武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

内容をしっかり理解して契約しましょう。






メール顧問会員のＷ（30代）
（相談：ライフプランニング）


ただ今・・生命保険の整理・清算中・・です。

メールをいただきました。



武田様

先日、生命保険を申し込みました。
内容は以下の通りです。
収入保障保険解約返戻金抑制型（定額型）
保険期間：６０歳（全期払い）
確定保証期間：１年
月払給付金：１８万円
月払保険料：５，３８２円

申し込み，告知（診査），第1回保険料の払込みが
終わったので、保険会社の承諾待ちの状態です。


※収入保障保険

　　　　　　　一家の大黒柱の死亡に備えます。
　　　　　　　遺族の生活費を年金として受取ります。

　　　　　　　遺族の生活費の　「必要保障額」は、
　　　　　　　期間の経過とともに減ります。
将来に向けて保障総額が減る三角形の
　　　　　　　保険が、ムダがなく合理的です。
　　　　　　　（　同じ保障額でも、保険料はメッチャ安！　）

　　　　　　　この 「収入保障保険」 と 「逓減定期保険」 が
　　　　　　　その三角形の保険です。
　　　　　　　さらには・・これら三角形の保険の中でも
　　　　　　　保険料の安いモノを選べば・・理想的です。

　　　　　　　保険屋さんや代理店の言いなりで、
『四角形の保険に特約てんこ盛り』
　　　　　　　・・というお金たれ流しの おバカさん が、
　　　　　　　圧倒的に多い・・日本、　・・です。


なお、武田様にアドバイスをもらった、
以下のときに破綻したらどうなるのかということですが、
・保険料支払い期間中
・保険給付金受給中

生命保険契約者保護機構により、
保険契約者保護の措置が図られることとなり、
その補償限度は、破綻時点の保険契約の
責任準備金等の９０％とのことでした。
他の保険会社と同様なので、
これはこれで良いと思います。


　　　　　はい、教科書どおりの回答で・・、
　　　　　これはこれで良い・・と思います。　　(^^ゞ

　　　　　このような質問をするようアドバイスしたのは、
　　　　　生命保険を契約する本人が・・その内容に
　　　　　ついて、理解を深めてもらう・・ためでした。

　　　　　必要な保障、受取る保険金、払う保険料、
　　　　　他の保険と比べた費用対効果、
　　　　　アクシデントの際の対応、　・・等々、
ひと通りのことを理解した上で契約しましょう。
　　　　　払う金額が数百万円になったりしますから・・、
自分の目と頭で確認するのは当然・・です。

保険屋さんや代理店等・・人任せにするから、
　　　　　一生に渡って、大金をたれ流します。
　　　　　たれ流している人が圧倒的に多い・・日本です。


ただ、責任準備金とはなんぞや？と疑問に思い、
アリコの人に質問したり、自分で調べました。
結果、終身保険などの場合は、
　責任準備金 ≒　解約返戻金
ということは分かったのですが、
解約返戻金のない保険の場合は
いまいち不明確なままでした。

アリコの人によると、アリコに限らず
各保険会社も責任準備金は非公開とのこと。
ただし、その人の私見としては、
過去の保険会社の破綻時の事例を参考にすると、
　責任準備金 ≒ 保険金額
であろうとのことでした。

というわけで、納得して申し込みした次第です。

武田さんに聞く筋合いのことではないかもしれませんが、
上記の説明、間違っていないでしょうか？
念のため、武田さんの見解をお伺いいたしたく。


　　　　　私に聞く筋合いのこと・・ではあります。　　(^^ゞ

「責任準備金は非公開」
　　　　　このへんが、この保険業界の・・変・・なところです。
　　　　　情報公開しない・・で平気なところが・・。

　　　　　生命保険も広い意味では「金融商品」です。
　　　　　投資信託などは一応ガラス張り状態で、
　　　　　判断材料はほぼ提供されています。


・・で、ここからが大切なところですが、

　　　　　保険会社破綻後の生命保険について、
　　　　　保険会社は上記のような教科書的説明を
　　　　　して済まします。

　　　　　・・が、現実はそれでは済みません。
「責任準備金の90％が最低補償」されるのは、
　　　　　保険会社が破綻した時点・・だけのお話。

　　　　　保険契約を継続する場合は、契約条件の
　　　　　見直しがされて・・運用利回りに当たる
　　　　　「予定利率」が引き下げられる恐れが高い・・です。
　　　　　利回りが下がれば、当然・・将来の受取額も減る。

特に貯蓄性が売りの「終身保険」や「養老保険」
　　　　　等々は、利回りの影響が大きく、目減りが拡大。

一方・・基本的に掛け捨ての定期保険などは、
　　　　　影響が少なくて済みます。

　　　　　【　実例　】
　　　　　2000年　千代田生命が破綻
・終身保険　：　保険金がほぼ半額に。
・定期保険　：　削減なし。



Ｗさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正







《　消費者の方へ　》　
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
（　具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を　）

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属企業・団体名、
所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って正々堂々と願います。
憶測に基づく勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
（　私は、個人が特定できる状況で発言しています　）