武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

それぞれ目的別に貯蓄・・したい？






メール顧問会員のＯさん（20代）
（相談：ライフプランニング）


　　 Ｏさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正


これからの・・生活設計シミュレーションに向けて、
色々な要望や質問をいただいています。

質問にそのまま答える・・ということではなく、
「このような質問をすること自体が問題」
（　業界の洗脳をタ～ップリと受けている　）
・・という状況が見え隠れしているので、
取り上げてコメントしています。


これまでも記事で取り上げてきています。
（　読んでいない方は、そちらを先にどうぞ　）

〇医療費や生命保険の考え方。
　　「差額ベッド代に備えて貯蓄した方がいい　・・か？」
　　2009/08/20

〇マンションの所有や賃貸経営の考え方。
　　「アパート売却。マンションを貸して一戸建てへ？」
　　2009/08/24



で・・3回目の今回、
最後に取り上げたいのが・・以下です。

〇資産運用と住宅ローンの考え方


いただいたメールからの抜粋。

　■資産運用について
　・資産の分散、運用を
　　どういうふうにしていけばいいか？
  　※子供、介護、医療、住宅　のための資金を
　　　それぞれ貯蓄したい。
 　 貯蓄額、運用先の望ましい形とは？
　・繰上げ返済の金額とペースは？

　■人生設計に関する要望など
　・今の住宅ローンを優先的に減らしたい。
  　※子が何歳になるまでに完済できれば
　　　負担が少なくすむか知りたいです。
　　※子の小学校入学以降、教育や習い事など
　　　出費が増えそうなので、それまでは
　　　貯蓄よりもローン返済を優先
　　　させたほうがいいでしょうか？



以下・・コメントします。


●お金を目的別に分ける必要は、全くない。



「リスクを分散」するために、投資対象を別々に
お金を配分する・・ということです。

Oさんが言っている「分散」は、
「貯蓄目的別にお金を分けて貯蓄する」
・・ということのようです。
（　ちがったらゴメンナサイ！　）

「お金は目的別に運用しましょう。」

よく耳にしますが・・これは、発信源は売る側です。
消費者がそのように思ってくれれば・・、
金融機関や保険会社は、
用意している関連商品が売りやすくなります。
（　手数料等で儲かります　）


〇お金を目的別に分けない方がいい理由。

1　相互に融通がきくようにしておいた方が良い。

　　　使用目的ごとに必ずこの金額が必要！
　　　・・ということではなく、将来ズレが生じる
　　　可能性がおおいにあります。
　　　決まった商品で準備していて、
　　　将来・・別のことでお金が必要になった場合、
　　　どうなるでしょう？
　　　解約すると損をするから・・カードローンで？
　　　余計な利息を負担するｊことになり、損をします。
　　　おバカさん・・です。

　　　そもそも・・融通をきかせるために「お金」が存在します。
　　　その融通性を自ら奪っていては損をします。

2　別々に運用するとコストが高くなる。

　　　運用する金額当たりの手数料は、
　　　運用金額が少額になるほど割高になります。
　　　（　当たり前　）

　　　少額運用は不利・・なんです。
　　　運用する金額は、まとまっていた方が有利です。


お金には、名前も色も付いていません。
我が家のお金は、総体で捉えて管理していきたい・・ですネ。

ライフプランニング（生活設計）では、
キャッシュフロー表やグラフを作成します。
そのグラフで・・家族の一生の貯蓄残高の推移を
一目で確認することができます。

一年ごとの貯蓄残高の推移が分かります。
子どもたちが小学校のころ、中学校のころ、高校のころ、
大学生のころ、お父さんが定年退職のころ、
老後の60代前半のころ、さらにその先の老後・・。
我が家の総体金額が・・将来どう変わっていくか？
どの時期でも・・ある程度の残高があるか？
・・が確認できれば、もう・・それでいいわけです。

その中身の・・
「教育費」がいくらになっているか？
「マイホーム資金」がいくらになっているか？
「老後資金」がいくらになっているか？
・・などは、どうでもいいことなんです。

老後・・妻が寿命をまっとうするまでの期間、
（　ふつう・・夫が先に亡くなるんで・・　）
総体として、問題のないキャッシュフローであれば・・、
個別の資金があーだこーだ・・と言う必要はありません。

そのことを確認するために、家族ごとに
個別のキャッシュフロー表を作っています。



●介護・医療のための資金準備・・は、不要。

Oさんは、資金準備の目的に上記の2つも
上げていますが、そんな必要はありません。

記事のボリュームの関係で、省略します。
（　「キーワード検索」・・「このブログ」・・参照　）



●繰上げ返済の金額とペースは？

ご本人が・・「資産運用について」とする中に
「住宅ローンの繰上げ返済」を入れていること、
大正解！！　・・です。

住宅ローンを抱えている人だけの
「スーパー金融商品♪」・・が、
『住宅ローンの繰上げ返済』　・・です。

どんな金融商品よりも、まちがいなく有利！・・です。

リスク無しで大きな効果が得られます。
ローンさえ抱えていれば、だれでも、すぐ、できます。

ただ・・その金額とペースは、O家の場合も
できあがったキャッシュフロー表次第です。
（　今・・答えが出ることではありません　）


※子が何歳になるまでに完済できれば
　　　負担が少なくすむか知りたいです。

キャッシュフロー表で確認することになります。


※子の小学校入学以降、教育や習い事など
　　　出費が増えそうなので、それまでは
　　　貯蓄よりもローン返済を優先
　　　させたほうがいいでしょうか？

キャッシュフロー表で確認することになります。


一般的には・・、住宅ローンの繰上げ返済は、
その実行時期が早いほど、大きな効果が得られます。

・・が、なんでもかんで繰り上げ！
では・・他の資金が不足する場合も出てきます。

だから、キャッシュフローを確認してから・・です。




今日の佐々木FP


メール顧問会員のTさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

「再ヒアリング」の資料作成作業を行ないました。

昨日からちょっと手を付けて・・、
今日いっぱいで終了！

夕方、メール添付で送信しました。








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