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40年返済で考えています。 ※おバカさんです。お盆休みは、8/11(木)~16(火)です。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローンについて相談です。 地方公務員(北海道内) 34歳配偶者 有(専業主婦)子ども 3歳 年収500万ローン残債等 なし3,800万の住宅ローンは無謀でしょうか。アドバイスください。 ※大丈夫かどうかは 各家庭で異なります。 収入は同じでも 支出は千差万別です。 妻も働くことを前提に考えたいですね。 2人目の子供の可能性もあるだろうし。補足40年ローンで組むことを考えています。よろしくお願いします。 ※いずれにしても、ぶっつけ本番ではなく、 生活設計シミュレーションをしてみて、 夫婦の生涯を確認して見ることを お勧めします。 一生 賃貸住まいの人生と、 持ち家の人生、 どのように違ってくるか? 顧問会員の事例を下に掲載しますので、 参考にどうぞ。 A>3,800万の住宅ローンは無謀でしょうか。試算をしてないなら無謀です。試算をしたなら無謀ではありません。 試算をしたなら、試算内容をどうぞ。後は試算内容に無理・無茶、抜けがあるかどうかの問題です。 >アドバイスください。試算をしてないなら試算をしてください。出来ないならFP(複数)に相談して、その結果をたたきにして自分で判断してください。試算内容も前提も不明ですし、、、何とも言えませんが、勝手な印象でイイなら、貴方が一定の年収になる、又は一定の貯蓄ができるまでは共稼ぎ前提になるかと。 あと、よくある様な銀行の基準だと、返済比率ギリかオーバーです。40年なので返済比率が下がり、公務員なので他に問題が無ければ通るとは思いますが、一般的には減額・否決になる様な内容です。 Q回答ありがとうございます。過去の費用から試算してみました、ぎりぎりでした。むしろアウトのように思えました。ご指摘ありがとうございます。 月あたり手取18,7000住宅ローン61,000光熱費30,000通信費8,000保険23,000 ※おバカさんです。 保険に毎月23000円なんて払っては いけない。 仮に夫に死亡保障が必要だとしても、 収入保障保険で月3000円で済む。 月に 20000万円は 確実に浮く!食費60,000雑費10,000残額-5,000 年あたり賞与 900,000車税50,000学資保険170,000 ※おバカさんです。 住宅ローンを返済しながら、のん気に 他の積立てをしてはいけない。 学資保険の収益率はせいぜい3%程度、 かたや 住宅ローンの繰上返済の収益率 (節約利息率)は、30%! のレベルだ。 繰上返済に勝る記入商品は 存在しない! ついでに言うけど、 iDeCoやNISAなんかも同じこと、 のん気にそんな積立するお金があったら、 住宅ローンの繰上返済!!住宅ローン360,000 ※おバカさんです。 ボーナス払いの設定にしてはいけない。 公務員だから大丈夫だとは限らない。 長い年月の中では 何があるか分からない。 毎月返済のみで計画しよう。固定資産税90,000車保険42,000残額188,000 現状かなり無理があるとわかりました。仮定ですが、部署によっては手取2〜5万程度、今後の昇給が手取りで毎年5,000円程度、妻がパートに出た場合は月6〜8万程度は見込めます。それでもやはり無理をしてるでしょうか。 また、試算のやり方としては甘いでしょうか?今後の参考に教えていただけるとありがたいです。 ※マイホーム取得の前に、現在の家計状況を しっかり整理整頓してしまおう!参考『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:7,002万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/08/10
一生 賃貸住まいだと、お金はかなり貯まりますか? ※おバカさんです。お盆休みは、8/11(木)~16(火)です。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローン破綻した人が家を買わずに今の賃貸にずっと住み続けていたら、貯金はかなり貯まっていたのでしょうか? ※おバカさんです。 というか、常識です。 「住居費総額」に注目して捉えると、 賃貸の人生と 持ち家の人生とでは、 後者の方が 圧倒的に「住居費総額」が 多くなります。 ( 数千万円 高いケースも よくある ) マイホーム取得を考える場合は、 そのことをきちんと意識した上で、 真剣に取り組みたいものです。 キャッシュフロー表で見る 「賃貸の人生 持ち家の人生」 下に、具体的な事例を掲載しますので、 参考にしてください。 ( マイホーム取得後 破綻!のケース ) 結局は 生活設計から やり直しをして、 「これなら大丈夫そうだね」 という結論を得てから、 再構築することになります。 Aそんなの聞くまでもなく計算すればいいだけです。ローンの返済額ー家賃が毎月貯金できると言うだけです。 A一般論としては、ほぼないでしょう 住宅ローン控除や銀行の支払い猶予等を踏まえると、賃貸の方が先に破綻していた可能性が高いです Aまぁ大抵は賃貸よりも大きな間取りの家買うだろうから 賃料と月のローン額を合わせるだけだと固定資産税や光熱費の増加分などで出費は多いかも。そう言う意味で年間30万程度は貯まったのにって思えるかも。 そう言う部分を考えたローン支払い額で買ってたなら 差なんて無いです。参考『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:7,342万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2022/08/08
60歳完済の住宅ローンを組むか?賃貸生活をするか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q持ち家か、賃貸かの選択に悩んでいます。当方、42才独身で交際相手ありです。後に結婚を見据えていますが、子供はなしの予定です。お互い転勤はありません。結婚後の住居をどうしようか検討中です。60歳まで完済の住宅ローンを組むか、賃貸生活をするか、みなさんどう思われますか?よろしくお願い申し上げます。 ※おバカさんです。 現在42歳で 60歳完済の住宅ローン? 気持ちは分かりますが おバカさんです。 返済期間が短いと 毎月の返済が大変 負担になり過ぎるので、 ( 場合によっては 家計破綻!! ) そのようなことはしない方がいいです。 『住宅ローンは 長く借りて 短く返そう!』 普通に 35年とか30年とかの期間で 当初は借りましょう。 毎月の返済を軽くして リスクを低減、 常に貯蓄もしやすい状況なので、 頻繁な繰上返済も可能です。 『35年で借りて 18年で返す♪』 という理想的なケースが、よく見受けられます。 それから、「賃貸か? 持ち家か?」ですが、 今後の人生でかかる『住居費総額』は、 双方同じではなく、 持ち家の方が圧倒的に多額になります。 居住空間も設備も快適性も 全てにおいて、 持ち家の方が上なので、当然高額になります。 『住居費総額』 その差は? 数千万円という大きな差がつきます。 そのことを理解した上で 計画しましょう。 参考のため 下に、その事例を掲載します。 賃貸住まいの ある顧問会員の・・ 「このまま賃貸住まいで行った場合の人生」 「マイホーム取得後の人生」 具体的に比較検討することができます。 マイホーム取得を検討する際の参考に してみてください。 ということなので、質問者の場合は、 まず結婚して 賃貸で生活してみて・・ 毎月の収支がどのように推移していくか? を 確認する作業が 先だと思います。 その見通しが具体的に立ってから、 マイホーム取得後の人生を 生活設計してみて、 夫婦の今後の生涯がどうなっていくか? その可能性を探ってみましょう。 キャッシュフロー表の事例は、 その際の自分たちの参考にしてみましょう。 A初期費用かなぁ住宅ローンは借金控除もありますけど頭金が少ないなら年齢的にメリットは微妙?賃貸なら部屋の不具合は老化とかでも対応してもらえる分譲自分での支払いマンションの大規模修繕やその積み立て滞納している人が多ければ真面目な人が対処私なら賃貸かなぁ A持ち家の場合・住宅ローンさえ払いきれば、その後は家賃の心配は要らない (家のメンテナンスや固定資産税などは必要ですが) 賃貸の場合は死ぬまで家賃を払い続ける必要があります。・団信があるので、万が一ご主人が亡くなったり、 ガンや糖尿病など重い成人病などになった場合は 住宅ローンがゼロになる。(団信の契約内容によりますが) 残された家族が負債を負ったり、 家を失い路頭に迷う事がありません。・デメリットとして転勤や近所のトラブルがあった時に 大変ですね。賃貸のように気楽に 次の家へ変えるという訳にはいかないです。また高齢者の場合は入居を断られる場合もあります。将来は空き家が増えるから、高齢者の入居拒否問題は無くなるという意見もありますが、本当に無くなるかどうかは分かりません。高齢者の入居を嫌う大家は将来も一定数はいると思います。 A結婚後は賃貸に住みながら持ち家のことを検討していけばいいと思います。結婚後すぐに家とか買うのって、いろいろと不安になりませんか?結婚生活に慣れてから考えても遅くないと思います。そんなに急がなくても、子供なしで二人だけなら小さな家でいいでしょうし、二人で働くなら余裕で60歳まで完済すると思いますが。参考『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :5,831万円持ち家の人生:9,966万円《 K家 40代:3人家族 》 2019年10月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時
2022/08/03
子供2人のジュニアNISAも。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅購入についての相談です。現在、3980万円の中古物件が気になっているのですが身の丈に合っていない価格ではないかと不安です。経済破綻だけは避けたいです。 ※はい、慎重に生活設計しましょう。そこで私の現在の状況でどれくらいの住宅購入額が適正かご教示いただきたいです。(頭金は大体どれくらい入れた方がいいかなども)夫 年収550万円妻 専業主婦(3年後くらいから年収100万目標でパートに出る予定)子ども2人 3歳(幼稚園)と1歳【毎月の支出】29万円(家賃8万円)(内71,333円はつみたて投資と個人年金) ※おバカさんです。【保有資産】現金→2500万円 ※素晴らしい!つみたてNISA・ideco →360万円 ※おバカさんです。夫の個人年金→160万円 ※おバカさんです。子ども2人のジュニアNISA用→320万円(今月始めたばかりの為まだ運用はしていない状態) ※おバカさんです。現在は車を所有していないのですが、住宅購入と同時に車(250万以内)も購入予定です。以上を踏まえて、皆様にアドバイスいただきたいです。よろしくお願いいたします。補足夫と妻、共に今年34歳です。住宅ローンは35年で考えています。よろしくお願いいたします。 ※同様な おバカさんが 日本中にいます。 各業界や周囲に影響されて、洗脳されて、 自分の頭で考えようとせず、 『老後資金や教育資金の積立を しながら、住宅ローンの返済をする』 という おバカな行動に、 何の違和感も持っていないようです。 この質問者のように、堅実に貯蓄が できている人が もったいない・・。 『積立するお金があったら、 できるだけ借金を減らしましょう』 ということです。 『借金返済に勝る 金融商品はありません』 『繰上返済は 最強の金融商品!』 『マイホーム取得をして 住宅ローン返済が始まる予定の人こそ 金融商品の積立を行ってはいけません』 ※積立をするお金があったら、できるだけ 借り入れ額を少なくした方が お得。 ( 当たり前 ) ※元本100万円で一瞬で30万円ゲットなんて ことがリスク無しでできるのは、借金返済だけ。 A問題ないと思います。書かれている内容からの判断ですが、かなり堅実そうですし。年齢に対して資産も多く保有されていらっしゃると思います。ローンも3100万にされるのであれば問題ないかと。適正範囲内だと思います。私も質問者様と年齢同じくらいですが、去年3600万のローンを組みました。お互い素敵な生活に向けて頑張りましょう。 A借入額2200~2500万円程度の抑えて、諸費用、頭金、そのほかは現金で出すくらいが無難に思いました。 A余裕はないと思いますが年齢の割に預貯金があるので、贅沢せず堅実にやっていけば破綻まではいかないのではないかと思います。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時
2022/08/03
生涯を全うできるでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q老後資金が地味に話題となっておりますが、いくらあれば苦労せずに生涯全う出来るでしょうか? ※おバカさんです。 老後の家計収支は 全く人それぞれです。 「苦労せずに生涯を全うできる」 という金額は、人によって異なります。 他人に聞いても しょうがないことです。子なし夫婦40代前半です。共働きです。現在住宅ローン月20万、総年収1200万位です。今の家の残債は4500万位です。売ろうと思うんですが査定に出した所1社の不動産屋から1億2000万程の査定を頂きました。売って5000万程の小さな家をキャッシュで買おうと思っています手数料入れても少しは戻ってくると思います。 ※おバカさんです。 「査定価格=売却価格」ではありません。 その「査定価格」を元に、お金の勘定や 人生の計画を行ってはいけません。 複数の不動産屋さんの話を聞いてみたい。貯金額は1300万程。借金無しで新築、そうなれば年300は貯金出来ます。今後15年互いに働いて4500万。私の退職金2000万。順調にいけば6500万。2人で苦労なく生涯全うできるでしょうか? ※おバカさんです。 その皮算用の6500万円があろうが無かろうが、 フルタイムの共稼ぎ夫婦であれば、 一般的な年金額より かなり高い年季が もらえるので、 普通は 年金だけで 暮らしていけます。 きちんと生活設計して キャッシュフロー表を作ってみれば、 自分たちの生涯を確認して 安心できます。 贅沢な老後生活をしたいのであれば、 その分の上乗せで 6000万円でも 1億2000万円でも 準備すればいいです。 顧問会員のキャッシュフロー表の事例を 下に 掲載しますので、参考にどうぞ。 A苦労せずに生涯を全うできるのはお金ではありません。お金が全てを解決してくれる手段のようにも感じとれますが、実際はそうでないと思います。ご結婚されているなら、夫婦仲良く過ごせいたら充分だと思います。 A苦労の無い生活を送るのに年間200万円の人もいれば500万円以上必要な人もいます、ですので年金額、貯蓄、必要生活費からご自分で試算しましょう。参考『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :5,088万円持ち家の人生:8,862万円《 K家 40代:3人家族 》 2019年9月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時
2022/08/03
住宅ローン残高約3500万です。よろしく お願い致します。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q老後資金についての質問です。 ※おバカさんです。 その発想が 敵(業界)の思うつぼです。 「目的別貯蓄」や「貯蓄目標額」のような 発想をしてはいけない。 お金に色を付けるのではなく、 お金は 融通されてこそ お金、 生涯を通じて お金に振り回されない人生を 築いていきましょう。 どうするか? シンプルに生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。 各業界に振り回されない人生を♪ お金に振り回されない人生を♪現在当方47歳(額面年収830万)、妻37歳(扶養控除内の所得)、子供0歳です。 ※10歳差の夫婦です。 夫47歳で 子供が0歳です。 なおさら、生活設計が必要です。 夫婦のキャッシュフロー表を作りましょう。貯蓄2500万、現在の月の貯金額は約30万、住宅ローン残高約3500万という状況です。 ※貯蓄 月に30万円は 素晴らしいですね。 住宅ローン残高が 3500万円で、 貯蓄が 2500万円 というのは「?」です。 多額の利息をダラダラ払っているのは、 非常に もったいないです。2人目の子供は高齢なのもあり諦めております。仮に私の定年退職を60歳とした場合(現状の勤め先が60)に、今0歳の子供が仮に高校まで公立、大学のみ私立とし、その上で老後資金2500万を工面することは可能でしょうか。(住宅補修や車の買い替えとかもあるかと思いますが、、) ※おバカさんです。 「老後資金2500万円」という発想を してはいけない。 各業界による洗脳 のように見えます。*年収は恐らく今後も年3%レベルですが 増えていくかと思います宜しくお願い致します。 ※「私たちの支出は今後どうなるでしょうか?」 って聞いているのと同じことです。 「私たちの生活は 今後どうなるでしょうか?」 って、アカの他人に質問しても、 結局 どうにもならないことです。 仮に、繊細な説明をしてくれる人がいた としても、「私たち」には当てはまらない 可能性が高いです。 結局、どうすればいいか? 自分たちで 生活設計をするしかありません。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 老後が心配なのであれば、 もらえる年金を具体的に知る必要があるし、 キャッシュフロー表作成にも年金情報が 必要になります。 当ブログ画面の右帯の資料を参照しましょう。 「ギャラリー:自分で年金計算して生活設計」 いくつもの事例を掲載しています。 自分たちに近い事例を参考にしましょう。 ピッタリ同じものはありませんが・・ 「夫700万・妻パート 夫10歳上」 その場合の年金受取りは以下のようになります。 特に「老後資金2500万円」なんて 意識して作らなくても 生活できそうに見えます。 掲載します。 ご参考に。一般的に年金は、夫婦で 以下のように受取ります。必要な情報は、以下です。夫会社員・妻パートの事例です。( 夫が10歳年上 )この夫婦の年金額と受給のカタチです。その計算根拠は以下です。まず、老齢基礎年金。そして、老齢厚生年金。そして、年金版 扶養手当は・・?そして、夫が死んだ後は・・?このような計算から、夫婦の年金額と受給のカタチは 以下のようになります。 ※夫が10歳年上 会社員・妻パート 夫婦でした。 参考にして、 自分たちの年金額の計算をしてみましょう。 受給のカタチも しっかり理解しましょう。 年金が分かれば、キャッシュフロー表の作成も 自分でできてしまいます。 ガンバレ! ガンバレ! さらに、キャッシュフロー表作成の参考のため、 下に 顧問会員の一例を掲載します。 Aデータが少ないので仮定します。平均年収:1,000万円 (3%上昇で試算、定年前は約1,200万円)平均手取:830万円退職金:2,000万円妻年収:100万円(子育ての為7年間のみ)60歳までの手取り合計:11,490万円 (830×13年+100×7年)現在の生活費:360万円/年(収入)2,500万円(貯蓄残)+11,490万円+2,000万円(退職金)=15,990百万円(支出)360万円×18年+3,500万円(住宅ローン)+2,000万円(子育て費)+900万円(車3台)+300万円(改修)=13,180万円(収入)-(支出)=2,810万円仮定どおりでいけば、60歳で退職しても2,810万円の老後資金が残ります。収入が少なかったり、支出が多いところがあれば、65歳まで働くとか、妻がフルタイムで働くとか、節約するとかが必要になります。参考資料《 K家 40代:3人家族 》 2019年9月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※賃貸の人生での「必要額」 必要額計算:夫 ※必要額計算:妻 ※必要額の推移 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得後の「必要額」 必要額計算:夫 ※必要額計算:妻 ※必要額推移隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時
2022/07/28
30代後半で年収700万、専業主婦の妻と2人暮らし、( 子供はできても1人 )豊かに暮らしていけますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q年収700万のマイホーム(注文住宅)40手前、妻(無職)と二人暮らし(子ども出来ても一人)、私の年収は50歳頃に900位で頭打ちかと。60歳時に3000万ほど退職金+個人年金が出ます。家にかけるお金の価値観は人それぞれですが、土地と建物で6000万かけようかと思っています。貯金は夫婦で3千万、頭金は1500の予定です。 ※貯蓄3000万円は 素晴らしいです♪ が、なぜ 1500万円を残すのでしょう? もっと頭金を投入した方が、 住宅ローンの利息負担が少なく済みます。 ※この表は 3000万円融資の場合ですが・・ 低金利だと言いながらも、 住宅ローンでは多額の利息負担をします。 ( 金利や返済期間で 異なります ) もし 教育資金や老後資金として まとまったお金を残しておこうという 意図なのであれば、そのような考え方は 意味が無いことなので、改めておきたい。 「目的別のお金」は準備できたとしても、 それ以外の人生の支出は色々あります。 すべての支出をカバーできないと 人生は成り立ちません。 なので「目的別貯蓄」で安心するのではなく、 全ての支出をした後の毎年の「貯蓄残高」が、 生涯を通じてどのように推移するか? こちらを確認して 安心したいものです。 実は、これが生活設計です。 キャッシュフロー表であり、グラフなんです。 お金に振り回されることのない人生のために、 きちんと生活設計しましょう。今後子供が一人できたと仮定しても豊かに暮らしていけるでしょうか。 ※おバカさんです。 質問者と回答者とでは 家計状況がまったく異なります。 仮に収入が似通っていたとしても、 支出に関しては、各家庭で千差万別なので、 他人の意見を聞くことには、 残念ながら ほとんど意味が無いです。ちなみに私はほとんど趣味もありませんが、インテリアや家を見るのが好きなので、それに対しての価値観は強い方です。子供にはお金をかけてやりたいです。皆さんの屈託のない意見を聞かせていただけたら幸いです。 ※「屈託(くったく)のない」意見ではなく、 「忌憚(きたん)のない」意見の方が、 確実に 役に立つ・・とは 思いますが。 このような質問をしたい場合は、 他人と自分たちとでは家計が全く異なるので、 自分たちで きちんと生活設計することを お勧めします。 キャッシュフロー表を作ってみることで、 夫婦のこれからの一生が確認できます。 下の方に 顧問会員の事例を掲載します。 A奥様の年金が希薄なので、退職金は老後資金に使って繰上げ返済には使えないですね。4,500万円ローンを残り約20年ちょっとで返済しないといけません。子供の養育費を考えると、なかなか厳しいと思います。 A忌憚無く言わせてもらえば、回答者と豊かな暮らしのレベルと価値観は共有できないので、大丈夫かどうかはあなた以外に判断できません。以下はテクニック的なアドバイスです。住宅ローンを保険と見なして団信付きで満額借りる方が、その金額のがん保険に入るよりはるかに安いです。なので現金を使うのは借り入れの諸費用と登記代、引っ越し代くらいにしておいた方がお得だと思います。貯蓄を同時に進めておいて、定年時に繰り上げ償還するパターンをお勧めします。子供部屋を用意して建設する際に、個室として使用するまでは納戸替わりだったりホビールームにしたりする方がいますが、いざ片付けて使用しようとするとその荷物の行き場所が無くなるという事は良くあります。子供部屋は「存在するけど無い物」として生活する必要がありますので、要注意です。《 参考事例 》『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :2,439万円持ち家の人生:7,336万円《 I家 30代:3人家族 》 2016年4月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時
2022/07/28
世帯年収1000万で都内在住です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qなんで世の中の家庭は2人目を産めるんでしょう…?世帯年収1000万で都内に住んでます。持ち家でローン毎月9万くらいです。 ※ん? 年収1000万円ですか? なのに、2人めに躊躇している?娘(0歳)のときに、FPに今後の資産計画を相談したのですが、老後資金と塾代含む学費(都内なので中学から私立で計算)したところ、子供一人でようやく余裕を持った老後生活が送れるような感じでした。 ※そのFPがおかしい。 プロのFPを名乗る人の99.99%は業界人。 その話を真に受けてはいけません。 どんなポジションのFPかによりますが、 保険系や金融系のFPなら あり得ます。 「老後が危ういですよ」 という結論を与えておいて、 自分のビジネスがしやすい状況を作ります。 彼らの仕事は、「不安を感じてもらう」 ことができれば、8割がた 成功です。 ( 当たり前 )しかし周りを見ると、二人目のお子さんがいらっしゃる方がほとんどです。 ※普通です。私はとても子供二人とも私立の学校に行かせ習い事やら塾に通わせることを考えたら二人目を産むのはかなり躊躇します。 ※おバカさんです。 業界のFPの話を前提に 物事を考えては いけません。老後も子供に迷惑をかけたく無いので、ホームに入居できるくらいは貯めておきたいと考えてます。 ※おバカさんです。 業界の人間の話を真に受けてはいけない。 老後は老人ホームに入るもの、 その老人ホームに入るには大金が必要、 というデマを流しているのは、 業界人たちです。 日本の介護保険はスグレモノです。 自宅で老後を過ごすことは普通に可能です。周りの方々が単純に裕福な方々が多いのだと思ってるんですが、一体年収いくらあれば子供二人を私立に行かせ、大学は奨学金無しで、(医大などは除きます)、老後の資金も十分貯まるのでしょうか? ※おバカさんです。 何の材料も無しに不安ばかりが つのっているようです。 自分で生活設計してみればいいことです。 夫婦のキャッシュフロー表を作りましょう。 夫婦の生涯を確認してみよう。案外よその家庭ってそこまで考えて二人目どうするか考えてないのでしょうか? ※あは、確かに そこまで真剣に考えないで 子供を作っている夫婦は多いかも。私さ3人兄弟で兄弟全員高卒後の大学や専門の学費を全て教育ローンで10年間支払っていて、社会人になっても生活が苦しく、結婚後も返済中で主人に家計面で迷惑をかけたくので子供にそういうものを背負わせたく無いです。 ※なるほど。 だからこそ、きちんと生活設計しましょう。 我が家のキャッシュフロー表を作ろう。 自分たちの生涯を確認してみよう。 保険業界や金融業界のFPに いたずらに不安を煽られ、 気持ちがグラグラすることがないように、 裏付けになる資料を作って 安心しよう。 根拠があれば 自信が持てます。 根拠があれば 業者に振り回される事も無い。 お金に振り回される人生からも解放されます。 過去の顧問会員のキャッシュフローの 事例(子供3人)を下に掲載します。 「死亡保障必要額の計算」も含みます。 A優先順位の問題でしょう。子供が欲しい気持ちが強い人は、ゆとりある生活や老後資金、子供1人あたりにかける教育費を削っても子供を複数持とうとする。都内にいて、まともに生活してゆとりも持って、教育をきちんと与えて、老後資金もしっかり用意して… と考えたら子供2人持つのに世帯年収2000万円は必要だと思います。ちゃんと考えている人ほど子供産まないし、子供を複数持とうとしないです。あまり深く考えないと言うと言葉が悪くなりますが、何とかなるさ、産まなきゃ産めなくなるという感情が勝る人はポンポン産みますよね。あとはかなり若い頃から夫婦共にしっかり貯金していて20代で老後資金確保してたり、夫婦の実家が裕福だったりすれば同じ年収でも危機感が全く違うでしょう。 A老後にいくら残すか、では無いでしょうか。うちは世帯年収900万円ですが子供は二人います。そして老後二千万円は確保済みです。それくらいなら子供二人行けます。なお、家を買う前に鬼貯金してたので、頭金2500万円入れて、残りをローンは月8万円の20年しか組んでおりません。現在の年齢は38歳、子供は共に小学生となります。参考資料《 Y家 30代:子供3人 》2022年5月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時
2022/07/22
年間住居費、賃貸の今は100万円、マイホーム購入後156万円です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q賃貸のままかマイホーム購入か検討中。旦那40歳 550万円 妻 40歳 250万円世帯収入800万円子供 高校生1人 中学生1人現在賃貸2DK 家賃 68,000円 駐車場15,000円年間の住居費コストは83,000円×12ヶ月の996,000円です。 ※年間住居費は 約100万円です。この度35年ローンでマイホーム購入を検討しています。ローン90,000管理費15,000円修繕積立15,000円 ※おバカさんです。 ということは、マンションですね。 マンションを買ってはいけない。 将来、こんな ママゴトのような 修繕積立金のままでは済まないことに なります。固定資産10,000円(月換算)火災保険3,000円(月換算)年間の住居費コストは133,000円×12ヶ月の1,560,000になります。 ※おバカさんです。 元々、「住居費総額」は 賃貸よりも 持ち家の方が はるかに大きくなるのは 当たり前ですが、 マンションの場合は この算数どころか、 将来は もっともっと大きな金額に なっていきます。 手に負えないようなレベルになっていく。 所有者全員の意思統一ができずに 大規模修繕を放置せざるを得ず、 暮らしに支障をきたす建物になっていく。 マンションを所有してはいけない。家賃は無駄と聞きますが、このままマイホームを購入する方が35年間で考えてもトータルコストがかかり過ぎてるのですが、賃貸に住み続ける方が手堅いですか?ご意見アドバイスなどよろしくお願いいたします。単純計算ですが、マイホーム購入すると賃貸に比べて毎月5万円。年間で60万円のコスト高。35年後で約2千万円高くつきます。 ※おバカさんです。 2000万円? それだけでは済まない。 現在の みみっちい修繕積立金なんかでは、 将来の大規模修繕に 全く対応できない。 マンションにかかるコストを、提示された 金額を元に、すなおに算数してはいけない。 不動産業者は「楽に購入できる」ように 上手に見せながら 販売しています。このまま賃貸に住み35年後に2千万円の貯金を増やしているほうが良いのではと言われますがどうでしょうか。 ※まず、マンション購入はいけない。 将来のコスト負担の増大がどこまで 大きくなるか まったく不明だ。 一戸建て購入にしても、規模をかなり 抑える必要がありそうです。 単純に 住居費だけの比較ではなく、 全体的な生活設計からきちんと計画したい。 我が家のキャッシュフロー表を作りたい。 持ち家の人生の方が、賃貸の人生より 住居費総額が大きくなるのは当然としても、 生涯のキャッシュフローが問題なければ いいことだから、 きちんと確認した上で、行動しましょう。 まず、悪い事例を 紹介します。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:7,342万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。A賃貸も一生暮らせる訳ではなく、オーナーの都合でいつか追い出されたりするわけですよね。いくら現金を持っていたとしても高齢者はなかなか賃貸の契約が出来ないです。 A35歳で世帯年収800万で子供2人います。築10年の2000万の中古住宅を先月購入しました。35年ローンでも月々の支払いが余裕なので、賃貸の時のように余裕で自由に生活できます。貯金も遊びも今までのように出来るし、築10年だと綺麗なのでそのままの設備で暮らせます。また安く購入出来たので、子供が巣立ったあとにまた住み替えしようと考えています。安くてもいい物件はたくさんあると思います。家は固定費なので、安ければ安いほど生活の自由が広がると思います。一度予算を下げて選択肢を広げてみては如何でしょうか?40歳で購入、私は遅いとは思いません。お子様が、もう高校生と中学生ならしっかり意見を言えると思いますので、子供の意見も聞いて家族で最善策を考えてみてはいかがでしょうか? Aマイホーム購入の決心が遅すぎましたね。ローンなんか組んでこれから先何かあったら如何するつもりなんでしょうか?他人事と無責任に言わせてもらえば、家は公営住宅など安いところへ移り子供の学費はなるべく自分で都合させ、お金を貯めて60か70歳になった時にそのお金で買える家を買うのがいいです。夫婦二人で暮らせる小さな家がいいです。年取って住む家がないのは悲惨ですよ。 ※上記「悪い事例」の同じ家族の、 「改善後の事例」です。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:5,871万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時
2022/07/21
のりを混ぜてご飯にぶっかけて食べてます。 ※おバカさん・・ではありませんが。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q物価が上がり、底辺層の私はかなり切り詰めて生活してます。めかぶと納豆、卵、海苔を混ぜてご飯にぶっかけて食べてます。このままだと栄養面から身体を壊してしまいますか? ※うん、野菜を食べたいですね。 それぞれの量は少なくていいけど、 できるだけ多くの種類の食材を食べたい ですね。 ベジタリアン(?)の武田FPは、 毎晩 野菜で晩酌を楽しんでいます。 ※まず、キュウリ2本とネギで、 ( ほとんど キュウリが主食? ) ビール500mlを おいしくいただいて、 その後、同じサイズの皿に ちぎったレタスを山盛りにした上に、 分割した4個のトマトを乗せて、 マヨネーズを縦横にかけて・・ ( 写真無し スミマセン! ) オンザロックでウイスキーを頂いています。 白菜や玉ねぎ山芋等の浅漬けや、 めかぶや海苔も いただきながら・・。 これだけだと コオロギになってしまうので、 シラスほかの魚や卵でたんぱく質も取り、 デザートに スイカ・パイナップル・リンゴ 等々、 年寄りなので、少量ずつ できるだけ種類多く、 いただくようにしています。 A納豆と卵があれば基本的な栄養は取れるかとあとは野菜がほしいですね、トマトとかトマト高いですしトマトジュースでもいいんじゃないでしょうかあとは魚の缶詰とかどうでしょう、サバが栄養面的にオススメですが飽きやすいですがね《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/07/13
貯金がどれだけあれば安心?とか、教えて下さい。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q子供にかかる費用についてご質問です。旦那30歳 年収250万私 30歳 年収200万現在一人目を妊娠中です。現在の貯金は500万円程で毎月10万円は貯金できるようにやりくりしてます。 ※素晴らしい! 決して多いとは言えない収入の中から しっかり貯蓄をしています。 意識高く、きちんと生活している様子を うかがうことができます。 もっと もっと 多い収入が多いのに 「お金が残らない、貯蓄ができない」 と ほざいている おバカ夫婦たちに、 爪のアカでも煎じて飲ましてやりたいです。12月には生まれる予定ですが、現在の貯金額でやっていけるか不安です。初めての出産で不安だらけですが、やはりお金のことを考えることが多くなりました。実際皆様は子供ができてからどのくらいの出費がありましたか?または子供が何歳までには、貯金がこれくらいあれば安心。など参考に教えていただきたいです。 ※おバカさんです。 「目的別貯蓄」とか「目標貯蓄額」とかの 発想をすることは 意味がないです。 ( 金融業界 保険業界の 思うつぼ ) 子供にかかるお金が 仮に用意できたとしても、 人生は それ以外の あらゆることにも 支出しながら 経過していくことになります。 ある目的のお金が準備できても、 他のあらゆることにかかるお金が無いなら、 人生そのものが成り立たなくなります。 ( 教育に限らず 住宅や老後のお金も 同じ ) では、どう考えればいいのか? あらゆることへの支出を考慮しながら・・ 夫婦の一生を通じた 毎年の「貯蓄総額」が どのように推移していくか? を、確認する作業をしましょう。 実は、これが 生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。 下の方に、顧問会員の実例を掲載します。 参考にして 自分たちのモノを作ってみましょう。現在は家賃55000円の賃貸アパートで暮らしてます。が、まだまだ先の事ですが2人目もできれば、ほしいと思ってますので、いつか中古物件でも購入できたらと考えてます。 ※ならば なおさら、生活設計が必要です。 キャッシュフロー表を作って見て、 自分たちの生涯を確認してみましょう。旦那の実家。私の実家。両方とも車で数十分の場所にありますが、まだ同居は考えてません。 A正直言って、子供が幼少の頃はほとんどお金は掛かりません。ミルクやオムツなど、大したことないし、児童手当もありますから。一番痛いのは、奥さんが育児で退職もしくは育児休暇を取らねばならず、所得が減ることです。学校も、小中高と公立であれば大したことありません。お金が掛かるのは習い事や学習塾です。中学受験させるなら、塾代で年間100万円は覚悟して下さい。中高で私立に行かせたら、学費だけで年間80万円ぐらい掛かり、プラス塾代となります。大学は国公立なら学費は70万円前後、私立は150万円〜200万円。どういう教育にするかで、大きく変わってきます。生活費はほとんど掛かりませんが、学費が非常に高い。あなたの若さ、年収で500万円の預金は非常に立派です。倹約して貯めることができる人ですから、過度に心配、不安しなくていいです。2人産んでも乗り切っていけると思います。 A現在子供が二人います。(2歳.0歳)かかった費用については覚えておらず、子供の年齢や生活環境によって変わってくるものだと思います。大型ベビー用品は、ジモティーやリサイクルショップで買い、ベビーベッドはレンタルにしました。ですが貯金はほぼ無しに等しく、そこまでの貯金があり、安定した収入があるのならば全然生活できると思います!旦那の職場でトラブルがあり給与が2~3ヶ月未払いの時がありましたがそれでも生活出来ています。参考資料《 K家 30代:子供2人 》2020年12月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、フルタイムの共稼ぎなら、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/07/12
とても不安なのですが、iDeCo、NISA 以外でお勧めの商品はありますか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qお金についてです。わたし37歳、33歳夫、4歳、2歳、0歳の5人家族です。年収は主人1000万、わたし300万(時短勤務で復帰後)で、0歳が2歳になるまで育休予定です。現在は現金で1500万、保険やニーサ等の運用で2000万ほどの資産です。昨年購入した住宅ローンが35年残っています。(フルローンで6000万の戸建) ※おバカさんです。 典型的なおバカさん。 『借金しながら 長期積立をしてはいけない』 6000万円の住宅ローンを抱えながら、 保険やNISA等で積立てしていてはいけない。 ※積立てで得られる利息より、 借金で失う利息の方がはるかに大きい。 積立するお金があったら、とっとと繰上返済! ( 当たり前! )住宅購入後に想定外の第三子ができ、オーバーローンに焦りを感じています。 ※おバカさんです。 地に足をつけて 生活設計すればいいことです。 夫婦の生涯のキャッシュフロー表を 作成して 将来を確認して、安心しましょう。子どもは全員男の子なので大学までは行かせようと思っており、本人が望むなら留学もさせたいと思っています。生活はさほど派手にはしていないですが、勉強費用や書籍代、趣味など使うところは使って節約するところは節約という感じです。車も親から譲り受けた14年ものの車です。とても不安なのですが、ニーサ(積み立てニーサ、ジュニアニーサ)、イデコ以外におすすめの商品、または節約術などあれば教えてください。 ※最強のお奨め商品は 繰上返済です。 これに勝る金融商品は 存在しません。 ※「元本100万円で 収益20万円ゲット!」 なんてことが リスク無しでできるのは、 住宅ローンの繰上返済だけだ。 ぼぉ~っと 生きていてはいけない。 A私ならどうせ稼げない投資はやめて住宅ローンの返済に回しますね。確実に金利分は浮きますからこれほど固い投資はありません。素人が投資に手を出しても大やけどして終わります。投資はファッションではありません。競馬と同じで一流の競馬の解説者でもほぼ外れますから、貧乏人ほど小銭を増やそうとして大やけどします。 A年齢、世帯年収共に同じくらいです!うちは子供女の子2人ですが。うーん…あとは私は積立NISAやイデコにプラスして課税枠になってしまいますが、投資信託を月7万積立投資しています。あとは、米国株は長期保有目的で元々持ってて、最近は円安過ぎて米国株に手が出しづらいので、配当金目的で日本株買ってます。夫婦共に上場企業勤務なので、会社の持株買ったりはしています。趣味でFXもやってますが、これは毎年稼げる額がかなり変わるので投資というか投機ですね…これは収入としてカウントしてませんが。節約は、地味ですが、電気をこまめに消したり、食費や日用品やら家計簿つけてあまり使い過ぎないようにしています。あと、服は基本的なおさがりですね。あまり新しいの買いません。スマホは1台1500円以内のプランにしたり、買い物は極力クレジットにしてポイント貯めたり、OKストアなどの安いスーパー活用したり…地味な節約してます^^;うちも今年住宅ローン組んだので節約頑張ってます!駅遠の土地なのでローン額は4000万くらいですが。6000万フルローンとのことですが、金利勿体ないとか考えると、1500万くらい返済してしまって、残り4500万を住宅ローン控除受けつつ返済する方が良く無いですかね??6000万の住宅ローン控除満額は受けられませんし。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/07/07
2倍になりました。 ※珍しい・・。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料:55,000円入金 ※この②の土地が 購入予定地です。 南側と東側が道路の角地! 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし! ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※南向かいに公園もあって 開放的です。マイホーム取得シミュレーション、でき上りました。2022.7.1 ※M家の場合、 「賃貸の人生」と「持ち家の人生」で、 後者の方が「住居費総額」が 2倍になりました。 普通のケースでも、「持ち家の人生」の方が 千万円単位で多くなるのが 普通です。 軽く考えてはいけません。 頭金なしなんて、あり得ません。 土地を現金購入できるくらいのお金 貯めよう。 Mさんは、土地を現金購入します。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:7,002万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。メールをいただきました。2022.6.30(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております。 国税局ホームページの『直系尊属から住宅取得等資金 の贈与を受けた場合の非課税』を読んできました! 知りませんでした…。また一つ学びました。 ※各業界が政府に働きかけて、 業界に有利な優遇策を作って実施されて きています。 贈与課税を軽減してあげることで、 マイホーム購入をしやすくしましょうと いうことです。非課税の特例の適用を受けるためには、確定申告の時期に、申告書などを税務署に提出する必要があるのですね。 財形年金の積み立てた分は非課税なので丸々戻ってきましたが、利息分は課税対象で、確定申告が必要になるそうですので、併せて申告できるように準備したいと思います。 『〇銀住宅ローン』の 「11年目以降 金利1.9%」についてです。9月30日までの申し込みに限りとのことですが、新規借入 特約10年固定 1.05%11年目以降完済まで、変動金利か固定金利を再度選び直せて、固定金利を選択した場合は、その時の基準金利から『-1.5%ずっと引き下げ』を謳った商品というように理解していました。 現在の10年固定の基準金利が「3.4%」だったので、そこから単純に1.5%引いて、「1.9%」という金利を導き出しました。 …、とんちんかんな事をしているでしょうか(汗)念のため、広告画像を添付します。 ※どこの金融機関も同様の広告をしています。 「何だかよく分からないけど お得そう・・。」 と感じてもらえば、成功です。 で、10年後の金利ですが、 その時点の基準金利だとか店頭金利だとかは、 だれにも分からないのが当然のことです。 なのに、1.9%なんて 今よりかなり高金利を 「導き出しました」というのが 驚きです。 シミュレーションする場合は、 将来は分からないから そのまま現行金利で 資料を作成します。 ( 将来 変化があった場合に 調整します ) が、 佐々木FPは Mさんの資料に忠実に資料作成して 帰宅しました。 ( そのまま メール添付で送りました ) ま・・いっか という感じです。 より悪い条件でシミュレーションしておけば、 これより 良い未来が待っているかも。夫婦で連日、ない知恵を出し合って間取りを考えていました。こんな感じの広さで各部屋を取れるのであれば、この土地で大丈夫と思います。 間取り画像を添付します。畳数など文字を大きくしてみました。まだ読み取りにくければ、善処いたします。 早く整理整頓していただきたいです。我慢、我慢。 ※「マイホーム建築の実行支援」が始まったら、 積極的に ダメ出しや アドバイスを していきたいと思います。 今はまだ「土地購入の実行支援」の最中です。あとは、マイホーム取得シミュレーションの結果次第といった所でしょうか…。 引き続き、宜しくお願い致します。 ※楽しい「マイホームプラン」が添付されていました。 いい感じ・・ですね。 ※この配置プランは 物理的に無理です。 西側の敷地境界からの建物の離れの 寸法(赤の矢印)が記入されていませんが、 土地の東西幅から建物の東西幅(3間)と 東側の910mmを引くと、 たったの 225mmです。 この土地の「物件情報」もらっていましたっけ? ( 詳しい情報が今 分かりませんが ) 商業地域とかでない限り、建築の許可が下りません。 民法の外壁後退距離は 500mmです。 この土地で東側に「玄関アプローチ」を 910mmの幅で取ろうとすると、 反対の西側の残り幅は 225mmになります。 ( それも 壁芯で ) どうしても この東西幅3間の建物を建てたい のであれば、 ・駐車場から連続する玄関アプローチは あきらめる。 ・玄関へは 道路から直接上がる。 ということになります。 あるいは、建物の東西幅:3間をあきらめて、 幅を縮小すれば、玄関アプローチが可能になります。 それから、車のサイズは? 隅切りの有る土地なので、普通サイズの 車を2台並べるのは無理かも。 ( 車の一部が道路に飛び出るかも ) あるいは 来客用の駐車スペースは不要? かなり大型の物置だけど、 こんなに大きなモノが本当に必要? 車も画面上に表現しましょう。 ※どのような使い方をしたいのか?知るため、 洗濯機や洗面やダイニングテーブルやイスや ソファやベッドや机等々も表現しましょう。 バルコニーは 開放的で楽しい空間ですが、 雨漏りや壁内結露の可能性が高まりますが、 ( これはもう 宿命 ) 覚悟の上で採用しますか? ロフトベッド、具体的にどのようなモノを 想定していますか?メールをいただきました。2022.6.29(有)エフピー・ステーション 武田 務 様 お世話になっております。昨日のブログ記事を読んで、ハッとしました。お察しの通り、マイホーム取得シミュレーションを確認するのを忘れていました(汗) ※はい、敷地いっぱいに できるだけ 大きく建てようとしていました。 シミュレーションを忘れて 突っ走る ところでした。自分で数字を直したものを添付いたします。添削、アドバイスをお願いできますでしょうか。列に並びたいです。土地代 1,800万円 ⇒ 1,875万円建物 26坪 ⇒ 29坪建築費 1,950万円 ⇒ 2,275万円と増加しています。建築費は 29坪×坪単価75万円 +ロードヒーティング施工費100万円を計上した金額にしています。 ※お手伝いした事例でも、 ロードヒーティングしたケースが ありました。 ●顧問会員のIさん(50代)宅 約70坪 ※大きな吹き抜けのリビング、続き座敷、 車イスで動き回れる家。 見積価格(外構工事込み) 最高額:4,200万円 最低額:3,500万円 住宅会社3社がプレゼン、 最大700万円の価格差がつきました。 I さんが希望した〇友林業は、 5,000万円台~6,000万円台になりそうで、 最初から勝負にならず参加を見あわす。 駐車スペース2台分のスペースと 玄関アプローチに設置。 建物の軒先に アンテナ(センサー?)を 設置して、雪が降ってくるとると 作動開始! 一晩で 40~50cmの積雪があった日に 現地に行ってみました。 見事に雪がありません! が、道路には 40~50cmの積雪があります。 大きな段差です。 どうやって出入りするの?‥状態でした。 で、ランニングコストがかかりすぎるので、 すぐ フル稼働は やめたようです。 ( フル稼働でないと 意味はないんですが )出来る事なら、南側駐車スペースにカーポートではなく、こちらを採用したい…。両方の親から、200万円ずつ借用出来る事になりました。両親への返済分をローンに上乗せする事を加味して、 自己資金 1,768万円 借入金額 2,600万円で、返済額など自分なりに計算して、CF表に落としてみました。●参考金利〇〇銀行(給与取引口座)の住宅ローン・特約固定10年 金利1.05%・以降 固定10年 金利1.9%(現時点の基準金利-1.5%) ※ん? 1.9%? どういうこと?今年と、下の娘が大学4年の年にピンチになりますが、なんとか堪え切れそう?と思っています。住宅ローン減税についても調べてみたのですが、チンプンカンプンで…。すみません、お力をお貸しください。現在は、2018年~2019年の「ハリネズミさん(メール顧問会員のKさん)」の間取りを参考に、 ※ハリネズミさん。 ※1階のこのトイレの出入り口、 年頃のお姉ちゃんなら、 絶対に NO!!! でしょうね。 目に見えるようです。東側に玄関を持ってきて、リビング(南)とダイニングキッチン(北)を分ける間取りを模索している所です。 ※がんばりましょう。吹き抜けのキャットウォークも憧れでしたが、リビングのあらわし梁も素敵です…。それでは、マイホーム取得シミュレーションの添削、順番が来ましたら、宜しくお願い致します。 ※「順番待ち」 懐かしい言葉です。 年間顧問料が 12,000円の時代には、 文字通り「行列のできるFP事務所」状態で、 「資料作成の32番目に並びました♪」 「予定では2か月半待ちです」 なんてことが、普通にありました。 年間顧問料が 36,000円の今は、 行列はありませんので 即着手!です。 佐々木FPが 即着手して・・ 不明な部分があって 電話が来たので、 Mさんに 連絡をしました。こんにちは。早速、事務所に電話をして、佐々木さんにお伝えしました。自己資金の中に、親からの援助400万円は含んでおりません。純粋な自己資金が、約1,750万円で、住宅ローンに親借用分も上乗せで借りるのが2,600万円。 融資実行後にすぐに返す。という予定で計画しました。 ※了解しました。 佐々木FP、資料作成は明日にも終了 できるということです。私の両親からは、200万円は返さなくてもいいと言われましたが、贈与税の対象になるので…。 ※おバカさんです。 普通は 200万円をもらうと、基礎控除の 110万円を引いた90万円に課税されます。 200万円以下なら 税率は 10%なので、 90万円×0.1=9万円 贈与税として 9万円を納めることになります。 が、今回のケースでは 仮に 200万円もらって しまっても、贈与税は課税されません。 住宅取得資金の贈与には 非課税限度額があります。 質の高い住宅で 1000万円、 それ以外の住宅で500万円、 頂いてしまっても 贈与税は非課税です。生活費がピンチになりそうな時は、年内にひとまず100万円だけ返す、という事も、頭の隅で考えていたりします。ご連絡ありがとうございました。 ※また、間取りを考えるのが 楽しみですね。 マイホーム取得で、この時期が一番楽しい♪マイホーム計画の、予算を再確認したいと思います。 ※「マイホーム取得シミュレーション」は 2度作成しましたが、 1度目のシミュレーションでは人生が成り立たず、 修整した2度目のシミュレーションでは、 以下のように 土地建物の規模がコンパクト になっています。 ※この資金計画で 人生がなんとか うまく行くような結果になりました。 この資金計画で 土地予算は 1800万円ですが、 今回の土地は予算を少しオーバーしています。 で、 建物の建築費予算は、26坪で1,950万円です。 前回 購入を検討した あの土地では、 狭い土地でも できるだけ建物を大きくしよう とする間取りを考えていたようでしたが、 ( 少なくても 26坪よりは大きそう ) 今度の土地でも 同じことが展開されるのでは? と、心配しています。 せっかく、生活設計シミュレーションを した上で進めていますので、 そのへんの配慮も忘れないように・・。メールをいただきました。2022.6.27(有)エフピー・ステーション 武田 務 様 こんにちは。 先ほど、公園前角地の仲介業者から、販売価格から20万円の値引き交渉を売主が受け入れたため、このまま取引を進めていきたいと連絡がありました。7月上旬または中旬に、手付金100万円で契約8月下旬に 残金清算 引き渡しとなるそうです。 ※了解しました。 また、重要事項説明書と契約書を 取り寄せてください。 しっかり チェックしてみましょう。水道メーターは、飛び出たアレです。 ※はい、アレですね。下水マンホールは写真を取り忘れてしまいましたが、北東端の境界石から計測をしてきましたので、画像を添付します。歩道ギリギリに位置しています。 ※はい、上下水道共に、建物の建築前に 敷地の北東の角の位置に移動することに なると思われます。 それでも、新たに道路から引き込むよりは 当然 安く済みます。 お隣りを購入する方は 新たな引き込みに なるんでしょうね。北側の土留めも計測してきました。 ※はい、これが残っていて良かったです。 新たに造るとなると 結構な金額になります。家の配置としては、南側を歩道と同じレベルの駐車場にして、北側は飛び出たメーターと同じ高さくらい土を盛って、数段階段を上って家に入る…ような感じになるでしょうか。 ※はい、そんな感じになるでしょうね。 どこが玄関になるかによって、 まったく違う間取り構成になるでしょうね。 単純に外構のことを考えれば、 2台用カーポートがある 南側玄関であれば、 どしゃ降りの雨の日でも あまり濡れずに 玄関に駆け込めますが、 最も日当たりが良い部分の一部を 玄関に占領されるのももったいないかな という印象もあります。 玄関を建物東側の中間部分に持って行けば、 間取り構成的には理想的になりますが、 どしゃ降りの日には 濡れを覚悟! することになります。 ( 傘をさして歩けばいいか )水道メーターの位置は、もっと敷地隅に移設する必要がありそうですね。 ※はい。車の出入りに邪魔そうな「とまれ」の標識ですが、夫の見解によると、 公園の前なので、必要性の高さから撤去は難しいと思うが、あと50㎝くらい停止線寄りに移設できる余地はあるから、◎◎に相談してみてもいいと思うとの事だったので、引き渡し後に相談に行ってきます。 ※どうせ 目の前にあるのなら、 敷地の南側の真ん中に立っていた方が、 大きな通りへの出入りもしやすいかも? のようにも感じたりします。画像の確認、宜しくお願い致します。 ※また、楽しいプラン作りが始まるかと 思いますが、 できれば 1800mm 910mm 455mm という 標準的な単位で作って見た方がいい と思います。 最低単位を 455mmとして作成した方が、 建築する側も ムダな手間暇や ムダな材料造り 等々をしなくて済むと思われるので、 ( ひいては 価格にも響くかもと ) そのような認識で頑張ってもらえればと 思います。 希望の間取りの家の建築が可能なことを ある程度 確認出来たら、土地契約! 確信を持って 前に進みましょう。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:5,871万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:7,342万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを!と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました) と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね! ※ !? 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした!すみません!! ※ん? 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう! まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 ( お金に振り回されない人生のために )メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時マイホーム取得で「住居費」が2倍に。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/07/01
だから20代の今、マイホーム取得しちゃう? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qこの感じで住宅購入は無謀ですか??このままほかの賃貸に引っ越すか、買うか住宅購入購入時期に迷っています。 ※そうですか。 夫婦ともに27歳 子供2ヶ月 旦那年収500万私 出産を期に扶養内で働く予定(103万、130万どちらかで抑える) ※おさえなくていいから、稼げるのであれば、 もっと積極的に働いた方がいい。貯金 現在100万住宅購入時期には200万予定 ※ん? たった それだけ? こんな感じで3000万くらいまでで頭金なし、フルローンで住宅ローン検討していますが、無謀でしょうか? ※はい、その通り、まったく無謀! 現在家賃75000円の所に住んでますが、2年に1度更新料が家賃1ヶ月分なので、更新月だけ15万+火災保険料を支払うことになります。更新料も勿体ないのでずっとここに住むつもりではなく、次の更新はせず引越しを検討中です。子供も産まれたので 住宅購入も旦那は視野に入れて考えているのですが、 ※視野に入れるのは 勝手だが、 家計状況もしっかり考え、 一生の生活設計も視野に入れよう。私は住宅購入のリスクを考えすぎてあまり乗り気ではありません。たしかに家賃は支払うだけで勿体ないというのも分かりますが、住宅購入するとやはり賃貸ではかからない諸々の所要費がかかってきますよね? ※賃貸だろうが 持ち家だろうが、 生涯で「住居費」というコストを負担 することになります。 その住居費総額は、賃貸の一生よりも 持ち家の一生の方が はるかに大きくなります。 1千万円単位で大きくなる。 ( 当たり前 ) 賃貸住宅と持ち家とでは、住居のスペースや 質が 全く違うのだから、当然のことです。 「家賃をいくら払っても自分のモノにならない」 だから 家を買った方がいい と思っている人は、おバカさんです。 ( 業界に洗脳されているだけ )メリットデメリットどちらもあると思いますが…旦那はいずれ転職を考えているので今の職場にいる間にローンを組みたいとの事でした。団信などでもし旦那に何かあっても家が残るなどは子供がいる今とてもメリットに感じてはいます。私も将来的には住宅購入したいですが子供も生まれたばかりでこれからお金がかかる頃なのでローンを組むことが怖いです。ですが旦那はいずれ買うなら早いうちがいいと、老後にローン残る方が嫌みたいです。やはり住宅購入の方が良いでしょうか?それとももう少し賃貸に住んで貯金などしてから住宅購入検討した方がよいでしょうか? ※はい、頭金なしなんて あり得ない。 賃貸生活をしていながら、 ほとんど貯蓄ができないのであれば、 そもそも「賃貸での一生」すら 危うい。 何か ちょっとしたアクシデントで 家計が崩壊したりする。 そのような夫婦が 背伸びして家を買うと、 家計破綻の可能性はさらに高まる。 ( 当たり前 ) まず、貯蓄の練習を しっかり行なおう! できるなら、 きちんと 生活設計の意識を持とう! 夫婦の生涯のキャッシュフロー表を作ろう! きちんと貯蓄ができて、 生涯の安心なキャッシュフローが確認できて、 それから初めて、マイホームを真剣に考えよう! 少なくても、土地を現金購入できる貯蓄を まず実現しよう! それからでも、ぜんぜん遅くない。 賃貸の人生よりも 持ち家の人生の方が 「住居費総額」がはるかに大きくなる! という実例を、下の方に掲載します。 ご参考に・・。 A今の家賃の額は関係ないです、今の賃貸の生活でどのくらい貯蓄できているかが重要です。さほど貯蓄ができてないなら到底無理で、例え建てても悲しい結果になりますね。 机上の計算だけで建てるのはお勧めしません。 A小学校に上がる前までが一番お金がかからない時期です。この後5年間でいくら貯蓄が出来るかが勝負だと思ってください。老後までローンが残るのが嫌だと言ってますが、住宅の寿命は40~50年と言われている事を考えると、早く買うと定年時にもう一軒買う事になるかもしれません。逆算すると40歳で購入したら死ぬまで住んでいられる計算になります。早けりゃいいって物では無いと旦那さんに伝えてください。《 参考資料 》『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :5,697万円持ち家の人生:7,269万円《 T家 30代:4人家族 》 2017年8月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/06/30
マイホームは、厳しいでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q客観的な意見お願いします。夫 30代前半 地方公務員 年収500万妻 30代前半 会社員 年収350万子 保育園児2人(共に男の子)貯蓄800万借金、ローンなし車2台所有今後3人目を、考えてます。 借入4000万マイホームは、厳しいでしょうか? ※おバカさんです。 夫婦それぞれの年収等は お披露目してるけど、 肝心の支出はまったく不明です。 家計が 将来どうなっていくかは、 収入だけでは分からず、 収入と支出の結果の家計収支によって 決まってきます。 そしてその家計収支は それぞれの家庭で 支出の仕方は全く異なり、千差万別なので、 参考にならないケースが圧倒的です。 なので、このような相談の仕方では、 納得のいく答えが得られるわけがありません。 それでも 親切にアドバイスしてくる人は けっこういたりしますが、 基本的に何の役にも立ちません。 それで、どうするか? 自分で生活設計してみることです。 キャッシュフロー表を作ってみることです。 マイホーム取得後の自分たちの一生を確認、 その上で、確信を持って 実行しましょう。 下に 顧問会員の参考事例を掲載します。 ( 住宅ローン:4,450万円のケース ) 参考にして 自分たちのモノを作ってみましょう。 Aいけると思います。子どもにどこまでやってあげるかにもよると思いますが。 うちは子ども3人。4000万程の借入家建てた時は夫年収500くらい。私育休中の公務員。3年後、世帯年収1300万くらい。500万弱の車購入。 A無謀とまでは思いませんが、3人目を望むならかなり厳しいと思います。地方公務員ということは、安定はしていますが、劇的には収入上がりませんし、車2台維持もけっこうな金額になります。最初から、教育費やレジャーなどは考えず、習い事や塾もなし、家族旅行もなし、大学も奨学金でとなるとありかもしれませんが。 A余裕です。ごめんなさい、お子さん3人と車を見落としてました...けっこう厳しいと思います。自分だったら3000万までに抑えて、車は1台、もしくはどうしても必要なら普通車+原付or軽四+軽四にしたいと思います。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,456万円持ち家の人生:8,510万円《 U家 40代:3人家族 》 2020年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/06/28
住宅ローンを組める期間が短いので悩んでいます。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q40代からのマイホームについて、相談させてください。地方在住の、これから結婚予定のものです。夫44歳 公務員年収600万 退職金2000万妻35歳 会社員年収200万 退職金なし子13歳 中学生貯金 1300万夫の年齢が40代ということもあり、住宅ローンを組める期間が短いので悩んでいます。 ※おバカさんです。 44歳なら まだ 30年以上で借りられます。 普通の返済期間が可能です。 何にも 悩むことはありません。公務員のため60歳定年、65歳まで延長可能。子の教育費を残しつつ頭金をなるべく多く入れ、退職金で残債を返そうと夫はいいますが、老後資金も必要で、実際いくらくらいまでの家なら無理なく購入、返済可能でしょうか? ※おバカさんです。 他人に聞くような問題ではありません。 マイホームの問題ではありません。 住宅ローンの問題でもありません。 これは、生活設計の問題です。 各家庭によって 家族構成や事情が異なり、 収入も異なり、支出も全く異なります。 いくらぐらいの家までなら、 無理なく購入 返済可能でしょうか? というのは、個別の家計によって まったく別物なんです。 しっかり生活設計してみて確認しましょう。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 下の方に マイホーム取得する際の生活設計 の実例を掲載しますので、参考にどうぞ。2LDKの平屋を考えていますが、実際に動くのはこれからです。ちなみに建売ですとこの地域では1800万〜3000万程です。建売でも全く構わないのですが、2階建て4LDKなどしか販売されていないので、できれば建てる方向で考えています。まだこれから勉強するところですので、全くの無知でお詳しい方に教えていただければと思います。よろしくお願いいたします。 ※マイホーム取得で注意することは・・ ① 最初から 建築会社を決めてしまわない ことです。 ( 同じ内容の建物でも 建築会社によって 建築工事費は数百万円の差になります ) ② 名の知れたハウスメーカーや、 展示場を運営している建築会社は、 避けましょう。 ( 工事と無関係なコスト負担が大きい ) ③ 建築条件付きの土地を買ってはいけない。 ( 業者選択ができないので 建築費が高額に ) ④ 土地は現金購入したい。 土地含みの住宅ローンになると、 当初から ハウスメーカーや金融機関を 決めて進めることになる。 がんじがらめで 言いなりで 事が進み、 ゆっくり マイホームプランを考えていられない。 ( 業者選択ができないので 建築費が高額に ) Aわが家は、高齢出産で(双子)家の購入も50手前でした。あなた様の年齢はうらやましいです。ので、いまうちの主人は将来のために毎晩株をせっこらせっこら勉強中です。。うちは、上物(建物)にはお金をかけませんでした。どなたかもアドバイスされていましたが、わが家は土地にお金をかけました。だから、土地に強い不動産を探しました。だいたいどこの住宅メーカーもはっきり言って、そんなにかわらないと思います。耐震構造とか。ただ、将来は田舎に帰る、という人は、わりきって安い土地、安い上物を建てる、そういう人もいる、と住宅メーカーから聞きました。わが家は、後に残す資産のひとつとして、土地にお金をかけることにしました。その不動産は、元々土地から始まった不動産だったので、家を建てる前に土地勉強なるものをしていただき、悪い土地だけを実際に見て回ったことで、悪い土地だけをしっておけばその他は良い土地だという理解ができました。ちなみに、その不動産屋根が土地も紹介してくれたんですが。条件付きという土地です。そのハウスメーカーで建てるのが条件という土地でした。後悔はしていません。すごく満足している土地なので。庭は狭いですが、車庫や物置き場などを十分にとり、実生活を重視しました(注文住宅)参考『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :5,088万円持ち家の人生:8,862万円《 K家 40代:3人家族 》 2019年9月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/06/16
老後が心配で心配でなりません。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q老後は年金とかで暮らせるんですか?老後が心配で心配でなりません。 ※おバカさんです。 自分たちの年金が 具体的にどうなるのか? まったく分からないままでは、 心配するべきか 安心するべきか 判断のしようがありません。 自分たちが受け取る年金を、 具体化してみれば、暮らしていけるかどうか? その見当がつくものです。 どのくらいの金額を どのように受けとるのか? 下に事例を掲載しますので、 参考にして 自分たちのものを作ってみて、 見通しを判断してみましょう。 A退職金と夫婦二人分の年金で何とかなっています。一般的に年金は、夫婦で 以下のように受取ります。夫:会社員・年収500万円 妻:パート夫が5歳年上必要な情報は、以下です。夫会社員・妻パートの事例です。( 夫が5歳年上 )この夫婦の年金額と受給のカタチです。その計算根拠は以下です。まず、老齢基礎年金。そして、老齢厚生年金。そして、年金版 扶養手当は・・?そして、夫が死んだ後は・・?このような計算から、夫婦の年金額と受給のカタチは 以下のようになります。 ※夫が5歳年上 会社員・妻パート 夫婦でした。 同様のデータを 当ブログ画面の右帯に掲載 しています。 自分たちに近いケースを参考に、 自分たちの年金額の計算をしてみましょう。 受給のカタチも しっかり理解しましょう。 年金が分かれば、キャッシュフロー表の作成も 自分でできてしまいます。 ガンバレ! ガンバレ!《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/06/16
上の高校生の子が大学に行きたいらしいのですが、正直あまりお金に余裕は ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q子供の大学、お金について。年収主人900万 私96万子供小学生2人。 高3、1人になります。 ※まともな年収がある 5人家族です。高3の子供が大学に行きたいらしいのですが、正直あまりお金に余裕はありません。 ※ ??? どんな生活をしてきていれば、 そんなことになるんでしょう? 低年収で子供3人とかだったら あるかもしれないけど、 まともな収入を得ながら 何やってんの?入学までに入学金、前期分合わせて100万まではなんとかなりますが、あとは出来れば子供自身にお金の工面をしてほしいと思っています。 ※おバカさんです。 子供の人生を マイナスから スタートさせる気でしょうか?冷たいと思われるかもしれませんが、下に子供がいる事と、高3の子供は今までお金について色々問題を起こしているので、子供自身に苦労してほしいと思っております。 ※おバカさんです。 自分たち夫婦が もっと苦労したら? まともな収入がありながら、 子供の進学費用が無いなんて これまで何をやってきたんでしょう?前置きが長くなりましたが1年後期からのお金を奨学金で借りれたらするのでしょうか?サイトを見てみましたが月いくらとなっているようで、私の考えているお金の借り方ができるのかどうかよくわかりません。また、奨学金についてよくわかっていないのでわかりやすいサイトなど教えて頂けるとたすかります。 ※奨学金のことを調べるよりも、 自分たちの生活設計を真剣に考えよう。 おそらく かなりのお金を たれ流している だらしにない家計だと思われます。 たとえば 生命保険。 まともな収入があるのに「お金が無い」 と日ごろから言っている夫婦は、 10本 12本と 保険に入りまくって いたりするものです。 そのような夫婦は、生涯で1千万円とか 2千万円とかの大金を、 生命保険でたれ流しているものです。 なんのことはない、 保険屋さんにプレゼントしている1千万円を そのまま子供にプレゼントすればいい、 それだけのことです。 保険屋さんより 自分の子供の方が大切、 当たり前のことです。 A日本学生支援機構の貸与奨学金の前提で回答します。父年収900万、母年収96万兄弟姉妹が小学生2人の場合、予約採用申込では、貸与2種は採用されます。貸与可能額は、月2万から12万円までです。申込者が現在、高3ということですが、予約採用申込に間に合いますか?もし、大学入学後の在学採用申込を予定している場合、志望校の種類等を教えてもらえると、より具体的に回答できます。志望校は、国公立or私立入学後は、自宅通学or自宅外通学《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/06/10
何とかなりそうなことが分かりました。 ※が、夫が生命保険に入る必要が 新たに発生しています。自分の頭で考える生活設計。居眠りワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のYさん(30代) ( 相談:ライフプランニング )2022.4.22 メール顧問会員。2022.6.8 生活設計シミュレーション。 メールをいただきました。2022.6.8武田様・佐々木様いつもお世話になっております。Yです。生活設計シミュレーションを作成・送付いただきありがとうございます。いずれの場合も、共働きが終了すると、妻退職以降はキャッシュを減らしながら生活することになる、ということがよく分かりました。150万円のほうは老後にマイナスがあるので、このパターンになるようであれば、生活のサイズダウンを検討しないといけない、ということですね。できる限り二馬力の現状維持の努力を続けたいと思います。とはいえ、今回シミュレーションをしていただいたことで、別の働き方を選択したときに「生活を調整すればなんとかなる」という見通しを立てることができました。万が一のときには、将来を考えたうえで、家族にとっての最適を選べると思います。取り急ぎ、御礼まで。また質問やご依頼があればご連絡させていただきます。 ※文中でYさんは 死亡保障必要額には触れられて いませんが、 現状診断時点では不要だった「夫の死亡保障」が 妻の収入が減ることによって 新たに 生命保険に加入する必要が発生します。 それも小さくない「死亡保障必要額」です。 3000万円台 4000万円台という必要額です。 こちらにも 気を配る必要があります。 ※妻の年収ダウンした後の人生。200万円に。 ※夫の死亡保障が必要になります。3500万円ほど。 ※妻の年収ダウンした後の人生。150万円に。 ※夫の死亡保障が必要になります。4300万円ほど。シミュレーション作成作業。2022.6.7■シミュレーションについてキャッシュフロー表の理解が浅く、二度手間をおかけして申し訳ありません。①妻の収入200万(手取り160万円) +夫定年後3年間360万(手取り290万円)②妻の収入150万+夫定年後5年間360万の2パターンをお願いできればと思います。御手数おかけしますがよろしくお願いします。 ※佐々木FPが 昨日から今日も作業をして いまして、 明日には終了できる予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.6.3武田様・佐々木様いつもお世話になっております。 記事を拝見しました。 ■感想 死亡保障について、詳細を計算いただきありがとうございました。 特に、「そもそも、今回の死亡保障必要額の計算 は、この結果が動かしがたい現実なのか?」というところについては、「生活設計ってこういうことなんだ!」という気づきをいただきました。 ※はい、生活設計は そういうことです。 父子の生活費については、ワンオペの生活で外食が増えたり育児サービスの助けをもらう可能性もあることから、大きくは支出を減らさず記載していました。 今後の見通しに合わせて、生活をチューニングし減額になった必要額であれば、保険以外の選択肢も考えられると思いました。 ※はい、「保険加入はお金を失う事」です。 別の選択肢を考えるのが 自然なことです。(祖父母からの子どもたちへの進学資金支援援助 など。他力本願ですが、 私が死亡するような事態なら頼れるものなら頼りたい) ※はい、一家の一大事には 何でも利用しましょう。 当たり前のことです。そうなると、死亡保障のためにムダな保険に入る必要はない可能性も大きく、自分たちのために本当に使えるお金を減らさずに済む、ということですよね。 ※その通りです。■質問 年収850万のボーダーについては、死亡時点で超えていると、未来もずっともらえないのでしょうか?児童手当のように年毎の見直しがありますか?例えば、子どもが小さいうちは、主人が時短勤務を取得し、年収を下げ、その間は給付金を受け、手が離れたらフルタイムに戻す、などは可能でしょうか?制度の基本が理解できておらず恐縮です。 ※このようなことを私に質問しますか? 答えは一つしかない「制度」の問題です。 知っている人 だれに聞いても 答えは一つです。 私に質問や相談をしてほしいのは、 私しか持っていない「私の見解」です。 業界とは真逆の立ち位置の「私の見解」。 よそでは決して聞けない「私の見解」です。 ひるがえって 答えが一つしかないことは 自分で調べるクセをつけましょう。 キーワードを入力すれば、 答えは簡単に出てきます。■要望・先日シミュレーションをお願いしましたが、妻の働き方が変わった場合について、こちらも死亡保障まで確認させていただきたいです。 ※それは了解しています。・今回記載いただいた記事内容で理解できたと思います。質問事項の回答がブログのほうがよければ、武田様もご多用と思いますので、ご相談しておりました電話相談は必須ではないと考えております。 ※誤解の無いように お伝えしておきますが、 電話相談は受けたくないという事は決してなく、 今回の相談内容を説明するには 「絵」が必要で、会話だけで伝わる内容 ではないなと判断して 記事で回答しました。 毎日のように 夕方5時ごろに電話を頂いて 「マイホームの打合せ」をしたケースも ありました。 メール文のやり取りや 記事表現だけでは 細かなニュアンスも伝わらないということで、 電話でこまごまと打ち合わせを行いました。 相談内容によっては もちろん対応します。 ※答えは一つしかない「850万円」の件。■生計維持認定対象者は?■収入に関する認定要件は、「厚生労働大臣の定める金額(年額850万円)以上 の収入を将来にわたって有すると認められる者以外」とされています。 ■具体的には、 ア 前年の収入(前年の収入が確定しない場合にあっては、前々年の収入)が年額850万円未満であること。 イ 前年の所得(前年の所得が確定しない場合にあっては、前々年の所得)が年額655.5万円未満であること。 ウ 一時的な所得があるときは、これを除いた後、前記ア又はイに該当すること。 エ 前記のア、イ又はウに該当しないが、定年退職等の事情により近い将来(おおむね5年以内)収入が年額850万円未満又は所得が年額655.5万円未満となると認められること。夫の死亡当時年収が850万円を超えていた妻が、その後850万円未満となった場合は、その時点が遺族厚生年金が受給できますか?亡くなった夫と妻の生計維持関係は、夫が死亡した年の前年の妻の年収で判断します。したがって、その後850万円未満となっても、遺族厚生年金が支給されることはありません。逆に一度受給が認められた後に、妻の年収が850万円をオーバーしても遺族年金の支給が無くなることはありません。 ※あとから もらえたり もらえなくなったり するような制度ではないようですよ。 ちょっと自分で調べれば、 いくつも情報が出てくる便利な世の中に 私たちは住んでいますよ。今日から作業着手しようとしたら2022.6.3 ※以下のような依頼を受けていて、 今日午後から 佐々木FPが着手しようとしたら、 「これは まずい」ということに・・。 メールで回答をいただくか、 佐々木FPの勤務時間(10時~15時)に 電話をいただくか、よろしくお願いします。シミュレーションを2パターンお願いいたします。・シミュレーション① 6年後に会社退職 →配偶者は特別控除内(200万円)で働く・シミュレーション② 6年後に会社退職 →配偶者は特別控除満額内(150万円)で働く +本人は定年後再雇用で3年働く添付資料について、シートの先頭に「シミュレーション条件」と記載したシートを挿入し、「いつから・いくらの収入になるのか」を記載しました。合わせて、CFの数値を減らしています。(年収も税金などは考えず、一旦記載しました) ※そんなことをしてはいけません。 キャッシュフロー表に書き込む 収入金額は すべて「手取り額」なんです。 現状診断のキャッシュフロー表を あらためて確認してみて下さい。 書き込まれているのは「年収」ではないでしょ?数字を修正したセルは黄色セルにしています。配偶者が退職後収入なし、はCFが大きくマイナスになりあり得ないことが分かったので、今回の依頼からは除外しました。上記2パターンは、CF上は「ギリギリセーフ」に見えますが、配偶者の年金が減るので、最終的にはマイナスになってしまうかな、と思っています。 ※実は「ギリギリセーフ」ではありません。 以下、佐々木FPからの伝言。 〇〇さんへの確認メールをお願いします。 電話をいただいてもOKです。 妻年収 150万円と200万円の依頼ですが、 年収がそのままCFに入っています。 年収150万 → 手取り120万 年収200万 → 手取り160万 ( 約2割が 社会保険と税 ) 手取りに変更すると 完全に老後はマイナスになってしまうので。 「妻の収入200万(手取り160万) + 夫死後 3年間360万(手取り290万)」 のシミュレーションを作るのはどうでしょうか? 佐々木FPの伝言:原文のまま です。メールをいただきました。2022.5.31武田様・佐々木様いつもお世話になっております。 (1)シミュレーションシミュレーションを2パターンお願いいたします。・シミュレーション① 6年後に会社退職 →配偶者は特別控除内(200万円)で働く・シミュレーション② 6年後に会社退職 →配偶者は特別控除満額内(150万円)で働く +本人は定年後再雇用で3年働く添付資料について、シートの先頭に「シミュレーション条件」と記載したシートを挿入し、「いつから・いくらの収入になるのか」を記載しました。合わせて、CFの数値を減らしています。(年収も税金などは考えず、一旦記載しました)数字を修正したセルは黄色セルにしています。配偶者が退職後収入なし、はCFが大きくマイナスになりあり得ないことが分かったので、今回の依頼からは除外しました。上記2パターンは、CF上は「ギリギリセーフ」に見えますが、配偶者の年金が減るので、最終的にはマイナスになってしまうかな、と思っています。 ※生活設計シミュレーションは、 現在 Mさんの作業をしているので、 着手は 週明けになります。 しばらく お待ちください。(2)死亡保障現状診断で配偶者に死亡保障が必要ということでした。こちらについて、ご相談させていただきたいと思います。 ※はい、夫は死亡保障が不要なのに、 妻だけが必要 という結果になりました。・どういった方法で備えればいいのか?・本人の年収を850万以下に抑えることができれば、 死亡保障額は変わるのか? など6/6(月)15:00~6/7(火)15:00~6/9(木)15:00~6/10(金)15:00~のいずれかでお電話可能でしょうか?ご検討のほどお願いいたします。 ※はい、いきなり言葉のやり取りだけで 相談して すべてを伝えるのにはちょっと 無理がありますので、記事上で資料を見ながら 計算の意味等を説明したいと思います。 死亡保障必要額の計算結果は 以下でした。 現時点と20年後の時点で計算しています。 まず、夫が亡くなった場合。 ※必要資金-手当て可能資金= という計算で、 マイナス4千万円台と7千万円台です。 つまり 夫が死んでも まったく死亡保障は いりません・・という結論です。 ( 子供が3人いますが 生命保険は不要! ) ・遺族年金等(赤枠)の金額が大きい ・妻の今後の収入が大きい ために このような結論になっています。 ※次に 妻が亡くなった場合。 ※現時点の計算の表が2行になっています。 なぜか? 配偶者(夫)の年収が850万円未満か 850万円以上か によって、 遺族年金が出たり出なかったりします。 ( 左側が 年収850万円以上 ) そのために 遺族年金等(赤枠)の金額が 2000万円い以上も違ってきます。 さらには Yさんに限った「給付」があります。 勤務先からの給付(黄色枠)です。 遺族年金の給付対象になれば、勤務先からも 本人と子供の数に応じた遺族給付があります。 トータルで 約5000万円になります。 保険を利用しているのだと思いますが、 すごく恵まれた勤務先です。 5000万円もらえる もらえない は、 以後の人生にとって すごく大きいです。 結局、妻が死亡した時点で 夫の年収が 850万円以上だと、死亡保障が1870万円必要! 850万円未満だと、死亡保障は不要! という 両極端な結果になっています。 だから、夫は850万円未満で働いた方がいい とも言い切れません。 この試算は あくまで「死亡した場合」という 確率的には非常にレアなケースのものです。 一般的には 人生は みんな元気に生きて 人生を全うする場合が圧倒的に多いわけで、 その場合は 死亡保障必要額をどう考えればいいか? ということになります。 そもそも、今回の死亡保障必要額の計算は、 この結果が動かしがたい現実なのか? ということも考えてみたいと思います。 いざという時のそれぞれの支出金額は、 自分たちの想像で書き込んだものでした。 支出の一部を いじってみました。 ※妻死亡後の「父子の生活費(赤い字)」の金額を 8掛けにしてみました。 変更はその1点だけ。 その結果、死亡保障必要額は・・ 1870万円から 463万円に大きく減額になりました。 他の項目も しっかり吟味してみることで、 「必要額」は消えて無くなる可能性もあります。 しっかり検討してみましょう。 死んだ場合のことはともかく、 長く生活していく上で、年収は多い方がいいです。メールをいただきました。2022.5.19武田様・佐々木様いつもお世話になっております。 Yです。■御礼資料の送付をいただきありがとうございました。現状では、マイホーム取得後も、子どもたちの将来の選択を大きく狭めてしまうことがないようでひと安心しました。いただいた資料を夫と熟読し、こどもの進学先の変更などは自身でシミュレーションしてみたいと思います。質問・相談もでてきましたら、記載いただいた方法でご連絡いたします。■ご依頼配偶者退職に伴う収入減の場合のシミュレーション作成をお願いしたいと思います。専用のヒアリングシートがあるとお伺いしておりますので、送付いただけましたら幸いです。 こどもが3人いること、夫婦二人共転勤の可能性があることもあり、家族が離れ離れにならざるを得ない事態や、だれかがピンチになったときに、私が仕事をやめて対応できるかが知りたいです。退職収入なし、退職後扶養内パートなどいくつかパターンも考えられると思うのですが、こどもの進学などとは違い、老後年金費用が絡むと、自身でシミュレーションするのが難しいと感じています。お手数をおかけいたしますが、ご支援のほどお願いします。 ※了解しました。 が、用意済みの生活設計シミュレーションは、 マイホーム取得後の人生・・とか、 第2子(第3子)誕生後の人生・・とかです。 妻の働き方とか 妻が退職した場合とかの シミュレーションは 個別に行ないますので、 想定・確認しておきたいパターンを 2つほど 考えてみてください。 いつから いくらの収入になる? 具体的に考えて まず 箇条書きにして下さい。 さらに、キャッシュフロー表上で 自分で 収入を減らしたり 無くしたりしてみて下さい。 そのことによって老後の年金がどうなるか? については、当事務所で作成します。 ついでに、他の要素の収支の微調整なども もしあったら やっておきましょう。 修整したキャッシュフロー表を添付して 送ってもらって 当事務所で着手する、 ということで、どうでしょうか?現状診断が終了しました。( 速報 )2022.5.20 ※30代 共稼ぎ夫婦のキャッシュフローグラフ。 何にも問題が無さそうなグラフです。 ※死亡保障必要額の計算も もちろん行いました。 子供が3人いますが、夫は現在も将来も不要です。 が、妻は必要額が発生しました。 フルタイムの共稼ぎの場合は、 しばしば 妻だけに必要額が発生します。 「夫の死亡で残った妻子は大変なこと になるから手厚く守ってあげましょう」 男は稼げる・女は稼げない という前提の 遺族年金制度の仕組みによります。 ( 夫の年収が850万円以上だと 救われません )メールをいただきました。2022.5.19武田様・佐々木様いつもお世話になっております。着手いただいているとのことありがとうございます。内容に不備があり、何度もの修正となりお手数をおかけしております。シートについて、コメントいただいた箇所を修正し、追加コメントについては、黒吹き出しに白文字で記載しました。 ご多用のところ恐縮ですが、再度のご確認をお願い申し上げます。 ※昨日 夕方「再々ヒアリング」を送りましたが、 速攻で戻してくれて ありがとうございます。 これで佐々木FPもスムーズに作業ができそうです。 「現状診断」は 予定通り 明日 5/20(金)に終了できそうです。 これからの生涯、どんな人生になるか? お楽しみに・・。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。2022.5.12 ※メール添付で 送りました。 こんにちは。 長らくお待たせしました。 ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。 「再ヒアリング」として、添付送信しますので、 至急、記入返信をお願いします。 不明な部分は遠慮なく質問してください。 記入方法に関する質問は、できるだけ 電話でお願いします。 ( 同じ説明でも、要する 時間や理解度がまったく異なる ) 資料作成は、 アシスタントの佐々木FPが行ないますので、 電話での質問は・・佐々木FPが勤務する 時間内でお願いします。 ( 平日の10時~15時 ) 回答を頂き次第、 「現状診断」の資料作成に入ります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ ※早めに 回答が戻ることを期待します。メールをいただきました。2022.4.25武田様・佐々木様いつもお世話になっております。佐々木様におかれましては、本日はお電話にてご対応いただきありがとうございました。まだ粗く再提出の必要があるかとは思いますが、ヒアリングシートをできる限り記入しましたので、一度ご確認をお願いできますでしょうか。どうぞよろしくお願いいたします。 提出書類についてはこの後メール添付で送付させていただきたいと思います。よろしくお願いいたします。 ※素晴らしい! メール顧問会員になってから 3日で、 添付書類を含めたヒアリングシートの 提出!! ・・です。 早い!! 順番が来ましたら、佐々木FPが チェック作業や整理整頓作業に着手します。 ★その順番ですが・・ 現在 佐々木FPは、Fさん(40代)の 現状診断の資料作成中です。 こちらの終了予定が4/27(水)で、 その次が、Kさん(30代)の マイホーム建築後の生活設計です。 こちらの作業終了は 連休明けに なります。 なので、Yさん(30代)の現状診断は、 確実に 連休明けの作業になって しまいます。 提出資料のチェックも含めて、 順番がきてからの作業になります。 申しわけありませんが 宜しくお願いします。メールをいただきました。2022.4.21①武田様 突然のメール恐縮です。いつもブログ拝見しております。顧問会員を希望いたしますのでご連絡しました。 ■ご相談内容概要・夫(30ウン歳)、 妻(30ウン歳・育児休暇中・来春復職予定)、 子(小学生)、子(幼児)、子(赤ちゃん)・夫年収900万、妻600万程度(時短勤務)・マンションを保有しております。 売却し、戸建てへの住替え予定です。 子どもの就学などもあり、どうしても時間的余裕がなく、すでに中古戸建(築16年・諸費用込6300万円・頭金1600万・4700万住宅ローン)を契約し、引渡前(5月末〜6月上旬予定)の状態です。 ※ !? 「契約し」? 事後相談?・ブログ拝見し、顧問会員を検討しましたが、一旦見送り、自身で簡易のプラン表を作成し、予算金額を夫に提示しましたが、条件と折り合いがつかず、提示予算をオーバーした物件購入となっています。 ※ ・・。 ※ブログも紹介したのですが夫を説得できませんでした。 ※ ・・。・予算オーバーではありますが、なんとかなる範囲か、と自身の簡易なライフプラン表からは見積もって物件購入を決めましたが、今後の教育費(夫の給料があがり所得制限にもひっかかりはじめました)や家の修繕費、老後費用を考えると、不安が押し寄せることがしばしばあります。 ※ でしょうね。一度は夫に反対されて顧問会員を見送りましたが、ライフプランの見通しをたて、問題点を改善して、安定した生活を送りたいと思っております。 すでに契約済みということで、武田様もびっくりの状態でのご相談となり恐縮です。ご検討いただけましたら幸いです。 ※びっくりの状態というか、順序が逆です。 普通は きちんと計画して 見通しを立ててから、 さあ! 実行!! となりますが、 えい! 買っちゃえ!! 契約してしまってから 不安になっています。 それと 顧問会員になることに 夫が反対です。 そのままの状態では 受けられません。 夫が「その気になっている」ならいいんですが。 ②武田様 早々のご返信ありがとうございます!現在は、「その気になっている」状態です。夫は家計管理はこれまでノータッチ(私から共有されるのみ)なので、武田様とのやり取り含め私がさせていただくことにはなります。夫の家庭は裕福なため、今までお金に困った経験がないようで、 ※このへんが気に入らないんですが(笑) 受けることにしました。意識に違いがあることもあり、改めてこれを機に気持ちを合わせていきたいと思っております。 ご了承いただけるようでしたら、お振込させていただきたいと思います。 ③武田様 ご了承いただきありがとうございます。三菱UFJ銀行より、明日4/22予定でご指定の口座に入金処理いたしました。ご確認のほどお願い申し上げます。 1年間どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料36000円、入金を確認しました。 メール添付でヒアリングシートを送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時大きな生命保険に入らなきゃならなくなるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/06/09
以後の人生のシミュレーションを作成しています。 ※明日には 終了できる予定です。自分の頭で考える生活設計。居眠りワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のYさん(30代) ( 相談:ライフプランニング )2022.4.22 メール顧問会員。シミュレーション作成作業。2022.6.7■シミュレーションについてキャッシュフロー表の理解が浅く、二度手間をおかけして申し訳ありません。①妻の収入200万(手取り160万円) +夫定年後3年間360万(手取り290万円)②妻の収入150万+夫定年後5年間360万の2パターンをお願いできればと思います。御手数おかけしますがよろしくお願いします。 ※佐々木FPが 昨日から今日も作業をして いまして、 明日には終了できる予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.6.3武田様・佐々木様いつもお世話になっております。 記事を拝見しました。 ■感想 死亡保障について、詳細を計算いただきありがとうございました。 特に、「そもそも、今回の死亡保障必要額の計算 は、この結果が動かしがたい現実なのか?」というところについては、「生活設計ってこういうことなんだ!」という気づきをいただきました。 ※はい、生活設計は そういうことです。 父子の生活費については、ワンオペの生活で外食が増えたり育児サービスの助けをもらう可能性もあることから、大きくは支出を減らさず記載していました。 今後の見通しに合わせて、生活をチューニングし減額になった必要額であれば、保険以外の選択肢も考えられると思いました。 ※はい、「保険加入はお金を失う事」です。 別の選択肢を考えるのが 自然なことです。(祖父母からの子どもたちへの進学資金支援援助 など。他力本願ですが、 私が死亡するような事態なら頼れるものなら頼りたい) ※はい、一家の一大事には 何でも利用しましょう。 当たり前のことです。そうなると、死亡保障のためにムダな保険に入る必要はない可能性も大きく、自分たちのために本当に使えるお金を減らさずに済む、ということですよね。 ※その通りです。■質問 年収850万のボーダーについては、死亡時点で超えていると、未来もずっともらえないのでしょうか?児童手当のように年毎の見直しがありますか?例えば、子どもが小さいうちは、主人が時短勤務を取得し、年収を下げ、その間は給付金を受け、手が離れたらフルタイムに戻す、などは可能でしょうか?制度の基本が理解できておらず恐縮です。 ※このようなことを私に質問しますか? 答えは一つしかない「制度」の問題です。 知っている人 だれに聞いても 答えは一つです。 私に質問や相談をしてほしいのは、 私しか持っていない「私の見解」です。 業界とは真逆の立ち位置の「私の見解」。 よそでは決して聞けない「私の見解」です。 ひるがえって 答えが一つしかないことは 自分で調べるクセをつけましょう。 キーワードを入力すれば、 答えは簡単に出てきます。■要望・先日シミュレーションをお願いしましたが、妻の働き方が変わった場合について、こちらも死亡保障まで確認させていただきたいです。 ※それは了解しています。・今回記載いただいた記事内容で理解できたと思います。質問事項の回答がブログのほうがよければ、武田様もご多用と思いますので、ご相談しておりました電話相談は必須ではないと考えております。 ※誤解の無いように お伝えしておきますが、 電話相談は受けたくないという事は決してなく、 今回の相談内容を説明するには 「絵」が必要で、会話だけで伝わる内容 ではないなと判断して 記事で回答しました。 毎日のように 夕方5時ごろに電話を頂いて 「マイホームの打合せ」をしたケースも ありました。 メール文のやり取りや 記事表現だけでは 細かなニュアンスも伝わらないということで、 電話でこまごまと打ち合わせを行いました。 相談内容によっては もちろん対応します。 ※答えは一つしかない「850万円」の件。■生計維持認定対象者は?■収入に関する認定要件は、「厚生労働大臣の定める金額(年額850万円)以上 の収入を将来にわたって有すると認められる者以外」とされています。 ■具体的には、 ア 前年の収入(前年の収入が確定しない場合にあっては、前々年の収入)が年額850万円未満であること。 イ 前年の所得(前年の所得が確定しない場合にあっては、前々年の所得)が年額655.5万円未満であること。 ウ 一時的な所得があるときは、これを除いた後、前記ア又はイに該当すること。 エ 前記のア、イ又はウに該当しないが、定年退職等の事情により近い将来(おおむね5年以内)収入が年額850万円未満又は所得が年額655.5万円未満となると認められること。夫の死亡当時年収が850万円を超えていた妻が、その後850万円未満となった場合は、その時点が遺族厚生年金が受給できますか?亡くなった夫と妻の生計維持関係は、夫が死亡した年の前年の妻の年収で判断します。したがって、その後850万円未満となっても、遺族厚生年金が支給されることはありません。逆に一度受給が認められた後に、妻の年収が850万円をオーバーしても遺族年金の支給が無くなることはありません。 ※あとから もらえたり もらえなくなったり するような制度ではないようですよ。 ちょっと自分で調べれば、 いくつも情報が出てくる便利な世の中に 私たちは住んでいますよ。今日から作業着手しようとしたら2022.6.3 ※以下のような依頼を受けていて、 今日午後から 佐々木FPが着手しようとしたら、 「これは まずい」ということに・・。 メールで回答をいただくか、 佐々木FPの勤務時間(10時~15時)に 電話をいただくか、よろしくお願いします。シミュレーションを2パターンお願いいたします。・シミュレーション① 6年後に会社退職 →配偶者は特別控除内(200万円)で働く・シミュレーション② 6年後に会社退職 →配偶者は特別控除満額内(150万円)で働く +本人は定年後再雇用で3年働く添付資料について、シートの先頭に「シミュレーション条件」と記載したシートを挿入し、「いつから・いくらの収入になるのか」を記載しました。合わせて、CFの数値を減らしています。(年収も税金などは考えず、一旦記載しました) ※そんなことをしてはいけません。 キャッシュフロー表に書き込む 収入金額は すべて「手取り額」なんです。 現状診断のキャッシュフロー表を あらためて確認してみて下さい。 書き込まれているのは「年収」ではないでしょ?数字を修正したセルは黄色セルにしています。配偶者が退職後収入なし、はCFが大きくマイナスになりあり得ないことが分かったので、今回の依頼からは除外しました。上記2パターンは、CF上は「ギリギリセーフ」に見えますが、配偶者の年金が減るので、最終的にはマイナスになってしまうかな、と思っています。 ※実は「ギリギリセーフ」ではありません。 以下、佐々木FPからの伝言。 〇〇さんへの確認メールをお願いします。 電話をいただいてもOKです。 妻年収 150万円と200万円の依頼ですが、 年収がそのままCFに入っています。 年収150万 → 手取り120万 年収200万 → 手取り160万 ( 約2割が 社会保険と税 ) 手取りに変更すると 完全に老後はマイナスになってしまうので。 「妻の収入200万(手取り160万) + 夫死後 3年間360万(手取り290万)」 のシミュレーションを作るのはどうでしょうか? 佐々木FPの伝言:原文のまま です。メールをいただきました。2022.5.31武田様・佐々木様いつもお世話になっております。 (1)シミュレーションシミュレーションを2パターンお願いいたします。・シミュレーション① 6年後に会社退職 →配偶者は特別控除内(200万円)で働く・シミュレーション② 6年後に会社退職 →配偶者は特別控除満額内(150万円)で働く +本人は定年後再雇用で3年働く添付資料について、シートの先頭に「シミュレーション条件」と記載したシートを挿入し、「いつから・いくらの収入になるのか」を記載しました。合わせて、CFの数値を減らしています。(年収も税金などは考えず、一旦記載しました)数字を修正したセルは黄色セルにしています。配偶者が退職後収入なし、はCFが大きくマイナスになりあり得ないことが分かったので、今回の依頼からは除外しました。上記2パターンは、CF上は「ギリギリセーフ」に見えますが、配偶者の年金が減るので、最終的にはマイナスになってしまうかな、と思っています。 ※生活設計シミュレーションは、 現在 Mさんの作業をしているので、 着手は 週明けになります。 しばらく お待ちください。(2)死亡保障現状診断で配偶者に死亡保障が必要ということでした。こちらについて、ご相談させていただきたいと思います。 ※はい、夫は死亡保障が不要なのに、 妻だけが必要 という結果になりました。・どういった方法で備えればいいのか?・本人の年収を850万以下に抑えることができれば、 死亡保障額は変わるのか? など6/6(月)15:00~6/7(火)15:00~6/9(木)15:00~6/10(金)15:00~のいずれかでお電話可能でしょうか?ご検討のほどお願いいたします。 ※はい、いきなり言葉のやり取りだけで 相談して すべてを伝えるのにはちょっと 無理がありますので、記事上で資料を見ながら 計算の意味等を説明したいと思います。 死亡保障必要額の計算結果は 以下でした。 現時点と20年後の時点で計算しています。 まず、夫が亡くなった場合。 ※必要資金-手当て可能資金= という計算で、 マイナス4千万円台と7千万円台です。 つまり 夫が死んでも まったく死亡保障は いりません・・という結論です。 ( 子供が3人いますが 生命保険は不要! ) ・遺族年金等(赤枠)の金額が大きい ・妻の今後の収入が大きい ために このような結論になっています。 ※次に 妻が亡くなった場合。 ※現時点の計算の表が2行になっています。 なぜか? 配偶者(夫)の年収が850万円未満か 850万円以上か によって、 遺族年金が出たり出なかったりします。 ( 左側が 年収850万円以上 ) そのために 遺族年金等(赤枠)の金額が 2000万円い以上も違ってきます。 さらには Yさんに限った「給付」があります。 勤務先からの給付(黄色枠)です。 遺族年金の給付対象になれば、勤務先からも 本人と子供の数に応じた遺族給付があります。 トータルで 約5000万円になります。 保険を利用しているのだと思いますが、 すごく恵まれた勤務先です。 5000万円もらえる もらえない は、 以後の人生にとって すごく大きいです。 結局、妻が死亡した時点で 夫の年収が 850万円以上だと、死亡保障が1870万円必要! 850万円未満だと、死亡保障は不要! という 両極端な結果になっています。 だから、夫は850万円未満で働いた方がいい とも言い切れません。 この試算は あくまで「死亡した場合」という 確率的には非常にレアなケースのものです。 一般的には 人生は みんな元気に生きて 人生を全うする場合が圧倒的に多いわけで、 その場合は 死亡保障必要額をどう考えればいいか? ということになります。 そもそも、今回の死亡保障必要額の計算は、 この結果が動かしがたい現実なのか? ということも考えてみたいと思います。 いざという時のそれぞれの支出金額は、 自分たちの想像で書き込んだものでした。 支出の一部を いじってみました。 ※妻死亡後の「父子の生活費(赤い字)」の金額を 8掛けにしてみました。 変更はその1点だけ。 その結果、死亡保障必要額は・・ 1870万円から 463万円に大きく減額になりました。 他の項目も しっかり吟味してみることで、 「必要額」は消えて無くなる可能性もあります。 しっかり検討してみましょう。 死んだ場合のことはともかく、 長く生活していく上で、年収は多い方がいいです。メールをいただきました。2022.5.19武田様・佐々木様いつもお世話になっております。 Yです。■御礼資料の送付をいただきありがとうございました。現状では、マイホーム取得後も、子どもたちの将来の選択を大きく狭めてしまうことがないようでひと安心しました。いただいた資料を夫と熟読し、こどもの進学先の変更などは自身でシミュレーションしてみたいと思います。質問・相談もでてきましたら、記載いただいた方法でご連絡いたします。■ご依頼配偶者退職に伴う収入減の場合のシミュレーション作成をお願いしたいと思います。専用のヒアリングシートがあるとお伺いしておりますので、送付いただけましたら幸いです。 こどもが3人いること、夫婦二人共転勤の可能性があることもあり、家族が離れ離れにならざるを得ない事態や、だれかがピンチになったときに、私が仕事をやめて対応できるかが知りたいです。退職収入なし、退職後扶養内パートなどいくつかパターンも考えられると思うのですが、こどもの進学などとは違い、老後年金費用が絡むと、自身でシミュレーションするのが難しいと感じています。お手数をおかけいたしますが、ご支援のほどお願いします。 ※了解しました。 が、用意済みの生活設計シミュレーションは、 マイホーム取得後の人生・・とか、 第2子(第3子)誕生後の人生・・とかです。 妻の働き方とか 妻が退職した場合とかの シミュレーションは 個別に行ないますので、 想定・確認しておきたいパターンを 2つほど 考えてみてください。 いつから いくらの収入になる? 具体的に考えて まず 箇条書きにして下さい。 さらに、キャッシュフロー表上で 自分で 収入を減らしたり 無くしたりしてみて下さい。 そのことによって老後の年金がどうなるか? については、当事務所で作成します。 ついでに、他の要素の収支の微調整なども もしあったら やっておきましょう。 修整したキャッシュフロー表を添付して 送ってもらって 当事務所で着手する、 ということで、どうでしょうか?現状診断が終了しました。( 速報 )2022.5.20 ※30代 共稼ぎ夫婦のキャッシュフローグラフ。 何にも問題が無さそうなグラフです。 ※死亡保障必要額の計算も もちろん行いました。 子供が3人いますが、夫は現在も将来も不要です。 が、妻は必要額が発生しました。 フルタイムの共稼ぎの場合は、 しばしば 妻だけに必要額が発生します。 「夫の死亡で残った妻子は大変なこと になるから手厚く守ってあげましょう」 男は稼げる・女は稼げない という前提の 遺族年金制度の仕組みによります。 ( 夫の年収が850万円以上だと 救われません )メールをいただきました。2022.5.19武田様・佐々木様いつもお世話になっております。着手いただいているとのことありがとうございます。内容に不備があり、何度もの修正となりお手数をおかけしております。シートについて、コメントいただいた箇所を修正し、追加コメントについては、黒吹き出しに白文字で記載しました。 ご多用のところ恐縮ですが、再度のご確認をお願い申し上げます。 ※昨日 夕方「再々ヒアリング」を送りましたが、 速攻で戻してくれて ありがとうございます。 これで佐々木FPもスムーズに作業ができそうです。 「現状診断」は 予定通り 明日 5/20(金)に終了できそうです。 これからの生涯、どんな人生になるか? お楽しみに・・。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。2022.5.12 ※メール添付で 送りました。 こんにちは。 長らくお待たせしました。 ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。 「再ヒアリング」として、添付送信しますので、 至急、記入返信をお願いします。 不明な部分は遠慮なく質問してください。 記入方法に関する質問は、できるだけ 電話でお願いします。 ( 同じ説明でも、要する 時間や理解度がまったく異なる ) 資料作成は、 アシスタントの佐々木FPが行ないますので、 電話での質問は・・佐々木FPが勤務する 時間内でお願いします。 ( 平日の10時~15時 ) 回答を頂き次第、 「現状診断」の資料作成に入ります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ ※早めに 回答が戻ることを期待します。メールをいただきました。2022.4.25武田様・佐々木様いつもお世話になっております。佐々木様におかれましては、本日はお電話にてご対応いただきありがとうございました。まだ粗く再提出の必要があるかとは思いますが、ヒアリングシートをできる限り記入しましたので、一度ご確認をお願いできますでしょうか。どうぞよろしくお願いいたします。 提出書類についてはこの後メール添付で送付させていただきたいと思います。よろしくお願いいたします。 ※素晴らしい! メール顧問会員になってから 3日で、 添付書類を含めたヒアリングシートの 提出!! ・・です。 早い!! 順番が来ましたら、佐々木FPが チェック作業や整理整頓作業に着手します。 ★その順番ですが・・ 現在 佐々木FPは、Fさん(40代)の 現状診断の資料作成中です。 こちらの終了予定が4/27(水)で、 その次が、Kさん(30代)の マイホーム建築後の生活設計です。 こちらの作業終了は 連休明けに なります。 なので、Yさん(30代)の現状診断は、 確実に 連休明けの作業になって しまいます。 提出資料のチェックも含めて、 順番がきてからの作業になります。 申しわけありませんが 宜しくお願いします。メールをいただきました。2022.4.21①武田様 突然のメール恐縮です。いつもブログ拝見しております。顧問会員を希望いたしますのでご連絡しました。 ■ご相談内容概要・夫(30ウン歳)、 妻(30ウン歳・育児休暇中・来春復職予定)、 子(小学生)、子(幼児)、子(赤ちゃん)・夫年収900万、妻600万程度(時短勤務)・マンションを保有しております。 売却し、戸建てへの住替え予定です。 子どもの就学などもあり、どうしても時間的余裕がなく、すでに中古戸建(築16年・諸費用込6300万円・頭金1600万・4700万住宅ローン)を契約し、引渡前(5月末〜6月上旬予定)の状態です。 ※ !? 「契約し」? 事後相談?・ブログ拝見し、顧問会員を検討しましたが、一旦見送り、自身で簡易のプラン表を作成し、予算金額を夫に提示しましたが、条件と折り合いがつかず、提示予算をオーバーした物件購入となっています。 ※ ・・。 ※ブログも紹介したのですが夫を説得できませんでした。 ※ ・・。・予算オーバーではありますが、なんとかなる範囲か、と自身の簡易なライフプラン表からは見積もって物件購入を決めましたが、今後の教育費(夫の給料があがり所得制限にもひっかかりはじめました)や家の修繕費、老後費用を考えると、不安が押し寄せることがしばしばあります。 ※ でしょうね。一度は夫に反対されて顧問会員を見送りましたが、ライフプランの見通しをたて、問題点を改善して、安定した生活を送りたいと思っております。 すでに契約済みということで、武田様もびっくりの状態でのご相談となり恐縮です。ご検討いただけましたら幸いです。 ※びっくりの状態というか、順序が逆です。 普通は きちんと計画して 見通しを立ててから、 さあ! 実行!! となりますが、 えい! 買っちゃえ!! 契約してしまってから 不安になっています。 それと 顧問会員になることに 夫が反対です。 そのままの状態では 受けられません。 夫が「その気になっている」ならいいんですが。 ②武田様 早々のご返信ありがとうございます!現在は、「その気になっている」状態です。夫は家計管理はこれまでノータッチ(私から共有されるのみ)なので、武田様とのやり取り含め私がさせていただくことにはなります。夫の家庭は裕福なため、今までお金に困った経験がないようで、 ※このへんが気に入らないんですが(笑) 受けることにしました。意識に違いがあることもあり、改めてこれを機に気持ちを合わせていきたいと思っております。 ご了承いただけるようでしたら、お振込させていただきたいと思います。 ③武田様 ご了承いただきありがとうございます。三菱UFJ銀行より、明日4/22予定でご指定の口座に入金処理いたしました。ご確認のほどお願い申し上げます。 1年間どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料36000円、入金を確認しました。 メール添付でヒアリングシートを送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時2つのシミュレーションを作成中。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/06/07
なんとか大丈夫そうです。 ※繰上返済は家計ピンチの時期が 過ぎてから・・。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。2022.4.21 現状診断。マイホーム取得シミュレーション完成しました。( 速報 )2022.6.3 ※メール添付で送りました。 ※50代半ばの時期が 怪しい状態ですが、 前回のシミュレーションに比べれば はるかにマシです。 ※こんな状態で、人生が成り立ちませんでしたから。本日より着手しました。2022.6.1 ※本日より シミュレーション作成作業 着手しました。 「家を建てると 家計は破綻する!」 そんな人生から脱出するための シミュレーション資料作成、 本日より着手しました。 「住宅ローンの繰上返済もいっしょに♪」 というリクエストなので、 作業終了は 6/3(金)になる予定です。 お楽しみに・・。 その次は・・ Yさん(30代)です。 2つのシミュレーションの依頼が入って います。 夫婦それぞれの働き方を変えた場合の 人生がどうなるか? についてです。 現在の状況から、作業は来週になると 思われます。 よろしくお願いします。メールをいただきました。2022.5.31おはようございます!この度は、生活設計シミュレーションをしていただき、ありがとうございました。どの程度の土地を買って家を建てられるのか。「厳しいだろうな…」と思いつつも提出したシートでしたが、見事に、人生破綻しました! ※一年ごとの貯蓄残高の推移です。 住宅取得後 お金が無い年が続きます。 つまり、家計破綻!です。垂れ下がったグラフを見て、我が家の事ながらフッと笑ってしまいました。甘んじていた生活を見直して、身の丈に合ったマイホーム取得に修正します。 ※この状態からマイホーム取得したら 上記グラフのような結末になりました。 まず 基本になる生活から 訂正です。【CL表で訂正した箇所】①生活費を減額 月額 37万円 ⇒ 29万円今月この程度で過ごせたため、継続可能と判断しました。②財形年金の取り扱い ・住宅取得の年に解約し、339万円を収入に ・2039年から10年間支給予定だったものを0円に ③夫婦2人期の時期を変更 ・2039年 ⇒ 2034年④夫婦2人期の生活費を減額 月額20.7万円 ⇒ 18万円⑤土地・住宅取得時期 ・2024年 ⇒ 2022年度内にまとめたい (入居は2024年度までにできればよい)⑥レジャー費夫は仕事、ここ数年息子もサッカーで忙しく、遠出の旅行はしませんし、これまでも生活費の範疇で近隣へのキャンプなどで過ごしてきたため、あえてレジャー費を計上するのをやめました。⑦ 取得する土地の価格 1800万円 建物 26坪 総二階 に変更上記を踏まえて、CL表とヒアリングシートを訂正しました。 ※その結果、マイホーム取得前の状態が このようになりました。 分厚いキャッシュフローになりました。 見違えるようです。 これなら マイホーム取得をしても だいじょうぶそうに感じます。 読者の皆さんも マイホーム取得の際は、 このように 事前の作業として 家計の整理整頓と生活設計を行いましょう。 見切り発車をして 家計破綻しないために。お手数ですが、再シミュレーションをお願い致します。併せて、繰り上げ返済シミュレーションも依頼したいです。宜しくお願いします。 ※了解しました。 佐々木FPは今、別の業務をやっていて、 Mさんのマイホーム取得シミュレーションは 明後日あたりに着手できるかと思います。 よろしく、お願いします。シミュレーションが完成しました。2022.5.30 ※人生が成り立たないモノになってしまいました。 以下は 現状診断時の「総評」の文章です。〇マイホーム取得計画の目安は、 ザックリと「住居費総額」を捉えます。 現状診断時点の住居費(総合計)は、 3,489万円です。(CF表より) さらに・・最後(妻の死亡時点)の貯蓄残高は、 2,061万円です。(同上) 合計額は、5,550万円です。★『マイホーム取得での住居費総額』 = 『土地代+建築費+諸費用+ローン利息+ 固定資産税総額+リフォーム代』 の合計額が、5,550万円 以内に納まれば、 現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だということです。 ※この文章の「5,550万円以内に納まれば」を 「土地建物代合計額が 5,500万円以内なら」 と、勘違いしたのではないかと思われます。 が、マイホーム取得でかかるお金は、 立ち上がり時点にかかる イニシャルコスト だけでは済みません。 完成入居後の ランニングコスト、 ローン利息や固定資産税等の税負担や リフォーム代がかかります。 総合的に見る必要があります。 総額で 2000万円以上の資金不足に陥ります。 以下に掲載する資料を参照してください。 メール添付で送りました。 『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:7,342万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 メールをいただきました。2022.5.25お世話になっております。生活設計シミュレーションのシート記入が終わりました。先ほど電話にて、CF表の訂正について佐々木様にご相談させていただきました。ありがとうございました。7年前に作っていただいた、夫の単身赴任を想定したCF表を参考にして、訂正したものを添付しております。『マイホーム シミュレーション』の内容◎土地の価格 ネット上で見つけた、いいなと思っている土地です(小中学校、公共交通機関、夫実家が近い)ずいぶん広く、高いです…今後、不動産業者と接触して詳しく探して行きますが、これで生活が成り立たないのであれば、別の土地で検討します◎建築面積 延べ床面積30坪 敷地が広いため平屋を想定しています価格 平屋のため、坪単価75万円で試算してみました土地が狭くなれば2階建ても検討します ※平家のため 坪単価75万円? 高く見積もって見たということですか? 今は 2階建てでも それくらいはしますよ。 平家なら もっと高くなると思われます。◎自己資金 手元に200万円程度残し、財形年金を解約して費用に充てます ※はい、いい感じです。どうぞよろしくお願い致します。 ※佐々木FP、明日から着手して 5/27(金)には終了できると思います。 お楽しみに・・。 なお、その先の「実行支援料金」について、 分かっているとは思いますが、 以下のようになります。メールをいただきました。2022.4.23(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 この度は、現状診断をしていただきありがとうございました。 7年前に試算した2021年の生活費より、実際には年間130万円も増加していました。 ※うわ。 見通しが甘かった?その結果招いたのが、7年前と現在の貯蓄額が、全く同じという惨状です。 ※ ・・。ヒアリングシートを記入しながら、貯蓄が出来なかった6年間を、少し悔やみました。 しかし、あの状態のままマイホームを購入しなくてよかった、6年間〇〇を離れていた時間は無駄ではなかったと思い直し、冷静にキャッシュフロー表を見つめ直して、慎重にマイホーム取得に進もうと思っています。 その結果出したのが、「6月末に生活設計シミュレーションお願いする」という事でした。 ですが、あまりのんびりもしていられませんよね。 昨日は6月分の家計簿といいましたが、5月分でも妥当な金額が出せそうなので、5月の末には、マイホーム取得シミュレーションをお願いすることになると思います。 その際には、どうぞよろしくお願い致します。 ※了解しました。さて、「〇〇・オンライン・マルシェ」というお店から、〇〇でおすすめのお酒とお菓子をお送りしました。 ただ、お菓子には白餡が含まれています・・・。佐々木様の分は、ご主人様に召し上がっていただければと思います。 4月25日(月) 14時~16時 のお届け予定です。 配送状況はこちらで確認できます。 運送会社→ヤマト運輸伝票番号→配送状況→ 今しばらくお待ちくださいませ。 ※今日 15時に 私が事務所に出勤すると、 佐々木FPが 「つい今届きました。お菓子は2個同じものが 入っていたので、もらって帰るところでした。」 そのお菓子 「伝統の味を受け継いで100余年」 ( 生ものです 早めにお召し上がりください ) と書かれています。 画像をアップしてしまうと、日本のどこ?か 分かってしまいそうなので 控えます。 有難く いただいて帰って 冷蔵庫に入れます。 大きな箱に入ったお酒らしきものは、 佐々木FP帰宅後 私があけてみたら・・ ワインが2本! でした。 ( 開けてみてから帰ればよかったのに ) この2本の内、佐々木FPが欲しい方の1本を 明日 持ち帰ってもらいます。 ごちそうさまでした! 元気が出ます。メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを!と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました) と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね! ※ !? 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした!すみません!! ※ん? 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう! まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 ( お金に振り回されない人生のために )現状診断が終わりました。2022.4.21 ※予定通り 本日 4/21(木)、 2度目の「現状診断」が終了しました。 さっそく、メール添付で送りました。 ※とりあえず、キャッシュフローグラフ だけを掲載します。 詳しい資料は後日掲載しますので お楽しみに・・。終了が一日 早まりそうです。2022.4.20 ※今日の佐々木FPの話では、 「明日には 現状診断が終わります。 過去に現状診断している人なので 作業が スムーズに進みそうです。」 ということでした。 明日には、私が「総評」を書いて 完成した「現状診断」を、 メール添付で送る事ができそうです。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手も早まって、 4/22(金)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/26(火)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 その先のゴールデンウイーク、当事務所は 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。 で、今日 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送った Kさんも、 早めに提出してもらえば、 来週の 連休に入る前に作業できるかも しれませんので、ヒアリングシートを 早めに提出してください。 がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時ギリ! 今度はなんとか大丈夫だべ♪・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/06/03
年収をそのまま書き込んではダメ。 ※まったく別の人生になってしまいます。自分の頭で考える生活設計。居眠りワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のYさん(30代) ( 相談:ライフプランニング )2022.4.22 メール顧問会員。今日から作業着手しようとしたら2022.6.3 ※以下のような依頼を受けていて、 今日午後から 佐々木FPが着手しようとしたら、 「これは まずい」ということに・・。 メールで回答をいただくか、 佐々木FPの勤務時間(10時~15時)に 電話をいただくか、よろしくお願いします。シミュレーションを2パターンお願いいたします。・シミュレーション① 6年後に会社退職 →配偶者は特別控除内(200万円)で働く・シミュレーション② 6年後に会社退職 →配偶者は特別控除満額内(150万円)で働く +本人は定年後再雇用で3年働く添付資料について、シートの先頭に「シミュレーション条件」と記載したシートを挿入し、「いつから・いくらの収入になるのか」を記載しました。合わせて、CFの数値を減らしています。(年収も税金などは考えず、一旦記載しました) ※そんなことをしてはいけません。 キャッシュフロー表に書き込む 収入金額は すべて「手取り額」なんです。 現状診断のキャッシュフロー表を あらためて確認してみて下さい。 書き込まれているのは「年収」ではないでしょ?数字を修正したセルは黄色セルにしています。配偶者が退職後収入なし、はCFが大きくマイナスになりあり得ないことが分かったので、今回の依頼からは除外しました。上記2パターンは、CF上は「ギリギリセーフ」に見えますが、配偶者の年金が減るので、最終的にはマイナスになってしまうかな、と思っています。 ※実は「ギリギリセーフ」ではありません。 以下、佐々木FPからの伝言。 Yさんへの確認メールをお願いします。 電話をいただいてもOKです。 妻年収 150万円と200万円の依頼ですが、 年収がそのままCFに入っています。 年収150万 → 手取り120万 年収200万 → 手取り160万 ( 約2割が 社会保険と税 ) 手取りに変更すると 完全に老後はマイナスになってしまうので。 「妻の収入200万(手取り160万) + 夫死後 3年間360万(手取り290万)」 のシミュレーションを作るのはどうでしょうか? 佐々木FPの伝言:原文のまま です。メールをいただきました。2022.5.31武田様・佐々木様いつもお世話になっております。 (1)シミュレーションシミュレーションを2パターンお願いいたします。・シミュレーション① 6年後に会社退職 →配偶者は特別控除内(200万円)で働く・シミュレーション② 6年後に会社退職 →配偶者は特別控除満額内(150万円)で働く +本人は定年後再雇用で3年働く添付資料について、シートの先頭に「シミュレーション条件」と記載したシートを挿入し、「いつから・いくらの収入になるのか」を記載しました。合わせて、CFの数値を減らしています。(年収も税金などは考えず、一旦記載しました)数字を修正したセルは黄色セルにしています。配偶者が退職後収入なし、はCFが大きくマイナスになりあり得ないことが分かったので、今回の依頼からは除外しました。上記2パターンは、CF上は「ギリギリセーフ」に見えますが、配偶者の年金が減るので、最終的にはマイナスになってしまうかな、と思っています。 ※生活設計シミュレーションは、 現在 Mさんの作業をしているので、 着手は 週明けになります。 しばらく お待ちください。(2)死亡保障現状診断で配偶者に死亡保障が必要ということでした。こちらについて、ご相談させていただきたいと思います。 ※はい、夫は死亡保障が不要なのに、 妻だけが必要 という結果になりました。・どういった方法で備えればいいのか?・本人の年収を850万以下に抑えることができれば、 死亡保障額は変わるのか? など6/6(月)15:00~6/7(火)15:00~6/9(木)15:00~6/10(金)15:00~のいずれかでお電話可能でしょうか?ご検討のほどお願いいたします。 ※はい、いきなり言葉のやり取りだけで 相談して すべてを伝えるのにはちょっと 無理がありますので、記事上で資料を見ながら 計算の意味等を説明したいと思います。 死亡保障必要額の計算結果は 以下でした。 現時点と20年後の時点で計算しています。 まず、夫が亡くなった場合。 ※必要資金-手当て可能資金= という計算で、 マイナス4千万円台と7千万円台です。 つまり 夫が死んでも まったく死亡保障は いりません・・という結論です。 ( 子供が3人いますが 生命保険は不要! ) ・遺族年金等(赤枠)の金額が大きい ・妻の今後の収入が大きい ために このような結論になっています。 ※次に 妻が亡くなった場合。 ※現時点の計算の表が2行になっています。 なぜか? 配偶者(夫)の年収が850万円未満か 850万円以上か によって、 遺族年金が出たり出なかったりします。 ( 左側が 年収850万円以上 ) そのために 遺族年金等(赤枠)の金額が 2000万円い以上も違ってきます。 さらには Yさんに限った「給付」があります。 勤務先からの給付(黄色枠)です。 遺族年金の給付対象になれば、勤務先からも 本人と子供の数に応じた遺族給付があります。 トータルで 約5000万円になります。 保険を利用しているのだと思いますが、 すごく恵まれた勤務先です。 5000万円もらえる もらえない は、 以後の人生にとって すごく大きいです。 結局、妻が死亡した時点で 夫の年収が 850万円以上だと、死亡保障が1870万円必要! 850万円未満だと、死亡保障は不要! という 両極端な結果になっています。 だから、夫は850万円未満で働いた方がいい とも言い切れません。 この試算は あくまで「死亡した場合」という 確率的には非常にレアなケースのものです。 一般的には 人生は みんな元気に生きて 人生を全うする場合が圧倒的に多いわけで、 その場合は 死亡保障必要額をどう考えればいいか? ということになります。 そもそも、今回の死亡保障必要額の計算は、 この結果が動かしがたい現実なのか? ということも考えてみたいと思います。 いざという時のそれぞれの支出金額は、 自分たちの想像で書き込んだものでした。 支出の一部を いじってみました。 ※妻死亡後の「父子の生活費(赤い字)」の金額を 8掛けにしてみました。 変更はその1点だけ。 その結果、死亡保障必要額は・・ 1870万円から 463万円に大きく減額になりました。 他の項目も しっかり吟味してみることで、 「必要額」は消えて無くなる可能性もあります。 しっかり検討してみましょう。 死んだ場合のことはともかく、 長く生活していく上で、年収は多い方がいいです。メールをいただきました。2022.5.19武田様・佐々木様いつもお世話になっております。 Yです。■御礼資料の送付をいただきありがとうございました。現状では、マイホーム取得後も、子どもたちの将来の選択を大きく狭めてしまうことがないようでひと安心しました。いただいた資料を夫と熟読し、こどもの進学先の変更などは自身でシミュレーションしてみたいと思います。質問・相談もでてきましたら、記載いただいた方法でご連絡いたします。■ご依頼配偶者退職に伴う収入減の場合のシミュレーション作成をお願いしたいと思います。専用のヒアリングシートがあるとお伺いしておりますので、送付いただけましたら幸いです。 こどもが3人いること、夫婦二人共転勤の可能性があることもあり、家族が離れ離れにならざるを得ない事態や、だれかがピンチになったときに、私が仕事をやめて対応できるかが知りたいです。退職収入なし、退職後扶養内パートなどいくつかパターンも考えられると思うのですが、こどもの進学などとは違い、老後年金費用が絡むと、自身でシミュレーションするのが難しいと感じています。お手数をおかけいたしますが、ご支援のほどお願いします。 ※了解しました。 が、用意済みの生活設計シミュレーションは、 マイホーム取得後の人生・・とか、 第2子(第3子)誕生後の人生・・とかです。 妻の働き方とか 妻が退職した場合とかの シミュレーションは 個別に行ないますので、 想定・確認しておきたいパターンを 2つほど 考えてみてください。 いつから いくらの収入になる? 具体的に考えて まず 箇条書きにして下さい。 さらに、キャッシュフロー表上で 自分で 収入を減らしたり 無くしたりしてみて下さい。 そのことによって老後の年金がどうなるか? については、当事務所で作成します。 ついでに、他の要素の収支の微調整なども もしあったら やっておきましょう。 修整したキャッシュフロー表を添付して 送ってもらって 当事務所で着手する、 ということで、どうでしょうか?現状診断が終了しました。( 速報 )2022.5.20 ※30代 共稼ぎ夫婦のキャッシュフローグラフ。 何にも問題が無さそうなグラフです。 ※死亡保障必要額の計算も もちろん行いました。 子供が3人いますが、夫は現在も将来も不要です。 が、妻は必要額が発生しました。 フルタイムの共稼ぎの場合は、 しばしば 妻だけに必要額が発生します。 「夫の死亡で残った妻子は大変なこと になるから手厚く守ってあげましょう」 男は稼げる・女は稼げない という前提の 遺族年金制度の仕組みによります。 ( 夫の年収が850万円以上だと 救われません )メールをいただきました。2022.5.19武田様・佐々木様いつもお世話になっております。着手いただいているとのことありがとうございます。内容に不備があり、何度もの修正となりお手数をおかけしております。シートについて、コメントいただいた箇所を修正し、追加コメントについては、黒吹き出しに白文字で記載しました。 ご多用のところ恐縮ですが、再度のご確認をお願い申し上げます。 ※昨日 夕方「再々ヒアリング」を送りましたが、 速攻で戻してくれて ありがとうございます。 これで佐々木FPもスムーズに作業ができそうです。 「現状診断」は 予定通り 明日 5/20(金)に終了できそうです。 これからの生涯、どんな人生になるか? お楽しみに・・。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。2022.5.12 ※メール添付で 送りました。 こんにちは。 長らくお待たせしました。 ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。 「再ヒアリング」として、添付送信しますので、 至急、記入返信をお願いします。 不明な部分は遠慮なく質問してください。 記入方法に関する質問は、できるだけ 電話でお願いします。 ( 同じ説明でも、要する 時間や理解度がまったく異なる ) 資料作成は、 アシスタントの佐々木FPが行ないますので、 電話での質問は・・佐々木FPが勤務する 時間内でお願いします。 ( 平日の10時~15時 ) 回答を頂き次第、 「現状診断」の資料作成に入ります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ ※早めに 回答が戻ることを期待します。メールをいただきました。2022.4.25武田様・佐々木様いつもお世話になっております。佐々木様におかれましては、本日はお電話にてご対応いただきありがとうございました。まだ粗く再提出の必要があるかとは思いますが、ヒアリングシートをできる限り記入しましたので、一度ご確認をお願いできますでしょうか。どうぞよろしくお願いいたします。 提出書類についてはこの後メール添付で送付させていただきたいと思います。よろしくお願いいたします。 ※素晴らしい! メール顧問会員になってから 3日で、 添付書類を含めたヒアリングシートの 提出!! ・・です。 早い!! 順番が来ましたら、佐々木FPが チェック作業や整理整頓作業に着手します。 ★その順番ですが・・ 現在 佐々木FPは、Fさん(40代)の 現状診断の資料作成中です。 こちらの終了予定が4/27(水)で、 その次が、Kさん(30代)の マイホーム建築後の生活設計です。 こちらの作業終了は 連休明けに なります。 なので、Yさん(30代)の現状診断は、 確実に 連休明けの作業になって しまいます。 提出資料のチェックも含めて、 順番がきてからの作業になります。 申しわけありませんが 宜しくお願いします。メールをいただきました。2022.4.21①武田様 突然のメール恐縮です。いつもブログ拝見しております。顧問会員を希望いたしますのでご連絡しました。 ■ご相談内容概要・夫(30ウン歳)、 妻(30ウン歳・育児休暇中・来春復職予定)、 子(小学生)、子(幼児)、子(赤ちゃん)・夫年収900万、妻600万程度(時短勤務)・マンションを保有しております。 売却し、戸建てへの住替え予定です。 子どもの就学などもあり、どうしても時間的余裕がなく、すでに中古戸建(築16年・諸費用込6300万円・頭金1600万・4700万住宅ローン)を契約し、引渡前(5月末〜6月上旬予定)の状態です。 ※ !? 「契約し」? 事後相談?・ブログ拝見し、顧問会員を検討しましたが、一旦見送り、自身で簡易のプラン表を作成し、予算金額を夫に提示しましたが、条件と折り合いがつかず、提示予算をオーバーした物件購入となっています。 ※ ・・。 ※ブログも紹介したのですが夫を説得できませんでした。 ※ ・・。・予算オーバーではありますが、なんとかなる範囲か、と自身の簡易なライフプラン表からは見積もって物件購入を決めましたが、今後の教育費(夫の給料があがり所得制限にもひっかかりはじめました)や家の修繕費、老後費用を考えると、不安が押し寄せることがしばしばあります。 ※ でしょうね。一度は夫に反対されて顧問会員を見送りましたが、ライフプランの見通しをたて、問題点を改善して、安定した生活を送りたいと思っております。 すでに契約済みということで、武田様もびっくりの状態でのご相談となり恐縮です。ご検討いただけましたら幸いです。 ※びっくりの状態というか、順序が逆です。 普通は きちんと計画して 見通しを立ててから、 さあ! 実行!! となりますが、 えい! 買っちゃえ!! 契約してしまってから 不安になっています。 それと 顧問会員になることに 夫が反対です。 そのままの状態では 受けられません。 夫が「その気になっている」ならいいんですが。 ②武田様 早々のご返信ありがとうございます!現在は、「その気になっている」状態です。夫は家計管理はこれまでノータッチ(私から共有されるのみ)なので、武田様とのやり取り含め私がさせていただくことにはなります。夫の家庭は裕福なため、今までお金に困った経験がないようで、 ※このへんが気に入らないんですが(笑) 受けることにしました。意識に違いがあることもあり、改めてこれを機に気持ちを合わせていきたいと思っております。 ご了承いただけるようでしたら、お振込させていただきたいと思います。 ③武田様 ご了承いただきありがとうございます。三菱UFJ銀行より、明日4/22予定でご指定の口座に入金処理いたしました。ご確認のほどお願い申し上げます。 1年間どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料36000円、入金を確認しました。 メール添付でヒアリングシートを送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時キャッシュフロー表に「年収」を入れたらまずいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/06/03
頭金を貯めている間にも値上がりすると言われました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qマイホーム購入のタイミングについて今年の3月に入籍をしました。購入すると決めたわけではありませんが、少し話を聞いてみようということで住宅メーカーで注文住宅について話を何社か聞きました。いま土地の数が少なく、またコロナ禍で戸建ての需要が高まっているということで ※ ??? なぜ?値段が高くなっている、今後はもっと高くなるだろうとどこの営業の方もおっしゃっていました。 ※おバカさんです。 営業トークです(当たり前)。 彼らは すぐ受注するのが仕事です。また頭金を貯めてから買うというのも、その貯めてる間にまた値段が上がるということもお聞きしました。 ※おバカさんです。 よくある営業トークです。 彼らは皆 同じことを言います。旦那が31歳なので、ローンを組むにあたってもなるべく早めがいいんじゃないかということも言われました。 ※おバカさんです。 「31歳だから 早い方がいい?」 それも営業トークです。 仮に 35年ローンを組むとしても、 年齢+35年 の年になる年まで ぼ~っと返済をする人はいません。 まともな人は、 40代とか50代とかで完済するものです。今後なるべく早い段階で子どもも欲しいと思っています。マイホーム・出産の順番で夫婦で悩んでいます。 ※微妙ですね。マイホームを購入後にご出産された方、またご出産後にマイホームを購入された方がいたら各々メリット・デメリットを教えていただけないでしょうか? ※家族数が決まらないと、部屋数や間取りに おおいに影響し、最終決定に影響します。 なので、子供ができて家族構成が決まって からでも遅くありません。 なお、妊娠中の 土地購入やマイホームの 請負契約は、まったく集中力が無い状況 での打ち合わせになってしまうので、 できれば 避けたいものです。 すべて決まって事が進行してしまってから、 一人で マイホームブルーになる 可能性もあります。 A結婚3年目、32歳の共働き夫婦、子ども1人です。うちは結婚と同時にマイホームに向けて動き始めました。当時すでにアラサーで、早くローンを支払い始めたかったからです。目星をつけている土地があったので、すぐ設計に入りました。その後、コロナで工事の遅れもありつつ、建設中に私が妊娠、住み始めて半年で子どもが産まれました。妊娠より先にマイホームを購入して良かったのは、①子どもを転校させる必要がない②考えたり、打ち合わせしたりするのに、しっかり時間が使えたことです。②については、1回の打ち合わせが2時間程度、それがほぼ毎週末あって。。完全注文住宅だったので、決めることがものすごく多かったです。子どもがいる今、あれと同じことをやれと言われたら、私には無理です。キャパがない、、、また、毎回の打ち合わせまでに、夫婦で希望のすり合わせをしておかないといけません。そのために新しい住宅地を回って、希望するものに近い外観のテイスト、間取りや外壁、外構などを考える時間が必要でした。本当に時間かかりました。デメリットとして一番大きかったのは、子どもができるか分からないから、立地と間取りに悩んだことです。うちは子どもができる前提で、通学に便利でしかも駅近の新興住宅地を選びましたが、不妊治療もしていたので、一か八かでした。間取りも、子ども部屋は必要か、2階に何部屋作るか、とてもとても悩みました。不妊治療がうまくいかなかった時期は、子ども部屋をやめて、平屋にしようかという話も出ました。(結局これも授かる前提で、子ども部屋は作りました)子どもができる前に家を建てると、思わぬ誤算が出てくる可能性はありますが、夫婦2人だけだと時間があるので、とことんこだわった家を建てられます。何を優先したいか、が大事なのかなと思います。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/06/02
そんなシミュレーションを作成します。 ※終了は 6/3(金)の予定です。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。2022.4.21 現状診断。本日より着手しました。2022.6.1 ※本日より シミュレーション作成作業 着手しました。 「家を建てると 家計は破綻する!」 そんな人生から脱出するための シミュレーション資料作成、 本日より着手しました。 「住宅ローンの繰上返済もいっしょに♪」 というリクエストなので、 作業終了は 6/3(金)になる予定です。 お楽しみに・・。 その次は・・ Yさん(30代)です。 2つのシミュレーションの依頼が入って います。 夫婦それぞれの働き方を変えた場合の 人生がどうなるか? についてです。 現在の状況から、作業は来週になると 思われます。 よろしくお願いします。メールをいただきました。2022.5.31おはようございます!この度は、生活設計シミュレーションをしていただき、ありがとうございました。どの程度の土地を買って家を建てられるのか。「厳しいだろうな…」と思いつつも提出したシートでしたが、見事に、人生破綻しました! ※一年ごとの貯蓄残高の推移です。 住宅取得後 お金が無い年が続きます。 つまり、家計破綻!です。垂れ下がったグラフを見て、我が家の事ながらフッと笑ってしまいました。甘んじていた生活を見直して、身の丈に合ったマイホーム取得に修正します。 ※この状態からマイホーム取得したら 上記グラフのような結末になりました。 まず 基本になる生活から 訂正です。【CL表で訂正した箇所】①生活費を減額 月額 37万円 ⇒ 29万円今月この程度で過ごせたため、継続可能と判断しました。②財形年金の取り扱い ・住宅取得の年に解約し、339万円を収入に ・2039年から10年間支給予定だったものを0円に ③夫婦2人期の時期を変更 ・2039年 ⇒ 2034年④夫婦2人期の生活費を減額 月額20.7万円 ⇒ 18万円⑤土地・住宅取得時期 ・2024年 ⇒ 2022年度内にまとめたい (入居は2024年度までにできればよい)⑥レジャー費夫は仕事、ここ数年息子もサッカーで忙しく、遠出の旅行はしませんし、これまでも生活費の範疇で近隣へのキャンプなどで過ごしてきたため、あえてレジャー費を計上するのをやめました。⑦ 取得する土地の価格 1800万円 建物 26坪 総二階 に変更上記を踏まえて、CL表とヒアリングシートを訂正しました。 ※その結果、マイホーム取得前の状態が このようになりました。 分厚いキャッシュフローになりました。 見違えるようです。 これなら マイホーム取得をしても だいじょうぶそうに感じます。 読者の皆さんも マイホーム取得の際は、 このように 事前の作業として 家計の整理整頓と生活設計を行いましょう。 見切り発車をして 家計破綻しないために。お手数ですが、再シミュレーションをお願い致します。併せて、繰り上げ返済シミュレーションも依頼したいです。宜しくお願いします。 ※了解しました。 佐々木FPは今、別の業務をやっていて、 Mさんのマイホーム取得シミュレーションは 明後日あたりに着手できるかと思います。 よろしく、お願いします。シミュレーションが完成しました。2022.5.30 ※人生が成り立たないモノになってしまいました。 以下は 現状診断時の「総評」の文章です。〇マイホーム取得計画の目安は、 ザックリと「住居費総額」を捉えます。 現状診断時点の住居費(総合計)は、 3,489万円です。(CF表より) さらに・・最後(妻の死亡時点)の貯蓄残高は、 2,061万円です。(同上) 合計額は、5,550万円です。★『マイホーム取得での住居費総額』 = 『土地代+建築費+諸費用+ローン利息+ 固定資産税総額+リフォーム代』 の合計額が、5,550万円 以内に納まれば、 現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だということです。 ※この文章の「5,550万円以内に納まれば」を 「土地建物代合計額が 5,500万円以内なら」 と、勘違いしたのではないかと思われます。 が、マイホーム取得でかかるお金は、 立ち上がり時点にかかる イニシャルコスト だけでは済みません。 完成入居後の ランニングコスト、 ローン利息や固定資産税等の税負担や リフォーム代がかかります。 総合的に見る必要があります。 総額で 2000万円以上の資金不足に陥ります。 以下に掲載する資料を参照してください。 メール添付で送りました。 『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:7,342万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 メールをいただきました。2022.5.25お世話になっております。生活設計シミュレーションのシート記入が終わりました。先ほど電話にて、CF表の訂正について佐々木様にご相談させていただきました。ありがとうございました。7年前に作っていただいた、夫の単身赴任を想定したCF表を参考にして、訂正したものを添付しております。『マイホーム シミュレーション』の内容◎土地の価格 ネット上で見つけた、いいなと思っている土地です(小中学校、公共交通機関、夫実家が近い)ずいぶん広く、高いです…今後、不動産業者と接触して詳しく探して行きますが、これで生活が成り立たないのであれば、別の土地で検討します◎建築面積 延べ床面積30坪 敷地が広いため平屋を想定しています価格 平屋のため、坪単価75万円で試算してみました土地が狭くなれば2階建ても検討します ※平家のため 坪単価75万円? 高く見積もって見たということですか? 今は 2階建てでも それくらいはしますよ。 平家なら もっと高くなると思われます。◎自己資金 手元に200万円程度残し、財形年金を解約して費用に充てます ※はい、いい感じです。どうぞよろしくお願い致します。 ※佐々木FP、明日から着手して 5/27(金)には終了できると思います。 お楽しみに・・。 なお、その先の「実行支援料金」について、 分かっているとは思いますが、 以下のようになります。メールをいただきました。2022.4.23(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 この度は、現状診断をしていただきありがとうございました。 7年前に試算した2021年の生活費より、実際には年間130万円も増加していました。 ※うわ。 見通しが甘かった?その結果招いたのが、7年前と現在の貯蓄額が、全く同じという惨状です。 ※ ・・。ヒアリングシートを記入しながら、貯蓄が出来なかった6年間を、少し悔やみました。 しかし、あの状態のままマイホームを購入しなくてよかった、6年間〇〇を離れていた時間は無駄ではなかったと思い直し、冷静にキャッシュフロー表を見つめ直して、慎重にマイホーム取得に進もうと思っています。 その結果出したのが、「6月末に生活設計シミュレーションお願いする」という事でした。 ですが、あまりのんびりもしていられませんよね。 昨日は6月分の家計簿といいましたが、5月分でも妥当な金額が出せそうなので、5月の末には、マイホーム取得シミュレーションをお願いすることになると思います。 その際には、どうぞよろしくお願い致します。 ※了解しました。さて、「〇〇・オンライン・マルシェ」というお店から、〇〇でおすすめのお酒とお菓子をお送りしました。 ただ、お菓子には白餡が含まれています・・・。佐々木様の分は、ご主人様に召し上がっていただければと思います。 4月25日(月) 14時~16時 のお届け予定です。 配送状況はこちらで確認できます。 運送会社→ヤマト運輸伝票番号→配送状況→ 今しばらくお待ちくださいませ。 ※今日 15時に 私が事務所に出勤すると、 佐々木FPが 「つい今届きました。お菓子は2個同じものが 入っていたので、もらって帰るところでした。」 そのお菓子 「伝統の味を受け継いで100余年」 ( 生ものです 早めにお召し上がりください ) と書かれています。 画像をアップしてしまうと、日本のどこ?か 分かってしまいそうなので 控えます。 有難く いただいて帰って 冷蔵庫に入れます。 大きな箱に入ったお酒らしきものは、 佐々木FP帰宅後 私があけてみたら・・ ワインが2本! でした。 ( 開けてみてから帰ればよかったのに ) この2本の内、佐々木FPが欲しい方の1本を 明日 持ち帰ってもらいます。 ごちそうさまでした! 元気が出ます。メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを!と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました) と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね! ※ !? 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした!すみません!! ※ん? 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう! まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 ( お金に振り回されない人生のために )現状診断が終わりました。2022.4.21 ※予定通り 本日 4/21(木)、 2度目の「現状診断」が終了しました。 さっそく、メール添付で送りました。 ※とりあえず、キャッシュフローグラフ だけを掲載します。 詳しい資料は後日掲載しますので お楽しみに・・。終了が一日 早まりそうです。2022.4.20 ※今日の佐々木FPの話では、 「明日には 現状診断が終わります。 過去に現状診断している人なので 作業が スムーズに進みそうです。」 ということでした。 明日には、私が「総評」を書いて 完成した「現状診断」を、 メール添付で送る事ができそうです。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手も早まって、 4/22(金)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/26(火)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 その先のゴールデンウイーク、当事務所は 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。 で、今日 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送った Kさんも、 早めに提出してもらえば、 来週の 連休に入る前に作業できるかも しれませんので、ヒアリングシートを 早めに提出してください。 がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時今度は大丈夫なマイホーム取得に♪・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/06/01
身の丈に合わせて 生活費から計画を修整します。 ※今度は大丈夫そうです。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。2022.4.21 現状診断。メールをいただきました。2022.5.31おはようございます!この度は、生活設計シミュレーションをしていただき、ありがとうございました。どの程度の土地を買って家を建てられるのか。「厳しいだろうな…」と思いつつも提出したシートでしたが、見事に、人生破綻しました! ※一年ごとの貯蓄残高の推移です。 住宅取得後 お金が無い年が続きます。 つまり、家計破綻!です。垂れ下がったグラフを見て、我が家の事ながらフッと笑ってしまいました。甘んじていた生活を見直して、身の丈に合ったマイホーム取得に修正します。 ※この状態からマイホーム取得したら 上記グラフのような結末になりました。 まず 基本になる生活から 訂正です。【CL表で訂正した箇所】①生活費を減額 月額 37万円 ⇒ 29万円今月この程度で過ごせたため、継続可能と判断しました。②財形年金の取り扱い ・住宅取得の年に解約し、339万円を収入に ・2039年から10年間支給予定だったものを0円に ③夫婦2人期の時期を変更 ・2039年 ⇒ 2034年④夫婦2人期の生活費を減額 月額20.7万円 ⇒ 18万円⑤土地・住宅取得時期 ・2024年 ⇒ 2022年度内にまとめたい (入居は2024年度までにできればよい)⑥レジャー費夫は仕事、ここ数年息子もサッカーで忙しく、遠出の旅行はしませんし、これまでも生活費の範疇で近隣へのキャンプなどで過ごしてきたため、あえてレジャー費を計上するのをやめました。⑦ 取得する土地の価格 1800万円 建物 26坪 総二階 に変更上記を踏まえて、CL表とヒアリングシートを訂正しました。 ※その結果、マイホーム取得前の状態が このようになりました。 分厚いキャッシュフローになりました。 見違えるようです。 これなら マイホーム取得をしても だいじょうぶそうに感じます。 読者の皆さんも マイホーム取得の際は、 このように 事前の作業として 家計の整理整頓と生活設計を行いましょう。 見切り発車をして 家計破綻しないために。お手数ですが、再シミュレーションをお願い致します。併せて、繰り上げ返済シミュレーションも依頼したいです。宜しくお願いします。 ※了解しました。 佐々木FPは今、別の業務をやっていて、 Mさんのマイホーム取得シミュレーションは 明後日あたりに着手できるかと思います。 よろしく、お願いします。シミュレーションが完成しました。2022.5.30 ※人生が成り立たないモノになってしまいました。 以下は 現状診断時の「総評」の文章です。〇マイホーム取得計画の目安は、 ザックリと「住居費総額」を捉えます。 現状診断時点の住居費(総合計)は、 3,489万円です。(CF表より) さらに・・最後(妻の死亡時点)の貯蓄残高は、 2,061万円です。(同上) 合計額は、5,550万円です。★『マイホーム取得での住居費総額』 = 『土地代+建築費+諸費用+ローン利息+ 固定資産税総額+リフォーム代』 の合計額が、5,550万円 以内に納まれば、 現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だということです。 ※この文章の「5,550万円以内に納まれば」を 「土地建物代合計額が 5,500万円以内なら」 と、勘違いしたのではないかと思われます。 が、マイホーム取得でかかるお金は、 立ち上がり時点にかかる イニシャルコスト だけでは済みません。 完成入居後の ランニングコスト、 ローン利息や固定資産税等の税負担や リフォーム代がかかります。 総合的に見る必要があります。 総額で 2000万円以上の資金不足に陥ります。 以下に掲載する資料を参照してください。 メール添付で送りました。 『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:7,342万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 メールをいただきました。2022.5.25お世話になっております。生活設計シミュレーションのシート記入が終わりました。先ほど電話にて、CF表の訂正について佐々木様にご相談させていただきました。ありがとうございました。7年前に作っていただいた、夫の単身赴任を想定したCF表を参考にして、訂正したものを添付しております。『マイホーム シミュレーション』の内容◎土地の価格 ネット上で見つけた、いいなと思っている土地です(小中学校、公共交通機関、夫実家が近い)ずいぶん広く、高いです…今後、不動産業者と接触して詳しく探して行きますが、これで生活が成り立たないのであれば、別の土地で検討します◎建築面積 延べ床面積30坪 敷地が広いため平屋を想定しています価格 平屋のため、坪単価75万円で試算してみました土地が狭くなれば2階建ても検討します ※平家のため 坪単価75万円? 高く見積もって見たということですか? 今は 2階建てでも それくらいはしますよ。 平家なら もっと高くなると思われます。◎自己資金 手元に200万円程度残し、財形年金を解約して費用に充てます ※はい、いい感じです。どうぞよろしくお願い致します。 ※佐々木FP、明日から着手して 5/27(金)には終了できると思います。 お楽しみに・・。 なお、その先の「実行支援料金」について、 分かっているとは思いますが、 以下のようになります。メールをいただきました。2022.4.23(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 この度は、現状診断をしていただきありがとうございました。 7年前に試算した2021年の生活費より、実際には年間130万円も増加していました。 ※うわ。 見通しが甘かった?その結果招いたのが、7年前と現在の貯蓄額が、全く同じという惨状です。 ※ ・・。ヒアリングシートを記入しながら、貯蓄が出来なかった6年間を、少し悔やみました。 しかし、あの状態のままマイホームを購入しなくてよかった、6年間〇〇を離れていた時間は無駄ではなかったと思い直し、冷静にキャッシュフロー表を見つめ直して、慎重にマイホーム取得に進もうと思っています。 その結果出したのが、「6月末に生活設計シミュレーションお願いする」という事でした。 ですが、あまりのんびりもしていられませんよね。 昨日は6月分の家計簿といいましたが、5月分でも妥当な金額が出せそうなので、5月の末には、マイホーム取得シミュレーションをお願いすることになると思います。 その際には、どうぞよろしくお願い致します。 ※了解しました。さて、「〇〇・オンライン・マルシェ」というお店から、〇〇でおすすめのお酒とお菓子をお送りしました。 ただ、お菓子には白餡が含まれています・・・。佐々木様の分は、ご主人様に召し上がっていただければと思います。 4月25日(月) 14時~16時 のお届け予定です。 配送状況はこちらで確認できます。 運送会社→ヤマト運輸伝票番号→配送状況→ 今しばらくお待ちくださいませ。 ※今日 15時に 私が事務所に出勤すると、 佐々木FPが 「つい今届きました。お菓子は2個同じものが 入っていたので、もらって帰るところでした。」 そのお菓子 「伝統の味を受け継いで100余年」 ( 生ものです 早めにお召し上がりください ) と書かれています。 画像をアップしてしまうと、日本のどこ?か 分かってしまいそうなので 控えます。 有難く いただいて帰って 冷蔵庫に入れます。 大きな箱に入ったお酒らしきものは、 佐々木FP帰宅後 私があけてみたら・・ ワインが2本! でした。 ( 開けてみてから帰ればよかったのに ) この2本の内、佐々木FPが欲しい方の1本を 明日 持ち帰ってもらいます。 ごちそうさまでした! 元気が出ます。メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを!と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました) と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね! ※ !? 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした!すみません!! ※ん? 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう! まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 ( お金に振り回されない人生のために )現状診断が終わりました。2022.4.21 ※予定通り 本日 4/21(木)、 2度目の「現状診断」が終了しました。 さっそく、メール添付で送りました。 ※とりあえず、キャッシュフローグラフ だけを掲載します。 詳しい資料は後日掲載しますので お楽しみに・・。終了が一日 早まりそうです。2022.4.20 ※今日の佐々木FPの話では、 「明日には 現状診断が終わります。 過去に現状診断している人なので 作業が スムーズに進みそうです。」 ということでした。 明日には、私が「総評」を書いて 完成した「現状診断」を、 メール添付で送る事ができそうです。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手も早まって、 4/22(金)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/26(火)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 その先のゴールデンウイーク、当事務所は 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。 で、今日 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送った Kさんも、 早めに提出してもらえば、 来週の 連休に入る前に作業できるかも しれませんので、ヒアリングシートを 早めに提出してください。 がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時マイホーム取得の前に 家計の整理整頓♪・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/31
2100万円の資金不足に! ※こんなはずじゃあ・・自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。2022.4.21 現状診断。シミュレーションが完成しました。2022.5.30 ※人生が成り立たないモノになってしまいました。 以下は 現状診断時の「総評」の文章です。〇マイホーム取得計画の目安は、 ザックリと「住居費総額」を捉えます。 現状診断時点の住居費(総合計)は、 3,489万円です。(CF表より) さらに・・最後(妻の死亡時点)の貯蓄残高は、 2,061万円です。(同上) 合計額は、5,550万円です。★『マイホーム取得での住居費総額』 = 『土地代+建築費+諸費用+ローン利息+ 固定資産税総額+リフォーム代』 の合計額が、5,550万円 以内に納まれば、 現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だということです。 ※この文章の「5,550万円以内に納まれば」を 「土地建物代合計額が 5,500万円以内なら」 と、勘違いしたのではないかと思われます。 が、マイホーム取得でかかるお金は、 立ち上がり時点にかかる イニシャルコスト だけでは済みません。 完成入居後の ランニングコスト、 ローン利息や固定資産税等の税負担や リフォーム代がかかります。 総合的に見る必要があります。 総額で 2000万円以上の資金不足に陥ります。 以下に掲載する資料を参照してください。 メール添付で送りました。 『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:7,342万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 メールをいただきました。2022.5.25お世話になっております。生活設計シミュレーションのシート記入が終わりました。先ほど電話にて、CF表の訂正について佐々木様にご相談させていただきました。ありがとうございました。7年前に作っていただいた、夫の単身赴任を想定したCF表を参考にして、訂正したものを添付しております。『マイホーム シミュレーション』の内容◎土地の価格 ネット上で見つけた、いいなと思っている土地です(小中学校、公共交通機関、夫実家が近い)ずいぶん広く、高いです…今後、不動産業者と接触して詳しく探して行きますが、これで生活が成り立たないのであれば、別の土地で検討します◎建築面積 延べ床面積30坪 敷地が広いため平屋を想定しています価格 平屋のため、坪単価75万円で試算してみました土地が狭くなれば2階建ても検討します ※平家のため 坪単価75万円? 高く見積もって見たということですか? 今は 2階建てでも それくらいはしますよ。 平家なら もっと高くなると思われます。◎自己資金 手元に200万円程度残し、財形年金を解約して費用に充てます ※はい、いい感じです。どうぞよろしくお願い致します。 ※佐々木FP、明日から着手して 5/27(金)には終了できると思います。 お楽しみに・・。 なお、その先の「実行支援料金」について、 分かっているとは思いますが、 以下のようになります。メールをいただきました。2022.4.23(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 この度は、現状診断をしていただきありがとうございました。 7年前に試算した2021年の生活費より、実際には年間130万円も増加していました。 ※うわ。 見通しが甘かった?その結果招いたのが、7年前と現在の貯蓄額が、全く同じという惨状です。 ※ ・・。ヒアリングシートを記入しながら、貯蓄が出来なかった6年間を、少し悔やみました。 しかし、あの状態のままマイホームを購入しなくてよかった、6年間〇〇を離れていた時間は無駄ではなかったと思い直し、冷静にキャッシュフロー表を見つめ直して、慎重にマイホーム取得に進もうと思っています。 その結果出したのが、「6月末に生活設計シミュレーションお願いする」という事でした。 ですが、あまりのんびりもしていられませんよね。 昨日は6月分の家計簿といいましたが、5月分でも妥当な金額が出せそうなので、5月の末には、マイホーム取得シミュレーションをお願いすることになると思います。 その際には、どうぞよろしくお願い致します。 ※了解しました。さて、「〇〇・オンライン・マルシェ」というお店から、〇〇でおすすめのお酒とお菓子をお送りしました。 ただ、お菓子には白餡が含まれています・・・。佐々木様の分は、ご主人様に召し上がっていただければと思います。 4月25日(月) 14時~16時 のお届け予定です。 配送状況はこちらで確認できます。 運送会社→ヤマト運輸伝票番号→配送状況→ 今しばらくお待ちくださいませ。 ※今日 15時に 私が事務所に出勤すると、 佐々木FPが 「つい今届きました。お菓子は2個同じものが 入っていたので、もらって帰るところでした。」 そのお菓子 「伝統の味を受け継いで100余年」 ( 生ものです 早めにお召し上がりください ) と書かれています。 画像をアップしてしまうと、日本のどこ?か 分かってしまいそうなので 控えます。 有難く いただいて帰って 冷蔵庫に入れます。 大きな箱に入ったお酒らしきものは、 佐々木FP帰宅後 私があけてみたら・・ ワインが2本! でした。 ( 開けてみてから帰ればよかったのに ) この2本の内、佐々木FPが欲しい方の1本を 明日 持ち帰ってもらいます。 ごちそうさまでした! 元気が出ます。メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを!と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました) と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね! ※ !? 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした!すみません!! ※ん? 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう! まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 ( お金に振り回されない人生のために )現状診断が終わりました。2022.4.21 ※予定通り 本日 4/21(木)、 2度目の「現状診断」が終了しました。 さっそく、メール添付で送りました。 ※とりあえず、キャッシュフローグラフ だけを掲載します。 詳しい資料は後日掲載しますので お楽しみに・・。終了が一日 早まりそうです。2022.4.20 ※今日の佐々木FPの話では、 「明日には 現状診断が終わります。 過去に現状診断している人なので 作業が スムーズに進みそうです。」 ということでした。 明日には、私が「総評」を書いて 完成した「現状診断」を、 メール添付で送る事ができそうです。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手も早まって、 4/22(金)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/26(火)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 その先のゴールデンウイーク、当事務所は 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。 で、今日 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送った Kさんも、 早めに提出してもらえば、 来週の 連休に入る前に作業できるかも しれませんので、ヒアリングシートを 早めに提出してください。 がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時人生 すごいことに。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/30
老後資金 いくら用意できそうですか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q55歳です。 同年齢の方に質問です。老後資金、いくら用意できそうですか? ※おバカさんです。 老後は 貯蓄を食いつぶしながら生活する ものとは限りません。 これまでの顧問会員の事例からも、 老後でも貯蓄が減らない・・とか、 老後でも貯蓄が増えていく・・とかの 事例はいくつもあります。 〇〇資金という「目的別貯蓄」の発想をすれば、 金融業界や保険業界の「おいしいお客様」に なってしまいます。我が家は3000万は用意できていますが、理想は4000万です。 ※おバカさんです。65まで働きますが、60歳からは年収300になるので貯蓄を増やせるのはあと5年。5年ありますが、役職定年にもなり、4000万は厳しいかもしれません。皆さん、どのくらい予定していますか? ※おバカさんです。 業者が近寄ってきそう・・。補足3000万は退職金込みです。ローンはありません。 ※退職時点でお金がいくらあるか ではなく、 普通に生活設計をすればいいことです。 自分たちの一生のキャッシュフロー表を 作ってみればいいことです。 下に 顧問会員の一例を掲載しますので、 参考にどうぞ。 A40代後半です。既にかなり貯めてますが、まだまだ不安です。人生100年とか言ってるし、生活水準を落とさずに夫婦で生きていくにはいったいいくら貯めればいいのだろうといつも思っています。リタイヤしたらゆっくりと旅行をしたいし、年を取って自由でいるなら将来出てくるであろう完全自動運転の車も欲しいし、誰かを雇って手助けしてもらう必要も出てくるだろうし。。。 確実に周りより稼ぎも多いですが、周りの人たちの方が遥かに使ってると思います。その安心はどこから来るのだろうと羨ましいです。 A54歳ですが、去年に家を買ってしまいまして現在は、現金資金が減ってしまいました。家の維持費、健康的な生活の維持費、治療費諸費用等を考えると普通にゆとりのある暮らしをしようとすると年1000万位?と考えてます。70歳くらいまでは働かないと(笑) Aまだ40歳の夫婦ですが、保険の60歳満期で1000万円準備できる予定です。退職金も1000万ぐらいだと思います。 あと、現在時点で現金預金が3800万円ほどあります。住宅は築20年の実家で、ローンはありません。なんとかなるかな~、とは思ってます。 A57歳の独身者です。相続により貯金は6,500万ローン完済の一軒家の他に親のマンションを相続。これから12万で貸します。厚生年金は月に121,000円、個人年金は月に5万で20年間あります。65歳定年で年収は380万です。まあ余裕ある老後です。参考資料《 S家 30代:子供2人 》2020年2月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/26
シミュレーションをお願いします! ※ヒアリングシートが戻りました。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。2022.4.21 現状診断。メールをいただきました。2022.5.25お世話になっております。生活設計シミュレーションのシート記入が終わりました。先ほど電話にて、CF表の訂正について佐々木様にご相談させていただきました。ありがとうございました。7年前に作っていただいた、夫の単身赴任を想定したCF表を参考にして、訂正したものを添付しております。『マイホーム シミュレーション』の内容◎土地の価格 ネット上で見つけた、いいなと思っている土地です(小中学校、公共交通機関、夫実家が近い)ずいぶん広く、高いです…今後、不動産業者と接触して詳しく探して行きますが、これで生活が成り立たないのであれば、別の土地で検討します◎建築面積 延べ床面積30坪 敷地が広いため平屋を想定しています価格 平屋のため、坪単価75万円で試算してみました土地が狭くなれば2階建ても検討します ※平家のため 坪単価75万円? 高く見積もって見たということですか? 今は 2階建てでも それくらいはしますよ。 平家なら もっと高くなると思われます。◎自己資金 手元に200万円程度残し、財形年金を解約して費用に充てます ※はい、いい感じです。どうぞよろしくお願い致します。 ※佐々木FP、明日から着手して 5/27(金)には終了できると思います。 お楽しみに・・。 なお、その先の「実行支援料金」について、 分かっているとは思いますが、 以下のようになります。メールをいただきました。2022.4.23(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 この度は、現状診断をしていただきありがとうございました。 7年前に試算した2021年の生活費より、実際には年間130万円も増加していました。 ※うわ。 見通しが甘かった?その結果招いたのが、7年前と現在の貯蓄額が、全く同じという惨状です。 ※ ・・。ヒアリングシートを記入しながら、貯蓄が出来なかった6年間を、少し悔やみました。 しかし、あの状態のままマイホームを購入しなくてよかった、6年間〇〇を離れていた時間は無駄ではなかったと思い直し、冷静にキャッシュフロー表を見つめ直して、慎重にマイホーム取得に進もうと思っています。 その結果出したのが、「6月末に生活設計シミュレーションお願いする」という事でした。 ですが、あまりのんびりもしていられませんよね。 昨日は6月分の家計簿といいましたが、5月分でも妥当な金額が出せそうなので、5月の末には、マイホーム取得シミュレーションをお願いすることになると思います。 その際には、どうぞよろしくお願い致します。 ※了解しました。さて、「〇〇・オンライン・マルシェ」というお店から、〇〇でおすすめのお酒とお菓子をお送りしました。 ただ、お菓子には白餡が含まれています・・・。佐々木様の分は、ご主人様に召し上がっていただければと思います。 4月25日(月) 14時~16時 のお届け予定です。 配送状況はこちらで確認できます。 運送会社→ヤマト運輸伝票番号→配送状況→ 今しばらくお待ちくださいませ。 ※今日 15時に 私が事務所に出勤すると、 佐々木FPが 「つい今届きました。お菓子は2個同じものが 入っていたので、もらって帰るところでした。」 そのお菓子 「伝統の味を受け継いで100余年」 ( 生ものです 早めにお召し上がりください ) と書かれています。 画像をアップしてしまうと、日本のどこ?か 分かってしまいそうなので 控えます。 有難く いただいて帰って 冷蔵庫に入れます。 大きな箱に入ったお酒らしきものは、 佐々木FP帰宅後 私があけてみたら・・ ワインが2本! でした。 ( 開けてみてから帰ればよかったのに ) この2本の内、佐々木FPが欲しい方の1本を 明日 持ち帰ってもらいます。 ごちそうさまでした! 元気が出ます。メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを!と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました) と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね! ※ !? 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした!すみません!! ※ん? 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう! まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 ( お金に振り回されない人生のために )現状診断が終わりました。2022.4.21 ※予定通り 本日 4/21(木)、 2度目の「現状診断」が終了しました。 さっそく、メール添付で送りました。 ※とりあえず、キャッシュフローグラフ だけを掲載します。 詳しい資料は後日掲載しますので お楽しみに・・。終了が一日 早まりそうです。2022.4.20 ※今日の佐々木FPの話では、 「明日には 現状診断が終わります。 過去に現状診断している人なので 作業が スムーズに進みそうです。」 ということでした。 明日には、私が「総評」を書いて 完成した「現状診断」を、 メール添付で送る事ができそうです。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手も早まって、 4/22(金)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/26(火)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 その先のゴールデンウイーク、当事務所は 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。 で、今日 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送った Kさんも、 早めに提出してもらえば、 来週の 連休に入る前に作業できるかも しれませんので、ヒアリングシートを 早めに提出してください。 がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時さあ! いよいよマイホーム取得へ!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/25
妻が仕事をやめざるを得ない事態になったら等のシミュレーションを ※作成してみたいようです。自分の頭で考える生活設計。居眠りワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のYさん(30代) ( 相談:ライフプランニング )2022.4.22 メール顧問会員。メールをいただきました。2022.5.19武田様・佐々木様いつもお世話になっております。 Yです。■御礼資料の送付をいただきありがとうございました。現状では、マイホーム取得後も、子どもたちの将来の選択を大きく狭めてしまうことがないようでひと安心しました。いただいた資料を夫と熟読し、こどもの進学先の変更などは自身でシミュレーションしてみたいと思います。質問・相談もでてきましたら、記載いただいた方法でご連絡いたします。■ご依頼配偶者退職に伴う収入減の場合のシミュレーション作成をお願いしたいと思います。専用のヒアリングシートがあるとお伺いしておりますので、送付いただけましたら幸いです。 こどもが3人いること、夫婦二人共転勤の可能性があることもあり、家族が離れ離れにならざるを得ない事態や、だれかがピンチになったときに、私が仕事をやめて対応できるかが知りたいです。退職収入なし、退職後扶養内パートなどいくつかパターンも考えられると思うのですが、こどもの進学などとは違い、老後年金費用が絡むと、自身でシミュレーションするのが難しいと感じています。お手数をおかけいたしますが、ご支援のほどお願いします。 ※了解しました。 が、用意済みの生活設計シミュレーションは、 マイホーム取得後の人生・・とか、 第2子(第3子)誕生後の人生・・とかです。 妻の働き方とか 妻が退職した場合とかの シミュレーションは 個別に行ないますので、 想定・確認しておきたいパターンを 2つほど 考えてみてください。 いつから いくらの収入になる? 具体的に考えて まず 箇条書きにして下さい。 さらに、キャッシュフロー表上で 自分で 収入を減らしたり 無くしたりしてみて下さい。 そのことによって老後の年金がどうなるか? については、当事務所で作成します。 ついでに、他の要素の収支の微調整なども もしあったら やっておきましょう。 修整したキャッシュフロー表を添付して 送ってもらって 当事務所で着手する、 ということで、どうでしょうか?現状診断が終了しました。( 速報 )2022.5.20 ※30代 共稼ぎ夫婦のキャッシュフローグラフ。 何にも問題が無さそうなグラフです。 ※死亡保障必要額の計算も もちろん行いました。 子供が3人いますが、夫は現在も将来も不要です。 が、妻は必要額が発生しました。 フルタイムの共稼ぎの場合は、 しばしば 妻だけに必要額が発生します。 「夫の死亡で残った妻子は大変なこと になるから手厚く守ってあげましょう」 男は稼げる・女は稼げない という前提の 遺族年金制度の仕組みによります。 ( 夫の年収が850万円以上だと 救われません )メールをいただきました。2022.5.19武田様・佐々木様いつもお世話になっております。着手いただいているとのことありがとうございます。内容に不備があり、何度もの修正となりお手数をおかけしております。シートについて、コメントいただいた箇所を修正し、追加コメントについては、黒吹き出しに白文字で記載しました。 ご多用のところ恐縮ですが、再度のご確認をお願い申し上げます。 ※昨日 夕方「再々ヒアリング」を送りましたが、 速攻で戻してくれて ありがとうございます。 これで佐々木FPもスムーズに作業ができそうです。 「現状診断」は 予定通り 明日 5/20(金)に終了できそうです。 これからの生涯、どんな人生になるか? お楽しみに・・。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。2022.5.12 ※メール添付で 送りました。 こんにちは。 長らくお待たせしました。 ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。 「再ヒアリング」として、添付送信しますので、 至急、記入返信をお願いします。 不明な部分は遠慮なく質問してください。 記入方法に関する質問は、できるだけ 電話でお願いします。 ( 同じ説明でも、要する 時間や理解度がまったく異なる ) 資料作成は、 アシスタントの佐々木FPが行ないますので、 電話での質問は・・佐々木FPが勤務する 時間内でお願いします。 ( 平日の10時~15時 ) 回答を頂き次第、 「現状診断」の資料作成に入ります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ ※早めに 回答が戻ることを期待します。メールをいただきました。2022.4.25武田様・佐々木様いつもお世話になっております。佐々木様におかれましては、本日はお電話にてご対応いただきありがとうございました。まだ粗く再提出の必要があるかとは思いますが、ヒアリングシートをできる限り記入しましたので、一度ご確認をお願いできますでしょうか。どうぞよろしくお願いいたします。 提出書類についてはこの後メール添付で送付させていただきたいと思います。よろしくお願いいたします。 ※素晴らしい! メール顧問会員になってから 3日で、 添付書類を含めたヒアリングシートの 提出!! ・・です。 早い!! 順番が来ましたら、佐々木FPが チェック作業や整理整頓作業に着手します。 ★その順番ですが・・ 現在 佐々木FPは、Fさん(40代)の 現状診断の資料作成中です。 こちらの終了予定が4/27(水)で、 その次が、Kさん(30代)の マイホーム建築後の生活設計です。 こちらの作業終了は 連休明けに なります。 なので、Yさん(30代)の現状診断は、 確実に 連休明けの作業になって しまいます。 提出資料のチェックも含めて、 順番がきてからの作業になります。 申しわけありませんが 宜しくお願いします。メールをいただきました。2022.4.21①武田様 突然のメール恐縮です。いつもブログ拝見しております。顧問会員を希望いたしますのでご連絡しました。 ■ご相談内容概要・夫(30ウン歳)、 妻(30ウン歳・育児休暇中・来春復職予定)、 子(小学生)、子(幼児)、子(赤ちゃん)・夫年収900万、妻600万程度(時短勤務)・マンションを保有しております。 売却し、戸建てへの住替え予定です。 子どもの就学などもあり、どうしても時間的余裕がなく、すでに中古戸建(築16年・諸費用込6300万円・頭金1600万・4700万住宅ローン)を契約し、引渡前(5月末〜6月上旬予定)の状態です。 ※ !? 「契約し」? 事後相談?・ブログ拝見し、顧問会員を検討しましたが、一旦見送り、自身で簡易のプラン表を作成し、予算金額を夫に提示しましたが、条件と折り合いがつかず、提示予算をオーバーした物件購入となっています。 ※ ・・。 ※ブログも紹介したのですが夫を説得できませんでした。 ※ ・・。・予算オーバーではありますが、なんとかなる範囲か、と自身の簡易なライフプラン表からは見積もって物件購入を決めましたが、今後の教育費(夫の給料があがり所得制限にもひっかかりはじめました)や家の修繕費、老後費用を考えると、不安が押し寄せることがしばしばあります。 ※ でしょうね。一度は夫に反対されて顧問会員を見送りましたが、ライフプランの見通しをたて、問題点を改善して、安定した生活を送りたいと思っております。 すでに契約済みということで、武田様もびっくりの状態でのご相談となり恐縮です。ご検討いただけましたら幸いです。 ※びっくりの状態というか、順序が逆です。 普通は きちんと計画して 見通しを立ててから、 さあ! 実行!! となりますが、 えい! 買っちゃえ!! 契約してしまってから 不安になっています。 それと 顧問会員になることに 夫が反対です。 そのままの状態では 受けられません。 夫が「その気になっている」ならいいんですが。 ②武田様 早々のご返信ありがとうございます!現在は、「その気になっている」状態です。夫は家計管理はこれまでノータッチ(私から共有されるのみ)なので、武田様とのやり取り含め私がさせていただくことにはなります。夫の家庭は裕福なため、今までお金に困った経験がないようで、 ※このへんが気に入らないんですが(笑) 受けることにしました。意識に違いがあることもあり、改めてこれを機に気持ちを合わせていきたいと思っております。 ご了承いただけるようでしたら、お振込させていただきたいと思います。 ③武田様 ご了承いただきありがとうございます。三菱UFJ銀行より、明日4/22予定でご指定の口座に入金処理いたしました。ご確認のほどお願い申し上げます。 1年間どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料36000円、入金を確認しました。 メール添付でヒアリングシートを送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時今度は生活設計! だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/23
車の費用も多いけど、基本生活費も多過ぎます。 ※家計改善の方法は シンプルです。自分の頭で考える生活設計。レッサーパンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のFさん(40代) (相談:ライフプランニング)2021.7.28 メール顧問会員。36,000円/年 入金。2022.4.28 現状診断。 ※F家の 1年ごとの貯蓄残高、生涯の推移です。 老後は大丈夫ですが 現役中が成り立ちません。 ( 現状診断 結果 )キャッシュフロー表を しっかりチェックしてみましょう。2022.5.20 ※キャッシュフロー表、左が現役、右が老後。 ※現役の拡大です。 ※「基本生活費」が多過ぎます。 月34.2万円は 年収1千万円超の人ならよく 見かけますが、明らかに多過ぎます。 なんとかならないでしょうか。 また、車に思い入れや趣味があるのかも しれませんが、人生を通じた「総合計」では 「住居費」2324万円に対して 「車費」2850万円になっています。 なんとかならないでしょうか。 同じ「総合計」で「こども費」の2806万円が ありますが、これはやむを得ないでしょうね。 ※老後の拡大。 ※家計改善の方法は 2つしかありません。 ①収入を増やす。 ・妻の収入を増やせないか? ②支出を減らす。 ・「基本生活費」を減らせないか? ・「車費」を減らせないか? ・保険を解約できないか? F家の家計改善方法は これぐらいです。 「基本生活費」を減らしてみるとどうなる? 「車費」を減らしてみるとどうなる? やってみました。 効果を確認してみましょう。 月28万円の基本生活費にしてみたら・・ ※なんとかなりそうな人生になりました。 ※「車費」を少し抑えてみたら・・ ※それでもまだ 「住居費」より多いですが・・ 以後の人生は こうなります。 ※これならもう、人生は大丈夫ですね。 あと、老後が必要以上に潤沢です。 老後へ老後へとお金を送り続けている いくつもの保険については、 解約しても損が無い状況になったら どんどん解約して 現役中に有効に使いたい ものです。 この記事を 家計改善の参考にしてください。 キャッシュフロー表は 現実に役に立つ 「伝家の宝刀」です。 読み込んで 有効に 使いこなしましょう。 読んで頂いたら 感想や質問をどうぞ。メールをいただきました。2022.5.17FP事務所 武田様 メール会員のFです。素早いご回答ありがとうございましす。そして、勤務シフトを確認出来ていませんでした。申し訳ございません。電話相談予約時間を修正させてください。それまでにキャッシュフロー表をいじってみます。 【電話相談予約】《日時》 5/20(金)15時~ 《相談内容》① 学資保険はなぜ良くないのでしょうか? ローンを完済出来ていればそのまま入り続けても 良いでしょうか? ② 個人年金は早く解約した方が支払金に対し 返戻金の率が悪いと思っています。 ローンを完済出来ていてもすぐに解約すべき でしょうか?③ 生前贈与300万円に税金をかからないように する方法について。④ 年金の受給額は保証されていると思って 大丈夫でしょうか? 以上、よろしくお願いします。 ※はい、この状況で 電話でお話しても 有効な会話にはならないと思われますので、 あらかじめ 絵を添えて説明します。 まず、Fさん夫妻の将来は こうなっています。 ※1年ごとの貯蓄残高の、生涯の推移です。 老後は十分すぎるほどの安泰な状況ですが、 現役中は何度も資金不足におちいりそうです。 なぜ こうなるか? 住宅ローンも含めて 3本のローンがあります。 保険で お金を老後へ老後へと送っています。 この2つが 大きな元凶です。 老後は大丈夫、危ないのは現役中です。 で、Fさんは対策として ローンを完済する と言っています。 現状診断時点の3本のローンの残高合計は 851万円です。 が、これから10年もしない内に 資金不足 になるということが分かっている今、 851万円という大金を投入して完済してしまえば、 その後の人生はどうなるか? 伝家の宝刀:キャッシュフロー表 を手にしたのだから、自分で試してみましょう。 自分でシミュレーションしてみましょう。 こうなります。 ※上の 元々のグラフと比べてみて下さい。 もっともっと ひどい人生になります。 現役中が成り立ちません。 その根拠のキャッシュフロー表です。 ※黄色のセルの部分が いじった部分です。 繰上返済へ851万円の支出と、 以後のローン返済が無くなるということが 表現されています。 ということですので、 「現役中に資金不足におちいる」という 現状診断時点のキャッシュフロー表を見たら、 現在の貯蓄を大きく減らす作業になる 3本のローンの完済は あり得ない! ・・ということを、しっかり理解してください。 なので、このようなことを理解しないまま 電話相談をしても、 電話料金の無駄になるかもと思い、 まず、力を入れて説明しました。 ピンチな状況を改善するため することは、 ここで大きな支出をすることではありません。 かと言って、現役中 これ以上の節約、節約、 なんていう人生は あり得ないとすれば・・ 老後は十分過ぎるほど潤沢な状況なので、 10本の保険によって・・ 先へ先へと送っているお金、 老後へ老後へと送っているお金、 ( 元々 始めなかったら 余裕の現役だった ) これらのいくつかを どうにかする、 それしかないということになります。 老後に送る予定だったお金を 現役中に有効に使うということです。 F家の 10本の保険の保険料総額は 1,273万円! です。 これの全部とは言いませんが、半分でも 普通預金に置いといたら、 現役中の資金不足にならずに済みました。 具体的にどの保険を いつ どうすればいいか? これから具体的に検討していきましょう。③ 生前贈与300万円に税金をかからないように する方法について。 ※1年に110万円以下の贈与なら 課税されません。 3年に分けてもらうとか。④ 年金の受給額は保証されていると思って 大丈夫でしょうか? ※国の年金を疑うのであれば、 もっと疑いたいのは 民間の個人年金や学資保険です。 国が破綻してしまえば 年金も無くなりますが、 国が破綻した時に 民間の保険会社も存在しません。 払ったお金は返ってきません。 これから数十年先まで破綻しないのは、 国でしょうか? 民間保険会社でしょうか? これまでにも 民間保険会社が破綻して 貯蓄性保険が大きく目減りした例はいくつもあり、 私も見たり聞いたりしてきました。 一民間会社の営業マンのセールストークを そのまま鵜呑みにしてはいけない。① 学資保険はなぜ良くないのでしょうか? ローンを完済出来ていればそのまま入り続けても 良いでしょうか? ② 個人年金は早く解約した方が支払金に対し 返戻金の率が悪いと思っています。 ローンを完済出来ていてもすぐに解約すべき でしょうか? ※ローンの完済は 上で説明した通り、 このケースでは 自殺行為になります。 だとすれば、現役中の破綻を防ぐために、 背に腹は代えられない状況です。 保険で老後へ送るお金のどれかを ちょっと損をしたとしても 切るしかない! かもしれません。 医療保険( or 医療特約 )なんかも、 のん気にお金を払っていてはいけない。 という説明で、状況を理解頂けたでしょうか? 電話では このような説明ができません。 絵が必要なので 記事で説明しました。このままでは 人生が成り立ちません。現状診断結果《 H家 40代:子供2人 》2022年4月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。メールをいただきました。2022.5.15FP事務所 武田様、佐々木FP様 メール会員のFです。現状診断ありがとうございました。 正直ショックな結果でしたが、 ※はい、老後は安泰ですが、現役中は まったく人生が成り立ちません。 生命保険に10本も加入していて マイホーム関連で借金が3本もあれば、 あ・・これは 酷いキャッシュフローかも と、想像できてしまいます。今分かって良かったと思って前向きに改善したいと思いますので、よろしくお願いします。 ※はい、問題点が明らかになったのだから、 どんどん改善していきましょう。【自分なりの改善案】※添付資料に手書きで追記しています ・保険(個人年金、終身保険、養老保険)を解約し、 ローンを全て完済。 ・学資保険はこのまま継続。 ・生命保険内容の見直し。 ※改善案を文字で書くのではなく、せっかく 入手した 伝家の宝刀キャッシュフロー表を 「使えるようになるよう」 その改善案をキャッシュフロー表に入力してみよう。 自分で 改善後の人生を確認しよう!【電話相談予約】《日時》 5/20(金)11時~ ※多少は時間を変更出来るので 都合が悪い場合は言って下さい。 ※いつも 午前11時は、 事務所には佐々木FPしかいませんが? 毎日の記事に書いています。 《 当FP事務所の 勤務シフト 》 武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時 佐々木FP 事務所:10時~15時《相談内容》①ローンを早急に完済したいと思います。 貯蓄は最低いくら残しておくべきでしょうか? ※よく 繰上返済の際に話題になりますが、 手持ち現金がいくらあればいいか? については、それぞれの感じ方の問題で、 明らかに個人差があります。 こうするべき・・ではなく、 それぞれの個人の感覚の問題です。 「まあ 2~3百万円あればいいね」 「常に 1千万円は無いと不安」 人それぞれです。②お義母さんから頂いたお金(300万円)には 税金がかかりますか? ※一年間に 110万円を超えて贈与された お金は贈与税の対象になります。③保険の解約返戻金には税金がかかりますか? ※払ったお金より もらうお金が少なければ、 収益は無いので 課税されません。④解約すべき保険はどれでしょうか? ※保険加入は お金を失うことです。 保険加入は お金の融通性を損ねることです。 本当に必要なのは 夫の死亡保障のみです。 5本も10本も保険加入していれば、 家計に支障が出るのは当たり前のことです。⑤ロードスターを購入することは可能でしょうか? 諦めるべきでしょうか? ※現状診断で伝家の宝刀 キャッシュフロー表を 手に入れたのだから、買ったらどうなるか? 自分で試してみましょう。⑥退職後に平屋の家を建てたいと思っています。 現実的なプランと言えるでしょうか? ※上記と同じです。 自分で試してみましょう。 キャッシュフロー表を使いこなそう!以上、よろしくお願いします。 ※キャッシュフロー表をいじるのが難しくて 自分ではできないのであれば、 案内してあるあるとおり・・ ( 現状診断の際の案内文 参照 ) 次の段階として 「生活設計」があります。 具体的に生活設計したい場合は、 生活設計用のヒアリングシートを 送りますので、連絡をください。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.4.4武田 つとむ様 こんばんは。2021年7月28日に年間顧問を依頼したFと申します。 大変遅くなってしまいましたが、『ヒアリングシート』を作成しました。 ※わお! 残りは 約3カ月ですが、それでも あきらめずに 頑張って提出してくる ところが素晴らしい!です。『ヒアリングシート』と『関連資料』を分割してメールで送付します。(容量が大きくまとめて添付できなかった為) 残り時間が少なくなってしまいましたが、ここから巻き返そうと思いますのでよろしくお願いします。 ※了解しました。 今日の午後から 佐々木FPが 頂いた資料の整理整頓作業を開始します。 明日には「再ヒアリング」として メール添付で送ることができると思います。 頑張って、早めに「現状診断」を終えましょう。 その先の「生活設計」まで進みましょう。 ざっと資料を眺めてみましたが・・ 生命保険に9本も加入してお金を払いながら、 住宅ローンを含めて3本のローンの返済を 行っているのは、 明らかに不経済な状況です。 借金での買い物は、それだけで不経済です。 やたらな保険加入も、それだけで不経済です。 保険にお金を払わなきゃならないので、 現金で買えるのに借金で買うのは、 表彰状ものの不経済な状況です。 貯蓄で得られる収益より、 借金で失う利息の方がはるかに大きい。 貯蓄するお金があったら、 借金返済に使った方が お得です。 ( 当たり前 )メールをいただきました。2021.7.25武田 つとむ様 はじめまして。Hと申します。メール顧問会員への申込みメールを送らせて頂きます。 ※「メール顧問会員」の受け付けは、これまで 月日を指定して受け付けてきました。 ( 今日は 受付日ではありません ) しかし最近 このように、 指定月日以外の申し込みが多くなって来たので、 もうこれからは 常時受付けに切り替えます。 ・・と 思いましたが、 常時受け付けにすると、顧問会員の約束事等を よく認識しないまま 申込んでくるケースも 想像されるので、 やはり、基本は 何度かの告知をしながら、 約束事等を理解してもらった上で、 月日指定で 受付をしようと思います。 それでも 何らかの事情で、指定日以外で 申込みしてくる場合は柔軟に対応しようと いうことにします。【相談内容】自分も妻もお金のことも考えながら生活しているつもりですが、給与はほとんど毎月使い切るような生活が続いており、 ※まずいですね。どこかに無駄が潜んでいるのではないかと思い今回申し込ませて頂きました。≪現状≫・妻が家計簿をつけているが、 つけているだけで改善には活用できていない。・電気代、通信費等は自分たちなりには節約しているつもり。・保険、個人年金、学資保険は多少加入してしまっています。・住宅ローンも早めに払いきる計画で進めています。 ※住宅ローンを返済中のようです。 並行して貯蓄性保険で積み立てをしているのは、 不経済な行為です。・大きな贅沢はしていないが、 欲しい物は可能な範囲で購入している。・株や投資は全くできていない。 ※「できていない」という表現をするということは、 「しなければならないのに できていない」 ということでしょうか? 洗脳されています。 金融業界や政府の働きかけによって、 「老後準備のためには投資が必要」 という認識を摺りつけられているようです。 言っておきますが、株や投資が老後準備の 有効策になることはありません。 優遇税制分だけでも有利? いつまでもあると思うな、親と優遇税制。 家計収支に「変動要因」があったのでは、 信頼のできる「生活設計」はできません。 変動する資産や 変動するローンのない、 まともなキャッシュフロー表を作りましょう。≪相談項目≫・今の生活に潜む無駄を把握し改善に繋げたい。・子供が自分でやりたいと言ったことはやらせて あげられる貯蓄を作りたい。・購入可能な自動車の予算とタイミングを把握したい。・30歳の時に建てた自宅は気に入っているが、 できれば老後にもう一度家を建てたい。 (イメージは田舎に平屋の家)・収入が減った場合にも対応できるように準備しておきたい。・老後に必要な貯蓄を作っておきたい。・無駄は省きたいが、好きなことはやりたいし、 欲しいものは買いたい。 【住所】 略 【家族構成】夫:40代・会社員妻:40代・アルバイト子:中学生子:小学生 以上、よろしくお願いします ※現状のまま推移したら 人生はどうなるか? まず、そこを確認しましょう。 それが、現状診断です。 現状を確認してから、 いよいよ生活設計ということになります。 メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時キャッシュフロー表、じっくり眺めてみるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/20
戸建て住宅購入を検討中。貯蓄はありません。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q38歳年収800万、妻扶養内年収100万、貯蓄なし、子供これから2人欲しい。 ※おバカさんです。 貯蓄無し、もうこの時点で おバカさん。 この年齢でこの年収で 貯蓄無し、 子供がいない夫婦で 貯蓄無し、 現在の賃貸生活自体の継続も怪しい。 一生 賃貸であっても 危ないということです。 子供が欲しい・・なんて 危ないことです。戸建住宅の購入を検討しています。 ※おバカさんです。 家が欲しい・・なんて 危ないことです。 賃貸の一生より 持ち家の一生の方が、 「生涯の住居費」は はるかに大きいです。 まさに、破綻予備軍です。 貯蓄をする練習をしてからにしよう。4000万〜5000万円程度で検討しているのですがこの年代で購入して、65歳までの返済は一般的でしょうか?似たような境遇の方はいらっしゃいますか? ※おバカさんです。 似たような境遇のまま 突っ走ってしまって、 結局 家計破綻して、 家は失うは 借金は抱えるは なんて おバカさんは 大勢いらっしゃいます。 いつまでも おバカさんをやっていないで、 まず、一生を見据えた生活設計をしよう。 我が家のキャッシュフロー表を作ろう。 A貯蓄なしで、これから子供2人、年齢を考えると無理だと思います。子供2人を予定するなら、その半額が限度くらいではないでしょうか。扶養内ということは、産休や育休の予定もないですよね?逆に子供なしでなら、いけると思います。 Aおはようございます^ー^お子さん2人の養育が貯金の今までできないご夫婦にできるでしょうか?国の制度が手厚くなるといいのですが。出来るなら中古でもリフォームがしてあり比較的まだ新しいものもありますから視野に入れてみては?固定資産税も負担が減ります。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて21年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/19
個人年金だって 早期解約は変捩率が悪いし・・。 ※その「ローン完済」自体が無謀だと 私は言っています。自分の頭で考える生活設計。レッサーパンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のFさん(40代) (相談:ライフプランニング)2021.7.28 メール顧問会員。36,000円/年 入金。2022.4.28 現状診断。メールをいただきました。2022.5.17FP事務所 武田様 メール会員のFです。素早いご回答ありがとうございましす。そして、勤務シフトを確認出来ていませんでした。申し訳ございません。電話相談予約時間を修正させてください。それまでにキャッシュフロー表をいじってみます。 【電話相談予約】《日時》 5/20(金)15時~ 《相談内容》① 学資保険はなぜ良くないのでしょうか? ローンを完済出来ていればそのまま入り続けても 良いでしょうか? ② 個人年金は早く解約した方が支払金に対し 返戻金の率が悪いと思っています。 ローンを完済出来ていてもすぐに解約すべき でしょうか?③ 生前贈与300万円に税金をかからないように する方法について。④ 年金の受給額は保証されていると思って 大丈夫でしょうか? 以上、よろしくお願いします。 ※はい、この状況で 電話でお話しても 有効な会話にはならないと思われますので、 あらかじめ 絵を添えて説明します。 まず、Fさん夫妻の将来は こうなっています。 ※1年ごとの貯蓄残高の、生涯の推移です。 老後は十分すぎるほどの安泰な状況ですが、 現役中は何度も資金不足におちいりそうです。 なぜ こうなるか? 住宅ローンも含めて 3本のローンがあります。 保険で お金を老後へ老後へと送っています。 この2つが 大きな元凶です。 老後は大丈夫、危ないのは現役中です。 で、Fさんは対策として ローンを完済する と言っています。 現状診断時点の3本のローンの残高合計は 851万円です。 が、これから10年もしない内に 資金不足 になるということが分かっている今、 851万円という大金を投入して完済してしまえば、 その後の人生はどうなるか? 伝家の宝刀:キャッシュフロー表 を手にしたのだから、自分で試してみましょう。 自分でシミュレーションしてみましょう。 こうなります。 ※上の 元々のグラフと比べてみて下さい。 もっともっと ひどい人生になります。 現役中が成り立ちません。 その根拠のキャッシュフロー表です。 ※黄色のセルの部分が いじった部分です。 繰上返済へ851万円の支出と、 以後のローン返済が無くなるということが 表現されています。 ということですので、 「現役中に資金不足におちいる」という 現状診断時点のキャッシュフロー表を見たら、 現在の貯蓄を大きく減らす作業になる 3本のローンの完済は あり得ない! ・・ということを、しっかり理解してください。 なので、このようなことを理解しないまま 電話相談をしても、 電話料金の無駄になるかもと思い、 まず、力を入れて説明しました。 ピンチな状況を改善するため することは、 ここで大きな支出をすることではありません。 かと言って、現役中 これ以上の節約、節約、 なんていう人生は あり得ないとすれば・・ 老後は十分過ぎるほど潤沢な状況なので、 10本の保険によって・・ 先へ先へと送っているお金、 老後へ老後へと送っているお金、 ( 元々 始めなかったら 余裕の現役だった ) これらのいくつかを どうにかする、 それしかないということになります。 老後に送る予定だったお金を 現役中に有効に使うということです。 F家の 10本の保険の保険料総額は 1,273万円! です。 これの全部とは言いませんが、半分でも 普通預金に置いといたら、 現役中の資金不足にならずに済みました。 具体的にどの保険を いつ どうすればいいか? これから具体的に検討していきましょう。③ 生前贈与300万円に税金をかからないように する方法について。 ※1年に110万円以下の贈与なら 課税されません。 3年に分けてもらうとか。④ 年金の受給額は保証されていると思って 大丈夫でしょうか? ※国の年金を疑うのであれば、 もっと疑いたいのは 民間の個人年金や学資保険です。 国が破綻してしまえば 年金も無くなりますが、 国が破綻した時に 民間の保険会社も存在しません。 払ったお金は返ってきません。 これから数十年先まで破綻しないのは、 国でしょうか? 民間保険会社でしょうか? これまでにも 民間保険会社が破綻して 貯蓄性保険が大きく目減りした例はいくつもあり、 私も見たり聞いたりしてきました。 一民間会社の営業マンのセールストークを そのまま鵜呑みにしてはいけない。① 学資保険はなぜ良くないのでしょうか? ローンを完済出来ていればそのまま入り続けても 良いでしょうか? ② 個人年金は早く解約した方が支払金に対し 返戻金の率が悪いと思っています。 ローンを完済出来ていてもすぐに解約すべき でしょうか? ※ローンの完済は 上で説明した通り、 このケースでは 自殺行為になります。 だとすれば、現役中の破綻を防ぐために、 背に腹は代えられない状況です。 保険で老後へ送るお金のどれかを ちょっと損をしたとしても 切るしかない! かもしれません。 医療保険( or 医療特約 )なんかも、 のん気にお金を払っていてはいけない。 という説明で、状況を理解頂けたでしょうか? 電話では このような説明ができません。 絵が必要なので 記事で説明しました。このままでは 人生が成り立ちません。現状診断結果《 H家 40代:子供2人 》2022年4月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。メールをいただきました。2022.5.15FP事務所 武田様、佐々木FP様 メール会員のFです。現状診断ありがとうございました。 正直ショックな結果でしたが、 ※はい、老後は安泰ですが、現役中は まったく人生が成り立ちません。 生命保険に10本も加入していて マイホーム関連で借金が3本もあれば、 あ・・これは 酷いキャッシュフローかも と、想像できてしまいます。今分かって良かったと思って前向きに改善したいと思いますので、よろしくお願いします。 ※はい、問題点が明らかになったのだから、 どんどん改善していきましょう。【自分なりの改善案】※添付資料に手書きで追記しています ・保険(個人年金、終身保険、養老保険)を解約し、 ローンを全て完済。 ・学資保険はこのまま継続。 ・生命保険内容の見直し。 ※改善案を文字で書くのではなく、せっかく 入手した 伝家の宝刀キャッシュフロー表を 「使えるようになるよう」 その改善案をキャッシュフロー表に入力してみよう。 自分で 改善後の人生を確認しよう!【電話相談予約】《日時》 5/20(金)11時~ ※多少は時間を変更出来るので 都合が悪い場合は言って下さい。 ※いつも 午前11時は、 事務所には佐々木FPしかいませんが? 毎日の記事に書いています。 《 当FP事務所の 勤務シフト 》 武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時 佐々木FP 事務所:10時~15時《相談内容》①ローンを早急に完済したいと思います。 貯蓄は最低いくら残しておくべきでしょうか? ※よく 繰上返済の際に話題になりますが、 手持ち現金がいくらあればいいか? については、それぞれの感じ方の問題で、 明らかに個人差があります。 こうするべき・・ではなく、 それぞれの個人の感覚の問題です。 「まあ 2~3百万円あればいいね」 「常に 1千万円は無いと不安」 人それぞれです。②お義母さんから頂いたお金(300万円)には 税金がかかりますか? ※一年間に 110万円を超えて贈与された お金は贈与税の対象になります。③保険の解約返戻金には税金がかかりますか? ※払ったお金より もらうお金が少なければ、 収益は無いので 課税されません。④解約すべき保険はどれでしょうか? ※保険加入は お金を失うことです。 保険加入は お金の融通性を損ねることです。 本当に必要なのは 夫の死亡保障のみです。 5本も10本も保険加入していれば、 家計に支障が出るのは当たり前のことです。⑤ロードスターを購入することは可能でしょうか? 諦めるべきでしょうか? ※現状診断で伝家の宝刀 キャッシュフロー表を 手に入れたのだから、買ったらどうなるか? 自分で試してみましょう。⑥退職後に平屋の家を建てたいと思っています。 現実的なプランと言えるでしょうか? ※上記と同じです。 自分で試してみましょう。 キャッシュフロー表を使いこなそう!以上、よろしくお願いします。 ※キャッシュフロー表をいじるのが難しくて 自分ではできないのであれば、 案内してあるあるとおり・・ ( 現状診断の際の案内文 参照 ) 次の段階として 「生活設計」があります。 具体的に生活設計したい場合は、 生活設計用のヒアリングシートを 送りますので、連絡をください。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.4.4武田 つとむ様 こんばんは。2021年7月28日に年間顧問を依頼したFと申します。 大変遅くなってしまいましたが、『ヒアリングシート』を作成しました。 ※わお! 残りは 約3カ月ですが、それでも あきらめずに 頑張って提出してくる ところが素晴らしい!です。『ヒアリングシート』と『関連資料』を分割してメールで送付します。(容量が大きくまとめて添付できなかった為) 残り時間が少なくなってしまいましたが、ここから巻き返そうと思いますのでよろしくお願いします。 ※了解しました。 今日の午後から 佐々木FPが 頂いた資料の整理整頓作業を開始します。 明日には「再ヒアリング」として メール添付で送ることができると思います。 頑張って、早めに「現状診断」を終えましょう。 その先の「生活設計」まで進みましょう。 ざっと資料を眺めてみましたが・・ 生命保険に9本も加入してお金を払いながら、 住宅ローンを含めて3本のローンの返済を 行っているのは、 明らかに不経済な状況です。 借金での買い物は、それだけで不経済です。 やたらな保険加入も、それだけで不経済です。 保険にお金を払わなきゃならないので、 現金で買えるのに借金で買うのは、 表彰状ものの不経済な状況です。 貯蓄で得られる収益より、 借金で失う利息の方がはるかに大きい。 貯蓄するお金があったら、 借金返済に使った方が お得です。 ( 当たり前 )メールをいただきました。2021.7.25武田 つとむ様 はじめまして。Hと申します。メール顧問会員への申込みメールを送らせて頂きます。 ※「メール顧問会員」の受け付けは、これまで 月日を指定して受け付けてきました。 ( 今日は 受付日ではありません ) しかし最近 このように、 指定月日以外の申し込みが多くなって来たので、 もうこれからは 常時受付けに切り替えます。 ・・と 思いましたが、 常時受け付けにすると、顧問会員の約束事等を よく認識しないまま 申込んでくるケースも 想像されるので、 やはり、基本は 何度かの告知をしながら、 約束事等を理解してもらった上で、 月日指定で 受付をしようと思います。 それでも 何らかの事情で、指定日以外で 申込みしてくる場合は柔軟に対応しようと いうことにします。【相談内容】自分も妻もお金のことも考えながら生活しているつもりですが、給与はほとんど毎月使い切るような生活が続いており、 ※まずいですね。どこかに無駄が潜んでいるのではないかと思い今回申し込ませて頂きました。≪現状≫・妻が家計簿をつけているが、 つけているだけで改善には活用できていない。・電気代、通信費等は自分たちなりには節約しているつもり。・保険、個人年金、学資保険は多少加入してしまっています。・住宅ローンも早めに払いきる計画で進めています。 ※住宅ローンを返済中のようです。 並行して貯蓄性保険で積み立てをしているのは、 不経済な行為です。・大きな贅沢はしていないが、 欲しい物は可能な範囲で購入している。・株や投資は全くできていない。 ※「できていない」という表現をするということは、 「しなければならないのに できていない」 ということでしょうか? 洗脳されています。 金融業界や政府の働きかけによって、 「老後準備のためには投資が必要」 という認識を摺りつけられているようです。 言っておきますが、株や投資が老後準備の 有効策になることはありません。 優遇税制分だけでも有利? いつまでもあると思うな、親と優遇税制。 家計収支に「変動要因」があったのでは、 信頼のできる「生活設計」はできません。 変動する資産や 変動するローンのない、 まともなキャッシュフロー表を作りましょう。≪相談項目≫・今の生活に潜む無駄を把握し改善に繋げたい。・子供が自分でやりたいと言ったことはやらせて あげられる貯蓄を作りたい。・購入可能な自動車の予算とタイミングを把握したい。・30歳の時に建てた自宅は気に入っているが、 できれば老後にもう一度家を建てたい。 (イメージは田舎に平屋の家)・収入が減った場合にも対応できるように準備しておきたい。・老後に必要な貯蓄を作っておきたい。・無駄は省きたいが、好きなことはやりたいし、 欲しいものは買いたい。 【住所】 略 【家族構成】夫:40代・会社員妻:40代・アルバイト子:中学生子:小学生 以上、よろしくお願いします ※現状のまま推移したら 人生はどうなるか? まず、そこを確認しましょう。 それが、現状診断です。 現状を確認してから、 いよいよ生活設計ということになります。 メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時老後へ送るお金、どれかをやめるしかないべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/17
ローンを早急に完済したいです。 ※ローンは 3本あります。 生命保険は 10本・・。自分の頭で考える生活設計。レッサーパンダの赤ちゃん。〇メール顧問会員のFさん(40代) (相談:ライフプランニング)2021.7.28 メール顧問会員。36,000円/年 入金。2022.4.28 現状診断。このままでは 人生が成り立ちません。現状診断結果《 H家 40代:子供2人 》2022年4月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。メールをいただきました。2022.5.15FP事務所 武田様、佐々木FP様 メール会員のFです。現状診断ありがとうございました。 正直ショックな結果でしたが、 ※はい、老後は安泰ですが、現役中は まったく人生が成り立ちません。 生命保険に10本も加入していて マイホーム関連で借金が3本もあれば、 あ・・これは 酷いキャッシュフローかも と、想像できてしまいます。今分かって良かったと思って前向きに改善したいと思いますので、よろしくお願いします。 ※はい、問題点が明らかになったのだから、 どんどん改善していきましょう。【自分なりの改善案】※添付資料に手書きで追記しています ・保険(個人年金、終身保険、養老保険)を解約し、 ローンを全て完済。 ・学資保険はこのまま継続。 ・生命保険内容の見直し。 ※改善案を文字で書くのではなく、せっかく 入手した 伝家の宝刀キャッシュフロー表を 「使えるようになるよう」 その改善案をキャッシュフロー表に入力してみよう。 自分で 改善後の人生を確認しよう!【電話相談予約】《日時》 5/20(金)11時~ ※多少は時間を変更出来るので 都合が悪い場合は言って下さい。 ※いつも 午前11時は、 事務所には佐々木FPしかいませんが? 毎日の記事に書いています。 《 当FP事務所の 勤務シフト 》 武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時 佐々木FP 事務所:10時~15時《相談内容》①ローンを早急に完済したいと思います。 貯蓄は最低いくら残しておくべきでしょうか? ※よく 繰上返済の際に話題になりますが、 手持ち現金がいくらあればいいか? については、それぞれの感じ方の問題で、 明らかに個人差があります。 こうするべき・・ではなく、 それぞれの個人の感覚の問題です。 「まあ 2~3百万円あればいいね」 「常に 1千万円は無いと不安」 人それぞれです。②お義母さんから頂いたお金(300万円)には 税金がかかりますか? ※一年間に 110万円を超えて贈与された お金は贈与税の対象になります。③保険の解約返戻金には税金がかかりますか? ※払ったお金より もらうお金が少なければ、 収益は無いので 課税されません。④解約すべき保険はどれでしょうか? ※保険加入は お金を失うことです。 保険加入は お金の融通性を損ねることです。 本当に必要なのは 夫の死亡保障のみです。 5本も10本も保険加入していれば、 家計に支障が出るのは当たり前のことです。⑤ロードスターを購入することは可能でしょうか? 諦めるべきでしょうか? ※現状診断で伝家の宝刀 キャッシュフロー表を 手に入れたのだから、買ったらどうなるか? 自分で試してみましょう。⑥退職後に平屋の家を建てたいと思っています。 現実的なプランと言えるでしょうか? ※上記と同じです。 自分で試してみましょう。 キャッシュフロー表を使いこなそう!以上、よろしくお願いします。 ※キャッシュフロー表をいじるのが難しくて 自分ではできないのであれば、 案内してあるあるとおり・・ ( 現状診断の際の案内文 参照 ) 次の段階として 「生活設計」があります。 具体的に生活設計したい場合は、 生活設計用のヒアリングシートを 送りますので、連絡をください。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.4.4武田 つとむ様 こんばんは。2021年7月28日に年間顧問を依頼したFと申します。 大変遅くなってしまいましたが、『ヒアリングシート』を作成しました。 ※わお! 残りは 約3カ月ですが、それでも あきらめずに 頑張って提出してくる ところが素晴らしい!です。『ヒアリングシート』と『関連資料』を分割してメールで送付します。(容量が大きくまとめて添付できなかった為) 残り時間が少なくなってしまいましたが、ここから巻き返そうと思いますのでよろしくお願いします。 ※了解しました。 今日の午後から 佐々木FPが 頂いた資料の整理整頓作業を開始します。 明日には「再ヒアリング」として メール添付で送ることができると思います。 頑張って、早めに「現状診断」を終えましょう。 その先の「生活設計」まで進みましょう。 ざっと資料を眺めてみましたが・・ 生命保険に9本も加入してお金を払いながら、 住宅ローンを含めて3本のローンの返済を 行っているのは、 明らかに不経済な状況です。 借金での買い物は、それだけで不経済です。 やたらな保険加入も、それだけで不経済です。 保険にお金を払わなきゃならないので、 現金で買えるのに借金で買うのは、 表彰状ものの不経済な状況です。 貯蓄で得られる収益より、 借金で失う利息の方がはるかに大きい。 貯蓄するお金があったら、 借金返済に使った方が お得です。 ( 当たり前 )メールをいただきました。2021.7.25武田 つとむ様 はじめまして。Hと申します。メール顧問会員への申込みメールを送らせて頂きます。 ※「メール顧問会員」の受け付けは、これまで 月日を指定して受け付けてきました。 ( 今日は 受付日ではありません ) しかし最近 このように、 指定月日以外の申し込みが多くなって来たので、 もうこれからは 常時受付けに切り替えます。 ・・と 思いましたが、 常時受け付けにすると、顧問会員の約束事等を よく認識しないまま 申込んでくるケースも 想像されるので、 やはり、基本は 何度かの告知をしながら、 約束事等を理解してもらった上で、 月日指定で 受付をしようと思います。 それでも 何らかの事情で、指定日以外で 申込みしてくる場合は柔軟に対応しようと いうことにします。【相談内容】自分も妻もお金のことも考えながら生活しているつもりですが、給与はほとんど毎月使い切るような生活が続いており、 ※まずいですね。どこかに無駄が潜んでいるのではないかと思い今回申し込ませて頂きました。≪現状≫・妻が家計簿をつけているが、 つけているだけで改善には活用できていない。・電気代、通信費等は自分たちなりには節約しているつもり。・保険、個人年金、学資保険は多少加入してしまっています。・住宅ローンも早めに払いきる計画で進めています。 ※住宅ローンを返済中のようです。 並行して貯蓄性保険で積み立てをしているのは、 不経済な行為です。・大きな贅沢はしていないが、 欲しい物は可能な範囲で購入している。・株や投資は全くできていない。 ※「できていない」という表現をするということは、 「しなければならないのに できていない」 ということでしょうか? 洗脳されています。 金融業界や政府の働きかけによって、 「老後準備のためには投資が必要」 という認識を摺りつけられているようです。 言っておきますが、株や投資が老後準備の 有効策になることはありません。 優遇税制分だけでも有利? いつまでもあると思うな、親と優遇税制。 家計収支に「変動要因」があったのでは、 信頼のできる「生活設計」はできません。 変動する資産や 変動するローンのない、 まともなキャッシュフロー表を作りましょう。≪相談項目≫・今の生活に潜む無駄を把握し改善に繋げたい。・子供が自分でやりたいと言ったことはやらせて あげられる貯蓄を作りたい。・購入可能な自動車の予算とタイミングを把握したい。・30歳の時に建てた自宅は気に入っているが、 できれば老後にもう一度家を建てたい。 (イメージは田舎に平屋の家)・収入が減った場合にも対応できるように準備しておきたい。・老後に必要な貯蓄を作っておきたい。・無駄は省きたいが、好きなことはやりたいし、 欲しいものは買いたい。 【住所】 略 【家族構成】夫:40代・会社員妻:40代・アルバイト子:中学生子:小学生 以上、よろしくお願いします ※現状のまま推移したら 人生はどうなるか? まず、そこを確認しましょう。 それが、現状診断です。 現状を確認してから、 いよいよ生活設計ということになります。 メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時やっと、着手したべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/16
マイホームを建てようが建てまいが、分厚いキャッシュフローの人生。 ※子供が3人いるんですが・・ マイホームを建てようが建てまいが、 夫婦共に 生命保険は不要です。 ( が、しっかり加入しています )自分の頭で考える生活設計。ワンコとヒヨコたち。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.3.15 メール顧問会員。2022.4.14 現状診断。実家マイホームの建て替えシミュレーション完成!2022.5.10 ※メール添付で送りました。こんにちは。 たいへん長らくお待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ シミュレーションの内容。★実家マイホーム建て替え 〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇遺族年金の計算 (マイホーム取得後)〇遺族年金の計算 (20年後)〇死亡保障必要額の計算 (夫:マイホーム取得後・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:マイホーム取得後・20年後)〇加入生命保険と死亡保障必要額グラフ ※一生 賃貸住まいの人生と 持ち家の人生、 比較してお見せしています。 持ち家の人生の方が 住居費はかかります。 マイホーム取得を希望する人は、 覚悟の上で 取りかかりましょう!『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,998万円持ち家の人生:5,287万円《 K家 30代:4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。メールをいただきました。2022.4.25武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 ブログ記事を拝見し、メールをいたしました。 土地(or解体価格)欄を300→200万円に変更しました。 ※28坪の木造建物の解体費だから、 100万円だけみておけば 十分です。 あと100万円を捨てる必要はありません。解体費100万円、地盤改良100万円の目安でいれました。特に条件の悪い土地ではないと思われますので、減額です。 また、こちらの欄には地盤改良は加味しないということであれば、計算項目から外して頂きますようお願いたします。(地盤の弱いエリアのため、一応入れてみました。) ※「地盤の弱いエリアだ、家を 建てる人 みんなが地盤改良している」 という話は、 建築業界が広めている場合もあります。 盛岡でも、大規模ニュータウンで おなじみのスエーデン式サウンディング試験で 地盤調査する都度、地盤改良が必要!! という結果がでて 皆がお金を払って実施。 が、同じ並びでこれから新築する人が 表⾯波探査法(ひょうめんはたんさほう)で 地盤調査した結果、地盤改良は不要!! という結果がでました。 80万円とか100万円とかの費用負担は しなくて済みました。 なぜこうなるか? 理由は簡単です。 SS式試験をするのは、地盤改良業者です。 表面波探査をするのは、試験専門業者です。 それだけのことです。 「表面波探査は やめた方がいいですよ」 という建築会社は 結構あるものですが、 すなおに 地盤改良業者との関係を 疑っていいですよ。 「越前屋、お主も 悪よのお」 という関係は、現代にも受け継がれています。 以下、過去記事より・・ 地盤調査費は建築費の 見積もりに入っているのが普通ですが、 調査の結果・・地盤が弱く、 地盤改良等が必要という結論が 出た場合の、 「地盤改良工事費」等は、 追加負担になります。(要注意!) Iさん土地の地盤調査の方法は、 「表面波」・・です。 左が一般的で多い。安い。 右はあまり多くない。ちょっと高い。 左が3.5万円、右が5万円、 ・・のような価格レベル。 左は、地盤改良業者がやっている ケースもあり、「地盤改良が必要」 という結論が出やすく、70~80 万円の新たな負担が発生する 場合が散見される。 (改良工事を取るための調査?) 調査をするのは地盤改良業者か どうか?・・チェックしたい。 常にそのような業者を使っている 住宅会社や工務店も、 疑ってかかりたく・・なります。 右は、 「そんなに地盤改良が必要に なるケースが多いのはおかしい」 などと疑問に感じた建築士 等が行なっている。 武田個人はこの方法での調査で、 「地盤改良が必要」という 結論が出たケースを知らない。 興味のある人は自分で調べよう。また、諸費用に関しても詳細をご提示いただけるとのこと大変助かります。 お手数ですが、資料の差し替えをお願いいたします。何卒宜しくお願いします。 ※生活設計の出来上がりは、連休明けに なります。 よろしく お願いします。メールをいただきました。2022.4.19武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 いただいた資料を拝読いたしました。妻は住居費目安に驚き、私は現状であれば収入保障保険すら不要な事実に特に驚きました。 ※でしょうね。 大部分の日本人は「保険加入は当たり前」 と思って 疑わないですから。 実は、業界に洗脳されているんですよ。 ※これでもか! これでもか!! ・・というぐらい、死亡保障は不要です。 現在も将来も、生命保険はまったく不要です。 保険に関して検討したところ、①県民共済は解約、②個人年金についてはタイミングを見て解約、③収入保障保険に関しては 住宅購入を加味した上でも不要かどうかを確認 し取り扱いを検討、という方針になりました。(払う必要のなくなった保険料は お小遣いやこども費に回す予定です) ※はい、現時点での 正しい判断です。 せっかく働いて得たお金は、 保険屋さんにプレゼントし続けるより、 家族で何かおいしいものでも食べた方が 間違いなく 有意義です。つきましては、保険の検討の材料として、また持ち家の人生パターンとの比較のために、マイホーム取得のシミュレーションをお願いしたいのですが、ヒアリングシートを送付いただけますでしょうか? 恐れ入りますが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※生活設計用のヒアリングシートを メール添付で送りました。メールをいただきました。2022.4.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 お忙しいなか、ご対応いただきありがとうございました。帰宅しましたら、腰を据えてじっくり読みたいと思います。 今後とも宜しくお願いいたします。 取り急ぎのお礼まで。 ※K家の 現状診断結果の資料の一部を 以下に掲載します。 ・2人の子供たちにかかる費用。 ・夫婦それぞれの死亡保障必要額の計算。 等々が、具体的に分かります。 読者の皆さんは 参考にどうぞ。 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、共稼ぎ(妻はパート)なら、 死亡保障が不要な場合がある事が分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 が、しっかり加入しています。現状診断が終了しました。( 速報 ) 2022.4.14 ※現状診断、メール添付で送りました。 キャッシュフローグラフ ( 一年ごとの貯蓄残高推移 ) ※老後の貯蓄残高は、7千万円に迫る6000万円台で 最後まで推移していきます。 貯蓄が減らないということは どういうことか? 年金の範囲で生活ができるという事です。 なぜか? 年金額がすごく多いということではありません。 Kさん夫妻の考え方が堅実で、 老後支出がそんなに多くないということです。 『人生100年時代、豊かな老後のために♪』 と 資産運用を推奨してくる 金融業界に洗脳されることがないよう、 地に足を付けて、しっかり生活設計しましょう。 Kさん夫妻の現状診断の結果は、 明日また 詳しい資料とともに掲載します。メールをいただきました。2022.4.10武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 再ヒアリングシートを作成いたしましたので、ご確認をお願いいたします。 ※再ヒアリングの回答が戻りました。ご指摘いただいた箇所の修正をしたところ、他と辻褄の合わなくなる支出もあったので、全体的に支出を見直しました。(被服費や将来的な医療費、子のお小遣い などを計算に入れておりませんでした。 学費に関しても通学電車代等や 受験費用も入れて計算しなおしました。) また、支出を算出するにあたって作成した内訳表も参考までに添付させていただきます。考えられる支出は入れたつもりですが、抜け落ちている項目等ございましたら、ご教示いただければ幸いです。お忙しいところ恐縮ですが、ご確認をお願いいたします。 ※いかにも誠実な感じが しっかり伝わって 来て、すごく好感が持てる印象です。 佐々木FPは、明日から Kさんの現状診断 の作成作業に取りかかります。 現状診断の作業には 通常 3日を要している ので、終了予定は14日(木)です。 どんな結果が待っているか? お楽しみに・・。「再ヒアリング」としてメール添付で 送りました。2022.3.30 ※記入して返信 頂いたヒアリングシートと、 添付された提出資料、 佐々木FPが 昨日から今日にかけて 整理整頓作業をしていて、本日終了。 「再ヒアリング」として メール添付で 送りました。 記入・返信してもらえば、すぐに 「現状診断」資料の作成に着手します。 ( 正味 3日ほど かかります ) 貯蓄は 1,863万円です。 素晴らしい! 加入生命保険・・ 夫は 個人年金と収入保障保険、 妻は 県民共済、 保険で貯蓄してはいけないんですが・・ やっています。 これからマイホームが欲しいと言っています。 矛盾・・しています。 マイホーム取得をするということは、 ほとんどの人が 住宅ローンを借ります。 あらゆる借金の中で 住宅ローンは最も低金利 ではありますが、 貯蓄の金利よりはケタ違いに高い! ということを認識しておきましょう。 保険での貯蓄は・・ 払った金額より ちょっぴり増えて 数十年後にいただくという仕組みです。 ( 保険会社が破綻すれば 大幅に元本割れ ) 保険に払うお金のために マイホームに払う頭金が小さくなれば、 貯蓄金利よりはるかに高金利の住宅ローンを 多く借りる事になります。 もったいない お話です。 だからと言って、保険を解約すればいいか? というと、現時点では・・ 払ったお金は80万円で 解約返戻金は65万円です。 15万円 損しても 解約して マイホームの足しにした方がいいか? ・・については、 現状診断後の詳しい検証にかかっています。 また、妻の県民共済は・・ 死亡保障が500万円、入院一日15000円です。 掛け金は月2500円と安いですが そのまま継続すれば 掛け金総額は 126万円! に、なります。 何十回でも 病気になることができます。 そもそも、この家族構成で 妻に死亡保障がいるようには見えません。 保険加入は お金を失うことです。 掛け金は 失うお金。 廻りと同じなら安心・・と思っていると、 生涯で 大金を失うことになります。 自分の頭で考えましょう。メールをいただきました。2022.3.29武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。遅くなりましたが、ヒアリングシートと資料が出来上がりましたので、メールにて添付させていただきます。 資料を集めているなかで、早速個人年金に関しての失敗が判明しました。個人年金の今後の取り扱い(解約に関して)も合わせてご相談をお願いしたく存じます。 ※ん? 失敗が判明? どういうこと? 個人年金に加入する事(保険で貯蓄する事) それ自体が そもそも 生活設計の観点からは 好ましくありませんが・・。お忙しいところ恐れ入りますが、ご確認の程何卒よろしくお願いいたします。 ※佐々木FPが 首を長くして待っていました。 さっそく、今日から整理整頓作業に入って います。 明日には、「再ヒアリング」として メール添付で送る予定ですので、 楽しみにして お待ちください。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。お忙しい中、ご返信いただきありがとうございます。 妻とも連絡を取り、申込ませていただくことにいたしました。 そして先程、入金処理をいたしました。後程、ご確認をおねがいします。 今後一年間、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日(3/15)入金を確認しました。 ありがとうございました。 一年間、よろしく お願いします。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」を メール添付で送りました。 不明な部分は積極的に電話で質問して・・ がんばって、早めに提出してください。 早めに「現状診断」を終えてしまいましょう。 たいせつな作業は、そこから先です。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になります。Kと申します。メール顧問会員の申込みをお願いいたします。お手数ですが、以下の内容のご確認をお願いいたします。 〇相談内容 住宅購入に向けたライフプランニングの相談をさせていただきたく今回申込みをさせていただきました。インターネット等で見ると住宅は金額が非常に高く、私が今までの人生で使ったことのない金額です。正直、2000万円とか3000万円とか言われても、私達の家計にとってどれくらいの負担になるか中々イメージができません。 ※「生涯の住居費」という視点で見ると、 一生 賃貸住宅で過ごしても、数千万円になります。 もちろん、一生 持ち家の場合の方が、 その金額が大きくなることは事実ですが。また第二子の妊娠もわかり、家計を改める必要があるのかどうかも考える必要がでてきました。その上で、まずは現状診断することが必要だと夫婦の話し合いで決まりました。 ※はい、家族ごとに 家計収支は異なります。 それぞれの 現状を確認する必要があります。さらに、どれくらいまでの費用を住宅購入に充てられるかまで考えられるようになりたいと思っています。(そもそも建てるタイミングとして、 今は適切なのかの判断が先になりますが。。)なお、住宅を建てるとしたら妻の両親の実家の老朽化が進んでいるため、そちらを建て替えて、一緒に暮らす方針で考えています。〇生活設計についての意識 ・夫:現在、収入は私の給料のみです。今は問題なく暮らしていると思っているのですが、妻の第二子妊娠をきっかけに今後家族3人を養っていけるか不安になっています。また、私が突然死んでしまった場合、残された家族にどれくらいの保障が必要かを改めて考えたいと思っています。(第1子の生まれた後に収入保障保険には入り したが、子2人になったらどうなのだろうか)ホームページを参照し、時間のある時に妻とキャッシュフロー表を作成してみましたが、合ってるかもわかりません。お金に不自由した生活はしたくない、貯金を優先して何もできなくなる、ということにならないようにしたいです。 ※はい、「老後のための貯蓄」を最優先して お金を使うことに罪悪感を感じる、 そんな生活はおかしいことです。 生活設計して、キャッシュフロー表を作成して、 根拠を持って 堂々とお金を使えるように なりましょう。 ・妻:生活設計にあたり今後検討が必要と考えていることを箇条書きでまとめました。○余裕を持って住宅ローン返済できるのはいくら くらいなのか、家にどれくらいの費用をかけられるか○今の貯蓄や支出は適切な額か○こども二人の教育資金は貯蓄だけで十分か 学資保険に入ったほうが良いのか ※業界に 洗脳された状態の文章です。 「教育資金」という名前のお金作りの発想 をしてはいけない。 お金に名前や色を付けてはいけない。 「貯蓄だけで十分か」 生涯の貯蓄の一部が教育のために使われます。 キャッシュフロー表で それが実感できます。 人生に必要なお金はすべて 貯蓄から支出されます。 「学資保険に入った方がいいか」 その発想で 保険屋さんの無料相談に行って、 外貨建ての どうしようもない金融商品を 契約させられて、我が家のお金の 「融通性」を損ねることになります。 洗脳されていることに気づかない その状態を、洗脳というんですが・・。○最速下の子が何歳になったら働き始めるのが良いか (子どもとの時間を大事にしたいが、 家計を考えたらそうは言ってられないので) ※夫が よほどの高収入でないかぎり、 妻も できるだけ働いた方が 家計にいい のは、当然のことです。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・主婦 子: 幼児 子: 第二子妊娠中 以上です。 何卒宜しくお願い致します。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時連休明け、最初の「完成!」だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/05/10
シミュレーションの依頼を受けました。 ※何とか 連休前に終了できれば・・。 タイトル冒頭に★印がある記事で、 佐々木FPの作業(現状診断・生活設計等)の 順番状況を確認することができます。 依頼して順番待ちの会員は ご利用ください。★当事務所は 4/29(金)~5/8(日)の10日間、 連休です。 よろしく お願いいたします。自分の頭で考える生活設計。ワンコとヒヨコたち。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.3.15 メール顧問会員。2022.4.14 現状診断。メールをいただきました。2022.4.23武田様 佐々木様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 先日ご送付いただいたシートを入力いたしました。また、キャッシュフロー表を以下のように変更いたしました。 ①県民共済を解約し、その金額を生活費に充当。②賃貸にすみ続けたことを仮定したとき、 子供が大きくなると現在の住まいでは手狭に なるので、広めの賃貸への転居を想定し 住居費を増やしました。 (第一子の中学入学頃から 第二子大卒の年齢までの期間) ご確認いただき、資料作成をお願いいたします。 どうぞよろしくお願いいたします。 ※了解しました。 マイホーム建築後の人生がどうなるか? についての シミュレーション依頼です。 現在 佐々木FPは、Fさん(40代)の 現状診断の資料作成中です。 こちらの終了予定が4/27(水)で、 その次の作業・・ということになります。 当事務所は、4/29(金)からは10連休に 入ってしまいますので、 日程的には 微妙ですが・・。 マイホーム取得シミュレーションの 依頼内容は 以下です。 ※実家の建物(28坪)の建て替えという ことのようです。 木造建物で28坪であれば 解体費は 坪3~4万円なので、100万円程度で済みます。 ( 前面道路が狭いとか悪条件が無いなら ) 300万円は 用心しすぎの金額です。 この記事を読んで 変更する場合はお知らせ ください。 諸費用300万円も 用心し過ぎに見えます。 こちらに関しては、当事務所が細かく算出 して、現実の金額を提示します。メールをいただきました。2022.4.19武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 いただいた資料を拝読いたしました。妻は住居費目安に驚き、私は現状であれば収入保障保険すら不要な事実に特に驚きました。 ※でしょうね。 大部分の日本人は「保険加入は当たり前」 と思って 疑わないですから。 実は、業界に洗脳されているんですよ。 ※これでもか! これでもか!! ・・というぐらい、死亡保障は不要です。 現在も将来も、生命保険はまったく不要です。 保険に関して検討したところ、①県民共済は解約、②個人年金についてはタイミングを見て解約、③収入保障保険に関しては 住宅購入を加味した上でも不要かどうかを確認 し取り扱いを検討、という方針になりました。(払う必要のなくなった保険料は お小遣いやこども費に回す予定です) ※はい、現時点での 正しい判断です。 せっかく働いて得たお金は、 保険屋さんにプレゼントし続けるより、 家族で何かおいしいものでも食べた方が 間違いなく 有意義です。つきましては、保険の検討の材料として、また持ち家の人生パターンとの比較のために、マイホーム取得のシミュレーションをお願いしたいのですが、ヒアリングシートを送付いただけますでしょうか? 恐れ入りますが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※生活設計用のヒアリングシートを メール添付で送りました。メールをいただきました。2022.4.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 お忙しいなか、ご対応いただきありがとうございました。帰宅しましたら、腰を据えてじっくり読みたいと思います。 今後とも宜しくお願いいたします。 取り急ぎのお礼まで。 ※K家の 現状診断結果の資料の一部を 以下に掲載します。 ・2人の子供たちにかかる費用。 ・夫婦それぞれの死亡保障必要額の計算。 等々が、具体的に分かります。 読者の皆さんは 参考にどうぞ。 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、共稼ぎ(妻はパート)なら、 死亡保障が不要な場合がある事が分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 が、しっかり加入しています。現状診断が終了しました。( 速報 ) 2022.4.14 ※現状診断、メール添付で送りました。 キャッシュフローグラフ ( 一年ごとの貯蓄残高推移 ) ※老後の貯蓄残高は、7千万円に迫る6000万円台で 最後まで推移していきます。 貯蓄が減らないということは どういうことか? 年金の範囲で生活ができるという事です。 なぜか? 年金額がすごく多いということではありません。 Kさん夫妻の考え方が堅実で、 老後支出がそんなに多くないということです。 『人生100年時代、豊かな老後のために♪』 と 資産運用を推奨してくる 金融業界に洗脳されることがないよう、 地に足を付けて、しっかり生活設計しましょう。 Kさん夫妻の現状診断の結果は、 明日また 詳しい資料とともに掲載します。メールをいただきました。2022.4.10武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 再ヒアリングシートを作成いたしましたので、ご確認をお願いいたします。 ※再ヒアリングの回答が戻りました。ご指摘いただいた箇所の修正をしたところ、他と辻褄の合わなくなる支出もあったので、全体的に支出を見直しました。(被服費や将来的な医療費、子のお小遣い などを計算に入れておりませんでした。 学費に関しても通学電車代等や 受験費用も入れて計算しなおしました。) また、支出を算出するにあたって作成した内訳表も参考までに添付させていただきます。考えられる支出は入れたつもりですが、抜け落ちている項目等ございましたら、ご教示いただければ幸いです。お忙しいところ恐縮ですが、ご確認をお願いいたします。 ※いかにも誠実な感じが しっかり伝わって 来て、すごく好感が持てる印象です。 佐々木FPは、明日から Kさんの現状診断 の作成作業に取りかかります。 現状診断の作業には 通常 3日を要している ので、終了予定は14日(木)です。 どんな結果が待っているか? お楽しみに・・。「再ヒアリング」としてメール添付で 送りました。2022.3.30 ※記入して返信 頂いたヒアリングシートと、 添付された提出資料、 佐々木FPが 昨日から今日にかけて 整理整頓作業をしていて、本日終了。 「再ヒアリング」として メール添付で 送りました。 記入・返信してもらえば、すぐに 「現状診断」資料の作成に着手します。 ( 正味 3日ほど かかります ) 貯蓄は 1,863万円です。 素晴らしい! 加入生命保険・・ 夫は 個人年金と収入保障保険、 妻は 県民共済、 保険で貯蓄してはいけないんですが・・ やっています。 これからマイホームが欲しいと言っています。 矛盾・・しています。 マイホーム取得をするということは、 ほとんどの人が 住宅ローンを借ります。 あらゆる借金の中で 住宅ローンは最も低金利 ではありますが、 貯蓄の金利よりはケタ違いに高い! ということを認識しておきましょう。 保険での貯蓄は・・ 払った金額より ちょっぴり増えて 数十年後にいただくという仕組みです。 ( 保険会社が破綻すれば 大幅に元本割れ ) 保険に払うお金のために マイホームに払う頭金が小さくなれば、 貯蓄金利よりはるかに高金利の住宅ローンを 多く借りる事になります。 もったいない お話です。 だからと言って、保険を解約すればいいか? というと、現時点では・・ 払ったお金は80万円で 解約返戻金は65万円です。 15万円 損しても 解約して マイホームの足しにした方がいいか? ・・については、 現状診断後の詳しい検証にかかっています。 また、妻の県民共済は・・ 死亡保障が500万円、入院一日15000円です。 掛け金は月2500円と安いですが そのまま継続すれば 掛け金総額は 126万円! に、なります。 何十回でも 病気になることができます。 そもそも、この家族構成で 妻に死亡保障がいるようには見えません。 保険加入は お金を失うことです。 掛け金は 失うお金。 廻りと同じなら安心・・と思っていると、 生涯で 大金を失うことになります。 自分の頭で考えましょう。メールをいただきました。2022.3.29武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。遅くなりましたが、ヒアリングシートと資料が出来上がりましたので、メールにて添付させていただきます。 資料を集めているなかで、早速個人年金に関しての失敗が判明しました。個人年金の今後の取り扱い(解約に関して)も合わせてご相談をお願いしたく存じます。 ※ん? 失敗が判明? どういうこと? 個人年金に加入する事(保険で貯蓄する事) それ自体が そもそも 生活設計の観点からは 好ましくありませんが・・。お忙しいところ恐れ入りますが、ご確認の程何卒よろしくお願いいたします。 ※佐々木FPが 首を長くして待っていました。 さっそく、今日から整理整頓作業に入って います。 明日には、「再ヒアリング」として メール添付で送る予定ですので、 楽しみにして お待ちください。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。お忙しい中、ご返信いただきありがとうございます。 妻とも連絡を取り、申込ませていただくことにいたしました。 そして先程、入金処理をいたしました。後程、ご確認をおねがいします。 今後一年間、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日(3/15)入金を確認しました。 ありがとうございました。 一年間、よろしく お願いします。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」を メール添付で送りました。 不明な部分は積極的に電話で質問して・・ がんばって、早めに提出してください。 早めに「現状診断」を終えてしまいましょう。 たいせつな作業は、そこから先です。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になります。Kと申します。メール顧問会員の申込みをお願いいたします。お手数ですが、以下の内容のご確認をお願いいたします。 〇相談内容 住宅購入に向けたライフプランニングの相談をさせていただきたく今回申込みをさせていただきました。インターネット等で見ると住宅は金額が非常に高く、私が今までの人生で使ったことのない金額です。正直、2000万円とか3000万円とか言われても、私達の家計にとってどれくらいの負担になるか中々イメージができません。 ※「生涯の住居費」という視点で見ると、 一生 賃貸住宅で過ごしても、数千万円になります。 もちろん、一生 持ち家の場合の方が、 その金額が大きくなることは事実ですが。また第二子の妊娠もわかり、家計を改める必要があるのかどうかも考える必要がでてきました。その上で、まずは現状診断することが必要だと夫婦の話し合いで決まりました。 ※はい、家族ごとに 家計収支は異なります。 それぞれの 現状を確認する必要があります。さらに、どれくらいまでの費用を住宅購入に充てられるかまで考えられるようになりたいと思っています。(そもそも建てるタイミングとして、 今は適切なのかの判断が先になりますが。。)なお、住宅を建てるとしたら妻の両親の実家の老朽化が進んでいるため、そちらを建て替えて、一緒に暮らす方針で考えています。〇生活設計についての意識 ・夫:現在、収入は私の給料のみです。今は問題なく暮らしていると思っているのですが、妻の第二子妊娠をきっかけに今後家族3人を養っていけるか不安になっています。また、私が突然死んでしまった場合、残された家族にどれくらいの保障が必要かを改めて考えたいと思っています。(第1子の生まれた後に収入保障保険には入り したが、子2人になったらどうなのだろうか)ホームページを参照し、時間のある時に妻とキャッシュフロー表を作成してみましたが、合ってるかもわかりません。お金に不自由した生活はしたくない、貯金を優先して何もできなくなる、ということにならないようにしたいです。 ※はい、「老後のための貯蓄」を最優先して お金を使うことに罪悪感を感じる、 そんな生活はおかしいことです。 生活設計して、キャッシュフロー表を作成して、 根拠を持って 堂々とお金を使えるように なりましょう。 ・妻:生活設計にあたり今後検討が必要と考えていることを箇条書きでまとめました。○余裕を持って住宅ローン返済できるのはいくら くらいなのか、家にどれくらいの費用をかけられるか○今の貯蓄や支出は適切な額か○こども二人の教育資金は貯蓄だけで十分か 学資保険に入ったほうが良いのか ※業界に 洗脳された状態の文章です。 「教育資金」という名前のお金作りの発想 をしてはいけない。 お金に名前や色を付けてはいけない。 「貯蓄だけで十分か」 生涯の貯蓄の一部が教育のために使われます。 キャッシュフロー表で それが実感できます。 人生に必要なお金はすべて 貯蓄から支出されます。 「学資保険に入った方がいいか」 その発想で 保険屋さんの無料相談に行って、 外貨建ての どうしようもない金融商品を 契約させられて、我が家のお金の 「融通性」を損ねることになります。 洗脳されていることに気づかない その状態を、洗脳というんですが・・。○最速下の子が何歳になったら働き始めるのが良いか (子どもとの時間を大事にしたいが、 家計を考えたらそうは言ってられないので) ※夫が よほどの高収入でないかぎり、 妻も できるだけ働いた方が 家計にいい のは、当然のことです。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・主婦 子: 幼児 子: 第二子妊娠中 以上です。 何卒宜しくお願い致します。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時連休前、ギリギリだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/25
相談をする前に、もう購入契約しちゃいました。 ※ ・・。自分の頭で考える生活設計。居眠りワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のYさん(30代) ( 相談:ライフプランニング )2022.4.22 メール顧問会員。メールをいただきました。2022.4.21①武田様 突然のメール恐縮です。いつもブログ拝見しております。顧問会員を希望いたしますのでご連絡しました。 ■ご相談内容概要・夫(30ウン歳)、 妻(30ウン歳・育児休暇中・来春復職予定)、 子(小学生)、子(幼児)、子(赤ちゃん)・夫年収900万、妻600万程度(時短勤務)・マンションを保有しております。 売却し、戸建てへの住替え予定です。 子どもの就学などもあり、どうしても時間的余裕がなく、すでに中古戸建(築16年・諸費用込6300万円・頭金1600万・4700万住宅ローン)を契約し、引渡前(5月末〜6月上旬予定)の状態です。 ※ !? 「契約し」? 事後相談?・ブログ拝見し、顧問会員を検討しましたが、一旦見送り、自身で簡易のプラン表を作成し、予算金額を夫に提示しましたが、条件と折り合いがつかず、提示予算をオーバーした物件購入となっています。 ※ ・・。 ※ブログも紹介したのですが夫を説得できませんでした。 ※ ・・。・予算オーバーではありますが、なんとかなる範囲か、と自身の簡易なライフプラン表からは見積もって物件購入を決めましたが、今後の教育費(夫の給料があがり所得制限にもひっかかりはじめました)や家の修繕費、老後費用を考えると、不安が押し寄せることがしばしばあります。 ※ でしょうね。一度は夫に反対されて顧問会員を見送りましたが、ライフプランの見通しをたて、問題点を改善して、安定した生活を送りたいと思っております。 すでに契約済みということで、武田様もびっくりの状態でのご相談となり恐縮です。ご検討いただけましたら幸いです。 ※びっくりの状態というか、順序が逆です。 普通は きちんと計画して 見通しを立ててから、 さあ! 実行!! となりますが、 えい! 買っちゃえ!! 契約してしまってから 不安になっています。 それと 顧問会員になることに 夫が反対です。 そのままの状態では 受けられません。 夫が「その気になっている」ならいいんですが。 ②武田様 早々のご返信ありがとうございます!現在は、「その気になっている」状態です。夫は家計管理はこれまでノータッチ(私から共有されるのみ)なので、武田様とのやり取り含め私がさせていただくことにはなります。夫の家庭は裕福なため、今までお金に困った経験がないようで、 ※このへんが気に入らないんですが(笑) 受けることにしました。意識に違いがあることもあり、改めてこれを機に気持ちを合わせていきたいと思っております。 ご了承いただけるようでしたら、お振込させていただきたいと思います。 ③武田様 ご了承いただきありがとうございます。三菱UFJ銀行より、明日4/22予定でご指定の口座に入金処理いたしました。ご確認のほどお願い申し上げます。 1年間どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料36000円、入金を確認しました。 メール添付でヒアリングシートを送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時中古住宅 契約してしまった後の相談だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/22
6月の家計簿で確認後、生活設計を依頼します。 ※現状診断 終了が早すぎた ようです。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。2022.4.21 現状診断。メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを!と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました) と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね! ※ !? 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした!すみません!! ※ん? 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう! まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 ( お金に振り回されない人生のために )現状診断が終わりました。2022.4.21 ※予定通り 本日 4/21(木)、 2度目の「現状診断」が終了しました。 さっそく、メール添付で送りました。 ※とりあえず、キャッシュフローグラフ だけを掲載します。 詳しい資料は後日掲載しますので お楽しみに・・。終了が一日 早まりそうです。2022.4.20 ※今日の佐々木FPの話では、 「明日には 現状診断が終わります。 過去に現状診断している人なので 作業が スムーズに進みそうです。」 ということでした。 明日には、私が「総評」を書いて 完成した「現状診断」を、 メール添付で送る事ができそうです。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手も早まって、 4/22(金)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/26(火)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 その先のゴールデンウイーク、当事務所は 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。 で、今日 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送った Kさんも、 早めに提出してもらえば、 来週の 連休に入る前に作業できるかも しれませんので、ヒアリングシートを 早めに提出してください。 がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時早すぎた 現状診断! ・・だったべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/22
それが現実です。 ※貯蓄を食いつぶす生活ではありません。 金融業界などに だまされないように。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。2022.4.21 現状診断。現状診断が終わりました。2022.4.21 ※予定通り 本日 4/21(木)、 2度目の「現状診断」が終了しました。 さっそく、メール添付で送りました。 ※とりあえず、キャッシュフローグラフ だけを掲載します。 詳しい資料は後日掲載しますので お楽しみに・・。終了が一日 早まりそうです。2022.4.20 ※今日の佐々木FPの話では、 「明日には 現状診断が終わります。 過去に現状診断している人なので 作業が スムーズに進みそうです。」 ということでした。 明日には、私が「総評」を書いて 完成した「現状診断」を、 メール添付で送る事ができそうです。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手も早まって、 4/22(金)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/26(火)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 その先のゴールデンウイーク、当事務所は 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。 で、今日 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送った Kさんも、 早めに提出してもらえば、 来週の 連休に入る前に作業できるかも しれませんので、ヒアリングシートを 早めに提出してください。 がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時さあ! 現状診断! ・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/21
4/22(金)の予定でしたが、明日4/21(木)に ※完成できそう ということです。 タイトル冒頭に★印がある記事で、 佐々木FPの作業(現状診断・生活設計等)の 順番状況を確認することができます。 依頼して順番待ちの会員は ご利用ください。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。終了が一日 早まりそうです。2022.4.20 ※今日の佐々木FPの話では、 「明日には 現状診断が終わります。 過去に現状診断している人なので 作業が スムーズに進みそうです。」 ということでした。 明日には、私が「総評」を書いて 完成した「現状診断」を、 メール添付で送る事ができそうです。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手も早まって、 4/22(金)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/26(火)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 その先のゴールデンウイーク、当事務所は 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。 で、今日 生活設計のヒアリングシートを メール添付で送った Kさんも、 早めに提出してもらえば、 来週の 連休に入る前に作業できるかも しれませんので、ヒアリングシートを 早めに提出してください。 がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時さあ! 現状診断! ・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/20
佐々木FP 今日から出勤! ※さっそく 作業開始しました。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 佐々木様、お加減はいかがでしょうか。 夫も2回目の予防接種で、2日間仕事に出られない状態になりました。ご無理なさいませんよう、ご自愛くださいませ。 ※ありがとうございます。 日曜日に 3回目ワクチン接種を受けた 佐々木FP、昨日月曜は一日 寝ていたそうです。 かまってちゃんワンコのゴン太も 遊んでもらうのをあきらめて、 脇でいっしょに寝ていたそうです。 昨日に比べたら 今日はかなり良いみたいで、 しっかり仕事をして帰ったようです。 レターパックもちょうど今日届いて、 整理整頓の後「再ヒアリング」として メール添付で送るのが普通ですが、 さすが 元メール顧問会員です、 「再ヒアリング」の必要 無し! このまま「現状診断」作業に入ります! 終了予定は、4/22(金)です。 お楽しみに・・。 ということで、 「再ヒアリング」を返信いただいたFさんの 「現状診断」作業着手は、早くて4/22(金)、 あるいは4/25(月)になります。 一般的には3日を要するので、現状診断終了 予定は 4/27(水)になるかと思われます。 お楽しみに・・。 なお、ついでなのでお話しますが、 その先のゴールデンウイークは 10日間のお休みをいただきます。 4/29(金)~5/8(日)です。 悪しからず、よろしく お願いいたします。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時さあ! 現状診断! ・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/19
今のアパート住まいでは、家賃 ガス水道電気代 保険代ですが ※おバカさん・・ではありませんが。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qマイホームについて今は新婚でアパート暮らしですが、現時点での固定される支払いは、家賃、ガス水道電気代、アパートの保険代ですが、 マイホームを建てると、これ以外にどんな支払いが発生しますか? ※マイホーム取得後にどのような支払いが ・・というよりも、 マイホーム取得時点に、経験もしていない 人生最大のお金がかかってきます。 なので、 一個一個の支払いを考えるのではなく、 「借家住まいの人生」と 「持ち家の人生」とを 比較してみる、 ということをしてみましょう。 ※マイホーム取得後の人生の方が、千万円単位で 「生涯住居費」が多くかかります。 ( 当たり前 ) 下に、メール顧問会員の一事例を掲載します。 A光熱費のアップ(たぶん)火災保険固定資産税修繕費の積み立て(最低月一万くらい) A毎月の固定費はさほど変わらず。家賃→住宅ローン水道光熱費ほぼ変わらないが戸建てだと基本料(アンペア)かわるかと。保険代は戸建てでも地震火災保険に入るので支払います。この保険はカバーするもので代金がかわりますね。 アパートのように更新料はありませんが固定資産税が毎年ありますよー。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,608万円持ち家の人生:6,151万円《 K家 30代:4人家族 》 2018年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/19
下の子は赤ちゃんなのに・・ ※実はこれ、よくあることなんです。 ( 保険屋さんに だまされないように )自分の頭で考える生活設計。ワンコとヒヨコたち。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.3.15 メール顧問会員。2022.4.14 現状診断。メールをいただきました。2022.4.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 お忙しいなか、ご対応いただきありがとうございました。帰宅しましたら、腰を据えてじっくり読みたいと思います。 今後とも宜しくお願いいたします。 取り急ぎのお礼まで。 ※K家の 現状診断結果の資料の一部を 以下に掲載します。 ・2人の子供たちにかかる費用。 ・夫婦それぞれの死亡保障必要額の計算。 等々が、具体的に分かります。 読者の皆さんは 参考にどうぞ。 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が2人いても、共稼ぎ(妻はパート)なら、 死亡保障が不要な場合がある事が分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。 が、しっかり加入しています。現状診断が終了しました。( 速報 ) 2022.4.14 ※現状診断、メール添付で送りました。 キャッシュフローグラフ ( 一年ごとの貯蓄残高推移 ) ※老後の貯蓄残高は、7千万円に迫る6000万円台で 最後まで推移していきます。 貯蓄が減らないということは どういうことか? 年金の範囲で生活ができるという事です。 なぜか? 年金額がすごく多いということではありません。 Kさん夫妻の考え方が堅実で、 老後支出がそんなに多くないということです。 『人生100年時代、豊かな老後のために♪』 と 資産運用を推奨してくる 金融業界に洗脳されることがないよう、 地に足を付けて、しっかり生活設計しましょう。 Kさん夫妻の現状診断の結果は、 明日また 詳しい資料とともに掲載します。メールをいただきました。2022.4.10武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 再ヒアリングシートを作成いたしましたので、ご確認をお願いいたします。 ※再ヒアリングの回答が戻りました。ご指摘いただいた箇所の修正をしたところ、他と辻褄の合わなくなる支出もあったので、全体的に支出を見直しました。(被服費や将来的な医療費、子のお小遣い などを計算に入れておりませんでした。 学費に関しても通学電車代等や 受験費用も入れて計算しなおしました。) また、支出を算出するにあたって作成した内訳表も参考までに添付させていただきます。考えられる支出は入れたつもりですが、抜け落ちている項目等ございましたら、ご教示いただければ幸いです。お忙しいところ恐縮ですが、ご確認をお願いいたします。 ※いかにも誠実な感じが しっかり伝わって 来て、すごく好感が持てる印象です。 佐々木FPは、明日から Kさんの現状診断 の作成作業に取りかかります。 現状診断の作業には 通常 3日を要している ので、終了予定は14日(木)です。 どんな結果が待っているか? お楽しみに・・。「再ヒアリング」としてメール添付で 送りました。2022.3.30 ※記入して返信 頂いたヒアリングシートと、 添付された提出資料、 佐々木FPが 昨日から今日にかけて 整理整頓作業をしていて、本日終了。 「再ヒアリング」として メール添付で 送りました。 記入・返信してもらえば、すぐに 「現状診断」資料の作成に着手します。 ( 正味 3日ほど かかります ) 貯蓄は 1,863万円です。 素晴らしい! 加入生命保険・・ 夫は 個人年金と収入保障保険、 妻は 県民共済、 保険で貯蓄してはいけないんですが・・ やっています。 これからマイホームが欲しいと言っています。 矛盾・・しています。 マイホーム取得をするということは、 ほとんどの人が 住宅ローンを借ります。 あらゆる借金の中で 住宅ローンは最も低金利 ではありますが、 貯蓄の金利よりはケタ違いに高い! ということを認識しておきましょう。 保険での貯蓄は・・ 払った金額より ちょっぴり増えて 数十年後にいただくという仕組みです。 ( 保険会社が破綻すれば 大幅に元本割れ ) 保険に払うお金のために マイホームに払う頭金が小さくなれば、 貯蓄金利よりはるかに高金利の住宅ローンを 多く借りる事になります。 もったいない お話です。 だからと言って、保険を解約すればいいか? というと、現時点では・・ 払ったお金は80万円で 解約返戻金は65万円です。 15万円 損しても 解約して マイホームの足しにした方がいいか? ・・については、 現状診断後の詳しい検証にかかっています。 また、妻の県民共済は・・ 死亡保障が500万円、入院一日15000円です。 掛け金は月2500円と安いですが そのまま継続すれば 掛け金総額は 126万円! に、なります。 何十回でも 病気になることができます。 そもそも、この家族構成で 妻に死亡保障がいるようには見えません。 保険加入は お金を失うことです。 掛け金は 失うお金。 廻りと同じなら安心・・と思っていると、 生涯で 大金を失うことになります。 自分の頭で考えましょう。メールをいただきました。2022.3.29武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。遅くなりましたが、ヒアリングシートと資料が出来上がりましたので、メールにて添付させていただきます。 資料を集めているなかで、早速個人年金に関しての失敗が判明しました。個人年金の今後の取り扱い(解約に関して)も合わせてご相談をお願いしたく存じます。 ※ん? 失敗が判明? どういうこと? 個人年金に加入する事(保険で貯蓄する事) それ自体が そもそも 生活設計の観点からは 好ましくありませんが・・。お忙しいところ恐れ入りますが、ご確認の程何卒よろしくお願いいたします。 ※佐々木FPが 首を長くして待っていました。 さっそく、今日から整理整頓作業に入って います。 明日には、「再ヒアリング」として メール添付で送る予定ですので、 楽しみにして お待ちください。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。お忙しい中、ご返信いただきありがとうございます。 妻とも連絡を取り、申込ませていただくことにいたしました。 そして先程、入金処理をいたしました。後程、ご確認をおねがいします。 今後一年間、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日(3/15)入金を確認しました。 ありがとうございました。 一年間、よろしく お願いします。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」を メール添付で送りました。 不明な部分は積極的に電話で質問して・・ がんばって、早めに提出してください。 早めに「現状診断」を終えてしまいましょう。 たいせつな作業は、そこから先です。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になります。Kと申します。メール顧問会員の申込みをお願いいたします。お手数ですが、以下の内容のご確認をお願いいたします。 〇相談内容 住宅購入に向けたライフプランニングの相談をさせていただきたく今回申込みをさせていただきました。インターネット等で見ると住宅は金額が非常に高く、私が今までの人生で使ったことのない金額です。正直、2000万円とか3000万円とか言われても、私達の家計にとってどれくらいの負担になるか中々イメージができません。 ※「生涯の住居費」という視点で見ると、 一生 賃貸住宅で過ごしても、数千万円になります。 もちろん、一生 持ち家の場合の方が、 その金額が大きくなることは事実ですが。また第二子の妊娠もわかり、家計を改める必要があるのかどうかも考える必要がでてきました。その上で、まずは現状診断することが必要だと夫婦の話し合いで決まりました。 ※はい、家族ごとに 家計収支は異なります。 それぞれの 現状を確認する必要があります。さらに、どれくらいまでの費用を住宅購入に充てられるかまで考えられるようになりたいと思っています。(そもそも建てるタイミングとして、 今は適切なのかの判断が先になりますが。。)なお、住宅を建てるとしたら妻の両親の実家の老朽化が進んでいるため、そちらを建て替えて、一緒に暮らす方針で考えています。〇生活設計についての意識 ・夫:現在、収入は私の給料のみです。今は問題なく暮らしていると思っているのですが、妻の第二子妊娠をきっかけに今後家族3人を養っていけるか不安になっています。また、私が突然死んでしまった場合、残された家族にどれくらいの保障が必要かを改めて考えたいと思っています。(第1子の生まれた後に収入保障保険には入り したが、子2人になったらどうなのだろうか)ホームページを参照し、時間のある時に妻とキャッシュフロー表を作成してみましたが、合ってるかもわかりません。お金に不自由した生活はしたくない、貯金を優先して何もできなくなる、ということにならないようにしたいです。 ※はい、「老後のための貯蓄」を最優先して お金を使うことに罪悪感を感じる、 そんな生活はおかしいことです。 生活設計して、キャッシュフロー表を作成して、 根拠を持って 堂々とお金を使えるように なりましょう。 ・妻:生活設計にあたり今後検討が必要と考えていることを箇条書きでまとめました。○余裕を持って住宅ローン返済できるのはいくら くらいなのか、家にどれくらいの費用をかけられるか○今の貯蓄や支出は適切な額か○こども二人の教育資金は貯蓄だけで十分か 学資保険に入ったほうが良いのか ※業界に 洗脳された状態の文章です。 「教育資金」という名前のお金作りの発想 をしてはいけない。 お金に名前や色を付けてはいけない。 「貯蓄だけで十分か」 生涯の貯蓄の一部が教育のために使われます。 キャッシュフロー表で それが実感できます。 人生に必要なお金はすべて 貯蓄から支出されます。 「学資保険に入った方がいいか」 その発想で 保険屋さんの無料相談に行って、 外貨建ての どうしようもない金融商品を 契約させられて、我が家のお金の 「融通性」を損ねることになります。 洗脳されていることに気づかない その状態を、洗脳というんですが・・。○最速下の子が何歳になったら働き始めるのが良いか (子どもとの時間を大事にしたいが、 家計を考えたらそうは言ってられないので) ※夫が よほどの高収入でないかぎり、 妻も できるだけ働いた方が 家計にいい のは、当然のことです。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・主婦 子: 幼児 子: 第二子妊娠中 以上です。 何卒宜しくお願い致します。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時年金で生活できていく ・・ということだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/15
金銭的にも、私立高校や私立大学は難しいかなと ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q3人目が欲しいですが、悩んでいます。 現在6歳と4歳の姉妹の2児の母で、今年37歳になります。3人目を願っていますが、作って良いのか迷っています。 欲しい理由は、子どもが凄く大好き。他のお家の子も可愛くて遊びたくなるくらい。3人の母になる憧れ。兄弟3人目から社会ができるということ。自分が3人兄弟だったので3人が何となく安心。私の兄家族は3人、姉家族は4人、兄弟がいて自分だけ2児は少し不安。父からの教訓、子孫繁栄。しかし2人産むだけでは、出来てないのかなと。何年後かに産んでおけば良かったと後悔してしまうかと心配。 悩んでる理由は、2度、3人目の子作りをして流産してしまった事。私の、産前産後の状態が悪化してしまう事。皮膚のただれや酷い腱鞘炎、慢性の切れ痔、胃もたれ、自律神経の乱れ。体質的に私は出産には向いてないのかなと思います。年齢も年齢なので、次は回復できるかという心配。 金銭的にも、私立高校や私立大学は難しいかなと思ってますが、塾や習い事は人並みには、させてあげたいです。 夫は3人目は自ら望んでいません。現状で満足しております。公務員で、40歳です。賃貸で住んでいます。貯蓄は2400万くらいで、3500万円くらいのお家をローンで、いつか購入したいと思っています。貯蓄は月8万でボーナスは年間で120万円くらいです。私は専業主婦ですが、そのうちパートで働こうと思っています。 夫は余裕のある暮らしが好きで、色々我慢して生活するのは、苦手な性格だと思いますし、金銭的にギリギリだという、稼ぎ頭としてのプレッシャーになるのが、嫌なのだと思います。 娘2人は凄く可愛がってくれていて、3人目もし、男の子だったら、仲間外れになるのではと否定的でした。 私の意見を聞いて、妊活してくれていましたが、沢山の問題を抱えてるのに、夫より、自分の気持ちを優先してまで、作るべきなのか、本当に悩んでいます。 アドバイスや同じような境遇の体験談での感想などがあれば教えて頂きたいです。宜しくお願い致します!! ※経済面の心配に関しては、 なんとなく不安を感じているのではなく、 将来を明確にするために シンプルに生活設計をしてみることです。 夫婦の生涯のキャッシュフロー表を 作ってみることです。 過去の顧問会員の・・ 子供3人の夫婦のキャッシュフロー表 その他についての資料を貼り付けますので、 参考にしてみてください。参考資料《 I家 30代:子供3人 》2020年11月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 A悩んでるならやめた方が良い。2人いるなら十分。1人も授かれない人も山程いる。もう高齢出産の年齢だし 家計もひっ迫すると思うし今いる2人のお子さんにかけられるお金と時間も減ると思うとあまり良いように感じない A1ついえることは今すぐに妊娠したとして生まれた時に旦那さんは41歳。大学まで想定するなら卒業時点で63歳。大学の資金は退職前にそろえておく必要があります。 公務員なので、それなりの年収は予想しつつも、個人的には相当な無理と計画ができないと30年後に家族全員がひっ迫しそうな予想はできます。 自身の老後も含めて明確なライフプランができるなら、あとは気持ちの問題だと思います。 個人的な考えとしては、僕が旦那さんの立場なら反対します。それよりも、現在の資金でいまのお子さん2人に十分な養育をしたいですね。もう一つの 参考事例《 O家 40代:子供3人 》2018年6月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/15
普通、老後は お金が減っていくんですが・・ ※年金の範囲で生活できていける ・・ということです。自分の頭で考える生活設計。ワンコとヒヨコたち。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.3.15 メール顧問会員。2022.4.14 現状診断。現状診断が終了しました。( 速報 ) 2022.4.14 ※現状診断、メール添付で送りました。 キャッシュフローグラフ ( 一年ごとの貯蓄残高推移 ) ※老後の貯蓄残高は、7千万円に迫る6000万円台で 最後まで推移していきます。 貯蓄が減らないということは どういうことか? 年金の範囲で生活ができるという事です。 なぜか? 年金額がすごく多いということではありません。 Kさん夫妻の考え方が堅実で、 老後支出がそんなに多くないということです。 『人生100年時代、豊かな老後のために♪』 と 資産運用を推奨してくる 金融業界に洗脳されることがないよう、 地に足を付けて、しっかり生活設計しましょう。 Kさん夫妻の現状診断の結果は、 明日また 詳しい資料とともに掲載します。メールをいただきました。2022.4.10武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。メール顧問会員のKです。 再ヒアリングシートを作成いたしましたので、ご確認をお願いいたします。 ※再ヒアリングの回答が戻りました。ご指摘いただいた箇所の修正をしたところ、他と辻褄の合わなくなる支出もあったので、全体的に支出を見直しました。(被服費や将来的な医療費、子のお小遣い などを計算に入れておりませんでした。 学費に関しても通学電車代等や 受験費用も入れて計算しなおしました。) また、支出を算出するにあたって作成した内訳表も参考までに添付させていただきます。考えられる支出は入れたつもりですが、抜け落ちている項目等ございましたら、ご教示いただければ幸いです。お忙しいところ恐縮ですが、ご確認をお願いいたします。 ※いかにも誠実な感じが しっかり伝わって 来て、すごく好感が持てる印象です。 佐々木FPは、明日から Kさんの現状診断 の作成作業に取りかかります。 現状診断の作業には 通常 3日を要している ので、終了予定は14日(木)です。 どんな結果が待っているか? お楽しみに・・。「再ヒアリング」としてメール添付で 送りました。2022.3.30 ※記入して返信 頂いたヒアリングシートと、 添付された提出資料、 佐々木FPが 昨日から今日にかけて 整理整頓作業をしていて、本日終了。 「再ヒアリング」として メール添付で 送りました。 記入・返信してもらえば、すぐに 「現状診断」資料の作成に着手します。 ( 正味 3日ほど かかります ) 貯蓄は 1,863万円です。 素晴らしい! 加入生命保険・・ 夫は 個人年金と収入保障保険、 妻は 県民共済、 保険で貯蓄してはいけないんですが・・ やっています。 これからマイホームが欲しいと言っています。 矛盾・・しています。 マイホーム取得をするということは、 ほとんどの人が 住宅ローンを借ります。 あらゆる借金の中で 住宅ローンは最も低金利 ではありますが、 貯蓄の金利よりはケタ違いに高い! ということを認識しておきましょう。 保険での貯蓄は・・ 払った金額より ちょっぴり増えて 数十年後にいただくという仕組みです。 ( 保険会社が破綻すれば 大幅に元本割れ ) 保険に払うお金のために マイホームに払う頭金が小さくなれば、 貯蓄金利よりはるかに高金利の住宅ローンを 多く借りる事になります。 もったいない お話です。 だからと言って、保険を解約すればいいか? というと、現時点では・・ 払ったお金は80万円で 解約返戻金は65万円です。 15万円 損しても 解約して マイホームの足しにした方がいいか? ・・については、 現状診断後の詳しい検証にかかっています。 また、妻の県民共済は・・ 死亡保障が500万円、入院一日15000円です。 掛け金は月2500円と安いですが そのまま継続すれば 掛け金総額は 126万円! に、なります。 何十回でも 病気になることができます。 そもそも、この家族構成で 妻に死亡保障がいるようには見えません。 保険加入は お金を失うことです。 掛け金は 失うお金。 廻りと同じなら安心・・と思っていると、 生涯で 大金を失うことになります。 自分の頭で考えましょう。メールをいただきました。2022.3.29武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。遅くなりましたが、ヒアリングシートと資料が出来上がりましたので、メールにて添付させていただきます。 資料を集めているなかで、早速個人年金に関しての失敗が判明しました。個人年金の今後の取り扱い(解約に関して)も合わせてご相談をお願いしたく存じます。 ※ん? 失敗が判明? どういうこと? 個人年金に加入する事(保険で貯蓄する事) それ自体が そもそも 生活設計の観点からは 好ましくありませんが・・。お忙しいところ恐れ入りますが、ご確認の程何卒よろしくお願いいたします。 ※佐々木FPが 首を長くして待っていました。 さっそく、今日から整理整頓作業に入って います。 明日には、「再ヒアリング」として メール添付で送る予定ですので、 楽しみにして お待ちください。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になっております。Kです。お忙しい中、ご返信いただきありがとうございます。 妻とも連絡を取り、申込ませていただくことにいたしました。 そして先程、入金処理をいたしました。後程、ご確認をおねがいします。 今後一年間、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日(3/15)入金を確認しました。 ありがとうございました。 一年間、よろしく お願いします。 さっそく、お楽しみの「ヒアリングシート」を メール添付で送りました。 不明な部分は積極的に電話で質問して・・ がんばって、早めに提出してください。 早めに「現状診断」を終えてしまいましょう。 たいせつな作業は、そこから先です。メールをいただきました。2022.3.14武田つとむファイナンシャルプランナー事務所武田様 お世話になります。Kと申します。メール顧問会員の申込みをお願いいたします。お手数ですが、以下の内容のご確認をお願いいたします。 〇相談内容 住宅購入に向けたライフプランニングの相談をさせていただきたく今回申込みをさせていただきました。インターネット等で見ると住宅は金額が非常に高く、私が今までの人生で使ったことのない金額です。正直、2000万円とか3000万円とか言われても、私達の家計にとってどれくらいの負担になるか中々イメージができません。 ※「生涯の住居費」という視点で見ると、 一生 賃貸住宅で過ごしても、数千万円になります。 もちろん、一生 持ち家の場合の方が、 その金額が大きくなることは事実ですが。また第二子の妊娠もわかり、家計を改める必要があるのかどうかも考える必要がでてきました。その上で、まずは現状診断することが必要だと夫婦の話し合いで決まりました。 ※はい、家族ごとに 家計収支は異なります。 それぞれの 現状を確認する必要があります。さらに、どれくらいまでの費用を住宅購入に充てられるかまで考えられるようになりたいと思っています。(そもそも建てるタイミングとして、 今は適切なのかの判断が先になりますが。。)なお、住宅を建てるとしたら妻の両親の実家の老朽化が進んでいるため、そちらを建て替えて、一緒に暮らす方針で考えています。〇生活設計についての意識 ・夫:現在、収入は私の給料のみです。今は問題なく暮らしていると思っているのですが、妻の第二子妊娠をきっかけに今後家族3人を養っていけるか不安になっています。また、私が突然死んでしまった場合、残された家族にどれくらいの保障が必要かを改めて考えたいと思っています。(第1子の生まれた後に収入保障保険には入り したが、子2人になったらどうなのだろうか)ホームページを参照し、時間のある時に妻とキャッシュフロー表を作成してみましたが、合ってるかもわかりません。お金に不自由した生活はしたくない、貯金を優先して何もできなくなる、ということにならないようにしたいです。 ※はい、「老後のための貯蓄」を最優先して お金を使うことに罪悪感を感じる、 そんな生活はおかしいことです。 生活設計して、キャッシュフロー表を作成して、 根拠を持って 堂々とお金を使えるように なりましょう。 ・妻:生活設計にあたり今後検討が必要と考えていることを箇条書きでまとめました。○余裕を持って住宅ローン返済できるのはいくら くらいなのか、家にどれくらいの費用をかけられるか○今の貯蓄や支出は適切な額か○こども二人の教育資金は貯蓄だけで十分か 学資保険に入ったほうが良いのか ※業界に 洗脳された状態の文章です。 「教育資金」という名前のお金作りの発想 をしてはいけない。 お金に名前や色を付けてはいけない。 「貯蓄だけで十分か」 生涯の貯蓄の一部が教育のために使われます。 キャッシュフロー表で それが実感できます。 人生に必要なお金はすべて 貯蓄から支出されます。 「学資保険に入った方がいいか」 その発想で 保険屋さんの無料相談に行って、 外貨建ての どうしようもない金融商品を 契約させられて、我が家のお金の 「融通性」を損ねることになります。 洗脳されていることに気づかない その状態を、洗脳というんですが・・。○最速下の子が何歳になったら働き始めるのが良いか (子どもとの時間を大事にしたいが、 家計を考えたらそうは言ってられないので) ※夫が よほどの高収入でないかぎり、 妻も できるだけ働いた方が 家計にいい のは、当然のことです。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・主婦 子: 幼児 子: 第二子妊娠中 以上です。 何卒宜しくお願い致します。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時年金で生活できていく ・・ということだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/14
必要書類は レターパックで発送しました! ※早っ!! やる気 満々です。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。メールをいただきました。2022.4.14(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんにちは。 ヒアリングシートの記入が終わりましたので、添付送信致します。 ※早っ!! やる気が 伝わってきます。 普通・・1か月以上かかる会員が多い中で、 さすが 2度目のメール顧問会員です。 要領を しっかり把握しているようです。届いていないと思っていた、夫の年金確認用パスワードが入った封書ですが、昨晩夫の通勤用バッグから出てきました…。 ※ラッキー ・・でした。 皆さん、年金関係のデータ収集に 時間がかかって あたふたしますが、 スマートに通過したようです。こちらに引越してくる前には受け取っていたようですが、先月末、夫の職場は怒涛の忙しさだったので、許すことにしました。 ※勘弁してあげましたか・・。本日、レターパックプラスにて必要書類を発送しました! ※ということは、うまく行けば、 佐々木FPが 月曜日から作業着手! ということになりそうです。ご精査、よろしくお願い致します。 ※がんばりましょう!メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時あっという間に 提出してきた ・・べ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/14
夫の年金記録がまだ・・ ※年金関係資料、いつも時間がかかります。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。2022.4.12 メール顧問会員。メールをいただきました。2022.4.13(有)エフピー・ステーション武田様 ヒアリングシート受け取りました、ありがとうございます。 ※年間顧問料 36000円を入金頂いたので、 ヒアリングシートを送りました。2度目の記入とあって、順調に進んでおりますが、 ※7年前に一度、現状診断を経験しています。 今度は 慣れたもんだと思います。夫の年金記録を確認する、〇〇ネットのID・パスワードが、まだ手元に届いていませんでした(残念)。 もう少し時間がかかりそうです。全て書類が揃いましたら、レターパックにてコピーを送付します。 ※はい、楽しみに お待ちします。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時いよいよだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/13
解約することで 意見が一致しました ※そもそも 終身保険 契約してはいけない。自分の頭で考える生活設計。ライオンの赤ちゃん。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。2022.4.8 現状診断。メールをいただきました。2022.4.12(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。 メール会員のSです。 この度は現状診断ありがとうございました。印刷して、妻と二人で一通り読み込ませていただきました。 総論として分厚く健全なキャッシュフローとのことで、仮にこのまま生活を進めていった場合は問題ないとのことで、2人とも気持ちに余裕が持てたことだけでも診断を受けてよかったと思っております。 ※はい、良かったです。妻の保険についても数値の見える化によって、解約で意見を一致させることができました。 ※「〇〇特約付き終身保険」は、 お金たれ流しの代表的保険商品です。 気づいた時点でやめれば 損害も少なくて 済みます。 継続するほど たれ流し金額が増えます。 そもそも、終身保険に加入してはいけない。 一般の人に 終身保険は不要です。また、妻がなくなってしまった時に公的扶助が出ないと勘違いをしていたのですが、子供が18歳までは扶助がつき、破綻する可能性は低いことがわかったので安心しております。むしろ私が今亡くなる方がライフプランとしてリスクが高いので、この間だけ、掛け捨てで保険に入る必要性についてはもう少し詳しく検討したいと思います。 ※現状診断の「総評」でも書きましたが、 保険探しの前にまず、再計算を! 現時点で 必要額:1400万円となりましたが、 本当に こんなに必要なのか? ※必要額算出のための 内訳数値は、 このままで大丈夫でしょうか? これらの金額がちょっとうごくだけで、 必要額も変わってきます。 再計算の結果、必要額が無くなった・・ なんてこともあり得ます。一点質問なのですが、大手企業ではないため、上にも下にも給与がブレる可能性が高いという状況のため、給与が変動した時や、妻が時短勤務を第一子が10歳まで続けるケースを検討する際はCFシートを動かしながらシミュレーションすればよいという理解でよろしいでしょうか。 ※はい、キャッシュフロー表はコピーして 自由自在に金額を変更してみて 何通りものシミュレーションを作って、 その後の人生を確認してみましょう。第2子や住宅取得についても、ヒアリングからシミュレーションをしていただきたいと思っておりますが、時短勤務を続けるケースや、郊外に住んで妻が仕事を辞めるケースなども可能性としては考えられるため、 ※はい、色々なパターンのシミュレーション の結果を眺めてみましょう。もう少し家族で今後のストーリーを文章化してからご依頼させていただければと思っております。 ※了解しました。(住宅取得については〇〇の土地はあまりにも 高いのですが、今回の現状診断を見ると、 一戸建ては取得時の資金の工面が可能で あれば、可能性あるのかもと考えてきております。) ※現状診断から 色々な事が見えてきた ようです。引き続き宜しくお願い致します。現状診断の結果を掲載します。2022.4.12 ※4月8日に終了した現状診断の資料の 一部を掲載します。 読者の皆さんは 自分の生活設計の参考 にしてください。 金融業界や生命保険業界に 振り回される ことのない 自分の人生を確立しましょう! ・キャッシュフロー表とグラフ。 自分たちの生涯を俯瞰できます。 子供費のかかり方・時期・金額。 ・死亡保障必要額の計算・グラフ。 必要額の計算のしかた。 必要額の推移。 《 S家 30代:子供1人 》2022年4月 ※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。現状診断が終了しました。2022.4.8 ※分厚い キャッシュフローです。 人生全体は すごい安定感があります。 マイホーム取得や第2子が希望のようですが、 十分に対応できそうなキャッシュフローです。 問題点は、妻の終身保険。 「医療特約付き」の終身保険です。 入院すると「一日7000円」という「特約」。 今現在の死亡保障は たった14万円なので ( 本体部分は おそまつな保険 ) 保険料は まるっきり安いかと思いきや、 「特約」があるために 保険料月額は まともな 3000円です。 最後まで払うと・・保険料総額は、 316万円になります。 このお金が手元にあったら、 何十回でも病気になることができます。 今 解約すれば 40万円ほどの損になるが、 ず~っと継続すれば、316万円の損になります。 どっちが得か? 小学生でも分かります。 「現状診断」 メール添付で送りました。 来週、詳しい資料を掲載してコメントします。メールをいただきました。2022.4.5(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。 メール会員のSです。 ご指摘いただいた箇所の修正および、必要書類を添付させていただきました。 ※送っていただいた「ヒアリングシート」と 提出書類を 佐々木FPが整理整頓して、 「再ヒアリング」として送っていました。 その回答が戻ってきました。修正内容については、佐々木様にコメントいただいた欄の下部に追記しております。 保険については、該当すると思われる箇所を添付させていただいておりますが、書類に不備があればご指摘いただければ幸いです。(手元ですぐにでるデータが2019年のもの だったため、契約は変わっていませんが、 少し前のものになっております。) 添付ファイルのパスワードは、前回と同じです。 お忙しいところ恐縮ですが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※佐々木FPが 昨日から作業着手していて、 正味3日をかけて 明日4/8(金)に 「現状診断」を終了する予定です。 メール添付で送りますので、 お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.3.11(有)エフピー・ステーション 佐々木様 武田 様 お世話になっております。メール顧問会員のSと申します。不明確な点もございますが、佐々木様にご相談したところ、まずは送っていただいてヒアリングをとのことでしたので、ヒアリングシート等を添付させていただきました。添付資料のパスワードについてはお電話でお伝えさせていただきます。お忙しいなか申し訳ありませんが、ご確認のほど、よろしくお願いいたします。 ※ヒアリングシート、がんばって提出して いただきました。 去年の夏(2021.7.12)に 新規にメール顧問会員になってから 年が明けて この3月にシートの提出です。 もう あきらめてしまうケースもありますが、 素晴らしい粘りです。 本日 佐々木FPが作業をして整理整頓を終え、 「再ヒアリング」として 先ほど メール添付で送りました。 回答をもらい次第、「現状診断」の作成に 取りかかります。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション武田つとむ 様 突然のメールにて失礼いたします。メール顧問会員の申込みを希望する〇〇在住のSと申します。 以下に、必要事項を記載させていただきます。 〇相談内容 5年ほど前にメール顧問会員を検討してメールを送らせていただいたことがあります。 ※あ・・ そうだったんですね。その際は、妻と合意には至らず、会員にはならなかったのですが、契約しようとしていた保険は全てクーリングオフを行い、その後保険に入ることもなく生活を送っておりました。 ※素晴らしい。この5年の間に、転職、結婚、出産などがあり、最近自宅の購入についても真剣に検討を始めました。検討にあたって、まずは人生設計を一緒に考えていこう、と妻とも合意が取れたので、改めてご相談のメールを送らせていただきました。 主に相談したい内容は以下の通りです。・賃貸と自宅購入それぞれの場合において、老後までの キャッシュフロー予測はどのようになるか ※そこに焦点を当てた過去のメール顧問会員の 資料を、当ブログのトップ画面に掲載しています。 『ギャラリー:住宅取得後の人生』 佐々木FPが、今日も追加掲載作業をしています。 参考に、眺めてみてください。・購入する場合、自分たちが考える生活水準と バランスを取りながら、購入できる予算はどの程度か・2人目が生まれた場合に、キャッシュフローは破綻 しないか、その場合の自宅購入予算はどのように変化するか 〇生活設計についての意識・夫:今後の人生のためにいくら貯蓄していけばよいのかという不安に対して数値でしっかり見通せる状態にしたいと考えています。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 「何歳時点で 貯蓄がいくらあればいい?」 という「目標貯蓄額」的な発想 ( 敵の思うつぼ )ではなく、 「人生全体の貯蓄残高の推移はどうなる?」 のような感覚で 人生を捉えればいい、 ・・ということが、分かってきます。家を買って生活が苦しくなってしまうのは本末転倒で、旅行などの家族での体験ができる状態を保ったうえで、家を買いたいと思っています。そのために支援をいただきながら、キャッシュフロー表を使って、2人目が産まれるとしたら、妻が時短勤務を続けるとしたら、車を購入するとしたら、など、自分達でシミュレーションをしながら、住居にかける費用を決めて、2人で納得して、次の一歩の決断をできるようになりたいと考えています。 ・妻: 時短勤務になり収入が減ったこともあり見直しのタイミングに来たと思いました。子どもが生まれたことで家の購入も考えています。夫・子ども・自分の希望の棚卸とすり合わせも行いたいと思っています。また、夫婦ふたりに戻った時に明るい余生を送れるのかどうか、これからの長い人生を少しでも安心して前向きに過ごしたいと考えています。 ※明るい余生が見えるように、 きちんと 生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・会社員 子: 赤ちゃん ※年間顧問料:36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート:6ページを メール添付で送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時妻の終身保険は解約!・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/13
子供費は約2000万円です。 ※死亡保障必要額の計算もしました。自分の頭で考える生活設計。ライオンの赤ちゃん。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.7.12 新規メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。2022.4.8 現状診断。現状診断の結果を掲載します。2022.4.12 ※4月8日に終了した現状診断の資料の 一部を掲載します。 読者の皆さんは 自分の生活設計の参考 にしてください。 金融業界や生命保険業界に 振り回される ことのない 自分の人生を確立しましょう! ・キャッシュフロー表とグラフ。 自分たちの生涯を俯瞰できます。 子供費のかかり方・時期・金額。 ・死亡保障必要額の計算・グラフ。 必要額の計算のしかた。 必要額の推移。 《 S家 30代:子供1人 》2022年4月 ※子供1人3人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。現状診断が終了しました。2022.4.8 ※分厚い キャッシュフローです。 人生全体は すごい安定感があります。 マイホーム取得や第2子が希望のようですが、 十分に対応できそうなキャッシュフローです。 問題点は、妻の終身保険。 「医療特約付き」の終身保険です。 入院すると「一日7000円」という「特約」。 今現在の死亡保障は たった14万円なので ( 本体部分は おそまつな保険 ) 保険料は まるっきり安いかと思いきや、 「特約」があるために 保険料月額は まともな 3000円です。 最後まで払うと・・保険料総額は、 316万円になります。 このお金が手元にあったら、 何十回でも病気になることができます。 今 解約すれば 40万円ほどの損になるが、 ず~っと継続すれば、316万円の損になります。 どっちが得か? 小学生でも分かります。 「現状診断」 メール添付で送りました。 来週、詳しい資料を掲載してコメントします。メールをいただきました。2022.4.5(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 お世話になっております。 メール会員のSです。 ご指摘いただいた箇所の修正および、必要書類を添付させていただきました。 ※送っていただいた「ヒアリングシート」と 提出書類を 佐々木FPが整理整頓して、 「再ヒアリング」として送っていました。 その回答が戻ってきました。修正内容については、佐々木様にコメントいただいた欄の下部に追記しております。 保険については、該当すると思われる箇所を添付させていただいておりますが、書類に不備があればご指摘いただければ幸いです。(手元ですぐにでるデータが2019年のもの だったため、契約は変わっていませんが、 少し前のものになっております。) 添付ファイルのパスワードは、前回と同じです。 お忙しいところ恐縮ですが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※佐々木FPが 昨日から作業着手していて、 正味3日をかけて 明日4/8(金)に 「現状診断」を終了する予定です。 メール添付で送りますので、 お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.3.11(有)エフピー・ステーション 佐々木様 武田 様 お世話になっております。メール顧問会員のSと申します。不明確な点もございますが、佐々木様にご相談したところ、まずは送っていただいてヒアリングをとのことでしたので、ヒアリングシート等を添付させていただきました。添付資料のパスワードについてはお電話でお伝えさせていただきます。お忙しいなか申し訳ありませんが、ご確認のほど、よろしくお願いいたします。 ※ヒアリングシート、がんばって提出して いただきました。 去年の夏(2021.7.12)に 新規にメール顧問会員になってから 年が明けて この3月にシートの提出です。 もう あきらめてしまうケースもありますが、 素晴らしい粘りです。 本日 佐々木FPが作業をして整理整頓を終え、 「再ヒアリング」として 先ほど メール添付で送りました。 回答をもらい次第、「現状診断」の作成に 取りかかります。メールをいただきました。2021.7.12(有)エフピー・ステーション武田つとむ 様 突然のメールにて失礼いたします。メール顧問会員の申込みを希望する〇〇在住のSと申します。 以下に、必要事項を記載させていただきます。 〇相談内容 5年ほど前にメール顧問会員を検討してメールを送らせていただいたことがあります。 ※あ・・ そうだったんですね。その際は、妻と合意には至らず、会員にはならなかったのですが、契約しようとしていた保険は全てクーリングオフを行い、その後保険に入ることもなく生活を送っておりました。 ※素晴らしい。この5年の間に、転職、結婚、出産などがあり、最近自宅の購入についても真剣に検討を始めました。検討にあたって、まずは人生設計を一緒に考えていこう、と妻とも合意が取れたので、改めてご相談のメールを送らせていただきました。 主に相談したい内容は以下の通りです。・賃貸と自宅購入それぞれの場合において、老後までの キャッシュフロー予測はどのようになるか ※そこに焦点を当てた過去のメール顧問会員の 資料を、当ブログのトップ画面に掲載しています。 『ギャラリー:住宅取得後の人生』 佐々木FPが、今日も追加掲載作業をしています。 参考に、眺めてみてください。・購入する場合、自分たちが考える生活水準と バランスを取りながら、購入できる予算はどの程度か・2人目が生まれた場合に、キャッシュフローは破綻 しないか、その場合の自宅購入予算はどのように変化するか 〇生活設計についての意識・夫:今後の人生のためにいくら貯蓄していけばよいのかという不安に対して数値でしっかり見通せる状態にしたいと考えています。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 「何歳時点で 貯蓄がいくらあればいい?」 という「目標貯蓄額」的な発想 ( 敵の思うつぼ )ではなく、 「人生全体の貯蓄残高の推移はどうなる?」 のような感覚で 人生を捉えればいい、 ・・ということが、分かってきます。家を買って生活が苦しくなってしまうのは本末転倒で、旅行などの家族での体験ができる状態を保ったうえで、家を買いたいと思っています。そのために支援をいただきながら、キャッシュフロー表を使って、2人目が産まれるとしたら、妻が時短勤務を続けるとしたら、車を購入するとしたら、など、自分達でシミュレーションをしながら、住居にかける費用を決めて、2人で納得して、次の一歩の決断をできるようになりたいと考えています。 ・妻: 時短勤務になり収入が減ったこともあり見直しのタイミングに来たと思いました。子どもが生まれたことで家の購入も考えています。夫・子ども・自分の希望の棚卸とすり合わせも行いたいと思っています。また、夫婦ふたりに戻った時に明るい余生を送れるのかどうか、これからの長い人生を少しでも安心して前向きに過ごしたいと考えています。 ※明るい余生が見えるように、 きちんと 生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作りましょう。〇住所: 略 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 30代・会社員 子: 赤ちゃん ※年間顧問料:36,000円が入金になったので、 お楽しみの ヒアリングシート:6ページを メール添付で送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時分厚いキャッシュフローで安心 ・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/12
本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 ※いよいよですね。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇元メール顧問会員のMさん(40代) (相談:ライフプランニング)2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2015.10.6 マイホーム取得シミュレーション。メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時いよいよだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/11
そして子供のために学資保険はいくらあれば? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Qお金についての質問です。 現在夫28歳妻27歳で妊娠中です。夫月30万のボーナスなし妻月15万のボーナスなし貯金は150万程です。 実家に住まわせてもらってるので光熱費食費含め 50000円携帯2人で 15000円医療保険 夫13000円 妻22000円 ※おバカさんです。 医療保険に加入してはいけない。 ひたすら お金を たれ流すことになる。 この35000円は 毎月貯蓄に廻そう。 35,000円×12月=420,000円 42万円×50年=2,100万円! 家が建つようなお金を、一生かけて 保険屋さんに貢いで どうするの?互助会 4000円ガソリン 30000円犬のお世話 10000円その他もろもろ 50000円程です 今借金があり返済が2023年5月で満了です。 それ以降にマイホーム(2800万のぐらい)を検討しております。 ※おバカさんです。 借金返済後すぐ・・は、まずい。 まず、しっかり貯蓄を増やそう。 ・・で、 総額が 2800万円ぐらいということは、 ずいぶん 土地が安い地域のようです。まず、家を建てるのに貯蓄はいくらぐらい必要なのか、 ※土地は現金で買えるぐらいの貯蓄は したい。 そうでないと、銀行やハウスメーカーの ペースで事を進めざるを得ないことになる。 ゆっくり マイホームプランを煮詰める ことも、じっくり建築会社を比較検討する こともできなくなる。 土地を買う現金を、まず貯めよう。そして子供のために学資保険はどのくらい必要なのか、 ※おバカさんです。 完全に洗脳されている。 「子供が産まれたら学資保険」 すなおに 敵の思うつぼ、洗脳そのもの。 目的別貯蓄をしてはいけない。そのマイホームは何年先の方がいいのかなど教えて頂けたら嬉しいです。 ※まず、最低でも 土地代金分を貯蓄しよう。 そのメドが立つまでは、貯蓄をしながら、 マイホーム建築の勉強をしよう。 まったくの素人のまま 動き出すと、 ハウスメーカーの思うつぼ、 彼らのペースで 彼らの「言い値」で 高額な買い物をすることになる。 素人のままで マイホーム建築をしては いけない。 Aまず、マイホーム云々は抜きにしても携帯15,000円は7,000円くらいにしましょう。2800万で本当に家が立つのか?場所、土地、建築メーカーの価格を調べてみましょう。頭金は1割くらいないと融資が通りにくく金利も高くなりがちです。その上でお子様の数が確定してから出ないと間取りが決められません。勤務の都合で移動がないのなら早い方がいいと思いますが、貯蓄が少なすぎます。家賃の支払いがないので、この1年間は住宅ローンを払っているつもりで毎月8−10万円貯金してみましょう。それができたらマイホーム計画を始められます。できなければローンが払えないということです。 Qコメントありがとうございます! 都内ではないので平均は2500万ぐらいだそうで、一応少し多めの2800万という数字で出させて頂きました! 携帯の中にWiFiがあるのでそれがらあるとこのぐらいになってしまってます。 そうですね、この今の環境が有難いのでその間に貯金感覚で勉強しつつやってみます!! A月収は手取りですか?世帯年収は? 個人的に、学資保険はしっかり貯金できる家庭ならば不要と思います。だいたいどこの自治体も子供の医療費はタダに近いです。確認してみてください。 貯金が少ないですね。成人するまでに子供1人1,000万円はかかる時代です。 Qコメントありがとうございます!月収は手取りです。なので単純計算でボーナスなしなので世帯年収は540万ほどです、、、 調べてみたのですが、逆に上手く貯金できない人の方が学資保険で積立た方が良いと書いてあって、、、、 ※おバカさんです。 セールストークをそのまま真に受けて。 それを書いた人は 保険屋さん。やはりそのぐらいはかかりますよね、、 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時隊長! また おバカを発見しました!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2022/04/11
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