武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

今日・・発見した Q ＆ A 記事を取り上げて、
コメントします。


Q
教育費・住宅ローン返済・老後資金の貯め方
について
　　　　　　　※・・のような、「目的別貯蓄」の
　　　　　　　　発想をしてはいけない。

　　　　　　　　業界の思うつぼ。
上記について、私の考えが甘いか^_^;
ぜひアドバイス頂けたらと思います！

【家族構成】
 夫38歳 年収520万(手取り28万/月、賞与50万×2回)
 妻38歳 年収520万(手取り28万/月、賞与50万×2回)
 →現在妊娠中、来年4月復帰予定
 時短勤務予定の為、2018〜2020年は年収450万程、
 後フルタイムに戻る予定

 子供→長男:年長、次男:年少、長女:妊娠中8月出産予定
　　　　　　　※フルタイムの共稼ぎ夫婦、
　　　　　　　　子ども3人の5人家族。

　　　　　　　　普通にしていれば、順調な人生に
　　　　　　　　なりそうに見えます。
【教育費】
 最低1人700万×3=2100万準備希望
 (余裕あればもう少し増やしたい)
　　　　　　　※教育資金：2100万円！
　　　　　　　　・・のような「目的別貯蓄」の発想を
　　　　　　　　してはいけない。

　　　　　　　　人生を通じて・・お金は
　　　　　　　　生活のあらゆることに使われながら、
　　　　　　　　家族の営みがくり返されます。

　　　　　　　　衣服費、食費、住居費、
　　　　　　　　通信費、交通費、子ども費、
　　　　　　　　冠婚葬祭費、・・等々、
　　　　　　　　数十年に渡って支出がくり返されます。

　　　　　　　　その結果の我が家のお金の総額
　　　　　　　　である「貯蓄残高」が、
　　　　　　　　一生を通じてどのように推移するか？

　　　　　　　　という夫婦の生涯を俯瞰してみよう。
　　　　　　　　一生がどうなるか？を確認してみよう。

　　　　　　　　それができるのが、
　　　　　　　　キャッシュフロー表です。

　　　　　　　　我が家のキャッシュフロー表を作ろう。

 →大学費用に使用(高校までは生活費より準備)
 保育園→小中高は公立→大学は私立を希望

 ★現在、定期預金にて800万
 今年で900万まで貯める予定
 →のち長男が小学校卒業までに年200万貯蓄予定
　　　　　　　※そういうことではない・・。

【住宅ローン返済】
 2011年12月、ローン2470万
 一度借り換えをし、現残高2200万程

 ★現在、繰上げ返済用に定期預金にて82万
 今年で100万まで貯める予定
　　　　　　　※そういうことではない・・。
 ローン控除が2020年で終了の為、
 それまでに年100万貯めて
 2021年1月に400万を繰上げ返済予定
　　　　　　　※それを実行して大丈夫か？
　　　　　　　　を、キャッシュフロー表で確認しよう。

　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表があれば、
　　　　　　　　根拠を持って考えることができ、
　　　　　　　　確信を持って実行することができる。
 その後、毎年100万繰上げ返済希望
 50歳頃完済希望

【老後資金】
 目標65歳までに3000万
　　　　　　　※そういうことではない・・。
　　　　　　　　そういう発想は、業界の思うつぼ。
 ＊現役時代に1500〜2000万程貯めたいが、
 まずは教育費・住宅ローン完済を優先する予定

 退職金
 夫→2年後に自営業になる為、0を想定
 妻→定年65歳、約500万程度

 保険
 60歳満期で900万
　　　　　　　※変なことをしています。

　　　　　　　　住宅ローン返済をしながら
　　　　　　　　保険で貯蓄をしている、
　　　　　　　　・・というのは、おかしなことです。

　　　　　　　　そんなことをする余裕のお金が
　　　　　　　　あるのなら、繰上返済に廻した方が
　　　　　　　　はるかにお得です。（当たり前）

　　　　　　　　『貯蓄利息＜借金利息！』

来年より長男が小学校卒業まで300万/年
貯金していきたいと考えてます
　　　　　　　※そういうことではない・・。
　　　　　　　　そういう発想は、業界の思うつぼ。
その後、100万〜150万/年くらいに落ちていく
のではと予想してます
(学校高学年頃から年々教育費が増加していく予想)

最悪、長男が高校に上がれば貯金の余裕も
なくなるのかも⤵︎
夫婦共働きは定年までキープを前提で、
このプランに無理はないでしょうか？
　　　　　　　※そういうことではない・・。
三人目が社会人になる頃、私達60歳になりますので、
教育費がかからなくなってから老後資金を貯めるにら、
期間が非常に少ないです
　　　　　　　※そういうことではない・・。
今のうちにもっと切り詰めないといけないのか
不安に感じてます
　　　　　　　※そういうことではない・・。
ただ節約節約ばかりもつらいので、、、
　　　　　　　※そういうことではない・・。

　　　　　　　　先が見えず、いつも不安だから
　　　　　　　　やみくもな「節約」に走ることになる。

　　　　　　　　先が見えるようにすればいい、
　　　　　　　　それだけのことだ。
ややこしい文章で申し訳ないですが、
アドバイスよろしくお願いします
　　　　　　　※先が見えるようにすればいい。

　　　　　　　　自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　　　　　作ってみればいい。
　　　　　　　　それだけのことです。

　　　　　　　　自分たちの一生が見えるから、
　　　　　　　　やみくもな「節約」は不要になるし、
　　　　　　　　やみくもな「貯蓄」も不要になる。

　　　　　　　　確信を持ってお金を使うことができる。

　　　　　　　　業界に振り回されることもない。

　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。
　　　　　　　　自分できちんと、生活設計しよう。

　　　　　　　　「目的別貯蓄」や「目標貯蓄額」
　　　　　　　　という発想では、いつまでも
　　　　　　　　不安は解決できない。（当たり前）

　　　　　　　　業界の思うつぼ。



（　参考　）　メール顧問会員Kさん（30代）の実例

《 K家の概要　：　現状診断時点　》

 　　　　　　　

　　　　　　　※読者の皆さんも、マネをして作ろう！
　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作ろう！

　　　　　　　　お金に振り回されない人生のために、
　　　　　　　　業界に振り回されない人生のために、
　　　　　　　　一家に一台、キャッシュフロー表！


現役のキャッシュフロー表。



老後のキャッシュフロー表。


家族　：　30代会社員の夫、
　　　　　30代の会社員の妻、
　　　　　幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。

相談　：　マイホーム住替え。生命保険。

住居　：　分譲マンション。

収入　：　
　　　　　夫　年収571万円　（手取り470万円）
　　　　　妻　年収177万円　（手取り121万円）

貯蓄　：　811万円

借金　：　住宅ローン　H27年6月
　　　　　2,280万円　35年　0.675％（変動）
　　　　　月49,735円　ボ117,050円　残2,112万円

生命保険料　：　なし。



　　　　　　　※まず、生活設計をしよう。
　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ろう。

　　　　　　　　生涯の見通しを立てよう。





自分のキャッシュフロー表を
作ったらいいべ。
 ・・っと。

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて17年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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