武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2008/12/18

払い込み保険料総額：2,350万円！

メール顧問会員のＡさん（４０代）
（相談：ライフプランニング）

家計の現状診断が終わり、
メール添付で送りました。

今日・・メールで質問をいただきました。
（　グリーンの文字が私のコメントです　）

お世話になっております。　〇〇のＡです。
先日は現状診断をお送りいただき有難うございます。
プリントして拝見させていただきました。

子供の教育費がかかり、
住宅ローンが終わる頃までは厳しいようですね。

一番お金がかかる時期に一番お金が少ない。
　　　　　逆に、老後は・・こんなにお金がいるの？
　　　　　・・というくらいお金持ちです。
　　　　　特に夫が死亡後はすごいお金持ち！
　　　　　でも、そのお金を手にする妻は80代・・。

　　　　　お金を老後へ老後へと送り込んでいます。
　　　　　保険に数多く加入すると、こんな傾向に・・。
　　　　　（　日本中にこんな家計がゴロゴロ・・　）
　　　　　キャッシュフロー表を作ってみないと、
　　　　　本人は気付きません。

　　　　　今回・・そのことに気付いただけでも、
　　　　　顧問会員になったかいがありました。　(^^ゞ

　　　　　生命保険には数多く加入しています。
　　　　　家族の生涯払いこみ保険料は、2,350万円！
　　　　　（　うち・・4割は捨てるお金です　）

このような診断をしていただく事は初めてですし、
だいたい理解できたかなぁ～という程度です。

特にキャッシュフロー表は、スミからスミまで
　　　　　しっかり眺めて意味を理解し、我が家の
　　　　　家計の現実を確認してください。
　　　　　死亡保障の必要額の計算シートも、
　　　　　熟読して・・その意味をしっかり理解してください。

今後についてですが下記のような感じで宜しいでしょうか？

学資保険と全労済の年金はそのままが良いのかと
思いました。

学資保険は、特に残せ・・と言える内容では
　　　　　ありませんが・・やめろとも言えない状況・・。
　　　　　（　元本割れしないだけのことで　）

　　　　　パパの死亡保障とのからみもあるので、
　　　　　保留・・というところです。

　　　　　全労済の年金は、加入時期の関係で
　　　　　高利率ですので残したい・・ですね。
　　　　　（　1994年3月契約　）
　　　　　お金を老後に送る一因ではありますが・・。

私の分に関しましては、保険は解約。

はい、ママは計算の結果・・死亡保障不要。
　　　　　医療保障も要らないので、ママは
　　　　　いっさい保険に加入する必要なし・・です。

主人の保険に関しましては、
収入保証以外の保険は解約。（医療保障はなし）

とりあえず・・その通り。

収入保証の保険に関しては、収入保証の金額も
検討してみた方が良いのかと思いました。
確か今の保険は、若いときは多く、
歳をとるにつれ保証が少なくなる保険だったようです。

はい、その通りです。
　　　　　受給の最終年が決まっていますので、
　　　　　年を取るに連れて・・受給期間が短く
　　　　　なりますから、受給総額は少なくなります。

　　　　　死亡保障という意味では・・掛け過ぎです。
　　　　　計算した必要額は、500万円弱です。
　　　　　加入しているのは、6,000万円弱です。
　　　　　（　10倍以上、過剰に掛けています　）

　　　　　・・が、死亡以外の際の収入保証という場合は、
　　　　　また別の話になるので、もう少し・・
　　　　　ヒアリング・打ち合わせした後の判断になります。

　　　　　パパは自営業です。
　　　　　医療保険に「収入保証」という意味で加入する、
　　　　　・・そんな考え方もできます。

具体的にどのような内容ならよいのか
アドバイス頂けると嬉しいです。

あと、実母・義母・子供2人に関しては
県民共済に入っております。
実母・義母の分は約37.67％の割戻しがあります。
子供の分は約31.38％の割戻しがあります。

県民共済についても解約した方が宜しいでしょうか？
教えていただけると助かります。

基本的に・・「安いからとりあえず買う」
　　　　　・・というのは、バーゲンセールで
　　　　　だれも着ない服を買うのと同じことです。

　　　　　医療保障をメインにして掛け金が安い
　　　　　・・これら共済に関しては、明日の記事で触れます。

　　　　　割戻し金がけっこうあっても・・、
　　　　　トータルで捨てるお金は、すごいことに・・。

今まで通り保険に加入して捨ててしますお金の
多さに驚いた次第ですが、それを現役時代に
使う事ができるように、アドバイスを
よろしくお願いしたいと思います。

来週中にでも保険屋さんに解約等
お願いしたいと思っている所です。

お忙しいところ恐れ入りますが、よろしくお願いいたします。

Ａさん家族の保険の整理セイトンの考え方、
　　　　　おおまかには・・以下のように。

　　　　　お宝の年金は温存した上で・・、

　　　　　〇パパ
　　　　　・死亡保障必要額は、500万円弱なので、
　　　　　　パパの健康状態が良いことが前提ですが、
　　　　　　あらためて三角形の保険で各保険会社の
　　　　　　見積りを比較してみましょう。（特約は付けない）
　　　　　　保障額：500万円で月：数千円で済みます。
　　　　　　「収入保障保険」 or 「逓減定期保険」
　　　　　・今過剰に加入中の保険は、500万円に
　　　　　　減額が可能かどうか確認、可能ならば
　　　　　　見積もってもらいましょう。
　　　　　・死亡以外の収入保障は別個に考えた方が
　　　　　　安く済むかもしれません。

　　　　　〇パパ以外の家族
　　　　　　保険はいっさい不要。
　　　　　　学資保険は・・パパの死亡保障との
　　　　　　からみで検討します。

ざっくりと・・こんな作業をすることで、
現役時にかなりのお金が残ってきます。

続きは・・また明日、触れます。

Ａさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

《　消費者の方へ　》　
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
（　具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を　）

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
（　匿名コメントは削除：無駄な手間隙はご遠慮下さい　）

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