武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

20年後は普通、生命保険は要らなくなるんですが






メール顧問会員のＷさん（30代）
　（相談：ライフプランニング）


今・・生命保険を検討するための
シミュレーションを色々作成しています。



メールをいただきました。



　　　（　・・　前略　・・　）

さて、恐縮ですが重ねての質問です。


1. 死亡保障額について

死亡保障額は、年々減って行くとのことですが、
これを、貯蓄残高の推移のように、
毎年の具体的な金額を
表にしていただくことは可能でしょうか？

可能ですが、膨大な作業になるので、
　　　　　やっておりません。
　　　　　お願いされても断ります。　　(^^ゞ

貯蓄残高 ＞ 死亡保障額

となった時点で、
保険は解約しても大丈夫なんですよね？

そうじゃないですよ、しっかり作成資料を
　　　　　読んでください　・・ってメールしようとしたら、
　　　　　追伸メールが入りました。

　　　すみません。資料をちゃんと読んで、
　　　自分で間違えに気づきました。
　　　「　貯蓄残高 ＞ 死亡保障額　」　　・・・は、
　　　「　手当可能資金 ＞ 必要資金　」　　・・・ですね。

はい、その通り・・です。
　　　　　手当可能資金が必要資金を上回れば、
　　　　　生命保険は不要になります。

　　　　　一般的には・・15年前後で、その時期が
　　　　　おとずれます。

　　　　　もちろん・・保険屋さんは、そんな計算もしないし
　　　　　そのような説明もしません。
　　　　　（　生命保険が売れなくなりますから　）
　　　　　生涯・・保険が必要と思ってもらう・・と、ありがたい？




見積りの対象として、
ライフネット生命の、定期保険を考えています。
私の場合、保障額5400万円の10年定期で、
6400円 / 月 程度でした。
その金額であれば、四角い保険でも
検討に値するかなと考えています。

いいえ、四角い保険はしょせん四角い保険。
　　　　　過剰でムダな保険料を払い続けます。
　　　　　（　提示保険料は、今から10年だけ　）

　　　　　10年後・・必要額が減っても、自分は10才
　　　　　年をとります。　保険料が割高になります。
　　　　　10年後・20年後の保険料を確認しましょう。
　　　　　（　保険料総額を算出して損得を判断します　）

　　　　　三角の保険は、必要な全期間を現在の年齢
　　　　　で契約した場合の保険料・・です。
　　　　　期間10年の四角い保険と同列で考えないことです。

　　　　　三角形の保険が合理的！・・に決まっています。
　　　　　私たち消費者が得をするのは、三角形の保険です。
　　　　　消費者が得をする保険は、保険屋さんは儲かりません。
　　　　　だから・・あまり勧めませんし、売る場合でも
　　　　　特約を付けて・・なんとか儲けようとします。

この場合、10年後に更新する際、
保障金額を下げれば良いんですよね？
1の質問とも重なるのですが、
10年後の必要保障額は、いくらになるでしょうか？

　　　（　・・　以下略　・・　）

10年後に・・10才年をとった自分が
　　　　　新たに契約するのではなく、
　　　　　現在の若いうちに・・全期間の保障を確保
　　　　　して、安い保険料で済ませましょう。

　　　　　その作業を三角形の生命保険で行なうのが
　　　　　最も合理的です。

※三角形の生命保険
　　　　　（　死亡保障必要額の減りに即して合理的　）

●逓減定期保険 　：　一時金で受取る
（　ていげんていき　）
●収入保証保険 　：　主に毎月の収入として受取る
（　しゅうにゅうほしょう　）




さて・・、
Ｗさんが死んだ場合の必要保障額は・・？


Ｗさんが一般のケースとちがうところは、
生涯・・賃貸住宅住まい　 （　今のところ・・　）　・・です。

これが生命保険と何の関係が？
・・と思う人がいるかもしれませんが、
おおいに関係があります。

生活費の中に・・「住居費」があります。
これがマイホームか賃貸かで、
必要額に計上する金額がちがってきます。

Ｗさんのこれからの住居費は、約7,770万円です。
これが現時点の必要資金に計上されます。
マイホームを取得した場合（4千万円程度）は、
必要額に計上される「住居費」は・・賃貸の約半額になります。
（　詳しくは別の機会に・・　）

一般的に持ち家の人の生命保険の必要額は、
現時点でも低く・・不要になる時期も早く訪れます。
（　15年前後で不要になります　）


Ｗさんの場合は・・、
（　今日・・佐々木ＦＰが算出しました　）
〇現在の必要額　　　：　5,330万円
〇10年後の必要額　：　3,630万円
〇20年後の必要額　：　　 250万円
・・と、長い期間に渡って
けっこうな額の保障を確保しなければなりません。



無理やり・・マイホームを勧めるつもりは
ありませんが、生命保険という切り口から見ると、
生涯賃貸住まいの人は、
保険料でたれ流すお金が多い・・傾向になります。



Ｗさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正







《　消費者の方へ　》　
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
（　具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を　）

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属企業・団体名、
所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って正々堂々と願います。
憶測に基づく勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
（　私は、個人が特定できる状況で発言しています　）