2008年04月の記事
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家計に悪行！メタボなカラダを切り捨て御免！！
ちょっと・・時代がかったタイトルですが・・今日の日経新聞に載っていた広告・・です。 （ 広告主・・日経新聞 ）健康のための損得勘定最も『お得』に健康を手に入れる健康上手はやりくり上手！！体重の差で、こんなに医療費に差が！ＢＭＩが30以上の人は、標準の人に比べて糖尿病の治療費が2.5倍もかかっている・・そうです。色々な言葉が踊っています。京都大学の古川雅一先生が訴えています。（ 私もおおいに共感する内容・・です）興味のある方は、読んでみてください。病気が原因で早く退職すると・・、1,872万円も損をする・・そうです。病気で残業ができなくなったり、早めの退職で・・生涯賃金が減ると、大きな金額を損する・・そうです。実際は・・もっと損！・・をしますが・・。公的年金の受給額も減ります・・ので、簡単に2,000万円を越す損！・・になります。私が言っている・・『金鉱山』実は・・このへんにも眠っています。がんばって『掘削』できれば・・、数千万円の『金鉱発掘』が可能・・です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/30
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教育資金の積立て商品、名前で選んじゃダメ！
学資・・という言葉に、よろめかないように・・。メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）現在・・家計の現状診断の資料作成中・・。本来、現状診断を終わらないうちは質問・相談には応じません・・と言っているんですが、質問を頂きました。 (^^ゞ学資保険ですが、下記検討に値するでしょうか？（ 略 ）外貨建てなので利率が凄く良いように思われます。しかしながら、まだ支払実績が無いようです。 そもそも・・、 『学資保険』は契約してはいけない！ ・・とは、常に言っています。 理由は・・ブログ右オビのカテゴリー 『貯蓄』で探して参照してください。そのホームページを読んでみました。「普通の学資保険ではありません。学資積立プランです。」「〇〇学資積立プランは貯蓄性抜群です。」「高い返戻率、日本の学資保険と比較してみてください。」「運用実績は、年平均7.01％に達しています。」「〇〇学資積立プランは安全・安心です。」「万一破綻した場合でも、手元に戻ることが保証されてる。」「〇〇学資積立プランのリスクについて」1 信用リスク 2 価格変動リスク 3 流動性リスク 4 カントリーリスク 5 為替リスク どうやら・・、カナダ国債や米国債で運用する商品・・のようです。この引き受け手の手数料・・今一はっきりしません。色々・・制約も付いているようです。外貨預金でもよくありますね、高金利を売りにしているモノが・・。（ 買ってはいけませんが・・ ）今回のお話のポイントは、『為替』・・です。為替は・・だれか損をする人がいて、別のだれかが・・その分儲けます。（ 丁半バクチと同じ、もろにギャンブル ）円から見てたとえば・・カナダ・ドルが有利か不利か・・は、「どちらとも言えない」・・と、プロの市場参加者が思うようなレベルに為替レートは収まるはずですから、期待されるリターンは・・結局、円ベースで測ったときの期待リターンはどの通貨についても日本の金利が出発点に・・。 期待リターンに差が付くようなレートで プロ同士が取引すること自体・・不自然。従って・・どの通貨で運用したところで、原則・・期待リターンは同じ値になります。円ベースで測ったときの期待リターンは同じに・・。 この種の海外の高金利の恩恵を 受けられるケースは、何らかの要因で たまたま運良く満期時に超円安！ ・・の場合だけ。 （ 丁半バクチ ） 世の中そうそう・・うまい話は無いんですよ。さらには・・外貨建て運用では、『為替手数料』の存在が大きな問題・・です。外貨預金などでは暴利！・・とも言えるとんでもない手数料を取ります。胴元に高いテラ銭を払って・・、丁半バクチをするようなもの・・です。元本割れからスタートして・・、国内の金利がベースの戦いを繰り広げます。（ 胴元だけは確実に儲けます ）大きく円高に振れる！・・リスクを抱えて・・。言っている『保証』は現地通貨ベースなので、大きく元本割れ！・・ありえます。それでも海外の債券で運用するのなら・・、シンプルに考えた方がお得です。シンプル ＝ 低コスト （ 手数料等 ）主要国の債券そのものは、証券会社で買えます。あるいは海外債券主体の投資信託は、ネット証券で運用手数料0.7％程度の低料金で買えます。教育資金の準備・・、『学資』という名前が付いていなくたって、別に・・かまわないんですよ。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/29
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新入社員に告ぐ！君たちに生命保険は要らない！
結婚して子どもができてからで充分！（ それまで保険料を払ったつもりで貯蓄！ ）昨日の記事・・『家庭鉱山』に関して、読者からの書き込みです。金鉱山の持ち主さん ・・さん そーなんです！ こんなにお宝が隠れていたとは‥！！！（+０+) ２ヶ月ほど前に たまたま こちらのブログにヒットしていなければ、 一生気づかないままだったと思うと‥ ゾゾーッ‥ですよ。 その内 油田や温泉なんかも出てこないかなぁ～ ナンテ思ったりもしてるんですけど‥（^^)v夫のGOを待つS妻さん 金鉱山の持ち主様。 まさにうちもそーです！ 2ヶ月ほど前にこちらのブログにヒットしていなければ... あの時すぐ、顧問会員になろうと行動しなければ... ぞぞーっ...です。 うちも掘削作業を続行すれば、油田や温泉や ダイヤモンドなんかも出てきてくれるのなら、 いろいろがんばってみたいところですが(^^) 嫁は口出しできないことが多いようで...(^^;; ...以下自粛... 最近毎日お昼休みの会社の玄関で、 若干お化粧濃い目の○○生命の外交員を見かけます。 新入社員の皆さんが、列を成して 特約てんこ盛りの生命保険にご加入の様子...。 見ていて胸が痛むのですが、 新人君たちに声をかけれない小心者の私...。お二人とも・・当事務所の顧問会員です。お互い・・どこの誰かは知りません。（ 聞かれても教えません・・個人情報、個人情報 ）計らずも・・声をそろえて当事務所を宣伝して頂いてありがとうございます。・・って、事務所の宣伝ではなくて、今日のお話は・・「夫のGOを待つS妻さん」の後段の・・「新入社員と生命保険」について・・。新入社員に告ぐ！君たちに生命保険は要らない！ ・・です。保険に加入する ＝ 一定期間の保障を買う（ その期間が経過すれば、お金は無くなる ）保険は・・大勢の人の損を前提に成り立ちます。（ 損なことには、できるだけ参加しない ）社会保険は強制加入、民間保険は任意加入。（ すでに強制加入してるのに、上乗せで損する？ ）給料天引きで『社会保険料』が引かれます。わざわざ民間の保険に加入する必要がないほど、日本の社会保険制度はスグレモノ・・です。医療保障は不要！（ 健康保険と貯蓄で充分 ）死亡保障は、子どもをもうけて初めて検討する！（ それまでは、できるだけ資産形成を ） 詳しく知りたい人は・・、 このブログの右側のオビのカテゴリー 「生命保険」の過去記事を熟読して下さい。死亡保障に医療特約などをテンコ盛りで、毎月の保険料が・・2万円・・という場合、10年後には・・、 2万円×12ヶ月×10年＝240万円・・のお金を失ってしまいます。 （ もったいない・・ ）その保険料分を・・、自身で給料天引きの積み立てをしておけば、その・・240万円が知らないうちに貯まります。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/28
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保険に加入すればするほど、大きな保障が必要に
自分で自分の首を絞めています。（ 保険屋さんにだまされないように・・ ）メール顧問会員のＳさん（40代） （相談：ライフプランニング）家計の現状診断の後・・、対策シミュレーションを作成して、ほぼ・・生活設計の見通しが立ってきました。その中の生命保険のお話・・。Ｓ家は現在、家族全員が・・テンコ盛りで生命保険に加入しています。〇医療保険は不要です。〇とーちゃんの死亡保険のみ検討します。とーちゃんの死亡保障の将来に向けた必要額を計算してみました。現在・10年後・20年後・・の3時点で・・。■家計の現状診断時 （ 対策前 ） ・現在 1,800万円 ・10年後 780万円 ・20年後 990万円■対策シミュレーション後 ・現在 1,800万円 ・10年後 210万円 ・20年後 -110万円対策後の数字が・・健全なスガタ・・です。20年後にはマイナスになっています。死亡保障はもはや不要！・・ということ。死亡保障の必要額は、将来に向けて減っていくのが健全な状態・・です。死亡保障の必要額の計算では、『貯蓄額』が大きな要素になります。『貯蓄額』が多い人は、『保障額』が少なくて済みます。生命保険にテンコ盛りで加入していると・・、多額の保険料を常に払い続け、『貯蓄額』がなかなか増えません。・・結果、『大きな手厚い保障』がいつまでも、いつまでも・・それこそ・・死ぬまで、必要になります。おバカさん・・です。この状態を・・『自分で自分の首を絞める』・・と、私は言っています。Ｓ家の場合・・このままいけば、これから払う保険料合計・・1千万円超！将来も『貯蓄』が残りにくいのは当然です。『保険料』を払い続けるために『保険』に加入している状態・・です。（ 自分で自分の首を・・ ）対策後のＳ家の保険料合計・・、たった・・160万円程度になりそうです。 保険屋さんにだまされてはいけません。 「中立なＦＰ」・・なんてほざいているのが いますが、保険を売ることで食べていますから、 消費者の立場で検討するわけがありません。 「前より保険料が安くなったあ♪」 ・・なんて喜んで、新たな不要な保険に 加入させられている・・オバかさん、 日本中にごろごろ・・しています。一生に稼げるお金は限られています。そのお金の置き場所・・、しっかり考えないと。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/28
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都市鉱山ってあるけど、家庭鉱山もあるんです。
ＦＰ事務所の仕事は、発見・掘削作業・・です。メール顧問会員のＳさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断を終えて、キャッシュフローは老後が大変な状況・・です。色々な角度から対策を講じなければ・・。『都市鉱山』 ・・という言葉があります。鉱物資源の豊富な国とちがい、日本は資源の少ない国・・と思われていました。・・が、実は豊富に保有している・・ということです。廃棄物・・の中に。国内に蓄積されるリサイクルの対象となる金属の量・・、実は世界有数の資源国に匹敵する規模になっている・・んだそうです。世界の現有埋蔵量の何％を保有しているか？計算によると・・、金は、約16%、銀は、22%、インジウム61%、錫11%、タンタル10%・・と世界埋蔵量の一割を超える金属が多数あることが分かった。・・そうです。他の金属でも、国別埋蔵量保有量と比較すると白金などベスト5に入る金属も多数ある・・そうです。・・資源大国だったんですね、なんだぁ。ひるがえって・・FＰ事務所の立場から言えることは、日本中に『家庭鉱山』があっちにもこっちにも存在します。1千万円や2千万円の鉱脈を抱えた『家計』ごろごろしています。（ 本人は気付いていませんが・・ ）個人レベルでの1千万円は、大変な・・金鉱脈です。埋蔵しっ放し・・では、もったいないです。ファイナンシャル・プランナー事務所・・、鉱脈を発見・掘削するのが、本来の業務です。発見する作業が『家計の現状診断』・・です。掘削する作業が『対策シミュレーション』・・です。Ｓ家のいくつかの『金鉱脈』のひとつは、「保険料」のところに埋蔵されていました。現役時・老後を通算して・・1,043万円！すごい『金鉱脈』発見！ ・・です。今・・その掘削作業中・・です。計算の結果・・埋蔵のまま残す金鉱脈は160万円程度で済みそう・・です。1,043万円 － 160万円 ＝ 883万円保険料の金鉱脈から、883万円が掘削・引き上げ・・できそうです。（ めでたし、めでたし ）『家庭鉱山』の全体を見渡して、こんな・・いくつかの『金鉱脈』の発見・掘削作業をして・・、『少資源国』を『資源大国』に変えていくのが、ファイナンシャル・プランナーの基本業務、ライフプランニング・・です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/26
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ジンクス・・「マイホームを建てると転勤になる」
いきなりっ、転勤内定！！顧問会員のＳさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）昨年11月、夢のマイホームが新築・・完成、新居での生活を満喫していました。・・が、3日ほど前のこと、「転勤が内定した・・。」 5月1日付け・・だそうです。ガァ～～ン！ ・・ですよね。同じ岩手県内ですが・・、（ 県内といっても、岩手は南北で200キロも・・広っ！ ）盛岡から約100キロの距離のところの〇〇市です。通勤できる距離ではありません。（ Ｓさんの勤務は、朝早く・夜遅い ）パパだけの単身赴任になります。ママとチビちゃんは、今までどおり新居で・・。（ チビちゃんの学校もあるんで・・ ）新居に入居して・・6ヶ月、もう転勤・・です。ちょっと、かわいそう・・ですね～。サラリーマンが家を建てると・・転勤！・・よく見る・・風景・・ではあります。Ｓさん、さっそく住宅ローンの繰上げ返済を一発！・・もうすでに決めています。・大幅に返済期間を短縮！ （ 現役中に完済へ ）・大きく返済利息を節約！Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/25
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見える悪徳商法には引っかからない・・おバカさん
50万円の布団を買った老親を責める？「何度でも言います。」消費者向けに情報発信していると、この言葉が時々出てきます。昨日の記事にも出てきました。その記事にコメントをいただきました。モモタローさん ・・からです。 何度でも何度でも、声を大にして シツコ～ク！！！言ってください。 銀行、郵便局、ＪＡ その他 金融機関に行く度に目に付く広告、チラシ‥ ちゃんとそういう目で見るとゾーっとします。 (知らなかった時はナンともなかったのにね） 長期に渡り営利をむさぼる‥ その辺のオレオレなんとかより、よほど恐いです。色々な悪徳商法があります。（ オレオレ・・は商法じゃなく詐欺・・か ）悪徳商法について・・私が感じていることを・・。悪徳商法には、2種類・・あります。（ ・・と私は思っています ）1 見える悪徳商法2 見えない悪徳商法1・・は、よくある・・お年寄りがターゲットになっているヤツですね。田舎で一人暮らしの年老いたお母さんが・・、家族が知らないうちに50万円もする布団を買わされていた・・のような。本来5万円の布団なら、45万円の損！・・です。若い人なら、だまされるハズのないようなことにも簡単に引っかかってしまいます。「まったく・・お母さんったら～。」2・・は、お母さんをなじった若い人が簡単に引っかかっているもの・・です。何か？ 生命保険です。金融商品です。売る側が提示するモノに、見えない損が、それも巨大な損が隠されています。「まったく・・お母さんたら～。」・・で損をする「45万円」程度では済みません。〇ムダな保険料3万円の大きさ 3万円×12ヶ月×40年＝1,440万円 「まったく・・お母さんたら～45万円も損して。」 ・・て、自分は1,440万円も損をします。〇ムダな金融商品運用手数料3％の大きさ 1,000万円を30年運用してもらう場合 1,000万円×3％×30年＝900万円 安く0.5％で運用してもらえば、150万円 900万円－150万円＝750万円 「まったく・・お母さんたら～45万円も損して。」 ・・て、自分は750万円も損をします。 「見える悪徳商法」に引っかかった親をなじる「見えない悪徳商法」に引っかかっっている子。日本でよく見られる・・ほのぼのとした風景・・。自分では買わない・身内にも勧められない、（ お得ではないと分かりきっているので ）そんな商品を消費者に勧める行為、・・まさに、悪徳商法ではないですか？法には触れない・・、だから「見えない悪徳商法」です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/25
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リビングの天井が高すぎて、エアコン設置が・・
盛岡の桜は、もう散る頃ですかねぇ？顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）メールをいただきました。 こんにちは、 盛岡の桜はもう散る頃ですかねぇ？ こちらはさすが"〇〇〇"のお陰で、 まだつぼみがほとんどです。 今週末くらいには、お花見できるかな？ という状態です。 写真．．．撮りました、が分かりますか？ リビングと玄関の間の梁を そのまま出すことにしました。 あと、リビングの天井が高すぎて エアコンが付けれない．．．ということになって、 ダイニングの天井（リビング側）に 付けてもらうことにしました。 その関係で、アーチを高めに作る予定です。 今はクロスやタイルを選んでる真っ最中 ．．．夢にまでみたマイホーム、 おっきなカタログ広げてあ～でもない、 こ～でもない、と夫婦でバトルを交してます ．．．たのしいですね。 それでは、またメール＆写真送ります。 屋根勾配（こうばい）なりの高ぁ～い天井になります。高すぎてエアコンが付けられなかった・・ようです。 上部の水平な太いヤツが梁（はり）、リビングと玄関の間。構造上・・当然、必要でしょうし・・むき出しもいいもんです。いい・・ですね～、毎日・・夫婦で楽しそうです。 こんなこと・・大手メーカーの場合、ありません。 契約して着工前の打ち合わせが終われば、 あとは・・勝手に建物ができていきます。 （ 元・・大手メーカー営業・・談 ）本来・・マイホームは、ひとつひとつがオンリーワン・・なんですよね。建築中だって色々なことに遭遇しながら、細々と打ち合わせをしていきます。それがまた・・楽しい。自分の家をつくっている・・って、実感できます。夫婦のバトル・・楽しんでください。今日の盛岡、一日中・・雨でした。昨日まで数日続いた快晴がうそのようです。桜が散る・・ころの盛岡です。Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/24
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生命保険の基本は死亡保障・・きれい言だった？
社長の発言と現場は・・まったく別物。最近のある雑誌に・・Ｐ生命の社長が登場、対談で熱く語っておられました。・生命保険の原点は死亡保障・各種特約の保障よりも原点を大切に私がいつも言っていることを、保険を売る側の社長が言っていたので、ちょっと・・びっくりしてしまいました。・・よくも、いけしゃぁしゃぁ～と・・です。（ こんな・・きれいな発言を ）Ｐ生命は・・全国展開はしていないようで、当事務所のメール顧問会員の中でも首都圏界隈の方々に・・加入のケースがよく見受けられます。社長の表向きの発言と、最前線の現場がやっていることは、まったくちがいます・・よ。当事務所が相談を受けているケースでは・・、〇特約が・・これでもかというぐらい、テンコ盛り。〇保険を担保に融資したお金で、別の保険加入。消費者の無知をいいことに、やりたいほうだい・・です。・・結果、非常に高額な保険料になっているケースがよく見受けられます。融資で金利を稼いだ上に不要な保険を販売・・なんていうのは、度を越した悪どさ・・です。何度でも言います。●医療保障は、要らない。●死亡保障は、大黒柱のみ加入。 （ 必要額を計算して・・逓減定期保険で ）・・これで、毎月の保険料 5.5万円の人は、 （ 年額 66万円 10年で 660万円 ）★生命保険料は、毎月 0.5万円になります。 （ 年額 6万円 10年で 60万円 ）★新たな貯蓄額は、毎月 5万円になります。 （ 年額 60万円 10年で 600万円 ）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/24
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マイホームの夢、それぞれの段階で進行中です
土地を何度も下見・・や、ネットで情報収集や。顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）かなり気になる売り地が登場！奥さん・・毎日のように現地下見・・です。メールをいただきました。 こんにちは。 先日の土地ですが、夫がかなり気に入り 「武田さんに出来るだけ早く来てもらおう」 なんて言っていたのですが・・・ 先ほど１５：３０過ぎに 土地を見に行ってみたところ 土地の西側にある山に太陽がすっかり 隠れてしまっておりすでに土地は 日陰で暗くなっておりました・・・ その土地からほんの少し 南側に下がった空き地などはまだ 太陽の光がさんさんだというのに・・・ 車を降りて日陰の寒さを実感し やっぱり出来るだけ長い時間 日は照っていてほしいよな～と思った次第です。 すぐ夫に 「もう太陽が見えなくなって暗くなっちゃってるよ！」 と連絡をしたところ 「山に囲まれた〇〇ではしかたないんじゃない？」 とのこと。 日中日当たりが抜群なことだけは確かなので 悩むところではあるのですが 私たちの今住んでいるアパートが かなり日当たり良好なところで 今の時間も西側の窓から光が差し込み ぽかぽかと暖かい事を考えると やっぱり日の光は出来るだけ長くほしいなと・・・ こうなると東側にある山に太陽が隠れて 朝日がいつ差し込むかも分からないので もう少しいろんな時間に 行って見てみようと思います。一生の住まいになる場所です。当然・・慎重に検討することになりますよね。何度でも足を運びましょう。Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始顧問会員のＳさん（30代） （相談：夫・・ライフプランニング） （相談：妻・・生活設計・マイホーム取得）住宅取得に向けて熱くなっています。・・奥さんが。住宅建築の相談をする際の「ヒアリングシート」をメールで送って・・と言われて、そのような用意はしていない・・と、お答えしています。メールをいただきました。 こんにちは。 お返事ありがとうございます。 ...と、いうことは、お家を建てようという場合は、 現状では何度も武田さんと(楽しい)打ち合わせを しているということなのですね？ はい、何度も何度も楽しい打ち合わせを・・。 なるほど。 平日は仕事があり、 土日も落ち着いてお話できない今の状況では なかなか厳しいものがありますねぇ(^^; ぜひ、お家設計用ヒアリングシートを作ってください！ 期待して待ってます(^^) それじゃあ私が野望実現に向けてできることは... ネットでの情報収集ですね。 いくら『仮住まいですよぉ』って ポーズはつけるにしても、家を建てるなんて 人生でも何度もできることではないですし...。 どうせ建てるなら、住みやすい家にしたいですし。 夫の意見は後から聞くことにして、 とりあえず私自身がどんな家に住みたいのかを 考えてみることにします。 子供たちの空間、家族全員が集まるリビング、 ご飯はどこで食べるのか、お風呂は...、 キッチンは...、...いろいろありすぎて どこから手をつけて良いのか わかんなくなってますが(^^; 夫から建築許可が下りたらすぐに 武田さんに私の熱い思いを伝えられるように、 とりあえず書類作成してみたいと思っています。 見捨てずにお待ちくださいね。 よろしくお願いします。何の制約もなく・・夢を追いかけられる・・、マイホーム建築で今が一番楽しい時・・ですね～。ダンナの意見は後から・・だからナオサラ・・。Ｓさんのマイホーム：進行状況 （ ？ ） （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/23
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生命保険の解約・・、払済保険への変更も検討？
すんなり・・解約させてくれません。顧問会員のＭさん（40代） （相談：ライフプランニング）今日・・午前、ご夫婦とチビちゃんの3人で来所・・。家計の現状診断は終えています。生命保険の整理整頓作業に入っています。〇医療保険はまったく不要〇夫の死亡保障のみ3,400万円必要 （ 必要額は将来に向けて減少、ある時点でゼロに ）・・という診断結果に基づいて、大きな2本の生命保険の解約準備・・です。解約返戻金の確認等をご自身で・・。解約の相談を受けた際、保険会社が提案することに・・、「払済保険への変更」・・という方法があります。Ｍさんの場合も・・解約の相談をした保険会社が同様に・・。以下は・・「払済保険への変更」に関するある保険屋さんのコメント記事・・です。 契約している保険の支払が 厳しくなったときに有効な手段です。 保険料の支払が苦しくなると 真っ先に思い浮かぶのは 解約です！！ 実は、もっといい手があります。 終身保険など、貯蓄性が高いものは 払済保険に変更してしまうとお得です。 払済保険に変更すると、変更後は 保険料を払わないで済みます！ 契約の変更であり、解約ではないので そのまま保険会社内で運用などをしてもらえます。 つまり、 銀行定期に預けているようなイメージですね。 当然補償も残ります。 デメリットは 保険料の払込を途中でやめる分、 死亡保障額は少なくなることが大半です。 そして入院などの特約の補償もなくなります。 でも、解約するよりは全然いいと思います。 特に予定利率が高い頃の契約は その利率でずっと運用してくれる訳ですから、 銀行に預けるよりはるかにいいはずです。 解約して、 お金ができたときにまた保険を買うとなると 予定利率は低いし、 体況によっては保険を買えないし、 加齢により保険料は高いし、 いいことがあまりありません。 解約を検討しているときは 払済保険への変更も検討して見ましょう。・・と、解約の相談に保険屋さんはこんな対応・説明をします。（ なんとか契約実績を残そうとします ）が、Ｍさんの場合は・・、〇保険料の支払いが厳しい・・のではない。〇医療保障はもともと不要。〇死亡保障は他の効率のいい保険で確保する。 （ 逓減定期保険 ）〇老後のキャッシュフローは潤沢。 （ 老後のお金よりも今のお金を確保したい ）保障を残しながら保険会社がお金を運用・・？保障を残すということは、そのコスト負担も残るということです。効率のいい運用になるわけがありません。なので・・解約返戻金を受け取って、現役中に必要なことに使った方が賢明・・です。そのお金を運用する場合であっても・・、保険会社に保障コストを取られて運用するよりは、運用手数料の安い投資信託で運用したほうがいい・・に、決まっています。 元本保証でなきゃいや！・・な人は、 ●定期預金 （ 期間１年 ） １年定期で毎年書き換えをする。 ・・その繰り返しです。 市場金利が上昇すれば、いっしょに 乗っていけます。 余計なコスト負担やリスクも無しに、 自前の『元本保証利率変動定期』で、 教育資金や老後資金に備えられます。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/23
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住宅のヒアリングシート、メール添付で送って
私の10年来の野望「おウチ買っちゃう計画」顧問会員のＳさん（30代） （相談：夫・・ライフプランニング） （相談：妻・・生活設計・マイホーム取得）家計の現状診断を終えて・・、保険のオバちゃんとのバトルを乗り越え、生命保険も徹底的に整理整頓・・終了！・・で、ライフプランの見通しが立つと同時に・・、奥さんの中に・・10年来の・・。メールをいただきました。さて、私の10年来の野望である「おウチ買っちゃう計画」に向けて、夫の了解も得ていない・夫の実家にも話していない・土地もまだ見つけていない...ないない尽くしの状況ですが夢だけは見ようと思い、あちこちのサイトを回っていましたら、下記のようなサイトを発見しました。（ 略 ）武田さんが家計見直しのプロであるように、この方はお家作りのプロとお見受けしました。家を作るにあたって絶対必要であると思われる家族構成はもちろん、誰が何時に家を出るか、どんな料理をよく作るか、アウトドアは好きか、なんていうことまでヒアリングして、その家に住む人にとって最も良い設計を考えてくれるところにたいへん共感しました。（ 途中・・略 ）そこで、武田さんにお願いする場合、設計段階ではこの方のように、どんなお鍋を何個持ってるか、とか、どんな種類の食器を何枚ずつ所有し使用頻度が高いものはどれなのか、とか、調味料の数や洗剤の買い置きの状況まで記入するようなヒアリングシートがあるのでしょうか？もしあるのなら、夫からGOが出たときにすぐ次に進めるように、そちらの方だけ先に記入しておきたいと思うのですが...。そのようなヒアリングシートがあるのであれば、メールに添付して送ってくださいませんか？...夫からOKが出るのはいつになるかはわかりませんが、長男の受験や子供たちの成長を考え、自分ができるところは進んでおきたいので...。よろしくお願いします。こんにちは。お返事が遅れてスミマセンでした。結論から言いますと・・マイホームに関するヒアリングシートは、当事務所では用意しておりませんので、添付送信できません。 これまでのマイホーム建築のお手伝い・・は、 家計の現状診断から生活設計をする過程で、 ご家族の趣味・趣向・人となり等は 理解済みですので、 あとは・・マイホームに何を求めるか？ ・・から入って、 ひんぱんに面談する中で・・ 内容を詰めてきておりました。 ・・で、 建築士が図面作成 ⇒ 住宅会社提案競争 ⇒ 業者決定（請負い契約） ⇒ 着工・上棟・完工 Ｓさんの「目をハート」にした文章を書くＨＰ・・読みました。・・好感が持てる設計事務所ですね。 （ イケメン・・だし ）最も好印象を持ったのは、複数業者に競争させていること！ ・・です。 私が一般的な設計事務所に・・あまりいい印象を 持たないのは、自分のところで設計して・・ 付き合いのある建築業者に施工させる ・・そんなやり方をしているところが多いからです。 競争原理がはたらかないから高い買い物になるし、 設計事務所の経費15％とかが上乗せになり、 とんでもない金額になります。 私のブログに時々登場する・・現在建築中の 顧問会員のＨさん（30代）も、 うちが係わる前は・・ある設計事務所と 2年間ほど打ち合わせていました。 そこはあらかじめ施工業者が決まっていて・・ そこで提示された建築費は 今実際に建築中の価格よりも 1千万円強も高いモノでした。 そんな高いはずがない・・ということで、 あらためてプラン作りからお手伝いしました。 結果・・同じ内容・設備・仕様の5社競合で、 リーズナブルな建築費で 今まさに建築中・・です。そのホームページの設計事務所の「設計・監理料」・・っていくらなのか？ 探しましたが・・はっきり言っていませんでした。（ 高い印象をもたれるので言いにくいんでしょうけど ）・・ホンネのところ、15％は欲しいんだと思いますが・・。●いずれにしても「複数業者に競争させる」・・は、 二重丸！・・です。●「立場は中立」・・は、△。 （ 当ＦＰ事務所は片寄っています・・消費者側に ）・・で、おっしゃる「マイホームのヒアリングシート」生活設計の場合は、正確で細かな情報が必要なのでオリジナルなものを作成して使用しています。数字や文字を埋めてもらえば家計の現状診断が可能なので、面談できない人（ メール顧問会員 ）にも利用できて便利に使っています。 ひるがえって・・マイホーム建築の場合は、直接面談して感じるフィーリングや微妙なニュアンス、そちらの方をたいせつにして・・「ヒアリングシート」という発想はありませんでした。・・が、お話を聞いて・・あっても・・いや、あった方がいいかな？と、思いつつあるところです。ひんぱんにお会いできない顧問会員の場合には、必要・・ですね。すぐにご期待に応えられず申しわけありませんが、よろしく、お願いします。Ｓさんのマイホーム：進行状況 （ ？ ） （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/22
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いよいよ外壁も張られ、ガレージドアも付きました
・・って、写真では見えてませんが・・。ガレージドア・・。顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）Ｈさん・・、ただ今マイホーム建築中・・です。 あれ・・？ 約60坪の平屋なんですが、あまり大きくみえませんね。完成後は堂々とする・・かな？ 外壁貼り・・進行中。メールをいただきました。 いよいよ外壁も張られ、写真では見れませんがガレージドアも付きました。内装は断熱材が先週から入れられ始めました。 今日は電気の配線が大体終わるので、夕方確認に行く予定です。 選んだ外壁がどんな感じになるのか、と～っても心配でしたが派手にならなくて、(ちょっと地味かな？）渋い感じに出来上がってほっとしました。う～～ん、かなり地味・・かも。ですが、腰の高さまで石を貼ることを考えれば、キャンバスになる外壁そのものはあまり主張しない方がいいと思います。石も外壁もそれぞれ主張したのでは、落ち着きのないにぎやかな外観になります。ただ・・石は強い色合いになるでしょうから・・、キャンバスになる外壁は・・白までいかなくてももう少し淡いトーンでもよかったかも・・。（ 今ごろ・・言うな！？ ） 元 美術部・のひと言・・でした。 高校・大学時代は、文化祭の時だけ 美術部で油絵を出展していました。 （ 本来の部活はサッカー部 ）Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/22
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死亡保障の必要額を計算したら・・マイナスに！
双方フルタイムの夫婦共稼ぎで、よくあります。ある顧問会員の現状診断の中で・・、生命保険・・夫の死亡保障必要額を計算。結果・・、マイナス数千万円になりました。 ●死亡保障は不要！ ●保険料をドブに捨てている！・・ということです。〇遺された妻の年齢と収入夫の死亡保障必要額の計算では、奥さんの年齢と稼ぎ・・が、必要額を大きく左右する要素になります。 ・あと何年・・働けるか？ ・収入は・・月額いくらか？ 夫死亡後・・60才まで働く生涯収入は・・、 ・奥さん40才、収入はパートで8万円/月 8万円×12ヶ月×20年＝1,920万円 ・奥さん35才、収入は35万円/月 35万円×12ヶ月×25年＝10,500万円奥さんの年齢が若く、収入が多いほど、死亡保険の必要額が少なくなるのは当然・・です。今回のように・・マイナスになり、死亡保険は不要！・・ということはザラにあります。結果・・、ムダな保険料を貯蓄に廻せますから、奥さんの年齢が若く収入が多いほど、貯蓄が残る！・・ということになってしまいます。なんでもかんでも・・保険に加入すればいい・・ということではありません。今日のファイナンシャル・プランナー事務所武田ＦＰ顧問会員の Ｉ さん（50代） （相談：相続設計・生活設計）午前中、突然の来所・・。相続する年金の受け取り方・・の相談。メール顧問会員のＳさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断を終えて・・これからについて・・、メールでやり取り・・。メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）現状診断資料・・記入内容の訂正・・。家計・資産内容のブログ記事での取り扱い・・。顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）住宅用地・・有力な候補地が出てきました。検討の注意点ほか・・。現地写真をメール添付で送ってもらいました。メール顧問会員のＯさん（40代） （相談：ライフプランニング）Ｏさん・・今日・・顧問会員になったばかりです。（ 年間顧問料を振り込み頂きました ）ヒアリングシートをメール添付で送ったら・・、添付ファイルが開けない・・トラブルに・・。ご自身でなんとか解決！夕方には・・「シート記入終了しました！」早っ！！ 当日のシート提出は、・・事務所始まって以来の新記録！ ・・です。今日の佐々木ＦＰ〇現状診断資料の作成・・終了！ メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング） 明日・・チェックの後、微調整をして ご本人へメール添付で送ります。〇返送されたヒアリングシートに着手！ メール顧問会員のＧさん（40代） （相談：ライフプランニング） 郵送で書類が届きました。 シートに補足説明のための付箋が たくさん付いています。 《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/21
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土地探し中・・、地目が畑とはどういうことですか？
マイホーム候補地・・が、出てきました。顧問会員のＨさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム取得）土地を購入して一戸建てマイホームを建築する予定・・です。ご夫婦で・・「ここ・・いいかも。」・・という候補地が出てきました。不動産屋さんから資料を取り寄せて検討中です。メールをいただきました。 地目が畑とはどういうことですか？ 地目は畑でも現況は宅地と言うことなのか 購入した場合に畑から宅地にするために それなりの補強が必要なのか よく分からないので教えてください。「地目（ちもく）」は・・、登記上の土地の用途・種類名を表現しています。物理的な地盤の強弱とは何の関係もありません。 不動産業者が売り地情報を提示する際の 必要項目のひとつが、「地目」です。 不動産登記簿に、「地目」として その用途・種類名が書き込まれます。 それが・・この土地の場合は、 たまたま「畑」だということです。 一般的には、農地転用の手続きをして 住宅建築をし、建物完成後に・・ 地目を「畑」から「宅地」に変更登記をします。なお・・今日、この土地に関してＢ不動産さんに電話で確認してみました。〇売り主は、このへん一帯の地主 （東側の山も所有）〇今回の売り地は、地主自身が盛土工事 （半年ほど前に売りに出している）〇土留め工事は買主負担で （南面・東面）〇土留め工事を含めた・・坪単価 〇〇万円程度は、価格的に妥当〇北側の2軒（〇〇さん・〇〇さん）も 同様にして購入建築 （数年前）地盤について・・不安を感じるようなら・・建てて数年たっている、北隣りの〇〇さん・〇〇さんの敷地の様子を観察してみるといいです。かかる費用の目安のため、土留め擁壁（ようへき）の高さも確認・・です。・・というようにチェックを進めていって、自分のマイホーム用地としてどうか・・、判断することになります。もう少し具体的に検討することになれば・・、私が出動！・・現地に行って確認します。（ 盛岡から車で約2時間・・？ ）Ｈさん・・、〇〇高校のソバに売り地が出てくるかも・・と、まだ未練がありますが・・。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/21
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マイホーム計画、止まったり、動き出したり・・
マイホーム・・、欲しい・・ですよね～。顧問会員のＭさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）メールをいただきました。．．．「暗雲立ち込める」状況です主人は(どうも)家を建てるのに尻込みしてる借金怖い・借金したくない・どうやって払っていくっていうんだ．．．だったら何で現状診断やら何やらしてる時に話さなかったんだぁ！！！って言いました（怒) フーフの意見調整を静観するしかない ・・ようです。 生活設計シミュレーション・・したんですが。 静かに・・待ちます。顧問会員のＨさん(30代) （相談：生活設計・マイホーム取得）メールをいただきました。いい土地・・ないかな～・・と、うろうろしていたら・・良さそうな物件を発見！100坪の土地・・です。不動産屋さんに確認してほしい・・ということでしたので、電話をして資料を取り寄せました。さっそく、Ｈさん宅へファックス・・しました。午後は・・若いＯさんご夫婦が来所・・。顧問会員の内容について説明・・。その場で顧問会員になる・・つもりは無かった・・ようです。「帰って、検討してみます。」・・どうぞ、ごゆっくり。メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）郵送物がドサッと届きました。記入されたヒアリングシートや提出書類一式が入っていました。ざっと目を通したところ・・、記入内容、提出書類、ほぼ完璧！・・です。ケタまちがい・・以外は。（老後の生活費月額の希望が400万円！）基礎データ作成作業・・を行ないました。メール顧問会員のＧさん （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。「本日メール便にて発送致しました。」ヒアリングシート他を発送されたようです。顧問会員のＵさん（30代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。ヒアリングシート・・ガンバって記入中のようです。添付書類の質問をいくつか・・。新たに・・Ｏさんという方が、メール顧問会員になりたい・・と、連絡が入っています。たいへんです・・資料作成作業が・・。先週・・一応、行列がさばけて一息ついたところだったんですが、新たな行列の波が押し寄せてきています。佐々木ＦＰは、2年生になったチビ助の関係で学校の役員を引き受けてしまい・・、これから度々休みを取りそう・・だし・・。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/19
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学資保険や個人年金、ちゃんと掛け算してみて
いくら払って、いくらもらう？・・シンプルに積立て貯蓄のお話・・です。ある・・顧問会員が将来に備えて、以下のように2本の積立て貯蓄をしています。Ａ ： 416万円払って、1,000万円もらう。Ｂ ： 666万円払って、600万円もらう。Ａはすごくお得で・・いいですね。Ｂ・・は、なんでこんな損なことやってるの？・・ですよね。ところが・・Ｂのように、「多く払って少なくもらう」積立て、以外に多くの人がやっているんですよ。日本中に・・おバカさんがいっぱい・・。はい、タネ明かしをします。Ａは・・Ｓ生命の個人年金です。1990年12月の契約で保険料総額は・・、10,210円×12ヶ月×34年＝4,165,680円年金受け取り総額は・・、1,000,000円×10年＝10,000,000万円Ｂは・・郵便局の学資保険です。1999年5月の契約で保険料総額は・・、30,850円×12ヶ月×18年＝6,663,600円保険金総額は・・、500,000円＋500,000＋5,000,000＝6,000,000円で・・個人年金はお得で、学資保険は損、・・というお話ではないんですよ。問題は、2点！・・です。1 契約の時期 契約の時期により、「予定利率」がちがう ・・ということを理解してくださいということです。 1990年の契約は最高の利率の時期です。 1999年の契約は・・ほぼ底に近い低利率です。 契約した時の利率で損得が決まってしまいます。2 付帯される保障（特約） 保険商品の場合・・貯蓄が目的なのに、 色々余計な保障を付けてしまうと、 その分のコスト負担が発生してしまい、 損になります。 シンプルに貯蓄に徹するべきです。現在は・・、最低利率・・です。契約書にハンコを押す前に・・、掛け算をするクセ・・つけましょう。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/19
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生命保険解約！新規契約！浮いたお金の貯蓄法
あっという間に生活費として食べちゃいそう顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）家計の現状診断が終わり・・、生活設計シミュレーションも終わり・・、作戦の実行段階に入っています。コメントをいただきました。昨日無事、ソ○ー生命と契約が完了し、今日○友生命に解約の書類を渡すことができました。 生命保険の解約と新規契約は、 新規の契約が終わってから 旧生命保険の解約・・の順番で。 反対の順番でやって、健康上の理由で 新規契約ができない！・・と大変ですから。○友生命のほうは給与天引きの手続が間に合わず、今月はひかれてしまいますが、後日解約返戻金等の指定口座に戻ってくるそうです。まずは、一段落。 よかった、よかった。次に考えるのは、この解約返戻金をどこにプールしておくかと、浮いた保険料の貯めかたですね。 保険の見直しで・・毎月〇万円が 浮くことになりました。 生命保険を整理整頓すると・・、 どなたの場合も目に見えて 貯蓄がスビードアップされます。何も手を打たずにいると、あっという間に生活費として食べちゃう気がするので、天引きでできる1年の定期にしようかと思ってます。 もちろん・・天引きの積立て定期ですね。 1年でいったん完結するヤツで。 仮に中途解約することがあっても、 元本割れすることがありません。次に進むとなると、半年以内にこの解約返戻金が必要になるのは必至。次の手は夫に委ねているのでにっちもさっちもいかなくて...。このまま普通預金に入れっぱなしで半年...1年と経過することにならなければ良いのですが。 「次に進む」・・は、 奥さんの野望！・・マイホーム取得！ これもシミュレーション済みで、 確実な生活設計が可能になっています。 「次の手は夫に委ねている」・・は、 ご主人の実家との意見調整・・です。 4月13日の記事参照・・です。 「住宅取得へ生活設計上の見通しはＯＫ！だけど・・」奥さんの野望・・どうなっていくか、楽しみです。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/18
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埋蔵金の犯人は、銀行・保険・住宅会社・・ほか
家計の現状診断って、埋蔵金の発見作業・・かもメール顧問会員のＳさん（40代） （相談：ライフプランニング）生活設計中のＳさんとの最近のやり取りに「金鉱山」やら「埋蔵金」やらの言葉がよく出てきています。家計の現状診断をして、生涯のキャッシュフロー表を作成すると、色々な『金鉱山』が見えてくるんですよ。Ｓさんのケースでは・・、「保険」のところに・・1千数十万円も！ このままの家計で推移すると・・、 これからの生涯で払う保険料が 1千数十万円！・・ということです。 たいへんな『金鉱山！』 気付かなかった『埋蔵金！』・・です。 月 数万円の保険料が簡単に 大きな「金鉱山」になってしまいます。 だからいつも・・掛け算・足し算 してみなさい！・・って言っています。 この「金鉱山」の仕掛け人は、 言わずと知れた・・保険屋さんです。家計の現状診断って、『金鉱山』の発見作業なんだな～って、つくづく思います。犯人は・・今回の保険屋さんの他にもまだまだいますよ。 （ チューイ、チューイ ）銀行を始めとする金融機関は、金融商品での手数料稼ぎに力を入れています。「貯蓄から投資へ」・・と勧めても、スンナリとは金融商品を買ってもらえないので、金利優遇の定期預金で「カモさん」を集めています。（ カモ・・ではきつ過ぎるので・・さん付けです ）3ヶ月程度の定期預金で、銀行は満期までが勝負！・・です。「営業して（手数料の高い）商品を売らなきゃ。」結果・・めでたく「カモさん」になった人は、これから知らずに「金鉱山」を形成していくことに・・。 たとえば・・投資信託、 運用手数料の差・・1％や2％が 運用効果に与える影響は甚大！・・です。 変額年金保険（投資型年金）なんか買った 「カモさん」は・・掘削不可能な『金鉱山！』を 形成していくことになります。 対面販売の金融商品はコストがバカ高い！ ・・当たり前のことです。マイホーム建築でも同じようなことが・・。当初からひとつの会社に決めてかかると最悪です。競争がないから・・しっかり利益を稼がれます。請負い額が増える方向に誘導されます。「まだ・・この金額まで借りられます。」・・目いっぱい背伸びしてスタートします。ここでも・・一部掘削不可能な『金鉱山』が・・。 住宅の建築価格・・その会社が提示する金額、 あるいはチラシで公表している金額、 条件が異なるのでまったくアテになりません。 うちの事務所で係わって行なう提案競争・・、 （まったく同じ条件になるよう設計図書を作成） 「2千万円の予算で建てようかな～。」 という場合に・・5社が提示した金額は、 1,800万円から2,800万円・・と開きました。 「3千万円の予算で建てようかな～。」 という場合に・・5社が提示した金額は、 2,800万円から4,800万円・・と開きました。 1千万円も高いことに気付かずに建てていれば、 掘削不可能な『金鉱山！』・・の完成です。 さらには・・1千万円余分に住宅ローンを 組むことになりますから・・その分の利息が 500万円！・・上乗せの『金鉱山！』完成！ こちらは・・掘削不可ではありませんが、 バカバカしい・・ですよね。独立ＦＰ事務所の仕事は・・、家計の現状診断で・・『金鉱山』を発見！・・して、生活設計で・・『掘削方法』をアドバイスする、そしてその実行を支援していく・・そんな事ですね。日本中の家計に・・『埋蔵金』・・あります。気付かない人は、そのまま損をして死んでいきます。『掘削』の時期が早いほど・・、掘り出す『埋蔵金』の量は大きい・・です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/18
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医療保険は不要って分かるけど、ガン保険だけは
保険が利かない治療があるらしい（？）コメントをいただきました。「金鉱山の持ち主」さん・・からです。昨日の記事・・参照してください。「生活設計の方法・・、シンプルに考えましょう。」 『金鉱山』 ： 現役時から老後に払う保険料、 掛け算・足し算したら・・、 １千数十万円！ （金鉱山！） このまま埋蔵しておく手はありません。 金鉱山の所有者・・日本中にいます。 これでも医療保険は不要ということは 理解しているつもりなんです。 つもり・・ですね。 なのに何故ワタシがガン保険に こだわるのかと言うと‥ ※ 在宅末期医療やホスピスでのケアという、 入院ではない医療費がかなり掛かるらしい（？） 民間の医療保険じゃないんだから、 入院しなくたって、健康保険の 医療給付はありますよ～。 ※ 保険が利かない治療があるらしい（？） というのが気になっていまして‥ それともコレも保険会社の策略で、 実は その費用も100万かかっても‥ 1000万かかっても‥の対象になるのでしょうか？ それならアッサリ！！！バッサリ！！！ 斬り捨てるんですけど。 教えてください～保険屋さんのホームページ・・より、 「保険アドバイザー＠nifty」 保険ノウハウがん保険編 もし、がんにかかったときに治療費は どのくらいかかるのでしょう。 がんの部位や治療方法で異なるので、 一般的にかかる費用をみてみます。 1公的医療保険 健康保険から７割／自己負担３割 2入院諸費 差額ベッド代／入院食 780円/日 3健康保険外治療 未承認抗がん剤／先進医療の技術料 4その他 1の自己負担と2、3、4を合わせたものが 自己負担額になります。保険屋さんはだいたいこんな・・切り口でいいかげんな説明をしています。 保険代理店なんかは・・、 「中立のＦＰがお客様の立場で・・」なんて。 こんな切り口で入った時点で、中立でも お客様の立場でも・・ないんですが。1・・の自己負担３割はちがう！・・分かりますよね。 本人負担はもっともっと少なくて済む。2・・の差額ベッド代は希望して贅沢する人が払うお金、 本人の了解がなければ払う必要なし。 食事代７８０円・・、健康保険から給付がある から、３食も食べてたった７８０円で済む。 （ 入院した方がお金はかからない ）・・で、「金鉱山の持ち主」さんの心配は・・、3・・の部分ですよね。『未承認抗がん剤／先進医療の技術料』よく雑誌等に登場するＦＰさん（保険販売）がおっしゃっている生命保険見直し法・・、医療保険について「入院１日〇万円分を〇日分確保で充分、 高度先進医療は稀なケースであり、 保険料が高額になるので、貯蓄で備えましょう。」高度先進医療に民間医療保険で備えるのは、費用対効果・・が割りに合わない・・ということです。多額の保険料を払い続けることになります。（ 地下金脈の規模が大きくなるだけ ） 私たち消費者は、保険業界のために 働いているわけではありません。これは、未承認抗がん剤にも当てはまり、健康保険対象外の治療はみな同じことです。なので・・、貯蓄で備えましょう。将来・・その治療を受けるかどうかは、その時点の家計と相談・・です。 選択の余地があるということ。 その治療法を採用しないと死刑！ ・・というわけじゃない。なお・・、在宅ホスピスについては、下記ＨＰを参照してみてください。健康保険の対象になります。ホスピス/緩和治療・緩和医療/モルヒネ/ガン・naoru★費用医師や看護師が週４日以上訪問して治療を行う「在宅末期医療総合診療料」が設定されている。診療報酬は月額５０万円。このうち患者が老人医療対象者なら、自己負担額は上限の\12000ですむ。老人以外の患者でも高額療養費精度が適用され、自己負担は一般に月\75000程度だ。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/17
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死亡保険・・契約するって言って呼んだのに・・。
まったくもぅ・・契約できませんでした(ToT)顧問会員のＳさん（３０代） （相談：ライフプランニング）フルタイムのダブルインカムのＳさんご夫婦、家計の現状診断を終えて・・、問題点の改善・・実行作業中です。その内・・ご主人の生命保険・・。必要最低限の死亡保障のみを、逓減定期保険で確保したら、現在加入中の保険はスパッと解約予定です。コメントが入りました。今日、○ニー生命の方に会社まで来ていただきました。が。契約できませんでした(ToT)まさか、今日契約すると思っていなかったそうで...。「ライフプランニングのご説明を...」というその方に、「全てウチの顧問のFPの先生に ご相談した上での事ですので...」と言ったらたいへんびっくりされ、 保険会社の商品販売のための インチキ・ライフプランニングの 説明を受けている時間がもったいない・・。 すべて当事務所で資料作成済み！ 必要額等を把握した上での契約・・。「あの、それでもぜんぜん知らないものから 保険の契約するよりも、少しはお互いのことを 知った上での契約のほうが安心ですよね...？」と、(そうですねって言ってくれ！)と言わんばかりの目線で語っていらっしゃいました。 客が商品を指定して・・買う！ ・・と言ってるんだから、とっとと売らんか！ 知り合いになる必要なし！ 事務的に手続きしてもらえばいいんですが。夫はにこにことお話を聞いてましたが、私は今日契約できないと知った時点で、「仕事がありますので...」とその場を辞してしまいました...。まったくもぅ。電話でその場で契約した言っていったのに。「私もこんなふうに初対面でいきなり契約...って 言う経験なかったもので...すみません...」って言ってましたが...。 以前も・・顧問会員のＭさん（30代）がご夫婦で 保険会社に乗り込んで、「これください！」 営業マン「まず生活設計は・・、特約は・・。」 Ｍさん「すべてＦＰ事務所で計画してきた！ なんならこれからいっしょに行く？」 ・・と強引に契約！ ・・なんていうことも。おかげで解約の手続が数日伸びそうです。のどに小骨が引っかかってる気分です。早くすっきりしたいなぁ...。消費者が求めていることと、保険会社がやりたいことは、まったく・・正反対です。利益相反の関係・・といいます。せっかく契約が取れるのなら、できるだけ大きな保障にして、できるだけ多くの特約を付ければ、保険会社は・・ホックホク・・です。負けるな、消費者！《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/16
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学資保険の損得・・勘ちがいしている人が多いです
貯蓄で・・6.75%で運用するのと同じ？（ だから・・学資保険はお得？ ）読者から質問です。おおゆきさん ・・からです。昨日に引き続きの質問です。昨日の記事「学資保険・・オバかさん。」参照。早速教えてくださりありがとうございます。解釈の確認なのですが、今後の金利上昇に適宜対応できるように積み立て預金と定期預金の併用がよいということなんですよね? すみません、情報を加えます。長男、保険料総額2，844，870円返戻率105.4% 次男、総額2，804，490円、返戻率106.9%です。返戻率を見て有利ではないかと考えました。 ぜんぜん・・有利ではありません。 （ モウシワケナイケド・・ ）うちの場合は2人とも10年未満の契約となります。保険ではなく預金すると仮定します。今後10年のうちに、長男の場合6.75%(源泉税20%を引くと5.4%になるレート)で自分での運用することが前提になるとおもうんですが、間違っていますか? はい、まちがっています。頭がかたくてすみません。おっしゃっていることをちゃんと理解したいので質問させていただきます。よろしくおねがいします。質問をいただく場合は・・要点を整理して、必要情報を簡潔に伝えてほしい・・です。文章は長いけど・・欲しい情報がないそんなケースが多いです。・毎月（or毎年）の積立て額・積立て期間 ・受取額総額この質問で欲しい情報は・・これだけです。情報不足の中で・・、気になった部分だけコメントしておきます。貯蓄で毎年6.75％（税込み）で運用なんてまったく無理だから・・学資保険の方がお得♪・・なんて考えるのは、大いなる勘ちがいです。返礼率105.4%や、返戻率106.9%というのは、それぞれ毎年5.4％や6.9％で運用できた・・ということではありません。 期間が１０年未満としか書かれていませんが、 仮に１０年だとします。 シンプルに単利で考えれば、それぞれの年利は 5.4％ ÷ １０年 ＝ 0.54％ 6.9％ ÷ １０年 ＝ 0.69％ ・・で、学資保険での積み立てパフォーマンスは、 現在の預金金利に毛が生えた程度です。 （ 長期の運用のくせに・・ですよ ）こんな低利で長期間固定してしまうのは損！なんですよ～・・と、いつも言っています。ついでに「預金で6～7％の運用と同じ」とおっしゃる話に触れると・・たとえば・・、毎年７０万円を１年複利で１０年間積立てる場合、年利 6％なら、受取額は 922万円年利 7％なら、受取額は 967万円・・に、なります。おっしゃるような・・返礼率を見ると・・、９２２万円 ÷ 700万円 × 100 ＝ 131.71９６７万円 ÷ 700万円 × 100 ＝ 138.14・・で、まったく次元のちがう話になります。6～7％で積み立て・・とは、こういうことです。これから・・このような高金利になることはあり得ないかもしれませんが・・、今後１０年間で・・学資保険の年利0.5～0.6％を上回る預貯金が出てくることは充分に考えられます。その時に・・低利率を長期固定していて、地団太を踏むことがないように・・。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/16
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生活設計の方法・・、シンプルに考えましょう。
支出を減らし、収入を増やす、・・だけ。メール顧問会員のＳさん（４０代） （相談：ライフプランニング）Ｓさんの家計の現状診断・・終わっています。残念ながら、老後のキャッシュフローがマイナスになっています。老後のある時点で貯蓄残高が底を突いています。今のままの生活では老後が成り立たない・・ということです。 ここで銀行や保険会社なら・・、 「それじゃ老後に備えて・・。」 ・・と商品販売に走ります。 そんな話に乗ってしまうと、 輪を掛けて悲惨な老後に なってしまいます。 （ チューイ、チューイ ）個人情報ですので細部は書けませんが、現状診断を終えて問題点が把握できました。ここからが・・ライフプランニング（生活設計）です。生活設計の方法はシンプルです。〇支出を減らす〇収入を増やす・・たった、これだけです。『支出を減らす』・・方法の筆頭はやはり、生命保険です。Ｓ家のキャッシュフロー表の「保険料」合計欄を見ると・・、「現役」時：5百数十万円、「老後」時：5百数十万円、合計：１千数十万円！がここに眠っています。 （ 金脈 ・・金鉱山？ ）ここから老後のためのお金を掘り出すことができそうです。 ♪医療保険のお話・・。Ｓさん・・、まだ保険の呪縛が解けてない・・ようです。ガン保険は解約しないで残しておこうか・・とお考えです。・・が、月・・数千円の保険料でも、長い期間で数十万円になります。わざわざ民間の医療保険に加入しなくても、私たちは強制的にすばらしい『保険』に加入させられています。はい・・、健康保険です。【 健康保険の自己負担限度額 】 ・・１ヶ月の自己負担上限70才未満で・・ 80,100円＋（医療費－267,000円）×1％医療費が100万円かかっても、本人負担は８万数千円、医療費が1,000万円かかっても、本人負担は17万数千円。70才以上になったら・・ 44,400円 （ 掛け算・足し算不要！ ）民間の医療保険で払う保険料よりも医療費自己負担の方が少ない！ ・・です。私たちは、「健康保険」というすばらしい「医療保険」にすでに加入しています。医療保険の保険料で垂れ流すお金を貯蓄に廻しましょう！ 医療保険は全部解約！！死亡保障・・のお話。保険は全て解約、ご主人のの死亡保障のみ検討・・でＯＫです。その死亡保障の必要額も、先々・・減っていきます。・・ので、逓減定期保険で備えるのが合理的。ご主人の死亡保障は・・数千円/月で済んでしまいます。 （ それも数年だけ？ ）保険料の総額は・・思いっきり減ります。（ メデタシ、メデタシ、 ）（ 保険料を払い続ける人生 ＝ お金垂れ流し人生 ）Ｓさんの家計・・、これから支出を減らし、収入を増やす、色々な方法を検討していきます。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/16
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学資保険の加入を検討中？ ・・オバかさんです。
硬直的な、かたぁ～いアタマ・・です。顧問会員のＵさん（３０代） （相談：ライフプランニング）Ｕさん・・、今日のお昼休みに来所・・。仕事の途中で駆けつけて顧問会員になりました。時間のない中・・、・顧問会員が受けるサービスの説明・顧問会員と当事務所の関係の説明 顧問会員は「お客」や「顧客」ではない 顧問会員と当事務所は対等な「身内」・覚書きの取り交わし・年間顧問料：36,000円入金・保険証書＆住宅ローン償還表のコピー・ヒアリングシート＆提出書類の説明・作成する資料（キャッシュフロー表等）の説明あっと言う間に、会社に戻る時間に・・。あとは、ヒアリングシートを記入してもらって、その後に「現状診断」になります。主に相談したい内容は・・、〇生命保険〇住宅ローン・・とのことでした。武田ＦＰ「今・・保険料は、いくらぐらい払っていますか？」Ｕさん「・・ん、だいたい・・、・・・ ・・・ 。」把握していない・・ようです。武田ＦＰ「うん、確実にムダな保険料を払っていますね。」Ｕさん「あと・・今、学資保険を検討しているんですが。」武田ＦＰ「・・はい、おバカさんです。」 顧問会員と当事務所は「対等」な「身内」の 関係で・・つい、さっそく失礼な発言を・・。『子どもの教育資金準備は、学資保険！』・・などという硬直的な考え方をしていると、人生の色々な局面で損をします。今、学資保険を契約するのがなぜ・・おバカさんか？1 「保険」で貯蓄は損 保険と名前が付く商品は、必ず 何らかの保障が付いている。 その保障のためのコスト負担分が 保険料に反映される。 （ よけいなお金を払う ） 余計な負担をせずに、シンプルに 貯めた方が効率がいいに決まっている。2 低金利時に「長期商品」の契約は損 現在の保険の予定利率は史上最低。 最低の利率を固定することになり、 大損をする。 将来・・同じ給付を受けるために 割高な保険料を払い続けることに・・。 長期商品 ＝ １年超の商品 学資保険は、１８年もの長期商品 「私はこの低利率でガマンします！」 ・・というおバカさん契約。・・ということで、商品名で釣られてはいけません。（ 硬直的な、かたぁ～いアタマ・・です ）学資保険も個人年金も同じこと。ついでで・・申しわけありませんが、やはり・・学資保険についてブログにカキコをいただいています。おおゆきさん・・から。 「学資保険検討中」 こんにちは。教えてください。 まさに今、 学資保険の加入を検討しています。 共働きなので、母(３７才)が息子二人、 １１歳(４月生)と８歳(２月生)の ソニー生命で満期金３００万円、 １８歳受け取りを考えています。 見積もりを取ったところ、 二人分の支払額が年間７０万くらい。 現在母は、 共済の医療保険(死亡時６００万円) しかないので、 死亡保障にもなるかなと考えているのですが、 読ませていただいているうちに 迷いはじめました。。。 ソニー生命の学資保険は 元本割れはないようにみえるのですが。。。 貯蓄がオススメですか 情報不足・・です。払う保険料の掛け算・足し算した結果は？ 情報不足で・・判断が難しいですが、お母さんの医療保険も要らないと思います。死亡保障も要らないと思います。元本割れしない学資保険は・・、ソニーとアメリカンファミリーぐらいかと思いますが、割れなければいいというものではありません。利率がいい時期と比較すると、たいへんな差！ ・・です。（ 数十万円～百数十万円 ）じゃあ・・どうするか？元本保証でなきゃいや！・・という人は、●定期積立て （ 期間１年 ） 毎月一定額を積立てます。 １年たったら・・定期預金に。（ １年定期 ） ・・その繰り返しです。 市場金利が上昇すれば、いっしょに 乗っていけます。 余計なコスト負担やリスクも無しに、 自前の『元本保証利率変動積立て』で、 教育資金や老後資金に備えられます。少々リスクを取ってもいい・・という人は、●低運用手数料・低分配の投資信託 対面販売で買うと・・高コスト投信を 勧められます。（銀行や大手証券） 運用手数料の安いインデックス投信で。 頻繁な分配でロスの多いモノは避けて。 3％～5％運用を目指します。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/15
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中途退職のお金受取り方法は？一時金or年金？
年金で受け取れば、２倍以上だけど・・。顧問会員のＡさん（３０代） （相談：生活設計・金融資産運用）Ａさんは昨日・・事務所においでになって、新規に顧問会員になりました。（ 年間顧問料：36,000円入金 ）まず・・家計の現状診断をするためヒアリングから入るのが本来の手順ですが・・、さしあたって・・すぐ相談したい件が・・。Ａさん・・先月で勤務先を退職しました。（ 会社都合・・です ）その際に受け取るお金のひとつに『企業年金』がありました。受け取り方は２通り提示されています。1 一時金で受け取る2 将来（６５才から）年金で受け取る受取額は、2は1の２倍以上です。Ａさん「どっちを選んだらいいでしょう？」考慮する点は・・３点。1 お金の現在価値・将来価値３０年以上先からさらに２０年ほどかけて受け取るお金が、今受け取るお金の２倍以上・・だということです。お金の現在価値と将来価値・・の話になります。１年複利で平均3％で運用できれば、元本１千万円は・・、（ たとえば投資信託で手数料・税引き後3％ ）３０年で・・2,427万円になります。４０年で・・3,262万円になります。 もちろん、運用手数料の高い投信では 当然パフォーマンスが落ちます。 （ 銀行・証券等の対面販売投信 ） 構成が同じ中から低コスト投信を選ぶ。結果・・、一時金受け取りも年金受け取りも差は無い！・・と考えていいでしょう。2 会社・企業年金の将来あと・・考慮することは、その会社の３０年先・４０年先の財務内容です。さらには企業年金自体の資産運用状況です。運営が厳しい企業年金を手仕舞い・・する、そんな企業もいくつも出てきています。そんな事態になれば、個人個人の年金額がそのままということはなく、みんなで痛みを分かち合い、減額して受け取るということも・・。 私自身がその痛み・・分かち合っています。 年金受け取りを選択したばっかりに、 一時金受け取り額よりも少なくなりました。 （ 当初一時金を選択していれば・・うぅ ）3 本人の老後キャッシュフロー最後にもうひとつ考慮したいことが・・。本人の公的年金の受給レベルはどうか？他の個人年金準備状況はどうか？顧問会員のキャッシュフローを作成していると・・、老後はもう貯蓄残高が数千万円、１億数千万円、・・になっているにもかかわらず、金融機関等に煽られて・・『老後が不安・・。』とさらに老後準備の金融商品を買い続けるおバカさん・・います。その分、現役時がケチケチ生活に・・。何のために働いているの？・・という話になります。Ａさんのケースでも、キャッシュフローがどのように推移するかを見て、老後が充分な内容であれば、年金受給を選ぶ必要がありません。Ａさん・・、ヒアリングに入ったばかりです。すべては・・現状診断を終えてから・・です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/14
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住宅ローン繰上げ返済のために簡易保険を解約ぅ
おいおい、そんな風にお見送りしないでよ・・。顧問会員のＫさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）Ｋさんは去年・・マイホームを建築して、3世代で新居の暖かさを実感しています。さっそく・・、住宅ローンの繰上げ返済を実行しようと、奥さんが簡易保険の解約に郵便局へ行きました。たとえば・・養老保険等で数％程度の利息をじみ～に稼ぐよりも、繰上げ返済でダイナミックに稼いだ方がお得に決まっています。住宅ローンの返済開始から１年程度なら・・、100万円の繰上げで100万円の利息節約ができます。500万円の繰上げで500万円の利息節約ができます。ダイナミック・・です。のんびりと・・養老保険や学資保険や個人年金や投資信託をやっている場合じゃありません。余裕資金があったら・・繰上げ返済、住宅ローン返済者だけに与えられた『最強の資産運用法』・・です。Ｋさんの奥さん・・、解約した現金〇百万円を持って立ち上がると、担当した局員２人が後ろに付いてきて、出口の自動ドアのところで・・、「今日はどうもありがとうございました。 気を付けてお帰りください。」おい、おい、そんな風にお見送りしないでよ！いかにも・・大金持っているぞ～！・・って、廻りに分かっちゃうじゃん・・よ～。奥さん「いやぁ・・おっかなかった～。」 （ 恐かったぁ ）お客様として持ち上げたいのは分かるけど、シチュエーションを考慮する気配りが欲しい・・ですね～、郵便局さん。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/14
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住宅取得へ生活設計上の見通しはＯＫ！だけど・・
それぞれの家庭に、それぞれの事情が・・。顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）Ｓさん宅は、現在・・賃貸マンションです。フルタイムのダブルインカムですが・・、家賃は・・一般サラリーマンとしてはかなり高いレベルです。夫婦と子ども4人の6人家族・・です。すでに手狭・・です。もっと広いところを借りると・・当然、さらに家賃が高くなります。・・で、マイホームをゲットするとしたら、ライフプランはどんな風になる？・・ということで、キャッシュフロー・シミュレーションをしてみました。諸費用込み総予算：3,200万円！ローン返済額は、今の家賃よりちょっと多い程度。現状のキャッシュフローと比較すると、大きな出費をして住宅ローンの利息も背負い込むので、普通は・・最終的な貯蓄残高が大きく凹みます。・・が、Ｓさんの場合は、1 現状のキャッシュフロー2 住宅取得後のキャッシュフロー・・の、1と2がほとんど同じ！・・になりました。どうしてか？犯人は・・生命保険！・・です。Ｓ家奥さんの母上は、元・・保険屋さんです。Ｓ家は・・その保険会社の保険にてんこ盛り加入していて、年間の保険料・・ウン十万円。お得な時期に加入した個人年金2本を残し、無駄な保険はバッサバッサと切りました。・・これで浮いたお金がマイホームに貢献！・・です。（ 奥さんの母上に・・感謝？ ）マイホーム取得を検討する時にキャッシュフロー上でチェックする数字は・・主に、現状の『住居費』（家賃・固定資産税等々）と現状の『生命保険料』・・ですね。新たに発生する『住居費』が・・、現状の『住居費』と整理整頓で節約できる『生命保険料』の合計額と比べてどうか・・？・・を見ます。Ｓさんの場合、これがトントン・・でした♪ さらには・・住宅ローンの繰上げ返済を することで、最終的なキャッシュフローが 逆転！・・してしまいます。 住宅取得しても・・現状に比べて、 最終的な貯蓄残高が増えてしまう！ ・・そんな結果になってしまいます。 犯人は生命保険・・です。 クドイ？ （ 奥さんの母上に感謝？ ） 過去の損は取り返せませんが、 将来の損は断ち切ることができます。結論！これからの家賃の支払い総額と生命保険のムダ金支払い総額の合計で、マイホームがゲットできてしまいます。Ｓさんご夫婦ともに、住宅取得に家計上の問題はない・・と確信されたようです。・・が、Ｓ家の場合・・特殊事情が・・。Ｓさんの実家（農業）はご両親が高齢です。今の住まいのマンションから車で1時間弱・・。姉妹はいますが・・男はＳさんだけ。Ｓさんの子どもたちは、近くの小中学校に通っています。教育上は・・現在の環境を優先させたい状況です。ご両親は・・、「いつ・・帰ってきてくれる？」・・と期待して待っておられるようです。「現在の場所近辺に家を建てる。」・・と打ち明けた時にご両親がどのような反応をするか・・？難しい・・問題です。『子どもの教育のための仮の住まい』・・のような言い回しで納得していただく・・しかないのかも・・。ライフプランニング（生活設計）は、単純にマネーの問題が解決すればＯＫ！という単純なものではありません。生身の人間の感情のからみ合いもしっかり考慮しなければならない、・・実は、たいへんな作業です。ご夫婦・・、私の前でバトルになりかけて・・。第三者がいなかったらモロに思いっきりバトルが展開された・・かも。後からこの話を聞いた佐々木ＦＰ・・、「奥さんの気持ち・・分かります。」・・同じ・・ヨメの立場です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/13
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お金の大量たれ流し、みんなと同じなら恐くない？
お目覚めしない・・1億総お金垂れ流し民族昨日・・セミナーを行ないました。4/11の記事、参照。「セミナー終了後のケーキとお茶は・・遠慮して(^^ゞ」コメントをいただきました。パスタさん 笑っちゃいました～☆武田さんでも‥恥ずかしいなんてコトがあるんですね‥ぷぷぷ‥あ、失礼しました～ （;^_^A 「ぷぷぷ‥」 ・・て、フーアーユー？！ だれだか分からない人に笑われちゃいました。 パスタ・・って、だれじゃあ！（怒・笑） 私は常識的な恥ずかしがり屋さんですぅ。 女性に囲まれて・・オジサンがケーキを ぱくつくシチュエーション・・、あり得ないです。 私のセミナーを聞きながら、 皆さんがケーキとお茶を楽しむ、 そんな設定かと思っていました・・よ。ながれさん声もかけずに失礼いたしました～m(__)mセミナー終わって一緒にケーキ食べる時に声をかけようと子供にお菓子を与えてたら『では...』って帰ってしまわれて、とっても残念でした～(>_<)でもたしかにあの状況で武田さんがポツンとケーキを食べてる姿を想像すると...(笑) でしょ、でしょ。やっぱり始まる前の鼻をかんでるあたりに声をかければよかった。残念、残念。武田さんが帰ったあと参加したみなさんが『あの話は分かったけど、 本当に保険って入らなくていいのかしら？』っていう話題になって、全ての保険を解約した私は言いたいこともあったけど、あんまりしゃしゃり出るとどっかの回し者？と思われてもアレなんで黙っておりました。私は毎日ブログを読んでたので聞きなれた内容だったんですが初めて聞いた方には刺激が強すぎたんでしょうかね～？ 何の予備知識もなく、 私の話を初めて聞く方にとっては・・、 ホントに強烈な刺激なんでしょうね。 「できるだけ保険には入るな！」 「医療保険なんか要らない！」 「学資保険を契約するな！」 「個人年金保険を契約するな！」 「ファイナンシャル・プランナーを信用するな！」 今まで聞いていたことと・・ちがう話ばかりです。 にわかには・・信じられないかも・・。それか武田さんが最初にしゃべったように『FPを名乗る人は信じちゃいけないよ』を最後まで貫いたのかも(笑)まっ、今日のセミナーを聞いてさっさと我が家の必要保障額を計算してだんなの死亡保障を完備しないと！と思いました。おつかれさまでした＆大変勉強になりました(^-^) はい、夫の死亡保障ぐらいです。 保険で備えなければ・・の可能性があるのは。しかし・・やっぱり出ますか、この言葉。『あの話は分かったけど、 本当に保険って入らなくていいのかしら？』私の話が本当に理解できたのであれば、出ないはずの言葉ですが・・。『本当に保険って入らなくていいのかしら？』長年に渡る保険業界の努力のタマモノ・・です。この国にしっかり根を張った・・ＤＮＡ・・です。費用対効果・・なんて合理的に考えることをしません。加入することが前提ですから、契約内容なんか知らなくてもお金を払い続けます。今ごろ保険会社が・・、「全国のお客様に契約内容を説明して廻っています。」・・なんてアホでバカなことになっています。保険会社殿・・「契約の時に説明しろ！」消費者殿・・「分からないモノに金を払うな！」・・です。内容が分からずにお金を払うのは保険だけです。 （ 普段は1円でも安い所で買い物をする人が ）年間50万円/世帯以上も・・。生涯で2,000万円/世帯以上も・・。1億総お金垂れ流し・・の民族です。お目覚めした人だけが得をします。今までの損はしょうがありません。これからの損を断ち切りたい・・ですね。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/12
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生命保険解約、vs保険会社・・それぞれの風景
壮絶バトル！だったり、すんなりスムーズだったり生命保険解約、日本のあちこちの風景・・。（ 皆さん・・当ＦＰ事務所の顧問会員 ）●Ｓさん・・の場合今回やめる話をしたら、「別のに入れたの？」「その体型で？」「血圧高かったり糖尿だったりしてんじゃないの？」「子ども4人もいるのに心配じゃないの？」「貯金？そんなものなくたって こんないい保険に入ってるんだから大丈夫よ」...と散々言われた挙句最後には、「かわってるわねぇ...。 長いこと保険屋やってるけど、 こんなお客さん初めてだわ。」 と。こんな暴言をにこやかに聞いてあげてるだけでも、もう充分なのじゃないかと...。あぁぁ、はやくすっきりしたいです。 体形・・？ 大きなお世話ですよね。 （ Ｓさんの体形・・大丈夫です ） いい保険に入ってれば貯金なくてもいい？ とんでもない！保険料でドブに捨てる お金があるなら、貯蓄優先！ 「保険に入っていない不安」・・よりも、 「貯蓄がないことが不安」・・と感じる まともな感性を持ちましょう！●モモタローさん ・・の場合。私も以前 保険の解約をしましたが、オバチャンをすっ飛ばして直接コールセンターの様な所へ電話して爽やか～☆ に解約しました。そのオバチャンは馴れ馴れしく、勝手に私のことを"○○ちゃん"ナンて呼んでご機嫌とって貢物(?)なんかを持って来たりしてましたが"そんなのカンケーねぇー！"ですね。 今まで・・たっぷり損をした分の一部に、 その貢物・・、しっかり頂いときましょう。●K妻さん ・・の場合。保険解約はうちはすんなり担当さんがさせてくれたので他記事を読んでいると幸運な方？かと思いました。武田さんの診断により貸し付け元本にしてた保険は解約し私自身の保険も解約しましたよ♪私自身の保険の保険料は毎月の貯蓄にまわします(^^)貸し付けも利息分がもったいないですから。武田さんの診断はとても役に立っております。 保険会社から融資を受けて 利息を負担しながら・・、 保険料でお金をドブに捨て続ける、 ダブルの損！・・でした。 脱出できて、よかったですね。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/11
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セミナー終了後のケーキとお茶は・・遠慮して(^^ゞ
奥様方に混じって、オジサンがケーキを？今日・・午前中、セミナー講師を行いました。ヤマハリビング盛岡さんが主催で、ショールームの小さな部屋でテーブルを囲んで・・。参加予定が12名で・・実際の参加者が8名でした。すべて女性で、子連れＯＫのセミナーでしたので、走る、走る、・・チビどもが。（ 私の足元をくぐったりして ）モデル家族のキャッシュフロー表で、生涯の収入・支出の捉え方から入って・・、ほとんどが『貯蓄』と『生命保険』のお話です。●一生で稼げるお金は限られている。●その『元本』を減らさない・・ことが大切。●人生のコストをできるだけ削減する。 ・保険 ・借金 ・金融商品 ・マイホーム●金利と貯蓄●予定利率と保険●保険の意味 ・相互扶助・・大部分の人の損で成り立つ ・保障期間の経過でお金は無くなる●保険料 vs 預金●医療保険は不要 ・・健康保険・自己負担限度額●死亡保障の計算のし方●死亡保障必要額は将来に向けて減る ・逓減定期保険が合理的で安価金融機関のファイナンシャルプランナーとまったく反対の立場のお話・・です。銀行や保険会社にだまされない方法の伝授・・セミナー。うるさかったチビどもが静かになるころ・・、12：00を廻ってセミナー終了！ヤマハさんの担当のＮさん「向こうに・・ケーキとフレーバーティーを 用意いたしましたので、移動して 皆さんでお召し上がりください。」「あ・・先生の分も用意しましたのでどうぞ。」奥様方に挟まれて・・、オジサンがショートケーキを・・？食べてる絵・・想像して、恥ずかしっ！辞退して・・帰りました。（ ケーキ・・きらいじゃないんですが ）午後になって・・、セミナーに参加したというＡさんから電話。早急に相談したいことがあり、顧問会員になりたい・・ということで、月曜日の午後・・来所いただくことに・・。中途退職した企業年金の受け取り方をどのようにしたらいいか？あと・・けっこう大きな退職金・・、銀行に相談して投資信託にしようか・・というところだったようです。（ あぶない、あぶない ）投資信託はやめろ・・とは言いませんが、銀行で勧められるモノは、手数料がバカ高い・・んです。（ 高い手数料の商品を勧める傾向あり ）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/11
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解約したい！・・保険屋のおばちゃんとのバトル！
「簡単には解約できないんですよ。規則ですから。」顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）家計の現状診断を終えて、解約することに決めた生命保険・・、保険会社に電話をして来てもらいました。メールをいただきました。こんにちは。保険屋のおばちゃんとのバトルの顛末をお送りします。※この話は実話です。 フィクションではありません。お昼前に、保険料を減額した場合の設計書とか『ライフプラン』と書いてある小冊子とかおせんべいとかいろいろ持って、保険のおばちゃんが来ました。その書類をもらう前に「で、解約の書類はどれですか？」と聞くと「今日は持ってきていないんです。 簡単には解約できないんですよ。 規則ですから。」とおっしゃる。やめる決意にこれっぽっちもゆるぎはないので、「それじゃとりあえず 今月の給与の引き去りをとめてください」とお願いし、「できるだけ早く書類をくださいね(^^)」と言った後、「でも変ですよね？私の保険でしょう？ いつやめるのも私の自由じゃないですか？ 窓口に行けばすぐ解約できます？」とにこやかに聞いてみたところ、「窓口に来てもらっても同じこと。 その場ですぐには解約できないんだよ。 規則だから。」ですって。こうも言ってました。「必要で入ったんだから、そんなに簡単に やめれるわけないでしょ。」...ますますわからなくなってきました。私の保険ですよね？私のための保険ですよね？？私がお金払ってましたよね？？？でもどんなに言い募っても不毛なだけなので、今月末の給与の引き去りはしないことを確認し、書類を早めに届けてねと念押しして、お土産のおせんべいと絶対見ないであろう重ねると3センチの厚さになる設計書類をもらっておしまいとなりました。電話でその場で解約するからねって念を押し、はんこと証券と通帳の解約3点セットをそろえて臨んでもこの結果。行きはよいよい帰りは怖い。ほろ酔い気分で黒服に袖を引かれ、にこにこときれーなおねーちゃんが歓待してくれて、帰りにぼったくられるようなタチの悪い水商売と一緒ですね。 ん・・？ 鼻の下を長くした私・・のこと？ （ ぼったくられたこと・・ないですぅ ）ほんとにあった怖い話でした。「保険のおばちゃんとのバトル！」・・に、アドバイスします。解約に応じないのは、保険屋さんの常套手段です。こんな場合・・オバちゃんが手のひらを返して解約手続きに訪れる方法をお教えします。電話を1本するだけです。 どこへ？ ⇒ 消費生活センターへ。保険会社名と担当者名を告げて・・、今日あったことをそのまま伝えてください。そうすると・・消費生活センターから保険会社に電話が行きます。・・ほどなく、オバちゃんがにこにこして解約に訪れます。チャンチャン♪ ・・です。 この作業・・早めに行なってください。 保険料引き落としをされてしまってから、 言った言わない・・の争いにならない内に。しかし・・何がコンプライアンスだ、何が法令順守だ、・・と言いたくなりますね。消費者が解約したい・・と意思表示しているのに、「規則で解約できない」・・？その規則、見せてみなさい！ ・・ですね。『おせんべい』と『年間数十万円の損』と交換なんかできませんよね。もうホント、会社名・・公表してあげましょうか？《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/10
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3ヶ月の入院、もちろん医療保険は入ってません
もちろん、入院費用は、貯蓄からです！読者からのコメントです。じょげむママ。さん ・・からです。先生、こんにちは。いつもお勉強させていただいてます。実は、切迫早産で入院中。これから3ヶ月くらい入院です。もちろん、医療保険は入ってません。 はい、立派！・・です。長男を帝王切開で生んだ私は、女性器系疾患での入院では保険金はおりないのです。出産トラブル以外、乳がんとかでもです。年齢的に入院するなら出産とそれにまつわるトラブル(切迫早産など)がメインだろうなと思っていたので、お金出ないなら意味ないじゃーん！と思い、解約しました。 お金が出るとしても・・損！ ・・です。もちろん、入院費用は、貯蓄からです！ はい、立派！・・です。多分今月は20万くらいいきそう(薬価の高い薬なのです)ですが、高額医療制度でばっちり取り戻し、かつ、確定申告でも取り戻す気満々です。 はい、制度はフルに利用しましょう！ ●高額療養費制度の自己負担限度額 （ 健康保険 ） ●確定申告の医療費控除制度 （ 保険金受領が無いから・・たくさん戻る ）なお、未熟児で生まれたら、NICUにお世話になるんですが、計算したら一月100万円越える医療費も、兵庫県は全額公費負担！ありがたいです。 すごい！・・制度です。暇なのでよくテレビ見てますが、電話で申し込む保険のコマーシャル多いですね。高齢の方が電話で聞いただけで、保障内容、保険金のことなど理解できるもんなんでしょうか？月々の保険料と、入院した際の1日支払い額ばかりが強調されてるような気がしてなりません。これも、保険会社のやり方なんでしょうけどねぇ。 保険屋さんはもちろん、高齢者も 保険加入を当然のこととして 考えてしまいますから・・アブナイ、アブナイ。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/10
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メタボ君は借金を背負いがち？肥満と負債の関係
借金と体形は大いに関係がある・・そうです。『肥満と負債、強い相関』 08年4月8日の日経新聞の記事より 池田新介阪大教授のお話大阪大学21世紀COEが05年に行なった全国アンケート調査・・によると、住宅ローン以外の借金の有無で回答者の体形がどうちがうかを見たら・・、『負債有り』のグループに『肥満者』が多い！・・という明らかな結果が出ました。明らかに肥満と負債は相関がある・・。その一部を紹介すると・・、「なぜ負債者の方が太っているのか」・・というと、『余分な脂肪』をその時々の食べる楽しみのために背負った『負債』と考えれば説明がつく・・そうです。一度この『負債』を背負うと、着るものが合わなくなったり、医療費が余計にかかったり、・・と様々な『利息』を支払う必要が出てくる。 食べることで得られる 「おいしさ」「幸福感」「活力」といった 『現在の利益』と、 『将来のこのような利息』を どう見積もるか・・。将来『利息』を払う代わりに、消費という『現在の利益』のためにどれだけ『借金』をするか・・という選択と構造上同じである。その結果、『将来』よりも『現在』にウエートを置くせっかちな人ほど『借金もする』し『脂肪も蓄える』・・ことになる。それが負債者に肥満が多い一つの要因・・だそうです。そういえば、顧問会員にも・・思い当たる人が・・。同じ消費生活をするなら、そのことごとくを借金でする人の方が、大きなハンディキャップを背負う。・・当たり前のこと・・です。できるだけ借金はしない方がいい・・に、決まっています。今回の調査で使われた肥満の程度の判断指数は・・ご存知BMIです。 体重（キログラム）を身長（メートル）の2乗 で割った体格指数がBMIで・・、 30以上が・・『重度肥満』 25以上が・・『肥満』 18.5未満が・・『やせ』 ちなみに私は・・24.4、 セーフ！・・です。 (^^ゞ ただ・・私、このBMIには異論が・・。 単純に指数が身長と体重だけでは 肥満に関して正しい結論が 導き出されないと思っています。 BMIではトレーニングで筋肉量が増えた人も 肥満・・に分類されてしまいます。 若いころの私・・トレーニングで今よりも 筋肉だけで12キログラムも体重が多く、 BMIで計算すると肥満！・・んなバカな！ （ 逆三角形の上半身で肥満？！ ） プロ野球選手なんかも皆・・肥満児に？《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/09
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解約ーっ！？ 保険屋のおばちゃんたいへんです
家計を徹底的に！・・見直し中です。顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）家計の現状診断を終えて・・、これでもか！・・と、家計見直し中です。Sさんの奥さんのお母さんは、元・・バリバリの保険屋さんでしたので、S家は・てんこ盛りで保険に加入しています。現状診断の結果、いる保険、いらない保険の区別がついて・・これから整理整頓を実行！！またまた・・メールをいただきました。こんばんは。保険屋のおばちゃんがたいへんです(^^;そりゃそーですよね。自分の元同僚の娘が、いきなり年金以外は全部やめるって言ってきたんですもの。青天の霹靂ってやつですね。あさって会社に来ることになってます。いろいろ言うのでしょうが、私の分はその場できっぱりやめるつもりではんこと証券と通帳を持っていきます。負けません。 負けるな！ がんばれ～！杜陵信用組合の利率と期間ですが、http://www.toryo-shinkumi.jp/framepage55.htmここに一覧になってます。6ヶ月で0.29、1年で0.37みたいです。でもキャンペーンってのがあって、そっちのほうが断然得です。http://www.toryo-shinkumi.jp/framepage61.htmダイレクト定期ってのが一番得なのですが、ボーナスを直接天引きなのでMAXボーナス分しか預けられませんが、1年1.00%、2年1.10%、3年1.20%になってました。現金の入金だと、1年0.6、2年0.7、3年0.8と他行よりずっといいようです。...何か裏があるのじゃないかと勘ぐりたくなります(^^;満期時に現金化するときの手数料がバカ高いとか...(^^;;;そんな記述は見つけられなかったんですけど...。 解約返戻金のとりあえずの預け先・・、 どこにしようか検討中・・です。 （ 3年後に・・使う予定のお金 ） 杜陵信用組合でSさんは積立て中です。 参考 ： 定期預金の金利 〇1年もの金利・・1％越えの銀行 ・日本振興銀行 ・ソニー銀行 ・新生銀行 これが終わってしまえば、少し気が楽になります。あとはダンナがこちらにいるうち(20日に〇〇に戻ったら、またいつものように 1月に1回ペースで戻ってくる単身赴任生活です...)に無事、ソニー生命に加入できればダンナの〇〇生命もきっぱりすっきり解約できるのですが。 ご主人の死亡保障は逓減定期保険で備えよう ・・と考えています。 （ 保険料・・バカ安！ ） Sさん、ちょっと待ってください。 当事務所で・・ついさっき、 死亡保障必要額の計算を終えました。 未来に向けた・・必要額の推移です。 その結果・・S家の場合は以下の通り・・です。 現在 ： 1,025万円 10年後 ： マイナス 247万円 20年後 ： マイナス 3,070万円 10年後にはご主人の死亡保障は要らない ・・ということです。 （ 厳密には・・8年後に必要額ゼロ！ ） ソニーの逓減定期保険は2種類あって、 効率が良い方は保険期間が20年以上 になっています。 1 1千万円・20年で契約、8年目で解約 あるいは・・もう一方で、 2 1千万円・10年で契約、8年目で解約 どちらが保険料総額が少なくて済むか検討・・です。 ソニー生命にそれぞれの保険料を確認してください。 （ あ・・8年目に解約って言っちゃだめですよ ） そうそう、ダンナの給料が今年少し上がることがわかりました。ダンナの給料についている子どもたちの分の扶養手当が、長男が中学生になったことで+5,000円になる規定が、4月から増えました。生活が楽になるぅ～...と安穏としてないで、この分貯蓄に回してマイホームに向けて頑張りたくなってきました(^^) 当初・・ライフプランニングだけの相談で Sさんは顧問会員になりました。 ・・が、マイホーム・・取得できるかもしれない と、色気が出てきちゃいました。今年はディズニーランドやめようかなぁ...。あ、でも今年は家族全員で、ダンナの単身赴任先〇〇を訪問したいと思ってるので、ディズニーランドへいかなくても、それなりに旅行費用は発生する予感が(^^;;;そういう楽しみを残しつつ本当にマイホームがもてるなら、『幸福感』もぐぐっとアップして、仕事にも身が入るってもんです。 がんばれ、がんばれ！武田さんに相談できてホントに良かったです。(何故だか元保険屋の私の母は 寂しそうですが(^^; 骨の髄まで【保険を払う】が 染み付いているのでしょうね...) ・・生涯のお仕事・・でしたから・・。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/09
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保険料聞きました・・うそみたいに安いですね。
幕の内弁当を買わなきゃ・・こんなもの。顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）家計の現状診断を終えて・・、生命保険の最適化に動き出しています。メールをいただきました。ソニー生命に電話して、逓減定期保険の掛け金について聞いてみました。 『逓減定期保険』 死んだ時に保険金が出ます。 保障額が年々減っていきます。 一般的に死亡保障の必要額は、 年々減っていきますので、 理にかなった保険商品です。 逓減定期保険は数社が扱っていますが、 現在は・・ソニー生命が一番安いようです。 当FP事務所は保険販売をしませんし、 特定の保険会社と、なんら関係はありません。 （ 念のため・・ ）聞かれたのはダンナの生年月日だけ。1000万円の20年で月額2,180円だそうです。うそみたいに安いですね。 保険料は毎月・・数万円！ ・・が、当たり前になっている人にとって、 メチャクチャ安く感じると思います。 オカズてんこ盛りの幕の内弁当を 食べていると・・保険料数万円！ 単品でシンプルに食べると・・、 数千円で済んでしまいます。土曜日に窓口まで行って契約しようかと思ったのですが、土日祝日はお休みとのこと。よろしければご自宅まで伺いますが...といわれました。ま、そりゃそーですよね。契約が取れるなら、きてくれますよね...。 来てくれる営業マンは・・、 単品で売っていては儲かりませんから、 できるだけオカズ（特約）てんこ盛りの 幕の内弁当に仕上げて売ろうとします。 ・・ので、注意、注意！・・です。 オカズは要らない！・・強い意志が必要です。 生活設計からレクチャーして、 キャッシュフロー表なんかを見せたりします。 （ ヒアリング無しの資料はインチキですが ）「私ではなく主人の契約なので、 スケジュールを確認して、 お願いするときはまたご連絡します」と電話を切りました。 Sさんの死亡保障必要額は・・、 これから3段階で計算してあげます。 現在・10年後・20年後 その結果を見て・・逓減定期保険の 加入のしかたをアドバイスします。 仮に保険料が・・2,200円/月だとすると、 2,200円×12ヶ月×20年＝528,000円 万が一に備えるコスト、 実はこの程度のもので済んでしまいます。 これは・・1千万円の保障コストですが、 3倍の3千万円の保障コストでも 約150万円程度で済んでしまいます。 大部分の日本人は・・けたちがいの保険料を 当たり前のように払っています。 いいかげんに目を覚ませ！ ・・です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/08
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飲み屋で・・ナンカ知らんけど保険入れ言われた
保険のオジサン（？）が突然来られました。メール顧問会員のSさん（40代） （相談：ライフプランニング）Sさんからメールをいただきました。 おもしろそーな、ネタ・・です。こんばんは、今日の私の職場のひとコマです。仕事中に 某 第一生命 から保険のオジサン（？）が突然来られました。用件が何だか解らないまま、社長は話を聞くことに‥ いきなり来られて、しかも用件も分からないまま、 話を聞く社長・・、フトコロが深い・・というか・・。 （ 営業サイドから言うと、電話で用件を言って アポは取れませんからイキナリ！で正解 ）オジサンが言うには、８年前に社長が入った保険 "堂々人生"が、あと２年で更新である。今は月々６０００円程の掛金が、その時には１４０００円ほどに上がってしまう。 10才年を取れば・・同じ保障を確保するための 保険料は当然アップします。 ・・が、10年経過すれば・・同じ保障は不要です。 （ 死亡保障の必要額は減ります ） なので、保険料が上がる云々の議論は不要！なので今の内に新しく出来た保険に掛け替えれば月々９０００円で１０年更新できるし、１日目から入院の給付も出る‥と。 10才年を取って・・保険料がそんなに あがらないのは、これまでの保険を下取り状態に したことと、保障内容をダウンさせた結果です。 1日目から入院給付金・・？ 貯蓄で済むことを保険で備えるな！ 保険料がもったいない。保険の内容は 社長の息子 (同じ仕事です）の死亡時に２千万。 この跡取り息子さん、もし 独身だったら、死亡保障はまったく不要！ 扶養家族がいたとしても・・この2千万円、 きちんと必要額を計算したものかどうか？ （ 怪しい・・ところです ） 仮にきちんと計算して・・今、2千万円必要 だとしても、5年先、10年先は 必要額が減っていきます。 この保険は保障額2千万円のまま、不要な部分も 含めて保険料を延々と払っていくことになる！ （ もったいない・・ ）他に入院やら特約やら何やらかんやら付いていますが 要するに 支払いと給付受け取り は社長で対象者は息子という事らしく‥ 加入のしかたが・・変・・です。 社長さん、自分にもしもの時の会社のこと ケアしているんでしょうか？ （ 別の保険で備えているのならゴメンナサイ！ ） 会社の運営を考慮すれば・・、 会社が契約者・受取人で社長が被保険者、 のような保険で備えたりします。そして何故この保険に入ったのか私が聞くと‥いやぁ、飲み屋に行った時にナンカシランけど入れ言われたんよ～ナンテ社長は社長で呑気なことを‥ 社長さんのご年齢が分かりませんが・・、 かなりの年配の方でしたら、あり・・かも。 また経営者の場合、ツキアイでやむをえず 加入・・なんて場合もありますが・・。 （ 保険料は必要経費？ ）当然ワタシはこちらのブログ＆この前の経験（ムカツクＪＡ）で金融サイドの話は全部疑ってかかる！！！という体質になっているので メール顧問会員になった甲斐が ありましたね～。"社長、掛け替えっていうよりも この保険自体、要らんのんじゃないんですかぁ～？"って保険屋さんを前にして言ったりもしたんですが (保険屋さん苦笑い） 社長にそこまでズケズケ言える・・Sさん 社内でどんな立場・・？でも何だかワタシが口を挟むのも（あ、もう挟んでましたね）ナンかな～と思いそれ以上は言わなかったんですがもー歯がゆいですよねー！目の前で保険屋さんのシタリ顔の"この方がお得ですよ～"っちゅう アホ・バカトークが繰り広げられているのを目の当たりにして何も出来ない 、ヤメチャエ！！！ って言えないイチ従業員の立場‥ やっぱり・・一応は遠慮・・？保険屋さんは何が何でも今日契約を済ませたいらしく 保険屋さんは・・ここまで来たら勝負！・・です。 一気に契約まで持っていかないと、 あらためて・・は、ありません。"今日せっかくお話ができたのだから、 また(今度）というのもナンですしねぇ～""ちょうど良い保険ができたんですから、 今のうちに掛け替えされたほうが‥"って ずーっと説得！‥の甲斐あって ついに掛け替え成立！してましたケド‥後でワタシが資料を見たところ、 社長の契約書類を手にとってチェック するところがすごい！ ・・どんな立場？ やっぱり不思議・・です。９０００円の掛金が１０年後の更新時には約１９０００円になっていてそんな具体的な金額の説明は無かったなぁ～とも思いながら（増額になるとは言ってましたけどね） その10年後に・・また、 同じ営業行為をしてくるんでしょうね。 ・・さっきも言ったように、 これから10年後の保険料増額・・なんて、 議論する必要はないんですよ！ 通算20年も保険に加入した時点では、 保障は不要！・・になったりしますよ。こんな事は保険王国ニッポンでは当たり前の風景なんだろうな、とも思いつつ はい、日本中で起こっていることですね。 アホバカ・トークとすなおな消費者、 ・・のどかで、のんきな、・・光景です。 消費者の不安感に伴う壮大なムダ！ ・・が続く限り、 世界でも稀な保険市場は永遠に不滅ですっ！！なんともハガユイ思いの今日一日でした。 メール顧問会員になっていなかったら・・、 はがゆい思いをすることなんて ・・なかったでしょうね。 （ 今回の話も聞き流して・・ ） お目覚めをした！ 賢くなった！ ・・ということです。 これからも、がんばれ、がんばれ！《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/08
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子どもの中学3年間の自転車保険について・・。
急ぎの質問！・・加入なら明日までにお金を顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）メールをいただいた中から・・、「急いで意見を言ってくれ～！」・・の部分にお答えします。 中学3年間の自転車保険について これ、少し急ぎます。 加入するなら明日までにお金を添えて 申し込まなくちゃいけません。 中学校から 自転車に乗っていて事故の加害者になった 場合に備えての保険の案内が来ています。 加入は任意です。 何種類かあるのですが、 本人の死亡保障や入院保障などついた 「全部入り」の保険が3年間で36,000円。 本人が自転車に乗っていて事故にあった (事故を起こした)ときだけの保障に限られる 一番安いのが3年間で3,000円。 部活とかで自転車を使う機会もあると 聞きますので、この一番安い3,000円のに 加入しとこうかと思ってます。 ...入らないと不安な、 保険好き日本人のDNAが...。...無駄でしょうか？ でも息子が加害者になることは想定してないので、 そういう事態には備えてないんですよね...。 ご意見、お聞かせください。はい！ 基本1 保険には加入するな！ ●生保・損保・・の保険料は捨て銭！ 一定期間の保障を買います。 その期間が経過すれば、お金は無くなります。 ●みんなが損をして成り立つしくみ 参加者の大部分が損をするしくみ。 保険屋さんの経費や利益も上乗せで損。 できるだけ加入しないようにすれば、 目に見えて貯蓄が増える！ ★加入せざるを得ないケース 「損をする」ことを了解の上、なお その保険に代わる方法が無い・・場合。 ex. 火災保険・自動車保険・大黒柱の死亡保険基本2 医療保険は不要！ ●子どもも大人も、日本人なら 民間の医療保険はいらない！ 健康保険と貯蓄で間に合う。 保険料分を貯蓄に廻せ！基本3 子どもに死亡保障は不要！ ●もし亡くなったら・・遺族が生活に困る ・・そんな人にこそ死亡保障が必要。 スネっかじりが死んでも、遺族は 以後の生活に困ることは無い。 保険料分を貯蓄に廻せ！ 以上を考慮すれば・・、36,000円コースなんて、ありえない！（ 払ったつもりで何かおいしいものでも食べたら？ ）・・3,000円？ ・・DNA？1年間の安心料で1,000円を捨てる・・？ま・・生活設計に影響するわけでもないから好きにしたら？ ・・でしょうか。日本人の人口は・・世界の中でたった2％、日本人が払う保険料は・・世界の中で25％！不安を煽られやすいDNA・・、世界一の保険大好き民族！長年の伝統・・なかなか崩れません。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/07
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老後生活で不安を感じてもらえば、業界はホクホク
情報の発信源がどんな立場の人か？団体か？『老後の生活に不安を感じる！』 ・・？・・消費者にそういう状態になってもらえば、『老後関連金融商品』を販売する業界はマーケティング成功！・・ということになります。（ 逆に、消費者は踊らされてはいけません ）老後が不安！・・と慢性中毒状態で、すっかりワナにはまった消費者に・・、低金利時に契約すると損な・・『個人年金保険』や、手数料のバカ高い・・『変額年金保険（投資型年金）』や、その他諸々の金融商品が・・。あるいは・・損な金融商品ではないにしても、若いうちから『老後を優先』する余り・・、現役時のライフプランが逼迫・・なんてことも・・。顧問会員Sさんのカキコ・・です。 最近の物価の上昇を考えると、 どんなに貯めても「豊かな老後」は ありえないと思えてきますね。 とあるホームページでこんな文章を見つけました。 『総務省が発表した「家計調査（平成１７年）」 によれば、 高齢者世帯が実際に必要とする生活費は 月額約２７万円、 生命保険文化センターが行った 「生活保障に関する調査（平成１６年）」では、 ゆとりある老後を送るために必要な生活費は 月額約３８万円が必要と書かれています。』 38万×12ヶ月=456万 16年の物価ではそうなのでしょうが、 現時点での物価だと... 1割ぐらい既にアップしている気がして...。 個人レベルでできることは限られますよねぇ...。 国の制度がどーなってしまうのか、 不安な昨今です。『とあるホームページ』の書き手がどのような立場の人で、どのような意図で書かれたものか分かりませんが・・、『ゆとりある老後生活費38万円』・・は、保険業界を始めとする金融業界のセールストークに必ず登場する（業界にとって）都合のいい言葉・・です。この数字を基準に・・老後を考えてもらえば、ほぼ全員の消費者が「お金が足りない！どうしよう！」・・と、不安を増幅させることになります。（ めでたし、めでたし ・・業界にとって ）この・・38万円、保険業界主催ののアンケート調査で、「これだけ使えたらいいな～♪」・・という金額です。こんなにお金を使わないと本当に『豊かな老後』・・にならないでしょうか？もちろん使えるお金は、少ないより多い方がいいに決まっていますが・・、『豊かさ』の実感は・・人それぞれだと思います。（ どんな老後を考えるかによります ）私個人は・・現在の日本人の平均老後生活費で充分・・『豊かな老後』がすごせます。・・で、「日本人の平均老後生活費」「保険業界調査の豊かな老後生活費」・・は、以下です。〇高齢無職世帯の収入と支出 ・・より （ 平成18年 ） 総務省統計局 世帯主が60才以上の2人以上の無職世帯 ★実態調査 ・消費支出 247,867円 ・税・社会保険料 30,981円 ・合計 278,848円〇老後の生活費はいくらくらい必要と考える？ ・・より （ 平成19年 ） 生命保険文化センター ★意識調査（アンケート） ・老後の最低日常生活費 23.2万円 ・ゆとりのための上乗せ額 15.1万円 ・合計（ゆとりある老後生活費） 38.3万円 生命保険文化センター・・って、公共機関ではないんですよ。およそ・・〇〇協会とか、〇〇センターという団体は、その業界の利益を代表する組織です。だから・・所属する各社が毎年お金を出しています。利益を追求する民間会社は・・見返りが期待できないモノにお金は出しません。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/07
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働いても働いても貯蓄がゼロ・・ひとつのケース
備えるべきは・・『老後資金』だけじゃない。顧問会員の・・と書き出すところですが、具体的な内容に触れますので、たとえイニシャルでも・・伏せます。現実の顧問会員のケースです。フルタイムの共稼ぎご夫婦です。「自由に使えるまとまった貯蓄・・ほぼゼロ。」二人でかなりの年収なんですが、どうして？・・って思ってしまいますよね。（ 現実に・・あるんです ）キャッシュフロー表を作ってみた結果、『老後資金』は潤沢過ぎる状況です。 〇公的年金受給額 ： 2人計・・約 350万円 〇個人年金受給額 ： 2人計・・約 160万円 合計 約 510万円もう・・これだけでも老後は充分すぎる状況です。日本人の老後生活費の平均をはるかに越えています。なのに・・さらにご夫婦それぞれで、『老後に備えた積立て貯蓄』をしています。・・（1）さらに・・『不要な生命保険』に家族全員がてんこ盛りで加入しています。 ・・（2）この（1）と（2）から出てくるお金が貯蓄に廻ると・・けっこう貯まります。人生の3大資金・・『住宅』・『教育』・『老後』の各資金のバランスをしっかり考えないと・・、かんじんな現役時が資金不足に陥ります。このケースでは、貯蓄に廻せたお金を現役時のために使いたいですね。『住宅資金』や『教育資金』に・・。銀行や保険屋さん任せにしていると・・、バランスが崩れたり、大損をしたり、ろくなことがありません。彼らが売りたい商品を売りつけるだけですから、消費者のライフプランを考慮して・・なんていうことをする分けがありません。消費者自身がしっかり生活設計の意識を持つ！・・と、色々いいことが待っていますよ。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/05
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あれ？・・天井のイメージがちょっとちがう・・？
ハナシがちがう高さに・・梁（ハリ）が・・。顧問会員のHさん（30代） （相談：生活設計・マイホーム建築）現場（岩手県外）の写真を送っていただきました。 週末は現場に行けないので、 今日チェック＆写真を撮ってきました。 丁度、サッシ枠を作っている所でした．．． 週末に最後にダンナと見に行ったときに、 リビングと廊下の間の梁がなんか低い？！ ということで確認してもらったら、 プレカットでら間違って Ｈ２９００で入っていたようで、 そのまま付けてしまったらしいです。 で、あとからＨ３９００に直すことで〇〇社長と 棟梁が話し合ったそうなので、良かったです。 勾配がリビングから廊下（平ら）に繋がる イメージだったので、 今の状態だとリビングと廊下が梁で分けられて、 ただでさえ狭いリビングが もっと狭くなる感じだったので、 当初の予定どうりになって良かったです。 それ以外、今のところ問題なく？！進んでいます。 屋根・板金工事中・・です。 ごくろう様です。 この水平の太い梁（はり）の位置が・・ぜんぜん低い。「なんじゃ・・こりゃ？」・・です。 右部分が大きなガレージになります。外壁の下地材も張られてきています。 建物の裏側・・です。 ダイニングから裏庭に連続する空間を作ります。手前の土部分は、野菜作りの畑になる予定・・。リビングの天井は・・、屋根の勾配通りに斜めに高くなっていく「勾配天井」・・で設計しています。手違いで・・設計より低い位置に梁（ハリ）が設置されていたようです。（ アブナイ、アブナイ ）現場は・・しっかり見ていないと、何が起こるか分かりません。（ 図面に表現されていない部分は特に注意 ）私自身・・反省・・です。各住宅会社の提案競争で見積り依頼する際に、パース（立体的に見える絵）を私が描いて渡すべき・・でした。 Ｈさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工～上棟 10 完成・入居 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/04
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親子6人・・家が狭い、あと一部屋あれば・・。
一戸建て貸家？ 分譲マンション？ 中古住宅？ 新築一戸建て？顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）今日・・午後、6人家族のSさん、ご夫婦と子ども2人の4人で来所・・です。（ さらに下の子2人は保育園に預けて ）いやがるご主人を無理やり・・連れて？家計の現状診断の結果が出ましたので、今日・・説明と相談アドバイスです。 ・キャッシュフローは高いレベルで推移 生涯・・家計上の不安はありません。 （ フルタイムのダブルインカムです ） ・生命保険には、かなりムダがあります。 一生命保険会社に任せっきり状態。 保険料月額・・8万円強！ 〇個人年金はいい時期の加入なのでOK！ △学資保険・・ビミョー ×医療保険は貯蓄で賄えるので不要！ ×死亡保険、妻の分はまったく不要！ ×死亡保険、夫の分・・過剰！ （ 計算の結果、必要額は約800万円 ⇒逓減定期保険なら保険料2・3千円 ） ご夫婦の個人年金と・・学資保険も 残したとしても、保険料は約4万円ほど 節約が可能です。 年間で・・約50万円も浮きます！ （ 10年で500万円！・・ということ ） ・・だから、保険の放ったらかしは恐ろしい。 ・・だから、保険屋さんに任せっ放しは恐ろしい。Sさん一家は、3LDKの賃貸マンションにお住まいで・・家賃は10万円です。今までの払いも含めれば・・、現役中の家賃総額は約3,000万円！ ・・です。 住宅会社が営業に来そう・・です。 「家賃並みの支払いで一戸建てを・・。」奥さん「せめて、もう一部屋欲しい。」「3部屋の内の一部屋は物置に・・。」長男の勉強スペースはあるけど・・、長女にそのスペースを与えてあげられない・・。子どもたちの学区の範囲内で一戸建て貸家を探しているけど・・無い。（ あっても、さらに家賃が高いだろう・・し ）いっそ・・マンションを買おうか？一戸建ては・・？ご主人「いずれ定年後・・実家を継がなければ・・。」（ 盛岡から車で・・30～40分のところ ）実家の反応を考えれば・・、本格的なマイホーム購入や建築は難しそうな雰囲気・・です。実行するとしても、「仮の住まい」・・だよ～、「本格的じゃない」・・よ～、「永久に住む家じゃない」・・よ～、・・のポーズが必要です。 （ 気配り、気配り・・ ）・・で、シミュレーションを依頼されました。小規模な・・それでも今よりは部屋数が多い、マイホームをゲットしようとしたら・・、ライフプランはどう展開していくか・・？私の印象では・・、そんなに難しいことではない・・と思われます。〇キャッシュフロー ・現在の家賃・・10万円 ・保険見直しで浮く・・4万円 （ これらを住居費の原資に充当できます ） 主な住居費：住宅ローン返済金・固定資産税〇当初資金 ・生命保険の解約返戻金 （ 保険会社に確認してもらいます ）これから・・土地購入・一戸建て建築のシミュレーションを作成していきます。付帯してかかる諸費用もしっかり計算に入れて・・。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/04
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遺族年金、子どもが大勢の場合？・・初めてです
シートは子ども3人までの・・バージョン。顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）Sさんの現状診断資料・・作成、佐々木FPが終盤に入っています。荒い仕上げが終わって・・私がチェック、いくつかのダメ直しをやってもらっています。資料の中に・・「死亡保障必要額の計算」のシートがあり、その事前資料中に・・「遺族年金等の計算」シートがあります。たとえば夫が亡くなった場合・・、「遺族年金」の支給があります。その簡易計算ができるようにあらかじめ計算シートを作ってあります。サラリーマンの夫が亡くなった場合・・、「遺族厚生年金」のほかに、奥さんに子どもがいれば・・その人数により「遺族基礎年金」が給付されます。 【 知っておいて！ 】 厚生年金や国民年金は、老後に もらうだけではない！ 「死亡」「や「障害」が理由の給付もある！・・で、その遺族基礎年金の給付額ですが、 ・子ども1人 ： 102万円/年 ・子ども2人 ： 124万円/年 ・子ども3人 ： 132万円/年 【 知っておいて！ 】 遺族基礎年金でいう「子ども」とは、 18才年度末（高校卒業）までの子。 （ 1・2級障害の子は20才前まで ） ・・で・・Sさん、子どもがなんと4人！・・です。シートは・・3人まで対応バージョン・・です。普通・・これで間に合っています。佐々木FP・・、これまで大勢の顧問会員の資料作成を行なってきていますが、初体験ゾーンに入って・・ミニ・パニックです。子の加算額は・・1人につき、75,900円です。子が3人の場合の数字にこれを足し算します。・・で、一件落着・・です。S家の家計の現状診断資料・・、あとは・・各ページ（12ページ）の体裁を整えて、表紙・裏表紙を付けて、佐々木FPの作業終了！・・です。これに・・私の「総評」を添付します。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/03
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それでも社会保険、入った方が良いでしょうか？
現在はとーちゃんの社会保険で 第３号 に。【 パート主婦の社会保険加入の損得 】メール顧問会員のSさん（40代） （相談：ライフプランニング）メールをいただきました。 こんばんは！ すっかり不良名誉会長の座に落ち着いた ワタシですが、またまた教えていただきたく ‥（なんせ会長ですから♪） 第３弾！早速、迷うことなく本題で～す 現在、ご存知の通りパートで働いて いるのですが（週５日で９時～１７時まで） この度、従業員が社会保険に 入るような話が進みつつあります。 ですが‥ワタシは月に〇万前後の収入です。 （賞与を入れて年間〇万くらい） それでも社会保険、入った方が良いのでしょうか？ 現在はとーちゃんの社会保険で 第３号 になっています。 社長の奥さんは、 その〇万を二人で働いているようにして （じーちゃんの名前を使えと） 社会保険に入らなくて済むようにしたら‥ と言ってくれているのですが‥ 昔、そんな話を聞いたこともありましたが、 今でもそんな裏ワザってアリなのか？？？ そんな姑息な手段を使わずに、 多少手取りが減っても 社会保険、 入った方が良いのか？ それとも、こんな収入なら 厚生年金の額もたいしたことないから やはり 裏ワザを使って手取りが減らない方が‥？？？ でも今、社会保険労務士さんとやらが 出入りしていて ワタシはこんなやり方で行きますんで、 パスしますなんて 許されるのでしょうか？ （違反がバレバレ？） 武田ＦＰさま、 原稿作成などで お忙しいでしょうから、 ゆっくりで良いので 急いで ！早めに！お返事くださいませ。 よろしくお願いいたします。佐々木FP「これから・・もっとガンガン収入が増える んでしょうか・・、今の給与のままなら、 ・・私だったら・・加入しません。 (^^ゞ 」Sさんの個人情報ですので、具体的な金額や年齢は伏せていますが・・、損得判断のための結論の数字だけを書きます。（ 佐々木FPが他の仕事を中断！して計算 ）Sさんの給与水準が今のままで定年まで推移するとして・・ザックリ計算、〇払う社会保険料総額 ： 約190万円 （ 厚生年金保険・健康保険・介護保険 ）〇もらう厚生年金総額 ： 約144万円 （ 本人受給時から夫死亡時まで ） ※夫死亡時まで・・としている理由 夫死亡時の妻は3種類の受給方法から 一番金額が多い方法を選択できます。 一般的には「夫の遺族厚生年金」の方が 「妻の老齢厚生年金」よりも多い。 なので、夫死亡時から妻がもらう年金は 「妻の基礎年金」と「夫の遺族厚生年金」 ・・になるケースが多い。 「夫の遺族厚生年金」＝「夫の老齢厚生年金」×3/4単純に年金の受給額との損得だけで判断すると・・、Sさんの場合は損！・・です。裏ワザ・・のような、アブナイお話についてはいっさいコメントするつもりはありません。ボーダーラインは、130万円・・です。年収が130万円未満なら、健康保険は・・夫の被保険者になれます。公的年金は・・給与所得者の妻は第3号被保険者になり保険料負担はありません。ボーダーライン付近の人は・・、夫の不要に・・じゃなくって、扶養におとなしくおさまっていた方がお得かも・・です。（ 時々・・全く別の意味に変換されますぅ ）あ・・それから、社会保険労務士さんは・・お役人ではありません。今回質問いただいた事柄のプロ・・です。（ 会社がお金を払って、会社のために作業をします ）勤務先に出入りしているのなら、遠慮なく正直にどんどん相談したらいいですよ。裏ワザがど～たら・・言ってないで。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/02
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お隣の土地を買った後・・どのように登記したら？
今・・自分の持っている土地と統合できる？メール顧問会員のKさん（40代） （相談：生活設計・金融資産運用・住宅建築）Kさん・・、相続したマイホームの土地建物、登記名義が亡くなったお父さんのまま・・です。（ 移転登記をしておかなければ・・ ）また・・メールをいただきました。 隣がずっと空き家で、売りに出されていたので、 そこの土地を購入し、建て替えの際には 大きめの家を建てようと思っています。 もし、隣の土地を購入した場合、 (建物付きの土地で解体はこちらでしないと) またそれを登記しなければいけないのは 当然なので、今住んでいる土地 の名義変更と 合わせて実施したほうがかかる費用とかの面で 良いのでしょうか。 もし、土地を購入できたとして、 自分の今もっている土地と分けて所有 を しているように登記をする方法しかないのか、 また自分の持っている土地と統合する や り方で登記できるのか。 また、 勉強不足なのですが、どんな登記の仕方が あるのか もあまりわかっていないので、 費用の面やその建て替えや土地自体を 所有していくことに とって、どの登記の仕方が ベストなのかご教授頂ければ幸いです。いっしょに登記？ or 別々に登記？相続の名義変更と、土地購入の名義変更・・、同時か別々かでコストのちがいは基本的にありません。（ まとまれば司法書士さんがおまけ・・かも？ ）所有地と買った土地の統合？自分の土地と隣接した土地を購入・・、「自分の持っている土地と統合するや り方で登記」・・することはできます。『合筆登記』 （がっぴつとうき） ・・といいます。土地の登記の単位を『筆』（ふで） ・・といいます。『一筆（いっぴつ）の土地』・・のように。今度隣の土地を買えば、『2筆の土地』を所有します。複数の土地をひとつに登記するのが『合筆登記』です。 マイホーム建築自体は、2筆の土地のままでも 手続き上・・何ら問題はありません。 （ 建物が2つの土地にまたがっても大丈夫 ）『合筆登記』の損得これを考える場合は・・、『固定資産税』のことを意識することになります。固定資産税は不動産所有者に毎年課税されます。〇固定資産税が高くなるケース 元々それぞれの土地のカタチが悪く、 使い勝手が悪かったのが・・合筆によって 非常に良好な状態になった。 カタチや道路付け等の良し悪しが 当然・・評価額に反映されます。 （ へたに合筆しない方がお得な場合も・・ ）〇固定資産税が安くなるケース 住居等が建っていない更地（さらち）より、 建っている土地の方が政策的に 評価額が低く設定されています。 （ 200平米まで1/6、200平米超は1/3 ） 今回の隣地をKさんが購入して・・もし、 しばらく更地でそのままにする場合は・・、 合筆した方が固定資産税は安くなります。 （ 一筆の土地に住宅が建つ状態 ）どう判断したらいいか・・は、もう少し詳しい情報をいただかないと、何とも言えません。ついでに・・説明すれば、土地の名義変更を・・『移転登記』といいます。移転登記の原因は色々あります。その原因によって、『登録免許税』の税率がちがってきます。登録免許税の額 ＝ 固定資産税評価額 × 税率移転登記の原因が・・、 ・売買の場合は、2.0％ （ 特例措置：1.0％ ） ・贈与の場合は、2.0％ ・相続の場合は、0.4％固定資産税の評価額・・、自分の不動産なら、毎年送付される書類で分かります。購入する不動産なら、契約前に重要事項説明書の説明をしてもらうことで分かります。固定資産税評価額が1,000万円の土地を買ったら、 1,000万円 × 2.0％ ＝ 20万円・・の移転登記登録免許税がかかります。Kさん、なんか・・危なっかしい・・感じです。不動産のこと、マイホーム建築のこと、行ってお手伝いしてあげたいんですが、ちょっと・・遠い・・、残念。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/04/01
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