2021年07月の記事
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土地の売買契約は 当日 専門用語ばかりが連発されて
専門用語が連発されて、何が何だか分からないまま・・ ※・・契約が終了するものです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。 ※この土地の購入を検討しています。メールをいただきました。2021.7.28ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。 役所への確認については、以前に役所に電話した際に建築ＯＫと聞いたとお伝えしたのですが、分かりづらかったでしょうか。南側道路については接道義務を果たしていれば建築できますというお話でした。大通りに出るまでに4m以下の部分が…という話をしたら、「それは大丈夫ですよ」と言われました。 ※はい、これです。 これを待っていました。 役所による確認を待っていました。 「大通りに出るまでに幅4m以下の部分が」 この一点の不安の確認みのために、 私は 何度もコメントしていました。 以前 役所に電話した際の報告文は、 （ 2021.7.7 に いただいたメール ） 夕方に役所から連絡がありました。 道については、 「南側道路は市道認定されている。 西側（新設道路）はまだ認定されていない」 とのことです。 というものでした。 これは・・ 「南側の道路は 市道で 間違いないですよ」 という事実を言っているだけです。 （ 建築OK だとは 言っていない ） 「大通りに出るまでに幅4m以下の部分が」 という話を聞いていた私は、 その部分に不安があったために、 「接道義務」に対応できないのではないかと 思っていたので、何度も 何度も 確認しました。 現実に「再建築不可物件」などという 不動産が売りに出されたりしています。 すごく安いんですが、文字通り 買っても 建替えができない物件です。 公道に面していても 建築不可もあり得ます。 不動産の中には、色々 問題を抱えた物件が 普通に出回ったりしているものです。 「大通りに出るまでに幅4m以下の部分が」 のことについて確認してもらった結果、 「それは大丈夫ですよ」 と、役所の人に言われたということなので、 今回は 安心できました。 立ち上がりがセットバックした位置にあるかに関しては、売主側は以前に「図面にのっとって造ってますので大丈夫です」と言っていました。図面は確かに中心から2mの所に区画の線？がありました。役所にも状況説明して聞いてみましたが、「業者さんが計画してその通りに造っている はずですので、立ち上がりが道路に はみ出すといった事は考えにくいと思います」だそうです。 ※このことは 役所に聞いてもしょうがない ことです。 このように・・ 一般論で 当たり障りの無い回答をします。取り急ぎ分かる部分のみのご連絡です。宜しくお願い致します。 ※土地の売買契約の流れは、 買主が何も注文をしなければ、 契約当日に初めて書類を見せられて、 テキパキテキパキ 早口で説明されて、 専門用語が 次々とポンポン 飛び出して 何が何だか分からない内に・・ 「こちらの 『説明を受けました』と いう部分に署名捺印をお願いします」 と言われて、 重要事項説明書に 署名捺印して、 すぐ、契約書についての説明に入って行き、 なぜか 暴力団の話が出てきたりしながら、 あっという間に 読み終わって・・ 「よろしければ こちらに 住所氏名を」 署名捺印して 手付金100万円とかを払って、 無事契約終了・・ということになります。 2時間ぐらい・・？ これが、一般的な不動産の売買契約です。 なんだか よく分からないまま、 不動産屋さんのペースでスイスイと終了します。 が、本来は これではいけません。 当日に初めて 物件の繊細を知るということ ではいけません。 あらかじめ、繊細を知るために・・ ・重要事項説明書 ・売買契約書 を、もらって 読み込みましょう。 そうすることで、契約当時は 余裕をもって、 確信を持って、契約をすることができます。 現在 実行支援を進行中の Aさん（30代）も、 あらかじめ 重要事項説明書と売買契約書を 作ってもらって、 （ 私へも メールで添付送信して ） 私が要点をブログ記事で解説を繰り返して 契約前に ひと通り 内容を把握した上で、 自信を持って 契約日を迎えました。 中には、重要事項説明書を読み込むことで、 初めて知る「物件の欠点？」を発見することも あり得ます。 Sさんも、何がなんだか分からないまま契約 してしまうのではなく、 Aさんと同様にすることを お勧めします。 メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時契約資料はあらかじめ読んでおくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 新規 顧問会員は 8月17日（火）に 受付けます ）
2021/07/30
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次の 顧問会員受付けは お盆明け 8月17日（火）です
お盆明けの 8月17日（火）に、新規 顧問会員を若干名、受け付けます。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。〇会員には、2種類があります。「顧問会員」：当事務所での面談や メールのやり取りで 生活設計や相談や実行支援を 行う会員です。「メール顧問会員」：もっぱら メールのやり取りのみで 生活設計や相談や実行支援を 行う会員です。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、申し込んでください。提出書類も、早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 受付日前であっても、早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。生活設計をするために 欠かせない情報です。メール顧問会員に なる希望が無い場合であっても、アクセスしておくことを お勧めします。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （ 一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている ） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入）〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。〇マイホーム取得 実行支援：顧問会員とメール顧問会員の違い ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） パワートレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時キャッシュフロー表は作っておけ。不安が無くなるぞ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規 顧問会員は 8/17に 受付けます ）
2021/07/30
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☆貯蓄2700万円 住宅ローン完済ですが 老後が心配
3歳の息子の資金は大丈夫ですが、老後が心配です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在、貯蓄が2700万あり家と土地50坪あり支払い済みです。 ※素晴らしい。主人と歳が離れており現在51歳で3歳の息子が居ます。 ※妻は・・30代？10月から義父と同居し、毎月10万ぐらいは貯蓄出来ると思います。 ※素晴らしい。またボーナスが年間140万ぐらいなのでそのお金も貯蓄するつもりです。 ※素晴らしい。息子の資金は安心なんですが老後が不安です。 ※おバカさんです。 ここまで聞いた感じでは、どこにも 不安を感じる要素はありません。回答宜しくお願い致します主人は厚生年金31年払い済み。 ※いきなり「回答宜しくお願いします」と 言う前に、 もっともっと 具体的な情報提供が必要です。 ま、不安を感じるのは 将来が見えないからで、 将来を見えるようにすればいいだけのことです。 各種業界に洗脳されないよう気を付けて、 地に足を付けて 生活設計することです。 我が家の キャッシュフロー表を作って みることです。 当ブログ トップ画面の右帯の、 「ギャラリー 一生賃貸の人生 持ち家の人生」 に、キャッシュフロー表の実例を いくつも掲載しています。 自分たちと似た家族構成などの事例を見つけて、 参考にして作成してみましょう。 「ああ、私たちの一生は こうなるんだ」 と分かってしまえば、不安は消えてしまいます。 金融業界や 保険業界などに 騙されないように・・。 キャッシュフロー表の実例を一つ 掲載します。 参考にどうぞ。《 R家 40代：4人家族 》2018年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 A老後の心配なら貯蓄ではなく資産運用すれば良いと思います ※この人は、洗脳されています。 資産運用は 老後のための有効策には 成りえません。 資産運用は 無限の経済成長が前提です。 すでに 地球は有限だということが分かっています。 人類の経済活動の結果の温暖化で、 世界中で自然災害が 多発しています。 ここ数年で対策を講じないと 人類は・・。 30年後の老後に備えて のん気に資産運用していると、 老後を迎える前に 安全に暮らすことができる 地球が無くなっています。 Q資産運用とかが弱くてできないです。。 ※できなくていいです。 しようとしなくていい。 自分さえ良ければいい、今さえ良ければいい、 という ギャンブルの世界です。 わざわざ 足を踏み入れる必要はありません。 そんなことをしなくても、人生はうまくいきます。 キャッシュフロー表を作ってしまえばいい。 ※「3％で運用できれば♪」の夢のような話には、 「マイナス3％運用になってしまったら」という辛いお話が、 背中合わせのように くっついています。 そのブレ幅の事をリスクといいます。 ※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・ 「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は 増大していきます。 （ リスクは増大していきます ） ※仮に「3％運用に成功」したとしても、その分がまるまる 収益としてもらえることにはなりません。 プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、 金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。 ※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は？ ※赤い線、これが「普通預金」です。 リスクは無いし、これが一番いいんじゃない？ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時不安なのは 将来が見えないからだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/07/30
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当FP事務所の8月の予定 お盆休みと新規会員受付け
お盆休みは 9連休になります。 ※スミマセン！！自分の頭で考える生活設計。当FP事務所の8月の予定。お盆休みと、顧問会員受け付け日。 ※以下のように、7日（土）～15日（日）までの 9日間、お盆休みになりますので、 よろしく お願いします。 お盆明けの 17日（火）に、 新規の顧問会員と メール顧問会員を、 若干名受付けますので、よろしくお願いします。 これから 何度か 告知をしていきます。 ※逆転 37号3ランホームラン！！ また打ちました！ （ 今日も元気が出ました ） ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時今年は 長く休むな～。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上、指定された受付日に メールで申込んで下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/29
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☆賢い人が 生命保険には入らない方がいいと言うのは
入らない方がいいと言うのはなぜですか？ ※保険加入は お金を失いことだからです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q何故日本の賢い人は皆 生命保険に入らない方が良いと言っているのですか？ ※保険加入は お金を失う事だからです。 保険料は 失うお金だからです。 （ 当たり前 ） それでも、お金を失うことを織り込み済みで、 保険に頼らざるを得ない事態もあります。 そのことのみに絞って加入すれば、 人生で失うお金も 少なくて済みます。 つまり、 火災・自動車・収入保障保険の3つのみです。 これら以外の保険や共済には 加入しない方がいい。 Aお金があるからでしょうね。生命保険はお金がない人ほど必要です。 ※保険業界の人のようです。 これは、典型的な営業トークです。 こんな話に乗せられて 「そっかー、貧乏人ほど保険が必要なのか」 貧乏人が さらに貧乏人になっているケースを よく見かけます。万が一のときに備えるものですから、万が一が起きても問題ない経済状況なら保険は必要ないです。 ※保険屋さんは、「万が一」以外のことでも 保険に加入させようとします。 医療保険やガン保険で備える内容は、 対「万が一」・・というものではありません。 「万が一」は、火災・自動車・収入保障保険、 これら3つで備える内容だけです。じゃあ自動車保険は？となると、自動車の保険事故は相手がいることが多いです。賠償、といった視点からみれば、いくら必要になるか読めませんので、会社的にも加入必須としているところが多いのです。 A自腹でなんとかした方がお金的に得だから 簡単に伝えると 借金の利子を払うのが無駄 みたいなもんです ※生命保険でたれ流すお金は、 その程度のものではありません。 払ったお金 そのものを 丸々すべて失ってしまう！ ということです。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時保険料は失うお金、覚えとくべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/07/29
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☆貯金は夫婦で2000万円 賃貸だと老後は厳しい？
もう 人生 詰んでますかね？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後に夫婦で貯金2000万、賃貸暮らし。もう人生詰んでますかね？ ※おバカさんです。国が発表してる年齢別の平均貯蓄額より多くてももうだめなのでしょうか？ ※おバカさんです。 多くの人が 勝手に勘違いしていますが、 一生賃貸の人生と、持ち家の人生では、 後者の方が はるかに「住居費」のコストが かかるのが現実です。 参考：当ブログのトップ画面 右帯の・・ 「ギャラリー 一生賃貸の人生 持ち家の人生」 に、顧問会員の事例を掲載しています。 老後だけに限って見ると、 「賃貸」の方が「持ち家」より、 少し「住居費」負担が多くなる程度です。 なので、「賃貸」であることで、特別に 老後生活に 悲観的になることはありません。 老後生活がどうなるか？ 一番大きな要素は、「年金額」です。 「ギャラリー 一生賃貸の人生 持ち家の人生」 から、参考までに 一つの事例を掲載します。 貯蓄は 1300万円ほどで、夫50代・妻40代、 まだまだ子供にお金がかかる状況の事例です。 持ち家の人生より 賃貸の人生の方が、 貯蓄残高がはるかに多い・・という事実を 認識してください。 （ これは特殊なケースではなく 一般的 ）《 I家 50代：6人家族 》2020年4月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。A年金18万なら、その範囲で日々生活すれば大丈夫です。働けるうちは数万円程度、稼ぎがあればゆとりができます。年を取ると医療費か若い頃よりかかるかもしれませんが、普段の生活にはそれほど使うことがないと思います。 A賃貸は厳しいかと、、、年金次第ですね。貯金を運用できれば月に３~７万は稼げるでしょう。金は金を生むので種銭として活用しましょう。 A共働きで夫婦ともにがっつり厚生年金がもらえるなら余裕ですが、国民年金だけだと投了ですね。 Q厚生年金はもらえますが年金機構に確認すると二人で18万ぐらいです A人生を詰むとはさすがシニアの方、将棋にお強いのですね。お子さんを育てられ高等教育を受けさせた結果だったらそれはそれで立派だと思います。悔いのない人生を送られてきたことと思うので、人生そこで詰まってもいいではありませんか。あとはお子さんに人生は任せて地味に生きていくのも、愛情あるご夫婦ならそれで満足だと思いますが。 A何がどうなったらダメなんでしょう。年金があるでしょうし、年金が少ないとか無い上に財産もなく貯金などもないなら生活保護もありますから、生きることに困ることはありません。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時一生 賃貸の方が お金は残るべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/07/29
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☆老後の住まい 田舎の一戸建て 都会の分譲マンション
どちらに住みたいですか？ ※どちらでもいいけど・・。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後は、緑や山や田んぼが近くにある田舎にある古い木造一戸建てと、駅やスーパーや病院も近い都会にある築浅分譲マンションなら、どちらに住みたいですか？ ※田舎？ 都会？ どっちでもいいけど、 マンションは、所有してはいけない。 一戸建て？ マンション？ どっちでもいいけど、 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 新築だろうが 中古だろうが 築浅だろうが・・ マンションを所有してはいけない。 将来かかってくる修繕や建て替えのコストは、 一戸建ての比ではなく 膨大なモノになる。 一戸建てのコスト負担は「自分の家」だけだが、 マンションのコスト負担は「気分の家」にとどまらず、 街全体でかかる費用を 所有者みんなで負担する。 （ 所有者全員が運命共同体になる ） 都会に住みたい、マンションに住みたい、 という人は、「賃貸」にしたほうが、 「所有」の場合より はるかに負担が少なくて済む。道路も公園も上下水道も永遠に住民みんなで管理します。壊れたらみんなでお金を負担します。それが、マンションです。1 イニシャルコストが、少ない。 （だから気軽に買うおバカが多い）2 ランニングコストは、徐々に増加する。 （だんだんに金食い虫に・・）3 後始末コストは、計り知れない。 （人生のお荷物に ここで後悔しても遅い）それが、マンションです。マンションを所有してはいけない。マンションを買ってはいけない理由。百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。 A老後前期ー 選択の自由がある。 老後後期ー 選択の自由はなく、駅近、築浅、便利なマンション一択。 A都会しか無理 Aマンションがいい田舎に住んで何をするんだろう保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時マンションに住みたいなら 賃貸だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/07/29
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☆ねんきん定期便の金額 これって年額ですか？★
これって 年額ですか？月10万円にもならないんですけど。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qねんきん定期便に乗ってる金額って将来貰える年金の年額目安ですか？ ※もちろんです。 一年にもらう金額です。110万くらいの金額が記載されていたのですが、月で割ったら10万も無いんですけど・・・ ※それが、現実です。 定期便の年金月額10万円も無くたって、 それがあなたの現実です。 ということですが、 質問しているあなたの今の年齢はいくつでしょう？ ねんきん定期便に記載された年金額は、 「これまで働いて納めた年金保険料」 に相当する、将来の年金額です。 「これから働いて納める年金保険料」 は 含まれていませんので、 将来の自分の年金額を知りたければ、 「これからの分」 を算数して 足し算する必要があります。 具体的に、どのようにするか？ 単純な算数で 見当をつけられるので、 自分でやってみましょう。 まずは、日本の年金制度の仕組みを知って、 自分は「どれとどれ」がもらえるのか？ しっかり認識しておきましょう。 ※基礎年金（国民年金）は 全員が対象になるので、 以下の「ザックリ計算」を知っておきましょう。 単純です。 1「ねんきん定期便」で知らされた年金額。 2 これから働いて得られる年金額。 この2つを足し算すればいいだけです。 ※厚生年金は、3つの時期分を足し算しましょう。 1 「ねんきん定期便」の年金額。 （ これまで働いた実績の分の年金額 ） 2 今後 定年までの働きに応じた年金額。 3 その後 さらに働く場合に応じた年金額。 こちらも 単純な算数です。チャレンジしてみよう。 ※自分の将来の年金額を、自分で把握することが、 生活設計で まずすることです。 年金額の見当をつけられれば、 キャッシュフロー表は 自分で作成できます。 下の方に、キャッシュフロー表の事例も掲載 するので、参考にして 作ってみましょう。A今40歳なら、40年間のうちの半分。残り半分で倍になります。 今45歳で、学生時代に特例猶予で収めていなかったなら、23年間分。あと20年分で、給与が多ければ、２倍くらいになります。 保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のAさん（30代）2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。（ 7月決済引き渡し？ ）この土地で計画しています。（ 売買契約済み 決済引き渡し前 ）※メール顧問会員のYさん（60代）2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。この土地を購入しようとしています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 顧問会員のOさん（40代）2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。→7.27作業着手。2021.7.28 整理整頓作業終了。 「再々ヒアリング」として 送信しました。2 メール顧問会員のTさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。 7.26の夜の内に 回答戻る。2021.7.28 作業着手。 「現状診断」終了予定は 8.2（月）です。 お楽しみに・・。※ 顧問会員のFさん（40代）2021.7.28 新規 顧問会員。2021.7.28 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート＆提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得＆第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん（30代）2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了！「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了！ メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。（現状診断時点）※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ ※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時年金額の ザックリ計算、できるようになっておくと いいぞ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/07/28
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角が直角でない土地に マイホームを配置して見たら
建物がきちんとした長方形なので・・ ※ますます、ゆがみが強調されて 見えてしまいます。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。7月の決済・引き渡しです。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画、進行中です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階配置・外構プラン、作業を始めてみました。2021.7.27 ※元々 作っていた 配置プランです。 ところが、こんなきちんとした土地では ありませんでした。 ※今回の 測量図に 忠実に作った 配置プランです。 建物がきちんとした長方形なので、 土地の「ゆがみ具合」が さらに強調されて見えます。 ※感想をどうぞ。 ※柔道 ニッポン、4日連続の金メダル！ 永瀬、やりました！ ※大谷、5勝目！ 今日も普通に ツーウエイ！ ※仕上表。 ※左半分の拡大。 ※右半分の拡大。 ※什器プラン。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時想像委していたのとは、だいぶ違うべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/27
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民間から公務員に転職したので ねんきんネットでは★
ねんきんネットでは正確な資料は出せないらしく ※そのようですね・・。自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料：36,000円 入金。メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション武田様、佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。 早速のご返信、ありがとうございます。再度記入しましたので、お送りします。 ※早っ！！ 昨日、ヒアリングシートを佐々木FPが 整理整頓を終了して、 「再ヒアリング」としてメール送信したら、 すぐに返信されてきました。夫婦で将来について話し合う、とても良い機会で、大変ながらも楽しい時間になっています。 ※生活設計、夫婦でしっかり会話しているようです。 しかも、楽しんでやっているところが、 いいですね～。 やる気満々の Tさん夫妻です。次のメールで、追加の資料をお送りしますので、併せてご確認下さい。よろしくお願いいたします。 ※民間から公務員に転職した都合で、ねんきんネットでは正確な資料を出せないらしく、一番詳細な情報が出ているこちらの資料をお送りします。 これで網羅できると良いのですが…。ご確認お願いします。 ※今日から明日にかけて、佐々木FPは Oさん（40代）から返送された「再ヒアリング」 の整理整頓 作業をしています。 明日で整頓を終えて、Oさんには 「再々ヒアリング」としてまた、 添付送信することになりそうです。 Tさんの作業は、明日 着手することになりそうです。 メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。昨日はお電話にてありがとうございました。 ※ヒアリングシートの記入のし方等・・ 電話で佐々木FPとお話したようです。ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。 提出書類については、今日明日メールか郵送でお送りします。よろしくお願いします。 ※その提出書類が届いたら、 作業着手することになります。 作業をして、整理整頓が終わったら、 「再ヒアリング」として 送信することになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました（むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑）。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは２つ。1.〇〇の出産の時期（20〜30年後？）に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう？ というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 （ マイホーム取得も加味して ） 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫：第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻：子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。（現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。） ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代・公務員 妻： 30代・公務員 子： 幼児 子： 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料：36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート：6ページを メール添付で送りました。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のAさん（30代）2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。（ 7月決済引き渡し？ ）この土地で計画しています。（ 売買契約済み 決済引き渡し前 ）※メール顧問会員のYさん（60代）2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。この土地を購入しようとしています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 顧問会員のOさん（40代）2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。 7.27 着手。「再々ヒアリング」になりそう。2 メール顧問会員のTさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。7.26の夜の内に 回答戻る。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート＆提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得＆第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん（30代）2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了！「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了！ メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。（現状診断時点）※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ ※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時転職した人のねんきんネット、難しいようだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/07/27
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狭い道路に面したマイホーム建築 これは壊しなさい！
この構造物は壊しなさい！ということになる場合も。 ※セットバックのお話。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。 ※この土地の購入を検討しています。メールをいただきました。2021.7.16ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。不動産屋とのやりとりが数回に渡り、さらに家族全員で風邪にやられていたこともありご連絡が遅くなりました。 まず役所への確認については、以前に電話した際に聞いております。接道の話で伝えたつもりになっていましたすみません！「南側道路を出入口にするなら建築ＯＫ。 西側はまだ道路認定されてないので、 西側出入口は一応現時点ではＮＧ」という事です。西側も認定されればＯＫという事です。 ※はい、以前からそのように 伺っています。 それを承知した上で、前回お聞きしています。 「公道であるかどうか？」 は、もちろん 建築する上での大前提です。 公道に面していない土地に家は建てられません。 公道に面していない土地を、 （ 立派な道路に面した土地と思って ） 買った ・・過去の顧問会員の事例も添えて、 前回 説明もしました。 が、前回のお話の「接道」に関する核心部分は、 大通りに出るまでに「道路幅4m未満」の ヶ所があるという・・ Sさんのお話に私が不安を感じたものだから、 「この土地に、家は建てられますか？」 確認したいのは、そこ！ です。 ・・というコメントをしました。 つまり、 大通りに出るまで 道路幅員が4m未満のヶ所は無く、 （ まだ未認定の「西側道路」はどうでもいいから ） 南側の公道に面した土地として、 「この土地に家は建てられますか？」 という質問を、 不動産屋とか売主とかではなく、 役所に確認してください・・ということでした。 もちろん、これは「接道義務」の話です。あと立ち上がりですが、図面の通りに造成を進めたという事で売主としては明確に理由があるわけではないそうです。 ※何の理由もなく「お金をかけて」やること でしょうか？ コンクリートの立ち上がりを造るには、 けっこうなお金がかかっています。立ち上がりを考えたのは図面を描いた測量会社という事になるのでしょうか。 ※そちらの地方の、以前からの何らかの「習慣」 と言ってもらった方が、 「へえ 変わった習慣があるものですね」 と、かえって スッキリします。また西側を出入口に設定したのも、単に西側の方が道路が広いので車の取り回しを考えてそちらにした、というだけのようです。 ※北側以外の3面道路に面した 良い土地なのに、 なんで 1面だけに出入りを限定するんでしょう？ 土地の出入り口が限定されるということは、 建物の自由なプラン作りも制限される ということです。 この売主の業者さん、何を考えているのか？ さっぱり 分かりません。 あと、南側の道路は公道だけど 狭いのであれば、 （ 幅員4mが無いのであれば ） 道路中心線から 2m セットバックしなければ なりません。 すでに できている コンクリートの立ち上がりは、 セットバックした位置に立っているんでしょうか？ もし、そうでないのであれば、 建築確認申請の際に、 それら構造物の撤去を条件にされますよ。 （ 当たり前 ） お金をかけて コンクリートを撤去することに なります。 あるいは逆に、南側の道路に面した部分も セットバックして、造成されているのであれば、 西側同様 南側の道路も広くなっており、 「西側を出入口に設定したのも、 単に西側の方が道路が広いので 車の取り回しを考えてそちらにした」 まどという 屁理屈は成立しなくなります。 なんなんでしょう？ この業者は。 普通の会話が成立しない感じで、不安を感じます。 あと今後のスケジュールですが、造成工事完了予定 ７月末（分譲地の西側既存道路と新規道路の繋がる部分が 一部舗装されておらず、 その舗装工事が終われば完了とのこと。 セットバックの関係などで役所と やりとりしていて、そこだけ遅くなったそうです） 8月上旬頃・・・官庁へ書類提出8月中旬～下旬・・・完了検査・最終審査９月3日頃・・・開発検査済証交付・道路位置指定告示 との連絡がありました。 契約日に関してはこちらから連絡することになっているので保留中です。宜しくお願い致します。 ※まず、役所に確認してからですね。 公道であるかどうか？の「道路認定」の話 ではなく、 「大通りに出るまで 幅4m未満の部分は無く、 南面の公道に面して マイホーム建築できます」 という 確認を取りたいですね。 スタートは、そこからです。メールをいただきました。2021.7.16ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。立ち上がりの件で連絡が来ました。 「確認とった所、既存道路が狭く 西側新設道路の方が広いので、 基本ベースとしては西側からの進入ベースで 設計しています。 南側を利用するのは購入者の自由です。 測量会社が役所への申請前に作成した図面で そのようにしています。 なお南側は引き渡しを受けてから工事する のは構いません。 と返答を頂いています」 だそうです。単に出入り口を限定するために造ったという事でしょうか。返答も早かったので、これ以外特に深い理由もないのかなと感じましたが…。 ※説明になっていません。 この区画だけでなく、それぞれの区画にも 区画どうしの境界にも コンクリートの 立ち上がりがあるのは、なぜなんでしょう？ 私は別に 何かを疑っているのではなく、 「これは こちらの地方の習慣です」 とか すなおに言ってもらった方が 「あ～ そうなんだぁ。仕方ないんだ」 と、スッキリと腑に落ちます。 以前、土地購入のお手伝いをしていて、 お隣りの秋田県の分譲地を見た際も、 区画ごとの境界には、4段ほどのブロック塀が （ 双方の所有者の共有ということで ） 設置されているのを見て、驚いたことがあります。 「共有のブロック塀なんて、将来 世代代わり した時に 揉めたりしないんだろうか？」 と、思ったものです。 その分譲地は、区画の計画も下手で、 使いにくそうな土地ばかりだったので、 購入せず、別の土地を買って建てましたが・・。「既存道路が狭く西側新設道路の方が広いので、 基本ベースとしては西側からの進入ベースで設計」 ※ということだから、 「狭い既存道路」に面する部分に コンクリートの立ち上がりを設置していますが、 セットバック（道路中心線から 2m バック） した位置に きちんと設置されていますか？ つまり、現場に立って見て、 元々の道路との境界から敷地内に下がった 位置に設置されているのが確認できますか？ そうではない場合は、 建築の際に撤去を命じられます。 きちんとした業者であれば、 そんなことはしていないものと思われます。 セットバックは織り込み済みで、 構造物を造ったものと思われます。 であれば、南側の道路は「狭い既存道路」 ではなく、普通に使える「まともな既存道路」 ということになります。 私が「説明になっていない」と言うのは、 そういうことです。 私の言っている事、理解できるでしょうか？ で、コンクリートの立ち上がりの話は別にして、 「接道」については、 しっかり確認が取れたんでしょうか？ 役所から言われたのは・・ 「南側の道路は市道認定が取れている」 というお話でしたが、 （ 市道であることは確認できたが ） その南側道路自体が幅4m未満で、 「広い通りに出るまでに幅4ｍ未満の部分もある」 というお話も聞いています。 （ ・・ので、不安が消えません ） 「幅4ｍ以上の公道に 2m以上接している」 という「接道義務」を完全に満たしたという 情報は 得ていません。 役所に確認してほしかったのは、その点です。 建築指導課とかの名称は分かりませんが、 役所で確認したいです。 「この土地に、家は建てられますか？」 「南側の道路は市道認定されているけど、 西側の道路はまだ・・・ 」 とかいう話ではなく、 「この土地に、家は建てられますか？」 確認したいのは、そこ！ です。 それから、結局、この売主の業者は、 造成完了後の手続きを これからどのように 進める計画なのでしょうか？ 質問されたことに対して、答える人間によって まったく違うことを思いついたように言って いるだけですが、 「今後は、〇月●日に〇〇を提出して、 〇月〇旬に〇〇検査を受けて、 〇月には 西側道路も市道認定も受けて、 〇月〇旬には 分譲開始する予定です」 のような、 今後の計画を明確に説明できる人は いないんでしょうか？ 売主の業者も、間に入った不動産屋も、 客が質問したことに関して、 それぞれの社員が思い付きで答えている ようにしか見えません。 この業者の人たち、だいじょうぶかぁ？ この分譲地、だいじょうぶかぁ？ ・・といった印象しかありません。 あぁ・・。 メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時いつも、説明になっていないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます ）
2021/07/27
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☆離婚して独身 加入中の生命保険 どうしたらいいか
保険なしで病気になれば、弟家族に迷惑がかかりそうだし。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q44歳離婚して独身、子供は無し。生命保険にはいっていますが、解約して解約金をもらうか、払い続けいずれ死亡保証をもらうことにするか、悩んでいます。 ※おバカさんです。 独身で子無しなのであれば、 死亡保障は不要だし、医療保障は元々不要。 生命保険でお金をたれ流すのは、もったいない。保険が無い場合、病気になれば弟家族に迷惑がかかる。 ※自分自身が病気になったとしても、 弟に迷惑が及ぶことはまったくない。 私たち日本人は、国民皆保険制度の中にいる。 すでに十分すぎる「医療保険（健康保険）」に、 全員が加入している。 （ 負担は 月に数万円で済むのが現実 ） 十分すぎる「医療保険（健康保険」だけに、 払っている保険料も、とんでもない金額だ。 毎月払っている自分の保険料、知ってる？ 知らない人は、自分の給与明細を見て、 ビックリしよう。 一人一人が 生涯で払う「その保険料」は、 1000万円以上になること、知ってる？ （ 百万じゃないぞ 一千万だぞ ） 掛け算足し算してみれば、すぐ納得できる。 それでもなお、医療保険やガン保険に一生入って、 「さらに数百万円払いたい♪」 と思うおバカさんは、お好きにどうぞ。 （ その数百万円で何回でも病気になれるぞ ）子供のいない方は保険の加入はどうされているのでしょうか？ご返答おまちしております。 ※おバカさんです。 こんな質問をすると、業界の人物が登場してきて 営業トークを展開、洗脳されてしまうことに・・。 子供がいないなら、生命保険にはいっさい 加入しない方がいいに決まっている。 基本、生命保険には 入らない方がいい。 保険加入は お金を失うこと。 保険料は 失うお金。 保険加入を当たり前と思ってはいけない。 A弟さんがいらっしゃるなら、死亡保険金受取人に指定されたら良いと思います。 ※ほらほら、業界人が登場してきた。もし、弟さんがご自身より先に無くなってしまったら、甥姪のどなたかに指定変更すれば良いと思います。 ※保険加入を前提のお話をしています。 当然です、彼は保険を売るのが仕事だから。多くの保険会社で、自身に配偶者や子どもがいない場合は、4親等内の親族範囲内で保険金受取人になれると見られます。 ※延々と 加入が前提のお話を続けます。将来ご自身が高齢になり、意思能力を欠いたり不十分のときは、入院・手術など終末期医療を受けるにも介護老人福祉施設などに入るにも、契約手続きや現状確認に、どなたか親族の義務的な立会が求められます。 ※そのことと、生命保険加入は関係ない。また、死後の財産整理や役所などの各種の届出費用、立会い親族のそれまでの労に報いる意味でも、親族を受取人にした生命保険契約により指定して現金を残すことは意義があると思います。 ※百歩譲って「現金を遺す」必要があっても、 「生命保険」でではなく、 本物の「現金」で残せばいいだけのことです。 保険で貯蓄・・という発想をすれば、 不要な「保障」のコスト負担が発生します。 「保険にはできるだけ加入しない」 を 出発点に、きちんと生活設計したい。 Qお答えして頂きありがとうございました。解約をせず、変更等のお手続きにしたいと思います。 ※おバカさんです。完全に洗脳されてしまいました。大変詳しくてわかりやすいご回答ありがとうございました。 ※おバカさんです。 どこが分かりやすいの？勉強になりました。ありがとうございました。 ※アホです。 みんな、こんやって洗脳されて、一生 お金をたれ流し続けることになります。 あぁ・・。 A私は、保険に入っています。保険をやめたら、病気、災害にあった話は、よく聞きます。 ※またまた、アホが登場。そのお金無かったものと思って入っておいた方が良いと思います。神社のお賽銭です。 ※数百万円をたれ流す・・ アホです。 このように洗脳された 日本中のアホのお陰で、 生命保険会社は 今後も安心です。 ※資本主義経済の社会の中にいれば、 「それぞれの業界」による営業活動によって、 私たち消費者・生活者は 少なからず影響を受け、 「常識」を植え付けられることになります。 生命保険業界なんかは いかにも典型的です。 金融業界や、住宅業界も、やはり同様です。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時洗脳されたアホばかりだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/07/27
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☆アパート1棟 買って老後資金に と考えるおバカ夫★
アパート１棟購入を考えて ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q私は専業主婦です。老後資金の為かサラリーマンの主人が不動産投資、具体的にはアパート１棟購入を考えていると言い出しました。 ※おバカさんです。中古か新築か知りませんが、そんなこと突然で驚いてしまいました。今の仕事がきついのか少しでも楽に生きていきたいのか、一体何を考えているのか呆れてしまっています。ある程度の貯金はあるのでそれを教えたところ不動産投資の話をされました。子供もまだ小さく教育資金や住宅の購入など、私としては優先順位があるのですが、これからの時代不動産投資とはリスクがあるような思えて仕方ないのですが、どう思われますか？ド素人が手を出してよい分野でしょうか？ ※ババ抜きのババをつかむ行為です。 金融商品でも不動産でも、確実なことは それを「買う人」ではなく、 それを「売る人」が確実に儲かるということです。 同じことに係わるのであるならば、 「売る人」になった方が、確実に儲かるし、 後々の面倒もまったくありません。 金融商品や不動産等の売買は皆同じです。 私も以前はマイホームやアパートの建築を 「売る」仕事をしていましたし、 自分自身もアパートを建築して経営もして いました。 全てのモノがそうであるように、建物も新築後 どんどん どんどん 経年劣化していくものです。 劣化して行けば・・見栄えが落ちて、 開いてからの入居に時間がかかるようになるし、 家賃設定も安くせざるを得なくなるし、 修繕費等の支出は反比例して増えていくし、 徐々に「人生のお荷物化」していきます。 ババ抜きのババ・・ そのものです。 悪いことは言わない。 ババを引いてしまってはいけない。 10年後、20年後、子供に責められるぞ、 「どうして アパートなんか買ってしまったの？」 身内全員の、人生のお荷物になります。 「投資用マンションは？」 おバカさんです。 同じことだ、そもそも「投資用」でなくても、 マンションを所有してはいけない。 マンションだって ババ抜きのババだ。 マンションに住みたいなら 所有しないで賃貸♪ はるかに 「住宅費」が少なくて済む。 不動産での儲け話は、危険だと思いましょう。 わざわざ特別なことをしなくても、 人生はうまく行くのだから、堅実に行きましょう。 Aこんにちは。都内で不動産経営をしている者です。 １）あなたやご主人の年齢や年収や貯蓄が分かりませんので、少し漠然とした回答になりますが、ご主人が「お金の計算に強く」、「対人調整力が高い」場合は、不動産投資で成功できる可能性があると思いますが、そうでない場合はローンを使って大規模にやるとリスクが高すぎるかと思います。最初はみんな初心者ですが、成功する人・しない人には、明らかにセンスの差があると思います。 ２）全て現金でお買いになるのであれば自己破産などの大失敗になるリスクはあまりありませんが、➀空室リスク、②家賃下落リスク、③物件価格下落リスク、④ランニングコストの増大リスクなどで、回収できる金額が投資分を下回ることもよくあります。 ３）不動産は地域によっても将来的なニーズも違うので、一概に不動産投資は良い・悪いを語れるものではありませんが、上記のすべてのリスクにどう対応するのか、ベストノシナリオと最悪のシナリオでどのくらいの損得の差が想定されるのかを説明できない人は失敗する確率が高いので、それをご主人に説明させて納得できない場合は、諦めてもらった方が良いと思います。 以上、御参考になれば幸いです。 A不動産投資が魅力的なのは自己資金以上で投資ができるからですよ。いわゆるレバレッジ効果ということです。 要するに、借金をして運用しているということです。そりゃハイリスク、ミドルリターンとなりますね。 株式の購入に融資はつきませんが、不動産の購入には融資がつくことが大きな違いです。 純粋に自己資金だけで運用するのであれば、REITやJTなどの高配当銘柄で運用することが安心ですね。 Aダメです。 投資不動産で得をするのは、不動産会社と銀行ぐらいでしょう。 例えば月４万の家賃収入があったとしても、まるまる４万入る訳ではない。・固定資産税・銀行ローン（金利含む）の返済・物件の修理費・空き部屋のリスク そのあたりに－を考えてないのでは？自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のAさん（30代）2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。（ 7月決済引き渡し？ ）この土地で計画しています。（ 売買契約済み 決済引き渡し前 ）※メール顧問会員のYさん（60代）2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。自己所有地に建築予定です。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。この土地を購入しようとしています。【 生活設計 ： 佐々木FP 】1 メール顧問会員のTさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。2021.7.26 整理整頓 終了。「再ヒアリング」として メール添付で送りました。2 顧問会員のOさん（40代）2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。2021.7.26 「再ヒア」回答戻る。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート＆提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得＆第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん（30代）2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了！「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了！ メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。（現状診断時点）※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ ※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時アパートも持っちゃダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.j
2021/07/26
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給与はほとんど毎月使い切るような生活が続いており
どこかに無駄が ※まずい状況ですね。自分の頭で考える生活設計。レッサーパンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員希望のHさん（40代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。2021.7.25武田 つとむ様 はじめまして。Hと申します。メール顧問会員への申込みメールを送らせて頂きます。 ※「メール顧問会員」の受け付けは、これまで 月日を指定して受け付けてきました。 （ 今日は 受付日ではありません ） しかし最近 このように、 指定月日以外の申し込みが多くなって来たので、 もうこれからは 常時受付けに切り替えます。 ・・と 思いましたが、 常時受け付けにすると、顧問会員の約束事等を よく認識しないまま 申込んでくるケースも 想像されるので、 やはり、基本は 何度かの告知をしながら、 約束事等を理解してもらった上で、 月日指定で 受付をしようと思います。 それでも 何らかの事情で、指定日以外で 申込みしてくる場合は柔軟に対応しようと いうことにします。【相談内容】自分も妻もお金のことも考えながら生活しているつもりですが、給与はほとんど毎月使い切るような生活が続いており、 ※まずいですね。どこかに無駄が潜んでいるのではないかと思い今回申し込ませて頂きました。≪現状≫・妻が家計簿をつけているが、 つけているだけで改善には活用できていない。・電気代、通信費等は自分たちなりには節約しているつもり。・保険、個人年金、学資保険は多少加入してしまっています。・住宅ローンも早めに払いきる計画で進めています。 ※住宅ローンを返済中のようです。 並行して貯蓄性保険で積み立てをしているのは、 不経済な行為です。・大きな贅沢はしていないが、 欲しい物は可能な範囲で購入している。・株や投資は全くできていない。 ※「できていない」という表現をするということは、 「しなければならないのに できていない」 ということでしょうか？ 洗脳されています。 金融業界や政府の働きかけによって、 「老後準備のためには投資が必要」 という認識を摺りつけられているようです。 言っておきますが、株や投資が老後準備の 有効策になることはありません。 優遇税制分だけでも有利？ いつまでもあると思うな、親と優遇税制。 家計収支に「変動要因」があったのでは、 信頼のできる「生活設計」はできません。 変動する資産や 変動するローンのない、 まともなキャッシュフロー表を作りましょう。≪相談項目≫・今の生活に潜む無駄を把握し改善に繋げたい。・子供が自分でやりたいと言ったことはやらせて あげられる貯蓄を作りたい。・購入可能な自動車の予算とタイミングを把握したい。・30歳の時に建てた自宅は気に入っているが、 できれば老後にもう一度家を建てたい。 (イメージは田舎に平屋の家)・収入が減った場合にも対応できるように準備しておきたい。・老後に必要な貯蓄を作っておきたい。・無駄は省きたいが、好きなことはやりたいし、 欲しいものは買いたい。 【住所】 略 【家族構成】夫：40代・会社員妻：40代・アルバイト子：中学生子：小学生 以上、よろしくお願いします ※現状のまま推移したら 人生はどうなるか？ まず、そこを確認しましょう。 それが、現状診断です。 現状を確認してから、 いよいよ生活設計ということになります。 メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※やっと出ました！ 35号！！ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時給料は 毎月 使い切っているか・・。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/26
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☆注文住宅 申込金を払って一週間 まだ打ち合わせが
打ち合わせが始まりません。そういうものでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q注文住宅について。申込金を支払ったのですが、1週間ほど経っても打ち合わせ等が始まりません。 ※おバカさんです。 申込金って、どういうお金でしょう？ 契約金ではないから、まだ契約前なのか？ 建築業者へのお金の支払いは、 複数業者を十分に吟味、比較検討してから 行うものです。 なぜか？ 同じ内容の建物でも、建築業者によって 、 数百万円とか 一千数百万円とかの 建築費の差が生じるのが現実です。そういうものなのでしょうか？ ※おバカさんです。 「釣った魚にエサはいらない」 お金を払わせて、逃げられなくしておけば、 後からゆっくり料理ができます。 もう 自社で建てるのは確定なので、 工事金額は自社の「言い値」で OK！ です。 多くのハウスメーカーがやっている手法です。工務店側からの連絡を待つのか、こちらから連絡を入れた方がいいのでしょうか？分からない事だらけなのですみません… ※この様子から、まだ建築する建物の繊細が 決まっていないように見えます。 何も決まっていないのに、 お金を払ってしまったように見えます。 何も決まっていないのに、 複数の建築業者を比較検討すること無しに、 最初から この業者に決めてしまって、 お金を払ってしまったように見えます。 おバカさんです。 ※いつも言っている通り、マイホームの内容が まだ何も決まっていない内に 建築業者を決めてしまってはいけない。 また、工務店なら建築価格が安いとも限らない。 地元工務店どうしの「提案コンペ」でも、 （ まったく同じ設計図書で見積もっても ） 数百万円の価格差がつくことが多い。 そして、そのことには気づかない。 （ 比較検討していないのだから 当たり前 ） 地元工務店どうしの「提案コンペ」事例を いくつか紹介します。 この現実を、しっかり認識しよう。 A引き渡しまでのロードマップが欲しいと言って連絡して、打ち合わせを開始してください。 Aいくら払ったのですか？悪徳業者なら工期をずるずる伸ばしてなかなか建たないこともありますよ。 良い人になる必要はありません。だまし、だまされの世界でもありますから、ドライに「打ち合わせはいつですか？ これからのスケジュールを提示してください」と伝えてください。泣き寝入りしないでくださいね〜 A毎回 次回はいつ打ち合わせしましょうと言わないとです普通はHMから言いますけどね。 A支払った『申込金』の領収書の但し書きには、何の名目の金銭と記入されていますか？普通は請負契約には申込金とは言わないですが？もっと勉強されて。大切なお金を支払うのだから。ぼったくられますよ。言いたい事は遠慮なく発言してもいいのですよ。頑張って下さい A申込金を払う時に、今後のスケジュールも決めておくのが通常です。また、申込金が手付の意味合いを持つのか、契約金の内金となるのかなどの確認も必要です。あくまで施主主導で進めないと、相手も手を抜いてきます。本来、ハウスメーカーなら手付や申込金なしでプランニングが出来ます。下記は某ハウスメーカーHPに記載された内容ですが、これが通常の進め方です。「お客様のご要望や現地調査の結果に基づき、 CADによる外観や間取りイメージ、 概算見積りなどをご提示。 納得いただけるまで、 最終プランをつくり上げます。 最終的なプランと見積りが 確定した段階でご契約となります。」 ※今日の大谷翔平とエンゼルス、残念でした。 （ オリンピックよりも 気になります ） ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ただし、あまり遅い時間にならないように・・。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時まだ何も決まっていない内に、お金を払うな！・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/21
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☆ハウスメーカーの建築条件付き 立地の良い土地が
立地はいいけど 建築条件付きで、頭金は100万円です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q愛知県でマイホーム購入を考えてますハウスメーカーの建築条件付きで ※おバカさんです。 2つの意味で。 ハウスメーカーで建ててはいけない。 建築条件付きの土地で建ててはいけない。いま住んでいる近くで土地が出たんですが立地は良いが 金額が土地＋建物5400万です。 ※おバカさんです。 土地の金額は妥当なものかもしれないが、 建築費は、ハウスメーカーというだけで、 建築工事そのもの以外の多額の経費が 上乗せされています。 たとえば・・土地：2800万円、 建物：2600万円と言われているとすれば、 建築費の2割・・約520万円は建築費以外の 諸々の経費です。 宣伝広告費・展示場経費・人件費・社屋経費 等々の、建築と無関係な経費分が 高い！ ということです。購入を考えてます とても悩んでます頭金100万です ※おバカさんです。 人生最大の買い物をするのに、たった100万円？ 貯蓄をした経験がないということです。 そういう人が「なんとかなるだろう」 程度の気持ちで 突っ走ってはいけない。 貯蓄ができていない人は、 人生のちょっとしたアクシデントに対応できません。 まず、貯蓄をする練習をして実績を作って からにしたい。旦那 大手自動車会社 年収560妻 大手企業 年収350 育休中子供一人 0歳 ※まず、貯蓄の練習をしましょう。 そのうえで、きちんと生活設計しましょう。 時自分たちのキャッシュフロー表を作りましょう。 キャッシュフロー表の参考資料を、 ブログ トップ画面の右帯に掲載しています。 参考にして 自分たちのものを作ってみましょう。 一例を掲載します。 ご参考に・・。《 M家 30代：5人家族 》2019年1月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後（住宅ローン25年返済）のキャッシュフローグラフ。 ※グラフ（25年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。※マイホーム取得後（住宅ローン20年返済）のキャッシュフローグラフ。※グラフ（20年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。※マイホーム取得後（住宅ローン15年返済）のキャッシュフローグラフ。※グラフ（15年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 A旦那さまがトヨタ社員なら大丈夫と思います。 A頭金100万で5400万借金するのですか?金利が付くと7000万近い借金今からのあなたの人生は借金まみれで一生身動きが取れない あ～あ・・・そんな生活(´・д・｀)ﾔﾀﾞ(´・д・｀)ﾔﾀﾞ A頭金と奥様が育児休暇明けで働けるかだと思います住宅ローンのシミュレーションして支払い可能か試算してみてください※りそな銀行のhp解りやすかったですよ ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ただし、あまり遅い時間にならないように・・。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時ハウスメーカーは まずいべ。建築条件付き土地も まずいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/21
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☆マイホーム検討中 貯蓄はどのようにしていけば？
たとえば 家の修繕費とか子供の教育費とか ※「目的別に貯蓄」するのではなく・・。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマイホームを考えてます。月々どのような感じで貯蓄をしていけばいいですか？例えば家の修繕費、子供の教育費など…といった感じで色々回答お願いします。 ※そのような「目的別の貯蓄」という発想は、 できれば やめた方がいいです。 （ 敵の思うつぼ ） 「目的別貯蓄」だけでなく、「目標貯蓄額」 という発想も、やはり 敵の思うつぼになります。 金融業界や保険業界等から各種優遇制度や 金融商品でお金を殖やしましょう♪ ・・のような 営業攻勢をかけられることに なります。 その結果、なにがまずいかというと、 最大の「まずい事」は、 我が家のお金の「融通性を損ねる」ということです。 「何かの目的のために 毎月一定額を積立て」 ということを いくつも行うと、 一定収入の中から「行き先が決まっているお金」 の割合が すごく大きくなります。 つまり、自由に使えるお金の割合が減ります。 何か アクシデントがあった場合に 対応できない・・という事態になったりします。 貯蓄性保険を中途解約して 損をしているのは、 このような人たちです。 お金は 融通できてこそ の お金です。 ・・で、どうするか？ きちんと生活設計しましょう、 我が家のキャッシュフロー表を作りましょう ・・と、いうことです。 一生の収入と支出を織り込んで、人生は、 夫婦の生涯はどうなるか？を確認しましょう。 事例は、いくつもあります。 当ブログのトップ画面の右帯の記事を参照 してみてください。 『 ギャラリー：住宅取得後の人生 』 一つを 掲載してみましょう。 参考にどうぞ。《 K家 30代：4人家族 》2018年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。A一般的に言われている数字を30代夫婦＋幼児2人の家庭で考えると、 退職金が2,000万出る前提で老後資金 毎月6万円子供2人の大学進学費用 毎月10万円車の維持費 1台につき毎月2万円家の修繕費等維持費 毎月2.5万円合計約20万円 毎月最低20万程は貯金できたらいいのではないでしょうか？もちろん、娯楽費や家電等大型物品の買い替え費用などを貯めようと思えば、もっと増やす必要があるでしょうし、退職金の金額によってもラクになったり厳しくなったり...条件は変わってくると思います。 A我が家の場合、毎月の手取り５４万円・支出住宅ローン返済１３万円生活費２５万円・貯蓄財形貯蓄６万円貯蓄型保険２万円投資信託（ＮＩＳＡ）６万円確定拠出年金（マッチング拠出）２万円 A家の修繕費は、2人の退職金とか出していいんじゃないかなと思います。(修繕費は30年後とかが丁度いい気がするので)私達は20代夫婦で、旦那の給料で生活して残りを貯蓄へ回し、私の給料は丸々貯金に回しています。家のローンは30年払いにしておいて、20年15年で返すのが何百万のお得になるのでお金は出来るだけ貯めた方がいいと思います。お互いにほぼカード払いなので、どの店でどの位使ったか分かりやすくていいですね！子供が産まれたあとは生命保険や学資保険も考えますが、うちはNISAや投資系は賢いお金の回し方でもあると思いますが、これからの事を考えてリスクの方が気になるので手は出てないです。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ただし、あまり遅い時間にならないように・・。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時目的別貯蓄ではダメだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/21
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ヒアリングシート 記入しましたので お送りします★
提出書類は、メールか郵送で・・。 ※了解しました。自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料：36,000円 入金。メールをいただきました。2021.7.20(有)エフピー・ステーション 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のTです。昨日はお電話にてありがとうございました。 ※ヒアリングシートの記入のし方等・・ 電話で佐々木FPとお話したようです。ヒアリングシートを記入しましたので、お送りします。 提出書類については、今日明日メールか郵送でお送りします。よろしくお願いします。 ※その提出書類が届いたら、 作業着手することになります。 作業をして、整理整頓が終わったら、 「再ヒアリング」として 送信することになります。 よろしく、お願いします。 ※はい、三振！！ ※今日の大谷君。 6回無失点の好投だったのに、救援陣が ボカスカ打たれて、エンゼルスは敗戦。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました（むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑）。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは２つ。1.〇〇の出産の時期（20〜30年後？）に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう？ というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 （ マイホーム取得も加味して ） 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫：第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻：子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。（現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。） ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代・公務員 妻： 30代・公務員 子： 幼児 子： 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料：36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート：6ページを メール添付で送りました。自分の頭で考える 生活設計。キミ、自分の頭で考えてるか？思考停止したままにゃ ダメだぞ。【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。【 実行支援 ： 武田FP 】※メール顧問会員のAさん（30代）2021.3.8 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.3 土地購入 実行支援開始。55000円/年 入金。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。2021.5.16 土地売買契約 終了。（ 7月決済引き渡し？ ）この土地で計画しています。※メール顧問会員のYさん（60代）2021.3.9 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.4.5 マイホーム建築実行支援料、33万円/年 入金。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.5.19 再メール顧問会員。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。 教育資金がかかる時期、資金不足に・・。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。【 生活設計 ： 佐々木FP 】※ メール顧問会員のOさん（40代）2021.7.13 新規 顧問会員。2021.7.13 ヒアリングシート送付。2021.7.15 ヒアリングシート着。2021.7.16 「再ヒアリング」送付。2021.7.17 面談。「覚書き」取り交わし。※ メール顧問会員のTさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。2021.7.20 ヒアリングシート着。提出書類が届いたら、作業着手します。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.7.12 新規 メール顧問会員。2021.7.12 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のSさん（30代）2021.4.12 新規 メール顧問会員。2021.4.12 ヒアリングシート送付。2021.5.7 ヒアリングシート＆提出資料 着。 整理整頓作業 ⇒ 「再ヒアリング」として送付。2021.5.12 回答戻る。 現状診断 作業開始。2021.5.14 現状診断 終了。2021.5.28 マイホーム取得シミュレーション 依頼着。2021.6.3 マイホーム取得＆第2子誕生 シミュレーション 終了。※ メール顧問会員のKさん（30代）2021.4.13 新規メール顧問会員。2021.4.13 ヒアリングシート送付。2021.5.17 ヒアリングシート 提出。2021.5.18 整理整頓 終了、「再ヒアリング」として、 メール添付で 送りました。2021.5.27 「再ヒアリング」戻る。2021.5.28 「現状診断」作業 開始。2021.6.1 「現状診断」終了。 メール添付で送りました。※ メール顧問会員のAさん（40代）2021.2.8 新規 メール顧問会員。2021.2.8 ヒアリングシート送付。※ 顧問会員のTさん（40代）2020.9.30 新規 顧問会員。2020.9.30 ヒアリングシート送付。2020.10.24 ヒアリングシートだけ届きました。2020.11.6 提出資料が届きました。2020.12.11 現状診断 終了。2021.4.2 現状診断の修正作業 終了。※ メール顧問会員のMさん（30代）2021.2.9 新規 メール顧問会員。 2021.2.9 ヒアリングシート送付。2021.2.24 ヒアリングシート 回答戻る。2021.2.25 整理整頓 終了！「再ヒアリング」送付。2021.3.1 再ヒアリング 回答戻る。 3/2 現状診断の作業着手。2021.3.4 現状診断 終了。※ メール顧問会員のTさん（30代）2020.12.17 新規 メール顧問会員。2020.12.17 ヒアリングシート送付。2021.2.3 ヒアリングシート 戻る。2021.2.5 再ヒアリング。2021.2.8 再ヒアリングの回答戻る。 2/8（月）より作業開始。2021.2.12 現状診断 終了！ メール添付で 送りました。 ※このような 人生になります。（現状診断時点）※ メール顧問会員のKさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.11.9 ヒアリングシートだけ届きました。2020.1130 現状診断 終了！2020..12.21 マイホーム取得 生活設計 着手。 （ 第2子誕生 シミュレーションも ）2020.12/23 生活設計シミュレーション 終了！ メール添付で送りました。2021.1.27 生活設計シミュレーション 着手。 （ 妻が 今後 パートで働いたら ）2021.1.28 シミュレーション終了。※ メール顧問会員のSさん（50代）2020.12.15 新規 メール顧問会員。2020.12.15 ヒアリングシート送付。2020..12.18 ヒアリングシート 提出。 2020..12.21 提出資料が届く。2020.12.25 整理整頓 終了。 「再ヒアリング」としてメール添付で送りました。2021.1.4 現状診断 資料作成作業 着手。 明日 1/5 終了予定です。 （ 独身者の場合 シンプルなので早いです ）2021.1.5 現状診断 終了！ ※ メール顧問会員のIさん（30代）2020.10.13 新規 メール顧問会員。2020.10.13 ヒアリングシート送付。2020.10.28 ヒアリングシートだけ届きました。提出資料は郵送のようです。2020.10.29 夕方、提出資料が到着。2020.10.30 整理整頓作業 着手。2020.11.2 再ヒアリング。2020.11.12 午後から 現状診断 作業開始！2020.11.17 現状診断 終了。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時はい、がんばって キャッシュフロー表を作ってしまうべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/20
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薬をやめれば病気は治る なぜ医者は薬をたくさん
医療保険やガン保険はどうする？とかではなく、もっと根本的なことを ※しっかり、考えてみましょう。自分の頭で考える生活設計。そもそも、命や健康について、どのように考えればいいのか？ ※資本主義経済の社会の中にいれば、 「それぞれの業界」による営業活動によって、 私たち消費者・生活者は 少なからず影響を受け、 「常識」を植え付けられることになります。 生命保険業界なんかは いかにも典型的です。 金融業界や、住宅業界も、やはり同様です。 が、「医療業界も やはり同様だ」と言われたら、 にわかには 信じがたいでしょうか？ それぞれの業界の中にいる人による 「少数意見」にも耳を傾けてみることは大切です。 あるお医者さんの本を紹介します。 ※私も、薬は 日常的に いっさい飲んでいません。 私も、元々「薬は異物」と捉えています。 眼科で手術をした時に、術後の一定期間に 限って飲んだ・・というようなことはありますが、 日常的に薬を飲む・・ということはしていません。 資本主義経済下の医療業界・製薬業界による 営業行為によって、日本の年寄りたちは、 「薬を飲むのは当たり前」 と信じて、数種類とか十数種類とかの薬を 当たり前のように 服用しています。 おバカさんです。 生命保険に 一生 お金を払い続けるのと同様に、 完全に洗脳された おバカな行為です。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時薬は異物だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます ）
2021/07/20
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☆年金は17万円 妻ももらい始めれば 計23万円に
60歳での定年退職後は、もう働きたくありません。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q定年まで仕事をすると、退職金がいただける予定です。退職金で、６５歳まで生活した後、月１７万の老後生活となりそうです。 ※夫の年金です。 十分だと思います。妻が年金を受給されるようになると夫婦で２３万です。贅沢をしなければ、生活していけそうです。 ※はい、普通に生活していけます。できるだけ、退職金は温存しておきたいですが、定年後はもう働きたくないです。 ※そんなこと言わないで、 元気なのであれば 働きなさいよ。 時間を持て余すぞ、することがなくなるぞ。アドバイスいただければ有難いです。 ※一日 ただ ぼぉ～っとしていると、 ボケやすくなるし、体力は無くなるし、 病気にもなりやすくなります。 常に体を動かして、常に頭を働かせて、 いつも活動していることで、 心身ともに健全でいることができます。 なお、夫婦の年金の受け取り方は 以下のようになります。 メール顧問会員の事例です。 ご参考に・・。 ※手取り年金額を、老後の キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。 ※現役も含めた・・人生全体の キャッシュフロー表を作ってみよう。 ※キャッシュフロー表右端の１年ごとの 貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。 A40代女性ですが、株で毎年100〜200万円収入を得ています。生活の足しくらいにはなると思います。今からでも覚えられるといいと思います。 A今は本人の意思で65歳まで働けるのではないでしょうか。一旦、60歳の時点で退職金が支払われることもありますが、そこは職場次第です。質問者さんが男性ならば、すぐに家に閉じ籠りたくないのか社会に出ていたいという男性は多いです。自分の上司もそうでした。職場で不可欠の人間でありたいと思っているようです。年金支給がいつになるのか、不透明ですがご夫婦で20万円あれば遣り繰りできるのではないでしょうか。あとは、家の維持管理程度の問題です。 A年金の数値に間違いがあると思われます。年金事務所で確認してください。 普通だと、月１７万のあと、夫婦で、月20万だと思います、配偶者加給40万円弱/年が無くなりますから・・・。 A定年は60歳でしょうか。 まずは、家計簿をつける等で現在の消費支出の状況を把握する。そこから、増える項目、減る項目、節約出来る項目の加減を検討。年次の収入から年次の非消費支出を算出。年次の収入から非消費支出と非消費を引けば年次の収支が算出出来ます。現在の貯蓄残高を基準に年次収支を並べ、更に特別支出を加味したら何時まで生活出来るかが算出出来ます。 世間で言われている数字でなく、実際に自分に置き換えて計算して見ることです。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ただし、あまり遅い時間にならないように・・。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時年金23万円、十分だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/20
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建築するマイホームの内容を具体的に表現するのが
「仕上表（しあげひょう）」です。 ※仕上表の作成に入っていきましょう。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。7月の決済・引き渡しです。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画、進行中です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階メールをいただきました。2021.7.16武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。 什器プラン作成ありがとうございました。 一通り確認しましたが、希望通りです。ありがとうございます。 ワクワクしてきました。引き続きよろしくお願いします。 ※了解しました。 ところで、送っていただいた確定測量図ですが、 なんだか・・四隅が 直角ではないように見えますが、 これで決まり！・・なんですね？ （ 現地も このように ひしゃげた感じ？ ） ※これでOKであれば、これを元に、 配置や外構の計画をすることになります。 それから、マイホーム建築の業者比較に必要な 「4プランと仕上表」の内、平面プランと 立面プランと什器プランの3プランが固まって きましたので、 いよいよ、仕上表の作成に進みます。 これまでの経過を参考に、一応の仕上表を 作成してみました。 すべての希望・要望を確認しないままでは ありますが、一応書き込みましたので、 見てみてください。 ※左半分の拡大。 ※右半分の拡大。 ※読んでみて、色々 違う希望があるかと思います。 お知らせください。 やり取りしながら、仕上げていきましょう。 なお、A家のキッチンは、以下のような 「2列型キッチン」を計画しています。 ※この写真の前後の空間幅（黄色の矢印）が、 一般的な幅ですが、 A家のキッチンのこの幅は、プラス450mmで、 かなり広いものになります。 コンペの際に、工務店によっては・・ 「この幅は一般的には 広すぎるようですが、 大丈夫ですか？ だれが設計しましたか？」 となることを心配しています。 くれぐれも・・ 「私たちの強い希望で このようにしました！」 と、ぜひ、踏ん張ってください。 ※今日の大谷君！ こんな クソボールを救い上げて、34号2ラン！！ ゴルフスイングか？ ※今日も おいしく ビールが飲めそうです。 盛岡は、3日連続で 最高気温が36度以上です。 予報では 明日も36度以上、融けてしまいそう・・。 自宅や事務所は エアコンで涼しいですが、 ちょっと外へ出ると・・。ひと通り 造作工事を終えました。2021.7.15 ※感想と希望を お願いします。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時さあ 次は 仕上表だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/19
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☆ライフネット生命とソニー生命では どっちがいい？
どちらがいいでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qライフネット生命とソニー生命だったらどちらが良いでしょうか？ ※おバカさんです。 基本、生命保険には 入らない方がいい。 保険加入は お金を失うこと。 保険料は 失うお金。 保険加入を当たり前と思ってはいけない。 ※遺族のための死亡保障を考えるのなら、 お金を失うことを覚悟のうえで 収入保障保険に加入するのが、最良の選択。 （ 失うお金が少なくて済む ） ライフネット生命に 収入保障保険は無い。 保険料が安いことを売りにしているが、 加入に値する「保険」は売っていない。 なので、ライフネット生命と言う選択は無い。 だから ソニー生命がいい・・というつもりは まったくなく、収入保障保険は ソニーも含めて数社の商品を比較検討しましょう ・・と、いうことです。Aライフネット生命とソニー生命だったらどちらが良いでしょうか？ トヨタ(ソニー)とダイハツ(ライフネット)とどちらがいいのでしょか？ あなたがどんな保障(車)が欲しいのかです。一概に、どっちの会社が良いとか、そういう話ではないです。 ライフネットには平準定期・がん保険・医療保険・就業不能しかありませんので、この保障がほしいなら、ライフネットです。 他の保障が欲しいなら、ソニーなり別の会社で探してください。 Aライフネット生命が良いと思います。ソニーは意外と割高で、それこそ付合いでもなきゃ入る意味のない保険会社ですよ。 Aダントツ、ライフネットです。安心感が違います。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ただし、あまり遅い時間にならないように・・。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時収入保障保険を売っている会社、比較検討してみるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/19
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既存道路が狭く 西側新設道路の方が広いので ？
西側からの進入ということで設計しています。 ※ ・・？自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。 ※この土地の購入を検討しています。メールをいただきました。2021.7.16ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。立ち上がりの件で連絡が来ました。 「確認とった所、既存道路が狭く 西側新設道路の方が広いので、 基本ベースとしては西側からの進入ベースで 設計しています。 南側を利用するのは購入者の自由です。 測量会社が役所への申請前に作成した図面で そのようにしています。 なお南側は引き渡しを受けてから工事する のは構いません。 と返答を頂いています」 だそうです。単に出入り口を限定するために造ったという事でしょうか。返答も早かったので、これ以外特に深い理由もないのかなと感じましたが…。 ※説明になっていません。 この区画だけでなく、それぞれの区画にも 区画どうしの境界にも コンクリートの 立ち上がりがあるのは、なぜなんでしょう？ 私は別に 何かを疑っているのではなく、 「これは こちらの地方の習慣です」 とか すなおに言ってもらった方が 「あ～ そうなんだぁ。仕方ないんだ」 と、スッキリと腑に落ちます。 以前、土地購入のお手伝いをしていて、 お隣りの秋田県の分譲地を見た際も、 区画ごとの境界には、4段ほどのブロック塀が （ 双方の所有者の共有ということで ） 設置されているのを見て、驚いたことがあります。 「共有のブロック塀なんて、将来 世代代わり した時に 揉めたりしないんだろうか？」 と、思ったものです。 その分譲地は、区画の計画も下手で、 使いにくそうな土地ばかりだったので、 購入せず、別の土地を買って建てましたが・・。「既存道路が狭く西側新設道路の方が広いので、 基本ベースとしては西側からの進入ベースで設計」 ※ということだから、 「狭い既存道路」に面する部分に コンクリートの立ち上がりを設置していますが、 セットバック（道路中心線から 2m バック） した位置に きちんと設置されていますか？ つまり、現場に立って見て、 元々の道路との境界から敷地内に下がった 位置に設置されているのが確認できますか？ そうではない場合は、 建築の際に撤去を命じられます。 きちんとした業者であれば、 そんなことはしていないものと思われます。 セットバックは織り込み済みで、 構造物を造ったものと思われます。 であれば、南側の道路は「狭い既存道路」 ではなく、普通に使える「まともな既存道路」 ということになります。 私が「説明になっていない」と言うのは、 そういうことです。 私の言っている事、理解できるでしょうか？ で、コンクリートの立ち上がりの話は別にして、 「接道」については、 しっかり確認が取れたんでしょうか？ 役所から言われたのは・・ 「南側の道路は市道認定が取れている」 というお話でしたが、 （ 市道であることは確認できたが ） その南側道路自体が幅4m未満で、 「広い通りに出るまでに幅4ｍ未満の部分もある」 というお話も聞いています。 （ ・・ので、不安が消えません ） 「幅4ｍ以上の公道に 2m以上接している」 という「接道義務」を完全に満たしたという 情報は 得ていません。 役所に確認してほしかったのは、その点です。 建築指導課とかの名称は分かりませんが、 役所で確認したいです。 「この土地に、家は建てられますか？」 「南側の道路は市道認定されているけど、 西側の道路はまだ・・・ 」 とかいう話ではなく、 「この土地に、家は建てられますか？」 確認したいのは、そこ！ です。 それから、結局、この売主の業者は、 造成完了後の手続きを これからどのように 進める計画なのでしょうか？ 質問されたことに対して、答える人間によって まったく違うことを思いついたように言って いるだけですが、 「今後は、〇月●日に〇〇を提出して、 〇月〇旬に〇〇検査を受けて、 〇月には 西側道路も市道認定も受けて、 〇月〇旬には 分譲開始する予定です」 のような、 今後の計画を明確に説明できる人は いないんでしょうか？ 売主の業者も、間に入った不動産屋も、 客が質問したことに関して、 それぞれの社員が思い付きで答えている ようにしか見えません。 この業者の人たち、だいじょうぶかぁ？ この分譲地、だいじょうぶかぁ？ ・・といった印象しかありません。 あぁ・・。 メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時いつも、説明になっていないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます ）
2021/07/16
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不要なクスリ 無用な手術 医療費の8割は無駄！？
医療保険やガン保険はどうする？とかではなく、もっと根本的なことを ※しっかり、考えてみましょう。自分の頭で考える生活設計。そもそも、命や健康について、どのように考えればいいのか？ ※資本主義経済の社会の中にいれば、 「それぞれの業界」による営業活動によって、 私たち消費者・生活者は 少なからず影響を受け、 「常識」を植え付けられることになります。 生命保険業界なんかは いかにも典型的です。 金融業界や、住宅業界も、やはり同様です。 が、「医療業界も やはり同様だ」と言われたら、 にわかには 信じがたいでしょうか？ それぞれの業界の中にいる人による 「少数意見」にも耳を傾けてみることは大切です。 医師でジャーナリストの人の本を紹介します。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時5大ガンの治療費は、50～70万円。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます ）
2021/07/16
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☆老後 贅沢しなくていいけど 貯金はいくらあれば？
いくら貯金しておけば、普通の生活ができますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後のために、いくら貯金しておけば普通の生活ができますか？ ※おバカさんです。 「普通の生活」のレベルは 人それぞれです。 他人に聞いてもしょうがないことです。あんまり貧乏な生活はしたくないけど、そんなに贅沢しなくても良いです。 ※「貧乏」のレベル、「贅沢」のレベル、 これらも、人それぞれです。子供に車を買って上げたり、孫に何か買ってあげたりはしたいかな。 ※子供に車を買ってあげる？ ・・自分が稼いだお金で自分で買わせた方が、 本人の将来のためになります。貰える年金は、夫婦で23万円位だと思います。 ※現在の日本人の平均的な受給額です。 「子供に車を買ってあげる」 ようなことをしなければ、 仮に貯蓄がまったく無かったとしても、 普通に暮らしていくことができます。 夫婦のキャッシュフロー表を作ってみましょう。 当ブログのトップページ右帯の 「ギャラリー 住宅取得後の人生」に、 各メール顧問会員のキャッシュフロー表を 掲載しています。 それぞれのメール顧問会員の・・ 「一生賃貸住まい」と「持ち家」と、 両方のキャッシュフロー表を掲載しています。 参考にして 自分たちのモノを作ってみよう。 たとえば・・《 Y家 30代：4人家族 》2018年8月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 Aその時点での住む家の状態ですね。賃貸か持ち家か、ローンの残高でもだいぶ変わります。 生活だけは夫婦で23万円位で暮らせますよ！ A貯金の必要はないです。 年金型保険に加入して毎月の収入を安定させた方が良い。 Aうちは夫婦で年金30万貰ってます 預貯金は5000万で普通に暮らしてます ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ただし、あまり遅い時間にならないように・・。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時必要な貯蓄額は ひとそれぞれだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/16
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ヒアリングシート 急いで とりあえず 記入しました
ヒアリングシート、記入・添付してもらいました。 ※明日、面談します。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員のOさん（40代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2021.7.13 顧問会員。メールをいただきました。2021.7.15こんばんは 途中までですが、ヒアリングシートを記入しました。資料を添付します。 以上、よろしくお願いします。 ※明日 7/17（土）、顧問会員になる際の 覚書の取り交わしのため、 当事務所にて 面談します。 それだけのことで 遠くから来ていただくのも 申しわけないので、 その際に、ヒアリングシートについても 煮詰めることができればいいと思い、 送ったヒアリングシートを 記入できる範囲で記入して、メール添付で 返信してもらいました。 今日 金曜日、佐々木FPがチェック作業を しています。必要事項を記入してもらっています。 それを見ながら 明日 15：00 に面談をする ・・という段取りになっています。メールをいただきました。2021.7.10お世話になります。顧問会員を希望致します。電話でご連絡しましたら、メールを送っていただきたいとのことでした。 ※佐々木FPが 電話を受けたようでした。〇〇だとメール顧問会員となるのでしょうか？ ※同じ岩手県内なので、普通は「顧問会員」 の扱いになります。メールのやり取りに特に不自由はございません。〇相談内容 子供が二人おり、〇〇の〇〇ため、現在の賃貸(戸建 2LDK)では手狭になっています。 引っ越しを考えていますが、〇〇のこともあり、戸建て(3LDK)が必要になってきます。 周辺だと、最低でも家賃8万円以上となり（そもそも物件数も少なく選択の余地がない）、将来のキャッシュフローにどう響くか見通したいです。 また、家賃に最低8万以上も払うなら、マイホームを取得してもいいのではと考えています。 マイホーム取得しても将来の家計に余裕があれば マイホーム取得実行支援をお願いしたいと考えております。 また、マイホーム取得にあたり自分に知識がなく、チェックできる人がいないので実行支援をお願いしたい思いもあります。 ※分かりました。〇生活設計についての意識・夫：特に贅沢するわけではありませんが、共働きなので、ちょっと外食に費用をかけすぎかなと思います。一応、ZAIMを使い、支出を記録していますが、管理はしてません。（今月もいっぱい使ったなとかは見てます。） 貯蓄は２千万円弱ありますが、マイホーム取得となるとギリギリな生活設計の可能性があるので将来のキャッシュフローをはっきりさせたいと考えています。 〇〇のこともあり、貯蓄を多めに確保し不足の事態（妻が働けない）に備えたいところです。 保険は、個人年金、逓減定期保険（第二子誕生時）にかけています。 ※このへんが、ちまたで よく見かける・・ 困った問題です。 保険で貯蓄をするということは、 時に数十年という長期的な積立になるので、 毎年のお金の行先が固定されてしまいます。 （ 融通性が悪い状態になる ） その貯蓄方法で得られる「収益」よりも、 住宅ローンの借金で負担する「利息」の方が 普通は 大きいものです。 だから、経済が回っています。 金融機関が成り立っています。 マイホーム建築の可能性があるのであれば、 できるだけ お金の行先を固定化されていない方が 家計全体では お得なことになります。 まだ若い独身の人が、個人年金やiDeCoとかを やっているのを見ると、うわぁ・・ おバカさんだなぁ・・といつも、思います。 それから、死亡保障を確保したいのであれば、 収入保障保険が 最も失うお金が少なく済みます。 保険加入は、お金を失うことです。 保険料は、失うお金です。 お金を失ってもなお、保険に頼らざるを得ない、 そんなケースに限って、保険を利用しましょう。・妻：自分の収入が不安定なのでそれが心配です。 〇〇が〇〇なので、いつ仕事をパートに切り替えるかわかりません。また、（ 略 ）ことになります。それが将来ライフプランにどう影響するかが確認したいです。 保険は、逓減定期保険（第二子誕生時）をかけています。 ※ ・・。〇住所： 岩手県〇〇市〇家族構成 夫： 40代 会社員 妻： 30代 団体職員 子： 幼児 子： 幼児 以上、よろしくお願い致します。 ※「顧問会員」と「メール顧問会員」の どちらを望みますか？ 岩手県内に限らず、お隣の県でも 「顧問会員」として「マイホーム取得支援」の お手伝いした事例も、過去に2つあります。 マイホーム取得実行支援を行う際の、 「顧問会員」と「メール顧問会員」の違いは、 以下ですので、 判断して お知らせください。 よろしく、お願いします。 ※実際に負担する 具体的な料金は、 以下のようになります。 ※「顧問会員」になる際に取り交わす「覚書」 を添付して送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時とりあえず 返ってきたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/16
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これで ひと通り 造作工事は 終わったので 確認を
什器プランの作成が一応終了しました。 ※確認をお願いします。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。7月の決済・引き渡しです。 ※マイホーム建築をする際に、 「契約したら 後から後から 金額が増えた」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画、進行中です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階ひと通り 造作工事を終えました。2021.7.15 ※感想と希望を お願いします。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時一通り 造作工事は 終わったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/15
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☆個人年金と積立型？の生命保険に加入しています
生命保険は母が払ってくれていたものを引き継ぎました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯蓄について教えてください。 現在月1万程の個人年金と積み立て型？の生命保険に加入しています。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。生命保険は母親が払ってくれていたのを一人暮らしを機に引き継いだ形です。 ※おバカさんです。 母親も本人も。 保険加入は普通で当たり前と思ってはいけない。 保険で貯蓄が当たり前と思ってはいけない。今までは特に気にしていなかったのですが先日個人年金よりiDecoや積み立てNISAの方がいいと言われ気になっています。 ※おバカさんです。 金融業界の営業トークにぐらつくな。 彼らは仕事だから 推奨している。ただ自分で調べた感じ現在の貯蓄方法と違い損する可能性もあるし私自身あまりマメな方ではないので今のままでもいいかなとも思っています。 ※おバカさんです。 どっちも良くない。個人年金からの乗り換えもしくはiDeco、積み立てNISAの追加を考えた方がいいのかアドバイスお願いします。 ※おバカさんです。 そんな質問を こんなところにすると、 次々と業界人が登場して 延々と営業トークを展開することになる。また私に合った貯蓄方法があれば教えていただきたく思いますので現在のスペックと家計簿をのせます。 22歳 女 社会人一年目 ※うわっ！？ まだ ピッカピカの社会人一年生？ なおさら おバカさんです。 これからの人生、結婚とか出産とか、 そのために仕事をやめるとか・・ いつ どのようになるか？ まだまだ分からない時点で、 「固定支出」を増やす動きをしてはいけない。 まだまだ 自分の人生が まったく固まらない そんな時期には、お金は「融通が利く」 状態で持ち、増やしていきたい。手取り16万 ボーナス年2回（4ヶ月） ※少ない手取りなのに、 行先が決まっているお金の割合を 増やしてはいけない。家賃1万（社宅なので後9年は住めます）スマホ1万生命保険1万 ※おバカさんです。 無意味。 この１万円、普通に貯蓄したい。個人年金1万 ※おバカさんです。 保険で貯蓄するな。 少ない収入からの固定支出が多いと、 必要である お金の融通性を損ねることになる。食費1万 ※ ・・え？ 何食べてるの？水道光熱費1.5万交際費2万雑費1万 固定費以外はなんだかんだ下回ることも多いので実際には月7〜8万くらいの余裕があります。 ※個人年金や生命保険が無ければ、 10万円ほどの余裕があることになります。補足支出が少ないのは入社当初会社からの補助が出て生活の基礎が出来上がっているのと両親からの仕送りがあるからかなと思います。 ※いつまでもあると思うな、親と金。 のん気に構えていると、生活できなくなるかも。また、私自身学生時代は稼いだ分全て使っていたのである程度ものは揃っているし物欲もない状態です。 皆さんの回答を読ませていただいて積み立てNISAがいいのかなと思ったのですが現在の貯金が100万弱しかありません。 ※おバカさんです。 すなおに 営業トークを受け入れてはいけない。 彼らは それが仕事で 推奨している。それに想定外の支出があると考えると自由に使える額は50万ほどかなと思うのですが、、、投資と言うともっと手元が必要なイメージがあるのですが少額からでもできるのですか？あと投資の勉強って具体的になんでしょう？皆さんの回答読んでて正直難しいなと思ったのですが私レベルから始めるとなるとどうすればいいのか教えて欲しいです。 ※おバカさんです。 すなおに 洗脳されてしまってはいけない。 投資は、「永遠の経済成長」が前提だ。 そんなものは もうない ことが判明している。 私たちが住む地球は 有限だ。 人類の経済活動によって地球は温暖化、 全世界で異常気象が発生している。 『老後資金準備ができる前に、地球が無くなる』 営業トークで 税制優遇分 お得だ と言われるが、 『いつまでもあると思うな 優遇制度』 元々財政再建の必要性が叫ばれている日本、 昨今のコロナ禍で 膨大な財政出動をしている。 財源が無いからすべて借金だ。 （ 現在の子供たちから借りる借金 ） 30年先、40年先まであると思うな「優遇制度」。 お金は、融通が利く状態で持ち、 その総額が増えていくように 心がけよう。 経済成長がとっくに終わって 飽和状態に なった日本で、「金利」や「利息」の 有利性を追求してはいけない。 （ どうせ どんぐりの背比べ ） 『安全で融通が利く金融商品』で貯蓄したい。 そのうえで、きちんと生活設計したい。 キャッシュフロー表を作って 将来を確認したい。 （ 下に一例を掲載するので ご参考に ） AつみたてNISAはやった方が良いと思います。生命保険は継続された方がいいですが、個人年金の金利利息は低すぎます。解約すると元本割れしますが、今でしたら少ない損失で済むと思います。又は追加でも良いです。つみたてNISAは、そもそも元本割れリスクのある投資ですのでそれを踏まえてですが。（一般NISAは株取引中心ですからリスクが高く避けましょう）。投資信託の積立、特に全米株式やS&P500、オールカントリーなどのインデックスファンドでしたら比較的ローリスクです。年40万円、毎月33,333円を20年間、積み立てます。 iDeCoは貴方様の状況により異なります。下手をすれば投資以前に、初めから損する可能性もありますので、一概には言えません。「iDeCo 試算」「iDeCo シミュレーション」でググると試算できますから、お試し下さい。 ANISAのメリットは所得税免除です。iDeCoも税優遇はありますが受取は原則６０歳になります。年金は１０年続ければ６５歳から支給されます。年金以外は金融商品の投資であるため必ず利益が出るものではありません、マイナスになることもあります。金融商品であるため手数料が発生するので、そちらも考慮する必要があります。慌てず余裕ができたら始めればよいでしょう。それまでは少しずつ知識を付ければよいでしょう。 参考事例《 K家 30代：4人家族 》2019年1月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ただし、あまり遅い時間にならないように・・。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時金融業界の話を真に受けてはいけない。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/15
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アンジェリーナジョリーの真似はするな 乳がん
ガン保険に加入するべきか？とかではなく、もっと根本的なことを ※しっかり、考えてみましょう。自分の頭で考える生活設計。そもそも、ガンについて、どのように考えればいいのか？ ※資本主義社会の中にいれば、 「それぞれの業界」による営業活動によって、 私たち消費者・生活者は 少なからず影響を受け、 業界にとって都合のいいことが 「常識」として 植え付けられることになります。 生命保険業界なんかは いかにも典型的です。 金融業界や、住宅業界も、やはり同様です。 が、「医療業界も やはり同様だ」と言われたら、 にわかには 信じがたいでしょうか？ それぞれの業界の中にある、「少数意見」にも 耳を傾けてみることは大切です。 ある お医者さんの本を紹介します。 ※で・・、ガン保険の加入は？ もちろん、加入しない方が、生活設計的にいい。 （ 当たり前 ） 「ガンになって 300万円かかる って言われたらどうするんですか？」 みんな、こうやって脅されて、ガン保険に入っています。 （ おバカさんです ） ※個人が実際にガンで払う医療費は、 こんなものです。 ガン保険に加入して払う保険料は 150万円とか250万円とか・・です。 その分で十分に治療ができるのが現実。 猫も杓子もがん保険加入、おバカさんです。 海外の保険屋さんから見たら・・ 保険に関して おバカさんが大勢いるから、 日本は非常に商売がしやすいです。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ただし、あまり 遅い時間にならないように。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時健康と命、しっかり 自分の頭で考えるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます ）
2021/07/14
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30代 子供3人抱えて 土地購入からのマイホーム建築
3人 育てるだけでも大変なのに、マイホームまで 大丈夫？ ※子供3人を抱えながらの 人生最大の買い物です。 検討する根拠になるモノが、必要です。 きちんと生活設計してから、行動しましょう。 以下の事例を参考にどうぞ。自分の頭で考える生活設計。《 A家 30代：5人家族 》2020年2月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※当ブログのトップ画面の右帯に、 「ギャラリー：住宅取得後の人生」として、 それぞれの顧問会員のキャッシュフロー表等を いくつも掲載しています。 参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ただし、あまり遅い時間にならないように・・。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時大丈夫か確認してから、GO！・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp
2021/07/14
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医療保険加入の前に 読んでみたい お医者さんの本
医療保険に加入するべきか？とかではなく、もっと根本的なことを ※しっかり、考えてみましょう。自分の頭で考える生活設計。そもそも、健康について、どのように考えればいいのか？ ※資本主義経済の社会の中にいれば、 「それぞれの業界」による営業活動によって、 私たち消費者・生活者は 少なからず影響を受け、 「常識」を植え付けられることになります。 生命保険業界なんかは いかにも典型的です。 金融業界や、住宅業界も、やはり同様です。 が、「医療業界も やはり同様だ」と言われたら、 にわかには 信じがたいでしょうか？ それぞれの業界の中にいる人による 「少数意見」にも耳を傾けてみることは大切です。 2人の お医者さんの本を紹介します。 ※「早期発見・早期治療」の名目で行われる健康診断、 受けない方が 健康な生活を送ることができそうです。 健康診断を受けたために 毎日数種類の薬を飲む生活 になって、生活の質を落としたくありません。 「食事と睡眠と 適度な運動」で、普通に 健康的な生活を続けていきたいものです。 もちろん、ガン保険や医療保険には 入らない方がいいのは 当たり前の事です。 保険加入は お金を失うことだから。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時健康診断は受けない方が、死ぬ確率は減るべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます ）
2021/07/14
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ガン保険 すなおに お金を払っているおバカさんへ
ガン保険に加入するべきか？とかではなく、もっと根本的なことを ※しっかり、考えてみましょう。自分の頭で考える生活設計。そもそも、がんについて、どのように考えればいいのか？ ※資本主義経済の社会の中にいれば、 「それぞれの業界」による営業活動によって、 私たち消費者・生活者は 少なからず影響を受け、 「常識」を植え付けられることになります。 生命保険業界なんかは いかにも典型的です。 金融業界や、住宅業界も、やはり同様です。 が、「医療業界も やはり同様だ」と言われたら、 にわかには 信じがたいでしょうか？ それぞれの業界の中にいる人による 「少数意見」にも耳を傾けてみることは大切です。 ある お医者さんの本を紹介します。 ※「早期発見・早期治療」の名目で行われるがん検診、 私にも 盛岡市から案内が届きましたが、 検診を受けるつもりはありません。 なぜか？ 検診を受けることで 被ばくをします。 検診を受けて何かが発見されて 体を切り刻まれて 早死にしたくありませんから。 検診を受けたために 毎日数種対の薬を飲む生活 を始めて、生活の質を落としたくありませんから。 「食事と睡眠と 適度な運動」で健康的な生活を 続けていきたいものです。 ガン保険や医療保険には 入らない方がいいのは 当たり前の事です。 保険加入は お金を失うことだから。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時がん検診は受けない方が、死ぬ確率は減るべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます ）
2021/07/13
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宅地造成の完了届は 役所の方で手続きに時間が
道路や電柱などの件で役所の方で時間がかかってます。 ※ ・・。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。 ※この土地の購入を検討しています。メールをいただきました。2021.7.13ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。週末に不動産屋に行って話を聞いてきました。担当の上司の方が説明してくれました。 まず立ちあがりについてですが、南側道路は西から東に向かって緩やかな傾斜になってるそうで（現地では気付きませんでした）、 ※はい、写真からでも、ゆるやかではありますが、 右に下っているのが分かります。分譲地と道を挟んで反対側に水路があることから、念の為作ったという話のようです。 ※いやいや、そのようなことであれば、 「土留め擁壁」を造った・・ということですが、 宅地の地盤の高さが コンクリート立ち上がりの 天端と同じかそれ以上なら、その説明で納得 できますが、現場は そうなっていません。 コンクリートの天端より 宅地地盤は10㎝以上 低いように見えます。 宅地地盤がこの高さなら、道路とほとんど 高低差が無く、土留めは必要ありません。またおそらく、狭い道なのでその傾斜のせいで（無いとは思うが）車が突っ込んで来ないようにという意味合いもあるかもしれないとの話もされました。 ※後付けの屁理屈・・。 何を隠す（守る？）ための屁理屈なんだろう？ ますます、疑いの芽が膨らんでしまいます。 「傾斜のせいで車が突っ込んでくる」 かもしれないのは、道路より一段低い宅地です。 この土地は、むしろ道路より高い。壊していいかについては「これは現場打ちなので、南側を壊すのは大丈夫」だそうです。 ※「壊すのは大丈夫」ではなくって、 なんで、このようなコンクリートの立ち上がり を造ったのか？ それが知りたい。 道路境界だけでなく、隣地境界も同じように コンクリートの立ち上がりが造られています。 どうして・・？また完了届については、おかしな回答でした。「役所で道路についてや電柱など、 手続きに時間がかかってる」といった趣旨の話でしたので、 ※もう、明らかなウソ！ 役所が そんなことで 手間取ったりしない。 業者がしっかりした手続きをして、 しっかり所定通りの工事をして、 工事完了予定時期に合わせられるように 添付図書等を準備していればいいことです。以前私が問い合わせた後に完了届が出されたのかと思い、休み明けに役所に確認しました。今回は都市開発課に問い合わせましたが、届けは出されていないと言う事でした。 造成が終わって役所に手続きをするのは、完了届以外に何かありますか？ 無いのであれば、売主が嘘をついてるのか、不動産屋が適当に言ったのか、担当営業がきちんと上司に伝えてないのか…。 ※適当で、いい加減な対応をされている、 それだけのことのように見えます。 素人が相手だから、適当にごまかす ことができると思っているかもしれません。すぐに不動産屋に確認したのですが、返答はまだです。また先方が休みに入ってしまう為、返答は早くて木曜になるかと思われます。 まだ答えは出ていませんが、取り急ぎのご報告です。宜しくお願いします。 ※なんだか・・ この土地の これまでのやり取りを見ていると、 この物件、だいじょうぶなのか？ この売主、だいじょうぶなのか？ この不動産屋、だいじょうぶなのか？ と、ちょっと不安になってきました。 並行して、別の物件も調べてみた方が いいのでは？という気分になってきました。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時いう事成す事、信用できないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます ）
2021/07/13
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契約しようとした生命保険は 全てクーリングオフ
その後、保険に入ることなく過ごしてきました。 ※素晴らしい。自分の頭で考える生活設計。ライオンの赤ちゃん。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料：36,000円 入金。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション武田つとむ 様 突然のメールにて失礼いたします。メール顧問会員の申込みを希望する〇〇在住のSと申します。 以下に、必要事項を記載させていただきます。 〇相談内容 ５年ほど前にメール顧問会員を検討してメールを送らせていただいたことがあります。 ※あ・・ そうだったんですね。その際は、妻と合意には至らず、会員にはならなかったのですが、契約しようとしていた保険は全てクーリングオフを行い、その後保険に入ることもなく生活を送っておりました。 ※素晴らしい。この５年の間に、転職、結婚、出産などがあり、最近自宅の購入についても真剣に検討を始めました。検討にあたって、まずは人生設計を一緒に考えていこう、と妻とも合意が取れたので、改めてご相談のメールを送らせていただきました。 主に相談したい内容は以下の通りです。・賃貸と自宅購入それぞれの場合において、老後までの キャッシュフロー予測はどのようになるか ※そこに焦点を当てた過去のメール顧問会員の 資料を、当ブログのトップ画面に掲載しています。 『ギャラリー：住宅取得後の人生』 佐々木FPが、今日も追加掲載作業をしています。 参考に、眺めてみてください。・購入する場合、自分たちが考える生活水準と バランスを取りながら、購入できる予算はどの程度か・２人目が生まれた場合に、キャッシュフローは破綻 しないか、その場合の自宅購入予算はどのように変化するか 〇生活設計についての意識・夫：今後の人生のためにいくら貯蓄していけばよいのかという不安に対して数値でしっかり見通せる状態にしたいと考えています。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 「何歳時点で 貯蓄がいくらあればいい？」 という「目標貯蓄額」的な発想 （ 敵の思うつぼ ）ではなく、 「人生全体の貯蓄残高の推移はどうなる？」 のような感覚で 人生を捉えればいい、 ・・ということが、分かってきます。家を買って生活が苦しくなってしまうのは本末転倒で、旅行などの家族での体験ができる状態を保ったうえで、家を買いたいと思っています。そのために支援をいただきながら、キャッシュフロー表を使って、２人目が産まれるとしたら、妻が時短勤務を続けるとしたら、車を購入するとしたら、など、自分達でシミュレーションをしながら、住居にかける費用を決めて、２人で納得して、次の一歩の決断をできるようになりたいと考えています。 ・妻： 時短勤務になり収入が減ったこともあり見直しのタイミングに来たと思いました。子どもが生まれたことで家の購入も考えています。夫・子ども・自分の希望の棚卸とすり合わせも行いたいと思っています。また、夫婦ふたりに戻った時に明るい余生を送れるのかどうか、これからの長い人生を少しでも安心して前向きに過ごしたいと考えています。 ※明るい余生が見えるように、 きちんと 生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代・会社員 妻： 30代・会社員 子： 赤ちゃん ※年間顧問料：36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート：6ページを メール添付で送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時生命保険に入っていない、素晴らしいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/12
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子どもを最優先した生活設計を検討したいです
不自由させることなく育てたいと考えています。 ※了解しました。自分の頭で考える生活設計。パンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のTさん（30代） （相談：ライフプランニング）2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料：36,000円 入金。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション 武田様 初めまして、Tと申します。今回メール顧問会員に申し込みたく、メールしております。よろしくお願いします。 〇相談内容 いつもブログを拝見して勉強しております。相談したいことは、主に貯蓄・生活設計についてです。背景として、〇〇の病気のことがあります。〇〇が0歳のとき、指定難病「〇〇」が判明し、手術を受けました。手術は成功し、ほぼ普通の子と変わらない生活を送れるようになりました（むしろ、すくすくとヤンチャに育って おり、親としては安心半分困る半分です笑）。同じ病気の一般例としては、このまま何もなく普通の子と同じように大人になり出産などもされていくケースもあれば、〇〇の〇〇化が進みいずれ親からの〇〇を受けるケースもあります。今のところ元気に育ってくれていますが、自身の出産を契機に状態が悪くなる例もあるようで、その時は夫婦どちらかがアーリーリタイアをして支えていければと考えています。そうなると悩ましいのが、家をいつ買うかです。アーリーリタイアをするならば、あまり家にお金をかけられないかもしれない…と悩みます。なので、今回特にご相談したいのは２つ。1.〇〇の出産の時期（20〜30年後？）に アーリーリタイアが可能か。2.アーリーリタイアしたとして、 家にどれくらいお金をかけられるか。です。 子ども達がどんな状況になっても支えていけるだけのお金を用意してあげたい。その為に、私達がどんなライフプランを描いていけるのかを知りたく、今回申し込みいたします。 ※以前にも、同様に お子さんの一人が難病という メール顧問会員が、複数いました。 数十年先の・・自分たち夫婦がいなくなった後、 自分で収入を得ることができない この子の 人生はどうなるんでしょう？ というテーマについて、 夫婦の死後・・その子の余命いっぱいまでの キャッシュフロー表を作成してあげたことが あります。 （ マイホーム取得も加味して ） 内容が内容だけに 記事にアップはしませんでしたが。 〇生活設計についての意識 ・夫：第一優先は子どもです。治療費・生活費・教育費の3つについて。と言っても、治療費については、・子どものうちは、子ども医療費支給制度・ 小児慢性特定疾病医療費助成制度・大人になれば、指定難病の医療費助成制度・〇〇移植をしていれば、身障手帳一級の医療費助成制度といった手厚い支援制度があるため、それほど心配はしていません。生活費については、大人になった後、病気で十分に働けなかった場合など、万が一の状態になったとき、生活費のサポートについて、長期的にできるレベルで準備しておいてあげたいなと考えています。教育費については、月並みですが、子ども達が希望する進路を叶えられる資金を準備してあげたいです。強く生きていってほしい、その為にお金はここに1番つかってあげたいです。 ただ、家族全員の幸せはそれだけではないとも考えています。必要な資金は確保しつつ、皆で暮らす家を建てたり、旅行に行ったりもしたい。 ※はい、家族全員で人生を楽しみたいですね。特に家は、楽しみや幸せを作るプラスの意味合いだけでなく、これから先子ども達が働けなくなったり離婚したりした時でも、どんな状況でも帰ってこれる場所、支えていける場所になるとも思っています。ですが、それもこれも、お金の流れが全部見えてからだと思っています。今回生活設計によって、お金をどれくらい残しておき、どれくらい使えるものかが見えてくれば良いなと思っています。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に将来が見えてきます。・妻：子どもを最優先とした生活設計を検討したいです。現在、子どもは〇歳と〇歳の2人ですが、できれば第3子まで希望しています。私の思う範囲で、ではありますが、子どもたちを不自由させることなく育てたいと考えています。また、育て上げるのみならず、〇〇に〇〇があることや日本の時勢自体に不安があり、子どものためにお金を遺してあげたいという気持ちもあります。このような思考ですので、人生最大の買い物と言われるマイホーム取得に関しては尻込みしている現状です。（現在のところ、当面は賃貸か 中古住宅でいいのでは、と考えています。） ※マイホームに関しては、夫婦でちょっと 思いは違うようですね。適切にお金を使えるようにライフプラン診断をお願いします。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来が見えるようになるので、 根拠を持って 色々感がることができる ようになっていきます。〇住所： 略 〇家族構成 夫： 30代・公務員 妻： 30代・公務員 子： 幼児 子： 赤ちゃん※来年度後半を目安に出産計画あり ※年間顧問料：36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート：6ページを メール添付で送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時子供の将来も しっかりケアしてやんなきゃ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/12
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マイホーム取得実行支援をお願いしたいと考えてます
マイホーム建築について知識がなく、チェックできる人がいないので ※分かりました。自分の頭で考える生活設計。ポメラニアンの赤ちゃん。〇顧問会員希望のOさん（40代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）10年ほど前？「顧問会員」でした。メールをいただきました。2021.7.10お世話になります。顧問会員を希望致します。電話でご連絡しましたら、メールを送っていただきたいとのことでした。 ※佐々木FPが 電話を受けたようでした。〇〇だとメール顧問会員となるのでしょうか？ ※同じ岩手県内なので、普通は「顧問会員」 の扱いになります。メールのやり取りに特に不自由はございません。〇相談内容 子供が二人おり、〇〇の〇〇ため、現在の賃貸(戸建 2LDK)では手狭になっています。 引っ越しを考えていますが、〇〇のこともあり、戸建て(3LDK)が必要になってきます。 周辺だと、最低でも家賃8万円以上となり（そもそも物件数も少なく選択の余地がない）、将来のキャッシュフローにどう響くか見通したいです。 また、家賃に最低8万以上も払うなら、マイホームを取得してもいいのではと考えています。 マイホーム取得しても将来の家計に余裕があれば マイホーム取得実行支援をお願いしたいと考えております。 また、マイホーム取得にあたり自分に知識がなく、チェックできる人がいないので実行支援をお願いしたい思いもあります。 ※分かりました。〇生活設計についての意識・夫：特に贅沢するわけではありませんが、共働きなので、ちょっと外食に費用をかけすぎかなと思います。一応、ZAIMを使い、支出を記録していますが、管理はしてません。（今月もいっぱい使ったなとかは見てます。） 貯蓄は２千万円弱ありますが、マイホーム取得となるとギリギリな生活設計の可能性があるので将来のキャッシュフローをはっきりさせたいと考えています。 〇〇のこともあり、貯蓄を多めに確保し不足の事態（妻が働けない）に備えたいところです。 保険は、個人年金、逓減定期保険（第二子誕生時）にかけています。 ※このへんが、ちまたで よく見かける・・ 困った問題です。 保険で貯蓄をするということは、 時に数十年という長期的な積立になるので、 毎年のお金の行先が固定されてしまいます。 （ 融通性が悪い状態になる ） その貯蓄方法で得られる「収益」よりも、 住宅ローンの借金で負担する「利息」の方が 普通は 大きいものです。 だから、経済が回っています。 金融機関が成り立っています。 マイホーム建築の可能性があるのであれば、 できるだけ お金の行先を固定化されていない方が 家計全体では お得なことになります。 まだ若い独身の人が、個人年金やiDeCoとかを やっているのを見ると、うわぁ・・ おバカさんだなぁ・・といつも、思います。 それから、死亡保障を確保したいのであれば、 収入保障保険が 最も失うお金が少なく済みます。 保険加入は、お金を失うことです。 保険料は、失うお金です。 お金を失ってもなお、保険に頼らざるを得ない、 そんなケースに限って、保険を利用しましょう。・妻：自分の収入が不安定なのでそれが心配です。 〇〇が〇〇なので、いつ仕事をパートに切り替えるかわかりません。また、（ 略 ）ことになります。それが将来ライフプランにどう影響するかが確認したいです。 保険は、逓減定期保険（第二子誕生時）をかけています。 ※ ・・。〇住所： 岩手県〇〇市〇家族構成 夫： 40代 会社員 妻： 30代 団体職員 子： 幼児 子： 幼児 以上、よろしくお願い致します。 ※「顧問会員」と「メール顧問会員」の どちらを望みますか？ 岩手県内に限らず、お隣の県でも 「顧問会員」として「マイホーム取得支援」の お手伝いした事例も、過去に2つあります。 マイホーム取得実行支援を行う際の、 「顧問会員」と「メール顧問会員」の違いは、 以下ですので、 判断して お知らせください。 よろしく、お願いします。 ※実際に負担する 具体的な料金は、 以下のようになります。 ※「顧問会員」になる際に取り交わす「覚書」 を添付して送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時同じ県内なら、普通は「顧問会員」だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/11
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寝室のクローゼットや本棚の造作工事を行いました
ウオークインクローゼットや本棚の造作工事を・・ ※休日だったんですが・・。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。7月の決済・引き渡しです。寝室内の造作工事を行いました。2021.7.10 ※新たに作成した分と、修整した分を合わせて ４枚を掲載します。 感想や希望・要望をお願いします。メールをいただきました。2021.7.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。什器プランありがとうございました。 キッチン西隣り収納の棚はイメージ通りです。可動棚にしておきたいです。 トイレの収納はタンク周辺に掃除道具と生理用品を入れて、壁側かドア側上部にトイレットペーパーが一袋入る大きさの収納があればと思っていますので、オススメ教えてください。 ※トイレの上部に設置した収納（我が家も）は、 高い位置へのモノの出し入れになるので、 非常に使い勝手が悪いです。 できれば、台に乗り降りしなくて済む 収納をお奨めします。 事例をいくつか 掲載します。 どのようなタイプがいいでしょうか？ ※トイレでこそ、ニッチが活躍します♪ 顧問会員のリクエストがあったので、 ニッチで 大きな本棚を造ったこともありました。主寝室の本棚は天井まで棚でいいです。 ※了解です。主寝室WICのハンガーラックは、冠婚葬祭用の服や季節外れのコートなどをかけておきたいので写真の部分にあるといいかなと思っています。 ※了解です。引き続きよろしくお願いします。 ※「契約したら 後から後から 金額が増える」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画、進行中です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※什器プラン（ 造り付け家具＆収納 ）。 ※イメージが違っていたら、言ってください。 （ 可動ダナにしたい ） ※トイレットペーパーや掃除用具などの 収納は どうしますか？ タンクを囲む造作部分では ちょっと 無理があるかも。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時ついに、寝室の造作工事に入ったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/10
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トイレペーパーや掃除用具の収納 どれにしますか？
トイレ収納は頭上に？ ※実は、我が家が頭上の収納なんですが、 非常に使い勝手が悪いです。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。7月の決済・引き渡しです。メールをいただきました。2021.7.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 武田 務様 こんにちは、お世話になります。メール顧問会員のAです。什器プランありがとうございました。 キッチン西隣り収納の棚はイメージ通りです。可動棚にしておきたいです。 トイレの収納はタンク周辺に掃除道具と生理用品を入れて、壁側かドア側上部にトイレットペーパーが一袋入る大きさの収納があればと思っていますので、オススメ教えてください。 ※トイレの上部に設置した収納（我が家も）は、 高い位置へのモノの出し入れになるので、 非常に使い勝手が悪いです。 できれば、台に乗り降りしなくて済む 収納をお奨めします。 事例をいくつか 掲載します。 どのようなタイプがいいでしょうか？ ※トイレでこそ、ニッチが活躍します♪ 顧問会員のリクエストがあったので、 ニッチで 大きな本棚を造ったこともありました。主寝室の本棚は天井まで棚でいいです。 ※了解です。主寝室WICのハンガーラックは、冠婚葬祭用の服や季節外れのコートなどをかけておきたいので写真の部分にあるといいかなと思っています。 ※了解です。引き続きよろしくお願いします。 ※「契約したら 後から後から 金額が増える」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画、進行中です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※什器プラン（ 造り付け家具＆収納 ）。 ※イメージが違っていたら、言ってください。 （ 可動ダナにしたい ） ※トイレットペーパーや掃除用具などの 収納は どうしますか？ タンクを囲む造作部分では ちょっと 無理があるかも。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時トイレ収納は、色々なモノがあるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/09
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一生賃貸の方が 持ち家よりも 貯蓄は多く残ります
マイホーム取得をした方が、お金は出ていきます。 ※賃貸生活では得られない豊かさなどが 得られるのだから、当たり前です。 あとは、自分たちが 同感上がるか？ です。 どのような事柄についてであっても、 考える根拠になるモノが、必要です。 きちんと生活設計してから、行動しましょう。 以下の事例を参考にどうぞ。自分の頭で考える生活設計。《 A家 30代：4人家族 》2021年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 （ 第2子も計画に入れている ） ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時賃貸と持ち家では 貯蓄が 倍も違いそうだべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/09
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マイホーム取得計画 現役中の繰上返済は 厳しい？
老後は潤沢なんだけど・・。 ※現役中の貯蓄残高は なかなか増えない というケースを よく見かけます。 やみくもに、積極的な繰上返済をすると とんでもないことになる 場合があります。 考える根拠になるモノが、必要です。 きちんと生活設計してから、行動しましょう。 以下の事例を参考にどうぞ。自分の頭で考える生活設計。《 H家 30代：4人家族 》2020年11月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 （ 第2子も計画に入れている ） ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時積極的な繰上返済はちょっと厳しいかも。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/09
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住宅取得後 教育費がかかる時期にお金が不足します
マイホーム取得計画を作ったけど、教育費がピークの時期に資金不足に・・。 ※それでも、きちんとキャッシュフロー表を 作っていれば、問題はありません。 根拠を持って 解決策を考えることができます。 考える根拠になるモノが、必要です。 きちんと生活設計してから、行動しましょう。 以下の事例を参考にどうぞ。自分の頭で考える生活設計。《 S家 30代：4人家族 》2019年9月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 （ 第2子も計画に入れている ） ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時教育費がかかる時期のお金が足りない、マズイべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/09
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☆貯金の名目を教えて下さい 例えば 老後資金とか
色々あると思いますが、どのくらいに分けて貯金していますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯金の名目を教えてください。例えば老後資金教育資金冠婚葬祭費用車関係(買い換え、税金、車検など)帰省費用などなど色々あると思いますが、どのくらいに分けて貯金していますか？ ※おバカさんです。 「目的別貯蓄」の発想をしている人は、 業界の思うつぼになりやすい人です。 お金は、融通できてこそ お金。 お金に色を付けて 分けるのではなく、 毎年の「貯蓄総額」の推移が潤沢であるか？ ということに、着目しましょう。分け始めたらキリがない気がして困っています。 ※おバカさんです。皆様のご回答お待ちしています。 補足どちらかというと分けていない方が多いですね。家電製品や車などはいつ壊れるか分からないので、その時に貯まっていなければ意味が無いですよね。我が家では一年間のイベント(父母の日、夫婦の誕生日、自動車税、車検、 帰省費用、ペットのノミダニ・フィラリア等)を書き出し、毎月一定額積立てています。その他は自動積立と数か所の口座に分けて貯金していますが、特に用途はありません。大きい金額を貯金出来ているわけでは無いので、車の買い替えが必要になったら貯金から出して、またある程度貯まるころに車の買い替えが必要になるんじゃないか…ということはいつまで経っても老後のお金が貯められないんじゃないかと不安になりました。田舎なので必需品で2台持ちなのでさらに不安です。そこで知恵袋に質問したところ用途を分けて貯めているという意見を聞き、漠然と貯金するよりも安心できるかなという結論になりました。しかし、分け始めるとキリがないので皆さんはどのように分けられているのかなと気になり、質問しました。貯金していても必要になれば引出す必要はあると分かっているのですが、貯金を引き出すとすごく不安になります。 ※きちんと 生活設計することです。 キャッシュフロー表を作ればいいことです。 これからの一生を通じて・・ 毎年の貯蓄残高の推移が順調であれば、 安心することができます。 これの分のお金はいくら？ あれの分のお金は？ なんて、いちいち 余分な手間や時間を 費やす必要はありません。 下に、生活設計の資料を掲載するので、 参考にして 自分たちのモノを作ってみましょう。 A毎月の貯金は老後資金(iDeCo)資産運用(NISAや一般株購入、ボーナスや売却益で対応)教育費(児童手当、学資、他定期預金など)定期預金(目的はなし)普通預金(車の購入など急な出費対応)こんな感じです。特に目的もなく貯めているものが多いです。 A分けていません。はっきり言って、家電品はいつ壊れるか分からないし、老後なんて尚更分からないので、分けようがありません。とりあえず、何かあったら使えるお金として貯めています。うちは子供がいないので、教育資金は0ですから、一括りにしたら老後、または夫が万一、リストラされたりした場合の予備の生活費です。親の介護費用、実家の相続費用までは、とても計算できませんので。 A何にいくら貯金してるか分からなくなりそうなんで分けてます。 1. 今年の特別支出(帰省費、自動車税など)2. 大きな買い物(車、家具家電)と老後資金3. 長女の教育費4. 長男の教育費保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時「目的別貯蓄」の発想は、マズイべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/08
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次の新規メール顧問会員 受付けは 7/12（月）です
2021年7月12日（月）の一日のみ、新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、申し込んでください。提出書類も、早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 受付日前であっても、早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。生活設計をするために 欠かせない情報です。メール顧問会員に なる希望が無い場合であっても、アクセスしておくことを お勧めします。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （ 一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている ） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入）〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） パワートレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時キャッシュフロー表は作っておけ。不安が無くなるぞ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/08
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ハンガーラック ドレッシングルームにも 寝室にも？
主寝室のウオークインクローゼットにも ※必要かと思いますが・・。自分の頭で考える生活設計。モフモフ！ 秋田犬の赤ちゃん。〇メール顧問会員のＡさん（30代） （相談：生活設計・土地購入・マイホーム建築）2017.5.17、新規メール顧問会員に。2017.6.19、現状診断 終了。2017.7.25、生活設計 終了。（第2子＆マイホーム取得）2021.3.3 土地購入 実行支援料：55000円/年 入金。2021.3.8 再度 メール顧問会員。36000円/年 入金。2021.3.25 マイホーム取得 シミュレーション。2021.3.31 マイホーム建築実行支援料。33万円/年 入金。 ※購入契約した土地です。7月の決済・引き渡しです。収納やトイレの造作作業を行いました。2021.7.8 ※「契約したら 後から後から 金額が増える」 などということが、一般的には よくあります。 そんなことにならないように、 生活をする上で 考えられるすべてのことを 織り込んだ マイホーム計画、進行中です。 「建築業者の比較検討は すべて決まってから！」 行うのが正しく、経済的にも好ましいです。 ※平面プラン：一階 ※平面プラン：二階 ※什器プラン（ 造り付け家具＆収納 ）。 ※イメージが違っていたら、言ってください。 ※トイレットペーパーや掃除用具などの 収納は どうしますか？ タンクを囲む造作部分では ちょっと 無理があるかも。 ※ハンガーラックについて。 ドレッシングルームには たっぷりの ハンガーラックが設置されますが、 主寝室のWICの内部には 必要ないですか？ 必要だとすれば、どの部分に？ ※主寝室の本棚。 単純に 天井までのタナでいいですか？ それとも、ガラス戸を付けるとか、 2段か3段構成にして、部分的に扉を付けるとか。 イメージをお知らせください。 ※マイホームに関する Aさんの当初の希望。片流れの屋根にした平屋風の外観LDKは20帖程で天井勾配で広く見せたい可能なら、LDK続きの和室か畳スペースが欲しい（なくても良い）寝室は5〜6帖天井勾配を生かし、2階を設け子供部屋2つ（各4.5帖ほど）洗面台は玄関近くに、出来れば脱衣室と別にしたい脱衣室2.5〜3帖（洗濯機＋乾太くん＋収納）トイレは2つ（玄関近くと2階）カーポートは現状の位置で車を２台縦列で停めたい（ファミリーカーとコンパクトカー）BBQが出来る程度のお庭（6坪ぐらい？）可能なら各部屋に収納が欲しい ※これまでの 打合せ結果のプランです。 マイホーム取得後のシミュレーション。2021.3.25 ※資金計画です。 ※マイホーム取得後の人生です。 ※マイホーム取得をしても、以後の人生には なんの問題もありません。 ※下は、A家の住宅取得後のキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得をすると、 それまでの貯蓄が大幅に減ってしまうので、 「死亡保障必要額が増える」方向になるが、 Aさん夫妻は 元々が大きなマイナスだったので、 必要額がプラスになることは ありませんでした。 むやみ やたらに 生命保険に入ってはいけない。《 マイホーム取得シミュレーション 》2017年7月第2子誕生後のマイホーム取得。何の問題も無く、順調な人生になります。『住宅ローンは長く借りて短く返そう』住宅ローンは、35年返済で借りるので、当初予定は71歳完済の予定ですが、このケースでは（グラフでも明らか）、現役中に楽に完済できそうです。長く借りることで・・『返済額を少なくして』、毎月・毎年のリスクを小さくして、なおかつ・・『貯蓄をしやすい状況を作り』、積極的な繰上返済を可能にします。やはり、住宅ローンは『長く借りて、短く返そう！』リスクを軽減しながら・・積極的な繰上返済を可能にします。決して、当初から現役中完済を目指して「60歳までの期間での借り入れ！」・・などというおバカさんは、決して、やってはいけない。毎月・毎年のリスクが大きくなる。日々のプレッシャーが甚大なものになる。精神衛生上も良くない。（当たり前）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第2子誕生＆マイホーム取得後 》 現時点 10年後 夫 －4,397万円 －5,698万円 妻 －3,740万円 －4,598万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 健全な家計です。 幼い子供が2人いる状態で マイホーム取得しても、 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。《 A家の概要 ： 現状診断時点 》2017年6月 家族 ： 20代会社員の夫、 20代会社員の妻、 （2年後、第1子出産予定）。相談 ： 子供2人。マイホーム取得。生命保険。住居 ： 賃貸。（家賃：5.3万円）収入 ： 夫 年収397万円 （手取り312万円） 妻 年収422万円 （手取り347万円）貯蓄 ： 831万円借金 ： 奨学金（夫）。127万円。金利0％。 返済月額：8,833万円。 残：78万円。生命保険料 ： 8.66万円/年 （総額：46万円）死亡保障必要額 検証結果 ： 《 夫婦のみ 》 現時点 10年後 夫 －4,676万円 －7,793万円 妻 －6,428万円 －8,302万円 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 －（マイナス）は不要ということです。 夫婦ともに、まったく不要です。 生命保険でお金をたれ流す必要は、 まったくありません。・・ということで、夫婦共に生命保険は不要だったんですが、子供が産まれた後は、どうなるでしょうか？死亡保障必要額 検証結果 ： 《 第1子誕生後 》 現時点 10年後 夫 －7,109万円 －7,844万円 妻 －7,452万円 －7,647万円子供が産まれた年に、「死亡保障必要額」がガクン！と下がるのは、新たに「遺族基礎年金」がもらえるようになるから・・です。「子供が1人産まれたら〇千万円」の死亡保障が必要！・・なんてドンブリ勘定をしてはいけない。きちんと計算すれば、まったく逆の結論が導かれます。保険屋さんの話を鵜呑みにしてはいけない。自分の頭で考えよう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時主寝室にも必要だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/08
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分譲地の土地を買おうとしていますが 造成工事は
とっくに終わっているのに、完了届等の手続きはまだのようです。 ※何か 変な事情でもあるのかも？ ・・と、不安になります。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。 ※購入を検討している土地です。 日当たりは申し分ありません。 ※右下のB区画、70.42坪の土地です。メールをいただきました。2021.7.6 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。夕方に役所から連絡がありました。道については、「南側道路は市道認定されている。 西側（新設道路）はまだ認定されていない」とのことです。もう一つの窓口での話と合わせると、造成の完了届がまだ出されていない。提出されて完了の手続きが終わったら西側の市道認定の手続きに入る。議会承認は９月（他の方法もある。そこは業者さんが決める）。と言う事です。新規分譲の新設道路ならおそらく大丈夫だと思いますが…とは言っていましたが。 購入予定の土地は西側が出入り口になるので、市道認定されてからでないと建築は始められませんよね？ ひと月ほど前最初に土地を見に行った時、見たところ工事はもう終わってるように見えました。造成の手続きはすぐできるような事を相手方は言っていましたが、それなら何故今までしなかったのか？ただルーズなだけなのか、何かあるのか、疑問に思います。 不動産屋に、全ての役所手続きが終わってからの契約にしたいのでいつになるか確認して欲しいと連絡しようかと思いますが、確認の仕方としてはこの言い方でいいでしょうか。宜しくお願い致します。 > こんにちは。> > 南側が市道認定されているのであれば、> 建築確認申請自体は可能で、建築はできます。> > が、現状のような コンクリートの立ち上がりがあれば、> 当然 車の出入り等ができません。> そもそも なぜ、こんな造成の仕方をしたのか？> 西側しか 出入りできないような造成をしたのか？> そこを、業者に確認してください。> > 何かの理由で 設置する必要があるのか？> 取り払うことは不可能なのか？> 確認してください。> > それから、工事が終了していたのに、なぜ今まで> 完了届を出さないでいたのか？> （ おそらく 数か月分の届をまとめて審議される ）> 特別な事情があってしないでいたのか？> これも 業者に確認してください。> > 完全にすべての手続きが終わってから、> 次の作業へ・・では、> 住宅プラン作成や工務店探しなどの作業が、> どんどん 先へ先へ・・と押されていきます。> > 業者の回答内容から、どこまで行けば・・GO！> していいか、判断することになりそうです。> > よろしく、お願いします。> 武田 つとむ お返事ありがとうございます。わかりました。夫の携帯から不動産担当者にLINEが出来るので、今夜確認します。メールをいただきました。2021.7.6 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。あれから接道について役所に問い合わせをしました。 ※「幅4m以上の公道に 2m以上接している」 土地でないと、マイホームを建築できません。 これを、「接道義務」と言います。２つの窓口でやりとりしたので混乱しましたが、結局「建築できるかどうかは、公図や地図を送って もらって見てみないと正確にお答えできません」という結論でした。 ※あ・・電話でのやりとりだったんですね。不動産屋から公図を送ってもらい、今は役所で確認してもらっている最中です。 ※了解しました。 役所も、まったくの「素人」から、 「この土地、接道義務、だいじょうぶ？」 なんて質問を受けたのは初めてでしょうから、 びっくりしているでしょうね。また、週末不動産屋に行ってきました。 ※はい、その結果の連絡を待っていたけど、 月曜日に連絡が無かったので、 何かあったのかな？ と心配していました。購入申込みの前に接道について聞きましたが、「造成の前にまず開発許可申請してるので、 そもそも接道でアウトだったら （違約金など）売主自身が困るので、 そこはきちんと確認してるはずですよ」という答えでした。 ※そう答えるでしょうね。心配でしたら念の為確認しますとの事だったのでお願いしたら、後日「やはり確認済でした。大丈夫です」と連絡が来ました。 ※やはり、そう答えるでしょうね。 当該業者に聞くことには 何の意味もありません。 何か問題があって 大丈夫じゃなくても、 大丈夫と答えるに決まっています。現在は購入申込みをして、先方から契約日はいつでも大丈夫と返事がきましたが、造成が終わっていない（工事自体は終わっているが、役所に 完了の届け？をまだしていないようです）ので一応それが終わってからにしたいと伝えた所です。 ※はい、正解です。 ここでまた一つ、不安になりました。 造成工事の完了届を出していないし、 役所の完了検査も受けていないのに、 土地の販売を開始していたことは、問題です。 すべての手続きが終了してからの分譲開始！ これは 当たり前のことです。予定としては今月末になりそうです。 役所から連絡が来たら、契約日を確定しようと思います。それでは宜しくお願いします。 ※「接道義務」等を扱う 役所の部署と、 「開発許可」等を扱う 役所の部署とは、 まったく違うとは思いますので、 「接道義務」に関する役所からの連絡を もらった際に、 当該分譲地の「開発許可」を扱う部署の連絡先を 教えてもらって、確認の電話をしてみましょう。 「今、この分譲地の この土地を買おうと しているんですが、 そもそも ここは開発許可がおりていて、 宅地造成工事の完了に関する手続きも すでに 終了していますか？」 のような感じで聞いてみるといいでしょう。 たとえば、まだ途中の段階だとかいう場合は、 終了予定がいつか？ 確認しましょう。 ただ、工事が とっくに終了しているのに、 完了検査がいつになるか分からない ・・というのが現実だとすれば、 何か問題があって完了届を出せないのでは？ と、ちょっと不安になったりします。 このような話は、当該業者に聞くことには 何の意味がありません。 何も問題はない・・と答えるに決まっています。 なので、許認可をする「役所」に聞きましょう。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時不安をきちんと解消してから契約！だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/08
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ギャラリー 住宅取得後の人生：S家30代 2021年5月
《 ギャラリー 住宅取得後の人生 》 ※一生 賃貸の人生と 住宅取得後の人生を、 しっかり比較、確認した上で実行へ。自分の頭で考える生活設計。《 S家 30代：3人家族（のち4人家族） 》2021年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 （ 第2子も計画に入れている ） ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時マイホーム取得後の人生、しっかり計画してから・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/07
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開発許可申請した分譲地だから 大丈夫 ですか？
週末に 不動産屋に行ってきました。 ※その連絡を 待っていました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のSさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員。2019.9.4 現状診断 終了。2019.12.25 妻の働き方シミュレーション。 ※2019年夏から2020年夏までの メール顧問会員でした。2021.5.19 メール顧問会員。36,000円/年 入金。 ※マイホーム取得へ向けて、再度、 メール顧問会員になりました。2021.5.27 マイホーム取得シミュレーション。2021.6.3 土地購入 実行支援料：55,000円/年 入金。メールをいただきました。2021.7.6 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。あれから接道について役所に問い合わせをしました。 ※「幅4m以上の公道に 2m以上接している」 土地でないと、マイホームを建築できません。 これを、「接道義務」と言います。２つの窓口でやりとりしたので混乱しましたが、結局「建築できるかどうかは、公図や地図を送って もらって見てみないと正確にお答えできません」という結論でした。 ※あ・・電話でのやりとりだったんですね。不動産屋から公図を送ってもらい、今は役所で確認してもらっている最中です。 ※了解しました。 役所も、まったくの「素人」から、 「この土地、接道義務、だいじょうぶ？」 なんて質問を受けたのは初めてでしょうから、 びっくりしているでしょうね。また、週末不動産屋に行ってきました。 ※はい、その結果の連絡を待っていたけど、 月曜日に連絡が無かったので、 何かあったのかな？ と心配していました。購入申込みの前に接道について聞きましたが、「造成の前にまず開発許可申請してるので、 そもそも接道でアウトだったら （違約金など）売主自身が困るので、 そこはきちんと確認してるはずですよ」という答えでした。 ※そう答えるでしょうね。心配でしたら念の為確認しますとの事だったのでお願いしたら、後日「やはり確認済でした。大丈夫です」と連絡が来ました。 ※やはり、そう答えるでしょうね。 当該業者に聞くことには 何の意味もありません。 何か問題があって 大丈夫じゃなくても、 大丈夫と答えるに決まっています。現在は購入申込みをして、先方から契約日はいつでも大丈夫と返事がきましたが、造成が終わっていない（工事自体は終わっているが、役所に 完了の届け？をまだしていないようです）ので一応それが終わってからにしたいと伝えた所です。 ※はい、正解です。 ここでまた一つ、不安になりました。 造成工事の完了届を出していないし、 役所の完了検査も受けていないのに、 土地の販売を開始していたことは、問題です。 すべての手続きが終了してからの分譲開始！ これは 当たり前のことです。予定としては今月末になりそうです。 役所から連絡が来たら、契約日を確定しようと思います。それでは宜しくお願いします。 ※「接道義務」等を扱う 役所の部署と、 「開発許可」等を扱う 役所の部署とは、 まったく違うとは思いますので、 「接道義務」に関する役所からの連絡を もらった際に、 当該分譲地の「開発許可」を扱う部署の連絡先を 教えてもらって、確認の電話をしてみましょう。 「今、この分譲地の この土地を買おうと しているんですが、 そもそも ここは開発許可がおりていて、 宅地造成工事の完了に関する手続きも すでに 終了していますか？」 のような感じで聞いてみるといいでしょう。 たとえば、まだ途中の段階だとかいう場合は、 終了予定がいつか？ 確認しましょう。 ただ、工事が とっくに終了しているのに、 完了検査がいつになるか分からない ・・というのが現実だとすれば、 何か問題があって完了届を出せないのでは？ と、ちょっと不安になったりします。 このような話は、当該業者に聞くことには 何の意味がありません。 何も問題はない・・と答えるに決まっています。 なので、許認可をする「役所」に聞きましょう。メールをいただきました。2021.5.30 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。マイホームシミュレーションをゆっくり読ませて頂きました。やはりグラフがマイナスになる所を見るのは楽しいものではありませんが、事前に分かって良かった！と気持ちを切り替えることができました。 ※世の中には・・ 将来 教育費がかかる時期に お金が底をつく ことに まったく気づかないまま、 （ 生活設計なんてすることなく ） マイホーム取得に走る おバカさんが 少なくありません。 住宅展示場にいる「FP」が作ってくれる資料は、 「なんちゃってキャッシュフロー表」なので、 （ 保険屋さんの「FP」のモノも同じ ） そのような 将来のピンチなんて 発見されることはありません。 まともな生活設計できちんと確認した上で、 対策を講じて マイホーム取得へと、 進みましょう。 内容の修正ですが、支出を少し抑えました。更にあと150万円くらいを奨学金で補おうと思います。シートを添付しますので宜しくお願い致します。 ※その結果、マイホーム取得後の人生は、 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※赤い矢印部分が、教育費がかさんで 人生最大のピンチが予想される時期です。 シミュレーション作成時点では、 ここがマイナスでした。また死亡保障が変わった部分も確認しました。夫の方は金額が変わるという事で理解できるのですが、妻の必要額は夫と違う三角形が出てきて、収入保障でどう備えるのかピンときません。この三角形を全て賄う、最初の金額が必要な額より多い保険に入るということでしょうか？ ※はい、このようなケースは めったに お目にかかりません。 なぜ 必要額が こんなことになったのか？ 普通は、2つの時点だけで必要額を算出して 「あなたの死亡保障必要額の推移はこうなります」 としています。 で、普通は 必要額が発生しても 将来に向けて 減りますので、 その三角形に見合った 収入保障保険で備えましょう ということになります。 が、今回のSさん（妻）の場合は、 1つ目の時点ではマイナスで、 2つ目の時点でプラスに それも大きな金額になったので、 これで資料作成を終えてしまうと、 「その先、妻の必要額は さらに増える？」 のか、どこかで減るのか？不明です。 その先の将来を明確にするために、 2つ目の時点の20年目の先の 3つ目の時点、 30年目もチェックしておきましょうということで、 今回、特別に検証しました。 その結果のグラフです。 で、どのような保険の入り方をしたらいいの？ という質問ですが、その前に、 「本当に 妻に 1000万円もの死亡保障が必要？」 というのが、私の印象です。 ぜひ、再吟味してください。 「死亡保障必要額の計算（妻）」の記入数値を。 妻が亡くなった後の夫と子供たちの生活費とか、 その他費用とか、贅沢すぎる金額を入れていない？ しっかり再吟味してみた後に、 あらためて しっかり、考えてみましょう。 できるだけ 保険屋さんには お金を払わない方がいいに決まっています。あと土地についてですが、週末に2件目の不動産屋さんに行ってきました。そこは資料を事前にまとめて用意していてくれましたが、現地へは基本自分たちで見に行って下さいという方針でした（他の方には分かりませんが）。 ※へえ～ 初めて聞きます。 人手不足？また1件目と違って、ネットに載っていない情報はありませんという事でした。勧められた自社物件の土地が、後でよく調べてみると川の真横＆隣家で日陰になるなどかなりネックになるポイントがあり、こちらの細かい希望は伝えていなかったせいもあるのでしょうが、やはり自分たちで確かめるのは大事だなと実感しました。また、1件目で紹介してもらって少し気になる土地が出てきましたので、まだ残っているか（教えてもらったのは他の区画だったので）等確認して、あれば今週中に現地を見に行こうかと思っています。そこが空いていると分かったら、見て頂きたいので土地の実行支援をスタートとして頂いてよろしいでしょうか。それでは宜しくお願い致します。 ※分かりました。 土地購入、具体的に検討していきましょう。 土地購入の実行支援料金：55000円/年を 振り込んでいただいて、スタートします。 よろしく、お願いします。 ※マイホーム取得した後の人生シミュレーション。 教育費がかかる時期に 資金不足になる！ ・・という結果に なりました。 2021.5.27メールをいただきました。2021.5.27 ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。〇〇県のSです。取り急ぎ記事を読みました、ありがとうございます。資料はまだざっと見ただけですが、思ったより厳しいようでショックです…。 ※そうですか？ 私は、これまでの状況から、 最悪の時点で 2～3百万円が不足になる、 このようなキャッシュフローになるだろうな ・・と、思っていました。収入を大幅に増やすことは厳しいので（新しい職場では正社員登用の可能性はない事も 無いのですが、収入としてはあまり期待できません）、まず支出を見直し、不足分は奨学金かなと考えてます。 ※はい、一時しのぎで奨学金が必要です。 もちろん、子供たちに負担をかけないために、 老後の余裕がある時期に返済してあげましょう。ちなみにふと思ったのですが、年金の繰り上げ受給というのはこういった場合でもデメリットの方が多いのでしょうか？私が繰り上げ受給すれば減額されるとは言え多少は補填できるのでは？と素人ながら思ったのですが…。 ※S家は、奥さんが年上です。 妻の年金受給を5年早めれば、 （ もちろん 受給額は減ります ） このピンチの時期の後半部分の助けには なりそうです。 老後のキャッシュフローについては 問題がないので、 まったくあり得ない対策とは言えません。再度夫と話し合いますので、シートを修正し次第送ります。宜しくお願い致します。 ※妻の年金受給額を減らす方法の前に、 やはり、まずは、 現役中の対策で何とかならないか？ しっかり、検討してみましょう。 仮に、 夫の年齢で 35歳から54歳までの20年間、 ①支出を減らす ②収入を増やす を合体した方法で、 1年あたり24万円（月2万円）を作れれば、 キャッシュフローは 以下のようになります。 （ 奨学金の借り入れは 考慮されていない ） ※このオレンジの矢印の範囲の20年間、 毎年24万円（月2万円）を作っていければ、 マイホーム取得後の人生は、こうなります。 参考に どうぞ。 キャッシュフロー表を、色々 試してみましょう。マイホーム取得シミュレーション、完成しました！ （速報版）2021.5.27 ※完成まで一日のびましたが、 本日できあがりましたので、報告します。 ※今あるお金を たっぷり投入すると、 将来 教育費がかかる時期に 完全に資金不足になりそうだったので、 いくつかの作戦を考えてからの シミュレーションです。 妻の働き方を変えて 少し収入を増やして、 親から応援（100万円）をしてもらって、 子供には一時的に奨学金を利用してもらおう ・・という作戦ですが、 奨学金の借り入れは、キャッシュフロー表には 反映されてはいません。 で、資金内容は 以下です。 ※この内容で マイホーム取得を実行すると、 Sさん夫妻の人生は 以下のようになります。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※う～ん、やはり 教育費がピークの時期に、 資金不足に おちいります。 具体的に どのようになるでしょう？ ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※資金不足の具体的な金額は、最大207万円！ だということが分かります。 なので、この約200万円をなんとかすればいい かと言えば、そうでもなくて、 少し余裕を持たせて 常時 最低でも300万円は 家計に残しておきたい・・のように考えれば、 なんとかする金額は、約500万円ということに。 表には 奨学金の借り入れはまだ反映されていないので、 奨学金だけで500万円！ 一件落着！ というわけにもいかないのであれば、 「 奨学金 ＋ 家計改善 」で500万円にしたい。 「 家計改善金額 ＝ 支出減 ＋ 収入増 」です。 妻の働き方で収入を増やす・・ということは すでに表に反映されていますが、 さらに何かを考えなきゃならないかもしれません。 ※「老後」の拡大。マイホーム取得シミュレーション、今日で完成する予定でしたが、一日 延長になりました。2021.5.26 ※作業は、マイホーム取得後の人生を キャッシュフロー表を作成して確認する だけにとどまらず、 その後の人生の「死亡保障必要額」の推移も、 遺族年金等も考慮した上で 確認します。 つまり、生命保険の要・不要のチェックも 行うということです。 保険加入は お金を失うことだから、当然です。 できるだけ生命保険には加入しないことで、 健全な家計が形成されます。 昨日・・今日と 佐々木FP、がんばって 作業をしていましたが、 マイホーム取得後の人生で 夫婦それぞれの死亡保障必要額は どのように推移していくか？について いつものように マイホーム取得時点と、 （子供の教育費がかかる）20年後の時点の 2つの時点で計算した結果、 20年後の必要額が増えていたらしく・・ そうだとすると、さらにその先の時点の 検証も必要になると判断したらしく、 （ 佐々木FPと私は 時差出勤 ） 30年後についても算出してみることに なりました。 3つの時点で「死亡保障必要額」を算出して、 生涯の必要額の推移を確認します。 グラフにしてみれば、一目瞭然です。 明日、作業終了予定です。 もう少し、楽しみにお待ちください。 メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 コメントありがとうございます。記事を読みまして、夫と話し合いました。 ※マイホーム取得に お金を投入することで、 将来のS家の「教育費がかかる時期」に 資金不足におちいることが、 キャッシュフロー表から 分かっていました。 だからと言って、ここで土地を現金で買えないと、 住宅ローンの審査の関係で、 住宅プランを煮詰める時間は無くなるし、 建築業者を比較検討する時間も無くなります。 比較検討できないから 建築費も高くなります。 そうならないための対策のヒントを、3点ほど お伝えしていました。変更したのは下記の通りです。 １．収入の修正・・・扶養を抜けるのを早めて、少し収入upとしました。オレンジの塗りつぶし部分です ※家計改善の方法は 2つだけです。 ①支出を減らす、②収入を増やす、 収入を増やすことにしたようです。２．親からの援助・・・話し合い、100万円援助してもらえることになりました。これ以上は無理のようですが、それでもとてもありがたいです ※よかったですね。３．奨学金の利用・・・大学の学費のうち、200万くらいを奨学金でまかなうことにしました ※キャッシュフロー表から、教育資金がかかる その一時点だけが ピンチで、 老後は まったく問題がないのだから、 子供には奨学金を借りさせて、一時点をしのぎ、 後は親が返済してあげる・・という作戦です。これで自己資金を増やしました。これで土地代も分譲地が視野に入るくらいの額になります。 ※シミュレーションの「土地代」ですが、 600万円と書かれている部分と、 700万円と書かれている部分があります。 どっち？奨学金に関しては抵抗がないこともないのですが、子供たちに背負わせないで私たちで返済する予定で利用することにします。 ※はい、今回は しょうがありません。ここまで考えて、本当に「伝家の宝刀」があることの強みと有難みを感じています。 ※《注》 「伝家の宝刀」＝キャッシュフロー表。こんなに細かく考えてしっかりプランニングでき、安心感が段違いです。 ※はい、キャッシュフロー表を根拠に 色々な対策を具体的に考えることができます。これがなければおそらくもっと頭金につぎこみ、将来大変なことになっていたと思います。 ※はい、当初のSさんの計画では、 マイホームに 景気よく 1200万円をつぎ込んで、 20年後に 家族で万歳！ ‥する予定でした。それでは、これでシミュレーションしていただけますでしょうか。宜しくお願い致します。 ※ところで土地代は？ 600万円？ 700万円？メールをいただきました。2021.5.25ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。失礼致しました！土地代は７００万円です。宜しくお願い致します。 ※了解しました。 今日から 佐々木FPが 作業着手しています。 シミュレーション終了は・・ 順調ならば、明日 5/26か？ お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.5.23ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 急いでメールしようとした結果、キャッシュフローを使いこなせていない計画となってしまいました。顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。 ※はい、一般の方々とは違って、 当事務所の顧問会員であれば、 自分のキャッシュフロー表を持っています。 何かを計画する際には、これを根拠に 物事を考え、決定し、行動する事ができます。 有効に使いましょう。改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。 そこで質問ですが、確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、だとすると自己資金として用意しないといけないという事になり土地代としては600万全額は使えないということでしょうか？ ※もちろんです。 マイホーム取得の際には、登記料や ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。 自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、 諸費用も多額になります。 全額現金の場合で、40～50万円、 全額ローンの場合で、300万円近くに、 ・・のようなレベルになります。諸費用全額を自己資金とすると、残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。 ※はい、そういうことです。 まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの と、思ってください。 で、自己資金として600万円を出すことにして、 仮に諸費用が240万円だとしたら、 残る現金は 360万円・・ということになります。 これでは、土地を現金で買うことができません。 土地を現金で買うことができないと、 色々な不都合が発生するし、 マイホーム建築の金額的にも 少なくても 数百万円を失う（損をする）ことになります。 ※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定 してしまう人が大部分です。 自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。 大部分の人たちは気づいていませんが、 見えないところで（500～1000万円の） 大損をしているものです。 単純に 金額的な損をしている場合もあるし、 「そんな高い金額は払えないから」 と、我慢を強いられている場合もあります。 普通に建築業者比較をしてみれば、 「そんなに高額でなくてもできる」 ことが分かり、我慢をしなくて済みます。 人生最大の買い物で、比較検討すること無しに 建築業者を決めてしまっては いけません。 マイホーム建築価格は、業者によって 数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが 当たり前のことだ・・という現実を、 しっかり認識しておきましょう。 ※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、 このまま行けば 土地を現金で買うことは できません。 ・・が、どのような手を使っても、 土地購入は現金で行いたいものです。 土地を住宅ローンで買うと、 当初から ハウスメーカーが決まってしまい、 不経済（数百万円を失う）この上ないし、 住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。 で、対策を いくつか、考えてみましょう。 色々、考え方はあるものです。 （ できるかできないかは 別にして ） ①キャッシュフローを改善する。 作製されているキャッシュフロー表が絶対 とは、限りません。 教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を もっと増やしておけば、現時点でもっと マイホームにお金を出せることになります。 どうやって？ 単純です。家計改善の方法は、2つだけです。 収入を増やす。支出を減らす。 ピンチの時期まで まだ長い期間があります。 以外に、かなりの改善ができるものです。 ②親等の援助を得る。 単純な話です。よくあるケースです。 親から 500万円の援助をしてもらうとかで、 安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。 ③子供には奨学金を利用してもらう。 大学の資金は奨学金を利用してもらい、 卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、 手伝ってあげる。 キャッシュフロー表から S家のピンチは 一時期だけであり、老後は何も問題ないの だから、借金返済を肩代わりしてあげる。 （ キャッシュフロー表があるから言える ） ‥というようなことが考えられます。 どれか一つで でなくても、 折衷案を採用して・・とかして、 土地は 現金買いできるようにしましょう。 色々お伝えして 状況を理解してもらった 上で、何回も申しわけありませんが、 現金で土地を買う計画にしましょう。メールをいただきました。2021.5.21ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。 マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！ ※ありがとうございました！キャッシュフロー表の変更部分がありますので、該当部分を黄色に色づけしました。 ※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。生活費・・・修正妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加 ※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。またマイホームシミュレーションの土地についてですが、希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、広さはだいたいとしました。 どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。 ※Sさんのマイホーム計画は、以下です。 ※来年のマイホーム取得の計画ですが、 自己資金1200万円を、頭金に投入する計画です。 「数百万円を手元に残したマイホーム取得」 いい感じの計画に見えますが・・ せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、 現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。 改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。 ※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は 1000万円ちょっとまでに 減ります。 ということは、単純に見ても、 今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、 教育費がかかる時期には お金が足りなくなる ということが分かります。 さらに言えば、 現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が 多くなる計画なので、 教育費がかかる時期に 不足するお金は さらに大きくなることになります。 このような危うい計画や行動は、 一般の方の中には チラホラあることですが、 生活設計をして キャッシュフロー表を 持っている人は、やってはいけません。 マイホーム取得計画は、きちんと キャッシュフロー表とにらめっこしながら 行いましょう。 見た感じでは・・ 自己資金は 500～600万円が妥当かな という キャッシュフローです。 が、マイホーム建築の業者比較を十分に 行うためには、土地は現金購入が理想です。 安めの土地でなんとかならないか・・？ という印象です。 ということで、 佐々木FPの作業は一旦 保留にします。 感想・要望・質問をお待ちします。メールをいただきました。2021.5.19ファイナンシャル・プランナー事務所 (有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様お世話になっております、〇〇県のSです。先程顧問料36,000円を振り込みましたので、ご確認を宜しくお願い致します。 ※年間顧問料の入金、確認しました。 ありがとうございました。 土地購入、マイホーム建築、これから 人生最大の買い物をすることになります。 間違いをしたり、後悔をしたり、 することがないよう、お手伝いをしていきます。 これからまた 一年、よろしく お願いします。また、数日中にマイホームシミュレーションのシートを送りますので合わせて宜しくお願い致します。 ※できるだけ早く 送ってください！ 佐々木FPが今、手が空いている状態です。 早くだれかの資料作成がしたくて、 うずうずしています。 よろしく、お願いします！メールをいただきました。2021.5.18ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様ご無沙汰しております。去年メール顧問会員としてお世話になりました〇〇県のSです。 以前はマイホームシミュレーションのシートを送って頂いた所で止まっておりました。というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと（無事就職できました）、 ※おめでとうございます。 良かった・・。マイホームについて義実家との話がなかなかまとまらずに停滞していたので進められませんでした。 ですがやっと落ち着き、マイホームについても方向性が決まりましたので、再度顧問会員になりシミュレーションと実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。 以前の話では義実家の一部建て替えで検討していましたが、そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・古井戸の埋め立て・分筆など色々とハードルがあってためらいがあり、 ※過去に同様のケースがいくつかありました。 このようなケースは 専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、 世代間の意向がまったく違っていたりして、 落としどころを探るのが なかなか難しい ものです。話し合った結果新しく土地を探して建てることになりました。よって土地探しとマイホームのシミュレーション及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。 ※もちろんです。 喜んでお手伝いします。ちなみに現在は、土地についてはポータルサイトを見つつ先日不動産屋さんに行って、希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を聞きに行きました（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、 土地情報は他の 提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。 ※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、 声をかけておいた方がいいです。マイホームについては、ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり（もちろん勉強や参考にする為のみです）、 ※もちろんですよ。 当事務所の顧問会員で、間違っても 展示場い業者で建てようとする おバカさんは いません、分かっていますよ。工務店をネットでピックアップしている途中でまだ訪問はしていません。 宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。宜しくお願い致します。 ※はい、改めてまた よろしく お願いします。 まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。 そして、マイホーム取得シミュレーション作成。 そして、候補土地が出てきたら 土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、 その後、土地が決まったら・・ マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を 振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。 シミュレーション：妻の働き方と その後の夫婦の人生。2019.12.25 ※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の 正社員の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※妻はパートで、年収120万円、144万円、 60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。 （ 生活設計シミュレーション ） ※まあ、妻はパートであっても、 夫婦の人生に問題は無さそうです。 しかし、どっちにしても・・ 夫は75歳まで無理して働く必要は 無さそうです。 ※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの ようになりました。 赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。 当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。 ※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが パートだろうが、 夫の死亡に備える生命保険が必要になります。 どのような生命保険で備えるか？ 特約などを一切付けない収入保障保険です。 （ 必要額と同じ形の三角形の保障 ） 同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。S家の現状診断時点の状況。2019.9.4 ※夫は75歳まで、妻は70歳まで、 それぞれ働く予定です。 そんなに頑張らなくてもいいように 見えます。 ※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※夫婦それぞれの死亡保障必要額の 検証結果です。 現時点と20年後（教育費がかかる時期）を 押さえて、検証しています。 ※「必要額」－「手当可能額」＝ ・・という算数を行なうので、 マイナスということは、 死亡保障は不要・・ということです。 この結果が出る前から、 Sさん夫妻はまったく生命保険には 加入していませんでした。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時役所は積極的に利用しよう。彼らは 私たちのために いるのだから。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/07
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☆年いくら貯金？ もうすぐ子供が産まれる35歳です
定年までに いくら必要ですか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q定年までにいくら必要ですか？ ※おバカさんです。 その発想は、まずい。 「目標貯蓄額」という発想は、まずいです。 金融業界や保険業界の思うつぼです。皆さん毎年いくら貯金してますか？もうすぐ子供が産まれます。 現在35歳です。将来的にはあともう1人欲しいです。昨日将来のお金の為に妻と話しましたが、教育費1人2千万(これは学校だけじゃなく、塾や習い事も含めてです)夫婦の老後1人2千万。 ※なぜ？ なぜ一人2千万円なんでしょうか？定年までに夫婦子供で8千万貯める必用があります。(教育費は貯めるというか成長に伴い 随時使いながらになると思います。) ※「8千万円貯める必要があります」 ・・という発想は、まずいです。 「目標貯蓄額」の発想をしていると、 業界人が登場してきて、営業トークを展開し、 お勧めの方法や金融商品を推奨してきます。8千万➗定年までの30年で1年で270万ぐらい貯めていく必要があります。 ※当初の設定が正しければ・・ね。(退職金は今のご時世的に将来貰えるか 不確定なので一旦無いものと考えています。)私はそんな必要無いし、皆んな貯めて無いでしょと言いましたが、妻は必要で貯めてる人は貯めてると言います。まぁ私もあるにこした事はないとは思ってます。 今は共働きなので去年は1年で500万貯金できました。まだ車も家も持ってないので、これだけ貯金できました。 ※すばらしい。 2馬力、子供なし、・・の今の時期が、 夫婦の一番の お金貯め時です。 ここである程度貯めないと、 他の時期はかなり厳しいことになります。もうすぐ妻が産休に入ったり、子供が出来たら今みたいには働けないでしょうし、人数増えたら出費も多くなるとから270万貯金は難しくなるのではと考えています。 ※そういうことになります。 なので、しっかりした生活設計が必要です。 夫婦のキャッシュフロー表を作ってみる ことで、将来を確認してみましょう。皆さん毎年どのぐらい貯金されてますか？ ※・・と、貯金に関して 不特定多数に 問いかけてはいけない。 必ず、業界人が登場することになります。 そして「金融経済」という バーチャルな世界へと いざなうことになります。 資産運用とか、投資とかの言葉で。 「金融経済」は アメリカで産み出された 実体のない バーチャルな経済空間です。 元々 自動車などの「実体経済」で世界を リードしていたアメリカが、1980年代後半に 実体経済で日本に負けたことから、 編み出した経済空間です。 もちろん、実体は無いのだから、この世界に 我が家の資産の大部分をつぎ込んではいけないし、 大切な老後のためお金を ゆだねる なんて、とんでもないことです。 結局は、きちんと生活設計すればいいことです。 キャッシュフロー表を作ればいいことです。 下に、顧問会員の事例を掲載するので、 参考にして 作成してみましょう。 A知恵コイン0枚で質問する人によくある傾向ですが経済リテラシーが悲しいくらい欠如していますね… ※ほらほら、コテコテの業界人が・・。体感的には物価の上昇は感じにくいですが、毎年1％上昇したとして30年後には今より30％（場合によってはもっと）上昇してますよ(笑) 貯金の利息がそれ以上つくのなら気にしなくてもいいのでしょうが、国が巨額の国債を発行しているので金利は上げようがないです（爆） 私はNISA（非課税口座）を使って将来10倍になりそうな株を毎月10万円くらい買います（年間の上限が120万円）。実際に10倍になるのは2～3銘柄しかありませんけど。 無知なあなたに同様のことを要求するのは無茶振りなので、とりあえずネット証券で「つみたてNISA」の口座を作ってYouTubeなどの無料動画で少しずつ知識を積み上げていきましょうね(笑) Aそんな要らんでしょ。自分は100万あれば十分だと思いますし、我慢までして貯めても使わず死んで、遺族がモメるのが関の山ですよ。 我が家は使い道がないので貯まってるところはありますが、旦那が先取り貯金として月に5万(子供の大学費用or起業資金として、一人あたり700万予定)、妻の収入は無くしたつもりでほぼ全てを株式投資です(儲けは考えておらず趣味ですし、実際生涯売らない ので生涯に使えるお金としては少なくなります)。夫婦の老後資金など、年金で十分なので貯める気もありません笑。そんな無駄な時間があるならば、息子たちにできる限り資産を残したり、喧嘩しないような配分を考えて対策をする方がよほど重要です。事実、30代の今から子供へは贈与を行って資産を減らし、節税や亡くなったあとの対策をしています。 ※ちょっと 何を言っているのか？ ・・のような、こんな人も。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 （ 左が現役、右が老後 ） ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時「目標貯蓄額」の発想は、マズイべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/07
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引き戸に固執しないことにしました ドアプランを
ドアプランを お願いします。 ※修整してみました。自分の頭で考える生活設計。クロアシネコの赤ちゃん！〇メール顧問会員のYさん（60代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2013年5月 現状診断。2021.3.9 メール顧問会員（再）3.6万円/年 入金。2021.3.22 現状診断。2021.4.2 マイホーム建築支援料：33万円/年 入金。 ※建築予定地です。 ※吹き抜けとキャットウオーク。 こんな風にしたい。メールをいただきました。2021.7.5武田つとむファイナンシャルプランナー事務所 御中お世話になります。色々と考え引き戸に固執することなく可能な箇所以外はドアに変更することにしました。ドアプランのご検討をよろしくお願いいたします。 ※一般的な ドアプランの住宅にしてみました。 前回のプランと並べて 掲載します。 感想や 希望・要望を お願いします。 ※立面プランです。 ※配置プラン・・です。 Yさんの 現状診断の結果は 以下です。2021.3.22 ※読者の皆さんも、自分の生活設計資料を 作ってみましょう。 ※Yさんの 年金手取り額は、月に 15万円ほどです。 （ 年に 182万円です ） ※キャッシュフロー表の収入欄に、年金182万円 を記入します。 それぞれの支出も 支出欄に記入します。 ※その結果、Yさんの老後のキャッシュフローは、 このようなグラフになりました。 （ これは、一年ごとの貯蓄残高の推移です ） ず～っと、お金が増えも減りもしませんね。 ということは、支出は 年金の15万円/月と ほぼ 同じ金額の支出で生活するということです。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 各年のこの金額がグラフに なっています。 「老後 2000万円不足」する人は、 「毎月の収入より5万円多い支出」をする人 のことです。 そのような バカなことをしなければいいだけ のことで、極端な事を言えば、 貯蓄は無くても老後生活ができます。年間顧問料、入金を頂きました。2021.3.9武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 お申し込みを受け付けていただきありがとうございます。年寄りのため若い方々の参考にはならない事例なのでと…断られたらどうしようと．．．少し緊張していました。 ※私の方が さらに年寄りです。 人生はいろいろです。 いろいろな人生をプランニングして 記事にアップすることで、 幅広く 読者の皆さんの参考になります。二回目のライフプランニングとなり診断結果が今からとても楽しみです。とにかく現状診断に向けて一生懸命取り組んで参ります。 ※がんばりましょう。 一度やっているので、要領は分かっています。前置きが長くなりましたが先程年間顧問料の振込を終えました。ご確認をお願いいたします。 これから一年間よろしくお願いいたします。 ※入金、確認しました！ ありがとうございました！ さっそく、お楽しみのヒアリングシートを メール添付で送りました。メール顧問会員 申し込みの連絡をいただきました。2021.3.8【メール顧問会員】申し込みの件武田つとむファイナンシャルプランナー事務所御中 〇相談内容 2013年5月にライフプランニングを作成していただきました。その後、義母が亡くなり私も今年9月に二度目の定年を迎えることになります。 定年を機に実家の土地に終の棲家を建て兄夫婦と養女にした姪夫婦と同一敷地内で生活を営むことを考えています。 ※マイホーム建築と老後の生活設計ですね。現在住んでいる家は売却する予定です。 新しく家を建てるにあたり予算や家を建てた後の生活費の過不足等諸々のご相談ご支援を賜りたく顧問会員を申し込みする次第です。 ※分かりました。併せて新しく建てるマイホーム建築支援もお願いしたいです。土地は所有しておりますので新たに探すことは考えておりません。 建築に関してはすべてファイナンシャルプランナー事務所を通じて進めて参りたいと思います。 ※了解しました。遠方のため伺うことは出来ませんがメール等でご支援いただけたら幸いです。 よろしくお願いいたします。 〇生活設計についての意識 一人暮らしも丸４年を過ぎ特に不自由もなく過ごして参りましたが、今後、一年一年年齢を重ねていくに従い体力や知力等の衰えが進み周囲に迷惑をかけることも想定されます。 親族が住む場所で残りの人生をゆっくりと安心して過ごしたいと考えております 〇住所 略 〇家族構成 60代 会社員 （一人暮らし） ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時一般的なドアプランを作ってみたべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/06
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☆賃貸かマイホームか どちらが良いと思いますか？
今は2LDKの賃貸ですが、子供が2人になれば 手狭に・・ ※そうですよね。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q賃貸かマイホームどちらが良いですか？35歳でもうすぐ子供が産まれて3人暮らしになります。今は賃貸で2LDKですが、将来的にはもう1人欲しくて4人暮らしまでにはなると思います。 親がアパートをいくつか持っていて、将来的にアパートを譲ってくれるらしく、その内の1つに住めば家賃はかからないからそうすればという案もあります。 ※恵まれた状況ですね。それか実家も暮れるとのこと、実家は姉が遺産相続の際に貰うかもですけど。 将来的にはアパート代はかからなくなるので賃貸でも良いかなとも思っていますが、将来といっても15年ぐらい後だと思います、その間に子供も成長するので賃貸のままでいくなら3LDK以上でないと手狭になると思います。それならマイホーム買っても良いのか？とも考えています。 ※お金の面だけで考えて、どちらが得か？ という議論は、 よく金融業界の人たちが仕掛ける話題で、 結局 賃貸の方が良いという結論に 引っ張り込んでいるのを見かけます。 マイホームにかけるコスト分を金融資産で 蓄えて、より豊かな暮らしをしましょう、 そのためにも 計画的に資産運用しましょう、 ・・と、投資の世界へ誘います。 賃貸か持ち家か・・は、そもそも、 まったく意味のない、不毛な議論なんですが。 マイホームを取得するかどうかは、 そもそも、どのような暮らしがしたいか？ ということであって、 金銭的に損か得か？ の問題ではありません。 こんな マイホームを建築して♪ 家族みんなでで あんな暮らしがしてみたい♪ ・・これが、マイホーム取得です。 生涯のコストは どっちが得か？ については、明らかに「賃貸」の方がお得です。 それでも マイホームで生活したい人は、 きちんと 生活設計した上で 実行すればいい、 それが、住宅取得です。 顧問会員の事例を紹介します。 マイホーム取得後の人生、お金が減ります。 （ 当たり前 ） ※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高の推移） 一生 賃貸だと、このような人生になります。 それが、以下のような計画で マイホーム取得を すると、その後の人生はどうなるか？ ※マイホーム取得後の人生は、こうなります。 明らかに 賃貸時代より貯蓄が少ない人生になります。 （ 当たり前 ） ※これが現実ですが、きちんと生活設計して、 キャッシュフロー表を作成しておけば、 別に不安はありません。 A賃貸か、持ち家かについては、人によって考えが違うので、どちらがいいかは、どっちが好きかで決まるんじゃないかな？ 私は、自分の家をいろいろ改造したりするのが好きだから、持ち家がいいけれど、私の友達は、自分たちの生活スタイルがかわるときに、家を移りたい主義だから、賃貸を好んでいます ただ、今は賃貸がいいんじゃないかな？どういう家が欲しいのかってのは、それぞれの時に代わってくるものなんですだから、少なくとも、二人目が生まれて、4人での生活が落ち着いてから、その時に考えたほうがいいと思うよ ちなみに、私は、今の家は2軒目です最初の家も悪くはなかったけど、今の家のほうがずっと住みやすいもっと年を取ったら、また引っ越すか、立て直すかをするような気がしますもし家を買ったとしても、立て直すこともあるってことは視野に入れておいたほうがいいかな ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！ （ 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ） ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須！ シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅：10時～15時 事務所：15時～18時佐々木FP 事務所：10時～15時マイホームを建ててどんな暮らしがしたいか？・・だべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話：019‐629‐3115 メール：fpst@axel.ocn.ne.jp（ 次の新規メール顧問会員は 7/12に 受付けます ）
2021/07/06
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