武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2014/10/20

住宅ローン控除vs繰上返済どう考える？

カテゴリ：住宅ローン

この事例では、繰上返済を優先
した方がお得になっています。

自分の頭で考える・・生活設計。

〇元メール顧問会員のＯさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

去年、11/26に現状診断が終了。

Ｏ家の概要。

家族：3人。
　　　30代会社員の夫、30代の妻、幼児。

住まい：持家（一戸建て）

収入：540万円/年。　（手取り：454万円/年）

貯蓄：536万円。

負債：住宅ローン2本
　・変動金利1.275％　
　・10年固定2.6％　

生命保険料：14.6万円/年　（もったいない）

死亡保障必要額：
　　　　　　　　現時点　　　10年後
　　　　夫　－1,573万円　－3,161万円
　　　　妻　－6,658万円　－6,794万円

　　　－（マイナス）は不要ということで、
夫婦ともに現在も将来もまったく不要！
　　　幼児がいても不要！
　　　（第2子が産まれても不要！）

　　　・・健全な家計なら、普通によくある。
　　　（保険屋にだまされないように・・）

希望：第2子。

シミュレーションの結果のグラフ。

・住宅ローン借り換え後
・「ゆとりのある生活」を計画

住宅ローン控除と繰上返済

・・について、相談を受けていました。

「10年間はローン控除をフルに利用して、
　その後に繰上返済をした方が有利だ。」

・・という話を聞いたけど、どうなんでしょう？
ということでした。

今週中にコメントする・・と約束したので、
バタバタと今日、作業をしていました。

まあ・・この問題は、
色々なパターンを検証する必要が
あるから、安易にアドバイスしてはまずい
とは、思っていました。

具体的な材料があれば、
それについて検証するところですが、
ここは・・

Ｏさんの家族で、現在の住宅ローンで、
資料作成してみるとどうなるか？

　　　　　　　※Ｏ家のローンは2本立てで、
　　　　　　　　融資額も金利も融資時期も種類も
　　　　　　　　違うので、忠実に作業をすると
　　　　　　　　とんでもなく複雑になるので、
　　　　　　　　簡略化・・しました。

設定条件。

・30代会社員　扶養家族：妻と子の2人　
　年収：540万円（Ｈ25年）　設定上昇率：1.6％
　平成25年末の貯蓄残高：530万円
　繰上返済充当可能額：100万円/年
　・・この内容で毎年の所得税・住民税を設定。

・住宅ローン　元利均等型
　融資額：2,800万円　金利：2.1％
　返済期間：30年　融資日：平成21年1月30日
　利息総額：976.35万円

で、どちらを優先するのがお得か？

1　10年間は住宅ローン控除の恩恵を受ける
　ことを最優先する。　⇒控除総額：200万円。
11年目に 200万円を併せて1,200万円を
　一気に繰上返済！

2　1年目から繰上返済を優先。毎年100万円。
　ローン控除も受けられ　⇒控除総額：173万円。
　11年目は 173万円を併せて273万円を
　繰上返済する。

今日も時間が無いので、
後日・・具体的なデータを表で示しますが、
結論を言うと・・

　　　グラフ中の数値は、単位：万円。

　　　住宅ローンで払う利息総額は・・
　　　1　繰上返済いっさい無しなら、976万円。
　　　2　ローン控除優先後の繰上返済で、613万円。
　　　3　当初から繰上返済優先で、467万円
　　　（繰上げ返済優先の方が、利息負担は少ない）

利息節約額の総額は、

住宅ローン控除優先では、 363.51万円 。
繰上返済優先では、 509.40万円 。

145万円ほどの差で、繰上返済の勝ち！
・・でした。

入居時期や返済期間や
ローン種類や融資額や金利や、
所得税額や住民税額や家族構成や、

色々な要素で違う結論が出るのかも
しれませんが、Ｏさんについては、
ちゅうちょなく積極的に繰上返済を
した方がいい・・ようです。

家計改善したい？
きちんと生活設計したい？

なら・・方法は、
1　支出を減らす。
2　収入を増やす。
これだけ。　他には何も無い！
（各種業界にだまされないように）

支出を減らすなら・・（できるだけ）
1　生命保険に加入しない！
2　借金をしない！
3　経費を払わない！

これだけでいい。すごくかんたん。
見違える人生になる。

『うまい話は無い』

『「常識」は業界が作っている』

『専門家の足し算で、
　　　人生設計はできない。』

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