武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

５年後に家を新築ってどうでしょう？
解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？

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2017/08/18

業界人の話を、真に受けちゃいかん・・。

生命保険に入るなら掛け捨て？
貯蓄？

今日・・発見した興味深い Q ＆ A の
記事を取り上げて、コメントします。

Q
保険、投資信託に詳しい方に伺いたいです。
　　　　　　　※そんな聞き方をすると・・

　　　　　　　　それぞれの業界の人が出てきて、
　　　　　　　　「待ってましたあ！」
　　　　　　　　と、営業トークを展開します。

　　　　　　　　すべてを真に受けてはいけない。
　　　　　　　　自分の頭で考えよう。
現在、妊娠中で来月第一子が生まれる予定です。
産休中ずっと保険について勉強してきましたが
決断できずにいます。
　　　　　　　※「勉強してきた」という資料は、
　　　　　　　　たいていの場合は・・
　　　　　　　　業界が発信した「情報」です。

　　　　　　　　すべてを真に受けてはいけない。
　　　　　　　　自分の頭で考えよう。
最初は安い掛け捨てでいいと思っていたのですが、
FPに相談したところ、
貯蓄型に保障もつけた方がいいと言われ、
迷っています。
　　　　　　　※保険屋FPに相談したようです。
　　　　　　　　当然・・すべてが営業トークです。

　　　　　　　　もちろん、真に受けてはいけない。
　　　　　　　　自分の頭で考えよう。

　　　　　　　　迷う必要は無い。

　　　　　　　　《生活設計の原則》
　　　　　　　　『保険で貯蓄してはいけない』
ただ、
生命保険会社は不透明な手数料もあることや
　　　　　　　※そうそう・・。
低金利の現状を新聞で読むと、
イマイチ長期間支払うには信用にかけると
個人的に思っていてしまいます。
　　　　　　　※素晴らしい・・。
次のうちどの組み合わせがいいと思いますか？

またはこれ以外にも良い方法があれば
アドバイスお願いします。

月々、老後用として5万貯蓄に回しています。
30年続ける予定です。
　　　　　　　※すごい・・です。

　　　　　　　　ただ、その積立て方法で
　　　　　　　　業界にだまされることがないよう
　　　　　　　　気をつけましょう。
それを銀行に預けずに保険商品で
貯蓄も保障もつけましょうと、言われています。
　　　　　　　※保険屋さんなら、そう言います。
　　　　　　　　彼らはそれが仕事です。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　相談されてアドバイスしている
　　　　　　　　のではありません。
　　　　　　　　彼らは保険を売るための
　　　　　　　　営業行為をしているのです。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　そのことを織り込み済みで
　　　　　　　　話を聞くのが、賢い消費者です。

1、変額保険5万
　　　※FPに薦められています
　　　　　　　※それが彼の仕事です。

　→30年預ければリスクはほぼないと説明
　　　されるものの、
　　　保障部分にかかる費用は書いてないし、
　　　どの程度が運用に回ってるのかも不透明。
　　　　　　　※はっきり言います。
　　　　　　　　これからの私たちの生活に、
　　　　　　　　この保険商品はまったく
　　　　　　　　必要ありません。

　　　　　　　　「お金は融通されてこそお金」
　　　　　　　　・・です。
　　　　　　　　30年も預ける・・とか、わざわざ
　　　　　　　　融通性を失うことをしては
　　　　　　　　いけません。

　　　　　　　　『変額保険を買ってはいけない』

2.低解約返戻金終身保険5万
　　　※FPに薦められています
　　　　　　　※それが彼の仕事です。

　→１ほど利回りはよくないが、1が心配なら、
　　　と薦められています。

　　　個人的には現状の低金利で入るメリットが
　　　どれほどあるのかわからない。
　　　むしろ学資保険として利用しようと検討中。
　　　　　　　※「学資保険代わりに終身保険」
　　　　　　　　とだまされて購入してしまう
　　　　　　　　おバカさんの何と多いことか・・。

　　　　　　　　はっきり言います。

　　　　　　　　これからの私たちの生活に、
　　　　　　　　この保険商品はまったく
　　　　　　　　必要ありません。

　　　　　　　　「お金は融通されてこそお金」
　　　　　　　　・・です。
　　　　　　　　わざわざ融通性を失うことを
　　　　　　　　してはいけません。

　　　　　　　　『終身保険を買ってはいけない』

3.収入保障保険（4000円掛け捨て）
　　　+投資信託（確定拠出年金で2.3万）
　　　+貯蓄（2.3万）
　→自分なりに考えた組み合わせです。
　　　　　　　※夫の死亡保障を合理的な
　　　　　　　　三角形の収入保障保険で
　　　　　　　　・・ということのようですが、
　　　　　　　　掛け金が月4千円ということは、
　　　　　　　　死亡保障額が5～6千万円と
　　　　　　　　かなり高額です。

　　　　　　　　一般的には・・
　　　　　　　　こんなに高額な死亡保障が
　　　　　　　　必要になることはありません。

　　　　　　　　必要であっても・・1千万円とか、
　　　　　　　　せいぜい多くても2千万円
　　　　　　　　程度です。
　　　変額保険で高いコストをかけて運用するなら、
　　　死亡保障は掛け捨てになったとしても、
　　　　　　　※死亡保障は
　　　　　　　　「掛け捨てになったとしても」
　　　　　　　　ではなく、
　　　　　　　　「掛け捨てでなくてはいけない」
　　　　　　　　・・です。

『保険は掛け捨て』 が好ましい。
　　　節税も十分に出来る確定拠出年金で
　　　投信したほうがいいのでは？と考えました。
　　　　　　　※確定拠出年金で
　　　　　　　　「節税も十分に出来る」
　　　　　　　　とは限らない。

　　　　　　　　確定拠出年金は
　　　　　　　　拠出時・・所得税が節税できるが、
　　　　　　　　受取時・・所得税が課税される。

　　　　　　　　対して・・普通の預金は、
　　　　　　　　積立時・・所得税が節税できないが、
　　　　　　　　受取時・・所得税が課税されることはない。

　　　　　　　　確定拠出年金が有利かどうか？
　　　　　　　　・・は、その人によって違ってくる。

　　　　　　　　確実な事が一つだけある。

　　　　　　　　投信をやる人が増えれば、
　　　　　　　　金融業界が潤います。
　　　　　　　　（「株価」が通信簿の政府も嬉しい）
　　　ただ、投信はやったことがないので少し不安。
　　　　　　　※なら、やらない方がいい。
　　　　　　　　やたらにコストばかりかかる。
　　　　　　　　（だから、業界が儲かる）

3.とりあえず掛け捨ての収入保障保険
　→金利の上昇が見込まれれば
　　　元本保証の低解約返戻金終身保険など
　　　その時にいい貯蓄型保険に変更
　　　　　　　※それはやめた方がいい。
　　　　　　　　終身保険が必要なのは
　　　　　　　　特別な目的がある人だけです。

　　　　　　　　きちんと生活設計するなら、
　　　　　　　　『終身保険に加入してはいけない』
　　　　　　　　『保険で貯蓄してはいけない』
　　　　　　　　（当たり前）
　→元本保証にこだわるならコレかなと。
　　　　　　　※元本保証にこだわるなら、
　　　　　　　　シンプルに・・分かりやすく、
　　　　　　　　普通預金や定期預金がよい。
　　　　　　　　（当たり前）
　　　今、貯蓄型に入るメリットがあたりないような。
　　　ただ、このまま低金利だとずっと
　　　掛け捨てで終わる。

長くなりましたが、
助けてくださる方がいると嬉しいです！！
　　　　　　　※　まあ・・　手を差し伸べるのは、
　　　　　　　　保険FPか金融FPでしょうね・・。

A
ファイナシャルプランナーです。
　　　　　　　※来た、来た・・。
来月お子様がご誕生といことでいろいろと
ご検討されていることはすばらしいと思います。
　　　　　　　※何にも素晴らしくない。
老後資金対策として、
月５万円を積み立てしていらっしゃるという
ことで、どの金融商品を使うか？
ということですが、
いま提案中の商品は保険商品ですよね。

保険の本質は死亡保障ですから、
貴方様にとって必要な保障が必要ならば
有効な手段となります。

ただ、５万円の予算を全部保険では、
資産形成という意味ではもったいないかと
思います。

優先順位としては

1　確定拠出年金
　（最高２３，０００円まで可能）
（投資信託で運用しますが、定期預金など
　　元本確保型で100％運用も可能です。
　　　　　　　　ＮＩＳＡと違う点です）
　　　　　　　※金融FPが盛んに奨めます。
2　保険商品
　（変額個人年金保険⇒個人年金保険料控除になるもの）
　　　　　　　※ん？　保険FP?
3　保険商品
　（変額保険有期型⇒生命保険料控除になる）
　　　　　　　※やっぱり　保険FP?
4　投資信託
　（長期の積み立てが可能な商品を選択）
　　　　　　　※全部・・扱っているんだ・・。

になるかと思います。
保険商品を掛け捨てでご検討する場合は、
1と4でもいいかと思います。
　　　　　　　※やっぱり、金融FPかも。

　　　　　　　　きちんと生活設計するなら、
　　　　　　　　1～4のすべて、やめた方がいい。

　　　　　　　　将来に向けて資産形成するなら、
　　　　　　　　まず・・生活設計をしよう。

　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。
　　　　　　　　貯蓄残高総額の推移で
　　　　　　　　自分の人生を確認しよう。

　　　　　　　　その貯蓄残高は、
　　　　　　　　分かりやすくシンプルに・・
　　　　　　　　極端なことを言えば、
　　　　　　　　すべて「普通預金」でもいい。

　　　　　　　　元本保証で融通性も最高だ。
　　　　　　　　こんな素晴らしい金融商品は無い。

Q
確定拠出年金はかなりメリットが大きいので、
是非やってみたいと思います！
　　　　　　　※こら！だまされるな！
投資信託は初めてなので、かなり不安で
分配？なんかもうまくできるかわかりませんが、
ここから勉強していきます！
　　　　　　　※そんなことに時間を費やす
　　　　　　　　必要はない。

　　　　　　　　分かりやすい「普通預金」で
　　　　　　　　十分過ぎるほどに
　　　　　　　　人生はうまくやっていける。

「保険で貯蓄」はダメだべ。
・・っと。