武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2009/01/25

「下手な定期預金より得」・・ではない。

「おバカな我が家の生命保険、どうかｱﾄﾞﾊﾞｲｽを・・」
2009/01/22　・・を参照。

お返事コメントが入りました。
がんばるぞ！さん・・です。

ｱﾄﾞﾊﾞｲｽ本当にありがとうございました！！！！
やはり我が家は、おばかさんでしたね。。

２％確定だと思い終身を契約しましたが違うのですね。。　
まだ、その辺が何故かわからないので
しっかりソニー生命の方に説明を受けようと思います。

顧問契約をしたいと思っているのですが、
こちらは遠方になりメール会員になると思います。
ただ、主人がメールにての相談に疑問を持っており
説得してからお願いしようと思います。

その折はお願い致します。

上の文章の・・「2％・・ウンヌン」の部分・・は、
先日の相談の中で・・、

「積立利率変動型終身」
(最低2%確定利率と聞いたので
　　下手な定期預金に入れるより良いと思いました。)

・・の文章に対して、以下が私のコメントでした。

　　　★一般の人は、終身保険は不要。

　　　★「生命保険の利率」と「預金の金利」は、別！！

　　　　「下手な定期預金より得」・・なんかじゃない！
　　　　こういう勘違いをするおバカさんが多い。
　　　　（　勘違いさせる保険屋さんも多い　）

　　　　「払ったお金が」最低2％で運用される・・のではない！
　　　　「払ったお金から経費を引かれた分が」・・なので、
　　　　なんにもお得ではない。　うまい話なんて・・ない！
　　　　その引かれた分から、営業マンの給料等に充当される。
　　　　定期預金から・・銀行員の給料分が引かれることはない。

　　　　勘違いさせて保険を売る営業マン、お互いに言っている。
　　　　「おヌシも、悪・・よのぉ～。」

・・と、理由もきちんと説明したつもりでしたが、
「その辺が何故かわからない・・」
ということでしたので、反省しつつ・・さらに説明します。

●　一般の人は、終身保険は不要。

理由1　50代以降は死亡保障は不要。

　　　末子が生まれた時に最も大きな保障が必要になり、
　　　その後・・徐々に必要額が減ります。
　　　30才前後で子どもをもうける一般的なケースでは、
　　　40才代半ばでゼロ（不要）になります。
　　　死亡保障が必要なおおよその目安は、
　　　末子誕生から15年前後・・と覚えてください。

　　　不要な時期に保険料を払うということは、
　　　その保障に相当するお金を捨て続けることになります。
　　　「保険」と名がつけば、必ず「お金を捨てる」部分がある。

　　　※例外　：　相続対策を考慮する人は必要。

理由2　生きている内に使いたいお金が死後に。

　　　業者の言いなりになって、お金を後ろに後ろに・・
　　　送り続けた結果、かんじんな現役時が貧乏に。
　　　そんな家計が顧問会員でも時々見られます。

　　　夫も妻も・・個人年金や終身保険や・・
　　　おまけに特約てんこ盛りで・・やっていて、
　　　現役時の50代に超ビンボー・・というケースです。
　　　教育資金に支障をきたしたりします。
　　　しっかり・・将来のキャッシュフローを考えないと・・。

　　　つつましく、つつましく・・生活して、
　　　老衰で死んだ後・・大金をもらってどうするの？
　　　お金の置き場所（時間的な）を、しっかり考えましょう。

●利率が高いから保険が有利・・ではない。

理由1　「保険の利率」と「預金の金利」は別もの。

　　　世の中には、うまい話は存在しません。
　　　確実に他より有利な商品は存在しない・・んです。
　　　（　国策での優遇税制商品は例外　）

　　　「預金の金利」は、預けた金額そのものに適用されます。

　　　「保険でいう利率」は、まったくちがいます。
　　　「払ったお金」・・をそのまま運用する利率ではなく、
　　　「払ったお金から経費を引いた分」・・の運用利率になります。
　　　（　一旦・・元本割れ！した金額　）

　　　経費・・というのは、以下のようなモノです。
　　　（　保険の種類によって、比率は異なる　）
　　　・新契約費　：　代理店や営業マンの手数料・歩合
　　　・集金費　：　保険料の集金に要する費用
　　　・維持費　：　契約の維持管理に要する費用

　　　これだけのモノを引き算して残ったお金の運用です。
　　　なので・・、預金は0.5％、保険は2％、・・だとしても、
　　　「保険がだんぜん有利♪」・・と考えるのは、おバカさんです。

理由2　保険会社破綻時、貯蓄性保険は減額に

　　　数十年先までの長期の契約です。
　　　その間に保険会社が破綻したらどうなるでしょう？

　　　過去の破綻例では・・、
　　　掛け捨ての保険は被害がほとんどありませんでした。
　　　（　定期保険等　）
　　　逆に貯蓄性の保険はモロに減額になっています。
　　　（　個人年金・養老保険・終身保険等々　）

　　　ひるがえって、預金は1金融機関当たり
　　　1千万円とその利子分が保証されています。

結論、

「貯蓄と保険は、別に考える。」　・・です。

それから・・
私のアドバイスを「売り手側」の保険屋さんに確認？
・・やめてください。
何とか契約を継続させるために、一生懸命説得します。
・・言いくるめられるに決まっています。

なお・・当事務所は、
「顧問契約」・・は、しておりません。

顧問料が360万円とか、36万円とかであれば、
きちんと「契約書」を交わします。
・・が、年間顧問料は・・3、6万円です。

だれでも本格的ＦＰ相談ができるよう低料金に・・。
消費者のためのボランティア活動・・です。
なので・・顧問会員には領収証を渡して終わり。
メール顧問会員は振込み控え保存で終わり。

・・です。

《　消費者の方へ　》　
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
（　具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を　）

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
（　匿名コメントは削除：無駄な手間隙はご遠慮下さい　）

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