武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2011/11/22

払済保険なら貯蓄よりも圧倒的に有利　・・か？

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8398)

カテゴリ：生命保険

解約返戻金が増えていく・・？

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読者から 書き込みを頂きました。
シングルマザーさん・・からです。　　 ※は、私の声。

11/18（金）の記事、
「鬼のような保険代理店　・・　」
・・についての書き込みです。

　　　武田様　

　　　お返事ありがとうございます。

　　　今まで誰にも言えず、
　　　気持ちを共有できる人が
　　　いませんでした。

　　　なので、私のために一緒に
　　　怒って悔しがっていただいて、
　　　それだけでも救われました。

　　　これくらいの補償は必要、
　　　貯金するよりいい、
　　　という言葉を信じていました。

　　　毎日忙しすぎてゆとりもなく、
　　　疑う暇も時間なかった、
　　　というのが正しいかもしれません。
※ 「毎日、忙し過ぎて・・。」
自分の頭で考えず大損！ ・・して
　　　　　　　　いる人が、日本中に大勢います。
　　　　　　　　（大損していることにさえ気付かない）
　　　　　　　　何かを「売る人」の話は、
　　　　　　　　そのまま受け取ってはいけません。
　　　　　　　　「売る人」と「買う人（消費者）」は、
　　　　　　　　利益が相反する関係・・です。
　　　　　　　　どんなに信頼できる相手でも、
　　　　　　　　その人が「売る人」ならば、
　　　　　　　　話を割り引いて聴く必要があります。

　　　　　　　※ 大金を投じる場合は・・必ず、
セカンドオピニオンを確認しましょう。
　　　　　　　　他のアドバイスを聴くこと無く、
　　　　　　　　自分のすべての資産を
　　　　　　　　「売る人」にゆだねるのは、
　　　　　　　　危険なことに決まっています。

　　　子供の為としてきたつもりでした。

　　　「子供に我慢させるな！」
　　　お叱りいただき、感謝します。

　　　私の判断の誤りで起こったことです。
　　　我慢をさせているのは、結果、私だった。

　　　現実から目をそらさず、
　　　前を向くしかありません。
　　　私こそ涙が出ました。。。

　　　今契約中の掛捨て以外の保険は、
　　　終身医療とドル建終身2本の計3本です。

　　　終身医療は、5年で73万払い、
※ 5年で73万円？！ （もったいない）
　　　　　　　　その73万円、貯蓄しておけば、
　　　　　　　　7～8回も入院できます。
　　　　　　　　入院しなければ、家計に
　　　　　　　　貯蓄として残ります。
　　　　　　　　保険屋にプレゼントするより、
　　　　　　　　自宅に置いておいた方がお得。
　　　　　　　　（当たり前！）
医療保険には加入するな！
　　　今の解約返戻金は6万9千円です。。。
　　　65歳まで支払えば全額戻るものでしたが。
　　　（払えるわけありません。。。）

　　　ドルは今解約すると、払ったドルの
　　　約86%と67%が返戻金です。
　　　購入時の円のﾚｰﾄなら･･･です。

　　　仮に解約時1ドル75円なら、
　　　2本で297万円払って
　　　返戻約170万円（手数料含まず）です。。。

　　　今まで払った942万
　　　－払済保険分が391万
　　　－解約返戻金約42万
　　　－上記3本解約した返戻金が176万
　　　＝実払333万（掛捨分55万）

　　　払済保険だって、
　　　391万の価値はありませんしね。。。
　　　（←後で知りました）

　　　早く解約したいですが、
　　　今ドルを解約すると、
　　　為替損が大きいです。

　　　少しでも円安まで待つには、
　　　保険料を払い続けないと
　　　いけないのでしょうか。

　　　払済にして、
　　　円安まで待って解約するのは、
　　　やはり損の上塗りになるのでしょうか。。。

　　　払済保険を解約した場合は
　　　どうなるのでしょうか？

　　　介護保険は約340万払って払済保険に。
　　　（当時の解約返戻金は約220万）
※介護保険を払済で残す・・？

　　　ドルは$4，510払って払済保険に
　　　（解約返戻金$3，600）。

　　　今の解約返戻金は
　　　220万＋$3，600ではなく、
　　　この5～6割程度ということでしょうか。

いただいた情報だけからは、
加入保険の詳しい状況が分からないので、
「払済み保険」についてのみ、
ツラツラ・・と書きます。

参考になれば・・。

個別の保険のことは、保険屋に
確認するしかありません。

払い済み保険　・・って？

保険屋さんの説明は、
だいたい・・以下のようなものです。
（保険FPさんの文章を拝借）

　　　払い済みの保険とは、

　　　保険料の払い込みを中止して、
　　　その時点の解約返戻金をもとに、
　　　保険期間をそのままにした小型の保険
　　　（同じ保険種類か養老保険）
　　　に変更する方法です。

　　　一般的に、（定期付）終身保険の
　　　支払いを終わらせつつも、
　　　終身保険を継続させる場合に利用します。

　　　設定時の予定利率のままで
　　　（お宝保険の利率のままで）
　　　保険を維持できるメリットがあります。

　　　保険料の支払いをストップしたときに
　　　解約すると、解約保険料がもらえますが、
　　　払い済みにした場合には、
　　　もちろんもらえません。

　　　しかし、
　　　それをはるかに上回る終身保険が
　　　今後の保険料を払うことなく
　　　かけられるのは、
　　　大きなメリットといえるでしょう。

利率が良い貯蓄性の保険で、
「払済み」は威力を発揮する　・・ようです。

ただ・・
当初契約時点の利率が良くても・・

当初契約後に「転換」をした場合は、
その良い利率は継承されません。

・・ので、
保険屋さんにだまされて
（保険会社は逆ザヤ解消♪）
「転換」をしてしまった人は、
低利率になってしまっているので、
「払済み」のウマミはありません。

また・・
「契約者貸付」でお金を借りた人は、
（ひと粒で2度おいしいおバカさんは）
※生命保険には入るな！　
　　　　　　　　借金はするな！
解約返戻金から・・
その貸付金と利息分が引かれるので、
払済み後の保険金が小さくさります。

借りられるだけ借りて・・いる人が、
けっこう多いので、
払済みそのものができなかったり、
払済み後の保険金は微々たるものに
なったりします。

ネットで保険FPからアドバイスを
もらった消費者の言葉・・

　　　保険自体は終身保険なので、
　　　解約返戻金は貯蓄のように
増えてくるわけですね。

　　　運用利率とは異なる予定利率
　　　とはいえ、これでも
　　　現状の預金等の利率と比較して
圧倒的に有利ですね。

　　　貯蓄と考えられるかが
　　　重要な点でしたので、
　　　ご回答頂いた内容から、
　　　払済保険として貯蓄代わりに
取っておくのが正解のようですね。

『他よりも圧倒的に有利です。』

・・と説明されたら、どんな分野でも、
「うわっ、それはすごい！」
なんて、そのまま鵜呑みにしないで、

「なぜ、そんなことが可能なんだろう？」

・・と、すなおに感じたい。
それが、まともな感性です。

「他ではできないことができるのは、
　どうしてですか？　どんな方法で？」

・・と、きちんと確認したい。

保険会社は逆ザヤになります。
当然・・無理をしなければなりません。
リスクを取ることになります。

おいしい話はいいけど・・
数十年先、だいじょうぶか？
目の前の営業マンはいない・・かも。
会社は存在しているか？

・・と感じるのが、まともな感性です。

為替は・・

円高、円高、・・と騒いでいるのは、
名目為替レートでのお話です。
実質為替レートではまだ円安、
・・という人もいます。

為替レートが再び安い方向へ戻るか？
さらに円高へ進むか？
・・は、だれにも分かりません。

大相撲観戦する元アサショーリュー

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