武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

がん保険って　必要だと思いますか？
全額ローンか頭金を入れるか悩んでいます
4600万の家を買って子育て可能でしょうか？
マイホームお金をかけたがる夫の金銭感覚に
離婚決定マイホームを売ることになったけど
土地契約後急いでハウスメーカーと契約？
1千万円金利の高い貯金方法を教えて下さい
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自分で間取り設計できるアプリないですか？
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2012/03/02

マイホームと生命保険と個人年金の微妙な関係

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8076)

カテゴリ：マイホーム

老後資金準備なら繰上返済！？

生活設計をシンプルに考える。

岩手　雫石町　国見温泉　
シズクイシチョウ　クニミオンセン

元禄時代に発見され、
古くは南部藩の湯治場として栄えた国見温泉は、
効能豊かな緑色のお湯が特徴の秘湯です。

〇メール顧問会員のＩさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

去年・・7/13に現状診断が終了、
今年・・2/15にシミュレーションが終了！
　　　　　　　　　（マイホーム取得）

まず、現状診断のデータ・・。
マイホームと生保・個人年金.JPG

現状診断の結果、
潤沢なキャッシュフローになる
ことが分かりました。

30代半ばの夫婦に幼児が2人
・・という家族構成です。
夫は会社員・・です。

診断結果から、
安心な生涯が見えてきました。

生命保険の必要額はどうでしょうか？

マイホームと生保・個人年金2.JPG

夫が今死んでも、困りません。
生命保険は不要！・・です。
幼児が2人いても不要！・・です。

必要資金よりも、
手当可能資金の方が多いからです。

・公的年金が多い。　（黄色）
・配偶者（妻）の収入が多い。　（緑色）
・貯蓄が多い。　　　　（ピンク）

このような特徴がある場合には、
生命保険が不要！・・になりやすい。

30代で幼児がいても、生命保険は不要！
・・別に珍しいわけではない。

現在だけでなく、将来はどうでしょう？

マイホームと生保・個人年金3.JPG

左が現在、右が10年後。

10年たてば・・
経過期間分の必要資金が減ります。
同じく手当可能資金の内の・・

・公的年金が減ります。　（黄色）
・配偶者の収入も減ります。　（緑色）
・・が、
・貯蓄が増えます。　（ピンク）

なので・・10年後は、
さらに生命保険は不要になります。

・・が、
Ｉさんは、生命保険にドップリ・・と加入
しています。

・夫：5本
・妻：2本
・子1：2本
・子2：2本

で・・保険料は、
毎月6万円！　年間73万円！
払込総額：約2千万円！！・・です。
（すべて、異常です）

現状診断の「総評」でコメントしました。

「生命保険は、夫婦ともに不要です。」

「夫婦それぞれの個人年金以外の
　保険はすべて不要です。
　『ライブワン』は通算で550万円を
　失うだけ。
　学資保険はすべて貯蓄としては損。」

その後、シミュレーションの
依頼を受けました。

マイホーム取得シミュレーション ・・です。

4年後のマイホーム取得で、
資金計画は、ザックリと・・

土地代　：　2,100万円
建築費　：　2,600万円
諸費用　：　　 300万円
合　計　：　5,000万円

・・の予算に対して、資金は・・

自己資金　　：　2,300万円
住宅ローン　：　2,700万円
合　計　　　　：　5,000万円

マイホームと生保・個人年金4.JPG

マイホーム取得をしても、
人生は順調に行けそうです。

このキャッシュフローには、
まだ生命保険が残ったまま・・です。
保険料78万円/年・・です。
10年で780万円です。　（デカイ！）

その清算を反映させれば、
もっともっと安心の人生になります。

生命保険に入らないようにすれば、
人生は大きく改善できます。
みんな、目を覚ましましょう！

で・・現状診断時点では、
夫婦の個人年金を残せ・・と
言いましたが、
マイホーム取得をするのなら、
話はまったく別！　・・です。

住宅ローンを借りるのなら、
個人年金なんて、とっとと解約！・・です。

なぜか？

『ローン利息＞貯蓄利息』

だから・・です。

貯蓄するお金があったら、
借金を減らした方が、
生活設計上はお得です。
（当たり前！）

住宅ローンを返済中の人の
老後資金準備は・・
個人年金よりも、
ローンの繰上返済！　・・です。

『老後資金準備は、繰上返済！』

「資金準備は目的別に・・。」
なんて言われて、
銀行や保険屋にだまされないよーに。

彼らが売りたい商品を奨められるだけ。
「目的別に・・。」
は、単なる営業トーク。

借金を抱えているなら・・
目的別に資金準備をするな！

住宅ローンの繰上返済こそ、
最強の金融商品！

1　生命保険には入るな！
2　借金はするな！
3　経費は払うな！

1と2は、分かりやすいですね。
3が意味不明・・かもしれません。

これは・・たとえば、
金融期間で金融商品を買う時、
投資信託や変額年金保険などで、
保有コスト（経費）がバカ高い
ことに気付かず購入して、
延々と損をする場合が該当します。

また・・今回のＩさんのように、
マイホーム取得をする時に、
展示場を見学に行って、
インパクトの強い営業をされて、
洗脳され・・あれよあれよと言う間に、
契約まで行ってしまうケースも同じです。

住宅の建築価格は、同じ内容でも
当たり前に数百万円の価格差が生じます。
これは何の差か？・・というと、
単純です。　経費の差！・・です。

・着工棟数の多さが自慢、
・営業マンが多い、
・頻繁に宣伝広告する、
・常設展示場を持っている、

・・なんていう住宅会社は、
当然に各種コストがかかります。
経費が高くなります。

なので、このような会社は
同じ条件で比べれば、確実に高い！
たとえば・・
35坪の家で500万円高！！・・とか。
（コンペで実際に経験している）

この500万円がもったいない。

※500万円余分な住宅ローン
　　　　　　　　利息負担が増して損をする。
　　　　　　　　ザックリと4割が利息だから、
　　　　　　　　500万円余分に借りれば、
　　　　　　　　200万円余計な利息負担を
　　　　　　　　することになります。

　　　　　　　　500万円＋200万円＝700万円

　　　　　　　　最初から住宅会社を決めれば、
　　　　　　　　700万円の大損！！
2　借金はするな！

早い段階で
住宅会社を決めてはいけません。
契約する直前まで、複数の会社を
比較検討しましょう。

3　経費は払うな！

・・とは、そういうことです。

岩手　雫石　国見温泉石塚旅館　イシズカリョカン

山深い森林の緑と同じ緑色のお湯。
リハビリ効果の高い湯治場です。
水は秋田駒ケ岳の、ミネラルたっぷりな湧水を、
料理、飲み水、すべてに使っています。
本当の温泉、本当の水、
不便な場所だからこそ存在出来る温泉です。

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