2008年10月の記事
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住宅建築のために買った土地に、古～い建物が・・
もうじきマイホーム完成！ ・・という時期に？顧問会員のＳさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）ただいま・・マイホーム建築中です。外観は完成済み・・ですが、足場・シートで覆われているので、工事の経過を写真撮影することができません。（ 写真掲載できない・・のが残念 ）11月の完成時のＴＶアンテナ設置まで、足場はそのまま・・のようです。大工さんが行なう内部造作工事は、ほぼ終了しているようです。これからは・・仕上げ工事、建具工事、設備工事、さらには外部の外構工事へ・・。11月末・・完成引渡しの予定です。建物が完成すれば・・、「建物の所有者はＳさん夫婦ですよ。」・・という登記をします。（ 所有権保存登記 ）そのためには・・その前にする登記があります。「何もなかったけど、今度こんな建物ができました。」・・という登記をします。（ 表題登記 ）「モノ」があって初めて、「私のモノ」と言うことができます。その「モノ」を表現するのが、「表題登記」・・です。「表題登記」は土地家屋調査士さんが行ないます。その・・依頼していた調査士さんからファックスが入りました。Ｓさんが建築中の土地に建っている建物の登記事項証明書（謄本） ・・です。ん・・？ 建物が・・ある？あり・・ました。種類 ： 居宅構造 ： 木造亜鉛メッキ鋼板葺平屋建床面積 ： 73.55平米（ 昭和63年以前に建築されているようです ）さら地を購入して・・今、マイホームを建築しています。その土地に・・古～い平屋が建っています。怪談・・のようなお話です。 (^^ゞこのままでは・・「表題登記」ができません。元々・・家が建っていますから、新しく家を建てても・・登記はできません。土地家屋調査士のＯさん「メッシツ・・やってなかったようですね。」以前の所有者が古い建物を解体した時に、「もう・・この建物はなくなりましたよ。」・・という登記を、費用・・数万円で行ないます。（ 滅失登記 ） ※自宅の建替えの場合も同様に行ないます。さっそく、売主側の不動産屋さんに連絡しました。「あ・・滅失、やってませんでしたか？ スミマセン・・でした～。」・・で、来週中にやってもらうことに・・。建築主のＳさん夫婦の知らないところで・・、問題が発生し・・消滅・・していきます。（ これ読んで気付くか・・ ）Ｓさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 6/14 5 展示場ほか見学 7/5 6 住宅プラン検討・作成 7/5 7 住宅会社・数社が提案競争 7/12 8 業者決定・請負契約 7/13 9 着工～上棟 8/2～ 10 完成・入居 ～11月 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 （ 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を ）《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って正々堂々と願います。憶測に基づく勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。（ 私は、個人が特定できる状況で発言しています ）
2008/10/31
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土地売買の決済引渡し、イレギュラー発生！です
「あらぁ～、領収証も準備していないし・・。」顧問会員のＫさん（60代） （相談：金融資産・不動産運用設計）顧問会員のＭさん（40代） （相談：ライフプランニング）Ｋさんを含む4姉妹の土地を、Ｍさんのお母さんが購入・・ということで、先月・・売買契約を済ませていました。Ｋさん側が売主、Ｍさん側が買主・・です。今日・・10：30 Ｋ銀行〇〇支店で決済引渡し（土地代支払いと土地引渡し）を行ないました。Ｋさん側が2人、Ｍさん側が2人、司法書士さん、私・・です。あらかじめ・・今日おこなう作業について、双方に分かりやすくお知らせをしておきました。1 司法書士さんが権利証等の書類確認。 （ 所有権移転登記に必要な書類を ）2 その確認後、この場で・・Ｍさん側が土地残金を Ｋさん側の銀行口座へ振り込む。3 Ｍさん・・司法書士さんに料金を現金払い。4 Ｋさん・Ｍさんの双方が、当事務所口座に仲介料振込み。・・という流れの予定でした。・・が、当初からイレギュラー発生！Ｍさん・・土地残金をキャッシュで持ってきていました。1千〇百万円・・まるまるキャッシュ！・・です。帯が十字の1千万円がポン・・と、テーブルの上に。（ これは・・イレギュラーです ）Ｍさんたち・・ちょっと遠いところから来ました。「ＪＡでお金をおろして、振込み手続きで もたもたしていると時間に遅れるかと思って・・、 そのまま持って走ってきました。」 ・・そうです。1・・の作業を終えて・・、2・・は、お金を直接・・手渡しです。受取ったＫさん側、お金を数えなければなりません。「1千万円は、大丈夫・・ですよ。」帯が十字にかかっているので信用して、〇百万円の方だけ・・一枚一枚数えます。振込みなら・・この作業はありませんでした。（ イレギュラー・・です ）3・・は、元々現金払いの予定でしたからＯＫ。4・・の当事務所が頂く仲介料は、双方から振込みで入金いただく予定でしたが・・、Ｍさん・・こちらも現金で準備済み。私も一枚一枚・・数えました。（ イレギュラー・・です ）さらに・・Ｋさん側からいただく仲介料も・・、「土地代・・現金でもらったんだから、武田さんの ところに払うお金も、ここで払っちゃいましょう。」・・と、現金払いになりました。また・・私、一枚一枚・・数えました。（ イレギュラー・・です ）・・振込みのつもりでいましたから、領収証も用意していませんでした。Ｍさんのお母さん「あぁ・・いいです、いいですぅ。」Ｋさん側「あ・・後でいいですよ。」（ 完全に信用して頂いています ）司法書士のＴさん（女性）「大丈夫ですよ、私が証人・・です。」領収証は・・後日、双方にお渡しします。なにはともあれ・・決済・引渡しが終了しました。ただ・・土地更正登記の作業はまだ途中で、11月初旬には完了する予定です。売主のＫさん側には・・その料金の支払いが残っています。それにしても・・すべて「にこにこ現金払い」なら、わざわざ・・セキュリティーの厳しい銀行の1室を借りたりする必要はありませんでした。当事務所ですべて済む・・ことでした。 (^^ゞ《 消費者の方へ 》 質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 （ 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を ）《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って正々堂々と願います。憶測に基づく勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。（ 私は、個人が特定できる状況で発言しています ）
2008/10/30
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住宅ローン減税、大幅拡充！・・恩恵はだれに？
風呂敷は大きいけど・・中身はそれほどでも。住宅取得促進で景気テコ入れ！住宅ローン減税、過去最高の600万円に大幅拡充！「どうだぁ！」政府・与党が2009年の税制改正でインパクトの強い制度案の検討に入りました。 政府・与党は2009年度の税制改正で、 住宅を取得した人が住宅ローン減税で 所得税額の控除を受けられる上限を いまの160万円から、過去最高の 600万円に引き上げるなど 制度を大幅に拡充する検討に入った。 購入時の負担を軽減して住宅取得を促し、 世界経済の減速に伴って悪化する景気に テコ入れするのが狙い。 月内にまとめる追加経済対策に 制度拡充の方向性を盛り込み、 年末の税制改正論議で詳細を決める。 麻生太郎首相が23日に追加対策の 一環として住宅ローン減税を過去最高まで 引き上げるよう指示したのを受け、 国土交通省と財務省が協議に入った。 8月の税制改正要望で300万円としていた 控除額の要望を大幅に上方修正する形になる。総額600万円の減税・・魅力的ですね～。「そのお金を建築費の一部に♪」・・なんて考えた人は、幸せなおバカさん・・ですよ～。600万円の恩恵を受ける人・・なんて、ほとんどいないんですよ。うぅ～～ん、・・ですね。住宅ローンの控除期間や控除率は・・おそらく・・10年・1％といったところでしょうが、その「大幅拡充」・・の恩恵を受けるのはだれ？・・というお話になりそう。『年末残高の1％を10年間・・税額控除』・・で、『最高額が600万円』・・だとすれば、 60万円/年 × 10年 ＝ 600万円・・ということです。そして、総額600万円の税額控除を受けるためには、毎年の住宅ローン年末残高が6,000万円！以上あることが必要になります。（ 当初だけでなく、10年後も ）10年後に6,000万円も残るような住宅ローンを組める人は、ほとんどいません。（ 10年後ではなく、初年度だって・・ ）だから・・この記事を読んでいるあなたも含めて、（ この記事を書いている私も含めて ）みぃ～んな・・対象外！ ・・です。（ 残念！ ・・でした ）一握りの裕福な方だけが、大きな恩恵を受けます。自分のことと勘違いして喜んではいけません。その『勘違いの喜び』に浸って付け入れられる事がないように注意してください。付け入ってくるトーク・・たとえば、「繰上げ返済すると年末残高が小さくなって、 ローン減税額が減ってしまい・・損ですよ。 住宅ローン控除がある10年間は、 繰上返済はしない方がお得・・ですよ。」（ 実際にあった・・銀行員のアホバカ・トーク ） ※この件の正解 繰上返済の利息節約効果は、 住宅ローン減税の金額とはケタちがい。 当初から積極的に繰上げ返済した方が、 圧倒的にお得です。 ※この件の不正解 銀行員のトーク通り、繰上げ返済はしない。 ・・で、銀行員の勧める投資信託や個人年金で 高い手数料をたれ流す。 （ 利息収入と手数料が稼げる上得意客♪ ） 上得意客♪ ＝ 一粒で二度おいしいおバカさんそれでも・・住宅ローン減税の制度・・、今年限りで・・来年以降は無いことになっていたのが、また新たに導入されるのはいいこと・・ではあります。いくらかでも、家計の足しになります。《 消費者の方へ 》 質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 （ 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を ）《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って正々堂々と願います。憶測に基づく勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。（ 私は、個人が特定できる状況で発言しています ）
2008/10/29
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生命保険と住まいの、切っても切れない関係
20年後は普通、生命保険は要らなくなるんですがメール顧問会員のＷさん（30代） （相談：ライフプランニング）今・・生命保険を検討するためのシミュレーションを色々作成しています。メールをいただきました。 （ ・・ 前略 ・・ ）さて、恐縮ですが重ねての質問です。1. 死亡保障額について死亡保障額は、年々減って行くとのことですが、これを、貯蓄残高の推移のように、毎年の具体的な金額を表にしていただくことは可能でしょうか？ 可能ですが、膨大な作業になるので、 やっておりません。 お願いされても断ります。 (^^ゞ貯蓄残高 ＞ 死亡保障額となった時点で、保険は解約しても大丈夫なんですよね？ そうじゃないですよ、しっかり作成資料を 読んでください ・・ってメールしようとしたら、 追伸メールが入りました。 すみません。資料をちゃんと読んで、 自分で間違えに気づきました。 「 貯蓄残高 ＞ 死亡保障額 」 ・・・は、 「 手当可能資金 ＞ 必要資金 」 ・・・ですね。 はい、その通り・・です。 手当可能資金が必要資金を上回れば、 生命保険は不要になります。 一般的には・・15年前後で、その時期が おとずれます。 もちろん・・保険屋さんは、そんな計算もしないし そのような説明もしません。 （ 生命保険が売れなくなりますから ） 生涯・・保険が必要と思ってもらう・・と、ありがたい？2. 定期保険について見積りの対象として、ライフネット生命の、定期保険を考えています。私の場合、保障額5400万円の10年定期で、6400円 / 月 程度でした。その金額であれば、四角い保険でも検討に値するかなと考えています。 いいえ、四角い保険はしょせん四角い保険。 過剰でムダな保険料を払い続けます。 （ 提示保険料は、今から10年だけ ） 10年後・・必要額が減っても、自分は10才 年をとります。 保険料が割高になります。 10年後・20年後の保険料を確認しましょう。 （ 保険料総額を算出して損得を判断します ） 三角の保険は、必要な全期間を現在の年齢 で契約した場合の保険料・・です。 期間10年の四角い保険と同列で考えないことです。 三角形の保険が合理的！・・に決まっています。 私たち消費者が得をするのは、三角形の保険です。 消費者が得をする保険は、保険屋さんは儲かりません。 だから・・あまり勧めませんし、売る場合でも 特約を付けて・・なんとか儲けようとします。この場合、10年後に更新する際、保障金額を下げれば良いんですよね？1の質問とも重なるのですが、10年後の必要保障額は、いくらになるでしょうか？ （ ・・ 以下略 ・・ ） 10年後に・・10才年をとった自分が 新たに契約するのではなく、 現在の若いうちに・・全期間の保障を確保 して、安い保険料で済ませましょう。 その作業を三角形の生命保険で行なうのが 最も合理的です。 ※三角形の生命保険 （ 死亡保障必要額の減りに即して合理的 ） ●逓減定期保険 ： 一時金で受取る （ ていげんていき ） ●収入保証保険 ： 主に毎月の収入として受取る （ しゅうにゅうほしょう ）さて・・、Ｗさんが死んだ場合の必要保障額は・・？Ｗさんが一般のケースとちがうところは、生涯・・賃貸住宅住まい （ 今のところ・・ ） ・・です。これが生命保険と何の関係が？・・と思う人がいるかもしれませんが、おおいに関係があります。生活費の中に・・「住居費」があります。これがマイホームか賃貸かで、必要額に計上する金額がちがってきます。Ｗさんのこれからの住居費は、約7,770万円です。これが現時点の必要資金に計上されます。マイホームを取得した場合（4千万円程度）は、必要額に計上される「住居費」は・・賃貸の約半額になります。（ 詳しくは別の機会に・・ ）一般的に持ち家の人の生命保険の必要額は、現時点でも低く・・不要になる時期も早く訪れます。（ 15年前後で不要になります ）Ｗさんの場合は・・、（ 今日・・佐々木ＦＰが算出しました ）〇現在の必要額 ： 5,330万円〇10年後の必要額 ： 3,630万円〇20年後の必要額 ： 250万円・・と、長い期間に渡ってけっこうな額の保障を確保しなければなりません。無理やり・・マイホームを勧めるつもりはありませんが、生命保険という切り口から見ると、生涯賃貸住まいの人は、保険料でたれ流すお金が多い・・傾向になります。Ｗさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 （ 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を ）《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って正々堂々と願います。憶測に基づく勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。（ 私は、個人が特定できる状況で発言しています ）
2008/10/28
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順調な生命保険整理と時期が悪い外貨投資と・・
急激な円高で損失が発生・・落ち込みましたメール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）新しいキャッシュフロー表と、将来の死亡保障 必要額の計算書を添付送信しました。（ 10年後・20年後の必要額 ）生命保険の整理セイトン作業・・順調なようです。メールをいただきました。おはようございます お世話になります新しいキャッシュフロー、ありがとうございました色々とあった週末でした・学資保険、解約しました（合計で７０万戻ってきました） よかった、よかった。・生命保険、解約ＯＫです 新しい特約や保障金を下げるとか色々 提案して頂きましたが、 「解約」・・となると、敵も必死に抵抗します。 どうも私の意志が固いと見て 書類を送りますとのことでした。 意志を貫きましたね。 よかった、よかった。 （一緒に主人も説明を聞いていたのですが 営業トークにあやうくまた洗脳される ところだったそうです・・） ・・う、あぶない、あぶない。 ただ、解約と新規の契約・・順番を まちがえないように注意してください。 正しくは・・新規の契約をしてから、 これまでの生命保険を解約！・・です。 告知しだいでは、新規加入不可！もありえます。・新しい生命保険、 主人はソニーの逓減定期保険（特約なし） 私もソニーの逓減定期に加入することにしました （アリコ生命の外資は少し心配だと主人がいいますので・・） はい・・どっちにしても、「特約」無しでＯＫです。 ソニー、見積りに勝手に「特約」を付けてきました。 ・今までくみ取りしきだったトイレが 下水道とつながったのですが その工事代９０万円の請求書がきました 工事前の話とちょっと金額が違うので 再度請求書を出してもらいますが大きな出費です ？？ ・・ちょっと高い・・のでは？ 汲み取りから水洗トイレへの変更工事は、 私の感覚では・・50万円台です。 （ 工事内容がどこまでか？にもよりますが ）・軽自動車、現在の車を９年間乗って、 ２年後に変える予定ですが大人２人、子供３人 （一人は小学生）を４人と見なされるのか？？ という事になり メーカーへ確認してます。 状況によれば買い換えが早まるかも・・です 大きい車があるので週末の５人での移動は そちらを使えばいいんですが 大きすぎて私が運転しにくいんです・・ （がりっとへこました経験がありちょっと怖いです） 武田ＦＰ 「軽は4人乗り？5人乗り？」 佐々木ＦＰ宅には、軽自動車もあります。 佐々木ＦＰ 「・・・？・・・。大勢で乗るときは、 大きい方（オデッセイ）に乗りますから・・。」・この急激な円高により、外貨へ投資分に 損失が発生し（約６０万ほど）落ち込みました その外貨投資したタイミング・・ 運が悪かったですね～。 主人へ話をしました。 そんなの大丈夫だから・・と 励ましてくれて申し訳ない気持ちでいっぱいです 私を信じて全てを任せてくれているのに、 ピンチはチャンスだから公的資金投入したら？ （学資解約分とか・・） とまで言ってくれました。 余裕資金でやっている分には大丈夫だから・・と。 取り変えそうとしないで またがんばれば？と。 やさしい・・お手本のような夫・・です。 貯蓄を少しでも増やそうと 焦って投資しようとしたことが間違いでした 一から出直しです （マイナスからですけどね！） 気を取り直して・・がんばれ、がんばれ！ 今回、このブログを通して、武田さんを知ることができ、こうしてお世話になることができ私はまだラッキーでしたまたキャッシュフローが変わってきそうですね・・お手数をお掛けします収入を増やすより支出を減らして家計をしっかり守り、１０年後、２０年後に笑っていられるようがんばります 働いて稼げるお金（元本）は、限りがあります。 ・・が、大部分の人は・・そのお金で何の問題もなく 生涯の生活をおくれることになっています。 大切なことは、その元本をたれ流さない・・ことです。 こりない人たちは・・、「無料相談」を繰り返しては 生命保険、金融商品、ローン、等々で せっかく稼いだ「元本」をたれ流し続けます。Ｓさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 （ 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を ）《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って正々堂々と願います。憶測に基づく勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。（ 私は、個人が特定できる状況で発言しています ）
2008/10/27
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生命保険でお金たれ流す日本人、アメリカ人は？
アメリカ人に「金銭教育」を始めたのは・・？ 現在のグローバルな金融・経済危機の 震源地アメリカで、そのアメリカ人自身の 家計に新しい変化が起こりつつあります。 先行きローン返済ができなくなることが 目に見えているのにマイホームを取得 したマイホーム破綻者・・のほかに、 別の分野の破綻者が大勢います。教会がマネーのことに触れるのは昔からタブー。・・だったようですが、今アメリカ中の教会に大勢の信者が集まって、『金銭教育』を受けているようです。『金銭教育』というと・・金融業界の人や大部分のファイナンシャル・プランナーが言う『投資教育』・・とか、『お金を上手に増やす方法』・・とか、そのようなたぐいのことを連想してしまいますが、・・まったく、ちがいます。『子どもに教えたくなるような金銭教育』 ・・です。（ だから・・金融業界ではなく教会？ ）教会に集まっている大勢のアメリカ人・・、いったい・・どういう人たちかというと、世界の経済を牽引してきた人たち・・です。大量に消費する側・・として。今、欲しいものがあれば・・すぐ手に入れた人たち、現金がなくても・・ガンガン買い物をしてきた人たち、カード払いが当たり前・・みんなもそうしている、・・そんな大部分のアメリカ人です。リボルビング払いですから、一見支払いが楽です。一部だけを返済すればＯＫですから、どんどん上乗せでカード払いの買い物をします。「収入の範囲の買い物」・・という枠をとっくに越えていても気付くことはありません。カードを何枚も作って、ジャブジャブ消費します。その姿は、『ゆでガエル』 ・・です。 水の入ったナベの中のカエル。 徐々に暖められていれば・・温度が上がって いっても、ぼ～っとしていて気付くことはありません。 沸騰！して、初めて・・事態の大変さに気付きます。 もうその時は手遅れ、取り返しがつきません。・・結果、ゆで上がった大勢のカエルたち（ カード破綻者たち ）に教会が呼びかけて・・『お金の基本の基本』を教えています。その内容は以下・・です。1 収入の8割で、生活する。2 1割は、貯蓄する。3 1割は、教会に寄付する。・・シンプルです。 だれでも実行できます。ライフプランニングができてしまいます。信者でない人は、2割も貯蓄できてしまいます。 (^^ゞ こんなの当ったり前・・じゃ？ ・・と思う人もいるかもしれませんが、 大量消費文化に属していない日本人だから そう・・感じるだけです。 廻りがそうしていれば・・染まってしまいます。 生命保険に大金をたれ流し続ける日本人も、 外国の人から見たら・・「何で？」・・です。 （ 生命保険でゆでガエルの日本人・・います ）今までジャブジャブ消費していたアメリカ人・・、大のおとなが真剣に悔い改めています。実際に教えの通りの生活に入っている人が大勢出てきているようです。そのゆでガエル・・ではなく、お父さん・お母さんが、「子どもたちにもお金の教育をする。」・・そうです。 「子どもに金銭教育」 日本でも金融業界等が各地で実施して いるようですが、私の目には・・ その先の「投資教育」「金融資産運用」 さらには・・金融商品販売（手数料稼ぎ） への誘導・・にしか見えません。 『金銭教育』が必要なのは・・実は、子どもではなく・・その前に、おとな自身！・・なんです。おとな自身がお目覚めしないと、生活が成り立ちません。アメリカ人に顕著なのは・・『ローン利息のたれ流し』日本人に顕著なのは・・『生命保険料のたれ流し』そして・・共通することは、『生活設計の意識が無い』世界中から大量輸入・大量消費していたアメリカの各家計の考え方が変わろうとしています。日本人の生命保険料のたれ流しは・・止まりません。（ うちの顧問会員だけは止めてあげています ）《 消費者の方へ 》 質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 （ 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を ）《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って正々堂々と願います。憶測に基づく勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。（ 私は、個人が特定できる状況で発言しています ）
2008/10/26
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まず、お母さんの資産・収支を把握することから
久しぶりに帰省した息子さんと来所・・。顧問会員のＫさん（60代） （相談：金融資産・不動産運用設計）昨晩・・久しぶりに実家に戻った息子さんを伴って、2人で来所されました。首都圏在住の息子さん、初対面・・です。 1人住まいのＫさん・・ 最近になって体調を崩されて・・、 経営中のアパートや家計・資産の運営が 難しい状況になるかもしれないので、 身内の方に状況を説明しておく必要を 感じ、おいでいただきました。 息子さん・・アパートの収支はともかく、お母さんの収入や資産に関しては初耳・・だったようです。Ｋさんの了解を確認した上で・・、作成してある資料をコピーしてお渡ししました。 ※資産や収支の状況は、実の子どもにも ナイショにしている顧問会員もいらっしゃるので、 一応・・本人の意思確認が必要です。ただ・・お渡しした資料も作成時期が古いので、今は・・かなり変動があると思います。ご自宅でそれぞれ確認してもらって、逆に最新の内容をファックスしてもらうことに・・。当事務所の資料も更新しなければなりません。最新の状況を把握した上で、色々・・アドバイスしていくことになります。Ｋさん「何だか・・調子が悪くて・・、 痴呆症になってしまったのかも・・。」息子さん「痴呆症・・という言葉が自分の口から 出るくらいなら、まだだいじょうぶ・・。」お嬢さんも今晩・・帰省されるようです。これから先、一人住まいのお母さんのことどうやっていったらいいか、家族で話し合ってもらいます。Ｋさんの家計収支や資産に関して、リクエスト・相談に対応してアドバイスいきます。Ｋさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 （ 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を ）《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って正々堂々と願います。憶測に基づく勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。（ 私は、個人が特定できる状況で発言しています ）
2008/10/25
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市町村職員の方々を相手に、セミナー1時間半
「病気で入院しても、お金がかからない。」今月初旬にも市町村職員対象で、同じセミナーをやらせていただきました。その時は・・ご夫婦が対象（夫婦コース）でしたが、今回は・・一般コースで、約80名の50代の方々です。男女・・半々・・のような構成です。 皆さん、前日から宿泊して一泊二日の 「シニアライフプラン研修」・・です。 その2日目の第1時間目が私のセミナー。 （ 9：00～10：30 ） 岩手山の山腹にある温泉施設「ゆこたんの森」 ・退職後の諸制度 （年金・医療保険等） ・退職後の健康 生きがいづくり ・介護保険の使い方 等々のカリキュラムが昨日・今日で・・。雨に煙る紅葉の山へのドライブ・・。それはそれで、しっとりとした・・いい光景でした。（ 7：50 盛岡の自宅を出発、8：30 着 ）具体的なキャッシュフロー表やグラフを見せて、生活設計、貯蓄、生命保険、住宅ローン、等々を・・銀行や保険会社とは反対の視点でのお話。やはり・・皆さん、初めて聞く内容で、少なからず衝撃を受けておられた・・ようです。「医療保険は要らない。」「入院した方が普段よりお金はかからない。」「老後まで生命保険をかけるな。」「四角い生命保険はお金をたれ流す。」「教育資金は学資保険・・と硬直的に考えるな。」「将来100万円受取るために今、107万円払うな。」「今、個人年金保険は契約するな。」「運用手数料2～3％の投信は買うな。」「変額年金保険なんてとんでもない。」「一生懸命勧めるのは、売り手が儲かるから。」「消費者が得をするモノを、売り手は勧めない。」「消費者と売り手は、利益相反の関係。」今までの人生で、こんな衝撃的な話を聞くことはほとんどなかった・・でしょうから・・。自然に湧き出るような拍手を頂いて終了・・。担当の方が締めのあいさつ後・・「もう一度、先生に大きな拍手を・・。」あらためて大きな拍手を頂いて終わりました。・・と、私のところへ次々と女性の聴講者が4人ほど・・。「こんな保険に入っているんですが・・？」「こんな投資信託を買ったんですが・・どうしたら？」「この個人年金は、だいじょうぶですか？」「相談する時の料金は・・？」「先生に具体的に相談する時はどうしたら・・？」やはり・・男性よりは女性の方が家計や生活設計に関心が強い・・ようです。セミナーの話には、男女ともにうけて笑って頂きましたが、いざ生活設計・・となると、男性はのんびり・・。 (^^ゞ《 消費者の方へ 》 質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 （ 具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を ）《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って正々堂々と願います。憶測に基づく勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。（ 私は、個人が特定できる状況で発言しています ）
2008/10/24
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死亡保障が必要な期間、夫は15年、妻は7年に
終身の死亡保障、実は殆どの人が不要です。メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）生命保険料・・年67万円！の、典型的なたれ流し家計です。このまま、すなおに保険料を払い続けると、生涯の支払い保険料総額は・・1,830万円！整理セイトンした結果、911万円！・・が捨てるお金です。これを私・・『家庭鉱山』と言っています。（ あるいは・・『埋蔵金』？ ）発掘作業の取りかかりは・・早ければ早いほど、大きな鉱脈の掘削・搬出が可能になります。保険屋さんのお話を信じて・・ボォ～～ッと過ごす人は、『家庭鉱山』（or 『埋蔵金』）の存在にも気付かず、大損をしたまま・・その一生を終えます。（ ある意味・・シアワセ？ ） ※そんなノンビリ屋さんでも何とかなるのは、 現在50代以上の人たちだけです。 40代以下の人たちは、真剣に生活設計の 意識を持たないと、大変なことになります。・・で、Ｓさんのケースでは、おいしいのは奥さんの個人年金だけ。それだけ残して・・あとは、医療保険はすべて不要！子どもたちの学資保険もムダ！死亡保障も四角形の保険は不経済！新たに三角形の生命保険の見積りを取りました。ソニーとアリコ・・です。（ ソニーは頼みもしないのに「特約」付き ）「逓減定期保険」の保険料は、ソニーが安い。「収入保証保険」の保険料は、アリコが安い。一覧表にしてみたら、そんな結論です。どっちにしても、今までとは保険料がけた違いに少額になって助かります。新たに・・50万円/年が貯蓄に廻ります。（ 50万円×20年＝1,000万円！ ）佐々木ＦＰに資料作成してもらいました。 ・見積り依頼した生保の比較一覧表 ・生保を整理したキャッシュフロー表 ・将来の死亡保障 必要額試算：夫 ・将来の死亡保障 必要額試算：妻 ・将来の死亡保障 必要額グラフ将来の死亡保障 必要額は・・徐々に減ります。佐々木ＦＰの計算の結果、Ｓ家の場合は・・ 夫 妻現在 2,267万円 2,065万円10年後 965万円 マイナス1,131万円20年後 マイナス1,053万円 マイナス3,623万円ということは・・夫の死亡保障が必要なのは、今から15年後あたりまで・・ということになります。同様に・・妻の場合は、今から7年後あたりまで。 ※この必要額や期間の長さは、もちろん それぞれの家計で異なるので、 鵜呑みにしないように注意してください。 それぞれの家計ごとの試算が必要。大部分の人は、このような現実を知らずに・・「生涯・・手厚い保障を確保」・・なんてアホバカ・トークにのせられて、延々と高い保険料を払い続けます。これが数百万円や1千数百万円になってしまいます。（ もったいない・・ ）終身の生命保険が必要な人は殆どいません。一般の消費者は不要・・なんです。ムダにお金をたれ流さないこと・・です。（ 葬式代は、貯蓄で備えた方が得 ） ※老衰して死ぬ時に死亡保険金が必要 なのは・・ごく限られた人です。 たとえば、相続対策として必要な人、 会社運営対策上・・備える会社経営者等。Ｓさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/23
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新しい顧問会員のヒアリング、空のメールを送信
本日・・顧問会員になりたてホヤホヤ・・メール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）Ｋさん、新規にメール顧問会員になりました。今日・・振込み入金を確認しました。先月・・中ごろ、初めてメールをいただきました。はじめまして。 Ｋと申します。先生の楽天ブログでいつも勉強させていただいてます。この度メール会員になりたく、ご連絡させていただきました。夫（30代）妻（30代、私です）の共稼ぎ夫婦です。〇〇が経営する会社で２人とも働いています。現在は子供はいないのですが、近い将来にも希望しています。・住宅ローンの繰上げ返済の時期（去年３５年固定金利ローンを組みました）・加入保険の種類や金額・老後の生活費確保についての相談を希望しています。夫婦で同じ会社に勤めているので、会社倒産になった場合や将来〇〇になった場合に備えて、貯蓄しておかなければ・・・と不安になり、本当は住宅ローンの繰上げ返済をバンバンしていきたいのですが、なかなか実行できません。また、保険の加入をすることになり、（恐らく相談前に加入してしまうと思いますが・・・ すみません・・・）必要・不必要を見極めたいと思っています。ブログを読ませていただいていると、医療保険は不必要とわかるのですが、がんはお金がかかる・・・とか、高度先進医療を使うとお金が必要・・・など言われると、とても不安になってしまいます。高度先進医療保険についてもご相談したいと思っています。長々とまとまりの無い文章になってしまいましたが、どうぞよろしくお願いいたします。お返事しておきました。こんにちは。 メール、ありがとうございました。了解しました。よろしくお願いします。しっかり、ライフプランニングを行なっていきましょう！家計の現状診断が終わるまでは、相談のやりとりはできないんですが、ちょっと気にかかることがありましたので、アドバイスしておきます。「保険に加入することになった。」・・ということですが、結婚してまだ子どもがいないのであれば、私の立場からは・・2人とも「生命保険は不要！」・・です。（ 子どもが生まれる時点で具体的に必要額を計算 ）せっかく顧問会員になるのなら、相談後の判断でいいと思いますが・・。（ たれ流すお金がもったいない ）それでは・・よろしく、お願いします。これからの流れは、以下のようになります。● 年間顧問料：36,000円 入金 その日から翌年の前日までの、 年間顧問会員になります。 入金確認次第、 「ヒアリング・シート」をメール添付で送ります。● 家計の現状診断 ヒアリングを行ないます。 （ だいたい1度では終わりません ） 再ヒアリング、再々ヒアリングを行ないます。 ・・で資料を作成して、家計の現状診断を行ないます。● 具体的な個別の相談 現状診断を終えれば、まず ご自身の将来を見ることができます。 当事務所も顧問会員の内容を しっかり把握できた状態になります。 あらゆる質問・相談に対応できる状態 ・・ということです。 （ 個別のアドバイスを行なうことができます ） くれぐれも、現状診断終了前の相談や質問は 行なわないようお願いします。 （ お答えのしようがありません ）振込口座は、以下です。 （ ・・ 略 ・・ ） 振込みをされた時は、メール連絡頂ければありがたいです。よろしく、お願いします。・・で、それっきり音沙汰がありませんでした。が、今日・・突然、メールが入りました。武田さま申し込みのメールを送ってから、一ヶ月以上の時間が経ってしまいましたが。。。年間顧問料を入金いたしましたので、ご連絡いたします。ご確認をお願いします。これから一年間、どうぞよろしくお願いいたします。年間顧問料：36,000円、入金を確認しました。さっそく、ヒアリングシートを添付送信して、ネホリハホリ・・聞き取り調査を行ないます。メールを送りました。こんにちは。 入金、確認しました。ありがとうございました。この1ヶ月の間に・・生命保険・・に、入ってしまったんでしょうか？（ 早まってしまったかも・・しれません ・・よ ）ま・・これから、しっかり家計を見させてもらいます。まずはさっそく・・第一段階、ネホリハホリ・・ヒアリングを行ないます。ヒアリングシートを添付しますので、がんばって記入返信してください。なお、一般の顧問会員の場合に交わす書類・・「覚書き」も添付しますので、参考にお読みください。（ メール顧問会員の場合は使いませんが・・ ）それでは、ヒアリングシートが戻るのを楽しみに待ちます。これから一年間、よろしくお願いします。・・って、ヒアリングシートを添付し忘れました。（ 空メールのみ送信 ） あわてて、再度・・送信。 (^^ゞＫさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/22
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土地引渡し不参加に備えて、司法書士さんが・・
体調が悪いので・・電話で本人の意思確認顧問会員のＫさん（60代） （相談：金融資産・不動産運用）Ｋさんを含む4姉妹共有の土地・・、売ってしまうことで、先月・・売買契約を終えています。いよいよ来週（10/30）・・残金決済・引き渡しです。 ※先週（10/15）・・面積確定のための 隣接の所有者との立会いも終了しています。 土地家屋調査士のＯさんが作業をしています。今月になって・・Ｋさんご自身が体調をくずし、時々病院へ通う状態になっています。来週の決済・引渡しに参加するのは難しい・・かも？当日になって、1人欠けたために取引が成立しない・・などということになっては具合が悪いです。・・ということで、今日・・2人の妹さんたちといっしょに事務所においでいただきました。 ※確かに・・Ｋさん、見た目から明らかに 依然とは様子がちがいます。 辛そうで気の毒な感じ・・です。あらかじめ司法書士さんに用意してもらった必要書類に、それぞれの署名・押印・・です。その上で・・司法書士さんに電話で、『本人の意思確認』をしてもらいました。（ Ｋさん、会話も辛そう・・ ）なにはともあれ・・これで、Ｋさんご自身は参加しなくても来週の決済・引渡しは行なえることになりました。当日は、Ｋさんの権利証や実印も妹さんたちが預かって持参いただくことに・・。メールで買主側のＭさんに日時・場所等を連絡。（ Ｍさんも今回の相談で顧問会員になりました ）Ｋさんの体を気遣って・・首都圏で仕事をしている長男・長女が週末（金曜夜？）に帰省するようです。お母さんの資産の状況を把握しているのは、当事務所だけですので・・子どもさんたちにも状況を説明しておく必要があるかもしれません。体調しだいでは・・所有のアパートの経営継続も、負担になって・・難しいかもしれません。可能だったら・・土曜日に子どもさんたちといっしょに事務所に来てもらうことに・・。Ｋさん姉妹が帰ったあと・・電話が・・。「『週刊ポスト』・・と申します。」なにか・・語り口が、あまり品が良くなさそう・・。電話取材のようです。 週刊ポストは初めて・・です。「ゆうちょ銀行の投資信託が購入時の半額に なっていますが、泣き言を言ってきている お客さんの話・・なんか無いですか？ 全国のＦＰさんに聞いているんですが・・。」「泣き言」の言葉を2～3回・・連発。・・あまり、品が良くない・・展開。最初から書こうとしている記事の結論が見え見え・・「ゆうちょ銀行をたたく」そんな記事を特集したいようです。それぞれの金融商品のパフォーマンス・・、現在の金融・経済情勢では・・みな同じことです。当事務所の顧問会員では、そのような「泣き言」を言ってきている人はいないことを伝えてお終まい・・。「また・・取材させて頂くこともあるかと 思いますので、その際はよろしくお願いします。」・・ということでした。Ｋさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/21
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夫の死亡後・・毎月の生活費を受け取る生命保険
家族収入保険の見積り・・年金月額はいくらに？メール顧問会員のＷさん（30代） （相談：ライフプランニング）ただ今・・生活設計中。キャッシュフローはほぼ、ＯＫに・・。生命保険・・新規加入のための見積りに関して、メールをいただきました。 家族収入保険については、 年金月額はいくらにすればよいでしょうか？ 税金なども関わってくるので、よく分かりません。 よろしくお願いします。死亡に備える・・生命保険、その考え方で大切なことは・・以下です。1 必要な人だけ加入する。 （ 死ぬと・・遺族が生活に困る人 ）2 必要な金額だけ加入する。 （ 三角形の保険に加入する ）3 必要な期間だけ加入する。（ 15年前後 ） （ 老衰時までダラダラ加入しない ）・・こうするだけで、保険料は大幅にシェイプアップできます。保険料総額（捨てるお金）は、100～150万円で済んでしまいます。（ ノンビリさんは、数倍～数十倍のお金をたれ流す ）将来に向けて保障額が減る・・合理的な三角形の保険は・・以下です。Ａ 逓減定期保険 Ｂ 収入保証保険 ていげんていき しゅうにゅうほしょうどちらも『三角形の死亡保障』で合理的です。（ 必要な保障を確保した上で、保険料が安い ）Ａは一時金で、Ｂは年金で受け取ります。同じ保険金受給額で比較すると、保険料が安いのは、Ｂ・・です。んじゃ・・Ｂを選ぼう！・・と、単純には考えられません。お金を受け取る時の税金も考えないと・・。Ａに関係する税金は、相続税！・・です。Ｗさんは・・とりあえず、その心配は不要です。Ｂに関係する税金は、所得税！・・です。雑所得として、毎年課税されます。（ 受取る年金から所得税を納税します ）判断材料にするために、家族収入保険で税引後の手取額が同じになるような見積を取ってみましょう。（ 所得税分・・上乗せで ）その際・・保険屋さんは、「他の所得が分からないと・・」計算できない・・というようなことを言うと思います。夫が亡くなった場合の他の所得は、一般的に以下の2本になります。〇妻自身の勤労収入 Ｗさんの妻の場合、〇百〇十万円/年。〇遺族年金 毎年受取りますが、遺族年金は非課税です。だから・・見積り依頼する場合は、「他の所得は、妻自身の年間〇百〇十万円だけ。」という前提でお願いしてください。 ※収入保証保険（家族収入保険）を売る 営業マンなら、所得税（雑所得）について、 しっかり理解している。（ ・・と思います ）「受給額」が同じになれば、どちらがいいか純粋に「保険料」だけで比較できます。Ｗさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/20
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保険屋さんは、特約を付けるほど・・儲かります。
私たち消費者は、特約が無いほど得・・です。メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）現在・・生命保険をできるだけ低コストで確保しようと見積り依頼中・・です。【 不都合な真実 ： 生命保険 】『死亡保障の必要額は、将来に向けて減る。』・・なので、将来に向けて保障額が徐々に減る三角形の保険がムダがなく合理的・・です。三角形の保険には以下のようなモノがあります。●逓減（ていげん）定期保険●収入保証保険（家族収入保険）（ 保険会社数社が扱っています ）余計な特約などは付けずにシンプルに加入すれば・・消費者としては大変お得・・です。Ｓさん・・〇ニー生命から逓減（ていげん）定期保険の見積りを取りました。そうしたら・・頼んでもいないのに、特約が付けられた見積りが来ました。『保険料払込免除特約』・・なんか、嬉しくなっちゃう特約・・ですね～。（ おバカな消費者はすなおに・・？ ）Ｓさんからのメール 逓減定期保険の見積には 免除特約（何かあったら以後保険料は 払わなくてよい・・という特約らしいです） を付ける場合の見積だったと思いますが その特約もいらないのですか？私からのメール・・。「何かあったら」・・は、どのような状況になったら・・か？「保険料は払わなくてよい」・・は、まったく払わなくてよい・・なのか？この特約に特別の条件はないか？ （ 時期・状態・その他 ）今まで、全国の〇ニー生命の見積り報告を聞いていますが、この種の「特約」を勧める営業マンは初めて・・です。（ 私も内容をしっかり確認したい ）自分のお金を払い続けます。 「らしいです。」とか、「だったと思います」・・ではダメです。うやむやなまま・・ではまた、たれ流しになります。私に質問攻めにあっても答えられるくらいに、自分でしっかり確認！その上で自分で、要・不要を判断できたら最高！・・です。 がんばれ！調べた上でなお・・判断に困るようだったら、相談してください。Ｓさんからの返信メール・・。 メールありがとうございました 全くご指摘の通りです 自分のことですから自分でちゃんと 理解していないといけませんでした 今までと同じではいけませんね！ 大変失礼いたしました 免除特約、調べました 主契約者が「三大疾病（ガン・急性心筋梗塞・ 脳卒中）で所定の状態になったとき 所定の障害状態になったとき 所定の要介護状態になったとき （ｆａｘを送ります） 以後の保険料の払い込みが不要になる というものでした ヘンな話、障害や介護状態っていうのが いちばんお金や負担が 残されたものにはかかると思うのですが・・ そこのところはどう考えればよいですか？ よろしくお願いしますこれは・・『医療保険』の営業と同じことです。【 不都合な真実 ： 生命保険 】『日本人は医療保険には加入しない方が、得。』Ｓさんが感じる不安・・、そのリスクの大きさ（小ささ？）を知るためには、『社会保険』を勉強する必要があります。社会保険・・とは、国民年金、厚生年金保険、健康保険、介護保険、雇用保険、・・等々の公営の給料天引きの強制？加入保険のことです。【 不都合な真実 ： 生命保険 】『保険は、みんなが損をすることで成り立つ。』私たち日本人は、強制の社会保険の天引きで生涯に渡って・・充分に損をすることになっています。加入が任意の医療保険で、さらに損の上塗りをする必要があるか？ ・・しっかり考えましょう。そのために・・『社会保険』を勉強してください。本当の『死ぬまで手厚い保障』が色々・・あります。Ｓさんが心配する、障害や介護状態・・。文章が長くなりすぎるので、ヒントとして・・キーワードを上げておきます。民間の医療保険でお金をたれ流すより、『社会保険』と『貯蓄』で備えた方が、ライフプランニングが整えやすくなります。生涯手厚い保障・・の、キーワード国民年金 障害基礎年金 障害等級1級 同2級厚生年金保険 障害厚生年金 障害等級3級介護保険 要介護我が家にも・・「要介護3」の年寄りがいますが、介護保険のおかげですごく助かっています。Ｓさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/18
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住宅ローン相談、与えられた情報が部分的だと・・
回答もトンチンカン、時間もムダに・・。昨日・・読者からのコメントに回答しました。（ urgentさんから 与えられた情報を基に・・ ）「住宅ローン借換え、もう少し低金利にできない？」また・・コメントをいただきました。urgentさん ・・です。私には子どもが２人います。Ｗ大学２回生、Ｒ大学１回生。ともに私立。二人で年間学費が２８０万かかります。奨学金は受けていますが仕送りも二人で年間約６０万かかります。私の書き間違いで貯蓄は実質できていないのです。彼女らが卒業すれば３２０万貯蓄となります。すいません。そこで、５７０万年収、４７歳でみずほなどの都銀は２０００万も貸してもらえるのかと。相談に的確なアドバイスをする・・ためには、その相談者のすべてを知らなければなりません。 銀行や保険会社等は、「無料相談」で 相談者の部分情報だけで、かんたんに アドバイスをしてしまいます。 （ 非常に、無責任なことです ） 当然です・・結論が決まっていますから。 最後に売りたい商品を売る・・という。 実は「相談」ではなく、「営業行為」。なので・・当事務所は、「顧問会員制」を取っています。最初の段階で「顧問会員」（相談者）の背景の聞き取り、「ヒアリング」を徹底して行ないます。（ 下記・・ヒアリング項目参照 ）ヒアリングが終了しない内は、質問・相談に答えません。（ 背景が把握できない内はアドバイスのしようがない ）urgentさん ・・の、小出しの情報にその都度回答していってもまた、トンチンカンなことになるかも・・。「５７０万年収、４７歳で みずほなどの都銀は ２０００万も貸してもらえるのか」・・については、〇15年返済で考えるから無理があるのでは？ 返済期間が短いから・・返済額が大きくなり、 融資が難しくなるのでは？ 融資完済年齢は70才？or75才？ 返済期間を20年or25年だったら 融資が可能なのでは？ 期間は繰上返済で大幅に短縮できます。〇全期間固定で考える必要はない。 全期間固定なので、2.7％なんて高金利になる。 （ 2.7％は現在では高金利・・の認識を ） これまでの情報からは、4年後あたりから 機動的に繰上返済が可能なので、 これから10年前後で完済できる。 固定金利期間10年なら・・もっと低金利にできる。 この後・・また、新情報の追加がなければ、このような結論になります。urgentさんは・・この住宅ローンの借換えの局面で、その判断次第では、数十万円～数百万円の損得が発生します。（ ある意味・・人生の重大局面です ）どうすれば・・まちがいない判断ができるか？ 当事務所に36,000円（年間顧問料）を 払ってメール顧問会員になってしまえば、 住宅ローンの判断だけでなく、他の分野も 含めた生涯の見通しも立ってしまいます。 （ 数百万円の経済効果が得られる ）それでも・・「相談にはお金を払いたくない！」・・そんなガンコ者の場合は以下の方法も・・。『公開顧問会員！』 （ ブログ上で無料で ）当事務所は無料相談は行なっておらず、まだ前例がありませんが・・、顧問会員と同じ手続きを『公開』でよければ、『無料』で行なうことは可能です。公開と言っても・・氏名・地名・職業等は伏せて、『個人が特定できない状況』で、それ以外のことは明らかにして・・キャッシュフロー表等を作成、作成資料をブログに掲載し・・それらを基に各分野を具体的にブログ上でアドバイス。家計の具体的な資料を見ることができ・・ブログを読む一般消費者にも役に立ちます。「できるだけ多くの消費者の『目覚め！』に貢献」・・したい私のココロザシに合致しますので、希望者はどうぞ。1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか）4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正・・このような顧問会員に対して行なう作業を、ブログ上で具体的な資料とともに時系列で読むことができたら・・本人はもとより、一般消費者にもずいぶん参考になります。〇顧問会員：ヒアリング項目 【家族の状況】 本人：姓名・年齢・生年月日・勤務先 （以下同じく・・家族全員について・・） 両親：存否、現役orリタイア、持家or借家 （本人・配偶者、双方の両親について・・） その他 身内の特殊事情 【資産の状況】 金融資産の一覧（金融機関・種別・金額・名義人） 不動産の一覧（1筆ごと、所在地・面積・用途・所有者ほか） 車（夫婦それぞれ、車種・購入時期・金額） 負債（融資日・金額・返済期間・債権者・債務者ほか） 【収支の状況】 収入「給与収入」（本人・配偶者） 「その他収入」（本人・配偶者） 「定年退職金予想額」（本人・配偶者） 支出「基本生活費」「保険料」「趣味・旅行費」 「住居費」「ローン返済額」 年間貯蓄額 【希望】 車：夫婦それぞれ、金額・買換えスパン・何才まで 運転する？ 次の買換えはいつ？ 趣味・レジャー：毎年○○万円 or ○年ごと○○万円 子ども：教育資金（大学）○○万円/年 ：結婚援助資金 ○○万円/人 老後：生活費レベル 二人期：○○万円/月 一人期：○○万円/月 【職歴】 会社員（公務員）の期間、転職も含めた職歴 H15年3月の月給は？ H15年4月以降の平均年収は？ （夫婦それぞれ、公的年金の支給額を算定します） 定年後は働く？ ○年間・予定月収 【支出明細】 基本生活費：食費・水道光熱費・家具家事用品費・ 被服履物費・交通通信費・教育費・ 教養娯楽費・互助会控除等・その他 保険料：生命保険料・損害保険料・個人年金保険料 住居費：家賃・住宅ローンほか 負債：自動車ローンほか 税金：固定資産税・都市計画税 車：車検代・自動車税・任意保険 旅行趣味等：旅行・趣味ほか その他：ローンボーナス払い・家具家電・特別出費〇ヒアリング添付書類 源泉徴収票・給与明細票・賞与明細票・確定申告書 保険証券・ローン返済予定表・固定資産税納税通知書 都市計画税納税通知書ほか、それぞれの写し《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/18
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住宅ローン借換え、もう少し低金利にできない？
年間貯蓄額 320万なのに・・15年固定？読者からコメントをいただきました。urgentさん ・・からです。内容は、住宅ローンの借換え・・です。初めましてプロの方にアドバイスをお願いしたく投稿しました相談内容 住宅ローン借り換えに関して（借入額 2000万)年齢 47歳 年収 570万 職業 臨床心理士現在の借入先及び返済残高等 住宅支援機構 2.75% 1300万(22年より4.0%）地銀 2.7 % 640万(22年まで固定)期間は30年で実施し8年経過しました。現在考えているのは、みずほ銀行通期固定15年2.7%と中国銀行通期固定15年2.7%です。貯蓄額 430万 年間貯蓄額 320万約12～3年で完済したいと考えております変動または当初優遇はリスクが伴うと感じて通期長期固定で借り替えたいと思っておりますが。みずほで借り換えるのに関しての不安は年収が低いのではということ。中国銀行で借り換える事に関しての不安は保証料が2%～6%とレンジが広く、エリアを考えると限りなく高い方に近いことです11月に金利変動がなければみずほで借り替えようかと思っていますが、先生のご意見を頂ければ幸いです。こんにちは。年間貯蓄が320万円もできる人ならば・・、明らかに10年足らずで完済できてしまいます。なぜ・・15年固定で考えるのでしょうか？固定期間が長ければ、金利も高くなります。固定金利期間が短い方が、低金利になります。返済能力が高い人の場合は、固定金利期間が10年以下で充分です。もし・・返済期間が短い場合の毎月返済額の多さが心理的に重圧になるようでしたら、「10年固定20年返済」のような借り方ができます。金利は少なくとも・・2％台前半で済みます。返済が非常に楽になります。そのような有利な借り方をしておいて・・、その驚異的な年間貯蓄額でガンガン繰上げ返済！（ 10年もかけずに完済！・・できてしまいます ）返済期間を15年・・と決めてかかると、借入れ条件で「年収」が気になったりしますが、20年等の長期にして借りれば問題はないと思います。借りる時は・・「返済期間」は相手の条件に合わせて、短めの「固定金利期間」で「低金利」をゲット！返す時は自分の基準でガンガン繰上げ返済！・・これでＯＫ。本当に毎年・・これだけの貯蓄が可能なら、固定金利期間5年で『低金利』をゲットして20年返済で借入れ、（ 金利は・・2.0％を切る場合も ）ガンガン繰上げ返済！・・6～7年で完済！・・が、可能な人だと思いますが・・。いかが・・でしょう？《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/17
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近頃の金融危機、のん気な主婦でも恐ろしく・・
どういうことに注意していけばいいの？読者からコメントをいただきました。いーなさん ・・からです。 コメントを頂いていたことに 気付かないでいました。 （ スミマセン！ ）おじゃましますこんにちは。以前こちらの掲示板に書き込みしたものです。経済が非常に緊迫していますよね。私は、こちらのブログを見て、生命保険をほぼ解約したのですが、貯蓄型のものや、がん保険は若干残っています。投資信託や株なども今年の初め、お勧めされたのですが、今年はなんとなくヤバイんじゃないかという噂が流れていたので、やめておいて、今は正解だと思っています。私のように、のん気にしている主婦でも、近頃の変化は恐ろしく思います。家計を預かる身として、これから、どういうことに注意していけばいいのでしょうか。コメントいただけたら嬉しいです。こんにちは。世界的な金融危機の影響が、実体経済にも徐々に現れてきています。時間の経過とともに、さらに顕著になってくる・・ものと思われます。給与減額、リストラ、勤務先の倒産、・・等々、徐々に厳しい現実が突きつけられる・・そんな家計も出てくるかと思います。のんびり・・お金をたれ流していていいわけがありません。基本的なことを、普通に、確実に・・。「貯蓄型のものや、がん保険は若干残っています。」その「貯蓄型の保険」は、契約時期はいつでしょうか？その「がん保険」は、なぜ残っているのでしょうか？お金たれ流し・・には、なっていないでしょうか？【 不都合な真実 ： 生命保険 】1 『「保険で貯蓄」・・は、損。』 「保険」と名がつく限り、保障のコスト負担があり、 資産形成の効率が悪くなる。 「低金利時の長期商品の契約」になり、 その低金利を固定することになり・・損。 例外 ： 利率の良い時期の契約2 『日本人に医療保険は不要。』 国民皆保険制度の無いアメリカ人は必要。 健康保険がある日本人は「貯蓄」で 備えた方が、お金が残って得・・に決まっている。 例外 ： なし！一般家庭の家計防衛策は・・、「お金のたれ流し」状態を改めることです。なにも、右往左往・・することはありません。「売り手」の言いなりで・・内容を理解しないまま払っているお金、そのたれ流しをストップすることです。 貯蓄、投資、生命保険、住宅ローン、 ・・等々の「たれ流し」を改善するだけで、 1千万円単位のお金を生み出すことも。基本的なことをシンプルに実行するだけで、大幅に家計改善ができ、家計防衛策になります。いーなさん、お返事が遅くなって申しわけありませんでした。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/17
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生命保険の保険料、2社で見積り・・安さ比べを
対決！ 〇リコジャパン vs 〇ニー生命メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）昨日の記事でも触れていますが・・、生命保険会社から来た見積りをファックスしてもらいました。さすが営業マン、頼んでいない見積りまでチラホラ・・と混じっています。 【 Ｓ家の生命保険・・加入状況 】 〇Ｓ家の保険料は年間67万円！・・です。 （ 払いすぎ！ たれ流し家計！ ） 〇夫の死亡保障は必要以上に掛けすぎ！ 〇妻は・・逆に保障額不足！ 〇107万円払って18年後に100万円もらう ・・あり得ないほど大損な学資保険が2本も！ （ よくいる平均的なおバカさん ） 〇特約等で医療保障もてんこ盛り！ （ これも・・平均的なおバカさん ） 〇妻の個人年金はお宝♪ 350万円払って720万円受け取ります。 （ 1993年・・契約時期が良かった♪ ）当事務所のアドバイスで・・まず、夫・妻・・それぞれの死亡保障をシンプルに低コストで確保する準備・・。【 不都合な真実 ： 生命保険 】1 『死亡保障の必要額は、将来に向けて減る。』2 『必要な期間は、子ども誕生から15～20年のみ。』3 『老衰時の死亡保障が必要な人は、殆どいない。』・・なので、ずぅ～っと一生・・保障額が同じの四角形の保険に加入していると、延々と大金をたれ流し続けます。将来に向けて保障額が徐々に減る三角形の保険がムダがなく合理的・・です。三角形の保険には以下のようなモノがあります。●逓減（ていげん）定期保険●収入保証保険（家族収入保険）（ 保険会社数社が扱っています ）余計な特約などは付けずにシンプルに加入すれば・・消費者としては大変お得・・です。 そのまま・・合理的に買われたら 保険会社は儲かりませんので、 特約を付けることを勧めたり、 まったく別の商品を勧めたり・・します。 （ だまされない・・ように ）・・で、見積りを2社から取ったようです。死亡保障・・夫：2,300万円、妻：2,000万円。保険期間：20年 ・・です。〇リコジャパン・「逓減定期保険」の保険料月額 夫 ： 6,739円 妻 ： 3,920円・「収入保証保険」の保険料月額 夫 ： 3,905円 妻 ： 1,906円 （ 年金受取りが前提なので、安い ）〇ニー生命・「逓減定期保険」の保険料月額 夫 ： 4,820円 妻 ： 2,945円・「逓減定期保険」＋「終身変額年金」の保険料月額 夫 ： 8,940円 妻 ： 7,023円保険料・・なんて、月に数万円も払ってはダメ。このように、数千円で済んでしまいます。（ どうせ捨てるお金、節約、節約 ）基本的に・・三角形の保険を扱っている現在の保険会社の中では、〇ニー生命が最も保険料が安い・・ようです。 ただ・・Ｓさんの地域の〇ニーの営業マンは、 注文品以外のモノを勧めてくるようです。 「終身保険」はたれ流しのもと！ （不要！） 「逓減定期保険」であっても・・当事務所の 試算よりは高い保険料になっています。 （ 特約のせい・・かも ）〇ニー生命に注文してください。頼んでいない見積りはいいから、「収入保証保険（家族収入保険）」の見積りもお願いします。 ・・と。さらに安い保険料が提示されると思います。Ｓさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/16
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メール受信・・土地探し、国民年金、逓減定期保険
色々なメールをいただいています。メール顧問会員のＹさん（30代） （相談：ライフプランニング）家計の現状診断を終え・・生活設計中。マイホーム取得に向け、土地を物色しています。ブログ記事でアドバイスしました。 （ 10/14 ）「土地探し、希望の学区で生活に便利そうだけど・・」お返事メール・・です。 こんばんは。 質問にご回答いただきありがとうございました＾＾ 間口の狭さ・・・なるほど、確かにそうですね＾＾； 夫と話をしまして、この土地は見送ることにしました。 （やはり大きい買い物ですから、 納得いく土地がいいなぁということで・・・） アドバイス頂いた通り、しばらく色々と土地を見て 気に入ったところがあったらパッと決めたいと思います。 来年の復職前に土地だけでも決められたら・・・との 焦りから冷静さを欠いていたようです＾＾； 相談させて頂くことができて本当に心強いです＾＾ また質問させて下さいm(__)m一生に一度のこと・・わざわざ大金を払って、窮屈な土地を選ぶことはありません。（ 幅10ｍって窮屈・・と、認識しましょう ）で、・・ということは、その土地での計画の・・以下のリクエストはキャンセル？・・でいいんでしょうか？ １）下記条件で一度資金計画概算をして下さいm(._.)m ・土地代 ： 〇千〇百万円 （ 〇〇坪 ） ・建築費 ： 〇千〇百万円 ・自己資金 〇千〇百万円 ・ローン 〇百万円 （月１０万円以下で返済）メール顧問会員のＵさん（30代） （相談：ライフプランニング）家計の現状診断を終え・・生活設計中。ブログ記事でアドバイスしました。 （ 10/9 ）「自分の生命保険の内容を勘違いする、おバカさん 」お返事メール・・です。 こんにちは。 早速ブログで回答下さりありがとうございます。 国民年金に加入！ （障害年金に加入したことになる） そういうことか～と思いました。 なにかと２５年（受給資格）のことばかりの情報で 加入できないと思っていましたが。 それは老齢基礎年金の事！ 加入できないのではなく、 今からだと加入できるけど25年に満たないので 老齢基礎年金は貰えませんよということなんですね。 年金加入について全く勘違いして 理解したつもりになっておりました。 国民年金に加入すれば障害を負ったときも 障害の度合いによって障害年金が支給！ 月々の支払い〇友の保険料29000円→14410円 さらに障害年金は死ぬまで。 将来の老齢基礎年金についての受給資格２５年 については今後改正される可能性があると、 私もそれは思います。 改正される可能性があるのならなおさら 加入しておくべきですよね。 近々役所にいって手続きしてきます。 これでガンコな夫も納得してくれると思います （生保解約に近づけました） 鉱山発掘！掘り起こせそうな気がしてきました （途中あきらめかけましたが・・・） 有難うございます。はい・・年金はもらえないから・・と、やみくもに個人年金を始めたり、医療特約てんこ盛りの生命保険に加入したり、そんなバカなことをすると、生活設計がメチャクチャになってしまいます。公的な年金や保険（社会保険）を、一生懸命・・勉強しましょう。生活設計のヒントが見えてきます。メール顧問会員のＳさん（30代） （相談：ライフプランニング）家計の現状診断を終え・・生活設計中。メールをいただきました。 ご無沙汰しております お世話になります 〇〇は今日は秋晴れでとっても気持ちがいいです ようやく逓減定期保険の見積ができあがりました （２社から取りましたので後ほど ｆａｘを入れさせてもらいます） 〇ニー生命の営業の方に私の考え方 （というか先生からの教えに従い・・）を説明しました 勧められたのは 1 葬式代としての終身保険（２００万分） →これを主体とする保険にすると 逓減定期部分の保険料が安くなるという理由 2 三大疾病に対する終身保険（３００万） →新しい治療には高額療養費が適用されない、 保険が必要がなくなった時７０歳ぐらいでの 解約返戻金が高い（損しない？）という理由 3 学資保険払い込み２７０万→受取３００万 全て必要ないですよね？ 色々ブログの方も昔の分を たくさん読んで見たつもりです よろしくお願いします 解約の方もようやく来週あえることになりました 今医療特約だけをという人が多いのに なぜ死亡保障だけにするの？ と聞かれました 先生の教えをちらっと説明しながら 生保のおばちゃんを一撃したいと思います！ 頑張ります！がんばれ、がんばれ！ざるソバ！・・って、シンプルに注文しているのに、色々・・てんこ盛りの料理を次々と勧めてきますね、〇ニー生命さんは・・。（ 同じ〇ニー生命でも、全国で温度差があります ）消費者が得をするシンプルな商品では、生命保険会社は儲かりませんから当然・・ではあります。私たち消費者とは利益相反の関係・・です。（ だから、オススメと反対の行動を取れ！ ）〇保険は大多数の人が損をすることで成り立つ。 ⇒ 総払込み保険料の4～5割は捨て金。（当事務所データ）〇保険加入は一定期間の保障を買うこと。 ⇒ その期間が過ぎれば、そのお金は無くなる。〇保険料の一部は保険セールスの給料の一部になる。 ⇒ 預金から銀行員の給料が払われることはない。★『できるだけ保険には加入しない』 ・・そんな工夫をすれば、生活設計は非常に楽。1 葬式代は貯蓄で備えた方が効率がいいに決まっている。 そもそも・・大部分の人は、老衰時の死亡保障は不要。 死亡保障が必要なのは、子ども誕生から15年前後まで。 シンプルに逓減定期のみにした方が、節約できる。2 終身の医療保険には日本人はすでに加入している。 わざわざ医療保険でお金を捨てることはない。 健康保険が適用にならない治療に備える医療保険は、 保険料がバカ高！！（ 保険会社が損しないよう設定 ） 保険料をたれ流す分、貯蓄を増やしましょう。3 「保険」だから・・18年等の長期間を要しても・・この程度。 今の超低金利の時期に長期契約をしてはいけない！ （ 低金利を固定してしまうことになって・・損 ） 損をする長期契約を、損をする「保険」で・・なんて問題外！今医療特約だけをという人が多いのに（ そのように仕向けたのは保険業界 ）なぜ死亡保障だけにするの？ （ カラスの勝手でしょ？ ）〇医療保険は日本人には不要。〇保険でなきゃ対応できないのは死亡保険。⇒ だから、死亡保障のみ必要額分だけ加入。みんな・・がんばれ、がんばれ！皆さんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/15
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土地探し、希望の学区で生活に便利そうだけど・・
面積が大き過ぎて、300万円も予算オーバーメール顧問会員のＹさん（30代） （相談：ライフプランニング）家計の現状診断を終えて・・、具体的な計画作業に入っています。Ｙさん、マイホーム取得（一戸建て）をただ今・・計画中で、そのための計画書も作成してメール送信してあげました。資料 ： 資金計画概算 キャッシュフロー表 （ マイホーム取得をしても、生涯問題ありません ）Ｙさん・・今・・盛んに、土地探し中のようです。メールをいただきました。こんばんは。 Ｙです。今週、４箇所の土地を見に行きました。その中で希望の小学校区で、生活に便利そうな土地が一つありました。ただ、難点がいくつか・・・まず土地が８８坪もあります；；土地予算を３００万円程度オーバーしそうです；； 「300万円オーバーしたとしても・・、 Ｙさんなら何にも問題ないと思います。」 ・・Ｙさんの家計を把握している キャッシュフロー表作成者の佐々木ＦＰ。 ・・同調する私。生活設計上は問題ありません。 家計の現状診断を終えているから分かります。↓この土地です・・・（ ・・略・・ ） 南側が道路・・日当たりは良さそうです。 うぅ～ん、しかし大きな難点が・・。 間口が狭い！ 奥行き長さの半分以下です。 有効な使い方が難しい地形です。 考えられるマイホームのプランが限定されます。 南側に配置できる部屋が限られてしまいます。 （ よくある小さな建売住宅のようになりそう・・ ） 土地の東西の長さは、15ｍは欲しいですね。不動産屋さんによると希望の小学校区の中、上記土地のある町は人気でなかなか物件が出ないそうです。（不動産屋さんの常套句かもしれませんが・・・） はい・・もちろん、常套句・・です。 売り手の話は鵜呑みにしないように・・。まだ土地探しをはじめて日も浅いのですが、この土地を購入して住宅を建てることを考えてみたいと思います。下記のとおり質問等があります。よろしくお願いいたします。１）下記条件で一度資金計画概算をして下さいm(._.)m ・土地代 ： 〇千〇百万円 （ 〇〇坪 ） ・建築費 ： 〇千〇百万円 （ 〇〇坪×〇〇万円/坪 ） ・自己資金 〇千〇百万円 ・ローン 〇百万円 （月１０万円以下で返済） 了解・・しました。２）土地が広くなる事によってコストが上がるのは 外構費、固定資産税、庭の手入れ・・・くらいでしょうか？ はい・・若干のコストアップにはなりますね。３）上記の土地、裏は眼科病院、道路を隔てた先にアパート、 窪地（湿地？？）があります。 地盤が軟弱かも？・・という不安がある場合、 お隣さんに聞いてみるという手も・・。 建築の際に・・「地盤調査」をしていると思います。 「地盤調査」は、見積価格に含まれるのが 今では普通になっています。 調査の結果、地盤が弱ければ・・何らかの 補強対策工事がされています。（ 予算追加で ） 周囲の用途地域も第２種住居地域です。 昼、夜と何回か土地を見にいった感じでは 特に騒音もなく静かな環境といった感じ だったのですが、何か問題はありそうでしょうか？ いただいた少ない情報だけでは・・、 指摘できるような問題はありません。 （ 間口の狭さだけが気になります ） ちなみに江戸時代の古地図を確認したところ、 宿場町でした。 由緒ある土地柄・・おもしろい・・です。 ４）土地の掲載されているHPを見たところ、 宅地開発は平成１６年とのこと。 どうも４年以上売れ残っているようです。 このような分譲計画 （ 間口が狭く、 奥行きが長い ）・・なら、売れないでしょうね。 坪２万円程度値引きしてもらえるのなら 購入考えてみたいとも思うのですが、 値引きしてくれるものなんでしょうか？？ 売買は売主・買主の合意によって成立します。 当然・・希望は言ってみるべきです。 ただ・・折衝ごとは・・、 「2万円引いたら考える。」・・ではダメ！・・です。 売主だって真剣です。値引きしても買うかどうか 分からない人に思い切った金額は提示しません。 本気で購入する・・という強い意志表示が必要で、 「2万円引いたら買います！」・・です。 裏返せば・・まだ買うかどうか分からないのなら、 価格折衝はしないこと・・です。 まず、本当にこの土地でいいか？ ・・が先決。５）最初に土地を見つけたのはホームページです。 その後不動産屋さんで同じ土地を教えてもらいました。 （その土地が既知という事は伝えてあります） 売り主会社、不動産屋さんどちらを通しても 仲介手数料はかかりますか？ どちらと直接交渉するのが良いでしょうか？ 売主は仲介料を取ることができません。 ・・ので、売主と折衝した方が、数十万円お得です。 また・・価格折衝も直接行なった方が、 手間も時間も節約できます。つらつらと書いてしまいましたがよろしくお願いします。（曖昧な質問も多いような・・・すいません＾＾；）少なくとも２ヶ月くらいは考えてから決めたいと考えています。 実際に「この土地！♪」・・という物件に 遭遇した場合は、のんびりはしていられません。 一番早く意思表示した人のものになります。 「良さそうだけど2ヶ月考えさせて」・・だと、 本当に良い物件なら・・モノは無くなります。 しばらく土地探しの「練習」をして、 だいたい土地のことが分かってきたら・・、 あとは・・いつストライク！な土地が出てきても 即対応できる体制作りが必要です。 〇ココロの準備 （ 夫婦ともに ） 〇お金の準備 ・とりあえず契約手付けの100万円程度 ・約1ヶ月後の残金決済の段取りＹさんは「金額オーバー」を難点としていましたが、私は「間口の狭さ」が難点・・と感じました。面積が大きいのに間口が10ｍちょっとで奥行きがその2倍以上・・、土地のカタチが悪く、使い勝手が悪い・・ということです。まともな住宅分譲地の場合は・・、一般的なサイズ・・60数坪の敷地のタテヨコは、15ｍ×14ｍ・・のような感じです。これなら自由に色々なマイホームプランを計画して楽しむことができます。庭やカーポートの配置計画も自由に・・。物理的な距離が遠いため、直接・・具体的に手伝ってあげられないのが残念でもどかしい・・です。Ｙさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/14
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エレベーター乗り場まで、追いかけられました。
セミナーの講演を終えて帰る時に・・。「センセー、待って下さい。・・センセー。」振り向くと・・聴講者の若い男性。「あ・・スミマセン。 あの先ほどの死亡保険の ノコギリのようなギザギザのことですが・・、 なんで・・マイホームを建てると 金額が減るんですか？ ・・ちょっと分からなかったものですから・・。」今日・・盛岡駅前の「アイーナ」で「エコ・ハウスコンテストいわて」実行委員会・・が主催で、「2008 住まい塾」が開催されました。第2部で私が講演を行ないました。マイホームと生活設計のお話・・です。（ 1時間15分・・時間配分が難しかったぁ ）司会の方に・・「全 金融機関の敵！」・・と、講師紹介されてしまいました。 (^^ゞまずキャッシュフロー表で人生全体を眺めてみて、問題のある家計だけれども、色々対策を施すことで・・マイホームを建築しても問題のない人生のキャッシュフロー・・になる。そして・・それぞれの解決法の各論へ。そんな・・ストーリーの1時間15分でした。今まで聞いたことがない内容・・、銀行や保険会社が言うことと反対のことばかり。皆さん、少なからず衝撃を受けられた・・ようです。終わって・・すぐ次の第3部が始まるので、私はそそくさと帰り支度をしていました。・・と、若い男性が近づいてきて名刺を出して・・。「今日はありがとうございました。 実は・・。」お隣の県の方・・です。11月にセミナーをやりたいから・・と、講師の依頼を受けてしまいました。ご自身も生命保険のことやら・・相談したいようです。その立ち話が済むと・・後ろで待っていた男性が、「今日はありがとうございました。 あの・・先生の書かれた本をぜひ 読んでみたいんですが、教えてください。」残念ながら・・まだ1冊の本を書いたことはありません。雑誌に記事を執筆したことはありますが・・。ブログを読んでいただくことにしました。カバンを持ってエレベーターに向かいました。もうすぐ乗り場・・というところで若い男性に、冒頭のように声をかけられました。はい、マイホームを建築すると、大部分の人は住宅ローンを利用します。ローンの借入れは団体信用生命保険の加入が条件になりますから・・、ローン残高分の保障は不要になります。だから・・死亡保障の必要額は減る・・んです。生涯・・賃貸住宅の人に比べて保険料が少なく済み、助かる・・んです。マイホームを建築した方がお得・・なことの一つです。担当のＮさん・・次の段取で忙しそうでした。講演料はその場で現金払い・・の約束でしたが、「あのぉ～・・お金・・は？」・・と言うわけにもいかず、黙って帰ってきました。後で・・気付いてくれるでしょう。 (^^ゞ つい今・・電話が入りました。 「ボォ～ッとしてすいませんでした。」 ・・来週、いただくことに。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/11
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持ち家 or 賃貸 ・・パパの死亡保障はどうなる？
住まいの形態と生命保険のお話・・。明日・・セミナーがあり、講演をします。盛岡駅前の「アイーナ」で「エコ・ハウスコンテストいわて」実行委員会・・が主催で、「2008 住まい塾」が開催されます。一般消費者対象のオープンセミナー・・です。どなたでも参加できます。 日時 ： 10月11日（土） 会場 ： アイーナ（いわて県民情報交流センター） 803会議室 定員100名 住宅会社等の建築を受注する側の イベントではありませんので、 当然・・売り込みは一切ありません。 なので、 予約はいっさい取っていないようです。 「当日、ご自由に参加ください。」 ・・だそうです。 3部構成で・・、 1 エコ・ハウスを建てた方々がパネリストで 入居の体験談等。 12：45～14：05 2 マイホーム建築とライフプランニング ・・私。 14：15～15：30 3 インテリアデザインのお話 ・・Ｏ氏 15：40～16：40私の講演は・・、元々の人生のキャッシュフローにマイホーム建築という一大イベントが載っかると・・どのように変化していくか？各種の問題に・・どのように対処していくか？・・のような内容になります。もう・・すでに、講演テキストの原稿は主催者側に渡してしまいましたが・・、補足説明資料を今、佐々木ＦＰに作ってもらいました。「死亡保障 必要額の計算」 ・・です。賃貸住宅住まいの場合と、持ち家住まいの場合、どのようにちがってくるか？ ・・です。よく・・「賃貸と持ち家、どっちが得か？」という議論がありますが、どっちであっても金銭的な損得はないので触れません。あくまで・・パパの生命保険のお話です。30代・・4人家族・・、記事のボリュームが大きくなってしまうので、家族構成や家計収支、子どもの費用等の細かな内容説明は省きます。同じ条件の家族が・・賃貸 or 持ち家でパパの生命保険にどのような違いが出るか・・？〇生涯・・賃貸でいった場合 必要資金 ： 1億7千百万円 手当て可能資金 ： 1億1千4百万円 必要保障額 : 5千7百万円〇今年・・マイホームを取得した場合 必要資金 ： 1億4千2百3十万円 手当て可能資金 ： 1億9百3十万円 必要保障額 : 3千3百万円 結果・・マイホーム取得した方が、2,400万円分死亡保障必要額が少なくて済みます。 住宅取得しても生命保険を放ったらかし、 そういう人は延々とお金をたれ流します。 （ おバカさん ・・といいます ）条件設定によって、この数字は上下しますが、基本的に持ち家の方が「死亡保障」は少額で済みます。ローン返済後の負担は・・基本的に固定資産税等の税負担のみで済む・・ことによります。さらに、具体的に・・保険料がどうちがうか？パパの死亡保障のみに絞りましょう。（ ママや子どもに死亡保障はいらない ）特約なんかもいっさい付けないで・・。一般的に安く死亡保障が確保できると言われる通販の「定期保険」・・の場合、（ 期間20年 ）〇生涯・・賃貸でいった場合 保険料 月額 ： 18,183円 保険料 総額 ： 4,363,920円〇今年・・マイホームを取得した場合 保険料 月額 ： 10,857円 保険料 総額 ： 2,605,680円 ・・結果、マイホーム取得した場合の方が、約175万円ほど・・お得。・・なんですが、それでもやはり・・損！ ・・です。必要額は、将来に向けて減っていく・・三角形です。「定期保険」は将来も同じ保障額の四角い保険です。（ 当然・・無駄な保険料を負担します ）では・・、合理的な三角形の保険ならどうか？三角形の保険の代表格・・「逓減定期保険」で保険料を算出してみました。 （ 期間20年 ）〇生涯・・賃貸でいった場合 保険料 月額 ： 9,500円 保険料 総額 ： 2,280,000円〇今年・・マイホームを取得した場合 保険料 月額 ： 5,500円 保険料 総額 ： 1,320,000円 四角形と三角形・・保険の種類によって、ずいぶん保険料がちがうでしょ？おバカさんは、この差額分を生涯・・たれ流しています。それから・・生涯の保険料ですが・・、「住宅に次ぐ出費」・・なんかではありません。（ 保険業界がそのように仕向けているだけ ）上の例で見るように・・総額130万円とかで、「軽自動車なみの出費」・・で済ませることができます。結論・・、〇持ち家の方が、保険料は少額で済む。〇三角形の保険が、保険料は少額で済む。〇生涯の保険料総額は、軽自動車なみで済む。・・です。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/10
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自分の生命保険の内容を勘違いする、おバカさん
寝たきり状態に備えて・・と、お金たれ流しメール顧問会員のＵさん（30代） （相談：ライフプランニング）Ｕ家は共稼ぎです。フルタイムのダブルインカム・・です。家計の現状診断・・先月19日に終えて、メールに添付して送信していました。 ※ライフプランニングの作業手順 1 ヒアリング （聞き取り調査） 2 家計の現状診断 （問題点把握） 3 生活設計 （対策を織り込んで） 4 実行支援 （各分野・・具体的に） 5 事後チェック （問題点があれば修正）現状診断結果を見たあとの感想・反応がこれまで・・しばらく、ありませんでした。（ 2・・まで進んで止まった状態・・ ）反応がないと・・生活設計のしようがありません。お手伝いのしようがありません。 Ｕ家の生命保険分野の内容は・・ ※Ｕ家夫婦の加入生命保険 夫 〇友生命：定期特約付終身保険 死亡：3,769万円 医療：入院7千円/日 妻 〇友生命：定期特約付終身保険 死亡：1,500万円 医療：入院5千円/日 このほかにも色々加入していて・・、 保険料は月額：約63,000円、年額：約63万円！ （ ヒアリング中に子どもたちの分は解約 ） ※死亡保障必要額の計算結果 夫 マイナス6,611万円！ ⇒ 不要！ 妻 マイナス4,403万円！ ⇒ 不要！ フルタイムの共稼ぎでは、よくこうなります。 ※病気になった場合の備え 夫婦ともに「健康保険に加入」 ⇒ 不要！ ※現状診断の「総評」で、書いておきました。 「生命保険はすべて不要、貯蓄に回しましょう。」 キャッシュフローが劇的に！・・変わります。・・と、メールをいただきました。お世話になります。 Ｕです。 只今私の生命保険は解約手続き中です。 オーケー、オーケー・・。夫は夫自身の生命保険解約に納得しておりません。 ・・ん？ なんでまた？万が一事故等で介護が必要になり働けなくなった場合に収入がゼロになりさらには私が家計を支える事になった場合貯金ではカバーできないのではとの考えです。 はぁ・・？キャッシュフロー表も例えば生保解約後健康に生きていれば保険料はそっくりそのまま貯金になるが、もし万が一仕事も出来なくなった場合はどうするの？と最悪のシナリオで考えたら生命保険は掛け捨てでもいいから解約しないと言うんです。 加入している保険を、理解していません。 仕事ができなくなった場合の給付はない！年金に加入していればそのへんは考えることなく生命保険解約できるのですが。 ※加入期間を満たせないので、老齢年金を もらうための年金加入はあきらめています。そこまで言うのなら（解約はあきらめたとして）医療保険を省いた介護や寝たきり等障害保険だけの保険を探したほうがいま加入しているてんこもりの保険よりはマシなのでしょうか？ そんなことをしなくでも大丈夫！ 民間の保険では損をするだけです。夫いわく・・子供が将来進学等でお金に困る事がないように例え自分が寝たきりになったとしても保険がおりたらそれで子供達に必要最低限のお金の面でのカバーはできるでしょ。との話までに。 今・・加入中の保険では、寝たきりに なった際の給付はありません。子供の話をもってこられるとそこまで考えているのであればと私も強くは解約を勧められなくて。 あきらめるなー！ 保険に加入している事で安心を買っているようなもんでやはり保険がないと貯金だけでは心ぼそくいろいろと悪いシナリオが浮かぶみたいです。 安心料？ 高すぎ！ 夫の保険の 支払い保険料総額は、1,240万円！だー！ これが、私が言う「家庭鉱山」です。 このお金が家計に残るか、保険屋さんの 収入になるかで、人生が大きく変わります。寝たきりや要介護状態になった場合障害年金以外に何か公的に利用できる制度はないものでしょうか。 ちゃんと・・いい方法があるんです。いずれにせよ年金未加入なので重度心身障害者医療助成制度を利用できて医療費助成があるくらいでしょうか。したがってだまって支給される障害年金はないので結局は貯金！の選択肢が先決だと私は思うのですが。・・たく、ガンコ者のダンナです。内容は関係なく、一度決めたことは曲げません。究極のおバカさんです。 （ 失礼！ ） 顧問会員と当事務所の関係は・・、 「お客様」と保険会社との関係とは まったくちがいます。 これから何か買って頂く「お客様」 ではありません。 「身内」です。 だから・・「身内」が変なことをやって いれば、「おバカさん」と言います。 (^^ゞはい、それではアドバイスします。●万一、夫が寝たきりになった場合への備え。答え ： 「国民年金に加入する。」 もちろん、現在の保険は解約します。死亡保障も医療保障も不要ですから。現在の保険の保険料：約29,000円が、国民年金保険料：14,410円になります。（ 貯蓄に廻る差額・・バカにならない ）現行制度では、Ｕ家のダンナの場合は将来・・老齢年金はもらえません。・・が、国民年金の機能はそれだけじゃない！3種類の年金があって・・、「老齢年金」の他に「遺族年金」と「障害年金」の給付があります。・・と、Ｕ家のダンナが心配している「万が一、寝たきりになったら。」に「障害年金」で充分に対応することができます。「老齢年金」ではなく、「障害年金」と割り切って考えれば済むことです。●障害基礎年金 その障害の程度によります。 1級 ： 990,100円/年 2級 ： 792,100円/年これが死ぬまで給付されます。たとえば・・ 99万円 × 40年 ＝ 3,960万円子どもがいれば加算があります。 第1子・第2子は、各227,900円/年 第3子以降は、各75,900円/年民間の保険ではこうはいきません。費用対効果がまるでちがいます。（ 国の制度だから当然 ）死んだ時の「遺族基礎年金」だって出ます。（ 死亡保障は不要・・ですけど ）なので、ダンナの保険は即解約！モタモタしているとまた保険料が自動引き落とし・・。（ これを、お金のたれ流し・・と言います ）ついでですが・・良い情報を・・。国民年金の老齢年金の受給のための加入期間ですが・・ひょっとしたら、これから短縮されるかも・・しれません。現在・・25年加入・・が条件ですが、これ・・日本だけ非常に長い期間になっています。色々な問題で大騒ぎをしている日本の年金制度、これから大きく見直しがされていきそうです。私見ですが・・加入期間の短縮、あると思います。そうなれば、Ｕ家のダンナも「万が一、寝たきり。」の場合だけじゃなく、老後の年金受給にもつながる・・と思います。（ 加入・・しておいたら、いいことが ）Ｕさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/09
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マイホームの催しに混じって講演させて頂きます
セミナーの原稿をお渡ししました。今日・・午前、主催者の長土居さんが来所。依頼された講演の・・原稿とサンプルをお渡ししました。今度の土曜日、盛岡駅前の「アイーナ」8階で「エコ・ハウスコンテストいわて」実行委員会・・が主催で、「2008 住まい塾」が開催されます。一般消費者対象のオープンセミナー・・です。どなたでも参加できます。 住宅会社等の建築を受注する側の イベントではありませんので、 当然・・売り込みは一切ありません。 なので、 予約はいっさい取っていないようです。 「当日、ご自由に参加ください。」 ・・だそうです。3部構成で・・、1 エコ・ハウスを建てた方々がパネリストで 入居の体験談等。 12：45～14：052 マイホーム建築とライフプランニング ・・私。 14：15～15：303 インテリアデザインのお話 ・・Ｏ氏 15：40～16：40私のセミナーの内容は・・、家計の総合的な検討で、安心の住宅建築（ 住宅だけ・・という狭い範囲で考えない ）・・というお話になります。マイホームなんてとても考えられない家族が登場！（ サンプルは・・30才代の4人家族 ）キャッシュフロー表で・・ダメ家計を確認します。こんな家族が・・まず、しっかり家計改善します。家計改善の方法はシンプルに・・2つしかありません。〇支出を減らす。 貯蓄・生命保険・住宅ローン等々の整理セイトン。〇収入を増やす。 定年退職後の労働等々。改善の結果・・合計で3～4千万円のお金が発生します。（ かんたんに・・生涯の住居費ができてしまいます ）⇒ ・・結果、安心してマイホーム建築ができることになります。「シンプルにやることをやれば、夢はかなうものです。」・・トントン、・・というお話です。ただ・・与えられた時間が・・ちょっと短い。私の体内時計は、途中・・1回休憩を入れた2時間がココチ良い・・んですが、与えられた時間は・・1時間15分です。ところどころ、ハショることになりそう・・です。 問合せ先 「エコ・ハウスコンテストいわて」 事務局 長土居さん メール nagadoi@mac.com 携帯 080-555-3566 日時 ： 10月11日（土） 会場 ： アイーナ（いわて県民情報交流センター） 803会議室 定員100名《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/08
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生命保険は、夫婦の就労形態で要・不要が・・
何でもかんでも加入・・おバカさんです。読者からコメントをいただきました。きょろ*ママさん ・・からです。初めまして。最近お気に入りに登録させていただきました。生命保険は不要・・・とても興味がありいろいろと勉強させていただこうと思っています。我が家は共働きです。私は会社員、主人は自営業です。国民健康保険も結構高く、厚生年金、厚生年金基金、生命保険を合わせると結構な金額に・・・。これから子供にお金がかかる時期なので何か削らないと厳しいかなぁ・・・と思っている所です。自営業の場合でも生命保険は解約（少なく）する方向で大丈夫なのでしょうか？貯蓄も多くないですし・・・(-_-;)よろしくお願いします。こんにちは。医療保障にに関しては、夫：国保、妻：健保、それぞれ加入していますよね。ならば・・医療保険に加入する必要はありません。（ その分・・貯蓄に廻しましょう ）加入中の医療保険の保険料は節約！・・できます。特約の医療保障分の保険料も節約！・・できます。 もう・・これだけで、かなりお金が浮く？死亡保障について・・。自営業の夫が亡くなった場合、遺族厚生年金がない分だけ・・ちょっとつらいことになります。・・が、妻が会社員なら・・その勤労収入が手当て可能資金として大きな役割を・・。 ※手当て可能資金になる大きな要素 ・遺族基礎年金 ・遺族厚生年金 ・老齢基礎年金 ・老齢厚生年金 ・以後の配偶者の勤労収入 ・現在の貯蓄残高情報がないので具体的な数字でのお話はできませんが、夫婦の就労形態で以下のような傾向になります。1 夫婦ともにフルタイムの会社員（公務員） 双方とも『死亡保障不要！』 ・・ということになりやすいです。 遺族年金が2階建て＆配偶者の勤労収入 ・・この2つが大きな要因です。 それでも・・夫婦とも〇千万円の生命保険に 加入して、お金をたれ流していたりします。 （ おバカさん・・です ）2 夫・・会社員（公務員）、妻・・専業主婦orパート 夫に一定の『死亡保障が必要！』 妻には『死亡保障不要！』 ・・ということになりやすいです。 ドンブリ勘定で加入したり、妻も加入したり・・。 （ おバカさん・・です ）3 夫婦ともに自営業 手当て可能資金が少ない傾向になります。 ⇒ 必要保障額が大きくなりがちです。 ・・が、シガラミ等で極端に過剰に 加入する傾向があります。 （ おバカさん・・です ）保険屋さんの言う通りに加入すれば・・、当然・・過剰加入になりますから、おバカさん・・ということになってしまいます。きょろ*ママさん宅でも、きちんと計算すればある程度の必要保障額が算出されると思います。仮にその金額が大きくなったとしても、そんなに心配することはありません。保険屋さんが勧める『四角形の保険』に加入するから、毎月の保険料が〇万円！・・になってしまいます。（ さらに・・特約をてんこ盛りにするから ）『三角形の保険』に加入すれば、数千円/月になります。（ もちろん、特約はいっさい付けない ）生命保険の出費はこの数千円のみ！ ・・にすれば、これからの生活設計が非常に楽になります。 ※『三角形の保険』 将来に向けて必要額が減っていく・・ 経年変化に即した合理的な死亡保障の保険。 逓減（ていげん）定期保険、家族収入保険等。《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/07
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できるだけ保険に加入しない＝人生最大の節約♪
1千万円単位で節約できる場合も・・。メール顧問会員のＫさん（40代） （相談：ライフプランニング）ご夫婦ともに会社員、フルタイムのダブルインカム・・です。4月に・・家計の現状診断を終えています。生命保険・・死亡保障の必要額、計算の結果、夫婦ともに不要！・・です。（ 夫：マイナス6,600万円、妻：マイナス190万円）・・結果、Ｋ家に生命保険は不要！・・です。・・が、約半年・・放ったらかしです。（ 共稼ぎで赤ちゃんもいるので・・いそがしい？ ）加入中の生命保険は・・夫の死亡保障：3,800万円妻の死亡保障： 580万円これらにそれぞれ医療特約等を付けています。毎月の保険料は、36,200円、年・・約43万円。払い込み保険料総額は、1,840万円！・・にもなります。（ Ｋ家の場合、これがすべて捨てるお金！ ） これを私・・「家庭鉱山」と言っています。 発見したら早めに行動を起こさないと・・ 少しずつ手遅れで掘削できなくなります。 このような大金が自由に使えるかどうかで 人生設計が大きく変わってきます。Ｋさん、現状診断後・・半年経過・・、20万円以上をたれ流してしまいました。（ これはもう・・掘削不能です ）メールをいただきました。お世話になっております資料修正ありがとうございます。340万も減っちゃうのですね。。。自業自得ですが。。。 現状診断時に聞いていた年金加入暦よりも、 実際の加入期間が短く、受給額が減りました。 （ 「ねんきん特別便」で加入期間が判明 ）保険はすぐにでも解約しようと思っていますが、〇本生命の担当者、（旦那が忙しいのもありますが）なかなか忙しくて会う機会がないようです（笑） はい・・思って・笑っている内に・・20万円以上の お金が流れていってしまいました・・よ。 (^^ゞ （ もったいない・・ ）まだまだ勉強不足を承知のうえで、初歩的な質問をさせてください。以下の疑問を納得する方法を再度教えていただけますか？ブログに既に書かれている内容とは思いますが、探すのが大変で。。。すみません。。。●自動車や火災保険はやめなくていいのですよね？ それはどうしてやめなくて良いのか？ 一般的に、他に選択肢がないから・・です。 お金を捨てることになってもなお、 「保険」でしか対応できない大きなリスク なので、人生のコストとして割り切りましょう。●子供保険（友達殴って怪我をした、ボールを投げて ガラスを割った？）には入らなくていい？ 他に選択肢がない・・とは言えません。 わざわざ保険で備えてお金を捨てる？ （ 保険料数百円/年の保険もありますが ）●一番お金がかかる＆長期にわたるといわれる ガンのための保険にも入らなくていい理由は？ ガンをカバーする保険に入っていないのではなく、 私たちはすでに生涯・・手厚い保障の保険に 加入しています。 （健康保険） 詳しくは別の機会に・・。●高額養老制度では賄えない医療のタイプや 条件などはどの様な場合がありますか？ 正確には、「高額療養費制度」といいます。 （ 別の機会に・・ ） ちなみに・・健康保険の対象外の医療に 備える民間保険は、費用対効果を考えると、 お得なモノは存在しません。●貯金がそれほど貯まっていないので、 今旦那にもしものことがあると葬式出したら 貯金がなくなるのではという不安があります。 やはりもしものときは少しでも給付があったほうが 良いのでは？ 子供一人1000万円の逓減には入ったほうが 良いのでは？とい思ってしまいます。 現状診断資料を読んでいない質問・・です。 今現在の貯蓄が多い少ない・・だけで、 判断するようなことではありません。 根拠を示して「死亡保障必要額」の計算をしました。 その結果・・夫婦ともにマイナスになりました。 意味を理解するためにまず、資料を熟読して下さい。 遺族年金等は生涯で・・約9,700万円もの給付、 妻自身の勤労収入1億〇千万円。 ・・結果、「必要額」よりも「手当可能額」の方が 圧倒的に多くなっています。 ・・ 中略 ・・取り急ぎ羅列で申し訳ございませんがよろしくお願いいたします。すべての質問に・・満足できるお答えをしようと書き始めると・・、たいへんなボリュームになりますので、（ 1冊の本・・になる？ ） とりあえず、私たち消費者が生活設計をする上でたいせつな「基本」の「基本」・・のお話を・・。 なお・・読みたいことがどこにあるか 分からないブログ・・ではダメですね。 (^^ゞ すぐ見つけられるように、ここ数日で 順次・・整えていきます。 （ モウシワケありませんでした ）〇「保険」の意味・役割 『相互扶助』 大勢の人が少しずつお金を出し合って、 その中のだれかに何かがあった場合に 給付できるように備える。 ⇒ 『みんなが損をする』・・ことで成り立つ。 身内だけの『相互扶助』なら・・まだ、 その損も限定的です。 それでも損は損なので、参加しなくて済む のなら、参加しない方がお得・・です。 『相互扶助に経費・利益が上乗せ』 ・・されたのが、民間の『保険』 営業社員の手数料・代理店の手数料・ 宣伝広告費その他経費・保険会社利益 ⇒ 『大きな損』を消費者が背負い込む。 加入は任意：大きな損はしない方がいい ・・に、決まっています。 ⇒できるだけ参加しない。 『一定期間の保障を買う』 ・・行為。 保障期間が経過すれば、お金は無くなる。 「あの・・保険をやめたい・・んですが。」 「え？今まで払った分がもったいないよ。」 ・・今まで払った分のお金はもうすでに無い。 これから払うお金の方がもっともったいない。 ・・結論。●保険加入は、お金を捨てること。●できるだけ保険には加入しない。●保険でしか対応できない場合に、しぶしぶ加入。これだけで、1～2千万円のお金のたれ流しを防ぐことができてしまいます。 ⇒ 人生最大の節約。（ 生活設計が楽にできてしまいます ）目を・・覚ましましょう。Ｋさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/06
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マイホーム建築現場、立会いを行ないました。
コンセントやスイッチの位置等の確認顧問会員のＳさん（４０代） （相談：生活設計・マイホーム建築）昨日までの好天とは打って変わり・・、朝から雨が降っていました。・・ので、撮った写真も・・暗いモノに・・。 午後からは、カラッと晴れましたが・・。Ｓさん夫妻と子どもは長男Ｔのみ、Ｔ住宅会社のＫさんと、１級建築士の佐藤ちゃん、・・そして私。 （ 私は上棟後、初めて中に・・ ）電気関係の確認作業です。スイッチの位置、コンセントの位置・・等々。ついでに色々な打ち合わせも・・。ダイニング・リビングやお風呂が2階に・・。お父さん・お母さん・子どもたちが、主に2階で過ごす・・開放的なマイホームです。 外壁のサイディングはヨコ張りが多いんですが、タテ張り。木製の大型バルコニーがニョキッと出ています。 建物の4隅はアクセントで黒いサイディング。（夫コダワリ）屋根の破風（はふ：木が見えている部分）は・・黒に。 お風呂は2階。 勾配天井で天窓がついています。「入浴しながら星が見たい。」 （夫コダワリ） 2階のキッチン・ダイニングスペース。ここも勾配天井。施工用の足場が入り組んでいて、まだ状況が見えない。 キッチン・ダイニング上部の3連の天窓。（妻コダワリ）施工用の足場がじゃまで・・よくわかりません・・ね。 リビングも2階で、南側に木製大型バルコニーが付きます。雨天時の撮影なので・・真っ暗。 1階の玄関ホール・・って、まだ状況がよく分かりません・・ね。左：シュークローク、正面：主寝室、右：子ども部屋・・です。 1階の子ども部屋。寝たり、勉強したり・・。 左側が道路。窓から友達が声をかけて、勉強のじゃまをしそう・・。長男Ｔは、小屋裏収納にも登ってみました。（ 足場を越えたり渡ったりしながら・・ ）小屋裏収納にも普通の窓の他に・・天窓も・・。気に入ったＴ・・、「自分の部屋にしたい。」ママにおねだりしていました。その後、「おれも・・。」というパパを案内してもう1度上へ。土地の不動産取得税の納税通知に対する・・私が段取りしておいた「徴収猶予の申請書」と添付書類を渡しました。出来ていくのが・・楽しみです。11月、完成入居の予定です。Ｓさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 6/14 5 展示場ほか見学 7/5 6 住宅プラン検討・作成 7/5 7 住宅会社・数社が提案競争 7/12 8 業者決定・請負契約 7/13 9 着工～上棟 8/2～ 10 完成・入居 ～11月 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/04
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好天の岩手山のフトコロで、セミナーと温泉♪
かなりウケて頂いた・・印象です。午前9時から1時間半・・、「退職後の生活設計」のセミナーを行ないました。 主催：（財）岩手県市町村職員互助会 場所：「ゆこたんの森」・・温泉保養施設 聴講者：50才代の市町村職員のご夫婦 28組・・56名 （ 皆さん前日から1泊 ）さわやかで穏やかな秋晴れ、ドライブ日和・・でした。通勤ラッシュの盛岡を抜けると・・、延々と田園風景の中を走ります。 （ 稲刈り中・・ ）岩手山の山フトコロに登って行きます。まだ紅葉前の自然の中を・・気持ちいい・・。8：30に着いてしまい・・ラウンジで腰掛けて待機・・。トイレに行ってきてから、小銭を出して飲み物を・・と思ったら、テーブルにコーヒーが出ていました。 （ 無料です♪ ）セミナーは・・例によって、冒頭でアンケートを行ないました。聴講者ご自身が・・お金に関してどのような「性格」を持っているか？・・を確認するためのアンケートです。結果・・、「ガチガチの堅実家」： 24名 （ 元本保証に弱い ）「投資不向きの人」 ： 24名 （ だまされやすい人 ）「投資家」 ： 4名「さすらいのギャンブラー」 ： 4名 （ 計画性なし ）いつでも・・だいたい、こんな結果になります。日本の消費者がおおよそ・・こんな構成だということだと思います。 だから・・中身も分からずに保険料を払います。 やめておいた方がいい金融商品を買ったりします。 住宅ローンを放ったらかしにします。今日のセミナーの時間は・・1時間半。いつも2時間で心地よく話をさせて頂くんですが、はしょりながらのお話になり・・ココチ悪かった・・です。部分、部分で笑っていただきながら・・、興味深い表情で・・私の話を聞いて頂きました。話の要点は、実にシンプルです。生涯のキャッシュフロー表とグラフを見ながら・・、「貯蓄」 ・長期の契約はするな。（低金利を固定して損） ・保険で貯蓄はするな。（保障コスト負担で損） ・高い手数料の商品は買うな。「保険」 ・できるだけ加入するな。（大勢が損をすることが前提） ・日本人は、医療保険・・不要。（アメリカ人は必要） ・死亡保障は3角形の保険で。（4角形は損）「ローン」 ・借金はするな。（利息負担・・バカにならない） ・借りたら・・できるだけ繰上げ返済。 ・ローン返済しながら、他の金融商品を買うな。ザックリ・・と、こんなお話です。皆さんが今までなじんできた・・銀行や保険会社の説明とはまったくちがう内容・・です。自然に沸くような・・拍手をいただいて終了・・です。ダメもとで・・、「お風呂は・・講師は、頂けないんです・・よね？」・・いただけてしまいました♪ （タオル付き♪）皆さんが２時限目の講義に入っている間、貸し切り状態の露天風呂で・・ノンビリ。緑豊かな山フトコロで・・穏やかな秋の陽射しが・・木漏れ日に・・。（ ありがとうございました・・ ）《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/03
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マイホーム建築中に「税金を納めなさい」の通知
土地を買った分の税金を今月中に・・？顧問会員のＳさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）Ｓ家のマイホーム、着々と工事が進んでいます。11月に完成・・入居！ ・・の予定です。あさっての土曜日は、みんなで立ち会って色々な事柄を決めていきます。もちろん・・私も立ち会います。昨日・・夕方、奥さんから電話がありました。「税金を納めろ・・という通知が来ました。 今月中に納めるように・・と書かれていますけど・・。」土地を購入した時の『不動産取得税』・・のようです。土地でも建物でも・・不動産を取得すると、税金を納めることになっています。納める先は・・都道府県です。Ｓ家が今回の行動を起こす前の段階で、生涯の生活設計も含めて・・マイホーム取得計画資料を作成しています。その中の資料に・・「資金計画書」があります。土地代・建築費・諸費用（税金も計上）や、住宅ローンの計画も書かれています。その「資金計画書」で、「不動産取得税」の欄は、土地・建物ともゼロ！・・と、書いています。（ 軽減措置を考慮しており、Ｓさんの場合はゼロ ） ゼロなはずなのに・・通知が来て、「今月中に税金を納めなさい。」当然・・、Ｓさん・・びっくりです。その通知をファックスしてもらいました。税額・・163,200円！1度・・納付して、建物完成後に還付申請すれば全額戻る、Ｓ家の場合は・・そうなります。 ※ただ・・2度手間ですよね、本人も役所も。でも・・そんな出費は無いものと思っていたＳさんは大変です。それでなくても、すでに土地購入と同時に住宅ローンの支払いが始まり、マンション家賃と二重払いの状況です。「私が先方に連絡を取って、対処法をお知らせします。」・・ということで、今日・・振興局に電話をしました。今回のケースは、盛岡地方振興局税務部・・です。対応したのは、Ｋさん（女性）・・でした。（ 誠実に対応していただきました ）・・Ｋさん、「納税期限は、10月末。」「建物完成後でなければ、還付申請できない。」・・等のお話に対して、私・・、「1度手続きをして払って、後からまた手続きをして 返してもらう・・、2度手間でお互いムダな作業を することになりませんか？」「土地を買ってすぐ建築する人はかなりの割合で 存在するんだから、そういう人たちに対応できる しくみにしたらいいんじゃないですか？」「せっかくの税の軽減措置です。 使い勝手の良いものにした方がいいと思いますが。」・・に対してＫさん、「条例でそのようになっているものですから・・。」・・私、「使い勝手が悪いと気付いた時点で、直すべきは 直していった方がいいと思いますよ。 大半の人は『お上の言うことだから・・』と何も 言わないのかもしれませんが・・。」・・Ｋさん、「はい、上のものに伝えようと思います。」・・といいながらも、Ｋさん、何か調べている様子・・、「あの・・徴収猶予・・という方法も・・。」なんだ・・最初に言ってくださいよ・・のお話に。添付書類と一緒に「徴収猶予の申告書」を提出すれば、とりあえず・・払わなくて済むようです。ただ・・この方法で行っても、2度手間には・・なります。建物完成後に「減額申請」をすることになります。（ お金のやり取りは無くて済みますが・・ ）・・Ｋさん「申告書の書類をこちらに取りに来て頂ければ・・。」・・私、（ そんなことで足を運んでいては3度手間に・・ ）「ファックスを送ってもらって、その用紙で申告 することはできませんか？」・・Ｋさん、ちょっと・・近くの上司と相談？結局、ファックスの用紙でＯＫということに・・。で、送っていただきました。これを添付書類と共に提出すればＯＫ、一時的にせよ・・お金を払わずに済みます。（ 添付書類：建築確認済証・請負契約書 ）一件落着・・です。土曜日の建築現場で、Ｓさんに渡します。（ 添付書類も含めて・・ ）不動産に関しては・・色々な税金がからみます。そんなのあるの？ 計算に入っていなかった、・・なんていうことにならないように・・。Ｓさんのマイホーム：進行状況 （望ましいマイホーム取得の順序） 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング（生活設計） 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 6/14 5 展示場ほか見学 7/5 6 住宅プラン検討・作成 7/5 7 住宅会社・数社が提案競争 7/12 8 業者決定・請負契約 7/13 9 着工～上棟 8/2～ 10 完成・入居 ～11月 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/02
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共稼ぎなら、夫婦とも生命保険が不要なケースも
「保険は加入するもの」・・と考えると大損もメール顧問会員のＫさん（30代） （相談：ライフプランニング）共稼ぎ世帯・・です。家計の現状診断を終えて・・夫の「死亡保障必要額」はその時点で算出していました。結果はマイナス6,640万円！夫に死亡保障はいらない！・・ということです。 現在・・3,800万円の保障を確保しています。 各種特約を付けて・・保険料31,300円/月。 （ ・・もったいない ）現状診断時点で作成しなかった・・妻の「死亡保障必要額」・・念のため午前中に算出してみました。結果はマイナス192万円！妻にも死亡保障はいらない！・・ということです。 現在・・580万円の保障を確保しています。 各種特約を付けて・・保険料4,900円/月。 （ ・・もったいない ）『生命保険は、みんなが加入するもの。』『夫は3千万円、妻は1千万円ぐらいは必要。』・・なんていう、根拠のない・・いい加減な固定観念を持っていると、生涯で1千万円単位でお金を捨てることになります。『死亡保障』のための生命保険に絞ってのお話・・。生命保険の加入目的は、『遺族の生活保障』・・です。同様の年代、同様の家族構成でも、それぞれの家計内容はまったく異なります。ドンブリ勘定で決めていいわけがありません。資産状況・収入・支出・職歴・子どもの教育資金・子どもの援助資金・将来に渡る住居の希望・車種と買換え希望・老後を含めた将来の希望 ・・等々を加味すると、本当の必要額が見えてきます。ここで出た数字から、遺族年金等の公的年金、配偶者の勤労収入、その他諸々を引きます。その結果・・保険で備えるべき『必要保障額」が算出されます。上記のＫさん夫妻の『死亡保障必要額』は、そのような具体的な条件を加味して算出された・・本当の数字・・です。夫死亡の際の『必要保障額』がマイナス6,640万円！・・なぜ、このように大きくマイナスになるか？妻がフルタイムで働くケースでは、下記の2つの要素が『必要額』から引き算できるので、『必要保障額』を大きく圧縮でき、生命保険は不要！・・というケースがザラに出てきます。・遺族年金＆老齢年金が多額になる。 遺族基礎年金・遺族厚生年金・ 老齢基礎年金・老齢厚生年金・・の合計。 ・妻の勤労収入 ・・億単位に。 フルタイムのダブルインカム夫婦の場合、 妻の勤労収入が多額になるので、 夫の死亡保障必要額が消えやすい。収入の多いところには、保険屋さんが寄ってきます。収入の多い人は、保険料：数万円/月を負担と感じません。「保険はみんなが加入するもの。」・・と考えている内は、お金をたれ流し続けます。月：数万円・・ばかになりません。 3万円×12ヶ月×30年＝1,080万円 5万円×12ヶ月×30年＝1,800万円 7万円×12ヶ月×30年＝2,520万円保険料で延々とたれ流すより、貯蓄で残した方がいい・・に決まっています。目を・・覚ましましょう。Ｋさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料（小冊子） 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料（キャッシュフロー表ほか） 4 実行支援 商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか） 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
2008/10/01
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