武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

住宅取得すると生命保険が必要に？







メール顧問会員のＫさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

　　　Ｋさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正



依頼を受けていた・・
「マイホーム取得をした場合のシミュレーション」
が完成、先日メール添付で送りました。

〇シミュレーション作成の際のリクエスト
・来年、第2子が誕生する。
・再来年、土地を購入してマイホームを建築する。

〇マイホーム予算・資金
・土地：120坪で3,600万円
・建築工事費：60坪で3,600万円
・自己資金：7,000万円　    ・・というリクエストでした。
このケースでは、当事務所の試算から、
諸費用は約280万円になるので、資金繰りは・・
・自己資金：6,980万円
・住宅ローン：500万円
・合計　：　7,480万円　　    ・・ということになります。

〇シミュレーションで作成した資料
・マイホーム資金計画書　・キャッシュフロー表
・キャッシュフローグラフ　・公的年金：受給のかたち
・公的年金計算書（夫）　・公的年金計算書（妻）
・遺族年金計算書　・死亡保障必要額の計算書（夫）
・死亡保障必要額の計算書（妻）


キャッシュフローグラフは以下のようになりました。
上が「現状診断」時点、下が「住宅取得」を乗せたグラフ。





資料を読んだ後、メールをいただきました。



武田様  

こんにちは。〇〇県のＫです。
シミュレーションどうもありがとうございました。

２人目ができても今のマイホームの予算で
何とかなりそうなのが分かって安心しました。  

マイホーム取得後は死亡保障が必要になるのですね。
今の団体保険は早いところ解約しておいて、
マイホームを取得したら、
必要額だけ三角形の生命保険に入ろうと思います。  
・・Ａ：マイホーム取得と生命保険

住宅取得のアドバイスもどうもありがとうございます。
顧問会員の方のように武田様に直接お会いして
サポートしてもらえると安心なのですが、
そうはいかないので、
いろいろとメールで質問させてください。  

まず土地探しについて、　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
今はチラシなどでチェックしているぐらいですが、
いい土地があったら確保しておきたい！
と考えてしまいそうです。
先に土地だけ買ってしばらく更地にしておくのと
土地を買ってすぐに住宅を建てるのとでは、
税負担にどれくらいの違いがでてくるのでしょうか？  
・・Ｂ：土地取得・保有と税金

次に住宅建築について、　　　　　　　　　　　　　　　
住宅会社で設計から施工までしてもらうのと
設計は設計事務所（建築士）で、施工は住宅会社で、
と分けた場合、
それぞれどんなメリット、デメリットがあるのでしょうか？  
・・Ｃ：マイホーム建築と設計事務所

よろしくお願いします。




それでは・・3つのテーマについてコメントします。

・・と行きたいところですが、
ボリュームが大きくなりすぎるので、
今日は・・ひとつについてだけコメントします。
（　残りは、明日・・書きます　）


Ａ：マイホーム取得と生命保険


生命保険の必要額の検証は、
単純に・・以下のような算数を行ないます。
（　夫、妻、それぞれについて計算します　）

必要資金　－　手当て可能資金　＝　必要額

「現状診断」時点での、Ｋさん夫婦の
「死亡保障必要額」の計算結果は・・？
（　マイホーム取得の想定はありません　）

　　　　　　　　　現在　　　　　　　　10年後
夫　　　　 －6,688万円　　　 －9,315万円
妻　　 －1億1,420万円　－1億2,269万円

・・でした。
「手当て可能資金」の方が圧倒的に多い！・・ということです。　
夫婦とも死亡保障は不要！・・だということです。
そのＫ家の生命保険加入状況は・・？

夫　：　死亡保障：3,040万円　入院保障：2,000円/日
妻　：　加入なし
子　：　加入なし
保険料　：　7,680円/月　92,160円/年
払込み保険料総額　：　350万円
内・・保障コスト（たれ流すお金）　：　259万円

日本人には珍しく・・たれ流しが少なめの家計です。
（大部分の日本人は、もっともっと・・たれ流しています）

それでも・・検証の結果からは、
Ｋ家には生命保険は一切・・不要！・・です。
不要なのに、お金をたれ流していた・・ということです。
生命保険料分を貯蓄に廻していい・・ということです。

※「30代で子どもがいるなら、
　　　　　　　　　3～5千万円は確保しておきましょう。」　・・？
　　　　　　　　こんなドンブリ勘定の・・保険屋さんの
　　　　　　　　アホバカ・トークを真に受けてはいけません。


さあ！・・それでは、マイホーム取得をすると、
生命保険の必要額はどうなるでしょうか？

普通は・・住宅ローンを借りる際に
団体信用生命保険に加入するので、
「必要額」は減る・・のが一般的です。

元々生命保険が不要なＫさんの場合は・・？
検証結果は以下です。　
マイホーム取得直後の時点・・です。

夫　：　　 3,028万円
妻　：　－4,721万円

必要額が発生・・しました。　（　珍しい・・　）
初めてのケースです。
妻も億単位で不要だったのが、千万円単位に・・。


なぜ・・このようなことになるか？
「貯蓄」の大きさが原因のようです。

「手当て可能資金」の項目に、「預貯金」があります。
Ｋ家には、30代にしては大きすぎる「預貯金」があります。

住宅取得をしなければ、このお金がまるまるありますから、
もし・・夫に万が一のことがあっても、
遺族の不安はありません。

住宅取得をする場合は、このお金の大部分を
その資金に充当するため・・ほとんど無くなります。
「手当て可能資金」が大きく減ります。

だから・・だったんですね。


・・で、実際・・マイホーム取得の際、
Ｋさん（夫）は生命保険をどうすればいいか？

必要資金　－　手当て可能資金　＝　必要額

・・の「必要資金」の中には、「住居費」も含まれます。
一生の「住居費」・・を計上します。
・賃貸住宅住まいの場合は、一生の賃貸料総額。
　（　一般的には・・妻の死亡時点まで　）
・マイホームの場合は、これからの・・ローン返済総額、
　固定資産税等総額、将来の補修費・建替え資金・・等々。

マイホームを取得して、
住宅ローン借入れの際に団信に加入する場合は、
「ローン返済総額」をケアする必要はありません。

なので・・Ｋさんの場合は、そのまま
生命保険では3,000万円分を確保すればいい、
・・ということになります。

マイホーム取得後・・の時点ではなく、
マイホーム取得前に（自己資金を払ってしまう前に）、
三角形の生命保険で3,000万円分を確保しましょう。

三角形の生命保険であれば・・、
保険料はリーズナブルに・・2千円程度で済みます。
年間・・24,000円。
払込み保険料総額は・・10年程度でＯＫなので、
24万円も払えば（捨てれば）ＯＫ・・です。
（　現在の1/10以下で済みます　）


本来・・保険とは、そういうものです。
少ない資金で大きな保障を確保する・・。


生命保険は、保険屋さんやマスコミが言うような
「住宅に次ぐ出費」・・なんかでは決してありません。


　　　　　　　　　　　　　　　明日に続く・・。
　　　　　　　　　　　　　　　Ｂ：土地取得・保有と税金
　　　　　　　　　　　　　　　Ｃ：マイホーム建築と設計事務所







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