武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

医療保険や生命保険は
解約できたけど、学資保険は
・・言いくるめられました。

自分の頭で考える生活設計。




〇メール顧問会員のＩさん（30代）
（相談：ライフプランニング）


2015.10.30、現状診断・・終了。

10年固定1.9％ 素直に聞くおバカさん
生命保険で 住宅ローンで 2本立てで



メールをいただきました。


お世話になっております。
メール顧問会員のＩです。

生活設計のヒアリングシートを送ります。
　　　　　　　※現状診断を終えたあと・・
　　　　　　　　今度は生活設計の依頼です。
第３子の誕生と、
住宅ローンの繰り上げ返済です。
　　　　　　　※・・が、何も添付されていません。
　　　　　　　　このメール文章だけです。
（行列、30代のIさんが多いですね）
　　　　　　　※Ｉさん（30代）が行列の後半に
　　　　　　　　集まってきています。

年末に、
住宅ローンの借換えの手続きを行い、
今は当日を待つばかりです。
　　　　　　　※変動金利で返済していました。
　　　　　　　　本人たちは気づいていないようだが、
　　　　　　　　高いリスクを背負っていました。
　　　　　　　　（三菱東京ＵＦＪの良識を疑います）

　　　　　　　　それを今回、三井住友信託の
　　　　　　　　10年固定に借換えします。
　　　　　　　　高リスク状態から脱出します。

　　　　　　　　変動金利は0.775％だったのが、
　　　　　　　　10年固定でもなんと！0.8％の予定。
　　　　　　　　非常に良いタイミングでの
　　　　　　　　借換えになりました。

　　　　　　　　よかった、よかった。

残高不足で引き落とし不可…
なんてことにならないよう、気を付けます。

生活設計のシミュレーションを
していただくにあたり、
借換え後の返済計画表は必要でしょうか？
　　　　　　　※もちろんです。

事前審査時のシミュレーションなら
あるのですが、
１月から金利が変わるようですし、
銀行から正式なものが送られて来次第、
お送りします。
　　　　　　　※そうしてください。

　　　　　　　　その前に・・
　　　　　　　　生活設計を依頼するための
　　　　　　　　シートや訂正したＣＦ表等を
　　　　　　　　早めに送ってください。

さて、以前の記事で指摘を受けました
生命保険の件ですが、
言いくるめられてしまいました。
　　　　　　　※言いくるめられた・・？
　　　　　　　　ソニー生命に？

　　　　　　　　Ｉ家はソニー生命のエジキに
　　　　　　　　なっていました。
　　　　　　　　家族全員でソニーの保険に
　　　　　　　　6本も加入していました。
　　　　　　　　すべてを継続すると・・
　　　　　　　　総額2,225万円も払います。

　　　　　　　　どんな分野でも・・
　　　　　　　　保険でも貯蓄でも住宅でも、
　　　　　　　　「売る側」の人と仲良く
　　　　　　　　なり過ぎてはいけない。

　　　　　　　　仲良くなりすぎてしまうと、
　　　　　　　　自分の頭では判断できない
　　　　　　　　状態になってしまいます。
　　　　　　　　完全に売る側のペースで
　　　　　　　　物事が運びます。

　　　　　　　　この状態を、「洗脳」と言います。

　　　　　　　　この状態になってしまうと・・
　　　　　　　　悪いことに、本人は第3者の
　　　　　　　　アドバイスが耳に入りません。

　　　　　　　　本人は、自分の正しい判断で
　　　　　　　　物事を決めた・・と思い込みます。
　　　　　　　　これを、「洗脳」と言います。　
　　　　　　　　おバカさんです。

　　　　　　　　そんな状態になっている人には、
　　　　　　　　私も・・無理に何も言いません。
　　　　　　　　本人は「洗脳」だとは思っていません。
　　　　　　　　（だから・・洗脳）
　　　　　　　　しょうがないことです。
　　　　　　　　お互いにイヤな思いをするだけ
　　　　　　　　なので、無理なことはしません。

　　　　　　　　プロが素人をその気にさせる
　　　　　　　　のは、実に簡単なことです。
　　　　　　　　それが、「営業」・・です。

　　　　　　　　「売る側」と消費者（「買う側」）は、
　　　　　　　　「常に『利益相反関係』にある。」
　　　　　　　　ということを、
　　　　　　　　忘れないようにしましょう。
コールセンターに連絡したのに、
担当者がやって来ました。
　　　　　　　※さすが・・ソニー生命、しぶとい。

まず、 医療保険 は、
職場の団体扱いのものに入りなおす（嘘）
ということで、引き下がってくれました。
　　　　　　　※これは上手なウソでした。
　　　　　　　　大手企業に勤める人は、
　　　　　　　　この手で保険屋を撃退できます。

　　　　　　　　医療保険やガン保険に加入
　　　　　　　　しない方がいいのは、常識です。

　　　　　　　　保険はみんなが損をすることで
　　　　　　　　成り立っています。
　　　　　　　　保険会社も加入者みんなが損を
　　　　　　　　することで成り立っています。

　　　　　　　　100万円とか300万円とかの
　　　　　　　　貯蓄でも準備できるレベルの
　　　　　　　　保障のために、
　　　　　　　　生涯お金をたれ流すのは、
　　　　　　　　生活設計的に変なことです。

　　　　　　　　加入しない方がいい。（当たり前）

次に、 生命保険 は、
そもそも加入時に、２人とも死亡保障が必要ない
ことは私たち夫婦も担当者も認識しており、
　　　　　　　※なんだ、営業マンも同感だった？
（妻の給料は（復職すれば）夫と同程度だし、
　私たちの職場には一馬力で家族
　みんなを養ってる人もたくさんいると伝えた）

「お守りとか貯蓄替わりということで…」
と勧められたものでしたので、
　　　　　　　※お守り？　貯蓄代わり？

　　　　　　　　理屈で攻めるはずのソニーが、
　　　　　　　　保険のおばちゃん・・みたい。
今はお守りや貯蓄より、ローンの返済だ
ということで、
向こうもそれ以上は何も言ってきませんでした。

が、最後の 学資保険 。
これだけは、間違いなく必要な資金だし、
必要になる時期を考えても、
ローン返済に充てるべきではないと
延々と説得されました。
　　　　　　　※説得・・されてはいけない。

　　　　　　　　キーワード検索
　　　　　　　　〇保険で貯蓄してはいけない。
　　　　　　　　　　　4つの理由。
　　　　　　　　〇『貯蓄利息＜借金利息！』
　　　　　　　　〇目的別貯蓄をするな

　　　　　　　　子どもの教育資金を繰上返済に
　　　　　　　　廻すわけではない。

　　　　　　　　そもそも、生活設計的には・・
　　　　　　　　「目的別貯蓄」をしてはいけない。

　　　　　　　　Ｉさんの身内として同席して、
　　　　　　　　ソニー生命とやり合いたかった・・。
　　　　　　　　（残念・・）
もちろん
この説得に納得したわけではありません。

しかし、この言い分を黙らせようと思ったら、
上２つのような一般論ではなく、
　　　　　　　※いやいや・・
　　　　　　　　上記のキーワードの内容を
　　　　　　　　一般論として使って、
　　　　　　　　営業マンを黙らせてほしかった。
住宅ローンは教育資金が必要になる前に
完済するつもりだし、
それでも教育資金が足りなくなることはない等、
我が家のキャッシュフロー表を開示
せざるを得ない感じでした。

そこまでするのはさすがに嫌なので、
一旦は学資保険のみ継続中です。

再度、コールセンターに
連絡しようかと考えているところです。
　　　　　　　※キーワードの内容による一般論で
　　　　　　　　もし・・ひっくり返せなかったら・・

　　　　　　　　ＣＦ表ではなく、ＣＦグラフでＯＫ。
　　　　　　　　グラフなら内訳は見せずに
　　　　　　　　結論だけを訴えることができます。

　　　　　　　　「ほら、これ見て。私たちの一生は
　　　　　　　　　ほぼこのようになっていくの。
　　　　　　　　　積極的な繰上返済をしても
　　　　　　　　　何の問題もないし、
　　　　　　　　　子どもたちに教育費がかかる
　　　　　　　　　時期以前に、ローンは完済
　　　　　　　　　できるし、
　　　　　　　　　ことさら・・教育資金準備という
　　　　　　　　　貯蓄をしなくても、貯蓄総額の
　　　　　　　　　推移を管理していけば、
　　　　　　　　　私たちの人生は問題ないんです。」

そんなこんなで、いろいろしている間に、
2015年が終わりました。

家計簿アプリを見てみると、
１年間の支出が850万でした。

ヒアリングシートに回答したときの
見積り＋250万！？

慌ててよくよく確認してみると、

繰り上げ返済が200万、
一昨年12月の引越しに伴う費用の一部
（カーテン代やエアコン工事代など）
昨年支払ったものが50万でした。

これは既に支払ったものとして、
昨年末の貯蓄残高を見積もっていたので、
キャッシュフロー表に修正はありません。

支出の見積りも信頼性は高いようです。

キャッシュフロー表通りになっているかの
チェック、ちょっとドキドキですね。

毎年、年末が楽しくなりそうです。

それでは、生活設計のシミュレーション、
よろしくお願いいたします。
　　　　　　　※あ・・　依頼内容の資料、
　　　　　　　　シートとか、送ってください。



《　Ｉ家の概要 ： 現状診断時点　》



家族　：　30代会社員の夫、
　　　　　　30代会社員の妻、
　　　　　　幼児と赤ちゃん　・・の、4人家族。

相談　：　第3子。住宅ローン。生命保険。

収入　：
　　　　　夫：512万円　（手取り：432万円）
　　　　　妻：350万円　（手取り：305万円）

住居　：　一戸建てマイホーム。
　　　　　39坪で3,400万円。
　　　　　数百万円も高い買い物を
　　　　　してしまった・・ようです。

貯蓄　：　585万円。

借金　：　住宅ローン。
　　　夫　2,610万円　0.975％（ 変動 ）　35年
　　　　　　　残2,446万円
　　　妻　1,500万円　0.975％（ 変動 ）　35年
　　　　　　　残1,163万円
　　　実家より　200万円　0％　5年
　　　　　　　残160万円

生命保険料　：　 79.5万円/年
　　　すべてソニー生命で6本加入。
　　　このまま継続すれば・・
　　　払込保険料総額：2,225万円。
　　　おバカさんです。（失礼！）

　　　夫　：　終身保険、医療保険（終身）
　　　妻　：　終身保険、医療保険（終身）
　　　子　：　学資保険
　　　子　：　学資保険
　　　ソニー生命のお得意様。
　　　（またの名をカモとも言う）

　　　死亡保障 確保額
　　　　　　　夫：1,010万円
　　　　　　　妻：1,005万円

死亡保障必要額 検証結果　：
　　　　　　　　　現時点　　　10年後
　　　夫　－5,993万円　－6,513万円
　　　妻　－5,862万円　－5,456万円

　　　－（マイナス）は不要ということで、
夫婦ともに現在も将来もまったく不要！
　　　幼児と赤ちゃんがいても不要！
　　　共稼ぎなら当たり前！

　　　生命保険料でお金をたれ流す
　　　必要はまったく無い・・ということ。

　　　保険屋さんにだまされないように・・。