等で『予定利率1.15%』と 謳われていても、実際には10年たっても、 その半分以下の0.42%しかついていないということ。 ※うまい話は無い。 勝手に勘違いしないこと。 だとしたら、 ネット銀行の定期預金のほうがお得な場合があります」 ※自分の頭で考えよう。 たとえばソニー銀行の10年定期に1000万円預けると 利率は0.577%になる。 ※だからと言って・・ これもお奨めはできない。 10年定期預金=長期固定金利商品 史上最低金利の今、契約してはいけない。 金融機関で購入可能な新窓販国債10年(8月債) の利回りも、0.779%(税引き後)だ。 こうした数々の落とし穴を知った上で、 一時払い終身保険への加入を検討すべきだろう。 ※加入を検討 ・・しない方がいい。 一般国民に終身保険は不要。 終身保険は買うな。 保険で貯蓄をするな。整理整頓すると・・〇保険で貯蓄をしてはいけない。 4つの理由。 1 低金利を固定してしまう。 (長期固定金利商品を低金利時に買う行為) 将来、市場金利が上昇した場合は、 かなり不利な商品を数十年間も ダラダラと保有することになる。 2 破綻したら元本割れ。 (一保険会社の約束事に過ぎない) 貯蓄性保険ほど被害が甚大になる。 終身保険、養老保険、個人年金、学資保険、 ・・等々は半分以下になる場合も。3 余分なコスト負担。 (手数料や保障経費を負担する) 利率は、払ったお金に適用・・ではなく、 経費を引いたお金に適用されるので、 定期預金より不利になったりする。 4 融通性を失う。 (家計内のお金の融通) 不測の事態が発生した場合に、 対応するお金が無い・・という事態も発生。 利息を負担して借金で対応する? 保険で貯蓄するな!銀行で買い物するな! ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2023/02/02
そもそも、保険で貯蓄をしてはいけない。 ※当たり前です。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/07/27自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。バカ売れ「一時払い終身保険」の落とし穴ニッセイ『夢のかたち』明治安田『エブリバディ』2011年09月08日(木)週刊現代 経済の死角 ※ちょっと古い記事ですが・・ 銀行で奨められるままに買う おバカさん(失礼!)が 後を断たないものだから・・ みんなで復習の意味を込めて 取り上げます。銀行の定期預金に預けておくより30倍以上も利回りがよくて、しかも株や投資信託より安心---こう聞かされれば、誰しもその商品に関心を抱くだろう。 ※先日の私の生活設計セミナーの 聴講者の中にもいました・・ そんなおバカさん(失礼!)が。しかし、おいしい話には「ワケ」があった。「高い利回り」が売りの商品「退職金の運用方法について、 銀行の窓口で相談したところ、 『一時払い終身保険』をすすめられました。 万が一の備えになるだけでなく、 途中で解約しても 『年率1%以上の利回りが期待できるので、 定期預金よりお得』『相続税対策にもなる』 というのです。 その上で 『退職金1500万円のうち、 300万円を手元に残して、 1200万円の一時払い 終身保険に加入してはどうか』 と。 果たしてこれだけの大金を 注ぎ込んでも本当に大丈夫なのでしょうか」こう不安を口にするのは、60歳で定年退職したばかりのある男性だ。銀行の窓口で販売している「一時払い終身保険」がバカ売れしている。契約時に保険料を全額支払う貯蓄型保険で、メガバンクの定期預金より利回りがいいため、その代替商品として人気を集めている。株や投資信託のように元本を大きく下回るリスクは小さく、法定相続人一人あたり500万円までの非課税枠があるので、相続税の節税対策にもなるなどの特徴がある。一方、銀行側にとってみれば保険料の3~5%の販売手数料が入るので、おいしい商品といえる。日本生命は、'10年12月に発売した一時払い終身保険『夢のかたち』のヒットのおかげで、'10年度の金融機関窓口における収入保険料は前年度より700億円も多い、過去最高となる4517億円を達成している。『エブリバディ』などの一時払い終身保険を販売している明治安田生命は、さらにすさまじい。'11年4~6月期の銀行窓販の保険料収入は4704億円で前年同期の2.27倍。このうち一時払い終身保険の占める割合は4400億円というから、まさに稼ぎ頭だ。「この超低金利時代の中、貯蓄性を兼ね備えた 相続対策としての終身保険という特徴が、 お客さまのニーズに合致したのではないかと 考えています。 当社の場合、契約者に多いのは60代と70代で、 保険金額は500万~1000万円です」(明治安田生命広報部)生保・銀行業界には「追い風」も吹いている。「生保に加入しなければ追加融資しない」といった販売手法を防ぐため、これまで銀行が融資先企業の経営者などに対して一時払い終身保険を販売することは禁止されていた。しかし来年4月以降、それが解禁されるのだ。「規制解除されたことで、一時払い終身保険は、 今後ますます販売の伸びが期待されます」(保険コンサルタントの隆山唯史氏)販売しているのは日本生命や明治安田生命だけでない。住友生命の『充実クラブS』をはじめ、外資系も含む多くの生保各社が銀行の窓口を介して発売しているが、なぜ、ここまで一時払い終身保険が売れまくっているのか。その理由としてまず挙げられるのは、一般的な生命保険よりも加入のハードルが低いという点だ。ニッセイ『夢のかたち』の場合、入院中および一時退院中の患者を除き、簡単な手続きだけで申し込むことが可能だという。「幅広い年齢層のお客さまに気兼ねなく ご提案ができるよう、健康状態の告知を 必要としない商品設計にしています」(日本生命広報室)株や投資信託の騰落予想は至難の技だが、『夢のかたち』の解約払戻金は15年目まで一定の利率で着実に増えていき、その金額が契約した時点ではっきりわかるのも、人気の理由だ。契約する月ごとに払戻金の予定利率は変動するが、今年8月の場合、1.15%。もし今月中に契約すると、その数字は15年目まで変わらない。仮に60歳男性が1000万円の保険料を払った場合、10年経過後の払戻金は1042万円、15年経過後は1082万円となる。ちなみに16年目以降の予定利率は、1%が最低保証されている。元本割れのリスクこれに対し、明治安田生命の『エブリバディ』のパンフレット('11年4月版)によれば、60歳男性で1000万円保険料を払った場合、10年経過後の解約払戻金は1105万円となっている。本誌記者がみずほ銀行のある支店を訪れると、窓口担当者は、『エブリバディ』についてこう説明した。「年齢にもよりますが、たとえば300万円のご契約と なりますと、10年経過後の解約払戻金は 約330万円です。 つまり、年率1%の利回りが期待できますので 1年で3万円プラスされる計算です。 定期預金の金利は0.03%ですから、1年で900円。 経済情勢がよくなるまでは、 こういった形(一時払い終身保険)で 持ち続けるというのも『アリ』だと思います」加入しやすくて元本が定期預金よりも増え、しかも死亡保障まで付いている一時払い終身保険は、いいことずくめのように感じる。だが、果たして本当に「お得」なのか。 ( 後半へ続く ) お楽しみに・・。 一時払い終身保険は買うな ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2023/02/02
個人年金を検討してます。 ※おバカさんです。 どっちも やめといた方がいい。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/06/25自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金を検討してます。 ※やめた方がいい。日本生命と住友生命で検討してるのですがどちらもあまり違いがないように思います。日本生命では学資保険を契約しており、住友生命では火災保険を契約してます。なにか違いがあれば教えて下さい。 ※そんなことより、 保険で貯蓄をしようよいう発想を してはいけない。 学資保険もやっているということは、 まだ若いようなので、 これからの色々な支出に耐えうる 家計にするために、 保険や金融商品等での「固定支出」 を増やしてはいけない。 我が家のお金の融通性は、常に 確保しておきたい。 仮に住宅ローン返済がある場合、 (又はこれから返済が予想される場合) 学資保険や個人年金で得られる 収益よりも、 ローン利息が大きいのが普通だ。 学資保険や個人年金よりも、 住宅ローンの繰上返済の方が、 強力な金融商品として機能する。 (当たり前) 『 貯蓄利息 < 借金利息! 』 借金返済がある人は、 保険で貯蓄している場合ではない、 ・・ということになる。A比較ポイントは下記です ※保険屋さん登場!・・のようです。①払込免除をつけられるか「ガンになったら免除」だとして、総額300万払込予定の個人年金なら、最大300万のガン保険も兼ねます。特約の金額によっては、純正のガン保険より有利です ※特約をてんこ盛りにすることで、 保険屋の収入は増すことになる。 当然、加入者の保険料は高くなる。②どんな特約をつけられるかたとえば国内生保のガン診断一時金等は(若いなら)かなり割安です。ですが通常は最低契約料や抱き合わせ販売の壁があり、割高な別の保障を買わせられがちです。個人年金の特約としてセットできるならお得になります。 ※何が目的で個人年金をやるのか 分からなくなってしまう。 特約をてんこ盛りにすることで、 保険屋の収入は増すことになる。 当然、加入者の保険料は高くなる。③終身年金があるか一般に、利回りは投資信託等より劣ります。 ※投資信託が優れているとは限らない。 うまく行けば優れた結果に、 うまく行かなければ酷い結果に、 どちらの可能性もある。ですが終身年金なら、生きていさえすれば利回りは拡大し続けます。 ※良いものを求めれば、払うお金も それなりに高くなる。(当たり前) 高いものを売れば、敵は潤う。金融商品によらない分散投資は極めて重要ですし、長生きリスクへの直接的な回答になります。 ※わざわざ新たに高いお金を払わなくても、 長生きリスクへの直接的な回答は 元々存在している。 公的年金だ。基本的に長生きするほど日々の生活コストは上がり(介護や病気等で)、判断力は衰えますから、自動的に支払われる終身年金は最重要ポイントといえます ※公的年金は昔から自動的に 支払われている。なお早死にリスクはほぼ無視できます。死んだ当人には関係ないし、遺された人も「ああ10年早く死んだから50万損した」なんて計算はしません。死んだ分、生活費の支出が減りますので。 ※公的年金でもまったく同じこと。上記はiDeCo等ではできません。 ※iDeCo等で固定支出を増やしては いけない。性質の違うものを単純な利回りで比較するのは、初歩の初歩である分散投資を無視してしまっています。A受け取る年金額の有利不利は大差ないと思います。 ※当たり前。オプションに違いがあり日本生命では保険料免除特約というのが付加できます。ガンなど三大疾病になった時に以降の保険料が免除されます(条件あり) ※何のために個人年金を検討して いるのか? 老後資金を形成するつもりなら、 保険屋が儲かるような特約を てんこ盛りにしてはいけない。ただ、今は低金利なので個人年金保険は加入されない方が良いでしょう。 ※当たり前。老後資金を貯めたいようであればイデコなど他の方法をオススメします ※金融業界の人のようです。 業界が勧めるものはやめておきたい。 私達消費者と業界とは、 「利益相反の関係」だ。 業界人の話を鵜呑みにしては いけない。また、保険料免除特約はガン保険のようにその時に助けてくれるわけではなく、保険料を払わなくても年金が受け取れるということです。もちろんオプションは無料ではありませんので、年金が増えにくくなります。個人年金保険で特に気を付けたいのは払込の途中で保険料負担が困難になった時です。解約するとほとんどの時期で元本割れします。 ※当たり前。また、キホン的には終身年金である必要はありません。 ※当たり前。長生きしたからと言っても生活費の水準は減っていくのが普通だからです。国の年金が終身年金になっていますので、 ※当たり前。 死ぬまで受け取れるのが公的年金。どれくはい受け取れるか見込みを立てておくと良いと思います。A同じ支払額でより増やしたいということで、日本生命と住友生命を比較しよう、ということなら、他の回答にあるようにそもそも個人年金保険で良いのかを考えてからが良いかと思います ※当たり前。 個人年金はやらない方がいい。 保険で貯蓄をしてはいけない。確定拠出年金でどの程度の年利回りで個人年金保険よりそもそも受取額が増えるか、それが達成可能か ※この人も金融業界の人のようです。確定拠出年金なら掛け金全額所得控除で個人年金保険より節税効果がある ※掛け金で控除してもらったお金は、 給付金で所得税で取り返されます。 残念ながら・・。 確定拠出年金をやってもいいかも ・・という人は、 退職金があまり期待できない会社員 です。そのうえで保険で考えるなら、円建ての個人年金より、変額(外貨建てや投資信託での運用)の個人年金の方が増える可能性があること ※おいおい、すなおに聞いてはいけない。 底なし沼に引き込まれてしまう。 この話は、やめておこう。それでも円建ての個人年金で日本生命か住友生命かというなら、配当の実績などを確認すると良いかと思います ※そんなことは、しなくていい。 個人年金を始めてはいけない。ちなみにまとめても基本的にはメリットはありません ※保険で貯蓄してはいけない。個人年金は やらない方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/01/31
資産運用をしないともったいないと よく言いますが ※それは、業界の営業トーク。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/06/27自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q資産運用をしないともったいないとよく言いますが ※何ももったいないことはない。 業界の営業トークに過ぎない。損をするくらいなら資産運用しないほうがいいんじゃないかと思っています ※はい、まともな感想です。やるならあまりリスクがないものをやろうと思いますが、 ※「やるなら」と思う必要はない。株や投資信託はリスクが高めなんじゃないかと思っています実際どうなんでしょうか? ※まあ・・ギャンブルは面白いけど、 博打として割り切ってやるなら、 投信は値動きがまだるっこしくて ぜんぜん興奮できない上に、 バカ高いコストがかかる。 (超低金利の日本なのに・・) その点、個別株式は大きく値動き するので、楽しく一喜一憂でき、 射幸心をあおってくれます。 低コストで博打を楽しめます。損する可能性があったとしても銀行に貯金しておくくらいなら株や投資信託をやったほうがいいのでしょうか? ※博打をやって、 お金に振り回される人生を送る くらいなら、 「普通預金」に預けておいた方が、 実は、はるかにマシ・・なんです。理由も含めアドバイスください ※きちんと生活設計ができる人は、 「普通預金」が大変なスグレモノ♪ であることを知っています。A資産運用しないと損です ※業界の人のようです。株やFXはハイリスクハイリターン自分で取引しないといけないので知識もいりますし大損もできるし大勝もできる ※お金に振り回される人生になります。 お金のことに時間とエネルギーを 注ぎ込むような人生になります。 人生、もっと色々なことに 時間とエネルギーを使いながら、 有意義なものにしたい。初心者であれば国債を買えばいいでしょうローリスクローリターンですけど国が崩壊しない限り+になって帰ってきます ※現在の超低金利の日本で、 「利息がどれだけ付く?」 という発想をしてはいけません。 その発想が、敵の思うつぼ。 お金に利息や収益を求めないで 過ごす人生なら、ストレスも無く 快適な日々を送ることができます。国の崩壊なんてあなたが死ぬまでにはまず起きませんし ※まあ・・国が破綻すれば、 国債が紙くずになること以上に、 年金がもらえなくなる! という、大変な事態になりますが・・。A株は、初心者投資家の8割前後は、年間トータルで損失を出しています。そんなにやさしいものではありません。投信は利益は折半、リスクは投資家持ちという、ある意味ローリスク、ハイリターン、・・です。 ※いやいや、ハイリターンではない。 投信はコストの固まりで、 本人が儲けようが損をしようが、 金融業界が儲かるようにできている。 なので、まだるっこしい・・ ローリスク・ローリターン・・だ。 もちろん、損をする可能異性も あるのだから、やらない方がいい。 元本保証は無いし、 コストは高いし、 お金の融通性は損ねるし、 生活設計のじゃまにしかならない ので、やらない方がいい。他人をタダでは儲けさせません、運用側も、利益を上げれないヘボ運用をおこなう投信や、毎月配当などでタコ足食いの詐欺もどき投信もあります。 ※継続して配当をもらえているからと、 安心しているおバカが大勢いますが、 実は自分の足を食べるタコ! になっていた、 ということに気付きません。(まともな投信も利益を出せるかどうかは、 あなたの、いつ始め、いつ解約するか、 そこからまた再度買う、 その繰り返しなので、テクニックが必要です。 ※そんなことに、大切な時間と エネルギーを使うのはもったいない。 人生、ほかにもっと することがあるだろう。経済、政治、業界などや資金運用の最低基礎知識の無い人は、やるべきではない。損します。貯蓄のほうが・・・ ※スグレモノの金融商品、「普通預金」 にしておけば、お金のことで 時間やエネルギーを費やすことは ありません。A>銀行に貯金しておくくらいなら株や投資信託 をやったほうがいいのでしょうか?結論から言えば、Noの場合が多いと思います。 ※当たり前。投資をする場合でも、自分が状況を管理できる範囲以上のものは絶対に手を出してはいけません。 ※「する場合」も考えない方がいい。それと、銀行員など窓販(証券外務員)の担当者は信用しないことです。 ※当たり前。販売手数料目的で勧誘しているだけですので、表立って言うべきではありませんが、信用に値する相手としては最も遠い存在であるため、銀行員=ドロ〇ウと割り切って警戒しながら上手につきあった方が丁度いいです。 ※銀行員=ドロ〇ウ そこまで言うか。素晴らしい・・。適切な銘柄を選び、適切な時に買い、適切な時に売れるなら、やってもいいし、やらなくてもいいという感じかな。 ※やらない方がいい。・・・給与所得があるなら、idecoは検討してみる価値はあるとは思いますけどね。 ※いやいや、やらない方がいい。 特に公務員や大企業の社員は、 やらない方がいい。もちろん銘柄は慎重に選ばないといけませんが、上限額までの範囲内なら投資に回したお金が、全額所得控除の対象となりますので、、、 ※・・という営業トークで、 すごくお得な制度として、 みんながだまされている。 老後におろす時には所得税が しっかり課税されて、 拠出時の所得控除で得をした金額が しっかり回収される。 公務員や大企業社員は、退職金や 公的年金の金額が大きいので、 退職所得控除や公的年金等控除が ほぼ使われてしまい、 まともに所得税を払うことになる。 貯めておいた預金をおろす際に、 所得税を払う・・なんて、 聞いたことがありません・・よね。投資のために支払ったお金は本来は資産として認識すべきものを、必要経費として処理できるという給与所得者優遇の制度ではある。。。 ※それは、勝手な勘違いです。 この人も、 洗脳されているように見えます。NISAは、どっちかというと短期的・投機的に儲けようという人向けの制度かなと思います。 ※資産運用セミナーが大盛況のようです。 自分の置かれた状況も知らずに、 いきなり突っ走ってはいけません。 「3%で運用できれば、 老後は何の心配もいりません。」 的な話を真に受けてはいけない。 ※私たち消費者と利益相反の関係にある 金融業界が勧めるのは、彼らが儲かる モノです。(当たり前) 金融業界がまったく勧めない 「普通預金」なんかは・・実は、 素晴らしい優れものの金融商品です。 現在の超低金利の日本で、 「お金を殖やそう」 なんて発想をすれば、大けがをします。 (当たり前) 金融業界や保険業界に振り回されて いないで、自分の頭で考えよう。 冷静に生活設計をしましょう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみよう。お金に振り回されないために。業界に振り回されないために。 ※キャッシュフロー表を作って、 自分たちの生涯が確認できていれば、 どのような雑音があっても、 自信を持って生きていけます。 自分の頭で考える生活設計。顧問会員のキャッシュフロー表をマネて、作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表は、1年ごとの 貯蓄残高の推移で、一生がどうなっていくか? を確認できる資料です。 ※40代会社員の実際のキャッシュフロー表で、 作り方を見てみましょう。 下は、そのグラフで、 「ああ、私たちの一生は、こうなるんだ。」 と、一目で生涯が確認できます。 ※40代会社員・妻・幼児の3人家族。 貯蓄の増減が比較的・・急角度です。 年金額の割に支出が多いと、 このような老後になります。 貯蓄が急激に減っていくのが不安なら、 支出を自分でコントロールすることに なります。 こちらの貯蓄額は、 ピーク時でも3000万円ちょっとです。 ※グラフの元になる資料が、 下のキャッシュフロー表です。 (左が現役、右が老後です) ※現役の拡大です。収入数値はすべて手取りです。 現役であれば、収入や支出の金額を なんとか自分で記入していけると思います。 右端が貯蓄残高で、この推移がグラフになっています。 ※次は老後の拡大です。 問題は老後です。 年金の金額の把握はちょっと難しいかも。 ぜひ、自分で年金額を把握できるように なろう! 年金がクリアできれば、自分で キャッシュフロー表の作成ができます。 ※年金収入も手取りで表現しています。 この夫婦の受給額合計は257万円で、 まあ平均的な金額です。 (妻1人期は159万円です) で、年金収入よりも支出が上回って いるので、グラフのように徐々に 貯蓄残高が減っていきます。 ※で、年金はどのような受け取り方に なるのでしょうか? この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、212万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で257万円です。 (ほぼ、平均値です) で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、159万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか? 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫:3種類、妻:3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※まだまだ難しい・・という人のために、 もう少し分かりやすく、だれでも キャッシュフロー表が作られるよう、 ブログを充実させていこうと思います。 年金が分かれば、だれでも自分で キャッシュフロー表を作成できます。 お金に振り回される人生にならないよう、 みんなでがんばろう! ※さらに、別の事例も参考にしてみよう。 参考資料。 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう! 1● 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう! 3● お金に振り回されるなよ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/01/31
マイナス金利政策、副作用の方が大きかった?アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/01/30自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。マネー、投資より預金へ マイナス金利1年2017.1.29 日経ネット日銀がマイナス金利政策導入を決めて29日で1年。金利低下は住宅市場を刺激したが、 ※低金利の今・・住宅取得♪ をした人もそうですが、 住宅ローンの借換えに走る 人がすごく多かった・・。足元の住宅ローン金利の上昇で、今は導入前に逆戻りした。投資に向かうと期待されたマネーは萎縮し、むしろ預金に回帰する傾向が見られる。トランプ米大統領の動向が金利や為替の行方を左右する中、円安が頼みの綱という不安定な状況が続く。マイナス金利政策の導入を機に住宅ローン金利は低下。昨春時点で主要8行への住宅ローンの申込件数は月間8万件と通常の2倍に急増した。 ※史上最低金利だったから 当然のことです。日銀幹部は「マイナス金利導入は住宅投資には明確に効いた」と胸を張っていたが、トランプ大統領の誕生に伴う金利上昇を受け、大手行は1月から10年固定型を相次いで引き上げた。 ※景気が刺激されれば (=景気が良くなれば)、 金利は上昇します。 (自然な成り行き・・です) 人工的に金利を下げたから といって、自然に・・ 景気が良くなるわけがない。 (当たり前)足元の申込件数は、導入前の水準に戻った。今後影響が出そうなのが、超低金利に加え、節税対策と銀行の融資攻勢でミニバブルの様相を呈している貸家市場だ。 ※いくら・・低金利であっても、 固定資産税や相続税の対策に なるとしても、 貸家やアパートや賃貸マンション、 これらを所有してはいけない。 賃貸経営をしてはいけない。 金融機関や建築・不動産業者に 洗脳されてはいけない。 計画通りに事が進むのは、 最初の数年だけだ。 時間の経過と共に・・ 「金食い虫」になっていき、最後は 「人生のお荷物」になり、 身内にとって、一族にとって、 やっかいな・・ 「超粗大ゴミ」になってしまう。 賃貸不動産は所有するな。2016年の貸家着工は40万戸を超え、8年ぶりの高水準を見込む。 ※ひどい・・話だ。だが前年比4割近く着工件数が伸びた長野県では「供給過剰でアパートがあまり始めている」(長野市内の不動産業者)。 ※今に始まったことではない。 「あまり始めた」・・のは、 今ではなく、10年、15年前の事だ。全国的に空室増や家賃の低下が進めば、一気に市場が冷え込む懸念がある。 ※とっくの昔から・・ 「空室増」や「家賃の低下」が 全国的に起こっている。マネーも日銀が思うようには動いていない。 ※金融政策だけで景気を良くする ことができるわけがない。銀行預金は16年12月に694兆円と前年同月比6.1%増と過去最大の伸びを記録した。 ※自然な流れ・・でしょう。大企業がマイナス金利の国債を持たず、手元資金を預金としてため込んでいるのが一因とみられる。 ※自然な流れ・・です。企業や家計の投資増が期待されていたがマネーは依然として萎縮したままだ。 ※現在の経済が成熟した日本で、 「マイナス金利だから投資しよう♪」 などという発想をしないのは、 自然な流れ・・です。金融機関への資金需要も盛り上がりを欠く。全国銀行協会の国部毅会長は19日の記者会見でマイナス金利政策の「実体経済へのプラス影響は、 まだ多くは生まれていない」と語った。国内金融機関は融資が伸び悩む中、利ざや縮小による収益悪化が続いており、「マイナス金利に耐えられなく なった地銀の再編が本格化する」(金融庁幹部)との見方もある。 ※マイナス金利のおかげで、 地方の金融機関は大変でしょうね。足元の明るい材料は円安に伴う企業業績の拡大だ。英国の欧州連合(EU)離脱ショックを受け、16年夏場に一時1ドル=99円まで上昇した円相場は足元で115円まで下落してきた。トランプ大統領の政策期待から米長期金利が2.5%前後まで上昇。日米金利差がじりじりと拡大し、金利の高い通貨のドルが買われて円安基調に転じた。日銀が昨年9月にマイナス金利政策から、長期金利も操作する枠組みに変更したことが「円安に効いている」との声が日銀内からは聞こえる。「半年、1年もかからない」。黒田東彦総裁は当初、マイナス金利の効果に自信を示していたが景気回復の足取りは重い。 ※自然な流れ・・です。日銀は昨年11月に、「物価2%目標」を18年度ごろに先送りした。 ※これって・・結局、 「目標達成はできません。」 という、ギブアップ宣言でしょ? 自然な流れ・・です。東短リサーチの加藤出氏は現状について「金利低下が消費者心理を冷やした 副作用の方が強く出ている」と指摘する。 ※自然な流れ・・です。日銀は現状の金融政策を続ける方針だが、次の一手は見えない。 ※自然な流れ・・です。 ▼マイナス金利政策 日銀が2016年1月29日に導入 を決めた金融政策手法。 銀行は日銀にお金を預けると 通常は金利を受け取れるが、 一定額を超えると逆に0.1%の金利を 支払わなければならなくなるため 「マイナス金利」と呼ぶ。 当初日銀は、お金を預けて 損をするのを嫌がる銀行が、 貸出金利を下げ融資を積極化すれば 経済が活性化するとみていた。 ただ導入決定後に金利が急低下し、 金融機関や年金の運用環境が悪化 するなどの副作用が生じた。 日銀は16年9月に 異次元緩和の総括的検証を実施。 長期金利をゼロ%程度に誘導する 長短金利操作政策の導入を決めた。良かったのは住宅ローン利用者のみ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて16年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/01/24
友人に言われました。 ※それぞれの状況が異なる。 一律に考える必要は無い。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/09自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q40歳です。 4人家族。 貯蓄1500万です。マイホーム購入済み。ローン払ってます。 ※住宅ローン返済中でいながら、 貯蓄が1500万円もあるのは、 ちょっと・・変です。 「貯蓄利息<借金利息!」 借金返済がある場合は、貯蓄を 減らしても借金返済をした方が、 生活設計上・・お得です。 友人に40歳で2000万以上の貯蓄額無いとやばいよって言われました。 ※一律に言い切れることでは ありません。 各家庭によって、 状況は大きく異なるので、 貯蓄が多ければいい・・とは、 単純に言えない。毎月ローンも払い、子供の習い事もあり、今までコツコツと貯めてたように貯めるつもりです。 ※繰上返済にも回した方がいい。因みにマイホーム購入時1000万ほど頭金にしています。 ※1000万円だけでなく、 もっと出した方がよかった。40代はもっとお金持ってるものでしょうか? ※それぞれの事情や状況によります。 貯蓄額の絶対値に拘る必要はない。 いつ時点にいくらの貯蓄? ・・ではなく、 自分たちの一生を俯瞰して確認する 作業をやっておけば、 いつ時点で貯蓄がいくら? に拘らずに人生をやっていけます。 つまり、生活設計をしようということ。 キャッシュフロー表を作ろうと いうことです。 自分たちの一生が見えてしまえば、 他人の貯蓄額がどうだとか いちいち気にしないで済みます。Aローンがいつ返し終わるかにもよりますが少ないとは思いませんあと、シニアになってからも働く、働かせてくれる業種なら貯蓄が少なくても収入を得る期間が長くなるので大丈夫ですA住んでいる地域にもよるんじゃないでしょうか・・・?東京のほうの方なら、1500万の貯金は少ないかなとは思いますが、地方の方なら、問題ないかなと思うような額です。お子様の大学資金等考えると、今から貯金があるにこしたことないですが、仕事をし続けているなら、収入でカバーもできるので、やばいという範囲ではないかなと思いますよ。ちなみに、40代平均貯金額950万だそうですよ。Aお子さん2人なら大学進学時に教育費で2000万ぐらい(奨学金を利用するならその半分ぐらい)、それ以外に60歳でローン完済した後の老後用貯蓄が2000万あれば、子供にも不自由させず進学させられるし、自分たちも最低限の老後生活はできると思います。退職金込みで2000万なら、今のペースで貯蓄していけば悠々達成できるのでは?40代ではある程度の貯金は必要でもご友人がヤバいと言うほどまでは必要ではないと思います。住宅ローン中なら団信も加入しているだろうし、病気の時も医療保険の入院通院補償や ※医療保険加入は確実に損を被る。 確実に損だから加入しない方がいい。 (当たり前)健保組合の傷病手当や高額医療費控除などを利用すればある程度の貯蓄があればなんとかなります。 ※貯蓄があろうが無かろうが、 医療保険加入は確実に損なんだから、 加入しない方がいい。住宅ローンを60歳時点で繰り上げ完済できないとか、ローンに退職金を全部突っ込まないと返せないとか、そもそも雇用が不安定で退職金や60歳以降の再雇用が見込めないとか、コツコツ貯蓄も出来ない経済状況や浪費癖などがあれば、そういうご家庭はもっと貯蓄を頑張らないとヤバいです。しかしあなたのご家庭でヤバいとは思いません。コツコツ貯蓄できているなら特に心配しなくてもいいと思います。あと20年で4000万貯めるとして年200万の貯金、月10万+ボーナス時に40万づつ貯金するなどで達成できますし、現在の貯蓄からするときっとそれ以上のペースで貯蓄していらっしゃいますよね。それに加えて退職金や再雇用も見込めるのなら老後は余裕でしょう。 ※・・のように、見えない状況で、 想像で考えるのではなく、 きちんと生活設計して考えましょう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみよう。 ※参考までに、30代で 2000万円近い貯蓄がありながら、 途中で家計破綻してしまう・・ そんな、 顧問会員の事例を掲載します。S家 現状診断時のキャッシュフロー。2019.6.7 ※3人の子供たちの教育費がかかる時期、 資金不足におちいります。 現在2000万円近い貯蓄があるのに、 なぜか、人生が成り立ちません。 S家は、マイホーム取得を希望して、 当事務所の顧問会員になりました。 S家が現状のまま、 マイホーム取得に突っ走っていたら、 とんでもないことになっていました。 相談相手が当事務所ではなく、 直接ハウスメーカーに行っていたら? ゾォ~ ・・っとします。 さあ! ここからがFP事務所ならではの、 本当の仕事です! (武者震い!) ※上記グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんはぜひ、マネをして 自分のものを作ってみてください。 きちんと、生活設計をしましょう。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※子どもが3人なので大変だと思いますが、 妻が専業主婦のままでは厳しいと 思われます。 数年後にパートに出ることができれば、 かなりの改善が見込めます。 ※老後の拡大です。 ※個人年金でお金を老後へ老後へ・・と 送っている場合ではありません。 日本生命の言いなりになっている 場合ではありません。 彼らは保険を売るのが仕事です。 本物の生活設計なんてやったことはない。 信用してはいけない。 お金の「時間的な置き場所」を真剣に 考えたいものです。 このようなことは、 キャッシュフロー表を作ってみて、 初めて分かることです。 自分のキャッシュフロー表を作ること、 非常に大切です。 地に足を付けて、生活設計しよう。 ※住宅ローンを返済中の人、あるいは これから住宅ローンを借りる人は、 老後準備のための貯蓄性保険や、 老後準備のための制度貯蓄 (iDeCoやつみたてNISA等)等で、 家計内に固定支出を作ってしまって はいけない。(当たり前) ※借金利息の方が、運用や貯蓄の 利息をはるかに上回ります。 当たり前、だから経済が回っている。 なので、貯蓄を増やすことより、 借金を減らすことを優先すれば、 家計ははるかに良好な状況に なります。自分で家計改善・・一度目。 ※自分で改善したキャッシュフローです。 マイナスにならない人生・・で、安心? ※マイナスになたなきゃいい ・・という問題ではありません。 このままでマイホーム取得をすると、 とんでもない人生になります。自分で家計改善・・二度目。 ※Sさん作成のキャッシュフローグラフ。 対策として、子供たちの奨学金を加味 して計画してきました。 (奨学金の返済は後に肩代わりしてあげる) かなり、安定した人生になりました。 (現状診断時点とは雲泥の差!) ※マイホーム取得をしても大丈夫な 人生になるように、さらに自分で 改善を加えたキャッシュフローです。 夫婦の個人年金の解約は、 払込保険料総額と解約返戻金が一致 する13年後に実行! というキャッシュフローです。40歳で2000万円?んなこと、どうでもいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2023/01/13
手数料を払って 預金する? ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/11/05自分の頭で考える生活設計。iDeCoで払う手数料をしっかり確認しましょう。2020.11.5 ※本来の定期預金では 手数料負担はありませんが、 iDeCoでは 以下のように各種手数料を取られます。 それでもやりますか? 掛け金は全額所得控除だから いい? ※これは 業界の資料なので、運用手数料は無料! と、赤い字で強調していますが、 その他のいくつもの手数料を けっこう取られます。 継続すればするほど、額面が減っていきます。 普通に預金すれば、手数料は 一切かかりません。 でも、掛け金が全額所得控除だから、節税になる? 具体的に どれだけ節税になるでしょうか? 業界のHPから文章を拝借してみました。2017年1月からは公務員もiDeCoに加入できることになりました。iDeCoは、個人が老後資金確保のために、税金の優遇を受けながら、毎月資金を積み立てていく制度です。 税金の優遇としては、積み立てた掛け金に対して全額所得控除が使える ※そんなに たいした金額ではない。運用益に対して税金がかからない ※運用損は 救済されない。60歳以降の受給時に退職所得控除や公的年金等控除を使える ※ということは、自分のお金をおろす時に なぜか? 課税されるということ。の3つがあります。特に、全額所得控除の節税効果は大きいので、例を出して説明します。 公務員がiDeCoで積み立てることができる金額は月5,000円から月1万2,000円です。 仮に、上限である月額1万2,000円(年間14万4,000円)を積み立てた場合、所得税率10%の公務員なら、所得税が1万4,400円(14万4,000円×10%)、住民税が1万4,400円(14万4,000円×10%)の節税となります。 年齢が35歳であれば、60歳までの25年間で合計72万円の節税となります。 ※こんなものです。大騒ぎするほどの金額ではない。 そして これが そのままもらえるわけではなく、 毎年 上記の手数料がチマチマ引かれるので、 もっと小さな金額になる。この節税した金額分を将来の年金として貯めておけば、年金制度変更による減額を補うことができます。 ※老後におろす時に なぜか?所得税が課税されて お金を取り返されることになる。 おろす時はまた 控除があるとはいっても、 退職金の額が大きい人ほど、 老後の年金額が多い人ほど、 所得税を払うハメになってしまう。 次回の記事で、老後の受取り時の際のお話をします。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! ロッカールームが最も危険! 狭い空間でマスク無しで大声で話すアホが多い。 ( 着替え中もマスクを着用しています ) 《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時いよいよ セミナー「危ない公務員」だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます )
2023/01/12
日本中の各銀行が「定期預金」を盛んに宣伝広告しています。 ※かなり以前の過去記事です。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2005/08/06自分の頭で考えたい・・生活設計。銀行の投資信託の広告、毎日のように目に付きますね。矛盾していますよね。「投資信託」や「変額年金保険」を販売する時は、「預金はインフレで目減りします。」と言っておきながら・・・。・・で、ある銀行の宣伝広告。特別優遇金利 年利1.2%(税引き後0.96%)10年もの お預け入れ100万円以上。1,000万円の場合 10年後の受取り利息総額 101万円。さあ、どう思いますか?そんなに利子が付くなら考える?おやめなさい。「預金はインフレで目減りします。」この言葉は、長期の預金にそのまま当てはまります。目減りします。損をします。今、長期金利・短期金利とも上昇の気配を見せています。来年・再来年にも、しっかりと金利が上昇するかもしれません。10年もの長期間預けて、金利が1%程度というのは、最低レベルです。仮に、金利が3%(税引き後2.4%)になってから、10年間預けると受取り利息は260万円です。「預金はインフレで目減りします。」は、短期の預金には当てはまりません。ある程度の金利になるまで、1年定期の繰り返しや、普通預金で待機しましょう。利子はわずかですが、元本割れはありません。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時トイレに吊戸棚? ダサイべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/01/10
2年は使わない予定です。 ※超低金利の今の日本で、高金利や 高利回りを求めてはいけない。 推奨商品は ドングリの背比べに過ぎない。 貯蓄方法の選択は、総合的な根拠で。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/12/24自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯蓄 金利 銀行いま800万を普通預金にいれてます。2年は使わない予定です。一番安全で金利がよりいい銀行を教えてください。投資は考えていません。よろしくおねがいします。 ※だまって普通預金!・・が、一番いいです。 じたばたしない方がいい。 今の日本では利子や収益で動くのではなく、 総合的な要素をきちんと確認したい。 普通預金はスグレモノです。 私たち消費者とは利益相反関係の金融業界 が決して勧めないことが、 すばらしい金融商品の証明・・です。 Aあなたの近所の銀行で取り扱いがあるなら、個人向け国債がいいと思います。普通預金よりは少しお得。元本保証で安全だし、10年物を買ったとしても、1年たてば解約可能です。ボーナスキャンペーンをしているかもしれません。 ※まあ・・ドングリの背比べに過ぎない。 時間と労力をかけたほどのことには ならない。 Aネット銀行はいざという時にスマホが固まったりエラーしたり再起動になったりするかもしれない家電故障リスクがあるので通える銀行へ行って預金。笑たかだかの金利よか節約した方が得。絶対損しない ※「節約」なんかに走って、生活の潤い を失ってしまってはいけない。 するべきは、「生活設計」です。 何をどうやっても、どうにもならない、 ‥と言う場合の最後の手段が、節約。 A今私の知る限りではオリックス銀行のネットバンク定期預金が一番金利がいいです。ただし3年以上ですが ※まあ・・ドングリの背比べに過ぎない。 A地方銀行がいいんじゃないでしょうか?ネットバンクは危険です。 ※ジタバタしないで、そのまま 普通預金にしておくのが一番いい。 武田FPの預金もすべて普通預金です。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。佐々木FP、午前中・・金融機関廻り。事務所家賃や給料振り込みその他の作業。 そのためのお金が足りなくて、武田FP 個人のお金:30万円を事務所に入れました。 そのお金は「役員借入金」として、 これまでに積もり積もってきていますが、 今日時点の累計金額は、544万円!です。 返してもらうアテのない544万円です。 ・・おバカさんです。 報酬無しで働く だけならまだ許せますが、 お金を544万円もつぎ込んできています。 つくづく、おバカさんです。 お人好しにも、ほどがあります。 アァ~~ ※当ブログ記事へのアクセスレポートです。 一日のアクセス数は、6000~7000件です。1 メール顧問会員のSさん(30代)2019.7.16 新規メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.20 生活設計 依頼着。( 妻の働き方 )2019.12.23 作業着手。2019.12.25、終了予定です。お楽しみに・・。 ※ メール顧問会員のHさん(30代)2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありました。お世話になります。ヒアリングシートと添付書類を提出いたします。恐縮ですが、記載部分は全体の半分程度です。来週以降も記入を進め、改めて提出する予定です。(総務からの返信待ちの内容も含みます)取り急ぎ、「改めて提出」されたら、作業開始します。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートをメール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! 普通預金が最高!・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて19年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます
2023/01/10
解約しようか迷っています。 ※保険で貯蓄してはいけない。 (当たり前) アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/03/20自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Qマニュライフの貯蓄型終身保険に入って、半年になるのですが、 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。 (当たり前)考えてみたら、保険に入らず、掛け金をそのまま貯金した方が、お金が貯まるかもと思い解約しようか迷っています。今、辞めたら掛けた分はどうなるのですか?今、上限の6万でかけているのですが、 ※おバカさんです。病気にならなかったとしたら損かもと思えるし、 ※病気になっても損だ。 (当たり前)ガンになっても困るし、 ※困らない。お金があれば使ってしまいそうだしで ※子どもじゃないんだから、しっかり 生活設計の意識を持ちたい。どうしようか悩んでいます。補足マニュライフ生命こだわり終身保険v2です。 ※おバカさんです。 A今やめても解約返戻金はほとんどありません。 ※当たり前。申込の際の説明で、解約返戻金について話を聞きませんでしたか?保険は貯金じゃないんですよ? ※当たり前。もうちょっと入る前に(せめて申し込み時点に)よ~く考えて決めないと、大損してしまいますよ。6万円の保険料のうち、減額して1万円以下まで保険料を下げて、残りの5万円を貯金に回してください。まだ契約して半年なら、数年後解約するよりはましだと思います。A毎月6万円の積立を続けられ、貯蓄の意識が高くていらっしゃいますね。素晴らしいことだと思います。^^ ※営業マンが出てきました。 なぜわかる? まず、お客様を褒めます。 どんなにおバカな客でも褒めます。それに、こだわり終身保険v2は、お金が引き出しにくいので、強制的に積立ができますよね。 ※強制されないと貯蓄できないなんて、 子供と同じだ。 甘ったれてはいけない。 しっかり、生活設計の意識を持ちたい。マニュライフ生命こだわり終身保険v2は、設定した年齢を過ぎて解約すれば、元本割れはしません。しかし、中途解約のペナルティが、非常に大きい保険です。今解約すると、残念ながら、ほとんど戻ってこないと思われます。 ※保険で貯蓄してはいけない。あるいは、払い済みにする、という方法もありますよ。積立をストップして、これまで積み立てた分で保険を継続する、というものです。解約返戻金がプラスになるタイミングで解約すれば、元本割れの心配はありません。^^おっしゃるように、現金で65歳まで貯金していっても、2000万円近く貯めていくことができますよね。さらに増やしていきたい、という場合は、このような方法がありますよ。 ※ほらほら、来た来た。 当初の話とは関係ない方向への イザナイが始まりました。それは、投資信託を活用する、というものです。 ※この営業マンがお客様を連れて いきたいのは、 こちらだったんですね。投資信託で長期運用を続けていくと、6%ほどのリターンが期待できると、金融の世界では言われています。 ※ひどい営業トークです。 「6%のリターンが期待できる」 のようなバカ話をして、 (ネズミ講と同レベル) 信じてもらえると思っているようです。 でも、そのまま信じるおバカさんが いるから、こんなアホ話を 営業トークでしているんでしょうね。仮に、毎月6万円で65歳まで運用したとしましょう。すると、27年後にいくらになっていると思いますか?なんと、4735万円ほどに増えてくれます。 ※あまりにも客をバカにした展開・・。こだわり終身保険v2だと、65歳で、1944万円ですよね。なんと、2700万円もの差になります。 ※まともに聞く人がいるんでしょうか?あなたが将来受け取れるお金が、ずいぶんと違ってきますね。 ※皆さん、自分の頭で考えよう。 6%運用で27年後の算数をする場合は、 マイナス6%運用で27年後はどうなるか? の算数も必要になります。 その範囲内でお金が増減します。 それが、リスクを取るということです。このように、貯蓄を効率よく増やしていきたい場合は、投資信託を選択肢に入れてみてはいかがでしょうか?^^ ※本人が儲けようが損しようが、 金融業界は安定収入で潤います。 だから、勧めます。(当たり前)また、医療保険は、掛け捨てでも、充実した保障のものがたくさんありますよ。 ※お!? この営業マン、 医療保険も売っているようです。 営業トークはまた方向を変えて、 お客様をイザナイます。たとえば、このような保険があります。オリックス生命の新キュア、というものです。 ※保険加入はお金を失うことです。 だから、できるだけ加入しないことが、 生活設計的には望ましい・・です。 特に、医療保険やがん保険のように 貯蓄から払えるレベルの事態に 備える保険で、 お金をどんどん失うのはもったいない。 医療保険には、入らない方がいい。 加入者のみんなが確実に損をする。 (だから 保険の仕組みが成り立つ)がん、心疾患、脳血管疾患の三大疾病の入院は、支払い日数無制限で保障されますよ。さらに、がん一時金も、年に1回受取ることができます。それも、一生涯保障です。 ※一生涯 安心なのは、加入者ではなく、 保険業界だ。(当たり前)保険料は、65歳の払済にした場合、月5000円以下の保険料で済みますよ。では、仮に、保険料の月5000円を差し引いた金額で、投資信託を買ったとしましょう。毎月5万5000円で、27年間6%で運用すると、いくらになるでしょうか? ※できもしない運用利率を前提に、 おバカな営業トークを展開しています。すると、4340万円ほどになります。仮に、医療費で300万円払うようなことがあったとしても、4000万円残る計算になりますね。 ※まともに聞いてはいけない。必要な保障を備えながら、老後資金を効率良く貯めていく方法は、こちらで分かりやすく解説していますよ。^^ ※・・と、HPを紹介して、 連れて行こうとしています。 洗脳されてはいけない。 「常識は業界が作っている」(武田FP) 「常識とは、18歳までに身に 付けた偏見のコレクションである」 (アインシュタイン) 18歳・・というところを、たとえば、 30歳に置き換えてもいいと思います。保険で貯蓄したらまずいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/12/20
個人年金にいくらかけていますか? ※完璧に洗脳された おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/15自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金にいくらかけていますか? ※おバカさんです。 老後資金準備をしなければならない と、思っています。 その老後資金準備の方法は、 個人年金だと思っています。 つまり、しっかり洗脳されています。40代後半の主婦です。老後の年金の備え準備していますか? ※おバカさんです。みなさん、月々いくらかけていますか? ※おバカさんです。住宅ローンが終わったら、よゆうのあるお金で年金に加入するのでしょうか? ※おバカさんです。 個人年金に加入するのは、 みんなの常識だと思っています。 その「常識」は業界が作っています。今からかけると終身年金だと結構な掛け金になりますよおね? ※おバカさんです。月々、5万円とか年金保険にかけていますか? ※おバカさんです。平均はどのくらい年金にまわすのでしょうか? ※おバカさんです。 みんなが個人年金にお金を まわすものと思っています。希望、老後夫婦で一人20万円希望ですが、私の場合は3号なのでとてもとても・・・月々15万目標で用意しようか考えています。 ※個人年金で・・?皆さんは、どう考えていますか?月々いくら年金保険にかけますか? ※おバカさんです。 保険で貯蓄をしてはいけない。 目的別の貯蓄をしてはいけない。 個人年金をやってはいけない。 お金に振り回されてはいけない。 業界に振り回されてはいけない。 足元を見つめて、 きちんと生活設計をしよう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作って、生涯を確認しながら、 着実に生きていきましょう。A40代後半ですか・・・・・・・45歳として65歳から20年85歳まで受け取るとして20年支払って、20年で受け取ることになるでしょう。年の利率はいくらですか?手数料はいくらですか、税金はかかりますか?毎月1万円にしろ5万円にしろ、今から20年貯金した金額と同額を20年かけて引き出すと、まあそういう感覚でいいのではないでしょうか。 ※そういうことです。個人年金とか終身とか言葉だけで、タンス預金とかわりません。 ※まあ、この超低金利の時代に、 「あの金融商品が有利だ」とか、 「このやり方がお得だ」とか、 検討してみるのは時間の無駄です。 (当たり前) むしろ、良い情報を探し回ると、 つまらない詐欺行為に引っ掛かる 可能性が高まります。 「利息は無くて当たり前」と、 開き直ることが好ましいです。 なので、現在の最高の金融商品は、 普通預金! ・・です。 ・国による元本保証 ・自由自在な融通性 ・コスト負担なし ・市場金利の上昇に連動 他の追随を許さない・・ 素晴らしい、最高の金融商品です。 素晴らしい証拠に、 普通預金を 銀行は決してお奨めしません。 保険会社も決してお奨めしません。 金融業界と私たち消費者は、 利益相反の関係にあります。 金融業界が決して進めない商品は、 私たちにとって、最高の商品です。 私・・武田FPの貯蓄は、 すべて「普通預金」です。A一般的には、個人年金保険料控除の範囲で、加入されている方が多いです。 ※制度は永遠に不変ではない。 財政状況の良くない日本が、 ばら撒きの大盤振る舞いで 行なわれている「お得な税制」を あてにしてはいけない。老後の生活費をすべて個人年金保険で賄うことは、現状ではおすすめしませんが。よかったらこちらも参考にしてください。 ※業界の人のようです。 どこかへ連れていかれそうです。A今は、個人年金はとても利回りが無いに等しいのでお勧めしません。しかも、途中で下ろすと、元本割れ。普通に貯金でも良いと思います。 ※はい、普通預金と言う、 最高の金融商品があります。 ※どの方法がいいか?ではなく、 きちんと、生活設計しましょう。 生活設計の意識を持ちましょう。 キャッシュフロー表を作って、 自分の生涯を確認してみましょう。 そうすることで生涯が見えるので、 漠然とした不安が消え去ります。 何か問題があったとしても、 根拠を持って対策を考えることが できるし、 確信を持ってお金を使うことが できてしまいます。 自分の頭で考えよう。 業界が作った「常識」に、 死ぬまで振り回されたまま、 長い人生を終えたい・・ですか?死ぬまで業界に振り回される、そんな人生でいいのかい?・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/12/20
「私たちがいなくなった後のために」と、親の金を子ども名義口座に移すことはやめた方がよい。 特に相続人のいない子のお金は、 捨て金になる恐れもある。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/09/02自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。「親なき後問題」 子ども名義の預金はダメな理由2016.9.2 弁護士 遠藤英嗣 さんという人のお話。 ※当事務所の顧問会員でも、 障害のあるお子さんがいる ケースが過去に何件かあります。 自分たち親が亡くなった後の 我が子の生活を心配して、 できるだけ多くのお金を遺して あげよう・・と、 皆さんが思っています。 その際の「お金の遺し方」 について、注意するべきことを 説明した弁護士さんの記事が あったので、ご紹介します。 ご参考に・・。障害のある子どもや自分では財産管理ができない子どもを、親の死後どのように支援していくのかという「親なき後問題」。これは親が生前に解決しておかなくてはいけない大事な問題なのですが、現実には大変難しいのです。「親なき後問題」には支援者である「親」と支援を受ける「子」がいるわけですが、今日では親が高齢化し「親自身の支援」も必要になるケースが増えています。自ら支援が必要であると気付いたときには、手遅れということさえもあります。しかし多くの場合、「自分はどうなってもいい」「子どもさえ幸せになれればいい」という考えで、自分の金融資産を子ども名義に移す人が少なくありません。今回は、子ども名義にした金銭に関する問題を取り上げます。■子ども名義にしたお金は「捨て金」今年7月と8月、親なき後家族信託に絞ったセミナーで講師をしました。いずれも障害がある方の親御さんなど親族の人が受講生で、セミナー終了後に個別相談なども行いました。セミナーの中で私は、「親の金を子ども名義の口座に移すこと だけはやめられた方がよい。 特に相続人のいないお子さんのお金は、 家族にとって捨て金になる恐れもある」と説明しました。なぜかというと、子どもに名義を移してしまうと、親御さんがこの金を使おうと思っても手が出せなくなりますし、しかも一人っ子の場合、特別縁故者の例外があるとはいえ、残余財産はほぼすべて国庫に帰属してしまうからです。まず親御さんが死亡しますと、財産を適正管理するために、多くの場合、お子さんには成年後見人が選任されます。親が残したお金は成年後見人によってすべて管理され、さらに後見制度支援信託により信託銀行に預託されることもあります。信託銀行に信託された金銭は、本人に特別な事情がない限り使えなくなるため、ほとんどの金融資産が残ってしまうことになります。お子さん自身は重い障害があり、意思表示もままならないため、いま置かれている立場に対して不満を訴え、クオリテイーの高い生活やよりレベルの高い介護などを要求することは考えにくいといえます。また、本人が多額な金銭を持っていたとしても、これが使われるのは、重い病気をして高額療養費を支払うときなどに限られると思います。こうして、ご本人の財産(預金等)はほとんど残ってしまい、他に相続人がいない場合は国庫に帰属するのです。■宙に浮いたお金親の生前に子どもの名義にしたお金は法律的に見ると、親から子どもへの贈与です。贈与は契約なので、差し上げる人ともらう人が合意しないと贈与契約は成立しません。しかし、子どもは「もらいます」とは言えない知的障害などがあるため、子どもの名前を借りた「名義預金」となり、税法上は親御さん本人のもので、親本人が死亡した場合はその遺産として扱われます。預金通帳や印鑑の管理、預金の預け入れなどを親御さんが行っていると、「名義預金」と判断される可能性が高くなります。ところが、本人たちはこの預金を相続財産であるとは認識していないため、親が死亡しても、相続税の申告書にはこの名義預金は記載されない例が少なくないのです。その結果、相続財産の記載漏れとなり、相続税の追徴・延滞税の対象となってしまうのです。しかし、預金先の金融機関から見ると、この預金は名義人本人、つまり子どもの預金となるため、これを払い戻すには子ども本人、またはその代理人でないとできません。子どもは障害があり払い戻し手続きなどはできませんので、法定代理人である成年後見人が選任されることになります。このように手続きを踏んだとしても、いったん名義を変更したお金はもう、親は使えません。預金の払い戻しができたとしても本人名義のものは本人しか利用できないからです。親がこれを使うとすると成年後見人相手に裁判を提起するほかありませんが、後見人から「預金された金銭はもらいます」(贈与契約の承諾)といわれたらそれに従うしかありません。障害がある人には、重度ですと毎月7万円余りの障害者年金が給付されます。また、重い障害がある人はほとんどの人が施設に入所していますが、入所費用には多くは補助があり、無料だという例も多いのです。そのため障害者年金が手付かずの状態で残り、二十数年間で2000万円ぐらいになるといわれています。このお金は障害者の親の会が立ち上げたNPO法人などが管理している場合が多く、本人が親よりも早く亡くなると親が相続することになります。しかしながら多くのケースでは親が先に死亡しているので、本人の兄弟が相続することになります。兄弟がいない場合は、多くは国庫に帰属することになります。もちろん、特別縁故者に一部または全部給付されることもあるのですが、全ての財産が特別縁故者に給付されるのは例外中の例外のようです。■家族信託ができること本当に障害を持つ子どもを助けたいのであれば、「親なき後支援信託(遺言代用型信託)」を選ぶべきです。遺言代用型信託というのは親御さんと信託を引き受けてくれる受託者との契約です。例えば、親が信頼できるおいなどの親族に財産を信託譲渡し、親自身を自己の生存中の受益者(生活費等の給付を受ける人)とし、障害がある子どもを「死亡後受益者」とします。死亡後の受益者とすることによって、親の考えどおり親の死亡後、子どもに対する様々な支援や手配などを信託によって達成できるわけです。私は障害がある子どもを持つ親から相談を受けたときには、家族信託の「後継ぎ遺贈」の話をすることにしています。後継ぎ遺贈とは親のSさんがその財産の権利(受益権)をまず、障害がある子どもBさんに取得させ(なお信託契約によってはまずは自分が 受益権を取得し、Sさんが死亡後、 子どものBさんに取得させるケースもある)、Bさんが死亡した後はBさんの世話をした親族Tさんや団体などに承継させて財産を残す方法です。民法ではSさんの財産(所有権)を子どものBさんに相続させると、「Sさんの意思」でBさんの死後、Bさんの世話をしたTさんに財産(所有権)を承継取得させることはできませんが、この仕組みを使えば、子どもの死亡後の残余財産は、2人を助けた親族などに残すことができます。信託を活用した後継ぎ遺贈という特別の機能で、2代、3代と受益者を連続させて財産を残せます。家族信託は親も子どもも助ける仕組みであり、しかも残った財産を確実に世話になった人や団体に残せる仕組みでもあるのです。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて15年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/12/16
保護の対象外?だいじょうぶ?銀行で買う投信。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2007/08/08自分の頭で考えたい・・生活設計。銀行の投資信託の広告、毎日のように目に付きますね。 ※15年前のお話です。 銀行が盛んに投信を売り出したころの。そのような広告で、下の方に・・小さな文字で(しぶしぶ)書かれているのが・・投信購入時の注意点。これ・・あまり強調すると・・、売れなくなるので・・(しぶしぶ)小さく書いています。 しぶしぶ書いているのは義務付けられているから。・預金ではありません。・預金保険の対象となりません。・元本や分配金が保証された商品ではありません。・市場・為替・信用などのリスクがあります。・リスクはお客様が背負うことになります。・・等々の小さな文字のしぶしぶ文章の中に、以下のような文章が必ず入っています。「銀行を通じてご購入いただいた投資信託は、 投資者保護基金の対象となりません。」「え~? 銀行で買うと保証されないの?」「んじゃぁ、銀行で買わない方がいいの?」「どこで買えば・・保証されるの?」・・なんてことになりそうな文章です。投資信託は、預金保険制度では保護されませんが、別のしくみで守られています。投資信託はもともと・・販売窓口になる金融機関の財産とは分けて管理することが義務付けられています。(分別管理・・と言います)したがって、窓口の金融機関が破綻しても、その投資信託はすべて返還されることになります。 万一の際は・・金融機関を変えて継続するだけ・・。ただし・・預けていた投資信託が、金融機関破綻後に円滑に返還されない・・なんていう場合も想定されます。そんな場合に補償してくれるのが・・、投資者保護基金・・なんです。国内で証券業を営む証券会社・・すべてが、投資者保護基金に加入することが義務付けられています。・・なので、証券会社で買った投信は、投資者保護基金の対象になります。 証券会社に投資信託を預けています・・から。銀行は・・証券業を営んでいません。銀行で買った投信は、投資者保護基金の対象になりません。 銀行は購入の窓口・・で、預けているわけではない。 銀行は売り子をやって、手数料を稼いでいるだけ。 (銀行は・・ただの通過点)その投資信託は銀行に保管されているわけではなく、別のところに・・保管されています。・・だから、購入した銀行が破綻しても、なぁんにも心配いりません。だから・・「投資者保護基金の対象となりません。」・・と書かれていても、ノープロブレム。当たり前・・のことですよ~。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2022/12/14
そもそも、保険で貯蓄をしてはいけない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/07/27自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。バカ売れ「一時払い終身保険」の落とし穴 ニッセイ『夢のかたち』 明治安田『エブリバディ』2011年09月08日(木)週刊現代 経済の死角 ※ちょっと古い記事ですが・・ 銀行で奨められるままに買う おバカさん(失礼!)が 後を断たないものだから・・ みんなで復習の意味を込めて 取り上げます。銀行の定期預金に預けておくより30倍以上も利回りがよくて、しかも株や投資信託より安心---こう聞かされれば、誰しもその商品に関心を抱くだろう。 ※先日の私の生活設計セミナーの 聴講者の中にもいました・・ そんなおバカさん(失礼!)が。しかし、おいしい話には「ワケ」があった。( 前半からの続き )専門家に聞いてみると、知っておかなければ損をする「落とし穴」がいくつかあった。まず注意したいのは、一時払い終身保険を短期間で解約すると、元本割れすることがある点だ。60歳男性が1000万円の契約を結んだ場合、ニッセイ『夢のかたち』なら1年後の解約払戻金は970万円、3年後979万円、5年後990万円。7年経過しないと、元本には到達しない。明治安田の『エブリバディ』は1年後980万円、2年後992万円。1000万円になるのは3年後だ。ライフカウンセラーの紀平正幸氏がアドバイスする。「老後は予期していなかった家のリフォームや、 本人の病気、配偶者の介護など、 まとまったお金が急に必要になることも多い。 解約時期によっては元本割れしかねない 一時払い終身保険は避けたほうが無難です」実は、銀行窓口で契約すると損する場合がある。ニッセイの他の代理店では『マイステージEX』という一時払い終身保険を扱っている。同社HPで解約払戻金のシミュレーションをしてみると、元本の1000万円を超えるのは4年後、75歳時の解約払戻金は1094万円となった(60歳男性が保険料1000万円を一時払いする設定)。ここでおさらいしておくと、銀行窓販で扱われているニッセイ『夢のかたち』の解約払戻金が元本を超えるのは7年後、75歳時の解約払戻金は1082万円だった。同じ1000万円を支払った一時払い終身保険なのに、両者のこの「差」は何なのか。同社広報室の担当者は、「『マイステージEX』は契約当初から 大きな死亡保障を確保できる一方で、 健康状態に関する告知が必要となるなど、 商品設計が大きく異なっています」と、説明するが、生命保険コンサルティングを手がける「アセットマネジメント」代表の本多良美氏が次のように補足する。「生保のセールスレディと契約する場合、 医療機関に一緒に行って診察を受けることがあります。 銀行窓販の場合、保険というよりは 『資産の置きどころ』という発想から始まっているので、 極力診察は避けたい。 ターゲットは70歳、80歳の高齢者ですから、 どこか健康状態に問題がある人が多く、 あまりハードルを高くすると、入れなくなってしまう。 ハードルを低く設定している分、 短期間のうちに亡くなってしまうリスクもあるので、 基本的に 告知が不要な銀行窓販のほうが保険料が割高なのです」 ※銀行で買えば・・ 保険は割高になるし、 金融商品も割高になる。 銀行で買い物してはいけない。実際の金利は半分以下落とし穴はほかにもある。契約時に10年後あるいは15年後の解約払戻金が確定していることが人気のひとつなのは、先述の通り。だが、それが逆にリスクになると、ファイナンシャルプランナーの内藤眞弓氏が警告する。「仮にこの先、金利が大幅に上昇すれば、 ※現在は史上最低金利、 これが長期間続いている。 この環境では、 「長期固定金利商品を買わない。」 のがセオリー。 理由:「低金利を固定してしまうから」 終身保険は「長期固定金利商品」、 今・・買うべきではない商品だ。 1%程度の予定利率が保証されている 一時払い終身保険を解約する契約者が大量に出て、 その支払いのために 保険各社の経営状態が悪化する危険性もある。 ※「おいしい」話で「おいしい」商品を 奨めてくる保険会社・・ 「長期間の経営状態は大丈夫だろうか?」 ・・と、懸念したり、心配したりする、 まともな感性を持ちたい。 そうなった時、 破綻を未然に防ぐために死亡保険金の減額や 利率の引き下げが行われても、不思議ではないのです」予定利率1%と聞いて安易に飛びつかないほうがいい。よくよく計算してみると、実際の利率は半分以下に過ぎないケースがあるからだ。前出の紀平氏が言う。「『夢のかたち』の場合、8月の予定利率が1.15%でしたら、 本来ならば支払った1000万円が10年後には 1150万円になっているはず。 ところが、 銀行窓口で確認できる解約払戻金額例表によれば、 10年後に解約すると1042万円しか返ってこない。 これはなぜかというと、生命保険の場合、 予定利率は、 支払った保険料すべてに適用されるのではなく、 人件費や経費などのコストを引いた、 残りの部分に対して適用されるからです。 ※定期預金などでの金利は・・ 払ったお金すべてに適用される。 保険の利率は・・ 払ったお金から経費を引いた 残りのお金に適用される。 「保険」なんだから当たり前。 だから、保険で貯蓄してはいけない。 従って解約払戻金額例表等で『予定利率1.15%』と 謳われていても、実際には10年たっても、 その半分以下の0.42%しかついていないということ。 ※うまい話は無い。 勝手に勘違いしないこと。 だとしたら、 ネット銀行の定期預金のほうがお得な場合があります」 ※自分の頭で考えよう。 たとえばソニー銀行の10年定期に1000万円預けると 利率は0.577%になる。 ※だからと言って・・ これもお奨めはできない。 10年定期預金=長期固定金利商品 史上最低金利の今、契約してはいけない。 金融機関で購入可能な新窓販国債10年(8月債) の利回りも、0.779%(税引き後)だ。 こうした数々の落とし穴を知った上で、 一時払い終身保険への加入を検討すべきだろう。 ※加入を検討 ・・しない方がいい。 一般国民に終身保険は不要。 終身保険は買うな。 保険で貯蓄をするな。整理整頓すると・・〇保険で貯蓄をしてはいけない。 4つの理由。 1 低金利を固定してしまう。 (長期固定金利商品を低金利時に買う行為) 将来、市場金利が上昇した場合は、 かなり不利な商品を数十年間も ダラダラと保有することになる。 2 破綻したら元本割れ。 (一保険会社の約束事に過ぎない) 貯蓄性保険ほど被害が甚大になる。 終身保険、養老保険、個人年金、学資保険、 ・・等々は半分以下になる場合も。3 余分なコスト負担。 (手数料や保障経費を負担する) 利率は、払ったお金に適用・・ではなく、 経費を引いたお金に適用されるので、 定期預金より不利になったりする。 4 融通性を損なう。 (家計内のお金の融通) 不測の事態が発生した場合に、 対応するお金が無い・・という事態も発生。 利息を負担して借金で対応する? 保険で貯蓄するな!銀行で買い物するな! ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2022/12/08
そもそも、保険で貯蓄をしてはいけない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/07/27自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。バカ売れ「一時払い終身保険」の落とし穴 ニッセイ『夢のかたち』 明治安田『エブリバディ』2011年09月08日(木)週刊現代 経済の死角 ※ちょっと古い記事ですが・・ 銀行で奨められるままに買う おバカさん(失礼!)が 後を断たないものだから・・ みんなで復習の意味を込めて 取り上げます。銀行の定期預金に預けておくより30倍以上も利回りがよくて、しかも株や投資信託より安心---こう聞かされれば、誰しもその商品に関心を抱くだろう。 ※先日の私の生活設計セミナーの 聴講者の中にもいました・・ そんなおバカさん(失礼!)が。しかし、おいしい話には「ワケ」があった。「高い利回り」が売りの商品「退職金の運用方法について、 銀行の窓口で相談したところ、 『一時払い終身保険』をすすめられました。 万が一の備えになるだけでなく、 途中で解約しても 『年率1%以上の利回りが期待できるので、 定期預金よりお得』『相続税対策にもなる』 というのです。 その上で 『退職金1500万円のうち、 300万円を手元に残して、 1200万円の一時払い 終身保険に加入してはどうか』 と。 果たしてこれだけの大金を 注ぎ込んでも本当に大丈夫なのでしょうか」こう不安を口にするのは、60歳で定年退職したばかりのある男性だ。銀行の窓口で販売している「一時払い終身保険」がバカ売れしている。契約時に保険料を全額支払う貯蓄型保険で、メガバンクの定期預金より利回りがいいため、その代替商品として人気を集めている。株や投資信託のように元本を大きく下回るリスクは小さく、法定相続人一人あたり500万円までの非課税枠があるので、相続税の節税対策にもなるなどの特徴がある。一方、銀行側にとってみれば保険料の3~5%の販売手数料が入るので、おいしい商品といえる。日本生命は、'10年12月に発売した一時払い終身保険『夢のかたち』のヒットのおかげで、'10年度の金融機関窓口における収入保険料は前年度より700億円も多い、過去最高となる4517億円を達成している。『エブリバディ』などの一時払い終身保険を販売している明治安田生命は、さらにすさまじい。'11年4~6月期の銀行窓販の保険料収入は4704億円で前年同期の2.27倍。このうち一時払い終身保険の占める割合は4400億円というから、まさに稼ぎ頭だ。「この超低金利時代の中、貯蓄性を兼ね備えた 相続対策としての終身保険という特徴が、 お客さまのニーズに合致したのではないかと 考えています。 当社の場合、契約者に多いのは60代と70代で、 保険金額は500万~1000万円です」(明治安田生命広報部)生保・銀行業界には「追い風」も吹いている。「生保に加入しなければ追加融資しない」といった販売手法を防ぐため、これまで銀行が融資先企業の経営者などに対して一時払い終身保険を販売することは禁止されていた。しかし来年4月以降、それが解禁されるのだ。「規制解除されたことで、一時払い終身保険は、 今後ますます販売の伸びが期待されます」(保険コンサルタントの隆山唯史氏)販売しているのは日本生命や明治安田生命だけでない。住友生命の『充実クラブS』をはじめ、外資系も含む多くの生保各社が銀行の窓口を介して発売しているが、なぜ、ここまで一時払い終身保険が売れまくっているのか。その理由としてまず挙げられるのは、一般的な生命保険よりも加入のハードルが低いという点だ。ニッセイ『夢のかたち』の場合、入院中および一時退院中の患者を除き、簡単な手続きだけで申し込むことが可能だという。「幅広い年齢層のお客さまに気兼ねなく ご提案ができるよう、健康状態の告知を 必要としない商品設計にしています」(日本生命広報室)株や投資信託の騰落予想は至難の技だが、『夢のかたち』の解約払戻金は15年目まで一定の利率で着実に増えていき、その金額が契約した時点ではっきりわかるのも、人気の理由だ。契約する月ごとに払戻金の予定利率は変動するが、今年8月の場合、1.15%。もし今月中に契約すると、その数字は15年目まで変わらない。仮に60歳男性が1000万円の保険料を払った場合、10年経過後の払戻金は1042万円、15年経過後は1082万円となる。ちなみに16年目以降の予定利率は、1%が最低保証されている。元本割れのリスクこれに対し、明治安田生命の『エブリバディ』のパンフレット('11年4月版)によれば、60歳男性で1000万円保険料を払った場合、10年経過後の解約払戻金は1105万円となっている。本誌記者がみずほ銀行のある支店を訪れると、窓口担当者は、『エブリバディ』についてこう説明した。「年齢にもよりますが、たとえば300万円のご契約と なりますと、10年経過後の解約払戻金は 約330万円です。 つまり、年率1%の利回りが期待できますので 1年で3万円プラスされる計算です。 定期預金の金利は0.03%ですから、1年で900円。 経済情勢がよくなるまでは、 こういった形(一時払い終身保険)で 持ち続けるというのも『アリ』だと思います」加入しやすくて元本が定期預金よりも増え、しかも死亡保障まで付いている一時払い終身保険は、いいことずくめのように感じる。だが、果たして本当に「お得」なのか。 ( 後半へ続く ) お楽しみに・・。 一時払い終身保険は買うな ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 セミナー講師? 》 2時間3万円(+税・交通費)。 銀行・保険・住宅会社等に振り回されない生活設計。 消費者側に立った内容の講演。 講師をお受けします。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp会員受付けは「一般」は常時、「メール」は月日指定受付け。
2022/12/08
預金の利率は低いし、何か良いものがないかと相談したら・・銀行で外貨建て終身保険を勧められました。 ※おバカさんです。 昨今の日本の預金などの利率は 低くて当たり前です。 「何か良いものはないか」 と言う発想をしてはいけない。 (敵の思うつぼ) 基本的にそのようなものは無い。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/01/23自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q外貨建て終身保険についてご意見をお願いします老後の為に少しでも貯えを増やしたいのですが、 ※その発想が大けがの元。 敵の思うつぼ。銀行の預金の利率は低く ※それがどうした。 今の日本ではそれが普通のことで あり、すなおに受け入れたい。何か良いものがないかと思っていたところ ※そうやってジタバタすれば、 ろくなことになりません。銀行で外貨建て終身保険を勧められました。 ※ほら見ろ!・・ということです。 ちょうど良さそうなおバカさんが 登場すればすぐ、 銀行のドル箱商品を勧めてきます。 なぜ、銀行が一生懸命勧めるか? 手っ取り早く儲かるからです。 手数料収入が大きいからです。 消費者にリスクを取らせて、 銀行はまったくリスク無しで、 しっかり確実に収入が得られます。 言ってしまえば、ぼったくり商品。外貨建て終身保険は元本割れはなく、満期を過ぎれば設定された利息が入り損は無いと聞きましたが本当でしょうか。 ※外貨ベースでは・・ね。デメリットはどのようなことがありますか。 ※ああ、いっぱいある。また気を付けるところは契約時(円高)と満期後の解約時(円安)の為替レートの確認と為替手数料、据え置き出来るか以外でどういうことに気を付ければ良いでしょうか。 ※契約しない方がいい。 そうすれば、 何も気を付けなくて済む。ご存知の方がいらっしゃいましたらどうか教えてください。よろしくお願いします。 ※銀行が勧める買い物はしない 方がいい。(当たり前)A ベストアンサー ※質問者の期待に沿った回答なので、 ベストアンサーに選んだようです。保険料払い込みが一時払いもしくは10年以内の短期払いであればほとんどリスクはないでしょう。為替は7年程度のスパンで円安、円高を繰り返しています。予定利率が3%程度あるはずなので20年程度の余裕があれば解約のタイミングを調整できるので損をすることは考えにくいと思います。通常の円建ての金融商品は限りなく利息は0です。それに比べれば外貨建てのほうが良いと思います。 ※このような営業トークに乗って、 お金に振り回される人生が スタートします。ただし、一時払いなら、証券会社の債券や銀行の外貨建て預金の方が中途換金のリスクがないので良いと思います。A資産運用として考えるのであれば基本的に保険商品で運用を考えてはいけません。ちょー高コストだからです。 ※当たり前。 保険商品が最も高コスト。それをごまかすために商品設計を複雑で長期ものに仕立てているのです。特に外貨建て終身保険は間をばかすか抜かれていて客とこにくるまでにはポンカスとなってます。 ※日本との大きな金利差があるから、 大胆に「抜きやすい」ですね。よくいいかげんなFPとかが薦めてたりしますが、彼らが勧めるのはそれによりキックバックががっぽり入るからです。 ※当たり前。 銀行も同じこと。そのキックバックももちろんあなたが支払った保険料から支払われます。 ※当たり前。がんぽ保証は外貨ベースでの話なので円ベースでは保証もなんもされていません。 ※当たり前。途中解約が非常にやりにくく事実上長期期間の死に金になります。 ※これが大きな問題です。 「融通できてこそお金」 なんですが、 このような商品をいくつもやる ことで、我が家のお金の 融通性は損なわれます。普通に働いてる人が利用すべき貯蓄関連制度の優先順位は1.iDeCo2.NISA3.タックスメリットがつく範囲内での保険4.普通の運用です。これはタックスメリットが大きい順です。 ※・・と、 金融業界の人は言いますが、 この制度も業界が 強烈に働きかけて作られました。 「常識」は業界が作っていますが、 「制度」も業界が作っています。結局どんな商品よりもまずタックスメリットをとりにいくのがもっとも確実で実質リターンが大きくなります。 ※この税制メリットを目的に、 我が家のお金を塩漬けにしては いけない。 この「制度」が半永久的なもの として、 我が家のお金の置き場所を 考えてはいけない。iDeCoは60歳まで引き出せないという欠点はありますが、掛け金が所得から控除されます。 ※金融業界が潤う「制度」です。 この税制メリットを求めて どんどん参入者が増えてくれれば、 金融業界はどんどん潤います。これは一番課税率の高い所得部分がないとみなされるので、例えばあなたの所得税率が10%なら10%利回りがすでにのってるのと同じです。さらに住民税や所得に準じて決まる諸費用もその分安くなります。これの効果は絶大です。さらにiDeCoで得た運用益も非課税になります。 ※金融業界を発展させるための 至れりつくせりな制度です。 家計運営に余裕も無いくせに 表向き大盤振る舞いをやっている、 おバカなお金の使い方 ・・のように、私には見えます。 この大盤振る舞い、 今年も来年も、数十年先も、 続けてて大丈夫なんでしょうか? あ、 余裕も無いくせに大盤振る舞い をしている・・というのは、 我が国・・日本のことです。 ※毎年の必要な支出を賄うために、 その3分の1は借金をしている、 そんな異常な家計ですよ。 「資産運用した人は所得税 を安くしてあげますよ♪」 ・・なんて、 大盤振る舞いをしていていいの? お金がいくらあっても足りないん だから、しっかり、まんべんなく、 所得税を取った方がいいのでは? お金に余裕があって、 キャッシュフローが潤沢な人ほど、 ますます裕福になりそうです。 毎年3分の1を借金で賄いながら 国の借金はどんどん大きくなる状況で、 数十年先まで、このような 大盤振る舞いが存在する前提で お金のことを考えていいの? ハシゴがはずれた途端に、 大金が塩漬けになってしまいます。 利息を求めてはいけない。 融通性を損ねてはいけない。 融通の利く状態での我が家のお金が、 生涯に渡ってどのように推移するか? しっかり確認、設計したい。 (業界の話を真に受けない) それが、お金に振り回される ことのないライフプランニング。保険にも非課税扱いがありますがこっちはその上限金額が低いのであんま効果は大きくなりません。んで保険商品は実際の運用コストがちょーバカ高いので貯蓄という意味では(保障は別)タックスメリットを外れる分についてはまったくお勧めできません☆ ※タックスメリットがどうだろうが、 コストの固まりのような保険で、 貯蓄をしてはいけない。A外貨建てで元本割れがないだけです。たとえば豪ドルなら 豪ドルで。満期時に円高になっていれば、円で元本割れは ありえます。逆なら万々歳ですが、10-15年先の為替なんてだれにも予想できません。そんなリスクを負う必要は どこにもないと私は思います。売る方が どっちに転んでも必ず儲かります、そう計算されてます。 ※その通り。「円高だったら、暫く外貨のまま で おいて置かれたらいいです。」と お気楽な事を言われるかも知れませんが、sunadokeiyaさんが生きている間に戻らないことも 十分ありえます。見かけ金利を良くするために金利の高い国の通貨を使います。 ※当たり前。そう言う国は 大概インフレ傾向で、将来為替は下落している(円高)可能性の方が 高いです。それにドルとユーロ以外の両替手数料は、マイナーなので割高です。往復で効いてきます。また非常に長い間資金が 拘束されます。 ※これが一番よくない。 融通性が損なわれます。早期に解約すれば(販売店と保険会社が最初にガッポリ中抜きするため)元本割れ、それを過ぎても 満期前だと当初の利回りより当然かなり低くなります。 ※当たり前。A外貨建保険などのメリットやデメリットはいくらでも検索できるので、違う観点から。問題は、銀行で…。 という点ですね。保険の扱いはあるんでしょうが、専門家ではないはずです。 ※そういうこと。 銀行は窓口として売るだけ。 多額の手数料はもらうけど、 その後の責任は何も負わない。質問者様に伝えている内容もはっきり言うと専門家からすれば間違いだらけです。間違いなく保険屋は銀行さんに聞いた内容と違う説明をするでしょう。と言うか、このレベルの質問を質問者様がする?こと自体が説明不足をあらわしてると思います。 ※そういうこと。銀行などは定期預金と同じような感覚で保険を提案し、加入させるので、クレームが多いんです。 ※そうですね。しかも、銀行などは担当者も2、3年で移動になり、泣寝入りした話も多く聞きます。八百屋さんで、魚を買う。販売はできても、どうやって保存したり調理したら美味しいか?はわからない。質問者様は、今八百屋さんで魚を買おうとしています。 ※この魚は、たとえ魚屋さんでも、 買わない方がいいですね。一度、外資系の保険会社の社歴の長い方からお話を聞いてみる。これが、一番のお悩み解決方法と感じました。私なら、魚は魚屋さんでかいますからね。 ※私なら、この魚は、 どこであろうが買わないですね。今の年齢や収支状況、家族構成など不明でピンポイントでご説明できませんが、老後資金の貯蓄を外貨建保険に置き換える事は、間違いではありません。 ※ あれ?定期の掛捨て死亡保険に加入し、更に増えない、寧ろインフレや増税で減る円で貯蓄するよりは、はるかに効率的です。 ※どこが?この機会に保険に出来ること保険以外でも出来ること保険じゃなきゃ出来ないことを学ばれて 更に、外貨の魅力についても説明を受けると良いでしょう。 ※保険を利用するのは、 「保険でなきゃできないこと」 に、限定しましょう。 貯蓄を保険でやってはいけない。大切なお金です!間違った加入や目的ない加入は、損を作ります。 ※その通りだけど、 業界の話を真に受けてはいけない。正しく説明を受けて、目的を持って加入して欲しいです。少しでもお役に立てば幸いです。 ※結局、業界の人は・・ 業界の発展の方向へ消費者を 引っ張りこもうとします。 (当たり前) 自分の頭で考えることを、 習慣にしたい。 しっかり生活設計の意識を持ちたい。生命保険料控除なんかも、業界にそそのかされて始めた国の大盤振る舞いだべ。「お金たれ流したら税金安くしてやる」って、おかしくないか?税金、しっかり取った方がいいべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/12/05
住居資金、教育資金、老後資金等、いつまでにいくら貯めれば? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q30代前半主婦です。30代後半の夫と、0歳の子供がいます。子供が産まれて、今後の家計管理がうまくいくか不安です。 家を建てる予定なので、来年の秋〜冬ごろからは住宅ローンも発生します。 ※来年、住宅ローン返済が始まるようです。私は、子供が保育園に入れれば来年の4月から職場復帰する予定ですが、しばらく時短勤務に変更する予定なので収入が減りますが、これから住宅購入費・住宅維持費・車の購入費・車の維持費・教育資金・老後資金など、お金をたくさん貯める必要が出てくると思います。 ※おバカさんです。 これからの長い将来、お金がかかって くるのは 当然の事ですが、 このような「目的別費用」という発想は、 敵の思うつぼです。 洗脳されて、色々なことを始めてしまう キッカケになります。人生100年時代と言われている中、いつまでにいくらくらい貯めていればある程度安心できますでしょうか? ※おバカさんです。 すでに、十分過ぎるほど洗脳されています。 このような「目標貯蓄額」の発想や、 前の文章のような「目的別貯蓄」の発想、 どちらも 敵の思うつぼです。年2回は家族で国内旅行に行きたいねという話は出ていますが、お互いにお金のかかる趣味・嗜好は特にないかと思います。 ※なら、貯蓄は増やしやすそうです。人によって違うと言われればそれまでですが、皆様どのようにお考えか参考までに教えて頂けますと助かります。 ※このような問いかけには、金融業界人が 登場してきて、しっかり洗脳作業を 行うことになります。 その話に 洗脳されずに耐えられるか? しっかり 自分の頭で考えることができるか? 肝心なところです。補足ちなみに、夫はそんなこと考えても仕方ないとか言うタイプなので、私がしっかり考えておかないと、こんなはずじゃなかった…となりそうでなおさら不安です。 ※おバカさんです。 夫も頼りないけど、妻はすなおそうで ( 簡単に洗脳されちゃうタイプ ) 危なっかしい感じを受けます。積立NISAにも批判的なので、どうしていいか分かりません…。 ※こんなところに 問いかけてはいけない。 答えは 簡単です。 生涯に渡って 貯蓄総額を増やしていけば いいことです。 きちんと、生活設計しましょう。 夫婦のキャッシュフロー表を作ってみて、 2人の人生が確認できれば、 それでいいことです。 ( 下に 参考資料を掲載します ) 業界に不安をあおられて、何かを新たに 始めるなんておバカな行動をしてはいけない。 A ※この人は もろに 金融業界人です。年収がわからないのでなんとも・・・・。 シンプルに、子どもに1000万自分たちの老後に2000万ずつ。60までに住宅ローン完済。 ただ、子どもと老後資金は、だいたい20年後とかなので積み立てなのか保険なのか、投資なのかででしょうし、年金がいくらでそうか、退職金がいくらかでも違ってきます。 そもそも購入する家が安ければ、負担も少ないでしょうしね。 子供手当は手を付けず貯蓄できるくらいの余裕があった方がいいです。それ+それぞれ3万前後は将来に備えて貯蓄。 積み立てNISAとイデコをやっとけば、問題ないですよ。触らないでも支障ないくらい余裕あるなら。降ろさないといけないくらいギリギリな生活なら投資できないし、家の金額もオーバーローン。。 Q年収は夫600万円、私300万円程です。私は来年の4月からしばらく時短勤務の予定なので年収は200〜250万円程になると思います。 お金の増やし方として、ひとまず積立ニーサを始めてみようかと思っていますが、どこでどの商品を選択するのが良いのか分かりかねています。おすすめなどありますでしょうか? ※おバカさんです。 相手は金融業界人です。 「売る人」にお勧めを聞いてはいけない。 私たち消費者とは 利益相反の関係です。児童手当は使わずに貯めておくつもりです。それ+それぞれ3万前後とは、児童手当とは別で教育資金に+3万、老後資金に月3万円ということでしょうか? 教育資金と老後基金は、それぞれどうやって貯めていくのが効率良いのでしょうか??(老後資金は積立ニーサもしくはニーサと、 iDeCoを組み合わせるというのもありなのでしょうか?) ※おバカさんです。 洗脳されてはいけない。 「効率良い」ことにはならない。 A30代後半ならある程度は貯蓄があるとは思いますが、お子さんの教育資金が心配ですよね。小学校卒業までが勝負です。とりあえず年間100万円ずつ貯めていきましょう。老後資金はそれからですね。高齢なので急ぎ足で頑張って下さい。大学に行かせるならば、うちは国立大学一人暮らしで、4年で1千万円使いました。 Q教育資金は、小学校卒業までが勝負なのですね。頑張ります…!!国立大学でも一人暮らしだと1000万円もかかるのですね( ; ; )気が遠くなりそうですが、あまり無駄遣いしないようにしながら、コツコツ貯めていきます。 A ※この人も 金融業界人です。お子さんが18歳になる時に700万ぐらいは必要です。大学まで自宅通学私立理系までは想定範囲内とします。 老後については、余剰資金次第ですが、夫婦2人分積立NISAとiDeCoを限度額まで積立てておけばなんとかなると思います。 ※洗脳されてはいけない。私の周りのご家庭は投資に興味が無い、アレルギーがある方でも最低限その二つは利用されている方が多いです。 ※営業トーク、営業トーク。積立NISAは必要に応じて20年待たずにして取り崩すのはありだと思います。 Q子供が18歳までに700万円、確かにそのくらいは貯めておかないと困りそうですよね。。 積立ニーサとiDeCoは!やはりしておいた方がいいですよね。 ※おバカさんです。ひとまず積立ニーサを始めてみたいと思っています。 ※おバカさんです。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,350万円持ち家の人生:5,351万円《 S家 30代:4人家族 》 2019年9月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカさんを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/11/30
「普通預金」ほど素晴らしい金融商品はありません。保険商品や投資信託等々で手かせ足かせをはめられて、ガンジガラメの人生にならないように・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/08/01自分の頭で考える生活設計。業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。全国の郵便局で「イデコ」案内ゆうちょ銀と日本郵便2017/7/31 日本経済新聞ゆうちょ銀行と日本郵便は31日、全国の郵便局で個人型確定拠出年金(DC)「iDeCo(イデコ)」の案内を10月3日から始めると発表した。 ※そう・・なんだ。運用益が非課税になるなどイデコの特徴を紹介する。資産形成のための情報を幅広く提供し、投資に関心を持ってもらう狙いだ。全国の直営2万局でイデコを紹介。 ※10月から全国2万局で・・ 大変なことです。税制上のメリットに絞って説明する。 ※そこだけ強調されると・・ 自分の頭で考えようと しない人は、 簡単に落ちてしまうでしょうね。口座開設を希望する顧客に対し、ゆうちょ銀のコールセンターの連絡先や、資料請求の方法を説明する。併せてゆうちょ銀ではイデコ向けの取扱商品を新たに8本追加し、27本にする。様々な資産に分散投資する「バランスファンド」をそろえ、選択肢を広げる。すでに取り扱っている商品の一部では運用手数料にあたる信託報酬を引き下げる。 ※「運用をしてもらう手数料」 として、元本の一定割合が 常に取られ続けます。 (金融業界にとって非常に 素晴らしい制度になっています) その元本も・・ 増えたり減ったり、 減ったり減ったり ・・します。 預けたお金を受け取るのは、 基本的に老後のみ・・です。 つまり、 足かせをかけられた状態に なってしまいます。 (一生・・博打を続けざるを 得ない、素晴らしい装置です) ひるがえって、たとえば・・ 普通預金の場合は、 手数料を取られ続けることは まったくありません。 元本が増えたり減ったりする ことも、まったくありません。 それを国が保証しています。 (すごいこと!・・です) 預けたら、老後まで受取りが できない・・なんてことも、 まったくありません。 足かせをかけられるような 不自由なことにはなりません。 博打をしなくて済むから・・ 「将来が不確実」などという ことにもなりません。 将来を見据えて・・ 地に足をつけて生活設計するなら、 普通預金の方が はるかに素晴らしい金融商品です。 (当たり前) 金融業界は儲かるものを奨めます。 (当たり前) 業界をあげて推奨しているのは、 それが彼らが儲かるもの・・だからです。 (当たり前) 「常識」は業界が作ります。 「制度」も時の政府を動かして 業界が作ります。 「株価が通信簿」の政府の場合は、 金融業界と利害が一致します。 資産運用の参加者が増えれば 株価も上昇します。 そのような制度なら、もちろん 政府は強力にバックアップします。 「売る側」と「買う側」は、 当然に利益相反の関係です。 金融業界と私たち消費者は、 もちろん、利益相反の関係です。 (当たり前) 金融業界が一生懸命奨めるものより まったく推奨しないものの中に、 素晴らしいものがある。 「売る人」の話を真に受けてはいけない。 (当たり前)最強の金融商品は普通預金だべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて16年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/11/30
ドル建終身保険について調べると、それを学資にするのはよくないなどとたくさん書いてありました。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/01/30自分の頭で考える生活設計。今日・・発見したQ&A記事を取り上げて、コメントします。Q学資保険にはいるか終身保険を学資保険の代わりとしてはいるか迷ってます。 ※おバカさんです。幼稚園〜高校まではそんなにお金がかかはないと聞いたので大学入学から進学のたびにお金がおりるタイプの保険をさがして色々な保険会社から話を聞いて回ってました。 ※おバカさんです。そしたら今日ソニー生命のドル建の終身保険を学資の代わりとして加入するのが1番いいとライフプランナーの方に言われました! ※おバカさんです。 「保険の売り子」は、自分が 一番儲かるものを奨めるに 決まっています。 すなおに話を聞いてはいけない。そのあとドル建終身保険について調べるとそれを学資にするのはよくないなどとたくさん書いてありました。 ※当たり前。それから自分の利益になるから終身保険を勧められたのかな?とか考えてしまって。。。どちらがいいんでしょう。。 ※そうやって・・ 保険商品で二者択一で考える こと自体が、おバカさんです。 『保険で貯蓄してはいけない』 さらには、教育資金だとか、 老後資金だとか・・の、 『目的別貯蓄をしてはいけない』 『お金は融通されてこそ お金』 貯蓄残高の推移で人生を捉えよう。Aここのところ、昨年から始まった意向確認の影響で、暫く成りを潜めていたこの質問が、久しぶりに出たな~って思いました。学資は学資ですね。利率の計算に使う保険の仕組みが違うのを比べては利回り競争と化していますが、そもそも学資保険を最後まで掛けられるかどうかな?を考えましょう。10人に3人は途中解約する保険種類です。経過別の解約返戻金が一番良いのは、ニッセイさんで、僕らの手数料は少ないので、面倒だからニッセイさんに加入するように勧めていると言ってました。利回りなら明治安田ですね。惑わされてはいけませんよ! ※まあ・・ドングリの背比べです。 比較検討する時間もエネルギーも もったいない・・です。 『保険で貯蓄してはいけない』 『目的別貯蓄をしてはいけない』 貯蓄残高の推移で人生を捉えよう。 保険屋に行って、 「飛んで火にいる夏の虫」 になるより、 自分できちんと生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ろう。 貯蓄残高の推移で 自分たちの生涯を確認してみよう。A確かに直販の営業としては学資保険はもらいたくない保険です。手数料がスズメの涙しかないので…。 ※保険屋さんは、当然ながら・・ 自分の実入りがいいものを 奨めます。(当たり前) 「保険FPの無料相談」に行って、 「無料で相談に乗ってもらった♪」 なんて感じた人は、 表彰状もののおバカさんです。 (当たり前)ただ、消費者がそんな事を言っていては、買い物なんてできなくなります。あなたが何かを買いに行かれて、『おススメはありますか?』と聞いたら、ほぼ売り手側は自分にメリットのあるものをススメますよ。 ※当たり前。薬とか家電製品とか化粧とか服とか靴とか…。 ※どんな業種でも、自分が 最も儲かるモノを奨めます。 (当たり前)ま、そんな裏事情はおいといて、保険は良し悪しではないです。学資保険・終身保険にもメリットデメリットありますし、円建・外貨建にもメリットデメリットあります。あなたやご主人(奥様?)の考え方に合うかどうかです。 ※考え方に合うかどうか ・・ということではない。 素人に・・確立された 保険に対する考え方なんて、 無い。 洗脳された考え方・・なら 有る。で、外貨終身保険ですが、18年後辺りに解約前提なら、ソニーより他の保険会社の商品の方が良いかと思います。 ※こんな話には係わるな・・。 『保険で貯蓄してはいけない』 『目的別貯蓄をしてはいけない』ドル建てで教育費準備するおバカ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて17年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/11/25
もっともっと貯金を増やしたいです!どんな方法でも構いません。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q節約以外で貯金を増やす方法、教えてください!節約はしてるのですが、もっともっと貯金を増やしたいです! どんな方法でも構いません。情報お願いします! ※こんな質問を投げかけると、 金融業界の人たちが登場してきて、 お決まりの投資・資産運用を勧めることに なってしまいます。 もちろん、それらをやってはいけません。 3%で運用できれば、5%で運用できれば、 のような「たれれば話」には、 マイナス3%運用、マイナス5%運用、 という真逆の結果のリスクも伴います。 それだけではない、金融業界の取り分 (手数料)が引かれるぶんだけ 損をすることになり、 「普通預金の方がマシ」という事になります。 で、「何をすればいいか?」ですが、 「リスク無しで収益が大きい」 そんな方法は無いのが、当たり前です。 そこで、「何をすればいいか?」ではなく、 「何をしなけい方がいいか?」 に注目することをお奨めします。 なぜかと言うと、 生涯をかけて数百万円を失うような項目が いくつかあるからです。 それらを整理整頓することで、 生涯で1千万円単位のお金を失う事を防げます。 ( =生涯で1千万単位の貯蓄ができます ) 《 生涯で 数百万円失う 事がら 》 〇生命保険 加入 〇投資・資産運用 〇ローンでの買い物・生活 〇住宅建築でハウスメーカー決め打ち これらは それぞれで 数百万円を失って しまう可能性を秘めています。 一人の人生で これらを合計すると、 一千万円台、二千万円台のお金が失われる ことになります。 業界人の営業トークに洗脳されることなく、 自分の頭で考えることができれば、 一千数百万円、二千数百万円のお金を 失わずに済むかもしれません。 ( = 貯蓄できるかもしれません ) 自分の頭で考えて 生活設計しましょう。 保険屋さんの言いなりではない、 きちんと本物の生活設計をしましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作りましょう。 A自分で出来る節約にも 限度があるので強制的に貯金自動積立 定期預金とかで 普通預金からお金をなくしのこったお金で生活そのさい クレジットカードとか手もとになくても使えない 決済方法はこの際 あきらめる。ちょっとの利便性が 節約以上の効果があるともおもえないまあ ためしてだめなら カード払いに戻すことも可能だしね A貯金の一部(又は大部分)を運用。全世界株又は全米株の投資信託。副業、転職で収入を増やす。ポイ活で小遣い稼ぎ。不用品をフリマアプリで販売。などなど。参考事例《 K家 30代:子供2人 》2022年4月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、フルタイムの共稼ぎなら、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。隊長! また おバカさんを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/11/24
個人年金を検討してます。 ※おバカさんです。 どっちも やめといた方がいい。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金を検討してます。 ※やめた方がいい。日本生命と住友生命で検討してるのですがどちらもあまり違いがないように思います。日本生命では学資保険を契約しており、住友生命では火災保険を契約してます。なにか違いがあれば教えて下さい。 ※そんなことより、 保険で貯蓄をしようよいう発想を してはいけない。 学資保険もやっているということは、 まだ若いようなので、 これからの色々な支出に耐えうる 家計にするために、 保険や金融商品等での「固定支出」 を増やしてはいけない。 我が家のお金の融通性は、常に 確保しておきたい。 仮に住宅ローン返済がある場合、 (又はこれから返済が予想される場合) 学資保険や個人年金で得られる 収益よりも、 ローン利息が大きいのが普通だ。 学資保険や個人年金よりも、 住宅ローンの繰上返済の方が、 強力な金融商品として機能する。 (当たり前) 『 貯蓄利息 < 借金利息! 』 借金返済がある人は、 保険で貯蓄している場合ではない、 ・・ということになる。A比較ポイントは下記です ※保険屋さん登場!・・のようです。①払込免除をつけられるか「ガンになったら免除」だとして、総額300万払込予定の個人年金なら、最大300万のガン保険も兼ねます。特約の金額によっては、純正のガン保険より有利です ※特約をてんこ盛りにすることで、 保険屋の収入は増すことになる。 当然、加入者の保険料は高くなる。②どんな特約をつけられるかたとえば国内生保のガン診断一時金等は(若いなら)かなり割安です。ですが通常は最低契約料や抱き合わせ販売の壁があり、割高な別の保障を買わせられがちです。個人年金の特約としてセットできるならお得になります。 ※何が目的で個人年金をやるのか 分からなくなってしまう。 特約をてんこ盛りにすることで、 保険屋の収入は増すことになる。 当然、加入者の保険料は高くなる。③終身年金があるか一般に、利回りは投資信託等より劣ります。 ※投資信託が優れているとは限らない。 うまく行けば優れた結果に、 うまく行かなければ酷い結果に、 どちらの可能性もある。ですが終身年金なら、生きていさえすれば利回りは拡大し続けます。 ※良いものを求めれば、払うお金も それなりに高くなる。(当たり前) 高いものを売れば、敵は潤う。金融商品によらない分散投資は極めて重要ですし、長生きリスクへの直接的な回答になります。 ※わざわざ新たに高いお金を払わなくても、 長生きリスクへの直接的な回答は 元々存在している。 公的年金だ。基本的に長生きするほど日々の生活コストは上がり(介護や病気等で)、判断力は衰えますから、自動的に支払われる終身年金は最重要ポイントといえます ※公的年金は昔から自動的に 支払われている。なお早死にリスクはほぼ無視できます。死んだ当人には関係ないし、遺された人も「ああ10年早く死んだから50万損した」なんて計算はしません。死んだ分、生活費の支出が減りますので。 ※公的年金でもまったく同じこと。上記はiDeCo等ではできません。 ※iDeCo等で固定支出を増やしては いけない。性質の違うものを単純な利回りで比較するのは、初歩の初歩である分散投資を無視してしまっています。A受け取る年金額の有利不利は大差ないと思います。 ※当たり前。オプションに違いがあり日本生命では保険料免除特約というのが付加できます。ガンなど三大疾病になった時に以降の保険料が免除されます(条件あり) ※何のために個人年金を検討して いるのか? 老後資金を形成するつもりなら、 保険屋が儲かるような特約を てんこ盛りにしてはいけない。ただ、今は低金利なので個人年金保険は加入されない方が良いでしょう。 ※当たり前。老後資金を貯めたいようであればイデコなど他の方法をオススメします ※金融業界の人のようです。 業界が勧めるものはやめておきたい。 私達消費者と業界とは、 「利益相反の関係」だ。 業界人の話を鵜呑みにしては いけない。また、保険料免除特約はガン保険のようにその時に助けてくれるわけではなく、保険料を払わなくても年金が受け取れるということです。もちろんオプションは無料ではありませんので、年金が増えにくくなります。個人年金保険で特に気を付けたいのは払込の途中で保険料負担が困難になった時です。解約するとほとんどの時期で元本割れします。 ※当たり前。また、キホン的には終身年金である必要はありません。 ※当たり前。長生きしたからと言っても生活費の水準は減っていくのが普通だからです。国の年金が終身年金になっていますので、 ※当たり前。 死ぬまで受け取れるのが公的年金。どれくはい受け取れるか見込みを立てておくと良いと思います。A同じ支払額でより増やしたいということで、日本生命と住友生命を比較しよう、ということなら、他の回答にあるようにそもそも個人年金保険で良いのかを考えてからが良いかと思います ※当たり前。 個人年金はやらない方がいい。 保険で貯蓄をしてはいけない。確定拠出年金でどの程度の年利回りで個人年金保険よりそもそも受取額が増えるか、それが達成可能か ※この人も金融業界の人のようです。確定拠出年金なら掛け金全額所得控除で個人年金保険より節税効果がある ※掛け金で控除してもらったお金は、 給付金で所得税で取り返されます。 残念ながら・・。 確定拠出年金をやってもいいかも ・・という人は、 退職金があまり期待できない会社員 です。そのうえで保険で考えるなら、円建ての個人年金より、変額(外貨建てや投資信託での運用)の個人年金の方が増える可能性があること ※おいおい、すなおに聞いてはいけない。 底なし沼に引き込まれてしまう。 この話は、やめておこう。それでも円建ての個人年金で日本生命か住友生命かというなら、配当の実績などを確認すると良いかと思います ※そんなことは、しなくていい。 個人年金を始めてはいけない。ちなみにまとめても基本的にはメリットはありません ※保険で貯蓄してはいけない。個人年金は やらない方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて18年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2022/11/11
「毎月引き落としで確実です」と、保険のお姉さんが。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q現金で貯金するのと、生命保険会社の個人年金だとどちらが賢い貯め方ですか? ※おバカさんです。前者がはるかに賢い。保険お姉さんからは「毎月引き落とされるので確実に貯められます」と言われたのですが ※営業トーク。年金引き落とされて貯金してる感覚になるのが危険だし、私はキャッシュレス決済をメインとしているので、そういう感覚だと引き落とされているから安心していたら毎月収支マイナスになっていることに気づかない危険もあります。 よろしくお願いします。 ※おバカさんです。 そういうことよりも 何よりも、 保険で貯蓄することのデメリットを しっかり認識しましょう。 これからの長い人生で、 結婚や子育てやマイホーム取得や 色々な支出が必要な場面に遭遇しますが、 その際に自由に使えない、 融通がきかないお金である「塩漬け保険」が あっても、何の役にも立ちません。 どうしても必要だから と解約すれば、 元本割れしてしまいます。 保険屋さんが何と言おうが、融通の 利かないお金の持ち方をしてはいけない。 A金利から見ても、銀行預金より保険会社の個人年金の方が有利です。 終身死亡保険で、60歳から年金コースなどに変更できる保険で、解約返戻金の戻り率が110%~118%になる保険があります。 例えば、30歳男性で、60歳払い済み、死亡保障500万、月額保険料10,235円60歳までの累計払込保険料3,684,600円60歳の契約応当日後の解約返戻金4,065,890円(戻り率110.3%)70歳の契約応当日後の解約返戻金4,370,945円(戻り率118.6%) 満期払い済みのタイプは、60歳払い済み、65歳払い済み、70歳払い済み、そして、10年払い済み、15年払い済み、16年払い済み、17年払い済み、18年払い済みがあります。 Aマイナスになる可能性があるなら保険ははいらないほうがいいですね。余裕があるのがいいですよ。 A貴方の年齢が分かりませんが、若い人ほど老後までの積立期間が長く取れますから、あまり利率の低い商品で長期間貯めるのはお勧めしません。 個人年金に入る目的は何ですか?取り合えず貯蓄しとこうかな?とか、短期間で解約する可能性があるなら、個人年金はやめた方がいいです。 保険担当者が言う「毎月引き落とされるので確実に貯められます」のであれば、銀行に行って自動引き落としの定期積立の口座を作ればいいです。別に個人年金しか自動引き落としが出来ないと言う理由はありませんから。 もし貴方が老後のためにお金を貯めたいのであれば、なおさら個人年金以外の方法も検討した方が良いでしょう。 例えば、毎月1万を30年積立たとしましょうか?積立額は360万ですよね?金利が0.1%なら364万です。30年積立てもわずが4万しか増えません。 もし金利がら1%だと、400万3%だと500万7%だと900万です。 金利や利率は必ず約束されたものではありませんが、お金の勉強をする事によってこれだけの差が出る可能性があると言う事です。老後のお金を保険一択で検討するのは、辞めた方が良いですね。隊長! また おバカさんを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/11/08
「この終身保険ってどうなんでしょう?」基本セオリー:「保険で貯蓄してはいけない。」 ※分からない人は、キーワード検索。 ブログトップ画面右上の 「キーワード検索」に以下の言葉を入力 。 「保険で貯蓄するな」 「4つの理由」 ⇒ 「このブログ内」をチェック ⇒ 「検索」をクリックまあ・・生活設計的には、貯蓄の手段は保険商品ではなく、普通に預貯金の方がいい。(当たり前)何かあっても、融通がききます。融通がきいてこそのお金です。(当たり前)ただ、すでに加入してしまっている場合、どうしたらいいでしょう? ※アクセス数の多い過去記事を取り上げています。自分の頭で考える生活設計。『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。円建保険金額保証特約付新終身保険(マイフューチャー)・・って、ずいぶん長い名前だけど、どうなんでしょう?メール顧問会員のMさんも加入している「円建保険金額保証特約付新終身保険」って、どうなのか?「ヤフー知恵袋」でのやり取りを参考に考えてみましょう。 ※ただし、この手の相談に回答する 「専門家」を名乗る人たちはすべて、 保険や金融商品を「売る人」・・です。 すべてを真に受けてはいけない。 言う通りにしていたら、 お金がいくらあっても足りない。 私達消費者は、常に自分の頭で 考えるようにしたい。Qドル建て終身保険についてお聞きします。現在主人名義で円建保険金額保証特約付新終身保険に加入しています。2008年に加入し、払込期間は2031年までで、保険金額3000000円です。 ※300万円・・のようです。一年 ほど前に保険を見直す際、 ※保険は「見直し」してはいけない。 保険屋の思うツボになる。 保険は「清算!」しよう。プランナーの方がこの保険は円高なのでとりあえず解約せずにおいておいた方が良いと言われそのままにしていました。その見直す際にこのドル建て保険はあまり考慮せず、他で保証充分な保険を組みました。 ※「保障充分な保険」? 保険屋が言う「充分」なのでは? そもそも、「夫婦とも保障は不要」 というケースが多いこと、知ってる? 「売る人」の話だけ聞いていると、 不要なのに加入したり・・ どんどん洗脳されます。為替の動きをみて解約する!?と言うようなことでそのままにしておいたと思います。ですが、円高が進むなかこれはこのままで良いのか毎月保険料がひかれるたびに思いはじめました。運用とか無知なのにドル建て保険に加入したのは間違いだったと思っています。 ※運用がどうのこうの・・よりも、 「保険で貯蓄する」行為自体が、 生活設計的にはおかしな事。月々の保険料の支払いも考え、今すぐにでも解約したいと思っています。 ※最初から加入しなければよかった。 「売る人」の話を真に受けた結果 ・・です。でもとにかく分からない部分が多く、その決断で良いのか不安なところもあり質問させて頂きました。よろしくお願いします。A結論から申しますと今解約は大損するのでお勧めできません。 ※当然、その結論になります。なぜなら円建保険金額保証特約付新終身保険(マイフューチャー)は低解約返戻金型終身保険なので保険料支払い期間中は通常の解約返戻金が通常の終身保険の7割くらいの額に抑えられているため、保険料支払い期間中の解約は必ず損するためです。 ※そういう商品設計になっています。 この手の保険商品はすべて・・そう。為替などほとんど関係なく損します。 ※当たり前。マイフュチャーは円建てドル運用終身保険という特殊な終身保険で・死亡保障と保険料は円建てて固定 (為替の変動を受けません)・ドルで運用するので予定利率が高い (国内だと1.5-2%の所3%あります)上、 低解約返戻金型なので 保障額額に対する保険料は国内で一番安い。・解約返戻金は為替の変動を受けるので 解約時点まで正確な金額が分からないこのような特徴があります。今回の目的が保障がメインで、保障額に対して安く持ちたいということであればマイフューチャーが一番適切な選択となります。 ※とは言っても、 「同じ死亡保障額」に対する保険料が 各種保険の中で一番安い ・・ということではなく、 「同じ保障額の終身保険」の中で 保険料が一番安い ・・ということ。 そもそも、一般的には・・ 保障がメインなのであれば、 「終身保険」という選択は無い。 死亡保障を確保する手段として、 そのコスト(保険料)が 最も高いのが、終身保険・・だ。 なので、一般的には・・ 終身保険には入らない方がいい。 (当たり前)解約返戻金を求める場合は為替の影響で積み立て額も増減するうえ、解約時点での為替によっては目減りする可能性もありますのでこの保険ではお勧めできません。 ※そういうことになります。解約返戻金を求めるなら低解約返戻金型ではないドル建て終身のほうが予定利率も高いですし、為替のリスクもマイフューチャーより低くなります。 ※そういうことですが、 そもそも、 解約返戻金を期待するような 貯蓄をしてはいけない。 さすらいのギャンブラー ではないんだから。 地に足を付けて生活設計しよう。マイフューチャーはあくまでも保障を日本で一番安く持ちたいという人向けの商品です。 ※「終身保険で保障を安く」 という場合・・限定のお話です。 そもそも、一般的には・・ 死亡保障に対応する保険は、 終身保険ではない。 終身保険よりはるかに安く 死亡保障を確保する保険が いくつもある。30代くらいまでなら総保険料は保障額の半額以下で済むので貯蓄より断然お得なのです。 ※そういう・・おいしい約束をする 保険会社が、数十年先の 受給時期まで健康であれば・・のお話。 一民間企業の約束事です。 その企業が消えて無くなれば、 当然・・その約束事もホゴになります。 「おいしい約束」の契約をいっぱい している保険会社ほど・・ 「だいじょうぶなんだろうか?」 「ちゃんとやっていけるんだろうか?」 「自分の時は受け取れるんだろうか?」 と、疑ってかかるのが、健全な消費者。今一度何のために加入したか確認してみてください。貯蓄でと言うことであれば支払いきるまで解約しない方がいいです。 ※保険会社の健康を祈って・・。保障として持っているなら日本で一番安い額で保障がもてる保険で、既に販売終了しているので二度とこんな良い保険はありませんので大切に継続してください。 ※話は鵜呑みにできないが、 保険会社の健康を祈って・・。総支払額を一度計算してみてください。保障額の半額くらいで持てる保険だと思います。 ※だからどうした、 保険会社の健康を祈って・・。あと最後に他の回答者が言っている払い済みは絶対にしないで下さい。 ※払い済みなどしてはいけない。 そもそ、保険に加入しさえしなければ、 払い済みなども選択肢に入らない。払い済みは払い済みにする段階での解約返戻金の額に応じて保障額が変わります。この保険は低解約返戻金型の保険で今の段階ではかなり解約返戻金が少ないので払い済みにすると大損します。ご注意ください。 ※そもそも、「保険加入が当たり前」 という発想から脱出できない内は、 生活設計的にいつも大損する。ご参考になれば幸いです。 ご回答ありがとうございました。 とても詳しく、そして分かりやすくご説明頂き、 この保険に関しての疑問点が解決しました。 今解約すべきではないですね。 この保険は貯蓄と考えて払い続けて いきたいと思います。 ※お気の毒に・・。 狭いコップの中で、 保険のことばかり考えていないで・・ もっと家計全般のことに目配りしよう。 生活設計は、だいじょうぶ・・か? 払込期間が過ぎてからの解約は 為替の動きで変動があっても まず損はしないと言うことですよね。 ありがとうございました。Qアリコの、新しい終身保険「My Future マイフューチャー」どう思われますか?正式名称は「円建保険金額保証特約付新終身保険(米ドル建)」です。 ※非常に長い名前です。 名前の長い・・理解が難しい 商品には近づかないことです。見直しを検討中で、FPさんからお勧めされています。為替リスク・最低保障が無いことが非常に引っかかります。 ※???こちらでドル建て保険で検索すると、あまりお勧めしない意見が多いようですし・・・ ※まあ・・ 保険屋どうしの 足の引っ張り合いのようですが。金融に詳しい方からみると、この手の保険はダメなんでしょうか?A為替リスク・最低保障が無いことが非常に引っかかります。この点を貴方がきちんと理解し気にしているので有ればお奨めできません。あくまで加入者が『リスクを伴っても構いませんね?』で了承しないといけない事が前提のドル商品ですから。 ※ え? この人はまた 何を言っているの?個人的には円建ての積み立て利率変動型終身保険をお奨めします。 ※ ・・っと、そういうことなのね。 他の商品を否定して、 自分の売りたい商品へ誘導します。東京海上、あいおいなどでしたら金額設定も低めに設定できる上に単品販売しているでしょうから加入者には比較的割安にすむかと思います。 ※普通に営業トークをしています。それに為替商品で有れば他の金融商品(投資信託やドル建ての割引債など)が有りますからそちらで資産を増やされた方が良いでしょう。 ※もう・・完全に、営業行為。 皆様丁寧に詳しく答えて頂き、 ベストアンサーをとても悩みました。 ※なにを悩んだの? 東京海上の保険を検討してみる事に しましたので、決めました。 ※ええーっ? ありがとうございました。 ※なんなんでしょう?・・この転回。 だめだよ、簡単に洗脳されちゃあ。 自分の頭で考える練習をしようよ。Aマイフューチャーは面白い保険だと思いますよ。一生涯掛け続ける(=終身)保険として解約を前提にされないのでしたら、たとえば東京海上日動あんしん生命の長割り終身や、ソニー生命の変額終身保険などと比較しても保険料は結構割安に設定されているのは確かです。 ※そのようです。アリコが得意な外貨建てで運用するタイプの保険ですが、毎月の保険料は円で定額支払い。つまり為替による変動が無いんですよね。 ※そのようです。また死亡保険金はも将来円またはドルの好きなほうで受け取ることが出来ますし。それに、「円建保険金額保障特約付」ですので、死亡保険金を円で受け取る場合は為替リスクに関係なく最低保障してもらえるというのが新しいところです。 ※そのようです。確かに、途中で解約をされると、払戻金が割り引かれてしまったり、為替のリスクを考えないといけませんが・・・アリコは外貨建ての資産運用により、運用利回りも良さげです。(97ページ参照)↓http://www.alico.co.jp/about/report/pdf/br2007_2.pdf生命保険の見直しをされる上で、 ※生命保険は「見直し」してはいけない。 生命保険は「清算!」する。予定利率の高くない保険金200~500万円の終身保険から切り替えを考えておられるのでしたら丁度良い商品でしょうね。 ※切り替えを考えているなら、 ちょうど良い機会だ。 この際、保険は卒業しよう。 『保険で貯蓄してはいけない。』ちなみに運用目的で、かつ為替リスクを心配されるのでしたら生命保険商品ではなく、毎月1万円ぐらいからで出来るファンド積み立て等にチャレンジしてみるのも一つの方法だと思いますよ。 ※ほらほら・・来た、来た。 営業トークです。 自分が売りたい商品へ誘導します。参考までに野村のファンド積み立て。シミュレーションも出来ます↓ ※売りたいのはこれ・・だったんですね。A通常外貨建ての終身保険の予定利率は円建ての倍程度ありますが保険料は基本的にドルなどの外貨で支払います。口座からある基準のドルを円に換算した保険料が引き落とされますので毎月保険料が変わります。 ※この人は、この商品をきちんと 調べないでコメントしているようです。しかし円高の場合は同じ円建ての終身保険と比べると数割程度支払いは安価となり保険によってですがある基準を円安の場合超えると今度は割高になるのです。支払いも受け取りもドルで行いますので為替の影響を受けることになります。 ※勝手なコメントをしています。 何かの営業へ誘導したい気持ちで あせるのは分かりますが、 ウソはいけません、ウソは。初めて終身保険に加入するのであれば止めておいたほうがいいでしょう。円建ての終身保険にすでに加入していてさらに増額する場合などにドル建てを考えるのが普通です。 ※そんな「普通」が、どこにあるの?つまり解約返戻金などをまったく当てにしない死亡保険というのであれば今は良いと思われます。保険料が円安で上がった場合は払い済み、解約などを視野に入れておけばいいのです。 ※言っていることが支離滅裂です。 「ヤフー知恵袋」ではこのように、 「売る側」の人たちが「専門家」 として登場して、 それぞれ勝手に営業トークを しています。 「専門家の話を真に受けてはいけない」 自分の頭で考える練習をしよう。 地に足を付けて生活設計しよう。保険で貯蓄をするな ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて15年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 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2022/11/08
老後準備に適切な保険商品は何でしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q公的年金だけは老後の生活費が不安な場合、事前準備に適切な保険商品は何か。 ※おバカさんです。 すなおに 保険業界に洗脳されています。 保険で貯蓄してはいけません。商品名と選定理由も併せて述べる。わかる方お願いします! ※おバカさんです。 そんな質問をすると、業界の人間が 登場してきては 営業トークを展開する ことになるだけです。 保険で貯蓄してはいけない。 A保険商品は個人年金とか?商品名は複数の民間保険商品を取り扱っている会社で相談。 A"保険商品"の定義が分かりませんが… ①iDeCoで楽天VTIに2.3万利益が非課税だし節税にもなるから必須 ②積立NISAでS&P500に3.3万利益が非課税だから ③残りはVTIに保険商品から選ぶより普通に証券口座でVTIに定額積立することをオススメします証券会社は楽天・SBI・松井などが手数料安いのでオススメです 銘柄は米国インデックス(VTIやS&P500)が最も堅いです A老後、年金でするなんて考えないで年金は老後の小遣いと考えれば楽ですよ。あとはゆっくり年金型の保険を考えるとか、死ぬまで働ける体力を養うとか隊長! また おバカさんを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/10/31
投資用マンションで、老後の安泰が手に入ります? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q年金に不安を感じている若者がマンション投資を始めることにより、老後の安泰を手にいれることはできますか? ※うわぁ~~ 典型的な おバカさんです。 まだ世の中の何にも分からない、 若いおバカさんたちが、 こうやって 騙されていきます。 そんなモノは、近い将来、 どうしようもない人生のお荷物になって しまいます。 カタチあるもの、必ず劣化します。 どんどん修理費用がかさんでいきます。 入金と出金が逆転してしまいます。 最終的には壊れて使い物にならなくなります。 収入は得られないけど 支出はかかる、 どうしようもない 人生のお荷物になります。 借りる人がいなくなった物件は、 買う人もいなく、売るに売れません。 管理費や固定資産税などは 延々と負担 しなければなりません。 ババ抜きのババ・・です。 最初から 手にしてはいけません。 投資用だろうが、自己居住用だろうが、 マンションを所有してはいけません。 「高い勉強代」では、済まないぞ。 A50年後、誰も借りてくれない老朽化したマンションの1室が手に入ります「建ててカモの若者に売りつけるところ」までが本来の投資の醍醐味です隊長! また おバカさんを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/10/26
どれを最優先でやるべき? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q資産運用について。25歳でこれから資産運用を始める場合、NISA、つみたてNISA、企業型確定拠出年金、iDecoのどれを最優先でやるべきでしょうか? ※おバカさんです。 すなおに洗脳されていて、業界から見たら、 有難くて かわいいお客様なんでしょうね。 まだ25歳、で独身? 今後の長い人生では、何があるか分かりません。 結婚、子供の誕生、マイホーム購入、 あるいは不幸な出来事で・・ 自身がリストラ、会社が倒産、 交通事故で働けない体に、家族が難病に、 等々、人生の色々な局面で、 急に まとまったお金が必要になることが あるかもしれません。 なので、お金は融通が可能な状態で 持っておきたいですね。 融通が利くお金で 総額を増やしたいですね。 ( 洗脳されたままではいけない ) ※資産運用に参入する人が増えて確実なのは、 「金融業界が潤う」ということだけです。 お金が増える 確証は無いし、 縛られて融通が利かない状態になるだけで、 いいことは 何もありません。 ※「低利回りは当たり前」と認識しましょう。 ( うまい方法も商品も 存在しない ) 例外が 2つだけあります。 「国民年金」と「繰上返済」、この2つは、 他を圧倒するほどの「高利回り商品」です。 でも、このことを誰も知りません。 業界が儲かる商品ではないからです。 儲からないモノは推奨しないから、 一般の消費者は気づくことはありません。 ( 私たち消費者と業界は 利益相反関係 ) 資産運用を あれもこれも・・と、 業界の思惑通りに行動していると、 「自分で自分の首を どんどん締め上げる」 ことになります。 収入の大部分の行き先が決まっている、 それらは 簡単に中止したりできない、 「お金の融通が利かない状態」に陥ります。 「お金は 融通できてこそ お金」です。 お金の役割を自分で殺してはいけません。 働いて得た収入は「いつでも融通が利くお金」 として、貯蓄額を増やしていきましょう。 Aサラリーマンであれば、天引きを最優先が良いと思います。 従って、例示の商品以外でも、財形年金、会社の個人年金制度、労働組合の個人年金制度などがあれば、候補に加えても良いと思います。 私は、現在、企業年金+財形年金+会社の個人年金+労働組合の個人年金で暮らしており、将来は、公的年金を余裕資金として受給する予定です。例示の資産運用商品は、老後の年金にはならないのではないかと思います。 A勤務先の企業年金制度によります。 企業型確定拠出年金≒iDeCoだったり、企業型確定拠出年金>iDeCoだったり、iDeCo>企業型確定拠出年金だったり。 会社の掛け金が1万程度なら、マッチングで拠出しても高々2万。iDeCoで5.5万目一杯できた方がよい。 会社での掛け金が5万設定できるなら、企業型かも。 Aまず現金預貯金同時に支出管理それから今後の資産収支見込み表作成そして自己分析(リスク許容度など) そこまでやらないとどのタイプの投資が最適かわかりません ※資産運用では「業界の取り分」があるので、 それがない「普通預金」の方が有利!・・です。 ( 当たり前 )隊長! また おバカさんを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/10/26
失敗はできません。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q積立ニ-サはやるべきでしょうか?40代後半です。妻1人、子1人です。2年後に家購入予定です。失敗できません。 ※おバカさんです。 なんにも 迷う必要はありません。 そのような「余分なお金」があったら、 ローンを余分に借りて 金利負担するより、 マイホーム建築資金に投入した方が、 確実にお得です。 ( 当たり前 ) マイホーム購入が迫っている人や、 住宅ローン返済中の人は、 余分なお金があったら・・ マイホームに投入して、ローン利息負担 をできるだけ少なくした方がお得です。 ( 当たり前 ) 投資で得られる収益より はるかに大きな 収益が得られるのが、「繰上返済」です。 それも、リスク無し、簡単、すぐできる。 のん気に、投資商品や保険商品で積立て なんか やっているばあいではありません。 住宅ローン返済中の人にとって、 「最強の金融商品」は 「繰上返済」です。 ( 当たり前 ) ※元本100万円で一瞬で30万円ゲットなんて ことがリスク無しでできるのは、借金返済だけ。A積立ニーサは2年後には関係ないです。2年後がちょっとマイナスでも20年後にプラスになってたらいいよねって感覚をもてないときついです。1人分なら1年40万円ですし、家代にどうこうなるものでもないと思いますけど。A失敗できないなら、やらない方が良いでしょう。投資は余剰資金(最悪、無くなっても良いお金)でやるものです。あなた一人なら「今はマイナスだけど20年後にはプラスになっているはず」と待ち続ける事が出来ますが、妻に投資の知識が無いと、妻は20年後まで待てません。ちょっとマイナスになっただけで妻はヒステリックに怒り出し、夫婦関係がギスギスして幸せな家庭が崩壊する恐れがあります。隊長! また おバカさんを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/10/17
なんとかしたいのですが、どう思いますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q家計診断お願いします。給料手取り44万です。県民共済(家族6人分)15000円?旦那お小遣い 70000円?ガス代 20000円?車ローン 45000円中学教育費 14000円小学校教育費 9000円旦那保険 15000円塾2人分 30000円楽天(電気代やウォーターサーバー、車保険、 娘たち携帯代、ネットフリックスなど) 74000円?私携帯、Wi-Fi 17000円?水道 4000円予備費 10000円病院代 10000円雑費 10000円オムツ 5000円米代 4000円特別日(誕生日やクリスマス、車検代、 自動車税などの積立。 39000円幼稚園 9000円娘たち小遣 4500円食費(6人分) 62000円電気代が今月4万円?もいったので、食費を今月は4万でやりくりしなくてはなりません。貯金もできないので、なんとかしたいのですが、どう思いますか? ※県民共済について、おバカさんです。 県民共済は ほぼ「医療保険」です。 家族全員で加入していれば、 例えば20年で・・ 1.5×12×20=360(万円)! 360万円が そのまま手元にあれば、 何十回でも病気になることができます。 ※車のローン、おバカさんです。 金額や金利は分かりませんが、 借金で買い物をしてはいけない。 マイホームだけはやむをえませんが、 それ以外のモノは現金購入しましょう。 金利負担分、高コストな生活になります。 ※旦那保険:15000円は払い過ぎ。 収入保障保険で死亡保障を備えれば、 保険料は 3000~5000円で済みます。 生命保険料が万単位なら、 過剰加入を疑いましょう。 ※その他、携帯代やお小遣いなど異常に高い。 非常に、のん気で 緩い家計です。 このままでは、教育費がピークになる 時期には 家計破綻の可能性があります。 生活設計の意識を持ちましょう。 夫婦の将来を真剣に考えましょう。 キャッシュフロー表を作って、 自分たちの将来を確認してみましょう。 下に、「教育費がかかる時期に家計破綻」 する事例を掲載します。 ご参考に・・。 A素人目でも色々見直し必要だと思います。県民共済は掛け捨てのようなもの。うちは学資保険が終わってから、自分のお葬式代として加入しました。4千円/月 ※おバカさんです。 葬式代を保険で準備するなんて、 保険屋さんの洗脳・・そのまんま。生命保険、自動車保険見直した方が良さそう。変額保険などの貯蓄性の高いものにした方が良いと思います。 ※おバカさんです。 保険屋さんの回し者?携帯代はバラバラに支払っているのなら、一つにまとめた方が良いのでは。A車のローンは金利いくらですか?1%以下なら借りてもいいと思いますが総額いくら払ってるか確認してますか?夫のおこづかいがかなり高めですが専業主婦でしょうか?なら扶養内でも働けば解決できますが…よくよく見たら家族6人なんですねそしてオムツもいるお子さんもいるとなると働けるようになるまで、貯金はなしでしのぐしかなさそうな…電気ガスで6万はすごいうちオール電化ですが、毎朝子どもがシャワーして追い焚きもしてて、2万くらいですよ上がる前は1.5万くらいでした電気か安い時間帯にまとめて洗濯や、食事作りもしておくとかどうでしょうか参考事例《 Y家 30代:子供2人 》2022年10月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 死亡保障が必要なことが分かります。隊長! また おバカさんを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/10/17
日本生命に勤めている親戚の関係で やっていましたが。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q現在31歳、独身です。 ※典型的な「反面教師」の事例です。 同じような人たちが 日本中にいます。 各業界に 洗脳されたままではいけない。 各種「積立」を やってはいけない。親戚に日本生命に勤めてる方の付き合いで個人年金2つに加入しております。①月15502円(10年前に加入)②月20952円(5年前に加入) ※おバカさんです。その他にも明治安田生命の積立月20000円(5年満期で来年5月に支払い終了) ※おバカさんです。積立NISA+投資信託(2年前から運用開始)月50000円 ※おバカさんです。iDeCo(2年前から運用開始)月10000円 ※おバカさんです。コロナの影響を受け、収入が減った為支払いが厳しくなってきました。 ※長い人生では 何があるか分かりません。 自分で自分の手足を縛ってはいけません。 お金の特徴の一つが「融通性」です。 それを自ら損ねてしまってはいけません。 各種「積立」を やってはいけない。解約するにあたって、優先順位は日本生命の個人年金から解約したほうがいいのでしょうか? ※不測の事態が発生して 継続が難しくなり、 中途解約すれば、 「払った分より 少なく戻る」 のが、貯蓄性保険です。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/08/26
中古でいいと思いますが、強く 言えません。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q夫婦の価値観の違いについて悩んでいます。 ※どっちもどっちです。30代の共働きで子供が2人います。夫婦とも手取り25万で貯金は月15万です。お金は妻(私)が一括管理していてお小遣い制です。 ※年180万円です。 貯蓄は素晴らしい。家を買って頭金や引っ越しに使ってしまい、現在は貯金が減って200万程しかありません。 ※住宅ローン返済中のようです。 なのに、貯蓄がきちんとできている。 素晴らしい・・。夫が車を買い替えたいようです。欲しい車は300万らしいです。 ※ほう・・。私は、まだ今の車で良いし買い替えるにしてももっと安い車か中古で良いと思っています。しかし、強く言えない理由があります。 ※ ん?私は、投資に400万使っています。 ※おバカさんです。 そんなことをする 400万円があったら、 繰上返済に充てた方が はるかにお得です。その他にも、積み立ての保険商品やNISAなどに毎月数万を使っています。 ※おバカさんです。 住宅ローンを返済しながら 積立をする、 こんな 非合理的な行為はありません。 積立で得られる みみっちい収益より、 繰上返済で得られる収益の方が、 はるかに大きいんですよ。 ( 当たり前! )教育費や老後の為ですが、リスクがあるので趣味のような物です。 ※おバカさんです。 教育費対策や老後対策のための、 最強の金融商品は「住宅ローンの繰上返済!」 なんですよ。 積立するような余裕のお金があるのなら、 洗脳されたまま 積立していないで、 繰上返済に充当しましょう。夫も働いているのだから好きな物を買えばいいと思ってはいますが、収入が少ないので車は贅沢品だという気持ちもあります。 ※おバカさんです。 車よりも「投資」や「資産運用」の方が、 お金を大きく減らすかもしれない という意味の「贅沢品」です。悩みは300万の車を買うのを賛成するかです。買うなら、お金を貯めて1年後、もしくは投資をやめて現金化します。 ※おバカさんです。 悩むべきは、業界に洗脳されたまま、 このまま投資を続けるか?ということだ。 投資で確実なことは 一つだけです。 客が儲けようが損しようが、 金融業界は しっかり潤うということです。 いいかげん、目を覚ませ!教育は高校まで公立と考えていますが、本人が希望する進路に進めるようにしたいので、お金はなるべく多く貯めておきたいです。(夫は奨学金でと考えているので、 私とは必要だと思う貯金額が違います) ※子供の人生が始まる前から、 借金を背負わせてはいけない。 奨学金を利用しなくていいよう、 夫婦でがんばってあげよう!老後は、家のローンは定年前に払い終わる予定なので、出来る限り働きながら公的年金と個人年金と積み立てNISAで賄う予定です。 ※おバカさんです。 住宅ローンを返済しながら、 個人年金や積立NISAでみみっちいことを 継続してはいけない。私は時短勤務を辞めてフルタイムにすれば手取りが増えるし、子供の大学受験までは10年以上あるので、また貯めれば良いかとも思います。 ※妻は 余計なことに手を出さないで、 フルタイムで地道に収入を増やそう! 貯蓄は「お金が縛られる」積立ではなく、 「お金の融通性を確保する」ために、 普通に貯蓄すればいいだけのこと。 「もっと利息のいい金融商品は?」 などという おバカ発想をしているから、 金融機関に洗脳されることになります。 上記のような状態で、みなさんならどうしますか?アドバイスお願いします。 ※一生 おバカさんをやるわけにはいかない。 自分の頭で考えよう。 地に足をつけて 生活設計しよう。 自分達夫婦のキャッシュフロー表を作って みれば、生涯が確認できて 安心できます。 A悩ましいですね…。私なら、今の車はもともとは何年後に買い替えるつもりだったのか?という点が気になります。5年以内くらいなら、車によっては買い替えてもいいと思い切れそうです。とりあえず、個人的には、旦那さんにはその欲しい車がどう良いのか、どう家族に役立つのか、プレゼンしてほしいですね。旦那さんの趣味や楽しみのためだけに買う気はないので。 A私の親が老後破産していて反面教師で私は、欲しい物が有れば貯めてから購入するを、モットーとしています。純資産は投資を含めて600万円としましたら、一千万円貯まりましたら、その車を購入するかもです。奨学金は子供にしましたら、借金です。私もあなたと同じく子供の学費は貯金しました。今の車は乗れるなら乗れるまで乗り、その間に車用に貯金します。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/08/24
貯金の方法を変えようかと思っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q子ども用の貯金どうしてますか? ※おバカさんです。 お金に色を付けることに意味はありません。 子供費用のお金は準備できた♪ と思ったとしても、 他の支出のためのお金が無ければ、 生活が成り立たなければ、意味がありません。 ある目的のためのお金作りに夢中になった ことによって、 我が家のお金の融通性を損ねてしまって、 家計が行き詰まる・・というお話は、 あちこちで よく聞きます。 生活のあらゆることに支出しながら、 どのような一生になっていくか? について、しっかり生活設計しましょう。7歳と2歳の子どもが居ますが、貯金の方法を変えようと思っています。 ※おバカさんです。 「子供のための貯金」という発想を してはいけない。 金融業界、保険業界の思うつぼ。現在、それぞれゆうちょに口座を持っています。定期預金はしていないので、今も普通預金だけなのですが、1番利率の良い貯金の仕方を知りたいです。 ※おバカさんです。 カモがネギを背負って ウロウロしている、 そんな危ない状況です。 おいしく 食べられてしまいそうです。色々調べてみたのですが、よく分からなくなってしまいました…(^_^;) ※おバカさんです。 ムダなことに 時間やエネルギーを浪費 してはいけない。ネット銀行を考えているのですが、あおぞら銀行はどうでしょうか? ※おバカさんです。金利のみで見ているので、ここが良いかな、と思ったのですが…それとも他におすすめのネット銀行などありますか? ※おバカさんです。あと、子どものために貯金している方は子ども名義で貯金していますか? ※おバカさんです。子どもの必要な費用(学校の制服など)は、誰のお金から支払いをしていますか? ※おバカさんです。 子供にかかる費用は、親の稼ぎから払う、 これ、昔から 当たり前の事です。子どもの貯金からですか?それとも親の貯金から? ※おバカさんです。 お金に名前を付けてはいけない。 お金に色を付けてはいけない。 敵の思うつぼになる。質問ばかりですみません…m(_ _)m ※地に足をつけて、きちんと生活設計しましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作りましょう。 A ※この人は 保険屋さんです。普通預金はどこも同じで超低金利ですよ。 利率を考えるなら保険ですね。 ※ほらほら。終身の死亡保険で子供の進学のタイミングに満期を設定してます。満期以前に解約すると減ってしまいますが、満期以降に解約すれば増えます。 ※ほらほら、ほらほら、騙されないように。ただこれも今は前よりも利率が悪くなってるのでよく各社比較してください。保険の窓口的な所や、 ※ほらほら。ファイナンシャルプランナーさんとかに相談するのもいいかも。 ※ほらほら。 そんなことをしてはいけない。 A他の方からもありますが、利率は雀の涙以下なので、相当な額を入れないと差が出ません。むしろ、出し入れの手数料が何回まで無料かとか、振り込みが無料の口座のほうがお得感があります。また、銀行によってはポイントが付き現金化できます。 そんなことより、名義預金として後で贈与税の対象とならないよう、注意してくださいね。 A>それとも他におすすめのネット銀行など ありますか? なんでネット銀行なのでしょう?子供が大きくなって、自分で窓口で預けたり下ろしたりできる方が私はいいと思いますが。金利はどの銀行でも同じでほぼゼロです。ほかの銀行口座を開設してお金を移して・・・の手間だけで赤字になると思いますよ。 うちはずっとゆうちょ銀行です。 >子どものために貯金している方は 子ども名義で貯金していますか? 子供名義です。上の子が高校生、下の子が中学生のときだったと思いますが、郵便局に連れて行って預け入れや引き出しの手続きをさせました。 >子どもの必要な費用(学校の制服など)は、 誰のお金から支払いをしていますか?>子どもの貯金からですか?それとも親の貯金から? お金が入っている場所は親の銀行口座ですが、別に貯金というわけではありません。働いて稼いだ分から払っています。下の子が高校から私立に行っているので、授業料を払うときには貯金を崩さなければならない可能性はありますが、子供名義の口座にはそこまでの額は貯まっていません。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/08/22
勝手に人の口座を見て、そんな電話してくるものなんですか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q今日退職金が入ったのですが銀行から電話がかかってきて退職金が入ってましたね。貯蓄するとか考えてませんか?と言われたのですが人の口座を見てそんな電話してくるものなんですか? ※おバカさんです。 銀行も 日々 営業活動をしています。 大き目のお金の動きを察知して 営業活動できる 好位置に立っています。 資本主義経済社会で生きている限り、 私たちには あちこちから色々な 営業活動が成されることは当然のこと と受け止めましょう。 あとは、そのまま洗脳されるのではなく、 しっかり自分の頭で考えましょう。 まあ どんな業界のお奨めであっても、 その業界と私たち消費者は 「利益相反の関係」なので、 言いなりにならない強い気持ちが必要です。 「利益相反の関係」なのだから、 彼らが絶対に推奨しない商品を選べば、 基本的に 間違いはありません。貯蓄の相談があればこっちから銀行に行くし営業ですかね? ※はい、もちろん 営業です。銀行の人は大きなお金が入ればすぐに口座確認して電話などかけてくるのですか? ※そういうことです。びっくりしました。 ※おバカさんです。 びっくりすることはない。 私たちは常に 営業にさらされます。銀行の人といえど他人に勝手に口座を見られて不快に感じました。 ※銀行に お金を預かってもらっている以上、 ( 口座管理してもらっている以上 ) 口座を確認して 営業を仕掛けてくるのは まあ、「銀行の権利」ぐらいに、 太っ腹で 受け止めてあげましょう。 ただし、銀行が勧めてくる商品は、 銀行が儲かる商品です。 私たち消費者としては、 銀行が全く勧めない商品を選択すれば、 私たちが儲かるし、間違いが無い、 ということになります。 Aお金はあなただけのものですが、口座はあなたと銀行の口座です。『銀行に管理してもらっている』と言う気持ちがないからそう感じるのでしょう。 A銀行側としてはセキュリティと営業を兼ねて、一定額以上の振り込みがあると分かるようになっています。土地などの売買、退職金、宝くじとか。なので、高額なお金が口座に入れば"お得な"貯蓄プランやNISAなどの営業が来るのは珍しくないです。不快といっても、アッチも商売だし個人情報の正当な利用方法なので、不快なら銀行はつかない、、、としか言いようがないです。それと、当然ながら保険や年金(年齢)の情報も持ってますから、その年齢になれば年金や年金保険の入金口座や運用・投資などについても案内が来ると思います。うざったいと思うなら、それこそ全部解約してしまってタンス貯金にするか、何らかに投資してしまうほかありません。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/08/18
積立NISAとか やった方がいいのか? ※おバカさんです。お盆休みは、8/11(木)~16(火)です。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q現在積み立てなどはしておらず、 ※おバカさんです。 この言い回しに「洗脳」を感じます。 「何か積み立てをしなきゃ」 と思っているとしたら、敵の思うつぼ。 そのように思う必要は 全くありません。普通に通帳に毎月貯金しています。 ※はい、おりこうさんです。 金融業界の思惑通りになることなく、 このまま 継続しましょう。 お金は 融通できてこそ、お金です。 お金に 色を付けようとしてはいけない。 手かせ足かせの無い フリーなお金の 総額を どんどん増やしていけるよう 心がけましょう。150万程度ですが、このままこの通帳に普通に貯め続けていくのもどうなのか、 ※おバカさんです。 この言い回しにも 業界の洗脳を感じます。 お金を増やす 特別で有効な方法なんて ものは、世の中に存在しません。 金融業界や政府やマスコミなどに 振り回されていないで、 しっかり 自分の頭で考えましょう。今積立NISAなど色々ありますが将来的にも何かそういったものを利用して行くべきなのか、 ※おバカさんです。 洗脳されて 自分で自分の手足を 縛ってはいけない。 フリーなお金を どんどん増やしましょう。なにかアドバイスください。 ※どうやったら お金が増やせるか? 何か うまい方法はないか? ・・のような発想をしてはいけない。 ( 業界の 思うつぼ! ) そんなものは、無い。 地に足を付けて きちんと生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ってみて 生涯を確認して 安心しよう。 A ※業界の人です。貯金の明確な目的があるのならば目標額まで貯金をします。特に目的がないのならば、失業・怪我や病気による収入減に備えて生活費半年〜1年分を貯金の上限の目安とします。なお目標到達までひたすら貯金だけに専念にするかは場合によります。ある程度の額になったら貯金のスピードを落としてその分を投資に振り分けるのが自然かと。 ※この人は 業界の人だから こう言うけど、 ぜんぜん「自然」ではない。投資信託の積立投資は、資産の効率的な増殖、インフレ対策(資産防衛)などの観点からしておくのが無難です。 ※手数料コストを負担しながらする投資信託が、 「資産の効率的な増殖」になるわけがない。 普通預金こそ インフレ対策に最適な 究極の変動金利商品であり、 総合的に見ても 最強の金融商品です。 何の心配もいらない。積立NISA、給与の節税ならiDeCo。これが典型です。 ※だまされてはいけない。 洗脳されてはいけない。 金融業界が儲かる「典型」の仕組みです。 勤務先の関係で強制の場合はやむを得ないが、 わざわざ参加して 自分の手足を縛る行為をしてはいけない。 フリーなお金の総額を増やしていこう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/08/10
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