武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2011/05/02

子の無い夫婦の生命保険　妻は30代？40代？

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8087)

カテゴリ：生命保険

妻は30歳代？　40歳代？

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30代？　40代？　・・分かれ道。

〇メール顧問会員のＯ1さん（40代）
（相談：ライフプランニング）

4/28（木）、現状診断を終了。

メール添付で送りました。
（これで、佐々木ＦＰは連休に突入！）

メールをいただきました。

　　　武田様

　　　お世話になっております。

　　　現状診断、資料ありがとうございました。
　　　これから読み込んでいこうと思います。

　　　総評を読んだ限りでは、
　　　現状のままでも何とかなりそうなので
　　　まずは安心しました。
　　　（"悲惨です・・・"と書かれてしまうかと
　　　　　　　ヒヤヒヤしていましたので。。。）

　　　それから、主人の生命保険の件ですが、
　　　損保ジャパンひまわり生命の
　　　収入補償保険に移行の手続き中です。
　　　"補償額２５００万"も、
　　　大きく的外れでなかったので
　　　無駄が少なく済んで良かったです。

　　　では、内容についてはまた
　　　質問させていただくようになると
　　　思いますのでどうぞよろしくお願いします。

　　　自分でもいろいろ
　　　シュミレーションしてみたいと思います。

子供がいない夫婦の生命保険
について、考えてみましょう。

Ｏ1家の概要

　　　家族　：　夫：40代半ば、妻：30代後半、
　　　　　　　　　子ども無し
　　　仕事　：　夫：会社員　妻：パート
　　　住居　：　賃貸

このケースで・・はっきり言える事は、
「妻には生命保険はいっさい不要！」
・・です。

夫には必要か？
きちんと検証してみました。

検証結果・・は？

　　　　　　　　現在　　　　　　10年後
夫　　　　 2,254万円－1,059万円
妻　　　　－831万円　　　－821万円

必要額は・・
「必要資金」　－　「手当可能資金」
・・で導かれますから、
マイナスということは、不要！・・ということ。

Ｏ1家の場合、生命保険必要額は・・
夫は現在：約2,300万円、
10年後は－約1,100万円
・・ということです。

6～7年後には不要になりそう・・
ということ・・です。

加入中の生命保険金額は・・以下です。
夫　：　500万円
妻　：　　 0万円　　（診断直前に解約！）

これから、どうすればいいでしょう？

三角形の生命保険（収入保障保険）で
・・2,300万円を確保。
その後に、現在の保険を解約！
6～7年後には、
三角形の保険も解約！　清算！
（・・で、生命保険から卒業します）

・・と行きたいところですが、
今回のケースでは・・ちょっと待ったあ！
・・です。

妻が30代後半 ・・というケースでは、
ちょっと考えてみましょう。

何を？

遺族年金のことを・・です。

会社員の夫が亡くなって、
妻は30代で子供がいなければ、
遺族年金は『遺族厚生年金』のみ・・です。
Ｏ1家の場合は、45.23万円/年・・のみです。

妻が40代 になったら、どうでしょう？

Ｏ1家の妻の場合は、2年後・・です。

会社員の夫が亡くなって、
子供がいなくても妻が40代以上であれば、
遺族年金は『遺族厚生年金』の他に、
チューコーレイ・カフカサン
『中高齢寡婦加算』というオマケを
もらうことができます。
59.42万円/年・・です。
合わせてＯ1家の場合は、
104.65万円/年・・がもらえます。

いつまで？
65歳で老齢年金をもらい始める直前まで。
（ま・・、15年間ですね）

この『中高齢寡婦加算』が
もらえるかどうか？・・は、大きい・・です。

59.42万円×15年＝891.30万円

約900万円・・です。　
これがもらえるかどうか？　は、大きい・・です。

　・・ということは、夫が死にそう・・な時、
　妻はどうすればいいか？

　38歳の妻は、なんとか2年間だけは
　死ぬことがないように徹底的に努力する。
　900万円のため！・・です。　(^^ゞ

　40歳になった妻は、取り乱すことなく
　安心して、死に行く夫を冷静に看取る。
　900万円の上乗せ・・確定！・・です。　(^^ゞ

じょうだんは・・さておいて、
実際にＯ1さんの必要額はどうなるでしょう？

上記説明より、妻40歳が分岐点になります。
なので、妻が40歳になる2年後に
夫が死亡した場合の必要額を
算出してみました。

　　　　　　現在　　　　　2年後　　　　10年後
夫　　 2,254万円　　 308万円 －1,059万円

　　　※単純に約900万円の差・・ではない。
　　　　・経過した生活費や住居費等が減額。
　　　　・遺族年金等が大幅増額。
　　　　・預貯金が増額。
　　　　・・等々が合算された結果、大幅減額に。

2年後に必要額は、ガクン！と減ります。
すごい減り方です。
チューコーレイ・カフカサン・・って、すごい。

夫の生命保険必要額がゼロになるのは、
「現在」と「10年後」だけで見た場合は、
6～7年後かと思われましたが、
「2年後」に急激に減るのを見れば、
もう・・3年後あたりで不要になりそうです。

現在・・2,300万円の生命保険
（もちろん三角形の保険）
に加入しておいて、
3年後あたりに・・スパッと解約！
・・で、ＯＫです。　　（すごい・・です）

子の無い夫婦で、
妻が40歳を超えたら・・そろそろ、
「2人とも生命保険は要らないんじゃ？」

不要なのに・・ダラダラ加入して、
お金をたれ流している夫婦が、
日本中に大勢・・います。　　（もったいない）

Ｏ1さんのライフプランニング（生活設計）進行状況

1　ヒアリング
　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2　家計の現状診断　
　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　4　実行支援
　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　5　事後チェック
　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正