武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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​​発見したばかりの​​ Q＆A​​ 記事を取り上げて、コメントしています。


Q
知り合いがプルデンシャル生命の営業をやっており、
​​ 　　　※お気の毒です。
　　　　身内や知り合いに保険屋さんがいると、
　　　　生涯にわたる苦労があるかもしれません。
ドル建ての終身保険を勧められました。
​​ 　　　※　・・。　お気の毒です。

 私の現在の状況としては、以下の通りです。

・30代、夫婦共働きで世帯年収は1500万程度。子供１人、

持ち家。5000万、35年ローンの3年目です。
​​ 　　　※多額の住宅ローンを抱えているのであれば、
　　　　終身保険に回すお金があったら
　　　　繰り上げ返済をした方が はるかにお得です。

・死亡保険は、住宅ローン付帯の団信に加え、
夫婦それぞれが掛け捨ての保険に入っています。
(月額保険料は千五百円程度)
​​ 　　　※共稼ぎで世帯年収が1500万円なのであれば、
　　　　子供が一人二人いようが・・
　　　　団信はともかく、掛け捨ての死亡保険は
　　　　まったく不要な可能性が高いです。

・貯蓄はそれなりにあり、ドル建て終身保険に入ると
しても余裕資金で長期保有を前提としています。
​​ 　　　※おバカさんです。

　　　　余裕資金があるなら 繰上げ返済がベストな
　　　　選択です。

　　　　ドル建て終身保険を長期保有するという
　　　　ことは、お金を塩漬けにするということ。
　　　　家計の大切なお金を
　　　　「融通がきかない状態」にしてはいけない。

・現在は貯蓄の大半は銀行預金に預けており、
資産運用はほとんどやってません。
​​ 　　　※それでいい。　何か問題でも？

やるにしても
元本割れを起こすようなリスクの高い運用よりも、
銀行預金よりマシな程度でも堅実に資産が増える運用を
やりたいです
​​ 　　　※おバカさんです。
　　　　やるにしても・・などという発想をするな。

　　　　「何か運用をしなきゃ」なんて思う必要はない。
　　　　敵の思うつぼ。　洗脳されかけているぞ。

　　　　人生をやっていく上で、投資とか 運用とか
　　　　マネーゲームを考える必要はまったくなく、
　　　　きちんと考えたいのは 生活設計だ。

　　　　地に足をつけた 生活設計だ。
　　　　自分たちだけの キャッシュフロー表を作ろう。

以下、ご質問事項です。

①上記の私の状況をふまえて、
プルデンシャル生命のドル建て終身保険は私にとって
良い選択となりますでしょうか？
​​ 　　　※何が目的で加入を検討しますか？

　　　　死亡保障は不要な状況だし、
　　　　多額の住宅ローンを返済中だし、
　　　　「保険で貯蓄」のつもりなのであれば、
　　　　そのお金で繰上げ返済した方が はるかにお得。

　　　　良い選択には、まったく ならない。

②ネットで色々と見ていると、
貯蓄と死亡保障は分けて考えて、
貯蓄目的であればもっと利回りの良い商品に投資をして、
保障は安価な掛け捨てにすべきという意見もあるようです。
​​ 　　　※そのような意見にも振り回されてはいけない。

　　　　「もっと利回りの良い商品に投資」をして
　　　　などという話にも振り回されてはいけない。

　　　　20数年も超低金利が続く今の日本で
　　　　「利回りが良い」と言っても
　　　　すべて「どんぐりの背比べ」に過ぎない。

　　　　今の日本では、利回りの良し悪しで選ぶなど
　　　　という寝ぼけた事を言っていてはだめで、
　　　　商品選択は 別の複数の要因で行いたいものです。





　　　　それから、「保険加入はお金を失うこと」です。

　　　　「安価な掛け捨てにすべき」は その通りですが、
　　　　必ず 加入しなければならないものでもありません。

　　　　「生命保険に加入するのは当たり前」
　　　　大部分の日本人が洗脳されています。

　　　　掛け金が安価であっても、できるだけ加入しない
　　　　方がいいのは 当然のことです。

　　　　日本では、思考停止したまま 一生
　　　　お金を払い続けるおバカさんが多過ぎます。

ドル建て終身保険は、為替リスクはあれど
ドルベースでは長期保有で確実に解約払戻金が支払い保険料
を上回るというところに魅力を感じているのですが、
​​ 　　　※低金利の国の住人から見れば・・
　　　　高金利の国の金融商品の利回りは非常に
　　　　魅力的に見えますが、結局は「絵に描いた餅」。

　　　　国家間の金利差は為替で調整されてしまうし、
　　　　業界が取る手数料コストで
　　　　「あの高金利は どこへ行ったの？」状態になって 、
　　　　かわいいわが子（お金）は 帰ってきます。

　　　　業界が 金利差を食べて潤う 金融商品です。
　　　　こんなものに お金を投入してはいけない。

他にもっと利回りよく確実に投資よりもリターンが増える
ことが確約されている外貨建て商品はあるのでしょうか？
​​ 　　　※おバカさんです。

　　　　・もっと利回りが良く
　　　　・確実に投資よりもリターンが増えることが確約
　　　　　されている外貨府建て商品は？

　　　　何を訳の分からないことを言っているんでしょう。

　　　　こんな質問をするようでは、業界の思うつぼ。
　　　　「カモがネギを背負ってやってきた」状態です。

　　　　投資とか資産運用とか いっさい考えずに
　　　　地に足をつけて生活設計した方がいい。

　　　　自分たちのキャッシュフロー表を作った方がいい。

③ドル建て終身保険自体はプルデンシャルに限らず、
他の生命保険会社でも取り扱いあるかと思いますが、
他の保険会社と比べてプルデンシャル生命で加入する
メリットはありますでしょうか？
​​ 　　　※プルに限らず、そもそも・・
　　　　ドル建て終身保険に加入するメリットはない。

プルデンシャルは営業の質が高いとも聞きますが、
購入商品さえ決まっている状態であれば
営業マンの質よりもコストメリット等で判断したいです。
​​ 　　　※営業マンが 有能な営業マンたりうるために
　　　　「質が良い」ように見せるのは最低条件だ。

　　　　金融商品のコストメリット・・その他は、
　　　　その営業マンから学んでいてはダメで、
　　　　自分の頭で しっかり考える必要がある。

　　　　今のままでは、簡単にだまされてしまいそう。








​​​ ​​​​​ ​​​ ​​　　　※業界人の話に振り回されていないで・・
　　　　地に足をつけて 生活設計をしてみよう。

　　　　人生全体のキャッシュフロー表を作ってみよう。



​​​ ​​​​​ ​​​ ​​　　　※キャッシュフロー表右端の１年ごとの
　　　　貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。


　　　※自分の年金は自分で計算しておこう。
　　　　《 K家 40代 夫会社員 妻会社員 》


​ ​​​​​ ​​​ ​​　　　※妻の年金も自分で計算しておこう。



​​​ ​​​​​ ​​​ ​​　　　※計算の結果から、いつからいつまで、
　　　　いくらもらえるか？　把握しておこう。


​​​ ​​​​​ ​​​ ​​　　　※手取り年金額を、老後の
　　　　キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。

A​​

①選択肢としてはありです

死亡保障に価値を見いだしている（既に掛け捨てに入っている）
が、高額の保障は不要（団信がある）、貯蓄もある。

今の掛け捨てを削れば、支払いの効率もよいです。

 外貨建終身は元本割れがない（死ぬまで持ち続ければ）ので
抵抗感も薄いのでは。

②よくある誤解です

「貯蓄と保障はわけるべき」は「何かそれっぽい格言風のこと」
で格好をつけているだけで、合理的な根拠がありません。

「手数料が高い」等もただの誤認です

外貨商品は性質としては元本保証（米ドルでは）ですから、
派手には増えません。そのため商品ごとに大きな差は出にくいです。

 後述しますが
投資の基本は「分散」なので、最良に拘る意味もないです

 ただ傾向としては
外貨建個人年金等より、外貨建終身保険の方が効率はよいです。

 円建てだと個人年金の方がよいのですが、
為替レートの存在や立ち上がりや解約タイミングの影響か、
外貨建だと個人年金は旨味が少ないです。

③五十歩百歩です。
 机上の話でいえば細かな違いはありますが、
投資の原則は「分散」です。

 「最良最善最高の」商品があったとしても、そこに全力投球
はありえないので、小口で少しずつやるのが鉄則です

特にあなたの場合、投資そのものが初めてですから、
最低保障金額でお試しで入る形がよいでしょう。

それで感覚をつかんでから、次を考えればよいです。
「ベスト」に拘るのは投資に失敗する典型パターンです

知人に病歴などの個人情報を伝えることに抵抗感はないか？
といった問題をクリアできるなら、
これも縁なので前向きに考えて良いのでは。

ただし金額は最小限で。

A​​

①なりません
保障が必要ないのに保険にするのは無駄な買い物です

②あなたは金融リテラシーがありません
「やるにしても
　元本割れを起こすようなリスクの高い運用よりも、
　銀行預金より
　マシな程度でも堅実に資産が増える運用をやりたいです」

こういうお金の増やし方を考えている人が日本には多いので、
日本人は個人資産を増やせず、欧米に負けるのです

長期間の運用を考えているなら、株式をやればいいのです

 あなたが魅力を感じた外貨建て終身保険は増えるまでに
何年かかりますか？　 20年ですか？　 30年ですか？

 例えば、20年でも30年でも株が高いときもあれば、
低いときも当然あります

株を買って、この20年、30年の期間のどこかで
大きく増えたら現金にすればいいだけのこと

途中で株価が下がって元本割れしても何か問題ありますか？
 途中の元本割れをリスクだという考え方が間違いです

保険でも途中元本割れしています
 これが許容できて、株だと途中の元本割れが許容できない、
というのは論理的におかしいということに気づくべきですね

 されはさておき、
同じ外貨建ての保険を、同じ期間、同じ保険料でやるなら、
終身保険は最悪の選択です

 なぜなら、保険のパフォーマンスは、
終身保険＜養老保険＜個人年金保険の順になります

保険のなかで最も増えにくい終身保険を、
死亡保障が必要ないのに選ぶのは、騙されているということです

 そのためもっと利回りが良いもの、ということなら
外貨建て個人年金保険です

③ありません
質が高い、というのも誤解です

 まあ、いまのままではいいカモですね




《　当FP事務所の 勤務シフト　》

武田FP　　自宅：10時～15時　事務所：15時～18時

佐々木FP　事務所：10時～15時

​
ドル建て？ やめておいた方がいいべ。
・・っと。 ​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて19年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。
（　1級FP技能士：武田 つとむ　）

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