武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの  Q ＆ A 記事を取り上げて、

​​​ ​ ​コメントしています。​ ​
​​ Q ​​
繰上げ返済について

​ 全固1.19%、2200万円、 団信加入。​

まだ返済開始して半年くらいしか経って
いませんが完済が70歳になります。

​ 貯金は300万 くらい（頭金などで減りました）
で ​年収は450万。​ ​

今のところボーナスは
手取り60万弱×2回出ているので
借りた当初は
毎年ボーナスで50万円繰上げしつつ
残りは貯金して定年までに完済する！
と意気込んでいましたが、

地方なので車が必須でどんなに引っ張っても
あと10年弱くらいで買い替えになります。

住宅ローン控除も10万弱。

そうなると
200万くらいは最低でも必要になること、
さらに家の修繕費も必要になってくる…
そういったお金も残しておかなければ
いけないので、繰上げ返済を迷っています。
50万から繰上げ手数料無料です。

借り換えも考えましたが、
借り換え費用を考えるとウーン…って
感じです。

​頑張って繰上げ返済すべき？​

変動金利にしておけばよかったなぁ…

​ 生活が苦しくて今すぐどうこうというわけ
ではないですが、
グルグル考えすぎているので
優しめのアドバイスお願いします…
​ ​​ ​​ ​ 　　　※ 車の買い替えも 家の修理等々も、
　　　　当初から織り込み済みで
​　　　　マイホーム取得を行いましょう。

　　　　年収は450万円とはいえ、
　　　　住宅ローン融資額は2,200万円と
　　　　少なめです。

これで「生活が苦しい」というのは、
　　　　普通に考えれば おかしなことです。

　　　　問題は 「住宅ローン」ではなく、
　　　　日常生活の「生活設計」です。
　　　　住宅取得前に これをするべきでした。

「賃貸生活の一生」と
　　　　「持ち家生活の一生」とでは、
　　　　住居費総額は 後者が圧倒的に多額に
　　　　なります。

　　　　そのことを織り込み済みで、
　　　　事前に生活設計する必要がありました。
　　　　下に 生活設計事例を掲載するので、
　　　　参考にどうぞ。

　　　　なお、住宅ローンの金利と繰上返済
　　　　の関係は、下の表を参考にどうぞ。​

​​​　　　※オレンジ枠が利息総額です。
　　　　赤枠がローン控除後の利息総額です。

たとえば、融資額3000万円で35年返済
　　　　だとすると・・・

　　　　利息総額は、金利0.5％で 270万円 、　
　　　　金利1.0％で 556万円 です。

　　　　ローン控除後の利息総額は、
　　　　金利0.5％で49万円、
　　　　金利1.0％で331万円です。

　　　　また、 金利が1％以上であれば、
　　　　住宅ローン控除を優先することなく
　　　　繰上返済を優先した方がお得♪
　　　　だということも 表から分かります。

​

A

繰り上げ返済は無理にしなくても良いですね

義務ではありませんし
銀行も特にありがたくはありませんから

したい時にすれば良いのですから
迷うことはありません

繰り上げしないで投資につぎ込むのが
1番馬鹿ですね

A

迷うなら、繰上げはしない。

単純に、繰上げして後悔しても後の祭りですが、
その逆は後で繰上げすれば、
ある程度は挽回できます。

また、
総支払は繰上をした方がモチロン減りますが、、、

年50万を期間短縮で繰上げると、
20年程度で完済となりますが、
減らせる利子は100万弱かと。

100万がはした金とは言いませんが、
100万より、、、

ある程度まとまった支出の予定が見えてるのに、
不確定な100万の為に、貯蓄・資金を
数百～1000万減らすリスクの方が高い
と思います。

定年時（目標）までは、貯蓄・資産を増やして、
定年時に完済するかどうか検討されるとイイかと。

全期間固定にした理由もあると思いますし、、、

全固1.19%なら、イイ条件なので私なら
借換は考えません。

A

私も住宅ローンを抱えている素人です。

私は繰返はしていません。

その分NISAなど投資に回して追います。

現状、住宅ローンは低金利で借りれている
ことと、ローリスクなNISAでも
住宅ローンの金利以上の利回りを
得られているためです。

今後は分かりませんが、現状はこんな感じです。

参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』
賃貸の人生　：  9,800万円
持ち家の人生：11,723万円

《　K家 30代：4人家族　》　 2019年1月

賃貸の人生

　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）



　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。





持ち家の人生
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。



　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
まず 生活設計 だべ。
・・っと。


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