武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2013/03/29

マイホーム取得の予算計画　狭い範囲で考えるな

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8398)

カテゴリ：マイホーム

マイホーム取得を考えている
共稼ぎ夫婦へ・・。

生活

マイペースに自宅で無理なくフィットネス

日経新聞電子版
・・にて、気になる記事を発見。
※私のコメントを添えて紹介します。

共働き夫婦、住宅取得で
優先すべき予算計画

ファイナンシャルプランナー・花輪陽子
2013/3/28 7:00

マイホーム取得で
失敗しないためには
事前の予算計画が肝要です。

マイホーム購入を検討
している夫婦は
物件を下見に行く前に
予算を立てるようにしましょう。

背伸びをして高い物件を選び、
その後の生活が苦しくなることを
避けるためです。

マイホーム購入資金として
当初に用意したい金額は
物件価格の３割程度あると安心です。
※教科書通りの模範解答・・。

住宅ローンを組む場合も、
自己資金が２割以上あると
金利の割引がある
金融機関も多いからです。

家計のバランスシートを考える上でも、
自己資金を入れるほうが
家計の財務状況は
より健全になります。

例えば、
全額ローンで不動産を取得する場合は、
資産（不動産を市場で売却できる価格）
よりも住宅ローンの残債が多くなり
債務超過状態になることもあります。
※そういうこと。
　　　　　　　　お金が無い人は、住宅取得
　　　　　　　　を考える前に、することがある。

自己資金が十分にない状態で
住宅ローンを組んでしまったという人は、
前倒しで繰り上げ返済を進めると
効果的です。
※そんなこと、できるわけない。
　　　　　　　　変なアドバイス・・です。

　　　　　　　　自己資金なしで、
　　　　　　　　全額ローンを組んだ人が、
　　　　　　　　ローン返済しながら
　　　　　　　　貯蓄ができるわけがない。

　　　　　　　　貯蓄できない人は、
　　　　　　　　繰上返済するお金が無い。

全額ローンを組んだ人は、
　　　　　　　　繰上返済はできません。

また、
購入の際には物件価格だけではなく、
諸費用（税金、ローン関係費用、
　　　　各種手数料、引越関係費用等）
がかかります。

諸費用として
新築の場合は0.5割程度、
中古の場合は1割程度を
考えておきましょう。
※マイホーム取得の際の
　　　　　　　　諸費用の額は、
　　　　　　　　住宅ローンの融資額によって、
　　　　　　　　大きく変わってきます。

　　　　　　　　なので、ザックリ概算する場合は、
『融資額の10％』という見方で、
　　　　　　　　当たらずも遠からず・・です。

　　　　　　　　たとえば・・
　　　　　　　　土地1千万円、建物2千万円、
　　　　　　　　総額3千万円で、
　　　　　　　　住宅ローンが2,500万円なら、
　　　　　　　　諸費用は・・ザックリと、
　　　　　　　　250万円　・・といった感じです。

以上の理由から
マイホーム購入資金として
物件価格の3割程度あると安心
なのです。
※教科書通りの模範解答・・。

　　　　　　　　自己資金はいくらでも
　　　　　　　　多い方がいい。
　　　　　　　　利息負担はバカバカしい。

２人の貯金では足りないという場合は
親から贈与を受けることも考えられます。

個人から贈与を受ける場合、
贈与税がかかる場合があるために
注意をしましょう。

１年間にもらった財産の合計額が
110万円以下なら
贈与税はかかりません。

また、
2012（平成24）年１月１日から
14（平成26）年12月31日までの間に、
直系尊属（父母や祖父母）から
住宅取得等資金の贈与を受けた場合、

一定の要件を満たすと
次の金額が非課税になります。

13（平成25）年は省エネ等住宅の場合
1200万円
（省エネ等住宅以外の
　　住宅の場合700万円）
まで、

14（平成26）年は省エネ等住宅の場合
1000万円
（省エネ等住宅以外の
　　住宅の場合500万円）
までになります。

住宅ローンを組む金額としては、
毎月の住宅ローン返済額が
手取り月収の20～25％を目安にして、
※多すぎる。
　　　　　　　　目安は20％以内にしたい。

管理費や修繕積立金
（都心で70平方メートル程度の
　物件の場合、２万円台前半程度）
を含めても手取り月収の
30％以内に留めるようにしましょう。
※30％・・？　とんでもない！

　　　　　　　　管理費や修繕積立金？
　　　　　　　　・・ということは、
　　　　　　　　マンションを想定している？

　　　　　　　　マンションは買ってはいけない。
　　　　　　　　マンションで暮らしたいなら
　　　　　　　　買わずに借りよう。
　　　　　　　　所有していれば、将来に渡り
　　　　　　　　どんどん負担が大きくなる。

この連載の第３回で
住宅ローン借入返済額の
シミュレーションをご紹介しましたが、

金利を２％程度で見積もり、
※このへんはＯＫ。
ボーナス返済はなしで
退職までに完済できるプランで
考えておくと安心です。
※変動金利での低金利が
　　　　　　　　そのまま続くと思っては
　　　　　　　　いけない。

加えて、第９回でご紹介した
キャッシュフロー・シミュレーション
もして、
住宅購入後の資金繰りを
予測しておくと心強いです。

共働き夫婦の場合、
妻の収入をどこまで組み込んで
考えるのか悩むかもしれません。

子どもが小さい頃は産休・育休、
時短勤務などで収入は減りますし、
仕事を続けることが
できなくなる場合もあるからです。

女性の仕事と子育ての環境は
変わりやすいですから、
妻の収入は半分程度を
カウントしておくと安心です。
※妻の収入は無いもの・・として、
　　　　　　　　夫の収入のみで計画できれば
　　　　　　　　理想的です。

消費増税などの影響で
住宅取得を前倒ししたいと思っている
夫婦も多いかもしれません。

たしかに、
建物の購入代金（建築請負代金）や
住宅ローン事務手数料などには
消費税がかかってきます。

しかし、土地の購入代金、
住宅ローンの返済利息・保証料、
火災保険料・生命保険料などには
消費税がかかりません。

例えば、取得時の
建築価格が2000万円、
土地価格が2000万円なら、
消費税が５％の時は税込みで4100万円、
８％なら4160万円、
10％なら4200万円ということになります。

100万円の差を大きいと思う
かどうかは個々人で違ってきます。
※はい・・。
　　　　　　　　よく見かけるおバカさんは、
　　　　　　　　医療保険やガン保険で
　　　　　　　　この数倍のお金（2～3百万円）
　　　　　　　　を払って、
　　　　　　　　「安心だ、生涯・・安心だ。」
　　　　　　　　と言っています。

　　　　　　　　そんなおバカさんに限って・・

　　　　　　　　「税金を100万円も余分に
　　　　　　　　　払うなんてもったいないから、
　　　　　　　　　増税前に建てた方がいいに
　　　　　　　　　決まっているわ。
　　　　　　　　　それが賢い消費者の選択よ。」

　　　　　　　　なんて、のたまいます。

　　　　　　　　ガン保険などで300万円も
　　　　　　　　たれ流しながら・・。
　　　　　　　　おバカさん・・です。
だれが「賢い消費者」じゃ。

しかし、
夫婦でしっかり予算を立てて
お金の準備をすることのほうが
ずっと大切です。

マイホーム購入は
人生で一番大きなお買い物に
なるのですから、
失敗のないようにしっかり
夫婦で話し合い準備をしましょう。
※夫婦でしっかり話し合うのは
　　　　　　　　大賛成ですが・・

　　　　　　　　ここでコメントされているような、
　　　　　　　　狭い範囲で考えてはいけない。

　　　　　　　　マイホーム取得を考える時は、
　　　　　　　　マイホーム関連だけでなく、
　　　　　　　　家計全体を見渡しましょう。
　　　　　　　　それも時系列で。

　　　　　　　　生活設計しましょう・・ということ。

　　　　　　　　生涯最大の買い物をします。
　　　　　　　　家計をきちんと整理整頓
　　　　　　　　してからスタートしたい。

　　　　　　　　そのスタートでは・・特に、
　　　　　　　　生命保険の清算は欠かせません。
　　　　　　　　放置したままでは、生涯に
　　　　　　　　数百～1千数百万円のお金を
　　　　　　　　たれ流します。

　　　　　　　　生命保険でお金をたれ流し、
　　　　　　　　住宅ローン利息でお金をたれ流し、
　　　　　　　　ほかにも色々不経済なことを
　　　　　　　　繰り返しているおバカさん、
　　　　　　　　けっこう・・多数派　・・です。

　　　　　　　　家計がシェイプアップされて、
　　　　　　　　すっかり身軽な状態になったら、
　　　　　　　　さあ！マイホーム！　
　　　　　　　　といきたい・・ところです。

日本ハム・大谷、第３打席でマルチ＆初打点！

家計改善したい？　
きちんと生活設計したい？

なら・・（できるだけ）
1　生命保険に加入しない！
2　借金をしない！
3　経費を払わない！

これだけでいい。すごくかんたん。
見違える人生になる。

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